集团风控措施（推荐10篇）
抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定，抵押物合法性应从以下方面进行考察，如抵押物是否为法律禁止流通物，是否为根本不能变现的物品，抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行考察，防止担保人不符合法律规定，致使担保合同无效。
2、注意抵押财产的真实性
抵押财产应是法律上没有缺陷，真正为抵押人所控制及占有的财产。抵押财产没有其它法律负担，在此之前没有设置过抵押，抵押的价值没有超过抵押财产自身的价值，抵押财产没有设置多重抵押。
3、考虑抵押财产的变现能力
对抵押财产要充分考虑其变现的能力，即使真实合法的财产其变现能力也会因各种原因降低，从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财产不能变现的可能性，以免出现债权人无力接受该项财产又无法变现的情况。另外对一些价值虽然很高，但专业性很强的设备等财产应特别注意，由於专业性很强这类财产一般很难进行变现，一般不要接受这样的抵押。
4、对保证人资格进行考察
采用保证形式进行担保的情况，对保证人的资信能力及信誉必须进行认真的考察，同时必须注意担保人是否为法律限制进行担保的主体，以免出现因担保主体不符合法律规定而使担保无效的情况。
5、办好法律规定的手续
应当与担保人订立担保合同，合同必须是书面形式。按法律规定应办理抵押登记的，按规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。第三，对法律没有规定办理抵押登记的，为防止合同欺诈，可到当地的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在於登记后，抵押物可以对抗第三人的要求；在办理登记的审查中可以发现不良苗头，及时对可能出现的欺诈进行防范。
6、其他预防手段
在合同签订前，应当运用合法的调查手段通过不同渠道来核实担保财产的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。
例如，某担保公司、注册资本金1.2亿，五家股东，国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为：
单个企业或项目担保累计金额1000万以上，单笔500万以上，由董事会审批；
同上，累计金额500万以上，1000万以下，单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批；
同上，累计金额500万以下，单笔金额100万以下由公司经营班子审批。
在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险，应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散，由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。
可以根据具体情况设定一些比率的限值，下面就是某担保公司规定的比率：
单一行业担保余额≤资本净额的25%；单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%；最大十家客户担保余额≤资本净额的50%；最大担保余额≤资本净额的10倍；担保客户信用等级分布A级以上≥65%，BBB级≤35%；
存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。
在制度上规定保持担保机构的流动性，避免出现流动性风险。流动性风险，是指信用担保机构发生代偿时，因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别，其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配，防止出现流动性风险。
建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息，为担保业务开展做好基础准备。
建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息，避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高，为业务开展打下坚实的基础。
在操作中采取严格控制风险的策略
担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。目前，在我国金融体系中银行存在着绝对的优势，在与银行的合作中担保公司处于劣势，因此，在很多情况下，担保公司只能是全额担保，银行不愿与担保机构分担风险。但是，对于银行推荐的一些项目，或者在一定的条件下，可以要求银行分担部分风险。
反担保措施。一般情况下，担保机构都要求被保企业提供反担保措施，但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款，而不用担保公司担保了，所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此，在实际操作中，反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式，例如对于小型家族企业，可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证，而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。
合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查；其次要对反担保措施的合法合规性进行审查；最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。
对企业的事前、事中审查。承保前，要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款)、经营水平等方面进行调查，只有详细掌握企业情况，才能有效的进行项目风险评估，从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查，一旦情况有变化，应及时采取措施。
代偿发生后采取强有力的资金追回措施
在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约，这时担保机构就必须代偿，但是在代偿发生后，担保机构必须采取强有力的措施，尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。
一、P2P理财的概念
P2P理财是个人之见的信贷理财方式, 其中介结构 (P2P理财公司) 为借贷双方搭桥牵线, 实现各自的需求, P2P理财是一个效率高并且成本低的互联网理财模式。它的业务模式主要是借助于互联网平台, 将需要小额贷款的人和有投资理财需求的人联系起来, 贷款方以有抵押方式或者无抵押方式获得投资方的贷款。其特点在于投资方式比较灵活、具有很高的理财透明度并且投资收益较高等。
二、P2P理财存在的主要问题
(一) 法律规范缺失
P2P是以往的民间借贷和互联网相结合而新生的中介服务平台, 平台只为借贷双方提供信息交流和交易撮合服务, 并不直接参与借贷双方交易, 因此, P2P理财机构在工商部门注册时候大多登记为“信息咨询服务公司”。目前来说, 我国的发展制度并不是十分健全和完善, 截止出稿之日, 对于新生的P2P理财这类网络借贷, 监管层还未制定出完善的法律法规。由于在法律上的权责不明晰使得P2P理财这类网络借贷平台在发展中受到限制。
(二) 权责不明晰
P2P借贷双方权责不明晰和监管主体的缺少是我国P2P理财中一大问题。互联网金融在最近几年发展速度迅猛, 导致公众和监管者进入监管上的误区, 一直到央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及《非银行支付机构网络支付业务办法 (征求意见稿) 》, 关于央行和银监会要起到对P2P理财机构起到监管作用才刚刚开始, 但还需要进一步地落实。如果要和我国P2P理财网贷发展速度相匹配, 监管主体的作用应该进一步加强和具体化。
(三) 技术发展的制约
IT技术的发展是P2P理财平台发展完善的前提和基础, IT技术涉及到的互联网安全性问题和稳定性问题对于P2P理财网贷的发展和风控具有重要的影响。2013年10月以来, 人人贷等P2P平台遭遇到攻击, 导致网站瘫痪。假如仅仅是平台的网页受到攻击, 而并没有对借贷双方的数据库信息造成影响的话, 情况还是比较乐观的, 但是这种情况的发生常常使得投资者对网站平台情况认识不足而撤资, 最典型的例子是网赢天下和及时雨等P2P平台的倒闭事件。同时还有由于技术问题导致账户被盗, 个人信息被泄露, 甚至资金被盗取转移等。一些P2P平台由于发展过快, 加之缺少小额贷款业务经营管理方面的经验, 只注重市场上的扩张, 而没有对技术上的风险进行评估和及时的处理。在这个方面, 尽管国内的P2P平台要求客户提现必须到本人银行卡, 但是还是发生许多风险事件。
(四) 信用建立的问题
信用的建立是P2P互联网金融模式发展的必要条件, 要快速发展P2P业务, 必须建立起完善的信用体系和评估系统。因为目前中国人民银行建立其的信用系统没有实现和互联网金融平台的完美对接, 信用数据还不能达到共享, 这使得P2P理财机构必须建立线下的风控团队, 借助于对客户信用的调查和对央行征信报告的调用来获得客户的信用信息, 故而信用问题成为P2P发展的重要问题。例如, 人人贷并不是完全的线上交易平台, 贷款方要在平台上通过审核, 还需要在线下对其信用信息进行审查, 但是由于我国人民银行征信系统数据信息无法实现共享, 使得人人贷在线下操作出现很大的困难。
