信用卡（共11篇）
【信用卡催收】信用卡收基本方法
【应收账款催收】应收账款催收基本方法
随着市场竞争不断加剧，依赖分销渠道、采用赊销方式出售产品已成为众多行业中通行的销售模式，由赊销所带来的信用风险显得尤为突出。近半年来，广州纳斯信企业管理有限公司先后在广州、诸暨、长沙（7月25日开课）进行《应收账款催收与信用管理培训》课程。现在纳斯信总结几个应收账款催收的简单基本方法，仅供参考，更全面的培训课程请联系我们，我们免费为您提供最新培训视频和相关培训资料。
五字要诀收账款
作为销售人员，不仅在销售方面要有精湛的技术，在收款方面也应做到五点。“快”：对意外事情的反应要快;“勤”：催讨的频率要高;“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的要及时达成还款承诺;“缠”：对债务人的交涉要层层逼近;“逼”：对客户的弱点直接施压，适当提高施压等级。
如何应对“已经付款给你们了”
背景：这可能是真的。如果是真的，客户将很乐意接受您的询问。如果不是真的，他也会认识到你的认真和一丝不苟，就要三思是否再有同样的理由。如果货款是前两天付出的，那可能正在途中，如果两天之内没有收到货款，你会再打电话。
应对：谢谢您，为了避免出什么差错和我这边尽快地处理这件事，你能不能告诉我货款是哪天付出的，数额是多少，是哪个银行付出的，收款人是我们公司吗?您能不能将电汇底单传真给我一份?
如何应对“我们正在等着我们的客户给我们付款”
背景：这是个可能是收款员受骗的最常见的理由，因为收款员会对他们的客户产生同情。然而，贸易条件是双方早就协议好了的，并且客户有责任按时找到资金，不能一味的让供货商去等。
反应：我们知道现金流是非常重要的事，你的客户不尽快付款是很令人恼火。你看我们现在处于同样的境地，我只是想再次与您确认一下，我们签订的赊销期是30天，而这10万元的货款已经逾期40天了，所以我们现在希望彻底结清这笔款项。
如何应对“我们没收到发票”
背景：查询、研究并解释“没收到发票”是一个非常成功的拖延战术，一些公司在第一次被请求付款的时候常常采用这一方法。但是一定要确定是否真正存在丢失发票的可能。
反应：好，我可以传真发票的底联给您，以便您查找，但你能否确认一下过期的账款有18万元并已经逾期30天了。现在我想确认一下，您收到我的传真能否全额支付我们的货款呢?
信用卡催收培训
如何应对“我们这儿正进行改组”
背景：很有可能这只是个借口，因为公司是处于正常的变动状态，还是可以继续付款。或者是对供货商进行另外一种安排的一个宣称。你要与更高一级的经理进行对话，并且将这种愿望加倍暗示，它表明你要得到货款的决心，会使对方借口的可靠性降低到最低限度。
一、严把入口关
信用卡的重点在“信用”二字上, 因此在办理信用卡时首先要注重客户的信用程度, 也就是根据客户提供的资料进行认真的核实, 从入口出进行预防, 严格审核申请人的收入水平、支出水平、家庭财产、月现金流量等问题, 特别是人民银行的征信系统给我们提供了很好的平台, 我们要认真的进行逐笔核实, 采用电话核对、上门查询、弄清是否是本人申请的信用卡, 谨防申请人用伪造的身份证申请信用卡, 发现有不良行为的客户, 一定拒绝使用我行的信用卡, 从源头上把不良的客户拒绝在外。
二、随时查询透支信息实行实时监控
银行应设立专人查询透支信息, 并建立透支提示服务, 从中可以区分出那些是良性的透支, 那些是恶性的透支, 那些是犯罪, 做到防微杜渐。贷记卡有20天至50天的透支免息期可以使用因此不需随时提示, 主要需提示的准贷记卡, 准贷记卡发生透支是按天付息的, 45天视为正常使用, 为避免客户出现恶意的透支或因疏忽而形成不良的透支, 银行应采用手机短信的形式及时通知客户提示有透支的款项应及时归还。对透支超过60天的客户应及时采用合法的手段进行催讨。发现一天之内多次透支取现的应特别关注。应建立持卡人的信用档案, 尤其对透支频繁、收入水平较低、职业不稳定且还款能力较差的持卡人进行时时跟踪, 发现其信用恶化时及时采取相应措施以化解风险。
三、加强信用卡的宣传工作, 客户莫进“黑名单”
征信系统的开展是近两年的事情, 知道这一系统的大多是银行的员工或者办理过贷款的人员, 很多人并不知道这个系统, 也不了解这个系统, 银行应在办理信用卡的同时进行宣传, 告诉客户征信系统会把每个人员的信息都记载在系统中, 如果出现恶性的透支, 就会录入系统的“黑名单”, 那么在所有的银行就会失去信用, 任何一家银行都不会给办理信用卡或发放个人贷款, 因此要提高消费着的信用意识, 避免登上银行的“黑名单”, 在今后的社会中, 如果个人在银行失去信用, 将会举步维艰。
四、进行法律宣传
不要以为信用卡透支不会违反法律, 那就是大错特错了。如果信用卡长期透支不还, 银行可以用法律手段进行催讨, 如果有恶意的进行透支, 以非法占有为目的, 就触犯了《中华人民共和国的刑法》一百九十六条的规定, 涉嫌信用卡诈骗罪。根据《刑法》规定, 进行信用卡诈骗活动的, 数额较大的, 初五年以下的有期徒刑或拘役, 并处两万元以上二十万元以下的罚款, 数额特别巨大或者有其他严重情节的, 处五年以上十年以下的有期徒刑, 并处五万元以上五十万元以下的罚金。信用卡透支后应及时在透支期限内进行归还, 不能抱侥幸心理, 认为欠银行的钱时间久了银行会核销, 那应会触犯法律, 给国家和个人带来伤害。
总之, 信用卡的魅力所在又是具有透支功能, 是信用卡存在和发展的一个重要因素, 没有信用卡的透支功能, 信用卡就没有优越性、方便性, 就不会受到广大客户和商家的青睐, 而银行也将失去利息收入, 但鼓励透支消费时一定要控制好一个度, 加强银行的风险管理, 防止不法分子利用信用卡的透支功能诈骗银行资金。
五、加强对自助设备的巡查和管理
信用卡的快速发展, 特别是网络信息的技术的发展, 使许多不法分子也瞄准了银行的自动柜员机, 有不法分子利用高科技手段在自动柜员机上做手脚, 很多客户没有防范意识, 在自动柜员机上发生吞卡现象时, 常常处于恐慌状态, 随意拨打柜员机上犯罪人员张贴的电话号码, 致使犯罪分子得逞, 给客户带来经济损失, 给银行的信誉造成不良的影响, 因此未了避免自动柜员机被不法分子利用, 银行应加强对自动柜员机的巡查, 察看柜员机是否正常吐钞, 有无张贴非银行的电话号码, 有无摄像设备, 如果银行随时对自己的设备进行检查, 就可以降低不法分子对自助设备的利用。
六、网络银行安全第一
信用卡网上付款, 实现了方便、快捷、超时空的特点, 是银行网络银行的进步, 但网络银行的进步也使许多网上银行的客户成为电脑黑客攻击的对象, 因此银行要对自己的银行网络技术不断更新, 特别是使用银行卡的客户, 不断升级自己的版本, 对发放客户数字证书的下载密码的人员必须与管理空白证书的人员实行分离, 避免出现银行内部人员的风险。对使用网络银行的客户实行跟踪制, 帮助客户建立客户端用户权限管理制度, 及时对客户反馈的问题进行指导, 避免由于对系统的不了解而随意操作给犯罪分子造成可乘之机。
