银行小微企业贷款，贷款环境与政策
摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。
关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构
银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。
一、 四直辖市银行小微企业贷款比较
1. 小微企业贷款绝对规模比较。
（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。
自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。
这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。
（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。
与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。
2. 小微企业贷款相对规模比较。
（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。
（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。
北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。
二、 四直辖市银行业市场结构比较
银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。
1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。
2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。
从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。
综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。
2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。
2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。
自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。
三、 四直辖市小微企业贷款环境比较
1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。
天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。
综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。
2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。
天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。
综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。
四、 结论与政策建议
总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。
为此，本文提出以下政策建议：
第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。
第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。
第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。
参考文献：
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[4] 王小鲁，余静文，樊纲.中国分省企业经营环境指数2013年报告[M].北京：中信出版社，2013.
作者：粟勤 张娜
摘要高校贷款问题是我国高等教育发展中的现实问题，当前随着我国银行贷款利率的不断上调，它已成为中国高等教育的不可承受之“重”，如果不认真对待势必会影响教学的正常开展。高校贷款办学不是中国高等教育发展中的特有现象，美国在高校贷款问题上积累了丰富的经验，可以为我国的高校贷款提供一些具有参考价值和借鉴意义的启示。
关键词中国高校贷款 问题 美国 启示
一、 中国高校贷款的产生背景
为了满足我国社会经济发展以及广大人民群众对于人才的需求，我国政府在2001年《教育视野发展第十个五年计划》中规定2005年高等教育毛入学率达到15%。
因此，从1999年起，我国高等教育连续5年扩招，在校生人数由1998年的643万扩大到2000万，增长了311%；毛入学率从9.8%增加到19%，初步实现了“从精英教育向大众教育转变”。
在这样的形势下，大多数高校原有的教育资源无法承载急剧增多的学生人数，教学和后勤基础设施都不能适应高校发展需要，而财政投入也跟不上扩招步伐的前进速度。因此，资金短缺是制约着我国高等教育扩大规模的“瓶颈”。
另一方面，20世纪90年代中后期以来，受有效需求不足的影响，我国城乡居民的储蓄增长很快，而与居民储蓄持续增长相反，全社会对贷款的资金需求持续低迷，年度贷款规模多年没有用完，加之长期以来国有商业银行的不良贷款率偏高，银行和金融机构风险约束强化出现慎贷倾向，即使拥有大量贷款库存，国有商业银行出于风险考虑也不愿将其贷给需求资金的民间中小企业。
