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浅析工商银行个人理财业务风险问题
摘 要：随着我国经济的快速发展，居民手中的个人可支配收入逐渐增加，现在居民对个人资产的安排不仅仅限于储蓄存款。基于居民对个人资产的保值增值意识的增强，商业银行个人理财产品也逐渐成为居民对其个人资产安排的主要选择。
关键词：理财产品 风险控制 工商银行
一、工商银行理财产品发展现状
1.优势分析。
1.1较大的发展前景。第一，工商银行就是为了能够更好地适应时代的发展需求，其开发了“如意养老系列”这款个人理财产品。因为，就现在来说，我国人口比例中的老年人口是呈现了逐渐上升的趋势，而且由于我国开始实施计划生育政策以来，就在使得我国社会出现了4-2-1的家庭模式，即夫妇双方父母4人、夫妻2人、独生子女1人。再加上现在我国老龄化的推进，以至于很多地区出现了“空巢”家庭，那么老百姓就需要去面临很棘手的养老问题，而且我国现在的儿童抚养比重明显的呈现出下降的趋势，而老人抚养比重明显的是上升的趋势。所以，我国的居民在可以得到国家、企业所提供的养老金之外，现在亟需有更多的养老渠道，那么工商银行的“如意养老系列”个人理财产品就是应运而生，并且有着十分好的发展前景。
1.2有多种多样的投资组合。目前，工商银行已经成为了国内最大的年金服务商，其所提供的年金资产托管业务已经占据了50%的国内市场份额。第一，目前工商银行所开发的“如意养老系列”企业年金计划，它是专门针对客户的不同的投资专长进行开展的业务，继而能够给客户提供多种多样的投资管理风格。现在还开展了三种投资组合方式，它们是工银瑞信稳健收益、华夏积极配置和中信平稳回报。这些新产品的开发和组合应用，都可以很好地将三大投资管理者的优势充分地发挥出来，为客户展现了不同的投资风格，也进一步丰富了客户的投资选择。第二，工商银行的“如意养老系列”理财产品，还将个人投资转换机制引入到了业务开展之中，就是客户能够针对个人的投资需要和市场情况，对自己所投“如意养老系列”理财产品的投资比例或者投资组合，进行较为灵活的调整。这种个性化的服务能够使客户感受到此理财产品的人性化、合理化。
2.劣势分析。第一，工商银行的“如意养老系列”的个人理财产品对客户所规定的期限太短。虽然，工商银行所承诺的年化收益率在5%左右，与其他保险理财产品来说，有着较高收益率的优势，但是其将短期性做了过分的强调。这就使其丧失了养老理财产品的作用。第二，我国个人信用体系的不完善。正是由于个人信用体系制度的不完善，以至于工商银行需要花费较大的成本区对客户的个人信用去进行调查。在欧美发达国家，就已经建立了较为完善的个人信用评价体系。当一个人需要去金融机构去申请贷款或者其他金融支持时，只要银行之类的金融机构通过进入个人信用评价系统，就可以查阅客户的信用信息资料。而在我国，尚且没能建立类似这样的完善的个人信用评价体系。这就使得银行业对客户的管理表现出十分散乱的形象，就会出现办事效率低下的情况，就不能较好的迎合客户需求。所以，工商银行在工作效率方面偏低，以至于其养老系列的理财产品受到了严重威胁。
二、工商银行理财产品风险分析
该调查总共发出400份问卷给工商银行陕西省分行支行员工，最终收回有效问卷357份。分析了银行员工对工商银行理财产品的风险控制环境和潜在的风险因素的理解。
1.工商银行理财产品风险控制环境分析。银行员工认为客户购买商业理财产品的主要目的是：通过理财产品的投资，实现人生目标中的经济目标，追求利润最大化，同时也是为了资产保值、增值。
被调查者认为银行的个人理财业务的风险控制环境一般或较好，在有效的理财业务风险控制作用下，大部分工作能够顺利地进行，并且不会受到其负面影响。
银行员工认为自己所在银行的个人理财业务风险管理工作开展的情况较好或很好，个人理财业务风险管理工作可以较好地贯穿于大部分业务流程。
大部分银行员工对风险管理人员的工作职责比较明确或非常明确，具有较高的风险意识。但认为风险管理人员的工作职责非常明确的不多，因此对于风险意识的重视还有待加强，应釆取措施以更明确的界定理财业务风险管理的职责。
2.工商银行理财产品潜在的风险因素。大部分被调查者认为银行的个人理财业务首先应给银行员工贯彻以客户为中心的服务观念，并努力提升理财产品的市场表现，实现更高的收益率，然后还要提高理财产品的研发水平，建立及完善信息反馈机制。
银行在发展个人理财业务时，应将发展的重点集中在“银行卡服务”、“便捷、高效的结算服务”、“存取款服务”、“理财增值服务”和“消费贷款服务”等方面。这几个方面多数是应资金收益稳定性高为特征，因此可以看出目前的个人理财业务仍然以收益稳定性产品为主打。
大部分被调查者认为目前银行员工的服务比较周到，银行办理环境较好，但是银行在个人理财业务方面，存在理财产品种类单一、理财产品收益不明显、银行理财人员水平较低等问题。所以，银行要想发展好个人理财业务，其必须关注并努力解决好上述问题。
三、解决工商银行理财产品风险问题的对策
1.构建稳定合理的理财产品品种结构。工商银行需要从多种角度对理财产品进行构建，其中最主要的三个角度是：经营原则、市场角色、主体客户。而且主要还是以工商银行的经营管理模式作为理财产品构建的基础。首先，当工商银行从经营原则的角度出发，工商银行主要是以稳为主，尽量避免高风险的经营活动;其次，当工商银行从市场的角度出发，其主要是已发挥自己本身所具备的，而且相比其他金融机构来说的优势出发的。
2.增强工商银行创新能力。只有当工商银行有了自己的“独家产品”，才可以很好的打开僵化的市场局面，甚至成为整个个人理财市场的“一枝独秀”。那么工商银行如何更好地进行创新呢?第一，工商银行一定要有足够的人才储备和创新技术，只有具备了这两个条件之后，才可以进行理财产品的创新设计。如果没有这两个条件就进行个人理财产品的创新设计，就可以说是纸上谈兵。第二，需要工商银行建立较为完善的内部激励管理制度，只有工商银行的员工能够获得较好的激励政策时，其就会更好地对个人理财產品进行创新设计、推广销售，而且有好的企业内部激励管理制度，也会促进个人理财产品能够进行的良性发展。
3.加强理财产品的风险控制。第一，从客户的角度来看，由于很多客户在对个人理财产品进行购买时，其对工商银行所推出得个人理财产品并没有进行深入的了解，对理财产品的结构设计更是不知所以然。主要是由于客户的盲从现象，或者是听从了银行个人理财产品销售人员的建议而进行购买的。最后，也因为自己没有清晰的意识到所购买的理财产品将要面临的风险，以至于给自己带来较严重的损失。第二，从银行的角度出发，主要是由于工商银行在推出个人理财产品时，没有建立较为规范化的信息披露机制。如果出现较异常的风险情况时，也不能通过较为有效的渠道对客户进行告知，而且一旦出现较为严重的风险问题时，工商银行业会选择对客户采取隐瞒的措施，例如资产变动、期末资产估值等重要信息。
4.继续提高工商银行理财产品的的透明度。对于个人理财产品的信息披露一直就是工商银行的弱点。如果从法律的角度来看待个人理财产品，其实其是一种私募产品，以至于很多工商银行并不能非常及时对产品的信息内容进行更新、公示。第一，可以在工商银行的服务大厅、网点在醒目的位置，将个人理财产品的相关信息内容摆放出来，供客户进行查阅;第二，工商银行业可以在其官方网站上，对产品信息的内容做滚动式更新，将产品的说明书、将要研发新的理财产品的内容做信息更新，供客户通过网络进行浏览;第三，对于客户所产生的对账单等，可以通过邮寄、电话热线、短信息的方式，给客户进行公布相关内容。
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作者：刘黛玥
