中国银行个人贷款业务（通用8篇）
各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：
为加强个人住房贷款管理，规范业务操作，根据住房市场变化和业务发展需要，总行对原《中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）》进行了修改和完善，现将修改后的《中国银行个人住房贷款业务操作办法》印发各行，请遵照执行。
特此通知。
附：
中国银行个人住房贷款业务操作办法
第一章 总则
第一条 为规范个人住房贷款管理，维护借贷双方权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》，特制定本操作办法。
第二条 本办法所称个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款；本办法所称贷款人是指中国银行开办此项业务的分支机构，借款人是指具有完全民事行为能力的自然人。
第三条 商业性个人住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应依法签订有关法律合同。
第四条 本办法适用于中国银行（海外分支机构除外）向个人发放的各类商业性住房贷款，不适用于住房公积金等政策性住房贷款。
第二章 贷款对象与条件
第五条 个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。
第六条 申请个人住房贷款的借款人必须同时具备下列条件：
（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份；
（二）具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（三）已经签署购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议必须办理公证，购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件；
（四）必须支付不低于所购住房全部价款２０％以上的首期购房款。购买外销房必须支付不低于所购住房全部价款的５０％以上的首期购房款；
（五）提供经贷款人认可的有效担保；
（六）贷款人规定的其他条件。
第三章 贷款币种、限额、期限与利率
第七条 贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币的借款人应是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。
第八条 贷款限额：个人住房贷款的最高限额不得超过所购住房价值或评估价值的８０％。
第九条 贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过３０年，外币个人住房贷款最长期限不超过８年。
第十条 贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年１月１日开始执行新的利率。
第四章 贷款申请与审批
第十一条 申请个人住房贷款时，借款人应提出书面申请，并提供以下资料：
（一）借款申请书；
（二）具有法律效力的身份证件（居民身份证、户口本、军官证，或其他有效居留证件）；
（三）支付所购住房首期购房款的证明；
（四）贷款人认可的经济收入证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对账单、银行储蓄簿等的原件及复印件）；
（五）购买住房的合同、协议或其他有效文件；
（六）借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件；
（七）保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明；
（八）开发商证明借款人所购期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权房屋的建设和销售文件资料；
（九）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
第十二条 个人住房贷款实行审贷分离和尽职调查制度。对借款金额小的贷款，应在信贷业务部门内部实行审贷分离和事后尽职调查；对借款金额大的贷款应实行跨部门审贷分离和事前尽职调查。对超权限贷款，应送同级风险管理部门尽职调查后审批或双线拉直报上级行零售业务部门和风险管理部门审批。
第十三条 信贷业务部门受理借款人的住房贷款申请后，应对借款人提供的资料进行认真调查核实，并对借款人的还款能力以及保证人的担保能力进行审查评估。重点调查内容为：借款人和保证人的身份与资格是否真实有效；借款人和保证人提供资料是否真实合法；借款用途是否符合规定要求；借款人的家庭经济收入是否真实，是否具有按期偿还贷款本息的能力；借款保证人是否具有担保能力，提供的抵（质）押物是否足额有效。
在办理贷款手续时，贷款人可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办相关法律事宜，以保证有关资料和贷款手续的合法性。主要法律事宜包括：验证房产的合法性、借款人身份及所提供资料的真实性、完整性以及其他法律事宜等。
第十四条 信贷业务部门应对借款人的借款申请写出能否贷款的初步审查意见，送信贷评审部门审查，并对审查报告的真实性负责。信贷评审部门对信贷业务部门的初审报告要进行认真复审，重点审查贷款手续及文件资料的合规性和合法性，评价借款人偿还贷款的能力和保证人的担保能力。对符合贷款条件的借款申请写出审查报告送有权批准人审批；对不符合条件的借款申请退回信贷业务部门重新调查。
第十五条 贷款经审批同意后，信贷业务部门应及时通知借款人和保证人签署《借款合同》与《抵／质押合同》或《保证合同》，填写借款借据、抵（质）押登记等申请表，办理抵押物保险，一次性缴付抵押登记、评估、保险、公证等有关费用。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。对不同意贷款的，信贷评审部门应出具不批准贷款的书面意见，并及时通知信贷业务部门，由信贷业务部门向借款人说明不予贷款的理由，并退回有关申请资料。
第五章 贷款担保与保险
第十六条 个人住房贷款的担保方式为：抵押担保、质押担保、保证担保、履约保证保险（亦称还款责任险）。借贷双方可根据具体情况协商选择担保方式。原则上个人住房贷款只能选择一种担保方式。如接受两种担保方式，贷款人应要求保证人对全部债务提供担保，并明确表示放弃其抗辩权。
第十七条 以抵押方式申请贷款的，抵押权人和抵押人应当以书面形式订立抵押合同。抵押物和抵押合同应当符合《中华人民共和国担保法》中的有关规定。抵押物首先应是抵押人所拥有的房屋或预购房屋；其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款人认可的其他有效财产。
（一）以房屋设定抵押权的，应分别办理抵押登记手续
１．以期房抵押的，多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二，抵押人和抵押权人应持依法生效的预购房屋合同到期房坐落的房地产登记机关办理抵押登记备案手续；同时由售房单位提供担保，待该期房竣工交付使用后持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。
２．以现房抵押的，抵押人和抵押权人应持《房屋所有权证》到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记，以取得《房屋他项权证》。
（二）以土地使用权设立抵押权的，抵押权人和抵押人应在抵押合同签订后１５日内持所抵押土地的土地使用证、抵押合同、地价评估及确认报告，以及抵押人和抵押权人的身份证及有关资料，到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，以取得《土地他项权利证明书》。
（三）抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单（正本）等，均由抵押权人执管并承担保管责任。抵押权人收到上述文件单证后，应出具保管证明。抵押物由抵押人占管。抵押贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、出租、变卖、赠予或以其他方式处置，并保证抵押物的安全、完整，并随时接受抵押权人的监督检查。
（四）抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。
