河南省农村信用社客户价值管理存在的问题与对策
近年来，河南省农村信用社高度重视加强客户关系管理方面的工作，并进行了很多有益的尝试。如何建立以客户终身价值为主要标准的农村信用社个人业务顾客价值评价体系，通过客户终身价值评估工具科学准确评价客户的终身价值，对不同的客户群体提供相应的服务，实现对个人业务客户的分类管理，从而建立有效的客户价值管理体系，是全省农村信用社面临的一个重要课题。
一、农村信用社在客户管理方面存在的问题
河南省各地农村信用社提出了“客户就是市场，市场就是导向”的经营理念，也开始认识到了客户价值的重要性，着手尝试了一些加强客户关系管理的具体措施，比如为巩固和发展优质客户群体，优化个人业务客户结构，规范向个人业务优质客户提供针对性强、条件优惠、区别对待的不同内容和方式的服务，从而提升个人业务的市场竞争能力，全面促进个人业务的持续、健康发展。但是，目前河南省农村信用社个人业务客户价值的研究与应用还仅仅处于起步阶段，河南省农村信用社个人业务客户价值管理体系还远远没有建立，各地市农村信用社在强化客户管理方面还有这样那样的问题，这些制约提升客户关系的问题亟待解决。第一，各地农村信用社不是一级法人管理体制，客户信息没有进行集中统一有效管理。第二，不重视客户重要信息的挖掘和分析。第三，没有建立以顾客价值为核心指标的评价营销体系。第四，对客户服务不到位。第五，高端客户占比较低。以上问题的存在，影响了全省农村信用社个人业务的发展，制约了全省农村信用社提升个人客户终身价值的能力。
二、农村信用社客户价值管理的对策
(一)全面提升个人业务客户价值
追求效益是企业的永恒主题。河南省农村信用社要想在激烈的同业竞争中立于不败之地，必须在强化营销管理提升发展的质量和效益上下功夫。一是着力提升收入水平。针对个人业务客户不同的价值和贡献度，制订行之有效、针对性强的营销战略。二是全面降低管理成本。制订压缩开支的各项措施，全面推行预算管理，从严控制业务招待等费用，降低管理性开支，从严控制工资增长水平，确保费用的增长幅度低于收入的增长幅度。通过增收节支，全面提升全省农村信用社的效益水平。
(二)大力开发优质目标客户
客户资源是农村信用社个人业务的生命线，农村信用社只有明晰科学的发展思路、坚持正确的发展方向才能在激烈的竞争中确保基业长青。河南省农村信用社的巨大优势是网点众多、客户众多，要在锁定已有优质客户的前提下，把大量潜在的优质客户作为需要重点拓展的目标客户群，要把保持优质客户、发展优质客户作为河南省农村信用社个人业务工作的重中之重。
(三)切实夯实基础工程
农村信用社的核心竞争力，来自农信社的产品和服务，源于农信社的特色和人员。作为农村信用社，打造一支高素质的员工队伍，搭建起科学合理的销售服务平台至为重要。人才是促进发展的第一因素，农村信用社尤其要强化营销人才的引进与培养。要在各级农村信用社全面推行客户经理制，建立以客户经理为纽带、以其他服务人员为补充的个人业务客户经理队伍，通过提升个人业务客户经理的素质能力和服务水平，进而建立一支优秀的农村信用社个人业务客户经理队伍。
(四)不断加快创新步伐
创新是农村信用社取得竞争优势的关键所在。要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，农村信用社必须在产品、服务、体制机制等方面进行全方位的创新。
1.在产品创新方面，农村信用社应逐步从提供传统的批量规模业务，向提供个性化的产品与服务转变。
2.在服务创新方面，建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户给予不同的奖励方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，从大众化服务向个性化服务转变，可以根据客户的金融资产情况进行客户市场细分，将服务对象分为多个层次。
3.在体制机制创新方面，积极探索新路子，切实加快改革进程。坚持股份制改革方向，大力推进县级联社产权制度改革，积极探索农信社体制改革的新路径。引导督促各县级联社加快资格股转化为投资股、溢价发行等工作，有效解决股权结构不合理、股金不规范的问题。加快推进绩效分配和人事制度改革，全面激发广大员工干事创业的活力和热情。
作者：张华
摘要：笔者通过对五指山市农村信用社盈利状况的调查研究，认为要进一步提升海南省农村信用社的赢利能力，除了加快农村金融体制改革和农村信用社自身业务创新之外，地方政府应在支农政策措施上对农村信用社给予必要的政策扶持和激励机制。
关键词：农村信用社；赢利能力；思考
文献标识码：A
目前海南省农村信用社的盈利水平普遍处在中等偏下的状态，全省农村信用社的赢利能力偏低和盈利空间狭窄已成为严重制约农村信用社改革发展的瓶颈因素。由于目前五指山市农村信用社的盈利状况在全省农村信用社中具有典型的代表性和类比性，故笔者以五指山市农村信用社2000年至2005年近6年的盈利状况作为分析视角，深刻剖析当前制约海南省农村信用社进一步盈利的瓶颈因素和金融障碍，并就如何突破这些瓶颈因素和金融障碍提出相应的对策建议。
一、关于五指山市农村信用社赢利能力的分析
自2000年以来，五指山市农村信用社紧紧抓住国有商业银行逐步收缩农村金融业务的历史机遇，以存款立社和效益兴社为农村金融工作中心，在支持当地农村经济发展和新农村建设中不断地壮大自我。目前五指山市农村信用社在农村金融领域不断地加大信贷市场的营销力度，大力支持当地“三农”经济发展和新农村建设。不断地拓宽业务发展空间，努力寻找利润增长点。撤并效益差的基层机构网点，全面加强成本控制，使农村信用社的亏损额度逐年下降。与全省农村信用社的盈利水平相比，五指山市农村信用社连续6年呈现减亏的良好态势，市场竞争力迅速增强，赢利能力逐年提高，经济效益明显好转，
1．资产规模稳步扩张，赢利能力逐年增强，据统计，五指山市农村信用社自2000年以来，经过6年的滚动发展，其经营实力在不断增强，资产规模稳步扩张，股本金在逐年扩大，资本金实力逐步增强，资产盈利能力逐年提高，资产利润率由2000年的-5.13％上升到2005年的-1.00％，经济效益明显好转。总资产收益状况优良。
2．收息措施得力到位，百元贷款实收利息额逐年提高。据统计，五指山市农村信用社自2000年以来，全面强化收贷收息措施，把贷款收息责任落实到各个基层社，落实到岗到人。使农村信用社的信贷资产实收利息额逐年上升。五指山市农村信用社2000年至2005年的6年中，百元贷款实收利息额均大于5元，这充分说明五指山市农村信用社生息资产的生息状况优良，各项贷款收息率较高，收息状况良好。
3．全面强化成本控制，加强费用开支管理，工资性支出较为合理，经营管理水平明显提高。据统计数据，五指山市农村信用社自2000年以来，全面强化各个环节的成本管理，严格控制各项费用开支，坚决杜绝各项不合理支出，成本支出得到了有效控制。目前五指山市农村信用社的经营成本主要由利息支出、各项管理费用支出、职工工资性支出和营业税金及附加支出等四个项目构成。
4．强化信贷风险管理，信贷资产质量有所提高。五指山市农村信用社自2000年以来，全面加强信贷风险管理，坚决杜绝新增不良贷款，严把贷款质量关，把信贷管理责任和风险监控责任分解到各个基层社和信贷管理部门，层层抓落实，使五指山市农村信用社的信贷资产质量有了明显的好转，不良贷款率上升趋势得到了有效遏制，据统计，目前五指山市农村信用社的不良贷款余额在剔除历史包袱的前提之下，基本上控制在较为合理的比例之内。其不良贷款率总体上呈现出逐年下降趋势。
二、制约五指山市农村信用社赢利能力的因素
1．负债成本因素。在五指山市农村信用社近6年的负债总额中，高成本负债比重偏大，低成本负债比重偏小，这在一定程度上制约着农村信用社的盈利空间。由于当前五指山市农村信用社的电子化水平相对较低，在金融服务方面尚难以同国有商业银行在吸储方面展开竞争，致使农村信用社难以吸收到相对稳定的企业存款、机关团体存款和财政性存款等低成本资金。资金来源主要依赖高成本的居民储蓄。这显然不利于农村信用社节约经营成本开支，降低利息支出，其负债成本自然会增大，进而降低了农村信用社的赢利能力。
2．中间业务因素和税负因素。当前五指山市农村信用社公共金融产品空缺，中间业务规模小、收益低、品种少、服务面太窄，中间业务收入主要是支付结算业务和代理业务手续费收入，制约了进一步拓宽农村信用社的利润空间。目前五指山市农村信用社尚无条件与国有商业银行和邮政储蓄机构开展中间业务竞争，尚无条件开办品种丰富和功能齐全的公共金融产品。而商业银行和邮政储蓄机构能够凭借其覆盖城乡的庞大电脑网络功能、先进的计算机实时处理系统、中国银联共享平台以及结算技术的先进快捷方便等技术优势来促进中间业务的快速增长，极大地满足城乡居民生活和工作对公共金融产品服务的需求。此外，2000年至2005年的6年间，五指山市农村信用社的营业税金及附加也在逐年攀升，税负较重，抵减盈利，这又从另一角度降低了农村信用社的赢利能力(见表1)。
3．资金运用效率因素。当前五指山市农村信用社的收入来源主要是依赖传统的贷款利息收入。我们知道，信贷资金所产生的收益(利息收入)与资金运用期限直接成正比例关系，资金运用期限越短则其收益率越低，资金运用期限越长则其收益率越高。在五指山市农村信用社的资金运用中，短期资金运用比例偏大，信贷资金运用短期化凸显。自然降低了信贷资金的运用效率和收益率，这对提高农村信用社的赢利能力显然不利。此外，目前五指山市农村信用社的金融服务领域主要在农村地区，资金投放途径相对狭窄，资金运用方向主要投向“三农”。而农业是弱质产业，投资分散，规模小，风险大，收益低。农业贷款季节性强，管理成本大，资金收益率低。因此，目前五指山市农村信用社所发放的支农贷款基本上都属于低效资金运用，资金收益率相对低下，因而也限制了农村信用社的赢利能力。另外，当前五指山市农信社的资金来源期限结构与资金运用期限结构匹配不尽合理，长款短用现象比较突出，长短款期限结构搭配比例失衡。直接导致高能资金低能化。降低了信贷资金的效能和收益，从而限制了农村信用社的赢利能力。
4．资金价格因素。由于五指山市地处海南省贫困山区，经济欠发达，当地农村金融市场发展相对滞后，市场利率水平长期疲软走低。为了能够较好地与当地农村金融市场的利率水平相接轨，适应当地农村金融工作的实际情况。并充分考虑当地广大农民兄弟对贷款利率定价水平的实际承受能力，五指山市农村信用社长期以来把贷款利率定价在相对较低的水平。资金价格长期偏低。这已成为制约五指山市农村信用社盈利水平的屏障性因素。如果这道金融屏障不能跨越和突破，资金价格水平继续低行。那么农村信用社将难以进一步提升其盈利
水平。根据《五指山市农村信用合作社联合社贷款利率定价管理办法》，目前五指山市农村信用社所执行的信贷资金最高定价水平为同期基准利率上浮50％，最低定价水平为同期基准利率上浮10％，信贷资金利率定价水平基本上都在年利率8％的水平上下波动，显然资金价格水平长期疲软偏低。直接导致农村信用社每年的利息收入长期偏低。直接降低了信贷资金的收益水平，从而严重地限制了农村信用社的赢利能力。
三、进一步提升海南省农村信用社赢利能力的对策建议
1．切实加强农村信用社负债成本控制，进一步增强农村信用社的赢利能力。一是要加强负债成本管理，努力拓宽低成本资金来源，大力吸收企业存款、机关团体存款和财政性存款，进一步扩大社员人股资金和企业入股资金，不断壮大农村信用社的资本金实力。二是要加强财务费用管理，科学编制年度成本支出计划，对联社机关和基层社网点实行费用指标限额管理制度，加强成本费用支出的考核管理工作。三是加大对应收未收利息的清收力度，不断提高贷款利息回收率和资产收益率。
2．大力开展中间业务创新，不断提升农村信用社的赢利能力，一是农村信用社应根据当前海南省农村金融市场的发展特点，加快计算机网络建设，全面加强与政策性银行、商业银行、邮政储蓄机构、保险公司等金融机构的横向联合，大力推进各种中间业务创新，如开办代发工资、代办电信、代收税费、代缴款项、代理保险、代理资金清算、代理银行卡和邮政绿卡等代理业务，既可以有效地拓宽农村信用社的业务量和服务面，又可以拓宽农村信用社的收入来源。二是银行业监督管理机构应进一步放宽农村信用社的业务准入限制，为农村信用社开展业务创新创造更为宽松的金融环境，推动农村信用社积极开展金融创新，扩大业务受理面，提升业务处理效率，形成合理的业务收入来源结构，不断地拓展农村信用社的利润空间，三是农村信用社应积极开展个人理财业务，应根据客户的需要来科学设计个人理财投资策略，为客户提供全方位和个性化的金融服务，努力为农村信用社寻求新的利润增长点，不断挖掘收人来源。
3．科学合理地提高资金运用效率，努力提升信贷资金的收益水平。一是农村信用社应强化资金效益观念，科学优化资金来源与资金运用的期限结构匹配关系，运用资产负债比例管理方法。科学提升信贷资金的使用效能和资金运用效率，努力提高信贷资金的收益水平，二是农村信用社应加大对非生息信贷资产的清理消化和处置变现力度，努力提升信贷资产的收益水平。三是农村信用社应加强对不良资产的清收和管理工作，切实强化各类信贷风险的监督管理措施，加大盘活不良资产和降低不良贷款率的工作力度，全面提高信贷资产质量和信贷资金收益水平。
4．根据市场利率走势合理地对信贷资金的利率水平进行科学定价，提升信贷资源的价格定位，促进农村信用社盈利水平的提高。一是农村信用社应根据海南省农村金融市场利率水平走势特点和当地农村经济发展现状以及当地农民的接受能力，科学合理地提高信贷资金的利率定价水平，扩大信贷资金的利率浮动区间，进一步提高农村信用社的贷款利息收入。不断提升农村信用社的盈利水平。二是农村信用社应紧紧抓住当前新农村建设这一历史性契机，加强对农业产业政策、农村经济政策、农业产业结构、农民收入状况等方面的研究工作，根据当地农村经济结构调整和农业产业结构调整变化的要求。以及当地农村金融市场的竞争需求，合理地调整信贷资源配置，及时制定信贷资源配置的策略定位，根据农村信用社发展的战略目标，科学调整信贷资源配置的行业结构、产业结构、质量结构、风险结构和客户结构，确定信贷资源的价格定位，不断提升信贷资源的收益水平。
5．地方政府在支农政策措施上应对农村信用社给予必要的政策扶持和激励机制，大力支持农村信用社的改革与发展。当前海南省农村金融体制改革离不开地方政府的大力支持，地方政府应对农村信用社实施财政扶持政策，大力推进农村金融体制改革与创新。在扶持“三农”的政策上要采取切实有效的措施。保护和鼓励农村信用社支持“三农”和新农村建设的积极性，促进农村经济发展和文明进步。一是地方政府在税收政策上应对农村信用社实施税收优惠政策。采取切实可行的政策措施，解决农村信用社税负偏重的问题，对农村信用社的营业税应实行适度的减免政策，减轻农村信用社的税赋负担，有助于提升农村信用社的盈利水平。二是地方政府应向农村信用社推行农业信贷优惠政策，建立起农业信贷的长效激励机制，对农村信用社发放的“三农”贷款实行财政贴息政策，对农村信用社支持“三农”的农业贷款风险实行科学合理的财政补贴，对农村信用社在支持新农村建设上发放的支农贷款所牺牲的利润给予必要的财政补偿，以减少农村信用社在支农贷款上的经济损失，并对支持“三农”经济发展获得显著效益的农村信用社给予必要的物质奖励。三是地方政府应以地方财政出资或联合龙头企业组建“农业贷款担保机构”，帮助农村信用社解决农业贷款担保难问题，为农村信用社发放的支农贷款提供可靠安全有效的资产担保。降低农村信用社支农贷款的风险。四是地方政府应大力支持农村金融体制改革与创新，支持农村信用社进一步完善法人治理结构和增资扩股壮大资本金实力，帮助农村信用社理顺公司法人治理结构的各种法律关系和经济关系，把农村信用社改造成为真正的企业法人和有竞争力的市场主体。
作者：李毓祁 黄静慧
摘要：根据国务院关于农村信用社改革方案的精神，本文对海南省农村信用社管理体制改革组建省级联社需要理顺的问题和省级联社的构建模式与职责定位进行了分析，并深入探讨了省级联社的未来发展取向。
关键词：农村信用社；农村金融体制改革；发展方向
当前深化农村信用社改革的重要内容之一是理顺农村信用社的组织形式与管理体制，把农村信用社划归地方政府管理。北京市和上海市的农村信用社改革选择了农村商业银行的形式，而天津市和个别省的农村信用社改革选择了农村合作银行的形式。除海南省之外，全国大多数省（市）农村信用社改革的组织形式和管理体制都选择了组建省级联社的管理模式，由省级联社代表省政府管理全省的农村信用社。然而，我国金融理论界和实践层对省级联社的组建模式、方案设计、职责定位和未来发展方向尚存在颇多争议，争议焦点集中于三大方面：省级联社管理权力来源的法理依据问题、职责定位问题和未来发展取向问题，这三大问题决定着当前农村信用社的改革思路和改革模式。目前海南省的农村信用社改革落后于全国各省市，至今尚未组建省级联社。关于海南省农村信用社的改革取向和省级联社的构建模式，值得海南省金融理论界和实践层作深入探讨。
一、当前海南省农村信用社改革亟需理顺的若干问题
海南省农村信用社管理体制改革问题不是一个单纯的金融问题，而是事关全省农业、农村、农民和国民经济发展的重大问题。
１．支农与弃农问题。如果海南省农村信用社改革突出市县联社的地方金融属性，将农村信用社改革目标和责任主体重心下移至市县联社，把全省各市县联社改造成为地方性金融机构，那么全省各市县联社将会在追求利润最大化的经营目标驱动下，变相地把“支农”变为“弃农”，农村信用社就会把更多的农村资金转移到城市或非农领域投资，就会从根本上背离农村信用社服务“三农”的方向。
２．地方政府行政干预金融问题。如果把市县联社划归当地市县政府直接管理，那么很容易导致市县联社法人的经营权、管理权和决策权受到属地市县政府的行政干预，必然会造成农村信用社在当前这场改革政策博弈中产生更多不良资产和经营亏损，最终会把农村信用社的经营风险直接转嫁给中央银行。