由于P2P网贷企业的法律地位还不够明晰, 这样很难借助于银行已经建立起来的信用体系来发展自身, 又由于一些P2P网贷企业出现圈钱以及跑路等情况, 比如福翔创投、元一创投这些恶意圈钱和跑路的企业, 给借贷双方带来了很大的损失和烦扰。这些事件的发生很大原因是由于互联网金融企业的信息没有公开透明化, 投资人对其信息不能够很好的掌握。
(五) 平台操作方面存在的问题
P2P网贷企业为了加大对业务的拓展和效益, 对客户身份识别等一些重要信息没有进行保存或者未考虑此问题, 这就很容易造成不法分子利用其进行洗钱等违法活动, 还有一些P2P机构没有得到许可就经营超出企业范围的活动, 甚至以“业务创新”等名义, 触碰监管的底线, 在法律上承担着巨大的风险。P2P理财等网贷平台是借贷双方交易的桥梁, 不应该涉及到担保等业务, 但是为了吸引更多借款人, 就私自开设担保等业务。由于缺少相应的资本等约束, 使得这方面存在着较大的问题。
三、P2P理财风控措施探讨
通过上述分析可知, 法律问题、监管不到位问题、技术问题、信用问题以及操作层面的问题, 是P2P理财不得不正视的众多问题。据此, 笔者认为, 对P2P理财的风险控制来说, 应该做好以下几点:
(一) 加快P2P理财信用体系建设和信息共享
央行以及银监会等监管部门应该对P2P理财等互联网金融建立征信体系加大支持。为此, 在大数据时代, 监管部门应该积极主动和互联网金融企业建立起征信系统平台的对接, 建立起符合市场发展需要、促进社会发展需求的征信系统, 实现信用数据的达到共享对接;同时, P2P企业应该对信息进行公开透明化, 降低P2P理财过程中存在的信用风险。
(二) 进一步健全和完善监管法规和充分发挥监管部门的作用
远观国外经验, 英国是由金融服务局对P2P进行监管, 法国是由金融市场管理局负责对P2P监管工作。而在我国, 近期出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务办法 (征求意见稿) 》, 明确了银行对P2P企业有着监管上的责任, 目前已经开展“银行存管”业务的银行有民生银行等, 然而, 这些银行对此类业务的服务细节以及协议并没有进行十分具体的表述和规定, 对于P2P托管的具体细节还没有健全, 需要进一步完善。2015年8月12日, 国务院法制办在官网公布了《非存款类放贷组织条例 (征求意见稿) 》和中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例 (征求意见稿) 》的说明, 对P2P企业的监管更加具体, 这是对多年来混乱的P2P放贷行为的终止。但是, 要健全P2P监管的法律法规和发挥监管主体的作用, 并不是一朝一夕就可以完成的。监管主体对P2P监管工作要进一步落实和细化, 同时还需要监管部门制定更为完善的法律法规来对P2P经营的范围以及规模进行明晰, 严格规定P2P企业应该对自身财务信息以及对坏账率等平台风险信息要进行披露, 以保证P2P可以健康地发展。
(三) 加强系统建设, 构建更为安全的平台
P2P是在大数据以及云计算等新兴技术的基础上发展的, 这就决定了P2P平台本身就会面临着较大的风险。假如P2P平台无法保证客户信息的安全, 就必然会导致存在客户资金被盗的风险。所以, 对于P2P来说, 信息安全是十分重要的, P2P企业不仅应在系统安全的软件和硬件上加强重视, 也应该重视信息的管理。同时还应该和相关部门加强合作, 优化制度, 配合监管主体做好工作, 建立稳定安全的系统, 以防止因技术上的问题导致客户的资金损失风险。同时, 应该开展加强互联网技术的研发工作, 重视技术监管工作, P2P企业以及监管部门应启用专业型高素质的人才对信息安全负责管理。应该加强对P2P企业全体人员进行网络安全教育, 采用多种方式和手段, 对信息安全知识进行普及, 强化相关人员的安全责任意识。
(四) P2P企业应加强自律
由于P2P企业设立的门槛比较低, 而且赢利的诱惑力较大, 很多从事P2P企业钻法律漏洞, 甚至从事非法金融活动。为了防范P2P企业可能出现从事非法金融活动等法律风险, 监管部门应该根据现有的法律法规, 加强和第三方支付机构的合作, 严重打击非法集资、洗钱等违法行为。同时, P2P企业应该加强行业自律, P2P企业可以建立行业协会, 建立企业信息进行共享和交流的体制等, 建立起行业统一标准的信用管理体系, 并对用户投诉开通服务渠道等, 着力促进P2P企业自律机制的建设。
四、结束语
P2P理财模式使得家庭投资者的理财观念正在发生很大的改变, 也使得更多人开始关注理财领域。P2P理财是互联网金融的一种重要的形式, 然而在其发展中出现这样那样的问题, 因此加强政府对P2P的监管力度以及企业加强自律, 建立完善的征信体系和重视IT技术的研发和技术安全, 从而使P2P互联网金融行业可以健康快速发展是完全必要的。
参考文献
[1]贾希凌, 马秋萍.P2P网贷平台的主要风险及防范策略[J].上海商学院学报, 2014, 26 (8) :147-148
很多人想从事风险管理，觉得这个工作不用低三下四做营销，不用应酬，喝酒。更多的是技术与分析，有积累，成为专家。而且钱多，稳定。权力大，对业务有生杀大权。其实这些多多少少有些误解。
任何企业都是要盈利，一把手都是高度重视市场与销售，对于银行就是公司部。所以有志向做一把手行长的年轻人不妨以此为起点。我们人文环境就是出问题前没有人重视，一出了问题就救火。事后诸葛亮。
风险管理包括信用风险，市场风险，操作风险三大块。而目前利率工具，信用工具，例如互换，信用衍生品，利率衍生品应用比较少。操作风险银行这一块刚刚起步，工总行做了些。现在损失数据还是不全不完善。谈不上广泛应用。
各种行业分析，Var蒙特卡罗模拟，情景分析有，但意义不大。所以风险管理变成了打杂。操作风险管理变成了稽核检查，信用风险管理变成了信贷审批。
前台部门，一切都是为了把业务做成，其他部门都要支持，风险管理搞什么呢？说难听点就是擦屁股。问题客户通通移交给风险管理部去做。救死扶伤。类似老军医，包治各种疑难杂症。准备各种诉讼材料，参加法院审理，执行，是主要工作。所以为什么风险管理部有很多律师出身的。市场部是和好客户打交道，都和谐。风险部则是和不那么好的客户打交道，工作的复杂决定了需要更高的交际能力和应酬能力。所谓霸气与匪气。
1、银行的主要风险还是信用风险，其中贷款风险是主要内容
银行要给一个客户做贷款，一般前提是该客户在银行有较长时间的结算关系，有账户流水，更重要的是日常企业财务到银行对公柜台储蓄柜台办理各种业务透漏出来的一些信息，客户经理会和企业财务聊，从而获知企业的运作情况以及资金需求，传统上一般不和陌生客户打交道。
当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，包括主动向客户营销信贷产品或客户主动申请贷款。借款人通过贷款银行进行日常结算，银行通过检查账户往来，可以发现一些信息（不是全部，更多的信息要靠银行与企业日常的打交道聊天，走访获知），例如近期借款人贷款1000万购买100 台汽车，那么1000万支付出去以后，正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账，比如一周进展几十万，那么这就是汽车在销售。如果一个月内没有任何进账，那么银行就会很紧张！！
还有借款人缴税、水电费支付都是通过银行代扣代缴、工资通过银行代发。银行通过观察其支付是否中断、是否明显减少等，来判断企业经营是否发生重大变故。
分析账户交易流水本身就是一种本事，流水又和银行系统参数息息相关。这一点和没有结算业务的贷款公司不同，他们没有结算网络，虽然贷款公司可以索取客户的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同银行的流水格式参数千差万别，贷款公司又如何识别真伪？ 就算是真的，又如何识别有效信息？而且银行系统时不时的更新升级，很多同样一个科目又有各种入账方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。
所谓银行信贷风控，就是对每一个细节深入细致的熟悉，而不是空洞的FRM之类的理论。所以要到银行作风控，首先你要熟悉银行的结算系统，对公要熟悉，对私也要熟悉。
不少互联网公司也有办法，通过一些互联网信息，类似人肉搜索方式做风险控制，运用大数据，数据挖掘，机器学习，反欺诈等计算，批量化操作。这是一个有意义的尝试，互联网公司目前都是烧钱期，成熟的商业模式会如何，还未得而知。大数据固然重要，而作为银行人，往往我们要关心的是小数据，与手里的客户相关的小数据。
结算数据类似于抽样，从客户成千上万的变量中抽取最能代表客户风险状况的东西——现金流信息。有时候做好了现金流分析，已经能够判断风险80%, 当然客户的一些社交网络信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有时候的确很重要，权当一种预警信息吧。
对于那些小微贷款，客户处于社会底层，不在金融体系里，账户都没有，更别说结算，那么只能用互联网抓瞎，权作一种聊胜于无。对于银行来说，直接放弃这些客户是比较保险的做法。
担保方面的熟悉。第一还款来源前面已经谈过了。下面说说第二还款来源。
抵押物：要熟悉各种抵押物，房产，房产有几种类型，各有什么政策风险？抵押登记如何办理？他项权证也有假的哦，我亲历过，房管局和借款人串通起来骗贷几个亿！！股权质押如何办理，政府哪个部分受理？出了风险如何处置？有哪些障碍？汽车抵押如何控制？如何拖车？
