信用卡透支利率放开信用卡业务重归市场
近日，人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)。《通知》显示，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍)。《通知》还明确，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
业内指出，这一政策的实施，是我国利率市场化改革背景下，顺应金融市场发展的必然选择。当前，我国消费金融市场参与机构众多、发展迅猛，各类互联网消费金融产品持续发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。信用卡透支利息可以灵活定价后，有利于信用卡业务在信用消费领域、在与其他互联网信用消费产品的竞争中占得有利位置。央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市场化改革的重要一步。近年来，信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，当前推进信用卡利率市场化的条件已基本成熟。
信用卡资深专家董峥表示，这一政策的实施，成为中国信用卡产业发展三十多年来对规则进行的首次重大变革，一定程度上为信用卡业务实现了“松绑”，同时也为信用卡的个性化经营奠定了基础。
有分析指出，信用卡透支利率定价“松绑”，有利于信用卡业务在信用消费领域竞争力的提升。不过，发卡银行也需持续提升自身业务实力和产品市场竞争力。信用卡透支利率上下限放开后，整体利率尤其是优质客户的利率将会下行，但预计定价不会短期内大幅调整，银行间也不会打无底线的“价格战”。值得注意的是，即使银行根据新规下调了信用卡透支利率，也并非所有信用卡持卡人都能享受此利率政策。据了解，银行信用卡多设有50天或以上免息期，免息期内全额还款的客户不用支付利息;选择分期业务的客户，可根据分期期数收取固定比率的手续费，会比透支利率低。信用卡透支利息主要是由账单金额未按时全额还款以及信用卡取现产生，因此，只有免息期内没能全额还款或者使用了现金透支业务的持卡人才需要透支信用卡利率。
“未来，信用卡透支利率将更加差异化，一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。”招联金融首席研究员董希淼说。
在银行方面，据通知发出时隔数日，各家银行尚未按照新规调整信用卡利率政策。多家银行内部人士表示，正在认真研究新政，因此信用卡透支利率暂时还未调整，但始终会遵照监管规定执行。
数据显示，截至2020年9月末，我国信用卡应偿信贷总额7.76万亿元，虽然2020年上半年疫情影響下规模小幅收缩，但下半年以来又重回增长态势;当前信用卡和借贷合一卡发卡量已超过7.6亿张，但人均持卡仅0.55张。与此同时，当前我国居民消费支出与世界主要发达经济体相比仍有差距。根据奥纬咨询预测，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿增长至2025年的24万亿，年均复合增长率为11.4%。
11月21日，韩国最大信用卡公司——LG信用卡公司宣布由于缺乏流动资金，当天中断现金提取服务三小时，22日和23日又在所有银行中断了现金提取服务。
这对LG公司的1800万持卡人而言无异于冬日惊雷。现金提取业务是信用卡公司向持卡人提供的最基本的功能之一。LG公司被迫中断现金提取业务，表明公司已经陷入了流动性危机之中。
经过谈判，11月23日晚，Woori银行和另外七家银行组成的债权团终于同意向该公司注入2万亿韩元（1美元约合1200韩元）贷款，并将到期债务展期一年。24日开始，现金业务得以恢复。同时，公司表示将进行高达25％的大规模裁员，在今明两年核销9万亿韩元的坏账，并将公司资产规模控制在20万亿韩元之内。
对此，信用评级机构标准普尔警告说，目前向LG信用卡公司的注资不过杯水车薪而已，而另外一家评级机构惠誉则表示，除非有更多资金注入，明年第一季度随着新的债务到期，LG信用卡公司仍将陷入危机。
今年以来，韩国九家主要的信用卡公司都遇到了类似的流动性问题，只不过不像LG那样严重而已。如果将拖欠90天以上视为债务违约，截至2003年10月末，360万韩国人未能按期还款，占韩国工作人口的16％，这个数字已经是第16个月持续上升。以拖欠余额计，信用卡欠款一个月以上的约有10％，而美国仅为4％。
1997年亚洲金融危机后，韩国信用卡行业在政府的鼓励下曾一度欣欣向荣，并成为刺激国内需求增长的主要动力之一。从蓬勃发展到陷入困境，仅仅只有几年时间。亚洲金融危机爆发，对于韩国经济和金融体系造成了重大冲击。其中对于大型财阀企业的贷款，更成为韩国各家商业银行的“梦魇”。随着经济的恢复，韩国各家银行开始积极发展针对居民的消费信贷，希望能改善过去信贷资产过于集中在企业贷款的状况。韩国政府也开始鼓励信贷消费。信用卡业务就是在这种环境下发展起来的。各家商业银行都成立信用卡部门或者附属的信用卡子公司，另一方面许多大企业集团也开始设立信用卡子公司，通过向银行借款或者资本市场融资来发展信用卡业务。
信用卡市场的“五巨头”LG、三星、国民(kookmin)银行、外换银行(KEB)、Woori银行均属这两种类型。
从2000年开始，政府对信贷（信用卡）消费实行消费税减免政策，并取消信用消费限额控制，信用卡消费急剧上升。消费信贷余额与GDP的比例从2000年的39％，增至2002年底的52％，到2003年年中家庭债务占GDP的比例竟然高达74％，这比亚洲其他任何国家都高。到2003年9月，韩国信用卡总数超过1亿张，信用余额为122.4万亿韩元。
在这个过程中，短期的高利润率使得各家公司纷纷加大营销力度以扩大规模。以LG信用卡公司为例，其1998年底的信用卡发行量为612万张，到2002年底已经达到1800万张。公司2001年和2002年的净资产收益率都超过了60％。
居民消费的增长使得韩国在对美出口下降的同时维持了强劲的经济增长，但也在银行体系积累了相当数额的隐性坏账，这最终会拖累经济增长。摩根士丹利亚太区经济学家谢国忠在9月就指出，韩国国内过度的信贷消费最终降低了家庭部门的消费倾向。
