如何防范信用卡套现风险
【摘要】目前，信用卡套现愈演愈烈，已经形成一项“产业”，其中，最为突出的是采用POS机套现，已成为银行卡犯罪金额最高的一种犯罪形式并逐年递增，严重干扰了我国正常的经济金融秩序。基于，本文就如何防范信用卡套现风险展开详细论述，以供参考。
【关键词】信用卡套现;风险防范;金融秩序
信用卡套现分为POS机直接刷卡和电子银行购物二种，二者实质上都是欺骗银行的行为。犯罪嫌疑人擅自将信用卡的消费信贷功能改变为现金贷款，使发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途。这既扰乱国家金融秩序，对金融安全带来巨大风险，也容易滋生地下金融活动，影响社会稳定。
1 信用卡套现现状
一是套现公司泛滥成灾。目前互联网、手机短信、街头墙面或地面小招贴、故意散落的名片等等，所谓“快捷贷款”的广告比比皆是，当然这里不乏诈骗广告，但绝大多数是以信用卡套现放贷为基础的。
二是信用卡套现蔚然成风。目前无论高端白领还是一般职员;无论公司老板还是小商小贩;甚至中央银行、金融企业的一些员工都加入到套现队伍中来，诚然有的人确实出于无奈，急需资金，但这也不能成为触犯法律的借口，助长信用卡套现的“歪风”。
三是信用卡套现犯罪率上升。作为基层央行负责银行卡业务管理的人员，笔者经常会了解一些某某银行向公安机关报案，将长期拖欠信用卡款项的持卡人资料移送到公安机关;也会接待公安机关办案人员，到本部门要求协助查询一些持卡人或商户的违法犯罪交易证据，而且这种情况越来越多，足以说明银行卡套现犯罪现象越来越频繁、严重。
2 信用卡套现方式、方法
探究信用卡套现方式方法，不外乎以下几种。
2.1 个人刷卡直接套现。持卡人与商户协商，利用POS机刷信用卡直接套现。持卡人需要资金时，与认识的商户协商，在不损害商户利益的情况下，利用商户正常安装的POS机套取一些现金使用，并如期还款。这种即时、短期的套现行为在工薪阶层较为普遍，而且金额不大，危害较轻。
2.2 专业性套现。一些不法分子冒领营业执照，开设虚假公司，安装几台甚至十几台POS机，为他人套现，这种套现行为涉及的人群众多、金额巨大、危害极深。往往是“以卡养卡”，拆东墙补西墙，有的难以偿还信用卡欠款，形成金融风险。
2.3 利用电子商务套现。一是自己直接套现。具体做法是：二人(或数人)都开通支付宝账户，并通过了实名认证，申请了支付宝的数字证书，然后各自把信用卡里的钱转入对方的支付宝账户，利用支付宝即时到账的汇款功能，一天汇款2000元，到账2个工作日不到就可以提取现金;二是请朋友帮忙套现。具体做法是：让朋友在淘宝出售价格较高的商品(如照相机、计算机等电子产品等)，自己拍下来，用信用卡打款给支付宝，朋友收款后再退回给自己。
2.4 利用IC卡套现。IC卡全称叫做集成电路卡(俗称芯片卡)，目前发放的借记卡均属此类。利用IC卡套现就是在ATM机上，从信用卡往IC卡内转款，然后再提取现金，这样既没有手续费也没有利息，可谓零成本套现。
除以上几种套现行为外，还有刷卡购买机票、刷卡购买中国移动大额充值卡等来免费套现情况。
3 信用卡套现的原因分析
3.1 利益的驱使
3.1.1 套现公司的巨额利益
经营成本低、可以从中获取巨额利益是套现公司铤而走险，无视法律经营的主要原因之一。套现公司只要每月花费1000-3000元不等的费用，租赁一间40-120平不等的小型居民楼房，就可以实现办公经营。其中，在进行申请pos机时，只需要用户提供商户营业执照、税务登记证明、法人身份证信息以及银行对公账号等基本的资料，很容易就可以申领到POS终端机。低成本的经营、便利的申领手续、加上审核方面并不是十分严格，促进了大量套现运用公司的地下發展。
从收入情况来看，信用卡套现更是稳赚不赔。相关银行或者银联经营机构向商户提供POS机刷卡服务，根据商户的经营类别以及刷卡的总额度，来从中收取一定比例的手续费费用。依照中国银联的规定，POS机商户依照经营种类的不同可划分为5大类别，其中，超市、加油、航空售票类刷卡交纳手续费用比例最低，只占刷卡总额的0.5%。那么，套现公司按照刷卡总额的3%拉起收取套现用户的费用，那么，公司就可从中获取2.5%的利润收录。由此看来，低成本、利润高，稳赚不赔的这种赚钱方式，利益驱使下很多人涉险经营。
3.1.2 银行和银联的收益
依照央行2004年执行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》相关规定，当前，应用POS机通过刷卡的形式收取消费者者费用过程中，银行是需要收取商户一定手续费用的。所收取的手续费用发卡银行、银联及收单银行按照7：1：2的比例进行分配。在实际消费中，不管是真消费还是假消费，消费者只要是应用POS机刷卡消费了，发卡行、银联和收单行就会有相应的手续费入账。POS机套现并没有伤害到银联的根本利益，从经济利益这个角度来说，银联对打击POS机套现不会有什么动力。
而对于发卡银行来说，如果唯一的风险(坏账风险)能够得到控制的话，那么发卡银行无疑是银行卡套现最大的受益者。因为银行在风险防控上都有自己的一套机制，因此信用卡坏账造成的损失并不大，信用卡套现说到底只是妨碍和扰乱了市场的正常金融秩序及信用秩序而已，但它并没有在实质上伤害到任何机构的实际利益。
3.2 低成本的融资需求
信用卡透支使用始终有个“弊端”， 只能免息消费，很难直接取现。因为在银行柜面正常提现，将要支付很高的手续费和利息，而且有额度限制。这让很多急需要资金的人感到“头痛”，为千方百计想把里面的钱(免息)掏出来。于是就产生了利用POS机或电子银行等各种套现行为，通过套现，持卡人就可以绕过银行高收费，变相得到了一笔免息贷款，最长可免息使用56天，同时还会享受到银行针对刷信用卡消费而设立的积分等的优惠措施。因此，由于信用卡套现方便且避免了银行方面的高额费用，因此也成为一些个体经营者融资的重要渠道。
4 信用卡套现产生严重影响及危害
4.1 我国金融市场秩序受信用卡套现影响增加了不稳定因素。实施严格的准入制度是制约和控制我国金融机构健康发展的重要保障，通过实施一系列的严格规定来实现对金融机构资金的流入流出的有效监控。然而，一些不法分子，为了获取丰厚利益，通过利用虚拟POS机刷卡消费等不实消费交易，联合不良商户变相从事游离在法律的框架之外的信用卡取现业务等不良行为，该行为严重扰乱了金融经济市场正常业务运用，违背了人民银行对现金管理的有关规定以及国家对金融业务特许经营的法律规定。此外，该违法行为还加大了“洗钱”等不法行为产生的概率，对我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。
4.2 发卡银行受信用卡非法体现影响较大。大部分信用卡办理都是属于无担保借贷工具，信用卡用户只要持卡消费了，发卡银行就必须要承担部分还款风险。因此，通过采取收取持卡人高额取现费用或者透支利息措施，来实现对信用卡透支风险的有效防范。但是，当下不发分子所从事的信用卡套现行为严重的破坏了银行为规避透支还款风险的防范。尤其是一些中小型中介公司，为了帮助信用卡用户提高信用卡额度，帮助其伪造虚假身份材料，严重干扰了银行信用卡办理的正常业务，给银行带来了极大的风险隐患。信用卡用户一旦丧失还款能力，无法偿还套现金额，将给发卡银行带来直接性利益损失。
4.3 信用卡套现行为对持卡人带来极大的信用风险。持卡人通过非法行为进行套现，表面看来是降低了利息支出，然而，所套现的资金到期后还是需要归还的，一旦持卡人不能如期归还套现金额，将交纳巨额的逾期还款利息，银行那边还会记录持卡人的不良信用记录，对今后向银行贷款或者其他行为都产生深远影响，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。
5 防范信用卡套现相关建议
(一)完善社会信用体制。
完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人和商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规，以此来加大征信管理体系的威慑力，用不良信用记录约束套现人的信贷、消费等行为，使其对信用卡套现行为负责，付出相应的代价和成本。
(二)加强审核和监管力度。银行应加强对信用卡申领人和POS机特约商户的资信审核，尤其对POS机商户的审核一定要严格。除要对商户进行详细的证件(工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证等等)真实性审查外，还要实地调查POS机申请人的实际经营场所，将持卡人有可能无法偿付透支款的风险尽可能降到最低程度;银行在进行POS机发行过程中，相关监管部门必须要加大监督力度，督促各大银行等金融机构严格依照相关规定进行POS机的申请审批，加大对商户POS机刷卡交易的抽查力度，实现对信用卡刷卡消费的动态监测，加大处罚力度，以此來杜绝POS机非法转让、转借等刷卡套现行为的乱象行为，确保POS机实名申请、使用。
(三)加大打击力度。每一家银行的内审部门只能获取并对自家收单的商户与发行行的信用卡数据信息进行监察，各地方金融监管部门，则可以对所管辖区域内的各家银行的商户刷卡以及信用卡数据信息进行获取与监管。因此，对非法信用卡套现政治方面，各地金融监管部门必须要与银行联合定期共同进行检查与监督，斩断非法套现网络，为健康、有序的进行信用卡应用创立良好的用卡环境，彻底泯灭套现商户的不良套现行为。
(四)要高度关注可能的洗钱犯罪。严格来说，在政府加大对不良pos机刷卡套现违法行为的严查监管以及在日益激励的市场竞争下，以收取套现持卡用户部分手续费用，所谋取的利益也越来越低的情况下，刷卡套现行为仍然屡见不鲜?唯一的解释就是有的商户可能以此进行洗钱。对于一般的套现公司而言，他们就是帮助那些急需现金的信用卡客户，采取刷卡套现的方式获取现金。而对于个别套现规模较大的商户，他们并没有通过采用刷卡套现的方式提取现金，而是将所有套现出来的资金都转向异地账户的行为，很有可能所经营的套现行为实则是洗钱的一种手段，他们所套现的资金来源不明确，是将大量非法所得现金通过刷卡套现手段变成合法银行存款的可疑性较大。所以，以这种行为手段进行洗钱的行为，反洗钱部门必须要加大关注力度，严厉打击违法犯罪行为。
