信用卡授信管理制度

信用卡授信管理制度（精选7篇）

信用卡授信管理制度篇1

一、探索贷后管控的新模式

在面对个人金融业务快速发展和日益激烈的市场竞争，必须完成个人金融业务创新和服务，光线在一腔温暖或遵循传统的商业模式，已经难以实现可持续发展。

第二，控制在信贷管理的薄弱环节

目前，随着银行贷款的注意管理和监督的强度不断加强，业务单位的信用管理意识增强，但“重信用光管，管理不到位”仍然是普遍的。

1。收集管理相对松散

2。在经历了信贷管理工作更加广泛

3。个人贷款数据真实性明显的缺陷

4。业务档案管理应加强

5。个人信用管理工作进一步加强

三、完善信贷控制对策后

信用卡授信管理制度篇2

一、个人信用报告中的授信审查分析

(一) 对身份信息的分析。

身份信息主要包括个人的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等。主要通过和个人提供的授信申请资料进行交叉验证, 审核个人基本资料的真实性。重点对不一致的信息进行分析, 进而有效地防范欺诈申请。

(二) 对职业信息的分析。

职业信息可以帮助授信审查人员交叉验证客户提供的申请资料的真实性, 通过工作单位的变化可以大致了解申请人的从业经历, 判断其工作的稳定性。申请人从事一个行业时间越长, 行业经验越丰富, 抗风险能力越强。

(三) 对信贷交易明细的分析。

贷款机构数反映了同业对客户的支持程度。余额反映了客户的当前总负债。最近6个月平均应还款金额帮助授信审查人员了解客户贷款的平均每月应还款情况。对于消费贷款, 应关注贷款五级分类是否正常, 每月总还款金额有多大, 加上本次申请后家庭的总收入能否合理负担;如有逾期, 逾期的时间、期数、金额、原因分别是什么?是否构成影响偿还意愿或偿还能力的问题。

(四) 对公共信息明细的分析。

对公共信息的分析要着重看是否有民事判决记录、强制执行记录, 具体原因是什么, 如果有涉及黄、赌、毒、大额民事纠纷等严重不良信息的, 应果断予以否决。如涉诉涉执反映出客户信誉、信用、能力问题的, 应慎重考虑。对于有欠税、行政处罚信息的, 应分析客户对于诚实守信的态度。

(五) 对查询记录的分析。

信用报告中的信用卡审批、担保资格审查、贷款审批是授信审查人员应关注的重点。这三项查询反映了客户正在申卡、申贷或申保的情况, 意味着客户负债、或有负债增大的可能性。短时间内出现不同机构的多次查询, 说明客户多方申贷, 反映出客户有可能资金紧张而急于取得贷款。

二、企业信用报告中的授信审查分析

(一) 对基本信息的分析。

基本信息的内容主要包括名称、注册地址、登记注册号、组织机构代码、税务登记证号、贷款卡状态、登记注册日期、出资人信息、高管人员信息等。主要是做好交叉验证, 将信用报告信息与企业提供资料进行对照验证, 防范虚假资料。

(二) 对有直接关联关系的其他企业的分析。

关联关系对分析授信客户的股权控制关系、实际控制人关系、高管管理关系、担保关系以及分析关联关系企业图谱有重要的指导作用。应将相关企业授信一并纳入集团客户管理, 统一授信, 统一管理, 统一风控。

(三) 对外担保信息分析。

对外担保信息分为保证汇总、抵押汇总、质押汇总, 对于保证信息, 应分析对外保证的代偿可能性。对于抵押信息, 应分析企业哪些资产已经被抵押及代偿的可能性。对于质押信息, 应分析企业哪些资产已经被质押及代偿的可能性。

(四) 信贷记录明细分析。

对于贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等具体信贷业务明细, 一是应关注贷款形式, 关注其中资产重组等形式的贷款, 谨慎考虑该客户风险性;二是应关注到期日期, 考虑客户是否存在展期、以贷还贷等情形。

(五) 对公共信息明细的分析。

公共信息的分析要着重看是否有民事判决记录、强制执行记录, 具体原因是什么, 如果有涉及大额民事纠纷等严重不良信息的, 应果断予以否决。如涉诉涉执反映出客户存在环境保护、劳资纠纷等问题的, 应慎重考虑。对于其他原因的涉诉涉执也应逐一分析原因, 确定其对风险的影响性。

三、授信审查中存在的问题

(一) 对信用报告的分析难以统一评判, 难以形成统一的口径和标准。

信用报告信息量丰富, 授信审查人员依据个人经验对其中信息进行判断, 无法形成统一的评判标准。可能存在根据一份相同的信用报告进行分析, 不同的授信审查人员进行分析, 可能得出不同的审查结论。这就会导致同一客户可能在不同的银行得出不同的审查评判结论, 形成银行间的标准混乱和差异。

(二) 除银行以外的非银行金融机构及其他公共部门参与程度不高。

在目前的信用报告中, 除借贷信息外的其他信息仍然较为匮乏, 例如小贷公司、信托公司等非银行金融机构的借贷融资信息还未反映。例如税务、环保、社保、住房公积金、海关、电力、水务等社会公共部门的非信贷信息反映很少。

(三) 企业为自然人所做担保在系统中没有体现。

在企业征信系统中担保类统计及明细中未能反映和体现企业为自然人进行的担保情况, 因此不能全面体现企业的实际对外担保情况。

四、完善授信审查工作的对策建议

(一) 尽快建立统一的信用报告评分系统, 给银行提供统一的标准评价参照系。

可以在细致研究的基础上, 统一标准, 选取相关信息数据作为评分项或模型变量, 根据不同的违约可能性或违约损失率, 建立评分卡模型或评级模型, 合理计算出企业或个人的综合信用评分, 这样就可以做到标准统一, 评判统一, 避免因授信审查人员经验判断不同而带来评价结果的差异。

(二) 组建主管部门牵头, 多部门参与的信用数据工作组, 进一步推动信用系统的数据采集。

应当将信托、小额贷款公司等非银行金融机构的自营及代理业务的表内外融资的具体项目数据采集进入信用报告。应推动将税务、环保、社保、住房公积金、海关、专利局、电力、水务等社会公共部门产生的企业和个人信用信息统一入库, 提升信用报告的多层次性和丰富性。

(三) 完善担保统计功能, 将企业为自然人担保的数据统计在内, 使企业的担保统计数据更加完整真实。

在实际工作中, 企业为法定代表人担保, 担保公司为自然人担保情况较为多见, 将诸如以上企业为自然人担保的数据纳入系统, 有利于更加完整真实地反映或有负债情况, 为更准确分析提供数据支持。

参考文献

信用卡授信额度是怎样定的篇3

提交可信度高的资料

[案例]王先生有一家自营的公司，不过让他郁闷的是，最近在申请一张银行的信用卡时，核准的额度居然没有达到自己的要求。“办卡时，我申请了5万元的信用额度。依照我的消费能力来说，这点额度根本就不是问题。”可是让王先生没有想到的是，最终信用卡中心只核准了他3万元的信用额度。

按照常规，高收入人群是各家信用卡中心最为偏好的客户群体，给出的额度越高，客户为信用卡中心创造的利润也就越多。那为什么像王先生这样的客户，核准的信用额度却达不到他申请的要求呢?