所以银行风险控制，就是这些细枝末节的东西，一个小细节失控，就是几个亿的漏洞！！
2、技术与管理。做了十年风险管理，说说自己的体会。
年少时，认为要专业，VBASASCFAFRM风险案例模型研究一大堆，其实到了后来发现，做好还是要团队，要管理，要整合资源。也即是另一种能力。专业的知识，可以补救，能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做，但是具体的事情要人去做，手下的人品质出了问题，再强大的风险控制体系，都无济于事。人防物防技防。现在过于偏重技术，例如用大数据建模筛选信贷客户，用行为模型做贷后管理。其实银行里面，更多的强调人品的作用。太过聪明的人不适合做银行。
例如前段时间炒得沸沸扬扬的，某P2P公司，业务员造假资料，骗贷款。这种事情就是金融机构最担心的事情，一般传统金融机构这一块做的比较好，员工流动性小，归属感强，比较在意自己的长远职业规划。
目前很多新型金融机构，如互联网金融等，对技术的重视程度太高，技术其实是双刃剑，一个金融机构过于重视技术，人品风险就比较大，人没了人情味，没了感情，对单位没了感情，仅仅为了比较高的薪酬，短期化行为就比较严重。固然，新型互联网金融，短期内可以发展很大，但是一旦大了，必然面临银行一样的成长烦恼，如何管理人员，如何树立价值观。
人员、业务管理不好，本身就是巨大风险。这时候，一个机构的风险往往不来自于外部，而是内外勾结。员工流动性极大的机构，比如风险极高。
到了一定位置，什么样背景的风控总监都有，有的来自政府，人民银行，银监局，有的来自律师，有的就是行内的，如公司部老总调任风险部老总，风险部老总调任支行行长，这种调任很普通，没有什么特别的理由，因为必须定期轮岗。
所以年轻的时候，更多的要去历练，多岗位历练，不要一开始就定位，就是风险控制，这样很局限，风险控制要跳出理论框框，不懂业务能做风险控制吗？不懂业务细节，连风险在哪里都不知道，何谈风险控制？
不懂管理能做风控吗？风控措施要执行，如何激励下属去执行？
到了更高层面，一个副行长既要分管个金部，公司部、风险部等等。
谁说你就不能到这个层面呢？
职业可以从行业分，专业分：风险控制、销售、财务、法务、办公室
也可以分为：研究类、决策类、执行类、协调、领导
风控知识，我相信，一年半载就都知道了，但是做好却不容易，很多事情到了风控这里，就是硬骨头，有的人领导能力强，善于协调地方政府、协调上下级，轻松搞定很多硬骨头，而有的人虽然知道事情如何做，就是做不了，协调不下来。
为啥干银行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好关系，对于风险控制有多么重要！！
做了那么多调查研究，模型数据分析，最后应该是一页A4纸，上面列出要找谁，解决什么问题，到此为止，切入正题，约出来吃饭，喝酒，酒场搞定问题即可。
模型也好，分析也罢，都是know why，要解决问题，要know who。
为啥销售也能作风控，就是他不需要知道前面的细节，只要解决掉A4纸上面的问题即可。
找到目标关键人物，投其所好，吃喝玩乐，吹拉弹唱，搞定这个人，又是另外一种本事
跳出风控看风控，你会看到另外一个世界。
举个例子，一笔抵押贷款, 抵押资产是商业房产，但是历经几任行长都没能彻底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且胜诉。但是至今无法执行。其中故事可以写几本书。
大家都以为房地产抵押最保险而且银行最多的贷款也是房产抵押贷款，风控处置流程知识大家都知道。但是具体如何操作，真的要靠交际能力，和人民银行银监局地方政府（甚至消防队这种部门）法院媒体地痞流氓方方面面搞好。你处置了这个房产，举报纪委来查你处置流程，虽然是真金不怕火炼，但是搞得行内行外沸沸扬扬，搞得你声名狼藉一身骚，就这样一个最简单的最安全的房产抵押例子，都有这么复杂，更不要说什么担保公司担保汽车抵押股权质押人保货押乃至信用类。这个FRM教材不会写。在银行有很多这样的陈年老帐，风控都不愿意碰。而真正有魄力啃下这些硬骨头的往往是非科班出身的，退伍兵，销售出身之类的，脑子灵活下手够狠。赖账的很多都是狡诈之徒，学历往往不高，大学出来的风控人员按常理出牌反而畏首畏尾，所谓知己知彼，百战不殆。
在中国做风险管理，大部分时间消磨在这种人际关系上。做得好的，争取到政府领导的支持，在政府公检法司、宣传、纪检监察的强大攻势下，很多坏账及时化解。
所谓妥善处理，就是摆平方方面面的关系。一个方面没有照顾到，留下尾巴，就为更大的风险埋下伏笔。关系处理不好，就是矛盾，迟早要产生风险。风险也是人与人之间的博弈，斗智斗勇。
3、风险管理本质上还是管人
现在技术发达了，企业上了ERP，银行上了信贷管理系统，加上互联网，大数据横行。人与人之间的隔阂变大了，贷款从网上手机上申请，银行也用大数据建模型管理贷款。从原始社会的打架，到现代黑客战，类似于军备竞赛，反欺诈手段高明了，欺诈手段也升级了。信用还是要靠人与人之间的感情建立的，银行与企业之间没有合作与感情，那么很难说风险管理就很强大。要让企业认为这个银行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得长期打交道的，而不是冷冰冰的数据与模型。一旦大数据系统检测到企业数据指标不合格，立马停止授信额度，抽贷，断贷，逼死企业。这种大数据征信，防范了一时的风险，但是伤害了企业。
4、趋势对风控的影响
未来是不是银行都要变成互联网技术公司？我感觉传统的银行，人海战术，社区金融，身边的银行，小区银行，这种方式还是有生存空间的。
隔壁王二狗要贷点款，填一堆报表，该网点客户经理到网上去录入一大堆数据，电脑自动到满世界去搜索一下王二狗的活动（微博发言、qq记录、大众点评，可穿戴设备数据库看看他几点起床、在哪里吃饭，在哪里活动，有没有出入不良场所，心跳多少，脉搏多少，健康几何），再用数据挖掘，机器学习技术，给王二狗画一个像？一分钟后，机器说，能批多少多少？
这种模式很快，速度快，效率高，机器学习，就是人给机器打工。甚至以后连信息录入的工作都不需要人工了，自助贷款机，的确，我们连身边的活生生的人都不相信了，反而要依靠机器才能认识一个人，王二狗人品如何，邻居说了不算，机器说了算，而且机器可以积累经验，增长智慧。
一个审批人的经验增长速度远远赶不上机器学习智慧的积累程度。人与人之间的隔阂越来越深了。
无信任不金融，互联网降低了金融准入门槛，但信任门槛永远在那里。金融的发展基础，是建立在“信任”之上，信任的门槛永远摆在那里，金融机构只有通过服务的方式取得客户信任，才有机会开展金融。至于该如何获取信任，绝不仅仅是技术。
5、对政策法规要相当熟悉
做风险的很多时候要和法律打交道，而法律法规经常变化，有时候一个不经意的变化，就会导致很多业务翻新。例如，2015年8月6日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，核心是企业间直接融资渠道的逐步合法化、废除四倍利率上限标准、网络借贷平台担保的合法。大家可能不会太在意这个东西，但是，这个却极大的影响征信模式。这个司法解释，明确了企业借贷的合法性，而目前悲催的是企业之间的借贷未入人行征信而且技术上也不可能纳入！！
依靠征信系统的银行将无法掌握企业的实际负债情况。而且企业法人或负责人的个人借贷行为有可能需要企业承担责任，这一部分在企业的财务报表里无法反映，会增加银行授信调查工作的难度。
6、对政府办事流程要相当熟悉
公安、国土、房管、工商、税务、保险、证券、社保、邮政、金融、电信等部门。
7、要在银行干，必须懂得社交
很多人会说不善社交，于是躲在银行后勤做风险，而支行的风控要和客户打交道，就躲到分行去做风控，分行要和客户打交道，就躲到总行去做风险模型，做科学家，做博士后，做课题。就好像本科找不到工作就读研，研究生找不到工作就读博。其实呢，要学习，提升自己的能力，领导能力，营销能力，交际能力。
银行工作就这些，无论哪个层次的风险管理，都是，社交第一。风险管理，有的时候是很强调及时性。过时的信息没意义。体现着资料上的，都是历史信息，什么企业审贷资料。要像情报人员一样去了解信息，而很多谍报人员，都是社交高手。千万不要迷信技术。你说审查技术高，是神仙，掐指一算，运筹帷幄，决胜千里？NO，不会的。
你再牛逼，能比银行副总牛吗，老总的社交圈子广，国内国外到处飞，其实国内的商业圈子还是比较小，谁谁谁干了什么事，只有圈内人知道，再牛逼的信贷调查审查毕竟还在一个公司基层，你的社交圈子决定了你看到的都是文本资料，静态资料。而重要的风险点，往往是从社交场合上观察打探到的。
富人圈里传出来，某某某又在哪里投了个啥项目，失败了。层次不一样，看到的东西绝对不一样。
所以千万不要局限自己，自作牢笼，坐井观天。银行的一切工作，无非就是风险和营销。很不对等的是，客户经理以及审批人员，都在基层，而决定企业风险的是企业高管。由于这种生活社交的不对等，决定了我们的审批审查了解的信息都十分滞后。
而审贷委员会的成员，稍稍能和企业老板一起出现在一些社交场合，所以你会发现，有时候委员会会说一些新的信息，而这些信息审查人员是不了解的。有时候，行长说能放的贷款，审查人员是不会理解的。
一、风险管理
1、根据公司战略目标和经营计划，制订适合本公司的风险管理体系、制度、办法及程序。
2、搜集、分析、整理内外环境的不利因素，同行业企业与本企业发生过的不利事件，结合风险管理绩效及内控评价结果，查找管理中的薄弱环节，完善并确定风险辨识的方法、风险分类框架。
3、辨识、描述各活动中可能发生的风险，确定风险评价方法，开展风险评估。
4、深入分析、评价风险属性，检查已有的风险管理措施对风险的管理程度，确定重大风险。
