新华定期寿险
新华定期寿险(A)
险种名称：定期寿险(A)
所属公司：新华人寿保险股份有限公司
险种介绍： 成功案例: 罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。
保费支出：20年累计交保费25000元;
保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。
险种特点: 亲情环绕的华彩岁月，沉沉责任系于一身之间，定期寿险(A)款
仿若坚实手臂，卸去您所有负累，撑起明朗天空 1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任 2. 涵盖疾病与意外双重责任
3. 定期保障，有效回避利率变动风险
4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求 5. 缴费期限灵活多样;减额缴清 条款在您无法继续缴费时，仍可以 减少保额的方式提供一定保障
投保规则 :
1. 投保年龄：1周岁-65周岁
2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30年 3. 缴费方式：趸缴、年缴
4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年(同保险期限)
保险责任 : 1〃若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当 于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止
2〃合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导 致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责
任终止
定期寿险(A款)条款
(1999年6月修订)
第一条 保险合同的构成
本保险合同(以下简称“本合同”)由保险单或其它保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的其它投保文件、健康告知书、
变更申请书、复效申请书、声明、批注、附贴批单、其它书面协议构成。
第二条 投保范围
一、被保险人范围：凡一周岁以上、六十五周岁以下，身体健康，能正常工作或劳动的人，均可作为被保险人参加本保险。
二、投保人范围：被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人,向新华人寿保险股份有限公司(以下简称本公司)
投保本保险。
第三条 保险责任
在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：
一、 被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。
二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身故或身体高残保险金，本合同效力终止。
第四条 责任免除
因 下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本公司不负给付保险金责任：
一 、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害;
二 、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤;
三 、被保险人服用、吸食或注射毒品;
四 、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀;
五 、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具;
六 、被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间;
七 、战争、军事行动、**或武装叛乱;
八 、核爆炸、核辐射或核污染。
发 生上述第四项情形时，本公司对投保人退还保险单的现金价值。
发生上述其它情形，本合同终止，如投保人已交足二年以上保险费的，本公司将退还保险单的现金价值;未交足二年保险费的，本
公司扣除手续费后退还保险费。
如投保人有欠交保费的情形，退还上述款项时应扣除欠交保费及利息。
第五条
保险责任开始
本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始生效，开始生效的日期为生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。
本合同的保险期间为十年、十五年、二十年或三十年，投保人可选择其中之一;但以保险期间届满时，被保险人年龄不超过80周岁为限。
第六条
保险金额和保险费
本合同最低保险金额为人民币一万元。
投保人在交纳保险费时可选择趸交(一次交清)或年交的方式;年交方式的交费期间分别为五年、十年、十五年、二十年或三十年，
投保人可选择其中之一;但以交费期满时，被保险人年龄不超过70周岁为限。
第七条
如实告知
订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并就投保人、被保险人的有关情况提出书面
询问，投保人、被保险人应当如实告知。
投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同。对于本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责
任并不退还保险费。
投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同; 对保险事故的发生有严重影响的，本合同解除前发生的保险事故，不负给付保险金的责任，并在扣除手续费后退还保险费。
第八条