(五)加强宣传引导。良好的、科学适宜的宣传引导对制约商户恶意刷卡套现、虚假交易等违法犯罪行为具有一定的作用，在银行进行信用卡或者pos机业务办理时，采取适宜的方式方法向用户讲解刷卡套现是金融犯罪行为，是需要承担一定法律责任的，强化用户的法律意识与自觉抵制不良刷卡套现行为。
作者：翟文
[案情]2015年，犯罪嫌疑人周某以帮助李某办理健身卡为由获取李某身份证，在李某某不知情的情况下，使用其身份证先后骗领广发银行信用卡二张，交通银行信用卡一张，平安银行信用卡一张，办理时提交的是周某本人真实的手机号码。此后，周某将骗领的信用卡用于个人消费，期间有还款。2016年9月李某经交通银行催缴信用卡欠款才得知自己身份证被周某冒用，遂要求周某将交通银行信用卡还清，周某于同年9月底将欠款还清。后李某又于2016年11月得知其在广发银行还有两张信用卡欠款总额七万余元，李某猜测仍是周某所为，遂向公安机关报案。公安机关立案侦查前，周某已将信用卡全部还清。
本案中，对周某的行为如何定性有三种不同意见：第一种意见认为周某构成信用卡诈骗罪;第二種意见认为周某构成妨害信用卡管理罪;第三种意见认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪，从一重罪处罚。
[速解]结合本案案情，笔者赞同第二种观点，理由如下：
(一)周某在主观上不具有非法占有的故意
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。具体到本案中，嫌疑人周某的行为符合《刑法》第196条第1款第1项使用以虚假的身份证明骗领信用卡的情形。但一方面，周某在骗领信用卡时提交了本人真实手机号码，之后在使用骗领信用卡一年有余的时间中，有多次还款行为。周某于案发前期确有一段时间未能及时还款，但有证据证明是由于其经营资金难以周转导致。另一方面，李某在得知周某使用其身份证办理信用卡后，要求周某还清信用卡，周某亦能够在第一时间将信用卡还清，且所有四张信用卡均于案发前全部还清。因此，无法认定周某在主观上具有非法占有财物的目的，进而无法将其行为定性为利用信用卡诈骗钱款。
(二)周某的行为属使用虚假的身份证明骗领信用卡
妨害信用卡管理罪是指违反国家信用卡管理法规，在信用卡的发行、使用等过程中，妨害国家对信用卡的管理活动、破坏信用卡管理秩序的行为。构成妨害信用卡管理罪主观上不要求具有非法占有的目的，仅要求有主观恶意，即嫌疑人明知不可为而为之。本案中，周某以办理健身卡为理由获得李某的身份证，在未取得李某授权的情况下，使用该身份证分别向广发银行、交通银行、平安银行进行信用卡申领，利用周某的身份证明骗取金融机构信任，累计获得四张信用卡。该行为既非李某本人申领后再将信用卡交由周某持有，也非李某授权周某持其身份证为其代办信用卡，周某申领信用卡的行为明显违背了李某的意愿。依据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定，违背他人意愿，使用其居民身份证等身份证明申领信用卡的，应当认定为《刑法》第177条之一第1款第3项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”。
(三)行为的认定应综合考虑社会效果和法律效果
任何刑事案件都并非孤立于社会之外，对行为的认定不仅要关注案件本身，还要关注案件发生的前因后果和社会危害，兼顾法律正义和社会正义。本案嫌疑人周某的行为虽然从形式上符合刑法规定的“使用以虚假的身份证明骗领信用卡”，貌似构成信用卡诈骗罪。但周某已于公安机关立案侦查前将欠款全部还清，客观上并未实际占有发卡方银行的财物，李某某的财物也未受到损失。此时，如果认定周某构成信用卡诈骗罪显然失之严厉。而周某骗领信用卡的行为侵害了国家对信用卡的管理秩序，具有一定的社会危害性，应予以刑事处罚。综合全案情况，考虑到无法认定周某主观上具有非法占有的故意，也未对公私财产造成实际损失， 故不应认为周某同时构成信用卡诈骗罪和妨害信用卡管理罪而从一重罪(信用卡诈骗罪)处罚，否则将对周某造成长期不利影响，也与是非善恶的朴素正义观和伦理道德观相悖。因此，笔者认为，应以妨害信用卡管理罪对周某定罪处罚。
作者：杨帆
【摘要】以我国2010 ～ 2017年A股上市公司数据为样本， 实证分析商业信用与企业创新之间的关系， 结果表明：商业信用对企业研发投入具有正向促进作用; 金融关联削弱了商业信用与企业研发投入的正向关系; 在市场化程度较低的地区， 商业信用对企业研发投入的促进作用较之市场化程度较高的地区更为明显; 相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 金融关联对商业信用与企业研发投入正向关系的削弱作用更显著。 在此基础上进一步研究不同市场化程度下， 金融关联对商业信用与非国有企业和国有企业研发投入的影响差异。
【关键词】商业信用;研发投入;金融关联;市场化程度
一、 引言
党的十九大报告强调：“创新是引领发展的第一动力， 是建设现代化经济体系的战略支撑”。 企业是我国研发投入的经济主体， 肩负着提高创新能力的重要责任。 然而， 企业研发活动因具有高风险、高投入、保密性、缺乏实物资产担保以及创新资产的专用性等特点[1，2] ， 导致企业的研发活动面临严重的融资约束。 已有研究证实， 融资约束是抑制企业研发投入的主要因素[3-6] ， 严重影响着企业创新能力的提升。 商业信用作为一种外部融资方式能够缓解企业面临的融资约束[7，8] ， 为企业的研发活动提供资金支持。 随着学术界对商业信用研究的不断深入， 学者们开展了大量研究， 以检验商业信用对研发投入的影响。 根据现有的研究成果可知， 部分研究认为商业信用能够显著地促进企业的研发投入增加[9-11] ; 也有部分研究显示， 商业信用对企业的研发投入具有抑制作用[1] 。
金融关联作为一项社会资本能够通过与银行等金融机构建立联系， 降低企业融资成本， 缓解融资约束[12] 。 金融关联所具有的信贷资源获取优势能够影响企业对商业信用的使用[7] ， 进一步影响企业的研发投入。 现有关于金融关联对商业信用影响的研究仅局限于金融关联对商业信用与融资约束之间关系的影响[7，12] ， 鲜有文献涉及金融关联对商业信用与企业研发投入之间关系的影响。 鉴于此， 本文拟研究金融关联如何影响商业信用与企业研发投入之间的关系。
我国疆域辽阔， 各省份的资源分布状况以及经济发展水平存在较大差异。 地区之间的发展不平衡导致市场化程度存在差异， 使得不同市场化程度下不同产权性质的企业在商业信用配置以及企业研发投入方面存在显著差别。 在市场化程度较高的地区， 信息公开的透明度较高， 能够缓解企业之间的信息不对称， 提高供应链上下游企业之间的信任水平， 进一步提升商业信用的配置效率[13] 。 部分研究发现， 在市场化程度较高的地区， 信贷资源的配置更趋于市场化， 金融机构网点增多， 拓宽了企业获取资金的渠道[8] ， 进一步缓解了企业的融资约束， 从而减少了企业对商业信用的使用。 在市场化程度较高的地区， 政府干预少， 知识产权与专利受法律保护的程度较高， 为企业营造了有利于开展创新活动的宏观环境[14] 。 在市场化程度较低的地区， 政府干预市场的情况较多， 企业开展研发活动的风险加大， 继而可能会导致企业降低研发投入。 鉴于已有文献在市场化程度影响商业信用的使用方面存在分歧， 本研究引入市场化程度作为调节变量， 进一步分析商业信用对企业研发投入的影响。
在市场化程度较低的地区， 正式制度尚不完善， 企业往往通过构建关系社会资本攫取发展所需资源。 金融关联的构建会影响商业信用的使用， 进而影响企业的研发投入。 在市场化程度较高的地区， 关系社会资本却很难发挥作用。 现有关于市场化程度与金融关联的共同作用对商业信用与企业研发投入关系影响的研究比较鲜见。 鉴于此， 本文将市场化程度、金融关联、商业信用与企业研发投入纳入同一框架， 以揭示不同市场化程度下金融关联对商业信用与企业研发投入关系的影响机理。
二、 文献综述
部分研究认为， 商业信用能够显著地促进企业的研发投入。 张林等[9] 发现商业信用正向影响研发投入。 魏群和靳曙畅[10] 以货币政策为视角， 研究了商业信用与企业研发投入之间的关系， 发现商业信用对研发投入具有正向促进作用。 Chen等[11] 发现商业信用能够显著促进企业的研发投入。 但也有部分研究显示， 商业信用对企业的研发投入具有抑制作用。 吴祖光和安佩[1] 以创业板企业为样本研究商业信用与企业研发投入的关系， 结果显示商业信用对研发投入具有较强的抑制作用。
张庆君和郭永光[13] 基于门槛模型的非线性分析， 发现市场化程度高于或低于门槛值都会促进商业信用再配置， 但当市场化程度大于门槛值时， 对商业信用的再配置影响更显著。 奚菁霏[15] 发现， 市场化程度越高的地区， 企业越能获得更多的商业信用融资。 也有学者认为规模越大的企业能获得越多的商业信用融资， 这一现象在市场化程度较高的地区更显著。 郑军等[16] 发现市场化程度较低地区， 企业相对主要客户的谈判能力更弱， 更有动机提供商业信用， 而企业相对主要供应商的谈判能力增强， 更可能获取商业信用。
倪德锋[14] 认为市场化程度越高的地区， 企业的研发投入越大。 余恕莲和王藤燕[17] 以市场化程度为调节变量， 实证研究发现， 在市场化程度较低的地区， 变更实际控制人对家族企业研发投入的正向影响更大。 朱永明和贾明娥[18] 发现市场化程度较高的地区， 融资约束较弱， 企业对技术创新活动投入较大。
兰艳泽和魏乙丹[7] 以及陈芳[12] 均以融资约束为被解释变量， 实证研究得出， 金融关联与商业信用二者之间存在替代关系， 且金融关联能够平滑商业信用缓解融资约束的作用。 周雪峰等[8] 以市场化程度为视角， 研究市场化程度、金融关联与企业研发投入之间的关系， 结果显示， 相对于市场化程度较高的地区， 金融关联在市场化程度较低的地区更能促进企业研发投入的增加。 周雪峰和左静静[19] 以A股上市公司为样本研究发现， 金融关联正向影响企业研发投入。 贺晓宇和张治栋[20] 发现银行股权关联对企业的研发投入具有正向作用。