在公立高等教育系统和国有商业银行系统之间，一边是对资金的强烈渴求，一边是对扩大贷款对象、减少闲置资金的强烈渴求，而在这两者之间又有广大人民群众对于高等教育的渴求作为推动力，因此政府在对高校扩张进行核算并决定视之为扩大内需、增长GDP以及缓和就业的手段后，积极鼓励高等学校与国有商业银行之间突破以往的基本存储和简单信贷关系，以“银校合作”的方式开始了全面的互动合作。
二、中国高校贷款的现状及特点
（一）中国高校贷款现状
据2005年12月21日中国社会科学院发布的《2006年：中国社会形势与预测》蓝皮书中称，2005年我国公办高校的银行贷款总额已达1500亿-2000亿元，几乎所有的高校都有贷款。
“负债经营”已经成为我国现阶段高等教育的一个基本特征。高校直接向银行大量贷款，这在我国建国后的高等教育发展史上还是第一次，而且高校贷款的数量在增多、范围在不断扩大，高校贷款的现状令人堪忧。由于银行贷款的使用是有偿的，有明确的资金使用成本，高校需要到期按时还本付息，而大多数高校一年的收入除去支付人员经费、教学、学科学位建设、科研等公用支出、以及本科教学“四项经费”的支出，所剩资金仅勉强偿还银行贷款的利息，依靠高校自身的力量去解决银行贷款已经不可为之，部分高校陷入了以贷款还贷的恶性循环。
（二）中国高校贷款特点
1、高校贷款是风险贷款。高校属于政府公共事业领域，教育是公益性事业，国家财政拨款始终是高校的主要经费来源。国家对高校的管理体现在编制管理、经费管理、工资管理、国有资产管理。由于高校的资产为非经营性国有资产，因此高校本身不能进行担保贷款，也不能进行抵押贷款。高校在某种程度上是以国家政府为担保承担者来与银行进行的“银校合作”贷款行为，也就是说一旦学校发生财务危机，将直接给国家带来很大的影响和损失。
2、高校贷款金额普遍较大。从1999年中国银行与清华大学签署“银校全面合作计划”的十亿到中国农业银行与中国人民大学的友好协商5亿融资再到后来国有商业银行与各大高校签署的贷款协议中可以看出，高校贷款金额数目之庞大。贷款金额庞大这一现象并不是只存在于个别高校，据有关数据统计，从1999年开始，“银校合作”成为一种风潮，各大高校平均贷款数额都在上亿元。
3、高校贷款周期长，投资回报率不明显。由于高校贷款主要用于学校基本建设投资、购买教学科研仪器设备、四项经费支出以及人员培训等方面，投资周期长，效果也不明显。
4、高校还贷能力弱。目前高校的资金来源主要包括：国家财政拨款、学费住宿费收入、科研经费收入、校办产业上交利润和高校自筹等。但由于国家财政拨款和科研经费收入属于专款专用，一般不能用于投资基本建设和偿还贷款。部分高校除去一年上亿元的工资奖金和教学、科研、行政开支，所余款项只够偿还贷款的年利息。
综上所述，我们可以发现高校贷款的问题主要来自于高等教育的扩张缺乏足够的财政支持；高校、政府、银行三方共同推动高校贷款超速增长；高等学校资金来源不足，非贷款渠道筹资规模有限。
综观美国高校贷款制度，我们可以从中寻求到一些对于我国高校贷款困境的解决方法或值得借鉴的途径。由此，我们将对美国高校贷款的具体做法予以分析。
三、 美国高校贷款的具体做法
（一）联邦政府直接贷款
《高等教育设施法》和《高等教育法》要求联邦政府为公立和非营利性私立高等教育机构的设施建设提供为期不少于50年的贷款。《高等教育法》将各州的高等教育建筑事务局也确定为贷款对象。其高等教育建筑事务局建立的唯一目的在于为其所在的高等教育机构提供教学辅助设施。
美国高校在资金来源方面分两个组成部分：其一是联邦政府拨款，其二是由联邦财政部以发行有价证券的形式向社会拨款。高校贷款利息率具有较强的弹性，联邦政府给美国高等学校设施建设贷款的年利息率设定了一个5.5%的上限，这可以有效的减少高校的还贷压力。
（二）联邦政府担保、保险贷款
所谓担保贷款即联邦政府或其下辖、参股、赞助的机构以担保人或保险人的身份为高等教育机构向第三方的贷款提供担保或保险。当高等教育机构拖欠或无法偿还贷款时，由担保、保险方基于该第三方全部或部分补偿或赔偿。担保贷款有以下好处：第一，政府不必提供大量资金直接贷款给高校，大大减轻了联邦政府的财政负担，但是在大多数情况下，联邦政府会为高等教育机构提供一定的利息补贴；第二，因为有联邦政府做担保，高校可以比较容易从第三方得到贷款，而且能以较低的利息得到贷款。
（三）州政府直接贷款和担保贷款
除了联邦政府以外，美国的州和地方政府也以直接贷款、担保贷款和保险贷款的方式为其所辖高等教育机构设施建设提供贷款或与贷款相关的扶持政策。这一规定起源于堪萨斯州1941年的一项法律，该法律规定堪萨斯州从制造业收取的税收中的25%用于为6所州立大学的校园建设提供低息担保贷款。此后，其他州都纷纷效仿，直至今天的普及状态。
（四）发行债券等有价证券
从广义上说，发行债券等有价证券也是贷款的一种形式。债券有两种形式，一种是普通债券，一种是免税债券。债券还期分中长期和长期两种。中长期的还贷期为25年-30年，利率在5%-6%之间，而长期债券的还贷期则长得多，利率也相对高些。
除此之外，美国高校经费来源还有在联邦政府的资助、州政府的资助、社会的捐赠和基金融资以及项目融资等渠道。
四、美国高校贷款制度对我国的启示
20世纪70年代是美国高校设施建设贷款的分水岭，此前美国高校贷款主要是以直接贷款也就是政策性贷款的方式进行的；而此后，美国高校贷款逐步转变为担保贷款也就是商业贷款。这与我国当前的高校贷款在本质上是一致的，两者的不同点就在于美国高校的商业性贷款采取担保贷款的方式，而我国高校贷款则以信用贷款为主。
美国作为世界上高等教育最发达的国家之一，有许多地方是值得我们借鉴的，尤其是在贷款政策方面，结合我国的现状，我们可得出以下启示：
（一）高等教育立法制度还需完善
美国对于高校贷款的法制管理无论从大项上还是小项上都作出了明确规定，其规定的细小之处都涉及到所请工人的每小时最低工资。法制的完善有助于我国高等教育的健康发展，能有效的遏制在资金上面的隐性消费，督促高校的消费行为，规范高等教育体系。
