P2P网贷平台分析及互联网金融风险控制
摘 要：互联网金融的出现是传统金融体系改革的产物，在互联网金融的不断发展下也促进了p2p网贷平台的发展，这种平台具有传统金融无可比拟的优势，但它本身也具有金融发展固有的风险。
关键词：P2P网贷平台;互联网金融
一、P2P网贷平台风险体现
1.信用风险体现。P2P网贷平台带来的信用风险主要表现在以下几个方面：第一，客户个人的信用风险问题。现阶段很多央行都对P2P网贷平台开放，各个金融企业公司之间也建立了一种数据共享机制，在这种机制下会对顾客的个人信息、工作情况等进行显示，但这些这些的真实性不能得到保证。另外，P2P网贷平台的业务需要在网上完成，其信贷审核工作存在一些困难。另外，逆向选择的实行导致企业内部积攒了很多信用差的记录者，甚至还出现了借款人的包装行为，为P2P网贷平台风险管控力工作带来了负担。第二，合作企业和机构的信用风险问题。P2P网贷平台和一些小额担保贷款之间存在竞争关系，小额担保为了留住高质量的顾客，会将一些不好的金融项目转嫁给P2P网贷平台，因此P2P网贷平台的项目质量存在一定的问题。第三，P2P网贷平台不具备明确的法律规定和法律监管，导致其发展的担保合同缺乏合理的认证，在和企业的发展合作中存在很多风险问题。
2.资金流动的风险体现。资金流动风险一般体现在产品的异化发展方面。P2P网贷平台和传统的金融管理模式不同，存在一些债券转让和违约担保的问题。P2P网贷平台是一种信用贷款，且对不良贷款记录以及风险补偿信息没有明确的记录，对于一些借贷行为缺乏规范，在资金不受控制的积累下能够导致资金断裂问题，诱发金融企业的风险问题。
3.技术风险的体现。小额信贷的技术风险一般是各种信贷产品中风险系数最高的，对于这种风险一般是通过社会发展指标的信贷技术来补偿。但尽管有补偿机制，但是从发展实际上看，P2P网贷平台的坏账率仍在3%以上，甚至达到了10%，这种现象对金融企业的发展是十分不利的。同时，我国P2P网贷平台的发展环境不成熟，依靠网络的力量不能保证信贷平台的稳定、健康发展，很容易出现发展的技术问题。
二、P2P网贷平台风险控制的必要性
1.P2P网贷平台风险控制对金融行业发展意义重大
P2P网贷平台的出现和发展迅速，但是这种快速发展的背后隐藏着巨大的危机。同一行业的发展出现三个巨头企业是市场发展规律支配下的正常情况，但是P2P网贷平台企业发展数量过多、过快会打破这种市场发展的客观规律要求。P2P网贷平台的发展效果体现在是否能够得到投资者的认可，而投资者最关注的是自己的资金能不能在有限的时间内被收回，即资金应用的安全性问题，投资者需要选择风险最小的P2P网贷平台，由此意味着哪家平台风险控制做得好，投资者就会更青睐于哪家的网贷平台。但如果整个网贷平台的发展都不能让投资者满意，就会导致P2P网贷平台发展的疲软。由此可见，P2P网贷平台的风险控制对整个金融企业的发展具有重要意义。
2.P2P网贷平台风险控制对投资市场的稳定发展影响意义重大
P2P网贷平台得到投资者的关注重要原因是高收益，但是并存的风险问题也容易让投资者望而却步，特别是P2P网贷平台的非正常风险，会扰乱整个金融市场发展秩序。P2P高收益和低门槛的特点吸引了大批投资者的关注，同时在投资者缺乏风险意识的情况下，加重了网贷平台发展的风险。
三、P2P网贷平台互联网金融风险的控制策略
1.提升投资人员对风险的认识，加强互联网金融行业自律建设。一般投资群众的非理性、从众性心理，加上他们对投资金融知识的了解不够，导致他们不能认识P2P网贷平台存在的风险。针对这种情况，有关人员需要借助多媒体以及网络平台的力量加强对一般投资群众的金融风险知识渗透，减少他们投资的盲目心理，从而实现理性的投资。另外，互联网金融行业本身也要加强自律建设。互联网金融行业要根据2014年发布的报告显示互联网金融发展需要处理好政府监督以及金融企业自律管理之间的关系。金融企业要建立金融协会以及专业委员会，加强对重大金融风险的监督，并针对互联网金融发展存在过的重大风险和投资陷阱进行负面分析，从而保证P2P网贷平台的发展。
2.行政部门要积极应对P2P网贷平台的融资风险。金融企业自律发展的同时需要和监管部门一齐发展，行政部门通过行政法规的制定能够发挥重要的监管作用。第一，针对金融市场不真实的信息制定规定。P2P网贷平台的发展需要遵循五个原则，即客户信息的保存原则、不虚构借贷信息原则、风险告知原则、披露经营信息原则、保证客户信息安全原则。P2P网贷平台发展具有资金和技术的支持，通过对其发展信息的披露能够吸引更多的客户加入网贷平台发展中。在众多客户支持下，更需要政府部门发挥作用，及时管控金融发展信息，加强对信息的披露。第二，P2P网贷平台具有金融发展特质，为此需要采用行政手段规定其发展。首先，要设置其准入门槛，在对企业考核之后允许它进行发展。其次，对于网贷平台的资金池，要设定第三方托管制度。
四、总结
综上所述，P2P网贷平台的发展具有金融企业的性质，在为人们带来经济效益的同时，也会存在一些发展的风险，为此要求有关部门加强对P2P网贷平台发展的管控，在法律手段、行政手段以及知识培训的多管齐下下保证P2P网贷平台的健康、稳定发展，从而在真正意义上通过网贷平台带动我国经济的发展。
参考文献：
沈建男，骆建文.基于P2P网贷平台下小微企业融资的风险管理策略[J].现代管理科学，2015，05：45-47.