（五）以房屋所有权和土地使用权设定抵押的，抵押合同自抵押物登记之日起生效；以其他有效资产抵押，当事人自愿办理抵押登记的，抵押合同自签订之日起生效。
第十八条 以质押方式申请贷款的，质押方式可以是动产质押或权利质押，质权人和出质人必须签订书面质押合同。采取权利质押的，质物一般为银行存单、国债、金融债券、国家重点建设债券和ＡＡＡ级企业债券等，股票暂不接受质押。需要办理质押登记的，应当按照《中华人民共和国担保法》的有关规定办理登记。质押合同的有关内容和生效日期应当符合《中华人民共和国担保法》的有关规定。贷款人认为需要公证的，借款人（或质押人）应当办理公证。
（一）对出质人提交的质物，贷款人应进行查询和认证。出质人应将确认后的权利凭证交贷款人执管。质押期间，贷款人不得擅自处分质物，如造成质物损坏、遗失，贷款人应承担责任并赔偿损失。
（二）质押期间，出质人未经质权人同意，不得转移或重复质押已被质押的财产，不得以任何理由挂失。
（三）以有价证券作质押的，在质押期内，有价证券到期时，可以选择以下处理方式：
１．借款人与贷款人共同兑现，并偿还贷款或转换为储蓄存单继续用于质押；
２．借款人用贷款人认可的等额有价证券替换到期的有价证券。
第十九条 用于抵（质）押的财产，需要估价的，可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行估价。以贷款所购房屋抵押的，抵押率不得超过抵押物价值的８０％，以其他房产抵押的，抵押率不得超过７０％；以相同期限的银行存单和凭证式国债质押的，质押率不得超过质押物价值的９０％；以其他有价证券质押（暂不接受股票质押）的，质押率需视质物价值从严确定质押率。
第二十条 以保证方式申请贷款的，借款人应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，且必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，保证人与债权人应以书面形式订立保证合同。保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供足额担保和重新签订《保证合同》。
（一）采取保证方式的，保证人和债权人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未办理变更担保手续，原保证合同不得撤销。
（二）保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立存款账户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在银行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。
（三）保证期应延续到借款合同规定的贷款到期之后两年。借款合同变更时应按《担保法》的规定处理有关事项。
第二十一条 借款人以购买保险公司履约保证保险（亦称还款责任险）申请贷款的，保险单应注明贷款人为该项保险的第一受益人，并由贷款人执管保险合同。购买保险金额不得低于贷款本金和利息之和，保险期不得短于贷款期限。
第二十二条 贷款人可与选定的保险公司商议代理开办个人购房贷款保险事宜，并签订代理保险协议。以房产作为抵押的，借款人必须在合同签订前向贷款人指定的保险公司按指定的险种为抵押物办理房屋保险，也可委托贷款人代办有关房屋保险手续。投保金额不得低于抵押贷款本息额，投保期应长于贷款期，同时保险单必须注明贷款人作为该项保险的第一受益人。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。
第二十三条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，借款合同应规定，贷款人可以代替借款人投保，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第六章 贷款发放与偿还
第二十四条 借款申请获得批准后，信贷业务部门或委托律师事务所应通知借款人（包括财产共有人）、保证人及其他有关当事人在指定的时间到贷款银行签订有关法律合同和办理用款手续，并开立贷款账户。
第二十五条 贷款发放。在《抵／质押合同》或《保证合同》生效之日起５个工作日内，贷款人应按《借款合同》约定将贷款一次或分次划至借款人在贷款银行开立的账户，也可直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户，由贷款人监管使用。
第二十六条 贷款使用。借款人必须按合同规定使用贷款。违反借款合同规定使用贷款，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定加收利息。
第二十七条 贷款偿还。贷款人与借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的账户中扣收贷款本息。如采取企事业单位代扣现金还贷的，可以签订委托代扣协议。贷款期限在１年以内（含１年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在１年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月偿付贷款本息。
第二十八条 还款方式。偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。在等额本息还款法下可采取月均还款法、等额累进还款法、等比累进还款法；在等额本金还款法下可采取等额递减还款法和等比递减还款法。借款人可与贷款人协商选择还款方式。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。
为方便操作起见，主要采取一次性还款法和月均还款法。计算公式如下：
（一）一次性还款法。
到期还本付息额=本金＋本金×利率
（二）月均还款法。
还款月数
贷款本金×月利率×（１＋月利率）
月均还款额=－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
（１＋月利率）－１
第二十九条 提前还款处理。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前１５个工作日向贷款人提出部分或全部提前还款申请，贷款人可视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金。
第三十条 贷款重整处理。借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可提前３０个工作日向贷款人申请进行债务重整，即调整贷款期限和每期还款数额。贷款重整原则上不超过一次。重整后的贷款金额应小于原借款金额，贷款利率执行原贷款发放日至重整后的贷款到期日的同档次期限利率。
第三十一条 展期贷款处理。贷款期限在一年以内并采用一次性归还贷款本息方式的，借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前３０个工作日向贷款人申请展期，具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。
第三十二条 逾期贷款处理。贷款逾期的，贷款人应将逾期部分及时转入逾期贷款科目核算，并向借款人加收逾期贷款利息。具体逾期时间计算和加收利息标准按中国银行的有关文件规定执行。如贷款出现连续三个月逾期或累计六个月未能如数还款，贷款人应向保证人追偿或处分抵（质）押物，直到偿清全部贷款本息为止。
第三十三条 呆滞、呆账贷款处理。贷款逾期（含展期后到期）超过规定年限仍未归还的贷款，贷款人应按中国银行的有关文件规定及时将此部分贷款转入呆滞、呆账贷款科目核算，并按规定程序进行核销。对已核销的呆账贷款，贷款人应保留追索权利，继续向借款人或保证人催收。
第七章 借款合同的变更和终止
第三十四条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
第三十五条 借款人在还款期间内经有权部门宣告死亡或失踪，借款人财产的合法继承人或受赠人应继续履行借款人签订的借款合同。如借款人丧失民事行为能力或无继承人和受馈赠人拒绝履行借款合同，贷款人有权依据抵（质）押合同的规定处理抵押物或质物。