【摘要】一直以来，商业银行普遍将个人住房贷款业务视为是一种低风险、高利润的资产业务。在商业银行这种错误观念的指引下，商业银行未能重视对个人住房贷款业务风险的有效防范，个人住房贷款业务风险也随着经济的发展逐步开始凸显。本文以中国工商银行思南县支行的个人住房贷款业务为研究对象，结合贵州省思南县当地居民的收入及当地居民的需求现状，对中国工商银行个人住房贷款业务中所存在的主观和客观风险进行较深入的分析，针对存在的弊端和不足提出各种防范个人住房信贷风险的策略和建议。
【关键词】中国工商银行 个人住房贷款 风险分析 对策 贵州省思南县支行
一、个人住房贷款概述及风险描述
(一)个人住房贷款概述
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物，或者保证人承担偿还本息的连带责任①。
个人住房贷款的形式主要有三种②：
一是个人住房委托贷款。它的全称是个人住房担保委托贷款，指的是住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。个人住房贷款中的住房公积金贷款是一种政策性的住房贷款，它的利率低、提供的对象是中低收入的公积金缴存职工。
二是个人住房自营贷款。个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款。
三是个人住房组合贷款。个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用的贷款，普通个人住房贷款是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
(二)个人住房贷款风险的分类
个人住房贷款的风险是一种损失，具体指商业银行向消费者按揭本金和个人的利益不能恢复造成的资金与时间上的损失。其主要的类型有三种：
1.信用风险。房贷风险中处于相当重要的风险，其具体表现有借款人方面的信用，也表现有开发商方面的信用风险。借款人的信用风险主要是在贷款期间个人资信的不确定性很大，一些买房者会利用银行间的信息不对称，就会带动房价不断被上涨，导致供求不平衡，产生房地产界的泡沫经济;开发商的信用风险主要是一些开发商钻法律法规的空子，利用金融机构中法律法规的不健全，通过非法手段获取信息，以造成银行贷款之后承受一些不必要的损失。
2.宏观经济风险。由于个人住房贷款大多属于长期贷款，客户还款周期相对较长，在这期间不确定因素又还很多，我国的社会经济状况和金融市场必然会发生变化，如国家相关的大政方针政策上的引导变化问题，这必然对经济造成一定的冲击，对于中国这样一个经济大国来说，房地产业是支持整个经济一个主要纽带。如果发生宏观的经济的变化，个人住房贷款中的抵押贷款就会形成大量的不良贷款，导致银行资产质量大幅度的下降。
3.流动性风险。对于银行来说，随着个人中长期贷款比例幅度快速提高，无论如何都有可能会带来流动性的风险。
(三)个人住房贷款风险的特点
在個人住房贷款的行为中，虽然把住房的产权存在商业银行作为抵押保障，一般认为这种情况对商业银行来讲风险较低，借款人的还款能力问题，是否主动性还款，对抵押物的处置问题，国家的大政方针改变，房地产市场变化等等这一系列的因素，必然影响着个人住房贷款和安全，因此它仍然存在一定的风险性。
其特点主要有：
1.滞后性。由于个人住房贷款的时间较长，其风险到从产生期到成熟期需要经历较长的时间。
2.隐蔽性。受到各种因素的限制，很多时候银行不能很快的采取相应的措施去控制个人住房贷款的风险，所以其风险就会不断地积累。
3.分散性。银行的个人住房贷款的主要对象是各个城镇居民，每个人的贷款情况大不相同，所以银行对于各个城镇居民进行调查的信息来源较广。
4.多样性。就如个人住房贷款风险的定义中所说，借款人的还款能力和意愿国家的政策变动等等都是对个人住房贷款风险产生的影响。
二、中国工商银行思南县支行个人住房贷款业务发展现状
(一)思南工商银行个人住房贷款业务发展的现状
近几年，思南县正处于快速发展阶段，上级对思南县要求的目标是：思南县城近期按十五万人建设。就从这一目标来看，城市房地产作为城市主要的拉动力，在城市建设发展中起着至关重要的作用。应城市发展的要求，在2005年中国工商银行贵州省思南县支行开始推行个人住房贷款业务。在城市房地产拉动力下工行的个人住房贷款也得到了迅速发展，其个人住房贷款业务的规模在该行资产中的比重就开始大幅度上升，银行的个人住房抵押贷款余额在慢慢的往上升，其中的不良贷款也在平稳往上走，个人住房贷款业务风险开始慢慢的显示出来。
(二)工行思南县支行个人住房贷款风险控制中存在的问题
在当前快速发展阶段，经济的推动带来的风险是不可避免的。即使做了很好的万全的防范工作也会存在不足之处。根据个人住房贷款风险的典型特点和对中国工商银行思南县支行的了解与实地调查，本文将从银行内部和银行外部两方面来分析银行在开展个人住房贷款业务中存在的问题：
1.银行的内部管理存在缺陷。
(1)风险控制和防范制度的不健全。
目前，思南县支行对于个人住房贷款业务还处于不断完善的阶段，银行在开展个人住房贷款业务的实际操作过程中还没有建立一套完整的风险识别标准系统，对于风险识别和风险的控制能力比较低。
(2)风险的管理意识比较薄弱。
在个人住房贷款的经营过程中，银行为例获取可观的一笔收益，在不顾风险的前提下抢占市场的份额，扩大其经营的规模。并且在经营过程中，银行认为这是一个低风险的行业，其防范意识相对就比较薄弱，在发放贷款之前没有做好相关的调查工作，发放贷款后没能及时检查合约的规范性和完整性，导致银行的风险内部因素增加。
思南县支行在个人住房贷款风险的管理中之所以会存在不良贷款是因为它们在业务中政策制度执行不到位、人员的配置不合理，并且个人的岗位不明确等等。从上可以看出它们还没有很清楚的意识到风险管理在银行中的重要性(风险管理能力是现代商业银行综合经营能力的具体体现、是核心竞争力的构成要素、是可持续发展能力的重要保障)。
(3)银行内控制度不完善。
目前来说，工行思南县支行的个人住房贷款业务的内控制度还处于摸索的阶段，边实施边开拓，并且要适应当前思南县的市场发展实际情况可能还需要一个过程。很多时候银行内部人员都做不到有章就循，违章就纠的这种规范，一直这样下去也会给银行内部带来很大的风险。
2.银行外部客观条件的限制。
(1)个人征信系统不完善。
不完善的个人信用体制助长了个人住房贷款的在经营过程中的信息不对称现象，这是个人住房贷款信用风险产生的根本原因。一般来说，借款人和银行之间的信息不对称的程度越大，其造成的信用风险也就越大。目前工行思南县支行还没有一套完整的个人信用制度，导致信息不对称，风险也就产生了。
(2)缺乏一定的风险分散和风险转移的手段。
风险不同于错误，它是不可避免的，只能有效地去控制其发生的结果，让其减小到最小。俗话说，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，讲的就是要把银行中的个人住房贷款风险进行有效地转移和有效地分散。
从风险转移来看，目前我国对于个人住房贷款业务的风险转移还不是很成熟，银行普遍没有实行这一手段，工行也不例外。所以，一旦发生系统性风险，银行将承担全部风险。
从风险分散来看，由于思南的经济发展及各种因素的考虑，工行思南支行对于个人住房贷款没有实行强制的保险业务，一般都是房屋抵押担保。导致银行把全部的风险放在房地产上，它们的处理手段也很单一，一旦房地产市场发生较大的变动银行就会变得很被动，风险很难被控制。
(3)相关的法律制度不健全。
