保险业务

第1篇：保险业务

保险公司财产保险业务经营策略探讨

【摘要】针对保险公司近几年来的发展现状，不难发现财产保险业务成为其发展的主流趋势。这是由于社会经济的快速发展，人们有用的个人财产也越来越多，因此，更加注重对个人财产的保护意识，还想利用这些闲置的金钱去获得更多的收益，因此，保险公司要加强财产保险业务，为顾客赢得额外的收益。然而，保险公司的财产保险业务大多是对项目进行投资，给保险公司的人员管理、资产负债管理以及偿付能力管理带来一定的挑战，导致保险公司面临一定的经营风险，并且这种风险是无法规避的。本文深入分析了财产保险公司当下所处的竞争环境，并提出了加强保险公司财产保险业务的经营策略。

【关键词】保险公司财产保险业务经营策略

一、保险公司当前的竞争环境分析

(一)市场竞争日益激烈

财产保险业务在我国起步较晚，在之后的发展过程中又一直被中国人民保险公司所垄断，这种垄断局面直到1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立之后才打破。保险行业经过长期的发展，陆续成立许多保险公司，其中较为出名的就是中国太保公司和中国平安保险公司。随着保险公司的逐渐增多，保险市场的格局也逐渐从完全垄断型模式转向寡头垄断性模式，因此，保险市场的竞争也日益激烈。

(二)中小财产保险公司竞争压力大

我国的保险市场在初期形成过程中就存在一定的问题，导致以人保为首的保险公司在市场竞争中拥有异常明显的优势，太保和平安也同样如此，这三家保险公司所占的市场份额远远超过了其他财产保险公司。通过相关的调查，衡量比较下来，大型保险公司虽然在竞争优势上朝着逐渐下降的趋势发展，但是其拥有的优势仍然十分明显，这种明显的竞争优势将会持续相当长的一段时间。这种现状是由于大型保险公司起步较早，发展历史比较久，长期的发展也逐渐提高了其知名度，對社会各界的影响都比较大，加上他们所拥有的产品在种类上十分齐全，同时，不管是销售人员还是服务人员数量都非常之多，并且网点布局十分广泛，接近客户的住所，为客户带来很多的便利条件。另外，大型的保险公司所包含的业务领域更为广泛，能够为客户提供较为全面的保险业务，客户可以在同一家保险公司购买各种不同需求的保险产品，不需要再跑到其他家保险公司进行咨询。加上大型保险公司这些优势所花费的成本也比较低廉，是刚进入保险市场的一些中小型保险公司难以模仿复制的。因此，对中小型保险公司来说，不仅难以开拓市场，而且需要承受较高的营运成本，导致他们面临较大市场竞争压力。

二、财产保险公司财产保险业务的经营策略

(一)密切关注国家宏观经济环境，选择合适的时机开展财产保险业务

从本质上来说，财产保险业务不仅是一项保险业务，而且更是一项投资理财业务。大部分的客户在购买财产保险时，主要是想利用闲置的金钱去获得更多额外的投资收益。归根究底，保险公司开展财产保险业务其实就是从客户手中筹集一部分资金，用来投资到相关国家项目中，等到项目结束收回投资本金和收益时，支付给客户更高的投资收益，相当于一项成本较高的负债。保险公司通过这种途径能够增加自身的盈利能力，同时又能提高公司的实力。然而，保险公司的投资与国家的宏观经济环境和资本市场的成熟情况息息相关，因此，保险公司应该时刻关注我国的宏观经济状况，抓住好机遇进行投资，提高自身的投资收益。

(二)合理选择市场发展策略，因地制宜选择发展模式

根据经济不同的发达程度选择不同的保险发展模式，对于财产保险来说，至关重要的是选取好适合的发展策略，对于不同地区的经济状况的不同因地制宜选择发展模式。比如，在经济相对来说发达的地区，居民的平均收入水平也比较高，人们拥有的闲置金钱也随着增多，因此，这些地区的居民对财产投资的需求也较强，所以，保险公司在该地区应该积极加大对理财型产品销售的力度。另外，对于经济不发达的地区，保险公司应该考虑到当地居民的人均收入，结合实际情况，制定出符合当地居民经济能力接受范围内的保险产品，满足客户的相关需求，推动该地区的经济发展。

(三)根据公司的战略，选择合适的财产保险产品

在我国目前的保险市场上，财产型保险主要分为两大类型，一是固定利率型，二是浮动利率型，这两种不同类型的保险产品也存在不同的差别。固定利率型产品是指同时兼具高风险和高收益的产品，很大程度上与市场经济的好坏直接挂钩，当处于良好的资本市场时，在收益确定的情况下，能够获取超额的利润;一旦资本市场较差，而利息承诺是固定的，导致保险公司陷入严重的债务危机。而浮动利率型产品的收入来源主要是靠收取管理费，客户自行承担相应的风险和收益，保险公司仅是收取稳定的管理费用，对于市场的变动所带来的随机风险是不需要保险公司来承担的。

三、结语

综上所述，保险公司在开展财产保险业务时，不仅获得很大的投资收益，而且也会面临许多的问题和挑战。加上现在保险市场环境的多变，以及日益激烈的市场竞争，保险公司务必认清保险市场的现状，及时了解国家宏观经济的状况，为财产保险业务开拓更多的经营策略与渠道，同时联系自身的实际发展状况，促进我国保险行业的长远发展。

参考文献

[1]杨爽.我国中小财产保险公司经营战略的研究——基于波特竞争理论的视角[J].南方金融.2012(02)

[2]林文春.浅谈财产保险公司业务成本管理的有效措施[J].中国乡镇企业会计.2014(12)

作者简介：黄博(1980-)，女，汉族，陕西西安人，陕西延长保险经纪有限责任公司，本科，中级职称。

作者：黄博

第2篇：保险公司财产保险业务经营策略探讨

我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，这对于保险公司的财险业务来说，机遇与挑战并存。一方面，人民群众不断提高的保险意识，促进了对保险业务的需求，加上我国已全面建成小康社会，国内网络的发展速度呈持续提升的趋势，再加上国民受教育的程度也呈现持续提升的趋势，为保险业的发展开拓了新的发展模式。另一方面，国内保险市场也开始对外开放，市场竞争的激烈程度不断加深，消费者对保险公司的专业性及服务性要求不断提高，有些保险产品缺乏创新，存在严重的同质化问题，保险公司的经营面临着严峻挑战。在这样的经济环境下，保险公司必须利用自身的优势，克服劣势，完善自己的经营模式，充分利用发展的机会及时规避风险，制定出适合自己的发展道路，提升自身的核心竞争力则显得尤为重要。

保险行业与市场的关系是紧密相连的，现阶段，保险公司保单数量、保费收入的大幅度增加对保险公司财产保险业务提出了更大的挑战和更高的要求。保险公司在面临外部环境多变、复杂等诸多风险与影响因素的同时，也将对内部控制变成了防范风险的重点。本文经过调查、分析、研究保险公司财险业务目前经营所存在的问题，结合内外部的环境，提出一些具体有效的应对策略，并指出在经济全球化的大时代背景下，提高保险公司自身核心竞争力，构建完整并不断完善内控机制，减少内外部风险，对保险公司财产保险业务经营的发展有着重要作用。

第3篇：网络保险业务进阶发展

【摘要】网络保险业务正如火如荼地发展并逐渐成熟，专业化的网络保险公司是当前网络保险业务的进阶，也是网络保险的发展必然趋势。网络保险具有完全线上的经营模式，其保险产品的创新性和灵活性更高，也更更具成本优势，同时也面临着不同于传统保险经营的风险。因此，本文分析了网络保险经营专业化的趋势，比较了网络保险专业化的优势，最后针对其面临的特殊风险给出相应的措施建议。

【关键词】网络保险专业网络保险公司

一、网络保险经营专业化趋势

随着信息技术的快速发展，各家保险公司尤其是中小型保险企业、互联网门户网站、第三方支付公司纷纷涉足保险网销，意图凭借互联网信息传播、覆盖面大等特点实现自身业务突破或寻求新的商机，网络保险业务业已成为保险企业新的业务增长点。传统行业在经历了信息化、网络化的互联网转型后，必将进入更深层次的互联网进化，最终实现完全的数字化。因此，网络保险业务会在竞争中不断发展进阶，最终可能实现最优成本化业务外包的无实体“虚拟”网络保险公司，而专业网络保险公司则可能成为其发展演变过程中的重要一环。