（二）加强政府管理
高校的经费以及开支从根本上讲还是大部分靠政府的财政投入。只有政府加大投入才能在高校资金使用方面“理直气壮”的进行管理，只有政府加大对高等教育事业的财政投入，进行宏观调控，才能从源头上减轻高校的贷款压力，减少高校对银行贷款的依赖。
（三）高等教育体制创新
随着我国高等教育从精英教育阶段进入大众教育阶段，政府应不断进行高等教育体制的创新，谋求多元化发展，以解决新阶段带来的教育经费短缺的问题。一方面应大力支持社会团体和公民个人办学，在更大层次上满足我国多层次、多元化的高等教育需求，同时实现高等教育资金来源的多元化。另一方面也可以考虑对部分公立高等学校进行股份制改革，提高其自身融资能力和活力。
（四）银行的理性决策
国有银行作为具有独立法人资格、自主承担风险的主体，在进行贷款业务时，应客观评价业务对象的风险与收益，理性决策。贷款前应收集高校的会计信息与声誉之类的状况，对高校贷款项目进行可行性分析，严格规定归还数目、年限，严格依法放贷。贷款后应跟踪对资金的使用进行严格的监管，确保贷款资金专款专用。另外，银行应加强与教育行政主管部门的及时沟通与交流，共同分析贷款高校的财务状况，实时防范贷款风险。
（五）高校的开源节流
高校要想方设法多渠道筹措资金。除积极争取财政拨款和各项转向建设资金外，积极引进社会资金，如建立董事会和校友会，吸收捐款，积极募捐。“节流”方面，高校要充分认识到高校贷款的本质，树立正确的责任意识，建立规范的经济责任制度，做到“贷款决策要审慎，贷款投资要可行，贷款程序要规范，贷款审计要严格”。形成勤俭治校、量力而行的观念，建设节约型大学。
（六）高校合理贷款
高校在申请贷款时要依据自身发展的实际需求客观合理的确定贷款规模。在申请贷款前，应制定出具体的发展规划并对项目的可行性进行透彻的分析从而得出自身的偿债能力。从国家现在的发展态势来看，我国已逐渐度过了80年代出生潮的入学高峰期，高等教育在未来的发展道路上必定会走质的突变。因此，高校在处理好短期改革所需资金问题的同时还应放眼未来，用发展的眼光看待问题，还贷期间也应密切关注国家宏观调控政策和利率的变化，适时做出相应的还贷计划的调整。
（七）教育银行的开设
国家在各大行业基本上都有专门的扶持对口银行，在教育这一影响国家发展大计的领域也应有专门的对口银行。国家可以开办教育银行专门解决高校贷款问题，并鼓励有资金实力、热爱高等教育的企业投入。教育银行的开设可以使教育资金的拨款迅速有效，方便政府对教育发展规划和实施进行有效的调控。
参考文献：
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作者：范莹
摘要：骗取贷款罪、贷款诈骗罪与民事贷款纠纷之间客观方面存在一定的相似性，往往难以区分。本文将结合司法实践中的具体案例，对骗取贷款罪、贷款诈骗罪与民事贷款纠纷行为从主观、客观以及法律适用方面进行区分。
关键词：民事贷款纠纷；骗取贷款；非法占有；欺骗行为；兜底条款；贷款诈骗
作者简介：张倩（1982-），女，汉族，硕士研究生，重庆市人民检察院第一分院；张恒（1994-），男，汉族，重庆市西南政法大学，法学本科在读。
一、基本案情
2012年11月19日，李某以其实际控制的甲公司向A市B银行申请800万元流动资金贷款，由乙公司提供担保，李某是乙公司的法定代表人，申请贷款用途为购货，贷款期限为一年。在申请授信过程中，编造虚假的财务报表，提交没有真实贸易背景的购销合同，2012年11月28日B银行向甲公司发放了800万元流动资金贷款。后该800万元信贷资金用于偿还李某的私人债务，并没有用于约定的生产经营购置货物。2013年11月27日，该笔贷款到期后，李某无力偿还，又通过使用虚假财务报表、没有真实贸易背景的购销合同向B银行再次申请800万元流动资金贷款。2013年12月2日，李某通过向A市财政局借款700万元，自筹资金100万元，合计800万由于偿还到期的贷款，当日B银行给甲公司发放700万流动资金贷款，该笔资金用于归还之前在A市财政局借款。2014年该笔700万元贷款逾期违约后，B银行向法院提起诉讼。
在第一次申请授信过程中，吴某系B银行业务一部团队长，负责对该企业贷款资料的审查工作，乙公司也确实在经营。其知道甲公司与乙公司系关系企业，并且没有按照规定对贷款资料进行审查，就在调查报告上签字。第二次的授信调查报告不是真实的，与企业经营状况不符达不到贷款的要求，B银行行长王某也是知道的，在此情况下仍给甲公司发放了700万元的贷款。2014年5月，该笔贷款欠息，李某将其名下的全部财产转移，没有任何可执行财产，发起行损失700万元。
二、意见分歧
本案中，李某的行为如何定性，有以下三种观点：
第一种观点认为，李某的行为构成骗取贷款罪，在申请贷款授信过程中，提供虚假的财务报表，提交没有真实贸易背景的购销合同，以骗取B银行700万元贷款。后由于经营不善，无力偿还，给发起行B银行造成700万元的重大损失。李某以使用虚假的材料，以欺骗的手段取得B银行贷款，给发起行造成重大损失，其行为符合《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一的规定，应构成骗取贷款罪。
第二种观点认为，李某的行为构成贷款诈骗罪，李某以其为法定代表人的乙公司为其实际控制下的甲公司提供担保的方式，在不能满足贷款条件的情况下，提供虚假的财务报表，出具没有实际贸易背景的购销合同，欺骗银行，骗取800万的贷款用于偿还个人债务，并没有用于公司的经营，因此有以非法占有的目的，通过使用虚假证明文件，骗取银行贷款，李某的行为符合《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，应构成贷款诈骗罪。
