农商银行不良贷款

农商银行不良贷款（共8篇）

农商银行不良贷款 篇1

根据《2013年农村中小金融机构监管工作要点》（银监办发

[2013]71号要求，洞口农商银行对本行不良贷款形成进行监测和分析。至2013年三月底，洞口农商银行贷款余额为20.24亿元，其中不良贷款余额为7182.93万元，比年初增加1262.53万元，不良贷款占比为

3.55%，比年初上升0.4个百分点。不良贷款余额与不良贷款占比与年初相比均有上升。

从分析看，不良贷款上升的原因是多方面的，有内部的，也有外部的；有政策性的，也有市场变化类的等等；内部原因：一是由于内部信贷人员素质差次不齐，对政策把握不准，违规违章操作时有发生，感情放贷、关系户贷款、冒名顶替贷款屡禁不止；二是考核缺乏连续性，各种考核措施难以落到实处，特别是在罚款上，因金额过大难以处罚到位；三是贷款手续不规范，引发贷款纠纷，难以得到法律保障，洞口农商行起诉贷款当中有部分因手续不规范而败诉，失去依法强制执行能力，如山门廖怀德贷款一案，一审判决洞口农商行败诉，至使该笔贷款40万元无法收回。外部原因：一是贷款户信用观念差，有的甚至以非法占有为目的，有钱不还，如廖XX263万元等；二是自然灾害或管理不善，如XX冷冻厂410万元，因经营管理不善，现已停产，贷款无法收回且严重资不抵债；三是受季节性影响，如小水电站，因雨水过少，发电量不足，至使贷款难以按期偿还而形成不良，杨XX贷款146.5万元修电站，因缺少水源，发电量小收入少，股东对还款缺乏信心，且意见不统一，至使贷款已逾期无法收回。政策性原因：

一是高能耗、高污染行业逐步退出市场，如小水泥厂、小造纸厂都在关停之例，原来发放的这部分贷款已无法收回；二是政府对房地产业的严格控制使房地产行业举步为艰，如谢XX190万元房地产贷款因房屋滞销，资金链难以跟上，无其他资金来源还贷，已形成不良；市场原因：一是今年猪肉价格一路猛跌，养猪专业户每出栏一头猪就亏损200余元，因此造成广大养猪专业户严重亏损，而洞口县系养猪大县，洞口农商行为支持县域特色经济发展，发放了大量养殖业贷款，该类贷款已有近500万元形成不良；二是洞口XX锰业有限责任公司因市场价格波动原因，致使企业难以开机生产已形成不良150万元，且股东过多，还款意见不一。

农商银行不良贷款 篇2

随着我国农村金融改革的不断深化以及国家对社会主义新农村建设投入的增加, 农村商业银行凭借灵活的管理体制、高效的业务流程、规范的公司治理以及在客户市场的优势, 扎根农村市场, 开拓经营, 成为农村金融市场的领跑者。银监会资料显示, 截至2016年3月末, 农村商业银行数量占农合机构 (农村信用社、农村商业银行和农村合作银行的统称) 的44.4%, 资本、资产和利润分别占农合机构的66.7%、63%和70.5%, 存贷款占比分别从2002年末的59%和58%提高到64%和65%, 全国共有21家入选英国《银行家》杂志世界银行业1000强。本文引入SWOT分析法, 研究肥城农商银行在现有机会和威胁条件的下, 内部优势和劣势所在, 论证肥城农商银行发展中间业务市场定位的可行性并在最后提出建议。

1 国内商业银行中间业务的发展现状

中国人民银行对中间业务的定义是指不构成商业银行表内资产、表内负债, 形成银行非利息收入的业务。表1反映了我国国有商业银行从2011年~2015年手续费及佣金净收入情况。2015年我国四大国有商业银行手续费及佣金净收入合计达到4318.8亿元, 而2011年为3219.56亿元, 5年间增长了1099.24亿元。此外, 中间业务收入增速高于利息收入。工商银行2015年利息净收入实现5078.67亿元, 增长2.9%;而手续费及佣金净收入实现1433.91亿元, 增长8.2%, 占营业收入的比重提高0.44%~20.55%。说明了我国国有商业银行中间业务收入水平的快速增长。

数据来源:根据各银行年报整理得到

但是, 与西方商业银行发达的中间业务相比, 我国银行中间业务无论是从规模还是质量上都存在差距。由图1可知, 我国银行业仍然以利息收入为主, 中间业务收入占比偏低。

数据来源:中国银行业监督管理委员会2015年年报

我国商业银行对传统中间业务的依赖大, 仍以结算与清算、代理和银行卡业务三大传统中间业务为主, 其中银行卡业务收入占首位。由于受到分业经营的限制, 投资银行、资产托管类等中间业务产品收入少。工商银行手续费及佣金净收入1433.91亿元, 比上一年增加108.94亿元, 增长8.2%, 居于各大商业银行之首。工商银行的特色中间业务, 投资银行业务收入267.91亿元, 在国内处于领先地位, 但是受外部经济环境、实行新版服务价目表以及向实体经济和消费者减费让利主动降低或取消部分业务收费等因素的影响, 业务收入比2014年下降12.1%。

资料来源:根据各银行年报整理得到

2 肥城农商银行中间业务的发展现状

山东肥城农村商业银行股份有限公司注册资本为人民币150000万元, 实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。肥城农商银行是在原肥城市农村信用合作联社的基础上改制成立的, 2016年4月20日, 山东肥城农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一次股东大会召开, 标志其正式成为具有独立企业法人资格的股份制商业银行。肥城农商银行的业务范围为:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑和贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事银行卡 (借记卡) 业务;从事同业拆借;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。该行各分支机构根据总行的授权开办业务。肥城农商银行的市场定位是面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济。

肥城农商银行中间业务刚刚起步, 从该行的网站上得知, 其中间业务品种如表3。品种少, 没有信用卡;投资理财的业务品种单一且难以满足投资者对高收益的要求;没有特色的中间业务产品, 如中国银行的外汇买卖价差收入, 是其特色的中间业务收入。从总量上看, 中间业务收入占比低, 比起四大国有商业银行来有很大的差距, 但是整体框架搭建齐全, 发展潜力很大。从管理上看, 个人网银和企业网银分别由两个部门推行, 没有成立专门的中间业务统筹机构;缺乏专业知识人才为客户理财提供服务。

资料来源:肥城农商银行网站

3 我国农商银行开展中间业务的SWOT分析

3.1 优势分析

3.1.1 开展农村业务的优势

肥城农商银行前身是农村信用社, 是农村金融的重要组成部分, 在服务三农方面做出巨大的贡献, 在我国金融体系中发挥着无可替代的作用。肥城农商银行与本地的中小企业、广大农民建立了良好的关系, 开展农村业务有天然的优势, 可以设计开发符合农民和小微企业需要的中间业务产品, 填补市场空白。

3.1.2 网点分布广

肥城农商银行是肥城市机构网点最广、从业人员最多、存贷规模最大的地方性金融机构, 下设1个营业部, 14个部室 (中心) 、22家支行、18家分理处, 拥有在岗员工600人。其POS机总数居肥城市各家金融机构之首, 并率先实现了自助银行设备的城乡全覆盖, 在全市14个乡镇 (街) 共设有41家网点, 金融社区服务点386个, 银行自助设备101台, 其中存取款一体机76台, 取款机25台, 所有网点全部开通自助银行业务, 电子银行延伸到农村社区服务中心、农村集市、农村文体广场等。