从2002年下半年开始，就不断有韩国银行宣布由于对消费信贷提取准备金和信用卡消费拖欠上升，利润大幅度下降。但直到2003年春季，信用卡公司借入资金成本大幅度上升，才引起金融当局和公众的足够警觉。据韩国金融监督院披露，LG、国民、BC等9家信用卡公司在去年下半年的损失总额共达到1.3698万亿韩元。2002年11月韩国三星信用卡公司就预计：虽然自金融危机后，韩国信用卡市场每年递增60％～70％，但从2003年开始，其增长率跌到10％水平的可能性较大。如果信用卡核销率上升将持续到2003年第三季度，大部分信用卡公司将难逃赤字之祸——LG果然被不幸言中。
信用卡业务一向被认为是盈利丰厚的银行优质资产，在如花旗、汇丰这样的欧美银行，信用卡业务资产收益率高达4％～5％，而普通商业贷款的资产收益率不超过1％。
信用卡业务的收入一般分为三部分：交易佣金、年费和循环信用利息，最后一部分一般是主要的收入来源。由于韩国不允许信用卡公司吸收存款，所以商业银行旗下的信用卡公司或部门主要是利用母公司作为资金来源，而独立信用卡公司则主要通过向商业银行贷款或者向资本市场融资，包括发行债券、商业票据以及资产证券化融资，其中相当一部分是短期融资。对于独立信用卡公司来说，一旦资产质量出现问题，则债务资本市场融资的成本将会上升或者干脆关闭，这时就会出现流动性危机。
信用卡这项通常被认为高盈利的业务，如何走到今天的危机边缘？
“在信用体系没有建立的情况下，韩国主要的信用卡发行机构盲目扩大发卡规模，忽视风险控制，是导致信用卡公司陷入危机的主要原因。”韩国国际金融研究中心金伟大研究员告诉记者。
金伟大认为，规模完备、标准化、经过审慎核定、系统联网的个人信用资料是开展大规模消费信贷业务，特别是信用卡业务的前提，也是事前风险控制的核心。但韩国没有一个共享的个人信用资料中心，信用卡发卡机构仅仅依赖自己掌握的信用数据来判断个人的信用登记。
信用卡业务是一项规模效益明显的业务，其前期的固定投入相当高，但是当发卡量达到一定临界点后，利润就会迅速增加。韩国的信用卡公司为抢占市场，迅速扩大顾客基数，摊销自身信用卡体系的固定成本而匆忙上阵揽客。
一旦规模被放到首位，风险控制就被放在了脑后。韩国的银行和信用卡公司在消费信贷鼓励政策下往往没有充分调查个人资信状况就把信用卡发了出去。目前，韩国的成人平均每人拥有4.5张信用卡。其中相当一部分是“上门推销”的：发卡行甚至不审核申请人的收入状况和信用纪录。信用卡市场的激烈竞争还使得各家信用卡公司争相提高信用额度，并降低欠款利息。
据韩国《朝鲜日报》报道，估计韩国有近100万“以卡养卡族”，这些人同时持有多张信用卡，通过拆东墙补西墙、借新债还旧债的方法维持个人信用余额，虽然在单个信用卡公司看来这批“以卡养卡族”违约记录并不高，但对整个信用卡行业来说却隐藏着巨大的风险。金伟大研究员向记者表示，信用卡新增贷款的月拖欠率高达30％，而这些新贷款很大一部分是用来偿还原有拖欠的。
在缺乏足够的事前风险控制的前提下，事后循环信用的比例又相当低，即往往要求一次付清欠款而非设定最低分期还款额，这样一个低利息、高额一次性本金的信用结构正好和高循环利息、低分期本金的通行信用结构相悖，竞争结果只能是累计坏账——持卡人往往是流动性受到约束的消费者，一手鼓励爽快消费，一手要求一次性还贷，如此“逼债”，怎能不出现庞大的违约群体？
由于只注重客户规模增长而忽视风险控制和收入结构合理化，韩国信用卡公司的盈利能力从去年下半年就开始了恶化，LG信用卡公司2002年利润比上年下降50％以上，排在第二位的三星信用卡公司去年利润也比2001年下降了16％以上。
更为严重的是对信用卡公司的救援所隐含的道德风险。在8月金融监督院对金融机构的经营状况进行调查时，韩国政府表示将对信用卡公司危机做出反应；10月下旬，韩国政府“资产管理公社”（KAMC）透露，将把从信用卡公司收购的不良债券本金和利息最高削减70％；韩国国民银行决定最多减免50％的债务本金和利息，而LG投资证券（在LG信用卡公司持股8.09％）制定了最多减免33％的本金和利息的“多重债务共同追查”计划。加上10月成立的“标准信用恢复支援委员会”，债务再调整相关的计划将达到4个。但这一切并没有使主要信用卡公司的财务状况得以根本改善，直到LG信用卡公司陷入危机之中。
国际评级机构惠誉（Fitch）中国区主席邬润扬在接受记者采访时认为，LG信用卡公司危机是对韩国金融体系的“又一击”，但韩国银行体系并不会有严重损失。整个金融体系仍是稳健的，这并不会成为“压垮骆驼的最后一根稻草”。
邬认为，韩国独立信用卡公司单一的业务结构和融资方式使其抗风险能力较低。在此次信用卡危机，商业银行旗下信用卡公司的抗风险能力就强的多。现在看来，需要重新思考独立信用卡公司这种发展模式。
作者：李树锋
摘要：随着我国金融制度的发展，生活中出现了许多新型的金融支付工具。如金融机构发行的各种信用卡，在我们的日常生活中已被普遍使用，当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。
关键词：金融改革 商业银行 信用卡 风险控制 信息技术
1 个人信用卡发展概述
信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
2 信用卡使用中存在的问题
2.1 个人信用卡风险越来越大
根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现;发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低;相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻;信用卡营销模式存在诸多隐患。
2.2 个人信用卡风险的隐藏性
真正的信用卡风险反而是隐藏于合法、合规行为之中，是一种对信用卡的滥发以及民众承受风险能力的高估，从而引发社会风险。亚洲金融危机后的韩国为了刺激消费，政府主导强推信用卡消费。短短的几年时间里韩国个人债务占GDP的比重急剧上升为73%，在世界范围内仅次于美国。这样激进的操作方式，爆发大量的信用卡坏账乃至最后形成全面的负债危机并不意外。这样的危机并非由盗刷、欺诈等犯罪行为导致，更多的还是政府、银行、企业、个人对风险的判断出了问题，并不存在犯罪的故意。
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至2008年6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
3 信用卡的风险防控措施
3.1 创新信用卡的风险管理体系