工商银行思南县支行从2005年开始推行个人住房贷款，截止当前刚推行12年。由于该银行推行个人住房贷款业务的时间还不是很长，很多相关的法律法规还不健全。目前对于个人住房贷款业务在法律上还没有一部完整的制度来对它进行很好的保护。空白的法律使工商银行思南县支行对于个人住房贷款业务的开展一直处于很不好的地位，使银行在这方面的权益不能很好地的受到保护，这样法律风险就因此而产生了。
(4)公民与工作人员缺乏法律知识。
银行员工和公民对于个人住房贷款的法律知识普遍缺乏，很多公民的诚信意识很淡薄，从不按时还款，觉得能拖就拖，能赖就赖，反正不会受到什么法律惩罚，哪天想起来再去还。他们殊不知这样使他们的个人征信受到了很大的影响，给银行也带来了很多不必要的麻烦。
三、工商银行思南县支行个人住房贷款风险的控制对策
个人住房贷款中，风险的存在是必然的，不能避免的，只能把风险引起的损失降到最小化。引起风险的因素也很多，如借款人、开发商引起的风险是一个关键。再者银行的制度不健全，业务流程不完善等等都是引起个人住房贷款风险的因素。
1.加强个人住房贷款业务的内控制度建设，完善业务的操作规程。加强工行思南县支行对于个人住房贷款业务的内控制度建设，完善其业务操作规程，做到有章必循，违章必纠，要保证该业务的健康发展。
(1)加强该行的个人住房贷款业务内控制度的建设，在不断总结前面经验的基础之上，完善该业务的操作规程;
(2)加强该银行工作人员的培训和依法经营的意识，提高工作人员的整体素质和风险防范能力;
(3)加强建设该行在个人住房贷款业务的金融电子化。
2.建立有效的贷款管理流程。提高银行在個人住房贷款业务上的工作效率就是要有一个有效的贷款管理流程。可控的风险、管理全面、全体员工积极的参与，还有信息网络建设的加强等等，这些都是工商银行思南县支行个人住房贷款业务流程应该遵循的一个目标。但是在贷款管理流程方面工商银行思南县支行做的还不是很好，有待加强。
3.完善个人征信体系。银行控制个人住房贷款业务风险的前提保证就是要建立完善的个人征信体系。根据思南县支行的实际情况出发，在银行内部根据以信用卡的个人资料为基础建立一个总账户，使该账户对银行查询个人信息有一个完整的资料，减小信息不对称的问题。
但是目前，该系统存在着一个的问题，就是信息收集过程中，对个人的信息的全面性有缺陷，特别是对从来没有和金融机构发生借贷关系的个人信息的收集还是一片空白。因此，应借鉴发达国家的经验，进一步完善个人信用查询系统，解决银行与借款人之间的信息不对称问题，以使能更好的防范个人住房贷款风险的发生。
4.推行个人住房贷款证券化，分散个人住房贷款风险。前面介绍了个人住房贷款业务期限长的特点，因为期限长造成银行短资长贷，以此加大了银行的流动性风险。引用的西方国家实现消费贷款证券化的对策，让其个人住房贷款的资金具有流通和转让的职能，从而达到分散个人住房贷款的风险。中国工商银行思南县支行应该借此对策，加快实现资产证券化的进程。
5.加强个人道德教育，普及基本法律知识。一方面需要重点强化公众诚信意识。
公众诚信意识的提高，对于社会和谐稳定、持续发展起着极为重要的作用。目前社会上还存在着一大批人员，他们在诚信意识淡泊，道德要求低下，许多人对所欠银行贷款能拖就拖，能赖就赖。同时，由于法律知识欠缺，搞不清自身行为造成的法律后果，因而造成个人长期拖欠贷款。目前工行思南支行就在开展金融知识进万家活动，得到了广大群众的支持与赞许。
另一方面是银行业员工强化风险管理观念。
将风险管理作为一种文化渗透入银行业每一位员工，让其将风险管理的理念、风险道德、标准的风险管理模式加于日常的学习中，要有较强的防范意识，着力从标准、理念、环境、规范等多个层次、多个环节加强管理，根除不良思维与观念影响行业的发展。
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作者简介：田亚萍(1990-)，女，贵州思南人，土家族，本科，铜仁学院财务处，现从事会计工作，研究方向：金融学;陈曦，(1986-)女，贵州铜仁人，汉族，铜仁学院经济与管理学院，硕士研究生，现从事会计学教学工作，研究方向：会计学。
作者：田亚萍 陈曦
【摘要】随着中国经济的增长和人均收入水平的提高，人们手中沉淀资金快速增长，理财产品需求逐渐显现。中国的金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。作为中国资产规模最大的商业银行，中国工商银行在理财产品的开发、销售等务多方面占有优势地位，但是受限于银行业的管理体制、人员素质和中国整体金融环境的影响，工商商业银行理财产品业务的营销还处于初期发展阶段。
【关键词】工商银行 个人理财产品 营销
一、中国工商银行个人理财产品业务发展概述
（一）中国工商银行个人理财产品的概念
工商银行理财产品是指工商银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
工商银行理财产品营销是工商银行营销理论在理财业务中的应用，是指商业银行以金融市场为导向，通过一系列营销手段，引导银行个人理财产品流向目标客户，以满足客户的需求并實现银行盈利最大化为目标的一系列活动。
（二）发展个人理财产品业务的必要性
1.发展个人理财产品业务可增加工商银行的中间业务收入，提高盈利水平。个人理财产品业务具有市场容量大、业务范围广、风险低、中间业务收入高等特点，已成为国外许多发达商业银行的主要产品及收入来源。工商银行要摆脱以“存贷差”为主要收入来源的经营方式，必须大力发展个人理财产品业务，增加中间业务收入，加快经营转型。
2.发展个人理财产品业务可新增、维稳工商银行优质客户。随着投资方式的增多、客户理财观念的转变，越来越多的优质客户不满足于存款、国债等简单储蓄产品的低收益，较高收益、较低风险的银行理财产品成为中、高端客户的理财首选，工商银行必须大力发展个人理财产品业务，以满足优质客户日益增长的投资理财需求。
二、工商银行发展个人理财产品的优势及存在问题
（一）工商银行发展个人理财产品业务的优势
1.庞大的客户群体。基于历史发展的原因，工商银行作为中国最大的商业银行，在成立至今，通过现金与结算管理、发放贷款、代发工资、代缴各类费用等多方面发展，累计了他银行无法比拟的客户数量，这些客户都成为购买工商银行个人理财产品的潜在客户。
2.品牌优势、信用保证。工商银行作为四大国有银行之首，一向以稳健经营为客户熟知，工商银行的个人理财产品贯彻银行的经营理念，从推出至今未发生违约产品，为工行个人理财产品树立起良好的口碑。
3.范围广阔的业务网络。工商银行业务跨越六大洲，境外网络扩展至39个国家和地区，通过17125个境内机构、383个境外机构和1，771个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。
4.理财产品品种较多。工商银行是国内商业银行中最早发展个人理财业务的银行之一，理财产品品种丰富，类型上分为保本型理财、高净值理财、区域性理财、电子银行专项理财及黄金挂钩理财等，天数上分为无固定期限、周期滚动及固定天数等；理财产品发布的持续性好，基本上保证了无间断发行，确保了客户理财的不间断性，保证了资金的收益。
（二）工商银行发展个人理财产品业务存在的问题