5、提出各风险可能采取的管理、应对措施及实施的成本与收益，选择实施的管理举措，制定风险管理方案。
6、检查与监控风险管理方案的实施。
7、依据风险管理评估方案，开展风险管理评价，形成阶段性和风险管理评价报告。
二、法律事务管理
1、法律风险管理
（1）根据需要，能够针对公司各项经营活动可能面临的法律风险，制作出法律风险评价报告，以供决策;（2）能够有效协助处理突发法律事件。
2、合同管理
（1）为公司重要合同的分析、评价、拟订、审核、谈判提供专业意见，从法律专业角度保证公司利益;（2）对合同的争议、变更、索赔等事宜，从法律专业方面给予指导和监督。
3、法律档案管理
及时完整收集公司各类法律文档材料。正确分类、建立目录、方便查找。
4、法律信息管理
及时、全面掌握与公司经营活动有关法律、法规、司法解释等新增或变更事项，并通过有效渠道在公司内部传达。
三、财务审计管理：
1、根据公司战略目标和经营计划，制订适合本公司的内控管理、财务审计监督模式，制定公司财务审计的各项规章制度及管理办法。
2、制定财务审计工作计划并组织实施。通过系统而规范的审计活动，对所投公司的经济运行状况、财务状况、管理及控制状况进行检查和评价，及时发现公司内部控制制度的薄弱环节，堵塞漏洞，有效提高风险防范能力，提高公司经营的效果和效率。
3、根据需要，对集团重大公司投资、收购重组所涉及的财务情况开展风险评价、尽职调查等相应审计、审核工作。
4、负责对公司内部严重违反财经法纪行为、揭发检举事件的专项审计工作。
四、档案管理
1、负责本部门文件资料的归档整理工作；
2、负责整理本部门的各种档案资料，并在末移交本单位档案管理机构统一保管，办理会计档案交接手续。
一、根据《商务部办公厅关于加强和改善外商投资融资租赁公司审批与管理工作的通知》规定进行公司业务合规风险防范。
二、法律尽职调查。
1、具体对融资租赁客户的产权登记证、发票开具、付款凭证等等资信材料是否按照合同约定进行审核；
2、对客户公司重大诉讼及法律纠纷的调查，包括：房产纠纷、土地纠纷及人事纠纷等一系列的法律问题进行调查评估；
3、交易涉及的法律问题，包括：股权结构，行业监管规定，交易涉及的其他监管规则等进行预判和合规审查；
三、完善租赁合同及相关文本合同的条款约定，确保合同内容完善合规，将相关法律要件落实到实处，充分保护租赁公司的整体利益。针对不同客户群体分别草拟和修改合同具体条款，配合业务做好风险防范及处理。
四、公司内部劳动纠纷及管理规章制度的协商草拟工作。
五、公司对外涉诉案件纠纷的处理。
（一）部门说明：风险控制部是运用全程风险控制管理的理念，以审慎为原则，对公司战略发展及业务开展进行全面动态风险监控的职能部门。其基本职能是通过开展对公司主营业务的风险控制，建立风险预控、风险预警、风险监管、风险化解、风险处置后评价的完善的业务监管体系，以及时、有效地防范和化解公司经营风险，保障公司稳健持续发展。
（二）部门编制：风险控制部本编制4人，其中部门总经理1人，风险经理3人。
（三）部门主要职责：
1．根据公司的实际情况，制定公司业务风险控制的政策和制度，并负责组织实施； 2．制定公司担保授信业务工作指引及评审程序，并组织实施； 3．以风险为基础，设定业务风险评价分类体系并组织实施；
4．受理担保业务部门提交的客户担保申请材料及调查意见，从风险控制的角度对其进行审查并提出审查意见；
5．负责召集业务审查会议，对已批准项目，负责通知业务部门及时办理；
(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下4个条件
1、中国公民，申请年龄在22—60周岁间，在申请城市工作或者居住，在现单位连续工作满六个月以上。
2、在申请城市有房产且有产权证或者按揭一期以上。
3、有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力。
4、半年内连续逾期不得超过3个月，总共逾期不得超过6个月，无不良信用记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。
(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。分别是身份证，房产证或者房屋按揭合同，按揭银行流水，两周内个人信用报告，工作证明（劳动合同或者单位开具的工作证明），收入证明（工资发放银行最近六个月的银行流水）。
(3)业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。
(4)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。
(5)在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。
(6)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核流程。
(7)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。
(8)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。
(9)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。(10)
风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。
(11)(12)
个人贷款调查
一、对人的贷款调查：
贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况 １、家庭状况 ２、工作状况 ３、受教育状况
（二）借款人收入情况； １、工资表 ２、营业额
（三）借款用途； １、相关联业务合同
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
企业贷款调查
一、受理担保项目的标准。
调查人员在收到企业申请担保资料后，对企业进行初步的筛选和判断，是否符合我公司的担保条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答企业，对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据如下：
（一）申请借款的企业是否具有完备的法人主体资格。
（二）企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，是否符合国家的产业政策。
（三）企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。
（四）企业提出的业务要求和条件是否与我公司规定的差距较大。
（五）企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。
在初步筛选企业的时候，要充分运用网络信息调查企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解企业在当地有无负面新闻和影响。
（六）对符合我公司担保条件的企业，要求企业提供补充资料，重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。
二、担保项目现场调查
现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所，抵质押物所在地，企业实际负责人住所，关联企业及主要上下游客户经营场地等。
（一）申请担保企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。
（二）申请担保为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其住所。
（三）必须现场核实抵质押物。
（四）如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。
（五）走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备条件的可进行电话沟通或函证。
（六）企业经营或建设问题涉及到政府部门，须咨询、走访政府相关职能部门。
现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。
（一）对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题。
（二）查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配臵是否健全、合理，有无公示制度。
（三）对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题进行仔细查阅。
（四）对企业生产、经营现场，拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。
（五）在与企业相关人员交谈中，至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。
（六）分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况，并对用途、利率、担保收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。
三、企业基本情况调查
1、企业的历史演变情况 取得企业设立、变更等相关环节的政府批准文件、营业执照、工商登记表等，了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况，并收集相关证明文件和资料。