[点评]高收入人群的确是信用卡中心所热捧的“香饽饽”，不过信用卡中心的人士解释说，这并不意味着高收入人群就可以获批较高的信用额度。

“对于高收入人群，我们也会根据他的职业情况进行分类。”信用卡中心往往会按照客户的样本进行分类。“我们会以职业作为一个分类依据，从现有的交易数据和信用状况进行分析，大致上就可以得到这个职业群体的违约率数据。”在违约率的基础上，信用卡中心可以把客户分成一定的风险类别。“尽管自营企业主属于收入较高的群体，但是一些数据也显示，这一群体的收入并不一定稳定，还款也会出现一定的波动。”因此，在申请人不提供更多的材料证明时，高收入群体也未必能够获准较高的信用额度。

在信用卡发卡的审核过程中，申请人的资产证明是一种可信度较高的材料。通常来说，房产证明和车辆行驶证是最简单有效的证明材料。“假如申请人能够提供有自己名字的房产证复印件，银行经过审核后，往往会在同类申请人的基础上，给出一个更高的额度。”除了房产证，车辆行驶证也是非常有效的财力证明。“购车需要一定的财力支持、养车也需要相当的费用，因此拥有车辆行驶证可以在一定程度上说明申请人的财力情况，相对来说，银行也有一定的手段进行车辆信息的核对、跟踪，所以在申请信用卡时，提供车辆行驶证的复印件也是一种有效的方式。”

也有一些申请人通过收入证明的方式递交资料。“收入证明的形式有好几种，不同的证明可信度也是不一样的。”记者了解到，申请人在职单位所开立的收入证明是可信度较低的一种资料。原因在于，一些就职单位对于财务管理的制度并不严格，开设的收入证明有时候会出现与申请人实际收入不吻合的情况。相对来说，信用卡中心更加青睐的是由税务局所开设的完税单和完税工资证明。“这种证明很难造假，而且我们可以通过一定的方式进行查证，所以可信度较高。”

除了上述的这些资料外，一些工作和职业的证明也是在提交材料时必不可少的。根据不同银行信用卡中心的要求，像名片、工作证明、职业证件等等。其实，像公司的门卡复印件也是一种有效的证明。这是因为门卡上会印有公司的地址、申请人的职位等等，对信用卡中心来说，可以非常便捷地进行核查。

规范你的用卡记录

[案例]小修所开设的信用卡中，除了基本的信用额度之外，还单独为分期付款业务设立了额度。前段时间，小修看中了一台新款的数码单反相机，想要通过分期付款的方式来购买。可是由于他的信用卡分期付款额度较低，他拨通了服务热线，想要提高一下自己的分期付款额度。

小修说，自己平时使用信用卡的记录良好，可是信用卡中心却婉言拒绝了他提高额度的要求。

[点评]除了信用卡本身的信用额度之外，许多信用卡对于分期付款业务也设有一定的额度。但是，在不同的信用卡中心的操作中，分期付款额度与信用额度的关系也不同。有的信用卡分期付款的额度包含在信用额度之内，也就是说，当你使用分期付款业务的时候，会占用到总的信用额度。举个例子来说，你的信用卡获得的授信额度为2万元，前不久你使用分期付款业务购买了一台笔记本电脑，花掉了7000元，那么在你的信用卡额度中，7000元的额度就已经被占用，非分期付款业务的透支额上限就只有13000元。当然，随着分期还款的进程，占用的额度也会被逐渐“释放”出来。在这一类型的信用卡中，对于分期付款额度没有单独的要求。

现在也有一些信用卡推行的是信用额度与分期付款额度单独计算的形式。比如为你开设的信用额度为5000元，分期付款的额度为15000元，这样做的一个好处是分期付款购物时，不会占用到普通透支消费的额度。同时，分期付款业务的额度相对较高，可以支持购买一些价格较为昂贵的“大件”。

但是，值得一提的是，由于分期付款购买的商品价值较高，因此各家信用卡中心对额度的审批也较为严格，想要提高自己的额度也需要符合一定的标准。

“主要是和信用卡使用的记录有关。”业内人士道出其中的奥秘。信用卡中心通常会调出持卡人的信用卡使用情况和还款记录，像经常拖延不还款的人，就属于记录不良，很难申请到提高分期付款额度。因此，要想“再借不难”，平时在使用信用卡时，至少也要保证按时偿还最低还款额。那么，像案例中小修的情况，平时用卡记录良好，为何被拒呢?

“除此之外，信用卡中心也会查询不规范用卡的记录。”工作人员解释说，典型的一种不规范用卡就是信用卡套现。“常见的例子是有的持卡人会利用支付平台，将自己的信用卡内自己套现至借记卡账户，对于银行来说，这就属于风险级别较高的操作。”在信用卡套现的操作中，有的人使用的是同一用户名的账户，通过银行系统可以快速地进行跟踪。如果信用卡套现过于频繁，信用卡中心就会在系统中进行标记，像小修的还款记录良好，但他的记录中有多次套现的行为，对于这样的客户，他们提出调高分期付款额度的时候，信用卡中心的态度就会比较谨慎。

用卡要持续一段时间

[案例]潘小姐下个月要到欧洲出差，最近欧元的大幅贬值，很多奢侈品的价格也自然地打了折扣，加上现在是年末，她准备到欧洲血拼一场。考虑到花费较大，她致电信用卡中心，希望临时提高自己的信用卡额度。不过，工作人员告诉她，由于她这张信用卡开卡时间只有三个月，现在还不能进行提高额度的操作。

[点评]在基本的额度之外，信用卡中心也能够根据客户的要求，临时地进行信用卡额度的调整。但是要想提高信用卡的额度，也需要满足一定的条件。

“最基本的一点就是信用卡使用的记录。”工作人员分析潘小姐的案例时说：“持卡人使用信用卡的时间越长，相对来说就是越稳定的客户。因此，对于想要临时调整额度，信用卡中心的基本要求为开卡使用半年以上，这也是出于风险控制的考虑。”

信用卡授信管理制度篇4

一、坚持四个到位，快速推进评级授信。一是认识到位。联社把评级授信工作作为一项事关加强信贷营销，拓展信贷市场，促进农村信用社业务发展，改进信贷员工作作风，改进信贷服务的重要基础工程来抓，也是为今后福祥贷记卡的发行奠定了基础性工作，切实提高了快速推进评级授信工作的责任惑和紧迫感。二是部署安排到位。联社按照省联社、市办事处的安排部署，先后召开了党委会、社务会和基层信用社主任会议专题部署安排客户资源调查及评级授信工作，明确目标，全面动员。成立了以联社理事长为组长，其他班子成员为副组长，各部室负责人为成员的评级授信工作领导小组，具体组织此项工作的顺利开展，加强评级授信工作领导。三是工作责任到位。联社明确了班子成员和部室的工作责任，明确了班子成员包片、部室负责人包社、机关工作人员联社、信贷员包村的责任制。四是奖惩措施到位。对评级授信工作按走访户数、评级授信面、建立客户资源信息、信用等级证发放面、评级授信政策宣传面等实行目标任务考核，对完成好的单位和个人实行奖励，对验收不合格的单位，全县通报批评，并实行相应的经济处罚和行政处理。

二、紧扣四个环节，扎实推进评级授信。一是调查摸底，建立档案。各基层信用社组织信贷员，并邀请村干部、群众代表组成调查摸底小组，深入农家，对农户的生产经营等情况进行全面详细的调查摸底，填写农户信息采集表，建立电子台帐，实行信息化管理。二是强化宣传，营造氛围。联社在县政府网站开设了《服务农村信用为本》专栏并在全县范围内悬挂横幅、张贴标语广泛宣传评级授信工作，办公室还专门进行调研取经，以《简报》为载体开辟专栏宣传报道基层信用社在评级授信工作中取得好的做法和经验等多形式营造工作氛围。三是搞好评定，严格授信。联社坚持不违反规定、不违背事实、不讲求情面、不看人下菜的四不原则和摸底调查、初审初评、张榜公布、审核发证的操作程序严格评级授信，对信用等级评定层层审核把关、确定额度。四是协调关系，形成合力。各基层信用社积极向当地党政汇报，争取党政部门对评级授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵铺等乡镇以专题会议、村组干部座谈会等形式对信用社评级授信工作进行了专门安排部署。