作者简介：张浩敏(1999- )，男，汉族，江苏海安人，高中在读，研究方向：经济学
作者：张浩敏
摘 要：借款人信用风险评估缺失是造成P2P网贷问题平台频出的重要原因之一。本文从分析网贷平台借款人的信用风险着手，筛选网贷平台借款人信用风险的影响因素，建立网贷平台借款人信用风险评估指标体系，并构建基于人工神经网络的信用风险评估模型，进而选取部分P2P网贷平台所披露的137组借款人信息进行实证测试，发现测试结果与实际情形基本一致，借款人信用风险评估指标和模型能满足网贷平台对借款人信用风险评估的需要。
关键词：信用风险评估;网络信贷;借款人信用;人工神经网络
一、引言
P2P網络信贷平台凭借方便快捷、低门槛的优势，自2006年在中国首次出现后，数量呈几何模式快速增长。然而由于风险管控能力不足，导致问题平台不断出现。《中国P2P网贷风险指数快报》显示，2016年3月末中国P2P网贷问题平台1824家，占全国P2P网贷平台5326家的34.25 %。究其原因，在于中国的网贷平台规模普遍较小、发展时间较短，并不具备完善的风险防范与管理能力。网贷平台所面临的最大风险是借款人的信用风险，然而国内众多平台为抢占市场、快速上市，并没有在风控方面做好充分准备。大多数网贷平台缺乏完善的借款人信用风险评估体系，无法对借款人信用等级做出有效评估，导致平台出现运营危机。2015年，中国政府开始对国内网络信贷行业进行整改，风险控制成为网贷平台整改的核心内容。如何准确评估借款人的信用风险，成为提升网贷平台风险管控能力亟须解决的问题。
P2P网贷平台信用风险问题引起了国内外学者的广泛关注。网贷平台信用风险揭示方面，封延会、贾晓燕(2012)认为P2P网贷是影子银行的一种形式，暴露了中国金融风险监管的不完备。马运全(2012)认为，将P2P网贷平台数据接入征信系统可以最大限度地减少借款人信用风险发生的可能性。Klafft(2008)分析美国网贷平台Prosper的数据，发现借款人信用评级越高越容易获得贷款，逾期还款率也越低。信用风险影响因素研究方面，Herzenstein等(2008)认为借款人的债务收入比是影响信用风险的重要因素。Iyer等(2010) 提出了评估借款人信用风险的数据包括标准的银行数据和性别、年龄等非标准数据。Barasinska(2009)认为借款人年龄、性别、种族也是影响信用风险的重要因素。Duarte等(2012)认为外貌特征都会影响借贷行为。王会娟等(2014)基于“人人贷”的数据发现，对借贷行为影响较大的是工作认证、收入认证、视频认证和车产、房产认证等认证指标。温小霓等(2014)以拍拍贷为例，发现借款人信用积分、性别、住宅情况也对借款结果有影响;信用风险评估方法研究方面，张墨(2015)总结了 P2P 网贷个人信用评价的方法——层次分析法、主成分分析法、因子分析法、神经网络模型法等。张巧良(2015)应用层次分析法对网贷平台风险进行了评价。王保乾和王婷(2016)运用基于层次分析的模糊综合评价分析了大数据对网贷信用评估的影响。于晓虹和楼文高(2016)认为层次分析法、主成分分析法、因子分析法等方法均不太适合于P2P网贷个人信用评价与预警建模研究。Angelini等人(2008)开发了两个神经网络系统来进行信用风险评估，通过对意大利某小型企业的实证研究，表明神经网络适用于评估借款人违约风险。朱毅峰(2008)认为神经网络方法的优势在于对样本数据的分布没有要求，并降低了对差企业的误判率。
综上所述，网络信贷的信用风险评估在国内外的研究均取得了一定的进展。但已有研究往往将关注的焦点放在对信贷平台的风险评估，对借款人信用风险的关注度不够，对P2P网贷平台借款人信用风险的分析也大多采用定性分析法、层次分析法等带有一定主观性的方法，难以客观、全面地反映借款人信用的真实情况。基于此，本文从P2P网贷平台借款人信用角度出发，分析网贷平台借款人信用同个人基本信息的关系，筛选影响借款人信用等级评估的指标因素，选择在信用风险评估中可以解决非线性、不确定性变量关系的人工神经网络模型，对网贷平台的借款人信用风险评估进行实证分析。
二、网贷平台借款人信用风险评估指标的选取
P2P网络信贷的特点之一是网贷平台要求借款人提供的个人信息较为简单，一般包括身份信息、基本资产状况、年龄、学历等个人基础情况。通过第三方认证平台对借款人提供的信息进行认证，根据认证后的信息对借款人的信用等级进行评定，并将信息及评级结果公布在网站上，供贷款人参考。
根据国内目前各大网贷平台对借款人的审核要求，一般需要借款人提供身份证、是否购车、基本资产情况、收入情况、婚姻状况、文化程度、住房条件等资料信息，国外一些平台对借款人审核的条件还包括种族、性别、外貌长相、体重等信息。借鉴国内外P2P网贷平台信用评价指标的选取情况，考虑P2P网贷平台借款人的特点及平台业务需求，本文选取借款人年龄、住房、购车、收入、婚姻、文化程度、历史信用记录、性别、上传照片(代替外貌特征)、居住区域等信息指标，作为网贷平台借款人信用风险评估指标。由于所选指标部分是非数值变量，为了能准确地分析这些变量对借款人信用风险的影响，将性别、住房、地区等设为虚拟变量，将部分指标进行虚拟量化，量化结果如表1所示。
(一)年龄
网络信贷借款人的年龄主要集中在20—60岁之间，年龄较小的借款人储蓄能力较低，缺少良好的消费习惯，其违约风险较高;年龄较大的借款人收入水平较低、突发消费较多，其违约风险也相对偏高。因此年龄在34—45岁之间、拥有稳定工作收入的借款人信用较好，违约风险低。
(二)性别
根据国外研究者的观点，性别成为影响网络信贷信用风险的因素之一。数据表明，女性平均违约金额高于男性，因此假设男性在网贷中的违约风险较低、信用风险小，女性则相对较大。
(三)文化程度
国内外研究均表明，学历对网贷借款人的信用风险有重要影响。一般学历越高，借款人的违约可能性越小，信用越好;反之则违约可能性较大，风险较大。
(四)住房条件
一般情况下，拥有固定住房，且没有房贷的借款人拥有更强的偿债能力，违约动机较小;反之正处于购房还房贷、租房期间的借款人偿债压力较大，违约可能性更高。
(五)收入情况
相对于借款人的工作情况，借款人的收入情况更能反映该借款人的偿债能力。收入稳定且收入越高，违约概率越小;反之则违约概率越高。
(六)婚姻状况
国内外研究认为借款人的婚姻状况也是影响网贷行为的重要因素之一。一般情况下，已婚借款人出于对家庭的考虑，责任感更强、违约率更小，其家庭成员的收入亦增加了借款人的偿债能力，而未婚和离婚借款人的违约概率相较偏高。
(七)购车情况
作为借款人资产的一部分，同住房情况类似，有车且无车贷的借款人信用较高，违约风险越小;无车和有车且正在还车贷的借款人违约风险相对较高。
(八)历史信用记录
根据各网贷平台中公布的借款人信息，可查询各借款人的历史借款次數和逾期次数，其中一笔借款会对应多次还贷和逾期，本文所选的逾期次数直接选取逾期所对应的借款笔数。
(九)外貌特征
国外研究者将外貌也列入网贷违约的影响因素之一。本文用借款人上传照片的正式与否代替外貌特征，上传照片正式的借款人相对违约风险较小，未上传照片或不是本人照片的借款人违约风险较高。
(十)居住区域
一般而言，东部沿海地区经济较为发达，借款人偿债能力较强、违约风险较小，中部次之，西部违约风险最高。
三、借款人信用风险评估神经网络的建立