专业网络保险公司是指以信息技术为基础，通过建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动的保险公司。截至2013年，由中国平安、阿里巴巴和腾讯等9家法人股东共同创立的众安在线财产保险股份有限公司的成立，标志了中国首家专业网络保险公司的出现。该公司在筹建初期就备受瞩目，不仅是因为筹办人为保险和互联网业界的巨头，也是由于该公司专业经营网络保险业务的定位：区别于利用网络渠道进行保险产品推广和用户体验的以线下实体保险公司为主来经营保险业务的“网络保险公司”。

二、网络保险专业化经营的优势

(一)网络保险专业化经营成本优势

目前，保险公司通过自建网站或专业的第三方网站、综合性网站的保险频道等途径进行销售，不但规避了代理人不端行为带来的风险，而且由于消费者自助的方式，网络保险可以实现全天24小时的营业。这相比传统的保险公司，大大减少了房租、佣金、广告费等经营成本。但网络保险业务对于已具有规模的大型保险公司来说，只是其经营主体业务中的分支，其在线下实体保险经营中投入了更多的人力、物力和财力，网络保险业务只是锦上添花。而对于中小型和新成立的保险公司或打算进入保险行业的经营者来说，网络保险则是“雪中送炭”。凭借着网络相对透明公开的信息平台，不少公司在网络保险业务的经营中提升了知名度、口碑和收益。但是网络保险业务必须进阶发展，否则仅凭借网络保险业务的经营并不能满足中小保险公司更大的期望值。因为将资源分散投入到经营的各个环节，则是变相削弱了公司核心业务的竞争力。

专业网络保险公司完全通过网络经营保险产品，除将公司核心业务自留外，对其他薄弱或收益-成本比较低的业务进行外包。相较于现行的网络保险，专业网络保险公司更具核心竞争力，除前期筹备和网站建设外，后期的网络维护成本低，超越了网络保险所具有的成本优势。“三马”成立的众安在线就突破了国内现有的保险经营模式，在线下不设立任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，专注在销售渠道和产品研发上的投入，较易发挥自身优势最大值。

(二)网络保险专业化经营产品创新

目前，为适合网销特点，多数保险公司网销的保险产品较为简单，投保条款通俗易懂，投保过程相对简单易行，投保期限短(一年)，保费价格较低。而一些比较复杂的保险产品都未能在网上推广。虽然消费者可选择的余地较小，但由于网络保险在一定程度上减少费用对价格的影响。从而让消费者认为从网络渠道购买保险比从传统渠道购买得到更大的优惠，使得网络保险在产品价格上对消费者具有一定的吸引力。但从整体来说，网络保险产品并未能真正的区别于传统渠道销售的产品，只是在购买渠道、方式和价格上存在不同。且从产品设计角度看，网络保险并没有专门的渠道来反馈需求，公司也通常不会投入较多的精力安排精算师专门依照网络经营特点和网络目标客户群的特点出发而设计产品等。这些因素都将成为新产品开发的掣肘。

专业网络保险公司作为网络保险的专业化经营者，目标客户群是互联网经济的参与方。在面临消费者更加理性自主、信息全面地通过网络选购保险时，为了增加自身的竞争力，更加注重所经营产品的差别性，也更加注重迎合网络消费者的需求。这是专业网络保险生存发展的关键所在，也是区别于传统保险经营和普通网络保险业务的优势所在。比如众安在线保险公司避开传统车险业务，业务范围集中在潜力较大，专业程度较高的各类责任险和保证保险的创新，如针对游戏道具、游戏账号等“虚拟财产”的新险种。而且，目前国内专注于这些少量特殊险种的保险公司凤毛菱角，但其蕴含的价值和潜力很大。

三、网络保险专业化经营面临的风险及应对措施建议

(一)保险风险与操作风险

由于专业网络保险公司专注于开发出服务互联网创新型的保险产品，大多数产品都是业内首创。而这些保险产品没有任何现存的相关数据可以做完全的定价支撑，因此产品定价过程中可能产生较大的定价不足的风险。且专业网络保险公司的业务交易都通过互联网来完成，服务于大量的互联网客户。由于必须对外网提供系统接口，存在着更高的数据安全风险。

因此在产品开发时，保险公司要注重对互联网数据的应用，尽可能将更多的影响因素纳入考虑范围，在建立数据模型后，及时反馈并不断进行调整。同时，在新产品推出的初期，设置相对较短的保险期间来控制风险，并采用相对保守的定价策略，经过实验试点后，再逐步优化产品定价和推广。同时采用云计算模式的电子商务系统等应用系统，来备份数据及建立信息系统重大突发性事件紧急预案，确保数据安全和业务连续性。

(二)道德风险和网络欺诈风险

道德风险和逆向选择是传统保险业务中就已存在的问题，但由于网络保险独特的销售方式以及消费者更优越的主导地位，使得网络保险面临着更大的消费者道德风险和逆向选择。并且网络欺诈的形式也越发多样，呈现出团伙式高技术的诈骗方式。这就需要依靠更加发达的互联网技术和健全的社会信用体系，加大其道德风险成本，尽可能防范道德风险发生。并且可以通过线上和线下结合的方式进行核保，将核保业务外包给医院或者其他保险公司，减少不良业务对公司利益的蚕食。

(三)商誉风险

在互联网场景下，网络保险公司所面对着大量的个人客户可以更便利地沟通和组织。如果公司的政策、决定、策略等发生偏差，就有可能发生网络群体性事件，从而面临网络群体性风险。因此，保险公司应当建立重大突发事件应急小组，通过实时监测重大突发事件的发生，以达到控制扩散速度、预测变化趋势、尽快查明原因的目的。并且及时调整，从根源上消除冲突，并做好时间总结，积累经验。

作者简介：王子月(1991-)，女，汉，黑龙江大庆人，毕业于中央财经大学，研究方向：保险学;贺美宜(1988-)，女，汉，辽宁阜新人，毕业于中央财经大学，研究方向：保险学。

作者：王子月贺美宜

第4篇：保险投资业务的思考

【文章摘要】

随着保险市场竞争的日益加剧，保险公司依靠承保业务获取盈利的方式已经越来越不适应保险业进一步发展的需要。为了拓展生存空间，保险投资业务成为保险公司决定生存与发展的核心业务之一。从发达国家的经验来看，保险投资业务是国外保险公司最主要的利润来源，可以说，没有保险投资就没有现代意义上的保险业。我国已经加入WTO，大力发展保险投资业务对于增强国内保险企业的竞争实力意义重大。然而，由于种种因素的制约和问题的出现，我国的保险投资业务还无法获得快速、健康的长足发展，因此迫切需要加以解决。本文将从保险投资业务的现状入手，分析保险投资业务存在的问题，并提出相应的对策。

【关键词】

保险投资;制约因素;投资渠道;资金入市

保险投资在保险公司的经营中占有举足轻重的地位。但是目前我国保险公司资金运作现状并不尽如人意，保险公司作为一个商业企业，其根本目的在于追求利润的最大化，随着市场竞争的加剧，保险公司利润已不能单纯依靠收取的保险费与一定概率下的保险赔付差额，而是越来越倚重于保险投资的有效运营。因为保险与给付之差，其利润率是一定的，而且还有减少的趋势，而保险投资的运营，其预期的利润率却是无限大的，所以只有安全有效地进行各种投资运营才能使保险资金获得长期稳定的增长，使保险公司获得较高的利润。然而目前存在的问题是让我们需要深思的。

1 我国保险公司保险投资现状

1.1 决策机制薄弱

保险公司尚未建立一套规范有效的决策机制，决策的盲目性、被动性、随意性十分突出，在仅能投资债券的时期，这类决策机制不会体现任何危机，对于资产规模迅速壮大的保险公司来说，更是掩盖了其决策的弊端：决策机制落后，决策反馈机制尚未建立，在保险公司进入基金市场后会充分暴露出来。

1.2 投资渠道狭窄

保险公司的资金运用渠道限于：银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，而西方国家保险公司资金运用的法定渠道则较广泛。如美国、日本就规定保险公司可进行政府债券、公司债券、股票、抵押贷款、不动产、保单放贷等业务。

1.3 资金利用率低

保险资金的利用率，在国外基本上达到90%，而在我国还不到50%。为了保证保险资金的安全，保险公司将大量资金存于银行，由银行进行专业的资金运用，而保险公司只能获得固定的较低的存款利息，银行存款的利息已经远远不能使保险资金保值、增值了，保险公司必须开拓出投资新领域来保证其资金的收益性、安全性。