三、注重四个结合，科学推进评级授信。联社还注意利用评级授信推动其他工作，通过其他工作推进评级授信，相互促进，共同提高。一是坚持评级授信与小额贷款发放相结合。严格实行先评级、再授信、后发放小额贷款，被评级授信农户持贷款申请书、本人身份证、信用等级证在信用社营业柜台可以迅速办理额度内贷款，既方便又快捷。同时，信用社打破常规放贷模式，按农业生产季节性和周期性合理确定贷款期限，深受全县农户的欢迎。二是坚持评级授信与贷款营销相结合。联社在对农户、商户、中小企业进行全面信用评级的基础上，认真筛选黄金信用客户，确定服务重点，锁定龙头、积极营销，确定重点、支持培养，全面发展、科学投放，围绕国钦棉业、胜利化工等10多家优良企业客户积极营销，对辖内中小民营企业进行全面调查，对个体工商户进行评级授信，凡达到标准的在授信额度内给予信贷支持，做到优中选优。在全市银企洽谈会上联社与剑虹、盛源、紫艺等3家优质茶叶龙头企业客户签订了700万元的信贷合作意向。三是坚持评级授信与清收不良贷款工作相结合。通过开展客户资源走访调查及评级授信工作为契机，截止目前共收回五级不良贷款500多万元。四是坚持评级授信与信贷队伍建设相结合。联社以评级授信工作为契机，进一步加强作风建设，实行信贷员等级考核办法，强化责任，硬化考核，要求新放贷款到期收回率必须达到99％，否则严格追责。同时，经过岗位轮换、业绩考核等办法，把一批业务能力强、工作扎实的员工充实到新岗位，进一步优化信贷营销队伍结构。

授信业务分级授权管理制度篇5

授信业务分级授权管理制度

第一章总则

第一条为切实加强**银行（以下简称“本行”）信贷管理，进一步规范信贷决策行为，不断提高办贷效率，有效防范信贷风险，更好地支持地方经济发展，根据有关金融法律法规，按照法人治理结构的总体要求，结合本行实际，制定本制度。

第二条本制度所称授信业务分级授权管理是指总行对所属关键信贷业务岗位、信贷管理职能部门和支行授予开展贷款业务权限的具体规定。

第三条授信业务分级授权管理是本行信贷经营和管理岗位在授权范围内履行的授信业务管理职责和应尽义务。

第四条本制度所称贷款是指本行对客户提供的各类信用总称，包括本外币贷款、贸易融资、银票承兑与贴现、保函、担保等表内外信用业务（银票承兑、信用证、保函敞口部分计入授权限额）。外币贷款按审批日汇率折算成人民币并入贷款授权管理范围管理。

第五条授信业务授权管理遵循权、责、利相结合的原则，实行区别对待、动态调整。

第六条授信业务分级授权管理包括授权和转授权。董事长代表董事会对总行行长授予贷款经营和管理权，总行行长在授权范围内承担贷款管理状况的实际责任。总行行长代表行长室在董事长授权范围内对分管信贷副行长、信贷管理部门负责人、支行负责人分别授权。支行负责人可在总行行长的授权范围内，对本单位分管信贷副行长和信贷业务人员进行转授权。转授权不得大于原授权。

第七条总行成立贷款审查委员会（以下简称“贷审会”），按照《贷款审查

委员会工作制度》开展工作，下设贷款会办小组，承担授权范围内日常贷款业务工作的处理。

本行实行审贷部门分离制度，由支行、总行信贷前台部门负责授信调查和授权范围的决策；总行信贷中台部门负责授权范围的授信审查，并按授权范围提交总行贷款会办小组或贷审会审议决策，超过总行行长受权范围的，提交董事会授权人审议决策，需上报省联社备案的，按规定程序报备；总行信贷中台部门负责用信审查和授信条件的落实。

第八条支行必须设立贷款调查岗、贷款审查岗、成立本单位贷款会办小组作为决策岗，对应会办的贷款实行集体审议，支行负责人在授权范围内审批发放。超过授权范围的，按规定程序上报总行审批。

第二章董事长岗位职责

第九条董事长根据本行改革发展、经营管理的实际情况，制定董事会信贷工作年度、阶段性工作计划，明确信贷工作目标、重点、措施等，经董事会讨论通过后组织实施。

第十条董事长代表董事会向行长进行贷款授权，并负责监督、考核行长室贷款授权执行情况。

第十一条董事长不直接处理具体贷款业务，尊重行长在授权范围内所行使的正确决策权。

第十二条董事长对超出行长授权范围的贷款发放，应根据董事会授权进行审议，对审议事项具有一票否决权。

第三章行长岗位职责

第十三条总行行长在董事长授权范围内对全行信贷资产质量负责。

第十四条按信贷管理责任制要求设置信贷管理相关部门，实行审贷部门和岗位分离，并明确其职责，按照岗位要求配置信贷经营和管理人员。

第十五条及时掌握信贷计划执行情况，正确把握信贷投向与投量，优先满足全市“三农”经济发展的合理信贷需求。

第十六条审核信贷管理制度和考核办法，不断加强信贷管理的制度化、规范化建设。

第十七条在董事长授权范围内，对总行分管信贷副行长、信贷管理部门及支行负责人进行转授权。

第十八条监督总行贷审会和会办小组的决策，合理使用授权范围内的贷款一票否决权。

第四章分管副行长岗位职责

第十九条在总行行长授权范围内履行信贷市场营销和管理工作职责，对行长负责。

第二十条组织制定信贷管理制度和考核办法，督促信贷管理部门和支行贯彻落实信贷方针、政策和各项管理制度，不断加强全辖信贷管理的制度化、规范化建设。

第二十一条负责召集总行贷审会和贷款会办小组会议，在总行行长授权范围内，决策或审议贷款发放。

第二十二条协助总行行长合理设置信贷岗位，定岗定人负责。加强全辖信贷管理，加快信贷资产结构调整，组织开展清降不良贷款工作，加强待处理抵债资产管理，努力实现各项信贷工作目标。

第五章信贷部门负责人岗位职责

（信贷部门是指公司金融部、个人金融部、国际业务部、授信管理部、风险管理部）

第二十三条在总行行长授权范围内，贯彻执行全行信贷经营方针、政策，负责各项信贷管理制度的制定、实施和检查。

第二十四条依据信贷管理目标，制定信贷工作计划，分解信贷工作任务，明确工作措施，落实到支行，组织实施。

第二十五条优化信贷投向，调整信贷结构，致力提高信贷资产质量，加强全行不良信贷资产的清降管理工作，监督、检查和考核支行信贷资产质量和信贷管理情况。

第二十六条按程序和权限调查、评价、上报贷款，在授权范围内审批贷款。第二十七条组织开展客户信用等级评定、客户分类和统一授信等基础性工作。

第二十八条按时准确上报有关信贷报表，收集与信贷相关的经济信息资料，开展调查研究，总结交流信贷管理工作经验，为支行开展信贷业务提供信息服务和业务指导。

第二十九条组织开展全辖信贷人员业务培训和岗位管理考核工作。

第六章支行行长岗位职责

第三十条根据本地区经济发展状况，按照贷款规范化管理的要求设置信贷岗位，定人定岗负责。

第三十一条依据总行下达的信贷管理目标，分解落实任务，明确工作措施，实现信贷资产质量目标，对本支行的信贷工作负全责。

第三十二条负责成立由支行行长、副行长、客户经理、风险经理、会计主管等人员组成的本单位贷款审批会办小组，按程序和权限组织会办审批贷款，在

授权范围内，审批发放贷款。同时，承担评价、上报超权限贷款和贷后管理责任。对本支行贷款投放和推荐具有一票否决权，无一票发放和推荐权。

第三十三条在总行行长授权范围内，对本单位分管信贷副行长、信贷人员进行转授权。

第三十四条实现总行下达的信贷资产质量管理目标。

第七章支行调查管理岗职责

第三十五条对借款申请人提出的贷款要求的合法性、安全性、可行性、效益性进行综合调查并提出明确意见，提交审查岗、决策岗审批同意后办理发放手续。

第三十六条对已发放贷款用途、去向、借款人的资金状况、抵押物、担保能力进行监督与管理，按月收集客户的财务报表，按季进行经济活动分析，发现问题，及时向支行负责人和总行信贷管理部门报告。

