商业银行中小额信用贷款全流程外包研究
摘要：中小企业融资难是我国经济发展所面临的一个亟待解决的难题。文章通过对商业银行中小额信用贷款全流程外包所带来的社会效益分析提出信贷外包是解决我国中小企业贷款困境的有效途径，并以深圳××金融服务有限公司实践为案例，分析商业银行中小额信用贷款全流程外包的可行性和现实意义。
关键词：中小企业;信用贷款;服务外包;全流程
一、信贷外包是解决我国中小额信用贷款困境的有效途径
(一)我国商业银行中小额信用贷款现状：需求与供给不平衡
1. 中小企业信贷实际需求大
截至2015年9月我国工商注册的个体工商户、私营企业超过了7000万家，吸纳了2.73亿人，吸纳全国就业人口的三分之一以上，吸纳城镇就业人口四成以上。中小企业在我国占据着重要的经济地位，其发展与扩张需要注入持续的资金量，但中小企业本身规模比较小，盈利能力相对有限，资金自身积累相对缓慢，内融资金能力更加薄弱，因此，外融性的银行信贷资金是其主要的资金来源。
2. 商业银行信贷有效供给小
商业银行信贷业务的最基本原则是安全性、流动性和效益性。中小额信用贷款一般额度都比较低，贷款对象一般为小型私营企业、个体工商户或以家庭为单位的生产或加工作坊等，行业地位低，科技创新能力差，缺乏健全的财务制度、管理制度和内控制度，因此，商业银行想要精准的了解小微企业的经营管理信息特别是财务信息是非常困难的，开展中小额信用贷款成本高、风险大，加之小微企业一般生命周期比较短、持续盈利能力相对较差，大多数小微企业淡旺季收入差异明显，所以商业银行开展中小额信用贷款更多的是一种社会责任的体现，从而导致商业银行对待小微企业的贷款时采取相对保守、谨慎的态度。
(二)信贷外包是解决商业银行中小额信用贷款困境的一种创新思路
1. 信贷外包的特征与优势
信贷外包作为商业银行的核心业务的外包，是通过专业的信贷外包服务商对商业银行信贷业务流程的再造，实现中小微企业信用贷款业务的集中销售、集中运营、集中审批、集中风控、集中服务、集中贷后管理，从而降低商业银行经营成本，并有效地控制和管理经营风险，解决商业银行开展中小额信用贷款业务的后顾之忧，从而推动商业银行成为推动、支持中小微企业发展的坚实后盾。信贷外包模式的开展，实现了商业银行、信贷外包服务商、中小微企业的多赢目标，从根本上解决中小微企业的融资难问题。
2. 我国开展商业银行中小额信贷外包的机遇
随着我国持续扶持中小微型企业融资的展开，中小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境。商业银行作为信贷市场最重要的主力军，有着巨大的业务市场发展空间。中国银监会于2015年3月6日发布了《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》(银监发〔2015〕8号文)，就小微企业金融服务工作明确工作目标，努力实现“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面地考查小微企业贷款增长情况。
商业银行在无法控制小额信贷潜在风险且开展中小额信贷业务的经验不足的现状下，与专业的信贷外包服务商进行合作，既可以分享到中小额信贷市场的发展成果，降低商业银行的经营风险，增加中间业务收入，又解决了中小微企业融资难的困境。多方的共赢，为商业银行中小额信贷外包业务的广泛开展带来了机遇。
3. 我國开展商业银行中小额信贷外包的挑战
在我国信贷外包业务还属于起步阶段，商业银行中小额信贷的外包还存在很大的挑战。一方面，在我国对于信贷外包的相关法律、制度性规定不够健全，大型商业银行开展信贷外包业务一般采取比较谨慎的态度，而中小型商业银行虽然有意愿从事信贷外包业务，但毕竟作为一种新型创新业务存在一定的风险，因而商业银行在与专业信贷外包机构合作的初期给予的信贷授信额度比较有限;另一方面成熟的外包金融服务机构在我国较少，可借鉴经验少。特别是中小额信用贷款的全流程外包业务，对于外包金融机构的销售能力、运营能力、产品开发能力、风控能力、内部管理能力以及公司抗风险能力等要求都更加严格。
二、商业银行中小信用贷款外包的社会效益分析
(一)对于商业银行而言，可降低成本、稳定收益、降低风险、享受政策红利