一、美国信用卡信用风险防范体系
（一）完善的个人征信体系。美国在百余年的消费信贷基础上形成了完善的个人信用制度和发达的信用中介产业。各大信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网、一次信用查询在线答复时间不超过儿秒钟，美国还有一些公司专门搜集个人社会经济背景数据，为发卡机构提供了解个人信用的重要依据。
（二）健全的信用法律体系。目前美国防范信用卡信用风险的相关法律主要包括：《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转账法》、《储蓄机构解除管制和贷币控制法》、《甘崽圣哲曼储蓄机构法>、《银行平等竞争法》、《金融机构改革恢复执行法》、《信用修复机构法》、《消费信用保护法》等。
（三）有效的个人信用评估机制。美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。信用分是动态的数字，实质上是消费者在某一特定时刻信用风险的写照。信用评分使用的五类信用资料，按重要程度依次为：①个人破产记录、扣州抵押品、拖欠债务、迟付借款。②未偿还债务。③信用历史的长短。④一年来新贷款申请的查询次数。⑤使用的信贷类型，即拥有哪些种类的信用卡。
（四）严格的消费者信贷保护机制。一方面，消费者信用报告为放贷机构降低了放贷风险，另一方而，政府也制定了保护借贷者的消费者信贷保护制度。《公平信用报告法》赋了联邦贸易委员会监管消费者信贷报告机构的权力。严格的监管规范了消费者信贷报告机构的行业服务，保证了它们所提供信息的真实性和准确性。美国的《信贷诚实法》是一部关于在信贷交易中公开信息的法律。它要求信贷机构在提供信贷以前公开信贷的主要条件，特别是信贷的费用。《公平信用结账法》要求债权人规定具体的查询程序，以便消费者按此程序对账单中的错误提出中诉，并要求债权人对此做出解释或予以纠正。
（五）全方位的失信惩戒机制。美国失信惩戒机制主要围绕三方面发挥作用一是法律支持失信记录方便地任社会传播，把失信者对交易对方的失信转化为对全社会的失信，使失信者付出惨痛代价。一是明确规定对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是对严重失信行为根据相应的法律进行制裁。美国还设立了少年法庭，对青少年失信亦加以惩戒。严厉的失信惩戒机制能有效地打击信用卡恶意透支和欺诈行为。
二、对我国信用卡信用风险防范的几点启示
（一）须完善个人信用报告体系。一是要充实完善个人信用信息基础数据库。金融机构在审核信用卡申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库，使信用卡信用风险防患于未然。二是政府应积极扶持个人资信调查评估机构，促进个人征信业发展。
（二）须健全信用卡业务的法律体系。应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完善的法律法规，使防范信用卡信用风险有法可依。一是要加快个人信用立法。通过信用立法，对个人征信数据的采集、评估、披露、使用及个人隐私的保密等进行明确规定，营造良好的消费信用环境。二是要制定较高位阶的银行卡法律、法规。《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用}业务监督管理办法》都属于部门规章，法律级别及效力低，且均未对信用卡套现行为进行界定，也未对其制定严厉的制裁措施。因此应进一步完善银行卡业务立法，明确界定信用卡套现行为及应承担的法律责任，加大失信惩治力度，使信用记录不良者寸步难行。三是应尽快出台与消费信贷相配套的消费者保护条例及信用资料保密条例。对消费者和信贷机构的相关权利义务、对可以收集和提供哪些信息、对哪些机构、哪些人可以查询他人信用信息等做出明确规定。
（三）须设立科学有效的个人资信评估机制。一是要设定科学有效的资信评估指标，并随着形势的发展作适当的调整和补充。对个人申请人设定收入水平、支出水平、家庭月现金流量、主要持卡用途、历史违约记录等指标，对单位申请人除现有评估指标外，增设财务状况、资信状况、发展前景等指标。同时对资信评估指标进行量化处理，不同指标设定不同分值，并根据分值的高低确定中领人不同资信等级，对不同等级的中领人授了不同的信用额度。二是要采用科学的资信审查方法，避免审查流于形式。除书而核实、电话访问方式外，还可通过其他司接方式如核对其保险资料等方式对中领人的资信状况进行审查。
申请信用卡可以在网上申请也可以去柜台办理，但是两者是不是一样，哪种会比较好呢?相信办理信用的新人，肯定或多或少会有这样的担忧。今天交广微贷易小编就给大家对比一下，看看选择网上申请信用卡好，还是柜台申请信用卡好。
1、申请速度
网上申请信用卡首先你要填写申请表，该银行会在30分钟内录入，一周内审批，两天到三天内制作卡，会在两个工作日邮寄卡片，然后在到办卡者手里，这样的办理程序下来，一般需要十五天时间完成。
如果在柜台申请信用卡，在填写完申请表、提交证明文件，银行也开始审批，制卡等一系列的过程，需要一个月时间，这样看来网上申请信用卡的速度会比较快。
2、下卡成功率
网上申请信用卡，银行只能凭借网申请时提交的材料进行初审，但是网申时需要填写的资料有一定的局限性，无法提交存款证明、收入证明等材料，所以银行不会轻易下卡，就算下卡额度也是非常低的。
柜台申请，则可以把所有能证明自己经济实力的材料一次性提交给银行，这样就可以提高审核通过率。所以网申信用卡的下卡率比柜台申请低，追求下卡率的可以选择柜台申请。
3、额度方面
网申信用卡只需要填写好申请表上的相关资料就行了，不需要提供什么证明资料等等，这也就导致银行只能从申请表上了解申请人的情况，为了安全，一般不会批太高的额度，特别是第一次办卡的朋友，能下卡就不错了。
柜台申请信用卡可提交任何资料，如果能提供财力证明资料，比如个人行驶证、购买的银行理财产品或其他理财产品证明等等，都是有助于获批高额信用卡的。
在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。
在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2000元的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期(我晕)，已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异义申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生……我晕倒，这我不完了吗?以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办?银行告知基本无望了。
按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧?