2、企业的设立是否规范
取得企业设立的所有文件，包括发起人协议、资产评估报告（含评估机构资格证书及评估确认文件）、验资报告（含验资机构和经办会计师资格证书）、政府有权部门批准设立文件、工商注册登记表、工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的营业执照、年检记录，检查其是否依法存续。
3、企业的股权变动情况是否清晰、合理、合法
若企业发生过合并、分立、增资或减资而引起的股本变动，取得股东大会决议、政府有权部门批准文件、验资报告、工商变更登记表、营业执照、公司章程等，检查其股本变动是否经过股东大会特别决议通过，是否经政府主管部门批准，相应的法定程序是否得到履行。
４企业领导、高级管理人员的个人信用情况
获取企业实际控制人或者高管的信用资料，例如个人贷款事项，欠款事项。以保证在贷款期间不会因个人债务原因导致贷款产生各种问题。
５、企业管理和业务部门设臵和职责划分
查看企业关于公司内部管理和业务部门设臵、职责划分和管理分工的文件；检查其设臵是否全面、合理，分工是否明确，是否存在管理制度上的漏洞。
６、企业各分、子公司、参股公司的基本情况
取得对企业经营有重大作用的下属各分公司、子公司和参股公 公司（包括合营企业、联营企业）的工商登记表、营业执照、公司章程、财务报告或审计报告等，检查各子、分公司的设立是否符合《公司法》的要求，企业的股权是否得到确定（不存在纠纷）。
四、企业重要事项调查
1、调查企业是否披露有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项
应充分利用网络信息调查客户的资信状况，包括查阅当地信用网、工商网、法院系统网站等了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录，以及查阅是否有其他负面消息和新闻。同时留意企业的审计报告是否对相关诉讼、仲裁及行政处罚事项进行披露，是否产生相关的费用、支出或损失。
2、企业有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项对财务状况、经营成果、企业声誉、生产经营、未来前景等可能产生的影响。
3、调查企业重大合同及其内容
重大合同是指单笔交易金额达到公司年销售 10%以上或对其生产经营活动、未来发展或财务状况具有重要影响的合同。
4、调查企业重大固定资产投资事项
取得有权部门批准项目立项的批准文件，及与之相对应的项目建议书或项目可行性研究报告等，查阅可行性研究报告、环保评价报告等，对照固定资产投资调查表，检查相关数据和表述是否正确；对于已进行建设的项目，查阅项目实施有关的设备购买合同、施工合同等，现场考察项目进展情况；对于项目投资有其他资金来源的，取得其他资金来源的相关证明（如银行承诺函、贷款合同、财政贴息贷款批准文件等）。
5、调查企业资产抵押、质押和担保情况
查阅公司正在履行的所有贷款合同及贷款卡记录，检查是否存在以公司资产进行抵押、质押贷款的情况，并取得相关文件和资料；对重要不动产或动产可在房产交易中心、工商局等部门查询资产状态。
6、调查企业财务保险、责任保险等事项
对一些特殊行业的企业,如受火灾或自然灾害影响机率较大的企业，要调查其投保的范围和状态。查看保险合同、保险单证等相关资料，核实相关单证，确认所有保险费和其他与保险金有关的应付款项已按时付清。
五、企业行业及生产经营情况调查
1、企业所处行业的现状及发展前景，发展的有利和不利因素判断企业所属行业，收集并查阅权威机构的行业统计资料和研究报告(通过行业协会、专业网站、专题报告等渠道)分析所处行业（包括细分行业）国内、外的发展历程、现状与发展前景，调查影响行业发展的有利、不利因素，包括但不限于产业政策、产品特性、技术替代、消费趋向、购买力与国际市场冲击等因素，指出进入本行业的主要障碍。
2、企业主要产品的市场情况，所处地位及竞争力
包括调查企业的经营是否合法、有效；企业主要产品的生产和销售情况；企业产品标准和质量控制情况；企业是否拥有主营业务的核心技术；企业是否拥有技术不断创新的机制和进一步开发的能力；企业的业务发展计划及预测是否切实可行。
3、企业是否依法纳税的查询
核查企业的国税和地税的税务登记证明、纳税登记表及税收转帐专用完税证或税收缴款书，涉及到大额进出口的，还要核查进出口货物发票、海关报关单、商检局的价值鉴定报告、结汇水单等资料，调查发行人是否依法缴纳进出口环节的关税、增值税等。
4、企业是否符合有关环境保护的要求
了解企业应取得的环保资质，生产是否符合国家有关环保规定，确认拟投资
项目是否符合环保要求，了解企业近三年治理污染采取的具体措施及资金投入，对企业产品成本及未来生产经营的影响。
六、企业资金需求调查
1、企业是否有明确的资金使用计划
2、担保贷款资金使用对企业财务状况和生产经营的影响
调查贷款资金总量确定的依据，资金投向是否与主营业务和长期发展目标相一致，贷款资金不足或超过需求对企业财务状况及经营成果的影响，是否会影响再融资等，并提请企业提供相关佐证文件和资料。
3、担保贷款资金投向的内容及合法性
取得企业固定资产投资调查表，取得有权部门批准项目立项的批准文件，及与之相对应的项目建议书或项目可行性研究报告等，检查项目是否需要国家有权部门批准；对于与他人合资的固定资产投资的，取得合资方的法人营业执照、工商登记表、合资投资协议、合资方关于投资资金来源的书面说明等；若贷款资金拟用于收购在建工程，取得该项在建工程的批文、可行性报告、财务报告、收购协议、交易对象的营业执照等，并进行现场考察，检查各项内容的真实性。
4、贷款资金投资项目的可行性 通过实地调研、与行业专家沟通、查看行业资料，分析企业投资项目在技术、市场、组织、经营管理经验、人才、环保等方面的可行性，分析判断发行人是否存在合作方资金不到位、环保问题、存在重大市场和资源约束、投资增加、投资建设期延长等风险。
七、企业财务状况调查
1、在财务调查中要关注以下风险点： 1）资产负债率较高的风险 2）短期偿债压力较大的风险
3）应收帐款较高且易发生坏帐的风险 4）存货较高且易发生损失的风险 5）主营业务收入下滑的风险
6）盈利水平（能力）下降的风险；或毛利率下降的风险 7）对外投资收益不确定或对外投资失控的风险 8）资产评估增值过高的风险
通过近期以来的对集团客户满意回访调查,我部门的满意度通报抽查结果不理想,集团客户投诉量大这两个现状，决定从以下几个方面加强对集团客户的服务感知，以达到集团客户满意提升的目的：
措施一：加强集团客户的所属集团知晓度 A、通过系统对集团客户进行短信告知； B、通过集团单位上门走访进行加强；
C、通过对该单位推广新业务和使用新业务来深入认识； D、通过集团单位挂牌服务告知。
措施二：加强集团客户的集团客户经理知晓度 A、通过系统对集团客户进行短信告知； B、通过集团单位上门走访进行加强；
C、通过集团单位随信报分发到各办公场地宣传； D、通过集团单位挂牌服务告知。措施三：加强集团内优惠的知晓度
A、通过系统进行集团内部优惠政策的了解； B、通过在集团单位进行现场优惠宣传； C、通过集团单位随信报分发到各办公场地宣传。措施四：加强移动业务宣传知晓度
A、通过系统进行集团新业务和新资费的短信宣传；
B、通过在集团单位进行现场资费和新业务宣传； C、通过集团单位随信报分发到各办公场地宣传 措施五：加强集团客户对客户经理的亲情关怀感知 A、通过节假日短信祝福加强对客户的关怀；
B、通过集团领导和联络员的生日或重要日子的增加亲情服务；
措施六：加强对增删集团客户的电话确认
1、严格考核人为服务投诉，坚决做到人为服务投诉降至零。
2、对集团单位来函的集团客户增删，10户以内由专人负责电话联系确认，10户以上的由客户经理要求集团单位联络员先电话联系确认。
措施七：加强集团客户经理服务技能提升
本管理制度按担保业务程序共分为八章：
（一）受理
（二）调查
（三）审批
（四）放款
（五）保后管理
（六）风险预警
（七）代偿流程管理(八)业务完结
第一章 受理
客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：
（一）担保申请人的基本资料 A、法人
1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；
2、公司简介、验资报告、公司章程；
3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；
4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；
5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；
6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；
7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；
8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；
9、反担保人物企业的有关资料；
10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。B、自然人
1、个人简介；
2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；
3、银行征信报告；
4、工作及收入证明；
5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；
6、家庭/个人资产清单；