第三种观点认为，李某的行为属于民事贷款纠纷，不构成犯罪。首先，从主观方面来讲，李某在取得第一次贷款时，担保方乙公司确实在经营，也有愿意担保的主观要件，并且在第一次贷款到期后李某由A市财政局为其偿还了700万元贷款，使得其还贷，因此其没有占有贷款资金的目的，而是用于资金的周转。其次，从客观方面来看，在第一次贷款后李某虽没有按照之前约定将资金用于公司经营，但其公司的经营不善，是其意志以外的因素，与之后无法偿还贷款没有直接的联系。最后，在李某申请授信调查过程中，B银行业务一部团队长吴某知道李某公司的经营情况和李某是用的是关联公司担保，并且没有按照规定对贷款材料进行审查，在第二次贷款授信调查中，B银行行长王某更是知道乙公司的经营状况与授信调查报告中不符，公司经营不佳，达不到贷款的要求，在此情况下仍然给李某发放贷款。因此，B银行自身也有过错，李某主观上没有非法占有的目的，而且提供虚假材料欺骗银行的情况也值得商酌。
三、评析观点
笔者认为，李某的行为属于民事贷款纠纷，不构成犯罪，理由如下：
（一）李某主观上不具有非法占有的故意
根据我国刑法第一百九十三条条规定，贷款诈骗罪是指有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为，包括以下情形：1编造引进资金、项目等虚假理由的；2使用虚假的经济合同的；3使用虚假的证明文件的；4使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；5其他方法诈骗贷款的。李某在第一次贷款到期后，筹借资金偿还了800万元的贷款，后由于公司经营不善无法继续还贷，因此可以看出李某没有非法占有贷款的目的。根据2001年1月21日最高人民法院《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈纪要》中规定，对于合法取得贷款后，没有按照约定的用途使用贷款，到期没有归还贷款的不能以贷款诈骗罪定罪处罚；对于确有证据证明行为人不具有非法占有的目的，因不具备贷款条件而采取了欺骗手段获取贷款，案发时有能力履行还贷义务，或者案发时不能归还贷款是因为意志以外的原因，如经营不善、被骗、市场风险等，不应以贷款诈骗罪定罪处罚。李某虽然以虚假材料证明获取贷款，但不具有非法占有的目的，后因为经营不善无力偿还贷款，因此不能以贷款诈骗罪定罪处罚。
（二）客观方面银行发放贷款不是基于受骗做出的意思表示
李某提交虚假贷款材料，B银行的业务团队长吴某是知道的，尤其是第二次贷款时李某的资金困难情况完全明知，对申请材料未进行核查，仍在授信调查报告中对甲公司的贷款能力予以认可。由此可以看出银行并不是基于受骗而发放贷款的。如果借款人在申请贷款过程中提供虚假的材料或进行虚假陈述，但银行等金融机构工作人员并未受骗，没有因此陷入认识错误，而是为本单位利益、增加自己业务量或受外部因素的影响，依然向借款人发放了贷款，则借款人的欺骗行为与取得贷款以及造成的贷款风险之间不具有刑法上的因果关系，该行为不宜以犯罪论处。
在第一次贷款到期后，李某积极筹集资金还贷，这表明其有意想偿还贷款，后因公司经营不善无能力偿还到期的第二次贷款。骗取贷款行为中的刑民交叉问题是本案的重点，“对于刑民界限难以把握的，应当坚持刑法谦抑理念，贯彻宽严相济刑事政策”[1]“从严解释刑法，首先适用民法”具体案件具体分析，李某虽有欺骗行为，但B银行是在知道相关情况下对其发放贷款资金，且其主观上想还到期的贷款，应当以民事贷款纠纷处理。
（三）李某的行为不符合《刑法》第一百九十三和一百七十五条的规定
我国刑法第一百九十三条列举了五种情形，第五条以其他方法诈骗贷款的为兜底条款，要以非法占有为目的为前提，本案中李某虽然以提交虚假财务报表和没有贸易背景的购销合同，得到了B银行发放的800万元的贷款，但根据其后来偿还了第一笔贷款，并且在公司经营不善的前提下无法继续偿还，因不具有非法占有该笔贷款的目的，也就不构成贷款诈骗罪。我国《刑法》第一百七十五条规定骗取贷款、票据承兑、金融票证罪是指以欺骗的手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等给银行或者其他金融机构造成重大损失或者其他严重情节的行为。本案中李某在申请授信的过程中虽提交了虚假的财务报表与没有实际背景的购销合同，但B银行工作人员是知道贷款企业与担保企业系关联企业，尤其是第二次贷款时对李某的资金困难状况完全明知，对申请材料未进行核实，仍在授信调查报告中对甲公司的贷款能力予以认可，以此可说明，B银行并不是基于被李某的虚假证明所骗而发放的贷款。“虽然银行或者其他金融机构在骗取贷款罪中是受害者，但银行或者其他金融机构要求贷款人提交相关材料并进行审查是其法定义务，如果没有履行该义务，那么就不能认定贷款申请人其骗行为，也即不作为骗取贷款罪的欺骗行为”。[2]
综合上所述，李某虽然在申请贷款时所提交的公司资产情况、财务报表均属虚假，但其主上没有非法占有贷款资金的目的，B银行工作人员在明知其没有贷款能力的情况下仍在授信调查报告中予以认可，并发放贷款资金，因此不能作为骗取贷款罪的欺骗行为，笔者认为，本案应属于民法中贷款纠纷的调整范围，不构成犯罪。
[参考文献]
[1]周强.硕士论文骗取贷款罪罪与非罪研究[D].上海交通大学凯源法学系，2011.
[2]陈鹤.骗取贷款罪司法认定疑难问题研究[D].吉林大学法学院，2015.
作者：张倩 张恒
杭州工商银行企业经营贷款申请条件、手续
额度范围：10~100万元
受理地区：浙江 - 杭州 还款方式：分期还款
费用说明：参考月利率 0.60% 贷款期限：双方协定
放款时间：30个工作日(审批为15个工作日) 产品特点：抵押贷款
利率较低
贷款申请条件
注册经营满2年、房龄不超过20年、房屋面积不低于80平
1、经营年限：注册经营满2年以上
2、房龄要求：最长不超过20年(商业房产最长不超过15年)