第三十六条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第三十七条 借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止３０日内，贷款人应约同有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记（或备案）或出质登记的手续，返还权利凭证及保险单，通知保证人，借贷关系、抵押／质押担保或连带责任保证关系即告终止。
第八章 债权保护
第三十八条 借款人、保证人必须严格履行《借款合同》、《抵／质押合同》和《保证合同》的条款，如发生如下情况之一者均构成违约行为：
（一）借款人未能或拒绝按《借款合同》的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；
（二）借款人和保证人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按《借款合同》规定的用途使用贷款；
（三）借款人和保证人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；
（四）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害我行权利的，而借款人未按我行要求重新落实抵押、质押或保证的；
（五）抵押人、出质人未经贷款人书面同意擅自、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵押物或质物的；
（六）出质人转让质物执管收据及未经贷款人同意而挂失所质押的权利凭证；
（七）继承人或受遗赠人拒绝履行原合同中未履行的义务；
（八）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；
（九）借款人、保证人在贷款期间的其他违约行为。
第三十九条 借款人、保证人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款人可采取以下任何一项或全部措施：
（一）要求限期纠正违约行为；
（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物或更换保证人；
（三）停止发放尚未使用的贷款；
（四）在原贷款利率基础上计收罚金；
（五）提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人账户中扣收）；
（六）向保证人追偿；
（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；
（八）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
第四十条 借款人、保证人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，贷款人有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。
（一）借款人、保证人（自然人）死亡或宣告失踪而无继承人或遗赠人；
（二）借款人、保证人（自然人）破产、受刑事拘留、监禁，以至影响债务清偿的；
（三）保证人（非自然人）经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序被宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务能力；
（四）借款人、保证人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款人权利实现的。
第九章 贷款管理与考核
第四十一条 贷款人要加强对个人住房贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款收回与总结工作。
第四十二条 贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款的偿还情况，检查贷款抵（质）押品有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。
第四十三条 贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款收息率。
第四十四条 贷款人应建立贷款台账和加强台账管理。台账的内容包括：借款人姓名、贷款合同号、还款账号、借款金额、期限、利率、还款方式等。
第四十五条 贷款人应加强贷款档案管理，定期对档案的情况进行检查，防止档案的损坏、丢失，特别要检查贷款合同、借款借据等重要法律文件的完整性。
第四十六条 个人住房贷款单设会计科目核算和统计科目统计。
第十章 附则
第四十七条 个人住房贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费均由借款人承担。
第四十八条 个人住房贷款的借款合同、保证合同和抵（质）押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款。
第四十九条 本操作办法由总行负责解释和修改。各一级分行和直管分行根据此办法制定操作实施细则。
SOA为传统的EAI带来了一场革命, 它能提供面向功能层的企业应用系统集成方式。这种方式不仅能保证遗留系统的数据安全性和逻辑安全性, 而且还能实现各系统之间的松藕合, 方便系统流程的重组和优化。一方面, SOA“服务化”的思想将各个“信息孤岛”中的业务功能封装成模块, 并以服务的形式呈现给消费者, 消费者不必关心这些服务分别属于哪个系统。另一方面, 应用开发人员或者系统集成者可以通过组合一个或多个服务来构建应用, 而无须理解服务的底层实现。作者本着“SOA是一种新的分布式软件系统构造方法环境”的观点认为, 如何实现业务和技术的完全分离, 又能保持它们的自由组合是基于SOA的企业应用集成的关键。
为此, 要先对企业包括业务流程、业务目标在内的各个方面进行深入、细致地分析, 从而发现候选服务;其次, 对候选服务进行服务规约, 在对遗留系统进行分析、研究的基础上, 将某些候选服务分配到遗留系统来重用、集成遗留系统。在IT实现上, 使用简单的、层次分明的SOA编程模型来实现服务;最后, 借助相关SOA开源产品的支持来进行集成部署, 从而构建一种业务驱动的、严密的、灵活的和高性能的服务导向的企业应用集成, 这也正是本文的出发点。
1 背景
本文涉及的企业是一家全国性的银行A, 在全国各地区都有分公司, 而且一直经营状况也很不错, 但是随着竞争的激烈, 总行经营层期望利用先进的信息技术给公司业务提供更强有力的支持。通过分析, 发现银行A的个人贷款业务是银行目前和将来一段时期内最主要的生财渠道, 因而决定首先改进A的“个人贷款流程”。本文亦主要讨论有关这方面的一些问题。
2“个人贷款”业务驱动的分析
2.1“个人贷款”业务流程重建
首先, 对“个人贷款业务”进行分析, 该业务流程明显存在不足:有些分公司的个人贷款系统是自己开发的, 有些分公司的个人贷款业务仍处于手工处理阶段;进行贷款审查时需要查询几个不同的系统, 查询操作是人工进行的, 导致整个业务流程滞留时间很长;太多的人工操作使得整个流程缺乏可靠性保证;客户并不能实时了解自己申请的贷款处理信息;历史及现实原因, 各地信贷政策不尽相同, 导致流程管理困难;对某个客户, 其个人信息记录在不同系统之上, 个人信息存在不一致等。
基于这一情况, 总结出该行在“个人贷款业务”要满足的主要目标:a.需要业务上统一全行。比如, 将客户信息系统、存贷款系统集中到全国数据中心。b.尽量复用遗留的业务实现。c.与地区相关的一些业务需求可以在各地单独实现, 但是接口必须一致, 便于进行集中管理。
根据以上的业务需求, 重新设计“个人贷款业务流程”。 (如图1所示) 。
2.2“个人贷款”候选服务发现
在重建“个人贷款业务流程”后, 就要着手发现候选服务。业务驱动的服务组件集成方案综合采用了自上而下、自下而上、中间对齐等三种发现候选服务的方法来尽可能多地识别潜在候选服务。通过这三种方法形成了最终候选服务列表 (如图2所示) 。
3“个人贷款”服务组件设计
3.1“个人贷款”服务规约
根据业务需求, 同时考虑一些通用的条件 (如行业规范相关的业务服务作为公共服务, 跨业务部门的服务需对外暴露等) 决定暴露如下服务。需要暴露的服务, 我们在候选服务列表中做了“公开”标识 (如图3所示) 。
3.2“个人贷款”服务分配
对遗留系统进行分析, 发现服务主要涉及三个部门系统, 分别是客户系统、存贷款系统和个人贷款系统。这些系统已存在一些对应的组件, 可以提供上述服务规约中描述的某些服务。我们将这些服务分配到各个遗留系统中去, 形成了服务分配说明 (如图4所示) 。