但截至目前为止，本人有招行携程金(25K)，建行普金(30K)，以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的?请大家慢慢看就明白了。
其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，(说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没销，不然可能真的完蛋了)，后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现：“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了?事实的确如此，到今年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。
在这里，强烈鄙视下有些不知究竟的人，说什么一旦有了负面纪录将终生不可消除等等。因为我们国家当前只纪录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况，所以这些负面信息是完全可以因为时间的推移而消除的。
所以说，不管你曾经有过多少逾期，也或者被银行强制停卡，又或者甚至被追讨起诉，都不要怕，在想办法还清欠款后，一定要记得：绝对不要销卡。因为你一旦销卡，那么你这张卡的不良纪录将会伴随你很长很长时间，多长呢?人民银行还没出台相关规定，国外是7年。
为什么会这样?因为你一旦销卡，银行将会在下个月向人民银行更新你的用卡资料：“C”，即结清销卡，打个比方，是2008年7月，假如你之前是半年都没还款那么最近半年的纪录是这样的：1 2 3 4 5 6C，后面是个结算时间2008.7，表示你最近连续6期逾期，然后第7期还清销户。但问题是，这张卡的信息将永远被定格在2008年7月，因为这是你最后一次使用这张卡，因为销卡，银行将不会再更新你的用卡情况，那么你就算到2012年去查，这张卡的不良纪录还是在那，说简单点，就是因为没有新的信息更新把不良的纪录往前推了。
这里要说明下：一般情况下，不管当前你用卡情况已经多恶劣，都能做到还清欠款后两年，恢复良好的信用纪录。但要记住一定不要主动销卡，银行叫你销卡，你不签字它是不能强行销卡的，一般你还了钱，银行也不会强制要你销卡，因为一般这时候你的信用额度肯定被调成0了，或者停卡冻结了，对银行不存在资金风险。停卡和销卡是完全不一样的概念，停卡在没欠款的情况下显示的是“*”本期未使用，上面说过了，这不算负面信息，相当于你某张正常状态的信用卡，当期未透支也未还款，那么也是显示“*”。说到这里，有的银行的催款人员，在你还清欠款后会善意提醒客户暂时不要销卡，相反有的银行就恶劣了，说什么卡被冻结不能再用了，我现在就可以帮你销卡等等，其实大家活着都不容易，何苦不能给别人一次改过的机会呢?
目录
M0时段 M1时段 M2时段 M3时段 M4时段
编辑本段M0时段
就是最后缴款日的第二天到下一个账单日。该时间段银行记录几乎不损，但是会收取滞纳金与全额的利息。该时段银行一般不催收，只会通过短信平台提示超过还款期!编辑本段M1时段
是M0时段的延续，即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间，信用记录会有影响，但只进入过一次M1时段不会影响，如购房贷款之类的问题，但同样会收取滞纳金，如果是在第二个缴款日之前则只会收取到一次滞纳金，否则收取到2次，利息同样是按全额收取！该时段银行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收员打电话提醒还款！也有的银行在该时段不进行催收，目的是想多赚取滞纳金和利息。
编辑本段M2时段
是M1的延续，即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间，信用记录有较大影响，在银行业征信记录中会存在污点，对以后的贷款，以及在较大型企业找工作有很大影响。会收取滞纳金，如果是在第三个缴款日之前则会收取到2次滞纳金，否则三次，利息按全额利息收取。该时段银行一般采取引导式还款，有相关的催收员打电话告知信用记录的影响，等等不还款的后果，而且在该时段会联系欠款人亲属，朋友，协助提醒欠款人还款。有些银行催收强硬的，甚至会有催收员伪装成相关律师给欠款人施压，但有些银行催收力度轻的在该时段也只是进行提醒式催收！
编辑本段M3时段
是M2的延续，即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间，信用记录有非常大的影响，在银行征信系统中会存在较大污点，会直接影响到在银行贷款，而且进不了对征信记录很严格的企业。会收取滞纳金，如果是在第四个缴款日之前则会收取到3次滞纳金，否则四次，利息按全额利息收取。该时段银行一般采取强压式还款，有资深的催收员会通过电话，短信，以及律师函要求欠款人还款，而且律师函会寄往户籍地以及申请信用卡时所填写的单位地址，但在该阶段还不会向公安局报案，一般都是需要向法院部门起诉才可以经由公安部门介入，但该阶段法院不会受理信用卡类起诉！
编辑本段M4时段
是M3的延续，即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间，信用记录有非常大的影响，在银行征信系统中会存在较大污点，会直接影响到在银行贷款，而且进不了对征信记录很严格的企业。会收取滞纳金，如果是在第五个缴款日之前则会收取到4次滞纳金，否的、则五次，利息按全额利息收取。该时段停止电话催收，银行会进行账户分类：第一种情况是金额较小的，银行可能委托给第三方外包公司，也就是专门替金融机构收债款的公司，一般这类公司以律师事务所居多，会上门，但该种情况下也会有银行的分中心的工作人员催收，不过都是进行面谈还款。第二种情况，是涉嫌金额较大，且在电话催收中明确不还款的态度的，银行则会整理相关资料，作为证据，进行起诉，如银行胜诉，则欠款人还将承担一笔额外的罚金！
M4+时段：超过M4时段的逾期账户称为M4+，该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的，或者是存在伪冒卡及盗用卡的，但也有一部分是涉嫌金额过小，但当金额在经过一段时间的滚叠，达到法院可以接受起诉的金额，银行会再次进行起诉！
信用卡相关名词解释：1：滞纳金：就是对逾期账户的一种罚金，一般按最低还款未还款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的银行按百分之三收取，最低30元
2：利息：所有银行一样，按日息万分之五计算，按月计算复息!