坚持全面风险管理的理念，将信用卡授信、风险管理纳入全行统一授信、风险管理体系，实现了信用卡授信审批和风险管控环节与全行风险管理体系的统一。贯彻风险管理前、中、后台适度分离的原则，不断创新优化业务流程和风险控制措施。将统一的风险管理框架与专业的信用卡风险管理理念相结合，将集中的风险控制要求与分散的客户需求相结合，根据信用卡客户众多、风险分散的特點，依托强大的风险管理系统，实现风险防控与市场发展、客户服务的完美统一。
3.2 信用卡授信模式的精确化
依靠自身领先的科技力量和海量的数据基础、专业的风险管理团队，致力于为客户提供更为便捷的金融支持服务。通过不断创新授信管理理念和风险管理手段，实现了信用卡授信由被动授信向主动授信、模糊授信向精确授信的跃迁，有效解决了优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。信用卡授信业务通过系统处理，进一步强化了系统对信用风险的硬控制作用。
3.3 全方位的安全防范机制
建立一套涵盖信用卡贷前、贷中、贷后的全流程风险管理系统，信用卡风险管理实现了向信息集成化、决策智能化、管理精细化方向的转变。贷前通过对内外部数据及信息的挖掘与分析，积极应用内部评级评分和申请反欺诈模型，提高风险客户的识别效率，有效防范伪冒、欺诈办卡;贷中逐步构建了监控数据全面采集、监控模型实时筛选、监控大屏动态展现、高风险任务自动干预的全球一体化监控模式，有效防范交易欺诈，保障客户用卡安全。此外，工商银行借助网站、媒体等渠道，积极向客户宣传安全用卡知识，联合公安司法部门打击银行卡犯罪，营造安全的用卡环境。
3.4 “以人为本”的风险管理理念
依托大数据时代背景，充分挖掘应用内外部数据和信息，实现对持卡人用卡行为的动态跟踪，及时对额度进行调整，有效满足持卡人用卡需求，并开发了个性化分期还款等功能，提升个性化服务水平，充分践行“以人为本”的风险管理理念。
4 加快信用卡业务信息化建设的基本思路
信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物，并且以其具有支付结算、消费信贷和使用方便可靠等特点，广受消费者欢迎，信用卡的市场规模也在迅速扩大。与此同时，信用卡风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，信用卡风险管理在中国当代经济发展中正在日益得到关注。因此如何采取有效的风险管理措施降低银行信用卡运营成本，增加银行收益成为国内外商业银行信用卡经营管理者面临的重要课题。所以，防范和降低信用风险应从以下三个方面入手。
4.1 科学规划，建立统一、规范的信用卡信息化体系
根据信用卡的发展情况，我们必须清楚认识到，我们的个人信用市场起步较晚，我们要尽快逐步建立健全完备的法律支持体系。完善信息化建设，是防范金融风险和保障金融安全的重中之重，是发卡行核心竞争力的重要组成部分。
4.2 建立健全的信用卡资料数据库
进行有效的市场调查，将这些信息进行分类整理，严格核查客户信息，对申请者单位，财政状况进行调查，避免盲目发卡。拥有信息优势，也争取到了信用卡竞争的主动权，可更好地进行经营决策，区分客户类别进行发卡，在提高发卡质量的同时还能给客户带来更优质的服务。
4.3 产品服务设计是战略成功的条件
我们知道，信用卡消费者的收入状况和消费能力也有一定距离。根据这个特点，在信用卡产品设计中，减少积分兑换礼品的内容，更多地加入刷卡积分换领一些日常生活消费品的方式，同时在信用卡后期服务中，开发能够提供消费折扣的特惠商户，让持卡人得到实实在在的实惠。同时对现有金融产品、服务进行捆绑，比如车贷、房贷、企业贷款客户，将信用卡业务和存款、贷款业务有机地结合起来。
4.4 进行定期信息交流及修改登记制度
各银行之间应互相通报信用卡的用卡情况，定期交换恶意透支者名单，进行有效的控制恶意交换办卡及恶意透支行为。发卡行除严格对申请者进行征信审核及授信之外，还应与办卡营销員进行定期联系，及时了解到持卡人个人信息及用卡信息，当信息发生变动，比如联系方式有变动时，应指导持卡人及时联系发卡行进行修改，保证资料的真实性，减少失联客户，及对客户的用卡行为财务状况得到及时了解，降低发卡风险。
5 结束语
本文分析信用卡风险类型及风险源所在，对如何控制信用卡风险提出了完善机制建议;同时为减少信用卡风险也建议持卡人加强用卡安全意识，避免不必要的损失。有效的降低成本，增加收益才能达到信用卡风险控制的目的。
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作者：王辉
龙江银行单位团办个人信用卡须知：
一、准备的材料：
1、身份证复印件，申请人二代身份证复印件一张(正反面复印在一张A4纸上);
2、工资流水，申请人在工资账户开户行打印至少最近三个月工资流水明细并加盖开户行储蓄业务专用章。
二、透支额度：
1、刷卡消费为全额透支额度，如授信人民币2万元额度，持卡人可透支消费人民币2万元;
2、提现额度，一般情况下提现额度为银行为申请人授信额度的50%，如授信额度为人民币1万元可提现人民币5000元。
三、信用卡计费情况：
(一)、年费
1、普卡(每年年费40元)、金卡(每年年费80元);
2、申请我行的信用卡客户首年免年费：第一年使用情况计入第二年是否收取年费，一年使用三次以上(含三次)即可免除第二年年费(例如：持卡人2012下发个人信用卡，当年激活并使用信用卡，2012年费全免，但该客户当年如果累计刷卡使用该卡次数少于三次，则计收2013年年费，如果高于三次则2013年年费全免);
(二)、个人信用卡计息标准
1、刷卡消费
(1)、到期还款日全额还款，持卡人在到期还款日(含
到期日当天)前偿还全部应付款项，则无需支付任何费用;
(2)、到期选择最低还款额还款，持卡人选择最低还款
额(按透支额度的10%计算)方式或超过发卡机构批准的信
用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付全部透
支金额从刷卡消费日起至还款日止的透支利息，日利率为万
分之五;
(3)、到期未能偿还最低还款额，持卡人未能在到期还
款日之前偿还最低还款额，除支付透支利息(日利率万分之
五)外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金(滞
纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低一元)。
2、支取现金
持卡人支取现金时产生两项费用：(1)手续费，不享受
免息还款期待遇，手续费按1%收取，最低收取10元手续费，上不封顶。(2)利息，利率按日利率万分之五收取。