３．农村信用社的历史包袱和县域性金融风险问题。如果把市县联社改革成为地方性金融机构，由市县政府直接负责市县联社的监管工作，那么就会迫使市县政府责无旁贷地承担起防范和化解辖内农村信用社经营风险和潜在风险的责任，而当前海南省各市县政府的财力十分有限，无力承担解决辖内农村信用社历史包袱和县域性金融风险的重任。
４．全省农村信用社的资金调剂和支付清算问题。如果把全省各市县联社改革成为具
有相对独立法人资格的地方性金融机构，那么全省各市县联社就会形成条块分割和经营分散的局面，就无法解决全省农村信用社资金统一调剂调拨问题和全省农村信用社区域化资金结算联网与支付清算电子化问题。
因此，为了更好地理顺海南省农村信用社改革进程中存在的各种矛盾和关系，应尽快组建海南省农村信用社省级联社，这样就可以在更大和更高的管理平台上，充分利用省政府和省级联社的政策调控优势、组织协调优势、管理规范优势、财政资源优势和网络服务优势，最大效率地解决好“三农”问题和行政干预问题。
二、关于海南省政府和行政性省级联社管理农村信用社权力来源的法理依据问题
按照现代产权理论的观点，财产所有权决定财产所有者对其全部财产的所有权、占有权、使用权、支配权、处置权和收益权。从目前海南省农村信用社的产权结构分析，法人社才是农村信用社财产的法律意义上的所有者，法人社依法对其全部财产拥有所有权、占有权、使用权、支配权、处置权和收益权。从法律意义上看，省政府对全省农村信用社的全部财产不具有法律意义上的所有权、占有权、使用权、支配权、处置权和收益权。而组建省级联社（行政性管理机构）在省政府授权范围内具体履行对全省农村信用社的管理职责，按照当代金融观点来评判，这违背了现代法律体系中关于财权决定事权的基本原则，与现代产权理论的观点格格不入。可以说，当前农村信用社管理体制改革，把农村信用社划归省政府管理，由省政府组建省级联社（行政性管理机构）直接对全省农村信用社履行管理权的改革方案缺乏必要的法理依据，至少不能够很好地理顺全省农村信用社的产权关系。
三、关于海南省农村信用社省级联社构建模式的选择问题
从当前海南省农村信用社的组织形式和管理体制来看，呈现出由下往上、由分散向联合的发展趋势，即由基层分社向乡镇法人社聚集，由乡镇法人社向市县联社联合的发展趋势。按照目前这种联合发展趋势，组建海南省农村信用社省级联社（非纯行政性管理机构）是顺其自然的必然趋势。其理由：一是随着海南省农村经济发展和农村金融市场的不断扩大，仅靠单个农村信用社的资金实力和所拥有的资本金是无法满足农业生产需求和承担经营风险的。海南省农村“三农”经济规模的日益扩大化，必然迫使海南省农村金融资本走向合作与联合。二是从目前海南省农村信用社的合作制结构来看，这种由合作制构建起来的股权结构过于分散，很容易出现因所有者缺位而导致“内部人控制”经营决策的局面，这就必须借助外部监督力量来加以有效制约。而当前成立的市县联社就是用来加强对乡镇法人社监督和对辖内农村信用社进行行业管理的联合经济组织，实践证明这是目前县域农村信用社最有效的外部监督形式。三是随着我国经济金融市场一体化发展，海南省农村金融系统无法回避诸如支付结算联网、系统内通存通兑、系统内资金清算、系统内资金调剂划拨、加入全国电子银行汇兑联网、开办信用卡业务等公共金融需求业务。而这些公共金融需求业务和公共金融产品仅靠单个农村信用社自身去解决是不现实的，也是不可能的，从而迫使海南省农村信用社必须走向全面合作和更大范围内的联合。
因此，海南省农村信用社改革只有在全省范围内组建起省级联社（非纯行政性管理机构），建立起能有效提供公共金融服务功能的农村金融管理平台，才能在省级联社这个更大更高的管理平台上解决好公共金融需求和公共金融产品问题，从而可以有效地规避单个农村信用社因规模小、功能差、效率低、信息不畅、经营成本高和经营风险大而导致海南省农村金融普遍存在公共金融需求不足、公共金融产品空白和中间业务一筹莫展等突出问题。可以肯定地说，组建省级联社（非纯行政性管理机构）是当前海南省农村合作金融组织形式和管理体制改革发展的必然要求。为了更好地理顺全省农村信用社的产权关系，省级联社的构建模式应该选择股份制形式，应该严格按照《中华人民共和国公司法》关于股份有限公司的设立和组织机构的相关条款，组建海南省农村信用合作社联合社（股份制省级联社），设立股东大会、董事会、监事会等组织机构，选举董事长、副董事长、董事和监事，聘任省联社主任、副主任和财务负责人，制订省联社章程和各项管理规章制度，统一管理全省各市县联社（统一法人社），全力推进海南省农村信用社全面走向联合。随着农村金融体制改革的深入和市场化进程的加快，按照“政企分开”的原则，新组建起来的省级联社（股份制省级联社）应是全省农村信用社的联合经济组织和社团性行业自律组织，应是经银监局批准设立和具有真正市场主体地位的地方性股份制金融机构。[１]
四、关于海南省农村信用社组建省级联社的职责定位问题
根据国务院关于进一步深化农村信用社改革试点实施方案的精神要求，农村信用社省级联社的职责定位是“在省级人民政府的领导下，具体承担对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能”。因此，海南省农村信用社组建省级联社应根据国务院关于农村信用社改革精神来确定具体的职责定位。
１．新组建的省级联社应切实做好农村信用社改革的基础性工作。一是应针对海南省农村信用社资本充足率普遍偏低、不良贷款率普遍偏高和资不抵债数额较大等特点，从抵御农村信用社金融风险的现实出发，切实做好农村信用社资本金的补充工作和信贷资产质量的改善工作；二是应以控制、防范和降低农村信用社的信用风险为工作重点，组织、指导和督促全省农村信用社做好增资扩股工作，尽快提高全省农村信用社的资本充足率；三是应借助当前中央银行票据兑付必须与农村信用社改革效果挂钩的政策条件，尽可能在较短时间内提升全省农村信用社的改革效果，以达到中央银行专项票据认购和兑付的条件；四是应关注农村信用社增资扩股的形式，优化全省农村信用社的股权结构，尽可能扩大法人股和投资股在信用社股本金中的比重，以保持信用社股本金的稳定性；五是应制定出农村信用社不良贷款清收盘活工作计划，落实清收不良贷款责任制，积极争取地方政府支持，努力盘活农村信用社的不良资产，有效地化解农村信用社的历史包袱。
２．新组建的省级联社应切实理顺好全省农村信用社管理工作。一是要理顺省级联社与省政府、银监局和人民银行的关系，以减少农村信用社在管理体制改革过程中的政策成本和机会成本，省级联社还要与当地工商、税务、劳动保障等行政执法部门理顺好关系，以降低农村信用社改革过程中的执业成本和管理成本；二是要健全和完善省级联社的组织结构与管理构架，理顺省级联社与市县联社的工作关系和业务关系，通过制定、完善和补充各项管理措施和规章制度来对全辖农村信用社进行有效的系统性管理，对全省农村信用社进行业务指导、监督检查和规范考核；三是要理顺全辖农村信用社内部经营管理体制，优化农村信用社经营网点布局，降低农村信用社的经营成本和管理成本，加快以市县联社为单位的统一法人改革进程，进一步指导市县联社完善法人治理结构，健全市县联社的内部控制制度，使全辖市县联社的经营决策、业务运作、事后监督等形成相互制衡的经营管理机制，逐步将全省市县联社改造成为具有独立法人地位和市场主体地位的地方性金融机构。
３．新组建的省级联社应切实抓好农村信用社业务发展工作。省级联社应为全辖农村信用社的业务发展提供保障和支持，使全辖农村信用社步入业务快速发展新阶段。一是要加快全省农村信用社的电子化建设步伐，加大基础设施投入，建立起全省农村信用社统一使用的支付结算系统，实现全辖农村信用社系统内通存通兑；二是加快海南省农村信用社加入全国电子银行汇兑联网进程，尽快开办农村信用社信用卡业务；三是建立全省农村信用社资金清算中心，组织协调全辖农村信用社之间的资金调剂划拨工作；四是开办农业投资业务，组织和协调好大型农业资源开发项目的社团贷款工作；五是创造条件开办农业保险业务、代理保险业务、农村医疗保险业务和资信担保业务；六是建立健全农村信用社风险预警机制，设立农村信用社风险处置基金，防范农村信用社支付风险；七是建立全辖农村信用社业务信息库和信息共享平台，为全辖农村信用社提供高效快捷的信息服务；八是指导全辖农村信用社建立科学规范的绩效考核体系和分配管理办法，完善农村信用社的绩效考核激励机制。总之，新组建的省级联社应为全辖农村信用社的业务发展提供有力支持和高效服务，促进全省农村信用社的服务水平和经营规模实现跨越式的发展。[２]
五、关于海南省农村信用社省级联社的未来发展取向问题
海南省农村信用社省级联社如何选择未来发展取向，关系到海南省农村信用社可持续发展和改革能否成功。新组建的省级联社作为一个具有多重性质的经济组织机构，只不过是农村信用社改革进程中的过渡性制度安排而已。但无论如何，省级联社的发展取向不能单纯变为省政府管理农村信用社的行政性管理机构。随着海南省农村金融体制改革的不断深化和农村市场化进程的加快，按照“政企分开”的原则，省级联社未来发展取向应该选择“农村金融控股集团公司”的股份制模式，向具有真正市场主体地位的股份制地方性金融机构方向发展。如果把省级联社改造成为具有独立法人地位的农村商业银行，这不外乎等于再造一个地方性省级农业银行，这对海南省农村金融体制改革无多大意义。如果过分强调市县联社的独立法人地位，那么就会相应削弱省级联社的管理地位，不利于提高全省农村信用社在金融市场开放环境下的整体竞争力和风险抵御能力。从金融改革开放的观点来看，应该把海南省农村信用社省级联社未来发展取向定位为“海南省农村金融控股集团公司”的股份制形式。通过控股集团公司这一金融载体，有利于引进政府投资、企业投资、金融资本投资、民营资本投资、保险公司投资和海外投资，通过引进外部投资来募集农村信用社的股本金，迅速壮大“海南省农村金融控股集团公司”的资金实力。同时，可以利用控股集团公司这一金融载体，发行“海南省农村金融控股集团公司”的长期债券，通过市场直接融资方式来筹集公司的控股资本。还可以争取在证券市场上发行“海南省农村金融控股集团公司”股票进行直接市场融资，不断壮大“海南省农村金融控股集团公司”的资本金，把“海南省农村金融控股集团公司”做大做强。按照这种改革思路和改革模式，能够迅速提升“海南省农村金融控股集团公司”的信誉和市场竞争力，使“海南省农村金融控股集团公司”能在较短时间内有充足实力把全辖农村信用社改造成为真正市场主体。此外，“海南省农村金融控股集团公司”还可以根据国家产业政策和地方经济发展规划的总体要求，对控股集团公司的财力资源、人力资源、信息资源和技术资源进行有效整合和科学运用，从事投资银行、农业开发、农业保险、农村医疗保险、代理保险、资信担保、农业证券等金融业务，促进海南省农村金融市场的全方位开放。[３]
参考文献：
[１][２] 王兰军．农村信用社省级联社的组织基础和职责定位[Ｎ]．金融时报，２００６－０５－２９．
[３] 张亚东．省级农村金融控股集团模式探讨[Ｎ]．金融时报，２００６－０５－２９．
作者：李毓祁 黄静慧
1.怎样向客户介绍本联社?
2.社会主义荣辱观“八荣八耻”的内容是什么?
以热爱祖国为荣、以危害祖国为耻，以服务人民为荣、以背离人民为耻，以崇尚科学为荣、以愚昧无知为
耻，以辛勤劳动为荣、以好逸恶劳为耻，以团结互助为荣、以损人利己为耻，以诚实守信为荣、以见利忘
义为耻，以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻，以艰苦奋斗为荣、以骄奢淫逸为耻。 3.中国共产党的性质是什么?
中国共产党是中国工人阶级的先锋队，同时是中国人民和中华民族的先锋队，是中国特色社会主义事业的
领导核心，代表中国先进生产力的发展要求，代表中国先进文化的前进方向，代表中国最广大人民的根本
利益。
4.什么是科学发展观?
科学发展观是坚持以人为本，全面、协调、可持续的发展观。 5.构建社会主义和谐社会的六大特征是什么?
民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处。 6.社会主义新农村建设的要求是什么?
生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主 7.什么是“青年文明号”活动?
“青年文明号”活动是共青团实施的“跨世纪青年文明工程”的重要组成部分。以“满意服务，让青年文 明号走进千家万户”为主题，以“青年文明号”服务卡为载体，扎实开展“青年文明号”优质服务示范活
动，极大地调动了广大团员青年投身群众性精神文明建设活动的积极性和创造性，成为加强各行各业基层
管理，推进精神文明建设的重要组成部分和有生力量，为建设职业文明、弘扬中华美德、传播文明新风发
挥了积极作用。
13.“青年文明号”的基本条件是什么?
1、35岁以下青年占50%以上，负责人中至少有1人年龄不超过40周年;
2、该集体中的青年热爱本职工作，敬业意识强，职业道德好，具有较高的文明素质和牢固的质量效益观
念，工作成效显著;
3、认真执行党和国家的政策，严格遵守金融法规及本单位的各项规章制度、操作规程和服务规范，有效
地防范和化解金融风险，无违规违纪案件，无重大责任事故;
4、努力学习金融业务，刻苦钻研岗位技能，掌握本职工作必需的知识和技能，持证上岗考核达标率100% ，有相当数量的青年成为岗位能手或业务骨干;
5、青年集体中团组织健全，能紧密围绕业务经营中心开展工作，发挥团员模范带头作用，并能根据青年 特点，开展生动活泼、扎实有效的创建活动;
6、制度完善，管理严格，服务优良，得到本单位领导班子和全体员工的肯定，社会评价良好。 14.全国金融界规范化的8条服务标准是什么?
一、要尊重客户。不怠慢、顶撞、刁难客户。做到使用文明用语，来有迎声，问有答声，走有送声。
二、要方便客户。不拒兑残币、拒收辅币。做到为客户提供必须用具(笔、墨、老花镜、验钞机具等)，设
置咨询台。
三、要恪守信誉。不无理拒付、压票。维护客户正当权益，做到为客户保守存款和经营秘密。做到结算及
时，计付利息准确。
四、要优质高效。不违章操作。做到办理业务先外后内，快捷准确，缩短客户等侯时间。
五、要按时营业。不延时开门、提前关门，不在营业时间内拒办业务。做到满时点服务。
六、要仪表庄重。男员工不蓄胡须、留长发;女员工不化浓妆、戴夸张首饰。做到着装得体，举止端庄，
持工号牌上岗。
七、要环境整洁。不堆放私人物品。做到各种告示宣传牌设置规范，内容准确，更换及时。做到各类物品
摆放整齐有序。
八、要养护机具。做到维修及时，提高机具设备的完好率和运行率。 15.办理业务时的13条用常语是什么?
1、您好!
2、欢迎光临!
3、请问有什么事?
4、请到××柜台办理业务。
5、请出示您的证件，谢谢合作!
6、机器线路故障，请稍等!
7、请您清点收好款项。
8、您的款项有误，请您重新点一下好吗?
9、对不起，让您久等了!
10、麻烦您跑了几趟，真是对不起!
11、您慢走。
12、再见!
13、欢迎再来!
16.优质服务 “六个满意”和十八字规范是什么?
营业场所环境让客户满意;服务设施让客户满意;服务时间让客户满意;服务质量让客户满意;服务态度
让客户满意;服务方式 “站相迎、笑相问、双手接、双手递、快速办、热情送”。
17.学习坚持做到“十有”的内容是什么?
有学习计划，有学习制度，有学习资料，有学习笔记，有心得体会，有学习专栏，有考勤记录，有考试成 绩，有学习小结，有检查评比。 18.农村信用社员工 “十要”是什么?
(一)要遵守宪法、法律、法规和联社一切规章制度;
(二)要认真学习政治理论、金融理论，刻苦钻研本职业务，不断开拓，勇于创新;
(三)要树立正确的理想信念，始终保持奋发向上、开拓进取的精神风貌和健康向上的心理素质;
(四)要热爱本职工作，认真履行岗位职责，维护联社信誉;
(五)要求真务实，说老实话，办老实事，做老实人;
(六)要竭诚服务，待人接物态度谦和，主动热情，文明礼貌;
(七)要廉洁自律，秉公尽职;
(八)要保守国家秘密和工作秘密;
(九)要遵守社会公德，维护社会稳定，崇尚科学，反对迷信;
(十)要团结协作、与人为善、诚实守信、胸襟开阔。 19.金融系统领导干部和员工“十个严禁”是什么?
1、严禁从事违规违法经营活动，或者授意、指使、纵容包庇其他人员从事违规违法经营活动;
2、严禁为亲属、朋友等关系人违规办理贷款、投资、担保、融资、结算、提现等金融业务;
3、严禁利用职权接受宴请、高档消费或收受贵重礼品、有价证券;
4、严禁泄露、出卖金融、证券秘密;
5、严禁滥定级别、乱提工资、乱发奖金和实物;
6、严禁违反规定新建、扩建、购买办公楼，进行豪华装修;
7、严禁利用节假日公费或关系户公款接待进行旅游度假，不准参加用公款支付的打高尔夫球等高消费娱
乐活动;
8、严禁以各种名义收受下属单位、个人或关系户赠送的慰问金、礼金和各类红包，不准占用企业和下属 单位的小轿车等交通工具;
9、严禁利用干部提拔调动、职称评定、工作安排等机会收受有关人员钱物;
10、严禁个人经商办企业或伙同他人经商办企业。 20.案件专项治理工作中的“九种人”有哪些?
沾染黄赌毒、经商办企业、炒股、在行社大量贷款、有犯罪前科、长期无故不上班、交友混乱、经常进出
高档娱乐场所高消费、轮岗和强制休假中发现隐患的人。 21.本联社解聘中层管理人员有哪几种情况?
(一)考核不称职或连续两年考核基本称职的;
(二)所在单位绩效考核排名末位的;
(三)工作业绩考核中弄虚作假的;
(四)所在单位发生重大经济和责任性刑事案件或重大责任性安全事故的。
22.农村信用社员工末位淘汰处理有哪几种情况?
(一)工作业绩考核，本三项主营(存款、盘活、收息)工作目标任务完成不足60%且排名在末 位的;
(二)综合考核不称职的;
(三)有违法违纪行为，被执法部门处理及完不成本责任贷款清收的;
(四)员工不服从信用社内部管理，信用社主任以书面形式向联社申报次年不聘的;
(五)其他情形，可视作末位淘汰的。
23.本联社解除员工劳动合同并予以辞退有哪几种情况?