理论上已经证明，一个隐含层的人工神经网络可以实现任意非线性映射，因此本文采用包括输入层、单个隐含层和输出层的三层人工神经网络作为评估模型。其中，输入层节点数为10，分别为网贷平台借款人信用风险评估选取的10个指标：年龄、住房、购车、收入、婚姻、文化程度、历史信用记录、性别、上传照片(代替外貌特征)、居住区域;隐含层节点数通过模型进行迭代计算后选取最佳值;由于目标输出为诚信借款人(值为1)和不诚信借款人(值为2)，输出层节点数为1，为模型测试输出值。
网络结构确定后，使用train函数来训练创建人工神经网络。网络中间层的神经元传递函数选取tansig函数，输出层的神经元传递函数采用purelin函数，学习函数选取learngdm，训练函数采用trainlm。
四、网络信贷信用风险评估的实证分析
(一)数据获取
本文从拍拍贷、人人贷、365易贷、你我贷四家不同运作模式P2P网贷平台2015年披露的数据中，选取78个诚信借款人信息和59个不诚信借款人信息，共计137组信息作为本次网络信贷信用风险评估的样本。各平台所公布借款人交易信息的时间由近至远依次取得，其中在拍拍贷中取得32个诚信和20个不诚信借款人信息，在365易贷取得15个诚信和23个不诚信借款人信息，在人人贷取得13个诚信和6个不诚信借款人信息，在你我贷取得17个诚信和13个不诚信借款人信息。由于借款人的违约概率(历史违约金额同借款总额之比)数值太小，且不同借款人之间违约概率差距过于巨大，不便于模型输出结果的比较，因此将137个借款人违约概率重新定义，将不同违约概率划分为从0到1六个不同的信用等级。0表示信用情况最差，信用评级最低;反之信用评级越大。具体划分结果如表2所示。
由表2可知，违约概率越大，则相应信用评级越低、所对应数字越小;违约概率越小，则相应信用评级越高、所对应数字越大。
(二)训练过程及结果
在模型的训练过程中，从137组数据中选取122组数据作为训练数据，并进行拟合，其中含有68个诚信借款人和54个不诚信借款人信息;随机选取15组数据作为验证数据，其中诚信借款人样本为10个，不诚信借款人样本为5个。训练过程如下：
1. 确定网络结构。将年龄、性别、文化程度、住房条件、收入情况、婚姻状况、购车情况、历史信用记录、上传照片、居住区域作为神经网络的输入变量，信用评级作为神经网络的输出变量。其中，训练样本为107个，测试样本为15个。
网络结构输入层为10个神经元，输出层为1个神经元，中间层神经元按照[n+m+a]选择。其中[n]为输入层神经元个数，[m]为输出层神经元的个数，[a∈[1，10]]之间的整数。计算可得，中间层神经元个数可取4到13个。为确定最佳网络结构，对中间神经元的节点数进行多次拟合，最终以拟合平方误差为准则确定中间层神经元个数。通过拟合发现，当中间神经元节点数为10个时，网络经过61次迭代运算，网络拟合误差达到最小0.0895，网络性能达到稳定。
2. 训练与检验。确定网络结构之后，使用train函数来训练创建人工神经网络，将学习速率设为0.01，最大训练次数设为1000，训练目标设为0.03，创建人工神经网络的代码，并运用Matlab 2014软件编程。
3. 训练结果。利用训练好的神经网络模型对训练样本和检验样本进行预测，训练结果如图1和图2所示。
从图1、图2可以看出，神经网络模型所训练的样本实际值和模型输出值基本吻合，线性拟合系数基本一致，图形相似度较高，拟合情况较好。其训练样本的拟合误差(如图3所示)除81号样本训练误差较大外(0.6129)，其他样本基本服从正态分布，因此可将81号样本作为特殊个体忽略，不影响样本总体训练结果。这证明了神经网络模型的拟合程度高，模型预测结果可信度较高。
4. 训练结果对比。在122组样本数据训练结束后，输入15组测试数据，对测试样本输出结果进行验证，如表3所示。
5. 训练结果分析。由以上实证结果可以看出，模型根据122个借款人数据进行训练和学习后，除去误差最大的第81号样本，其他121组样本误差均在可接受范围内。其中有59个样本误差集中在0.01左右，误差在0.02—0.05之间的样本有46组，误差在0.05—0.1之间的有28组，误差大于0.1的样本有3组。测试样本中误差最大为0.0956，所有测试误差均小于0.1。总体上，模型测试的输出结果和实际结果基本一致。
五、结论与建议
研究发现，借款人信用风险评估的缺失是造成问题平台频出的重要原因之一。本文选取的借款人年龄、住房、购车、收入、婚姻、文化程度、历史信用记录、性别、上传照片(代替外貌特征)、居住区域等评估指标，能够满足网贷平台对借款人信用风险评估的要求。通过对拍拍贷、人人贷、365易贷等四家网贷平台137個借款人信用数据的训练和学习，构建的基于人工神经网络的网贷平台借款人信用风险评估模型具备了对网贷平台借款人信用风险评估的能力，且评估的准确率较高。
通过对网贷平台借款人信用风险的评估，结合中国网络信贷发展实际，本文提出以下建议：
第一，完善个人征信体系建设。借款人信用信息的不透明，造成国内各网贷平台对于借款人信用风险无法准确评定。网络信贷行业的发展需要对借款人信用进行审核。仅对借款客户自己提供的信息进行评定，信息真实性无法准确识别，增加了借款人信用风险。因此完善个人征信体系建设，对于网络信贷行业的健康发展、降低网络信贷中借款人的信用风险具有重要意义。
第二，建立多样化的风险分散机制。网贷平台可以按照不同信用等级和借款期限，对借款人每月或每期需偿还的金额和利息做出规定，分散违约风险集中发生的可能性、降低借款人发生违约或逾期的风险。如英国Zopa平台就通过强制约束借款人每月必须偿还的金额，分散了借款人违约风险发生的可能性。
第三，加强政府监管。中国网贷平台起步较晚，发展经验不足，平台的管理水平普遍较低，需要政府的支持和监管。政府需要对网贷平台制定详细的监管准则，鼓励和引导网贷平台构建一套完善的风险评估体系。
参考文献：
[1]Klafft， M. 2008. Peer to Peer Lending： Auctioning Mirco Credits over the Internet[R].Proceedings of the 2008 International Conference on Information Systems，Technology and Management(ICISTM 08).
[2]Herzenstein ， M. ， R. L. Andrews， U. M. Dholakia， and E. Lyandres. 2008. The Democratization of Personal Consumer Loans? Determinants of Success in Online Peer-to-Peer Lending Communities[R].
[3]Iyer， R.，A. I. Khwaja， E. F， P. Luttmer， and K. Shue. 2010. Screening in New Credit Market： Can Individual Lenders Infer Borrower Credit Worthiness in Peer-to-Peer Lending[R].
[4]李鑫.金融监管与中国P2P网贷的发展及异化[J].财经科学，2016，(5).
[5]李渊琦，陈芳.我国P2P 网贷的风险分析及监管对策[J].上海金融，2015，(7).
[6]封延会，贾晓燕.“人人贷”的法律监管分析——兼谈中国的影子银行问题[J].华东经济管理，2012 ，(9).
[7]马运全.P2P网络借贷的发展、风险与行为矫正[J].新金融，2012，(2).