(三)、账单日、还款日：
我行规定个人信用卡每月15号为账单日，还款日在消
费日延后25天。例如：客户在15日(含15日)之前消费，则还款日为次月的8号之前。如果在15日之后消费，则应
在当月后两月(例如：3月16日使用，则还款日应在5月8
日)的8号之前进行还款;
(四)、其他费用
1、补卡：个人信用卡遗失或损坏等原因申请补发新卡
时需缴纳工本费20元，挂失手续费30元;
2、持卡人在我行特约商户进行刷卡消费时无需支付任
何费用;
3、信用卡账户内的存款不计付利息。
四、持卡人偿还方式：
持卡人偿还透支款项可选择柜面还款、网银还款、手机
银行卡或由发卡机构自动扣款等进行相应付款方式。还款顺
序为滞纳金、利息、年费等费用、取现(转账)和消费等。
五、我行信用卡较他行优势：
1、分期付款手续费低;
2溢缴款(存在信用卡中的存款)可在全国(除港、澳、台)任何一台银联ATM机上免费取款，每日最高取款额度为
人民币2000元。
信用卡章程
第一条 中国农业银行金穗贷记卡是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡
人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利。
第二条 贷记卡按发行对象不同分为个人卡和商务卡，其中个人卡分为主卡和附属卡;按信用等级不同分为白金卡、金卡和普通卡;按照币种不同分为人民币卡和本外币合一卡。贷记卡将使用VISA、MasterCard
或中国银联等不同贷记卡组织标识。
第三条 人民币卡仅限在中华人民共和国境内使用;本外币合一卡可在境内外使用。贷记卡在境内使
用以人民币为结算币种，在境外使用以账户币种作为结算币种。
第四条 凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人有效身份证件向中国农业银行(以下称发卡银行)申领个人卡主卡，还可为他人申领附属卡，附属卡有效期限与主卡相同。主卡持卡人有权要
求注销或止付其附属卡，附属卡所有交易款项均计入主卡账户。
第五条 凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款账户的单位可凭中国人民银行核发的开户许可证向发卡银行申领商务卡。申领本外币合一卡的单位还必须能够合法支配外汇。商务卡持卡人资格由申
领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定和撤销。商务卡所有交易款项均记入该单位账户。
第六条 单位和个人申领贷记卡，须填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并与发卡银行书面签
订并遵守《金穗贷记卡领用合约》。
第七条 申领人申请后，发卡银行根据申领人的资信状况决定是否批准其申请。
申请批准后，发卡银行将为持卡人核定信用额度，并根据持卡人用卡情况及资信状况的变化对其信用额度进行调整。个人卡信用额度最高为5万元人民币(含等值外币);商务卡信用额度最高为发卡银行为其核定的综合信用额度的3%，无综合信用额度可供参考的单位其信用额度最高为10万元人民币(含等值
外币)。
第八条 贷记卡有效期最长为三年，逾期自动失效。贷记卡有效期满，发卡银行自动为其换发新卡。持卡人如不愿继续使用贷记卡，需提前一个月通知发卡银行。持卡人使用贷记卡所产生的债权、债务关系
不受影响。
第九条 个人卡账户的欠款，持卡人可以现金或转账方式偿还，本外币合一卡外币账户的使用按国家
外汇管理局《境内居民个人外汇管理暂行办法》办理。
第十条商务卡账户的欠款，申领单位须从其基本存款账户以转账方式偿还。商务卡外币账户的欠款，申领单位可从其外汇账户转账还款，该账户的使用应符合外汇管理的有关规定。商务卡不得在境内存取外
币现钞，不得存放外币资金。
第十一条 持卡人在境内预借现金每卡每日累计不得超过2000元人民币，在ATM上预借现金，每卡每日最多为5次;在境外预借现金每卡每日累计不得超过1000美元或等值外币，每月累计不得超过5000美
元或等值外币。
第十二条 发卡银行提供的服务限于服务贸易项下支付，持卡人在境外用卡，不得用于资本项下投资
及贸易支付，也不得用于国家法律所禁止的非法交易和行为。
第十三条 除ATM交易外，其余交易均需持卡人签名确认。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人的合法交易。由持卡人本人签名的交易凭证和各类交易产生的电子信息记录，均为该项交易的
有效凭证。
第十四条 持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款)还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，
日利率为万分之五。发卡银行对贷记卡账户的超额还款不计付利息。
个人卡外币欠款，持卡人可用外币现钞和外汇存款偿还，也可在出具由发卡银行提供的交易账单的情况下，按照经常项目可兑换的要求，用人民币资金购汇偿还。但如持卡人用卡发生的交易为国家法律所禁
止，则发卡银行将不为持卡人办理购汇手续。
第十五条 持卡人使用贷记卡需交纳年费、各项手续费和工本费，具体标准见附表。发卡银行制定和修改费用项目与标准时，将按照中国银行业监督管理委员会《商业银行服务价格管理暂行办法》规定执行。第十六条 持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞
纳金、超限费。
第十七条 发卡银行每月定期向有贷款余额或有交易发生的持卡人寄送对账单。持卡人接到对账单对
账后，对交易有疑问，应及时向发卡银行查询。
第十八条 发卡银行向持卡人提供咨询、查询、投诉和卡挂失的24小时服务电话，对持卡人关于账务
情况的查询和改正的要求将在30日以内给予答复。
第十九条 持卡人申请资料如有变更，应及时以书面或约定的其他形式通知发卡银行，否则由此产生
的一切损失由持卡人承担。
第二十条 持卡人应将贷记卡和密码分开妥善保管。持卡人卡片遗失或被盗，应及时向发卡银行办理挂失手续，书面和口头挂失均为正式挂失并即时生效。发卡银行只承担受理持卡人挂失后的经济损失，之
前的经济损失由持卡人承担。持卡人不得泄漏其个人密码，否则应承担由此带来的损失。
第二十一条 贷记卡及其账户只限申领人本人使用，不得出租、转借或转让。持卡人不得以与特约商