3.2 劣势分析

3.2.1 中间业务品种少、结构单一

肥城农商银行经营的中间业务主要集中在票据承兑、代销理财产品等劳动密集型产品上, 虽然发售或代理的个人理财产品的预期收益率高, 吸引了一大批客户, 但是种类和数量却很少, 造成客户流失。此外, 银行缺乏高科技含量和附加值的产品, 如咨询服务类和衍生金融工具交易类中间业务, 在利用金融信息为客户提供高质量金融服务方面做得还不足。

3.2.2 管理缺乏统一规划与协调

中间业务的开展需要进行统一规划与协调以避免出现权限不清、职责不明的问题。由于肥城农商银行2016年才由农村信用社改制为股份制的商业银行, 中间业务管理方面难免出现问题, 比如农商银行业务管理是分割式模式, 业务分别由不同的部门完成, 缺乏统一的管理部门组织进行中间业务产品开发、定价和营销管理, 信息反馈和整体营销环节较为分散, 不利于提高效率以及拓展中间业务。

3.2.3 定价机制不完善

我国目前尚未形成统一的市场定价规范, 对实行政府定价、政府指导价和市场调节价三种模式没有明确的政策界定。银行一方面难以行使自主定价权;另一方面在经营过程中偏离了中间业务发展方向, 为争夺存款份额, 以牺牲手续费和佣金收入为代价吸引客户。此外, 银行存在收费困难现象, 原因是客户受传统的商业银行经营储蓄观的影响, 对收费项目存在抵触情绪。

3.2.4 专业人才短缺

商业银行的中间业务具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征, 技术含量高, 要求专门的人才进行管理, 业务更集中于与资本市场相关、科技含量高、附加值大的领域。而农商银行现在正缺乏专业人才, 一方面, 银行自联社至各支行都普遍人手不足, 高学历员工少;另一方面, 农商银行在招聘时面临来自其他银行的竞争。

3.2.5 服务技术落后

以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是中间业务发展的技术依托, 四大行中间业务的服务技术及设施科技化程度比农商银行高, 手机银行、网上银行更普及。工商银行2015年连续发布了e-ICBC互联网品牌, 以“三平台一中心” (“融e行”开放式网银平台、“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和网络融资中心) 为中心, 覆盖和贯通了金融服务、电子商务和社交生活。“融e行”是对原有网上银行、手机银行整合改造而成的, 有1.9亿的客户基础, “融e购”2015年全年交易额超过8000亿元, “融e联”为亿级客户提供信息沟通和通信服务。而农商银行却接到客户反映手机银行操作复杂, 银行卡无法在一些支付平台 (如微信支付) 上使用等。相比之下, 农商银行的服务技术科技含量低, 比较落后。

3.3 机遇分析

3.3.1 农村和中小微企业业务需求大

首先, 改革开放以来国家一直关注“三农”问题。中央一号文件连续13年聚焦“三农”, 发展农村电子商务等一向受到国家和政府的大力支持, 全国各地都掀起了农业生态化建设、农村基础设施改造的浪潮。而推动新农村建设需要大量资金的支持, 这为深入服务农村地区的农商银行提供了巨大的发展空间。其次, 随着经济的迅速发展, 工业化和城市化进程逐渐加快, 民营企业如雨后春笋般涌现, 到2015年底, 我国小微企业数量达到1100万户, 占我国企业总数的三分之二, 小微企业资金需求量大, 对农商银行来说是一个极好的历史机遇, 有利于新市场的开拓。

3.3.2 政策的支持给农商银行创造了良好的机遇

农商银行一直与政府有着密切的联系, 大大推动本地经济的发展。农商银行可以充分发挥自身的有利优势, 通过政府政策的有效扶持, 结合广大客户群体的具体需求推出相应的中间业务产品。2016年8月, 在相关政策的支持下, 肥城农商银行了解到山东泰鹏环保材料股份有限公司对进口信用证的需求, 于第一时间派专人跟进, 通过济南农商银行成功办理首笔进口信用证业务, 金额28.6万欧元, 期限3个月, 实现全额保证金存款215万元。

3.4 威胁分析

威胁主要来自以下几个方面。

3.4.1 缺乏品牌效应

受客户传统储蓄观念及对中间业务重视力度不足、服务质量有待完善等因素的影响, 农商银行中间业务的品牌效应并没有完全建立, 客户消费更倾向于工、农、中、建等国有商业银行。随着金融脱媒的深化, 商业银行间的竞争将会不断加剧, 客户流动率明显增加, 缺乏品牌效应的农商银行不仅难以进一步增强与现有客户之间的粘性, 更存在着客户流失的风险。

3.4.2 中间业务法规缺失

适用于肥城农商银行中间业务的专门性法律法规, 在数量上或是质量上都稍显不足。尽管我国颁布出台了《商业银行中间业务暂行规定》和其他一些指导性文件, 但首先这属于普遍性规章制度, 而农商银行由于自身具有一定的特殊性, 在某些情况下并不完全适用;其次, 依然存有不少解释空白和法律真空, 商业银行不敢大规模开展有些附加值高的中间业务 (如金融衍生品交易托管) , 对中间业务的进一步发展造成一定的障碍。

3.4.3 中间业务存在众多的竞争对手

一是国内其他银行的竞争。国有商业银行依旧占据着绝大部分中间业务市场份额, 在金融市场上占主导地位。四大行中间业务量占整个金融系统的96%, 占比从高到低排序为:工商银行 (64%) 、农业银行 (26%) 、建设银行 (7%) 、中国银行 (3%) 。农商银行虽然在农村金融市场上市场份额占比较高, 但随着改革的深入, 其他金融机构陆续进入农村地区, 农商银行的市场空间变狭小。国家对境外开放金融市场, 外资银行陆续进驻, 农商银行与之相比, 存在较大差距。

二是第三方支付快速发展。随着互联网的飞速发展和智能手机的普及, 我国移动支付市场进一步扩大。在第三方支付工具的竞争下, 农商银行的中间业务必然会受到冲击。

3.5 运用SWOT分析得出的结论

通过上述SWOT分析, 得出以下四个发展策略:SO、ST、WO、WT。

SO扩张型战略即发挥企业内部优势, 利用外部机会, 积极拓展中间业务。ST多种经营战略在发挥内在优势的同时, 要注意避开各类竞争者, 开展适合农村的中间业务。WO扭转型战略主要是农商银行可以利用外部机遇来加强自身建设, 形成有效的组织管理机构, 加强中间业务风险控制。WT退却战略是采取消极对待的应对措施, 回避同业竞争和放弃发展中间业务。农商银行应放弃WT策略。

4 推动肥城农商银行中间业务开展的建议

通过对农商银行中间业务进行SWOT分析得出, 农商银行的劣势与威胁是客观存在的, 一时无法消除。在以市场为导向的前提下, 农商银行要审时度势, 根据市场需求做出与其市场定位相匹配的发展战略, 下面从发展中间业务的短期、中期和长期战略展开讨论。

4.1 短期发展战略

4.1.1 坚持中间业务创新

王立新和陆庆光 (2004) 指出创新是商业银行的灵魂。肥城农商银行要结合肥城市经济特点和发展水平, 调查研究和挖掘社会经济生活中经济主体和社会公众对金融服务的需求, 细分中间业务市场, 有针对性地开发推出新产品。农商银行可积极开展理财咨询业务, 充分发挥自身的信息优势对企业和个人开展有关资产管理、投资组合设计和家庭理财等多种咨询业务。也可积极提供城市个人消费、交通、通讯、医疗、保险、水电暖及燃气“一卡通”工程建设迫切需要的金融服务。农商银行通过创新提供全方位的金融服务, 可最大限度地争取客户, 开拓市场。