作者：霍江林 刘素荣
P2P(Peer to Peer)网络借贷平台原理就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构的牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在此过程中，专业的金融服务网站(P2P网站)充当中介机构，负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。而借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
模式示意图如下：
借款流程
属于线下业务，
贷款申请
-
贷款审核(风控评级) 贷款获批(一旦获得批准后，贷款信息发布到网站平台，供投资人投资)出资人投标(出资人通过互联网先进的技术，从海量的借款人中筛选出优质且符合自己风险偏好的借款项目进行投资)资金筹集完毕(在指定时间内借款人筹集到100%的资金)到期还款(根据不同的还款方式进行定期还款)
以上是投资人认为的借款流程，但一般网贷实际操作流程是：
贷款申请
-
贷款审核(风控评级) 贷款获批(平台先贷款给借款人)公布借款资料(贷款信息发布到网站平台，供投资人投资)出资人投资(后面的操作同上)„„
在平台上线初期，人气需要逐渐逐渐积累，而真实情况借1—2个月进行资金周转的贷款人很少，所以用实际贷款期限的长期标来积累人气不现实，一定会经过“拆标”这个过程。拆标风险很大。 出借流程
投资人快捷免费注册，一步到位，资格认证(绑定实名和手机等重要信息)充值(通过线上线下的方式进行充值)投资(选择自己偏好的借款项目进行投资)等待回款收到还款(根据不同的还款方式收到款方还款本金以及利息)
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开发团队：
核心开发者曾参与某银行交易系统一期三千万的业务底层设计，对银行的流水明细系统熟悉。
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P2P网贷平台组织架构图及岗位职责
P2P网贷平台组织架构图
P2P网贷平台岗位职责
总经理岗位职
1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助董事长制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;
2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;
3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;
4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为董事长决策提供相应专业方案，并组织实施;
5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
运营技术职责
1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;
2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;
3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;
4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;
5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;
6、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;
7、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。
网络推广岗位职责
1、负责P2P网贷平台的线上线下的推广工作，负责业务需求调研、网站相关营销活动的策划及操作，制定各类线上、线下推广活动、发布会、论坛、展会、公关的组织策划方案;
2、负责网站的优化和推广，熟悉网络推广(论坛发帖，微博，QQ，聊天等)方式，综合运用各种网络推广方式，锲而不舍的实施—评估总结—改进—再实施;
3、编写网站宣传资料及相关产品资料，完成信息内容的策划和日常更新与维护;
4、对同类型P2P网贷平台有效资讯数据进行整理评估，上交统计报表;
5、在“站长工具”中对公司网站SEO(搜索引擎优化SEO)综合查询，包括对公司排名、百度、谷歌对公司关键词收录数量，公司反向链接收录数量，公司关键词排名情况。逐步积累搜索引擎竞价排名推广经验并运用到自然排名的优化中去，提升关键字的自然排名;
客服专员岗位职责(空缺)
1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;
2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;
3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;
4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;
5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;
6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;
7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;
8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。
9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。
财务经理岗位职责
(注：共用尚丰基金)
1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;
2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;
3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;
4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;
5、认真完成领导交办的其它工作任务。
风控经理岗位职责 (注：共用尚丰基金)
1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;
2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;
3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;
4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;
5、负责开展信用风险培训;
6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。
P2P网贷平台后台管理组的岗位职责
资金管理组
负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。
审核管理组
负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。
宣传管理组
负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。
P2P
“XXX”
网贷平台用户推广方案
目 录
第一部分 平台建设及运营计划..................................................................................... 2
一、初期推广目标 .................................................................................................... 3
二、 平台推广方案.................................................................................................... 3 第二部分
网络营销用户目标分析............................................................................. 5
一、初期网站用户分析 ............................................................................................. 5 第三部分 会员运营执行方案....................................................................................... 6
一、 初级会员运营计划............................................................................................ 6
二、 中级会员运营计划............................................................................................ 9
三、 高级会员运营计划.......................................................................................... 11 总结................................................................................................................................... 12
前言:
据网贷之家数据统计，
5月，P2P网贷行业整体成交量达609.62亿元，环比4月上升了10.55%，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。按照目前增长态势，预计2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元。良好的市场环境不仅让P2P网贷迎来广阔的发展空间，也吸引了许多上市公司以自建、控股收购、参股等形式布局P2P网贷业。根据网贷之家报告统计显示，截至2015年6月10日，涉及P2P网贷概念的A股上市公司多达61家。
概念：什么是P2P
P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：
1、审查成本低;
2、小额贷款为主，准入门槛较低;
3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
P2P用户现状：
新浪科技进行的一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用
P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不
用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”。
总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人，主要集中在两方面：不了解，不放心。
网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。
我们的目标：
P2P是借贷模式的一种创新，以更具普惠金融的精神打破了传统的借贷格局。其核心是金融产品，讲究盈利性、安全性、流动性，只有从用户需求出发，用创新的方式解决用户使用过程中的痛点，才有生存空间。
2015年，我们预计P2P将在用户体验、营销方式、投资者保护等多个层面进行创新。比如，如何有效利用各种传播媒介推广产品、打造品牌，是目前各大平台面临的难题，P2P平台有望在获客渠道、金融产品结构、转化率提升等方面出现微创新。
我们认为，所有的P2P平台都要在品牌定位中找到自身的定位，有清晰的用户人群素描、传播的调性、风格要满足这群用户的特性。新进入的P2P平台，既要用传统品牌、公关，找准自身定位，讲让普通用户听懂的故事，又要利用自身的品牌营销，建立新渠道。
互联网与移动端、线下传播与线上传播、传统媒体与新媒体，都同样重要，是整体传播中的组合拳。
第一部分 平台建设及运营计划
平台建设(用户体验)：
前期在易用性和互动上说的用户体验是基于网站前期设计。这里的用户体验主要是区别于当网站建设后贯穿整个网站生命周期的用户需求和网站自身的内容变革。
1.网站在做测试期度过后，通过一系列的外站和内部测试已大致了解用户浏览习惯和用户关注程度。
2.测试首要要明确的就是确定浏览者的需求。
用户体验是贯穿整个网站产品生命周期中最关键的一个环节，因为用户体验不好，直接导致用户的流失和网站品牌力降低!因此在网站设计变更或者添加栏目和发布信息的时候，最大满足使用者的需求才能找到合适的切入点，才能使他在你的网站中得到他真正需要的东西，才能使你的网站成为他日常必不可少的一部分，最后在浏览者当中建立较高的粘合度和口碑。然后在众多的P2P网站当中脱颖而出。
平台运营(用户使用)：
一、初期推广目标
(1)提高网站知名度、ALEAX、权重、用户注册量。 (2)增加用户黏度，关注用户口碑，打造XXX品牌形象。 1.网站价值：以提供快速、及时、高效的网络借贷为发展理念 2.用户关系：借款人—网站—投资人
3.时间挖掘：借款人最快放款时间，普通放款时间，审核周期，借款利率。 4.风险挖掘：借款人最大借款额度、借款人最小借款额度、借款人信用审核。投资人最小投资额度，投资回报率，回报周期，本金保障，投资方式，投资模式。 5.用户体验：用户注册方式，用户中心设计，互动论坛，在线客服，网站导航，投资列表，VIP计划，优化计划，保障计划，体现标，非体现标。
总体思想 ：
初期侧重点在线上网络推广和网站内部优化。
线上总体原则：提高网站知名度、提高网站PR值、提高网站ALEXA排名、争取把所涉及到的关键字的搜索引擎快照都可以做到首页。把网站提高到一个新的站略高度。
内部优化原则：提供高质量的用户体验，包括现有网站内容增设，网站细节优化等。
二、平台推广方案
1、品牌借力合作：
(1)与媒体借力，如相关媒体的活动赞助，争取新闻报道也是可以的。
(2)与企业借力，大型企业，其子公司或者某一项目的相关合作，既可达到品牌合作效应，又可获得相关企业员工或者会员资源。如我司现已准备企划与某国企开
展商品众筹类合作，以及中小企业投融资相关咨询类合作;后续测试效果。 (3)参加政府机构相关活动，以达到提升品牌及公信力的目的;很多平台都有类似经验。
2、关于注册的拉升，线上线下渠道合作可以相对低成本获取真实会员; (1)如线下影院、KTV、餐饮、健身美容、便利店、商超、运营商营业网点等，合时代已经在部分渠道铺设，但是获取成本不算低，转化率提升还需要各平台各自出招;电销也是关键。
(2)平台也应是利用自己最能获取的渠道资源来做合作，如你有企业工厂等资源，在园区做相关会议营销，几千上万人的企业，做投资的群体做引导，也会有好的转化。
3、大学校园合作：
大学生社会实践合作，利用校园讲座，即可让相关专业学生了解互联网金融，补充书本上没有的知识，又可让学生参与P2P金融相关实践，如营销推广;校园设点，学生利用课余时间兼职做营销推广，其带来的品牌传播和实际收益不可忽视。具体方式方法都可以尝试，如利用微信扫码功能记录业务成绩等方式，二级传播计算收益等结合;
4、电商相关合作：
从电商导流过来，是互联网金融最需要的，其用户群体，熟知线上支付，对新生事物接受程度高;但是这需要资源对接，也需要合适的方式;重要的是你能给到对方什么?