(一)违反劳动纪律，无正当理由连续旷工超过15天(含15天)，或一年内累计旷工超过30天(含30天)
，或工作时间脱岗、串岗、干私活，造成重大责任事故和经济损失的;
(二)服务态度差，经常与客户吵架，被客户投诉，严重影响单位信誉的;
(三)有贪污、受贿、挪用行为或违反财经纪律，情节比较严重的;
(四)违反操作规程，造成资金财产损失和发生较大差错的;
(五)在单位内打架斗殴，情节与后果较严重的;
(六)违反保密规定，泄露单位机密，损害单位经济利益的;
(七)待岗期满后仍然竞聘不上岗位的;
(八)犯有其它严重错误，不宜留在岗位工作的。
24.本联社给予员工嘉奖或授予荣誉称号有哪几种情况?
(一)维护单位利益和荣誉，保护公共财产、防止事故发生或挽回经济损失有功的;
(二)敢于制止、揭发各种损害单位利益行为的;
(三)向单位献计献策，提出合理化建议，并被单位采纳产生效益的。
(四)工作业绩突出的。
25.联社取消基层信用社综合考评资格有哪几种情况?
(一)发生经济案件的;
(二)发生重大安全保卫事故或其他重大责任事故的;
(三)经营效益和资产质量明显恶化的;
(四)违规经营，弄虚作假的。
26.《本联社管理人员外出报告制度》所指的管理人员是哪些?
(一)辖内各信用社(部)主任、副主任;
(二)县联社副科长以上管理人员。
27.本联社管理人员外出需报告的范围是什么?
(一)各乡(镇)信用社主任、副主任工作日内离开工作单位所在乡(镇)地域;
(二)县城区信用社主任、副主任离开新县城区;
(三)县联社副科长以上管理人员离开新县县域。 28.本联管理人员在外出前报告的方式和内容是什么?
报告方式为书面、传真或电话等，报告内容为外出的原因、去向、往返时间等。
29.信用社主任、副主任外出怎么审批?
乡(镇)信用社主任、副主任工作日内离开工作单位所在乡(镇)的，其外出报告由联社人力资源科受理
并审批。不在所在单位留宿的，离开工作单位所在乡(镇)2日(含2日以上的)，离开新县县域的，其外
出报告由联社理事长受理并审批，理事长暂不在岗时由联社主任受理并审批。
30.联社副科长以上管理人员外出怎么审批?
联社副科长以上管理人员外出，必须报告联社分管领导受理审批，超过2天的，由联社理事长受理并审批
，理事长暂不在岗时由联社主任受理并审批。 31.河南省农村信用社执法监察的含义是什么?
执法监察是国家法律赋予监察部门的重要职责，是河南省农村信用社联合社(以下简称省联社)及其派出
机构、县(市、区)联社监察部门依法对监察对象(包括单位和个人，下同)执行国家法律法规、廉洁从政
从业、依法履行职责和处理其他公务、提高公务效能等情况进行监督的重要方式，是对违法违规违纪行为
进行调查、检查、纠正和处理的重要手段。
32.本联社执法监察组和执法监察人员的权限有哪些? (一) 列席监察对象的有关会议，召集与监察事项有关的会议;
(二) 查阅、复制、录制、摄制与监察事项有关的文件、资料、财务帐目及其他相关材料; (三) 要求监察对象就监察事项涉及的问题作出解释和说明;
(四) 责令监察对象停止正在进行的违法违规违纪行为或者有可能损害国家利益的行为，并要求其及时采
取补救措施;
(五) 对可以证明违法违规违纪行为的文件、资料、财务帐目和非法所得，根据有关规定暂予扣留或封存 ;
(六) 对有严重违法违规违纪行为的人员，建议主管单位依照有关规定，暂停其职务，并提出追究其纪律 责任或法律责任的建议。
33.给予行政处分或移送司法机关处理的监察对象有哪些情形? 1.统计数据弄虚作假，信息失真的;
2.违反规定和程序审查审批发放贷款，造成损失的; 3.贷款弄虚作假，虚构贷款主体，贷款形态不实的;
4.财务处置弄虚作假，经营成果不实的;
5.违规拆借资金，高息揽储的;
6.违反财经纪律和省联社规定，截留利润、挪用资金、私 设小金库的;
7.发生重特大案件和重大突发事件未按规定及时上报和处置的; 8.违反规定查询账户或者申请冻结资金的;
9.贪污受贿、泄露国家秘密或所知悉的商业秘密的; 10.有其他违反国家法律法规、省联社规章制度情形的。
34.稽核检查“工作底稿”的要素有哪些?
被稽核单位名称;稽核检查人、内容及日期;稽核检查认定的事实及依据;编制日期、复核人及复核日期
。
35.稽核检查报告主要内容有哪些?
实施稽核检查的基本情况、被稽核单位的组织机构及经营管理情况、查实的主要问题及对内控和风险的评
价、整改的建议、被稽核单位的意见以及对有关责任人拟做出的处理意见等;稽核报告的附件。
36.稽核报告的附件主要包括哪些内容?
稽核人员的稽核底稿;用于佐证有关问题的报表、账簿、证据的复印件等资料;有关涉密问题或专项问题
等。
37.稽核检查档案的主要内容包括哪些?
立项审批表、稽核检查方案、稽核通知书、被稽核单位自查报告、工作底稿、证明材料、稽核事实与评价
材料、分项目稽核检查小结、稽核检查报告、反馈意见、稽核结论和处理决定、被稽核单位整改通知等资
料。
38.河南省农村信用社稽核工作的原则和管理体系是什么?
农村信用社稽核工作按照“精干高效、责权分明、统一管理、全面监督”的原则，建立和完善“垂直管理
、上挂下查”的稽核管理体系，直接向理事会负责和报告工作。
39.市办公室稽核组的职责是什么?
(一) 根据省联社稽核工作意见和部署，按照省联社授权，组织对县联社稽核工作进行检查、监督、评价 和指导。
(二) 组织落实省联社布置的各项稽核工作。 (三) 对县联社的财务收支状况进行常规稽核。
(四) 对县联社高级管理人员任职情况进行常规稽核。 (五) 对县联社稽核工作进行整体评价。 (六) 统计、汇总辖内农村信用社稽核数据。 40.县联社稽核科的职责是什么?
负责对联社营业部和辖内基层信用社网点的业务、经营管理活动进行序时、定期和常规稽核，并对稽核对
象的内控和风险进行评价。
(一) 序时稽核内容：库存现金账实的核对;重要空白凭证的管理、使用;表外科目核算;会计出纳工作 的授权分责管理情况;业务周转金的收支;往来业务核对;不良资产比例、资产负债比例的变化情况;安
全保卫制度的落实等。
(二) 定期稽核内容：财务收支的真实性、合规性;当期新增贷款投向的合理性、手续的合规性、抵(质 )押的有效性以及责任落实情况;其它应收应付款项等过渡性资金的收支;大额贷款及农户信用贷款的发
放、管理、回收情况;固定资产购建、管理情况;呆账贷款认定、核销的真实性、合规性等。
(三) 常规稽核内容：农村信用社年终决算的稽核;农村信用社高管人员任职期间的稽核;农村信用 社高管人员、重要岗位人员(信贷、会计等)的离任稽核，凡属提职上任或调职转任的，必须在任命之前
进行稽核;计算机系统运行、管理的安全性合规性等。 41.稽核人员在执行稽核任务时的职权有哪些?
(一) 要求被稽核单位汇报并提供有关情况，查阅被稽核单位的财务、会计、出纳等有关凭证、账册、报 表及文件资料。
(二) 检查被稽核单位的库存现金、有价证券、重要空白凭证和财产物资等，必要时有权采取先封后查的
措施。
(三) 责成被稽核单位停止和纠正违反国家金融方针、政策、法律法规以及违反财经纪律和农村信用社管
理制度的业务活动。
(四) 参加被稽核单位的有关会议并索取有关资料,对发现的问题有权进行调查，必要时可越级反映。 42.对出纳错款的稽核处罚有哪些?
(一)属于技术性错款的，按规定的手续审批后，长款归公，短款报损，不得以长补短。对不按规定上报 的，对单位主要负责人和直接责任人将按有关规定处罚。
(二)属于责任事故错款的，按长款归公，短款自赔的原则处理，并追究有关人员责任。
(三)查明短款性质属于贪污、自盗、挪用性质的，以及侵吞长款的，均提交联社理事会严肃处理，情节
恶劣的移交司法机关处理。
43.什么是离任稽核?
是按照农村信用社章程的要求，根据有关部门的建议，对重要岗位及工作人员任职期间职责履行情况进行
监督和评价的一种稽核活动。
44.离任稽核的对象有哪些?
离任稽核的对象是农村信用社所有工作人员，重点是担负一定领导、管理责任的并处在重要工作岗位上的
人员。除高管层成员按审计制度外，包括信用社主任、副主任、会计、出纳、信贷人员、计算机操作人员
、网点负责人等。
45.对信用社主任、副主任的稽核内容有哪些?
(一)贯彻落实国家的金融方针、政策、法规以及上级制定下发的文件、规章制度情况;
(二)各项责任目标完成情况;
(三)存款、贷款的反映是否真实，信贷资产质量是否有明显改善和提高;
(四)各项财务收支是否合理、合规;
(五)利润反映是否真实。
(六)各项贷款有无虚增、虚减或帐外经营问题;
(七)业务经营是否存在重大决策失误;
(八)安全保卫工作情况;
(九)所在单位是否发生违法、违纪案件;
(十)是否勤政、廉政;
(十一)对前任领导遗留问题是否积极采取措施加以妥善处理和解决;
(十二)对稽核检查、专业检查报告中反映问题的整改情况及效果;
(十三)根据上级要求和稽核工作的具体情况而需要稽核的其他事项。
46.对会计、出纳的稽核内容有哪些?
(一)执行规章制度情况;
(二)帐务组织情况;
(三)重要空白凭证管理情况;
(四)对出纳人员的稽核。主要稽核是否坚持了现金管理制度，帐款是否相符;有无白条顶库、空库或私 自动用库款的现象;有无大额错款和长款归己，虚报短款等行为，是否按规定进行了处理。
(五)所借公款、公物是否全部归还。
47.对信贷人员的稽核内容有哪些?
(一)执行规章制度情况;
(二)所包片贷款形态结构是否真实，有无因催收不力或失职造成资金损失;不良贷款计划完成情况;
(三)贷款的风险程度;
(四)贷款债务落实情况;
(五)经办业务过程中是否有以贷谋私、自批自贷、收贷吸储不入帐问题;
(六)所领用的重要空白凭证是否全部使用和上交，有无遗失、挪用情况;
(七)所借公款、公物是否全部归还。
48.案件专项治理工作的主要内容是什么?
案件专项治理工作的主要内容是各项内控制度的建设及执行情况，重大案件查处及案件责任人员的处理情
况，重点机构、重点部位的风险及整改情况。
49.重大突发事件的报送报告标准是什么? (一) 挤兑事件;
(二) 聚众到省联社、市级机构或县级联社上访、请愿、静坐、示威，甚至冲击、围攻的事件;
(三) 抢劫农村信用社机构网点或运钞车、盗窃农村信用社机构网点现金10万元以上的案件，诈骗农村信 用社机构或其他涉案金额100万元以上的案件;
(四) 省联社及市级机构人员、县级联社和基层农村信用社高级管理人员1人以上(含1人)，县级联社和
基层农村信用社3人以上(含3人)被绑架或限制人身自由，叛逃、失踪或非正常死亡的事件; (五) 造成农村信用社系统直接经济损失100万元以上的事故、自然灾害;
(六) 造成农村信用社系统重要数据、账册、重要空白凭证严重损毁、丢失，造成农村信用社营业结算系
统在涉及2个或2个以上县级联社范围内中断6小时以上，在涉及1个县级联社范围内中断12小时以上，严重
影响正常工作开展的事件;
(七) 盗窃、出卖、泄露或丢失涉密资料，可能影响金融和社会稳定，造成经济秩序混乱的事件; (八) 其他可能引发辖内、系统内金融风险或严重影响金融和社会稳定以及省联社认为事关重大，要求及
时报送的事件。
发生在敏感地区、敏感时间，涉及敏感人物的重大突发事件不受上述标准限制。 50.《重大突发事件报告》内容要素是什么?
说明事件的起因、时间、地点、当前情况、已采取的措施、事态发展预测、造成的影响等情况。 有伤亡及财产损失的，应特别说明伤亡人数和损失金额;
挤兑事件应特别说明参加挤兑的人数、被挤兑机构存取款变化、资产负债、头寸情况及风险蔓延情况; 聚众上访、围攻事件应特别说明参与的人数、持续的时间、现场秩序情况和造成的影响;
重要凭证、保密资料丢失或损毁及电子系统故障等事件，应特别说明可能引发的后果和拟采取的措施。
51.河南省农村信用社保密范围有哪些? (一) 尚未公布的重大体改方案及政策措施。
(二) 尚未公布的机构撤销、关闭等金融风险处置过程中重大决定及相关资料。 (三) 各类内部稽核检查的报告和数据、报表，有关财务资料。
(四) 尚未公布的农村信用社各类风险指标的统计数字，尚未公布的重大案件的发案、处理情况及有关统 计数字。
(五) 各类密码机、密码钥匙、操作卡等密码载体及其使用管理的相关资料。 (六) 其他绝密级、机密级和秘密级事项。
(七) 对于管理工作中不属于国家秘密但需要保密的事项，也应当作为内部事项管理，不得擅自扩散。如 在一定时间和范围内不宜公开的有关农村信用社数据、风险情况，机构设置、内部分工情况，干部选拔、
配备、任免事项和材料;对内部稽核检查的情况及未公开的处理意见;各种内部规章制度、资料及印章等
。
52.河南省农村信用社机要保密守则是什么?
一、不该说的秘密，绝对不说。
二、不该问的秘密，绝对不问。
三、不该看的秘密，绝对不看。
四、不该记录的秘密，绝对不记录。
五、不在非保密本上记录秘密。
六、不在私人通信中涉及秘密。
七、不在公开场所和家属、子女、亲友面前谈论秘密。
八、不在不利于保密的地方存放秘密文件、资料。
九、不在普通电话、明码电报、普通邮局传达秘密。
十、不携带秘密材料游览、参观、探亲、访友和出入公共场所。
53.重要岗位轮换和强制休假的对象有哪些?
(一)金库管理人员。(金库正、副密钥保管人员)
(二)出纳岗位人员。
(三)综合柜员制柜员。
(四)会计岗位人员(包括主办会计、助理会计、分社会计)。
(五)联行结算岗位人员(包括电子联行、票据交换岗位人员、内部往来岗位人员以及印、押、证岗位人
员)。
(六)有价单证及重要空白凭证管理人员。
(七)信贷岗位人员。
(八)电脑系统管理员。
54.农村信用社可以向客户提供哪些服务?
除传统的存款、贷款、汇兑结算等服务外，农村信用社还可以向客户提供信息咨询、代客理财、代收代付
、代理保险、证券以及其他银行业务。其中，贷款业务是农村信用社主要的服务项目。
55.哪些人可以向农村信用社申请贷款?
农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织
、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人，均可以向当地农村信用社申
请贷款。提出贷款申请后，由农村信用社按有关规定审查是否符合贷款条件，并决定是否给予贷款。
56.什么是农户小额信用贷款?
答：农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保
的贷款。这里所指的农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产
经营活动的农民、个体经营户等。
农户小额信用贷款的主要特点有：一是以农户为贷款对象，是一种自然人贷款;二是额度较小，具体额度
根据各地区不同的经济而有所不同，发达地区可能是1万～2万元，个别地方还可能是5万～10万元，欠发
达地区可能是3000～5000元，个别的可能是1000～2000元;三是实行信用放款，不需要抵押担保，手续比
较简便;四是一次核定贷款限额，可以周转使用，减少了环节，缩短了时间，提高了效率;五是贷款利率
实行优惠，农户小额信用贷款的利率要根据农村信用社的资金成本，要尽可能优惠，以减轻农民负担。
57.农户如何申请办理农户小额信用贷款?
答：农户申请使用小额信用贷款首先应当满足下列条件：居住在农村信用社的营业区域之内;具有完全民
事行为能力，资信良好;从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经 济来源;具备清偿贷款本息的能力。
其次，应当搞清楚农户申请小额信用贷款是有特定用途的，不是从事什么活动都可以使用小额信用贷款的
。按照规定，农户小额信用贷款必须用于下列用途：一是种植业、养殖业等农业生产费用贷款;二是农机
具贷款;三是围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;四是购置生活用品、建房、治病、子女上学
等消费类贷款。
在符合上述要求的情况下，凡是已经持有农村信用社颁发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，可以
持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社营业网点办理限额以内(各农户的贷款限额均在信用社
给其核发的《贷款证》上已经标明)的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一
次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，因此，只要不超出《贷款证》上核定的贷款限额，农
户需要贷款可随时到农村信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。
对没有《贷款证》的农户，应当先向农村信用社提出使用小额信用贷款的申请，信用社在接到农户的申请
后，应当先组织对该农户的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应数额的信用贷款限额，
并颁发《贷款证》，农户凭此《贷款证》，可直接到农村信用社营业网点办理贷款。以后该农户再需要小
额信用贷款时，只要持证直接到农村信用社营业网点办理即可。 58.什么是农户联保贷款?
答：农户小额信用贷款一般是用于满足农户从事简单种植和养殖业等的资金需求，额度较小。对一些农户
从事较大规模生产经营活动，需要的资金量超过小额信用贷款限额的情况，小额信用贷款就无法满足其需
要。借鉴国际上的经验做法，人民银行于2000年制定了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，提出
了农户联保贷款的方式。
农户联保贷款是指没有直系亲属关系的3～5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向联保小组
的农户发放的贷款。农户联保贷款采取“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的办法。
联保小组的成员相互之间承担连带责任，在借款人不能按照约定归还贷款本息时，联保小组成员应当代为
还款。同时，联保小组成员有责任协助小组其他成员的贷款申请、使用、管理。在贷款本息未还清前，联
保小组成员不得随意处置用贷款购买的资产。在还清所有贷款的条件下，联保小组成员可以自愿退出联保 小组。经联保小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，但在开除前应要求借款人还清所欠贷款
。联保小组一致同意承担被开除成员所欠贷款的，可以在该成员未还清贷款前开除违反联保协议的成员。
农户联保贷款的期限根据借款人生产经营活动的实际周期确定，一般不超过三年。农村信用社可以对联保
小组成员的活期储蓄存款利率适当优惠，其利率标准不高于中国人民银行公告的法定活期储蓄存款利率加
一个百分点，具体由农村信用社县(市)联社确定，并报人民银行地(市)中心支行备案。
59.农户如何申请和使用联保贷款?