4.1.2 健全机构、强化管理

中间业务范围大、管理复杂, 需要建立专门的机构组织、管理和推动中间业务发展。农商银行应打破以存贷为中心, 以产品来设置职能部门的框架, 按市场导向重新考虑内部职能设定。整合原有内勤人员和市场人员, 建立独立的中间业务组织管理机构, 明确岗位责任, 形成统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理机制和科学的中间业务综合考核体系。

4.1.3 进一步规范收费标准

农商银行要规范自身的收费标准, 对自行制定的标准进行一定程度的上下浮动, 解决办理业务活动中的成本费用问题同时吸引客户。银行还要正确引导客户对合法收取手续费的认识, 通过对产品的细分, 价格的纠正, 合理地定价达到吸引顾客的目的。

4.1.4 重视和培养专业人才, 提高中间业务人员的素质

中间业务品种广泛, 服务内容复杂, 工作人员要具备适应多种工作的能力。商业银行的竞争, 归根到底是人才的竞争。农商银行应注意培养业务素质高的综合性力量, 采取积极灵活的用人制度和吸引人才、留驻人才的激励制度;也可对现有员工进行高层次的在职培训, 建立中间业务人才培养交流中心, 定期组织人员到中间业务发达的银行进行考察。

4.1.5 加快中间业务电子化建设

农商银行要充分挖掘现有设备的潜力, 发挥其最大的效率。同时, 加大资金投入力度, 进一步开发网络服务项目, 增加服务功能, 创新网上银行业务, 改进手机银行使用系统, 提高竞争能力。农商银行还应建立金融数据库, 提高电子转账、支付等业务的服务效率。

4.2 中期发展战略

肥城农商银行在实现中间业务短期发展目标后, 要进一步提出中期发展战略, 即建立对外合作, 拓展中间业务范围, 使中间业务迈上新台阶。

4.2.1 加强与保险公司的合作

通过银行销售保险产品是国际保险业的主要销售方式, 银保合作体现中间业务上包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面, 基于电子商务“银行+保险+网络”的合作模式是农商银行与保险公司的一次有益的尝试。

4.2.2 加强与证券公司的合作

从中间业务角度来说, 我国目前银证合作的范围比较小, 包括银证通业务、投资基金的托管、代理开放式基金的买卖。但是, 债券业务能提高中间业务收入的贡献度, 是商业银行降低资产风险的有力手段。农商银行可与证券公司在共享客户信息的前提下, 利用自身的优势, 加强企业短期融资券的发行, 从而获得承销费收入。

4.3 长期发展战略

从长远看, 农商银行中间业务的发展需要与时俱进、开拓进取, 所以要整合资源、引进战略投资者。资源是银行发展的源泉和动力, 肥城农商银行在不断成长为优秀银行的路上, 要优化资源配置, 提高操作控制系统的自动化和数字化程度, 通过兼并、收购、重组、增加分支机构等手段扩大中间业务领域, 实现产出效益最大化。引进战略投资者可实现产权国际化、多元化, 外资银行在中间业务经营管理方面比农商银行有优势, 引进外资银行作为战略投资者可提高农商银行的管理水平, 使农商银行更好地发展为现代化商业银行。

参考文献

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[4]何权君.商业银行中间业务发展研究[J].当代经济, 2016 (18) .

[5]师宏.基于SWOT分析的我国商业银行中间业务的战略发展研究[D].天津大学, 2004.

[6]王立新, 陆庆光.创新是商业银行发展的灵魂[J].金融实务, 2004 (1) .

农商银行不良贷款 篇3

为响应中央精准扶贫工作号召，切实帮助农村贫困户脱贫致富，青岛农商银行与平度市明村镇政府合作推出光伏发电贷款，以光伏发电项目为扶贫手段，通过政府扶贫基金和银行贷款支持，帮助贫困户增加新的收入来源。

光伏发电是国家重要的战略新兴产业，对优化能源结构、改善生态环境等都具有重要的意义。国家先后出台多项政策，大力鼓励单位和个人安装使用太阳能光伏发电系统。光伏扶贫也被列入国务院扶贫办确定的精准扶贫十大工程之一。光伏扶贫即贫困户在住房顶或农业大棚上铺设光伏发电设备，发的电卖给供电公司，产生经济效益。该方式不仅扶贫效果突出，且对优化能源结构、改善生态环境，都有重要作用。

但是，光伏发电设备的购买及安装，每户至少需要花费3万元，对贫困户来说造价较高。为支持贫困户早日脱贫不返贫，青岛农商银行积极与明村镇政府、光伏发电厂商讨，就政府扶贫基金支持、银行贷款额度、贷款年限、贷款利息、设备安装等事宜达成一致，最终确定了由政府启动扶贫基金1万元、银行贷款2万元，由政府补贴利息的光伏发电贷款方案。目前，在明村镇台头中村，已有8戶村民与青岛农商银行签订了期限5年的贷款协议，并相继安装了光伏发电设备。

记者在明村镇台头中村村民李丕军家中看到，30平方米的太阳能电池组被整齐安装在村民家屋顶上，即将发挥作用。李丕军告诉记者：“为给老伴治病，我欠下了不少外债，生活比较困难。了解到我家的情况后，镇政府牵头帮我们向青岛农商银行申请了光伏发电贷款。上个周，供电公司的工作人员上门帮我们安装好了发电板，青岛农商银行的工作人员上门给我们办好了贷款手续。听说，这个板子维护起来非常简单，基本不需要我们自己动手做什么。农商行的人还帮我们算了一笔账，一年发3000多瓦的电，每度电卖O.96元，加上省里给的0.05元的补贴。一年下来，我们至少能赚个4000块钱。这对我们这样的家庭来说，真是一笔不小的收入。”

据了解，今年6月份起，青岛农商银行胶南支行已率先在西海岸西区推出了光伏发电贷款。目前，该贷款在西海岸地区已发放91笔，贷款金额525万元。此次与平度明村镇政府合作的光伏发电贷款，将扶持对象真正瞄准了劳动能力不高的贫困户，贷款期限延长至5年，不仅能有效帮助贫困户脱贫致富，还能从根本上解决分布式家庭光伏电站贷款难、贷款贵、效率较低、找担保难等问题。青岛农商银行明村支行行长杨春玲表示：“光伏发电贷款是我行践行社会责任，助力精准扶贫的有益探索，为全行积极参与精准扶贫提供了新思路，为实施绿色信贷提供了良好借鉴。目前，我们与明村镇政府合作的光伏发电贷款项目才刚刚起步。随着相关工作的推进，我们将支持更多的贫困户以光伏发电脱贫，把这么好的项目真正推广到需要的贫困家庭中去。”

农商银行不良贷款 篇4

（草案）第一章 总 则

第一条 为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。

第三条 个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。

第二章 贷款对象、条件和用途

第四条 贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。

第五条 借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：

（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；

（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的

能力；

（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；

（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；

（五）贷款行规定的其它条件。

第六条 除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。

（一）国家公职人员的准入条件：

１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；

２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；

３、具有不低于大学专科或同等学历；

４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。

（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：

（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。

（三）其他企业单位人员的准入条件： １、借款人具有大学专科（含）以上学历；

２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单

或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；

３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；

５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。

第七条 贷款用途。

（一）个人综合消费贷款的用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的用途。

（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：

１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；

２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；

３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；

４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。

（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：

１、大额耐用消费品购臵； ２、住房装修；

３、其他用于购臵借款人本人或家庭所需的消费品或服务（个人汽车消费除外）；

４、学费支出、出国留学（商业助学、国家助学除外）。第三章 等级评定、贷款期限、授信期限和贷款额度 第八条 个人综合消费贷款按照“先评级，后授信，再用信”的原则，采取“核定限额、余额控制、随用随贷、周转使用”的办法进行管理。贷款行要成立行长（主任）、客户经理等人员共同组成的个人资信评估小组。资信评估小组要综合考虑申请借款申请人的社会信誉、经营状况、经营能力、偿债能力和发展前景等情况。