从其会员入手，做会员的增值服务，联合推广;如注册为P2P平台会员就送合作电商的优惠礼券或者其他礼券，三方都获益;类似方式大家可按实际资源以谈判达成。
淘宝用户是大家都想得到的，余额宝产品已经成为所有剁手族必备，此用户群对理财产品也不陌生;如何与淘宝卖家合作也是我们所探索的。如没有好的资源，对于淘宝大卖家也无从下手，那可以去一些淘宝群发展，如小卖家;与其商谈CPS合作，一个实名注册用户10元，买家通过卖家的链接注册，成功后能获得卖家支付宝5元返利，类似合作。或者通过在快递包裹里放有推广二维码优惠券，用户通过扫描二维码来注册，得到相应返利。
5、移动互联网的合作：
如滴滴打车的红包合作，还有其他如高端屌丝客户，洗车APP,加油APP等，类似这样的客户群体，与此类APP合作，注册则获得一次免费洗车，注册投资送加油券等合作。
其实类似这样的合作，很多流量都可激活，但是最终能否留住，达到最终效果还得回到最终本质，产品，平台的产品才是最根本的。
总结：所以回到低成本推广话题是基于平台本身运营来考量的，同样的渠道，到不同平台，转化却不一样，推广成本的高低实际是由运营效果来决定，所以我们在做好渠道推广的同时，更重要的是如何经营好平台，互联网的核心是由产品决定。
第二部分 网络营销用户目标分析
一、初期网站用户分析
(1)网站定位：P2P网络借贷、网络小额贷款
(2)目标人群：初期以手机报会员为主，其次是平台会员
2.1原始资源，例如银行系(陆金所，小企业e家等)，国有背景系，上市公司系。这里原始资源不是指原粉丝或者原用户，而是指通过其背景效应吸引到的投资人。 2.2从上面那些资源里分流，从p2p现状来看，开发新投资人的转换率非常低，而且一般只有大平台着力在做这样的事。
(3)分析用户：1.年龄2.职业，3.从事行业，4.(家庭)收入情况，5.兴趣爱好;(可以实行问卷调查分析) 参考资料：
a.网贷个人：男性是P2P的投资主力，比例占到了78%。47.54%的用户进入P2P行业时间比较短，投资额相对比较小。投资6个月以内的用户占到了将近60%，投资额度在1-10万之间的用户大概是40%的比例。5.用户主体为30-40岁中青年男性群体;其中商业人士居多，贷款用途多为淘宝经营;
b.关注产品：最受P2P人群关注的投资类产品是股票，最受关注的贷款类产品是银行信贷，P2P人群与股票人群重合度最高;
c.贷款人与借款人群体资料：1.贷款人消费能力较强劲，最关注的商品是三星和苹果手机，借款人最关注服装鞋帽和华为手机;
d.贷款人最关注的奢侈品品牌是香奈儿，借款人最关注是迪奥; e.平台情况分析
第三部分 会员运营执行方案
会员等级区分
会员信息的搜集以及浏览历史的记录，是可以对个体客户及具有相同属性的群体客户分析出偏好的，从而使产品设计和推广更有针对性，就会使得精准的会员营销的效率更高，成功率也更高。以上工作均为引导会员，分析会员为准备，从而通过以上手段判断会员级别，从而区分出初级会员、中级会员、高级会员。
初级会员：基本不参与和关注、不熟悉金融贸易或者不懂理财的人，但是想学习下的人。
中级会员：比较关注金融行业动向的人，看准机会就想试试的人。
高级会员：基本为需求者或者金融从业者居多，他们会深度分析需求，有自我判断力的人。
一、初级会员运营计划
1、初级会员分析：挖掘出偶尔关注群体。
对于一些个人客户，由于中国人保守的消费观念和习惯，致使当前中国是全球储蓄率最高的国家之一。中国人不敢消费，更不敢借钱消费。
普通工薪上班族，很难成为P2P平台的目标客户。主要原因如下：
第一，截止2014年末，中国城乡储蓄存款余额达到489798万亿，中国人均储蓄达到37000元，不难让人大呼中国真是太有钱了。
第二，根据人民银行数据显示，截止2014年三季度末，国内信用卡累计发卡4.36亿张，授信总额为5.32万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为2.19万亿元，授信使用率41.17%。这里我们不难看出，仍然有超过3万亿的信用卡融资额度可以随时启用，未来信用卡透支仍然可以在很大程度上促进个人消费。
第三，除了信用卡之外，目前随着《消费金融公司试点管理办法》的出台，越来越多的金融机构申请设立专业的消费融资公司，如中银消费金融公司、通用汽车金融公司、兴业消费金融股份公司等，这类消费金融公司也将涵盖越来越多的个人消费，会进一步挤压个人小额融资的市场空间。
第四，近期新开闸的民营银行，势必也将对当前金融体制带来巨大挑战;而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。最后由于个人融资金额小，借款利率相对较低且重复借贷的可能性小，因此个人很难成为P2P的主要客户。
2、初级会员解决方案：(1)内容优化、(2)SEO优化、(3)品牌口碑 (1)内容优化
网站流量：外站引流，带来稳定的用户数量。如华龙网主站，手机主站，搜索推广，软文广告等。
监测：最能表现网站是否满足用户需求的方式，就是前期不可多得的自然流量。 观察：通过观察访问者的动向——知道他们从哪来，浏览了哪些内容，逗留了多长时间:何时离开，是否注册。便能发现网站上哪一部份在工作，那些是用户关心的热点区域、网站死链、页面BUG、页面美观程度。此为分析用户关键一步。 (2)SEO优化
SEO是整个网站推广的重点。网络借贷平台面向的客户决定了SEO的重要性。SEO目的在于、通过良好的搜索表现使网站得到用户的成本降低，提高网站品牌知名度。
1)搜索引擎优化(中)：搜索引擎优化主要包括以下8个方面：关键词广告、竞价排名、网站地图、外链交换、页面逆向优化、META和title标签、权重优化、收录。(有强大引流的方式，可弱化此环节，整体说比较烧钱)
2)电子邮件(中)：电子邮件营销主要是配合网站内部活动和老顾客营销。基于用户许可的电子邮件营销的推广方式可以增加用户对产品的了解。
3)门户新闻(优)：门户新闻营销是迅速扩大网站口碑的主要方式。在P2P行业用户更看重的是门户网站对网站的认可，同时用户在衡量一个网站是否具备可信度的标准。(华龙官网采用) 4)联盟广告(差)：直接通过一些大的门户网站或者行业网站的广告位臵进行投放推广，接借用其他网络媒体推广，网站广告的优势在于:范围广、形式多样、适用性强、投放及时等优点，适合于网站初期运营推广。 (需要完美的推广方案可执行，能把握预计结果为优) 5)软文营销(优)：软文营销是口碑营销的主要方式，通过原创和伪原创的软文，把网站的信息发布到相关行业网站中，利用用户在访问这些网站同时，了解你网站信息，主要推广发布到黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、同类目行业网站。(手机报重点采用) 6)导航网站(差)：目前有80%的用户都通过导航网站进入站点。因此把网站地址通过网站信息提交到相关网址导航中，免费获取导航网站和搜索引擎收录，从而获取巨大流量，但是导航网站对收录条件相对较高，但是对网站的作用也显而易见 。
