温州发展村镇银行的思考
摘 要：2012年3月28日，批准实施的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》中，其中一项改革的主要任务是加快发展新型金融组织，村镇银行作为新型金融组织的一种形式，倍受温州民营资本的青睐。目前，温州村镇银行在不断发展壮大，其活跃与发展对促进温州民营经济发展，弥补大银行信贷支持不足，引导民间资本合理流动，起到了积极的作用。然而村镇银行的发展也存在一些问题，如，资金来源不足，市场开拓难度大；配套政策不完善，扶持力度不够；信用体系不完善，潜在风险大等问题。文章以温州市金融综合改革试验区相关研究为基础，对温州村镇银行发展过程及遇到的瓶颈进行初步探讨，探索适合温州地区经济发展的村镇银行，构建和完善温州金融体系，进而为温州村镇银行的发展及相关部门制定正确的金融政策提供理论依据。
关键词：温州 村镇银行 困境 制约因素 政策扶持 金融监管
一、我国村镇银行发展现状
（一）村镇银行的界定
我国银监会把村镇银行界定为：村镇银行是指由国内外金融机构、国内非金融机构企业法人和自然人出资，经银监会批准，依法设立，主要为“三农”提供金融服务的金融机构，属于一级法人。
（二）我国村镇银行发展现状
自2007年3月1日第一批村镇银行诞生以来，全国已设立了多家村镇银行，资本金规模由几百万元到上亿元不等，设立主体包括各类中外资银行业金融机构。到2013年3月底，中国村镇银行已经经历了六年的发展。
1.村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。2006年末，银监会为推动村镇银行的发展，放开村镇银行的市场准入门槛，扩大村镇银行等农村新型金融机构的试点范围。使村镇银行发展迅速，逐年递增。据统计，2012年全国有村镇银行1101家，到2013年增加到1501家，增加了36%（见图1）。
如图1所示，村镇银行的数量呈现着连年递增的态势。2007年中国银监会批准设立的村镇银行为18家，2008年为78家，2009年为92家，2010年为277家，2011年为454家。从数据对比来看，2012年的村镇银行数量为2007年的40倍。
2.村镇银行发展不平衡。
从图2可以看出，全国村镇银行发展不平衡，其中，浙江和辽宁村镇银行的数量最多，都是89家，四川、河南次之，分别为86家和83家，再次是内蒙古71家、江苏69家、山东59家、安徽49家、广西47家、广东44家。上述10个省份合计686家，占全国总量的62.31%。其它省份合计仅为37.69%.数量最少的省份是青海，仅在西宁有一家.（中国银监会，2013.2）。
二、温州村镇银行现状
2009年3月9日，温州第一家村镇银行——永嘉恒升村镇银行宣告成立。2012年9月28日，温州本土银行已在全国开出4家村镇银行，并拿到了银监会批复的26家村镇银行筹建指标。到目前为止，温州已建有6家村镇银行。
（一）温州村镇银行规模
目前，温州共有村镇银行6家，分别是乐清联合村镇银行、苍南建信村镇银行、永嘉恒升村镇银行、文成北银村镇银行、平阳浦发村镇银行、泰顺温银村镇银行。另外，招商银行、浙江稠州商业银行作为主发起人，在瑞安和鹿城设立村镇银行也在计划中（杜金富2013.2）。
6家村镇银行注册资本金7.48亿元，截至2012年6月末，各项存款余额为43.61亿元，贷款余额为56.48亿元，其中涉农贷款52.98亿元（中国银监会，2013.2）。
（二）温州村镇银行的特色
1.明确市场定位，以“小”为主。温州村镇银行的市场目标定位是以服务三农、县域、小微企业”为宗旨，实行差异化经营战略，贷款额度小，单笔最小贷款额度为5000元（刘阳，2011.10）
2.适应市场需求，不断创新信贷产品。温州村镇银行适应市场需求，不断进行信贷产品的创新。先后推出“巾帼创业贷款”、“农民自建房贷款”、“农民助业贷款”、“致富通——专业大户贷款”等信贷新品种。