首先，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的运营成本，稳定了商业银行的收益。大型商业银行无力推动中小额信用贷款的原因之一是：向中小微企业放贷特别是发放中小额信用贷款的成本高。大型商业银行在固定资产的成本、职工工资福利的成本、运营经营成本等都高于中小型商业银行或金融机构，给中小微企业发放中小额信用贷款的收益很难弥补其高成本，而通过将中小额信用贷款流程中的那些非核心业务流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性环节外包给专业信贷外包服务商，即使扣除相关外包费用，大型商业银行也可以有效地降低成本。
其次，商业银行通过中小额信用贷款外包业务，可以降低商业银行的风险。特别是全流程的中小额信用贷款外包业务，将大大降低商业银行的风险，同时提升商业银行的服务质效和扩大商业银行的服务覆盖面，使银行业信贷资源惠及更多的中小微企业，普惠金融政策得以发展落实。
最后，商业银行，特别是区域性中小商业银行，通过与专业外包机构合作，开展中小额信用贷款业务，不仅可以享受到小微贷款开展的政策红利，还可以获得经营细分市场的信贷工厂技术。无担保中小额信用贷款业务的壁垒高，包括历史数据经验、信贷工厂的设计和运营能力、批量获客的高效销售管理能力、评分卡等基于数据的风险管理能力等，独立探索整个商业模式具有较大不确定性，通过与专业贷款外包机构的合作，可以快速掌握技术，减少银行的试错成本和时间。
(二)对于外包机构而言，可专注中小额信贷领域，产生规模化效应，提升信贷效率
商业银行中小额信用贷款的在一些流程环节上外包已经不算是新鲜事物了，在我国不同类型的第三方机构，有的专注于商业银行信贷流程中的某一个环节，有的同时涵盖了多个环节，它们的出现，或者从不同角度解决了商业银行在流程再造过程和中小企业信贷业务中遭遇的困境，或者协助商业银行提高了其信贷业务效率。而中小额信用贷款的全流程外包则是一个更大的创新和未来发展的必然趋势。
专业的中小额信贷外包机构可花更多的时间、精力来深耕细作中小额信贷市场，形成规划化经营，实现信贷工厂的模式。在这种全流程的信贷外包模式下，一方面可以让众多通过传统银行信贷业务无法获得贷款的小微企业和消费者获得正规金融机构价格合理的资金，另一方面则为商业银行获得高收益、高质量的信贷资产。以深圳××金融服务有限公司为例，作为商业银行中小额信用贷款的全流程服务商，运作近二年的时间信贷资产规模已经达到70亿以上。
(三)对于中小微企业而言，可丰富融资渠道，解决燃眉之急
第三方外包金融机构的兴起，将丰富中小微企业的融资渠道，大大降低中小微企业的融资成本，打破信息不对称的壁垒，使中小微企业能够获得为企业进一步发展的急用钱，使中小微企业快捷的获得企业发展所需要的资金，为中小微企业雪中送炭。
三、深圳××金融服务有限公司中小额信用贷款全流程外包分析
随着专业化分工的不断深入和发展，一家商业银行不可能在其开展的所有环节业务流程中都占据优势，将那些高附加值、最能体现银行竞争优势的业务留下来自营，而将那些非核心业务和最后优势的业务程序承包给外包服务商，这样银行就可以利用服务外包，集中自身有限的资源，建立自己的核心竞争力。利用外包模式，银行还可以与合作伙伴分担风险，从而降低经营风险。商业银行中小额信用贷款全流程外包业务作为今年才兴起的创新业务，也正是这种专业化分工模式下催生的新产物，而深圳××金融服务有限公司就是这个创新领域的践行者。
(一)数据化信贷工厂业务模式
2014年年底开始正式运营的深圳××金融服务有限公司，定位于全国性的专业化信贷工厂，采用第三代小微信贷数据化风控技术，通过管理团队独创的评分卡客户筛选技术，生产标准化贷款金额在20万左右的个人信用贷款产品，通过批量化销售模式有效提升销售效率，拓宽销售渠道，运用流程化运营模式实现标准化征信查询-风险初评-政策筛选-面谈面签-二次评分-集中征信-专人调查-集中审批-银行批量放款的专业化新贷工厂流程，为商业银行等金融机构提供全流程新贷外包服务。一头是符合资质的中小信用贷款客户，以微型企业主，个体工商户、经营业主等为主，另一头是各类金融机构，以商业银行为主。截至2016年11月份深圳××金融服务有限公司已经3万多中小微企业主提供了无担保贷款服务，与近20家银行开展业务合作，为合作商业银行提供全流程无担保贷款业务，公司实际上是一家B2B的无担保信用贷款生产平台。
