农商银行科技自查报告

在我们的学习与生活中，根据自身的需求，编写出格式正确、逻辑合理的报告，已经成为生活与学习的常见流程。该怎么样写出适合自身工作实际的报告？下面是小编为大家整理的《农商银行科技自查报告》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

第1篇：农商银行科技自查报告

论农商银行金融创新与金融科技的发展

摘要：商业银行是衡量我国金融经济发展的重要因素之一，金融创新能力对我国经济发展新常态会产生直接的影响。近些年随着网络的普及和发展，传统银行业务受到一些冲突，由此，为了促进农商银行更好地发展，需要将金融与科技有效结合，适应新金融的新形势，迎接当前的新挑战。本文首先分析农商银行金融创新与金融科技结合的必然性;其次分析农商银行金融创新与金融发展的途径。

关键词：农商银行;金融创新;金融科技

引言：新金融会引发巨大变革，但本质并没有革新，在经济新常态的情况下，金融服务效率想要得到提高，金融需要与科技融合在一起，延伸传统银行的服务半径。同时，这种结合能促进科学技术向高效生产力的转化，能更快推进科技金融战略改革。

一、农商银行金融创新与金融科技结合的必然性

(一)满足农商银行自身发展需求

农商银行将金融科技运用其中能转变原有的发展观念，重新定位银行发展方向，拓展服务渠道，还有助于实现信息化的发展[1]。新技术的出现能将服务从线下转到线上，金融服务也会更倾向于数据化、差异化管理。另外，银行运用金融科技还能创新银行管理模式、拓展银行业务。随着人们生活水平的提升，他们对理财产品和资金交易的需求也在不断增多，在这种背景下，金融科技的运用能够帮助银行分析客户，了解他们的需求，能为银行拓展新业务提供有效的帮助。

(二)满足整个金融生态发展的需求

农商银行运用金融科技不仅能促进自身的发展，还能影响整个金融行业，能推动实体经济和金融服务的发展。农商银行可利用金融创新服务和商品，这能有效缓解新经济模式与传统经济之间的矛盾，能实现惠普金融的目的。另外，在新金融的背景下，各种新兴行业如云计算、人工智能等正在深刻影响人们的学习、生活以及银行未来的发展方向。为了高度开发资本资源，实现数据驱动，满足用户体验，新型金融科技的重组是必不可少的，这对促进农商银行的创新性改革起到重要的作用。

(三)有助于为金融科技注入新的基因

随着科技对人们生活的影响，传统金融机构要不断注入科技化的基因，要转变原有的发展理念，打破发展局限，不断尝试新的科技服务，让未来的农商银行超越金融与科技的范畴，能够与新兴产业高度融合，满足人们日常对金融服务的需求。

二、农商银行金融创新与金融发展的途径

(一)加快建立“虚拟银行”和“移动支付”的步伐

农商银行与传统银行存在着差别，为了进一步建立“虚拟银行”与运用“移动支付”技术，深入了解用户体验，为他们提供全方位的金融服务业务[2]。农商银行需要确保所收集用户信息的完整性，利用产品内容和全部渠道编写用户的体验报告，满足大数据系统和银行云计算平台需要的数据流。另外，银行还要打造新型移动支付方式，健全电子支付链条，在线上完成将来的全部支付业务，更加关注场景化移动支付方式，与当下最流行的金融科技相融合，加強虹膜识别、面部与加密式算法上的运用，增强移动支付的快捷性和安全性。

(二)加大创设“数字化银行”的力度

农商银行在未来的发展中要更多运用高效率、低成本的“数字化区块链”中的自动模式，改变当前金融系统体系中较多的业务操作步骤，较长等待时间的前后台业务办理流程[3]。区块链数字类型的运用和构建银行业务的形式能更深入建设“数字化银行”。农商银行可运用这种方式增强银行内部每个层次的互动性，这种运作流程也有助于商务银行的业务得到调节优化，有助于将产品更好地优化配置，还有助于调节货币的价格。

(三)深入健全“智慧化银行”的服务体系

在人工智能的发展下，“智慧化银行”的时代已经到来，其服务系统会成为商业银行全方位发展的关键点[4]。这要求农商银行要整合业内的资源，全方位探索数字化、智能化的建造领域，在考虑业务流程的条件下，重新构造多维度的设计，让创新更能满足用户业务的需求，能够将其随时转变为智慧化银行。由此，农商银行要多角度、全方位普及智能设备，加大智慧化银行构建的力度，在金融科技背景下，提升和优化人机交流的互动方式，积累更多的用户。