因为客户系统中已存在“用户个人信息”、“用户个人信用”服务, 可以复用, 只需开发“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”这两个服务。存贷款系统已存在“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”服务, 可以复用, 只需开发“个人房屋贷款信息查询”服务;在个人贷款系统, 基本上不存在任何可复用服务, 需要重新开发。
3.3“个人贷款”SCA组件设计
服务规约及服务分配之后, 就可以着手SCA组件设计。“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”主要的设计工作集中在个人贷款系统。存贷款系统主要提供“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”、“个人房屋贷款信息查询”三个服务。前两者已存在的, 通过将它们建模为SCA组件而重用它们。这样, 它们分别映射到SCA组件Deposit Info Service Component、Loan Info Service Component、Bank Service Component上。 (如图5所示) 。
客户系统主要提供了“用户个人信息”、“用户个人信用”、“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”四个服务。前两者已存在, 通过将它们建模为SCA组件复用它们。第三个需要连接到第三方系统, 通过绑定将其作为外部服务集成。它们分别映射到Customer Basic Info Service Component、Credit Info S-ervice Component、Hypothecation Info S-ervice Component、Houseloan Agency Component上 (如图6所示) 。
个人贷款系统提供“风险分析”、“核定贷款金额和期限”、“审批贷款合同”、“客户信息”、“告知客户”、“告知客户申请成功”、“个人房屋贷款代理”等, 它们都不存在, 将它们设计为SCA组件, 分别是Risk Analysis Service Component、Calculate Loan Seivice Component、Manager Process Service Component、Customer Service Component、Notify Customer Service Component、Notify Customer Success Service Component、LoanBroker Component等 (如图7所示) 。
为了将上面SCA组件“串”起来提供“个人贷款业务”, 需要设计流程服务。先使用UML工具建模“个人贷款业务”的业务流程 (如图8所示) , 再将其设计为Personal Loan Service Component (如图9所示) 。
3.4“个人贷款”SCA构件设计
除了前面设计的SCA服务组件, 还需要设计SCA构件, 把它们组装起来提供“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”。将“个人贷款业务”设计为SCA构件 (如图10所示) 。SCA构件Personal Loan Composite是个逻辑的模块, 它跨越三个业务系统Personal Loan System (个人贷款系统) 、Deposite Loan System (存贷款系统) 、Customer System (客户系统) 。Personal Loan Composite包含的SCA组件分散在不同的业务系统, 这些业务系统很可能分布在不同的主机上, 其中Personal Loan Service Component将其他SCA组件“串”起来提供Personal Loan服务, 并且该服务被提升为Personal Loan Composite的Personal Loan服务, 该服务可以通过不同的绑定 (如Web Service、RMI、JMS等) 向不同的客户提供。
在设计Personal Loan Composite之后, 就可以进入服务组件实现阶段。这个过程简单快捷、层次分明, 开发人员完全可以专注于业务逻辑的开发。限于篇幅, 本文不给出“个人贷款业务”实现过程的详细说明。
本文通过一个简化的“个人房屋贷款业务”来阐述业务驱动的服务组件集成方法的服务组件实现。“个人房屋贷款业务”的设计, 可以使用如RMI、Web Service、JMS等多种协议进行绑定, 此处我们使用Web服务进行绑定, 包括服务器端Web服务构件和客户端引用构件的设计。
在服务器端, 将“个人房屋贷款业务”设计为SCA组件:Loan Broker Component、House Loan A-gency Component、Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component和Bank D-Service Component。它们提供不同的服务:House Loan Agency Component根据客户姓名查询客户拥有的房屋数量;Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component、Bank DService Component根据客户拥有房屋数量 (0, 1, 2, >3) 返回贷款反馈, 主要包括指定贷款银行、首付额度、贷款利率;Loan Broker Component引用上述服务组件来提供“个人房屋贷款”服务。这些SCA构件组装成SCA构件Loankerws Composite (如图11) , 并将其提供的服务进行Web服务绑定。
在客户端, 设计SCA构件Loanbrokerwsclient Composite (如图12所示) 来引用服务器端的Web服务。它包括SCA组件Loan Broker Service Component, 并将该组件的服务及引用提升为它自身的级别。
4“个人贷款”的业务驱动的服务组件集成模型
通过业务驱动的分析、服务组件设计阶段, 形成了“个人贷款业务”的各个SCA组件及装配各个SCA组件的SCA构件, 将它们分配到业务驱动的服务组件集成模型中去, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型 (如图13所示) 。
“个人贷款业务”的业务驱动的服务组建集成模型包括数据源层、数据服务层、基本业务服务层、业务流程服务层和服务调用层共五层。数据源层包含客户系统、存贷款系统、个人贷款系统等的数据源;在数据服务层, 有访问不同数据源对应的DAS;基本业务服务层包含提供各种服务的各个SCA组件, SCA组件之间可以相互引用;在业务流程服务层, 包括引用基本业务服务层各个SCA组件服务来提供服务的SCA组件Personal Loan Service Component;在服务调用层, 提供给客户端多种渠道的服务访问。通过使用SCA构构件将所有的SCA组件装配起来, 并通过提升SCA组件PersonalLoan Service Component的服务来提供“个人贷款业务”的服务接口, 该接口可以通过多种绑定来满足多种客户端的访问需求。
5 结论
通过银行A的“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”展示了基于业务驱动的服务集成的银行业务应用。首先对“个人贷款业务”启动业务驱动的分析, 识别了核心业务, 建立其业务流程进而重建业务流程、发现了候选服务。在服务组件设计阶段, 对候选服务进行了规约, 并对银行A的遗留系统进行了分析, 形成了服务分配说明, 并进行了SCA组件设计、SCA构件设计等。在这个过程中, 识别了另一个业务——“个人房屋贷款”, 并对其进行业务驱动的分析、服务组件设计。在服务组件设计之后, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型。在服务组件实现阶段, 通过简化的“个人房屋贷款业务”展示服务组件实现, 同时通过“个人贷款业务”中Customer对象来展示SDO的运用。
摘要：基于业务驱动的企业应用集成一直备受学术界与工业界的重视。SOA的出现及发展为企业应用集成提供了比较完美的解决方案。近年来, 基于Web服务的企业应用集成取得了巨大的成功, 促使SOA的集成方法得到人们的重视, 并成为研究热点。本文本着“SOA是一整套新的分布式软件系统构造方法环境”的观点, 从业务和技术两个层面综合考虑业务驱动的服务组件集成方案。对SOA的基本概念进行了介绍, 指出了SCA作为SOA实现方式的优势, 对所提出方案相关的背景知识进行论述, 包括面向服务的分析与设计方法、SCA/SDO规范和BPEL等。在此基础上, 提出了业务驱动的服务组件集成方案。先对若干关键问题进行研究、探讨, 并对业务驱动的服务组件集成模型的设计进行了论述, 进而论述业务驱动的服务组件集成方法, 包括业务驱动的分析、服务组件设计、服务组件实现、集成部署等各个阶段, 并通过一个具体的银行案例“个人贷款业务”展示了业务驱动的服务组件集成方案的应用。