7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。C、其他组织（略）
（二）信用反担保人的基本资料
1、法人 参照担保申请人为法人的资料；
2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。
（三）反担保物的基本资料
1、抵/质押物清单；
2、抵/质押物权利凭证或购置发票；
3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；
4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；
5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；
6、其他有关资料。
（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料
1、抵押物、质物清单；
2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；
3、抵押物、质物评估报告；
4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；
5、其他有关材料。
企业所提供的复印件要加盖公章。
业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。
业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。
第二章 调查
调查环节包括项目初审和项目综合分析。
项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。
初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。
一、资料审核：
资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；
二、实地调查：
1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；
2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；
3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；
4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；
三、项目综合分析：
项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：
1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；
2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；
四、调查报告：
调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。
a）担保申请人的背景情况； b）项目的基本情况；
c）产品销售及市场预测分析； d）财务状况及偿债能力分析； e）借款用途计划及还款来源； f）银行负债及或有负债情况； g）反担保措施；
h）综合分析风险程度； i）其他需要说明的问题； j）调查结论。
第三章 审批
一、项目审批流程
1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；
除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。
2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；
3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；
4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。
二、复议
1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；
5、同一笔项目最多只能复议一次。
三、贷款评审委员会（评审会）
1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；
2、评审会组成：见《评审会工作条例》
3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议 3
人员；
（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；
（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；
（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；
（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。
第四章 放款
放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。
放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审
一、签订合同
公司对合同的签订实行面签制。程序如下：
1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；
2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；
3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；
4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；
5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。
二、落实反担保措施
1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；
2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；
3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；
4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；
5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；
6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；
7、反担保措施的具体要求： A、抵押
对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：
（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。反担保金额为评估净值的100%；
（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；
（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。不能办理的，仅作参考；
（4）担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；
（5）对于与银行合作的抵押加担保类的融资项目，担保金额可放大到评估净值的100%。但原则上不论是抵押给我司作为反担保，还是直接抵押给银行，抵押物必须办理完善相应的法律和抵押登记手续；
（6）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；
（7）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；
（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；
（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；
（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。
B、质押
（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；
（2）应收账款质押。付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；
（3）股权质押。股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认 5
可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；
（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；
（5）特殊情况须经评审会同意；
出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；
（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；（3）难以在质押期间内完好保存；（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；
