中国银行无限信用卡（精选7篇）
零售利润指公司产品零售价与优惠价之间的价额。如：沐浴露：38(零售价)-30(优惠价)=8 (零售利润)。
二.销售折让(2―10%)
营业额
1000
4000
6000
10000
折让率
2%
4%
6%
8%
10%
两个特点：两月累加，只升不降(也包括职称)
备注：以小组业绩总额考核比率，以产品销售点数计算业绩(1元=1点)
计算方法：以小组业绩分别考核比率，按劳分配奖金
例一：假设当月你自用无限极产品加上分享给亲友的产品达
10000元(点)，即获得 10%的销售折让，10000*10%=1000元。
例二：假设你自己试用无限极产品，从用产品的过程中证实效果确实挺好，向亲朋好友分享。你从原来不知道无限极制度，渐渐明白它的公平保障，继而去告诉别人，别人也和你一样从不了解到了解，经过你的举荐也成为业务员。假设你举荐了9位，每个人和你一样分享及自用了1000元产品。
你当月销售1000元
客户
销售额
算法
折让率
收入
总销售额
总收入
1
1000
×
2%
20
10000元
10000×10%=1000
2
1000
×
2%
20
3
1000
×
2%
20
4
1000
×
2%
20
5
1000
×
2%
20
6
1000
×
2%
20
7
1000
×
2%
20
8
1000
×
2%
20
9
1000
×
2%
20
你当月的收入
1000-20×9=820元
分析：
当月的销售折扣计算如下：
10人整组售货10000元
整组折让：10000*10%=1000元
应付他人：1000*2%*9=180元
当月你应得折让：1000元-180元=820元
这只是假设，你看懂无限极事业的价值与远景，通过自己的努力与勤奋争取更多的收入，且不受任何限制。
无限活跃跳跃是证券市场中一种常态下的资产价格行为。在流动性冲击产生跳跃行为的研究框架下, 由于订单到达的不可测性使得跳跃行为具有很强的无限活跃特征。对无限活跃跳跃行为的研究有利于更好地刻画收益率的统计特性进而提高资产定价的准确度, 从而对资产配置和风险管理产生深刻影响。
无限活跃跳跃行为的辨识是对其最基本、最直接的研究, 也是进一步深入讨论流动性冲击条件下资产价格形成机制的前提条件。长期以来学术界的共识是将跳跃现象产生的原因归结为信息冲击下资产均衡价格的突变, 认为跳跃行为本质上是信息瞬间融入所表现出来的价格发现特征, 往往比较明显且幅度较大, 具有有限活跃特征。在此理论框架下, 一些幅度较小、短时间内具有回补特性的跳跃行为往往被忽略。此类跳跃与信息影响下的均衡价格无关, 其体现的是流动性对价格的冲击, 因此无法被泊松过程所捕捉, 在日内表现为无限维活跃特性。对无限活跃跳跃行为的辨识, 以及进一步讨论其内在本质特征最近已成为学术界研究的热点问题。无限活跃跳跃行为的产生往往与非理性交易中的大单冲击相关联, 因此对于监管者而言, 无限活跃跳跃行为的评价是反映市场质量的一个重要维度, 同时也是刻画市场情绪的重要手段;对于投资者而言, 无限活跃跳跃行为的集中度是制定择时与选股策略的重要依据。Carr (2002, 2003, 2004) [1,2,3]构造了几乎处处不连续的资产价格行为纯跳跃列维过程, 发现基于纯跳跃列维过程的资产风险管理、衍生产品定价、组合管理都与包含维纳过程的资产价格行为有显著区别。Li和Wells (2008) [4]等验证了无限活跃列维模型能更好的刻画标准普尔500指数特征, 填补了仿射跳跃扩散模型的不足。但是, 他们的方法均是在构造参数模型的框架下对无限活跃跳跃行为进行间接的测度, 因此无法直观的研究其性态特征。Ait-Sahalia (2009, 2009, 2010) [5,6,7]基于超高频数据, 利用p幂次变差在统计意义上渐近收敛的性质构造统计量 (阈值p幂次变差, TMPV) , 首次实现了对无限活跃跳跃行为的直接测度, 研究发现, 无限活跃跳跃过程与维纳过程是同时存在的。Ait-Sahalia的研究是具有开创意义的, 该方法使得对资产价格形成过程, 尤其是跳跃形成过程的探索进入了更微观更深刻的领域。阈值p幂次变差方法理论背景深厚, 有很强的经济意义, 但在选取阈值构造统计量的过程中存在较为严重的缺陷:不同时间窗口下的阈值应由该路径上去除具有有限活跃特征的大幅跳跃影响的有效波动率状态决定, 具有鲜明的时变特征, Ait-Sahalia忽视了这个问题。
针对TMPV方法中存在的阈值构造问题, 本文基于能够实时鲁棒有限活跃跳跃的有效波动率估计量对阈值构造方式进行修正。由于真实市场中的价格行为包含较多不确定因素, 因此用实证方法检验修正的TMPV方法有效性, 结果可信度不高。本文首次采用蒙特卡洛模拟技术, 在资产价格过程中加入柯西过程 (用以模拟无限活跃跳跃) , 以此为研究平台, 采用修正的TMPV方法对无限活跃跳跃现象进行辨识, 进而检验该方法的有效性。此外, 中国证券市场大幅涨跌频繁、交易活跃, 无论是具有有限活跃特征的大幅跳跃行为、还是具有无限活跃特征的小幅跳跃行为均有较为明显的存在特征。在跳跃行为具有无限到达率的研究框架下, 对中国证券市场不同类型股票的跳跃特征进行刻画也是本文探讨的重要问题。
2 无限活跃跳跃行为阈值p幂次变差方法改进
在跳跃行为具有有限活跃特征的框架下, 一般认为任意时间间隔内存在有限的跳跃到达率, 即∫R0 (dx) =λ<∞, 在此研究范畴内的跳跃行为大都幅度较大, 因此我们将其简称为有限活跃跳跃;与前者不同, 认为跳跃行为具有无限活跃特征的研究体系认为, 任意有限时间间隔内存在无穷多次跳跃, 这样上式便不再可积, 因此该体系将大量小幅跳跃纳入其研究范畴, 将此类具有无限活跃特征的小幅跳跃简称为无限活跃跳跃。