户发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡银行款项。
第二十二条 贷记卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反本章程规定或发卡银行认为必要的其他情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用贷记卡的资格，并授权有关银行和特约商户收
回贷记卡，追回所欠贷款本息。利用贷记卡进行诈骗的，将依法追究其刑事责任。
第二十三条 境内特约商户受理贷记卡应遵守发卡银行、收单银行及《银行卡联网联合业务规范》的
有关规定。
第二十四条 本章程遵守中国人民银行《银行卡业务管理办法》及国家外汇管理有关规定，未尽事宜，
按照相关法律法规及境内外贷记卡组织有关业务规则执行。
第二十五条 本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国银行业监督管理委员会批准并公示后
执行，所有持卡人均应遵守本章程。
作者：金投网
浦发银行信用卡申请须知：
1.申请人需年满18周岁。
1)税后年收入在人民币18,000元以上(含18,000元)，可申请普通卡、WOW Visa奥运卡、麦兜主题信用卡。
2)税后年收入在人民币50,000元以上(含50,000元)，可申请金卡。
3)税后年收入在人民币120,000元以上(含120,000元)，可申请白金卡。
2.申请人需在线填写申请所需信息，并确保所填信息的准确和完整。
3.申请人完成在线申请信息填写后，请：
1)保存并打印申请表(需打印在A4规格纸张上，请勿正反双面打印)。
2) 在客户签名栏位签名后，附上申请所需资料，一并寄回浦发银行信用卡中心(邮寄地址：上海邮政-120-88信箱，邮编：200120)。
一、社保应用：社保卡具有加密功能。首次领卡，初始密码为空，指纹采集成功的，卡内保存了领卡人的指纹信息。
如使用加密功能，须持社保卡在社保服务网点或社保自助查询机设置密码。以后用卡时，必须输入密码或指纹验证。
提示：如不启用加密功能，社保卡可正常使用，请妥善保管，以防丢失后他人冒用。
二、金融应用：社保卡金融服务银行为卡面所示银行。领卡后，请尽快持社保卡和有效身份证原件及复印件一份，到社保卡金融服务银行在徐州市的任一服务网点，办理社保卡金融账户激活手续。社保卡金融账户，具有银行借记卡的所有功能。持卡人可凭卡享受现金存取、转账、消费等金融服务，并免缴金融账户年费、小额账户管理费等费用。
为保证个人金融账户资金安全，办理激活手续时，持卡人应提供本人或联系人的手机号码，同时设置社保卡金融账户的交易密码和查询密码。
提示：养老金社会化发放的离退休人员领卡后，如暂时继续在原领取银行领取养老金，请向发卡工作人员声明确认，社保经办机构继续将养老金发往您原有领取养老金银行。
没有在领卡时声明的，请您领卡三个月后，到您的社保卡卡面所示银行服务网点领取养老金。
社会保障卡遗失办理
第一步：办理挂失。
社保卡的社保功能可以通过以下几种方式办理挂失：
1、人工电话挂失：拨打12333电话申请挂失，须提供本人身份证件、姓名、联系电话等信息。服务为正常工作时间。
2、自动语音电话挂失：拨打24小时挂失服务电话：0516-68605505挂失，根据语音提示，申请挂失。
3、互联网挂失：登陆徐州人力资源和社会保障网(http://jsxz.hrss.gov.cn)社保卡挂失页面，根据提示操作。
4、经办网点挂失：可以到市、区、街道办事处、社区的人力资源和社会保障经办点挂失。服务时间为正常工作时间。
提示：原医保卡也可以按照上述方式挂失。
1 社保卡的银行功能根据卡面标示的发卡银行拨打相应的服务电话：
1、工商银行：95588
2、建设银行：95533
3、农业银行：95599 提示：挂失后，应及时办理书面挂失。如不及时办理书面挂失，社保卡的社保功能将在7天后自动恢复。
第二步：书面挂失。
持本人有效身份证原件，到卡面标示发卡银行的服务网点办理。 第三步：办理补卡。
办理挂失手续后，持本人身份证原件到徐州市社会保障卡服务网点办理补卡手续，并按照每卡20元缴纳工本费。
提示：
1、委托他人代办挂失、补卡手续，必须提供代办人有效身份证原件及复印件。
2、办理补卡手续后，即使找回原卡，也不可办理解除挂失继续使用。
3、遗失社保卡后申请补领新卡，自社保卡服务网点受理补领之时起，原卡自动失效。
4、办理挂失后或办理补卡期间，卡内资金处理、个人相关社保事务的办理手续遵照相关业务部门有关规定执行。
5、办理补卡手续后，在尚未领取新卡期间急需用卡的，可申请办理临时卡，申请人须填写《临时卡申领表》，临时卡有效期为90天。在领取新卡时或卡有效期满后须交回临时卡。临时卡不具备金融功能。申请使用临时卡，须交纳每卡20元押金，临时卡丢失或人为损坏的，押金不退还。
第四步：领取新卡。
办理补卡手续20个工作日后，本人凭补卡业务凭据和本人有效身份证原件，到补卡凭据所示社保卡服务网点领取新卡，并及时激活新卡的金融账户。
提示：
办理挂失且未办理补卡手续前找回原卡的，首先按照金融服务银行的相关规定，办理银行账户解除挂失。然后须持卡人本人凭有效身份证原件、原卡和金融服务银行出具的银行账户解除挂失凭证，到社保卡服务网点，办理社保功能解除挂失手续。
社会保障卡故障、损坏办理
第一步：申请验卡。
如果在使用社保卡时出现故障，须持卡和本人有效身份证原件到社保卡服务网点或卡面标示银行服务网点申请验卡。
第二步：申请换卡
社保卡人为损坏，不能在读卡设备上读写，持卡人可持该损坏卡、本人有效身份证件到社会保障卡服务网点办理换卡手续，并按照每张卡20元缴纳工本费。
第三步：领取新卡
办理换卡手续20个工作日后，本人持换卡业务凭据和有效身份证件原件到原办理点领取新卡，并及时激活新卡的金融账户。
提示：
1、委托他人代办换卡手续，必须提供代办人有效身份证原件及复印件。
2、办理换卡期间，卡内资金处理、个人相关社保事务的办理手续遵照相关业务部门有关规定执行。
社会保障卡信息变更
(一)卡面基本信息变更 第一步：申请换卡
1、姓名、身份证件号码信息变更，凭原卡、本人有效身份证件原件及复印件、公安机关出具的个人资料变更证明(本市社会保险参保人还需提供社保经办机构提供的《人员基本信息变更表》)、金融服务银行出具的个人资料变更证明及复印件，到社保卡服务网点办理换卡手续，并按照每张卡20元缴纳工本费。
2、相片变更，凭原卡、本人有效身份证件原件，到社保卡服务网点现场拍照后，办理换卡手续，并按照每张卡20元缴纳工本费。