受益人的指定和变更
被保险人或者投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益顺序和受益份额，未确定受益顺序和份
额的，各受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人或者投保人可以变更身故保险金受益人，但需书面通知本公司，由本公司在保险单上批注。
投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。
第九条 保险事故通知
投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用，因不可抗力导致的迟延除外。
第十条 保险金的申请
一、被保险人身故，由身故保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付身故保险金：
1、保险单及其它保险凭证;
2、最近一期保险费收据;
3、受益人户籍证明及身份证明;
4、公安部门或本公司认可医院出具的被保险人死亡证明书;
5、如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件;
6、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。
二、被保险人身体高残，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付高残保险金：
1、 保险单及其它保险凭证;
2、 最近一期保险费收据;
3、被保险人户籍证明及身份证明;
4、由本公司认可医院出具的被保险人残疾程度鉴定书;
5、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其它证明和资料。
三、本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的
协议后十日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。
四、被保险人或身故保险金受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。
五、如为代理人申领，应提供委托人授权委托书及代理人身份证明。
第十一条 首期后分期保险费的交纳、宽限期
首期后分期保险费应按保险单所载明的交费形式在每年的生效对应日交纳, 如到期未交纳，自保险单所载明的交纳日期的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，并从所给付的保险金中扣除欠交的保险费及利息。
第十二条 合同效力中止
除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交纳保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起中止效力。
第十三条 减额交清
首期后的分期保险费逾宽限期仍未交纳且本合同具有现金价值的情况下，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将以宽限期开始前一日本合同所具有的现金价值扣除各项欠款本息后的余额，一次交清保险费，保险金额相应减少，保险责任继续有效。
第十四条 合同效力恢复
本合同效力中止后二年内，投保人申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按本公司规定提供被保险人健康告知书或本公司指定医疗机构出具的体检报告书，经本公司审核同意，双方达成复效协议，自投保人补交保险费及利息的次日零时起，合同效力恢复。
自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，本公司有权解除合同。投保人已交足二年以上保险费的，本公司按照合同约定退还保险单的现金价值;投保人未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。
第十五条 年龄确定与错误处理
一、被保险人的年龄以周岁计算。
二、投保人在申请投保时，应将被保险人的真实年龄在投保单上填明，如果发生错误应按照下列规定办理：
1、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手续费
后向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
2、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人的实交保险费少于应交保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费及
利息;若已发生保险事故，本公司在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。
3、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实交保险费多于应交保险费的，本公司应将多收的保险费退还投保人。
第十六条 地址变更 投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知本公司，投保人未以书面形式通知的，本公司将按本合同注明最后住所或通
讯地址发送有关通知，并视为已送达投保人。
第十七条 合同内容变更
在本合同有效期内，经投保人和本公司协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由本公司在原保险单或其它保险凭
证上批注或者附贴批单，或者由投保人和本公司订立变更的书面协议。
第十八条 投保人解除合同的处理
一、 投保人于本合同成立后，可以书面通知要求解除本合同。投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料：