(四)健全农商银行金融创新机制

农商银行在运用金融科技时，要完善金融制度。第一，要制定战略计划，农商银行应根据自身发展的特点，对金融科技的运用手段进行明确，利用各种技术改善金融项目。第二，创新机制，稳步推进金融科技的发展，农商银行要塑造良好的环境，将实体经济与金融服务相结合，坚持消费者与市场为导向，优化创新的绩效考核系统，设置有效的容错制度，塑造良好的创新文化环境。第三，培养高尖端金融复合型科技人才。农商银行要注重科技人才的培养，因为金融科技的运用需要这类人才，可加强员工的培训工作，注重各部门之间的交流沟通，增加他们与其他银行的合作交流，成立专业的金融科技团队。

(五)加大“信息化银行”的投资力度

随着金融科技观念的深入，银行要通过多种方式获取数据，受传统技术创新的影响，农商银行要与银行业务操作中所用到的各种数据资源更好融合，为用户提供更优质的服务，让他们获得金融方面个性化的服务。同时，农商也要不断整合和搜集银行内外部的数据，建设银行大数据处理中心。在构建内部信息技术体系上，将银行内部不同业务部门所包含的用户信息进行整合，能够通过不同渠道将交易的用户整理、展开各项数据研究，抛弃原有的数据，应用和规整大批量的社会相关数据。农商银行还要加快构建媒体和互联网等一系列的数据共享机制，提升微信互动和社交网络等新媒体的功能，整理用户交流的方式，提升用户间的交流和互动，通过全方位的数据弥补银行原有的缺陷。

(六)优化农商银行金融创新风控系统

农商银行在发展中，风险控制能力是重点工作之一，可从以下的方面入手：第一，要对风险管理制度进行优化，当前大数据技术能在一定程度上排除欺诈的行为，农商银行可从信用评估入手，设置新的评分规则，如从交易状况、用户偏好等方面获取个人信用评分，还可利用小微商账户对商户的信息进行监测设置信用评分，当出现问题时，能及时反馈给银行。第二，要优化外部控制环境，农商银行在处理内部风险时要改善外部环境，可联合政府创建金融科技服务平台，实现数据的共享。

结束语

综上所述，在科技金融的引领下，农商银行要转变原有的生态格局，建立新型的生态环境，重视内部金融系统的科学组合，坚持创新的发展趋势，创造人工智能化的全新型金融局面。

参考文献

[1]周聪.商业银行科技金融创新方向的思考[J].中国商论，2020(24)：69-70.

[2]马利军. 开创银行服务科技创新的新局面[N]. 中国城乡金融报，2020-12-25(A07).

[3]张翔鸣.商业银行金融产品的创新发展分析[J].中国商论，2020(23)：91-92.

[4]陈晓暾，张惠.金融科技时代商业银行创新转型路径[J].金融科技时代，2020(11)：54-56.

作者：万柏 沈飚

第2篇：农商银行电子银行及中间业务自查报告

我农商行积极落实工作责任，成立工作小组，对所辖中间业务管理执行情况进行了全面检查。现将自查自纠情况报告如下。

一、成立组织

为加强对自查自纠工作的组织领导，我行成立了“电子银行业务管理自查自纠工作领导小组”，组长由副行长担任，成员由财务会计部经理、科技电子银行部经理、稽核监察部经理、客户部经理及相关部室工作人员组成，自查自纠工作由科技电子银行部部负责组织落实。各网点也成立了相应组织，全面真实地开展自查自纠工作。