1.4 缺乏相应人才

保险投资人才必须对国家经济发展有远见，对各行业发展有底数，才能有胆略，有灵活性，善于捕获商机，在资本市场上获得丰厚的回报。而我国保险公司由于历史原因，现有员工基本上由军转干部、金融机构及政府部门调入和正规大学毕业生三部分组成，这样的人力资源结构，呈现出明显的弊端，即知识结构老化，缺乏创造力。保险公司要想从保险投资中获益，就必须引进相应人才，同时注重公司内部年轻人才的培养。

1.5 公司管理水平落后，影响投资收益

我国长期实行计划经济体制，管理体制落后，投资缺乏科学决策，许多公司在科学决策、内部约束机制方面比较薄弱。由此出现了许多领导项目贷款、人情贷款等。这些项目贷款很多无法收回投资本息，甚至成为呆賬、坏账。管理水平的落后，影响了投资收益。

2 制约因素

2.1 国家政策方面的制约因素

首先，在税收政策上，外资保险公司享受着较多的税收优惠，可以获得更多的税后收益。这样，外资保险公司就会有更多的资金用于再投资，进而获得更多的投资收益，实现良性循环。但是对于内资保险公司来说，由于税收负担的相对沉重，税后收益相对较少，不仅无法放大保险投资的资金规模以实现良性循环，还很有可能因为“高投资、低回报”。

其次，在投资业务品种的政策规定方面，与内资保险公司相比，外资保险公司可以进行境外外汇委托放款以及股权投资等业务，但这些高回报的投资业务品种，对于内资保险公司无法介入。

2.2 证券市场方面的制约因素

发达国家的保险资金运用中证券投资占据着主要的比重。在通常情况下，保险公司作为重要的机构投资者，与证券市场之间有一种相互促进的良性关系：证券市场为保险公司提供较高的投资收益，而保险公司的证券投资也有利于稳定证券市场。我国证券市场的现状来看，散户占据绝对多数，机构投资者数目较少。保险投资一般是在专业化操作下进行的长线投资，其对分散风险以及有效运用投资组合的强烈愿望必然要求有一个发达、成熟且规范的证券市场。

2.3 保险监管方面的制约因素

我国保险监管水平低，则出于防范保险经营风险的考虑，监管部门对保险投资业务的限制就会较多且严格，这就在很大程度上制约了保险投资业务的发展。我国保险监管尚处于起步阶段，存在着机构不全、力量不足、人员素质不高等诸多问题，已经成为金融监管体系中的薄弱环节。由于保险监管无法适应我国保险业快速发展的现实需要，使得一些对于保险公司来说风险相对可控的投资业务，也会因为保险监管的过多限制而无法开展，从而制约了我国保险业通过发展投资业务来大幅度提升竞争力的前进脚步。

2.4 保险公司自身方面的制约因素

保险公司自身投资水平不高，再加上过于严格的监管限制，都使得我国目前保险资金运用渠道相对单一，结构也很不合理，往往现金和银行存款占据主要比重，而投资于有价证券的比重却很低。

3 对策

3.1 保险业应尽快建立、健全保险企业的制度和规范

第一、加大公司运作的透明度和社会舆论的监督作用，运用法律武器，严惩那些损害股东权益的行为，有效地维护股东的权益。

第二、建立和完善对经理层的约束和激励机制，彻底改变旧的用人机制，让市场和竞争来决定经理的选拔，使经理的报酬与公司的业绩直接挂钩。

第三、加强管理创新，按照现代企业制度的要求，摒弃旧的、传统的管理模式及其相应的管理方工和方法，创建新的管理模式及其相应的方式和方法。

3.2 培育专门资金运用人才

首先要改变干部队伍年龄老化问题，采取买断工龄、提前内退等方式，分流一批年龄老化的人员，以保证队伍的生机与活力;其次，要从管理入手，通过秘诀革，建设与国际接轨的一流现代化商业保险公司的高效精简的机关管理体制，尽快与国际经济接轨;再次，要注重人才的引进和使用，以及后备干部和后备人才的储备。目前，当务之急是要围绕加快效率的长远目标，建立结构合理高素质的干部队伍;以及培养选拔一批优秀的中青年干部。

3.3 进一步拓宽资金运用渠道

3.3.1 保险资金入市

第一、保险资金入市可以增强保险公司的盈利能力，如果运用得当，还可有效解决保险公司所面临的“利差损”问题。

第二、保险资金入市可以有效改善保险公司资产结构。如果允许保险资金按严格的比例进入证券市场，可以在一定程度上缓解资金闲置的压力。

第三、保险资金入市，可以增强我国保险公司的国际竞争力。

第四、保险资金入市可有效缓解证券市场中资金供给与需求之间的矛盾，有助于稳定证券市场。

第五、从长期来看，保险资金入市对于启动保险消费将起到一定的促进作用。

3.3.2扩大可投资的企业债券范围

目前保险资金只可购买铁路债券、电力债券和三峡债券，应扩大到其他的企业债券。尽管企业债券质地有好有坏，或者说存在风险，但应相信保险公司有一定的鉴别能力。

3.3.3 进行资产委托管理

资产委托就是保险公司以合同的形式把资金委托给专业的资产管理公司进行运作。它的最大好处是保险公司省心省力，不必事事躬亲，同时由专业公司进行操作，也可确保较高回报。

3.3.4 保险资金进入短期拆借市场

尽管保险公司都有较高的信誉，但上前还不能以信用方式进入短期拆借市场，而须有抵押。如果能直接以信用方式进入短期拆借市场，可以为保险公司提高资金运用效率提供方便。

3.3.5 保险资金进入中小企业

中小企业是我国经济体制中不可或缺的一部分，对国民经济发展起到重要作用。近几年来中小企业对GDP的贡献率都在50%以上，这说明中小企业为社会创造的价值并不低于国有大型企业。中小企业目前可以选择的融资渠道相对较少，而且融资门檻较高而无法获得所需资金，虽然政府的政策导向是鼓励商业银行和其他存款性金融机构如小额贷款公司等向中小企业提供资金支持，但是由于中小企业自身缺陷导致其贷款风险大，贷款成本高。如：有些中小企业贷款数额小，商业银行为此类贷款要付出和大额贷款相同的固定成本，两相比较，商业银行更愿意选择向大型企业提供高额贷款。与此同时保险公司坐拥资金，急需找到投资方向，如果国务院能够允许保险公司向社会开放贷款业务，无论是对资金需求方还是资金供给方都非常有了利。

【参考文献】

[1]刘金章，王晓炜，现代保险辞典，中国金融出版社，2004年2月第一版。

[2]周骏，张中华，刘冬姣，保险业与资本市场，中国金融出版社，2004年11月。

[3]《中国保险》2002年第1至12期、2003年第1至11期。

[4]《保险研究》2003年第1至12期。

作者：朱丽雅

第5篇：境外保险信托业务的模式

保险信托是以保险金为信托资产，由委托人(人寿保险信托中，委托人往往以自己作为被保险人、子女作为受益人，设立人寿保险合同)和信托机构签订保险金信托合同书，当被保险人身故发生理赔或满期时，保险公司将保险赔款或满期保险金交付于受托人，由受托人依信托合同的约定管理、运用，按照信托合同约定的方式，将信托财产分配给受益人，并于信托期间终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。在信托关系发生前，信托的资金主要来源于保险金;在信托关系发生后，由信托机构设立保险基金账户，并按照委托人的意志可继续被安排用以投资于保险。由此可见，保险信托是一项结合保险与信托的金融信托服务产品。这是一般意义上的表述。由于各国在法律制度方面的不同，会呈现细微的运营模式差异。

基本上所有国家的保险信托发展都起源于人寿保险信托。本·富兰克林说过“在这个世界上没有什么事情是确信无疑的，除了死亡和纳税”。而在死亡和纳税两者的交点处，人寿保险信托可以很好的管理税收和死亡后的财产安排。保险和信托的双重功能使得人寿保险信托可以弥补保险制度在解决特殊情况下出现的未成年人收益权保障缺失问题的漏洞，帮助委托人最大化控制保单和收益的使用，防止法庭或者监管人控制无行为能力人受益人的保险收益。通过合理的信托设计，可以避免继承人之间的权益争夺、防止财产挥霍，保障受益人的权益免受侵害等，更有效地实现了资产保障和财富传承。除此之外，信托具备的避税、避债等功能更为人寿保险锦上添花。人寿保险信托极大化程度的满足了高净值人士财富转移、传承及避税的需要。