第九条 信用等级评定的步骤：

（一）由借款人向贷款行提出信用等级评定的申请；

（二）信贷人员调查个人的素质、家庭资产实力、收入水平、履约记录、经营效益等情况，并提出资信状况的初步评价；

（三）贷款行资信评估小组根据信贷人员调查情况确定借款申请人相应的信用等级。个人综合消费贷款的申请人信用等级分为优良、优秀和较好三个档次。

第十条 贷款期限和授信期限。贷款期限最长为３年；对采用授信方式的，则“授信项下贷款支用有效期限”最长为核定授信额度生效之日起2年（含）。

第十一条 个人综合消费贷款展期或延长贷款期限。个人综合消费贷款借款人确因不可抗力或意外事故影响还贷的，可申请贷款展期。对贷款期限在一年（含）以下的，借款人应在贷款到

期前10个工作日内向贷款行提出借款展期申请，并提供相关证明材料，符合贷款展期条件的可以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限；对贷款期限在一年以上的，展期后累计贷款期限不得超过３年。

第十二条 贷款额度和授信额度。对个人综合消费贷款的授信额度视借款人的信用等级评定结果、客户类型、借款用途、收入、资产实力等情况的不同进行差别授信，具体可按照以下相应的担保方式进行确定：

（一）对于有稳定职业和收入的，采用信用方式的，贷款额度不超过借款人长期稳定的年有效合法收入（应为长期稳定的合法收入）的１－３倍，最高不超过3０万元；

（二）借款人提供抵、质押担保的，贷款额度最高不超过300万元。

第十三条 贷款利率按照本行对外公布利率执行。第十四条 贷款期限在１年（含）以内的，个人综合消费贷款采用按月还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；贷款期限超过１年的，采用按月等额还本付息方式。

第四章 贷款担保

第十五条 个人综合消费贷款可采用质押、抵押担保方式。第十六条 对采用质押担保的：

（一）个人综合消费贷款仅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期储蓄存单；

（二）对以定期储蓄存单进行质押的，质押率比照相应品种

管理办法或相关制度规定的质押率执行，并根据个人综合消费贷款的用途纳入相应贷款科目进行管理；

（三）个人综合消费贷款的贷款期限（授信期限）不得超过定期储蓄存单或凭证式国债的到期日。若出质权利的兑现日期先于贷款到期，则贷款要相应提前结清，但质物设臵自动转存功能，或经借贷双方和出质人同意将到期本息转存为保证金作为还款保证的除外。

第十七条 采用抵押担保的，抵押物仅限于借款人（含配偶）所拥有的房产。

（一）对以住宅进行抵押的，抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》；

（二）对采用抵押担保方式的，抵押物必须满足如下要求：抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。

１、禁止以军用房、农村自建房、异地房产、厂房、在建工程、宾（旅）馆、大型商场的分割销售摊位、房屋类型属于非住宅（或商业）的酒店式公寓、国有土地使用权以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处臵难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押；

２、禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押。

（三）对采用抵押担保方式的个人综合消费贷款的抵押率和房龄：

１、以住宅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的70％；

２、以商业用房（含办公用房）和别墅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的50％。

第五章 贷款办理

第十八条 个人综合消费贷款的受理由贷款行负责。贷款经办机构在受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人及配偶的身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明、个人职业证明、学历证明；

１、当地有效居住证明包括，当地户籍的户口本，或原籍的户籍证明和当地居住证明。

２、居住地址证明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在贷款申请地的近三个月内公用事业费或手机账单原件。

３、个人职业证明包括工作证和单位人事部门出具的职务、工作年限及专业技术级别的书面证明。

（三）借款人个人收入证明、个人资产状况等收入证明材料； １、收入证明的要求：收入证明主要包括工作单位收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资银行记录、股权分红税单、租赁收入等合法有效收入。

（１）个人收入调节税税单、６个月以内的代发工资银行流水和银行卡对账单；

（２）工资单，在借款人提供工资单的同时，要求其提供工作证作为附件；

（３）工作单位收入证明，在借款人不能提供上述（１）、（２）

两项证明的情况下，应提供工作单位收入证明，并加盖单位法人公章或人事部门印章；

（４）租金收入：要求借款人提供租借合同；（５）股权分红：要求借款人提供股权分红税单；（６）私营企业营业税税单、私营企业纳税申报表和银行对账单；私营企业从业人员，应要求对方提供个调税税单；私营业主，还应要求对方提供所拥有企业最近３个月的所得税、营业税税单以及公司股权拥有证明。

２、个人资产证明的要求：个人资产证明主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证、借款人本人（或配偶）完全产权房等。

（１）股票持仓清单：要求借款人提供其指定交易的证券公司盖章的股票持仓清单，以及股东磁卡复印件；

（２）借款人本人（或配偶）完全产权房：要求借款人提供房屋产权证或购房合同，并应提供付款证明。

（四）贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件及受益人划付银行结算账号；

（五）贷款行要求的其他资料。

第十九条 个人综合消费贷款的调查工作由贷款行负责。贷款行调查岗需实行双人现场调查，调查岗对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。调查要点包括：

（一）通过实地调查了解借款人的品行、能力、个人资产情况，包括借款人人品、家庭直系亲属、是否有不良行为习惯、社

会经历、个人资产等；

（二）查询并打印人行信用征信报告，对借款人、配偶的公民身份信息和信用状况进行查询，对公民身份核实信息有误（或无法查询），被征信人应提供合理佐证材料，并在征信报告中进行合理说明；如被征信人查询有连续30天以上逾期的、在最近24个月还款记录中存在３次以上逾期记录的、至查询时点仍有逾期贷款尚未结清的或信用报告中属于禁入类的，或其他可认定为有不良信用记录借款人，被征信人不能提供合理佐证材料的，不予受理；

（三）通过与借款人面谈，确认并签署《客户谈话备忘录》，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人须承担的义务与违约后果；

（四）通过走访借款人家庭和本次贷款的交易对象，以综合判断贷款用途真实性；

（五）在确认其工作单位符合本办法所要求的职业规定后，通过实地调查确认借款人及其工作岗位、工作年限、职务、职称等任职情况，并了解其收入情况；

（六）对符合贷款条件的借款人，根据有关规定评定借款人的偿贷能力；

１、对借款人开具的收入证明，可在核实其工作和收入真实性后，按照单位开具的收入证明认定借款人月均有效收入；

２、对借款人提供企业的纳税情况、企业银行账户现金往来对账单、近三个月银行结算账户明细、公司股份拥有证明等能反

映借款人实际偿贷能力的，可按其判断借款人月均有效收入；

３、对无法从收入或银行流水判断或核实月均有效收入的借款人，应要求借款人补充提供其本人（或配偶）名下的资产，并确保资产价值能覆盖本次贷款本息；

（七）贷款行规定其他需要调查的内容；

（八）调查岗根据调查情况提出书面调查报告，并就贷与不贷、贷款额度／授信额度、贷款期限／授信期限、利率、贷款风险点及防范措施等事项进行分析。对经有权审查人同意的，应将贷款资料提交有权审批人审批；对不同意的，应通知借款人取回相关资料；