2.1 阈值p幂次变差非参数辨识方法
定义对数价格Xt的TMPV为:
Ait-Sahalia证明了在不同情况下SJ的敛散性:
在这里附加噪声是指由流动性交易行为导致资产价格偏离均衡价格, 记作:
取整噪声是指由最小报价差等市场交易机制非完美性导致资产价格偏离均衡价格, 即:
2.2 阈值p幂次变差非参数辨识方法改进
式 (1) 中的截断阈值ut严格意义上可以取定为资产价格过程中连续成分样本标准差的整数倍, 即
针对以上问题, 我们考虑采用能够有效鲁棒跳跃方差贡献的时变波动率作为σ的估计量。Anderson (2009) [9]提出了鲁棒跳跃的波动率估计方法, 其核心思想是对相邻的具有跳跃特征的采样点进行截断, 构造估计量:
本文在5分钟采样频率下, 以式 (6) 为基础, 构造时变性阈值对无限活跃跳跃行为进行有效辨识。由于无限活跃跳跃产生的根源是逐笔成交产生的流动性系统冲击, 同时对投资者产生相应的冲击成本, 因此对此类跳跃行为的实时辨识是制定交易策略、控制冲击成本的首要环节。为将该方法应用于对日内无限活跃跳跃行为的实时监控, 进一步对阈值的选取进行优化:以滞后5期的medRV作为标的进行加权平均, 作为当期常态波动率normedRV, 在此基础上构造当期的时变阈值。
这里, voli表示的是第i期的成交量。以成交量为权重的原因, 是考虑到无限活跃跳跃行为产生根源为流动性的冲击, 成交量能够较好的反应日内交易行为的活跃程度。
3 基于蒙特卡洛模拟的改进TMPV方法有效性检验
由于真实市场中的价格行为包含的不确定因素较多, 因此用实证方式来检验改进TMPV的有效性, 结果可信度不高。因此, 本节采用蒙特卡洛模拟技术, 基于考虑无限活跃跳跃行为的随机波动模型构造价格路径, 以此为基础对改进TMPV的有效性进行考察。
3.1 参数设计
本文分别在无噪音、只存在路径噪音以及只存在附加噪音等三类条件下, 根据单位时间内跳跃活跃性强度各自设计了2组实验, 分别模拟无限活跃跳跃存在, 以及无跳跃的情况。
根据中国股市交易时段, 时间窗口选取为14400秒。由于中国市场上午收盘和下午开盘阶段均属于连续竞价交易, 上午收盘价和下午开盘价分别由上午最后一笔交易成交价和下午第一笔成交价决定, 所以在模拟中不需要特殊处理。模拟价格数据由以下随机波动模型产生:
这里, Wt是定义在R2上的标准维纳过程;μ为收益均值;νt表示收益波动率;θ代表随机波动长期均值;κ为波动过程均值回复速度;σν是波动率的波动率;ρ为收益与波动的相关系数;Yt为柯西过程, 用以刻画无限活跃跳跃行为在任意时间窗口内的无限到达率, θ为跳跃强度相对于波动率的测度。
以上过程均在无噪声理想状况下进行。噪声存在情况下, 我们根据不同类型噪声产生的根源, 结合中国市场实际情况进行模拟:取整噪音以最小报价单位截尾的原则进行拟合, 数量级为0.001;附加噪音按照观测价格等于真实价格与噪音价格之和的原则进行拟合, 在服从i.i.d的条件下数量级为0.01。
3.2 模拟结果
首先, 在股票价格无限活跃跳跃成分的方差贡献度为10%的条件下模拟出价格路径。一般情况下, 当存在有限活跃跳跃时, 跳跃行为的日内方差贡献大约在25%左右, 因此, 这里10%的无限活跃跳跃日内方差贡献模拟取值能够真实反映市场状态[6]。根据式 (3) 可知, 对于不同类型的噪音, SJ统计量具有差异化的收敛特征。由于噪音干扰主要作用于超高采样频率上, 接下来我们分别在无噪音、路径噪音存在、附加噪音存在的假设条件下, 模拟跳跃存在条件下的价格路径, 以此为研究平台分别在1秒和10秒采样频率下对SJ统计量进行分析, 得到结果如下。
通过图1、表1可知, 当无限活跃跳跃发生时, SJ统计量的渐近收敛特征得到比较好的反映。值得注意的是, 在附加噪音存在的条件下, SJ统计量稳定收敛到0.5, 这与无限活跃跳跃存在下的统计特征有显著差别, 尤其是二者共存的时候, 无限活跃跳跃的存在特征基本可以被附加噪音所掩盖。由峰度、偏度、J-B统计量可以看出, 在无限活跃跳跃存在的情况下, SJ统计量出现了较为明显的尖峰厚尾和偏态分布的特征, 但显著程度弱于有限活跃跳跃存在下的情况。采样频率作为影响统计量分布特征的重要因素, 在模拟中也有明显的体现, 10秒采样下统计量样本均值和标准差明显高于1秒采样下的结果, 说明超高采样频率是对无限活跃跳跃行为进行研究的必要条件。
综合以上分析, 可以得到下述结论。在市场既没有信息到达所引发的有限活跃跳跃发生, 也没有订单冲击所引发的无限活跃跳跃发生的情况下, 稳定的投资者交易行为使得资产价格维持一种动态均衡。长期基本面变化反映的公司成长性这一理性因素与短期布朗运动所体现的扰动因素相互作用, 使得这种动态平衡可以长时间维持。在市场出现订单冲击所引发的无限活跃跳跃的情况下, 投资者的大单交易行为打破了资产价格的动态均衡。但在无实质性信息暴露、基本面没有改变或者缺乏持续量能配合的条件下, 这种冲击的效果非常有限, 可以解释为投资者的非理性交易行为对资产价格过程的短期影响。一般来说, 大部分个人投资者所采用的交易方式相对于市场而言均为非理性的, 因此无限活跃跳跃行为的到达率是不可测的, 我们可以将其视为一种常态下的资产价格行为。
4 中国证券市场无限活跃跳跃特征刻画
经过20年的发展, 中国证券市场已经成为广大个人投资者财富管理的重要平台, 市场交易活跃度很高, 因此由订单冲击而产生的无限活跃小跳行为的集中度也相对较高。本节从实证出发, 对中国证券市场不同类型股票的无限活跃跳跃行为特点进行系统性的分析, 结合分析结果对其内在成因进行初步的讨论。