1.“以客户为中心”的营销观念没有深入产品设计、营销。营销服务观念薄弱，银行通常考虑的是“我能为客户提供什么产品”，而不是“客户需要什么产品”，把营销当推销，没有真正意识到客户需求的重要性。市场营销并不是产品之争，而是观念之争，营销理念应是一种贯穿于银行经营管理活动始终的经营哲学。银行业最稀缺的资源不是信息技术和资金，而是先进的营销理念和营销方式。工商银行虽然已导入现代营销理念，但理解不透彻，并没有真正树立以客户为中心的观念，缺乏对市场中客户的研究，没有把营销管理提高到银行发展战略的高度来认识，把营销当作推销，片面地理解为广告与促销，没有深刻理解市场营销的本质，即使向内部员工培训过营销知识，但很多都是人口没人心，没有内化为员工的潜意识行为；把营销看作仅仅是营销部门的事，内部各部门之间条块分割，相互竞争，缺乏整体营销配合。
2.理财产品起点较高。个人理财产品和服务多数情况下只针对中、高端客户（首次投入金额都偏高，人民币理财产品系列的首次认购/申购起点最少的是5万元，外币理财产品系列认购的起点金额最少为5000欧元），忽视了数量众多的普通客户。工商银行目前无较低投资起点的工行理财产品，只有通过基金产品来补充这一块缺口，对于客户来说，对于银行理财产品的信任度要大于基金产品。较高的购买起点会阻挡一部分潜在优质客户。
3.未建立完善的客户关系管理系统。工商银行管理层次多，内设机构职能交错，职权关系不明确，不能很好的集成内部信息渠道等对建立完善的客户关系管理系统造成阻碍。银行内部系统较多，不能很好的融合，客户关系管理系统开发的不完善，容易造成对客户信息量掌握不足，不能根据客户需求，制定相关的理财策略。
4.产品单一，缺乏新意。由于我国现实行金融分业经营，这在一定程度上限制了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合，或在服务上作一些提升，在观念上和内容上有实质性突破的很少。
工商银行的理财项目大都以国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目、及货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票等其他投资管理工具为投资对象。这样的理财产品在金融市场上大量存在，且不具有差异性，很容易被其他产品替代。
5.过少宣传。近年来，工商银行对于工商银行个人理财产品业务的宣传逐渐增多，但此类产品的宣传还是明显要少于对信用卡的宣传普及。大部分人对于理财产品的内容和购买方式都比较陌生，或者片面地理解为基金、股票等产品。缺乏一定程度的了解，也是造成理财产品相对较无人问津的原因之一。
6.基本无售后。对于个人理财产品销售的售后服务，工商银行目前无制度规定，只有在客户理财到期时会短信通知客户，即客户在体验了工行理财产品后，无人搜集客户的体验，浪费了最佳了解客户需要、提高客户满意度的机会。
三、解决工商银行个人理财产品营销问题的建议
（一）加大理财产品的开发与创新
根据优质客户多样化的投资理财需求，建立科学、先进的个人理财产品研发体系。如可在总行、分行分别设立产品研发组织，支行设立产品需求采集组织，同时组建一支高素质的专职产品研发和测试队伍，全面负责新产品的开发、测试、验收和推广工作，加快新产品开发速度；建立过时的理财产品淘汰退出机制，及时将没有效益的老产品淘汰出局；根据新产品的特点和业务流程的需要选择先进的TI系统，借以提高产品的含金量；注重对个人理财产品的包装和宣传，提高产品的社会认知度。
（二）扩大宣传，打造卓越的工商银行个人理财产品品牌
全面整合品牌的沟通和传播。工行应始终注重品牌的沟通和传播的统一性和连贯性，为所有的沟通和传播行为确定一个共同目标，在品牌宣传过程中，先让潜在目标客户加深对工行理财产品的整体认识；在塑造子品牌的品牌形象时，应围绕目标客户，精选目标媒体，有针对性地开展宣传，让工商银行个人理财产品的每一个子品牌行为都对整体品牌的积累做出贡献。
一方面注重理财观念推广，区别于其他银行的营销推广活动，工行注重积极推广长期、理性、科学的理财观念，并通过对客户资产进行健康检测及指导，整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合，引导客户学习健康理财方法。另一方面加强柜台窗口宣传，在网点设立产品代销宣传专栏，放置宣传单，悬挂醒目的宣传横幅；同时充分发挥大堂经理的宣传引导作用。大堂经理与窗口柜员紧密结合联动营销，可以营造良好的宣传引导氛围。
（三）完善客户关系管理系统
完善客户营销系统，健全客户信息档案，巧用系统数据，充分挖掘客户潜力。认真分析目标客户的特点，有针对性制定产品组合、理财、服务等方案，邀请客户体验我行新产品、新服务，吸引客户将行外资金归入我行，通过深度营销使目标客户增加新产品份额。
（四）深挖客户资源，主动营销目标客户
一方面通过各类活动渗透理财业务理念，使客户对理财产品由以前的陌生、抵触，到现在的认同、接受，逐步加强对高端客户理财意识的培养。通过内部挖潜实现了收益的多面性，尤其是在现行经济环境下，更为客户资产提供了一条保值、增值渠道。另一方面通过电话约访、短信推荐、理财沙龙等方式邀请客户来网点，深入介绍推荐产品相关信息，进一步挖掘客户需求，根据客户风险承受能力的不同，采取客户易于接受的销售方式，为客户做客观、详尽地讲解，真正让客户理解和满意，确保达到好的营销效果。
強化公私联动，大力渗透中高端客户。工商银行同许多政府部门、企事业单位都有开展各方面合作，可从公司客户着手，主动上门营销，通过开展专项理财宣传会、理财沙龙等形式，为合作伙伴的员工提供理财咨询、宣传个人理财产品，强强联合，共建双赢。
（五）强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧
一是要建立市场化的用人机制，营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀的理财产品营销人员，提高理财产品营销队伍整体素质，优化人力资源配置；二是要建立培训考核机制，实施以员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向的教育培训方式，强化客户经理的业务知识、营销技巧，使他们能够熟练掌握各类个人理财产品的功能和特点，提高个人理财业务整体服务水平。
（六）严把关口，降低客户资金风险
加强银行业务人员培训，面对面营销客户时，务必做到摸清客户需求，推荐符合客户风险预期的理财产品，并指导客户阅读理财产品说明书，对于说明书内的重点及客户有疑惑的内容进行详细解释；严格做到办理业务前与客户签订《法人理财服务协议书》、《客户权益须知》、《产品说明书》等相关文件，并告知业务风险等重大事宜，本着对客户负责任的态度，将理财风险降到最低限度，保证客户资金安全。
（七）做好售后跟踪服务，提高客户满意度
做好售后跟踪服务，可提升客户二次开发价值，提高理财业务综合效益。客户购买大额理财产品，工作人员必须做好详细的记录，指定专人关注理财产品的到期、资金到位情况；在取得客户同意后，在新产品发行时给予客户最及时的通知，服务好其资金的进出，这是维护客户关系、保持客户关系最简单最有力的方法，同时也能让客户更取信于工行，增进以后的业务联系，使银客关系往更深层次的发展；而营销成功后，对客户搁置不理，必将遭受客户的反感，最终失去应有的客户。其次，建立客户回访和交流机制，对客户进行定期回访。除了问卷调查、电话回访等传统方式外，还可以组织不同形式的俱乐部，通过俱乐部活动的交流，将银行与客户之间更紧密的联系起来。
作者简介：李路（1986-），女，汉族，福建福州人，任职于工行福建省分行福州象园路支行，研究方向：金融学。
作者：李路
一年来，本人在组织和领导的关心、支持下，在同事的配合、帮助下，以及在有关部门(单位)指导(协助)下，通过自己的勤奋与努力，取得了一定的成绩与进步，主要在以下3个方面：