（九）根据有关规定对借款人的信用等级进行评定； 第二十条 个人综合消费贷款对超过各营业机构转授权额度的上报总行审查岗审查，审查要点包括：

（一）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；

（二）借款人的资信记录等条件是否符合相关要求；

（三）借款人综合收入水平或家庭资产等，与贷款金额／授信金额、授信期限／贷款期限是否相匹配；借款人是否具有偿还贷款本息的能力；根据有关规定对借款人的偿贷能力进行分析；

（四）借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；

（五）贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；

（六）审核借款人交易协议、首付款（定金）发票（收据）

等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的贷款）；或审核借款人商品或服务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等；

（七）贷款行规定的其他需要审查的内容；

（八）就主要审查事项提出相应建议并签署审查意见，报授信委员会审批。

第二十一条 签订合同。个人综合消费贷款经有权审批人审批同意后，经办机构调查岗应双人约见借款人、担保人，签订《个人借款合同》，填写借款借据。借款人须在《个人借款合同》的补充条款中就贷款资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式范围进行约定。对符合受托支付条件的应采取受托支付方式。

第六章 贷后管理

第二十二条 个人综合消费贷款的贷后管理包括贷后跟踪、贷后检查、违约贷款催收与处臵、贷后客户服务等工作，主要包括：

（一）贷款跟踪。贷款发放后的10个工作日内，经办机构客户经理应约见或走访借款人，与其建立长期固定的联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，形成贷后检查报告。

（二）个人综合消费贷款经办机构客户经理应每季对客户情况进行检查，并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，与贷款资料一并留档。贷后检查的主要内容：

１、贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况； ２、借款人在有无骗取信用的行为； ３、借款人按合同约定偿还贷款的情况；

４、借款人职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；

５、借款相关合同及资料的完整性和有效性，是否和现行法律、法规及制度相抵触，有无变更、修改和补充完善的需要；

６、贷款风险度的变化情况及趋势； ７、经办机构规定的其他贷后检查内容。

８、在贷后检查过程中，借款人或贷款出现潜在风险因素和现象的，经办机构客户经理必须形成风险报告报有权人和上级管理机构。

第七章 附 则

第二十三条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释修订。

农商银行不良贷款 篇5

（草案）第一章 总 则

第一条 为提高我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）信贷支农服务水平，改进和完善农村金融服务，加大对“三农”的信贷支持力度，满足县域种养殖业大户需求，促进县域农户庭院经济、家庭农场、山林经济发展，根据《陕西省农村合作金融机构种养殖业大户贷款管理暂行办法》，制定本实施细则。

第二条 本细则所称种养大户是指具有一定种植、养殖规模的农户，以及我县辖内的经工商行政管理局批准成立的农民专业合作社。种养大户规模认定标准如下：

(一)种植业大户规模标准

1、单户种植粮油作物、露地蔬菜、林下连片种植药材、食用菌及其他林下经济作物或单户承包或流转荒山荒坡连片种植核桃、水果、油茶等林果产业或其他经济林面积达到50亩（含）以上。

2、单户种植发展设施蔬菜10亩（含）以上；茶叶、林果、烤烟、魔芋等经济作物20亩（含）以上。

3、其他种植参照根据其市场价值参照以上规模确定。

（二）养殖业大户规模标准

1、养殖存栏商品猪达到100头（含）以上；养牛10头（含）

（一）农民专业合作社依法登记、合法合规、运行规范、正常经营、效益良好。

（二）经工商行政管理部门登记，取得《企业法人营业 执照》，并经县农业行政主管部门认定的示范社；

（三）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资 金，依法从事合作社章程的生产、经营、服务活动。

（四）有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送相关资料；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须将注册资本金存入所开立的基本结算账户，资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录，持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（六）本行规定的其他条件。

第三章 贷款的期限、利率和额度

第六条 贷款期限。种养殖业大户贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源综合考虑确定，最长期限不得超过三年。短期贷款必须按月或按季结息、到期还本的方式；中长期贷款必须按月或按季结息并签订分期还本计划，明确还款的数额、期限、还款方式。种养殖业大户贷款不得采取利随本清、到期一次还本的还款方式。

第七条 种养殖业大户贷款的利率（含农民专业合作社贷款）按同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%的标准执行；对于农民专业合作社贷款可根据借款人的经济状况、信用程度、担

约记录、管理水平、偿债能力、盈利水平和社员信用等级进行信用风险等级评定，一年一审检，动态调整。当年信用风险等级达到A级及以上且其社员信用等级全部为“较好”及以上的，在其注册资本金范围内发放不高于30万元的信用贷款。对于信用等级为A级以下的不能发放信用贷款，以担保贷款方式予以支持。

（二）种养殖业大户（包括农户、农民专业合作社）以保证担保、抵押担保和质押担保方式申请贷款的，必须符合《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法》（陕农信联社发„2010‟247号）规定的条件和要求，其中：以林权、土地承包经营权和宅基地使用权等抵质押担保的需经地方政府主管部门评估并办理抵押登记。

第五章 贷款调查审批发放流程

第十条 借款人申请种养殖业大户贷款应当以书面形式提出借款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。按照评级授信—贷款调查—贷款审查—贷款审批—面谈面签—合同签订—贷款发放及支付—贷后管理的流程进行管理。

（一）借款人为农户的需提供以下贷款申请资料：（1）书面借款申请书（内容必须涵盖但不限于申请人基本情况、种养殖业经营状况、自有资金和资产负债情况、借款金额、期限、用途、方式、还款计划及还款资金来源，属担保抵押的需说明担保抵押情况）；

（2）借款人户口簿复印件及借款人及配偶身份证复印件；（3）借款人婚姻状况证明（结婚证复印件）；

（1）书面借款申请书（内容必须涵盖但不限于申请人基本情况、合作社成员情况、种养殖业经营状况、自有资金和资产负债情况、借款金额、期限、用途、方式、还款计划及还款资金来源，属担保抵押的需说明担保抵押情况）；

（2）借款人企业法人营业执照复印件

（3）合作社法人代表及主要成员身份证复印件；（4）合作社经营场所产权证明资料；

（5）合作社从事种植、养殖业土地经营权、林权证复印件或流转、租赁、承包土地、荒山等协议证明材料；

（6）合作社章程及主要成员同意借款及分期还款的决议；（7）合作社经入围中介机构审计的近三个会计及当期财务会计报告；

（8）合作社及其法人代表征信查询申请书；（9）人民银行颁发的贷款证复印件；

（10）合作社在贷款行开立的银行结算账户复印件；（11）贷款行根据贷款管理规定要求提供的其他资料。贷款方式为保证担保或抵质押担保的除上述申请资料外，还需提供符合《担保法》及《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法》规定保证担保和质押担保资料。

（1）保证或抵质押担保人出具的书面保证担保或抵质押担保承诺书；

（2）担保人基本资料；

（3）担保人资产及收入来源证明；

第十三条 各营业机构受理种养殖业大户贷款应在3个工作日之内，农民专业合作社贷款应在5个工作日完成调查和审查，并明确答复贷与不贷，对于不符合贷款条件的，应及时退回借款人所提交的申请资料并说明原因。