一、我国的信用卡信用风险的监管的现状
尽管我国在信用卡的信用风险方面也出台了一系列的规定,但是由于对信用风险的监管一直没有引起监管部门的重视,主要存在以下方面的不足:
(1)效力层级低。我国针对信用卡的风险监管除了《刑法》中针对信用卡犯罪的规定外都是一些银监会的通知和提示,效力层级比较低。况且多是要求金融机构的,信用风险的监管应是主要针对个人的,因此在具体的实施过程中其作用甚微。
(2)监管措施不够系统。我国针对信用卡信用风险的监管措施不够系统,都是针对当时出现的一些风险迅速的出台的指示与提示,往往是事后监管,显得很被动。并且我国信用卡风险监管中最重要的征信体系的建设还处于缺失状态,这无疑遏制了监管的有效性。
(3)监管部门的不足。我国信用卡信用风险的监管部门只有银监会,而银监会是监督整个银行业的。信用卡业务作为银行众多业务其中之一,而信用风险又是信用卡业务风险之一,显然银监会的监管是不可能面面俱到的。
二、国外的信用卡信用风险监管经验
在美国次贷危机爆发前,美国市场的信用交易和信用管理行业得以健康发展的根本保障是其具有完整的与信用管理相关的法律体系。美国建立这些法律法规的目的在于保护消费者的隐私权,并间接地规范了信用管理从业的服务范围和方式。美国健全的法律体系和金融机构独立的风险管理系统构建了一个健康的信用社会,形成了成熟的信用文化。因此,在立法方面,美国的成功经验很值得我们借鉴。美国在2008年爆发了次贷危机,尽管主要的原因是美国监管部门对金融业系统风险缺乏有效监管,信用风险监管只是其监管的一隅。但是由于金融业本身的高风险性,决定了监管部门的责任是重大的,需要协调作战,系统监管。因此无论是个人信用监管之重要还是系统监管之必要,都是正在起步阶段的我国的信用卡业很需要重视和借鉴的。
韩国2003年信用卡危机爆发后,韩国政府对信用卡的监管体制进行了重构。韩国实行由韩国银行和金融监督院依据各自的职责分工监管的体制。韩国银行负责信用卡支付结算系统的安全运行。而金融监督院则主要依据《特定信用金融业务监督条例》的规定监督信用卡的日常业务。韩国银行针对韩国的支付系统也采取了一系列合并降低风险的措施,改进了电子支付系统和强化金融信息系统的安全。韩国尽管在信用卡危机后开始了监管体制的重构,但是在有些方面还是没有一步到位。比如在征信机制方面还不够完善。我国信用卡业务正处于发展阶段,国家许多政策侧重于刺激内需上,征信体系的缺失,某种程度上跟当年的韩国很类似,因此,无论从产业发展的角度,还是从风险管理的角度,我国都很有必要借鉴韩国信用卡产业发展及其监管的经验和教训。
三、我国信用卡信用风险监管之法律完善措施
我国作为依法治国的国家,金融业是国家经济的命脉,法律作为最有强制力和公信力的手段,监管应是基于法律法规的监管。通过法律来界定政府和市场的行为边界。通过制定完善的法律来保证国家和个人信息的安全。结合我国信用卡业的实际情况、我国基本国情以及国外的一些经验教训,笔者认为信用风险监管法律完善措施主要有以下几点:
1、纵向上提高监管法律的效力层级。
金融行业关系着国家的金融安全,应该将监管的依据定位法律而不仅仅是行政法规。应该由全国人大及全国人大常委会制定相关的法律。国务院颁布的很多都是指示,执行力比较弱。应该通过法律,明确银行的信用卡业的监管主体。
2、横向上完善监管的法律体系内容。
信用风险主要监管的应该是个人信用。针对个人的资信状况,我国应该尽快出台《征信管理条例》。通过《征信管理条例》的出台有效的填补我国立法在征信方面的空白。在对个人信息进行审查时难免会造成对个人隐私的侵犯,因此在进行征信体系建设的同时也应该加强对个人隐私权的保护。
3、建立监管部门的协调机制。
作为关系国家经济命脉的金融业,往往是牵一发而动全身。监管部门应该同其他的监管部门协调监管。首先应该在立法中有所体现,可以在《银行业监督管理法》中出台相关的条款,专门规定监管部门的协调机制。当然这也是例示性的规定,为防止只停留在立法层面的话,还应该出台相关的具体实施监管机制的法律或者条例,真正的建立具有可实施性的协调机制。
参考文献
案例一：
某公安分局经侦大队接到女青年陈某报案：几个月前，她在网上认识男网友傅某。傅某说，你可以把闲置不用的信用卡给我，我帮你以卡养卡，每个月付给你300元至500元利息，还能升级信用卡额度，陈某同意了。此后，陈某果然按月收到利息，信用卡额度也提高了。在傅某鼓动下，陈某又将亲友的多张信用卡交给傅某。2009年7月初，陈某及亲友收到多家银行催款通知，20多张信用卡共欠款30多万元。
案例二：
犯罪嫌疑人董某伙同祁某和乔某等人非法设立“办卡公司”，借用其他公司的移动POS机，开展代办信用卡、提高信用卡额度和提供信用卡循环套现融资等不法活动，从中牟利。其中仅乔某一人，2 008年3月份以来为他人非法套现人民币高达1600余万元，非法获利超过30万元。信用卡套现流程
信用卡套现主要是利用信用卡资金流动程序做文章。不法中介公司首先利用银行名义为客户办信用卡，客户只要提供身份证和收入证明，短时间内就可以办理多张信用卡，随后通过POS机套现。按照流程，持卡人在POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联将刷卡信息处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除相应金额，并将款项打入商家的开户行。
“伪冒申请+非法套现”的犯罪手段一般具有以下三个步骤：一是以他人名义非法骗领信用卡。一些不法机构以办理信用卡的名义，获取大量客户信息资料，然后以客户的名义向银行骗领大量信用卡；二是通过“以卡养卡”的方式提高信用卡额度，如利用POS机反复进行虚假消费，套现后再还款，以此提高信用卡额度；三是通过“循环套现”套取大量资金。信用卡有接近两个月的免息期，如果想将套现的时间延长，则需要在免息期满时，将资金注入各张信用卡还上贷款。几个小时后，再刷卡套出现金，又可以享受下次56天的免息期。贷款公司通过虚假POS交易，让客户资金一直处于免息状态。而贷款公司则可坐地生财——通过每次“走账”收取手续费，或者用于非法放贷等活动牟取暴利。
信用卡套现“利益链”
调查发现，围绕“信用卡套现”已形成一个完整的利益链，链条上各环相扣、各谋其利，商业银行成为风险的最终承担者。
第一环是中介违法代办POS机，每台收取手续费1.3万～1.8万元不等。记者在网上找到一家名为“亿邦投资”的公司，表示想办一台移动POS机，一位尹姓经理表示：“手续费每台1.3万元，全国通用，当天到账，每天最多可以刷20万元。”
第二环是信用卡套现公司。据了解，信用卡额度内套现手续费一般为1.2％～1.5％，分期套现手续费则高达10％～15％。由于银行向安装POS机的商家收取的刷卡费率为0.8％～1％，因此套现公司通过持卡人的虚拟交易，可以获得高额利润。
通过违规办卡套现进行小额放贷的“贷款公司”，现实中常用更具厚利的“空卡翻倍套现”。所谓“空卡”，就是即便你的信用卡额度已经用了，他们仍能帮你套现。这种套现方式事实上钻的是银行“分期付款”业务的空子。
某投资公司老总潘××介绍空卡翻倍套现的流程时称：“这里面有个技术层面的操作技巧，你不能把你卡里的额度全用完，得留下几百或者几千块钱。”他称这种套现方式为“杠杆式套现”。比如，客户提供本人姓名的房产证复印件及信用卡，以买车的名义，和一家4S店达成“购车”协议。“但你不用在他那里提车，而是在我这里提钱。”“你放心，这都是绝对真实的交易。”信用卡翻倍套现的服务费是浮动的，一般在14％～18％之间，最多曾拿过22％。
银行睁只眼闭只眼?