深圳××金融服务有限公司在合规的前提下通过全流程新贷外包服务，协助合作银行做好无担保贷款发放的全流程服务，包括但不限于获客、面签、征信、实地调查、审批、贷后管理、质量监控等全业务流程，合作银行在关键节点做好监督工作保证合规性。对于合作银行来说可以获得基准利率上浮70%左右的高收益贷款，无风险、基本无作业成本;深圳××金融服务有限公司在合作银行开立保证金账户和一般户，保证金账户余额为助贷金额的6%，为相关推荐业务提供担保服务;一般户用于日常回购，对于连续逾期85天以上的新贷资产全额回购，或者是购买当期逾期本息，并在连续逾期150天时全额回购。
(二)闭环式风险管理与控制系统
商业银行中小额信用贷款外包业务，给商业银行带来服务外包收益的同时也会带来相应的风险。这些风险归纳起来主要有信誉风险、合规风险、信息安全风险、战略风险、选择失误风险、金融风险、信息沟通风险、系统及退出风险、合同风险等。只有清楚地认识到这些风险，并对其进行有效的管理和控制中小额信用贷款服务外包才能获得成功。银行机构需要选择职业道德良好、专业素质和能力过硬、行业经验丰富的中小额信用贷款外包服务商;需要关注外包服务商是否在信息安全设施方面投入巨大，是否有成熟的风险控制模型，是否有保证的外包服务赔偿机制。另外，商业银行与外包服务商建立互利互信的关系也非常重要，这将有利于促进沟通，降低交易成本。
深圳××金融服务有限公司作为国内较为成熟的中小额信用貸款全流程外包机构，核心管理团队均来自有些十年以上的直接新贷经验的商业银行，公司股东背景实力雄厚。在风险控制方面采用第三位小微贷款技术评分卡技术，利用数据化的风控方法，基于数据的整套风险管理模型、工具和报表，具有专用数据存储、清洗和分析平台，将风险政策拆解为若干条可衡量、可识别的规则，减少人工审核的差异和差错，形成前、中、后台各岗位的SOP;在内部管理中实行前、中、后台隔离，各岗位严格依据规则对客户进行评价和判断，避免人为尺度松紧不一;在客户实地调查环节基于IPC的快速交叉检验调查技术采用专人专岗调查。该公司利用庞大的后台服务系统，对风险指标进行全流程、全方位、实时的监测，从数十个维度进行分析监控，并根据不同维度分析出来的资产质量表现不断地调整政策—策略部署—逾期分析—不断优化，从而形成闭环式风险控制工具。
(三)经验与启示
全面推广商业银行中小额信贷全流程外包业务，从深圳××金融服务有限公司业务开展流程来看主要参与主体有二个：提供资金支持的商业银行，具有成熟经验的信贷外包服务商。
从商业银行角度来看，其最终关注的是如何做好风险防范工作，控制银行经营风险等，使商业银行获得稳定的无风险收益，同时大力推动普惠金融的发展，为中小微企业发展提供所需资金支持，使中小额信用贷款全流程外包业务得到持续良好的发展。从外包服务商角度来看，建立健全全流程的中小额信贷产品体系、销售体系、运营体系、风险控制体系、贷后管理体系以及外部合作机构扩展体系等是商业银行中小额信用贷款全流程外包业务得以大范围推广的基础。
此外，在商业银行中小额信贷全流程外包中引入具有风险承受能力的大型担保机构或保险公司为信贷外包服务商进行担保或附加履约保证保险从而为外包服务商增质，解决商业银行的后顾之忧势在必行。因此，随着商业银行中小额信贷全流程外包业务的不断深入和扩展，未来参与主体应主要有商业银行、外部担保机构(保险公司)、信贷外包服务商。
四、结束语
商业银行中小额信用贷款外包业务，特别是全流程外包业务，在国内还是新鲜的产物，需要政府、商业银行、外部担保机构(保险公司)和信贷外包服务商共同努力。政府需要出台相应的政策法规，为中小额信用贷款外包业务提供更多的政策支持和法律规范，保障商业银行的金融服务外包的顺利进行;商业银行要勇于进行金融创新，控制外包风险，为中小额信用贷款外包业务提供资金支持;外部担保机构(保险公司)对外包服务商提供担保、保险增质，对外包服务商进行业务流程合规性监控;外包服务商需做好内部控制，建立健全的风险管理体系、贷后管理体系和不良贷款赔付机制等保障中小额信用贷款外包的可持续性。通过多方共同努力，不断促进商业银行中小额信用贷款全流程外包的发展，从而进一步解决中小企业融资难这一历史性难题。
参考文献：
[1]韩莉，杨宜.大银行中小企业贷款外包研究[J].金融与经济，2010(08).