关于金融关联如何影响商业信用的使用， 继而作用于企业研发投入， 现有文献鲜少涉及。 因此， 本研究将金融关联、商业信用与企业研发投入纳入同一框架下， 探究金融关联与商业信用的共同作用对企业研发投入的影响。 以往文献只关注市场化程度、商业信用与企业研发投入两两之间的关系研究， 而忽略了市场化程度对商业信用与企业研发投入产生的影响。 本研究以市场化程度为调节变量， 重新审视商业信用与企业研发投入之间的关系。 以往研究虽然关注了市场化程度或金融关联对商业信用与企业研发投入关系的影响， 但忽略了二者之间存在的交互效应和依存关系， 本研究将探讨市场化程度、金融关联对商业信用与企业研发投入关系的多重调节作用， 以弥补已有研究的不足。
三、 理论分析与研究假设
(一)商业信用与企业研发投入
MM定理认为， 在完美的资本市场中， 企业的内外部资金可以灵活转换， 当企业的内部资金不足以维持其经营活动时， 则可以顺利从外部资本市场获取资金支持， 使得企业的投资决策不会受到融资约束的限制。 但现实中， 债权人与债务人之间存在信息不对称， 继而产生了一系列道德风险与逆向选择问题， 导致企业外部融资成本远远高于内部融资成本， 从而使企业面临融资约束。 在我国银行仍然是企业融资的主要渠道， 但银行在分配信贷资源时存在信贷歧视现象[21] ， 那些真正受到融资约束的企业往往难以获得银行贷款[22] ， 转而只能寻求商业信用作为融资途径。 已有研究发现， 商业信用作为银行贷款的替代性融资在缓解企业融资约束方面效果显著[23] 。
企业的研发活动一旦失败， 研发投入的资金将变成沉没成本， 债权人享受不到研发活动带来的收益却要承担巨大的坏账风险。 因此， 企业的研发项目较难获得银行信贷融资[3] 。 供应商对企业的日常交易活动和经营状况有较为深入的了解， 比银行更具有信息优势， 并能够以较低的成本评估企业信用。 供应商一旦发现企业存在违约迹象， 可以选择停止供货， 及时止损。 同时， 供应商向企业提供商业信用， 企业通过延期付款将更多的资金用于研发投入。 基于以上分析， 本文认为， 企业使用商业信用作为融资方式， 能够促进企业研发投入， 因此提出假设1：
H1：商业信用对企业研发投入具有正向的促进作用。
(二)金融关联、商业信用与企业研发投入
目前， 我国资本市场发展尚不完善， 信贷资源仍然掌握在国有银行手中， 企业很难根据市场法则获得银行贷款。 为了缓解融资约束， 企业纷纷与金融机构等构建关系网络， 积累社会资本。 金融关联能够为企业带来“声誉担保”， 并通过影响金融机构的信贷决策以获得贷款资源， 从而缓解企业融资约束[24-28] 。 然而， 构建与维护金融关联需要付出较高的成本。 具有金融关联的高管会显著提高公司高管的整体薪酬水平， 且金融关联高管的薪酬水平越高， 公司整体高管薪酬的增长幅度也越大[29] 。 因此， 金融关联维护过程中的高成本挤占了商业信用为企业研发投入提供的现金流， 削弱了商业信用与企业研发投入的正向关系。
商业信用与金融关联存在替代关系[7] ， 即金融关联能够为企业带来银行贷款， 并为企业研发活动融得所需资金， 从而降低商业信用的使用额度， 弱化商业信用缓解融资约束的作用。 已有研究证实， 银行信用的使用成本远低于商业信用[30，31] 。 商业信用高额的隐性成本来自供应商要求客户支付的保险和违约溢价[32] 。 因此， 当企业能够通过构建金融关联获得银行贷款时， 将会选择放弃商业信用这种融资方式。 综上， 本文认为， 金融关联对商业信用与企业研发投入之间的正向关系存在“挤出效应”， 因此提出假设2：
H2：金融关联削弱了商业信用与企业研发投入之间的正向关系。
(三)市场化程度视角下商业信用与企业研发投入的关系
当前我国的经济改革取得了巨大成就， 但同时也造成了各地区之间市场化程度的巨大差异。 市场化程度会影响企业的投融资决策， 具体表现为：在市场化程度较高的地区， 政府干预程度低， 法制监管以及市场化水平高， 缓解了债权人与债务人之间的信息不对称， 进一步降低了企业的外部融资成本。 此时， 企业面临的融资约束程度也较低[33] 。 同时， 在市场化程度较高的地区， 金融发展水平相对较高， 金融机构发展迅速， 网点数量增多[8] ， 企业可以选择合适的融资方式。 金融机构的信贷资源趋于按照市场规则分配， 信贷配给矛盾逐步缓解， 面临融资约束的企业能够按照市场利率获得金融机构贷款。 因此， 在市场化程度较高的地区， 商业信用缓解融资约束并进一步促进研发投入的作用被削弱。
在市场化程度较低的地区， 企业之间的市场竞争程度较低， 政府通常会干预企业经营决策， 从而破坏了企业基于效率最大化目标的商业信用融资， 并导致违约产生[10] 。 市场化程度较低的地区金融发展水平受限， 企业披露的信息有限， 研发投入的信息不对称问题加剧， 债权人难以获得研发投入项目的有效信息， 企业的融资约束更加严重。 同时， 政府干预信贷资源的配置， 破坏了信贷资源分配的市场机制。 金融市场发展不完善， 导致市场上的金融机构数量有限， 企业难以获得金融机构贷款。 因此， 面临融资约束的企业倾向于使用供应商提供的商业信用为企业研发投入提供资金支持。 鉴于上述分析， 提出假设3：
H3：相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 商业信用对企业研发投入的促进作用更显著。
(四)市场化程度视角下金融关联对商业信用与企业研发投入关系的作用机理
已有研究发现， 宏观经济环境、金融发展水平、法制环境以及信用水平都会对企业的关系融资产生影响。 在市场化程度较高的地区， 企业获得信贷融资较为容易。 同时， 金融市场发展相对完善， 融资渠道多元， 企业能够较容易地获得金融机构贷款， 因此受到的融资约束较小。 随着市场化程度的提高， 银行贷款的分配机制趋于市场化， “关系”机制逐渐被“弱化”[19] ， 金融关联为企业带来银行贷款方面的优势不再显著。 而供应商出于经营性动机， 会向信用较好的客户提供商业信用。 因此， 在市场化程度较高的地区， 即使企业面临的融资约束程度较低， 商业信用仍然在企業的日常经营活动中发挥着重要作用。 在市场化程度较高的地区， 关系融资的作用被弱化， 金融关联对商业信用的影响受到了限制， 因此金融关联未对商业信用与研发投入之间的关系产生调节作用。
在市场化程度较低的地区， 正式制度不完善， 企业通过构建金融关联寻求关系融资的动机更加强烈。 具体而言， 在市场化程度较低的地区， 正式制度发展不完善， 企业研发活动所需的重要信贷资源仍然掌握在政府手中， 企业面临的融资约束程度较高。 为了创新活动的顺利开展， 企业往往寻求金融关联等非正式制度获取资金支持。 相对于没有构建金融关联的企业， 银行倾向于为构建金融关联的企业提供期限较长的贷款。 在市场化程度较低的地区， 企业融资渠道受限， 资金融通方面存在困难， 企业就会运用商业信用为企业的创新活动融资， 且企业构建金融关联与使用商业信用均是出于融资动机， 二者的作用具有极大的相似性。 替代性融资理论认为， 商业信用是因得不到银行贷款的企业的过度需求而产生的， 这种过度需求必然导致商业信用的成本高于银行利率[33] 。 出于融资成本的考虑， 企业会优先选择银行贷款进行融资。 金融关联对商业信用存在强烈的替代效应， 从而平滑了商业信用对企业研发投入的促进作用。 因此， 在市场化程度较低的地区， 金融关联对商业信用与研发投入正向关系的削弱作用更显著。 综上所述， 本文提出假设4：
H4：相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 金融关联对商业信用与企业研发投入正向关系的削弱作用更显著。
四、 研究设计
(一)样本和数据来源
本文以2010 ～ 2017年A股上市公司为研究样本， 并对样本进行如下筛选：①剔除ST、?ST类样本; ②剔除金融保险类样本; ③剔除企业高管金融背景以及产权性质披露不详的样本; ④剔除资产负债率大于1的样本; ⑤剔除财务数据缺失的样本。 最终得到2941家企业， 共计15461条观测值。 金融关联、研投入数据均来源于CSMAR数据库， 其中金融关联数据运用Excel 2010加工计算整理得到。 上市公司财务数据来自Wind数据库， 部分缺失数据通过翻阅上市公司年报补充整理得到， 本文运用Stata 15.0对数据进行处理。
(二)变量定义
1. 被解释变量。 研发投入(R&D)作为被解释变量， 借鉴罗明新等[34] 的方法， 采用当期研发支出占营业收入的比值来衡量。
2. 解释变量。 商业信用(tc)作为主要解释变量， 借鉴潘晓影等[35] 的研究， 用应付账款、应付票据、预收账款之和除以营业收入的比值来衡量。
3. 调节变量。 金融关联(Fin)作为调节变量， 本文主要研究金融关联中的人事关联， 并借鉴国内外学者的研究成果， 将金融关联定义为企业高管当前或曾经在银行、证券、基金、保险以及信托等公司任职。 同时， 借鉴周雪峰和左静静[19] 的方法， 采用高管当前或者曾经在银行等金融机构任职的人数与高管总人数的比值来衡量。
市场化程度(market)作为另一个调节变量， 借用王小鲁等[36] 发布的《中国分省份市场化指数报告》中的市场化总指数评分衡量。 2014年之后市场化指数数据缺失， 基于2008 ～ 2014年各省份市场化指数总得分， 运用Matlab计算得到的外插值作为2015 ～ 2017年市场化指数数据。 借鉴刘放等[37] 的方法， 对大于中位数的定义为市场化程度较高的地区， 赋值为1; 小于等于中位数的定义为市场化程度较低的地区， 赋值为0。
4. 控制变量。 研究选取的控制变量包括：产权性质(state)、企业年龄(age)、第一大股东持股比例(share)、企业规模(size)、资产收益率(ROA)、资产负债率(lever)、资本密度(capital)、经营性现金净流量(cash)、税收负担(tax)、政府补贴(subsidy)、资本支出(exp)、年份(year)、行业(ind)和省份(pro)。
具体变量定义见表1。
(三)模型设计
为了考察不同市场化程度视角下， 商业信用与企业研发投入之间的关系以及金融关联对商业信用与企业研发投入关系的影响， 将样本分为高市场化程度组与低市场化程度组， 分别回归， 检验其影响差异。 由于企业披露的研发投入数据不可能小于0， 而是大于0的左截断数据， 因此， 为了保证回归结果更加准确， 本文采用Tobit模型对上述模型进行估计。