7)事件炒作(中)：当网站上线通过测试后，这时候就要通过大量的枪手或者宣传团队来进行宣传了，除了进行外链建设之外，还需要通过水军的力量，最好能够有专业的策划公司来策划一次网络事件炒作，这要比传统的媒体广告成本低，通过事件炒作的方式此时就算有了一定的知名度了。之后更加注重的是品牌影响力。 (3)品牌口碑
网站建立很容易，但很多网站无法产生效益或者是短期效益，浪费了大量人力财力。据目前互联网发展形势而言，具有品牌影响力的网站更具备成功性。
1)网络传播推广和实体推广相结合：网络传播推结合实际企业具体的情况，从线上导入线下的金融P2P，从而可以掌控更多风险，也更有利于品牌的推广和发展。
2)加强与网络视频的合作：目前口碑的形成除了文字的描述，当然最多的也是视频，从大大小小的网站视频而言。企业的形象宣传片更大的推动企业的助理。
二、中级会员运营计划
1.中级会员用户分析：挖掘出想尝试投资人群。
在投资P2P平台的判断，一是有无抵押品是对P2P大小判断的重要依据，30%的投资者关注平台股东的实力，再就是26%是看整个团队的管理能力，包括整个创业团队的实力。对于一些口碑比较好，在市场排名靠前的P2P平台也是成为了投资者的首选。
一般媒体的传导力量占80%多，而且收益比较高，风险相对会大的民营企业的P2P品牌，受众程度非常高。通过我们样本的调取，大概15%-20%左右收益是用户最喜欢的产品。选择高收益的将近70%，最早原来像基金市场也是经过沉淀之后，投资者变得比较理性。
此前很多在传统理财渠道进行理财的用户，平常能获得的年化收益率一般是低于5%的，当他们某天上网时，接触到P2P平台信息时，看到高收益率产品时，就有机率被引发投资行为。
2.中级会员解决方案：(1)网站运营(2)推广运营 网站运营
1)网站易用性：网站易用性的设计直接表现了网站是否满足用户需求。
满足：1.以用户关系为原则，满足借款人，投资人需求。 2)挖掘网站易用程度，以满足用户关系为设计原理。
总体原则是：在网站带来一定流量之后，确定网站的易用性是推广的前提。网站简单和直接，显而易见的导航系统，明确的投资人和借款人信息列表，遵从用户浏览习惯。
从网络借贷用户的立场来看:网站能直观简单的反应出网站主旨，其次能满足借款人不同借款需求，满足投资人投资需求。
3)网站互动性：当有顾客通过流量来到网站后，保持良好的互动性，是增加用户忠诚度和用户友好度的直接表现方式。在页面首页添加常用的咨询方式，如QQ，联系电话，邮箱。网站内容上可以增加社区论坛版块，保持更新社区活跃度，及时发布网站活动消息，用户消息。每月可以增加一次邮件营销或短信营销：大部分用户都是习惯在了解网站之后去访问它。对于老用户而言，适当的email营销是提醒他们最好的方式，email 都是让访问者回头的最好方法。
4)网站特色服务：P2P网络借款网站众多，而且大多活跃投资者都是活跃在1个甚至几个平台的老用户。在网站服务上能提供什么样的优势服务显得尤为重要。对借款人而言，最希望的是放款快，借款方便，甚至不用抵押物品。对于投资人而言，最关心是投资是否可靠，投资本金保障，和投资回报率。 (2)推广运营 1)长效与短效的结合
网站品牌口碑的主要目的是促进品牌价值的尽快实现，是一种短期即时效益的实现，但是在开展品牌推广时，一定要将品牌长远利益的实现考虑在短期的推广活动中，即要考虑到品牌形象的树立和品牌忠诚度的建立，使品牌价值在每个环节和过程中得到不断积累。
2)P2P网络借贷应该强化对媒体的分析
在品牌推广过程中，特别是网络借贷行业，由于行业的特殊性，媒体行业的炒作对品牌做出的贡献是巨大的。尤其是在现今互联网信息爆发的时代。媒体在老百姓心中充当了公正的角色，不要去看绝对收视率或发行量，应看有效的覆盖率。 3)强调网站文化因素
网站品牌推广重在减少网站与用户之间的距离，争取在较短的时间内最大程度地获得好感和认同，诸如淘宝网，马云的创业经历一样，把网站的企业文化和创业经历以及情感文化融为一体。为企业形成情感文化，情感的植入是对用户产生最强的推动力。
4)与用户互动力求简单
与用户互动是品牌推广活动的重点，网站在品牌推广过程中要主要是为了吸引网站用户的参与或者回应，成功的推广活动一定是用户参与最广的形式，而要吸引大量用户的参与，就必须简化一切程序，使用户不多费精力;而对于执行来说，只有程序简单才便于控制，其操作性才强，运作才能到位，效果也就能得到保证。
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5)微信推广
微信营销的推广目的：扩大公司品牌和产品宣传，实现客商互动的精确营销，提高产品广告效益。
三、高级会员运营计划
1.高级会员用户分析：挖掘出正在参与群体。
P2P网贷投资人的数量约为30万人，其中不乏千万级百万级的投资人。这些数据说明，P2P网贷不再只是少数人的理财试水领域，行业整体规模发展迅速，甚至有相当一部分专业投资者已经或正在进入P2P行业。
而据针对P2P平台注册用户的数据调查报告显示：网贷平台的注册用户中，近五成的人2014年才真正加入P2P理财的大军，但是用户数量增长迅速。在P2P用户的构成中，多元化特征较为明显。30-39岁的男性群体是主要理财人群，占据了28.42%的最大比例。40-59岁女性占比超20%，这意味着赫赫有名的“中国大妈”也是P2P的一支生力军，值得注意的是，学生群体也有超过一成的占比。
与传统的金融理财项目相比，P2P网贷用户呈现多元化的特点，“投资门槛低”是造成这以现象的重要原因之一。在“平均每月的理财金额”的调查项目中，70%的P2P理财人群每月理财金额都在1万元以下，只有不到5%的高端群体的理财金额超过10万元。
2.高级会员解决方案：(1)微信推广(2)新媒体网站(3)线下媒体分支(4)会议营销
(1)微信推广
随着微信的成熟，越来越多的人们使用微信，对应的也衍生出了针对企业或者其他组织相关的微信公众号，尤其是现在微信号已经开通了支付接口，微信的后台功能也越发的强大，使得微信公众号向全渠道和精准化的营销方向发展。拥有自媒体属性的他往往覆盖几万乃至几十万的群体，而P2P行业的这部分群体，其金融服务需求和信息甄别能力都较强，是一部分精准营销的客户。 微信营销推广方案：
1)在微信公共平台上注册平台官方公众账号。
2)生成二维码，扩大宣传微信二维码，申请官方认证。 3)微信的注释和个性签名填上公司产品介绍和网站链接。
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14)可以通过微博、网站、贴吧。论坛、空间、媒体等线上工具途径，推广二维码和公司信息、网站链接，获取更多订阅用户，像病毒一样扩大影响力。 (2)新媒体网站