3.简化贷款手续，提高贷款效率。温州村镇银实行“合并式”审批制，简化贷款手续，缩短办贷时间。一笔贷款从受理到发放最快不到一个工作日，一般在2个工作日内。
4.扩大经营范围。温州村镇银行由2009年只辦存贷款业务，发展到今天既办存贷款业务，也办结算、代理等中间业务。同时还办理票据的承兑与贴现业务、保险业务、代理债券发行业务及银监会批准的其他业务。
三、温州村镇银行发展的困境
1.市场开拓难度大，资金来源不足。工、农、中、建、交国有五大银行囊括我国80%的金融业务，加上各级各类股份制商业银行基本上抢占全部市场份额。村镇银行在激烈的市场竞争中求生存和发展，难度很多。更何况村镇银行规模小，资金实力有限，居民信任度低，资金来源不足，长期出现“贷差”大于“存差”不利的局面，严重束缚村镇银行的可持续发展。据统计，2012年9月末，苍南建信、永嘉恒升和乐清联合的存贷比分别为1∶1.86、1∶1.36和1∶1.41。
2.业务范围狭窄，政府扶持力度不够。一是村镇银行和其它中小银行一样，按同样的存款准备金比率向中央银行上交存款准备金，但却不能从中央银行申请再贷款，更不能办理同业拆借业务和金融债券的发行、买卖业务，资金来源受阻。二是村镇银行的营业税率与其它银行一样按5%的比例税率征收，比农村合作金融机构高出2%，没有任何税收优惠，不利于村镇银行的发展。
3.抵押担保品匮乏，潜在风险大。村镇银行的服务对象主要是“三农”，农业又是“弱质”产业，既有自然风险，也有市场风险，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金风险较大；尤其是无抵押担保贷款，其潜在风险更大。
4.村镇银行吸储难，资金缺乏稳定性。村镇银行规模小，许多储户对把钱存入村镇银行持谨慎态度，更多人倾向于将钱存入国有大银行。村镇银行作为新生事物，服务较为单一，网点少，无法与其他大银行竞争；又没有国家信誉做担保，缺乏竞争力信任度。村镇银行虽然可以办理相应的基本业务，但从目前来看，仍存在部分业务无法办理，这些都制约了村镇银行的发展。
5.宏观调控缺乏控制，法律体系不完善。国家的宏观调控手段主要有利率、汇率、税率等经济杠杆和信贷、金融等政策工具，但目前温州村镇银行存在以下问题：一是缺乏财政支持政策；二是缺乏税收优惠政策；三是村镇银行较高的经营成本与当前的利率政策不相符。
四、温州村镇银行发展的制约因素
（一）从农村金融外部环境的特性看
1.农村金融的高风险、低收益。我国农业环境的特性决定了农村金融的特点，长期以来，我国农业处于薄弱地位，农民素质和农业劳动生产率低；二是在家庭联产承包责任制下，我国农户种植分散，风险大，农民贷款难。三是政府对农业投入不足，银行服务“三农”也因风险大，收益低，只做一些小额贷款业务。
2.农民抵押担保品不足，农村信用担保体系不完善。农民所拥有的住房和土地因为法律等制度原因，都不能作为抵押物品，这造成农民缺乏有效的担保和抵押物品而无法取得贷款。农村也没有建立有效的担保体系，加剧了农民贷款的难度。
3.农民贷款额度小，还款能力弱。一是农民贷款额度小，需要贷款的人数多。单笔贷款在几万元，最多几十万元，加之贷款分散，村镇银行贷款成本高；二是农民收入来源单一，盈利能力低且不稳定，一旦出现风险或自然灾害，很难如期如数还款，还款能力极低。
（二）从村镇银行自身经营看
1.村镇银行股权设置缺陷，自主经营权难以发挥。一是村镇银行在股权设置上要求最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，持股比例不低于村镇银行股本总额的20%，因村镇银行的控股权掌握在银行业金融机构手中，大政方针、经营决策必然由银行业金融机构决定，村镇银行的业务经营难免带有银行业金融机构的色彩，自主经营权难以发挥。二是村镇银行如果不能进行制度创新，不能实施差异化经营战略，很难在激烈市场竞争中站稳脚跟。
2.金融产品创新不足。尽管温州不同村镇银行进行金融产品创新，但总的看来，创新不足，品种单一，不能满足农户多样化需求。