答：对农户来讲，只要满足下列条件，都可以申请办理联保贷款：居住在农村信用社的营业区域之内;具
有完全民事行为能力，资信良好;从事符合国家政策规定的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源;
有与生产经营活动相适应的资金需求并提出借款申请;自愿签订并遵守联保协议。
申请办理联保贷款，必须首先由符合上述条件的3～5户农户自愿组成联保小组。联保小组的这几个农户相
互之间承担连带还款责任，在其中某一个成员无法归还其贷款时，其他成员有责任代为偿还。
一般来讲，凡是农户较大额度的生产和经营贷款，生产有保障、产品有市场、风险可控制的，都可采取农
户联保的方式。具体贷款用途主要有：种植业、养殖业等农业生产贷款;农机具贷款;小型农田水利设施
贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;加工、手工、运输、商业等个体工商户贷款以及其
他贷款。
农户联保贷款可以一次授信、周转使用，也可以采取逐笔核贷的办法。
60.农村信用社股金结构有哪些?
答：农村信用社股本金由自然人股和法人股组成，自然人股和法人股按其性质不同又分别设定资格股和投
资股两种。
61.在本县农村信用社入股需要提供哪些手续?
答：入股人在当地信用社入股首先应提供个人书面申请，申请中应注明入股金额，资格股、投资股各是多
少。其次要提供个人真实身份证件及复印件一份，经信用社审核符合条件后办理入股手续，并发给股金证
。
62.怎样才能成为本县农村信用社社员，入股后有哪些好处?
答：只要在信用社入股，取得信用社股本权力证明(股金证)，即可成为农村信用社社员。社员可享受贷 款优先、利率优惠、股金分红等待遇，并获得信用社金融服务的优先权和优惠权。
63.信用社股金分红(派发红利)的依据是什么?
答：农村信用社股金分红是按照联社《社章》规定，依据全县信用社决算盈余额度大小与累计扩股总
额计算，盈利金额越大，股金分红比例越高。
64.投资股分红率为什么高于资格股?
答：资格股是获得农村信用社社员资格必须缴纳的基础股金，是社员获得信用社优先、优惠服务的前提。
资格股在特殊情况下可以向联社理事会提出书面申请，经审查同意后可以办理退股;投资股是在资格股的
基础上再投资的股金，其股本可以转让、继承和赠予，但不能退股。所以说，投资股风险大，回报率就应
该高。
66.什么时间到入股农村信用社领取分红?
答：股金纳入信用社资本金管理，每年以12月31日为年终决算日，一年分红一次，次年第一季度为分红时
间。符合条件退股的股民，提出申请并经联社理事会批准后，可以在12月31日前办理退股手续，当年不分
红。
67.社员享有的权利有哪些?
(一)参加或委派代理人参加社员代表大会，按有关规定行使表决权;
(二)选举理事、监事和被选举为理事和监事;
(三)对本联社的经营行为进行监督，提出建议和质询;
(四)获得本联社金融服务的优先权和优惠权;
(五)股金分红和参与其他形式利益分配;
(六)依照国家有关法律、法规和行政规章的规定转让股金和优先认购股金;
(七)本联社终止或清算后依法参加剩余财产分配;
(八)国家有关法律、法规和行政规章以及本章程规定的其他权利。
68.社员承担的义务有哪些?
(一)承认并遵守本章程;
(二)按其所认购的股金数额向本联社缴纳股金;
(三)以其所持股金数额为限对本联社承担风险和民事责任;
(四)维护本联社的利益和信誉，支持本联社合法开展各项业务;
(五)服从和履行社员代表大会的决议;
(六)国家有关法律、法规和行政规章以及本章程规定的其他义务。 69.社员持有的资格股办理退股时需要同时满足哪四个条件?
(一)社员提出退股申请;
(二)不存在本章程第十六条所列情况;
(三)持满三年并转让所持全部投资股;
(四)经理事会同意。
资格股退股原则上应在当年年底财务决算后办理，在年底财务决算前办理退股的，不支付当年股金红利。
本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。
一、单项选择题(共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意)
1.自诉人赵某控告被告人薛某犯诽谤罪，在诉讼过程中，薛某提出证据，控告赵某把他打成重伤。人民法院对薛某的控告应如何处理__ A.应作为反诉并案处理 B.转交公安机关立案 C.应另案处理
D.转交检察机关立案
2.建立国际政治经济新秩序的基础是__。 A.用和平方式处理国际争端的原则 B.世界各国主权平等的原则
C.尊重各国国情、求同存异的原则 D.和平共处五项原则
3.”三同时”制度是在中国出台最早的一项环境管理制度，所谓“三同时”就是指防治污染的设施必须与主体工程__。
A.同时计划、同时布置、同时检查 B.同时设计、同时施工、同时投产 C.同时设计、同时安装、同时销售 D.同时建设、同时投产、同时检查
4.下列关于“历史规律的实现过程”的看法，不正确的是__。 A.表现为必然性和偶然性的统一 B.表现为盲目性和自觉性的统一 C.表现为预期性和非预期性的统一 D.表现为决定性和选择性的统一
5. (★★★★☆)社会主义初级阶段是指__。 A.任何国家进入社会主义都会经历的起始阶段 B.资本主义向社会主义的过渡阶段
C.我国生产力落后，商品经济不发达条件下建设社会主义必然要经历的阶段 D.新民主主义向社会主义过渡的阶段
6. 贴现债券通常在票面上__，是一种折价发行的债券。 A.不规定利率 B.规定利率 C.标明折价 D.不标明折价
7. 柜员管理遵循[ ]原则。 A.统一制度，分级管理 B.统一管理，分级负责 C.集中控制，分级管理 D.集中管理，分级负责
8. 国家主席胡锦涛在北京人民大会堂亲切会见第六届世界华侨华人社团联谊大会全体代表。本届世界华侨华人社团联谊大会的主题是__。
1 A.“构建和谐侨社” B.“弘扬中华优秀文化·展示侨胞良好形象” C.“增进共识，凝聚力量，反对台独，促进统一” D.“维护中国统一—新疆、西藏的历史与现状”
9. 行政许可的实施机关可以对已设定的行政许可的实施情况及__适时进行评价，并将意见报告该行政许可的设定机关。 A.项目的可行性 B.推行的重要性 C.存在的必要性 D.设置的合理性
10. (★★☆☆☆)__是马克思主义哲学全部理论的基石，同时也为我们的思想和行动提供了根本的世界观和方法论。 A.事物的否定之否定规律 B.事物是普遍联系的规律 C.物质和意识的关系问题 D.世界的物质统一性原理
11. 在固定资产投资中，房地产开发投资属于__。 A.第一产业投资 B.第三产业投资 C.第二产业投资 D.新兴产业投资
12. 条件和托收凭证记载的要求认真进行审查，审查时间最长不得超过[ ] A.次日 B.2日 C.3日 D.4日
13. “我们从小麦的滋味中根本无法判断他是封建农民生产的，还是资本主义制度下农业工人生产的。”这说明__ A.使用价值是一个历史的范畴
B.同一种物品的使用价值会随生产关系的变化而变化 C.有使用价值的物品一定是劳动产品
D.一种物品具有的使用价值并不反映生产关系的性质
14. 根据2011年黑龙江省政府工作报告，黑龙江省__经济总量位列全国之首。 A.健康、有机食品 B.健康、绿色食品 C.绿色、有机食品 D.天然、绿色食品
15. 承认客观实在性是物质唯一特性的是__。 A.朴素唯物主义 B.形而上学唯物主义 C.辩证唯物主义 D.庸俗唯物主义
16. 人工智能的出现对哲学意识论的意义是__。 A.降低了人在意识活动中的主体性
2 B.否定了意识对物质的能动性
C.根本改变了人类意识活动的规律性
D.表明意识活动与其他物质运动形式的同一性
17. 修改宪法的程序是：由全国人大常委会或__以上的全国人大代表提议，并由全国人大以全体代表的__以上的多数通过。 A.2/3 2/3 B.1/3 2/3 C.1/5 2/3 D.1/5 4/5 18. 监察部行使的监督是__。 A.专门监督 B.主管监督 C.职能监督 D.法制监督
19. 公文的主体部分是__。 A.标题 B.正文 C.作者
D.印章或签署
20. 甲与乙订立商品房买卖合同，双方约定乙先将房屋交付给甲，但是在甲付清全部价金前房屋的所有权仍属于乙。在交付后全部价金付清前，房屋因大火而灭失。对此，应由谁承担损失?__ A.甲，因为房屋已经交付 B.乙，因为房屋所有权属于乙
C.甲，因为所有权保留的约定无效，房屋所有权应属于甲 D.甲、乙各负担一半损失
21. (★☆☆☆☆)以下各种说法中，不属于命令(令)的特点的一项是__。 A.有法定的发令机关 B.有法定的权威性 C.有法定的受理程序 D.有强制的执行效力
22. 下列各项公文的稿本中，具有正式法定效用的稿本是__。 A.草稿
B.征求意见草稿 C.文稿 D.定稿
23. 西方行政学诞生于__。 A.法国 B.英国 C.日本 D.美国
24. 各级政府中设置的政策研究室是__。 A.领导机构 B.办公机构
3 C.办事机构 D.职能机构
25. 承认客观实在性是物质唯一特性的是__。 A.朴素唯物主义 B.形而上学唯物主义 C.辩证唯物主义 D.庸俗唯物主义
26.下列哪项不是要素收入__ A.市长工资 B.股票分红
C.公司对希望工程捐款 D.居民的存款利息
27.”这是一个具有高度标志性的事件，它表明中国的航天技术在21世纪已经走在了欧洲和日本的前面。”这里的“它”指的是成功发射了__。 A.“长征”1号航天运载火箭 B.“东方红”1号人造地球卫星 C.“神舟”5号飞船 D.“神舟”6号飞船
28.在社会主义市场经济条件下，国有企业应该成为__。 A.由国家直接经营管理的经济单位 B.由国家统负盈亏的经济单位 C.具有一定权利和义务的法人实体 D.拥有全部资产所有权的经济实体
29.隔日发现存款存入款项串户，应使用活期存款隔日冲正交易中的[ ]进行冲正。 A.隔日冲存 B.隔日冲取 C.隔日补存 D.隔日补取
30. 白居易在登上庐山时写下：“人间四月芳菲尽，山寺桃花始盛开。”产生诗中景象的原因是__。
A.山地土壤贫瘠，桃树开花较迟
B.山地由于海拔高，气温低，桃树开花来得迟 C.山地云雾多，桃树开花来得迟
D.山地空气稀薄缺氧，桃树开花较迟
31. 发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。“代币券”是一种变相货币，表述不正确的是[ ] A.由单位或者个人印制、发售 B.具有一定面额
C.可在一定范围内代替人民币在市场流通使用的票券(包括卡) D.一定使用期限
32. 行政执行的手段包括__等手段。 A.政治、行政、经济、法律 B.行政、经济、法律、文化 C.政治、经济、行政、思想教育
4 D.行政、经济、法律、思想教育
33. 人民群众之所以是历史的创造者，其根本的原因在于__。 A.人民群众是人口的大多数
B.人民群众是社会生产力的体现者 C.人民群众具有先进思想
D.人民群众通晓历史发展规律
34. 2010年3月以来，北大西洋极圈附近的冰岛发生大规模火山喷发，火山灰蔓延，欧洲航空业蒙受重大损失。导致冰岛火山灰蔓延到欧洲上空的气压带和气流是__。 A.副热带高气压带和西风 B.副极地低气压带和西风 C.副热带高气压带和东北风 D.副极地低气压带和东北风
35. 根据我国宪法的规定，下列有关公民基本权利的宪法保护的表述，哪一项是正确的__ A.一切公民都有选举权和被选举权
B.宪法规定了对华侨、归侨权益的保护，但没有规定对侨眷权益的保护 C.宪法对建立劳动者休息和休养的设施未加以规定
D.公民合法财产的所有权和私有财产的继承权规定在宪法“总纲”部分 36. 我国进行社会主义现代化建设根本的政治保证是__。 A.坚持社会主义民主建设 B.坚持社会主义法制建设 C.坚持社会主义精神文明建设 D.坚持四项基本原则
37. 从哲学角度看，成语“守株待兔”中农夫的错误在于__。 A.把偶然当必然 B.把现象当本质 C.把可能当现实 D.把原因当结果
38. 已知某种证券收益率的标准差为0.2，当前的市场组合收益率的标准差为0.4，两者之间的相关系数为0.5，则两者之间的协方差是[ ] A.0.04 B.0.16 C.0.25 D.1.00 39. 账面价值又称为__。 A.票面价值 B.股票净值 C.清算价值 D.内在价值
40. 抗日战争时期，下列4人在对日作战中以身殉国的国民党将领是__。 A.左权 B.罗炳辉 C.叶挺 D.戴安澜
41. 乙对犯罪嫌疑人丙刑讯逼供，致使丙死亡。甲、乙的行为应当认定为__。
5 A.刑讯逼供罪 B.故意杀人罪 C.故意伤害罪 D.暴力取证罪
42. 下列属于客观唯心主义的是__。 A.“存在即被感知” B.“宇宙便是我心，我心便是世界” C.“宗教创世说”的世界观 D.“万物都在运动，但只是在概念中运动”
43. 十一届全国人大第三次会议通过__修正案，修正后的该部法律实现城乡“__”。 A.宪法平等待遇 B.选举法全民同权 C.宪法共同富裕 D.选举法同票同权
44. 在开放经济条件下，IS曲线反映了利率和国民收入之间的关系，其均衡的条件为__。 A.投资等于储蓄
B.投资加税收等于储蓄加政府支出
C.政府支出减税收加出口减进口等于储蓄减投资 D.投资加税收加进口等于储蓄加政府支出加出口 45. 柜员休假[ ]以上需要在系统中做柜员休假交易。 A.五天 B.两天 C.三天 D.七天
46. 太阳系是由__构成的天体系统。
A.太阳、恒星、小行星、彗星、流星体和行星际物质
B.太阳、行星及卫星、小行星、恒星、流星体和行星际物质 C.太阳、行星及卫星、小行星、彗星、流星体和行星际物质
D.太阳、水星、金星、地球、火星、木星、土星、天王星、海王星和冥王星
47. ITER计划，又称“人造太阳”计划，它是采用类似太阳发光发热的原理，使__在超高温条件下发生聚变反应，产生巨大能量，从而为人类提供可持续的清洁能源。 A.氘、氚 B.氧、氢 C.氦、氧 D.氢、氚
48. 在我国，__是解决社会主要矛盾的根本途径。 A.切实加强党的领导
B.确保公有制经济的主导地位 C.走共同富裕之路
D.大力发展社会生产力
49. 历史学家斯塔夫里阿诺斯说，西方列强在中国的一些城市中建立了“自主独立的城市国家”，“在那里，中国的法律不适用，中国的法院和警察没有管辖权”。西方列强获得这种特权开始于__。 A.1840年
6 B.1843年 C.1858年 D.1860年
50. 根据《反不正当竞争法》的规定，下列行为属于不正当竞争的有__。
A.在招聘会的面试过程中，为打击竞争对手王某，李某故意散布一些不利于王某的虚假信息
B.个体户孙某在外地客户面前冒认自己是当地有名的批发大王谢某，使外地客户以为自己是在购买谢某的商品
C.合伙企业老板郭某买了一枚假戒指后包装成某知名品牌送给自己的女友，女友回赠了一套名牌西服给他
D.新闻单位没有认真审核，发布了一些有损某些经营者商誉的新闻
7
1．怎样向客户介绍本联社？
2．社会主义荣辱观“八荣八耻”的内容是什么？
以热爱祖国为荣、以危害祖国为耻，以服务人民为荣、以背离人民为耻，以崇尚科学为荣、以愚昧无知为耻，以辛勤劳动为荣、以好逸恶劳为耻，以团结互助为荣、以损人利己为耻，以诚实守信为荣、以见利忘义为耻，以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻，以艰苦奋斗为荣、以骄奢淫逸为耻。 3．中国共产党的性质是什么？
中国共产党是中国工人阶级的先锋队，同时是中国人民和中华民族的先锋队，是中国特色社会主义事业的领导核心，代表中国先进生产力的发展要求，代表中国先进文化的前进方向，代表中国最广大人民的根本利益。
4．什么是科学发展观？
科学发展观是坚持以人为本，全面、协调、可持续的发展观。
5．构建社会主义和谐社会的六大特征是什么？
民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处。
6．社会主义新农村建设的要求是什么？
生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主 7．什么是“青年文明号”活动？
“青年文明号”活动是共青团实施的“跨世纪青年文明工程”的重要组成部分。以“满意服务，让青年文明号走进千家万户”为主题，以“青年文明号”服务卡为载体，扎实开展“青年文明号”优质服务示范活动，极大地调动了广大团员青年投身群众性精神文明建设活动的积极性和创造性，成为加强各行各业基层管理，推进精神文明建设的重要组成部分和有生力量，为建设职业文明、弘扬中华美德、传播文明新风发挥了积极作用。 13．“青年文明号”的基本条件是什么？
１、35岁以下青年占50％以上，负责人中至少有１人年龄不超过40周年；
２、该集体中的青年热爱本职工作，敬业意识强，职业道德好，具有较高的文明素质和牢固的质量效益观念，工作成效显著；
３、认真执行党和国家的政策，严格遵守金融法规及本单位的各项规章制度、操作规程和服务规范，有效地防范和化解金融风险，无违规违纪案件，无重大责任事故； ４、努力学习金融业务，刻苦钻研岗位技能，掌握本职工作必需的知识和技能，持证上岗考核达标率100%，有相当数量的青年成为岗位能手或业务骨干；
５、青年集体中团组织健全，能紧密围绕业务经营中心开展工作，发挥团员模范带头作用，并能根据青年特点，开展生动活泼、扎实有效的创建活动；
６、制度完善，管理严格，服务优良，得到本单位领导班子和全体员工的肯定，社会评价良好。 14．全国金融界规范化的8条服务标准是什么？
一、要尊重客户。不怠慢、顶撞、刁难客户。做到使用文明用语，来有迎声，问有答声，走有送声。
二、要方便客户。不拒兑残币、拒收辅币。做到为客户提供必须用具(笔、墨、老花镜、验钞机具等)，设置咨询台。
三、要恪守信誉。不无理拒付、压票。维护客户正当权益，做到为客户保守存款和经营秘密。做到结算及时，计付利息准确。
四、要优质高效。不违章操作。做到办理业务先外后内，快捷准确，缩短客户等侯时间。
五、要按时营业。不延时开门、提前关门，不在营业时间内拒办业务。做到满时点服务。
六、要仪表庄重。男员工不蓄胡须、留长发；女员工不化浓妆、戴夸张首饰。做到着装得体，举止端庄，持工号牌上岗。
七、要环境整洁。不堆放私人物品。做到各种告示宣传牌设置规范，内容准确，更换及时。做到各类物品摆放整齐有序。
八、要养护机具。做到维修及时，提高机具设备的完好率和运行率。
15．办理业务时的13条用常语是什么？
1、您好！
