商业银行信用卡分期付款业务发展研究
【摘要】信用卡分期付款业务的快速发展引发了很多关注和讨论。但由于发展时间较短，国内对分期付款的理论研究较少，更缺乏系统化、专业化的实证研究。本文从分期付款业务发展的特点出发，分析了“银行与汽车销售商的博弈”、“风险容忍度选择”、“分期付款专业化发展需求”、“收入形式界定”等困扰当前分期业务发展的几个焦点问题，最后从银行业务战略转型的角度，提出了加快产品创新，构建新型发展路径，建立多层次的风险防范体系等解决方案和建议。
【关键词】商业银行 信用卡 分期付款
一、引言
在国家大力促进内需、鼓励消费的背景下，信用卡分期付款作为一种对客户、银行、商户三方都有益的新型消费信贷产品，正逐渐成为消费金融市场的主流。波士顿咨询公司曾发布研究报告称，“未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡”。对商业银行而言，受国内经济增速放缓、结构性调整加快的影响，以贷款为主的盈利模受到巨大挑战，如何抓住消费金融这块市场蛋糕，完善银行盈利模式，提升综合服务能力，实现业务的战略转型，成为是一个现实而重要的课题。
二、商业银行分期付款业务发展的特点
(一)中间业务收入贡献度不断提升
分期付款收入以手续费形式产生，全部计入中间业务收入，对调整银行收入结构有很大的促进作用。大部分银行的分期业务收入已经占到整个中间业务收入的十分之一以上，部分行甚至能达到四分之一，而且这一占比还在逐年提高。
(二)产品种类不断丰富和完善
国内较早推出的是邮购、账单、消费、商场等占用客户固定额度的分期，后逐步又发展了购车、装修、家居等大类的分期，它们的特点是银行单独审批，给予客户专项额度，满足了客户临时的大额资金需求。随着互联网等新技术的运用，客户诉求的进一步丰富，分期产品将覆盖更多的渠道和领域。
(三)信贷模式稳中有变
为防范行业风险，分期付款业务始终立足个人短期消费信贷领域，不介入生产和经营性行业，期限最长一般为3年，汽车分期人均贷款在10万左右，账单、消费等分期产品则要更低，人均贷款在1万左右。分期付款以信用模式为主，贷款审批以客户信用评价为依据，无需客户办理抵押或担保，主要是为突出流程上的优势。但近年，为防止客户套现，大部分银行也开始引入抵押或担保模式来防范风险。从实践操作来看，抵押或担保虽然增加了流程，但在防范套现风险方面有很好的效果。
(四)与商户合作关系日益深入且错综复杂
提升各自产品销量这一原始动力，使得银行和商户双方在宣传、销售、客户服务等方面有了更深层次的合作，关系日益紧密。但也因为最终利益的不同，银商之间呈既依赖又排斥的复杂关系。一方面，银行有可能会被动卷入商品的纠纷。如商品出现问题，部分持卡人会很自然的认为银行是商户的代理人，把与商户的纠纷转嫁至银行。另一方面，部分大商户会以提供客户渠道为由，从银行谋求更多利益，蚕食银行利润。
三、当前困惑分期付款业务发展的焦点问题
(一)银行与汽车厂商和经销商的博弈
当前，占据银行分期业务重头的是汽车分期，其交易额一般要占银行分期总额的六成以上。汽车金融市场，也是银行、金融公司、汽车厂商及经销商四大利益集团博弈的战场。汽车金融公司是银行直接的竞争对手，通过高风险高收入策略与银行争夺客户资源。汽车厂商和经销商控制着渠道，银行90%以上的分期客户都需要汽车经销商推荐，商户在选择与哪家银行合作上占绝对主动权。为获取客户源，各家银行不得不向经销商额外支付一笔费用，这已经成为行业默认的规则。近年，为在汽车金融市场获取更多利益，一些大品牌厂商开始向银行收取品牌管理费，进一步压缩银行的盈利空间。汽车经销商虽附属于汽车厂商，但实际对分期业务的影响更大。因为除需经销商推荐客户外，为确定购车的真实性，银行需要经销商协助提供客户购车证明材料，而经销商则以此为由，将之转化为谋利的渠道，再向银行和客户各收取一笔服务费。这不仅降低了客户的满意度，更将分期的流程捆绑于经销商，极大的限制了业务发展。银行这种既依赖商户又希望摆脱商户层层盘剥的矛盾，是当前分期业务发展的一大困惑。
(二)风险容忍度的选择
信用卡业务遵循的是大数原则，其风险管理的理念是追求一定风险状态下的收益的最大化，不良率过高固然不可取，但风险控制过严也非最优选择。美国等发达国家对信用卡不良的容忍度在4%左右，国内国有银行的容忍度要低一点，特别对分期持相对审慎态度。部分股份制银行的政策要更灵活，容忍度相对更大。由于国内分期付款业务发展时间较短，缺乏相关的实证研究和数据证明，不良容忍度到底确定在什么水平比较合理?影响不良和收益对应关系的关键因素有哪些?这还需要更深入的研究和探索。
(三)网点产品多元化销售模式下，如何满足分期付款专业化发展的需求
商业银行、特别是国有商业银行在网点渠道上具有得天独厚的优势。作为分期付款宣传和营销的一个重要窗口，网点是银行降低商户依赖度，发展壮大自身产品的重要渠道。但与网点销售的其他产品不同，分期付款相当于一笔小额贷款，营销人员需了解申办、准入、审批等一系列比较专业的知识。目前，在网点前台，柜员和大堂经理要销售存款、电子银行、理财产品、银行卡、保险等大量产品，大部分员工不管从精力、还是能力上都很难满足分期产品专业化销售的需求。