鉴于此，本文将以市场较为成熟的美国、台湾和日本三个代表性国家和地区作为国际经验的典范。结合各地的财税制度，分析其组织架构，以期给国内的保险信托市场提供借鉴。

美国模式：信托机构主导

人寿保险合同最早产生于19世纪中后期的英国与德国，于1902年传入美国并在美国盛行。初始的保险信托以到期支付和基金两种方式并存，由于投保人意志的延长及受益人短期内无法自主控制大额资金的可能，当时的保险信托方式主要以基金方式为主。而在美国法律框架的约束下，为了最大化程度的获得可能的财富转移税减免，此类信托必须是不可撤销的。且委托人需放弃保单经济利益，如：被中途解约时的退保金额。

美国普遍采取的方式是不可撤销保险信托。在不可撤销人寿保险信托(Irrevocable Life Insurance Trust，ILIT)合同中，委托人将保单所具有的一切权益转移给受托人，即受托人为保单的所有者。此时，受益人拥有不可撤销的、法律上已经确定的未来收益，实现了保单与被保险人的完全分离，达到了美国税法关于死亡保险金免征遗产税的规定。

不可撤销人寿保险信托的建立：(1)投保人决定保險金额(2)决定保险范围主体是单个人或者是夫妻双方(3)起草并签署信托(4)在新购买保险的情况下，受托人向保险机构申请保险。如果保单已经生效并且属于委托人，那么保单需要赠与受托人或者考虑另一种方式转移保单所有权(5)当受托人收到费用通知后，就会告知委托人交付费用。委托人将会把在信托账户里的钱给受托人(6)委托人告知受益人钱已经赠与给信托，受益人在一段时间内对这部分钱拥有索取权(通常是30天)(7)受托人用留在信托中的钱支付保费(8)受托人监督保单并且不时地评估可行性(9)一旦被保险人死亡，受托人集合收益并根据条款管理信托。

不可撤销人寿保险信托具有如下特点：

第三方所有者(ILIT)：被保险人不能成为保单的所有者。上升为所有权所附随的权力的保单的完全所有权甚至保单的有限权利将导致保单收益被包括在被保险人的遗产中。ILIT作为保单的所有者避免了这种情况，无论是在信托购买的新保险或者是已经存在的保险转移到信托，ILIT都被指定为人寿保险的受益者。

受托人：被保险人不能作为ILIT的受托人持有保单。另外，如果受托人是信托的受益人，应有独立的共同受托人被指定来监督任何可自由支配的支出。受托人代表ILIT申请被保险人的人寿保险。在被保险人死亡后，受托人分配收益给信托或者投资基金同时为受益人管理信托。通常来说受托人会由具有长期性及客观性的专业信托公司来负责。

保费的支付(分期+一次性)：保费的支付如果经过合理设计可以采用周期性的赠与来避免过多的税收，赠与不能超过免税金额。此类赠与税问题复杂，一般需要专业的顾问。另外，委托人也可以采用一次赠与给信托的方式，这种方式由于覆盖了每年的支付导致额外的税收已不常采用。

保单的创立(转移+新立)：委托人可以通过转移现存的保单到ILIT或者新成立一个保单。如果现有的保险被转移到信托，那么被保险人必须在转移之日后存活至少三年，否则根据美国国内税收法规，保单收益会算进委托人的总财产。而如果采用新成立保单的方式，三年规则就不再适用，在ILIT合理运作的情况下，保单收益将会成功避税。

台湾模式：保险、信托分离，受益人信托

台湾的信托业兴起于20世纪30年代，经过60多年的发展，基本进入完善期。1996年《信托法》和2000年《信托业法》的颁布标志着台湾人寿保险信托业开始走向规范发展的道路。2001年，万通银行首先向财政部申请开办人寿保险信托业务，此后，中央信托局与彰化银行等多家金融机构相继进入。2008年后，信托公司和保险公司都可以开始经营人寿保险信托业务。

台湾人寿保险信托定义

台湾的人寿保险信托是委托人以其本身为被保险人，第三人(通常是子女)为保险受益人签订保险合同，保险受益人再作为信托委托人与信托机构签订信托合约，以自身为信托受益人。当委托人身故发生理赔或者满期发生保险金给付时，由保险公司将保险金交付信托机构，并由信托机构按照信托约定将信托财产分配给受益人，于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。此处所指的保险受益人、信托委托人和信托受益人是同一人。

台湾人寿保险信托特点：自益为主，他益为辅

台湾《遗产及赠与税法》规定，若信托合同中的委托人与受益人不一致，则视委托人将享有信托利益的权利赠与受益人，该信托行为属于赠与行为，受益人应依法缴纳赠与税;若信托的委托人与受益人一致，则受益人无须缴纳赠与税。因此，与之前美国人寿保险信托明显不同的一点是台湾人寿保险信托的委托人既是信托的委托人又是受益人。

传统型自益信托VS进阶型他益信托

传统型的保险金信托委托人、受益人一致。最常见的是父母为被保险人，子女作为受益人签署保险金信托，当父母身故时，保险金额汇入子女信托账户，根据《遗产及赠与税法》的规定，由于保险及信托受益人都是子女，因此可以享受死亡保险金免税。但是，子女本身是信托的委托人，有权变更和解除契约(不受未成年限制)，此时如果受到居心不良的监护人的教唆，会影响初始保险信托的目的，所以，为了防范这种情况，一般会设立信托监察人，可由自然人或法人担保。

进阶型他益信托是指信托契约的委托人为父母，受益人为子女，所有的信托契约由父母签订。此类信托是针对自益信托受益人不能妥善管理信托财产而设立的，父母可以设定各种信托资产使用条件，比如分期固定划拨生活费等。由于信托契约委托人为父母，子女们没有更改信托契约的权利，因此，只要规划得宜，在信托有效期内可以完美的进行财富传承。

传统型自益信托较适合家庭经济单一的需求者，而他益信托则适合多元规划的需求者。但是，由于他益信托的受益人与委托人不一致，在资金的划拨方面会涉及到赠与税的问题，不能进行合理有效的避税，因此，每年所划拨的资金要根据免税金额进行确定。

先保单后信托VS先信托后保单

先保单后信托是指委托人先购买保单，并制定子女为该保单受益人，之后委托人以监护人的身份为未成年子女与银行签订信托契约约定将来保险的身故理赔金需交付到信托账户。待保险的身故理赔金入到信托专户后，受托银行才依契约开始管理信托财产。此处的风险是保险受益人即未成年子女有权更改信托，会产生非预测风险。

先信托后保单是指保险金信托的形态为委托人先与受托银行签订信托契约，当委托人将现金交付给受托银行后，再向保险公司购买保单，等到将来发生保险理赔时，此保险金即可在受托银行的管理下，按照委托人的指示照顾受益人并支付相关费用，不会有上述保险金信托被撤销的风险。此处的缺陷是需要建立新的保单。

日本模式：委托人分别与保险、信托签订合同

日本的人寿保险信托业务是伴随着19世纪西方国家对外扩张而兴起的。1925年，日本的三井信托公司推出了首例人寿保险信托产品。由于受金融危机及不断发生的自然灾害的影响，日本的消费者对市场普遍缺乏信心，而对于保险业持积极乐观态度。为了满足人们日益增长的合理财富管理及分配的需要，人寿保险信托行业得到了巨大的发展空间。2010年，日本的中央三井信托银行与美国保德信保险公司的日本子公司合作，共同开发了“安心支持信托”的人寿保险信托产品。作为生命保险信托产品，其设立的主要目的是节约保险金，合理安排委托人的需求，满足受益人的未来生活需要。

日本生命保险信托定义

生命保险信托是指委托人与保险公司签订保险契约，同时与受托人签订信托契约，在保险事故发生后，受托人领取保险金进行管理运用，受益人一般为委托人的家属子女。

日本生命保险信托与美国和台湾人寿保险信托在运营模式中的区别主要是委托人既与保险公司签订保险合同，又与信托机构签订信托契约。保险公司和受托人之间的联系仅仅是资金的划拨，可以看出，保险和信托的联系不如美国和台湾那般紧密。