五、 实证分析
(一)描述性统计
表2显示的是变量的描述性统计结果。 在全样本中， 研发投入的均值为0.042， 标准差为0.057， 说明样本企业普遍存在研发投入受限问题， 创新绩效有待提高; 商业信用的均值为0.308， 标准差为0.755， 表明样本企业在商业信用融资的使用方面存在较大差异; 金融关联的均值为0.082， 表明样本企业平均每100个高管中， 就有8个具有金融背景， 标准差为0.085， 表明企业中金融关联高管的比例波动较小。 从分组样本来看， 高市场化程度组研发投入的均值大于低市场化程度组(0.047>0.038)， 说明市场化程度较低的地区， 研发投入受到的限制更大; 高市场化程度组的商业信用与金融关联的标准差均大于低市场化程度组， 说明市场化程度较高的地区， 企业之间对商业信用的使用与金融关联的构建存在较大差异。
(二)实证结果分析
1. 回归分析。 表3列(1)列示的是全样本状态下商业信用与企业研发投入的关系， 二者之间的回归系数为0.013， 且在1%的水平上显著， 表明商业信用对企业研发投入具有显著的正向促进作用， 验证了假设1。 从列(2)显示的结果看， 商业信用与金融关联的系数均在1%的水平上显著为正， 而商业信用与金融关联交互项的系数在1%的水平上显著为负， 说明金融关联削弱了商业信用与企业研发投入之间的正向关系， 验证了假设2。 由列(3)与列(5)可知， 商业信用的回归系数均在1%的水平上显著为正， 且列(5)中商业信用的回归系数大于列(3)中商业信用的回归系数(0.038>0.008)， 表明相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 商业信用对企业研发投入的促进作用更大， 假设3得证。 从列(4)可以看出， 商业信用与金融关联的交互项不显著; 列(6)中商业信用与金融关联的系数均显著为正， 金融關联与商业信用交互项的系数为负， 且在1%的水平上显著， 说明相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 金融关联对商业信用与企业研发投入的削弱作用更显著， 支持了假设4。
2. 稳健性检验。 为了验证研究结论的稳健性， 本文采用应付账款占营业收入的比例作为商业信用的代理变量， 并重新运用Tobit模型进行回归。 结果显示， 假设1、假设2、假设3、假设4均得到验证。 综上， 本文的研究结论具有较强的稳健性。 限于篇幅， 稳健性检验结果未予列示。
3. 企业产权性质的拓展性研究。 已有研究发现， 企业的研发投入行为以及商业信用配置会受到产权性质的影响。 为了明晰市场化程度、金融关联、商业信用在不同产权性质下对企业研发投入产生的影响差异， 本文将分别探讨在国有企业与非国有企业中， 不同市场化程度下金融关联、商业信用对企业研发投入的影响差异。
在市场化程度较高的地区， 非国有企业和国有企业两组样本中， 如表4列(1)与列(3)所示， 商业信用与企业研发投入的回归系数为正， 且均在1%的水平上显著。 国有企业样本中， 商业信用与研发投入的回归系数为0.014明显大于非国有企业中商业信用与研发投入的回归系数0.008， 且二者处于同一显著性水平， 说明在市场化程度较高的地区， 国有企业能够更好地利用商业信用促进企业研发投入的增加。 其原因在于， 在市场化程度较高的地区， 金融发展水平高， 融资渠道多元， 企业面临的融资约束程度普遍较低， 而国有企业因其拥有的天然优势以及在产品市场上的较强竞争力， 相比于非国有企业， 供应商更愿意为国有企业提供商业信用以提高销售收入， 即使国有企业不需要运用商业信用缓解融资约束。 已有研究发现， 促使商业信用发挥作用的前提是企业对商业信用的获取能力和控制力[10] 。 此外， 随着市场化程度的提高， 银行在配置信贷资金方面更加趋于市场化， 进一步缓解了非国有企业的融资约束。
列(5)与列(7)显示的是市场化程度较低的地区， 商业信用对非国有企业与国有企业研发投入的影响， 其中商业信用与企业研发投入的回归系数均为正， 且在1%的水平上显著。 国有企业样本中， 商业信用与企业研发投入的回归系数0.023小于非国有企业中商业信用与企业研发投入的回归系数0.025， 且二者处于同一显著性水平， 表明在市場化程度较低的地区， 相对于国有企业， 商业信用对非国有企业研发投入的促进作用更大。 其原因在于， 在市场化程度较低的地区， 企业普遍面临较严重的融资约束， 由于存在信贷配给问题， 银行倾向于将有限的信贷资源分配给国有企业， 导致非国有企业面临更加严重的融资约束， 转而寻求供应商提供的商业信用为企业的创新活动提供资金支持。
列(1)与列(5)列示的是不同市场化程度下非国有企业商业信用与研发投入的关系， 其中列(5)中商业信用与企业研发投入的回归系数0.025大于列(1)中商业信用与企业研发投入的系数0.008; 列(3)与列(7)列示的是不同市场化程度下国有企业商业信用与研发投入的关系， 其中列(7)中商业信用与企业研发投入的系数0.023大于列(3)中商业信用与企业研发投入的系数0.014， 表明相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 商业信用对企业研发投入的促进作用更大， 此结论不因产权性质的差异而改变。
列(2)和列(4)显示的是市场化程度较高的地区， 金融关联对商业信用与企业研发投入关系的影响， 其中金融关联与商业信用的交互项均不显著， 表明在市场化程度较高的地区， 金融关联未对商业信用与企业研发投入的关系产生影响。 原因在于， 在市场化程度较高的地区， 正式制度较为健全， 关系资本作用的发挥受到限制， 金融关联的作用被弱化。
由列(6)可知， 金融关联与商业信用交互项的系数显著为负， 列(8)中金融关联与商业信用交互项的系数不显著， 说明在市场化程度较低的地区， 金融关联对商业信用与企业研发投入正向关系的削弱作用在非国有企业中更加显著。 原因在于， 在市场化程度较低的地区， 企业面临的融资约束问题更加严重， 由于信贷配给问题的存在， 非国有企业相对于国有企业更难获得银行贷款， 非国有企业往往通过与金融机构建立关联抑或通过供应商提供的商业信用缓解融资约束， 继而为企业研发投入提供资金支持。 由于商业信用的融资成本高于银行贷款， 因此， 当企业能够建立金融关联获得成本较低的银行贷款时， 就会减少对成本较高的商业信用的使用， 从而弱化了商业信用的作用。
六、 结论与建议
本文选取2010 ～ 2017年A股上市公司为样本， 探究商业信用对企业研发投入的影响， 并考察了金融关联、市场化程度对上述关系的调节作用。 在此基础上， 进一步从产权性质视角， 分析市场化程度、金融关联对商业信用与企业研发投入的影响差异。 研究结果表明：①商业信用对企业研发投入存在“刺激效应”， 且相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区商业信用对企业研发投入的刺激作用更强烈; ②金融关联对商业信用与企业研发投入之间的正向关系存在“挤出效应”， 且相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区金融关联会挤出更多的商业信用融资， 从而弱化了商业信用促进企业研发投入的作用; ③在市场化程度较高的地区， 国有企业能够更好地利用商业信用促进企业研发投入的增加， 在市场化程度较低的地区， 商业信用更能促进非国有企业研发投入的增加; ④相对于市场化程度较高的地区， 在市场化程度较低的地区， 商业信用对企业研发投入的促进作用更大， 此结论不因产权性质的差异而改变; ⑤在市场化程度较高的地区， 金融关联未对商业信用与企业研发投入的关系产生影响， 在市场化程度较低的地区， 金融关联对商业信用与企业研发投入正向关系的削弱作用在非国有企业中更加显著。
基于上述研究结论， 本文提出以下建议：①企业要想在激烈的市场竞争中生存， 必须提高研发投入强度。 商业信用是影响企业研发投入的重要因素， 企业应合理地运用商业信用缓解融资约束。 特别是在市场化程度较低的地区， 企业融资渠道受限更严重， 更应积极采用商业信用进行融资。 因此， 企业不仅要与供应商建立良好的关系， 而且要不断地提高自身的控制力以及在产品市场上的竞争力， 以便获得更多的商业信用融资， 为企业的创新活动提供资金。 ②随着市场化程度的不断提高， 资本的配置越来越趋于市场化， “关系”资本的作用逐渐被弱化， 金融关联对商业信用与企业研发投入的削弱作用将会被抑制。 从长远来看， 商业信用对企业研发投入存在长效促进机制。 因此， 企业应更加重视商业信用的使用， 为企业创新活动提供资金支持。 ③在市场化程度较高的地区， 非国有企业应努力提高自身信用以及在供应链上的地位， 以提高获得商业信用融资的能力， 更大程度地发挥商业信用对企业研发投入的促进作用。
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作者：吾买尔江·艾山 郑惠
近来，农行的放水有点厉害，作为国有四大行之一，农行在信用卡审批这块是一向是门槛较高的。下面就提额，曲线，农行的审批代码具体代表的含义来聊聊农行信用卡。
一、3+1提额大法农行提额那么我们就不得不知道 3+1 大法，什么叫 3+1 大法呢?就首次提固额后满 3 个月加 1 天申请提额。老农首次提固额是从你批卡的收到短信的那一天起算起，满 6 个月可以首提从批 卡日你收到短信那一刻算起，之后的提固额频率是每 3 个月加一天可以提 1 次， 提额幅度在 40%-75% 之间。如果没有满 3+1 ， APP 是不好操作的，这样就得用微信公众号操作，很容 易成功的!微信关注 ： 农业银行信用卡 绑定农行信用卡 输入人工然后联系微信客服去提!农行 ： 提额方式有以下几种： 不要相信任何强行提额，都是骗人的1.电话提额：致电农行客服，转人工，一般客服能给你提就是此次最高能提的额度。2.微信公众号：点击临额调整，或发送 “ 人工 ” 两个字让客服帮你查询额度。3.网银提额：电脑插入 K 宝登录，或登录个人网银使用农银 K 令，菜单栏找到 【信用卡 】点击 “ 设置 ” ，点击 “ 额度调整 ” 。4. 农行掌上银行提!!