关键词：业务驱动,服务组件,SOA,集成方案
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关键词：银行业；个人理财；商业银行
商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。
一、我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的
发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。
二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施
1.培育良好的个人理财业务环境
个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
2.加大居民理财意识的培育
首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。
3.优化银行理财治理结构
商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。
4.采用先进的科技促进理财
随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。
5.持续创新理财类产品
充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。
6.加设专业理财队伍建议
银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。
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——商业银行经营转型战略之一
近年以来，国内外经济金融形势的不断变化，金融脱媒和利率市场化步伐加快，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化，传统的银行业发展模式面临严峻挑战。虽然商业银行“稳中求进”，创新服务，支持实体经济发展，取得了明显成效。不过，金融机构调研中发现，目前商业银行自身经营管理中面临七个方面的压力，同样不容忽视，需妥善应对。第一、存款波动性加剧，流动性管理压力加大。第二、贷款有效需求不足，贷款投放压力加大。第三、直接融资加速，优质客户维护压力加大。第四、利率市场化提速，定价管理压力加大。第五、不良贷款反弹，风险管控压力加大。第六、创新能力不足，业务竞争压力加大。第七、银行社会关注度高，外部经营环境压力加大。因此商业银行的经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。
我国是一个高储蓄率的国家，大量资金在银行系统内循环。受传统意识以及在变革时期对未来医疗、养老、教育、住房等大额支出预期的影响，我国居民储蓄率居高不下，居民储蓄额处于高速增长通道。我国的金融市场发展不充分，交易工具稀缺，参与主体少，特别是金融衍生产品不丰富，限制了商业银行资金交易收益。虽然近几年推出了买断式债券回购、债券远期交易、利率互换等金融衍生工具，但交易量相对于银行掌握的巨额资金而言明显过低。
中国商业银行要成功转型必须大力发展个人金融及交易类业务。
资金交易业务是商业银行成长很快的业务，但近年来受全球经济失衡、国内资本和货币市场结构性缺陷等因素的影响，商业银行存款高速增长，流动性相对过剩。在这样的背景下，目前商业银行的资金业务主要是对多余头寸的消化，还不是完全意义上的交易业务。近年来国有商业银行资金业务收入大幅增长，主要是非信贷资产的高速增长。但是从未来发展趋向看，资金交易业务有广阔的市场发展空间。
对商业银行而言，公司业务的主要任务是在尽可能长的时间内维持现有盈利能力不下降，尽可能扩大优质信贷资产的比例和市场份额，尽可能维持存贷利差的利润贡献度，有效途径更多的是进行结构调整，包括尝试拓展中小企业信贷市场。个人金融业务是目前中国金融市场中成长最快的业务。一方面，我国改革开放二十余年产生了强烈的财富效益，无论是增量还是现有客户中都已出现一大批高端客户。另一方面，个金业务对于商业银行有着巨大的吸引力：一是可创新性，在个人金融产品创新方面，资金流动的管制较少，国外有关个人理财产品的种类很多，创新的空间很大；二是风险分散性，由于其客户众多，风险分散，更有利于经营利润的稳定；三是业务兼容性，发展个人金融业务，对原有金融业务不产生冲击，不影响现有盈利能力，更多的是提升和优化。
建设银行自2008年8月份在全行推广零售网点转型二代以来，首批成功完成转型的100家网点。零售网点转型二代项目的改进延续了一代“以客户为中心”的经营理念，促进VIP客户服务销售工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变，通过实施客户分层分析、明确客户经理职责、优化销售服务流程、设计标准化工具等措施，满足VIP客户的差别化需求，实现提高客户经理服务能力和销售业绩，提升客户满意度的业务目标。以此使个人用户更了解金融业务并扩大个人金融业务范围。
通过推广VIP客户管理、服务及销售、主管指导等11个标准化的业务流程和28个业务工具，使得客户经理的岗位职责和工作内容制度化、规范化、流程化，有效地改善了VIP客户一致性体验，提高了客户满意度。在实施了二代转型“六步”销售流程及相关工具后，首批转型网点在客户经理周均总销售额、合格白金卡客户增量两项关键测量指标上实现快速增长。其中，客户经理周均总销售额（包括销售的利得盈、汇得盈、财富系列、国债、保险、新增存款、基金和黄金等产品）达到60773万元，比转型前35830万元增加24943万元，增长70%；合格白金卡客户增量则由转型前的529户增长为转型后的936户，增长77％。
二代转型更注重于“以客户需求为驱动”来提升网点对VIP客户的服务能力。因此，建行还将积极开展个人客户数据分析工作，提高基于数据的决策和管理能力。对客户的历史数据进行分析和归纳，深层次地挖掘客户潜在需求，有针对性地进行精准营销和差别化服务，以更好地为客户提供高效、便捷的金融服务。
建设银行在银行零售网点的方面的成功转型，更说明银行业最赢利的业务是面向个人和家庭的零售银行业务，这是我国未来银行业务发展的重点。刺激消费的零售银行业务已成为银行最重要的业务之一。“十二五”时期，我国的经济发展方式将要发生重大转变，其中一个重要方面就是要更多发挥消费在拉动经济增长中的促进作用。为此，我国商业银行的业务发展必须向更多注重发展零售银行业务和个人金融业务转型。
商业银行今后必须不断优化操作型客户关系管理系统（OCRM），通过整合二代转型的流程和工具、理财规划以及交易销售功能，打造个人客户经理专属的基础工作平台；建立事件式营销体系，挖掘客户潜在销售商机，提供对客户经理实施精准营销的支持；建立个人客户综合积分系统，为建立根据个人客户的贡献大小实施差别化的服务和产品销售的定价体系提供支持；开发个人客户风险偏好评价功能，更全面地评价客户风险承受能力和风险偏好，从而更好地支持产品销售。
注释：
截止年月日我自营网点个人储蓄业务余额万元，比年初增长万元。完成第一季度跨余额净增奋斗目标万元的%。月份我行个人储蓄余额明显比上个月上升了，经过分析储蓄余额上升主要原因是在月份了万元，一笔多万元，由于月份过新年，取款的人也比较多，所以余额逐步下降了一部份。但新年过后，存款的客户也纷纷把红包钱存进来了，所以目前我行现在每天余额也不断上涨。
各项业务发展情况：
短信业务发展：本月累计开办948条，本月短信业务收入2.8万元。绿卡通业务：本月发卡张数1179张。
代理保险业务：本月累计销售148.34万元，完成保险收入4.7万元。托管业务：本月销售117.8万元。
信用卡：本月发展20张。
个人VIP客户量（5万以上）：新增64户
商易通完好率：91.23%
POS收单业务：新增3台。
下一步工作计划：
1.根据分行下达跨第一季度劳动方案奋斗目标，针对各网 点的净增趋势及综合各方面的条件进行了目标任务的分配，并通知全体员工配合，在本年第一季度加大力度完成我行个人储蓄存款净增任务数。虽说目前完成净增目标了，但我们还要踢除万的余额，2月开学后会有大部份学生取款交学费，我行除了要维护好现有的客户，还