第二步：领取新卡
办理换卡手续20个工作日后，本人持换卡业务凭据和有效身份证件原件到原办理点领取新卡，并及时激活新卡的金融账户。
(二)非卡面基本信息变更
更新本人联系地址、电话等非卡面基本信息资料，可持本人社保卡到社保经办机构办理。
社会保障卡注销
持卡人死亡、出国定居、跨省转移时，必须注销。办理注销手续时，家属或本人可持卡、凭公安部门出具的相关证明(持卡人为本市社会保险参保人的，还需社保经办机构出具的相关书面凭证)，首先到卡面标示的银行服务网点，办理社保卡金融账户注销手续，然后将原卡交回社保卡服务网点，办理社保功能注销手续。社保卡服务网点注销的社保卡，汇交至徐州市社会保障卡管理办公室统一销毁。
提示：社保卡涉及资金问题的，应先办理资金清算手续。
行前核查
* 赴日本之前，请检查您的银联卡，卡片正面应印有"银联"标识，若没有，可到具体发卡银行申请换领新卡。
* 不论借记卡和信用卡，均请在卡片背后的签名条上签名，若没有，请提前补上签名。
* 为确保受理，请事先咨询发卡银行是否已开通日本用卡服务。
使用范围
* 目前，日本贴有“银联”标识的商店和 ATM 网点或终端可以受理银联卡 * 银联卡不能在境外进行银行柜面转账和提现，不能通过商户POS终端提现 * VISA、万事达双币种卡在三菱东京日联银行的ATM终端上目前暂不能实现受理，双币种卡在日本ATM上的使用不走银联网络
兑换汇率
* 汇率统一采用当日国内银行挂牌的日本元对人民币卖出价 * 持卡人不需负担额外货币转换费用
ATM提取日元 每日有限额
* 每卡每日累计取现不得超过5,000人民币等值日元 * 每卡每日取现次数和每次取现限额，请遵守发卡银行规定
收费标准
* 在商店刷银联卡消费，持卡人无需支付任何手续费(消费金额即为您的刷卡金额)
* ATM取款除国内发卡行收取的手续费外，日本的ATM机构还会加收110日元的额外手续费，该额外手续费将随取款金额一并在持卡人账户中扣除 * ATM机打印凭条只显示取款金额，不显示额外手续费 刷卡提示
* 商户刷卡购物，请在签购单上签名
* 收银员核对签购单与卡片背面签名是否一致
* 不论借记卡和信用卡，刷卡时请输入密码，卡片若无密码，请直接按确认或任意6位数。
消费撤销
* 商店POS刷卡消费后如需消费撤销，持卡人需要输入密码。
密码保护
* 您的银联卡密码，请不要过于简单。
* 输入密码时，建议用手遮住密码键盘，防止被远程摄像。
遗失挂失
* 遗失卡片请立即致电发卡银行进行口头挂失，回内地后再办理相关书面手续。 * 为保护您的切身利益，请妥善保管您的卡片和密码。
ATM吞卡的处理
*当ATM发生故障，持卡人操作失误或忘记取卡时，ATM会吞没卡片
*吞卡后，自吞卡次日起3日内(遇节假日顺延)，请持有效证件(护照、居民身份证等)到吞卡ATM所属网点办理领卡手续
* 3日内未按规定领卡，卡片将被销毁，请持卡人回内地后申请补发卡。
错帐处理
* 若消费时发生多扣帐户金额，持卡人回到内地之后，请向发卡银行申请错帐处理。
* 若对业务受理进行投诉，持卡人可直接和内地所属发卡银行联系。
重要提示：
1.主卡申请人基本条件为年龄介于18-70周岁，具有完全民事行为能力的中国公民(含港澳台地区)、外国公民。附属卡申请人须年满13周岁。
2.请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请人身份证明文件复印件
3.提供您本人的工作证明、收入证明、房产证明、车产证明、金融资产凭证等证明材料，将有助于您的申请得到尽快处理。
4.金卡、银卡、普通卡每个持卡刷卡消费、取现累计满3笔(金额不限)免当年年费,如未满足条件,年费于下一个持卡收取，如您提出账户注销申请且未满足免年费条件,应于账户结清前支付该持卡年费。如遇信用卡相关问题，请登录或拨打24小时客户服务热线400-820-0588查询。
中国建设银行龙卡信用卡领用协议
龙卡信用卡(主卡及其附属卡)申请人(以下简称甲方)与中国建设银行分行(以下简称乙方)就申领使用龙卡信用卡(以下简称信用卡)事宜签订如下协议:
一、甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》(包括此后不时所作的修改，下同。乙方对《中国建设银行龙卡信用卡章程》的修改将按双方约定及监管部门规定的方式、时间告知甲方)，履行本协议。
二、申领
1.甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。
2.如乙方出于为甲方提供与信用卡有关服务的目的，甲方同意乙方将本协议项下有关事务委托第三方处理，或者将其个人资料提供给乙方认为必需的第三方，包括乙方控股子公司、乙方的服务机构、代理人、外包作业机构等。甲方同意中国建设银行进行其他产品服务和销售时使用甲方相关个人金融信息，法律和法规另有规定的除外。
3.乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度。
4.甲方领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名，并在用卡时使用该签名。
5. 甲方所申领的信用卡若具有电子现金功能，则默认信用卡贷记账户为主账户。电子现金账户初始余额为零，甲方需通过主账户或现金进行圈存后方可正常使用。
三、使用
1.乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。
2.甲方应按中国建设银行公布的收费标准(现行标准见所附信用卡收费项目及标准)承担各类费用。乙方费用标准调整将按政府监管部门规定的程序进行。乙方费用调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用。
3.甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等(以下统称欠款)，由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。
4.甲方须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。
5. 信用卡电子现金交易不校验密码、不核对持卡人姓名，消费金额直接从电子现金账户中扣减，通过信用卡芯片等电子数据办理的电子现金交易所产生的信息记录为该项交易的有效凭证。如有关交易确已