与一般的传统媒体网站不同，新媒体网站是随着互联网的兴起而一同兴起的，其内部的内容比传统的媒体网站更具特色。新媒体网站一般在金融、IT以及电商等行业较为热门，比之传统媒体更为专注和专业，行业的研究也是更为的深广。不仅如此，新媒体网站也可以起到广告和品牌建设的效果。而P2P行业的新媒体网站也是如此。
(3)线下媒体分支
线上营销和线下营销比较，线上的营销的特点是流量相对较大，但是其流量的转化率还有待提高，反之，线下的营销范围虽然受地域等相关因素的局限导致不够广，但是其流量的转化率和用户的感知度上却是有比线上营销更具优势。所以，P2P平台可以利用相关媒体的线下分支渠道，建立线下营销，形成线上线下营销互补的局面。 (4)线下会议
线下一直都是P2P平台的流量来源之一，其中不只是线下广告的投放，也包括更多针对性强的会议，比如对投资人进行专业的投资课程教育会或者定期开启平台经营状况的发布会等。平台的透明化一直是许多投资者建议平台需要做到的一点，投资者有权利知道平台的基本经营信息以及项目的来源信息。平台做到这一点，也将打开投资者的顾虑，为平台带来更多稳定的，持续的，忠诚的客户。
总结
“XXX”拥有国企资质和三家公司共同投资资金，以及稳定的合作单位，保证了投资平台的安全性，已经建设了初期的投放平台，和自身拥有一定的推广渠道资源，并带来有稳定的流量，对平台发展已经做好了坚实的基础，目前则需要做好推广平台，发展客户为首任。
当然，不是说每一个平台都需要这种全方位的流量导入，目前国内的很多优质的P2P平台是不缺乏投资人的，但是却缺乏稳定性的，加强风控才是平台稳定的关键。一般情况下，P2P平台只是在初建时期才需要大量的流量导入，其中后期更多
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的是注重平台的稳定和风险的控制。所以就流量的导入来讲，有新流量新客户固然很好，但是如何维护好现有的客户才是最为重要的。
注：根据目前P2P用户分析情况，一般P2P公司都没有专门团队做用户分析，因为这个分析很难。用户画像和用户标签等这些事情很耗费资源，如果想从这方面下手估计要通过不同手段测试后方能有结果。
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专业投资理财网站
P2P网贷平台包装手法大盘点
高大上平台无疑是今年P2P平台中的香饽饽，高大上的标准很混乱，但是有一点能够确定，是不是真高大上无所谓，只需想办法让投资人觉得你高大上就行了。这时一大批伪高大上平台已经强势袭来，从头至尾全方位的包装，迷惑了很多投资人，下面笔者就来给大家具体分析一下，这种高大上平台具体的包装手法有哪些。
一、担保(2013年~2014年)
担保在P2P行业早期是一种非常高大上的包装,有担保的平台在宣传的时候会占到极大的优势,其中融资性担保更是备受亲睐,基本上有融担的平台,很多人会直接选择闭着眼睛投。但是2014年发生了三件和担保有关的大事件后，人们才开始明白，有没有担保和平台安不安全根本没有一毛钱关系。
事件一：河北融投出事，由省国资委组织省内8家特大型国企联合出资引领、省财政助推、社会资本参与组建的，股权多元的省级大型企业集团的国家队级别融资性担保公司河北投融直接爆雷，涉及上百亿资金，堪称当时担保界的原子弹，并导致多家金融机构受牵连。这时候投资人开始担心，融资性担保公司连自身都难保，何以来给平台做担保?
事件二：一大批以融资性担保为主要宣传点的平台爆雷，平台出事后，对应的融资性担保公司无一例外都是很直接的撇清责任，拒绝兜底。融资性担保背景开始慢慢变臭，投资人不再买账。
事件三：2014年的政策给出名确指示，指引平台“去担保化”，平台开始逐渐不再拿担保出来宣传，即使是有不错担保的平台，也会刻意回避，尽量展示其他方面的优势来吸引投资人。
二、风投(2014年~2015年)
大多数时候,风投都被看做平台的硬实力的体现,拥有多轮风投或被知名上市公司风投的平台更是会被视作为高大上，然而在风投刚刚兴起的那段时间，大部分平台只是将其作为一种包装的手段，而且成本低，方法简单。随着风投系平台出事的案例越来越多，大家才渐渐醒悟，不是什么阿猫阿狗的风投都有参考价值的，有时候就算是真风投，平台雷了照样不兜底。大部分出事的风投系平台都是以下几种情况：
1、自己投自己，自己平台的股东或关联公司给自己风投，这个是最普遍的现象。
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2、假风投，平台出事之后，风投方立马发出澄清声明，相当的有默契。
3、投完之后才发现平台的风投已经撤资了。
三、第三方托管(2015年)
2015年之前的网贷平台基本都没有托管，大部分平台都可以直接线下充值，然后平台会给予一定的补贴。但随着2014年末一波倒闭潮之后，一些托管商开始联合造势，宣称托管符合将来的政策方向，能监控平台资金，让平台更安全，而有些平台也很快的上了托管，开始借此大肆宣传，尝到了甜头。平台开始跟风上托管，投资人也开始跟风认为有托管的平台更安全，至少有托管的平台跑路风险小。
可惜好景不长，一批以托管为主要宣传点的纯诈骗跑路平台袭来，将很多看到有托管就无脑上的投资人一网打尽，这时候大家才发现，托管并没有所谓的监督作用，钱还是由平台自己控制。
然而这并没有影响到托管的普及，只是现在人们已经不再迷信托管，只使将其当作平台的一个普通构成而已，平台有托管是应该的，但是和安全性并没有太大关联。
四、协会(2016年)
早期的协会都是以地方的形式为主，如当年的山东协会和广东协会，都曾红极一时，但这些协会都收录了大量问题平台，最后集中暴雷，引发连锁。到了2016年，一些地方小协会基本都不再具有什么影响力，这时候互金协会横空出世，收录了不少高大上平台，大有一统江湖之势，可惜好景不长，互金第一雷同江诞生，人们开始质疑协会的存在到底有何意义，难道只是平台包装炒作的一种手段?下面是各种协会存在的一些普遍问题：
1、滥竽充数，很多协会里面的确有不错的平台，但同时也混淆了一些实力相对较差的平台，对于一些网贷新人有明显的误导作用。
2、门槛低，标准不明，管理混乱，一些非协会平台都可以通过伪造文件等伎俩来冒充。
3、平台出事后，相关协会基本没有任何责任，甚至还会甩锅，直接将出事平台剔除。
五、国资(2016年)
2016年网贷圈最火的，必属国资系平台，无论是平台、投资人还是第三方，都将国资设定为高大上的标签，众多平台在2016年上半年大打国资旗号，疯狂吸金，可随着大量国资系平台爆雷，买卖国资的丑闻被曝光，国资各种甩锅拒绝兜底的行为，投资人才明白，又被着实忽悠了一把。
1、华信旗下罗斯金融出事，国资华信公开拒绝兜底，闹出巨大的风波，掀开了国资系平台连环爆雷的序幕。