要加大力度营销新的大客户，做好服务工作，鼓励员工多走动亲人朋友，多拖动存款，争取完成第一季度开门红工作。
2.组织网点员工开展个人外汇业务学习，并在月初参加全国外 汇远程考试，并要求开办外汇业务的网点必须通过考试，确保网点都有人持证上岗。
3.制定好本业务培训方案，要求组织我行自营网点与邮政企业员工进行联合进行业务培训，掌握好新的业务知识，新的系统操作，营销的技巧、营销术语、还有业务知识才能很好发展。
4、做好代发新中平系统业务工作，采用新的代发系统代发工资，并通知相关代发单位进行开立对公账户，拖动公司存款开户与余额净增工作，共同合作把我行业务发展上来。
业务部
内容摘要
个人金融业务是20 世纪80 年代兴起的一项新兴银行业务，最早出现在美国，之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广，现在已成为世界各银行的一项重要业务。
商业银行个人金融业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。按商业银行资产负债项目来分，个人金融业务包括：资产类个人业务（个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等）、负债类个人业务（本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、个人支票账户存款、银行卡存款等）和中间类个人业务（个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、银行卡业务、代理个人投资业务等）。个人银行金融业务的发展是金融市场发展的必然结果，也是现代商业银行发展的必然趋势。
党的“十六大”报告中明确指出了全面建设小康社会的目标。即：在优化结构和提高效率的基础上，国内生产总值到2020年力争比2000年翻两番。目前，据初步估算，2010年全年国内生产总值397983亿元，比上年增长10.3%。与此同时，按照2009年预测的2010年全国人口数据13.48亿计算，人均GDP为29534元人民币，合4361美元。这个过程的实现使得一方面商业银行自身的业务得到结构调整和发展；另一方面由于城乡居民生活方式和理财方式发生变化，我国商业银行的个人理财业务得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。
然而，由于我国商业银行个人业务尚处于摸索阶段，再加上商业银行个人业务长期受信用风险、法律风险、市场风险、操作风险和政策性风险等风险的影响，使得商业银行的经营效率底下且居民个人投资理财难以得到有效的实现。因而如何加快金融创新步伐，尤其是个人业务领域的个人金融业务的风险管理是我国商业银行迫切需要解决的重要问题。
目录
第一章 商业银行个人业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„
第一节 商业银行负债类业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„ 第二节 商业银行资产类业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„ 第三节 商业银行中间类业务现状分析„„„„„„„„„„„„„„„
第二章 商业银行个人业务风险存在的风险类型„„„„„„„„„„„„„„„ 第三章 商业银行个人业务风险的防控对策„„„„„„„„„„„„„„„„
第一节 商业银行内部控制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 第二节 完善个人资信档案„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 第三节 制度建设及风险控制机制„„„„„„„„„„„„„„„„
结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„
【摘 要】近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，我国商业银行的个人金融业务得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。个人金融业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。然而，巨大的市场潜力在给商业银行带来重大发展机遇的同时也必然伴随一定的风险，而其中信用风险、法律风险、市场风险、操作风险和政策性风险等风险越来越成为制约商业银行个人金融业务发展的主要瓶颈。本文对商业银行个人金融业务面临的风险及风险控制机制进行了研究。并针对这些风险和制约因素, 文章提出了相应的风险控制对策。
【关键字】商业银行；个人金融业务；制约因素；风险控制对策
第一章
商业银行个人业务现状分析
商业银行个人业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和金融服务的总称。按商业银行资产负债项目来分，个人金融业务包括：资产类个人业务、负债类个人业务和中间类个人业务。
一、商业银行负债类业务分析
商业银行对个人的负债业务主要是对个人提供各种存款服务。由于存款利率在我国还未市场化, 目前商业银行开展的存款业务品种比较单一,各银行之间几乎没有差别。由于利率管制的存在,一方面, 商业银行不能通过提高利率来吸收存款,只能通过改进服务或者通过员工的私人关系拉存款;另一方面,近几年商业银行存差不断扩大, 目前全国商业银行的存差约3 万亿元左右, 储蓄存款的增势不减。因此, 商业银行没有足够的条件也无法将业务管理的重心放在拉存款上, 而应该考虑如 何将资金很好的用出去, 产生良好的晋级效益, 否则, 即使吸收的存款更多, 也会使得商业银行的效益越差。因此，在我国目前的经济背景下, 商业银行应该坚持贷款立行, 而不是存款立行。
二、商业银行资产类业务分析
商业银行针对个人的资产业务主要是对个人提供贷款业务。贷款业务主要有住房贷款、装修贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款、存单(保单)质押贷款、个人创业贷款、个人综合消费贷款等。另外, 信用卡(准贷记卡和贷记卡)消费信贷正起步。长期以来, 我国商业银行的资金主要贷给国有企业使用, 国有企业的效益比较差, 造成了商业银行的效益低下且不良资产比率过高。因此,近几年商业银行普遍重视消费信贷的发展, 特别是住房和汽车贷款增长迅猛。据《上海中资商业银行2008个人消费贷款报告》，截至2008年末，各中资商业银行个人消费贷款余额3672.37亿元，比年初增长20.16%。其中，信用卡透支、个人汽车贷款、个人住房贷款余额分别为25.14亿元、43.66亿元、3164.41亿元。2008各类消费贷款均保持增长态势，个人汽车贷款、信用卡透支、个人住房贷款的增幅分别为62.90%、32.10%、10.71%, 消费信贷正逐步成为商业银行新的利润增长点。消费信贷的资产质量从目前来看要优于对企业发放的贷款, 据统计, 目前四大银行消费信贷的不良贷款率仅为0.1% 左右。因此，加强银行自身消费信贷的办理有利于提高银行业绩。
三、商业银行中间业务分析
中间业务是指商业银行不动用或较少动用自有资金, 依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势, 以中介身份为客户办理各种委托事项、提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的金融活动。商业银行的中间业务主要包括结算业务、代理业务、信托业务、信用证业务、租赁业务、咨询业务、代保管及其他业务等。近几年, 为了满足个人的金融服务需要, 商业银行的中间业务创新不断, 中间业务的具体品种已经比较丰富。针对个人的中间业务主要有代理发行和兑付国债、企业债券;代理收付、代理买卖外汇、代发工资、代理保险、代理证券(银证通)、代理基金、个人理财咨询、代理保管、出租保险箱。但是, 我国商业银行的中间业务贡献的利润还不到利润总额的10% , 对个人开展的中间业务其贡献的利润所占比重自然更低。由于中间业务的风险很小, 甚至是无风险的业务,因此其风险控制的问题不是很突出。
第二章 商业银行个人业务存在的风险类型
商业银行个人金融业务已成为国内各家商业银行优化自身结构，提高资产质量，改善经营效益而大力开展的战略性支柱业务。随着个人金融业务的蓬勃发展，银行其自身积累的风险也随着时间的推移逐渐暴露。由于个人收入的变动、银行风险控制措施的不力、政策性变动的冲击以及规章制度的不健全等因素，都给银行个人金融业务带来潜在的风险。因此，加强个人业务风险管理，提高个人业务风险防范能力，必然成为了商业银行经营管理所面临的严峻问题。下面着重介绍几种常见商业银行个人金融业务风险。