第十四条 对农民专业合作社的社员可采用“农商行+农民专业合作社+社员（种养殖业大户）”的形式进行发放。即：社员贷款由合作社推荐或提供担保，社员直接在本行申请贷款，风险控制措施由合作社按照社员每季（或一个经营周期）经营收入进行担保。社员经营收入由合作社监管归还贷款。

第十五条 种养殖业大户贷款审批。总行授信业务审批委员会为各营业网点种养殖业大户的审批机构。贷款按照下列程序审批发放：

（一）借款人为农户种养殖大户由各营业机构受理调查，根据授信业务审批授权及审批流程属各营业机构单户授信审批授权额度内的由各营业机构自主审批发放，超过营业机构单户授信审批授权额度的逐级申报总行授信审批委员会审批发放；

（二）借款人为农民专业合作社贷款按照公司类贷款管理要求，由营业部企业贷款营销管理中心受理调查、评级授信，按照法人企业贷款审批授权及流程逐级申报业务部、风险部审查，授信委审批发放。

（三）种养殖业大户贷款的业务品种应根据借款方式、用途等确定贷款品种。借款人为种养殖业大户的，申请信用贷款以“农户小额信用贷款”业务品种发放，申请担保抵押贷款的以“农

第十八条 对农村种养业大户贷款各营业机构应严格落实贷后管理措施，监督借款人经营回笼资金存入约定还款账户，定期检查借款人经营状况、资产负债变动情况和经营效益，对不利于借款人按期偿还借款本息的不利因素及时采取防险控险措施，确保信贷资金安全。

（一）客户经理要定期做好贷后检查与回访工作，每季至少检查一次并就贷款的资金用途，产生效益，控险措施的有效性，存在的问题及建议形成书面贷后检查报告，经主辅调查人及单位负责人签字盖章后按资料形成时序归入贷款档案，对超过贷款行审贷权限经总行审批的大额贷款，应按季将书面贷后检查报告上报总行主管部门备案。

（二）经办机构负责人要按季参与农村种养业大户贷款的检查与回访，总结经验、及时发现客户生产经营中存在的问题，并迅速予以处置和化解，对重大问题要形成书面贷后检查报告及时上报总行主管部门。

第七章 附 则

农商银行面试题 篇6

答：信社用根植于农村，服务于“三农”，是农村金融的主力军，将坚持为农村经济服务作为自己的工作宗旨，相信在国家大力建设社会主义农村，发展三农经济，这样的一种特定时代背景下，农信社将有非常大的发展空间。

第一、信用社目前正处于深化改革阶段，充满机遇也充满挑战，所以我希望能融入这个大家庭，接受她的考验。

第二、就我自己所学专业来说，它与信用社也是相互吻合的，加入农村信用社这一平台，可以发挥自己的专业特长与自己的才华。

2、都说同事关系很难相处?你如何看待?如你被录用你如何和同事相处?

答：第一、要认识到大家同在一间办公室里工作，和睦相处形成一个和谐一致、心情舒畅的工作环境是非常重要的，否则正常工作可能都要受到影响。

第二、人都是有感情的，和任何人相处都要尊重对方，只有尊重别人，别人才会尊重你。应真诚的对待他人，有分歧时要多做沟通，不在背后传播谣言。

第三、谦虚谨慎，自己刚进信用社比较年轻，资历浅、工作经验少，要本着请教学习的态度和同事交流，不恃才傲物，善于发现别人的优点，支持并协助同事工作。

我相信通过自己的努力应该能够与同事友好相处，共同促进

信用社工作的工作效率。

3、早上你刚到单位,主任让你到他办公室,门口有客户在等你,这时电话又响起,你如何妥善处理

答:先和客户打个招呼，请他到你的办公室稍等片刻，等你接一下电话并告之对方稍后再回电。然后电话通知主任会晚点过去，接着接待客户，接待完客户后再去找主任.4、你进了银行会怎么做?

答:了解银行的基本情况和银行业务,农村信合与其他商业银行的异同点。要奉公守法,稳重踏实、求真务实，好学上进，具备团队精神。

工作态度认真,服务态度要好,才能建立强大的客户群,虚心请教,多学多问,尽快掌握业务知识,提高业务能力,才能应付繁忙的柜面业务.尊敬领导,团结同事.自我介绍

尊敬的各位考官好：

你们好，我是 号考生。首先感谢农村信合给我这样一个展

示自我的机会。

我毕业于 大学 专业，在大学的四年里，我学习了经济学，管理学、金融学和法律的基础知识。作为农村金融主力军的农村信用社，以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。是为农民办实事、受农民欢迎的金融组织。它拥有良好的管理机制，有培养人，锻炼人，提高人的工作环境。

作为一名银行员工，不仅要有丰富的专业知识，还要有一份对工作的责任心、对单位的诚心、与客户交流的耐心，树立客户至上的服务意识和应变能力。我性格开朗为人坦率，有强烈的责任感和进取心。同时我态度严谨、认真。银行的工作通常比较琐碎，我的优点是能够把琐碎的事情专心致志的做好。我的基本人生观是乐观奋斗，积极乐观积累了广博的人脉和合作无间的工作伙伴关系。

农商银行不良贷款 篇7

一、上海农商银行绿色信贷在在农村经济中的实施情况

(一) 绿色信贷款余额逐年增加, 助力绿色产业

由表一可知:上海农商银行在2009—2011年期间绿色信贷余额逐年增加, 绿色信贷涉农项目和客户也在缓慢增加, 由此可以看出, 上海农商银行积极发展绿色信贷, 支持绿色信贷, 助力绿色产业, 创新绿色金融服务, 履行促进低碳经济发展的责任。2015年5月上海农商银行根据银监会绿色信贷指引要求, 制定《绿色信贷指引实施意见》, 树立可持续发展的绿色信贷理念, 加强绿色信贷实施的政策指导性和引导性。2013年初, 上海农商银行特批新增30亿元专项信贷规模, 重点用于绿色信贷、合同能源等科技创新方面的信贷需求, 由此可以看出, 上海农商银行扩大绿色信贷的实施规模和范围, 积极助力绿色产业。

(二) 绿色信贷项目主要集中于传统环保行业

由表二可以看出上海农商银行绿色信贷的投放领域为太阳能、风能、电能等传统环保节能项目, 项目规模较大, 资金投入较多。

(三) 创新“绿色信贷”产品和服务

上海农商银行积极贯彻国家政策, 除了禁止向不符合节能减排要求的企业贷款, 对已列入政府“节能减排”黑名单的企业, 予以贷款禁入, 存量贷款加快退出, 同时对于未达到国家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”, 加大对节能减排环保企业绿色信贷外, 还积极创新绿色信贷产品和服务, 扩大节能减排企业的融资方式, 增强节能环保相关企业融资能力。

2011年———研发未上市公司股权质押贷款和订单融资等创新信贷产品, 并已完成知识产权质押贷款开发, 下一步计划开展相关业务试点

2012年———积极推广应收账款抵押、保理、订单融资、票据等供应链产品

(四) 打造低碳银行

1. 拓宽绿色渠道, 积极建立和完善电子银行服务体系, 搭建电话银行、网上银行、手机短信、门户网站和自助机具五大电子服务渠道, 改变以物理网点为经营重点的模式。

2. 提倡环保办公, 建立环保节能办公环境和办公设备, 号召员工养成爱护环境、节能减排的办公习惯。

3. 积极支持绿色公益, 举办环保公益活动, 例如:围绕“城市, 让生活更美好”世博主题, 发起“加入绿色帐户纸”行动;赞助崇明东滩湿地观鸟节活动;南汇支行举办“我微笑, 我捡起”文明劝导志愿者活动等。