发生，甲方不得以无交易凭证、交易凭证上签字非本人所为等理由拒绝偿付因交易发生的款项。
6. 信用卡在使用非接触方式进行消费时，默认使用卡内的电子现金账户进行交易;在使用接触式方式进行消费时，甲方可在POS机上选择使用信用卡主账户或电子现金账户进行交易。
7.甲方在境内(不含港澳台，下同)及境外(含港澳台，下同)通过银联网络的交易以人民币结算。甲方使用双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络的交易以美元结算，以外币进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率依据VISA、万事达卡、JCB或其他非银联国际组织及中国建设银行的最新规定办理;使用人民币信用卡以外币进行的消费和取现与人民币的清算汇率依据中国银联及中国建设银行的最新规定办理。甲方同意承担因此而产生的所有汇兑风险、损失和费用。
8.甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。
9.甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。
10.甲方在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为5000元人民币(或等值当地货币);双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络提取外币现钞时，甲方账户每日取现金额白金卡、金卡、银卡最高为等值1000美元，普通卡最高为等值500美元，且各等级信用卡每月累计取现金额不得超过等值5000美元。甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定。
11.甲方账户内的溢缴款不计付利息，除乙方另有规定外，甲方提取溢缴款须支付取现手续费。
12. 信用卡电子现金账户不挂失、不可透支，账户余额上限为1000元(含)人民币，账户内余额不计付利息，不可提取现金，仅可用于小额脱机消费。
13. 甲方通过现金或主账户向电子现金账户圈存资金，可以在乙方营业网点、ATM等自助设备、网上银行等渠道办理，但必须为联机交易。圈存交易不可以撤销。
14. 甲方信用卡电子现金账户余额以电子现金芯片余额为准，电子现金消费交易的退货资金退入甲方信用卡主账户内。
15.乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级。甲方如不愿调高，应在10日内要求乙方恢复，否则视为接受。无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责任。
四、对账单
1.甲方账单日由乙方在发卡函中明确;若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单(不包括电子现金账户的账务信息)。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。
2.若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支付签购单调阅手续费，承担该项交易款并承担可能导致的损失。甲方与特约商户或其他机构发生交易纠纷由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。
3.甲方有权向乙方免费索取最近十二个月的对账单，索取十二个月以前的对账单每次须支付补制账单费。
五、还款
1.甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，双币种信用卡的美元欠款还可用人民币购汇偿还。
2.甲方选择约定账户还款(含约定账户购汇还款)时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定账户发生变化(包括但不限于销户、挂失、
冻结等情况，下同)，甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致未能按约定扣款所产生的利息和费用由甲方承担。信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定还款授权自动适用于新卡。若需取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取消或变更能在当期对账单起生效。
3.用人民币购汇偿还双币种信用卡美元欠款，可选择电话购汇、网上银行购汇或约定账户购汇还款方式。选择电话购汇或网上银行购汇时，人民币缴存和购汇还款申请必须在同一天内完成，否则缴存款项可能先被用于归还人民币欠款，届时如剩余缴存金额不足，将导致人民币账户使用信用额度购汇;甲方使用信用额度购汇还款的，使用信用额度的部分视作取现，自购汇之日起计收利息。电话购汇和网上银行购汇的汇率以购汇当日中国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当日尚未公布的以上一营业日首次公布的为准;约定账户购汇还款的汇率以当期账单日中国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当期账单日逢节假日的以上一营业日首次公布的为准。
4.甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。
5.甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。
六、挂失
1.遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效。自挂失生效后发生的非甲方所为而造成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成的债务和损失除外:
(1)甲方未办妥挂失手续前发生的交易;
(2)甲方有欺诈或其他不诚实行为;
(3)乙方调查情况，遭甲方拒绝;
(4)遗失或被窃信用卡无甲方签名。
2. 信用卡电子现金账户不受理挂失，信用卡挂失生效后，其效力不及于电子现金账户，乙方不承担电子现金账户内的资金被冒用所引起的资金风险。
3.信用卡挂失换卡后，原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡功能;原信用卡功能不能够自动转移到新卡的，甲方应及时到原签约机构办理变更手续。