1、坚持学习，不断提高自己的理论功底和业务素质。主要通过学习政治理论，尤其是通过“保持党员先进性教育”的学习，进一步使提高了政治觉悟、思想认识和辨别是非能力;通过学习经济、科技和电脑知识等，提高了政策水平、业务素质和工作效率。政治上与组织和领导保持一致，遵章守纪、服从全局;思想上自觉保持先进性，勤政廉洁，一心一意搞好服务;工作上认真负责，一丝不苛，积极完成组织和领导交给的各项任务。
2、统筹兼顾，有条不紊地推进各项工作。主要包括：
⑴科技工作：申报市级以上各类科技计划项目27项，已批准立项21项，项目验收与成果鉴定7项;申报专利53项，已授权39项;申报并批准某市级民营科技企业5家，申报并批准省级科技型中小企业1家，申报省级高新技术企业1家;申报批准某市级区域科技创新服务中心1家;推荐申报某市科学技术进步奖4项;全镇累计争取到市级以上财政支助的科技经费近50万元。上述各项均刷新我镇历史记录。
⑵科协工作：建立了我镇第一支科普志愿者队伍，协助上级科协开展了一次科技素养调文 秘 家 园查，实施并完成(验收通过)金桥工程3项，自主开展特色科普宣传每项2次，农函大教育自主办班1期，农民技术职称评定20多人，宣传画廊展出11期，新增科技示范户2家，全镇举办各类培训班65期，受训人数达到2090多人次，发放、张贴宣传资料2万余份，基本完成某市级“原蚕技术协会”筹建准备工作。
⑶企业管理：主要是搞好咨询报务，为企业排忧解难,搞好服务，组织企业老板参加上级举办的讲座(论坛)、参观等话动6次以上。XXiso国际贯标认证企业达到10家(其中新认证6家)。
⑷商会工作：主要完善商会管理，履行商会职能，积极发挥会员企业优势，推动光彩事业发展，发展好会员企业，新发展会员企业7家。完成了商会换届的各项会务工作。
⑸劳动力转移培训：全年完成转移培训347人，完成市下计划(240人)的145%，其中阳光工程277人，完成市下计划(120人)的231%。协助培训机构完成跨省转移培训104人，协助企业招收培训外地工38人。
⑹党支部工作：转出党员10多名，转正2名，发展党员2名，完成“保持共产党员先进性教育”任务。并积极做好3家企业的先进性教育的督促指导工作。
⑺其它工作：尽心尽力做好联系片里的工作，协调处理有关问题;协助搞好有关办公事务工作;加班加点做好有关文字材料的起草、上报、传送或下发(全年累积各种材料30多兆);努力做好分管领导及其他领导交办的一些临时性、突击性工作任务，如抗台、防霍乱病等工作。
3、坚持原则，以身作则，当好表率。一是秉公办事，个人不擅作主张，努力分清随意性与灵活性界限，需要请示的请示，该拒绝的拒绝，应解释的解释清楚。二是自觉以党员标准严格要求自己，要求别人做到的自己首先做到。三是不怕多做事，不怕做小事，不怕做难事，在点滴实践中不断完善提高自己，践行“三个代表”要求。
在过去的一年里，虽然尽心尽职做出了成绩，但我清楚自身还有很多不足，比如工作能力和创新意识不足、工作方法有时不够注意，等等。今后我决心扬长避短，使各方面做得更好。希望领导和同志们对我多多监督指导。
“MsoNormal” style=““>创先争优
提升工作能力
“MsoNormal” style=““>
———工商联2010年个人工作总结
“MsoNormal” style=““>一年来在市工商联党组的正确领导下，在市工商联领导和同志们的关心帮助下，按照市工商联创先争优活动工作部署，积极参加创先争优活动，通过参加对标定位，认真承诺，“三述两评一树”等活动，努力提升干部学习力、执行力、服务力、创新力、自律力，围绕市工商联中心工作，立足本职争优秀，认真做好经联部各项工作，提高为民营企业服务水平，主要做了以下工作：
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一、加强学习，深入开展创优争先活动，加强干部能力建设。
“MsoNormal” style=““>开展创先争优活动是巩固和拓展深入学习实践科学发展观活动成果的重要举措，是学习实践活动的继续、延展和深化。创先争优活动作为党的建设的经常性工作，重在我们党员立足本职工作，在平时工作中学习实践科学发展观，发挥先进模范作用，开展创先争优活动是落实学习实践活动整改措施的需要。从4月份开始，按照市工商联的要求，积极参加市工商联“创先争优”活动。认真通过活动的各个阶段，积极转变工作作风，提高思想素质和理论水平，生活、学习和工作都有了很大的提高。积极参加市工商联党组机关开展的以提升“五力”即学习力、执行力、服务力、创新力、自律力为主要内容的加强干部能力建设活动。根据经联部工作及个人工作情况，进行对标定位，认真公开承诺，为达到五个模范目标而
努力。每周五参加市工商联全体党员集中学习，学习市创先争优活动文件和其它单位经验做法，总结本周工作，安排下周工作，对创先争优活动不松懈。
“MsoNormal” style=““>向领导学习，提升管理能力。在参与为会员服务工作中，积极向领导学习。围绕领导思路，有机结合理论知识，认真理解学习决策的原则、过程，事前主动思考、事中积极参谋、事后认真总结，政治水平和驾驭实际工作的能力不断增强
在实践中学习，学习经济方面知识，通过读报、浏览网页，了解社会热点问题，分析新闻观点，充实自己的知识，应对工作的需要。牢固树立“干中学、学中干”的理念。在工作中，自己主动想办法、添措施，认真寻求解决问题的最佳方案，不断积累工作经验。通过全方位的实践锻炼，拓宽了知识面，锻炼了实际工作能力。
“MsoNormal” style=““>
二、积极参加创先争优活动，对标定位，充分调动工作
积极性，协助做好经济服务工作。引导民营企业自觉调结构、转方式、上水平，转型升级，促进非公经济科学发展。 “MsoNormal” style=““>1.协助组织开展“学新奥、比创新、促转型”活动。4月，为深入贯彻落实科学发展观，加快转变经济发展方式，促进非公有制经济健康发展，根据省委统战部、省工商联部署要求，经市工商联研究，从我市民营企业中筛选出**辰翔集团、****和集团等5家企业，作为重点服务企业，帮助其在技术创新、发展理念等环节查找差距，制定措施，转变发展方式，实现转型升级。12月初，按照统战部部署，组织我市部分民主党派、党外专家与5家企业进行结对指导，深入实际开展了“五个一”活动，即开展一次大调研活动，提出一个企业转型建议，开展一次集中培训活动，解决一个实际问题，创新一个产品品牌。
“MsoNormal” style=““>2.协助做好为银企对接工作。一方面积极向银行推荐
符合条件的民营企业;另一方面倡导和督促民营企业主诚实守信，降低和规避金融风险，争取信贷支持。4月29日，组织部分民营企业与**民生银行在工商联大厦召开了银企对接洽谈会，引导银企对接。10月协助组织民生银行总行中小企业部、民生银行**省支行调研组到我市**县标准件协会进行调研。在**，调研组听取了协会负责同志对**标准件行业及市场、生产经营等情况介绍，并就银行与企业的合作发展进行了探讨。 “MsoNormal” style=““>3.组织开展民营企业招聘周活动。5月20-26日，与市劳动局、市总工会等部门在**市行政服务中心大厅联合举办了以“为高校毕业生就业搭桥 为民营企业招聘人才服务”为主题的第六届“**市民营企业招聘周”活动。招聘对象主要为高校毕业生和农民工，本次招聘会提供包括营销、管理、机械设计与制造、财务、建筑工程技术等岗位。此次招聘周共组织了170多家民营企业进场招聘，提供空岗信息5000