4.1 数据来源与分组说明
2009年是中国证券市场走出世界金融危机影响的第一年, 从市场走势上看, 前半年的强势反弹与后半年的弱势整理过程, 放大了资产价格的波动, 强化了无限活跃跳跃行为的特征。本节所采用的数据为上交所非ST个股2009年1月1日至12月31日逐笔成交数据。指数是对整体市场状态概括性的刻画, 不存在逐笔成交数据, 因此本文通过上证50成分股来考察资产价格无限活跃跳跃行为整体性的市场特征。此外, 无限活跃跳跃行为的产生往往与非理性交易中的大单冲击相关联, 而不同规模个股在相同冲击条件下的反馈机制不近相同, 因此本文将2009年所有非ST个股按流通市值降序排列分为11组, 选取第一、六、十一组作为大、中、小盘的研究样本。
4.2 实证结果
图2、表2分别为大、中、小盘股, 以及上证50成分股在采样时间窗口内的统计结果。从统计数据我们发现:三类样本包括上证50成分股, SJ统计量分布都比较集中且峰度较大, 尖峰厚尾状态特征明显;随着流通盘的增大, 统计均值逐渐减小, 但基本维持在1附近, 偏离度最高不超过0.15;从分布状态上看, 大盘股票有较为明显的右偏, 上证50成分股则存在一定右偏趋势, 而中盘股和小盘股呈现很明显的左偏现象, 大盘股与上证50成分股的峰度要显著高于中、小盘股。
4.3 结果分析
长久以来, 对跳跃问题的研究大都局限于对信息引发的有限活跃跳跃行为的讨论:由于其产生根源在于信息作用下的资产均衡价格突变, 因此跳跃幅度相对较大;又由于信息事件到达的稀疏性特征, 泊松过程即可对有限的到达率进行刻画。上述研究框架一个很重要的前提是投资者非理性的交易行为不会对价格造成影响, 而事实上非理性的投资者行为, 尤其是大单行为往往会对资产价格产生很强的作用效果, 同时这种非理性交易所带来的风险具有一定的系统性, 无法通过组合的方式进行有效分散。一般来说, 这种非理性的交易行为大多与个人投资者相关联。在中国证券市场, 个人投资者占主体地位, 非理性交易行为非常普遍, 因此无限活跃跳跃行为的集中度也相对较高。
根据实证结果可知, 中国证券市场无限活跃跳跃是一种常态下的价格行为, 与有限活跃跳跃行为的结论不同, 这种无限活跃跳跃现象几乎每天都在发生, 因此基于无限活跃跳跃的资产价格模型更适合于刻画我国证券市场的价格过程。此外, 在中国证券市场, 由最小报价差等市场摩擦因素造成的噪音干扰仅限于影响SJ统计量分布的偏度, 而对p幂次变差的贡献度较低, 因此对无限活跃跳跃行为的刻画影响不大:上证50成分股和大盘股由于交易活跃, 流行性较好, 市场摩擦造成的噪音也相对较小, 因此SJ统计量分布右偏;中、小盘股由于交易的活跃度相对差一些, 因此市场摩擦造成的噪音也相对较大, SJ统计量分布左偏。
5 结论
在连续时间金融学领域, 对资产价格无限活跃跳跃行为的研究逐渐成为热点问题。本文对TMPV模型中存在的阈值时变性问题进行了改进, 基于蒙特卡洛技术的模拟结果验证改进之后模型的有效性。进一步, 基于改进的TMPV模型本文对中国证券市场不同类型个股进行了实证研究, 结果发现在中国证券市场资产价格无限活跃跳跃是一种常态下的价格行为, 这种现象几乎每天都在发生, 因此基于无限活跃跳跃的资产价格模型更适合于刻画我国证券市场的价格过程。以上研究为基于无限活跃跳跃行为构造交易策略、进行风险管理提供了理论与实证依据。
参考文献
[1]Carr P, Wu L.The fine structure of asset returns:An empirical investigation[J].Journal of Business, 2002, (75) :305～332.
[2]Carr P, Wu L.The finite moment log stable processand option pricing[J].Journal of Finance, 2003, (58) :753～777.
[3]Carr P, Wu L.Time-changed levy processes and op-tion pricing[J].Journal of Financial Economics, 2004, 71 (l) :13～41.
[4]Li H, Wells M T, Yu C L.A Bayesian analysis ofreturn option with Levy jumps[J].Review of Finan-cial Studies, 2008, 21 (5) :234～78.
[5]Ait-Sahalia, Jacod.Testing for jumps in a discretelyobserved process[J].The Annals of Statistic, 2009, 37 (1) :184～222.
[6]Ait-Sahalia, Jacod.Estimating the degree of activityof jumps in high frequency data[J].The Annals ofstatistic, 2009, 37 (5) :2202～2244.
[7]Ait-Sahalia, Jacod.Is brownian motion necessary tomodel high frequency data[J].Annals of Statistics, 2010, 38 (5) :3093～3128.
[8]赫尔.期权、期货及其他衍生产品 (第七版) [M].北京:机械工业出版社, 2009.