日本生命保险信托特点

保险公司受托VS信托机构受托

日本的《保险业法》第5条规定允许经营生命保险事业的保险公司经营信托业务，因此，日本的生命保险信托呈现出两种格局：保险公司为信托受托人和信托机构为信托受托人。

以保险公司为信托受托人是指信托委托人同时也是保险投保人，而保险公司在承保的同时又担任信托受托人的身份，在信托发生后，由保险公司按照契约管理经营信托资产。实际上，保险公司只是同时兼具了两个身份，真正的经营上依然是分离的。

以信托机构为信托受托人是比较普遍的运营模式。具体来说，当保险合同签订后，委托人将保险金债权让与信托机构，也就是在保险发生赔付后，保险金的领取权利让与了信托机构，之后信托机构按照信托契约管理经营信托资产。目前，日本有很多信托银行都作为信托受托人进行此类型的保险信托。

有财源生命保险信托VS无财源生命保险信托

根据生命保险信托保费的缴纳办法，可以将其分为有财源生命保险信托和无财源生命保险信托。财源就是保费交付的资金。

有财源生命保险信托是受托者代表委托者进行保险费用的支付，与代付相似。无财源生命保险信托是指委托者交付生命保险费，并把死亡保险金请求权作为信托财产。也就是说前者是当初的信托财产成为了金钱等东西，受托者可以在管理运用这笔金钱的同时，交付生命保险费，后者是信托财产的死亡生命保险金请求权。

发展建议

当前，高净值人士已经普遍意识到家族财富传承的重要性，但是由于遗产税、房产税等税收尚未在中国推行，导致对人寿保险信托尚未有充分的认识。本文通过对上述产品的研究、比较其特点，对中国的保险信托提出一些看法。

“橘生淮南則为橘，生于淮北则为枳”，人寿保险信托的具体实施是根据国家和地区的法律制度、政策而定的。相较而言，以上共同点都是基于保险和信托两个机构的合作达到委托人的财富规划与传承的需求。不同点则在于美国的人寿保险信托主要基于避税的目的而设立，以信托机构为核心，辐射向各个要素;台湾的人寿保险信托主要在于财富传承分配，自益信托监管人的设立是其一大特点;而日本的生命保险信托由于其国家特有的制度，将受托人分为保险公司和信托机构两种。

对于中国来说，受制于当前信托业和保险业不得混业经营，信托不能投资于保险以及没有遗产税等税收的条件，主要立足点在于财富的规划传承，与台湾相似，运行模式可以借鉴。另外，美国人寿保险信托对于各个元素的定义、划分及组合都有着详尽的分析，虽然其模式对于当前的中国来说不是很合适，但是在未来混业经营趋势及税法的不断完善过程中，其理论思想将进一步指导中国特有的人寿保险模式。从当下来看，主要方式还是以保险金委托给信托机构管理为核心，做好财产的规划安排，满足财富传承的需要。

(作者单位：中国社会科学院研究生院)

作者：唐嘉伟

第6篇：特险保险业务的探索

自从20世纪80年代我国恢复保险业务以来，仅30年，保险这一集散风险、经营风险的金融行业，得到了高速发展，已成为国民经济体系的重要组成部分。

特险业务是保险业务中主要涉及重大国计民生的大项目财产险、意外险、责任险、信用险等险种，具有很强的开拓性、专业性、艰难性和高风险性，是为被保险人提供重大保险保障、加强社会资金融通、促进社会管理等方面发挥着至关重要的、不可替代的作用。

中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司从2002年3月作出了一个重大决定，要大力发展重大项目风险险种，因而成立重大项目办公室。当时，主要只有中国海洋石油总公司曹妃甸油田建安工险等小项目，总计业务不足100万元。紧接着，公司从2003年获知，中国海洋石油总公司在东海大陆架，距上海东南方向450公里处，与中石化投资4.7亿美元，投资比例各占50%，投资春晓油气田开发项目。于是我们“盯”住中海油跟踪推广，在激烈的竞争中，终于在2003年12月与中海油签订海上石油建造险保险单，保险投保金额(100%)为5.6亿美元，保险费近2000万美元，公司作为主承保人参与本项目共保份额60%，中海油春晓油气田开发项目的突破，大大推进了我们进入特险的领域。8年多来，我们先后参与了中石油月东油田项目、春晓油气田项目、中石化90万吨乙烯石化项目、飞机人维修责任等保险项目的投标;承保了春晓、荔湾等油气田保险项目、海洋石油981深水钻井船建造项目、上海LNG建工及运营险项目、中石油西气东输管线保险项目、贵州兴义电厂、民航机队、长兴风电、东海大桥等保险项目;使年保费规模达到8000多万元。2010年12月，公司正式成立了特险业务部。2011年，公司特险业务突破1亿元。

本文就特险保险业务谈一点看法。

一、特险保险业务的特点

1、开拓性

特险业务一个是“特”，因为是特险险种，有别于家庭财产险、车险等常规险种;另一个是“大”，大项目存在极高的风险，有时会陷入危机四伏的境地。因此，市场信息的收集，市场研究分析尤为重要，我们通过报刊、电视等各种资料、通过访问谈话、利用各种信息网络收集信息。在行动上，必须做到“四个千字”，就是想“千方百计”、讲“千言万语”、走“千山万水”、克“千难万苦”，做好现场调查。

2、专业性

特险业务有很强的专业性，一定要对投资项目有专业研究。因此，在投资内容上，必须做到“八个摸清”：摸清项目背景和意义、项目基本情况、市场分析、项目内容和方案、投资估算和资金来源、财务分析、投资回收期、项目评估，做到心中有数。

3、艰难性

特险业务在承保与核保上十分艰难。一是难以审定大项目质量的好坏。由于大项目保险标的大，自然风险及意外风险大，而且新项目不确定因素多，一旦失误，后果重大;二是保险产品设计上，精算困难。由于公司大部分精算师为专业学习精算出身，缺乏从事保险业务经营的经验，同时，精算部门又缺乏足够的经验数据，加大了产品经营风险;三是续保上竞争激烈。由于财产险有别于寿险的最大特点之一是其保险期限多为一年。其风险期限较短的特点一方面让财产保险公司经营风险较可控，同时也让财产保险面临较大的续保风险。因此，在承保、核保上，必须做到“三个精细”：项目审定精细、产品设计精细、续保精细，做到知己知彼。

4、风险性

由于特险经营风险具有突发性、隐蔽性、滞后性、变动性、被动性。因此，主要存在三个风险：一是核保与承保风险;二是理赔风险;三是经营管理风险;因此，在风险上，必须防范以上“三个风险”，做到风险可控。

二、特险保险业务的开拓

自从2002年重大项目办公室成立以来，除石油石化行业取得重大突破外，特殊风险在拓展航空航天业务中，参与承保了民航机队保险业务，并承保了部分通用航空公司的直升飞机项目;在拓展医疗责任险上，与12家医疗单位的医疗机构承保职业责任险，与市7个区、1.7万个养老单位承保综合责任险等。由于我们对大项目特殊风险项目研究比较透、风险分析比较实、承保方案比较全、风险理赔比较活，取得了共担风险，共同得益，因而特殊业务在同行中保费规模居市场领先地位，形成了核心竞争力。

在拓展特险业务上，我们外抓市场拓展，内抓团队建设，取得了较好效果：

1、外抓市场拓展

一是跟踪重大客户重大项目。细分客户资源，挖掘深度和广度。

二是深挖老客户的新需求。做好老客户回访、保险培训、提升服务工作。

三是与经纪公司、代理人合作，开拓新客户。目前已与近30家公司合作。

四是借助银保合作寻求业务增长点。我们再维护现有浦发银行，交通银行保险业务的前提下，开拓了建设银行、华夏银行保险业务。并针对科技型中小企业贷款，我们推出“履约保证保险”、“安心贷”等保险产品，向个人银行部推介家财险、意外险等。

五是联合保险中介机构协同发展。我们已与20多家中、外资保险经纪公司和保险代理机构建立业务合作关系。

六是强化对客户的延伸服务。我们实施多样化服务，除了年度对客户进行保险培训外，还聘请专家现场进行风险查勘和出具风险报告，帮助企业进行风险管理;我们还通过简报形式定期传送灾害天气的预警报告，提出防灾防损建议和措施;不定期地实施风险查勘和满意度回访服务，并加强承保前的风险评估;为客户提供一体化风险解决方案和承保后的风险管理，成为客户风险控制与管理的战略合作伙伴。