个，进场求职人员1万多人次，接受政策咨询5000多人次，签定就业意向2460个。我部门在时间紧任务重的情况下，迅速行动，积极组织会员企业参加招聘，组织企业填写招聘信息表上报相关材料，保证会员企业顺利进场招聘。
“MsoNormal” style=““>4.推荐申报2010年中华全国工商联合会科学技术奖。8月根据全国工商联和省工商联通知，经过领导认真研究筛选，推荐我市**鹏达新材料科技有限公司申报该奖项，并将其纸质、电子报表上报省工商联。
“MsoNormal” style=““>
二、为帮助企业开拓市场，进行对外合作交流，围绕市工商联中心工作要求，积极协助开展“引进来、走出去”工作，组织会员企业参加省、市举办的经贸和招商引资活动。 “MsoNormal” style=““>1.协助组织会员企业参加“2010**国际采购经贸洽谈会暨名优产品博览会”。市工商联领导高度重视，我部门在会议前期就开始积极
部署筹备，以此次展会为平台，推介我市会员企业名优产品。接到任务后，积极与市贸促会联系沟通，做好协调工作。指导参展企业对展位进行认真设计和布置，较好地展现会员企业形象，共组织了11家会员企业参展，包括10个标准展位和1个特装展位。
“MsoNormal” style=““>
2.组织参加“**旅游招商合作洽谈会暨环旅联盟年会”。为加大我省旅游招商引资力度，推动旅游业又好又快发展，组织我市会员企业天慈峰林、**盛名旅游开发有限公司参加了11月13日由省工商联、省旅游局主办的“**旅游招商合作洽谈会暨环旅联盟年会”活动，我市企业与参会的企业就旅游文化产业合作进行了洽谈交流。
“MsoNormal” style=““>3.协助组织参加11月的“全国知名企业**北部湾”活动。由市工商联副主席、**实业公司董事长李春生带队，**物资有限公司董事长刘彦飞等9人参加了这次活动。活动
期间，我市代表团参加了大会开幕式，签约仪式，北部湾经济区投资项目推介会，参观考察了中石油**石化公司，**保税港区，**市**港工业区等10个大型已投产和在建项目，并听取了介绍。活动期间我市企业家还与部分参会企业就双方有关项目进行了交流对接。 “MsoNormal” style=““>
四、积极协助做好光彩事业，促进社会更加和谐发展。
“MsoNormal” style=““>1.积极协助开展“百家民企进老区帮千户光彩示范行动”。为组织引导民营企业参与支持革命老区建设，根据省委统战部、省工商联《关于开展“千家民企进老区帮万户光彩示范行动”的意见》，按照市领导指示，经市工商联领导研究决定，与市委统战部、市光彩会、市老促会研究共同组织开展了“百家民企进老区帮千户光彩示范行动”。
“MsoNormal” style=““>活动成立了工作领导小组，联合下发了《关于开展“百
家民企进老区帮千户光彩示范行动”的意见》，强调活动的指导思想，明确活动主要内容和工作要求，对具体工作进行了安排部署。6月29日，市工商联与市委统战部、市光彩事业促进会，市老区建设促进会共同举办了全市“百家民企进老区帮千户光彩示范行动”启动仪式。启动仪式上，**北继成村与**市阳光集团，**县高南村与**宏达环境工程有限公司等9家民营企业与老区帮扶村现场签订了帮扶协议。
“MsoNormal” style=““>目前，全市实现了100家民企与1000户进行对接帮扶，100家企业已与帮扶贫困户或村签订了帮扶协议，采取1企帮10户的方式，一帮三年，通过修建**饮水基础设施建设，安排就业，帮扶教育等方式积极帮扶老区贫困群众。在启动仪式签约后，**县康达集团公司出资20万元，完成1500米路面硬化。涉县石岭工业有限公司，从1992年以来，就承担了道马沟村人畜饮水和用电费用，在活动中资助8万元
帮扶**店镇石岗村等村完善基础设施建设。
“MsoNormal” style=““>
2.积极协助动员会员企业参与**试验区建设。接到市委统战部通知后，市工商联高度重视，将此项工作列入重要议事日程，并将此项工作纳入我市光彩事业及社会扶贫的总规划。下发了捐建**试验区的通知，各县工商联广泛宣传，深入发动，我市会员企业积极响应号召积极参与**试验区建设，据统计，共筹集到捐款9万元。
“MsoNormal” style=““>
五、认真完成省联部署的工作任务，在有关资料统计、信息报送、简报内容等方面及时准确上报。
“MsoNormal” style=““>认真完成省联部署的各项统计工作，认真开展全国工商联2009年度上规模民营企业调研，接省联通知，3月份对我市上规模民营企业进行调研，经过市联认真研究筛选，对我市8家会员企业进行了调研，并于4
月中旬及时填写上报了调研表。积极做好2009年度民营企业参与光彩事业统计工作，完善信息数据库。3月份根据全联、省工商联通知要求，向全市下发了民营企业参与光彩事业统计工作的通知，对此项统计工作做了具体要求，并下发了报表和数据库课件，4月上旬收集整理统计报表，共组织填报了《民营企业履行社会责任统计表》收集了108个会员企业信息，并及时上报了网上数据库文件。 “MsoNormal” style=““>
六、工作中的不足和今后努力方向
“MsoNormal” style=““>虽然在工作中取得了一定的成绩，但还存在一定的问题和不足，需要不断努力改进以利于工作的开展。
“MsoNormal” style=““>1.对于工作任务，缺乏积极性主动性，工作比较被动。今后，进一步转变工作作风，不断充实自己，认真研究国家方针政策，学习各方面的知识，适应社会发展的新需要，更好的服务民营企业。
“MsoNormal” style=““>2.工作中缺少积极开拓创新，缺乏工作经验，工作纪律性不强。今后，增加自我的创新能力，不断总结工作经验，认真完成领导交办的各项任务。明确工作目标，自觉遵守各项工作纪律及规章制度。
“MsoNormal” style=““>3.工作办法少，工作中应变能力待提高，自身知识还需要不断更**完善。在今后的工作中，今后要继续严格要求自己，立足本职工作岗位，履职尽责、勤奋工作、创先争优、争当模范，把工作能力和政治理论素质提高到一个新水平。
一年来，本人在组织和领导的关心、支持下，在同事的配合、帮助下，以及在有关部门(单位)指导(协助)下，通过自己的勤奋与努力，取得了一定的成绩与进步，主要在以下3个方面：
1、坚持学习，不断提高自己的理论功底和业务素质。主要通过学习政治理论，尤其是通过“保持党员先进性教育”的学习，进一步使提高了政治觉悟、思想认识和辨别是非能力;通过学习经济、科技和电脑知识等，提高了政策水平、业务素质和工作效率。政治上与组织和领导保持一致，遵章守纪、服从全局;思想上自觉保持先进性，勤政廉洁，一心一意搞好服务;工作上认真负责，一丝不苛，积极完成组织和领导交给的各项任务。
2、统筹兼顾，有条不紊地推进各项工作。主要包括： ⑴科技工作：申报市级以上各类科技计划项目27项，已批准立项21项，项目验收与成果鉴定7项;申报专利53项，已授权39项;申报并批准xx市级民营科技企业5家，申“文 秘 港”还有更多精彩文章等着您!报并批准省级科技型中小 企业1家，申报省级高新技术企业1家;申报批准xx市级区域科技创新服务中心1家;推荐申报xx市科学技术进步奖4项;全镇累计争取到市级以上财政支助的科技经费近50万元。上述各项均刷新我镇历史记录。 ⑶企业管理：主要是搞好咨询报务，为企业排忧解难,搞好服务，组织企业老板参加上级举办的讲座(论坛)、参观等话动6次以上。2005年度iso国际贯标认证企业达到10家(其中新认证6家)。
⑷商会工作：主要完善商会管理，履行商会职能，积极发挥会员企业优势，推动光彩事业发展，发展好会员企业，新发展会员企业7家。完成了商会换届的各项会务工作。 ⑹党支部工作：转出党员10多名，转正2名，发展党员2名，完成“保持共产党员先进性教育”任务。并积极做好3家企业的先进性教育的督促指导工作。