“对于市场上的套现行为，无论是银行还是银联，其实是清楚的。你只有持卡消费了，发卡行和收单行才有钱可赚，套现虽然只是一种虚拟消费，但只要不是恶意不还，银行是睁只眼闭只眼的。总比成为休眠卡占用资源要好。”一位金融界的高级经济师说。
据他介绍，持信用卡的普通消费，银行盈利点由三部分组成：一是卡费收入，二是循环利息收入，三是扣率，就是从商家获得的返点。根据所购商品的不同，返点比例在0.35％～1.4％之间。“如果用一般的信用卡刷卡购物，银行和银联对商家的扣率最多只是1.8％～2％，而能超额分期付款的信用卡，收益可以达到12％，甚至18％。也就是说，同样是1万元的商品，如果正常消费，银行最多可得手续费200元，如果用超额分期付款的方式，银行可拿到1200元。而这些钱，银行不必和银联分成，悉数收归自己”。
一个从事美容美发器械销售的小企业主在电话中告诉记者，她是好几家银行的VIP客户，信用卡都是银行主动给她办的，且额度都在万元以上。她套现纯粹是因为流动资金不够，遇到需要大批量囤货或客户要求迟付货款时，她就会刷卡套现救急。“不仅我自己刷卡套现，也给需要资金周转的朋友套过”。
一位银行工作人员说：银行不喜欢你从ATM机上拿钱出来，更喜欢你用POS机消费，这样资金流动得快，银行收益会更大。
专家建议，打击信用卡套现需要多方努力，发卡机构应严格审核信用卡申请人，对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告，情节严重的应立即停止商户收单资格，并在各银行间共享违规客户信息，同时将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系。
律师建议：
如果使用个人名义申请的真实信用卡，而且在额度范围之内，并且在还款期限内主动还款，那么他只是合法地利用了信用卡的漏洞，并不存在法律上的问题。可是，一旦信用卡借款到期，如果贷款者流动资金无法周转、无法归还数额巨大的贷款，构成恶意透支，就可以适用信用卡犯罪的量刑标准了。
利用虚假身份办理信用卡属于信用卡诈骗，这在某种程度上可以视作虚构事实的贷款诈骗，如果套现者拒不还款，便触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。
“两高”《关于办理妨害信用卡管理等刑事案件具体应用法律若干问题的解释征求意见稿》对非法套现的行为进行了界定，即：违反国家金融主管部门规定，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，累计套现交易金额达100万元以上，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，依据刑法第225条的规定，以非法经营罪追究刑事责任。
“养卡”是信用卡非法套现行为的升级版，其实质是持卡人和养卡人合伙欺诈银行。在对“养卡”行为进行刑事评价时，应区别情况分别予以认定：1持卡人事后能够及时还清银行欠款的，对其行为不应认定为信用卡诈骗罪，也不应认定为非法经营罪的共犯。“养卡人”如具备非法套现的数额、次数、规模等若干情节之一的，可考虑认定为非法经营罪。2持卡人如果超过规定限额或者限定期限透支，并且经发卡银行催收仍不归还的，应认定为信用卡诈骗罪。“养卡人”的行为依前述标准，可考虑认定为非法经营罪。3持卡人与“养卡人”通谋非法占有信用卡套现金额的，对两者均认定为信用卡诈骗罪。其中，“养卡人”非法套现的行为与非法占有信用卡套现金额的行为是手段行为与目的行为的牵连关系，应从重评价为信用卡诈骗罪。4“养卡人”在查实的非法套现犯罪活动之外，尚持有大量他人信用卡的，根据刑法第177条之一的规定，非法持有他人信用卡，数量较大的，构成妨害信用卡管理罪。目前，“两高”尚未对持有多少张以上他人信用卡构成妨害信用卡管理罪作出规定。
二、信用卡审批
1、进件审批
收到申请人申请表后，应当对申请人的申请资料进行审核，对于包含：姓名、性别、住址、身份证号码、出生日期、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收入水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等。等必填项应当逐一进行审核，发现漏填想应当及时与申请人联络进行补充完善。同时对申请人提交的其他资料要对其合法性、真实性进行审核。可通过电话查询、上门家访、网络查询、相关单位行业信息等逐一进行查询。
2、个人征信系统查询
登陆中国人民银行征信查询系统，录入申请人信息，对申请人存在不良记录的要进行人工识别，并通知申请人不良记录产生的金额、贷款类型、逾期欠息期数等。经电话核实申请人确实存在不良记录且达到（）次、或不良逾期期数（）期以上的申请资料，予以退件处理。
3、信用卡额度审批
·审批人根据信用卡申请人提交的申请资料以及进件审批、征信查询等信息，结合申请人资料中的：姓名、性别、住址、身份证号码、出生日期、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收入水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等进行额度预审。
·信用卡额度审批复审,复核人员根据申请资料结合相关的规章制度，复审申请人额度的合理性，并签署复审意见。必要时可通过电话查询、家访、网络查询等方式进行资料真实性的复核。
（对于大额授信应当由上一级有权签字人授权签字）
4、信用卡申请人信息录入
复审后，由信息录入人员对申请资料统一录入审批系统，同时将申请表原件扫描，并提交信用卡中心。
5、信用卡制卡
信用卡中心在收到申请人信息后，对客户信息进行再次确认。无误后进行制卡。并将信用卡作为重要空白凭证进行管理。
6、信用卡发卡
信用卡发卡方式以邮寄为主，信用卡中心首先将通知以短信形式告知客户，并将初始密码以信函形式发出，密码发出7个工作日后二次邮寄信用卡原件。
7、持卡客户激活
持卡客户在收到初始密码、信用卡后，拨打银行客户电话进行激活处理。
8、信用卡安全使用
【密码加签名，使用更安心】
1、持卡人收到核发的信用卡，务必提示客户在第一时间在卡片背后签名，并请注意卡片背后签名需与申请书签名和日后消费签单签名保持一致。