2、内抓团队建设

一是深化团队合作模式，设立A、B岗位制度。推行项目经理负责制，每个项目团队均设A、B岗位，A岗担任项目负责人，B岗协助A岗完成各项工作。团队间分工不分家，通力合作、实现人力资源共享，共同完成部门业务考核指标。

二是完善绩效考核机制，调动员工积极性。

我们推行公司绩效文化，同时，开展月度、季度及半年度保险业务主题竞赛活动，各种培训、业务交流会，从而提升员工的技能水平。

三是强化团队的执业能力和抗风险能力。引导员工自觉地运用内控制度约束行为，将合规管理工作放在业务发展的首位，形成合规经营，规范业务操作，有效地降低风险、并控制了综合成本率。

三、特险保险业务的流程

特险业务是一个风险极大的险种，由于项目大，投资数额大，因此，我们制定了严格的内控“八流程”。

1、捕捉搜集信息

做到信息准确、及时、畅通。

2、开展风险分析

重点风险分析、市场分析、管理分析、技术分析、政策分析、财务分析、法律分析等。

3、了解保险需求

向客户介绍公司承保能力、理赔经验，了解客户保险需求，在对承保条件和数据分析、比较下达成意向。

4、实地进行考察

进一步了解核实项目信息，开展风险实地查勘、评估。

5、设计保险方案

列出可能出现的各种困难和风险，查阅国内外相关保险条款，结合公司在此类业务的承保和理赔经验，编制适合于实际情况的保险条款，设计真正基于客户需求的保险产品。比如，在新能源领域，我们承保了宏腾能源、申能新能源的风力发电工程建造及运营期一揽子保险后，根据项目风险情况，我们及时推出新型责任险。在政府推动的社会保险项目方面，我们不仅承保了全市养老机构的综合责任保险、老人意外险，而且还根据浦东新区街道社区的特点，推出综合保险。这样，使我们年保费规模达到1000万人民币，从而实现“一种产品，多位客户”投保，转向“一位客户，投保多种产品”的模式。大大提高承保效率。

6、审核保险方案

由部门拟制风险保险方案，经审核、评估，最后由公司领导批准。

7、进行保单签约

经公司领导批准后，才能进行保单签约。

8、稳定续保业务

我们还高度重视重大项目竣工后与运营险无缝隙衔接，做好重大客户年度资产的续保工作。根据客户的续保需求，注重分析客户险种结构，设计和调整保险方案和承保条件，促使续保率达到100%。

四、特险保险业务的管控

由于特险业务风险大，因而我们对此防范和控制的力度也加大，我们制定了特险突发事件处理的六项原则：全过程监控的原则;客户利益放在首位的原则;依法、合规处置突发事件的原则;及时公开信息的原则;统一领导、统一组织的原则;最大程度地减少对公司经营和形象的影响。并制定了“三控制”制度：

1、前台控制

一是加强核保控制，降低承保风险。

二是审核投保人信息真实有效性，规避客户投保时潜在的道德风险。

2、后台控制

一是应收保费内部控制，降低财务风险。

二是理赔条线内部控制，确保不误赔、错赔。

三是构建完善的信息沟通渠道、风险管理信息系统，有效预测和规避公司经营的未来风险，提高工作效率。

四是强化内部审计的独立性，发挥好内审的作用。

五是强化健全单证管理，保证客户保险服务的各个环节有据可查。

3、基础控制

一是建立多层次的内部控制机制，确保内控真正起到作用。

二是建立健全内部监督体系，确保监督的有效性。

三是建立完善的风险预警机制，确保防范风险。

四是加强内部控制团队建设，确保从根本上防范风险。

由于构建了风险防范“三控制”制度，几年来，公司从未发生过一起风险事故。目前，公司特险保险业务正拓展新险种：

一是拓展财产险。目标是工程机械设备保险、珠宝险。

二是拓展意外险。目标是“金手杖”养老机构住养人员意外险。

三是拓展责任险。目标是产品召回保险、职业责任险等。

四是拓展信用保险。目标是文化产业险。

(作者系中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司特险业务部总经理)

作者：马嘉霖

第7篇：网络业务提升业务保险

近年来，互联网的兴起和繁荣正在逐渐改变传统的经营模式，保险业也不例外。根据瑞士再保险公司一份名为《电子商务对保险业的影响：适应的压力和革新的机遇》的研究报告预测：到2005年，在个人险种方面，网络保险将在美国市场上获得5％－10％的市场份额，在欧洲市场上占据3％－5％的份额。而美国独立保险人协会则预测：未来10年内商业保险交易的31％和个人险种的37％将通过互联网进行。可见，网络对保险电子商务化的影响已越来越大。

1、提高了保险业的效率

网络保险大大降低了保险企业的经营成本，这是因为网站的后期维护成本较低，相对于开设营业点的销售成本和广告成本都大大减少。同时，在网上开展保险业务可以精简业务环节，提高企业的运营效率与效益。根据瑞士再保险公司的估计，从长期看，在美国经营个人险种的保险商通过网络展业所节省的销售、管理、理赔方面的开支可达150亿美元，约占全部开支的12％；而在企业保险方面，可节省的费用约为110亿美元，占全部开支的9％。

2、拓宽了保险业务的时间和空间

金融保险行业是天生具有规模效应的行业，建立在大数原则基础上的保险经营要求将风险尽可能分散到更为广泛的范围，以避免大灾损失。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险服务，实现全天候24小时服务，使保险业务的发展突破时间和空间限制，在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。

3、加剧了保险市场的竞争

网络保险业的发展，使得这个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销售方式下的营业网络建设和代理人培训管理。此外，其余行业的企业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融服务企业以及互联网企业，例如银行、网上证券商、互联网服务提供商等，这些企业可以方便地在现有网络提供的产品中添加保险产品。例如，在欧美国家，银行和保险公司都可以向客户销售寿险单，银行保险业的发展已使保险公司面临日益激烈的竞争。可以预见，随着网络技术的发展，这些外行业的企业将很容易地进行标准化保单的网上销售，对传统保险商构成前所未有的挑战。

4、促使传统保险商角色的转换

正如前面所提到的，网络保险业的发展使得保险产品，尤其是标准化产品的信息成本大大降低，传统保险商正在面临着产品结构和功能的转换。越来越多的银行、证券商或商业网站能够提供有竞争力的标准化保险产品，如定期寿险、机动车保险等；而传统保险商则在提供风险评估、防灾防损咨询、资金投资管理等方面显示出其优势，因为这类产品需要专业的风险管理专家来提供，并且由于产品本身是按照客户要求量身定做的，难以单纯地通过价格比较其竞争力。因此，在网络保险业日益发达的今天，专业保险商只有充分发挥其在风险管理方面的优势，加快投资型年金产品、企业保险产品，以及正在快速增长的综合风险管理等产品的开发，才能在未来的竞争中立于不败之地。（据《国际金融报》）

第8篇：保险业务试题

1、人身保险的投保人在( A )时，对被保险人应当具有保险利益。 A 保险合同订立 B 保险事故发生 C 讲解保险合同 D过犹豫期以后

2、财产保险的在( C )时，对保险标的应当具有保险利益。 A保险合同订立 B 被保险人在保险事故发生 C保险事故发生 D 投保人在保险事故发生

3、人身保险是以( C )为保险标的的保险。

A人的生命 B人的身体 C以上都是 D财产

4、财产保险是( C )为保险标的的保险。

A财产 B与财产有关利益 C以上都是 D人的生命和身体

5、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为( A )，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A. 2年 B. 5年 C.1年 D.10年

6、人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为( B)，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 A. 2年 B. 5年 C.1年 D.10年

7、人身保险合同中投保人对下列( D )人员具有保险利益，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 A 本人、配偶、子女、父母

B (a)项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 C 与投保人有劳动关系的劳动者 D 以上均是

8、被保险人死亡后，有下列( D )情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 A 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的; B 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

C 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 D 以上都是

9、保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有( A )的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

A. 人寿保险业务 B. 健康险业务 C. 财险业务 D.意外险业务

10、以死亡为给付保险金条件的合同，未经( A )同意并认可保险金额的，合同无效。 A. 被保险人 B. 受益人 C.投保人 D.家人

11、被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定( C );未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 A. 受益顺序 B. 受益份额 C.第

一、第二选项都选 D.受益人数

12、投保人变更受益人时须经( A )同意。 A. 被保险人 B. 受益人 C.投保人 D.家人

13、因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人( B )的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