1、保险单及其它保险凭证;
2、最近一期保险费收据;
3、解除合同申请书;
4、投保人身份证明。
二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。本公司于收到上述证明和资料三十日内
退还保险单的现金价值，但未交足二年保险费的，在扣除手续费后退还保险费。
第十九条 失踪处理
被保险人在本合同有效期内失踪，经人民法院宣告死亡，本公司根据该判决所确定的死亡日期支付身故保险金。
若日后被保险人生还时，受益人应将已申领的身故保险金于三十日内退还本公司。
第二十条 争议处理
在本合同履行过程中，双方发生争议的，应协商解决;协商未达成协议的，可向保险单签发地人民法院提起诉讼。
第二十一条 释义
艾滋病：是后天性免疫力缺乏综合症的简称。
艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏综合症病毒的简称。后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准，如在血
液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体，则可认定为感染艾滋病或艾滋病病毒。
周岁：以法定身份证明文件中记载的出生日期为计算基础。
不可抗力：是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。
意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
手续费：是指每张保单平均承担的保险公司营业费用、佣金以及保险公司对所承担的保险责任所收取的费用三项之和。
利息：以“计息当日中国人民银行颁布的五年期居民定期储蓄存款利率”为利息率按复利计算。 认可医院：是指经本公司指定或同意的区、县级以上公立医院。
身体高残：本合同所述“身体高残”是指下列情形之一：
(一) 双目永久完全失明;
(二) 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;
(三) 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;
(四) 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;
(五) 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;
(六) 四肢关节机能永久完全丧失;
(七) 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;
(八) 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于
5度，并由保险公司指定有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。
关节机能的丧失：系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
咀嚼、吞咽机能的丧失：系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以至不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助：系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。 费率表：
定期寿险、两全保险和终身寿险比较
【定期寿险】
定期寿险是以某一段保险期间内，被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。单纯从定义上看，未免有点枯燥。我们更喜欢将其定义为责任险。这里所指的责任可以是经济责任。抚养责任。爱情契约等等。举例说明。在一个三口之家当中，我们通常都是推荐家庭的经济支柱选择此类险种。因为，他不但承担着与爱人共同维系家庭的责任，同时也承担着将儿女抚养成人的责任，一旦家庭的经济支柱出现了风险，那么意味着生活将无法正常延续。我们为这样的家庭推荐了定期型寿险，在未来20年或30年的过程中，夫妻二人可以在保险保障的范围下将孩子抚养成人。可以有足够的时间偿还房屋贷款。也会有更充裕的时间积累养老金。等到20年30年过去以后，您会发现，孩子已经成熟，而自己也该光荣退休了，这时还会有养老保险为您接续未来的人生。所以，这是我个人认为比较合理化的使用定期寿险的方式。
市场上的定期寿险多以消费型为主。保费相对低廉。这也是它无可替代的部分。您可以在合理的前提下提高保障额度，同时不用担心保费超出您的预算。
【终身寿险】
相对于定期寿险。终身寿险是以被保险人的一生作为保险标底的。虽然它们二者有重叠部分。但我个人认为，不可以替代使用。从风险概率的角度看，定期寿险对于保险公司来说是可能赔付也可能不赔付的。而终身寿险对于保险公司来说是一定会赔付的，因为人终有一死。那么从精算的角度，终身型寿险的费用就会更昂贵些。这样一来就不能满足某一个特定阶段提供高额保障的要求了。另外，不同的年龄阶段对于现金需求的大小是不同的，所以个人认为不能一概而论。
对于终身寿险，我们更习惯于将其作为一种遗产的规划。随着市场的不断发展。法律法规的不断健全，我们相信，征收遗产税是迟早的问题。而我们恰恰就是利用了保险的方式进行合理合法的避税。另外，每年一笔小的投资，为子女后代换来未来一个很大的收益。这也正是保险的价值所在。
【两全保险】
市场上的两全保险种类繁多，我将其大体分为两类，一类是以保障功能为主，一类是以投资为主。这里我只对前者加以解释。两全保险提到的两全是指"生""死"的两全：满期生存可以领取生存利益。不幸身故受益人可以享受理赔金。市场上的保险公司很少有单独的两全保险销售(侧重保障的)。多是与健康型险种(例如重大疾病。医疗报销)捆绑售卖。这里需要对此有详细说明。一般作