3、房屋面积：面积不低于80平米
4、抵押物坐落区域：杭州
5、抵押物类型：住宅、别墅、商铺、办公楼
贷款所需资料
1、二代身份证、户口本、结婚证
2、营业执照(需通过年检)
3、个人收入证明(如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等)
4、贷款卡
5、抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人)同意抵押的证明文件
6、贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料
7、银行要求提供的其他资料
贷款特别说明：正规贷款成功前不要支付任何费用
经营贷款是指银行发放的用于解决借款客户，投资经营过程中所需资金周转的贷款。借款客户指中国境内具有完全民事行为能力的自然人，包括个人独资企业，即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产、为投资人个人所有。投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体
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工商银行贷款种类、条件及流程
一、个人：
1、一手个人住房贷款 申请条件
在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：
1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证; 2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明; 2. 借款人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明); 3. 借款人经济收入证明及职业证明;
4. 所购二手房的房产权利证明; 5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告; 7. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件; 8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
2、二手个人住房贷款 申请条件
在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：
1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证; 2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料： 1. 借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明; 2. 借款人户籍证明(户口簿或其他有效居住证明); 3. 借款人经济收入证明及职业证明;
4. 所购二手房的房产权利证明; 5. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
6. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告; 7. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件; 8. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
3、直客式个人住房贷款 申请条件
申请直客式个人住房贷款需具备的条件、需提供的资料，请参照一手、二手个人住房贷款相关介绍。
申请直客式一手个人住房贷款的，除提供借款人基本资料外，需提供以下关于所购住房的资料：
1.借款人与售房人签订的《购买商品房合同意向书》或其他购房意向证明材料; 2.借款人首期付款的银行存款凭条。
4、个人住房公积金(组合)贷款 申请条件
您申请个人住房公积金贷款须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应该具备的基本条件包括：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份;
(二)参加住房公积金并能正常缴交;
(三)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
(四)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件;
(五)有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;
(六)有符合要求的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;
申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。需要特别注意的是，组合贷款的贷款人(主贷人)必须是同一人。
5、个人自建住房贷款 申请条件
申请工行个人自建住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件： 1. 所建造的房屋设计合理，能够进行上市交易，变现能力强，且能够设定抵押; 2. 建房土地必须通过有偿出让方式取得,且借款人是国有土地使用权人; 3. 所建房屋取得有关部门立项批文，手续合法、完整、真实、有效;