2、欢迎光临！
3、请问有什么事？
4、请到××柜台办理业务。
5、请出示您的证件，谢谢合作！
6、机器线路故障，请稍等！
7、请您清点收好款项。
8、您的款项有误，请您重新点一下好吗？
9、对不起，让您久等了！
10、麻烦您跑了几趟，真是对不起！
11、您慢走。
12、再见！
13、欢迎再来！ 16．优质服务 “六个满意”和十八字规范是什么？
1 营业场所环境让客户满意；服务设施让客户满意；服务时间让客户满意；服务质量让客户满意；服务态度让客户满意；服务方式 “站相迎、笑相问、双手接、双手递、快速办、热情送”。
17．学习坚持做到“十有”的内容是什么？
有学习计划，有学习制度，有学习资料，有学习笔记，有心得体会，有学习专栏，有考勤记录，有考试成绩，有学习小结，有检查评比。
18．农村信用社员工 “十要”是什么？
（一）要遵守宪法、法律、法规和联社一切规章制度；
（二）要认真学习政治理论、金融理论，刻苦钻研本职业务，不断开拓，勇于创新；
（三）要树立正确的理想信念，始终保持奋发向上、开拓进取的精神风貌和健康向上的心理素质；
（四）要热爱本职工作，认真履行岗位职责，维护联社信誉；
（五）要求真务实，说老实话，办老实事，做老实人；
（六）要竭诚服务，待人接物态度谦和，主动热情，文明礼貌；
（七）要廉洁自律，秉公尽职；
（八）要保守国家秘密和工作秘密；
（九）要遵守社会公德，维护社会稳定，崇尚科学，反对迷信；
（十）要团结协作、与人为善、诚实守信、胸襟开阔。
19．金融系统领导干部和员工“十个严禁”是什么？
1、严禁从事违规违法经营活动，或者授意、指使、纵容包庇其他人员从事违规违法经营活动；
2、严禁为亲属、朋友等关系人违规办理贷款、投资、担保、融资、结算、提现等金融业务；
3、严禁利用职权接受宴请、高档消费或收受贵重礼品、有价证券；
4、严禁泄露、出卖金融、证券秘密；
5、严禁滥定级别、乱提工资、乱发奖金和实物；
6、严禁违反规定新建、扩建、购买办公楼，进行豪华装修；
7、严禁利用节假日公费或关系户公款接待进行旅游度假，不准参加用公款支付的打高尔夫球等高消费娱乐活动；
8、严禁以各种名义收受下属单位、个人或关系户赠送的慰问金、礼金和各类红包，不准占用企业和下属单位的小轿车等交通工具；
9、严禁利用干部提拔调动、职称评定、工作安排等机会收受有关人员钱物；
10、严禁个人经商办企业或伙同他人经商办企业。
20．案件专项治理工作中的“九种人”有哪些？
沾染黄赌毒、经商办企业、炒股、在行社大量贷款、有犯罪前科、长期无故不上班、交友混乱、经常进出高档娱乐场所高消费、轮岗和强制休假中发现隐患的人。 21．本联社解聘中层管理人员有哪几种情况？
（一）考核不称职或连续两年考核基本称职的；
（二）所在单位绩效考核排名末位的；
（三）工作业绩考核中弄虚作假的；
（四）所在单位发生重大经济和责任性刑事案件或重大责任性安全事故的。
22．农村信用社员工末位淘汰处理有哪几种情况？
（一）工作业绩考核，本三项主营（存款、盘活、收息）工作目标任务完成不足60%且排名在末位的；
（二）综合考核不称职的；
（三）有违法违纪行为，被执法部门处理及完不成本责任贷款清收的；
（四）员工不服从信用社内部管理，信用社主任以书面形式向联社申报次年不聘的；
（五）其他情形，可视作末位淘汰的。
23．本联社解除员工劳动合同并予以辞退有哪几种情况？
（一）违反劳动纪律，无正当理由连续旷工超过15天（含15天），或一年内累计旷工超过30天（含30天），或工作时间脱岗、串岗、干私活，造成重大责任事故和经济损失的；
（二）服务态度差，经常与客户吵架，被客户投诉，严重影响单位信誉的；
（三）有贪污、受贿、挪用行为或违反财经纪律，情节比较严重的；
（四）违反操作规程，造成资金财产损失和发生较大差错的；
（五）在单位内打架斗殴，情节与后果较严重的；
（六）违反保密规定，泄露单位机密，损害单位经济利益的；
（七）待岗期满后仍然竞聘不上岗位的；
（八）犯有其它严重错误，不宜留在岗位工作的。
24．本联社给予员工嘉奖或授予荣誉称号有哪几种情况？
（一）维护单位利益和荣誉，保护公共财产、防止事故发生或挽回经济损失有功的；
（二）敢于制止、揭发各种损害单位利益行为的
（三）向单位献计献策，提出合理化建议，并被单位采纳产生效益的。
（四）工作业绩突出的。
25．联社取消基层信用社综合考评资格有哪几种情况？
（一）发生经济案件的；
（二）发生重大安全保卫
2 事故或其他重大责任事故的；
（三）经营效益和资产质量明显恶化的；
（四）违规经营，弄虚作假的。 26．《本联社管理人员外出报告制度》所指的管理人员是哪些？
（一）辖内各信用社（部）主任、副主任；
（二）县联社副科长以上管理人员。
27．本联社管理人员外出需报告的范围是什么？
（一）各乡（镇）信用社主任、副主任工作日内离开工作单位所在乡（镇）地域；
（二）县城区信用社主任、副主任离开新县城区；
（三）县联社副科长以上管理人员离开新县县域。 28．本联管理人员在外出前报告的方式和内容是什么？
报告方式为书面、传真或电话等，报告内容为外出的原因、去向、往返时间等。
29．信用社主任、副主任外出怎么审批？
乡（镇）信用社主任、副主任工作日内离开工作单位所在乡（镇）的，其外出报告由联社人力资源科受理并审批。不在所在单位留宿的，离开工作单位所在乡（镇）2日（含2日以上的），离开新县县域的，其外出报告由联社理事长受理并审批，理事长暂不在岗时由联社主任受理并审批。
30．联社副科长以上管理人员外出怎么审批？
联社副科长以上管理人员外出，必须报告联社分管领导受理审批，超过2天的，由联社理事长受理并审批，理事长暂不在岗时由联社主任受理并审批。 31．河南省农村信用社执法监察的含义是什么？
执法监察是国家法律赋予监察部门的重要职责，是河南省农村信用社联合社（以下简称省联社）及其派出机构、县（市、区）联社监察部门依法对监察对象(包括单位和个人，下同)执行国家法律法规、廉洁从政从业、依法履行职责和处理其他公务、提高公务效能等情况进行监督的重要方式，是对违法违规违纪行为进行调查、检查、纠正和处理的重要手段。
32．本联社执法监察组和执法监察人员的权限有哪些？(一) 列席监察对象的有关会议，召集与监察事项有关的会议；
(二) 查阅、复制、录制、摄制与监察事项有关的文件、资料、财务帐目及其他相关材料；(三) 要求监察对象就监察事项涉及的问题作出解释和说明；(四) 责令监察对象停止正在进行的违法违规违纪行为或者有可能损害国家利益的行为，并要求其及时采取补救措施；
(五) 对可以证明违法违规违纪行为的文件、资料、财务帐目和非法所得，根据有关规定暂予扣留或封存； (六) 对有严重违法违规违纪行为的人员，建议主管单位依照有关规定，暂停其职务，并提出追究其纪律责任或法律责任的建议。 33．给予行政处分或移送司法机关处理的监察对象有哪些情形？1．统计数据弄虚作假，信息失真的；2．违反规定和程序审查审批发放贷款，造成损失的；3．贷款弄虚作假，虚构贷款主体，贷款形态不实的； 4．财务处置弄虚作假，经营成果不实的； 5．违规拆借资金，高息揽储的；6．违反财经纪律和省联社规定，截留利润、挪用资金、私设小金库的；7．发生重特大案件和重大突发事件未按规定及时上报和处置的； 8．违反规定查询账户或者申请冻结资金的；9．贪污受贿、泄露国家秘密或所知悉的商业秘密的；10．有其他违反国家法律法规、省联社规章制度情形的。 34．稽核检查“工作底稿”的要素有哪些？
被稽核单位名称；稽核检查人、内容及日期；稽核检查认定的事实及依据；编制日期、复核人及复核日期。 35．稽核检查报告主要内容有哪些？实施稽核检查的基本情况、被稽核单位的组织机构及经营管理情况、查实的主要问题及对内控和风险的评价、整改的建议、被稽核单位的意见以及对有关责任人拟做出的处理意见等；稽核报告的附件。
36．稽核报告的附件主要包括哪些内容？
稽核人员的稽核底稿；用于佐证有关问题的报表、账簿、证据的复印件等资料；有关涉密问题或专项问题等。
37．稽核检查档案的主要内容包括哪些？立项审批表、稽核检查方案、稽核通知书、被稽核单位自查报告、工作底稿、证明材料、稽核事实与评价材料、分项目稽核检查小结、稽核检查报告、反馈意见、稽核结论和处理决定、被稽核单位整改通知等资料。
38．河南省农村信用社稽核工作的原则和管理体系是什么？农村信用社稽核工作按照“精干高效、责权分明、统一管理、全面监督”的原则，建立和完善“垂直管理、上挂下查”的稽核管理体系，直接向理事会负责和报告工作。
3 39．市办公室稽核组的职责是什么？(一) 根据省联社稽核工作意见和部署，按照省联社授权，组织对县联社稽核工作进行检查、监督、评价和指导。(二) 组织落实省联社布置的各项稽核工作。(三) 对县联社的财务收支状况进行常规稽核。(四) 对县联社高级管理人员任职情况进行常规稽核。(五) 对县联社稽核工作进行整体评价。(六) 统计、汇总辖内农村信用社稽核数据。 40．县联社稽核科的职责是什么？
负责对联社营业部和辖内基层信用社网点的业务、经营管理活动进行序时、定期和常规稽核，并对稽核对象的内控和风险进行评价。
(一) 序时稽核内容：库存现金账实的核对；重要空白凭证的管理、使用；表外科目核算；会计出纳工作的授权分责管理情况；业务周转金的收支；往来业务核对；不良资产比例、资产负债比例的变化情况；安全保卫制度的落实等。
(二) 定期稽核内容：财务收支的真实性、合规性；当期新增贷款投向的合理性、手续的合规性、抵（质）押的有效性以及责任落实情况；其它应收应付款项等过渡性资金的收支；大额贷款及农户信用贷款的发放、管理、回收情况；固定资产购建、管理情况；呆账贷款认定、核销的真实性、合规性等。
(三) 常规稽核内容：农村信用社年终决算的稽核；农村信用社高管人员任职期间的稽核；农村信用社高管人员、重要岗位人员（信贷、会计等）的离任稽核，凡属提职上任或调职转任的，必须在任命之前进行稽核；计算机系统运行、管理的安全性合规性等。 41．稽核人员在执行稽核任务时的职权有哪些？
(一) 要求被稽核单位汇报并提供有关情况，查阅被稽核单位的财务、会计、出纳等有关凭证、账册、报表及文件资料。
(二) 检查被稽核单位的库存现金、有价证券、重要空白凭证和财产物资等，必要时有权采取先封后查的措施。
(三) 责成被稽核单位停止和纠正违反国家金融方针、政策、法律法规以及违反财经纪律和农村信用社管理制度的业务活动。
(四) 参加被稽核单位的有关会议并索取有关资料,对发现的问题有权进行调查，必要时可越级反映。 42．对出纳错款的稽核处罚有哪些？
（一）属于技术性错款的，按规定的手续审批后，长款归公，短款报损，不得以长补短。对不按规定上报的，对单位主要负责人和直接责任人将按有关规定处罚。
（二）属于责任事故错款的，按长款归公，短款自赔的原则处理，并追究有关人员责任。
（三）查明短款性质属于贪污、自盗、挪用性质的，以及侵吞长款的，均提交联社理事会严肃处理，情节恶劣的移交司法机关处理。 43．什么是离任稽核？
是按照农村信用社章程的要求，根据有关部门的建议，对重要岗位及工作人员任职期间职责履行情况进行监督和评价的一种稽核活动。 44．离任稽核的对象有哪些？
离任稽核的对象是农村信用社所有工作人员，重点是担负一定领导、管理责任的并处在重要工作岗位上的人员。除高管层成员按审计制度外，包括信用社主任、副主任、会计、出纳、信贷人员、计算机操作人员、网点负责人等。
45．对信用社主任、副主任的稽核内容有哪些？
（一）贯彻落实国家的金融方针、政策、法规以及上级制定下发的文件、规章制度情况；
（二）各项责任目标完成情况；
（三）存款、贷款的反映是否真实，信贷资产质量是否有明显改善和提高；
（四）各项财务收支是否合理、合规；
（五）利润反映是否真实。
（六）各项贷款有无虚增、虚减或帐外经营问题；
（七）业务经营是否存在重大决策失误；
（八）安全保卫工作情况；
（九）所在单位是否发生违法、违纪案件；
（十）是否勤政、廉政；
（十一）对前任领导遗留问题是否积极采取措施加以妥善处理和解决；
（十二）对稽核检查、专业检查报告中反映问题的整改情况及效果；
（十三）根据上级要求和稽核工作的具体情况而需要稽核的其他事项。 46．对会计、出纳的稽核内容有哪些？
（一）执行规章制度情况；
（二）帐务组织情况；
（三）重要空白凭证管理情况；
（四）对出纳人员的稽核。主要稽核是否坚持了现金管理制度，帐款是否相符；有无白条顶库、空库或私
4 自动用库款的现象；有无大额错款和长款归己，虚报短款等行为，是否按规定进行了处理。
（五）所借公款、公物是否全部归还。
47．对信贷人员的稽核内容有哪些？
（一）执行规章制度情况；
（二）所包片贷款形态结构是否真实，有无因催收不力或失职造成资金损失；不良贷款计划完成情况；
（三）贷款的风险程度；
（四）贷款债务落实情况；
（五）经办业务过程中是否有以贷谋私、自批自贷、收贷吸储不入帐问题；
（六）所领用的重要空白凭证是否全部使用和上交，有无遗失、挪用情况；
（七）所借公款、公物是否全部归还。 48．案件专项治理工作的主要内容是什么？案件专项治理工作的主要内容是各项内控制度的建设及执行情况，重大案件查处及案件责任人员的处理情况，重点机构、重点部位的风险及整改情况。
49．重大突发事件的报送报告标准是什么？(一) 挤兑事件；(二) 聚众到省联社、市级机构或县级联社上访、请愿、静坐、示威，甚至冲击、围攻的事件；(三) 抢劫农村信用社机构网点或运钞车、盗窃农村信用社机构网点现金10万元以上的案件，诈骗农村信用社机构或其他涉案金额100万元以上的案件；(四) 省联社及市级机构人员、县级联社和基层农村信用社高级管理人员1人以上（含1人），县级联社和基层农村信用社3人以上（含3人）被绑架或限制人身自由，叛逃、失踪或非正常死亡的事件；(五) 造成农村信用社系统直接经济损失100万元以上的事故、自然灾害；(六) 造成农村信用社系统重要数据、账册、重要空白凭证严重损毁、丢失，造成农村信用社营业结算系统在涉及2个或2个以上县级联社范围内中断6小时以上，在涉及1个县级联社范围内中断12小时以上，严重影响正常工作开展的事件；
(七) 盗窃、出卖、泄露或丢失涉密资料，可能影响金融和社会稳定，造成经济秩序混乱的事件； (八) 其他可能引发辖内、系统内金融风险或严重影响金融和社会稳定以及省联社认为事关重大，要求及时报送的事件。
发生在敏感地区、敏感时间，涉及敏感人物的重大突发事件不受上述标准限制。 50．《重大突发事件报告》内容要素是什么？说明事件的起因、时间、地点、当前情况、已采取的措施、事态发展预测、造成的影响等情况。
有伤亡及财产损失的，应特别说明伤亡人数和损失金额；挤兑事件应特别说明参加挤兑的人数、被挤兑机构存取款变化、资产负债、头寸情况及风险蔓延情况；聚众上访、围攻事件应特别说明参与的人数、持续的时间、现场秩序情况和造成的影响；重要凭证、保密资料丢失或损毁及电子系统故障等事件，应特别说明可能引发的后果和拟采取的措施。
51．河南省农村信用社保密范围有哪些？(一) 尚未公布的重大体改方案及政策措施。(二) 尚未公布的机构撤销、关闭等金融风险处置过程中重大决定及相关资料。(三) 各类内部稽核检查的报告和数据、报表，有关财务资料。(四) 尚未公布的农村信用社各类风险指标的统计数字，尚未公布的重大案件的发案、处理情况及有关统计数字。(五) 各类密码机、密码钥匙、操作卡等密码载体及其使用管理的相关资料。
(六) 其他绝密级、机密级和秘密级事项。(七) 对于管理工作中不属于国家秘密但需要保密的事项，也应当作为内部事项管理，不得擅自扩散。如在一定时间和范围内不宜公开的有关农村信用社数据、风险情况，机构设置、内部分工情况，干部选拔、配备、任免事项和材料；对内部稽核检查的情况及未公开的处理意见；各种内部规章制度、资料及印章等。
52．河南省农村信用社机要保密守则是什么？
一、不该说的秘密，绝对不说。
二、不该问的秘密，绝对不问。
三、不该看的秘密，绝对不看。
四、不该记录的秘密，绝对不记录。
五、不在非保密本上记录秘密。
六、不在私人通信中涉及秘密。
七、不在公开场所和家属、子女、亲友面前谈论秘密。
八、不在不利于保密的地方存放秘密文件、资料。
九、不在普通电话、明码电报、普通邮局传达秘密。
十、不携带秘密材料游览、参观、探亲、访友和出入公共场所。 53．重要岗位轮换和强制休假的对象有哪些？
（一）金库管理人员。（金库正、副密钥保管人员）
（二）出纳岗位人员。
（三）综合柜员制柜员。
（四）会计岗位人员（包括主办会计、助理会计、分社会计）。
（五）联行结算岗位人员（包括电子联行、票据交换岗位人员、内部往来岗位人员以及印、押、证岗位人员）。
（六）有价单证及重要空白凭证管理人员。
（七）信贷岗位人员。
（八）电脑系统管理员。 54．农村信用社可以向客户提供哪些服务？
除传统的存款、贷款、汇兑结算等服务外，农村信用社还可以向客户提供信息咨询、代客理财、代收代付、代理保险、证券以及其他银行业务。其中，贷款业务是农村信用社主要的服务项目。
55．哪些人可以向农村信用社申请贷款？
5 农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人，均可以向当地农村信用社申请贷款。提出贷款申请后，由农村信用社按有关规定审查是否符合贷款条件，并决定是否给予贷款。 56．什么是农户小额信用贷款？
答：农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。这里所指的农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
农户小额信用贷款的主要特点有：一是以农户为贷款对象，是一种自然人贷款；二是额度较小，具体额度根据各地区不同的经济而有所不同，发达地区可能是1万～2万元，个别地方还可能是5万～10万元，欠发达地区可能是3000～5000元，个别的可能是1000～2000元；三是实行信用放款，不需要抵押担保，手续比较简便；四是一次核定贷款限额，可以周转使用，减少了环节，缩短了时间，提高了效率；五是贷款利率实行优惠，农户小额信用贷款的利率要根据农村信用社的资金成本，要尽可能优惠，以减轻农民负担。
57．农户如何申请办理农户小额信用贷款？
答：农户申请使用小额信用贷款首先应当满足下列条件：居住在农村信用社的营业区域之内；具有完全民事行为能力，资信良好；从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；具备清偿贷款本息的能力。