第三十七条贷款到期前发送到、逾期贷款催收通知书，并取得回执。第三十八条建立所分管范围客户经济档案。

第三十九条负责信贷报表、信用评估、客户分类、客户统一授信、贷款五级分类、信贷档案管理等基础性管理工作。

第四十条负责行长授权限额内的贷款发放与收回工作。

第八章支行审查管理岗职责

第四十一条对调查管理岗提供贷款资料的完整性、合法性、合规性进行审查，如资料不全、不实、不合法、不合规，有权要求调查管理岗重新调查认定或予以否决。

第四十二条对贷款风险性进行审核，并复测贷款风险度，审查贷款数量、用途是否合理，是否符合贷款的安全性、流动性、效益性原则。

第四十三条对贷款的种类、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等进行调查。

第四十四条配合做好对借款人的监督检查、风险防范及实现信贷管理目标的相关工作。

第九章信贷决策岗职责

（信贷决策岗是指支行贷款会办小组和总行贷审会、贷款会办小组一般成员）

第四十五条对提交贷审会、贷款会办小组审议的贷款投向、投量、种类、期限、利率、方式、违约责任、合法合规性、风险性等提出意见。

第四十六条对贷审会、贷款会办小组审议事项的程序、方式、要素等提出意见。

第四十七条对贷审会、贷款会办小组的工作提出建议与意见。

第十章分级授权审批规定

第四十八条本行董事长对信贷管理工作具有检查、指导、质询等职权。第四十九条本行董事长代表董事会授予本行行长日常贷款经营和管理权，并对单个贷款总额在5000万元(不含贴现)以上公司类客户新增授信有审核权，必要时行使否决权。

第五十条本行行长不担任本行贷审会和贷款会办小组成员，对贷审会、贷款会办小组审议通过的事项，签署审核意见，合理行使一票否决权。

第五十一条本行贷审会审批权限是:

1、单个贷款总额在5000万元(不含贴现)以上公司类客户的新增授信，并按

规定程序报行长、董事长签署审核意见；

2、单笔新增3000万元（含）以上的授信；

3、所有项目授信；

4、集团客户的认定；

5、单个贷款总额在5000万元(不含贴现)以上集团客户的新增授信，并按规定程序报行长、董事长签署审核意见；

6、其他需要贷审会讨论决策的事项。第五十二条本行贷款会办小组审批权限是：

1、单个公司类客户贷款总额控制在1000万元以上至5000万元(含)以下的新增授信（不含贴现）；

2、单个集团客户贷款总额控制在1000万元以上至5000万元(含)以下的新增授信（不含贴现）；

3、单个自然人客户贷款总额在300万元以上的新增授信；

4、符合规定条件的贷款利率优惠：①自然人经营性贷款和所有公司类贷款基准利率上浮30％（不含）以下的；②单个公司类客户贷款总额在1000万元以上及单个自然人贷款总额在300万元以上的基准利率上浮幅度；

5、其他需要贷款会办小组讨论决策的事项。以上审议的事项需报行长签署审核意见。

第五十三条本行分管信贷前台部门（公司金融部、个人金融部、国际业务部、资金运营部）副行长审批权限是：

1、单个公司类客户贷款总额控制在500万元以上至1000万元（含）以下的新增授信/贷款（单笔发放500万元以上的短期贷款需及时报行长备案，不含贴现）；

2、单个公司类客户贷款在500万元以上至1000万元（含）以下的利率优惠

（基准利率上浮30％（不含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策）；

3、单个公司类客户贷款在500万元以上至1000万元（含）以下的贷款担保方式调整；

4、单个自然人客户贷款总额控制在100万元以上至300万元（含）以下的新增授信/贷款；

5、单个自然人客户贷款总额在100万元以上至300万元（含）以下的利率优惠（自然人经营性贷款基准利率上浮30％（不含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策）；

6、单个自然人客户贷款总额在100万元以上至300万元（含）以下的贷款担保方式调整；

7、单户同日单笔或多笔票面金额1000万元以上的银票贴现。第五十四条本行公司金融部审批权限是：

1、单个公司类客户贷款总额控制在500万元（含）以下的新增增授信/贷款（单笔新增贷款额度100万元以上需及时报分管副行长备案，不含贴现）；

2、单个公司类客户贷款总额在500万元（含）以下的利率优惠（基准利率上浮30％（不含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策）；

3、单个公司类客户贷款总额在500万元（含）以下的贷款担保方式调整；

4、存单质押及全额保证金的票据承兑、保函（单笔额度超100万元以上需及时报分管副行长备案）。

第五十五条本行个人金融部审批权限是：

1、单个自然人贷款总额控制在10万元以上至100万元（含）的新增授信/贷款（单笔发放50万元以上贷款需及时报分管副行长备案）；

2、单个自然人客户贷款总额在10万元以上至100万元（含）以下的利率优惠（自然人经营性贷款基准利率上浮30％（不含）以下的优惠，由总行贷款会

办小组决策）；

3、单个自然人客户贷款总额在10万元以上至100万元（含）以下的贷款担保方式调整；

第五十六条本行授信管理部审查范围是：

1、单个公司类客户贷款总额在1000万元以上的新增授信；

2、单个自然人客户贷款总额在300万元以上的新增授信；

3、所有项目授信；

4、专业担保公司、小额贷款公司的第三方授信；

5、自然人经营性贷款和所有公司类贷款基准利率上浮30％（不含）以下的利率优惠；单个公司类客户贷款总额在1000万元以上及单个自然人贷款总额在300万元以上的利率优惠；

6、公司类客户内部信用等级为AA、AAA级和自然人内部信用等级为“良好”、“优秀”的评级认定（由总行贷款会办小组决策）。

第五十七条本行风险管理部审查范围是：

1、单个公司类客户贷款总额在1000万元以上及单个自然人贷款总额在300万元以上的用信审查；

2、单个公司类客户贷款总额1000万元以上及单个自然人客户贷款总额在300万元以上的担保方式调整（由总行贷款会办小组决策）；

3、贷款风险分类形态调整（由总行贷款会办小组决策）；

4、贷款展期；

5、贷款借新还旧；

6、动产质押贷款。

第五十八条本行国际业务部审批权限是：客户全额保证金信用证。第五十九条本行资金运营部审批权限是：单户同日单笔或多笔票面金额

1000万元（含）以下的银票贴现。

第六十条支行下列行为必须报总行审批：

1、客户年度统一授信及追加临时授信；

2、中长期项目及配套流动资金贷款；

3、公司类客户新增流动资金贷款；

4、超过规定权限的客户内部信用等级的认定

5、贷款风险分类形态调整；

6、贷款展期；

7、借新还旧贷款；

8、银票承兑与贴现；

9、开立信用证、保函；

10、单个自然人客户超过规定权限的贷款。第六十一条支行审批权限是：

1、单个自然人客户贷款余额控制在10万元（含）以下的授信/贷款；

2、单个自然人客户贷款余额控制在10万元（含）以下的利率优惠（自然人经营性贷款基准利率上浮30％（不含）以下的优惠，由总行贷款会办小组决策）；

3、公司类客户内部信用等级为A级（含）以下和自然人内部信用等级为“一般”（含）以下的评级认定。

第十一章授权的管理和监督

第六十二条授信管理部是贷款分级授权日常管理部门，拟定授权人权限，经授权人审定后，负责具体办理授权手续及开展授权管理的综合评价等工作。

第六十三条监事会负责对行长室、各信贷管理职能部门及各支行信贷制度执行情况进行监督检查，对重大风险情况实行跟踪监督。根据检查和监测情况，对调整授权提出建议意见，对越权违规主要负责人及相关责任人员提出处理建议意见。

第六十四条信贷管理职能部门及稽核审计部要定期和不定期的对各支行执行授权制度的情况开展检查和监督，发现越权行为，及时纠正并问责，确保严肃执行授权制度。

第六十五条总行可根据授权机构经营管理、授权执行、风险控制等实际情况，对授权实行动态调整。

第六十六条授权采用书面形式的授权书，在授权、授权机构和主要负责人盖章签字后生效。

第六十七条授权书应报无锡银监分局**办事处备案。涉及外汇业务的授权书，应报**市外汇管理支局备案，支行的转授权书还应同时报总行备案。

第六十八条发生以下情况之一时，本行可调整或撤销原授权。

（一）受权机构发生违法、违纪或重大越权行为；

（二）受权机构失职造成重大经营风险或法律责任；

（三）经营环境发生重大变化；

（四）内部机构和管理体制发生重大变化；

（五）总行认为需要进行撤销或变更授权的其他情况。第六十九条发生下列情况时，原授权终止:

（一）实行新的授权办法和制度；

（二）受权被撤销；

（三）其他需要受权终止的情况。

第七十条本行董事长、行长、分管副行长及信贷管理职能部门和各支行主

要负责人变更时，若授权范围等内容不变，授权继续有效。

第十二章罚则

第七十一条受权机构和受权人在授权范围内发生滥用权力、不正当行使权利或者超越授权行为的，要按本行相关规定追究受权机构主要负责人及直接责任人的行政和经济责任，触犯法律的，移送司法部门追究法律责任。

第十三章附则

农商银行授权授信管理办法篇6

授权授信管理办法

（草案）

第一章总则

第一条为加强某某农村商业银行股份有限公司（以下简称某某农商银行）信贷管理，增强某某农商银行风险防控能力，进一步加大贷款营销力度，更加有效地支持县域经济，促进某某农商银行持续健康发展，结合某某农商银行发展实际，制定本办法。

第二条本办法所称授权，即授信业务审批授权，是指某某农商银行在陕西省农村信用社联合社授予总行董事长授信业务审批权限内，根据本行信贷业务发展需要决定并制定我行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构授信业务审批的最高权限。

第三条总行授信业务审批授权坚持防控风险、分类管理、差别授权、动态调整的原则，对营业网点授信审批授权根据营业网点资产负债规模、资产质量、风险控制能力和地域信贷需求实行区别授权。

第四条总行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构分行行长、主任审议决定权限内授信业务审批，对授权范围内的授信业务合法合规性、安全效益性和风险损失承担相应责任。

第五条本办法作为总行董事长向总行授信审批委员会授权

以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。

第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。

（一）个人贷款授信审批权限

1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。

2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。

（二）公司类授信业务审批授权

单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联

社规定执行。

（三）贷款授信系统审批权限

1、各营业机构及客户经理系统审批权限。客户经理在核定的贷款审批权限之内；支行行长在核定的支行审批权限之内；超过本行审批权限的逐级提交审批。

2、总行业务部审批权限。凡超过营业机构审批权限且属于业务部权限内审批的贷款由业务部直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过业务部审批权限的贷款逐级上报审批。

3、总行分管（业务部）领导审批权限。凡超过业务部审批权限且属于分管领导权限内审批的贷款由分管领导直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过分管领导审批权限的贷款，根据各层级上报的审批意见，在核实并确保资料规范、完整、合规的前提下签署意见后提交总行授信委审批。

4、总行行长（或贷款授信审批委员会行长委员）系统审批权限。凡超过分管领导审批权，且经过授信审批委员会审批，个人贷款在100万元、公司类贷款在300万元以内的贷款由各层级在核实贷款资料的真实合规的基础上通过系统提交总行行长审批；经授信审批委员会审批的，个人贷款超过100万元（含）、公司类贷款超过300万元（含）以上的，根据各层级上报的审批意见及贷款授信审批委员会审批意见，在核实并确保资料规范、完整、合规的前提下签署意见后提交总行董事长审批。

5、总行董事长系统审批权限。经授信审批委员会审批的，个人贷款超过100万元、公司类贷款超过300万元以上的，由总行董事长根据贷款授信审批委员会和风险管理委员会审查审批意见及各层级上报的审批意见在系统内审批发放。

第三章各级贷款审批范围、权限及内容

第七条

各级审批权限规定

（一）存单质押贷款审批权限。

1、总行分管行长审批额度在100万元（含）以内。

2、业务发展部审批额度在80万元（含）以内。

3、营业部、城关、广场、民主、佐龙审批额度在80万元（含）以内。

4、其它营业机构审批额度在60万元（含）以内。以存单质押担保贷款在审批发放过程中，必须严格按照存单质押贷款操作流程规范操作，确保质押担保贷款足值、合法、合规、真实、有效。

（二）抵押担保贷款审批权限。

1、总行分管行长审批额度在50万元（含）以内。

2、业务发展部审批额度在40万元（含）以内。

3、联社营业部、城关、广场、民主四个机构审批额度在40万元（含）以内。

4、其它营业机构审批额度在30万元（含）以内。抵押担保贷款必须严格按照抵押担保贷款操作流程规范操

作，严格按规定办理抵押物他项权登记、保险公证手续，做到手续完备、资料齐全、合法有效。

（三）保证担保贷款审批权限

1、联社分管行长审批额度在40万元（含）以内。

2、业务发展部审批额度在35万元（含）以内。

3、联社营业部、城关、广场、民主审批额度在35万元（含）以内。

4、其他营业机构审批额度在30万元以内。

保证担保贷款必须严格按照保证担保贷款操作流程规范操作，严格按规定对保证人的经营状况进行调查，对保证人的保证资格进行审查，必要时还应办理保证担保贷款合同公证手续，确保保证担保合同合法有效，债权完全实现。

（四）信用贷款审批权限

1、信用贷款必须按照农户小额信用贷款、个体工商户小额信用贷款方式发放，先评级、后授信，必须以真实建档评级为基础，评级程序合规，评级资料真实完整。个体工商户评级授信超过营业机构审批授信额度的，一律将资料报总行审批后才能办理贷款发放，严禁向未评级授信的农户及个体工商户发放信用贷款。信用贷款必须坚持谁审批、谁负责的原则，确保放的出，收的回。信用贷款采取属地管理的原则，且借款人必须是信誉程度良好、经济实力强、经营状况正常、还款来源稳定可靠的农户及个体工商户。

2、各营业机构小额农户信用贷款按优秀、优良、一般三个格次的贷款审批授信额度分别在15万元、10万元和5万元（含）以内。营业部、城关、广场、民主、石门、佐龙、孟石岭、堰门、花里、蔺河个体工商户单户贷款按优秀、优良、一般三个格次的贷款审批授信额度分别在30万元、20万元和10万元（含）以内；个体工商户“信用共同体”贷款审批授信最高额度在50万元以内。其他各营业机构个体工商户单户贷款按优秀、优良、一般三个格次的贷款审批授信额度分别在20万元、15万元和8万元（含）以内；个体工商户“信用共同体”贷款审批授信最高额度在30万元以内。

（五）富秦家乐卡贷款授信审批权限

1、各营业机构农户家乐卡贷款集体审批权限在15万元（含）以内，负责人独立审批权限在12万元以内。各营业机构个体工商户家乐卡贷款集体审批权限在20万元（含）以内，负责人独立审批权限在16万元以内。

2、业务发展部审批权限在20万元以内。

3、总行分管行长审批权限在30万元以内。

4、富秦家乐卡的发卡对象必须为评级为优秀的农户和个体工商户，向城镇干部和社区居民发放家乐卡贷款必须要求提供第三人担保。

5、富秦家乐卡审批授权必须坚持谁发卡、谁负责，发卡人签订家乐卡贷款责任书，坚持终身负责制。各营业机构必须建立

家乐卡发卡登记簿，发卡责任人和管户责任应在登记簿上签字确认。

（六）其他各类贷款审批权限

1、个人委托按揭贷款一律在总行营业部办理，营业部审批权限为50万元。

2、公司类贷款超过营业部审批权限的，一律上报总行审批。

3、全县信用社员工及家属贷款一律上报总行分管领导审批，在总行营业部统一发放，贷款方式按照个人贷款相关规定执行。

4、住房按揭贷款一律上报总行审批，各营业机构均可办理。

5、下岗失业人员小额担保贷款、创业促就业贷款、生源地助学贷款、委托代理放款等，根据各类别贷款的具体规定，按各级抵押、担保贷款授信权限审批。

第八条

超过上述各方式贷款审批额度的贷款一律提交总行贷款授信业务审批委员会审查批复。总行分管行长和业务部权限内审批的贷款，以各营业机构贷款上报审批单批复；总行授信业务审批委员会审批的贷款，按规定的复函批复。