（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；（6）其他信息不对称因素。C、第三方信用反担保
（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；
（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；
（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；
（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：
公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。
国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30——50万。
一、担保收费
担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分收费，担保期限不足一年按实际期限收费。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。
二、贷款放款审批
担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交项目经理通知银行放款。
第五章 保后管理
一、保后管理的岗位设置
保后管理工作实行业务部与风险部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。
业务部门：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。
风险部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作
财务部及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。法务部主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。
二、保后管理的工作内容
放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料按《档案管理办法》的规定，及时到档案室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。
业务发生的当月业务部和风险部的保后管理人员开始介入，发现问题及时反馈，及时化解风险。
对于正常类客户，业务部门保后管理人员至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。
对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。
风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。
账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。
发生代偿后，业务移交资产部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。
三、保后管理的客户风险分类制度
公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。
（一）银行贷款担保业务分类标准
1、正常类：
能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。
2、关注类：
出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。
3、风险类：
借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可能造成一定损失。
（二）民间融资（银行委托贷款）担保业务分类标准
1、正常类：
能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。
2、关注类：
利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）；
申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；
3、风险类：
（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；
（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。
（三）分类管理具体实施：
项目经理依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一分类定级上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。
对于风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交给法务部，由法务部决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需移交财务部进行清偿，法务部应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿，法务部提供法务方面的支持与援助。财务部（资产管理部）应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。业务主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。
第六章 预警
保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。
一、风险预警责任划分
项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。
1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；
2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话、传真等形式在第一时间报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；
3、财务（资产）部、风险部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；
4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。
责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。
二、风险预警处置方式
预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：
1、寻找风险信息源；
2、对风险预警信息进行分析和判断；
3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。
（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”表格见附件一。
（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”表格见附件二。
（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、资产部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。
风险部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：
1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；
2、帮助客户改善经营管理或财务管理；
3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；
4、加强对贷款抵押物的监控和管理；
5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；
6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；
7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度；
8、收回到期贷款后不再办理继续担保；
9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款；
10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷；
11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；
12、与政府部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权；
13、依法提起诉讼；
14、提请法院宣告其破产还债；
15、其他有助于风险控制的措施。
三、风险预警方法