其次，应当搞清楚农户申请小额信用贷款是有特定用途的，不是从事什么活动都可以使用小额信用贷款的。按照规定，农户小额信用贷款必须用于下列用途：一是种植业、养殖业等农业生产费用贷款；二是农机具贷款；三是围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；四是购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。
在符合上述要求的情况下，凡是已经持有农村信用社颁发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社营业网点办理限额以内（各农户的贷款限额均在信用社给其核发的《贷款证》上已经标明）的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，因此，只要不超出《贷款证》上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到农村信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。
对没有《贷款证》的农户，应当先向农村信用社提出使用小额信用贷款的申请，信用社在接到农户的申请后，应当先组织对该农户的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应数额的信用贷款限额，并颁发《贷款证》，农户凭此《贷款证》，可直接到农村信用社营业网点办理贷款。以后该农户再需要小额信用贷款时，只要持证直接到农村信用社营业网点办理即可。 58．什么是农户联保贷款？
答：农户小额信用贷款一般是用于满足农户从事简单种植和养殖业等的资金需求，额度较小。对一些农户从事较大规模生产经营活动，需要的资金量超过小额信用贷款限额的情况，小额信用贷款就无法满足其需要。借鉴国际上的经验做法，人民银行于2000年制定了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，提出了农户联保贷款的方式。
农户联保贷款是指没有直系亲属关系的3～5户农户自愿组成相互担保的联保小组，农村信用社向联保小组的农户发放的贷款。农户联保贷款采取“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的办法。
联保小组的成员相互之间承担连带责任，在借款人不能按照约定归还贷款本息时，联保小组成员应当代为还款。同时，联保小组成员有责任协助小组其他成员的贷款申请、使用、管理。在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意处置用贷款购买的资产。在还清所有贷款的条件下，联保小组成员可以自愿退出联保小组。经联保小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，但在开除前应要求借款人还清所欠贷款。联保小组一致同意承担被开除成员所欠贷款的，可以在该成员未还清贷款前开除违反联保协议的成员。
农户联保贷款的期限根据借款人生产经营活动的实际周期确定，一般不超过三年。农村信用社可以对联保小组成员的活期储蓄存款利率适当优惠，其利率标准不高于中国人民银行公告的法定活期储蓄存款利率加一个百分点，具体由农村信用社县（市）联社确定，并报人民银行地（市）中心支行备案。 59．农户如何申请和使用联保贷款？
答：对农户来讲，只要满足下列条件，都可以申请办理联保贷款：居住在农村信用社的营业区域之内；具有完全民事行为能力，资信良好；从事符合国家政策规定的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；有与生产经营活动相适应的资金需求并提出借款申请；自愿签订并遵守联保协议。
6 申请办理联保贷款，必须首先由符合上述条件的3～5户农户自愿组成联保小组。联保小组的这几个农户相互之间承担连带还款责任，在其中某一个成员无法归还其贷款时，其他成员有责任代为偿还。
一般来讲，凡是农户较大额度的生产和经营贷款，生产有保障、产品有市场、风险可控制的，都可采取农户联保的方式。具体贷款用途主要有：种植业、养殖业等农业生产贷款；农机具贷款；小型农田水利设施贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；加工、手工、运输、商业等个体工商户贷款以及其他贷款。
农户联保贷款可以一次授信、周转使用，也可以采取逐笔核贷的办法。 60．农村信用社股金结构有哪些？
答：农村信用社股本金由自然人股和法人股组成，自然人股和法人股按其性质不同又分别设定资格股和投资股两种。
61．在本县农村信用社入股需要提供哪些手续？
答：入股人在当地信用社入股首先应提供个人书面申请，申请中应注明入股金额，资格股、投资股各是多少。其次要提供个人真实身份证件及复印件一份，经信用社审核符合条件后办理入股手续，并发给股金证。 62．怎样才能成为本县农村信用社社员，入股后有哪些好处？ 答：只要在信用社入股，取得信用社股本权力证明（股金证），即可成为农村信用社社员。社员可享受贷款优先、利率优惠、股金分红等待遇，并获得信用社金融服务的优先权和优惠权。 63．信用社股金分红（派发红利）的依据是什么？
答：农村信用社股金分红是按照联社《社章》规定，依据全县信用社决算盈余额度大小与累计扩股总额计算，盈利金额越大，股金分红比例越高。 64．投资股分红率为什么高于资格股？
答：资格股是获得农村信用社社员资格必须缴纳的基础股金，是社员获得信用社优先、优惠服务的前提。资格股在特殊情况下可以向联社理事会提出书面申请，经审查同意后可以办理退股；投资股是在资格股的基础上再投资的股金，其股本可以转让、继承和赠予，但不能退股。所以说，投资股风险大，回报率就应该高。
66．什么时间到入股农村信用社领取分红？
答：股金纳入信用社资本金管理，每年以12月31日为年终决算日，一年分红一次，次年第一季度为分红时间。符合条件退股的股民，提出申请并经联社理事会批准后，可以在12月31日前办理退股手续，当年不分红。
67．社员享有的权利有哪些？
（一）参加或委派代理人参加社员代表大会，按有关规定行使表决权；
（二）选举理事、监事和被选举为理事和监事；
（三）对本联社的经营行为进行监督，提出建议和质询；
（四）获得本联社金融服务的优先权和优惠权；
（五）股金分红和参与其他形式利益分配；
（六）依照国家有关法律、法规和行政规章的规定转让股金和优先认购股金；
（七）本联社终止或清算后依法参加剩余财产分配；
（八）国家有关法律、法规和行政规章以及本章程规定的其他权利。 68．社员承担的义务有哪些？
（一）承认并遵守本章程；
（二）按其所认购的股金数额向本联社缴纳股金；
（三）以其所持股金数额为限对本联社承担风险和民事责任；
（四）维护本联社的利益和信誉，支持本联社合法开展各项业务；
（五）服从和履行社员代表大会的决议；
（六）国家有关法律、法规和行政规章以及本章程规定的其他义务。
69．社员持有的资格股办理退股时需要同时满足哪四个条件？
（一）社员提出退股申请；
（二）不存在本章程第十六条所列情况；
（三）持满三年并转让所持全部投资股；
（四）经理事会同意。
资格股退股原则上应在当年年底财务决算后办理，在年底财务决算前办理退股的，不支付当年股金红利。 70．社员代表大会行使的职权有哪些？
（一）制定和修改章程；
（二）审议通过社员代表大会议事规则；
（三）选举（更换）理事和由社员代表出任的监事，决定有关理事、监事的报酬事项；
（四）审议、批准理事会和监事会工作报告；
（五）审议、批准本联社发展规划，决定本联社的经营方针和投资计划；
（六）审议、批准本联社财务预、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案；
（七）对本联社增加或减少注册资本作出决议；
（八）对本联社的分立、合并、解散等事项作出决议；
（九）决定其他重大事项。
71．理事会行使以下职权有哪些？
（一） 负责召集社员代表大会，并向社员代表大会报告工作；
（二）执
7 行社员代表大会决议；
（三）决定本联社的经营计划及投资方案；
（四）制订本联社的财务预、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；
（五）制订本联社增加或减少注册资本的方案；
（六）决定本联社的内部管理机构设置；
（七）制订本联社的基本管理制度；
（八）审议、批准本联社的重大贷款、重大投资、重大资产处置方案及重大关联交易；
（九）聘任或解聘本联社主任，根据主任提名，聘任或解聘副主任和财务、信贷、稽核部门负责人，并决定其报酬；
（十）拟定本联社的分立、合并、解散方案；
（十一）本章程规定和社员代表大会授予的其他权利。
72．理事长行使的职权有哪些？
（一）主持社员代表大会，召集和主持理事会会议；
（二）检查理事会决议的实施情况，并向理事会报告；
（三）签署本联社股金证书和签发理事会决议；
（四）行使法定代表人的职权；
（五）在理事会闭会期间行使由理事会授予的职权；
（六）法律、法规、行政规章和本章程规定的其他权利。
监事会行使的职权有哪些？
（一）监督理事会、高级管理层履行职责情况；
（二）要求理事、理事长及高级管理人员纠正其损害本联社利益的行为；
（三）对理事和高级管理层成员进行专项审计和离任审计；
（四）检查监督本联社的经营管理和财务、信贷活动；
（五）对本联社的经营决策、风险管理和内部控制等进行审计，并指导本联社内部稽核工作；
（六）对理事、理事长及高级管理人员进行质询；
（七）监事会可以派员列席理事会会议；
（八）其他法律法规、行政规章及本章程规定应由监事会行使的职权。 73．监事长行使的职权有哪些？
（一）召集、主持监事会会议；
（二） 向社员代表大会报告工作；
（三）组织监事会落实有关职责。
74．主任行使的职权有哪些？
（一）提请理事会聘任或者解聘副主任以及财务、信贷、稽核部门负责人；
（二）聘任或解聘应由理事会聘任或者解聘以外的本联社内部各职能部门及分支机构负责人；
（三）代表高级管理层向理事会提交经营计划和投资方案，经理事会批推后组织实施；
（四）授权高级管理层成员、内部各职能部门及分支机构负责人从事经营活动；
（五）在本联社发生挤兑等重大突发事件时，采取紧急措施，并立即向银行业监督管理机构和理事会、监事会报告；
（六）其它依据法律法规、行政规章和本章程规定应由主任行使的职权。
75．本联社利润分配顺序是什么？
（一） 弥补以前亏损；
（二） 按净利润的10%分别提取盈余公积、公益金；
（三）按净利润的10%提取一般准备；
（四）按净利润的10%提取劳动分红；
（五）按入股金额分红，分红比例由社员代表大会决定。
76．综合业务网络系统功能有哪些？存款通存通兑，联行及同城交换，资金结算，信用卡，自动化办公系统，信贷管理系统，财务管理系统，视频会议系统，语言电话系统，逐步扩展到为客户提供投资理财、证券交易、咨询服务、信息服务等现代银行业务。
77．如何做好农村信用社信贷支农工作？ ⑴进一步端正经营思想，积极做好信贷支农工作； ⑵采取有效措施，大力支持春耕生产； ⑶严格贷款管理，确保支农重点； ⑷进一步完善贷款方式，改善金融服务； ⑸坚持贷款公开和利率优惠政策，接受群众监督； ⑹健全信贷岗位责任制，防范和化解金融风险； ⑺加强监督管理，确保信贷支农工作的顺利进行。
78．银行业监督管理的目标是什么？促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
79．税务机关查核纳税人、扣缴义务人在金融机构的存款帐户，其必须提供和出示那些文件、证明；金融机构如何核对？ 税务机关必须凭全国统一格式的检查款帐户许可证明，该证明必须是经县以上税务局（分局）局工批准的，查核的税务人员应当出示税务检查证。由所查金融机构负责人核对签字，并指定有关业务部门专人接待及提供情况、资料。
80．农村信用社改革的总体要求是什么？明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责
81．什么是社会公德？它是人们为了维护公共生活、调节人们之间的关系而形成的道德行为准则和起码的公共生活准则。在我国，爱祖国、爱人民、爱劳动、爱科学、爱社会主义，是基本的社会公德。
82．什么是道德和职业道德？道德是调节个人与自我、他人、社会和自然界之间关系的行为规范的总和，是靠社会舆论、传统习惯、教育和内心信念来维持的。职业道德是从事一定职业劳动的人们，在特定的工作和劳动中以其内心信念和特殊社会手段来维系的，以善恶进行评价的心理意识、行为原则和行为规范的总和，它是人们在从事职业的过程中形成的一种内在的、非强制性的约束机制。
83．职业道德的八个基本规范是什么？1．文明礼貌。2．爱岗敬业。3．诚实守信。4．办事公道。5．勤劳节俭。6．遵纪守法。7．团结互助。8．开拓创新。
8 84．爱岗敬业的基本要求是什么？树立职业理想；强化职业责任；提高职业技能。
85．社会主义道德的基本原则是什么？国家利益、集体利益和个人利益相结合的社会主义集体主义，是无产阶级世界观的核心内容，是社会主义道德的基本原则、社会主义精神文明的重要标志，它的核心内容是:(1)要求社会主义社会的每个公民，主动为全民尽义务，为国家作贡献。从根本上讲，个人利益与集体利益、国家利益是一致的，但应以国家利益为重，局部利益与全局利益是一致的，但全局利益高于局部利益，暂时利益与长远利益是一致的，但要着眼于长远利益。(2)要在保证国家整体利益的前提下，发扬国家利益、集体利益、个人利益相结合的社会主义集体主义精神。国家从制度上保护集体和个人的合法利益。领导应该关心集体成员的利益，集体成员要互相关心、互相爱护，保证个人的正当利益的实现和个人才能得到充分的发挥。(3)当个人利益与集体利益、国家利益发生矛盾时，个人利益服从集体利益、国家利益，甚至不惜牺牲自己的生命来保护集体利益和国家利益。 86．《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》从什么时间施行？2006年3月6日 87．《河南省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》对违规人员的处理种类有？
（一）经济处罚，包括罚款、扣减工资、赔偿经济损失等；
（二）纪律处分，包括警告、记过、记大过、降级、撤职、开除留用察看、开除；
（三）其他处理，包括批评教育（问责）和组织（诫勉）处理。其中批评教育包括;责令限期改正、责令书面检查、诫勉谈话、通报批评；其中组织处理包括：调离原岗位、责令辞职、免职、解聘职务、解聘专业技术职务、解除劳动合同、辞退等。
88．怎样做个好员工？
1、认真做事。一个人要想在一个单位立得住、有发展，要紧的一条是，让大家公认他是一个主动进取、脚踏实地、认真干事的人。对待组织安排给的工作，不能偷懒、不能耍滑、不能拖延，应主动尽到责任，努力干到让别人很难挑出毛病的份上。一个人，一旦在工作上，形成做事偷懒耍滑不认真的习惯，就是在拿自己品格开玩笑的人，在拿自己的前途开玩笑的人。反之，一个人只要养成认真做事的习惯，那是一笔无形的财富，比什么都重要，它会使你终生受益。要记住一句话，做事不认真、不主动、不负责任的人，都是职业道德或多或少有问题的人，都是不会有大出息的人。这种人不管是什么社会，也不管在什么单位，都是被人瞧不起、不受欢迎的。
2、钻研业务。要有一种强烈的求知欲望,一时一刻不放松业务学习,并且要做到学有专长,成为某一方面的骨干或“尖子”。银行说不上有什么很深奥的学问,但是,你要真想成个“银行通”也非易事。尤其是随着银行业务的多元化,银行服务的现代化，如果放弃对新知识的学习、新技能的掌握、新问题的研究,你即使是个“老银行”,也可能落伍。因此,无论年龄大的、年龄小的，无论从业时间长的、时间短的,都有一个学习问题。业务要学好,必须有两戒:一戒懒惰。人都有惰性,戒懒与戒毒差不多,知易行难。许多人本可成大才,就是“懒惰”二字使他与成功无缘。去掉懒病,心想事成,不妨一试。二戒虚荣。孔子曰：“知之为知之，不知为不知，是知也。”怕丢脸面,不懂不问,不懂装懂,这是学业务之大敌。在市场经济的社会,每个人都要有一种保护自己的“资产”：即专长。否则，你就有随时被淘汰的可能。学有专长的人,到处都受欢迎,一般不会失业,一般不会愁吃不上饭。要记住马克思的一句话:“不学无术在任何时候,对任何人都无所帮助,也不会带来利益。”要想有所作为吗?那你就热爱你的岗位,静下心来学业务吧。
3、习惯约束。模范遵守国家的法律和法规,坚决执行银行的规章和制度,决不违背约定俗成的道德观念和行为规范。所谓约束,就是限制自己不超出规定的范围。年轻人大都不喜欢约束，而向往自由。实际上绝对的“自由”是不存在的。法国法学家孟德斯鸠有句名言“自由是做法律所允许的一切事情的权力。”社会本来就是由法律、法令、规定、制度、规范等编织而成的一个大笼子,它罩住了每个人,你所要的自由,只能在限定的这个空间内去寻求,你如果要在这个“笼子”之外干点什么,那么肯定会自找倒霉。所以,我们要养成自我约束的良好习惯。国有国法,行有行规。作为一名公民来讲,必须学法、懂法、守法。作为一名行员来讲,还要严格执行银行的各项规章制度。如《员工行为守则》、《会计基本制度》、《财务管理制度》、《出纳制度》等,这些带有普遍性和基础性的规章制度,执行起来不能有丝毫的违背。还有一个受道德观念和行为规范约束的问题,大家也不能忽视。许多不成文的规定,比成文规定还厉害,特别是青年人要留心观察,否则,就会吃苦头。
4、讲究礼貌。要养成尊重客户的良好习惯，设身处地替客户着想,真心实意为客户办事,虚心诚恳接受客户批评。银行是个服务行业，礼貌待客是第一件大事,否则,就无法生存下去。但是，有些同事却恰恰把礼貌看成是无所谓的事，把抓这方面工作的同事说成是不干正经事。其实,礼貌即道德。对人无礼,不单单是一种恶劣性格的表现,而是多种恶习的集中外露。真正有礼貌的人,都是涵养极高的人。因此,我们讲礼貌,必须从个人的涵养方面抓起。具体讲,大家要养成“一种习惯”，培养“一种能力”。“一种习惯”，即尊重人的习惯。不学会尊重人，什么文明服务、礼貌服务，统统都是假话。怎么才叫尊重人？首先，要做到衣履整洁、谈