二、曲线悠然白金卡，通过之后起步3W额度。申请方法：微信关注农业银行信用卡-我要办卡- - 往下翻，找 到悠然白金卡- -直接申请即可!秒批居多!注意审批通过后，如果没有降级就是曲线成功了!! 3W 起步临时转固定：临时转固定有很大的偶然性，不是每个人都能成功的，有两种方法。第一种：提完临时后打电话给客服，客服一般都会跟你说不可以，那么你可以多 大几次客服电话问问，实在不行可以让客服转接他们的领导问问，有成功案例， 但是不是每个人都会成功。第二种：首先得有一张储蓄卡并且开通 K 宝，提完临时后登录网银，找到【信 用卡】点击 “ 设置 ” ，点击 “ 额度调整 ” ，能提就提，不能提就不能提了。注意事项：提额被拒之后可以过一两天后再试一次，有可能就会成功，还是不行的话就等下 一个月再试试。提额成功之后 3 个月内不要再申请，实测即使有推荐额度也不会成功， 临额有效期是 2 个月，如果提了临额，那需要 2 个月到期后再等 3 个月才能提固定额 度，也就是 2+3 。 不到提额时间时间不要乱点提额 ， 压根没什么用 ， 不要浪费时 间 。 信用币的额度是跟信用卡额度共享的 ， 如果你的信用卡额度低于信用币 额度 ， 那么可以尝试曲线一下 。
三、农行信用卡审批代码详解000008 ：已面签未提交000088 ：待面签10000X ：资料不全退件让补充，或没开始审核20000X ：网点申请，提交资料中300000 ：收到资料待审核3000XX ：建档成功，及系统核查 A 、B30011X ：自动化调查通过(如果未过就 1 99993001 自动拒绝)30030X ：应该是查过了人行信报(如果未过就 3 99993003 自动拒绝?) 30060X ：应该是已经总行核查结束52000X ：转二级分行审核(7 520007 免电话核实、调查直接审核) 53000X ：降级60000X ：报省行或总行审批信用卡62000X ：省行或总行降级?7100XX ：航空联名卡(反正是代表好的，通过或待通过)80000X ：审核通过或者状态要变成通过9009X 、 9003X ：等待拒绝的9999X (如下)：拒绝(基本都是万能原因：综合评分不足)99991001 ：拒绝(应该是退件后网点拒绝)99993001 ：拒绝(应该是系统评分未通过，因为我的三次申请都是提交就拒 绝，并且没查信报)99995200 ：拒绝(应该是二级分行审核后未通过)A0 ：制卡中A1 ：邮寄分行B1 ：到达分行C1 、 C2 ： 到网点等待领取今日或者已经领取 ( 有时卡到了网点 ， 如果 网点工作人员不作入库可能还是会显示为邮寄)
那得看你选哪个银行了,有的银行信用卡增额比较容易。像招行。而且要经常性的刷卡,还得按时还款。
1要选对银行,招商行之类的,提额速度快,而且提到幅度大,关键是它的临时额度有时候比你的固定额度都要高,可以当固定额度来使用!真的很不错!交通银行也不错,可以按自己的需要办理。
2要经常性的刷信用卡,不管是超市买菜,买衣服,买家具,家电,都用信用卡,大不了下个月还上就行了。这样基本上每个月你的信用卡就处于一直用且最大限度的用
3可以适时的进行一下小额度的分期还款,手续费也不会很多,但是你的额度就会提升起来
4最最重要的一点就是一定要记得按时换款才行,不要有违约记录哦!如果你有违约记录那么你将前功尽弃。
有些银行支持自己在网上登录然后调整额
度,但是有些银行则不行,这种情况,你就需要自己给人工服务打电话了,说不定还能提呢,有些人会威胁人工服务,说如果不给提额度就停卡,这也是一个很好的办法。
6.多刷一些酒店,餐饮类。这样信用卡中心能赚到钱,它一高兴你的额度不就提升了么
然而很多的卡友都有信用卡,但是具体应该怎么用,到期了怎么去申请提额,这可难倒了不少卡友,今天这篇文章给大家做一个总结。先说4大行吧。
1、建设银行
多在高端的POS机上刷卡消费,偶尔申请次消费分期或现金分期对提额有帮助;也可以先申请建行信用卡临时额度,之后加办新卡,新卡的额度=前卡固定额度+临时额度。
消费次数多一点,不管你消费的大额还是小额,数据上看起来要多,一个月10笔以上是应该的。适当分期分期地不能太多
申请白金卡来曲线提额,成功率较低,而且没有提供比之前更好的财力证明等资料,即使审批下来白金卡,额度也会和金卡一样,并且有收取年费的。
给银行寄送新的财力证明
这个方法简单粗暴,并且适用所有的卡友。如果想提高额度,需要重新给银行提供大额的车产(据说得30万元以上)、房产、理财、存款等等,提交之后,系统会重新评估和审核,达到要求就会给提升固定额度了。没有大额的财力证明,如果打卡工资与信用卡是同一家银
行、购车购房的贷款业务在同一家银行等也都会有助于快速提升信用卡固定额度的刷爆信用卡
这个方法也比较适用于小额度信用卡。这个方法也是需要一定技巧的:在账单日前10天刷爆自己的卡,然后在账单日前2天全额还,连续2-3个月,系统自动检测提额的概率为60%以上
工商 质押提 短信代码 特殊提额3倍以上
建设 追加临时 临转固 短信代码 循环提
中信 网上直提 固定翻倍倍提法
平安 固定直提 临时追加 翻倍提
招商 固定翻倍 小循环提 封顶提
中国 特色提额 绝对给力
广发 短信代码 特色提额最高8倍
交通 网上直提技术 代码提额 最新特色
民生 白金卡提额 翻倍提
特色操作 目前最新 给力循环提
兴业 最新提固定2倍以上 临时特殊追加
浦发 先提临时 临转固 再提临时
交通、中信、光大、平安卡解封技术
一旦掌握，您的信用卡额度将直上云霄，突破百万不是梦 方法简单，当天就可上手，从此提额不求人!信用卡提额
掌握了方法，想什么时候提就什么时候提，方法是关键!信用卡提额 要想天天有鱼吃就应该掌握钓鱼的方法
最后备注:
1.中国银行翻倍操作，用卡好可以临时转固定。中国只要没有逾期用卡满3个月，百分百成功。信用卡提额
2.建设银行可以提高1-5倍，可以临时追加临时，循环追加循环提额，直至封顶。信用卡提额
3.农业最新操作方法，最高可提高两倍。信用卡提额
4.招商疯狂秒提固定，提完之后继续操作提临时，招商可循环提至封顶。信用卡提额
真心对卡友说的话:
本资料技术真实，绝不忽悠，无效承诺一周内退款，不是我这个人太直，这个行业就是这样，我也没有时间为这几百元浪费精力。说句实话，做这行的朋友都知道，所谓的提额技术就是一层窗户纸，捅破了谁都可以操作，但要是不捅破，想破脑袋也想不出来。
不要说什么，你先发个某某银行过来我验证下，额度提上去了再确定收货，什么你把某某银行的资料发给我，我研究了一下我再买。
和大家算一笔账：提额秋秋:2-3-5—8—2—0—6—5—2--8 如果你是自己的信用卡，自己想搞提额。信用卡提额
但是又不会，你找别人给你做，别人一般最低吃10%的提成。 如果你提额30万，那么你要交3万的费用。
但是如果你买了这套技术，你就省了3万。
但是如果你要是正好给别人办业务，也是30万的业务，那么你买了这套资料，当天提额完成就可以赚到3万。信用卡提额
讲价的、墨迹的、要先教技术再给钱的，大哥别来烦我，我没那个功夫和你瞎扯，有诚心想要的再来联系我，别浪费大家的时间。
全套资料包括: 18家银行提额独特核心技术、办18家银行高额卡方法、刷卡永不被封卡技巧、工商银行刷七星级技巧、交通银行15万好享贷获得方法、民生银行通宝卡10天内翻倍到20万额度技巧、信用卡被封解除技术(中信、交通、民生、平安)、信用卡永不逾期方法、不良信用记录修复技巧、民生1分钟内提40-100%临时额度技巧、降低信用报告上信用卡负债为0的技巧、无工作无社保办下6-7家银行信用卡技巧。提额秋秋:2-3-5—8—2—0—6—5—2--8
所以相应的行业和相应职级的职员工资水平，她会有一个大概的了解。
然后当信用卡发行到一定程度的时候，也会有一个参考的数据，即哪个行业的信用卡客户贡献最高，哪个行业的客户风险最大等等。信用卡的发卡政策会做一些相应的调整。 然后在这个基础上，遇到了相应的行业，相应职级的人。她会用这些数据作为参考，再加上(诸如学历、信用状况、婚姻状况和职业习惯等)加权数据比对给出一个发卡行认为合适的额度。大概是她给你算的年收入的六分之一到三分之一。因为不同行业和不同职业的人对信用卡的认同不一致。
银行发行信用卡并不是为了真正的给持卡人方便，而是为了赚取手续费、利息、滞纳金等等费用。
我看到很多的帖子都说过信用卡提额主流的八种方式(我会一一分析)：
1、次数取胜
频繁使用信用卡，无论金额大小，只要能刷卡的地方就绝对刷卡消费。 确实需要多刷卡，因为多刷卡系统会认为信用卡是你的生活必需品了。并且它有钱收了。
2、金额取胜
最好每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上。
这个其实不然，刷卡多了，银行确实会多赚钱了。但是你的消费金额和收入不匹配了，会被银行认为你的风险很大。(比如你每个月收入3500，每个月信用卡消费都在10000以上)
3、临时提额
因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请提临时额度，会较易审批。
这个一般很好提额，因为人都有临时消费嘛。但是这个增加的信用额度都是临时的。对提升永久额度其实关系不大。
4、持之以恒
持续电话提额申请，有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。 不同的客服确实有不同的处理方法，但是系统测评的结果会一样。
5、销卡威胁
若不提升额度就销卡，有时会奏效。
完全不会奏效，因为作为客服。我们并不害怕持卡人销户，即使真的销户了，这个对我们来说其实是减少了工作量的。除非你遇到的是刚刚上线不久的新手，他们就害怕销户的威胁。
6、休眠暂停
有意停用一个信用卡一定期限，银行为了圈地，对休眠卡的启用有一定的鼓励措施，诸如奖励提额。