但互联网金融与传统金融并不对立，银行业主动拥抱互联网的动作愈演愈烈，从建设银行的善融商务到工商银行的“融e购”，再到最近直销银行，银行在金融互联网化上的努力远超我们的想象。
直销银行作为一个金融领域的新生名词渐渐进入了人们的视野。直销银行是什么？是否就是把实体银行开设的电子银行、网络银行改头换面，“新瓶装旧酒”？
诞生于上世纪九十年代末欧美的直销银行是一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行的业务拓展不依赖柜台，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等线上渠道获取金融产品和服务。
因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。
直销银行与实体银行的网络渠道有着本质的区别，电子银行和网上银行仅仅是实体银行传统业务在空间上的拓展，仍没有脱离实体网络。而直销银行不是简单的渠道拓展，而是从组织架构到营销策略的整个商业模式都构建了一种全新的业务模式，而不仅仅是一种提供服务的工具。
直销银行的目标客户群定位和传统银行有所不同，更为细分，主要是对价格比较敏感的互联网客户和工作繁忙的客户。直销银行相对传统银行有其天然的竞争优势，由于没有分支机构，无需承担大量的员工支出，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，以较少的运营支出即可维持良好的经营。在金融互联网化的大潮之下，直销银行在成本控制方面的优势决定其有着广泛的前景。
第一个吃螃蟹的人
国内的北京银行以及民生银行在直销银行领域走在了前头，去年，民生银行和北京银行先后宣布进入直销银行领域：
2013年9月16日，民生银行公告称与阿里巴巴签署战略合作框架协议，双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作。
其中最引人注目的还是“直销银行”的概念。据介绍，直销银行业务的主要依托平台为淘宝，民生银行直销银行电子账户系统将与支付宝账户系统实现互通，民生银行为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。
2013年9月18日，北京银行举行直销银行开通仪式，宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式，ING下属的ING-DiBa是目前全球最大的直销银行机构，给北京银行提供支持。但北京银行结合国情，采取了线上线下结合的方式。
目前，北京银行直销银行已经从经营区域、产品设计、系统建设、组织架构、直销方式、客户群体等多个维度做好了充分准备，并率先在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店，拟上线推出简单、便捷、优惠的专属金融产品，未来将全面铺开此项业务。
除民生与北京银行外，包括还有多家招中小银行都在酝酿推出直销银行，积极探索金融创新，创造更契合用户体验习惯的新金融模式。
直销银行推出恰逢其时
随着云计算、大数据、移动支付等新一代信息技术的涌现，互联网金融的出现已经给人们的生活方式带来了新的转变。面对互联网金融带来的挑战，银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。金融机构需要顺应互联网金融的潮流，在更广阔的时间和空间、以更低的成本获得更多客户资源和业务机会，以更精细化的方式提供服务和管控风险。开启直销银行服务模式，有助于商业银行积极把握互联网金融的发展机遇，以更低的成本为更多的客户带来收益，有力促进金融互联网化。
另一方面，利率市场化改革也呼唤着直销银行模式。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，11月召开的十八届三中全会明确提出要“完善金融市场体系”“加快推进利率市场化”，表明中国利率市场化改革已经到了最关键的时期。
一旦利率管制放开，金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧，银行利润也会因此而下降，对于业务单一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说会带来巨大的冲击和挑战。
直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，可以为客户提供比传统银行更优惠的利率，推出费用更低廉、渠道更便捷的金融产品和服务，为商业银行降低经营成本、赢得竞争优势、拓展差异空间带来无限可能，具有广阔的市场前景。
同时，发展直销银行又具有极大的社会意义。十八届三中全会指出要完善金融市场体系，并首次提出“发展普惠金融”，普惠金融是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融是一个非常美好的理想，只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。
直销银行用先进的网络技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性，使小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等融资权，是推进普惠金融发展的积极探索和尝试。
一个新的焦点
直销银行金融模式在欧美等发达国家早已大行其道且业绩斐然，目前全球大部分的直销银行都以大银行的子公司形式出现，例如ING旗下的INGDirect，汇丰旗下的Firstdirect，桑坦德银行的OpenBank等。
1、年龄分数
35-55岁10
25-35岁8
55岁以上6
18-25岁
22、婚姻状况
已婚10
未婚
33、学历
硕士及其以上10
本科8
大专
5中专、技校、高中
3初中
1小学04、所在单位
党政机关、事业单位 10
国营企业、上市公司 8
股份制或集体企业6
三资企业
4个体及其他
25、住房