为附加险形式出现的重大疾病保险。其保障责任仅为重大疾病的提前给付。不含盖身故或全残责任。保险公司为了提高保障责任，将两全和重大疾病打包销售。为的是将身故和全残责任也囊括进来。待合同期满后还有生存利益可以领取。但是作为捆绑产品，如果重大疾病的保险先行作出了赔付，那么两全险那部分的责任也就随之消失了。这里需要消费者弄清楚。
同时，我个人认为。相对于定期寿险。两全保险是存在着一定的产品功能替代性的。消费者可以结合投入产出比。选择可单独投保的两全保险购买。
关于我省寿险市场消费误导问题的认识和建议
——“2014年河南省保险业营销服务部负责人法制培训班”论文作业
今年5月份，有幸参加了河南保监局举办的“2014年河南省保险业营销服务部负责人法制培训班”，通过为期三天的法制学习，重新认识了自己从事了将近5年的寿险工作，第一次从监管的角度、从整个行业发展的角度，审视自己的工作，作为保险公司最基层的管理者，我可能手里的权利有限，资源有限，业务压力很大，但是却承担着对于公司，甚至整个行业健康发展起到关键作用的责任，在平时工作中，可能迫于业务压力，合规的意识仅仅处在跟着公司政策走，不违规，不受罚就行，但是却没有深刻认识到合规的真正目的：它是整个行业健康发展的基石，只有行业好了，我们才能更好的发展，没了良好的大环境，自身再强，到头来也没有用武之地，再者只有行业健康发展了，我们才能再行业内去的成绩，才能体现自身价值，保险业对于市场，对于社会，对于国家都有很大的作用，从事保险业不单单是一份工作，更是一份肩负社会责任的工作。其实监管与公司业务发展并不冲突，借助政策，能更好的发展业务，这是我通过本次培训所获得一些心得，也是让我在今后工作中得到更大助力的提升点。通过培训学习，也了解了一些更专业的合规知识与法律法规，现在就本次培训学习的论文“关于我省寿险市场消费误导问题的认识和建议”，结合自身团队以及市场的状况，谈谈自己的一些看法。
首先谈谈自己对销售误导的认识：寿险销售与销售误导在现行市场上，算是一对孪生兄弟，形影不离，只要是有寿险营销活动地方，
或多或少的都会出现销售误导，因为这个跟保险产品销售过程中的信息不对称性有关，俗话说就是买方与卖方所掌握的与要共享的信息不一样，有时候并非是卖方就真的想要误导，但是由于双方所掌握的信息不同，互相传递的时候又不能保证100%有效，就出现了所谓的误导;但也不能排除部分销售人员的有意误导，夸大收益、夸大保障范围等等行为，这又跟保险营销模式有很大关系，直销代理性质的保险营销模式，导致在丰厚的利益驱使下，难免出现误导行为，在我所处的市场环境中，误导现象最多的当属银行代理渠道，主要误导行为表现为夸大利益与保险期间，其次是保障型产品的保障范围误导，这也是老百姓所诟病的保险骗人与保险理赔难的最大病根!银代渠道主要因为银行与保险公司的合作关系不对等，一般情况下一家银行网点能代理三家保险公司业务，保险公司迫于业务压力，与银行合作过程中，顺理成章的处在了下风，这也导致很多合规要求不能严格执行，再者银行客户很多是农村的，理财知识不足，对保险产品的理解能力有限，又喜欢跟风，一旦出现误导行为，很容易引发恶性退保事件，个险销售方面，销售分红定期险的满期领取利益上，存在误导，不过近期市场反馈已经出现很大转变，因为保险业的快速发展，很多人已经对保险有很好的认识，知道保险不可能有夸张的收益，强制储蓄作用也慢慢的被认可，保障型产品的误导行为不大，特别是近期公司的价值转型，回归保险本源，健康险越来越受到团队的喜欢，这也从一方面避免了误导行为的出现。以上是我对销售误导的认识，销售误导的危害在此都不再多说，对公司、对行业、对社会都有很大的影响，下面谈
谈我对治理销售误导的建议：
1、想治理销售误导，首先就要认清自身问题所在，也就是要认清自己所处市场以及自身团队的情况，认清市场的销售误导行为，比如是收益误导多还是保障误导多，误导行为出现的形式;
2、认清误导环境了，就要结合自身团队，总结出行之有效的改进办法，就我自身的认知，销售误导的治理，要从培训学习抓起，误导的危害，销售误导的法律法规学习，让团队有现有合规经营的意识，再认识误导行为的危害，对自己对公司对行业甚至对社会都有很大的危害，其次学习合规经营的方式方法，通过会议经营，对保险产品与保险理念知识认真学习，掌握对的知识，才能做对的事，掌握对的方法，才能收获对的结果，这是对卖方来说的，规范了卖方，就能很好的减少误导行为，然后还要对买方进行保险知识普及，保监会的公益广告就很好，就是一个很好的保险知识普及行为，因为如果只有卖方合规，买方跟不上，那卖方迫于业务压力也还会铤而走险，再者买方保险知识不足，也会导致一些被动误导出现，因为在经营过程中，也碰到过客户恶因骗保的行为。
结合以上总结自己对于销售误导治理的两点建议：
1、从误导的根源抓起，规范经营，严把质量关，做到出口水清，自然池中水好，加大团队管理力度，但是如果改变销售团队管理模式，比如员工化等更好，这是从大处考虑，现实情况，保险公司加大管理力度，培训力度，是最直接的销售误导治理方法;
2、通过各种手段，包括社会力量来普及全面保险知识，因为保险利
国利民的事，保险对位来我国经济乃至民生都有无可替代的作用，所以借助一些社会力量，来普及保险知识是一个势在必行的工作，也希望能得到各级部门领导的重视，行业规范从来就不是单方面的事，各方合力，才能取得理想效果;
3、规范金融市场，特别是保险代理机构的监管力度，单靠保险公司，有时候很难做到业务与合规兼顾，规范也不单单是保险公司，而是整个保险行业，参与者都要有合规意识，这样才能保证池中水清，若有一根水管的水是有问题的，那其他管道的水再清，到了池子里面也还是有问题的!
以上是自己的一些浅薄的认识，也是结合保监局的培训学习，使自己在工作上有了以上的认识，有不对之处，还望谅解!通过学习，自己在以后工作中，也会更进一步，合规当头，努力发展，困难面前，人人出力，困难也就解决了，做到不以善小而不为 不以恶小而为之，千里之堤毁于蚁穴，万里长城始于砖瓦!感谢品读!
新华保险河南分公司周口中心支公司太康营销服务部
闫海港
2014-5-20
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