第四章贷款展期、借新还旧及风险分类

第九条

凡经总行审批发放的贷款，发生贷款展期和借新还旧的，在贷款余额下降至各营业机构审批权限之内的，由各营业机构审批办理；余额仍超过本营业机构审批权限的，必须上报总行审批。

第十条

凡经总行审批发放的贷款，贷款按期进行的动态分

类一律上报总行风险管理委员会审批认定。

第十一条

末按以上规定办理的，一律按违规处理。

第五章机构审批组织及岗位审批权限

第十二条

各营业机构在总行授信审批授权范围内实行授信审批小组集体审批制度。凡超客户经理及负责人个人审批权限的贷款一律提交授信审批小组集体审批。授信审批小组成员为奇数，由分行行长（分理处主任）、主管会计、所有客户经理组成，以书面报告形式上报联总行备案，并以此作为贷款审查审批发放合规性审计依据。

第十三条

总行核定的贷款审批权限为各营业机构贷款审批小组集体审批的最高权限，各营业机构负责人及客户经理贷款审批权限在总行核定的集体审批权限内分别授权。

（一）营业机构负责人权限控制在各营业机构各类贷款授权额度80%以内；超过的一律通过贷款审批小组审批。

（二）分行行长（分理处主任）对客户经理转授权权限按包片区域、客户经理业务素质、管理能力等限定在营业机构权限60%以内确定，并将各客户经理授权额报总行贷款管理委员会审定后，以总行通知文件为准下发各营业机构执行。对超过客户经理审批权限的贷款，由客户经理签署意见后报经分行行长（分理处主任）或由提交贷款审批小组审批。

（三）农户和个体工商户小额信用贷款评级授信必须经信用等级评定小组审定，村委会和评定小组组长（分行行长、分理处

主任）签署明确意见，在村委会和营业机构进行公开公示，客户经理可在审定的额度内审批发放。

（四）超过客户经理审批权限的贷款必须报经分行行长（分理处主任）审批，超过分行行长、分理处主任审批权限的贷款一律提交贷款审批小组研究、决策后发放。审贷小组会议由组长召集，参加人员必须达到三分之二以上，必须建立《授信专用会议记录本》和《授信审批登记簿》，会议审批事项必须如实完整记录参会人员意见和审批结论，明确贷款审批流程各岗位承担的风险管理责任，参会人员分别在《授信专用会议记录》上签字并在《授信审批登记簿》上登记，作为必备授信档案永久保管和贷款合性检查的依据。无审批记录或记录不全的一律视为超权放款，并追究相关人员责任。凡是经审贷小组审批的贷款，必须在社内醒目位臵进行（3天以上）公示。

（五）会计人员最终把关。在受理放款业务时，由主管会计审核把关，切实履行监督职能，严格执行“五不进账”制度，对资料不全、信贷人员超权、违规放款一律拒绝受理，凡因把关不严，形成“三违”或贷款形成风险的，会计人员与审批发放人员承担同等责任。

第六章授信业务审批授权禁止性规定

第十四条

总行授信业务审批权限实行单户授信余额控制。同一客户贷款累计余额之和超过单户授权的，需由各营业机构逐级按照《陕西省农村合作金融机构授信业务尽职指引》的要求向

总行提交授信业务申报资料，按流程逐级审核审批，予以明确答复，提高审贷效率。

第十五条

在总行及各营业机构授信业务审批权限内对同一客户不得同时使用信用、保证和抵质押担保方式变相超绕权限增加授信额度（总行另有规定的除外）。对同一客户超过信用贷款额度确需追加授信的，在无不良信用记录、符合授信条件且风险可控的前提下，应在还清或整合原欠信用贷款后以保证担保或抵质押担保方式新增授信，严禁对同一客户混用不同业务品种形成垒大户贷款风险。

第十六条

对各营业机构同一客户以信用、保证和抵质押担保方式和不同贷款业务品种方式变相超绕权限发放的存量贷款逐户清理、锁定余额、建立台账、落实责任、定期监测，限期规范，对形成风险损失的存量贷款由审批人和管贷人承担赔偿责任；对同一客户同时以信用及不同担保方式（不含质押）、不同业务品种新增贷款一律按“三违”贷款自发放之日起问责。第十七条

在总行及各营业机构授信业务审批权限内，不得主观故意降低客户信用评级条件提高授信额度，放松客户担保真实有效性、抵押合法合规性审查。对存在下列授信审批行为之一的，一经查实除按照《陕西省农村合作金融机构工作人员违反规章制度行为处理办法》及《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚实施细则》追究责任外，限制直至取消该社负责人授信业务审批授权。

（一）删改客户夫妻关系和家庭成员关联信息，采取冒名、借名等手段变相超绕权限违规授信的；

（二）伪造编制客户虚假资信信息，客户评级授信不实，向不具备授信条件的客户授信或人为提高授信额度的；

（三）向存在不良信用记录的禁入客户（指结欠表内外已核销、已臵换、已打包处臵类不良贷款，表外利息挂帐、涉诉记录等）新增授信的；

（四）放松担保主体资格审查，审批发放家庭成员互保、客户关联互保或不具备担保能力贷款的；审批发放抵质押不合法、不足值、抵质押登记手续不全贷款，导致抵质押失效、造成贷款风险损失的；

（五）违反授信审批流程，不坚持审贷分离原则，应集体审议而未经集体审批，集体审批无会议记录、授信审批登记簿无签字，授信管理责任不明确造成贷款风险损失的。

第七章附则

第十八条

本办法由某某农村商业银行股份有限公司制定、修改并解释。

第十九条

银行金融机构授信管理办法篇7

第一章总则

第一条为加强我行对金融机构授信业务管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，结合我行实际情况，特制定本办法。

第二条本办法适用于境内银行金融机构、境内非银行金融机构、境外金融机构的授信业务。其中：

“境内银行金融机构”是指在中国境内注册、具备独立法人资格的银行类金融机构，包括全国性银行（含政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行）和地方性银行（含城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及信用合作机构等），中外合资商业银行以及境外银行在境内设立的全资法人子银行。

“境内非银行金融机构”是指在中国境内注册，具备独立法人资格的非银行金融机构，包括证券公司、信托公司、企业集团财务公司、保险公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司、期货公司和基金公司等。

“境外金融机构”是指在中国境外及香港、澳门和台湾地区注册，具备独立法人资格的商业银行、非商业银行金融机构、综合性金融控股集团等。

第三条本办法所称授信是根据授信对象的财务状况、经营管理、信用情况及其所在国家或地区风险情况，结合与我行的业务往来等，为其提供授信。授信范围包括但不限于：拆借、存放、金融机构借款、票据贴现、票据转贴现、理财投资、债券、外汇买卖、贸易融资、担保、回购等。

第二章金融机构授信管理第四条我行的金融机构授信，应遵循“统一授信、区别对待、合理核定、实时调整”的原则。

（一）统一授信，是指对客户不同币种和各种形式的信用业务进行统一计量、统一授信管理，实行风险总控。

（二）区别对待，是指根据客户不同资产规模、经营管理水平、盈利能力、业务结构以及风险承担能力等因素，按各类业务产品的风险系数确定不同的授信额度。

（三）合理核定，是指经办机构应在确定的授信额度内，根据业务实际需要、客户还款能力和资产负债结构、信贷政策以及授信审批条件等情况，具体确定每笔授信方案，包括额度、利率、期限、品种等。

（四）适时调整，是指根据市场环境和客户经营状况、监管政策、资信情况发生变化而进行适时调整。

第五条我行对金融机构授信根据授信业务申请方式分为主动授信与申请授信。

（一）主动授信，是指我行根据业务发展需求，对与我行具有长期合作关系，实力雄厚的优质金融机构，主动办理内部授信送审及审批业务。

我行根据交易对手的资产规模、资信状况、市场环境等综合因素确定并将根据业务需要实时更新主动授信客户清单。主动授信客户为政策性银行及上市银行、我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为Baa级以上的境内或境外外资银行、监管评级在AA级以上的商业银行及其他已上市金融机构等。