已购商品房10
已购微利房8
已购福利房7
租房
26、工作年限
8年以上10
5-8年8
3-5年
53年以下07、职务分数
局级以上或大公司高级管理人员
处级以上或大公司中级管理人员
科级以上或大公司一般管理人员
科级以下
58、职称
高师10
中师8
助师
5助师以下02015 109、月收入
10000元以上20
8000-9999元1
55000-7999元1
33000-4999元10
2000-2999元8
1000-1999元6
600-999元3
600元以下010、保证金
10000元以下20
8000元18
5000元1
53000元1011、私人业务大客户5012、本行卡业务大客户5013、我行消费信贷客户1014、我行公司业务大客户50
近日，在新浪网主办的“2014银行业发展论坛暨第二届银行业评选颁奖典礼”上，中国银行荣获“年度最佳信用卡”奖项。
近年来，中行围绕“担当社会责任，做最好的银行”的目标，实施海内外一体化发展战略，在港澳台地区和多个国家广泛开展信用卡业务。2013年，中国银行信用卡新增有效卡813万张，累计发行有效卡4190万张;信用卡消费额突破万亿;跨境消费额名列前茅，同比增幅排名第一。
同时，中行着力搭建高回馈的综合积分体系和增值服务体系;充分利用移动互联网的创新手段，为广大客户提供线上线下融合的、便捷的创新支付渠道;推出涵盖汽车、家装、教育、旅游等各个领域的民生类消费金融服务;在同业中首推全币种国际芯片卡，并率先减免1.5%跨境交易手续费，持续丰富“环球精彩，一卡尽享”系列跨境营销活动，逐步搭建起覆盖海内外地区、覆盖中高端客户和大众客户、满足客户多样化支付需求的综合服务体系。
未来，中行将加快产品创新步伐，持续丰富和优化信用卡产品及服务体系，力争打造最佳支付服务，成为客户首选的信用卡品牌。
一、中国银行高校学生信用卡市场的SWOT分析
(一) 中国银行的优势
1. 较强的综合实力
中国银行作为五大国有商业银行之一, 其运营能力和创收能力不容小觑。2012年末中国银行在港澳台及海外业务资产总额4 661.86亿美元, 同比增长13.78%, 负债总额4 446.80亿美元, 同比增长13.57%, 实现净利润48.79亿美元, 同比增长5.36%。海外存款余额2 661.21亿美元, 同比增长22.34%。贷款总额2 057.82亿元, 同比增长15.36%。中国银行拥有海外机构613家, 机构网络覆盖亚欧拉美超过80个国家;在80多个国家和地区开设近900个人民币往来账户, 人民币跨境业务迅速发展, 在中国内地和海外机构分别办理跨境人民币结算业务1.2万亿元和1.29万亿元, 增长53%和32%, 跨境人民币结算量和清算账户开户数稳居市场第一。
中国银行2013全年实现营业收入4 075.08亿元, 同比增长11.31%。其中:利息净收入2 835.85亿元, 同比增长10.36%, 非利息净收入1 239.23亿元, 同比增长13.56%。利润总额2 127.77亿元, 同比增长13.38%, 其中营业利润2 121.91亿元, 同比增长13.11%, 实现归属于母公司所有者净利润1 876.73亿元, 同比增长12.36%。每股收益0.56元, 同比增长12.34%。总资产138 742.99亿元, 同比增长9.41%, 其中生息资产126 376.86亿元。总负债129 128.22亿元, 同比增长9.25%, 其中付息负债118 716.26亿元。归属于母公司所有者权益合计9 239.16亿元, 比年初增加12.03%。
银行卡业务是中国银行的重要利润增长点, 中国银行在推出长城环球通卡、白金卡等重点产品的基础上, 推出手机进场服务、移动支付、安全快捷支付等增值服务, 为客户消费提供便利。此外, 中国银行在全国近30个省/直辖市推出面向武警部队军人的军人保障卡, 与国家卫生部联合发行居民健康卡等。截至2012年年底, 中国银行已发行信用卡3 622.03万张, 总消费额7 109.34亿元, 较2011年分别增长25.47%与53.22%。
2. 良好的社会声誉
作为五大国有商业银行之一, 中国银行拥有良好的声誉及口碑。中国银行曾荣膺中国银行协会“最具社会责任金融机构奖” (2014、2011) 、《亚洲银行家The Asian Banker》“亚太地区最佳人民币清算银行” (2014、2012) “最佳资本管理项目” (2014) 、《财资The Asset》“中国最佳贸易融资银行”、中国金融认证中心 (CFCA) “中国网上银行最佳竞争力奖” (2011) 等奖项。
3. 成功渗透高校学生市场的经验
至2013年底, 中国银行针对不同城市、不同置业人群、不同消费终端等推出了74种信用卡;与高校合作发行的“校友”系列信用卡有“中银交大校友认同卡”、“中银川大银行卡”、“中银同济认同卡”三种。以中银交大校友认同卡为例, 该卡在满足原有信用消费额度的基础上, 简化了申请流程与还款流程, 并可在卡面上印制唯一的校友编号, 以提升信用卡纪念价值。同时中行承诺每年从学生使用中国银行“校友”信用卡的消费金额中提取一定比例, 回馈到高校的校友基金当中。学生凭借该信用卡不仅可以在校园内优先享受特色金融服务与特色活动, 还可以预约活动教室与后勤服务。“校友”信用卡极大地方便了高校学生的学习与生活。
(二) 中国银行的劣势
1. 高校金融市场渗透尚浅
2010年中国银行与中国教育部签署助学金贷款协议, 在高校金融业务上继借记卡、信用卡、网上银行等业务之后又有新的突破点。但到目前为止, 与中国银行建立合作关系的高校数量依然不具有优势。仅以北京地区26所211高校为例, 至2013年底, 中国银行仅与清华大学、中国人民大学、北京交通大学、北京师范大学和北京科技大学5所高校建立了校银合作关系, 即学生必须使用该行的借记卡进行学杂费缴纳及奖助学金领取。中国银行的合作高校数低于中国工商银行, 和中国农业银行相当。