2、客户可任选凭“签名”或者凭“密码＋签名”进行刷卡消费，推荐客户选择“密码＋签名”。
3、客户在使用信用卡交易时，一旦以密码确认，将视同本人交易。因此应当提示客户刷卡消费或取现交易需要输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防被不法分子窥探，造成盗用风险。
4、通过压卡方式进行交易时，客户务必核实压卡单上的压印及手写内容．不得在空白的或信息不全的压卡单上签名。
【短信及时通，账户有灵犀】
1、信用卡持卡人可享受手机交易短信服务，第一时间的交易通知确保客户与账户心有灵犀，让客户尽享信用，高枕无忧。
2、请客户对我行发送的交易短信提醒请保持关注，当交易短信内容与实际情况不符或有疑问时，请及时致电客服中心，不要延误对卡片的安全控管。
3、如果客户在境外使用信用卡，建议开通手机跨国接收短信或电话漫游，以便及时接收我行为客户发送的交易信息提醒。同时可致电客服中心告知出行时间及行程，以便我行更及时地为客户进行用卡安全确认服务。
【大额确认，欺诈侦测】
1、我行的欺诈侦测的系统功能强大，为客户的信用卡提供最为安全保障。对于客户的信用卡在异地或境外发生大额或超非正常交易，我行可立即侦测到，并第一时间跟客户确认交易，保证客户的信用卡使用安全。
2、为保证客户的信用卡安全，客户会第一时间收到我们打来的确认电话大额交易，助客户同步掌控交易安全。
3、如果客户计划出行或进行大额交易，可致电客服中心告知出行时间及行程，以便我行更及时地为客户进行用卡安全确认服务。
【妥善处理签购单，刷卡交易有保障】
1、客户在刷卡交易时，建议刷卡消费时尽量不要让卡片离开视线所及范围。对于接收收银员交回的签购单及卡片，请客户务必认真核对签购单上的金额是否正确，卡片是否确为本人的卡片。
2、签购单，是客户刷卡交易的和后期维权的重要凭证，请不要随意丢弃客户的签购单．因为上面记载着客户信用的相关信息。
【挂失零风险】
1、如果客户发现客户的信用卡不慎遗失或被盗，请客户务必在第一时间致电银行24小时客户服务热线8888888挂失信用卡，挂失生效后产生的任何因交易引起的损失，由中国银行负责。
2、温馨提示：为了客户的财产安全，当客户的卡片丢失后，务必第一时间进行电话挂失！
三、信用卡收费
不同卡种类收费表格
四、中银信用卡特色业务
汽车分期，持卡人在中国银行指定经销商处购买价格高于5万（含）的一手家用汽车时，使用信用卡支付，并选择将实际付款金额平均分成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。
中国银行提供6个月、12个月、18个月、24个月、36个月的分期期数，具体可提供的分期期数须依商户情况而定。
商场分期，持卡人一次性刷卡消费满1000元（含）以上时，持卡人选择采用分期付款方式进行支付的交易。百货、家用电器、家装家居、数码IT、机动车、旅游服务、生活娱乐等上千家商户满足客户的购物需求。手续简便——刷卡同时完成分期付款，无需额外申请。
五、收费、计息及还款
1、持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按发卡银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。
持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照发卡银行相关规定支付透支利息外，还应按法律法规、监管规定以及与发卡银行的约定支付滞纳金。
持卡人超过信用额度进行交易的，持卡人应按照法律法规、监管规定以及与发卡银行的约定就超出部分支付超限费。
发卡银行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准
2、持卡人若选择自动转账还款方式，发卡银行有权于约定日期从持卡人指定账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款。如持卡人指定自动转账还款账户余额不足以缴清全部应还款金额的，发卡银行将按信用卡领用合约的约定计收透支利息及相关费用。
1.银行卡的功能包括（）
A.存取现金
B.转账结算
C.储蓄功能
D.消费信用 2.下列说法正确的是（）
A.银行卡按币种分人民币、外币卡
B.银行卡按发行对象不同分为单位卡、个人卡 C.银行卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡 D.银行卡按是否交存备用金分为联名卡、认同卡 3.根据清偿方式，银行卡可分为
A.信用卡
B.借记卡
C.智能卡
D.磁条卡 4.信用卡禁止推广的人群是
A.小商户
B.涉及违法犯罪行
C.从事高流动性行业
D.目前无固定职业、固定居所、稳定收入的人员
5.以下哪些商户是易发生虚假套现的商户类型
A.中介公司
B.传销机构
C.批发类商户
D.大型酒店 6.下列哪些客户可能会列信用卡拒绝类发卡
A.人行征信记录不良
B.高负债率
C.高查询
D.高交易频次 7.以下信用卡刷卡消费可获得积分的途径是
A.购买房产或车产
B.购买饰品
C.就医刷卡缴费
D.购买衣物 8.下列哪种情况下持卡人不能享受免息期
A.透支取现
B.全额还款
C.最低还款额还款
D.小于最低还款额还款 9.人民银行征信报告中包含申请人的哪些内容
A.职业信息
B.个人身份信息
C.个人信贷交易信息
D.查询记录 10.目前永久额度调整主要有哪些途径
A.网点申请
B.电话申请
C.信用卡中心批量主动提升
D.客户通过信函申请 11.以下交易不能办理分期付款业务的有
A.年费
B.无有效积分的消费
C.预借现金交易
D.利息、滞纳金 12.贷记卡按照信用等级可分为（）三种卡 A.金卡
B.普卡
C.白金卡
D.联名卡
13.关于标准贷记卡主副卡额度以下说法正确的是 A.主卡额度和附属卡额度可以相加使用
B.主卡额度和附属卡额度相加以后的额度大于主卡原先的额度 C.主卡额度和附属卡额度共享
D.主卡额度和附属卡额度不可以相加使用 14.关于还款，以下说法正确的是
A.可以全额还款
B.可以部分还款
C.可以最低额还款