一、信用风险。
信用风险是指在交易中一方无法履约而造成另一方损失的可能性，在借贷关系中就是债务人没有如期偿还债权人的债务而造成的债权人损失的可能性，所以信用风险也称作违约风险。信用风险产生的原因有两点，一是履约的能力；二是履约还款的意愿，这主要由债务人的品质决定的。
信用风险概率分布具有非对称性。这主要是由于因为债权人的收益是债务利息，而债权人的损失却可能是本金和利息的同时损失，这相比债务利息大得多。此外，商业银行个人业务的开展是为了吸引新的客户以扩大利润增长点，而良好的信用基础是开展此项业务的必要条件，有利于增加客户的忠诚度，直接影响客户和银行的长期合作。
二、法律风险。
我国的商业银行个人金融业务由于起步较晚，对商业银行个人业务的立法规范相对滞后。目前我国法律法规在此方面的规定尚不健全，当前适用于商业银行个人业务的规定方面还存在着许多空白。个人业务的法律性质定位问题也至今没有得到完全的解决。目前商业银行在从事个人业务时往往分不清债权债务性质产品和委托信托产品的区别，实践中往往存在违反现有的相关文件的问题，导致法律纠纷。这不仅不利于保护投资者利益，也不利于商业银行和相关监管部门的风险管理和控制。
三、市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。2006年底，按照中国加入世界贸易组织的承诺，我国的银行业将全面对外开放，商业银行将在本土市场上迎接来自国外各大银行的全方位竞争。同时，随着我国利率和汇率市场化改革进程的加快，以及金融创新和综合经营的不断发展，我国商业银行个人金融业务市场风险不断增加。然而当前国内商业银行的风险管理仍然集中在操作风险管理和信用风险管理上，显然已经不能满足风险管理的需求。因而现代商业银行的市场风险管理对于我国银行业的生存与发展具有非常重要的意义。
四、操作性风险。
操作风险有多种定义。广义的操作风险是指除了信用风险和市场风险以外的所有风险，包括内控失效风险、流程失效风险、信誉风险、人力资源风险、收购风险、系统和技术风险、税收风险和监管风险等。
个人金融业务操作性风险主要表现在：信贷员调查不实、审查不严，未落实有效抵押登记手续，对借款人、保证人所提交资料的真实性、合法性以及还款能力的调查核证、分析判断明显有误；信贷员与客户相互勾结，利用虚假的材料骗取银行贷款，形成假按揭：办理汽车消费贷款过程中，过分依赖保险公司的履约保险，忽略了对借款人资信、第一还款来源和汽车交易真实性的调查：一些汽车经销商、营运车公司往往通过自己的员工、亲戚、朋友，甚至利用农民充当购车者，骗取银行贷款。“假个贷”对商业银行个贷业务发展构成严重危害，成为商业银行个贷业务发展的沉重包袱和障碍。
五、政策性风险。
随着国家一系列物价调控和房地产调控政策的出台，自2011年2月18日央行宣布商业银行法定存款准备金率上调0.5个百分点以来，这已是央行自2010连续八次上调存款准备金率。此次上调后，大型银行和中小型银行的法定存款准备金率将分别达到19.5%和17.5%的历史高位。上调存款准备金率对银行业的经营产生了一定的负面影响，银行需要重新进行资产配置，将收益率高的贷款和债券投资调拨至收益率低的存款准备金，虽说对于银行整体的盈利水平影响很小，但我们仍然应当认识其对银行流动性的影响。这使得商业银行的可使用资金规模缩小，流动性风险增大，而且利率与经济波动也会造成的客户违约风险增大，可能使商业银行个金融业务面临更大的风险。
第三章 商业银行个人业务风险的防控对策 现代商业银行是经营风险的特殊企业。银行的盈利必须通过承担风险才能获得。现代金融理论认为：银行就是一部“风险机器”。它承担风险，转化风险，并且还将风险植入金融产品和服务中再加工风险。风险对于银行来说是一把“双刃剑”。它既是银行获利的手段，又是蚀利的原因。防控对策不当，风险就会侵蚀银行利润，股东投资就得不到预期回报。严重时风险还会进一步侵蚀银行的资本，极端情况下，银行将会破产倒闭，股东血本无归。正是在这个意义上讲，商业银行个人业务风险的防控对策对商业银行具有重要的意义，是商业银行个人金融业务生存与发展的灵魂。
下面依据商业银行个人金融业务存在的风险类型，提出相应的防控对策：
一、商业银行个人金融业务信用风险防控
二、商业银行个人金融业务法律风险防控
三、商业银行个人金融业务市场风险防控
四、商业银行个人金融业务操作性风险防控
一、贷款的确认与计量
(一) 贷款的初始确认和计量
商业银行按当前市场条件发放的贷款, 应按发放贷款的本金和相关交易费用之和作为初始确认金额。发放贷款时, 应按贷款的合同本金, 借记“贷款——本金”科目, 按实际支付的金额, 贷记“吸收存款”等科目, 存在差额时, 按其差额借记或贷记“贷款——利息调整”科目。“贷款”一级科目的金额反映的就是贷款的初始确认金额, 该金额也是贷款存续期间第一期的期初摊余成本。
(二) 贷款的后续计量
商业银行应当采用实际利率法, 按摊余成本对贷款进行后续计量。贷款的后续计量主要涉及三个问题, 一是贷款摊余成本的确定, 二是贷款利息收入的确认, 三是贷款发生减值时, 贷款损失准备的计算及其会计处理。
(1) 摊余成本的确定。摊余成本是指该贷款的初始确认金额经下列调整后的结果:扣除已偿还的本金;加上或减去采用实际利率法将该初始确认金额与到期日金额之间的差额进行摊销形成的累计摊销额;扣除已发生的减值损失。计算公式为:
摊余成本=初始确认金额-已偿还的本金±采用实际利率法将初始确认金额与到期日金额之间的差额进行摊销形成的累计摊销额-贷款已发生的减值损失
在确定实际利率时, 应当在考虑贷款合同条款 (包括提前还款权等) 的基础上预计未来现金流量, 但不应考虑未来信用损失。贷款合同各方之间支付或收取的、属于实际利率组成部分的各项收费、交易费用等, 应当在确定实际利率时予以考虑。贷款的未来现金流量或存续期间无法可靠预计时, 应当采用贷款在整个合同期内的合同现金流量。
(2) 利息收入的确认。贷款持有期间所确认的利息收入应当根据实际利率计算。实际利率应在取得贷款时确定, 并在贷款预期存续期间或适用的更短期间内保持不变。实际利率与合同利率差别较小的, 也可按合同利率计算利息收入。计算公式如下:
每期期末的应收利息=贷款合同本金×合同利率
某期应确认的利息收入=该期贷款的期初摊余成本×实际利率
某期利息调整的摊销额=该期确认的利息收入-同期应收利息
资产负债表日应按确定的应收未收利息, 借记“应收利息”科目, 按计算确定的利息收入, 贷记“利息收入”科目, 按其差额 (利息调整的摊销额) , 借或贷记“贷款——利息调整”科目。收到利息时, 借记“吸收存款”等科目, 贷记“应收利息”科目。
(3) 贷款损失准备的会计处理。商业银行应当在资产负债表日对贷款的账面价值进行检查, 有客观证据表明该贷款发生减值的, 应当将该贷款的账面价值 (摊余成本) 减记至预计未来现金流量现值, 减记的金额确认为资产减值损失, 计提贷款损失准备。
资产负债表日, 确定贷款发生减值的, 按应减记的金额, 借记“资产减值损失”科目, 贷记“贷款损失准备”科目。同时, 要将“贷款——本金、利息调整”科目的余额转入“贷款——已减值”科目, 借记“贷款——已减值”科目, 贷记“贷款——本金”科目, 借记或贷记“贷款——利息调整”科目。贷款发生减值后, 资产负债表日应按贷款的摊余成本和实际利率计算确定的利息收入, 借记“贷款损失准备”科目, 贷记“利息收入”科目, 同时将按合同本金和合同利率计算确定的应收未收利息金额进行表外登记。对贷款确认减值损失后, 如有客观证据表明该贷款价值已恢复, 且客观上与确认该损失后发生的事项有关, 原确认的减值损失应当予以转回, 计入当期损益。但是, 该转回后的账面价值不应当超过假定不计提减值准备情况下该贷款在转回日的摊余成本。
(三) 贷款的收回
收回贷款时, 应按客户归还的金额, 借记“吸收存款”等科目, 按收回的应收利息金额, 贷记“应收利息”科目, 按归还的贷款本金, 贷记“贷款——本金”科目, 按其差额, 贷记“利息收入”科目, 存在利息调整余额的, 还应同时结转。收回减值贷款时, 应按实际收到的金额, 借记“吸收存款”等科目, 按相关贷款损失准备余额, 借记“贷款损失准备”科目, 按相关贷款余额, 贷记“贷款——已减值”科目, 按其差额, 借记或贷记“资产减值损失”科目。对于确实无法收回的贷款, 按管理权限报经批准后作为呆账予以转销, 借记“贷款损失准备”科目, 贷记“贷款——已减值”科目。按管理权限报经批准后转销表外应收未收利息, 减少表外“应收未收利息”科目金额。已确认并转销的贷款以后又收回的, 按原转销的已减值贷款余额, 借记“贷款——已减值”科目, 贷记“贷款损失准备”科目。按实际收到的金额, 借记“吸收存款”等科目, 按原转销的已减值贷款余额, 贷记“贷款——已减值”科目, 按其差额, 贷记“资产减值损失”科目。