[2]王文君.中小企业贷款外包风险及预防策略分析[J].经营管理者，2014(09).
[3]陈宁.中小企业贷款外包风生水起银行控制权被削弱[N].大众证券报，2014-01-22.
[4]王剑锋.金融服务外包是未来新趋势[J].经济，2014(12).
(作者单位：湖北工业大学经济与管理学院)
作者：周频 张祥
1、身份证或本人户口薄
2、单位证明(收入、工作)
3、个人银行流水(≥6个月)
4、尽量多提供个人/家庭资产实力证明(房产证、行驶证、汽车照片)
员 ①若5万元/户，则年净收入额≥5万元 ②原则上应控制额度≤总资产 x 20% ③户籍外地，若在本地有一年以上社保/纳税，记录则视同本地人
一、适用范围
1、统招学历
2、本科及以上(已获得毕业证，或大四在读出示学生证原件)
3、理工科专业
4、20-30周岁
5、具有还款的意识和能力
二、申请流程
1、学员上交所有申请资料，并填写《长城信用卡批量预开户生成表》交给公司
申请材料包括(担保人是父亲为例)：
1)本人身份证(二代正反面)
2)父亲身份证(二代正反面)
3)父亲亲笔签字的《中国银行上海市分行学生族群办卡第二还款来源担保声明》上半部分为打印，签名和日期手写，必须原件
父亲如果是务农，工作单位就填村委会
4)证明本人与担保人为父子关系的文件，有两种情况：
A本人与父亲的户口在一本户口本上，且户主是父亲，可以清楚显示本人与户主的关系是“子”，则提供复印户口本首页+本人页+父亲页(参加“户口簿模板”)。
B当地派出所出具的父子关系证明原件，必须按照以下模板，包含双方姓名、身份证号、经办民警姓名和电话、派出所公章。
(陆佰)元书本费，申请批准后该1500(壹仟伍佰)元学习押金全额退还。与学员签订《海同分期付款协议(中国银行方案)》一式两份，一份交给公司存档，一份给学员;
3、 在提交给中国银行前，由公司负责审核所有申请学员的学历真实性。已毕业学员提供学
历证书复印件在教育部网站上查询。在读学员须提供学生证原件给车卉审核后复印存档。
5、申请中国银行专项信用卡。该信用卡授信额度是22500(贰万贰仟伍佰)元，首款7500(柒仟伍佰)元由公司向银行支付。剩余15000(壹万伍仟)元由学员从成功申请中国银行专项信用卡之月起，于第七个月进行还款，还款期为12(壹拾贰)个月，每月还款额为1250(壹仟贰佰伍拾)元。
三、银行审批
1、上海分行初审清单;
2、交由总行复审;
3、复审合格后总行制卡，邮寄至上海;
4、上海分行收到信用卡后与公司联系，确定开卡时间;
5、公司通知申请学员准时携带本人身份证到海同开卡;
6、银行、海同、学员三方当场填表、签协议、开卡刷卡;
7、银行款项到海同账上，公司与学员签订正式培训协议。
上海海同信息科技有限公司
2011年
信用卡的出现，给很多人提供了方便，因为它有一个透支功能，大家可以用明天的钱来今天消费，而且现在为了让信用卡这个坑更加诱人，许多银行还给予在一定期限内还款是免息的，这让没有能力的人更开心，轻而易举地就跳进这个坑里去当了卡奴。
当然信用卡还是有很多好处的：
1.省去了携带现金的麻烦。2.可参加各种优惠打折活动。3.消费抵扣积分。4.个人银行信誉度得到提升。5.网上消费方便、快捷。
交通银行信用卡的优点
交通银行信用卡审批的妹纸肯定心地很善良，几乎都能过。本人曾经网申了一张卡，申卡后15分钟就收到了批准短信，审批速度快，额度也不错，特别是超长的免息时间，缓解了很大的还款压力。
交通信用卡优势 1.门槛非常低; 2.初始额度很高; 3.优惠非常多; 4.还款还算方便。
网上申请信用卡节省了去柜台排队办理的时间，而且在网上申请信用卡你可以自主选择要办理的信用卡，不用听银行服务人员的介绍了。如果您是第一次申请信用卡最好前往柜台申请，以便了解信用卡办理的方法、流程、使用等。下面讲解交通信用卡网上申请流程和技巧，便于你快速下卡。
办信用卡有哪些坏处
1、不理智的消费。
2、信用卡有年费。每家银行的信用卡都有年费，一般银行都会推出“一年内刷卡6次免次年年费”的活动，这样就变相的鼓励用户去刷卡，否则要收第二年的年费，增加用户的消费。
3、过期未还款会影响个人信誉记录。
1.首先我们要登录交通信用卡官网进入网上申请页面。 如百度：交通信用卡申请官网
2.进入首页信用卡申请页面，点击信用卡申请-在线申请
3.此时我们进入信用卡申请资料填写页面，按要求填写你的真实姓名和身份证所在城市请填写你的居住地。
4.在右侧选择你想要申请的卡片，建议申请卡片
当然你年收入过10W，或有车有房，可以试着申请交通白金卡，当然你资历条件一般，建议你申请白金卡以外的其他的卡片。
填好后确认以上信息，再下一步。
用你手机获取验证码，绑定你的邮箱，建议填写真实常用邮箱，以后信用卡账单就发到你邮箱你或短信通知!推荐码选择手机号填写如图所示推荐码，填好之后点击下一步。附推荐码(强烈建议填写，有人推荐你，本身也是一种资历证明。)