后台系统怎么测评的我真的不清楚，或许有效吧。但是现在各个银行都在从跑马圈地的方式，转变到经营好每一个客户了。当初费了那么大力气拉到的客户，银行当然不愿意放手。但是很多不能盈利的客户，停卡很长一段时间，系统会显示客户风险为0，贡献值为负值。这样的客户没有利润可言，肯定最后会被银行抛弃的(具体谁抛弃谁不好说)。
7、抓住时机
提额的时间也很重要。在账单日或者在卡刚刚刷爆的时候申请，最为有效。 一般快要刷爆卡的时候，系统会提示自动提升临时额度的。作用也不是特别的大。
8、持续消费
刷卡消费的帐单需连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。 这个确实在持卡初期对提额作用很大的。 我个人觉得其实还有两点也很关键：
一个是，用借记卡关联信用卡还款。因为你的钱存在银行，银行会对你很放心。并且一石二鸟，揽储放贷都搞定了。
另外一个是，多用分期交易。因为分期交易有很高的手续费可以赚的。并且分期交易一定程度上风险很小。
现在来说一下，为什么现在提额会很难了。
首先，央行要缩紧银根。这个是大环境，可能有一定的关系，银行即使钱再紧张，也不会紧张到信用卡的。因为信用卡的钱循环很快，而且利润率很高，所以她即使多卡房贷，也要拿来做信用卡。
第二，因为持卡人用卡一段时间了，相互磨合一下。发卡行会知道你的消费习惯。给你的固定额度是会和你的收入和消费成比例的。并且很合适(这一点或许很多持卡人不愿意承认)。我曾经听到过一个持卡人抱怨中行给她发卡额度才12000。我私下算了一下，12000的固定额度，如果她愿意，加上需要的额度应该是20000左右。那人大概26岁左右，就算她薪水每月10000(估计有5000就很不错了)，每月刷卡消费能够达到6000?所以我认为额度给高了。 第三，信用卡为什么需要提额呢?因为随着时间的推移，持卡人的工资会上涨，消费会增加。所以需要提额。但是从大多数人的情况来看，一年一个有稳定收入的持卡人收入有10%的增长吗?估计没有吧?那为什么要要求银行几个月时间就给你信用额度100%的增长呢? 最后，从长远来看。信用卡额度的提升肯定会超过收入的提升的。
所以请大家不要着急，请相信发卡银行的专业和相信自己的实力。
前段时间我看过一部电影《幸福额度》，里面有这样一句台词“一个男人的价值取决于他的信用卡额度”。
虽然这句话说得有点赤裸裸了，但是我个人觉得还是挺经典的一句话的。
怪不得这么多人都热衷于信用卡提额，都是虚荣在作怪。 下面我最谈谈我对信用卡使用的看法。 首先，我需要说明一下我虽然是某某银行信用卡中心的一名资深客服。但我也是半路出家大学学的专业和信用卡并无关联，只是工作中临时东拼西凑学来的。所以可能我的某些观点并不是官方的，也可能错误，大家讨论不要人身攻击。
然后，我想说一下信用卡额度的由来。
信用卡额度是根据持卡人提交的材料经过综合测评算出来的一个参考数据。对大部分人还是适合的，当然不排除个别的。 这个综合评分的系统构建：对于发卡银行，它应该有很多的对公客户，这里面有各个行业的。那么它会是这些企业的代发工资银行，所以相应的行业和相应职级的职员工资水平，她会有一个大概的了解。
然后当信用卡发行到一定程度的时候，也会有一个参考的数据，即哪个行业的信用卡客户贡献最高，哪个行业的客户风险最大等等。信用卡的发卡政策会做一些相应的调整。
然后在这个基础上，遇到了相应的行业，相应职级的人。她会用这些数据作为参考，再加上(诸如学历、信用状况、婚姻状况和职业习惯等)加权数据比对给出一个发卡行认为合适的额度。大概是她给你算的年收入的六分之一到三分之一。因为不同行业和不同职业的人对信用卡的认同不一致。
银行发行信用卡并不是为了真正的给持卡人方便，而是为了赚取手续费、利息、滞纳金等等费用。
我看到很多的帖子都说过信用卡提额主流的八种方式(我会一一分析)：
1、次数取胜 频繁使用信用卡，无论金额大小，只要能刷卡的地方就绝对刷卡消费。 确实需要多刷卡，因为多刷卡系统会认为信用卡是你的生活必需品了。并且它有钱收了。
2、金额取胜
最好每月产生帐单消费情况至少是总额度的30%以上。
这个其实不然，刷卡多了，银行确实会多赚钱了。但是你的消费金额和收入不匹配了，会被银行认为你的风险很大。(比如你每个月收入3500，每个月信用卡消费都在10000以上)
3、临时提额
因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请提临时额度，会较易审批。
这个一般很好提额，因为人都有临时消费嘛。但是这个增加的信用额度都是临时的。对提升永久额度其实关系不大。
4、持之以恒
持续电话提额申请，有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。 不同的客服确实有不同的处理方法，但是系统测评的结果会一样。
5、销卡威胁
若不提升额度就销卡，有时会奏效。
完全不会奏效，因为作为客服。我们并不害怕持卡人销户，即使真的销户了，这个对我们来说其实是减少了工作量的。除非你遇到的是刚刚上线不久的新手，他们就害怕销户的威胁。
6、休眠暂停
有意停用一个信用卡一定期限，银行为了圈地，对休眠卡的启用有一定的鼓励措施，诸如奖励提额。
后台系统怎么测评的我真的不清楚，或许有效吧。但是现在各个银行都在从跑马圈地的方式，转变到经营好每一个客户了。当初费了那么大力气拉到的客户，银行当然不愿意放手。但是很多不能盈利的客户，停卡很长一段时间，系统会显示客户风险为0，贡献值为负值。这样的客户没有利润可言，肯定最后会被银行抛弃的(具体谁抛弃谁不好说)。
7、抓住时机
提额的时间也很重要。在账单日或者在卡刚刚刷爆的时候申请，最为有效。 一般快要刷爆卡的时候，系统会提示自动提升临时额度的。作用也不是特别的大。
8、持续消费
刷卡消费的帐单需连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。 这个确实在持卡初期对提额作用很大的。
我个人觉得其实还有两点也很关键：
一个是，用借记卡关联信用卡还款。因为你的钱存在银行，银行会对你很放心。并且一石二鸟，揽储放贷都搞定了。
另外一个是，多用分期交易。因为分期交易有很高的手续费可以赚的。并且分期交易一定程度上风险很小。
现在来说一下，为什么现在提额会很难了。
首先，央行要缩紧银根。这个是大环境，可能有一定的关系，银行即使钱再紧张，也不会紧张到信用卡的。因为信用卡的钱循环很快，而且利润率很高，所以她即使多卡房贷，也要拿来做信用卡。
第二，因为持卡人用卡一段时间了，相互磨合一下。发卡行会知道你的消费习惯。给你的固定额度是会和你的收入和消费成比例的。并且很合适(这一点或许很多持卡人不愿意承认)。我曾经听到过一个持卡人抱怨中行给她发卡额度才12000。我私下算了一下，12000的固定额度，如果她愿意，加上需要的额度应该是20000左右。那人大概26岁左右，就算她薪水每月10000(估计有5000就很不错了)，每月刷卡消费能够达到6000?所以我认为额度给高了。 第三，信用卡为什么需要提额呢?因为随着时间的推移，持卡人的工资会上涨，消费会增加。所以需要提额。但是从大多数人的情况来看，一年一个有稳定收入的持卡人收入有10%的增长吗?估计没有吧?那为什么要要求银行几个月时间就给你信用额度100%的增长呢? 最后，从长远来看。信用卡额度的提升肯定会超过收入的提升的。 所以请大家不要着急，请相信发卡银行的专业和相信自己的实力。
前段时间我看过一部电影《幸福额度》，里面有这样一句台词“一个男人的价值取决于他的信用卡额度”。
虽然这句话说得有点赤裸裸了，但是我个人觉得还是挺经典的一句话的。 怪不得这么多人都热衷于信用卡提额，都是虚荣在作怪。 下面我最谈谈我对信用卡使用的看法。
最初，我对信用卡的看法：信用卡是用来应急的(那个时候我刚刚进入职场，入不敷出)。 过了一段时间，我认为信用卡是用来做一些大额消费分期的(我刚刚有了稳定收入，对一些大额消费敢于尝试了)。还有他可以帮我们累计信用。 又过了一段时间，我的收入有了一个稳步的提升。为认为信用卡其实是一个记账的工具(因为每个月账单会准时发到邮箱里面，可以分析一下哪些是必要消费哪些是可以避免的不必要的消费)。
到现在，我计算得很精的。信用卡一些增值的服务(不包括白金卡的体检和走几场贵宾通道的)：信用卡在很多合作的商户可以打折或者积分翻倍，又可以通过信用卡网站预定机票、酒店，再有就是这个信用卡的20天左右的免息期了。虽然现在活期利息这么低，但是利息嘛，也是收入，有总比没有的好。 请大家指正。
工行 平安 农业 建行 光大 深发 民生 浦发 兴业 广发 招商 华夏总共12家银行最新的 提额技术
中行 平安 深发 光大 民生需要用卡3个月以上，其他行需要用卡6个月以上 没有逾期 套现不严重
中国 光大 建设 招商 广发不要填表，只要资料(姓名-性别-身份证号码-卡号-查询密码-固定额度-临时额度-手机号码-公司名字-用卡时间) 第一节;工行提额
一般就这么几种，因为提额的方法不会有太多。
我总结了一下，关于网上的提额教程也就两种情况： 1. 漏洞型的。
这个比如平安的商城提额，就是在商城买东西然后打电话退货。
还有一种网上套现的方法，就是A在淘宝买东西，然后找B用信用卡代付，然后再退货。 一般情况下信用卡支付退货的话钱会原路返回，退到信用卡里。而这样操作，钱会退到A的支付宝里，从而实现了合法的套现。这个我们后边再详细讲。 2. 信息不对称
什么叫信息不对称呢?就是别人比你专业，别人知道而你不知道的。
比如平安一账通，招行一网通的提额，很多人网银的很多功能都不会用，去年银行又推出了 “超级网银”，网银都是互联的了，用工行的网银就可以把其他任何银行的钱取出来了。 还有前段时间我接了一个单，一个人工行双币卡因为套现卡被封，解封后人民币额度降到了1分钱，美元额度没降，他问了很多人都说没法提，结果我就打了一个电话就给他提到了2万。因为现在工行的额度调平很好用，只要把他的美元额度调平就可以了。打完电话马上收到短信：您的人民币额度调整为2万元。 好，我们正式开始讲工行。
工行是最难做，也是最简单做的。
只要能给7天时间，基本上9成以上的把握。 为什么说最难做呢?