七、其他
1.信用卡有效期标示在卡片正面，超过有效期卡片即失效。如甲方到期不再用卡，应至少提前一个月通知乙方。否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服务，并记收相应费用。
2. 甲方所申领的信用卡为芯片信用卡的，到期或损坏需要换卡时，如信用卡芯片未损坏，甲方应至乙方营业网点交回到期或损坏卡片，将电子现金账户资金转入信用卡主账户;如信用卡芯片已损坏，甲方至乙方营业网点交回到期或损坏卡片，其原卡片电子现金账户资金30天后转入信用卡主账户中，在此期间已换领的新卡片不允许销户。
3.甲方不再使用信用卡的，应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户结清申请45天后，为甲方办理正式结清手续。乙方在为甲方办理正式结清手续后，继续保留对甲方账户销户之前及之后发生的欠款的追索权。
4. 甲方提出主账户结清申请时，其信用卡电子现金账户余额应为零，如因甲方原因导致信用卡电子现金账户不能为零，甲方应在主账户正式结清后至乙方营业网点交回卡片圈提电子现金账户资金，圈提金额以信用卡读取的芯片余额为准。如甲方不交回卡片，则在信用卡有效期内电子现金账户内的资金仍可进行消费，由此产生的资金风险和损失由甲方承担。
5.信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失。甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果。
6.甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何书面通知只要发往以上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式(地址或电话)变更、身份证号码变更等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。
7.因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的，乙方有义务视情况协助甲方解决问题或提供必要的帮助，但不承担责任。对于在交易过程中，因暂时的网络通讯故障或其他原因造成的错账现象，乙方有权根据实际交易情况进行账务处理。
8.信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡(电子现金账户除外)，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：
(1)甲方违反国家外汇管理的有关规定使用信用卡，或者违反《中国建设银行龙卡信用卡章程》的;
(2)甲方违反本协议第二条第一款、第三条第二款、第三条第三款、第七条第五款、第七条第六款的;
(3)自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额;
(4)甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的;
(5)甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议的;
(6)甲方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议的;
(7)甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议的;
(8)甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经影响或损害乙方在本协议项下的权益;
(9)甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化(包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等)，足以影响还款能力，已经不再符合乙方办理信用卡条件且未追加乙方认可的担保的;
(10)乙方认定的其他正当理由或卡片的风险控管因素。
9.甲方应按约定使用信用卡，若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行为的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡(电子现金账户除外)，甲方应立即偿还所有欠款，并向乙方支付等同于提取虚假交易金额的现金所产生的手续费和利息。
10.甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任并授权乙方从甲方在中国建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项，乙方有权行使担保权利用来清偿并保留依照法律程序进行追索的权利。如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买入价折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。
八、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则等信用卡相关内容进行调整，并按照政府监管部门规定的时限通过中国建设银行网站对外公告后执行，上述调整后的内容均适用于本协议，无需另行通知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案;甲方有权在乙方公告期间选择是否继续使用龙卡信用卡及相关服务，如果甲方不愿接受乙方公告内容的，应在乙方公告施行前向乙方申请变更或终止相关服务。甲方既不申请变更或终止服务，又不执行乙方施行的公告的，乙方有权选择终止本协议。上述调整后的内容均以乙方最新公告为准。
九、本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理;协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。
十、本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。