下面进行资料的填写，很简单，几步填写就结束。写好工作单位电话很重要，单位电话和住宅电话不能一样。一般法定工作日申请，当天、第二天、第三天可能会给您单位打电话核实。您自己接最好了，如果是您同事接，能证明您在这工作也行。如果直接说：“不认识”，可能拒签。如果您有房贷，一定要写上，如果有房贷，无逾期，基本100%下卡，而且额度高，可申请金卡。
自动还款、消费短信提醒最好开通，下卡概率高。如果不喜欢用，可以下卡后再取消。自动还款、消费短信提醒最好开通，下卡概率高。如果不喜欢用，可以下卡后再取消。
提交后等待交行电话，一般几天内会有电话征信，接到交行电话如实回答之后会收到短信通知。
审核通过后，会邮寄卡片给你，收到卡片后带上身份证到附近营业厅 去激活。激活后可在15天内消费任意一笔金额可获得100刷卡金(抵现金)
最后提醒大家，合理用卡，切勿逾期!
一、个人(或委托代理人)可向当地人民银行征信管理部门申请查询本企业的信用报告或代理他人查询信用报告
1.查询企业有效的《营业执照》复印件;
2.查询企业开具的介绍信(须注明查询内容、查询人员)/企业信用报告查询授权委托书(原件)内容要完整;
3.企业查询人员身份证件复印件; 4.查询企业的贷款卡;
5.企业组织机构代码证副本(复印件); 6.法人身份证(复印件);
二、代理他人提交查询申请
1. 委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查; 2. 委托人授权查询委托书。
三、县级以上(含县级)司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门可到当地的人民银行申请查询相关涉案企业的信用报告 申请司法查询时应提交下列资料：
1. 司法部门签发的企业信用报告协查函或介绍信(包含情况说明和查询原因，被查询人的名称等);
2. 申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件。
四、申请人提供资料不符合规定的，查询机构不予受理。
附件：
银行信用卡业务操作流程
第一章 总则
第一条
为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品(以下简称银行卡)，并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》(见附件1)。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。
第二条
银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。
第三条
银行卡可办理分期付款消费(以下简称“分期消费”)、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账;仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对 1
于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期;分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。
卡片正面：
卡片背面：
第二章 参数管理
第四条
银行卡业务涉及的参数
(一)代发工资户预审批额度策略参数表
代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护(4721)”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。
总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护(4721)”交易查询。
(二)代发工资户推荐产品等级策略参数表
代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护(4722)”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护(4722)”交易查询。
(三)审核作业系统常量表
审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易(4781)”设置维护。
总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易
(4781)”进行查询。
(四)分期付款交易控制表维护表
分期付款交易控制表维护表涉及银行卡业务的参数包括：分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准等，由总行使用“分期付款交易控制表维护(1849)”交易统一设置银行卡2-24期(含)相关参数，分行不得自行维护相关信息。