因为工行最麻烦，要卡，密码，U盾等等。
而其他银行只需要身份证号，卡号，查询密码这些就可以了。 又为什么说是最简单 的呢?
因为工行是唯一可以9成以上把握的，提的额度最大的。 提额的有的要求工行500,1000,2000. 这是为什么呢?
只要是房贷 车贷下的卡，秒提的，基本最少一倍，秒到账 只要把房产证 行驶证复印件传真到卡部，100%成功。 但是这两种情况的单子里很少，
如果不是这两种情况，就要做一些辅助工作，以提高评分 主要有两种方法
第一种就是刷流水，第二种是工行网银中刷贵金属 刷流水：
1. 可以多次刷。比如1000 的小卡，每天存1000刷出来，再存进去刷出来，可以去刷卡消费，没有那么多钱浪费可以去刷POS，一定要有积分，每天刷，一个礼拜的时间，再打电话申请，说本人交易量大，额度不够用，能不能提高额度
2. 再就是一次刷够。1000的小卡，存2万或1万，存进去刷出来，然后打电话申请。 网上给别人工行提额一般都是第二种。
这就是我们开头的第三种情况，就是为什么有的人说可以20分钟提好。你去找他的时候，他都会让你做这些的。
第二种情况就是网上贵金属交易。
就是去工行网银，在理财投资栏目里开一个账户，投进去资金，在里面进行交易，付手续费 交易几次再电话申请，说，我想做贵金属，资金不够用，给的额度都是固定的。
还有一种方法就是提供财力证明，刚才我说的，房产证和车证，一般客户都没有这些，有跟银行内部有直接关系的，可以做假的房产证或车证，因为有关系，他就不会去查你的证件是不是真的，这样也能有90%以上的成功率
以上三种方法就是
刷流水
贵金属交易
提交财力证明，这3种方法任意选一种来操作就可以，要在是5星级的客户的前提下，在做这些辅助性的增加评分的给工作，提额就变得容易很多了
最后一个就是白金卡提额50万的方法。 这个必须是白金卡，方法就是异地申卡。
比如我以前的卡是上海的，我去北京深圳去申卡，这样就可以很容易办到50万额度的卡。 顺道儿讲一下工行刷星
工行星级分为服务星和贡献星。 平常我们在网银上看到的是服务星
这个如果认识工行的人的话，可以直接调，最高可以调6星。服务星用处不大。 贡献星就是你给工行贡献了多少手续费。 这个必须去柜台才能查到。
具体规则大家去百度“2013工行星点值计算方法”
刷星的方法很多，一般给别人刷星的都是刷POS，走流水。
一万块钱流水多少星点值，多少星点值可以升6星等等，这个在星点值计算方法里都有，大家自己去算。 我们要说的是：
刷完星以后不要马上申卡或者提额，要走一下正常流水 因为刷流水都有记录，很明显就能看出来。 如果被查到的话2年之内不能申请工行信用卡。 第二节：平安提额
平安的广告一般都是这样：
平安银行无需买东西和退货，可多次提，反复提，可临时转固定，普卡提到多少万，金卡提到多少万，可以提到封顶。 我们来讲解一下这个广告。 为什么说无需买东西和退货?
这就是前一段时间很火的平安商城提额方法。
平安银行是多家银行中唯一一家以消费提额的，要求客户提供身份证号，查询密码，然后再进入信用卡商城买东西，然后打电话退货。
但是这一种方法前一段时间盛传不能用了，很多收回额度严重封卡的。 其实不用担心，只要按照我们的方法去做，这些都是可以避免的。 好，我们开始正式讲： 第一种方法：
就是一账通提额，也就是网上的广告上为什么说不需要买东西和退货的原因。
首先，打开平安银行首页，找到信用卡商城。
点击登陆，就来到一个对话框，叫你输入身份证，卡号，查询密码。 这就是为什么提额的都要求要这三样东西了。 就是这个原因。
点击继续进入以后，在网页左下方找到“提额申请”
点击进入。这时，你会看到你的卡号，信用额度，可用额度。 最后边是“您期望的信用额度是多少元” 这个就是让你填的。
怎么填呢?1.首先你要先把你的卡里的额度刷空，这样才好提 2,。如果上边的可用额度是负数的话，说明你超限了。 平安是唯一一家可以超限使用的。
平安一般有10%的隐藏超限额度。也有可能更多。 比如你的额度是2万，超限额度就是2000元。 这个额度只能刷卡消费，取现是取不出来的。
比如我的卡2万额度，那么在这个框里打进去的期望额度，一般是固定额度的50%以上。 不要全额提一倍，因为不可能提那么多的，你可以多次提，反复提，但是一次就只能这么多。 除非你的卡每次都刷爆。。 点击确定以后有两种情况
一种是通过审核，另一种是没通过审核。
没通过审核可以少填 一点期望额度，再申请一次，如果这次再不通过，就不要再申请了。 说明你这个卡用卡情况不怎么样。 商城提额
进入信用卡商城，之后点击你要买的东西。 这个买家用电器，液晶电视，黄金首饰比较好。 买iphone通过率很低。
客户的卡最好是负数或者空卡，然后选择分期 记住购买的时候要在商家联系那打钩然后付款 基本上符合条件的客户，商城会自动审核通过的，通过以后要在商家发货之前打客服电话申请退款就可以了，理由自己编。 这样就可以了。。
第三种方法就是买保险。
不管是前面两种方法成功或者不成功都可以再去平安网页买一份保险。 这就相当于工行的刷贡献星，给银行做贡献。 3天以后再回来用那两种方法提，额度会不一样。
肯定会比前面的额度高很多，这都是很多人的经验总结的。
有的卡第一步直接提不到，进去商城也提不到，这样的卡就是有逾期，或者不常刷卡，叫他刷卡三天，每天消费不少于5笔，每笔2-30-几百都可以，刷三天以后，再回到购物提，看能不能提到额度，要是还提不到，那么，说明这个客户一定有严重预期，要过几个月，好好用卡次能提
那么怎么提固定的呢?