D不可以全额还款 15.还款方式包括
A.网点还款
B.约定还款
C.电话还款
D网上还款 16.主卡设置附属卡额度包括（）方式
A.与主卡共享额度
B.固定信用额度
C.百分比信用额度
D系统自动默认额度
17.在使用信用卡过程中，以下哪些情况肯定会产生利息
A.没有全额还
B.选择最低还款方式还款
C.超信用额度使用信用卡 D预借现金 18.就目前来讲，世界最大的两家国际信用卡组织是
A.JCB国际组织
B.维萨国际组织
C.万事达卡国际组织
D.运通国际组织 19.属于信用卡收入的是
A.利息
B.取现手续费
C.资金拆借利息
D.年费
20.信用卡客户在最后还款日之前未还够最低还款额会收取 A.利息
B.滞纳金
C.挂失费
D.取现费 21.以下为国际信用卡品牌的是
A.VISA B.MasterCard C.A.E D.JCB E.大莱 22.信用卡正面一般包括以下内容
A.卡组织LOGO B.卡组织全息标或防伪标识（个别可放在卡片背面）
B.发卡行银行LOGO D.信用卡号码
E.持卡人姓名拼音
F.卡片有效期限等 23.标准个人信用卡卡片上的凸字有（）信息 A.卡号
B.有效期
C.姓名
D.CVV2 24.信用卡的最低还款额包括
A.费用和利息
B.上期最低还款额未还部分
C.当期消费、取现额的百分之十
D.超额使用部分
25.信用卡卡片上会出现的个人化信息有以下哪几项
A.有效期的起始时间
B.有效期的到期时间
C.CVV2 D客户性别
E客户中文姓名 E.客户英文姓名
G.BIN H.客户账单地址 26.民生银行发行包括（）等卡组织品牌信用卡 A.中国银联
B.VISA C.MasterCard
D.JCB 27.关于信用卡的信用额度，下列说法正确的是 A.信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度
B.是持卡人名下的所有卡片的共享额度
C.依据持卡人的信用状况核定的，在卡片有效期内可以循环使用的最高额度
D.附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度 28.信用卡的主要收入来源有
A.年费
B.循环利息
C.刷卡手续费
D.其他手续费 29.信用卡按照主附关系分为
A.主卡
B.附属卡
C.金普卡
D.白钻卡
30.信用卡是一种消费信贷形式，以下陈述正确的是
A.授予持卡人一定的信用额度
B.凭以支付现金、支付所购商品或是劳务 B.具有循环信用功能
D.可享有一定时期的免息期 31.银行卡按照发卡对象分，可分为
A.商务卡
B.芯片卡
C.个人卡
D.磁条卡
32.2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织--“中国银联股份有限公司”正式宣告成立，关于中国银联正确的陈述是 A.中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事 B.标志着我国银行卡产业进入新的发展时期
C.2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步
—Ledit
信用卡给银行带来的收益可以分成两个方面，一是显性收益，二是隐性收益。
显性收益中最容易想到的就是透支利息了。即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡通常有长达56天的免息期，逾期未还部分要收取万分之五的利息，不要小看这万分之五，若折合成年化利率将超过18%，是一年定期存款年利率（1.5%）的12倍，是房贷利率（4.5%）的4倍，而且，这还没计算复？利。
假如你逾期了，在第一次未还款后，还要交滞纳金。滞纳金的缴纳比例根据央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，最低还款额通常是总欠款的10%。也就是说假如借了1万元逾期未偿还，要交的滞纳金就是最低还款额1000元的5%，即50元。
信用卡收费结构中，年费占比曾达到信用卡总收入的55%左右。2005年后，因竞争加剧，各家银行纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，占比逐步降到5%左右。
年费收入占比在下降，但是回佣占比在增长。回佣指的是商户给银行支付的刷卡服务费：刷信用卡购物，商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。目前我国按行业实行差别费率，餐饮娱乐类的比重高，费率高达1.25%。这部分费用按照7：2：1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低占比让利给签约商户和银行，也就是说，银行可能会得到更多。
我国信用卡市场的收入结构正不断向成熟市场靠近。成熟市场的信用卡透支利息收入至少占总收入的一半。2002年，美国利息占总收入的比重为67%，日本达到了55%，而中国只占36%。随着消费升级和理念革新，2011年，中国信用卡利息收入占比提高到了45.5%，美国的占比则为70%，差距在不断缩小。
不论中美，上述提到的利息和回佣收入都是大头，占比合计都超过70%以上。
剩下的还有取现收入、惩罚性收入和其他增值服务收入。取现手续费费率为0.5%至1%，从取现之日起就开始计息，利率同样高达年化18%以上。惩罚性收入是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补持卡人违约给银行带来的风险损失而收取的。增值服务收费项目包括持卡人分期付款费用、广告费用、跨界销售费用等。惩罚性收入占比有逐年提高的势头。
这些银行从卡奴身上薅的羊毛还没有包括隐性收益，如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。增加了客户黏性，也给其他业务提供支持。
目前大部分发卡行的信用卡业务还称不上盈利，甚至不少处于亏损，这是因为一张信用卡除了工本费，再加上设计、快递和营销等费用，行业的普遍成本高达150元，这部分费用部分依靠白金卡高额的年费来填补。
《第一财经周刊》记者？陆佳裔