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2、光大系、和平系等一个国资下面挂N个平台的体系，在年前连锁式爆雷，幸免于难的平台也开始自行撕掉这些已经快发臭的国资标签，纷纷撇清关系。
3、山东县城国资背景平台恒贷网爆雷，有投资人一次性投入300万之多，让人们彻底清醒，国资也分三六九等，不可盲目轻信。
六、存管(2017年)
跟之前的托管不同，存管并不是被炒作出来的概念，而是政策中有明确提及到的。存管初衷是好的，但是实际操作中，平台还是存在给借贷人代开账户，银行账户实际控制人还是平台方，另外银行方面也不会去审核借贷人，审核借贷人依旧是平台在做，银行方面只不过是个提供存钱、取钱的工具。所以说存管虽然现在炒的火热，但最后也不免会沦为一种普通的包装方式。
伪高大上再怎样包装，业务都不可能太透明，收益也不可能过低，吸金也不可能会有节制，同类型的平台互相比较一下，很容易发明端倪。同时投资人保持稳健投资的心态，多花时间去分析和研究平台，也会让这种伪高大上无机可乘。
文章来源：上海长久贷
P2P网贷平台亏损比例高达90%
据统计，自2011年至今已有超过200家P2P网贷平台出现风险，包括经营不善倒闭、跑路、逾期提现、限制提现、内部整改等。P2P倒闭潮背后，是网贷平台亏损的比例居高不下。网贷之家公开透露的数据表明，网贷平台亏损比例高达90%。
P2P网贷平台亏损比例高达90%
在上线不到一个月的众贷网倒闭事件中，其法人代表及股东称，破产的原因是由于“整个管理团队的缺失，造成了公司发生运营风险，开展业务时没有把控好风险这一关”。在网络借贷野蛮生长的今天，如果创业者对行业了解不够就匆匆上马，其面临的结果不难想象。
P2P平台创业者多缺乏行业沉淀
P2P网络借贷行业与其他已经发展成熟的行业不同，没有现成的经营经验可借鉴，没有明确的法律政策可遵守，P2P网络借贷行业从出现到现在不到10年的发展史，所有人都处在摸索阶段。如何开展业务，如何控制风险，如何不踩法律红线，都要经营者有扎实的知识结构作支撑。
如果真正想做成一个优质的平台，其实门槛是很高的。因为它需要包括创始人在内的整个团队，要兼具金融、技术背景，以及国际视野、国内经验。金融背景是基础，技术背景也是出于风控要求。只有自己拥有强大的技术后盾，才能满足迅速增长的业务需求，同时更好地保障用户的个人信息安全，尤其是金融信息安全。
目前P2P行业创业者普遍缺乏行业沉淀，缺乏综合业务能力和风控经验。从股东背景来看，有互联网背景的，有金融行业背景的，有大企业为了盘活自身闲散资金而把P2P平台当副业的，也有对网络技术和金融一窍不通单纯想创业的。这些平台大多既没有民间借贷从业经验，也没有稳定的借款人来源，其经营风险让投资人担忧。
平台经营首先面临的就是如何将这个平台可持续经营下去，因此投资人最关心的应该是平台的经营风险。平台上线进行商业化运作，直接面临的就是盈利能力考验。如果平台没有自己的风控团队，没有相应的风控审核机制，对平台而言，坏账风险很大。一旦坏账超出一定额度，导致收入不能覆盖成本，网站必定无法经营而倒闭。
传统银行风控与P2P风控的区别：大中型VS小微型 很多P2P的风控团队是以原银行系高管为核心组建，殊不知，传统银行风控与P2P风控有着莫大的区别。
一般银行的小企业贷款被定义为年销售收入1亿元以下、申请贷款金额在1000万元以内的贷款。相比之下，互联网金融的小微贷款只能算是“小小微”。传统银行和互联网金融在客户规模上的选择，实际是两者信贷风险管理模式的反映。传统银行信贷风险管理主要通过线下收集客户信息来判断其还款能力与意愿，和线下跟踪借款人的贷后财务信息。而无论是在中国还是其他国家，P2P网贷的一个共同点就是以小客户为主。
银行的风险管理主要基于借款方的财务数据，但这些信息存在严重的时滞，且缺少一些关键的前瞻性信息。而P2P网贷在操作上刚好能够用较低的成本获取到真实且及时的信息，可以取得借款人最新的交易和部分现金流信息。P2P网贷如完全引入银行的风控模式，可能无法承担大客户违约的风险。
从以上分析可以看出，传统银行风控与P2P风控有着很大的差异性，P2P平台在风险管理上不能完全照搬银行的操作方式。作为一种既不同于银行间接融资，又不同于股市、企业债券的直接融资，P2P网贷模式要求创业者同时兼具业务经营上的深度与广度。
P2P行业是一个博智的行业，行业创业者需要综合把控能力
对于金融借贷行业，风险掌控能力是生存的根本能力，只有切实降低借款坏账率，才有生存的空间。
“P2P行业是一个博智的行业，P2P网贷平台首先要体现其规范性和专业性，” P2P网贷平台利民网CEO洪建荣表示，“决定P2P网络借贷平台能否发展壮大的因素包括：科学的风控管理体系、流动性管理方法、金融产品创新能力以及完善的内控管理制度等。”洪先生本人在证券、保险、银行、融资担保、小贷等领域均有深厚的经验，对泛金融有着深刻的理解，对P2P行业未来的发展有着清晰的把握。
规范专业的P2P网贷平台才值得信任
金融是一个涉及面较广的行业，P2P网贷平台要实现产品的多样性，是否能解决不同情况借款客户的融资需求，是否能够解决不同风险偏好客户的理财需求，是否能为客户提供更多的增值服务，如企业管理咨询、资源对接等等，这些都将考验平台的专业性。只有不断发现需求，不断的进行产品创新，平台才能实现快速稳定发展。
金融业是经营风险的行业，同时也是服务的行业，P2P网贷平台要体现金融服务的品质性。P2P平台在规避法律风险的前提下，更多的是要有一个清晰的定位，应该担负起为中小微企业融资服务的社会责任，在服务中实现自身良性可持续发展。
互联网金融的五大风险
首先，在货币市场出现波动时，投资者或许会大量赎回类似余额宝的“第三方支付加基金”类产品，导致流动性风险;
第二，互联网上仍然存在信息不对称，如P2P平台的卷款跑路事件时有发生，存在信用风险;
第三，部分互联网机构用所谓的“预期高收益”来吸引消费者，但却不如实揭露风险，极易引发声誉风险;
第四是信息泄露风险;
第五是网络系统自身的缺陷、管理漏洞等都会引起技术安全风险。目前对于P2P如何监管各方并无统一答案，仅对口监管单位银监会划定四条红线：平台的中介性质;平台本身不得提供担保;不得将归集资金搞资金池;不得非法吸收公众资金。
P2p带来高收益的同时存在着风险，投资人就此做出总结。
P2P平台分成S、B、M系列：
【S】(safe)系列突出特点：安全性超高(国有银行背景)，收益一般(10%以内)，知名度高(时间久，口碑好)代表平台：陆金所(平安银行旗下)
【B】(balance)系列突出特点：安全性较高(有第三方知名平台资金托管或者风控背景氛围浓厚)，收益率中上游(年收益率10%-15%)代表平台：积木盒子。
【M】(money)系列突出特点：收益较高(年收益率15%-20%)、风险系数也较高、有一定知名度,代表平台商易贷。