二、贷款业务在财务报表中的列示
(一) 在资产负债表中的列示
资产负债表日, 贷款的账面价值应当在资产负债表“发放贷款和垫款”项目中反映。该项目反映银行发放的贷款和贴现资产扣减贷款损失准备期末余额后的金额, 应根据“贷款”、“贴现资产”等科目的期末余额合计, 减去“贷款损失准备”科目所属明细科目期末余额后的金额分析计算填列。以例2为例, 20×3年12月31日, 甲银行确认贷款减值损失后, “贷款损失准备”科目的年末余额为2455.30万元, 同时, “贷款”科目的年末余额为4954万元, 因此, “发放贷款和垫款”项目的期末金额为2498.70万元 (4954-2455.30) 。在资产负债表附注中, 银行还应当分别按个人和企业分布情况、行业分布情况、地区分布情况、担保方式分布情况等对各项贷款业务予以披露, 对贷款损失准备按不同项目披露其期初、期末余额。
(二) 在利润表中的列示
贷款业务确认的利息收入应当在利润表“利息收入”项目中反映。该项目反映银行经营贷款业务等确认的利息收入, 应根据“利息收入”科目的发生额分析填列。以例2为例, 20×3年该项贷款业务确认的利息收入为520万元, 因此甲银行编制的本年度利润表中, “利息收入”项目的本期金额为520万元、上期金额为518万元。在利润表附注中, 银行应当分别不同项目对利息收入的本期发生额和上期发生额进行披露。
(三) 在现金流量表中的列示
贷款业务在现金流量表中的列示主要涉及“收取利息、手续费及佣金的现金”、“客户贷款及垫款净增加额”等项目。“收取利息、手续费及佣金的现金”项目反映商业银行本期收到的利息、手续费及佣金, 减去支付的利息、手续费及佣金的净额, 可根据“利息收入”、“手续费及佣金收入”、“应收利息”等科目的记录分析填列。“客户贷款及垫款净增加额”项目反映商业银行本期发放的各种客户贷款, 以及办理商业票据贴现、转贴现融出等业务的款项的净增加额, 可根据“贷款”、“贴现资产”、“贴现负债”等科目的记录分析填列。
参考文献
[1]中国注册会计师协会:《2008年度注册会计师全国统一考试辅导教材——会计》, 中国财政经济出版社2008年版。
关键词:个人银行业务 现状 营销策略 重点发展对象
中图分类号:F83文献标识码:A文章编号:1674-098X(2012)01(a)-0187-01
1 当前个人银行业务的市场现状
1.1 负债业务
负债业务是各商业银行的效益基础,在市场经济体制下,这也将成为各商业银行的重点改革和发展的重点。随着我国经济的不断发展,人民的消费水平得到逐步提高,消费范围也随之改变。低层消费逐步弱化,而高层消费逐步升温;日常消费逐步稳固,边缘消费范围逐步扩大,消费水平和消费观念的改变,使银行的负债业务不得不进行改革。
应该说,负债业务是个人银行发展的重点,同时也是难点,在改革和发展的过程中,银行要正确认识到其重要性,从意识到行为来进行改革,方能使负债业务成为银行发展的中坚力量。
1.2 资产业务
从2010年我国商业银行贷款比例来看,个人商业银行的贷款总额只占到了整个商业银行贷款总额的10%左右,这就意味着个人商业银行贷款在整个银行贷款中的比例空间是巨大的,因为个人资产业务是满足客户不同需求与理财的重要组成部分。目前,我国商业银行的资产业务主要集中在消费信贷方面,且个人消费信贷的比例不断攀升,年平均增长率甚至达到了50%以上。总体看来,目前我国个人资产业务的发展有如下特点,首先是各银行之间个人资产业务发展不平衡;其次是消费贷款的比例依旧偏低,发展空间巨大;最后是个人资产业务的贷款业务范围过于狭窄,主要集中在住房贷款,而医疗、教育、购车等范围的拓展只处于基础阶段。与此同时,在相关法律、信用体系、业务流程、产品设计等方面都还需要进一步进行建立和完善。
1.3 中间业务
目前我国商业银行的中间业务主要形式还是代理制,如代发工资、代理保险等业务,这些业务风险不大,成本支出较低,能给银行带来较高收益,但代理业务很多时候成了银行的附加业务内容,变相的增加了经营成本,使得效益和支出之间发展不平衡。
2 发展个人银行业务的策略
以上对我国目前的个人银行业务作了初步的分析,在发展个人银行市场营销中,这些现状就成了策略的依据。因为,要拓展个人银行市场营销的空间,以下策略值得注意:
2.1 个性化服务
在个人银行业务中,客户群体是大不相同的,银行只有根据客户群体特点,抓住重点客户,发展成长型客户,压缩低效账户的原则。具体说来,对于优质大客户,由于他们为银行的收益创造了大部分的财富,为此,银行要通过不同的服务方式来满足他们的需求,甚至可以为他们提供一对一、点对点、面对面的特色服务,从而留着这些盈利的主体;对于成长型的客户,银行要以“购房买车”一类贷款服务为主,与此同时深层挖掘此类客户的需求,从纵向来引导他们向高价值客户群转变;对于低价值用户,虽然他们大多数情况下给银行的效益代来了负面影响,但此类客户群也是不可或缺的,银行要在为其提供基本服务的同时,引导此类用户群向电子化服务转变,从而降低银行的经营成本,在一定条件下,还可以通过对账户收费的形式来压缩低效账户。
2.2 突出产品特色
要抓住客户,首先就是服务,其次是客户对产品的满意度。要使客户对产品达到其需求的满意度,在产品创新上的改革就至关重要。目前,互联网的发展渗透到了生活的各个领域,银行也要紧跟时代步伐,将银行的产品服务和互联网相联系起来。当然,目前各个商业银行也都推出了不同的电子服务系统,但在这些系统中,品牌的创新意识不够。如银行卡的功能很多时候和客户的需求之间就存在一定的差异,通常只提供查询、存款、取款业务,而对理财方面的业务则基本为零,这其实也是为银行的业务拓展和服务空间提供了更多的机会。
2.3 深化银行内部管理改革
传统的银行管理模式基本延续了银行为主体,客户被动的接受银行提供的服务的模式。在这种模式下,银行工作人员的积极性得不到提高,总是抱着“上班领工资,年底分奖金”态度来进行工作,工作中缺乏创新精神和积极的服务理念,对银行的工作对象(顾客)的态度也较为冷漠,使得银行业务维持在客户需要和提供服务的层面上。客户也大多在不得不需要银行提供需求时才走向银行办理业务,使得潜在的业务流失。在新的发展时期,随着客户需求的转变,银行要从服务理念上进行改革,特别是将客户经理的工作和绩效相挂钩,以多劳多得、优劳优酬的方式来激励员工的积极性,推动银行改革的创新性。各商业银行要抓住客户这一主体,树立服务意识,从银行内部管理着手,用新的管理体制来激发员工工作的积极性,以创新来带动改革,以改革来推动发展,从而达到提高效益的目的。
3 对重点客户群选择
个人银行业务由不同的客户群组成,在发展个人银行业务过程中,只有抓住了重点客户群,效率的提高也才会变得更快。
(1)工薪阶层:工资是工薪阶层的直接经济来源,在我国,工资都实行实名制储蓄,这就为银行的代发工资提供了机会,为此,银行要抓住那些高收入的相关单位,将工薪阶层纳入到个人银行业务的重要服务对象中。(2)股民:随着市场经济的发展,股民成了我国经济发展中拥有大量资金的客户群,抱住并扩大此类客户群,一方面可以增加银行的储源,另一方面能增加功能性存款的规模,为此,股民成了银行关注的重点客户群。(3)理财型客户群:这些群体主要是指个人收入水平远远超过消费水平的客户,此类客户拥有大量的资金,而在理财方面需要银行提供个性化的服务,为此,银行应从多方面着手,将这些个人客户归入到自己的银行服务对象中,针对客户需求,提供相应服务,以代理理财的方式来提高效益。(4)老人和学生:从我国社会人口构成来看,老年社会已进入形成阶段,老年人一方面对银行的信赖度较高,另一方面在个人收入水平上也逐步提高,而且老年人的个人银行业务主要集中在储蓄上,且时间长、稳定性强,他们自然成了银行的重点服务对象。其次是学生,随着家庭对教育的重视,教育储蓄目前也正成为银行稳定收入的主要渠道,学生也就成为了服务的重点群体。
市场经济的发展为各商业银行的改革和发展带来了机遇,同时也带来了挑战。在我国社会转型的过程中,各商业银行只有认准市场这一准绳,将客户作为改革和发展的主体,更新服务意识,深化内部管理,创新服务产品,如此,才能让个人业务成为银行发展的基础和动力,为效益的提高打下坚实的基础。
参考文献
[1]谈欣.我国商业银行个人业务营销研究[D].对外经济贸易大学,2006,4.
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[3]曹嘉晖.论我国商业银行的市场营销[J].商业研究,2002(7).
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