3.村镇银行营业网点少，业务量小。村镇银行资金实力有限，不可能像国有五大银行一样，普设分支机构，营业网点少，吸储困难，难以满足农户的贷款需求。造成村镇银行业务量小，盈利能力低，业务范围有限，可持续发展明显受到限制。
（三）从政府扶持力度不够
村镇银行担负支农责任重，但税负却与其他商业银行持平，也得不到财政贴息的优惠，更享受不到委托贷款、支农再贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，与农行和农村信用社很难竞争，生存和发展空间有限。
五、温州村镇银行可持续发展的对策与建议
（一）加大政府政策扶持，建立存款保险制度
一是疏通村镇银行银联渠道。建议中国人民银行准许村镇银行加入银联支付系统，适当降低村镇银行的入网费用，为其发行银联卡提供便利。二是加大村镇银行资金支持的力度。建议温州地方政府对服务“三农”达到一定比例的村镇银行，给予支农再贷款支持，增加村镇银行服务“三农”可贷资金；允许村镇银行办理同业拆借业务，增加其资金补充来源。三是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率。四是建立存款保险制度。在村镇银行等新型金融组织的范围内实施存款保险制度试点，通过建立存款风险转移机制，保护存款人的利益，提高村镇银行的居民公信度，解决存款人的后顾之忧，为村镇银行的发展提供制度支持。五是给予税收优惠政策。村镇银行建立初期，资金实力有限，又肩负支持“三农”的重任，建议温州地方政府对村镇银行实行与农村信用社一样的税收优惠政策，以降低村镇银行业务开办初期的经营成本，提高盈利，促进其持续发展。
（二）加强村镇银行自身建设
为了更好地发挥村镇银行服务“三农”的作用，必须加强自身建设。一是加大宣传力度，提高村镇银行在社会公众心目中的公信力。二是建立分支机构，扩大服务半径。要求村镇银行的业务人员应深入“三农”的各个角落，及时了解农村、农民、农业的生产经营状况，通过提供优质服务，把农户闲置资金留在村镇银行。三是加强基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户。四是加强制度建设。机构要精简，信贷审批手续要简化，充分发挥村镇银行小、快、灵的特点。五是树立“以农为本”的发展思路和经营理念。村镇银行作为新型金融组织，经营的唯一目标是实现利润最大化，但在追求利润的同时，也要考虑社会效益，考慮服务“三农”的宗旨，通过高效服务和满足农户个性化需求，保证稳健经营。孟加拉国的经验值得借鉴。
（三）优化股权设置结构，完善农村信用体系，创新金融手段，增强村镇银行的活力
一是打破金融机构控股村镇银行的局面，扩大民营资本的持股比例，通过优化村镇银行的股权结构，改变现有金融机构的经营模式，充分发挥经营的自主性、灵活性和独立性。二是完善农村信用体系。把农户的贷款数量、还款记录、不良贷款比例、生产经营、收入水平等自然状况纳入征信系统，建立农户信用档案，减少村镇银行因顾虑而“惜贷”，提高农户的爽约成本。三是鼓励村镇银行创新金融工具。村镇银行除了经办传统的存贷款业务和中间业务外，应根据农户个性化、多样化需求的特点，积极进行金融产品创新包括保险、担保、代理、个人理财、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，提升自身的盈利能力，增强自身竞争能力和活力，充分利用中国乡村治理的有利条件，创新抵押和担保模式。
[本文为温州市社会科学界联合会立项课题（13wsk102）《温州村镇银行发展实证研究》的研究成果。]
参考文献：
[1] 金娟.浅析影响我国村镇银行发展的因素及对策.大众商务，2010（14）
[2] 吴国联.村镇银行可持续发展样本研究——以温州市为例.中国金融，2011（5）
（作者简介：陈婷，温州大学副教授，硕士研究生，研究方向：国际金融与贸易 浙江温州 325035）