需开办24期以上银行卡分期业务的发卡机构，应按照《关于印发<信用卡分期付款业务管理办法(试行)>暨修订<信用卡分期付款操作流程(试行)>的通知》(工银卡[2010]128号)要求上报总行审批，分期期数最长不超过36期。审批通过的，由发卡机构使用“分期付款交易控制表维护(1849)”交易设置本地区24期以上的参数，其中分期期数、分期起始金额、手续费收取标准及费率标准须与总行标准保持一致，不得擅自修改。
(五)区域分行常量表
区域分行常量表涉及银行卡业务的参数包括：逾期自动扣款天数，由总行通过参数管理系统统一设置账户触发自动扣款天数。总行、发卡机构可使用“区域分行常量表(1591)”交易查询。
(六)产品功能定制参数表
由总行通过“业务参数与产品参数管理应用”设置银行卡
产品基本属性及相关功能。银行卡的产品功能编码为“120160000121”。
(七)信用卡营销产品表
由总行使用“信用卡营销产品表维护(4559)”交易统一设置银行卡产品营销编号，银行卡的产品营销编号为“46000125”。
(八)授权控制代码控制管理表
由总行使用“行业组档案交易(4007)”和“账户授权仅允许参数表交易(4008)”统一设置银行卡产品的使用渠道及范围。银行卡的授权控制代码为“500056789”。
发卡机构根据市场推广策略，补充或调整银行卡受理商户范围的，应按现行参数流程及时提交参数维护申请，其中授权控制代码应注明为“500056789”。
(九)银行卡控制代码定义表
银行卡控制代码定义表涉及银行卡业务的参数包括：授权控制代码、年费标识、免年费标志、取现透支比例，由总行统一设置维护，其中“授权控制代码”为“500056789”、“年费标识”为“收全费”、“免年费标志”为“免三年”、“取现透支比例”为“0”。发卡机构不得任意调整上述参数值。
(十)牡丹卡年费表
由总行通过参数管理系统统一设置银行卡的年费收取标准。
(十一)网上办卡产品信息维护
由总行通过网上银行内部管理系统-信用卡管理-新增信用卡类型/维护信用卡类型模块统一设置维护银行卡相关信息。
(十二)审核作业系统卡BIN参数表
由发卡机构使用“卡BIN参数表维护交易(1834)”或以批量导入方式设置银行卡信息，确保审核作业系统可正常审批处理。
第三章 数据筛选
第五条
总行统一通过“个人客户关系管理系统(PCRM)”提取星级和代发工资客户数据，通过“个人客户内部评级系统(PCCM)”完成客户评级，通过“查询特别关注客户信息系统(CIIS)”剔除有不良信用记录的客户。其中代发工资客户按“代发工资户预审批额度策略参数表”、“代发工资户推荐产品等级策略参数表”审批生成目标客户推荐办卡等级、推荐额度和营销目标(1-推荐发卡、2-推荐升级、3-推荐调额)，形成代发工资目标客户营销数据，并自动导入“预审批待确认登记簿”。根据导入结果生成《星级客户筛选导入目标客户登记簿成功清单》和《星级客户筛选导入目标客户登记簿不成功清单》。
第六条
发卡机构须通过“分行卡中心传输接口(FCC接口)”下载上述清单，并根据成功清单信息查询行内灰名单数据库、银联风险信息共享系统和反洗钱客户风险分类系统，剔除有套现嫌疑或有洗钱、违规、高风险用卡行为的客户。
第七条
发卡机构使用“目标客户分行确认交易(4720)”录入证件类型、证件号码和姓名，对目标客户的推荐等级和推荐额度进行单笔确认。确认通过的，“处理标志”应选择“通过”，该记录将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿;确认不通过的，“处理标志”应选择“不通过”，该记录不导入预审批登记簿及目标客户登记簿。发卡机构也可使用“目标客户分行确认交易(4720)”输入数据更新日期、起始顺序号和截止顺序号进行批量确认。同时，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批待确认登记簿中的推荐额度及推荐等级进行批量修改。
第八条
对于发卡机构确认通过的，系统将自动导入预审批登记簿及目标客户登记簿，并生成《星级及代发工资客户确认结果清单》。导入成功后，发卡机构也可通过集中制卡系统对预审批登记簿批量调整推荐额度和推荐等级。
第四章 发卡业务流程
第九条
柜面办卡
(一)快速营销办卡 1.代发工资客户识别
客户在营业网点办理灵通卡开户、存款、取款、转账等业务，以及经办员进行公民身份信息联网核查时，在业务处理完成后系统将自动触发“客户营销识别信息查询(1738)”交易，经办员输入客户信息号、卡号或账号查询营销信息。点击“信用卡办卡”进入“查询目标客户登记簿(4557)”交易，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户(对于“贡献星级”字段为“无星级”，且“推荐额度”字段不为“0”的也可确认为代发工资目标客户，下同)，及“预审批星级”为四星级(含)以上的代发工资客户(对于未展现“预审批星级”字段的，以“贡献星级”字段为准，下同)，经办员应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，应按以下流程处理。