针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法：
（一）每月还款客户
对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。
风险审核员应于每月的25日到各经办行打印每月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况。
1、逾期期限未超过一个月
发现客户逾期，风险审核员应打电话通知客户同时通知业项目经理，综合支持人员催款时间期限：知晓逾期开始七个工作日内。在催款期间项目经理应该积极配合综合管理人员催收款。
风险审核员如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第八日业务主办应协同综合管理员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风险部：提交客户联系方式、所能找到客户的住所、反担保措施方案、信用反担保人联系方式。项目经理催款期限：综合管理员移交后七个工作日内。在综合管理人员移交至项目经理时，综合管理人员应通知风险部。
如项目经理在七个工作日内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第十五个工作日项目经理应把工作移交至资产部，资产管理人员不仅要电话催收同时应走访客户了解情况，认真督促并根据客户情况提出处理意见。
2、借款人逾期期限未超过二个月
如果客户已经逾期一个月，项目经理应交接手上所有业务配合资产管理人员催收逾期款项，应向风险部提交客户逾期原因、客户将如何归还该笔贷款等。如催款一周客户仍未归还逾期款，项目经理回业务部门继续工作，剩下催款任务由资产部派专人负责该客户，并随时向风险部门汇报情况。
3、借款人逾期期限未超过三个月
借款人在逾期两期但尚未到三期，资产部门应向风险部提交（1）、反担保措施变现方法。（2）、借款人将如何归还该笔贷款（还款机率有多大）（3）、对借款人生产经营状况仍正常只是短期出现资金紧张，询问借款人是否有其他房产，如有考虑拆借。
如果借款人出现逾期三期，这该笔业务由资产部移交至清收组，同时信息综合员将诉讼相关材料送至法务部。该阶段由公司总经理负责。
（二）一次性还款
对一次性还款客户，风险部建立还款提醒表，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理，以文件形式发送给项目经理。
1、到期前三个月
到期前三个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。并结合企业生产经营状况上交企业还款计划表。同时给以书面实行给借款 9
人送发《贷款到期提醒通知书》。
2、到期前1个月
到期前一个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应和财务（资产管理）人员一起回访客户，了解客户资金具体安排。对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期，进行展期审计后视具体情况决定是否展期及期限。
3、到期前十天
到期前十天，项目经理应停止手上所有业务，直至客户按时还款为止。在此期间，项目经理和财务（资产管理）人员应在企业蹲点，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。
4、风险类客户的移交和代偿处置
对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交资产部代偿（具体制度见下文）。
四、风险预警违规处罚
对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。
以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。
第七章 代偿
本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权如期实现，特制定此办法。
一、风险类客户的认定
1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；
2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；
3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；
4、借款人主要投资项目失败；
5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；
6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；
7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；
8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；
9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；
10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；
11、借款人出现重大责任事故；
12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。
二、风险类客户代偿的流程
风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：
1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；
2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报业务部总经理及公司业务副总；
3、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；
4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿
5、风险部向合作银行发出预警通报；
6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；
7、合作银行出具代偿通知书；
8、财务部办理代偿手续；
9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。
三、代偿债权的追偿
1、代偿后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收，在与客户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，资产部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况每周形成报告提交公司总经理并抄送法务部。
2、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。
3、对于暂时不需要提起诉讼的，由资产部负责全面催收。在催收过程中，资产部认为需要提起诉讼的，应告知法务部提起诉讼，法务部依据资产部的报告认为需要提起诉讼的，应与资产部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。
4、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。
四、项目结束
1、最终清偿的，项目结束。
2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。
五、代偿损失责任认定与处罚措施
（一）代偿损失责任认定
发生代偿以后，公司财务部、法务部协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准，经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。
代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。
前期调查主责任人为经办业务部门总监。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。
中期审查的主责任人为风险部总监和法务部总监。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险经理和法律审核员承担连带次要责任。
后期审批的主责任人为终审人。负有判断失误、把关不严的审批责任。业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。
（二）代偿损失责任处罚措施
由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整、下放学习、罚款等行政和经济处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主观因素给公司造成损失的，业务岗公司直接予以辞退，管理岗直接降为业务岗，领导层建立引咎辞职机制；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事法律责任。
第八章 完结
客户还清贷款本息，结清所有欠款、费用等债权债务关系，分别到银行和我公司办理 11
完相关手续，退还权利凭证，注销抵/质押登记，退还质物后，业务完结。