（责编：若佳）
作者：陈婷
如果你是没有工作经验的那种
一般情况下会问
1.你毕业的学校，学习情况，任职经历什么的
2.你学的专业，你的专业对你在银行工作有什么帮助
3.你对该银行有些什么样的了解
4.你想象中的银行工作会是什么样子的
5.你对银行有什么要求，譬如再学习，薪酬待遇什么的(个人建议，不要提出你对工资收入的看法，把这个问题绕过去，只提自己刚参加工作什么都不太懂，希望银行能提供更多的学习深造的机会)
6.你的家庭情况和社会关系(这个要考察你的家庭关系是否对银行工作有好处，一定要说家里关系都比较过硬，能拉到存款和贷款什么，商业银行最为看重这个)
大体来说就这些，反正面试就是胡吹。
就几点最重要，
1.保持笑容
2.谦虚谨慎
3.资源很多
4.工作努力上进
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2
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3
个人银行部 惠财经理、理财经理、信贷经理、信贷助理、客户经理
1、惠财经理 职位描述 ? 从事惠财银行客户的深度营销与服务 ? 为惠财客户提供个人理财、中间业务服务 任职条件 ? 全日制本科以上学历，年龄 35 周岁及以下 ? 具备良好的沟通能力，有银行工作经历者及大客户服务经验 优先 ? 特别优秀者以上条件可适当放宽
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风险管理部 部门总经理、综合管理岗
1、部门总经理
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2、综合管理岗 职位描述 ? 负责分行的监管统计与报告工作，并向监管部门和总行报送 数据与报告
负责分行信贷系统、征信系统的管理，负责有关档案管理
任职条件 ? 全日制本科以上学历，年龄 35 周岁及以下 ? 2 年以上信贷工作经验，熟悉本地监管规定和信贷业务操作
合规部 ? 法律合规岗、审计专员
1、法律合规岗 职位描述 ? 联系当地人民银行 (含外管局)银监局及外部政府监管部门， 、 落实分行的合规风险管理 ? 撰写和报送合规报告、合规风险事件
6
负责分行的法律审查，内部制度审核，内部授权工作 ? 负责分行的不良贷款管理与各类诉讼 任职条件 ? 全日制本科以上学历， 年龄 35 周岁及以下， 法律相关专业毕 业 ? 3 年以上商业银行或金融行业法律事务部门的工作经验 ? 熟悉本地监管规定和金融法律，熟悉银行的业务及管理流程
2、审计专员 职位描述 ? 负责分行业务条线的现场和非现场审计工作，对审计发现问 题的真实性和准确性负责，督促被审计对象及时整改 ? 协助做好分行内部控制自我评估工作，揭示分行内控制度设 计及运行方面的重大缺陷和主要弱点，并提出相关流程改进 建议 ? 负责开展后续审计工作，监督内外部审计整改情况，并做好 档案管理工作 任职条件 ? 全日制本科以上学历，年龄 35 周岁及以下 ? 5 年以上商业银行或金融行业的工作经验，掌握与银行业务 或内部审计相关的专业知识，熟悉金融相关法律法规及内部 控制制度
办公室 文秘岗、人事专员、监察保卫岗
1、文秘岗
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职位描述 ? 起草分行综合性文稿，负责分行文秘档案管理工作 ? 负责分行机构管理工
作，向监管部门报送有关材料 任职条件 ? 全日制本科以上学历，年龄 35 周岁及以下 ? 2 年以上银行工作经历，具备较强的文字口头表达能力，熟 练运用办公软件
2、人事专员 职位描述 ? 负责分行员工招聘、培训工作 ? 负责分行薪酬、福利和绩效管理工作 ? 负责分行各类社会保险、劳动合同、人事档案、员工出国境 管理等工作 任职条件 ? 全日制本科以上学历，年龄 35 周岁及以下 ? 2 年以上相关工作经验，具备较丰富的人力资源管理工作经 验，熟悉本地人事劳资政策