二、上海农商银行实施“绿色信贷”的推广瓶颈

(一) 绿色信贷投入力度不够

1. 绿色信贷投入资金不足

绿色贷款存在诸如放款和回收贷款成本高、风险大、收益低、抵押困难、手续繁杂等问题, 因此环保绿色融资困难, 极大妨碍低碳经济的发展。虽然上海农商绿色信贷余额逐年上升, 但是绿色信贷投放规模还不算大, 且节能环保项目贷款涉及的项目数和客户也较少。这主要是由于上海农商银行对绿色信贷、环保企业的认识还不够深入, 且银行在绿色信贷的实施过程中缺乏相关标准, 绿色信贷标准包括对环保生态项目或工程的核准、贷款利率标准的界定以及标准化的贷款流程等, 这一系列标准并未在国家政策和银行自身实施过程中得以具体化, 致使绿色信贷在推广中困难重重, 绿色信贷投入资金不足。

2. 绿色信贷投入领域单一

上海农商银行绿色信贷的投放领域为太阳能、风能、电能等传统环保节能项目, 由于传统环保项目资金雄厚, 管理规范, 且受国家政策的扶持和保护, 因此传统环保行业的资金回放速度较快, 且风险较小, 所以要该类企业常受金融行业的青睐, 金融机构对该类企业的投入资金较多。而那些刚起步的新兴企业、农村绿色主体等小型企业, 由于规模较小、资金薄弱、国家政策支持力度较小等而融资困难, 因此这类企业发展起步较难, 在一定程度上制约了我国低碳绿色经济的长足有效发展。上海农商银行除了重点关注和支持传统环保节能项目, 还应积极扩宽绿色信贷投资领域, 例如:战略性新兴企业、新能源企业、先进制造业、现代服务业和文化产业融资、农村绿色低碳经济等。

(二) 绿色信贷的实施缺乏专业化管理

我国绿色信贷自2007年提出之后, 各银行并没有出台完善的相关绿色信贷的管理系统、员工培训系统、审查核对系统等, 仍停留在审查借款人或项目环境守法信息的初级阶段, 缺乏专门的培训、专门的人才, 这无疑制约了绿色信贷的深入实施。在上海农商银行中, 虽然在2012年制订落实《绿色信贷指引》指导意见, 但是绿色信贷的标准过于原则化、综合化、书面化, 绿色信贷缺乏指导性和操作性, 因此上海农商银行绿色信贷的实施还处在初步发展阶段, 缺乏银行细则的指导, 银行内部缺乏专业的管理系统、培训系统和专业人才。

(三) 绿色信贷的实施缺乏内部监督和奖励机制

2012年2月, 银监会下发了《绿色信贷指引》, 其规定, 行业金融机构应当将绿色信贷执行情况纳入内控合规检查范围, 定期组织实施绿色信贷内部审计。但是具体的实施过程中, 由于缺乏统一的监管规则与数据口径, 各家银行在社会责任报告中所批报的绿色信贷贷款余额数据基本上都各行其是, 有的甚至是夸大的, 这是由于缺乏内控合规检查以及绿色信贷内部审计等监督机制, 信贷考核评价体系和奖惩机制也随之失去评判标准, 极大影响各金融机构实施绿色信贷的主动性和积极性。上海农商银行的社会责任报告书中所批报的数据也是不完整的, 只批报了2009年—2011年间节能环保项目贷款余额及有关数据, 2012年截至报告期末, 节能环保项目贷款余额8.16亿元, 2013年截至报告期末, 节能环保项目贷款余额还是8.16亿元, 这说明在2012年至2013年上海农商银行的绿色信贷是停滞不前的。由于缺乏内部监督和奖励机制等, 所以各银行把绿色信贷放在可有可无的地位。

三、提高绿色信贷服务水平建议

(一) 加大绿色信贷的投入力度

上海农商银行应该强化“绿色信贷”理念, 意识到绿色信贷对银行自身未来核心竞争力的战略性意义以及加快银行内部结构调整的重要作用, 加大对绿色信贷的投入力度。上海农商银行除了坚持对于不符合国家环保政策、产能过剩或需淘汰落后产能的企业, 按照限制或禁入类别执行, 不接受新增客户授信, 并加快存量信贷的结构优化和有序退出, 同时在授信过程中, 对于未达到国家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”外, 还要积极扩宽投放领域和范围, 除了投资传统资金雄厚型传统企业, 还要适应社会环保行业新发展方向, 投资战略性新兴企业、新能源企业、先进制造业、现代服务业和文化产业融资、农村绿色低碳经济等, 因此上海农商银行应放低对新型、小型环保绿色产业的准入门槛, 重新设定小微环保企业的工程核准、贷款利率标准的界定以及标准化的贷款流程等, 加大对绿色信贷的投入力度, 积极履行社会责任。

(二) 加强绿色信贷专业化管理

上海农商银行应该建立健全绿色信贷的实施标准和细则, 加强绿色信贷专业化管理, 包括:建立专门部门负责绿色信贷的放贷、专门的监督机构监督绿色信贷的实施过程、专业的绿色信贷操作人员, 将“绿色信贷”理念贯穿于信贷准入管理工作的各个环节, 强化客户及项目的环保合规性审查。积极培养相关对口“绿色信贷”专业化人才, 实际操作和指导环保经济主体熟悉申请绿色信贷要求和流程, 并给予发展低碳经济主体新想法和思路, 促进低碳经济的发展。

(三) 创新金融产品和服务

上海农商银行在创新金融产品和服务方面, 虽然取得一定成效, 如:未上市公司股权质押贷款和订单融、知识产权质押贷款和应收账款抵押、保理、订单融资、票据等供应链产品。但是这仅仅是局限于扩宽融资渠道方面, 创新层次比较单一, 不能满足低碳环保客户多元化金融需求的产品和服务。根据不同客户的需求和不同业务的风险控制要求, 加大产品和服务创新力度。可以借鉴其他银行, 例如:建行系统性地开发出如“环保益民”、“绿色管家”等金融服务项目, 通过制定有针对性的服务方案, 满足环保行业客户的个性化需求、浦发银行设计了十大绿色信贷创新产品, 包括IFC (国际金融公司) 能效贷款、AFD (法国开发署) 绿色中间信贷、合同能源管理未来收益权质押融资、合同能源管理保理融资、排污权抵押融资、绿色固定收益融资等, 开发出更多适应不同绿色金融主体的产品和服务。

(四) 建立内部监督和奖励机制

首先, 相关部门应该建立“绿色信贷”实施效果评价评估系统和监督奖惩制度, 确立归纳分类标准, 明确各类节能环保项目和服务的绿色信贷统计, 各大金融机构用真实数据比拼, 对绿色信贷的实施情况, 效果做一个全面、系统、客观的分析和总结。其次, 在实施效果评估系统基础上, 进而建立完善的奖惩制度, 使得良心金融机构得到政府的政策倾斜和支持, 进一步促进和激励绿色信贷的实施。最后, 上海农商银行应调整内部结构, 把绿色信贷的内部监督和奖励纳入银行体系, 完善内部监控和奖惩机制, 为绿色信贷的实施提供长足的动力。

摘要：作为战略性新兴产业, 绿色信贷有效地把金融与环保结合, 通过恰当的信贷政策和手段以及创新的金融业务促使企业减少能耗, 节约资源, 扭转企业污染环境、浪费资源的粗放经营模式, 对发展低碳经济起到重要的作用。而本文的研究着眼于上海农商银行实施“绿色信贷”的实施状况, 浅析上海农商银行在绿色信贷的实施现状及推广瓶颈, 并提出具体有针对性的、切实可行的解决方案。

关键词：绿色信贷,上海农商银行,推广瓶颈,建议

参考文献

[1]黄东婷.我国绿色信贷的发展现状与思考[J].市场论坛, 2011.