截至2013年底, 中国银行只针对上海交通大学、同济大学、四川大学3所高校推出“校友”信用卡。而中国建设银行则面向95所高校 (无论其是否与建行有校银合作关系) 推出具有校友基金回馈、年费终身优惠、特色分期付款等功能的建行“名校龙卡”, 居五大行之首。中国工商银行面向南京大学、西安交通大学等7所高校推出高校信用卡。由此可见, 在国有五大国有商业银行中, 中国银行对高校金融业务的渗透还尚浅。
2. 信用卡的功能与服务优势不明显
从表1可知, 中行校友卡在年费数额、年费免除条件、取现手续费最低限度、超限费上不及建行“名校龙卡”有优势, 与招行YOUNG卡相当。而在挂失费上, 中行“校友卡”与建行“名校龙卡”持平, 低于招行YOUNG卡。在透支额度上, 中行“校友卡”与招行YOUNG卡标准一致。从信用卡费用角度分析, 中行“校友卡”的优势不如建行“名校龙卡”。
从表2可知, 中行“校友卡”的挂失安全保障、账单管理、客户服务方面的标准与建行“名校龙卡”相同, 劣于招行YOUNG卡。而在密码修改途径上, 中行“校友卡”不支持网上银行途径, 这一点不如建行“名校龙卡”和招行YOUNG卡方便。可见, 在信用卡服务方面, 中行校友卡落后于招行YOUNG卡和建行“名校龙卡”。
(三) 中国银行面临的市场机会
1. 高校学生市场规模与消费需求持续增长
下页表3显示, 2009—2013年中国各高校录取本专科学生和研究生持续增长, 虽然增速有所放缓, 但学生绝对数值依然保持较高水平。每年超过700万新生进入高校学习, 每人办理一张银行卡, 意味着银行卡每年有700余万张的增量, 这足以证明高校学生是一个规模巨大的市场。
仅以全国的教育中心北京为例, 其区域内有各类高校100所, 其中, 985高校8所, 211高校18所, 高校的数量与质量远远超过国内其他城市, 2013年本专科学生数量为57.7万人, 研究生20.9万人, 平均每年增加20%, 是同期中国GDP平均增长率的2倍多。另根据《大学生蓝皮书:中国大学生生活形态研究报告 (2013) 》, 当前中国大学生人均月消费支出945.6元, 人均全年消费总额达到11 347元, 超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%, 其中经常性负债消费的大学生比例超过10%。巨大的消费量和超前的消费观念使得高校学生成为信用卡的主要发行对象, 对高校学生信用卡市场的有效开发, 必然会给商业银行的信用卡业务带来巨大的利润。
2. 高校学生对信用消费的认同感增强
大多数高校学生虽然没有稳定的收入, 但为了满足自身消费需求和享受更优质的服务, 通常会选择在校期间办理信用卡;而银行推出的高校信用卡通常没有强制规定消费频率和消费额, 但会通过刷卡满额优惠来鼓励学生使用信用卡进行消费。同时, 随着电子商务的发展, 消费水平的提升, 学生使用信用卡消费的优势得以体现。例如, 在携程网进行机票、酒店预订时只接受信用卡付款。截至2013年末, 信用卡在高校学生中的普及率为36.7%, 在这36.7%的人群中, 人均持信用卡1.9张。信用卡在大一新生中普及率最高, 达到46.1%。北京高校学生中有至少6%的学生每月会使用信用卡消费一次。可见, 高校学生对信用卡消费的接受程度越来越高。
3. 良好的外部环境
中国信用卡业务正处于一个良好的发展期, 信用卡发卡基础和受理环境都得到极大改善。在国民经济实现了二十七年持续高速增长过程中, 出现了一批年收入超过5万元的富裕人士, 这都将成为信用卡丰富的客户资源。加之政府的大力支持, 尤其是2005年中国人民银行联合8部委发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》, 明确提出政府部门应带头使用银行卡, 并提出至2008年, 全国年营业额在100万以上的商户受理银行卡的比例要达到60%以上, 为信用卡业务加快发展提供了经济和政策环境。至2013年底, 中国的信用卡发卡量已经突破3.3亿张, 授信额度达到3.49万亿元。按14亿人口来估算, 若其中符合信用卡申请条件的成人占到50%, 目前信用卡发行量仅占有47%的市场份额, 其中还可能出现一人持有多张信用卡的情况。利好的政策环境和经济形势, 以及消费水平的不断提升, 都为信用卡业务创造良好的发展环境。
(四) 中国银行面临的市场威胁
1. 其他银行与高校建立相对稳定的合作关系, 市场渗透难度增大
仅以北京为例, 26所211高校均与银行达成了合作协议。其中部分校银合作 (如中国农业大学和农业银行, 北京邮电大学与邮政储蓄银行等) 是由学校性质决定的, 而其他高校与银行合作是基于双方互利互惠的原则。银行为了巩固和高校的合作关系, 通常会为该校设立发展基金或设立奖助学金, 与学校发展更为紧密的经济合作关系, 并以此提升企业形象。至2013年中国银行仅与北京市的5所211高校建立了合作关系, 不及中国工商银行。中国想要打破其他高校原有的校银合作关系, 使其他高校的学生放弃原有的银行卡, 改用中国银行推出的信用卡, 难度较大。
2. 市场竞争激烈
国内其他国有股份制银行在信用卡业务领域具有优势。以招商银行为代表, 在个人业务方面, 特别是信用卡业务继续以领先同业的速度快速增长, 截至2012年6月30日, 招行信用卡发卡量超过4 218万张, 位列行业第二, 仅次于工行。招行正在赋予“三个一点”以崭新内涵, 即“最早走向区域化经营的战略转型”、“快速推进全面精细的客户经营”、“坚持打造世界级信用卡服务品质”。在成功跑马圈地之后, 招行正谋求发卡数量和质量的双提升。
除招行外, 其他股份制银行也在信用卡领域开疆扩土。截至2012年6月30日, 工行累计发放信用卡7 304万张、招行4 218万张、建行3 604万张、农行3 481万张, 均领先于中行。从发卡量增长速度上看, 光大银行、兴业银行、中信银行位列前三, 中行未能进入前三。从单张卡刷卡消费额来看, 中行达到8 891元, 次于建行9 990元和民生9 413元。从信用卡累计消费金额看, 中行信用卡2012上半年为3 081.68亿元, 次于工行5 863亿元和建行3 600亿元。所以, 中国银行与其他大型银行相比, 在信用卡业务领域并不具有领先优势, 面临着同行激烈竞争的压力。
3. 高校学生市场存在信用隐忧