3、监察保卫岗 职位描述 ? 检查分行的安全警戒和日常秩序维护状况 ? 与当地公安、消防等职能部门的沟通协调 任职条件 ? 全日制本科以上学历，年龄 30 周岁及以下
8
浙龙合银联借字〔
〕第
号
经浙江温州龙湾农村合作银行__________支行(甲方)与_________乡(镇)_________村第_________联保小组(乙方)双方协定，自愿订立本协议。农户联保小组成员借款申请书及借款借据为本协议有效组成部分，具有同等法律效力。
一、联保小组保证遵守《浙江温州龙湾农村合作银行农户联保贷款管理办法》和各项规定。
二、从_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，由农村合作银行在最高贷款限额内(见列表)，对借款人分次发放贷款。最高贷款限额指最高贷款余额。在此期限和最高贷款限额内，不再逐笔办理联暴贷款协议。
三、每笔贷款最后到期日不超过上述终止日。每笔贷款利率以借款借据为准。借款手续生效后，借款人按货款人的要求，保证将所借货款用于申请用途，接受农村合作银行监督。
四、联保小组中的借款人与其他借款人自愿组成联保小组进行互相联保，并一致推荐_________为组长，协助农村合作银行货款收回。
五、保证方式：连带责任保证，联保人对借款人的借款承担连带清偿责任，即本协议乙方中任何一户违约，其它各户自愿承担全部连带清偿责任。
六、保证范围：包括全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权所需各项费用。
七、偿还方式：货款到期，农村合作银行可直接从借款人或保证人帐户扣收，或由借款人、保证人主动偿还，逾期货款利息按月息_________‰结息。结息以约定日为准。超约定日部分，按农村银行罚息规定计算。
八、本协议未尽事宜，按有关法律规定执行。
甲方：
乙方
农村合作银行(公章)
信贷员(签章)
订立日期：______年______月______日
签约地点：__________________本协议书一式______份，农村合作银行及联保小组成员各一份。
“小微企业是我们的血液”
——访福建海峡银行温州分行行长庄聪仕
2013-09-23
庄聪仕简历：
福建漳州人，大学毕业后进入福建海峡银行，历任福建海峡银行信审部副总经理、福州怡丰支行行长。2010年到温州筹建温州分行，温州分行开业后任行长至今。
☉商报记者 方印
他是温州银行界最年轻的“少帅”，1977年9月出生，从事银行业13年; 他为激发年轻员工的孝心，独家推出“敬老表孝心”活动，为员工父母设账户发“敬老款”;
他走差异化经营路线，独辟蹊径深耕老年人客户市场，在银行业首创“老年人专属银行服务中心”，效果初显。
他就是福建海峡银行温州分行行长庄聪仕。
福建海峡银行温州分行是福建海峡银行首家跨区域经营的银行，于2011年3月开业。半年后温州发生民间借贷风波。目前，该行下辖营业部、龙湾支行和乐清小微专营支行，瑞安支行正在筹建中。
虽然开业时机不佳，但这两年来，福建海峡银行温州分行在稳步前进。“在存款、贷款、业务品种、人员、管理架构和网点方面，我们都有在发展。”庄聪仕说。 庄聪仕倡导“阳光心态、实干兴行”的工作风格。“13年的金融从业，让我深深地感觉到，从事金融工作时刻都要面对危险，真正安乐的时期少之又少，特别是面对当前温州地区复杂的经济金融环境，更要保持阳光的心态。当然，面对危机仅仅有好的心态还不够，还需要有实干兴行的务实精神。” 庄聪仕践行“海峡银行可以做朋友的银行”的服务理念。在他的办公室，经常有贷款只有一两百万元的客户来做客。“很多人觉得行长只跟大客户打交道，但我觉得只要是客户，都应该充分尊重他们，跟他们结交朋友。”