[2]斯兰, 薛秀泓.绿色信贷发力, 支撑环保产业转型升级[J].中国改革报, 2013.

[3]毛宇舟.上市银行绿色信贷摸底:监管口径下规模占比多为个位数[J].证券日报, 2014.

农商银行不良贷款 篇8

三大战略：重启科学发展征程

近年来，济源农商银行不断探索优化自身经营管理的方式，通过实施三大战略来实现自身的改革升级。

公司化经营战略。近年来，济源农商银行着眼于构建现代金融企业制度，进一步明晰产权关系，在募集股本时，有意识地提高入股起点，使股东户数由组建前的29109户减少到了782户；着眼完善法人治理结构，引入了独立董事制度，进一步明确了“三会”和高级管理层的职责分工，提高了决策的科学性和民主性；建立了董事会对行长的授权制度，基本形成了董事会决策、监事会监督、高级管理层经营的管理架构，初步建立起相互制衡、相互监督的法人治理框架。

人才兴行战略。通过构建科学合理的人力资源激励机制，搭建员工成长平台，营造了干事创业的良好氛围。近年来，该行不断招录、培养了11名研究生、238名本科生，实现了员工队伍的知识化、年轻化。

科技兴行战略。近年来，该行始终把科技投入列入年度基本投资计划，并且投入力度逐年增长，每年实际增长幅度都不低于20%。大量的资金投入，极大地保障了科技开发项目的正常实施和运营，迅速地转化为生产力，快速地产生了经营效益。

四纬管理：夯实稳健发展基础

一是强化制度建设。按照现代金融企业的要求，在组建农商银行后，该行对原有的制度流程进行了全面的梳理、修订、补充和完善。分专业、按岗位共修订、补充、完善各项制度流程107项。2013年，根据流程银行建设的要求，该行对需修订的27项规章制度进行了修改、完善，编制各项流程154个，归集风险点1314个，建立了覆盖所有业务的制度流程体系，保证了各项业务在制度的约束控制下进行。

二是强化服务意识。随着金融产品的同质化，服务越来越成为银行的核心竞争力。2011、2012年，该行与上海起航公司连续合作，开展了两期“提升服务品质-促进网点转型”项目。项目开展过程中，进行了30余次大规模培训，并由专业老师深入每家支行对每位员工进行面对面交流、手把手辅导，促使网点服务水平和营销能力真正上了一个台阶。2012年，该行相继获得了“市长质量奖”、“省级文明单位”和“全国千佳文明规范服务示范单位”。2013年，在全市31家服务单位参与的行风评议中，位居第一名。

三是强化新增不良贷款管理。对新增不良贷款，实行“一制三挂钩”。“一制”，即对违规新增不良贷款，实行客户经理个人“包赔制”。“三挂钩”，即把各支行的新增贷款不良率与支行行长、客户经理的个人等级及岗位工资挂钩，增强支行发放、管理信贷资产的责任心，严防信贷风险。

四是强化合规管理。建立风险保证金制度。目前，已将普通员工风险金额度提高到1万元，共归集风险金746万元。风险保证金制度的实行，进一步增强了全员合规经营、合规操作意识，相互监督、相互制约的机制日益形成。构建合规长效机制。从2011年至今，深入开展合规执行年、合规提升年、合规长效机制建设年活动，通过建设合规体系，强化合规理念，营造合规氛围，加大问责力度，构建了合规激励约束的长效机制。

五大创新：开启创新发展新局

创新服务方式。2012年5月份，该行与金天公证处签订合同，约定凡本行存款客户，涉及到存款继承问题的，由该行替客户支付公证费。2012年6月1日起，暂停了除业务系统自动扣收以外的全部服务收费项目，有效降低了客户办理资金汇划、挂失等业务的经济负担。2013年12月，取消农信银业务存、取款手续费。2014年，网上银行所有收费项目全部取消收费。据不完全统计，仅减免费用这一项每年即让利700余万元。

创新信息平台。2010年，建设了“三个中心一个系统”（综合业务风险实时预警中心、远程视频监控中心、授权中心和电子化考试系统）。2011年，建成了视频会议系统，全行员工可以远程参加重要会议，使会议精神原原本本地传达到每一位员工。2012年，建成了网点多媒体广告系统，由总行实行远程控制，对客户进行精准营销，有效提升了对外形象。2011-2012年，建设了异地守库系统，实现了对山区支行的远程异地守库，降低了枪支、弹药风险。2012-2013年，分两期开发了客户关系管理系统，为客户经理配备了平板电脑，实现了客户信息的电子化管理，客户经理可以随时随地录入、查询、管理客户信息。

创新利率定价。2002年，该行推出了“信用村、信用户”利率优惠政策，对信用户利率优惠10%，信用村利率优惠5%。2004年，推出了个人贷款客户按月结息享受利率9折优惠政策，农户上门结息率达到95%以上。2010年，引入客户存贷比定价概念。对历史存贷比80%、50%、30%、20%、10%以上的客户，分别实行不同档次的利率优惠。同年，在全辖推广VIP客户评定工作，对VIP钻石客户利率优惠15%。2012年，开展了中小企业信用等级评定，对评选出的信用企业，优先给予贷款支持，并分别给予15%、10%的贷款利率优惠。

创新用人机制。在用人机制上，从2002年开始，中层干部的选拔采取公开竞聘，并延续至今。在分配制度上，2003年，取消档案工资，实行以万元工资含量为主要内容的效益工资制，激发了全员经营活力。在用工形式上，2006年，首次以人才租赁的形式开始招聘派遣制员工，至今已陆续招录200多名。2007年，实行内退政策。这样一进一出，使员工队伍年龄结构大为改观。目前，在岗员工平均年龄35岁，临柜员工平均年龄29岁，极大满足了业务发展的需要。2011年，建立员工身份转换机制。目前，已有26名优秀派遣制员工成功转换为合同制。

创新社会形象。近年来，该行不断加大自助设备布放，提升服务便利度，呈现出“异军突起、后来居上”之势。2014年6月底，全行布放ATM机和存取款一体机已达118台，多媒体查询机64台，占全市自助设备总量的一半以上。布放POS机3343台，占全市POS机总量的一半以上。2013年，购置了全省第一辆流动银行车，通过无线网络接入的方式，到农村集市、边遠乡村、工矿企业、重大活动现场为群众办理各类金融业务。今年，已经新设立12家离行式自助银行，基本实现金融服务“零距离”、“全覆盖”。2013年，出资210万元独家赞助了济源市公共自行车服务系统，提升了城市品位，树立了良好的公众形象。今年，还独家赞助了大型原创民族音乐剧《大红灯笼》、济源市2014年春节文艺晚会、中国足球协会室内“五人制”足球甲级联赛（济源站），为市民奉献了一道道丰盛的文化、体育大餐，极大地提升了社会形象。2014年7月，筹建了钱币文化展馆，成为济源市钱币文化教育基地，充分展示了济源农商银行特色企业文化和改革发展成果，搭建了农商银行与市民交流的重要平台。

作为标杆银行，该行将以更广阔的视野、更超前的思维，提前谋划战略格局，全面把握市场机遇，解放思想，转换机制，调整结构，加快转型，全力打造济源人民的“首选银行”。

责任编辑 董颖