平安提的额度都是临时的，没有固定的。
只能临时转固定，临时额度用的好，可以自动转固定。 用的好肯定是有方法的。
1.那就是每月保持25笔以上的刷卡消费记录，按时还款，不要有取现和最低还款。
消费的时候都要有几分
2.把原来固定额度的一笔拿出来做分期，再打电话把申请到的临时额度转成固定，这样就可以了。
这个也可以在网银，也就是一帐通里面做，也可以打电话，都可以 赠送：免费介绍其他银行提额方法
这一节课咱们讲，其他几家银行的提额方法 为什么把这几家银行的放到一起讲呢。
因为都有共同之处。咱们工行和平安的前边也都提前讲了，而且讲的都很详细。 为什么很多人提额的人都不去出售方法呢?或者故作神秘，或者只出售工行，平安。 就是因为这些都太简单了，你知道以后会恍然大悟，但是这确实是可以提上额度去的。 这些银行的方法我们说过是赠送的，而且也没什么说的。 你前边的工行和平安看懂了，这个也就懂了。 这个我不多说，简单介绍一下。
中国，光大，建设差不多，只需要提供简单的资料。
身份证，卡号，查询密码名字，额度，然后打电话直接提，说我要买东西，额度不够用。 这个都可以提上去的。
还有几个银行就跟平安是一样的，一个道理，都是可以网银操作的。 这个有农行，广发，招商都可以在网银申请额度，系统自动提额的。 这是我们介绍的其他几家银行的提额方法
还有一个问题就是有的人说封卡，这个是怎么做到的呢? 1.有的人要求填表提额
其实这个表他提额是用不到的，之所以填表的目的就是要封你的卡 资料都让他知道了，你会不付钱吗
封卡不过就是他会打电话去挂失你的卡，因为你的资料都在他手上 2.像平安这种，你就提前跟他说好。
2小时不付款一律封卡，不信的可以试试，你到网上来找人提额，好不容易提上去了。 一般都是急用钱的，不会冒这个风险。
3.他跟你说，有一个用卡问题。现在额度提好了。
你把钱打过来以后我再跟你说，不打过来就不告诉你，额度会很快收回去的。 这样其实是吓唬你的手段。。。
事实上，如果真的不知道怎么用卡的话真的会降的。 快速拥有各大银行10万额度卡的方法. 先申请4大行的信用卡. 1.先否决中国银行,一年提一次额度,通不过一年后才能再次申请. 2.农业银行,免息期56天,3月提一次,提的额度没有上限,值得拥有. 养农业银行信用卡绝对不能干的事情:不能ATM取现,记住了
3.工商银行:3月提一次,你有能力消费1个星期也给你提,运气好额度可以翻好几倍. 免息56天, 分期手续费所有银行最低.溢交款取现免费,看清楚最后面的一句话. 没有工商银行的信用卡,你就是个门外汉. 商友卡浙江免费转账1万笔每年,到期后去网点续签,理论永远汇款免费,信用卡还款利器,什么超级网银都败北. 没有命门,和农业银行不一样, 许多人下卡1分,1元的额度
脱普捷径:刷贡献星.方法具体就不要透露了.工商银行板块有帖子,自己找.有个10万半月就到6星了,就可以申请白金了. 提示:6星了不能马上申请白金,刷出来的星星申请白金小心工商银行查你,查到你2年不可能申请了,所以申请个金卡就可以了. 网申不通过过几个月再申请,天天申请小心进灰名单,小黑屋6月--2年不等,期间不能再申请工商银行任何信用卡. 4.建设银行:6月提一次,每次50%--60%之间,普通卡和金卡一个等级,上限10万封顶.溢交款取现免费. 白金卡20万封顶. 捷径:本人亲测,2张卡分别刷卡,分别提额,这样就是3月提一次,半年就可以提100%了. 你如果刷卡地方多,也可以申请3张,4张,理论等同上面. 提示:建设银行喜欢小额度,次数多,实体,偶尔分期 3万额度申请白金卡,1.5万可以尝试申请世界白金卡. 所有银行提额必杀技,建设银行尤其有用:刷美金.不管多少,有能力的海淘,有Q币需要的买Q币,什么都没有的去香港红十字会,单笔1港币,折合
人民币8毛多,这个8毛你如果还不舍得,那恭喜你,你是半毛不拔的铁公鸡,老老实实刷超市吧. 这样视你本身条件和刷卡次数,额度,快的话1年基本可以到10万.慢的2年10万也有的. 然后去以卡办卡吧,除4大行许多银行以卡办卡的额度不会低于4大行要求其他银行信用卡使用半年或一年以上,除了招商银行不支持以卡办卡. 这个时候问题又出现了,小银行普通卡金卡额度都不会过10万. 不要紧,方法还是有的. 你以卡办卡,先申请白金卡,然后再申请金卡,然后额度调平,OK,10万的卡到手了. 白金卡一般有效期5年,你可以先不销卡,许多银行销卡以后你的额度就没有10万了. 先放着白金卡,5年以后在销卡就可以了. 注意:兴业银行你申请白金不开卡也收年费. 交通银行白金需要邀请,不让自己申请. 补充交通银行金卡和普卡提额方法:刷够免年费的次数,放着就不要去用了. 交通银行越用越不提额,冷冻半年后提额的机会大大滴. 中信银行要申请2000年费的那一款白金. 民生银行豪白才是10万额度起步,年费3600元,标准白5万起步,没有年费. 民生银行不能申请通宝白金,这个没有免息期的. 民生银行提额秘籍:曲线法,蛇年快来的时候系统升级了,现在好像不行了. 平安银行有10%的隐藏超限额度,提额捷径:平安商城提额大法,这里就不说明了,有需要的自己去相应版块.目前这个方法依然有效.
亲爱的朋友们你好!
以下提额方法招招见效，效果立杆见影，并且可以反复使用!包括 本人也经常使用以下方法进行提额，可以说百试不爽，如果你现在的 额度还比较低，那就赶快按照下面的方法进行提额吧! 在这里我再次强调，信用等于钱，所以你一定要保持好一个良好的 信用记录，学会智慧用卡、合理负债、用钱生钱，如果你不珍惜信用， 一旦出现一些不良信用记录，那你就得不偿失了! 最新提额方法：
今天介绍的这个方法超简单:就是"搬砖存 5年定期"(提额通过后立马转 出来,无聊的人才会真存 5 年定期)今天已经找行长证实存 5 年期可提 存款金额的 1.5 至 2 倍,通常可以提 2 倍,也就是存 3W 就提 6W,5W 就 提 10W,此方法只能在年末用(10 月、11 月 12 月)，最高能提到 30W, 想提过 30W 的要看亲是不是实力哥了. 进大厅找大堂经理存定期 5 年，存完过 5 天直接打电话提额，两天内! 额度就 OK 了。
后面提完额度直接把钱转为活期，就可以取出来了，调多少额度看自 己能力! 提额方法 1：外币提额
1、将工商银行卡和信用卡绑定一起(说是要自助还款用的)，电话客 服就可以绑定。
2、然后到网上银行换取一些外币(美元、日元、欧元等外币)存到 工商银行储蓄卡里，等 5-7 个工作日。
方法
一、网上兑换外币的操作方法 第一步：
第二步：
第三步：
可以在这里购买外币，够买 3 种以上。等 5-7 个工作日以后。
3、致电工商信用卡客服要求提额，她问用途，你就说出国消费需要 提升额度，保证马上帮你提升额度。
4、提升过后你可以把外币兑换成人民币取出来就可以了。
将外币兑换成人民币的方法 第一步：
第二步：
第三步：
兑换外币方法二
到中国银行兑换(需要带身份证前去兑换)，然后再把相应的外币存 到你的工商储蓄卡里。 提额方法 3： 永久提额：
代码(短信)提额 YJTE#卡号#币种和额度#短信银行密码到 95588
临时额度：
LSTE#卡号#币种和额度#到期日#短息银行密码到 95588 比如：LSTE#卡号#人民币#50000#20130802#332265 50000 是你想要增加到的总额度 20130802 是你要调额的期限 332265 是你短信银行密码或密码器密码 打电话开通短信银行------会获得一个密码
提额方法 2： 质押提额
首先办个一万元存款，存定期 5 年，然后用用存折质押贷款，贷存款 的 70%--90%，目的不是要贷款，要的是贷款记录!过一个星期把贷 款还上，打客服电话提额，说要出国工商的小卡提额：选用质押法， 就说装修房子、买车等等，找个用钱的理由就可以提了 !小卡直接 提到封顶。 提额方法 3： 刷流水
1、可以多次刷，比如 1000 元的小卡，每天存 1000 刷出 来，再存进去刷出来，可以去刷卡消费，没有那么多钱消费 可以去刷 POS，一定要有积分 ，每天刷，一个礼拜的时间 ， 再打电话申请，说本人交 易量大，额度不够用 ，能不能提高 额度，就可以提上去了。
2、再就是一次刷够。1000 的小卡， 存 2 万或 1 万 ，存进去 刷出来，然后打电话申请 。当然这种方法比较 快一点，这个 得根据个人情况来选择。
提额方法 4：质押提额法
满足二个条件即可：
条件 1：准备一张开通好网银的理财金卡，或者 e 时代卡，牡丹卡。
条件2：准备 5 万左右的活期存款存入理财金或者 e 时代卡，牡丹卡。
具体操作如下：
在准备交表当天，首先在网上银行的网上贷款项目 中开通 ：个人贷款综合账户。
然后，在网上银行的 注册账户转帐 项目中办理活期转定期业务。5万的活期转为定期
接着，在 网上贷款 项目中选择 质押贷款 以 5 万的定期存款作为质 押进行贷款，这样最后就能贷到 4.5 万的贷款。 然后，将这贷到的 4.5 万，继续转为定期，接着再进行质押贷款，这 样又能得到 4.05 万的贷款。 继续循环，4.05 万转定期，质押贷款， 得到 3.645 万。 最后一次，3.645 万定期，质押得到，3.28 万。 这 样操作以后，你在理
财 金 卡 ， 或 者 e 时 代 卡，牡丹卡中的 资产为被冻结的 定期存款 17.15 万 ，活期存 款 3.28 万。合计资产：5 万+4.5 万+4.05 万+3.645 万+3.28 万 =20.4755 万。以上操作成功后，立马去当地卡部填写提额申请表，标准卡的申 请表(记住不是普及卡哦)。先出示资产为 20 万+的理财金卡或者 e 时代卡，牡丹卡，再提供身份证和工作单位的工作证件就够了。 成功交表后，回家上网银，一笔笔的取消质押，清还贷款。记住 当天解除质押是不要利息的。
本地卡部收表后，正常的话 2-3 个工 作日后扫描进件，4-5 个工作日后开始建档审核。 同理我们在交表 后的第 3 天开始，可继续进行以上介绍的质押操作。 在网上查询到 建档后，就不要再接触质押了。更多银行信用卡知识加作者名了解。
数几天的利息就当批卡钱了........查询到建档到审核结果出来，一 般 5 个工作日。质押的日利息为：4.86%*154750/365=20.6 元/天。成 本按 5 天计算的话，为 103 元利息。 这样能得到一张 5000-10000 的 工行信用卡哦，和提额申请成功。
工商银行信用卡一年时间从1万变7万提额技巧
本人的工商银行信用卡额度是最低的，刚开始下的时候才给了一万额度，是网上银行申请的，当时是双5星，要不是看在它是宇宙第一大行的份上，我才懒的用这张卡。
听说工商银行信用卡提额时不需要按常规的，可以一次提高好几倍，正好我平时的工作应酬比较多，而且都是娱乐和酒店类的消费，一个月至少在这两个地方消费万把块吧，当然我并不是土豪，这个消费是应酬性质的，正好把工行信用卡额度用光了。
这样消费3个月下来，工行马上给我提到了2万，100%，看起来还不错。不过还是觉得这样太慢了，而且这样的贡献度，如果我消费其他银行的信用卡，一样能提50%以上。于是第二次我就不老实了，再用了2个月，我又申请提额了，结果被拒了，把我气个半死，不过也就算了，毕竟才用了2个月，那就再等吧，第三个月我又申请信用卡提额，这次通过了，提到了3万，50%的幅度，减少了，心里很不服。
后来听说换卡申请，可以变相大幅度提额，于是我继续使用了5个月后，直接申请工商银行白金卡，还是在网上银行申请的，第二天马上批了，信用卡额度是7万，这回心里终于舒服了，原来什么事情都是有技巧的，呵呵。
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