电影《南征北战》里我军指挥员的一句话曾经广为流传：“我们今天大踏步地后退，就是为了明天大踏步地前进。”对于未来，庄聪仕充满信心。“我们打算用三年时间进行业务结构调整，这三年顶得过去，今后会有好日子可以过。”他经常这样告诉员工。
为什么要做老年人客户，对温州经济和温州企业，他有着怎样的解读?日前，记者采访了这位银行业“少帅”。
经营之道
“小微企业是我们流在身体里的血液”
“现在各家银行都很重视小微业务，但小微业务是我们的市场定位，是我们的本分，是流在我们身体里的血液。”庄聪仕这样评价小微企业。
同样是服务小微，产品和定价都差不多，福建海峡银行温州分行与同业的差别在于人性化服务。“这是我们的特点，我们比较重视客户的需求，跟客户互惠互利，并跟他们结交朋友。”庄聪仕说。
人性化的服务也让福建海峡银行温州分行获得回报。有家企业让庄聪仕很感动，这家企业负责人说，你为我们企业着想，我也为你们着想。
今年4月，福建海峡银行总行在银行间债券市场一次性成功发行30亿元小微金融债券，专项用于支持小微企业。福建海峡银行温州分行积极向总行争取本次募集资金用于支持温州小微企业，并在全辖区推出小微企业服务月活动，凡符合绿色、节能、环保、科技型标准的小微企业都可进入授信绿色通道。今年1-8月，福建海峡银行温州分行小微企业新增贷款26092万元。
采访中，庄聪仕向记者讲了这么一件事：一名客户经理过来跟他说：“庄行长，我现在才知道我们为什么要坚持做小微业务，最起码现在可以踏实睡觉。”
“小微业务虽然工作量大，但相对来说市场大、风险相对可控。”庄聪仕解释说。 创新之举
“没有给客户留下美好回忆的服务是零服务”
去年4月，福建海峡银行温州分行在业界首创推出“老年人专属银行服务中心”。开业一年多来，它在老年群体中建立了良好的口碑，也得到了社会的认可。 “绕了一圈后发现，银行做的事情都差不多，再说我们设立时间不长，人员有限，因此想要找个突破口。温州目前60岁以上的老人有118万，这个市场空间很大而且还是空白点，所以我们想在这方面做些尝试。”庄聪仕道出了设立该中心的初衷。 办好这个中心，服务是重点。“没有给客户留下美好回忆的服务是零服务”，庄聪仕将它作为“老年人专属银行服务中心”服务的最高宗旨。
庄聪仕提出，中心注重与老年客户心与心的交流。为此，福建海峡银行温州分行特别重视该中心客户经理的素质。目前，该中心客户经理有的是学声乐的，有的是干过保险的，有的是应届毕业生。“学声乐的会唱歌弹琴，干过保险的懂客户服务，应届毕业生年轻活泼，这些群体能给老人们带来快乐，能跟老人们更好地交流。”庄聪仕这样认为。
除了抓好服务外，该中心还特别注重产品和活动。他们推出的产品不一定多，但符合老年人的特点，如保本的、低风险的。他们还专门发行老年客户专属的银行借记卡——“幸福卡”，提供的所有服务都是免费的。该中心每个月都有活动，每次活动形态都不一样，有钓鱼、摄影、旅游、象棋等，深受老年人喜爱。
“老年人专属银行服务中心”得到了越来越多老年人的认同。一位老年客户专门写信表达感激之情。在信中，他说：“他们与众不同的人性化服务，让我们这些老头老太太倍感亲切，大有„受宠若惊‟的自豪感……在这里，处处事事都能受到关怀和尊重，难怪一些老年客户有事没事也要经常来这里坐坐：喝喝茶、下下棋、唱唱歌、练练健身操，享受享受这个极富人情味的温馨之家带来的无限乐趣。”
管理之术
“企业没有文化底蕴，员工是很难管的”
今年开始，福建海峡银行温州分行员工的工资明细多了一个列支项，那就是“敬老款”。这个专款在当月转入员工父母的账户中。这也是该行开展的“敬老表孝心”活动。
“我们做这件事情，不是卖个点子，而是想强制培养孝文化。我们员工平均年龄30岁左右，队伍偏年轻化。他们主观上有孝心，但有时在客观上做得不到位。为激发他们的孝心和爱心，发扬敬老爱老的传统美德，构建和谐的家园文化，我们特意推出这项活动。”庄聪仕解释说。
福建海峡银行温州分行“敬老款”每月按300元标准发放，其中200元在员工工资中扣除，另外100元由该行补贴。有了这个表孝心的渠道后，有些员工还自愿从工资中扣除多于规定的金额孝敬父母。