4. 借款人(报建人)取得《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设 工程规划许可证》和《建筑工程施工许可证》等建设文件; 5. 借款人已全部缴清土地款项，取得土地款项缴交凭证; 6. 具有自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划; 7. 所建房屋不存在产权纠纷。
6、固定利率个人住房贷款 申请条件
请参照一手、二手个人住房贷款申请条件。
7、二手房交易资金监管业务 申请条件
二手房交易各方无论是否向我行申请贷款，均可以办理交易资金监管业务。同时对于在我行办理二手房贷款业务的客户免费提供此项服务。
8、个人自用车贷款 申请条件
1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)至60(含)周岁之间。外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人;
2. 具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明;
3. 具有良好的信用记录和还款意愿;
4. 具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;
5. 能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证; 6. 能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款;
7. 若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同; 8. 借款人单户(含配偶)在工行的个人汽车消费贷款不超过3笔(已结清除外); 9. 在工行开立个人结算账户; 10. 银行规定的其他条件。
9、个人质押贷款 申请条件
1.具有相应民事行为能力的自然人。外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业; 2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入; 3. 提供银行认可的有效质物作担保; 4. 在工商银行开立个人结算账户; 5. 银行规定的其他条件。
申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件： ( 1)持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡或工银灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折(单、凭证)类质物。 (2)拥有工商银行网上银行个人客户证书。
10、个人信用消费贷款
11、个人信用贷款 申请条件
1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18(含)到60(含)周岁之间。 2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明(或有效居留证明)。 3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。
4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。 5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级(含)以上风险等级。 6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级(含)以上。 7.在工商银行开立个人结算账户。 8.银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：
(1)工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年(含)以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校(含)以上人员。
(2)工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年(含)以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元(含)以上。
(3)在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元(含)以上，且最近连续2年(含)以上没有逾期记录(含已结清贷款)。
(4)本人家庭拥有净资产(不动产和金融资产)达300万元(含)以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元(含)以上。
(5)不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。
(6)个人税前年收入20万元(含)以上。
12、个人助学贷款
13、个人经营贷款
14、个人助业贷款
15、个人商用房贷款
16、个人商用车贷款
17、个人贷款卡贷通
18、个人贷款网贷通
19、个人委托贷款 20、个人家居消费贷款
21、个人文化消费贷款
22、个人留学贷款
二、、企业：
1、流动资金贷款
2、项目贷款
3、并购贷款
4、房地产开发贷款
5、国内贸易融资
6、固定资产支付融资
7、专项融资产品
8、小企业周转贷款 条件
一、受理
中国工商银行办理贷款业务的县、区支行及其以上机构的公司业务部门(或相当于公司 业务部门的市场营销部门)均可受理借款人固定资产贷款申请。客户的申请一般由客户的开 户行受理和初审，并由该行对受理的贷款提出初步意见。
二、初审