2.申请表打印及信息核实
经办员点击“营销”，录入“产品编号”及“营销代码”，其中产品编号须录入“46000125”，并打印《银行信用卡快速办理申请表》(以下简称“《申请表》”，具体凭证格式将通过牡丹卡园地-资料下载栏目发布)。经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖
金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏;对于核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理此项业务。
经办员将《申请表》交客户核实打印信息，并提示客户须完整填写联系人资料及自动还款信息，客户补充信息后，请其在申请表上逐页签名确认。
对于客户同时申请其他信用卡产品的，应使用《牡丹卡快速办理申请表》为客户办理。
后续申请信息录入建档、资信审核、授信审批及开户处理等按现行目标客户快速办卡流程处理。
3.设置自动扣款
发卡机构每日查看《中国工商银行牡丹卡开户成功清单(个人卡)》，对于银行卡，经办员须根据《申请表》或影像资料信息，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。
4.卡片制作及发放
经办员按现行流程通过集中制卡系统完成制卡，并根据客户选择的卡片领取方式办理卡片邮寄及领卡业务。
(二)常规申请表办卡
客户填写《银行信用卡申请表》(将通过牡丹卡园地-资料下载栏目发布)办理银行卡的，经办员先按现有流程对
申请表进行初审，审核通过的，应使用“查询目标客户登记簿(4557)”交易查询营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户，及“预审批星级”为四星级(含)以上的代发工资客户，经办员应先请客户提供本人代发工资账户，使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的，将代发工资账号抄录在“本人工商银行代发工资账户”栏。同时，须提示客户填写自动还款信息。对于未查询到营销信息或代发工资账户核实不符的，应告知客户核实确认相关信息后再办理此项业务。后续按现行常规申请表流程办理。
经办员使用“申请表录入(1810)”交易录入申请表信息时，须正确录入产品功能编码“120160000121”，且在开户成功后应按照
(一)3流程，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。
第十条
网上办卡
客户通过网上办卡渠道申办银行卡的，在资信调查和网点领卡时，除按现行资信审核及客户领卡相关流程处理外，还须做好以下处理：
(一)代发工资客户识别
经办员在对网上办卡申请记录进行逐笔调查时，应先判
断客户申请的信用卡产品是否为银行卡，对于申办银行卡的，经办员应使用“目标客户登记簿维护(4560)”交易查询该客户营销信息，对于“预审批星级”为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户，及“预审批星级”为四星级(含)以上并经使用“预审批登记簿维护(1828)”核实其为代发工资客户的，可允许申请办理银行卡，后续按现行网上办卡调查流程处理。不符合上述条件的，应拒绝申办。
(二)网点领卡
营业网点经办员受理银行卡网上办卡领卡业务时，按现有流程核实客户身份无误后，应先请客户提供本人代发工资账户，并使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，核实无误的按后续流程办理;核实不符的，应告知客户确认代发工资账户后再办理。
经办员使用“网上办卡申请表打印(4556)”交易打印《申请表》，并将核实无误的代发工资账号抄录在《申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏，请持卡人在申请表上逐页签名确认后，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定处理。交易成功打印《通用机打凭证》并复印，复印件随申请表传递保管，原件随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。
其他按网上办卡领卡流程处理。 第十一条 集体营销
分行与代发工资单位合作开展银行卡发卡业务的，须与其签署《牡丹信用卡发卡合作协议》(见附件2);与新增客户合作开展代发工资及牡丹信用卡发卡业务的，须与其签署《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》(见附件3)。经办员应做到首张信用卡亲见签名，禁止他人代客户签名办理，并应准确核实《银行信用卡申请表》“本人工商银行代发工资账户”栏中填写的代发工资账号，同时，须提示客户填写自动还款信息。其他按现行单位集体办卡流程处理。