A. 承担给付保险金 B. 不承担给付保险金 C. 承担给付保险费 D. 不承担给付保险费

14、订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当( C )。

A. 选择告知 B. 不告知 C. 如实告知 D.隐瞒不提

15、保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：( D ) A.银行存款 B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券; C.投资不动产、国务院规定的其他资金运用形式 D.以上都是

16、保险合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另而另一方当事人选择，另一方当事人只能做取与舍的决定。无权拟定合同的条文。这指保险合同具有( C )特征：

A. 附合合同 B.双务合同 C. 射幸合同 D. 最大诚信合同

17、财产保险的保险价值一般就是( C )，人身保险不存在保险价值。 A. 财产的购买价值 B. 财产的实际价值C.财产的保险价值 D.财产的估价

18、我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在( A )时间。

A.合同成立的次日零时 B. 约定的未来某一日的零时 C.以上都是 D.在保险合同上签字

19、人寿保险合同，投保人在宽限期( B)内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的( )内申请复效。

A.2个月 2年 B.60天 2年 C.2个月 5年 D.60天 5年

20、保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力( A )。

A.暂时失效 B.永久失效 C. 永久终止 D. 失效2年

21、人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是 ( A )。

A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人

22、在保险合同当中受保险合同保障，享有保险金请求权的人是指(A ) A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人

23、与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人是指( C ) A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人

24、在保险合同中自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为( B ) A.受益人 B.自然人 C.法人 D.投保人

25、( A )是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。

A.保险合同的订立 B.保险合同的形式 C.保险合同的构成

26、投资保障型家庭财险保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。在保险期满后，( D )

A. 获得过保险赔偿，不可领取保险投资金本金及投资收益; B. 获得过保险赔偿，不可领取投资收益;

C. 获得过保险赔偿，只能拿到保险投资金本金;

D. 无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资近本金及投资收益;

27、财险保险合同不同于人身保险合同，财产保险合同属于( B )，保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。 A.保障合同 B.损失补偿合同 C.射幸合同 D.最大诚信合同

28、人身保险的种类有以下几种( D )

A. 人寿保险 B. 人身意外伤害保险 C. 健康保险 D.以上三种。

29、健康保险是指以被保险人的( A )为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。(医疗、疾病、失能收入损失、护理)

A. 身体 B. 生命 C. 健康 D.寿命和身体

30、被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险叫( A )

A.两全保险 B.终身寿险 C. 定期寿险 D.生存保险

31、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力回复之日起( C )内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀是无民事行为能力人的除外。

A.1年 B.5年 C.2年 D.10年

32、投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，向保险人申请贷款这指的是人寿保险合同的常用条款中的( B )。

A. 不丧失价值条款 B. 保单贷款条款 C. 自动垫交保费条款 D. 不可抗辩条款

33、保险合同生效满一定期限之后(一般是1年或2年之后)，如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。这指的是人寿保险合同的常用条款中的( C )。

A. 不丧失价值条款 B. 保单贷款条款 C. 自动垫交保费条款 D. 不可抗辩条款

34、以被保险人在保单规定的期间(10年、20年或者保障被保险人到指定年龄如60周岁时止)发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，是( A )

A. 定期寿险 B.年金保险 C. 终身寿险 D.分红险

35、人身保险中保险利益具有特殊性(D)

A.保险利益产生于投保人与被保险人、受益人之间的关系 B.保险利益不能用货币来衡量

C保险利益只是订立保险合同的前提条件，不是维持合同效力、给付保险金的条件 D.以上三项都是

36、人身保险的保险金额是( D )确定的。

A.由投保人确定的 B. 由保险人确定的

C. 由投保人和被保险人双方约定后 D.由投保人和保险人双方约定后

37、以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险叫( A )。 A.终身寿险 B.定期寿险 C.生存保险 D.两全保险

38、保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品叫( C)。

A. 万能险 B. 投资连结保险 C. 分红险 D. 死亡保险

39、因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余叫(A )。 A. 死差益 B. 费差益 C. 利差益 40、公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余叫(B) A. 死差益 B. 费差益 C. 利差益

41、保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润叫(C) A. 死差益 B. 费差益 C. 利差益

42、中国保监规定保险公司分红险每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的( B )。

A. 80% B. 70% C. 60% D.50%

43、保险公司应于每年( A )前，将分红业务年度报告上报中国保监会。 A.4月1日 B. 3月1日 C. 2月1日 D.1月1日

44、( A )是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的人寿保险产品。

A. 万能险 B. 投资连结保险 C. 分红险 D. 死亡保险

45、万能险的特点是(D )

A. 交费灵活、保险金额可作调整 B. 费用透明 C. 投资收益上不封顶，下设最低保证利率 D.以上都是

46、万能险需要扣除的费用有( D )。

A. 初始费用、部分领取费 B.风险保障费 C.保单管理费 D.以上都是

47、万能险在保险合同有效期内，保单账户价值每月结算一次。保单账户结算日为每月( A )。 A.1日 B.6日 C.10日 D. 15日

48、公司每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，结合本公司万能保险单万能账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起(B)个工作日内公布。结算利率保证不低于最低保证利率，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。 A.1 B.6 C.10 D. 15

49、保险公司在提供部分领取等服务时收取的服务管理费叫( D ) A. 初始费用 B.风险保障费 C.保单管理费 D. 手续费 50、保险公司为了维护保险合同有效而向投保人收取的服务管理费叫(C) A. 初始费用 B.风险保障费 C.保单管理费 D. 手续费

51、依据法律规范或被社会公认的惯例，保险代理人为尽其职责通常必须采取的行动，即应该有的权力，属于( C )。

A、保证权力 B、明示权力 C、默示权力 D、公示权力

52、作为保险合同法律特征之一的射幸性具体是指( B )。 A、保险人必然履行赔付义务 B、保险人并不必然履行赔付义务

C、投保人缴纳保险费，保险人必须履行赔付义务 D、投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付义务

53、在人寿保险中，均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。就早期而言，两者之间的关系是( A )。

均衡保费高于自然保费 B、均衡保费等于自然保费

C、均衡保费低于自然保费 D、均衡保费是自然保费的两倍

54、保险代理人代为销售保险单、收取保险费等的依据是( A )。 A、保险代理合同中保险人的授权 B、保险代理合同中投保人的授权

C、保险代理合同中受益人的授权 D、保险代理合同中被保险人的授权

55、保险费率厘定的公平性原则要求( D )。 A、保险费率与实际损失率一致

B、同一险种对所有被保险人费率相同 C、所有保险公司同一险种的费率相同

D、保险人收取的保险费应与其承担的保险责任对等

56、某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为1000万元，流动资产500万元。在保险期内遭到洪水，发生部分损失，造成房屋建筑损失为250万元，存货损失50万元，不计残值。如果出险时固定资产的保险价值为500万元，流动资产的账面余额为200万元。那么保险人对该损失的赔款是( D )。

A、 150万元 B、 155万元 C、 175万元 D、 300万元

57、在保险承保中，对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司通常作出的承保决策是( A )。

A、正常承保 B、优惠承保 C、有条件地承保 D、拒保

58、某日天下大雪，一行人被A、B两车相撞致死。后经交通警察查实，该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致。那么，在该起事故中行人死亡的近因是( B )。 A、大雪天气 B、酒后驾车 C、 A车撞击 D、 B车撞

59、个体工商户甲与其妻二人共同经营一个夫妻店，其承担债务的基础是( B )。 A、甲的个人财产 B、甲的家庭财产 C、甲父母的财产 D、甲朋友的财产

60、某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司按照保险利益原则予以拒保。保险公司拒保的理由是( B )。 A、该保险利益不是确定的利益 B、该保险利益不是合法的利益

C、该保险利益不是具有利害关系的利益 D、该保险利益不是现有的利益

61、在非寿险的理赔中，保险人审核保险责任的内容之一是( A )。 A、保险单是否有效 B、投保单填写字迹是否规范

C、保险金额是否经被保险人书面认可 D、投保单是否经被保险人亲笔签名

62、根据我国家庭财产保险的规定，家庭财产保险的保险责任包括( A )等。 A、存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫 B、保险财产在存放处所无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失 C、被外来人员顺手偷摸所致的损失

D、被保险人的家属盗窃保险财产而造成的损失 6

3、受益人取得受益权的唯一方式是( C )。 A、依法确定 B、以血缘关系确定

C、被保险人或投保人通过保险合同指定 D、以经济利害关系确定

64、消费者李某在使用甲商场出售的商品时合法权益受到损害，但是不久乙公司兼并了甲商场。根据我国消费者权益保护法的规定，对李某遭受的损害的正确处理应该是( B )。 A、由李某自担 B、由乙公司负责赔偿