⑺其它工作：尽心尽力做好联系片里的工作，协调处理有关问题;协助搞好有关办公事务工作;加班加点做好有关文字材料的起草、上报、传送或下发(全年累积各种材料30多兆);努力做好分管领导及其他领导交办的一些临时性、突击性工作任务，如抗台、防霍乱病等工作。
3、坚持原则，以身作则，当好表率。一是秉公办事，个人不擅作主张，努力分清随意性与灵活性界限，需要请示的请示，该拒绝的拒绝，应解释的解释清楚。二是自觉以党员标准严格要求自己，要求别人做到的自己首先做到。三是不怕多做事，不怕做小事，不怕做难事，在点滴实践中不断完善提高自己，践行“三个代表”要求。
在过去的一年里，虽然尽心尽职做出了成绩，但我清楚自身还有很多不足，比如工作能力和创新意识不足、工作方法有时不够注意，等等。今后我决心扬长避短，使各方面做得更好。希望领导和同志们对我多多监督指导。
我叫xxx，现任职务是xx工商所所长。今年以来，在市局党组和xx镇党委政府的正确领导下，在全所干部和社会各界同仁的大力支持、帮助下，我认真履行职责，坚持两手抓，一手抓市场监管执法，一手抓个人自身建设、干部队伍和党风廉政建设，较好完成了上级交付的各项工作任务。截止目前,我所共完成罚没款3.6万元，登记注册企业3家，个体工商户68户，立案查处经济违法违章案件16起。企业年检率达到98.8%以上。完成通讯报22篇，受理消费投诉16起，全部解决。现把工作情况总结如下：
一、加强学习，提高素质，适应新的岗位要求
学习是明确政治方向，提高能力水平的重要途径，更是适用新形势、新环境的必然要求。对我而言、唯恐辜负组织培养和群众的信任，只有更加自觉地学习政治理论和业务知识，努力提高自身水平和各种能力，才能适应新的工作岗位要求。我着重从三个方面加强个人学习：一是认真学习马列主义、毛泽东思想和邓小平理论，特别是认真学习xx同志的“xxxx”重要思想，用“xxxx”的思想武装自己的头脑、指导各项工作。二是认真学习业务知识，通过学习和实践运行，提高了自身素质，加强了对各种法律法规的理解能力。三是学习各种管理经验，
1 向兄弟单位学，向老同志学，学习他们先进的工作方法和良好的工作作风，把学到的本领运用到工作之中，从而增强自己的组织协调和领导能力。
二、努力工作，尽职尽责做好本职工作
xx工商所管辖范围虽然较小，但业户较多，特别是今年创建数字化工商所、改进监管模式等工作任务重，担子重，压力大，但凭着自己多年在一线的工作经验和管理方法，我坚信能把工作搞好。
首先，我加强了所的内部管理，建立健全和实行了上岗着装制度，例会、会议学习制度，廉政勤政制度和行政执法责任追究制度等多项管理制度，以制度管理人，用制度约束人。 第二，加强所班子建设，从自己做起，认真落实民主集中制，所班子成员带头遵守各项规章制度，开展批评与自我批评，做到议事讲规则，办事讲原则，遇到问题及时分析原因、研究解措施，充分吸收其他所长和干部职工的合理化建议，增强了队伍的凝聚力和战斗力。
第三，认真抓好食品安全等各类市场专项整治，确保群众消费安全和市场秩序稳定。今年是我国《食品安全法》实施的第一年，我所充分发挥基层工商所的职能作用，克服人员少、监管任务重的困难，把食品安全工作作为重中之重的工作来抓，切
2 实履行流通食品安全监管职能。一是明确职责，建立健全食品安全监管责任体系;二是巩固基础，狠抓六个重点，即严把食品市场主体准入关，完善经济户口管理和信用分类监管，加强宣传引导，重点宣传《食品安全法》，强化索证索票和进销货台帐制度，以“六查六看”为重点着力抓好市场巡查，认真开展食品的抽样检测工作;三是采取平时监管和专项整治相结合，先后开展了酒类和饮料类、面粉和方便食品、乳制品等食品安全专项行动，严格执法，专项整治效果明显。至十月份以来，先后开展了食品市场专项检查18次，共收缴过期变质食品22箱、饮料96瓶，查处了无照经营46户。
第四，强化服务意识，提高服务质量和工作效率，积极促进和扶持辖区市场主体发展。一是牢固树立帮助投资者就是帮助自己，服务投资者就是服务经济的意识，积极营造“亲商、助商、安商”的良好氛围;二是加强招商引资服务力度，对政府招商引资项目实现事前介入、事中服务、事后跟踪，让招商引资企业，招得来，留得住，发展快。三是落实和推行急事急办，特事特办等制度，特别是对辖区外来投资企业，实行全方位、多层次不间断的服务，积极为企业排忧解难。我们积极依托“兴企强省”和“兴农富民”两大工程，结合辖区特点，发挥职能作用，服务贾岭经济发展。确定项城市三利食品有限责任公司和项城市恒祥有限公司为重点帮扶企业。我们向企业赠
3 送了《农副产品商标注册与保护》等书籍，向他们宣传商标法律知识，提供法律咨询，提高他们的品牌意识。同时，我们及时纠正企业的违法行为，引导其合法经营。为推动农户与企业对接，组建农民专业合作社与项城市三利食品有限责任公司企业统一进行合同生产，大力发展农产品订单种植，着力解决农产品难卖问题。既推动了返乡农民工的再就业，又保证了农民和企业经济效益。目前，贾岭镇已有2万农户与企业签订了销售合同，种上了“订单庄稼”，实现了再就业，户均年增收不低于1000元。
第五，发挥12315职能，维护消费者合法权益。我所确定了16个12315投诉站点，聘请了热心公益事业、群众威信高的村干部、个体户为12315联络员，负责站点的工作。为站点配备了牌匾，明确了职责。为消费者提供了方便快捷的投诉渠道。 第六，设立返乡农民工创业咨询服务台。积极为返乡农民工提供法律法规服务，为农民工创业再就业创造条件，搭建平台。服务台设立以来，共接待农民工165人次，回答解释农民工有关法律咨询问题。为王海伟等22户农民工办理了个体工商户营业执照。通过该服务平台与企业互动，建立返乡农民工就业信息网，安置闫霞等农民工32人到项城市三利食品有限公司;新力预制厂就业，受到农民工的普遍好评。
4 第七，整治“黑网吧”成效显著。为营造良好的社会文化环境，促进未成年人健康成长，1-10月份，我所在辖区范围内集中开展了16次黑网吧专项整治行动。在行动中，我所一是采取拉网式、地毯式多种排查方式，坚持露头就打，保持高压态势。坚决做到发现一户取缔一户，决不手软。二是采用斩草除根的方式。对查处取缔的黑网吧，及时通报互联网接入单位，督促他们切断接入服务。三是强化责任落实制度。分片包干，责任到人，加强巡查力度，建立黑网吧名单，并认真开展回头检查工作，特别是黑网吧易发地段、多发地段，防止黑网吧死灰复燃。四是充分发挥社会监督网络作用。充分利用12315举报平台，发动群众进行监督举报，共同构筑社会监管维权体系。我所在管理区范围内检查未登记注册网吧4户，出动执法人员69人次，检查校园周边市场3个，取缔黑网吧4户，切实营造未成年人健康成长的社会文化环境。
第八，积极开展食品检测工作。为加强流通环节食品安全监管，确保广大消费者吃上放心的食品，我所积极开展了22次对辖区食品超市和食品经营店进行抽样检查，充分发挥食品快速检测箱的作用，提高食品检查的有效性，截止目前，检查食品经营户96户次，抽样检查食品168个品种，未发现不合格的食品。