二、自查情况

(一)组织机构及内控管理

1、我行由科技部负责电子银行业务发展及管理，中间业务由财务会计部负责，发展指标同科技部、财务部绩效工资挂钩。

2、中间业务和电子银行管理工作岗位明确到人，各环节风险控制有专人负责。

3、已制定电子银行重大突发事件应急预案(定农信社【2012】122号)。

(二)中间业务管理

1、中间业务

(1)根据《河北省农村信用社中间业务管理办法》。我行制定了《河北定州农村商业银行中间业务管理办法》及操作流程。

(2)我行给所辖网点统一制定下发中间业务收费标准，网点按要求公示收费标准。

(3)对新开办的中间业务产品我行按监管和管理部门要求进行了申请、备案或报告，所开办业务取得相关开办资质。

(4)中间业务收支坚持收、支两条线;严格执行有关会计核算制度，不存在私自截留、虚列或作其他财务处理。

(5)对新业务开办前做好培训，并定期组织开展中间业务培训工作。

(6)建立健全事后检查工作机制，稽核部门及财会部门定期或不定期开展检查。

2、信通卡业务

(1)我行信通卡卡片严格按照重要空白凭证管理，开卡、卡片吞没、作废严格按照规定进行管理并登记，业务要素和相关资料齐全，并留存客户身份信息及身份证联网核查记录。

(2)信通卡约定转存、EPOS转账申请等业务申请资料齐备，要素齐全。

(3)办理大额、挂失、冲正、冻结、修改卡资料等重要业务时实行远程授权，相关手续、资料合规齐全。

(4)卡业务差错处理及时，资料保留完整，ATM及柜员了解差错处理流程。

4、代理业务

(1)我行所有代理业务均与被代理方签订协议; (2)开办代理业务都今天了事前培训，确保操作人员应知应会;

(3)设立了专户核算代理资金，定期与被代理方核对代理资金及单证，不存在代理资金被挤占挪用现象;

(4)代理业务手续费收入坚持收支两条线。

5、代理保险业务

(1)持有有效的销售保险资格;

(2)保险业务手续费收入单独核算，据实开具发票; (3)不存在挪用、截留、侵占保险费或保险金的情况; (4)不存在参与虚假退保、理赔、销售误导等情况引起的退保或突发事件;

(5)不存在利用不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同的情况。

6、我行未开办代客理财业务

7、我行未开办贵金属业务

(三)电子银行管理

1、网上银行、手机银行、自动柜员机、特约商户、电话银行和短信服务涉及业务开户、变更、支付密码工具管理、设备安装、巡查维护、操作管理和人员培训均按照省联社有关文件规定执行。

2、电子银行业务各单据、要素管理齐全合规，涉及重要空白凭证的严格按照重要空白凭证管理并登记。按照要求建立了证书管理登记簿，登记要素齐全。

3、业务人员对电子银行风险防范知识比较了解，对办理业务的客户做到风险提示。

4、我行的自助设备已经全部迁移至新的自助设备统一平台;

5、目前，我行未与第三方开展收单业务，后期如果开展，会按规定进行报备;

6、与特约商户签订了《河北省农村信用社特约商户受理银行卡协议书》;

7、未将特约商户的资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、差错、后续检查、pos灌装等进行外包。

8、农信村村通业务

(1)未将助农取款业务进行外包，助农金融服务点的准入、管理和退出严格按照省联社相关规定操作，相关协议的签订和业务单证要素齐全合规。 (2)与助农取款点签订了《河北省农村信用社商户代理金融便民店合作协议》;

(3)不存在虚假资料入网、违规套取发卡银行手续费、消费与助农交易相互套用等违规行为;

(4)严格落实收单资金结算管理要求，审慎开通’T+0’结算服务;

(5)服务点建立了助农取款登记簿，并定期核对。 (6)按照省联社要求对助农金融服务点进行培训，特约农户熟悉EPOS各项功能，能够按照规定办理业务。

(四)防范电信诈骗

1、 加强银行卡账户实名制管理

(1)对同一存款人开立数量较多的情况进行了摸排清理并制定切实可行的清理方案。

(2)定期排查企业是否属于“严重违法失信企业名单”。 (3)定期对异常单位客户加强开户意愿核查。 (4)逐步建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系并开展排查。

2、加强银行卡转账管理

(1)加强特约商户交易监测和风险管理，并按规定为商户提供T+0资金结算服务;

(2)在为存款人开通非柜面转账业务时，与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等。

3、电信诈骗风险交易事件管理平台管理

(1)每天登录电信诈骗风险交易事件管理平台查看“涉案账户”及“可疑账户”，能够熟知并掌握平台各项功能。

(2)积极开展防范电信诈骗宣传，利用营业网点、短信、互联网等渠道开展多种形式宣传，在营业网点显著位置放置及张贴了《电信诈骗防骗知识及案例汇编手册》、防范电信诈骗宣传折页、宣传海报及风险提示。

第3篇：银行支行网络科技风险自查报告

关于我行按照市行相关的文件要求，组织科技人员对我银行中心机房和网点的设备及线路进行了自查，现将自查情况汇报如下：

一、加强领导，明确各自职责

科技部为确实落实此次活动，成立了由陈经理为组长、科技部全员负责全行网络科技风险防范工作，并负责以后网络科技风险防范的统筹布署指导及网点信息科技工作的应急事项;对网点的易出现的故障点进行检查，切实做好风险防范工作，确保我行综合业务网络系统安全、持续、稳定运行。