“现在的管理不能用以前的管理方法，要与时俱进。敬老爱老是传统美德，我们也有必要让家属分享企业发展带来的好处，这也是我们企业文化之一。没有文化底蕴，员工有时是很难管理的。这一活动推出后，效果很好。”庄聪仕补充道。
除了“敬老款”这一善举外，庄聪仕在每年春节前会亲自给员工父母写贺卡，向他们汇报子女在银行的工作情况。这一点让员工及其父母深受感动。
治企之略
“经济走到这阶段，不可能再有暴利时代”
庄聪仕文科出身，中学时当过校刊副主编，但他身上具有理科生特有的理性。谈及温州企业，他侃侃而谈，洞析问题本质。
“此次出问题的不是实业本身，而是基于企业投资失败或受累民间借贷或受担保链牵连，很多产业、企业并没有到亏损或经营不下去的地步。因此，温州企业第一要立足实体、立足实业。”庄聪仕分析说。
第二要注重产品升级改造。庄聪仕认为，温州传统产业集群已经形成，但个体企业偏小，产品有一定市场，但更新换代意识不足。如打火机、眼镜产业中的有些产品还是停留在10年、20年前的状态，没有开发出2.0、3.0版甚至更高版本，这样价格也很难上去。“其实传统领域也可以进行结构调整、产业升级，比如往牛奶里倒水是做假，但反过来，往水里倒牛奶可能就是创意，印刷包装行业如果结合创意，价值就会提升。温州老板不是做不出来，而是不够重视。”庄聪仕说。 第三要重视诚信。庄聪仕十分看重诚信，他说，多年累积的诚信被这场风波打得荡然无存。如果失去诚信，市场中的商贸、杠杆等一切商业活动变得毫无基础。因此要重塑诚信，从一点一滴做起。
第四要合理融资。“如果你有100元，50元可去做投资，30元去应急，余下20元要作为生活保障。这样，企业抗风险能力就强了。但民间借贷风波发生前，温州一些企业融了很多资金后，今天投这里，明天头脑一热又转到其他领域，考虑最多的是收益而不是风险。做实业，不是钱多就好，要合理融资，把风险控制在自己承受范围之内。”庄聪仕为企业支招。
最后回归常态，提升管理水平。“心态调整很关键，有些企业老板还在想一夜暴富，还想拼一把赌一把。经济走到这阶段，不可能再有暴利时代。办企业，每年能保持一定增长就可以了。”庄聪仕认为，温州老板非常敬业，但很多事都按个人偏好来做，管理水平有待提高。现在是市场经济，要规范化运作，公司治理、财务管理、人事等市场主体该有的东西都要有。而且要突破老板自身限制这一“天花板”，发挥团队力量。
摘要：不良贷款，也称为不良资产或不良债权，一直是一个关系银行体系稳定性的问题，特别是近年来，它己经成为我国学术界研究的热点。从担保的角度出发，可将其定义为贷款的担保品出现贬值，贷款损失可能增加的贷款;从偿还资金的来源出发，也可将其定义为偿还出现困难的贷款，尤其指预期的偿还资金来源不能或不足用来偿还利息和本金的贷款。不良贷款主要指借款人未能或有迹象表明其不可能按原定的贷款协议按时偿还银行的贷款本息的贷款。
关键词：温州银行;不良贷款;不良贷款对策
一、温州银行不良贷款的现状
2008年爆发了引起西方国家经济剧烈震荡的全球金融危机，仅美国银行倒闭数量就过百家，华尔街的五大投行亦不复存在，摩根和高盛变成普通商业银行，欧洲的金融业惨遭重创，希腊、西班牙、葡萄牙、意大利、爱尔兰五国经济几乎遭受灭顶之灾。此次席卷全球的金融危机对我国银行业为代表的金融机构风险管理发出了警示，也提出了更高的要求。截至2009年末，我国商业银行不良贷款余额仍有近5000亿元。为应对金融危机，我国采取了宽松的货币政策，随着2009,2010年持续的贷款规模的扩张，经济环境客观上要求金融监管当局提高监管的预见性和指导性，防范未来不良贷款大量产生，确保我国金融业的安全和稳健，助推国民经济更好更快的持续发展。
截至2012年末，温州银行存款余额达到3496亿元，比上年增长21%;贷款余额达到2158亿元，增长14%;拨备前利润达到50. 9亿元，增长18%。目前，温州银行共有营业网点4800多个，员工4. 9万人，营业网点不仅覆盖了全省每一个乡镇，还遍及大中城市，成为联系广大农民的金融纽带、沟通城市与农村经济的金融主力军，在城市、农村都有广泛的社会影响。