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不靠谱青年FYF：一财报道“万达主题乐园开业在即，王健林说迪士尼乐园10年内不会盈利”。这个很难说。不要太低估中国小孩和年轻人的“现实主义”，自小受到国外卡通和影视文化影响，他们当然会有一个迪士尼梦，但也许只是“总得去一次”。拿旋转木马或者过山车举例，迪士尼主题的游乐项目体验能有普通游乐场的N倍？换一个外壳就值得年年去？相比之下，有些国内的游乐场确实有太多的回头客。
RE：咱们都走着慢慢看吧。
chakerXie：写于毕业前：谢谢《第一财经周刊》，给一个涉世未深的freshman打开了新世界的大门：我坚信互联网改变世界，我坚信商业推动社会发展，我愿意并努力成为其中一员。蝉开始叫了。
RE：祝贺你有美好的志向。
读者来信
关于“大牌来了”的读后感
首先，作为一个前甲A的球迷，小时候看的是范志毅、谢晖、成耀东等那时候的上海申花。自从改成中超后，就不怎么看了。因为就连西班牙联赛都只叫西甲，而中国的足球联赛，竟然可以叫中超，再加上中超的比赛，总觉得中场百分之八十的球都是传给后卫的，而不是前锋。但自从有了一家土豪球队—广州恒大淘宝之后，我开始关注中超联赛（其实也有很大的一部分原因是，朱骏时代的申花，让我对中超失去了兴趣）。不可否认，广州足球因为有了恒大，创造了很多的奇迹—亚冠的三年两冠，以及中超的连霸，并且让越来越多的人关注了中超。让人看到了资本的力量。
在资本力量的背后，不可否认的是，恒大通过足球，博得了关注，使其在地产上有了很好的发展，如今还有恒大粮油、恒大冰泉以及恒大金服等，许家印通过足球，使得他的财富帝国越做越大。当然我们不谈政治，越来越多的资本进入到了足球这个大热门，不仅仅有上海绿地申花、河北华夏幸福、上海上港、江苏苏宁、北京国安乐视等，这些中超球队背后的大资本，甚至连中甲联赛的天津权健也是中超级别的投入。从资本的角度来说，它们首先追求的是回报率，可是如今中超联赛的造血功能并不像欧洲成熟的足球联赛。因此，不知道这场资本的盛宴会持续到什么时候。希望各大资本的投入以及像体奥动力的冠名，可以用资本的力量提高中国足球的水平，使其走向专业化和制度化。
如今中国资本不仅在中国足球界，在欧洲也在不断投入，例如：万达入股马竞，苏宁入股国际米兰，阿里入股AC米兰，还有如今的阿斯顿维拉也是中国企业家入驻。当然在欧洲足球界的投入，我更愿意相信，更多是资本的运作。因为阿斯顿维拉的新老板，夏建统也说了，他们的主要任务是重回英超，因此，我们不苛求，这些资本在欧洲的运作能怎么改变中国足球的现状。资本就是资本，它们主要的行为目标就是逐利，而不是改变中国足球，使其可以早日进入世界杯决赛圈。
中国足球除了需要这些资本，可能更需要像徐根宝这样的人，十年磨一剑并且再一次出发，收购一家欧洲低级别的俱乐部然后拥有自己的青训系统，来更好地培养中国足球的未来。
nlc202309082352
很感谢这场资本盛宴，让一些多年对中国足球死了心的人，再次关注了中国足球。也希望通过资本的力量使得中国足球，更快提高自己的造血功能，以及球员转会等能更专业化。
最后，感谢《第一财经周刊》的报道，这几年通过阅读周刊，当然还有日报以及第一财经的其他媒介，越来越相信资本的力量，以及更加理解资本运作的背后肯定会有其自身的原因，而不是第一眼所理解的原因。当然这些理解，都还很浅薄。但还是要谢谢第一财经的工作人员，用心经营这份杂志，让一个还是习惯纸媒和纸质书籍、杂志的人，还可以捧着一本纸质的杂志。
—张辰
RE：谢谢你热情的来信。
这事儿能发生吗？
一财：
你好。居然忘记了去年发生的一件大事，德国三大汽车生产商—ABB集团一起收购了诺基亚的HERE地图然后共同开发，这事儿一下子把汽车行业的竞争从是否具备互联网基因又拉回了是否好汽车这个“低层次”的竞争。
模糊记得事情的缘起是一些活得不那么好的汽车生产商，在全球汽车销量—特别是中国的增长开始放慢的时候，推出了据说具备互联网基因功能的“高端汽车”，加上Google？Maps、苹果地图这样的互联网公司产品在旁边一起吆喝，消费者的眼球一下子都被吸引了过去。他们不断地吹嘘互联网基因，弱化汽车的安全性、舒适性、燃油经济性等重要指标，希望把一部分消费者拉到自己的产品上来。一直被我认为是老老实实的ABB集团可能也看到了这个趋势，与其让那些地图产品逐个击破，还不如我们自己主动出击—以进为退。之前，ABB集团的汽车没有互联网基因可能不好，但现在它们也有了，以后大伙还是乖乖地想怎么把汽车做好，别整天想着玩那些投机倒把的—嘻嘻。
这事儿还提醒了我关注的BAT（百度、阿里、腾讯）集团，这3家一直在互联网里打得难分难解，更大的竞争者可能并不是它们自己—或者把眼光放长远点来说。例如支付和网络，这3家都离不开这两个领域的超级公司—如银联和铁塔公司。拿支付举例，3家公司一直被银联掐住脖子，银联在政策上更具主动性—苹果与它合作就是看重这点吧，BAT集团在政策制定上就像一开始ABB集团没有地图一样。要怎么补救呢？政策制定并不像拿一百几十亿美元买个HERE地图这么简单啊，个人认为眼下应该尽快把百度钱包做大做强。现在微信支付、支付宝已经足够强大，是时候把空间让给百度外卖了，从而把百度钱包的用户在短时间内也培育到一定量级。等到支付领域也是三足鼎立的时候，BAT集团就可以一起坐下来，商讨商讨制定一个移动端支付的行业规则。不过，这事儿谈何容易啊。
祝好！
—ARTDENG
RE：谢谢可以给人启发的来信。
巨婴这个词太形象了
你好富大人！很喜欢看你写的文章，觉得很有意思。很多生活细节，本来是平常不过的俗事，由你写出来觉得有一种美感，读后又让人很有感触，让人回味。5月那一期，重点好像是巨婴，垂暮之气是陪衬，那么为何标题用垂暮之？气？
—淡定
RE：对，重点是写巨婴，不过垂暮之气始终还是在那儿，从开头就有，这个垂暮之气的人，望着巨婴，越发觉得自己可能是垂垂老矣吧。
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金字塔
提起埃及的金字塔，大家都懂的。它排在很多人的一生必去的旅游清单靠前序列里。但接二连三的空难让埃及旅游业陷入前所未有的困境。恐怖袭击正在逐步把这里逼成鬼城。
上榜理由：文明和野蛮的距离
推荐人：momo