9 吐文雅、举止大方、待人亲切。俗话说得好，“礼多人不怪”。其次，要以客户为中心，尽量满足他们提出的要求,努力把他们要办的事情迅速办妥。有些事情做不到，一定要给客户解释清楚，表示抱歉，让其真正理解。“一种能力”，即容忍的能力。当客户为某事怪罪过来,而主要责任却不在你时,能不生气、不争辩；进一步做到无故加之,也能照样保持冷静,不动肝火。对别人的过错能原谅,自己即使有理也要让三分,决不能理直了，就气壮。要让人能上得来,下得去,有改正错误的机会。“忍”字心头一把刀，容忍，说来容易做来难。因为,凡人都有自尊心和脸面,而容忍必须在一定的场合下,暂时放弃自尊,豁上脸面，承受委屈。容忍、忍让、迁就,并非弱者的行为,而是一种很深的人生修养。人有了涵养，礼貌才有了根基。这正象有人讲的，文明礼貌的举止是内在德性的外在表现。
5、服从领导。对来自上级的决定、指令必须无条件地服从，并且要形成习惯，即使不理解的也要很认真地去执行。管理学上有一条重要的原则，叫做服从的原则。即：下级对上级的命令必须服从，下级没有权力判断上级指令的对错，上级的对错只能由上级的上级来裁定。决不能因为自认为上级的指令不正确不合理，就不去执行（明显违法违规不在其列）。我们现在好多问题，就是出在这上面，有令不行，有禁不止，有法不依，有章不循，甚至是“上有政策，下有对策”。造成这一问题的重要原因，就是下级缺乏对管理层和领导者的尊重。抗上的后果一是不利于工作，二是本人要付出代价的。领导的过错你可以议论，也可以提出不同意见，但是一定要注意方式、地点。尊重领导是因为他在那个位置上，服从领导是因为他手中有组织赋予他的职权。领导是法人或是受法人之托，他的行为是一种组织行为，不尊重、不服从领导，对抗破坏的就是企业的整套管理指挥系统。做为一个企业的员工一定要相信自己的上级。要记住“一级有一级的水平”这句话是有道理的。他既然能成为你的上级，他肯定有一定的过人之处。所以讲，不能因为领导的领导方式不合你的口味，而不服从领导。一个好的员工，应该是一个适应领导的高手，只有适应了领导的领导方式，在执行起领导的指令时才会得心应手。
6、团结同事。同事之间要和睦相处，不能结怨，不能仇视，要通过你的努力,使你的周围出现一种相互关心、相互爱护、相互帮助的良好氛围。一个单位或部门同事之间的团结是非常重要的。如果彼此之间,你争我夺,勾心斗角,就会把这个单位和部门搞垮,就会使这里的人成长进步受影响。同事之间要少争辩，争辩最易伤感情。记住，谁也没有必须服气哪个人的责任和义务。什么事情你可以谈观点，但不要强迫人家认同或接受。当发现同事的毛病和问题,要善意地提出批评,并注意时间、地点、方式、方法,让人家看到你是在关心他。当同事做出成绩,要鼓励、赞许他,与他分享成功的欢乐,而不能不屑一顾,甚至嫉妒。在同事中,有上下级之分,下级应摆正自己的位置,工作中有建议可以提,但不能自以为是,不听指挥,那样就会乱套。正副职之间亦应如此,副职无极特殊情况,不要背着正职去找领导,这样会给正职工作上造成被动,还会给人以邀宠之嫌。作为一个部门的领导,必须以身取正,方方面面要做你下属的榜样。部门之间、同事之间要有分工，但不能把界限划得太清楚，看到别人有困难，只要有能力，就要去帮助，不能站在一边看，更不能借故走开。银行的业务没有一项是由一个部门、一个人自己能完成的。你的业务牵着我,我的业务联着你,彼此之间难免磨擦、矛盾,出了问题,应多从自身找原因。凡是不能团结同事,让人没法相处的,或者相处困难的人，终究也不会有很大出息,这是被一些人的实践所证实的。
7、保守秘密。不该说的一定不说,不该问的一定不问,不该看的一定不看,自觉养成为银行和客户保密的良好习惯。国家有秘密,银行和客户也各有秘密。在一个单位，一般来讲，领导想让你知道的事情，他就会说给你听，领导想让你看的文件，他就会批给你阅。没有与你讲的,没有让你看的,你就不要问、不要看。多数同事在这方面做得比较好,特别是一些年长的同事,在家属、子女、亲朋好友面前也不谈论行里的事情,表现出了很高的素质。但有些同事,做的就不是那么好。保密的另一项内容,即尊重同事隐私权的问题。公民的名誉和人格尊严是受法律保护的,我们银行当然不能例外。有些同事就好探听传播别人的私事和私下的言论,甚至歪曲事实,这是极不道德的,正派之人是没有干这种事的。一个员工的言行,只要不违法、不损害国家、社会、银行、客户或其它员工的利益,任何人不得干涉、议论、张扬,否则,你就是对他人隐私权的侵犯,情节恶劣的是要负行政和法律责任的。当然，银行保护员工的隐私权,做为银行员工来讲,私下的言行、表现也必须对银行负责。
8、严格守信。对上级、对同事、对客户,坦诚相待,不说大话,不说谎话；凡说出的话、承诺的事,就要对其负责,即使遇到麻烦，也不能轻易失言失信。“人无信而不立”、“当信用消失的时候,肉体也就没有生命了”、“祸莫大于无信”。这些话足以说明了“信用”二字对一个人的重要性。在现实生活中，讲信用的人都是一些诚实的人、老实的人。一个人只能被人信任一次,不管是谁,一旦被发现他不老实、说假话,即使他原先在人们心目中的形象很崇高,要想再恢复到过去的样子也很不容易。银行本身就是一个信用机构,所以,它要求每
10 个员工必须是很讲信用的。否则,人家是不敢与你这个银行打交道的。尤其是一些担任重要职务的员工更要注意,要给外界一种诚实守信的感觉,否则,对银行形象损害太大。那些有实力的客户，是不愿意与那些言而无信的银行打交道的。有句老话叫“轻诺者必寡信”。所以,我们的员工对外不能轻易允诺,即使在权限范围以内的也要慎重处之,这样非但外人不会小看,而且还觉得你老练稳重。“信用”二字,是无形的资产,尤其是对银行来说。希望每位同志都能成为诚实守信的人,都能为银行增添信誉,为自身的成长进步奠定坚实牢固的根基。“诚实守信者，可打败一切。”请您试试看。
9、节制私欲。不贪求金钱,不贪求权力,不贪求享乐,不该得到的给也不要。一身正气做人,廉洁奉公处事,保持一种高尚的人格。“私欲”,上至高宫,下至平民,几乎人人都有。而且,私欲是从低至高,由小到大,梯次上升的。节制私欲,是一件很痛苦的事,尤其是对那些手中有点权力的人。金钱这东西,就象盐水一样,你喝得越多,你就越感到渴,当你不顾一切的追求金钱时,你就开始为自己播撒罪恶的种子了。与金钱欲分不开的是权力欲，如果节制不力，它可以毁了一个人。想当领导不是个坏事，都不想当领导，社会也就不可能发展了。但是,并不是谁都能当领导。好人不一定全能当领导，当上领导的好人不一定全是好领导。
10、乐于奉献。尊重自己选择的单位，把它当成是自己的家，耐得起寂寞，吃得起劳苦，把比别人多奉献一点，看成是一种幸福、一种收获。以索取为目的的人生是不光彩的人生。人来到这个世上，应该想到给别人带来点什么、留下点什么。所以从古到今，人们崇尚“奉献”精神，许多仁人志士，把奉献看成是人生最高的品格，把给别人带来快乐的那种快乐视为自己真正的快乐。奉献，并非是放弃个人生存的必要条件,把它推到一个常人难以理解的高度,而是现实的、可能的,于公于私均有益的奉献。努力做到以下三点就可以了：其一，坐得住，静得下，不浮躁，主要心思用在工作上。其二，份内份外的工作不能分得太清楚，能多干就多干。其三，不单是干好本职工作和领导交办的事项，还能多想几步，多干一些。在同业竞争激烈的今天，你不能只满足于把自己应该做的和领导交办的工作做好了，而要在这之外，多发现和思考一些问题，要大胆地尝试创新一些东西，如在推动业务流程再造等方面，把自己的聪明才智最大限度地奉献出来。
11、拥有自信。对自己要有信心,相信自己来到这个世上,不会碌碌无为地白走一遭,即使干不出一番大事业,也一定能小有所成。我们大都是普通人,无论做什么事一定要想“我能成功”,遇到困难一定要想“我能克服”。人,不能妄自尊大,但也不能妄自菲薄,对自己要有一个公正的估价,不能小看自己。现实中,许多人在事业上获得成功，自信和勇气起了决定性的作用。自信,能使人产生一种巨大的力量,能使你克服意想不到的困难和挫折,能使你本来觉得不可能的事情变为现实。一个人是这样,一个单位、一个部门也是这样,只要领导有自信,员工有自信,就可成为一个不可战胜的群体。人在顺境中要拥有自信,在逆境中更要拥有自信。人，这一辈子哪有事事都顺的？哪有不受挫折的？人要始终保持一个积极的心态，把不顺看成是生活对你的偏爱，它要砺练你，它要为你提供难得的“财富”。这个时候，你决不能灰心，因为灰心生失望，失望生动摇，动摇生失败。你内心原有的那种美好的希望一定不要破灭，这个希望会减轻你的苦恼，这个希望会增添你的勇气。象鲁迅讲得那样，用笑脸迎接悲惨的厄运，用百倍的勇气来应付一切不幸。你要相信，你的希望一定能变成现实。我们所说的希望，是正确的希望，不是不切实际的空想；我们所说的自信，是理智的自信，不是只认死理的刚愎自用。人的烦恼、忧愁、迷惑，大都是因看得近而想得多造成的。我们要有宽阔的心胸，要勇敢、无畏，含着笑容面对一切。要相信，现实生活中充满变数，否极必然泰来
1、信用社会计核算的基本原则有哪些？
⑴会计核算以持续、正常的经营活动为前提，以所发生的各项业务为活动对象，记录和反映信用社经济业务情况。⑵会计核算遵循真实性原则。⑶会计核算遵循及时性原则。⑷会计核算遵循权责发生制原则。⑸会计核算遵循谨慎性原则。⑹各项财产按取得时的实际成本计价。
2、信用社会计核算的“十六项基本规定”是什么？
信用社会计核算，必须坚持“十六项基本规定”。即：双人临柜、钱帐分管；凭证合法，传递及时；科目帐户，使用正确；当时记帐，帐折见面；现金收入，先收款后记帐；现金付出，先记帐后付款；转帐业务，先借后贷；他行（社）票据，收妥抵用；有帐有据，帐据相符；帐表凭证，换人复核；当日结帐，总分核
11 对；内外帐务，定期核对；印、押、证，分管分用；重要单证，严格管理；会计档案，完整无损；人员变动，交接清楚。
3、会计核算“六无、六相符”的内容是什么？“六无、六相符“是会计工作必须坚持的最基本的质量要求，其内容是：帐务无积压、结算无事故、计息无差错、记帐无串户、存款无透支、帐表无虚假；帐帐、帐款、帐据、帐实、帐表、内外帐务全部相符。
4、会计业务量包括哪些内容？
会计业务量包括帐内核算和帐外核算两部分，帐内核算部分的统计口径，一是传票封面登记的传票、附件张数；二是各级联行报单划拨资金的笔数；三是同城票据交换提出、提入票据的笔数。帐外核算部分包括发出托收、委收、定期代收以及其他业务的笔数。
5、什么是原始凭证和记帐凭证？
原始凭证是各项业务活动和财务收支的原始记录，是办理各项业务和明确经济责任的书面证明；记帐凭证通称传票，根据有关凭证另行编制，也可用经过编制后的凭证代替，它是办理收付款项和记载帐簿的根据。原始凭证和记帐凭证都是核对帐务和事后查考的重要依据。
6、信用社会计凭证的基本要素有哪些？
⑴年、月、日（以特定凭证代替记帐凭证时，必须注明记帐日期）；⑵收付款单位（人）名称和帐号；⑶收付款单
位（人）开户行（社）的名称和行（社）号；⑷人民币（外币）符号和大小写金额；⑸款项来源、用途、摘要及附件张数；⑹会计分录和凭证编号；⑺按照规定的客户签章和支付密码；⑻信用社及有关人员的印章。
7、审查会计凭证应注意哪些内容？
⑴是否应为本社受理的凭证；⑵使用的凭证种类是否正确，凭证基本内容、联数与附件是否完整、齐全，是否超过有效期；⑶帐号、代码与户名是否相符；⑷大小写金额是否一致，字迹有无涂改；⑸密押、签章和支付密码是否真实齐全；⑹业务事实是否符合有关法律、法规的要求；⑺是否超过存款余额；⑻计息、收费、罚金等的计算方法与数字是否正确；⑼内部科目和帐户名称使用是否正确。
8、什么是帐务组织和帐务处理？
帐务组织是指帐务的结构体系，包括各类帐簿的设置及其相互关系、核算程序和核对方法等。帐务组织包括明细核算和综合核算两个系统。
帐务处理指从受理和编制凭证开始，经过审查凭证、帐务记载和帐务核对，直止轧平帐务、编制日计表为止的全部核算过程。
9、什么是有价单证？
：有价单证是指有价值的特殊单证，如国库券及各类债券、股票、定额存单等，应视同现金保管。
10、办理支付结算应遵循的原则是什么？
：⑴恪守信用，履约付款；⑵谁的钱进谁的帐，由谁支配；
12 ⑶银行不垫款。
11、帐务组织分为哪两个系统？它们之间的关系是什么？
帐务组织分为明细核算和综合核算。明细核算核算是由各种分户帐、登记簿（卡）、余额表组成；综合核算是由科目日结单、总帐、日计表组成。前者按帐户核算，后者按科目核算，二者应相互核对，数字相符。
12、会计决算报表，主要包括哪几种？：
业务状况表，资产负债表，损益表，利润分配表，决算附表。
13、计算机操作人员的权限有哪些？
计算操作人员分为：系统管理人员、一般操作人员和复核人员。 ⑴系统管理人员，有权对系统运行进行控制并操作，有权检查各业务柜组或柜员操作终端的情况及终端机的状况，但不得处理具体业务，也不得装入与本社业务无关的程序和数据。⑵一般操作人员在规定业务范围内负责录入帐务数据及进行查询。⑶复核人员，复核操作业务并进行查询，负责本柜组的帐务核对。
14、计算机打印输出数据信息文件有哪些？
⑴每日打印输出：流水帐、科目日结单、运行日志（或存储软盘）、日计表、各科目及分户帐余额表 、冲帐、删帐、调整积数清单。客户存、贷款分户帐和对帐单，平日满页打印输出，年终全部打印输出。对帐单可应客户要求随时打印输出。
⑵每月打印输出：总帐（逐日存储）、分户帐、月计表。
⑶每季打印输出：资产负债表、损益表。⑷年终打印输出：业务状况报告表、资产负债表、损益表。 半年报和试算表分别于7月和12月打印输出。
15、信用社会计分析的主要内容是什么？
⑴资产、负债及所有者权益的结构及其变化情况；⑵收入、成本、费用变动情况；⑶损益的构成及应收应付利息变动的情况；⑷内部资金占用情况；⑸各类资金资金的流向、流量和可用资金的利用水平情况；⑹结算及联行在途资金变动情况；⑺资金头寸及备付金变动情况；⑻资产质量、结构、变动情况，资产流动性状况及各项资产风险情况；⑼各项负债的利率结构及利率变动态势；⑽其他重要情况。
16、结算种类包括哪些？：现行结算种类有八种，分别是：银行汇票、商业汇票、银行本票、定额支票、支票、汇兑、委托收款、托收承付。
17、永久保管的会计档案有哪几种？
⑴信用社决算报表及汇总全辖信用社的决算报表、附表及决算分析资料；⑵信用社实收资本、股本金分户帐；⑶存贷款开销户登记簿；⑷客户挂失申请书、登记簿、补发存单、存折、收据及帐销案存的清单或资料；⑸会计档案保管登记簿和档案销毁清单；⑹机构撤销、合并交接清册；⑺房屋购建的契据；⑻需要永久保管的其他会计档案和有关资料
18、会计主管的交接怎样办理？会计主管工作调动或离职应编制移交清单，向接任人员办理全部会计工作的交接手续。移交清单包括：
⑴交接日总帐各科目余额表；⑵会计档案移交表；⑶移交清单要列明应当移交的会计部门保管的印章、密
13 押（机）、规章制度、档案文件、资料及应交的其他物件等；⑷交接工作书面说明。（对帐务差错、帐务以外的未了事项、全辖会计工作情况和存在的问题写成书面材料，移交接任会计主管人员继续处理） 移交清单一式二份，由交接双方和监交人员共同签章后，一份由会计部门归档保管，一份上报上级主管部门。
21、保管期限为15年的会计档案有哪几种？⑴综合核算和明细核算的各种帐、簿、卡；⑵凭证及附件；⑶信用社的月（季、半年）报表及汇总全辖信用社的月（季、半年）报表；⑷结算专用印章的领用、交接、销毁和保额情况登记簿。
23、一般会计人员的交接怎样办理？
⑴将所经管帐簿各帐户余额编制移交余额表；⑵编制移交清单，列明应当移交的会计凭证、报表、有关单证、公章、密押（机）以及文件资料等内容；⑶将未了事项写成书面材料。
以上移交余额表、清单和书面材料各一份，由交接双方和监交人签章后，由会计部门归档保管。
24、什么是信用社所有者权益？包括哪些内容？
所有者权益是指投资人对信用社净资产的所有权。包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。
25、什么是实收资本？投资主体可分为哪些？信用社的实收资本是指信用社社员缴纳的股本金和信用社公积金按法定程序转增形成的资本金。信用社的实收资本按投资主体可分为个人资本金、法人资本金和信用社集体资本金等。
26、什么是负债？信用社的负债包括哪些？负债是指企业所承担的能以货币计量，需以资产或劳务偿付的债务。信用社的负债包括吸收的各项存款、各项借入资金、金融机构存放资金、各种应付和预收款项以及发行的债券和其他负债等。
27、信用社的固定资产是什么？固定资产是指使用年限在1年（不含1年）以上，单位价值在2000元（不含2000元）以上，并在使用过程中保持原有物质形态的资产，包括房屋及建筑物、电子设备、运输设备、机器设备、工具器具等。
28、信用社哪些固定资产提取折旧？⑴房屋和建筑物；⑵在用的各类设备；⑶季节性停用、维修停用的设备；⑷以经营租赁方式租出的固定资产⑸以融资租赁方式租入（房屋、建筑物等不动产除外）的固定资产。
29、信用社哪些固定资产不提取折旧？
⑴已估价单独入帐的土地；⑵房屋和建筑物以外的未使用、不需要的固定资产；⑶建设工程交付使用前的固定资产；⑷以经营租赁方式租入的固定资产；⑸已提足折旧继续使用的固定资产；⑹提前报废和淘汰的固定资产；⑺国家规定其他不计提折旧的固定资产。 30、信用社现金资产包括哪些？
信用社的现金资产包括库存本外币现金、业务周转金、库存金银、存款准备金、结算备付金、存放同业款项以及其他形式的现金资产。
31、什么是抵债资产？取得抵债资产的方式有几种？
14 抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠信用社贷款本息而形成的待处理资产。取得抵债资产的方式主要有三种：⑴由借款人、贷款人、担保人三方协商签定具有法律效力的协议书；⑵经仲裁机构仲裁决定；⑶人民法院判决或裁决。
32、什么是无形资产？包括哪些内容？
无形资产是指信用社长期使用，但是没有实物形态的资产，包括专利权、著作权、租赁权、土地使用权、商誉权和非专利技术等。
33、什么是递延资产？包括哪些内容？递延资产是指不能全部计入当年损益，应当在以后内分期摊销的费用，包括开办费、金融债券发行费、以经营租赁方式租入的固定资产改良支出、摊销期超过1年的维修费以及摊销期超过1年的其他待摊费用等。
34、信用社的营业收入包括哪几个项目？信用社的营业收入包括：利息收入、金融机构往来收入、手续费收入和其他营业收入。
35、信用社的经营成本包括哪几个项目？
信用社在业务经营过程中发生的与经营有关的各项利息支出、金融机构往来利息支出、手续费支出、营业费用以及其他营业支出等。
36、信用社哪些开支不得计入当期成本？
⑴购置和建造固定资产、无形资产和其他资产的支出；⑵对外投资支出及分配给投资者的利润；⑶被没收的财物，支付的滞纳金、罚款、罚息、违约金、赔偿金以及赞助、捐赠支出；⑷国家法律、法规规定以外的各种付费；⑸国家规定不得在成本中开支的其他支出。