二、组织开展自查，保障综合业务网络系统安全运行

一是对我行机房的设备、线路、电力保障系统、消防系统、防雷措施进行检查，检查中发现UPS电源逆变时存在故障，经与厂家维修人员联系更换了出现故障的老化蓄电池一块，及时的消除了隐患;并于网通公司联系，取得技术支持，密切关注网点的运行状态，出现问题及时沟通，争取在最短的时间内解决。二是明确“谁主管谁负责”的原则，要求检察员对机房机柜设备、通讯线路、电力系统进行了自查，在检查中存在机柜上方摆放杂物，设备尘土过多等问题，及时进行了整改和清理，以免影响设备的正常运行;并提出保障供电，出现问题及时启动发电机的应急设备，保证网点正常营业。

三、对备品、备件进行了检查，重新核实了备品、备件的数量，并对其进行加电测试，保证设备处于良好运行状态，出现故障时能够应急使用。

四、严格执行值班制度，科技部安排了节日期间值班表，密切关注营业期间设备的运行状况，存在问题第一时间到达现场进行故障排查并及时解决;明确了网点的签到及签退时间，有特殊情况不能及时签退的必须与科技部联系说明情况。

五、对接入综合业务网络系统的PC机进行了检查，对存在的内、外网混用现象及时进行了整改，对杀毒软件未安装升级的及时进行了升级，有效的防范了网络病毒的攻击。

科技部

第4篇：银行、信用社科技信息风险自查报告

XX农村信用合作联社科技信息部风险自

查报告

一、网络运行风险

1、来自互联网和移动磁介质上病毒的攻击。随着我区农村信用社电子化建设的发展，计算机技术在农村信用社各项业务中的广泛应用，部分员工因病毒防范意识较为薄弱，加上计算机水平又是参差不齐，有的员工很难主动发现客户端系统出现的漏洞从而实施补丁升级，U盘滥用且从不进行病毒扫描，这样就容易造成内部信息泄漏或网络阻塞，中断重要业务的正常运行。

二、操作流程风险

随着业务的更新和科技步伐的加快，员工的计算机操作业务能力与严格执行规范程序不适应,综合柜员制未能全面落实 ,不能够完全掌握农信社的各项业务操作流程及处置程序,必然会造成操作失误而导致风险。操作风险大致分为以下几方面:

1、操作行为不规范,安全防范意识差。目前，我区农村信用社计算机操作员一般只通过了短期辅导培训，未能全面掌握计算机理论知识及运用技术，主要表现在：一是一些操作人员对计算机知识的缺乏，

经常出现操作性错误;二是操作人员基本安全意识不强，缺乏安全防范意识;三是人员调离或岗位变动时不及时注销操作员，导致操作员不便于管理;四是人离机不退，个别人随意离开工作岗位，也不签退，给他人可乘之机，造成了严重的信息安全隐患。

2、不严格执行操作流程，造成安全隐患。由于部分员工跟不上当前农村信用社电子化建设步伐，对推出的硬件设备以及电子化产品及功能不熟悉或风险意识不强等原因造成了在操作过程中出现系列风险。一是操作人员不严格执行硬件设备的操作流程，造成设备损坏，致使重要业务中断的风险;二是没有定期对机器除尘、保养，使微机在较恶劣环境下带“病”工作，计算机运行报错或元器件损坏时有发生，影响了信用社窗口的服务效率和形象;三是不严格按照业务操作流程操作业务系统程序，给他人或科技结算中心造成不必要的负担。

为此我们将严格按照省市联社关于计算机管理的一系列相关要求，对日常计算机信息管理中存在的问题经行重点监督和整改：

1、严格业务系统、办公系统与因特网等公众系统的隔离，无法隔离的要随时升级杀毒程序，同时严格移动磁介质的使用范围、杀毒流程。加强员工计算机知识培训，提高员工的电脑操作技能，制定防

毒策略，养成良好的上网习惯，严防病毒侵害。

2、加强对一线人员的操作流程、各项基本规定的培训，加强对信息专管员的培训，提高其处理计算机及网络故障、防范计算机及网络风险的能力;对业务操作人员要重点抓好计算机知识的普及培训工作，建立各种形式的岗位培训和定期轮训制度，提高职工的政治素质、业务技能、敬业精神、计算机业务操作水平和安全防范综合能力。一线人员的操作和授权不能流于形式，坚决杜绝各种混岗现象，严格遵循管理制度。