固定资产贷款初审阶段主要审查内容是：下级行申请报告：项目批准文件;业主借款申请;借款人近期报表情况;项目贷款条件。
三、评估
贷款项目的评估一般由中国工商银行信贷评估部门组织进行。根据贷款“三性”原则要 求，运用定量与定性相结合的方法，对贷款进行全面和系统的评价，为贷款决策提供客观、 公正和准确的依据。对需由总行公司业务部出具有条件承诺函的，公司业务部 在出具有条件贷款承诺函的同时提交信贷评估部评估，不需要公司业务部出具有条件承诺函 的，由总行信贷管理部提交信贷评估部评估。
1.贷款项目评估的依据
(1)国家产业和布局政策，财政税收政策，行业发展规划，国家和行业的可行性研究设计标 准及参数;
(2)中央银行和中国工商银行的信贷政策管理规定，中国工商银行的评估规定和参数。
(3)政府有权部门对项目立项的批准文件，项目可行性研究报告及有权部门的论证意见 ;
(4)贷款人生产经营等有关资料;
(5)中央和地方政府有关的城市建设规划、环境保护、消防、安全卫生、运输、劳动保 护等有关法规和规定。
2.评估应具备的基本条件
(1)符合国家产业、产品布局和投资项目审批程序，可行性研究经权威部门论证;
(2)符合国家产业布局政策、财政税收政策、行业发展规划以及国家和行业的可行性 研究设计标准和参数;
(3)符合人民银行和中国工商银行信贷管理规定、中国工商银行评估参数;
(4)借款人的主要财务指标、项目资本金来源及比例符合国家和中国工商银行规定;
(5)具备以下基本资料：
a.借款人营业执照，公司章程，贷款证，贷款申请书。
b.借款人(出资人)最近三年的审计报告原件及随审计报告附送的资产负债表、捐益表 和现金流量表及其报表附注。
c.借款人现有负债清单及信用状况。
d.有权部门对项目立项的批复，项目可研报告、环保部门及其他有权部门对项目的批复 文件，权威部门论证结论。
e.市场供求、产品价格、行业状况分析资料。
f.项目建设资金来源证明文件。
g.项目建设进度表，资金使用计划。
h.贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。i.贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、财务报表、或有负债状况，抵押(质押)物的情况说明。借款入营业执照、公司章程、贷款证(卡)、借款申请书。
j.同级别法律事务部门出具的法律意见书。
3.评估的范围
凡申请中国工商银行固定资产贷款人民币500万元(含)以上、外汇贷款100万美元(含 )
以上的项目，均应进行评估;科技开发贷款不论贷款额大小，原则上都要进行评估;追加 贷款额超过原承诺贷款30%的应重新进行评估。但符合以下条件之一的贷款可以不评估，只 要提供贷款调查报告即可：
(1)项目贷款总额在人民币500万元、外汇100万美元以下的;
(2)以存款、可转让国家债券或金融券全额质押的项目贷款;
(3)经具有相应审批权限的贷款审查委员会特批的。
四、审查审批
项目贷款评估报告完成后，评估咨询部门要认真审查评估报告，并以部门文件的形式提 交信贷管理部门和信贷政策委员会;信贷管理部门依据评估报告等资料进行贷款的审查审批 。
五、联合评审
联合评审是指对按现行评审程序需要总行相关业务部门分别提出初审、评估、审查和信 贷意见，再报信贷审批中心信贷审查会议和信贷政策委员会审贷款程序的项目贷款。实行联 合 评审的信贷业务原则上限于以下几类：
1、总行确定的300户重点优质客户申请的时效性较强 的信贷业务;
2、市场前景好、竞争激烈的基础设施项目;
3、银团牵头行已组织评估，我行 以 参与行身份参加的银团贷款项目;
4、时效性强的投标项目;
5、总行领导认为需要联合评审 的信贷业务。实行联合评审的信贷项目原则上在10亿元以上。
六、发放贷款
贷款发放前，经办行与借款人订立书面借款合同。借款合同由经办行与借款人协商订立。 在签订合同之前，借款人应当承诺以下要求：
1.使用中国工商银行统一的借款合同文本;
2.提供合法有效的担保，并根据需要办理或督促担保人办理登记或公证手续;
3.准予中国工商银行参与项目设备和工程招标等工作;
4.在还清中国工商银行的全部借款之前，向第三人提供担保的，应事先征得中国工商银 行同意;
5.借款合同履行期间，发生合并、分立、合资、股份制改造等产权变更或承包、租赁等 经营方式改变的，应事先征得中国工商银行同意，并在落实贷款债务和提供相应担保后方可 实施。
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××银行××支行：
××××建筑工程有限公司水泥制品厂成立于 2008 年 3 月 28 日，位于阳山车站南 300 米，占地面积 9 万平方米，拥有龙门吊 两座，水泥管生产和空心砖等大型设备 300 余万元，新建库房两 栋，使用面积 2000 平方米。自成立以来一直从预构件生产经营 建筑材料批发和零售业务。我厂资源丰富、营运能力较强，总体 经营情况良好，在经营过程中遵纪守法，注重诚信，取得了良好 的经济效益，近几年随着房地产及建筑行业的快速发展，使得水 泥预制产品、建筑材料市场的需求在未来几年内将保持快速增 长，这将会为我们水泥制品厂提供更大的发展空间及机遇。 为了不失时机的抓住市场给我们提供的发展空间和良好机 遇，
今年我厂将扩大水泥预制产品的生产规模和建筑材料的储存 量。目前，我公司在经营中，与*****水泥厂等签订了水泥采购 合同，***万吨，与***公司签订钢材合同，***千吨。因扩大经 营规模和增加建材存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动 资金贷款 200 万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并 由我厂土地(面积为 9 万平方米)作为抵押担保，恳请批复。
特此申请!