（二）申请授信，是指我行根据客户的业务需求，办理金融机构客户授信。

申请授信客户主体为除主动授信类客户以外的金融机构。第六条对国内规模较大、知名度较高的政策性银行及大型商业银行根据其规模情况直接给予授信额度。其中，对工商银行、中国银行、农业银行、建设银行给予授信额度300亿元，国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行给予授信额度200亿元，招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行给予授信额度150亿元，华夏银行、平安银行、广发银行、北京银行、上海银行给予授信额度100亿元，恒丰银行、浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行直接给予授信额度50亿元。对我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为A以上的境内或境外外资银行给予授信额度300亿元。

上述金融机构的授信额度无须申报，可直接使用。资金运营中心可根据此类银行经营情况及与我行业务合作情况变化，直接调低其授信额度。根据业务开展需要，需调高授信额度的，须按权限呈报相关行领导审批。

第七条金融机构授信额度根据性质分为基本授信额度和特别授信额度。一般金额机构基本授信额度有效期为一年，额度在有效期内可循环使用；特别授信额度及期限实行单报单批，额度不得循环使用。第八条金融机构的授信额度以人民币为基础币别，若授信额度的使用涉及人民币以外的币别，按授信业务送审时我行公布的外汇牌价中间价折算成授信额度基础币别。

第九条我行一般仅对金融机构法人核定授信额度，金融机构总分支机构及其关联、附属机构的各项信用业务均纳入授信额度统一管理。

第十条我行对下述各类业务，按授权规定由资金运营中心根据自身资金头寸及市场情况掌握，并按规定程序报批或续做，我行对交易对手免核授信额度。

（一）全国银行间市场债券交易平台的国债、央行票据、政策性金融债交易；

（二）交易性金融资产科目、可供出售金融资产科目项下的一般性金融债交易；

（三）投资政策性银行发行的债券，与政策性银行进行本外币资金存/拆放业务；

（四）与中国外汇交易中心做市商银行及政策性银行进行的即期外汇交易；

（五）买断式票据转贴现转出业务，正回购票据转贴现业务；

（六）以主体评级AA级以上（含）、债项评级AA+级以上（含）或风险管理部门认定同等风险水平的债券为标的的买入返售交易；

（七）存放金额、期限对等（折算为人民币的存入金额不小于存出金额，且存入期限不短于存出期限）的本外币互存业务；

（八）全国银行间市场债券正回购交易。

第三章职责分工

第十一条资金运营中心内设风险管理机构（以下简称“运营中心”），负责全行金融机构同业客户授信业务（以下简称“同业授信”）的审批与管理，具体职责如下：

（一）负责对同业授信申报材料进行审核分析，根据相关制度规定和同业客户经营财务情况及信用状况，提出同业授信额度核定审核意见；

（二）管理同业授信额度使用情况、监控同业客户信用风险变化情况，提出风险预警和建议，设立专人统一管理和控制同业授信额度。

第十二条总行风险管理部职责：

负责指导、检视各相关部门关于同业授信有关工作的执行情况。第十三条总行资产管理部、投资银行部、资金运营中心等相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第十四条分行相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；协助监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第四章授信调查及发起

第十五条授信调查是指授信发起机构和授信调查人员根据目标客户需要或我行自身业务发展需求，通过现场考察、高层访谈、电话沟通或收集查阅有关资料等方式，对金融机构客户基本情况、财务状况、非财务因素、授信用途等有关情况进行全面事前调查与综合分析评价，并提出书面授信方案，为授信审查审批提供依据。第十六条授信调查实行双人经办，由授信调查主办人员（以下简称“主办人员”）和授信调查协办人员（以下简称“协办人员”）负责实施，保证授信材料真实、合法、有效。

第十七条我行针对优质金融机构客户主动办理的内部授信业务可以采取非现场调查方式。

对于无法进行现场调查而采取非现场调查的金融机构客户，主办人员需在调查报告中说明原因、非现场调查的具体方式和各种资料的来源渠道。

第十八条授信调查应遵循合理、高效原则，根据授信调查对象性质不同，授信调查应收集的基本资料分别如下：

（一）我行主动授信类金融机构 1．近一年年报（财务报表部分）； 2．其他相关公开信息。

（二）申请授信类金融机构 1．营业执照； 2．组织机构代码证； 3．税务登记证； 4．金融机构许可证； 5．开户许可证； 6．法定代表人身份证明； 7．公司章程； 8．验资报告；

9．近三年经审计的财务报表（附审计报告及附注）； 10．主要财务指标表；

11．我行授信需要提供的其他资料。上述材料需为与原件核对无误，且加盖客户公章的复印件。

第十九条授信调查机构主、协办人员应在调查的基础上对客户提供的资料进行验证，对授信申请人调查内容如下：

（一）客户基本情况：包括股东情况、公司治理结构、高层管理人员情况、经营范围、网点分布、所处区域经济环境、历史遗留问题等。

（二）客户关联企业情况：1.关联企业成员范围及变化情况；2.客户关联企业资产状况、财务状况、资信状况；3.客户与关联企业之间的关联关系及关联关系变化情况；4.客户与关联企业关联交易情况；5.客户与我行关联情况。

（三）客户资信状况：包括财务报表真实性、权威评级机构评级、在其他银行授信与履约情况、与我行合作历史及履约记录等。

（四）近期可能影响授信对象资信的重要事项，包括：重大诉讼、仲裁事项；重大收购、出售资产或吸收合并事项；客户组织结构、股权或高级管理层变动；客户财务收支能力、资产质量发生重大不利变化；客户在其他同业违约情况；客户高管受国家监管部门重大处罚情况；权威评级机构评级下降；外部政策、监管要求发生重大变化等。

（五）客户财务状况及风险特征，应根据金融机构种类的不同，侧重关注其不同方面。

1.银行类同业客户的授信申请，应侧重调查：

资产规模、资本充足情况、盈利能力、利润结构、业务增长情况、资产质量、存贷比、拨备覆盖率、集中度分析（行业、区域、客户）、以及具备的业务资格等；

此外，对于监管评级较低的银行和非银行金融机构等的调查除上述指标外，还应关注股本结构、历史遗留问题、内部组织架构设置、在当地银行中的整体排名、当地政府支持力度、当地经济金融状况以及主要客户群体等相关信息。

2.对证券类客户的授信申请，应侧重调查：

净资本、监管部门的券商分类、业务范围（证券承销与保荐、证券自营、证券资产管理、融资融券等）、风险控制指标状况及风险控制方案、风险准备计提（包括自营业务、经纪业务)、客户交易结算资金余额、净资产收益率、营业收入、前三年承销保荐业务情况、自营投资结构情况、资产管理业务、具备的业务资格、综合类券商自营业务开办情况等。

3.对保险公司的授信申请，应侧重调查：

监管部门对其风险程度的分类（A、B、C或D类）、保费收入、保费运用及管理情况、认可资产负债率、实际偿付能力额度变化率、偿付能力充足率、应收保费率、两年综合成本率、产品创新能力、融资风险率、市场占有率、具备的业务资格等情况。此外，还应区别财险公司与寿险公司不同的风险考核指标与标准。

4.对信托公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、已发行信托计划数量、种类及受托资产规模、已清算信托计划加权平均收益率的行业排名、具备的业务资格、是否具有创新业务开办资格以及业务创新能力、信托业务收入占比、信托业务风险控制制度、对外担保余额、信托赔付准备金、是否出现违规操作信托资金的行为等。

5.对资产管理公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本、不良资产运营能力、投资收益，合格资本、最低资本、集团合并财务杠杆率、资产公司杠杆率、资产公司流动性比率等各项监管指标，具备的业务资格、全国资产管理公司排名等； 6.对企业集团财务公司的授信申请，应侧重调查：