C、由原甲商场的采购商负责赔偿 D、由原甲商场的供货商负责赔偿

65、若保险合同规定地震不属于保险责任，火灾属于保险责任，如地震引起火灾，火灾导致企业财产损失。按近因原则，对于这样多种原因连续发生形成的一个因果关系过程所导致的损失，保险人的正确处理方式是( A )。

A、不予赔偿 B、部分赔偿 C、全部赔偿 D、比例赔偿

66、按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，这种责任免除类型属于( C )。

A、损失原因免除 B、费用免除 C、损失免除 D、维修免除

67、在寿险契约保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益、履行合同义务等服务，所涉及的寿险契约保全的具体内容属于( B )。

A、合同权益行使 B、保险关系转移 C、合同内容变更 D、续期收费

68、在长期人寿保险中，投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保险费时，进行续期保险费自动垫交。对于此项垫交的保险费，投保人应承但的义务是( A )。

A、在一定时期内予以补交 B、在事故发生后予以抵销

C、在合同期满前予以分摊 D、在合同期满后予以弥补

69、在各类保险中，起源最早、历史最长的保险是( D )。 A、房屋保险 B、火灾保险 C、人身保险 D、海上保险

70、根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有( D )等。

A、保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失 B、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏 C、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕

D、由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶造成的损失

71、货物运输保险承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制。这所体现的货物运输保险的主要特征是( A )。

A、承保标的具有流动性 B、保障对象具有多变性 C、承保的风险具有综合性 D、保险合同变更具有自由性 7

2、在人寿保险费率厘定过程中，通常考虑的定价假设包括( A )等。 A、利率假设 B、增长率假设 C、增值率假设 D、利润率假设

73、在人寿保险经营过程中，与均衡保费定期保险相比，保费递增定期保险的退保率所表现出来的规律是( C )。

A、均衡保费定期保险的退保率高于保费递增定期保险的退保率 B、均衡保费定期保险的退保率等于保费递增定期保险的退保率 C、均衡保费定期保险的退保率低于保费递增定期保险的退保率

D、均衡保费定期保险的退保率高于或等于保费递增定期保险的退保率

74、保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的一种简化的保单是( B )。 A、暂保单 B、保险凭证 C、投保单 D、临时保单

75、足额保险合同中，保险人支付保险赔款后，在取得保险标的全部所有权的条件下，保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，对超过部分的正确处理方式是( A )。

A、归保险人 B、归被保险人

C、归第三者 D、由保险双方比例分享 7

6、责任保险属于广义的财产保险范畴，其主要处理的风险是( C )。 A、人身风险 B、财产风险 C、法律风险 D、金融风险

77、保险合同中所规定的权利和义务不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，这一特征说明( D )。

A、保险合同客体必须合法 B、保险合同内容必须合意

C、保险合同主体必须合法 D、保险合同内容必须合法

78、人身意外伤害保险所承保的“意外伤害”应当具备的条件包括( D )等。 A、非本意的、内生的和突然的 B、非本意的、外来的和可预见的

C、本意的、非外来的和突然的 D、非本意的、外来的和突然的

79、即是投保人必须履行的基本义务又是保险合同生效的前提条件之一是( B )。 A、投保人必须履行如实告知的义务 B、投保人必须履行交纳保险费的义务 C、投保人必须履行防灾防损的义务 D、投保人必须履行危险增加通知义务

80、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的险种是( D )。

A、汽车第三者责任险 B、建筑工程保险 C、航空器责任保险 D、海上货物运输保险 8

1、下列所列的意外伤害中，属于特约保意外伤害的是( C )。 A、醉酒遭受的意外伤害 B、吸毒遭受的意外伤害 C、拳击遭受的意外伤害 D、自杀遭受的意外伤害

82、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括( C )等。

A、向客户出示展业证

B、向客户明确说明保险合同中责任免除

C、阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务 D、在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动

83、由于保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程的变更引起保险费率的变化，保险人要求调整保险费率，从而引起保险合同变更。这一变更属于( B )。 A、保险合同主体的变更 B、保险合同内容的变更

C、保险合同客体的变更 D、保险合同关系人的变更

84、在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是( C )。

A、按残疾发生的时间先后顺序给付，最多不超过三次 B、按残疾程度最高的一次给付残废保险金，差额补给 C、每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额 D、每次均给付残废保险金，累计以保险金额两倍为限

85、在各种合同终止原因中，最普遍、最基本的保险合同终止原因是( B )。 A、因履行而终止 B、因期限届满而终止

C、因保险标的灭失而终止 D、因死亡而终止

86、健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是( C )。

A、住院保险 B、普通医疗保险 C、重大疾病保险 D、综合医疗保险 8

7、体现保险双方保险关系存在的标志是( B )。

A、保险金额 B、保险合同 C、保险期限 D、保险对象

88、在住院保险中，保险人为了控制被保险人不必要的长时间住院，经常采用的常用条款是( C )。

A、损失补偿条款 B、代位追偿条款

C、比例给付条款 D、重复保险分摊条款

89、按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，遵循的原则是( D )。 A、无限告知原则 B、部分告知原则 C、全部告知原则 D、询问告知原则

90、保险人为被保险人提供固定期间内保障的重大疾病保险称为( D )。 A、定额重大疾病保险 B、终身重大疾病保险 C、有限重大疾病保险 D、定期重大疾病保险

91、在收入保障保险中，免责期间可能中断，如果被保险人在短暂恢复后(一般限定为6个月以内)再度失能，则确定免责期的方法是( C )。 A、以两段失能期间中较短的一个计算免责期 B、以两段失能期间中较长的一个计算免责期 C、将两段失能期间合并相加计算免责期 D、将两段失能期间合并相减计算免责期

92、在长期性人身保险合同的保单贷款条款中，投保人申请贷款时的实质上的质押物是( D )。

A、保单保险责任 B、保单预期价值 C、保单保费数额 D、保单现金价值

93、在分红保险中，被保险人身故后，受益人享有的权利是( A )。 A、领取保险金、未领取的累积红利和利息 B、领取保险金、已领取的累积红利和利息 C、领取保险金、未领取的累积红利和盈余 D、领取保险金、已领取的累积红利和盈余

94、保险合同的当事人包括(C )。

A、保险人和被保险人 B、投保人和受益人 C、保险人和投保人 D、被保险人和受益人 9

5、在财产保险合同中,确定保险金额的基础是( B )。

A、保险标的 B、保险价值 C、保险利益 D、保险事故

96、年金保险费由投保人分期交付，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金的年金保险称为( C )。

A、定额年金 B、变额年金 C、期交年金 D、趸交年金 9

7、按照惯例，投保人的告知形式包括( A )。 A、无限告知和询问回答告知 B、保证告知和问答告知

C、确认告知和承诺告知 D、明示告知和默示告知

98、就合同的性质而言，各类财产保险合同和人身保险中健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于( B )。

A、给付性保险合同 B、补偿性保险合同

C、固定保险合同 D、超额保险合同

99、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示( D )。 A、投保此类产品的投机风险 B、购买此类产品的损失风险

C、投保此类产品的保障风险 D、购买此类产品的投资风险

100、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实告知不实的行为叫做( B )。

A、漏报 B、误告 C、隐瞒 D、欺骗

产品测试题

1.安邦共赢三号可以供客户选择的保障类型(A、B、C)

A、火灾家庭财产保障 B、地震家庭财产保障C、航空旅客意外伤害保障 D、意外护理保险

2、同一被保险人购买安邦共赢三号火灾家庭财产保障的总保险金额上限为人民币(A)元，同一被保险人的航空旅客意外身故总保险金额上限为人民币()万元 A、10,100 B、20,200 C、50，300 D、100,500

3、安邦共赢三号被保险人年龄条件为(C) A、18周岁至65周岁 B、18周岁以上 C、18周岁至70周岁 D、18周岁至60周岁 4.以下公司中属于我行合作的保险公司有(A B D)

A、阳光人寿保险公司 B、平安人寿保险公司 C华夏人寿保险公司 D泰康养老保险公司

5、以下产品中属于我行准入的保险产品有(A B C D)

A、平安爱无忧 B、平安爱心随行 C、人生赢家综合保障计划 D、阳光吉利年金保险