3、严格操作规范及操作权限管理

随着农村信用社的发展，信贷系统，财务系统，OA系统的成功上线并投入使用，操作人员必须学习和掌握农村信用社的操作流程和各项规章制度,加强制度执行力的管理。操作员密码必须定期不定期修改，并严格按规定设置操作员及操作员密码，还需定期修改密码，多用字母或符号，严禁使用6位相同数字或电话号码或生日号码等，严禁口头或电话告知操作密码。

4、加强内控建设，强化监督，完善防范机制。首先，建立柜员岗位制约为主，做到责任到岗、落实到人、相互制约、互相监督。其次，

全面落实以主任、内勤主任为主的监管体系，确保做到实时监管，及时发现问题，及时进行整改，消除风险隐患。再则，加强会计事后监督和电视监控系统管理，加大查处力度，重点是督促基层社各项计算机制度执行与落实，提升基层执行力，以此推进和完善防范制度，切实做到防患于未然。

5、日常维护方面，由基社信息专管员负责每周一次对机房卫生清理和设备故障排查，发现问题及时上报科技信息部处理;每月在各基社网点信息专管员的配合下，对网络设备的运行和管理进行维护和检查至少一次，全辖的ATM和POS机由科技信息部统一管理，落实基社网点专人负责，加大专管人员的培训，使日常操作、维护工作和安全防范措施得以落实。

XX农村信用合作联社科技信息部

第5篇：xx农商银行安保检查报告

XX农商银行安保工作检查情况汇报

2016年12月27 日，按照市办事处的检查要求，我们第四检查小组对XX农商银行进行了为期一周的安全检查，XX农商银行高度重视安全保卫工作，总行成立了安保工作小组，并于各支行签订了安防责任书，同时对员工的安防教育实现了常态化，在安防设施方面也加大了投入。在现场检查过程中，仍然发现了一些不容忽视的问题，需要引起重视并加强整改，现将检查过程中发现的一些问题及提出的整改意见汇报如下：

一、安全保卫制度执行情况

(一)XX支行无安全保卫应急预案及应急演练;

(二)XX支行安全学习会议记录不齐全;

(三)XX支行ATM加钞登记簿记录不齐，无加钞时点;

(四)XX支行12月25日头寸押运联动门双开，12月17日营业终了未执行双人碰库;

(五)XX支行未按规定时间进入守库室值班。

二、安全防范设施建设情况

(一)ATM加钞间未使用非专业防护门，营业部、XX支行、XX支行、X支行、XX分理处;

(二)设备间无防盗门的有XX支行、XX支行;

(三)X支行金库房、营业间、金库三通并与外界联通，X支行、X支行守库室、金库、营业间三者之间联通，并与

1 外界联通;

(四)X支行报警器失灵。

三、视频监控运行情况

(一)抽查20个网点，除X、X、X、X支行等四个支行进行模拟改高清外，其余16个网点均为模拟监控设备，存在画面不清，网络不流畅现象，各出入口镜头不能实现20米内清晰显示往来人员面部特征、车辆牌照。而且监控镜头偏少、盲区多等问题。

(二)监控中心电视墙屏幕已损坏2块，没有及时更换，监控值班人员的监控镜头已坏，不能有效监控值守情况，网点报警与中心不能实现报警联动及电子地图显示，不能上传报警图像、无语音提示。

(三)X分理处监控录像资料不能保存60天以上，仅能保存23天。

四、消防安全情况

大部分社未配置火灾自动报警系统、自动喷水灭火系统，X、X两个网点外，其余网点均没有火灾自动报警、自动喷水灭火系统。

五、整改意见

(一)XX农商银行要加强对全辖支行员工安全教育，每月召开一次安全专题会议，让员工安全意思得到提高，同时加大对网点的安全检查，支行行长每周要调阅电视监控一

2 次，检查员工安全制度执行情况，对存在的违规问题进行严肃处理。

(二)XX农商银行安全保卫部门负责将营业部等5个网点的ATM机防盗门更换为ATM专用防护门，指导X加固金库通风窗口，改造好X、X、X支行主守库值班室的设施，对X树支行ATM加钞间防护门没有控制间问题进行整改。

(三)XX农商银行要加快电视监控中心的改造升级，同时，按照市办事处三年改造达标升级方案对营业部等16个网点电视监控完成改造升级。

检查人员：XXX、 XX、XXX。

二〇一七年一月十二日

第6篇：**农商银行**年度合规风险评估报告

**年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下：

一、基本情况

今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续提升;通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范;对全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。