（1）财务公司。注册资本金、资本充足率、不良贷款率、资产损失准备充足率、业务增长速度、具备的业务资格、全国财务公司中的排名；

（2）背靠企业集团。资产规模、资本金、主营业务、盈利能力、行业状况、行业地位、经营现状和发展前景、集团下属主要成员单位情况、集团内上下游公司企业协作能力、集团内部资金融通的操作水准，集团对财务公司的支持程度等。

7.对金融租赁公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、主要出资人资金实力及行业分布、融资途径、专业人员配置、租赁业务行业分布、资本充足率、资产质量、单一客户融资集中度、单一客户关联度、集团客户关联度、业务资格等。

8.对基金管理公司的授信申请，应侧重调查：

主要股东经营业务、资产规模、投资管理人员履历、特定客户资产管理业务资格、外汇业务资格、已发行基金数量、规模及运作业绩、管理费与资产规模占比、业务资格等。

第二十条经办人员应通过多种渠道如外部征信机构、政府有关部门、监管机构、权威网站等获取客户资质信息等相关资料，验证前述取得的资料和信息，如以往处罚情况、重大事项公开信息等。

第二十一条经办人员应履行尽职调查职责，依据综合分析评价，论证与客户建立授信关系的有利因素和主要风险点，以及控制风险的措施，初步确定授信业务品种、金额、期限、币种等，形成授信调查报告。经办机构主、协办人员分别在授信调查报告上签字确认。

第二十二条授信调查申报机构各级负责人应对授信材料进行初审，确定授信的必要性、合理性和合法合规性，并在授信调查报告上提出明确意见并签字确认；若发现授信调查材料不够完善，应要求经办人员补充调查。

第二十三条申报机构必须确保上报的所有授信审批资料的真实性、完整性和准确性。对授信对象提供的复印件，必须核对原件，并签章说明。各类授信审批资料如收集确有困难，需书面说明原因。在尽职调查报告中，调查人应严格遵循“了解你的客户”原则，充分识别及陈述该笔授信业务所面临的潜在风险，同时须在信贷管理系统内提交至资金运营中心。

第五章授信审查和审批

第二十四条总行其他部门或分行发起的授信申请，由资金运营中心负责受理审查。授信审查必须遵循“独立、客观、公正、效率”原则，做到客观、公正地反映和评价授信项目真实情况、风险状况及综合效益。

第二十五条授信审查人员应根据不同客户类型的风险特征，在授信调查的基础上，审查相关送审资料，有针对性地提出审查意见。

第二十六条各级审查人员进行授信审查时依据的资料主要有：

（一）申报机构报送的授信调查资料和授信调查报告；

（二）授信调查机构负责人签署的意见；

（三）审查人员自身掌握的授信对象情况、行业状态等有关信息；

（四）审查人员认为需要提供的其他资料。

第二十七条审查人员审查过程中，发现送审程序不规范、基本资料不全的，可以予以退回；发现送审材料存在事实不清、资料不齐或材料存在疑点的，应要求授信调查机构补充、完善或做出解释。第二十八条授信审查人员审查内容包括：

（一）客户基本情况。包括股东情况、公司治理结构合理性、高层管理人员资历、所处区域经济环境等非财务因素。

（二）客户与我行合作历史、履约记录及综合收益等。

（三）客户财务状况。认真评估授信对象近两年财务报表，分析可能影响客户履约能力的有关因素，应根据金融机构种类有针对性地分析重点问题。

（四）是否满足监管部门设置的各项监管指标标准。

（五）近期发生的重大事项对客户经营造成的影响。

（六）授信产品种类是否合法合规，授信对象是否具有有关业务资格，是否符合我行业务发展方向等。

（七）不同类型金融客户授信审查重点应根据客户类型有所区别。

（八）其他需审查的情况。

第二十九条在上述审查基础上，授信审查人员根据我行与授信对象实际需求，结合近期市场变化情况及我行阶段性同业发展规划，对授信额度、期限、币种及业务品种等提出审查意见。

第三十条授信审查中发现经办机构可能存在越权违规、弄虚作假、有意隐瞒重大事项等行为或审查严重失职的，授信审查人员应及时将材料报送有关部门进行核实。

第三十一条授信审批指有权审批人在审批权限内，根据审查机构提出的授信金额、期限、币种、业务品种及风险控制对策的审查意见以及自身综合判断做出决定的行为。第三十二条授信审批决策由各级有权审批人具体实施，各级有权审批人审批权限根据经批准的书面授权书确定，不得超越权限进行授信。

第三十三条有权审批人在进行最终决策前，应审阅相关送审材料以及审查部门出具的审查报告和意见。在充分知悉授信相关情况后，利用其专业知识和从业经验，在对项目进行利弊权衡和分析判断后做出授信决策。

第三十四条授信审批决策应遵循“谁审批、谁负责”的原则，有权审批人外出时应按照我行授权相关规定办妥授权事宜：

（一）有权审批人未按照我行授权的相关规定进行转授权或超过授权范围进行转授权，酿成风险或造成损失的，由转授权人负全部责任；

（二）有权审批人按照我行授权的相关规定在权限范围内进行转授权的，由被转受权人对其审批的授信项目负主要责任。

第三十五条授信到期前，授信使用机构应在授信到期前一个月收集拟继续对其进行综合授信的同业客户的相关授信资料，并按照规定对其进行授信工作。对额度即将到期但尚未获得其最新授信资料的金融同业客户或无法落实管理的金融同业客户，资金运营中心有权根据客户授信额度使用情况，收回或调剂额度的分配。对于业务到期未续做，所造成的业务损失，由原额度发起机构承担全部管理责任。

第三十六条授信额度的使用，可遵照如下流程办理：

（一）同业授信额度使用登记统计工作交由资金运营中心负责。各业务单位开展相关同业业务时，需填写纸质版《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》（附件1）并报送资金运营中心审核，中心经办人员确认相关交易对手等同业机构的分类授信额度是否足够，对符合的分类授信额度予以扣减，并出具意见。同业授信额度应逐步通过系统刚性控制，在未实现系统控制前应设立台账，专人管理，及时核对。发现同业授信额度超额使用的，要立即停止使用并纠正。

（二）各业务部门需使用同业授信额度时，可于T-1日经内部相关审批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》至资金运营中心，经资金运营中心审批同意后，与相关业务资料一起提交运营部门放款。

（三）总行运营管理部在办理相关同业业务放款时，需检查业务部门提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》，并核查资金运营中心意见。

第六章授信后尽职管理

第三十七条金融机构客户授信后尽职管理指我行对客户实施授信后，授信后管理机构通过对授信对象经营变化及市场上各种可能影响客户履约能力的因素进行动态追踪、监测、反馈和分析，及时发现风险预警信号并采取有效处理措施的行为。授信后尽职管理工作主要包括授信后检查、风险预警和档案管理等内容。

我行授信后尽职管理的目标是：

（一）对各种可能影响还款的因素进行动态监测、实时预警、事前控制，主动、及时、及早发现并防范授信风险；

（二）对授信客户情况进行跟踪和反馈，搜集客户需求信息，推动深入营销和服务增值，维护和发展我行优质目标客户；

（三）发现我行授信工作中存在的问题和不足，完善授信管理基础工作，提高我行授信管理水平和服务质量。

第三十八条授信后检查由授信申请机构与授信使用机构负责实施，其中授信申请机构主要负责对授信对象进行授信后检查，检查内容包括授信对象的经营状况、盈利能力、融资能力、在其他金融机构的履行情况等全面风险状况；授信使用机构负责对其办理的具体业务品种的风险状况进行检查分析。

第三十九条授信后检查过程中如发现授信对象存在潜在风险或发生影响其履约能力的重大事件时，应及时以书面形式向资金运营中心与风险管理部报告。

第四十条已授信对象存在下列情况之一者，应及时向资金运营中心与风险管理部报告，并核减、暂停或取消授信额度。

（一）出现重大经营困难或财务危机，包括但不限于：所有者权益折人民币余额小于5000万元；出现严重流动性问题或连续3年亏损且无明显改善；