37、信用社的利润总额包括哪些内容？怎样计算？
信用社的利润总额包括营业利润、投资收益以及营业外收支净额。
计算公式为：利润总额＝营业利润＋投资收益＋营业外收入－营业外支出＋以前损益调整
38、信用社经营状况指标包括哪些？怎样计算？
经营状况指标包括流动比率、资本风险率、固定资产比率。
流动比率＝流动资产/流动负债*100% 资本风险率＝不良贷款/资本金*100% 固定资产比率＝（固定资产净值＋在建工程）/所有者权益（不含未分配利润）*100%
39、信用社经营成果指标包括哪些？怎样计算？
经营成果指标，包括利润率、资本金利润率、成本率、费用率。
利润率＝利润总额/营业收入*100% 资本金利润率＝利润总额/资本金*100% 成本率＝总成本/营业利润*100%
费用率＝营业费用/营业收入*100% 40、目前信用社应缴纳哪几种税款？
营业税及附加；土地使用税；房产税；车船使用税；印花税；固定资产投资方向调节税；企业所得税。
河南农信社交流QQ群：220606525;每日一练,真题共享
一、考试前不听、不看任何有关面试考试的负面信息
有些考生喜欢在考试前看一些关于考试的信息，比如某某机构网上的预测题，面试黑幕等的帖子，让自己处于一种焦灼的状态，动摇了对农信社考试的正确认识，有的甚至会导致失眠。严重影响第二天的临场发挥，结果可想而知。
二、走进考场前不要被外界的事情或人打扰
要提前半小时到达考场，整理自己的衣着，检查一下自己的外在形象，注意头发是否整齐有序、衣服是否平整。检查完毕后，注意自己的言行举止，保持稳重、安静，自觉排队。对周围的人面带微笑，有礼貌，切忌与考生讨论有关面试的相关事情，保持心态平和，不和任何人发生不愉快，让自己逐渐的进入到临考的状态。
在这期间，考生不要打电话、玩游戏，不要东张西望，聚集在过道上，不要抽烟，不要大声的说话，要注意维持现场的秩序，不要乱扔废纸等杂物。开始进入考场，要听从安排，不要擅自离开，有序进入，不要插队，不要拥挤。看清考场和侯考室安排，等待进入考场侯考区。不管其他的考生是什么样的精神面貌，都要保持自己良好的状态，给自己打气加油，想象自己被录取的情景，鲜花和掌声都围绕着你，要鼓起勇气，轻装上阵。
三、配合工作人员的指挥，正确对待抽签结果
在侯考区等候期间，按照工作人员的指示进行相关程序，包括核实身份、认真倾听工作人员宣布考场纪律和考试规则，进行抽签，用笔在本子上记下自己的考场号和顺序号。抽签是一种配合考试有序进行的方式，不管抽到的是几号，都不要觉得自己的运气不好、或者是抱有不吉利的想法，要告诉自己不管是几号自己都会是最棒的，如果抽到的号确实是靠后的，要耐心的等待，不要烦躁，可以看看时事热点，不想其他的事情，尽量转移自己对抽签结果的注意力，适时调节自己的心理波动。
四、深呼吸放松心情，进入考场，准备考试
遵从引导员的指引并表示感谢，做几个深呼吸，让自己的身心和大脑都放松下来。要给考官留下良好的印象，主动和考官问好，坐在指定的位置上，听从考官的安排，准备面试答题。
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2014河南省农村信用社备考专题：
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湖南省农村信用社公开招聘员工公告http:/// 时间：2010-6-8 9:34:41 来源：湖南领导人才网【字号 大 中 小 】 【留言】 【打印】 【关闭】 【EMAIL推荐给朋友】
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湖南省农村信用社联合社(以下简称“省联社”)是经省委、省政府同意，并报中国银行业监督管理委员会批准成立的具有独立法人资格的地方性金融机构，省委、省政府比照正厅级单位对省联社进行管理。省联社对全省农村信用社实行垂直管理，在各市州设立正处级办事处作为派出机构。截至今年4月末，全省农村信用社各项存款余额达2475.15亿元，各项贷款余额1506.89亿元，存、贷款规模均居全省金融机构第二位。为适应我省农村信用社业务发展和改善员工队伍结构的需要，经研究决定，面向社会公开招聘一批员工。现就有关事项公告如下：
一、招聘职位
全省农村信用社面向社会公开招聘业务员1000名。详见《湖南省农村信用社2010年公开招聘员工计划表》。
二、招聘条件及要求
1、政治思想素质好，遵纪守法，诚实守信，无不良记录。
2、热爱农村信用合作事业，服从组织分配，安心在农村信用社基层工作。
3、报考人员须具有国民教育大专及以上学历;年龄在26周岁及以下(1983年6月30日以后出生)。对硕士研究生年龄可放宽到30周岁及以下(1979年6月30日以后出生)，博士研究生年龄可放宽到35周岁及以下(1974年6月30日以后出生)。
4、报考人员可选择湖南省农村信用社一家县级联社(农村合作银行、农村商业银行，下同)报考，不受报考人员户籍限制。
5、具有正常履行职责的身体条件。
三、招聘程序
招聘工作按照发布招聘公告、报名缴费、笔试、面试、录取、考察、体检、公示等程序进行。
为确保招聘质量，报考人数只有超过拟招聘计划数2倍比例才能开考，若达不到开考比例的，适当递减招聘计划。
1、综合测试。综合测试采取笔试和面试两种形式。
(1)笔试。笔试分公共科目和专业科目，合并为一套试卷，一场考完。公共科目考试范围参照《湖南省2010年公务员录用考试大纲》执行，另外增加作文内容。相关专业科目主要测试经济、金融、财会等知识。笔试总分为120分，考试时间为150分钟。全省笔试时间暂定为2010年6月26日上午 9：00-11：30。考试不指定复习用书和范围，采取闭卷方式进行。笔试考点设在长沙，所有报考人员统一在长沙考点参加考试。
(2)面试。面试人选按拟招聘计划数1:2比例按县(市、区)确定。
2、划定录取分数线。录取分数线按拟招聘计划1：1的比例，按综合成绩由高分到低分依次确定。
3、考察。达到合格分数线的人选才能列入考察对象。
4、录取。拟录人选从考察合格的人选中产生。
5、体检。体检标准参照湖南省人事厅、湖南省卫生厅《关于印发<公务员录用体检通用标准(试行)>的通知》(湘人发[2005]31号)和省人事厅、省卫生厅《转发人事部办公厅
卫生部办公厅关于印发〈公务员录用体检操作手册(试行)〉的通知》(湘人发[2007]202号)执行。对色盲、手指残缺等明显不适合金融从业的情形，经办事处(含市级联社，下同)认可，界定为体检不合格。体检医院由县级联社临时指定。
若有考察、体检不合格或自动放弃的，可进行补录。补录时，优先考虑信用社所需和应聘人员专业和专长进行补录。
6、公示。拟录人选由省联社公开招聘办公室统一对外公示，接受社会监督。
四、招聘去向及待遇
新聘员工在符合亲属回避和内控制度的前提下，一律安排到人员紧缺的基层信用社网点工作，不得进入县级联社及以上机关工作，且系统内不得跨县(市、区)调动。
新聘员工全部实行劳动合同制。新聘员工的工资和待遇由县级联社根据省联社有关规定确定。
五、报名及有关事项
报名采取网上受理方式，考生通过湖南领导人才网(http://)和湖南领导人才网上进行公布，不另行通知。考生因未按报名须知的要求报名或未及时查阅省联社公开招聘办公室指定网站发布的招聘信息而带来的影响和后果，概由考生本人负责。
六、工作监督
本次公开招聘工作，由省联社纪检监察部门全程监督，欢迎社会各界进行监督。招聘工作中如有弄虚作假、徇私舞弊、泄露机密等行为，将严肃查处。
招聘政策咨询电话：0731-82278762;监督电话：0731-82278771;网上报名、打印准考证等技术问题咨询电话：0731-82218504。
本公告由省联社公开招聘办公室负责解释。
http://he.jinrongren.net/ 2018年河南农村信用社招聘常见问题解答
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中公金融人出品 河南农村信用社简介
河南省农村信用社是以服务“三农”为宗旨，以支持地方经济发展为己任的地方性金融机构。目前，全省共有139家市县法人机构，5292个机构网点，在岗员工近6万人，资产规模超1.5万亿元。机构网点遍布全省，覆盖城乡，现已发展成为支持河南“三农”发展的金融主力军。
河南农村信用社常见问题解答
2018河南农信社招聘竞争压力较大，备考建议提早半年开始。2018河南农信社招聘还有么?去年农信社招聘2000多人，那么今年还会有招聘么?这个是肯定的，根据考情来看，农信社招聘已经成为固定形式，还有很多小伙伴对考情并不是很了解，下面看下小编为大家整理的考情十大问! NO.1农信社要求证书么? 不要求，英语不要求，计算机不要求，什么证书都不要求(毕业证肯定要的) NO.2农信社网申好过么? 好过，说是网申不如说是报名，只要符合公告要求网申通过率100%，不用怀疑，大胆备考。
NO.3我毕业了，还能考么? 能，农信社属于社会招聘，7月份出公告，只要拿到毕业证，本科不超过25，研究生不超过28，都能报。
NO.4农信社都考什么? 农信社基本不考英语(7月份只考了1道英语题，所以。。。假装无视)，行测占一半，综合占一半。和银行考试略有不同。
http://he.jinrongren.net/ NO.5农信社好考么? emmm.....好不好考怎么说，考上得人都说很简单，考不上的你懂得。农信社竞争比例一般在1：11，所以竞争压力还是比较大的。
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图书购买链接在河南中公金融人官方网站查看 NO.7农信社什么时候开始备考比较好? 如果你是全力备考状态3个月最佳，但是!!很多考生处于在职备考，或者是流转在各个考试之间，这种情况，备考时间就要变成长线备考了，最好提前半年就开始准备，并且合理规划好复习时间和进度! NO.8我怎么才能及时了解考试公告? 首先，微信号是一定会发的，其次一定要加农信社的备考(591707517)，一般里面在3月左右就开始免费带领大家学习了，据说去年还有不少小伙伴通过群里学习就上岸的哦~ NO.9公告出来还有短信提醒服务么? 中公针对农信社大型考试会有免费的短信提醒，再也不用担心会错过考试公告了!你只需要动动手指，保证信息正确，出公告后就能收到温馨提醒
NO.10农信社没有基础怎么班? 中公针对备考的考生，根据不同的学习情况会有专业的指导，快来找我们吧~ 河南农村信用社考题考点分布较为均衡，每一科目的缺失都会有可能影响到最终的笔试成绩。所以要想在笔试中脱颖而出取得好成绩，提前准备考试工作刻不容缓。
河南农村信用社招聘笔试备考指导(行测)
1.胡蜂在本能的作用下 营造自己的生活、生存中心。它的巢是 的房子。蔡伦在改进造纸术之前目睹过胡蜂的建筑过程而受到启发，无疑便是世界上最早的仿生学家了。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.独具匠心 名不虚传 B.自然而然 货真价实 C.兢兢业业 巧夺天工 D.无师自通 名副其实
http://he.jinrongren.net/ 2.在现实生活中，做人的学问往往比做事的学问更具有实用价值，更重要也更难掌握。做事仅靠技术就能 ，做人则是一门弹性极强的艺术。讲求的是无法量化和 的分寸感，做事学一次即有毕业的可能，做人却活到老学到老，要一辈子下功夫。
版权所有 翻印必究 依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.独当一面 学习 B.如鱼得水 把握 C.游刃有余 控制 D.臻于佳境 复制
3.“器大者声必闳，志高者意必远。”新闻作品要想成为历史的“宏音”、时代的“响箭”，新闻记者就必须胸怀全局 、深入 新闻的理性力量，使新闻语言具有一种理性美。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.高瞻远瞩 分析 B.高屋建瓴 发掘 C.见微知著 彰显 D.由表及里 剖析
4.既然编全集，希望完整地 某一文人学者的形象、正反两方面的资料便都应该保留下来。可说实话，古往今来，经得起这么折腾的人物不是很多，你很认真地为其辑佚、整理、不放过任何 ，好不容易弄出全集来，不只没加分，还减分。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.描绘 蛛丝马迹 B.还原 一鳞半爪 C.展现 闲言细语 D.呈现 只言片语
5.媒介的诞生是为了推动人类社会的发展，而人们使用媒介的独特性也是为了不断提升和完善自己的生活，这两者本来都要良好的 。然而，科学技术与人类意识发展上的失衡，导致媒介在被过度使用的过程中有时会脱离人的 。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.出发点 掌控 B.适应性 规划 C.侧重点 控制 D.目的性 约束
6.在确立以夏、商、周为核心的中国上古史基本框架的基础上，“夏商周断代工程”将历谱推定、文献梳理、考古与碳十四测定等课题研究成果加以整合，提出了夏商周年表。尽管这个年代表还有不够 之处，但它的提出毕竟标志着中国的上古史已不是 传说，而是可信的历史了。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.细致 子虚乌有 B.精准 虚无缥缈
http://he.jinrongren.net/ C.合理 扑朔迷离 D.精确 空穴来风
7.成本过高是可再生能源发展的最大 。就电力而言，风电是最接近商业化的可再生能源，但成本仍然比火力发电高;太阳能发电成本就更高了，是火电的数倍。因而降低成本是可再生能源 化发展的关键。
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依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.阻碍 产业 B.障碍 规模 C.问题 市场 D.瓶颈 现代
8.面对不断出现的消费和产业成长热点，企业的注意力应首先放在寻求高成长产业的“先进入” 上，以 供不应求阶段的高额利润，而其进入者不断增加，竞争加剧后，企业则应将重点放在低成本为 的价格竞争上，以保住和扩大市场份额。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.缺口 垄断 特征 B.前景 瓜分 手段 C.机遇 谋取 基础 D.许可 获取 支撑
9.颜真卿“守其正，全其节”的气节备受后世 ，人见其书，往往 他的人品，欧阳修称“其字画刚劲独立，不袭前迹，有似其为人”，即使对其楷书有些 的米蒂，也感到颜体具有一种“昂然不可侵犯之色”。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.推崇 联想 微词 B.仰慕 造怀 保留 C.称颂 认同 不满 D.赞誉 映照 非议
10.回到故乡时，发现故乡的传统生活方式正在消亡，村里的人们曾经拥有一个 而完整的精神世界，但是外面的世界改变了这一切，这个村正在 而又急速的转型，只是生活在其中的人 。
依此填入划横线部分最恰当的一项是( ) A.美好 不着痕迹 似信非信 B.淳朴 潜移默化 漠然无知 C.单一 默不作声 懵懵懂懂 D.封闭 悄无声息 漠然不觉
1.【解析】D。句首提到“本能的作用”，相应于“无师自通”，即没有老师的传授就能通晓;巧夺天工：人工制作精巧胜过天然，不符合胡蜂这一主体。名副其实：名称与实质相一致。此处用来说明胡蜂的建筑术的高超。
http://he.jinrongren.net/ 2.【解析】D。第一空处强调的是做事的境界水平，从一个“仅”字就能看出。独当一面：单独承当一方面的工作或使命;如鱼得水：像鱼得到水一样。比喻得到跟自己最相投合的人或最合适的环境。也比喻有所依靠;游刃有余：比喻做事熟练，解决问题轻松利落。这三个词语都能说明做事的娴熟程度，但只有“臻于佳境”表达出做事达到的境界，用在此处版权所有 翻印必究
更为妥帖。后一空处只有“复制”能够表达“量化”和“分寸感”。
3.【解析】B。高瞻远瞩：看得高远，形容目光远大。此处不是一般而论，而是就新闻记者对全局的把握做进一步说明，使用“高屋建瓴”较为恰当，比喻居高临下，势不可挡;见微知著：看到微小的苗头就知道可能会发生显著的变化。比喻小中见大。后一空处强调对理性力量的用挖掘、深入搜寻来显露或采集，“发掘”用在此处最为恰当。
4.【解析】D。与“形象”搭配的应为“呈现”，意为显现，展示出。而“还原”是把事物恢复到原来的状况或形状，用在此处不够恰当。“描绘”不能表达呈现出的意思。“展现”是明显地表现出，此处没有此意。只言片语：个别词句，片段的话语。符合题意。
5.【解析】A。由第一句话可知，两个“为了”表明此处谈的是“出发点”，“目的性”本无好坏之别，不选。从“然而”一词看出，后一空处用“掌控”较为合适，规划：指比较全面的长远的发展计划;控制：掌握住对象不使任意活动或超出范围，或使其按控制者的意愿活动。
6.【解析】B。因为是年代表，所以在时间上要求的是准确，而不要求精确。“精准”强调的是“准”，意为非常准确，用在此处较为贴切;“精确”强调极精、极准确，非常正确之意，用在此处不恰当。空穴来风：比喻消息或传说并非完全无根据。此空前已有“不是”，因而不宜用。就“传说”而言，“虚无飘渺”更为贴切。
7.【解析】B。阻碍：阻力;障碍：阻挡前进的东西;瓶颈：比喻易生阻碍的部分。就句意看来，此处要指出的是前进中的障碍;针对成本而言，可知后一空是要突出可再生能源发展的范围，“规模化”最为恰当。
8.【解析】C。机遇：有利的境遇，由“先进入”可知，这是一个有利的境遇。“高额利润”应通过谋划得到，“谋取”一词最为恰当。
9.【解析】A。推崇：尊崇，推重崇敬;仰慕：敬仰思慕;称颂：称赞颂扬;赞誉：称赞，称誉。第一空处应为“推崇”。由其书推及人品，这里用“联想”较为妥当。微词：隐晦的批评。
http://he.jinrongren.net/ 10.【解析】D。由“外面”一词可知，第一空处应为“封闭”。潜移默化：指人的思想，品性或习惯受到影响、感染而无形中发生变化，不符合村庄这一客观对象;“默不作声”与句意相去甚远;悄无声息：静悄悄的，听不到任何声音，指非常寂静。与后面的“漠然不觉”形成对照。 版权所有 翻印必究
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