目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会;监事会下设审计委员会;经营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。

二、主要业务指标

(一)各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商(合)银行机构第一位。

(二)各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商(合)银行机构第三位。存贷占比为**%。

(三)到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷款综合收回率**%。

(四)控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。

(五)经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元;各项支出**万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。

(六)电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行**张;新增网银客户**户;新增签约短信银行客户**户;新增手机银行客户**户;新增卡乐付终端**户;新增电话银行**户。

(七)风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下;②到期贷款收回率达到**%;③贷款向下迁徒率控制在**%以内;④贷款分类偏离度控制在**%指标内。

(八)尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩;二是尽职审查合规率达到**%，审查时限**%达标;三是限制性条款落实面达到**%;四是核准上帐执行面达到**%;五是贷后管理履职到位及贷后检查合规率达到**%;六是当年外部监管问题库整改率达到**%。

三、主要风险指标分析评价

(一)盈利能力分析。

**月末，全行各项收入**万元，实现账面盈余**万元。资本利润率为**%，优于目标值**个百分点;贷款收息率为**%;成本收入比为**%，优于目标值**个百分点。

盈利监测指标情况表明：全行营运成本较高，创利能力一般，存在较大的增收节支、开源节流、提高效益的发展空间。

(二)信用风险评价。

**月末，全行五级分类不良贷款余额为**万元，不良贷款占比为**%，比年初减少**万元，下降**个百分点。不良贷款变动率为**%，不良贷款率和不良贷款变动率均控制在目标值以内。**万元，累计收回到期贷款**万元，**月到期贷款回收率为**%，高于基础目标值**个百分点。

到期未收回贷款与不良贷款差率为**%，控制在目标值以内。逾期90天以上贷款总额为**万元，与不良贷款差额为**万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为**%，优于目标值**个百分点。

全行全部关联客户集中度为**%，单一客户贷款集中度为**%、单一行业贷款集中度为**%，均控制在目标值内。本行最大十家农户贷款余额**万元、占资本净额的**%，占全部贷款余额的**%，符合监管规定。

拨备覆盖率为**%，优于目标值**个百分点。贷款拨备率为**%，优于目标值**个百分点。

全行信用风险状况较好，集中表现：当年到期贷款回收效果较好。不良贷款反映真实，逾期90天以上贷款与不良贷款的差额较低。

(三)市场风险评价。

**月末，全行投资(债券)潜在损失率为**%，交易账户资产占比为**%。

全行债券市场能坚持落实各项债券管理办法和操作流程，严格风险控制，持有的债券品种和期限、利率基本合理，应对措施具体有效，市场风险在可控范围之内。

(四)流动性风险评价。

**月末，我行存贷比为**%，符合监管要求。流动性比率为**%，优于目标值**个百分点;超额备付金率1.62%;核心负债比率**%，优于目标值**个百分点。流动性缺口率**%，流动性覆盖比率为**%，净稳定资金比率**%，均优于目标值。

从**月末全行存贷款总量和结构分析，全行资产负债结构和期限匹配基本合理，流动性负债的备付水平充足提高，流动性风险在可控范围之内。

(五)操作风险评价。

今年以来，全行通过合规风险、稽核审计及各业务条线的各项审计检查工作，我行无违规经营现象和案件发生，现行内控规章制度，基本能够覆盖经营管理的主要领域和重要环节。

同时，在各项检查审计中也发现全行营业柜面业务、信贷业务、安全保卫等方面存在一些不合规、不规范问题，累计发现和整改各类问题**项。从各业务条线的审计通报分析，全行操作风险程度仍偏高，柜面操作、信贷管理、安全管理工作等方面操作风险管理工作有待进一步提升。