5 第九，深化学习科学发展观实践活动，服务贾岭经济健康发展。在开展深入学习实践科学发展观活动中，我所紧扣发展主题，立足部门职能，进一步解放思想，创新服务举措，助推贾岭镇经济社会又好又快发展。以强化效能为目标，以改进作风为重点，不断改进服务措施，提高服务质量，把部门的职能紧紧地定位在优化服务上，全力打造服务型工商品牌。紧密结合工作实际，积极推行上门、预约、跟踪等延伸式服务，把学习实践科学发展观活动与做好XX企业年检和个体验证工作结合起来，深入企业和个体工商户积极主动地现场帮助指导企业和个体工商户办理有关年检或验照工作。通过开展“走进企业和个体商户，帮扶其健康发展”活动，向企业和个体工商户宣传工商政策法规，并与他们共同探讨解决生产经营中的问题和困难，以热情高效的职业风范为广大企业和个体商户提供了细致周到的服务，实现了由管理型向服务型的转变。近一年来，贾岭工商所已为企业和个体工商户解决生产和经营遇到的难点问题46个，维护企业合法权益22件，避免和挽回经济损失26多万元，纠正轻微违规行为65起，整改安全隐患16处，个体户验证252户，新发展个体工商户65户，新登记企业3家，新增注册资金368多万元;新发展农民专业合作社4家。受到了企业和个体工商户的广泛好评，促进了xx经济的健康发展。
三、清洁廉政、树立良好形象。
作为一名工商所的排头兵，我时常提醒自已，要按照共产党员的标准严格要求自已，时刻绷紧廉洁自律这根弦。应常思贪欲之祸，常怀律已之心，常修为政之德。努力加强党性锻炼，牢记党的宗旨，服从党的安排，顾全大局，保证政令畅通。要带头严格遵守法律、法规和各项廉政规定，严格按章办事，不以权谋私，做到大事讲原则，小事讲风格，自觉维护内部的团结，关心下属、团结同志，树立一名基层工商所长的良好形象。
回顾过去的工作，我觉得有所得也有所失，不足之处主要表现在三个主面，这也是本人今后进一步努力的方向。
一是要提高认识水平，继续加强业务知识及计算机知识的学习应用。
二是对工作中可能出现的问题和困难要注重以主体上把握，增强工作的预见性，同时要注意防止头脑发热，处理事情简单化，时刻保持强烈的忧患意识。
三是要注重把大家的积极性发挥好、保护好，营造出一种全所上下有活力、有生机、干事创业的良好氛围。
在今后的工作中，坚持以邓小平理论、“xxxx”重要思想为指导，以科学发展观为统领，立足工商行政管理职能，转变观
7 念，全面开展各项工作。带领全所同志继续深入学习有关法律法规，积极探索监管新思路，加大有关案件的查处力度，实现自身有思想，监管有思路，办案有思考，继续开创基层工商所工作。
我叫xxx，中共党员，于XX年年1月份任xx工商所副所长，结合自身的实际情况，现就我今年的工作情况，进行总结如下：
今年我到xx工商所工作，摆在我面前的就是，如何切实履行好工作职责，确保自己的各项工作如何落实到位，园满完成分局及所班子交办的各项任务。一方面，我感觉责任重、压力大;另一方面，也以此作为对个人素质和能力的一次考验。我始终以良好的精神状态和务实的工作作风，从工作的每个环节做起，协助所长推动工作全面、有效的开展。归纳以下几点
一、加强理论学习，提高理论素养
加强理论学习，提高理论水平和解决实际题的能力，由于自己从事工作的性质和任务对学习和了解掌握的新知识有着更高的要求，要做好本职工作，就必须首先自己用理论武装头脑，吃透上级精神，领会精神实质。对重要讲话和件中的论断和观点有了比较深刻的理解，对在新的形势下，以“三个代表”重要思想为指导，认真学习贯彻“十七大”会议精神，立足本职，做好工作的自觉性不断增强。根据日新月异的形势发展变化，我十分注重学习新知识，熟悉新学科，努力适应新形势、新任务对本职工作的要求。把学习理论同实践结合起来，开阔了视野，拓宽了思路，丰富了自己。
二、摆正位置，认真做好副职工作
正副职的关系能否有机协调，直接影响一个领导班子的战斗力和凝聚力。我始终认为，作为副所长在所内要起到承上启下的作用。对上要为所班子出主意，提供决策依据，对下要结合实际抓落实。我始终围绕着如何将上级的方针政策、工作部署与本所的实际情况结合起来，更有效的开展工作，如何把对上级负责与对群众负责结合起来，使大()拧成“一股绳”，提高战斗力，如何增强工作的系统性、预见性和针对性，科学的开展工作，如何将坚持重实际、务实事、求实效，落到实处，四个方面的题经常与所长和同志们进行沟通，及时找准题，处理题，从年度、月度工作计划到所长的周工作安排，从专项工作方案到市场检查、案件查处等，基本上能够做到协助所长科学分析，统筹安排,有力地推动全所各项工作的顺利开展。一年来协助所长完成了分局下达的各项任务。
三、认真细致，加大案件监督力度
到xx所工作后，我主要分管案件、食品安全的监督工作，在这项工作中，我一是认真负责，从思想上重视。加强巡查，仔细查找案源，静下心来认真分析案件。二是耐心细致，作好当事人的信工作。信工作面临双方当事人的上，对于那些情绪i动的当事人我总是耐心解释，面对当事人刘某的辱骂和不理解。我心平气和的与当事人解释，避免了事态的扩大。
四、廉洁自律，保持党员本色。作为一名基层干部、共产党员必须要有清醒的认识，始终要视“党的事业重如山，看个人名利淡如水”，不断加强党性修养。在日常工作中，我始终要求自己做到“不为私心杂念所扰，不为人情世俗所困，不为不正之风所压”。我常以反面教材为诫，让警钟常常鸣撼于耳畔，日常时刻牢记全心全意为人民服务的宗旨，自觉实践“三个代表”的重要思想，廉洁奉公，艰苦朴素，保持了人民公仆的本色。 工作虽然取得了一定成绩，但也存在一些不足，主要是思想解放程度还不够政治学习抓的不紧;在服务上还有一定差距;在督办上还需要进一步加大力度。在今后的工作中，我一定认真总结经验，克服不足，努力把工作做得更好。
我的今年是在营业室度过的，这是一个业务量大，业务种类繁多的地方。我的职责是接待单位客户，开立对公结算账户、企业网上银行，以及其他核算业务。回顾这一年来的工作，我学到了很多东西，也发现了自身存在的许多缺点，以下是我的总结报告，请领导评议，也希望提出宝贵意见。
在工作中，我是忠于职守，尽力而为的，领导和同事们也给了我很大的帮助和鼓励，在大家的共同努力下，客户们都认为我营业室的服务比其他银行的好，都愿意来这里开立账户和办理业务，今年开立的会计账户有100多个。工作使我每天要面对众多的客户，为此，我常常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中，我仍然坚持做好服务工作，耐心细致的解答客户的问题，遇到蛮不讲理的客户，我也试着去包容和理解他，最终也得到了客户的理解和尊重。
一年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于工商银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。这一年，我作为一名工商银行员工，亲身感受了工商银行给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们工商银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。
回顾检查自身存在的问题，我认为：
一是学习不够。当前，以信息技术为基础的新经济蓬勃发展，新情况新问题层出不穷，新知识新科学不断问世。面对严峻的挑战，缺乏学习的紧迫感和自觉性。理论基础、专业知识、文化水平、工作方法等不能适应新的要求。
二是在工作较累的时候，有过松弛思想，这是自己政治素质不高，也是世界观、人生观、价值观解决不好的表现。
针对以上问题，今后的努力方向是：
一是加强理论学习，进一步提高自身素质。对前台金融业务的熟悉，不能取代对提高个人素养更高层次的追求，必须通过对国家法律、法规以及金融业务知识、相关政策的学习，增强分析问题、解决问题的能力。
二是增强大局观念，转变工作作风，努力克服自己的消极情绪，提高工作质量和效率，积极配合领导同事们把工作做得更好
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