高校学生缺乏稳定的收入来源, 主要依靠父母支出学费和生活费, 满足日常生活的需要。虽然现今高校学生仍然有超前消费的现象存在, 但主要是通过向同学借钱完成。透支信用卡进行超前消费, 可能会产生额外的利息与滞纳金, 同时也会为高校学生的消费隐私带来困扰。为了规范学生信用卡市场, 中国银监会在2009年7月下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 提出“银行业金融机构谨慎向学生发放信用卡, 对已满18岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时, 须落实第二还款来源, 第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融及后在发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任, 否则不得发卡”的要求, 提高了高校学生申请银行信用卡的门槛。而从银行的角度考虑, 为高校学生发行信用卡的安全性不如向学生家长发行带副卡的信用卡。高校学生信用程度缺乏保障, 使得众多商业银行与高校信用卡市场保持距离, 而已推出高校信用卡的银行, 也出台各项措施规范其业务。
二、中国银行在高校学生信用卡市场的拓展策略
通过对中国银行在高校学生信用卡市场的SWOT分析后发现中国银行相对于国内其他银行具有自身的一些优势, 但也存在明显的劣势, 面对增长潜力巨大、竞争激烈的高校学生市场机会与威胁并存。鉴此, 中国银行要想在高校学生信用卡市场上有更大的作为, 建议采取以下市场拓展策略 (见表4) 。
(一) 针对高校学生用卡特点定制产品, 提升高校学生信用卡的竞争能力
针对高校学生推出具有个性化、定制化服务功能的信用卡, 满足不同消费水平高校学生的信用消费需求。例如中银交大校友卡, 可实现在卡身上印制唯一校友编号、大学班级与学号, 提升信用卡的收藏价值。中行可以进一步在信用卡上实现卡面定制服务, 彰显学生个性。同时可面向高校学生开发更多特色功能如学杂费代缴、校园服务预约等普通信用卡或他行高校信用卡没有的功能, 吸引高校学生办理中行校友信用卡。考虑到现在高校学生除了校园一卡通之外, 还持有学校统一办理的银行借记卡、自己办理的信用卡、方便消费的打折卡和积分卡等名目繁多的卡片。中行可以开发多功能整合的学生信用卡, 以学生的学号作为信用卡号的基础, 使信用卡不仅具有贷记卡的功能, 而且兼具学生管理、生活学习服务功能, 此卡可在替代校园卡实现校园内小额支付、图书借阅、刷卡签到、信息查询等多种功能;银行与校园周边商圈建立合作关系, 使持卡学生在校园周边商圈消费可享受更多的优惠和积分, 实现一卡通用, 方便高校的学生管理工作和高校学生的学习生活。
(二) 优化服务项目
优化服务项目, 降低使用成本, 提升服务质量是赢得高校学生信赖的又一途径。中行可在拓展与完善校友信用卡已有功能的基础上, 提供网上还款渠道、网上密码修改, 适当降低超限费, 降低取现费, 降低服务费用收取额度等, 增强服务项目的竞争优势, 抓住高校学生信用卡市场蓬勃发展的契机, 创造一批具有较高信用水平和品牌忠诚度的高校学生信用卡使用者。
(三) 灵活多样的营销促进
营销促进是推广企业品牌形象, 巩固已有市场客户关系和争取新客户的重要手段。中国银行在定制高校学生信用卡功能和优化服务项目的基础上, 应当充分利用现有的营业网点和校银发展基金, 在各大高校内举办推广活动, 提升产品知名度。当今高校学生主要对两类活动较为感兴趣, 一类是产品体验、优惠促销的商业性活动, 另一类是有助于提升知识与能力, 对自身未来发展有帮助的成长性活动。中行可以利用在校举办活动的契机, 给予中行信用卡持有者一定的优先权, 使他们能够优先享受中行的优惠政策, 参与中行在学校举办的产品体验会、理财知识讲座、企业宣讲会、求职经验分享会以及中行赞助的校园活动等。为持有中行信用卡的学生的学习生活提供便利。
(四) 深化银校合作
拓展合作院校数量, 为高校学生信用卡推广奠定基础。针对已有合作关系的院校推出具备中银交大校友卡、中银川大卡等基本功能的校友信用卡, 并利用借记卡绑定的优势鼓励有条件和需求的学生将借记卡转换为信用卡, 以获得更加便利的消费体验和更加周到的服务。对于与其他银行有合作关系的院校, 中行可利用基金合作、设置营业网点等途径, 打破原有的银校合作关系, 建立新的营销据点, 为借记卡和信用卡的推广创造条件。若中行信用卡实现校园一卡通功能的整合, 中行可以为合作高校推出具有校园一卡通功能的学生信用卡, 既可让合作高校节省单独制作一卡通的人力与财力, 也可增加中行信用卡的发卡量, 拓展学生市场。中国银行还可以与合作高校在科学科研、人才培养方面建立更加稳定的合作关系, 使得高校学生在校银合作中得到自我提升的机会, 实现“学生—高校—银行”的三方共赢。
三、结论
高校学生数量连年增长, 消费潜力巨大, 更是未来社会消费的重要力量, 因此, 高校学生信用卡市场一直是银行业关注与竞争的重要领域。通过对中国银行在高校学生信用卡市场的SWOT分析发现, 中国银行作为五大国有商业银行之一, 具有较强的综合实力, 良好的社会声誉以及成功渗透高校学生信用卡市场的经验等优势, 但和其他银行相比, 还存在着在高校学生市场渗透尚浅, 信用卡的功能与服务项目优势不明显等劣势;既面临高校学生市场规模与消费需求持续增长, 高校学生对信用消费认同增强以及良好的外部环境等市场机遇, 也面临市场竞争日趋激烈和市场渗透难度增大的威胁。中国银行如果能够进一步整合高校学生信用卡的功能, 优化服务项目, 采取灵活多样的营销促进活动, 深化银校合作关系, 建立“银行—学生—高校”三方共赢机制, 有望在高校学生信用卡市场赢得更多的市场份额。
参考文献
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领导出题画家创作