(六)合规风险评价。

**月末，全行无“两高一剩”行业贷款，房地产贷款占比为**%，控制在目标值内;涉农贷款占比为**%，优于目标值;中小企业贷款占比为**%，优于目标值;借新还旧贷款占比为**%，展期贷款占比为**%，逾期贷款占比**%，累计法律诉讼**次。

今年来，我行认真落实省联社关于合规管理的各项制度和办法，完善组织体系，落实岗位职责，合规与风险管理工作有序开展。

(七)资本监管指标评价。

**月末，全行资本充足率为**%，核心资本充足率为**%，杠杆率为**%，各项指标均优于目标值。

四、风险隐患及防范措施，已经显现的风险及处置情况

(一)风险隐患及已经显现的风险

由于受经济下行、产业竞争和地域环境等因素的影响，辖内新增不良资产苗头回升，新增到期贷款压力大。一是按行业分类目前的新增不良贷款按行业分类主要集中在**等行业，占不良贷款余额的**%;二是政府融资平台、招商引资项目隐形风险较大，如：**及其关联贷款等，其中**贷款**万元已逾期;三是近年来，受国内经济下行、产业政策调整，相关行业风险逐渐显现，如**行业、**业、**行业等。四是其他因素导致的贷款到期不能偿还，如大宗商品价格波动剧烈，企业或经营者过度负债，导致经营亏损，如**企业、**企业、**等。

(二)风险处置情况

一是实行专班清收。我行已经成立了**及关联企业贷款清收专班、**企业贷款清收专班两个清收专班，由分管领导任组长。成立了资产保全中心，主要职责是化解、保全我行不良贷款。今年在**的支持下，在**等部门的大力配合下，为**公司办理了**手续，为**办理了**手续。

二是加强督办清收，对新增到期未收回贷款问题突出的支行加强检查和督导，对结欠金额较大的重点户重点人进行包户清收或化解，

三是加强了委托和代理清收，积极配合和督导律师事务所按照清收工作方案开展风险代理清收,力争取得实效。

四是加大了责任贷款清收力度，全面锁定贷款责任人，限期收回。限期不能收回的要追究责任，执行下岗清收、扣发绩效工资、赔偿等追责办法督促清收，以减少新增不良贷款的发生。

五、后期主要工作

(一)强化防范操作风险。各业务条线检查、审计中发现的不合规、不规范问题的出现或反复出现，除部分客观原因，更多的是部分员工合规意识淡薄，制度执行力不强。一是内控、合规文化建设有待加强，部分员工用信任代替原则，用习惯代替制度，业务处理走捷径。二是履职不到位，部分基层网点管理人员制度执行力差，抓表面工作，真抓实干不够。三是制度培训和职业教育有待进一步加强，主要表现在部分员工缺乏自学的自觉性，培训效果不明显。四是激励约束机制不到位。后期措施如下：

1、加强员工业务制度和技能学习、培训。特别是加强对新近下发的制度文件的学习，强化全体员工的制度执行力，做到行为有准则，执行有标准。熟练掌握操作流程，严禁违规操作，将合规意识常态化。

2、统一思想，提高认识，强化制度执行力。严格规范执行各项制度，不仅是防范风险的有效手段，更是尽职免责的有力保障，各单位必须全面提高认识，强化制度执行力。

3、加大检查监督力度，强化考核激励和责任追究，奖惩结合。要求存在问题的单位对检查出的问题认真整改，举一反三，查找有无类似情况重复出现。对照检查中发现的问题，落实追责到位、整改到位。

4、加强重点业务关键环节风险管控，突出对重点部门、重点环节、重点岗位、重点时段的控制与防范，使员工进一步提高遵守各项规章制度的自觉性，严防各类操作风险。

5、各业务条线、部门加强联系协作。培养合规文化，增强合规文化底蕴，形成人人合规的经营氛围。

(二)中国银监会《商业银行资本管理办法》已于2013年1月1日开始实施，办法对银行资本充足率、信用风险、市场风险、操作风险管理提出了新的更高的监管要求，当前本行在相关风险计量方法、风险监测管理能力上还有待进一步提高，如建立风险计量模型能力不足。后期我行将加快流程银行建设，通过流程银行建设提升我行合规风险管理水平。

**年**月**日

第7篇：农商银行民营企业贷款情况调研报告

2016年以来我省民营经济，新增贷款中占比迅速下降，仅占全部新增贷款的3.3%，同比回落27.7个百分点。为深入了解民营企业在新增贷款中占比迅速下降的深层次原因，我行对辖区内民营经济贷款下降情况进行调研，现汇报如下：

一、 民营企业经济的重要性及现状

民营经济作为我国经济社会的重要组成部分，他在繁荣城乡经济、优化经济结构、增加财政收入、安排劳动就业、富裕城乡群众等方面有着极其重要的地位，已成为我国经济发展最具活力的增长点和重要的支撑力量。民营企业作为我国重要的经济增长点，是推动国民经济发展的重要力量。我国民营企业经过三十多年的快速发展，目前陷入转型期困境，发展速度明显下降，企业困难增加，尤其是中小型企业受影响程度更大。主要表现在企业供销形势紧张，货款拖欠增多，资金越来越困难，企业利润空间越来越小，部分企业正常生产经营受到制约，部分企业面临停产或半停产，大批民营企业摇摇欲坠，甚至破产倒闭。