开户成功后，发卡机构应根据申请表或影像资料，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易将银行卡与代发工资账户进行绑定。
第十二条
客户经理营销
对于我行代发工资客户，客户经理应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可按柜面办卡流程处理，或请客户通过我行门户网站申请办理。
第十三条
电话呼出营销
对留有电话的代发工资客户，可导入电话银行营销系统。电话服务中心座席代表通过电话银行营销系统主动营销功能查询信用卡目标客户信息，同时还应使用“目标客户登记簿维护(4560)”交易查询具体营销信息，对于“预审批星级”
为三星级、准星级或无星级且“月均代发工资额”超过1000元(含)的目标客户，及“预审批星级”为四星级(含)以上的代发工资客户，坐席代表应向其营销银行卡。客户同意申办银行卡的，可引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理。
分行也可自行开展电话呼出营销，同时引导客户可在我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。
第十四条
其他方式营销
(一)手机短信营销
对留有手机号码的代发工资客户，可由总行集中发送邀请办卡的营销短信，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。
(二)邮寄信函营销
对留有通信地址的代发工资客户，分行可通过邮寄邀请函方式进行发卡营销，引导客户到我行网点或通过门户网站申请办理银行卡。对于客户持邀请函到网点办卡的，可由大堂经理等负责为客户办理相关手续。
第五章 卡片使用
第十五条
银行卡按现有流程办理存款、取现和转账等
业务，但不得透支取现和透支转账。
第十六条
持卡人使用银行卡，在指定商户仅可办理POS分期付款消费业务，单笔分期消费金额不得低于600元人民币。分期消费时，持卡人可在2至24期内任意选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期消费，分期期数可超过24期，最长不超过36期，并可选择分期手续费收取方式。交易成功后，须客户在POS打印凭证上签名确认，完成分期消费交易。
第十七条
发卡机构不得受理银行卡调整卡片个性化定制信息业务;不得调整银行卡产品功能编码、授权控制代码及取现透支比例。
第十八条
调整自动扣款信息
银行卡持卡人申请变更代发工资账户的，需本人持银行卡和有效身份证件到营业网点办理。经办员应使用“个人账户历史明细查询(7628)”交易核实该账户历史明细中是否存在“交易场所简称”为“工资”、“奖金”、“津贴”或“福利”等的转入交易记录，确认是否为代发工资账户。审核无误后，使用“逾期自动还款登记簿(4794)”交易修改代发工资账号，交易成功打印《银行信用卡快速办理申请表》第一页，请持卡人签字确认，交易凭证随当日凭证按会计档案管理办法的规定处理。
第十九条 银行卡设置自动扣款后，在满足扣款条件时
系统自动从代发工资账户扣款归还银行卡欠款。
第六章 附则
第二十条
本流程自印发之日起实施。
第二十一条
本流程未涉及部分，遵照现有牡丹信用卡业务操作流程执行，原相关管理办法与本流程相抵触的，以本流程为准。
附件：1.《牡丹“银行”信用卡领用合约》
2.《牡丹信用卡发卡合作协议》
3. 《代发工资及牡丹信用卡发卡合作协议》
附件1：牡丹“逸贷”信用卡领用合约.do附件2：牡丹信用卡发卡合作协议.doc附件3：代发工资及牡丹信用卡发卡合作协
信用卡申请流程
填写申请表
给银行你的资料,和种种复印件
银行寄送给信用卡中心
信用卡中心进行审核,制卡,发卡
你拿到卡片后,开卡,等密码函
信用卡申请条件
一般申请条件都比较接近，具体的按各家银行的规定实际操作。
每家发卡银行都有自己的发卡标准，一般有以下几点：
1，年满18周岁
2，有固定职业和稳定收人，工作单位一般在常住地的城乡居民。3，填写申请表，并在“申请人签名”处亲笔签名。
申请信用卡，需要提供以下资料：
1，身份证件复印件、工作证明、收入证明等。
2，如果您还能提供银行存单、房产证明、学位证明等，您的申请审批过程将更加方便快捷。
3，如果您属于外地户籍、境外人员在申请当地工作，及现役军官以个人名义申领信用卡的，有些发卡银行可能会要求您出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明(含工作证明)。
4，各发卡银行要求的其他条件。
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