建国后的30年里，我党先后发动了“镇反肃反”、“三反五反”、“大跃进”、“人民公社”、“反左倾”、“反右派”、“四清”、“文化大革命”、“上山下乡”、“批林批孔”等等运动。由于每一次运动从开始到结束都需要作广泛宣传，而宣传最重要的一个形式就是采用通俗易懂的宣传画。它的创作一般由领导出题，然后画家根据领导的要求来进行创作。到“文革”时期，宣传画的创作采用了“三结合”的方法，即领导出题目，画家来创作，群众提意见。那时，几乎每个艺术家都把创作宣传画当作政治任务，并怀着满腔的热情投身到创作之中。其创作之认真、想象之丰富是今天人们难以想象的，许多宣传画都是经过反复修改、推敲，有的甚至修改数十稿才能确定下来。因此，“红色宣传画”凝聚着那时艺术家们的心血。
题材独特时代鲜明
在建国后的前17年中，“红色宣传画”涉及的题材较广，有政治、军事、外交、体育、农业、工业、国防、妇女、儿童等。“文革”时期的宣传画题材较窄，绝大多数是反映“无产阶级文化大革命”运动、歌颂伟大领袖和统帅毛主席、反映工农兵的伟大形象，因而宣传画的色彩大都是“红、光、亮”，形象上是“高、大、全”的艺术风格。如《大力支援农业》、《黄河儿女》、《中国人民解放军是毛主席亲自缔造……》等等。从宣传画的内容看，几乎每张宣传画都离不开“万岁不离口、语录不离手”格调。像1971年大连电瓷厂工人单联孝创作的《做人要做这样的人》宣传画，画面上方为《红灯记》中的李铁梅高举红灯，选择李铁梅是因为她是“文革”时期所有新中国女性的楷模。背面是一面鲜艳的红旗，下面为身着军装的女民兵，一手拿着枪，一手拿着红宝书，胸口别着领袖的像，左上方用红色写上“做人要做这样的人”八个字，以点明宣传画的主题。从中可以看出，此画的时代烙印和特征相当鲜明。类似这类宣传画在“文革”中比比皆是。
影响巨大记忆犹新
“红色宣传画”在当时有很大的影响和冲击力。那时，一旦有新的宣传画问世，就会分发到各地，于是全国上下党、政、军、工、团各级组织都会发动起来，并作为一项政治任务来张贴于车站、码头、街头、院校、车间、教室、军营、村庄等场所。另外，有不少个人也会花上几分钱或几角钱买若干张宣传画张贴在居室内。所以，上班的人只要早晨起床就会看见墙上张贴的宣传画，骑车或坐车上下班则会在马路上亲眼目睹各种宣传画，到单位后同样能看见各种宣传画。可以说，那时人们与宣传画是朝夕相伴、形影不离，给人们留下了极其深刻的印象。尽管那个时期特别是“文革”给人们留下很多遗憾甚至是悲伤，但是只要人们看到“红色宣传画”，即会勾起对往事的回忆。
印量可观存量有限
为了让更多的人能看到宣传画，宣传画印量一般很大。20世纪50年代、60年代中期，重大题材的印量一般在数万至数十万张，像1964年发行的“毛主席和我们心连心”宣传画，印量高达160万张。题材一般的数量较少，如1959年发行的“妇女半边天……”宣传画印量只有1．3万张。到“文革”时期，宣传画的发行动辄数百万乃至数千万张，像毛主席第8次检阅红卫兵为题材的油画《光辉的榜样，伟大的创举》，当时印量达360万份，这还不是最高的。印量最大要数当时家喻户晓、人人皆知的《毛主席去安源》宣传画，印量高达9千多万张，这恐怕是迄今为止印数最多的宣传画。不过，“红色宣传画”尽管印量巨大，但大都被张贴了，加上那时人们收藏的意识十分淡薄，能保存下来的并不多，直到80年代，才有热心人开始收藏“红色宣传画”。今天国内收藏“红色宣传画”的人群主要集中在北京、上海、南京、杭州、广州、济南等沿海城市。
印品价格海外吃香
由于“红色宣传画”具有鲜明的时代特征，近几年已引起海内外藏家的关注，收藏的群体也日益扩大，北京、上海、广州、深圳、南京、天津、沈阳等沿海大城市收藏品交易市场都有“红色宣传画”出售，内地相对较少。从各地收藏品交易会透露的信息看，国内“红色宣传画”总体价格偏低，一般二开的宣传画在数十元，若是题材较好的宣传画在百元以上。而在海外，90年代后期港台及东南亚的不少藏家已看到成交价5．5万元北京华辰2005年秋拍拍品“红色宣传画”的市场潜力，他们有的亲自来我国内地，在各地市场上大肆收购，有的委托国内的朋友代为收购，致使不少题材好、设计精湛的“红色宣传画”流入海外。据笔者一位安徽藏友告知，前几年他将收藏多年的毛主席8次检阅红卫兵的系列宣传画廉价卖给了北京一位买家，结果，该买家转手卖给了老外，获利上万元。另据有关媒体报道，今年一位外国买家在北京古玩城以7500元价格买走了《五个里程碑》三张开宣传画；同样在北京潘家园市场上，《在继续革命的道路上夺取更大胜利》三张开宣传画被国外买家以7000元买走，这些迹象表明，海外藏家对“红色宣传画”表示出极大兴趣，不少买家愿出高价收购。实际上，“红色宣传画”在海外有着十分可观的行情，如2001年苏富比拍卖会上，一张1971年陕西省阶级教育展览馆供稿的《伟大的马克思主义列宁主义毛泽东思想万岁》宣传画在拍卖中以1035美元成交；70年代初沈阳革命委员会出版的《大力支援农业》宣传画在拍卖会上以460美元成交。至于“红色宣传画”在海外标价也是令人振奋的，如1964年上海画家韩敏创作的《毛主席和我们心连心》宣传画，发行量为160万张，在香港文书库网站上的标价220美元；1957年著名画家蔡鹤汀、蔡鹤洲兄弟联合创作的《春节大联欢》宣传画，发行量为10．2万张，在英国的毛泽东宣传画网站上的标价170英镑(约人民币2000元)；1976年宋恩民创作的《工农携手保丰收》宣传画，发行量36万张，在英国的毛泽东宣传画网站上的标价120英镑(约人民币1500元)；70年代中后期裴建华创作的《亚洲女民兵》宣传画，发行量不详，在英国出版的书籍中的标价200英镑(约人民币2400元)；1974年唐一文创作的第一版《农大新学员》宣传画，发行量95万张，在英国的毛泽东宣传画网站上的标价是120英镑(约人民币1500元)；1976年唐小禾、程梨联合创作的《紧跟毛主席在大风大浪中锻炼成长》宣传画，发行量12．5万张，在香港的中文书库网站上的标价220美元。
原稿作品国内看涨
自上世纪90年代以来，建国30年里的美术作品开始走红拍卖市场，像旅居香港的刘宇一油画《良宵》、北京的刘春华油画《毛主席去安源》，分别在香港和北京市场上以836万港元和605万元的高价成交，开了新中国美术作品走高的先河。其中油画《毛主席去安源》这张画影响极大，用家喻户晓、人人皆知来形容绝不过分。有专家认为“一张画传遍了时代，一张画代表了时代，一张画名满天下”。