二、民营企业贷款增长放缓的行业特点

通过对近期贷款投放行业数据综合分析，民营企业贷款投放放缓的行业主要分布在生产制造业和批发零售业;由于网络的飞速发展，在互联网上可以找到任何你想找到的东西，越来越健全的网络给人们的生活带来了实惠和方便。网络已经走进千家万户，走入我们的生活，成为我们生活的一部分，所以网络营销和销售将是一种趋势，将成为企业宣传的一种重要途径。互联网时代已经到来，对民营企业传统的管理和营销模式的冲击最大;很多私营企业主经过多年的成功经营，己摸索出一套自己的成功经营管理经验和营销理念，这经营和管理的套理念通过长时间的应用和积累才结出丰硕的成果，但他们对互联网的发展水土不服，没有与时俱进，跟上互联网的步伐;对民营企业冲击最大，使得民营企业生产规模和经济效益大幅缩水。

三、民营企业贷款下降的企业层面原因

(一)民营经济经过三十多年的快速发展，目前处于经济结构调整阵痛期，很多民营企业经营者对政策调整，特别是近期结构调整阵痛期没有思想上的准备和应对措施，导致企业面临前所未有的困境。他们在发展过程中虽有多年积累的很多社会资源、人际关系，但在企业出现问题后，这些关系很难帮助到企业摆脱困境。虽然他们通过多年的经营，也赚取到一定的财富，但企业存在普遍的盲目扩张，企业主购房、购车、日常高端消费，消耗了这些企业家的大笔财富，再加上民营企业家理财观念和成本风险控制理念的缺失，造成在企业有困难，需要大量资金注入时，早期所得利润己挥霍得所剩无几。

(二)由于产能严重过剩再加上此次宏观政策结构调整的阵痛期到来，很多产品销售受阻或被迫低价销售，最终导致很多缺乏风险意识的民营企业出现经营困难，有的甚至破产倒闭，再加上民营企业大部分管理架构和财务管理制度不健全，企业大部分属于家族企业，法人一个人说了算，财务等管理制度不透明不完善，管理漏洞较多，企业经营风险和管理风险较大。

(三)民营企业生产经营所依赖的土地厂房、车间等无法办证也无法进行资产估值，另外多数土地属于集体土地或者承包土地无法进行抵押，从而造成无法从金融部门取得信贷资金。

(四)应收账款回笼不及时，周转资金长期被其他上下游大企业占用，造成企业周转资金困难，我辖区内德州XXXX棉业有限公司从事棉花销售及加工，企业为了和其上下游企业建立业务关系，资金被上下游企业长期占用，企业应收账款不能及时收回，企业为保持与其上下游企业之间这种来之不易的业务关系，应收账款由原来的200万元左右累计到4000万元左右，应收账款账龄由原来的6个月之内，延长到2年以上，造成企业财务费用负担过重;再加上上游企业出现问题，应收账款无法回收，使得企业破产倒闭，在银行的贷款无法偿还，以至形成不良。

四、从金融部门角度分析

(一)民营企业资产规模较小，无固定资产，资产抗风险能力较低，金融部门处于资金安全考虑，不愿意提供信贷资金支持。

(二)民营企业产品技术含量底，产品在市场竞争力差，造成民营企业利润空间小，所以民营企业抗风险能力和市场应变能力较差;信贷资金风险大;在一定程度上造成金融部门对民营企业进行信贷支持的热情不高。

(三)金融部门民营企业不良贷款处置方式单一，消化不良贷款的能力不强，风险承受能力较低不能有效化解风险，使得金融部门对民营企业贷款采取更加审慎的态度。

五、 加大金融支持民营企业发展的政策建议

(一)建议政府营造良好的市场环境，首先运用好政策杠杆，调整好民营企业产业结构，加大对民营企业政策倾斜力度，建造合理的企业布局，营造成熟的市场环境。

(二)制定符合民营企业特点的一系列金融监管政策，针对民营企业管理和经营特点，支持民营企业科技创新，推动品牌创新;增强民营企业产品科技含量，增强竞争力; 在财政税收等方面继续加大扶持力度，提高金融部门对民营企业的信贷投放积极性。

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