申请单位：
申请日期：中国工商银行借款申请书
借款单位(公章)
负责人：(名章)
经办人：(名章)
借款种类
人民币
借款金额(大写)借款利率(%)借款用途分期借款计划分期还款计划年月日金额(大写)年月日金额(大写)
抵押贷款
抵押品名称数量金额(大写)抵押品保管地点、保管方式担保人担保资产值信贷员
审查意见借款人提供的资料、经营情况属实。
信贷员：(名章)年月日县(市)支行贷款
审批小组意见
组长：(名章)年月日上级行贷款审批
小组意见同意。
组长：(名章)年月日
工商银行个人质押贷款(北京)
一、业务简述
个人质押贷款是指借款申请人以我行认可的合法有效的质押物作为贷款担保而申请的人民币贷款。
二、适用对象
能够提供我行认可的质押物且有消费融资需求的个人。
三、开办条件
借款申请人须具备如下条件：
(一)具有相应民事行为能力的自然人。
(二)所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于购房,不得用于借贷牟取非法收入。
(三)具有良好的信用记录和还款意愿。
(四)提供贷款人认可的有效质物作担保。
(五)在我行开立个人结算账户。
(六)贷款人规定的其他条件。
四、开通流程
借款申请人向我行提出申请，并提供如下资料：
(一)《个人质押贷款申请表》。
(二)借款申请人本人的有效身份证件。以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件。
(三)贷款用途证明。
(四)有效质物证明。
(五)贷款人认为需要的其他资料。
五、服务渠道与时间
全行37家支行在正常营业时间均可受理该业务申请。
六、贷款额度
贷款额度为单笔最低5000元(含)，最高不得超过2500万元。
七、贷款期限
贷款期限一般为1年，最长不超过3年(含)。
八、利率信息
按照中国人民银行及总分行相关规定执行。
九、还款方式
贷款期限在1年(含)以内的，采用到期一次还本付息的还款方式。贷
款期限超过1年的，可采用按月(季)还息、按季、半年、年还本或到期一次还本，或按月等额本息、按月等额本金、按周(双周、三周)还本付息、随心还等还款方式。
工行北京分行个人小额信用贷款发放
超3000万元
记者近日从工商银行北京分行获悉，该行个人小额信用贷款今年累计发放额已突破3000万元，以贴心、便捷的服务满足广大消费者的金融需求。为积极落实国家金融促进消费、消费拉动内需的政策精神，同时满足广大消费者日益增长的消费金融需求，工行北京分行创新推出了个人小额信用贷款业务。与传统信贷产品相比，个人小额信用贷款具有手续简单、操作便捷、流转高效等特点，推出以来深受广大客户欢迎。该产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，客户从提交全部资料到贷款发放最快只需要三天时间。该产品适用范围广，贷款用途涵盖装饰装修住房、购置耐用或高端消费品、教育培训、境内外旅游、婚庆、健身美容等。目前工商银行北京分行的各家支行均可办理。借款人凭借二代身份证、婚姻证明、贷款用途证明即可提出申请。
记者还从该行获悉，除个人小额信用贷款外，该行还分别针对本行优质存量个人房产抵押担保贷款客户、高端个人金融客户分别推出了“优贷通”和“优信通”产品，从而实现对个人信用贷款市场的细分，为不同类型的客户提供针对性信贷服务，打造“贴心金融服务方案”。
中国邮政储蓄银行小企业贷款分流动资金贷款和固定资产贷款。流动资金贷款是指向小企业发放的，货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置
换贷款等。 固定资产贷款是指向小企业发放的，厂房购建贷款、设备购买贷款等。〖产品特点〗
申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等，不收取任何费用，可以采用住宅抵押、土地抵押、商业地产、工业厂房等多种担保方式。〖授信额度〗
单户授信额度最高可达1000万元。贷款金额在500万元(含)以下的，只要企业经营资料提交齐全，授信工作会在2个星期内完成并成功发放资金。
〖贷款利率〗
企业贷款利率是根据企业经营状况、客户信用等级、还款方式等因素的不同实行差别化定价，在基准利率基础上适当上浮。
〖贷款期限〗
小企业授信额度有效期为3年。在额度有效期内申请小企业流动资金贷款的，单笔贷款期限最长不超过1年;申请小企业固定资产贷款的，单笔贷款期限最长不超过2年;额度可循环使用。〖担保方式〗可采用住宅抵押、土地抵押、商业地产、工业厂房等多种担保方式。〖还款方式〗
还款方式灵活，随借随还，额度保留。
(一)小企业流动资金贷款可用还款方式：等额本息还款法、按月还息，到期一次性还本还款法。
(二)小企业固定资产贷款可用还款方式：等额本息还款法、阶段性等额本息还款法。
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