截至2013年底，温州银行贷款余额2625. 87万元。分类结果为:正常贷款2138. 12万元，占比81. 43%，较年初增加576. 76万元，增加9. 09个百分点，其中:正常类贷款1733. 76万元，占比66. 03%，较年初增加486. 49万元，增加8. 24个百分点;关注类贷款404. 36元，占比15. 40%，较年初增加90. 28万元，增加0. 85个百分点。
2013年不良贷款合计487. 75万元，较年初减少109. 28万元，不良贷款占比18. 57,较年初下降9. 09个百分点，其中:次级类贷款105. 86万元，占比4. 03%，较年初减少54. 20万元，下降3. 38个百分点;可疑类贷款289. 86万元，占比11. 04%，较年初减少44. 81万元，下降4. 47个百分点;损失类贷款92. 04万元，占比3.51%，较年初下降10.28万元，下降1.24个百分点。
不良贷款的累积极易导致银行失败和银行危机，国际货币基金组织的专家将不良贷款占比超过10%作为判断银行危机的标准之一。回顾我国各阶段不良贷款的成因，我国以国有经济为主体的银行业都将沉淀形成大量不良贷款。巨额不良贷款的处置不仅仅能减少国有资产损失，更重要的是化解多年积聚的经济社会风险，推动国民经济健康持续发展。
二、温州银行形成不良贷款的原因分析
在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，银行在其中只起结算和记账的作用。在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了。
改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立，四大国有商业银行的经营机制、职能、内部管理结构都发生了重大变化，国有企业以往主要依靠政府拨款及指令性贷款而获取经营资金的方式逐步改变为主要向商业银行贷款的方式。国有企业与商业银行之间的关系纯粹转变为法律意义上的借款人与贷款人之间的关系。此时，由于国有企业改制进展相对缓慢，企业的经营效益一时难以得到显著提升，从而导致大量贷款无法按期偿还，银行的不良贷款也相应大幅度攀升。
改革开放至今，我国的宏观经济增长一直主要靠外延扩大再生产的方式来推进，并且长期以来过于强调经济增长的速度和数量，而忽视了经济增长的质量。这样的发展模式虽然迅速扩大了我国的经济规模，但是同时也产生了重大的隐患，主要体现在“经济过热”和过高的通货膨胀率两个方面。粗放式的经济增长方式导致了大量的重复建设、资源配置极端不合理以及生产效率低下等严重后果。与此同时，作为在国民经济占据主导地位的国有企业由于过度依赖银行贷款，
保兑_什么叫保兑
作者：金投网
保兑，是指开证行以外的银行保证对信用证承担付款责任。
什么是信用证保兑业务
指中国银行接受开证行或受益人的请求，对开证行开出的信用证承担保证兑付的义务。 信用证保兑业务的内容包括：公开保兑和沉默保兑。公开保兑指根据开证行的授权或委托，中国银行在信用证上加具保兑并通知开证行;沉默保兑指在受益人的申请下而无需通知开证行，中国银行在信用证上加具保兑。
信用证保兑可对您有哪些好处
降低风险——信用证保兑可以使您防范开证行银行风险以及开证行所在国家国家风险和外汇管制风险;
双重保证——您在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我们额外的有条件付款承诺，使您拥有双重付款保证。
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在哪些情况下宜选择信用证保兑
您希望获得除开证行以外的银行来确认偿付;
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