(四)对分期付款收入形式的界定
在商业银行大举发展中间业务收入大旗的背景下，分期付款业务由于能够提供丰厚的中间业务收入，受到各大银行的高度重视。但分期业务手续费从本质上讲，是对资金占用的利息收入，国外和我国台湾地区的分期付款收入全部是以利息形式入账。如果将来有一天，监管部门也参照国外做法，把分期付款收入界定为利息收入，那么产品发展还能否得到像现在这样的重视，要被打上一个问号。
四、商业银行分期付款业务发展的建议
(一)深化认识，从战略转型的高度推动分期业务发展
随着利率市场化改革步伐的不断加快，银行以利差为主的盈利模式亟须转变，分期付款作为个人消费金融的主要产品，对中间业务收入有着很高的贡献度，将在银行转变发展方式，实现结构调整中扮演越来越重要的角色。虽然前文提到分期付款收入的本质是利息，但它与传统贷款又有区别，它涉足的是“经济增长三驾马车”之一的个人消费领域，不仅是对目前银行盈利模式的极大丰富，而且在国家大力扶持下，有着巨大的增长空间。因此，不管分期付款收入以何种形式表现出来，银行都应该从战略转型的高度来正确认识这个产品。另一方面讲，分期付款业务发展又极大的契合了银行战略转型中综合营销的理念，是银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。客户办理分期后，会有3个月-3年的还款稳定期，在这期间，可以跟进营销电子银行、理财等一系列的产品，实现对客户多产品的绑定，有利于提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值。
(二)加强创新，降低分期业务对商户的依赖度
分期付款立足于普通消费领域的定位决定了其发展不可能完全脱离商户，银行、商户两者间既依赖又排斥的关系将一直存在。在正确认识这一关系的基础上，银行要加快业务创新，提升技术力量，发展商户依赖度低的分期产品。一是改变传统汽车分期模式，开发直客式的购车分期产品。客户贷款不通过经销商，直接向银行申请。这样做的好处是弱化了银行对经销商的依赖，扭转经销商向客户及银行收取高昂服务费的不利局面。当然，这对贷后管理有很高要求，需开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用途使用，立即发送预警，停止客户分期。二是加快发展后台分期业务。账单、现金等后台分期产品的特点是完全不依赖商户、营运成本低，目前越来越受到各银行的青睐。账单分期贷款金额在客户固定额度内，不放大风险，且分期行为发生在客户消费之后，贷款用途可控，是一个值得大力发展的分期产品。现金分期是对传统信用卡取现业务的突破和延伸，从发达国家经验来看，具备广阔的市场发展前景。三是依托于新的支付渠道，开发新的分期产品，如网购分期、电视分期、手机分期等。也可以与其他行业的产品融合，探索发展类似黄金分期、保险分期等产品。
(三)点面结合，构建分期业务专业化发展的路径
网点产品销售多元化是银行业务向综合性转型的一个重要体现，分期付款发展也必须符合这种转型的趋势。在此前提下，银行可以通过组建专业化团队来尝试解决网点分期销售难的问题。这个团队由信用卡部门牵头成立，成员为分期付款专职营销人员，每人包干负责一定区域内若干网点的分期服务和营销支持。在网点，柜员和大堂经理主推流程简单、客户可自助办理的账单、现金等后台分期。至于购车、安居等专项分期，网点仅需做好宣传和客户推荐工作，进件受理及以后的工作全都交给分期团队来处理。这种将专业人员作为支撑点，将网点作为客户接触面的“锥形”服务支持结构，可以较好的解决网点人力资源有限和分期专业化发展需求之间的矛盾，通过以“点”带“面”、“点”“面”结合的经营策略，快速的推动分期业务发展。在条件具备的银行，可以成立类似个贷中心的分期付款中心作为支撑“点”。比如，在汽车经销商集中区建立一个分期付款中心，由专业的工作人员为客户提供从选车、购车、征信审核，银行审批、到放款、车辆保险等一条龙的服务。分期付款中心将大大提高工作效率，提升客户满意度，是分期业务专业化发展的一个重要标志。未来，银行可以进一步整合渠道和资源，将以信用卡作为主要载体的中短期信贷产品和以房贷为主要产品的长期类贷款业务结合起来，合并成立消费信贷中心，为客户提供全方位的服务。
(四)把握规律，建立多层次的风险防范体系
信用卡风险管理的理念是经营风险，经营风险以利润最大化为目标。就分期付款而言，银行要多研究分期业务风险和收益之间的关系，不无视风险，也不惧怕风险，把握基本规律，根据自身管理水平和风险偏好，找到风险和收益的平衡点，建立相应的风险防范体系，从风险管理中创造利润。因此，做好风险防范的第一层就是严格客户资信审核，充分运用个人信用信息基础数据库、联网核查等系统，核实客户身份信息，对客户收入、资金用途进行多渠道的验证，在确保“身份、收入和交易”三个关键点真实的基础上，给予客户一个合理的额度，不主观放大也不缩小对客户的授信。实际操作中，部分银行会简单的将“严格审核”理解为提高准入标准和降低客户授信额度，把一些潜在优质客户也拒之门外。做好风险防范的第二层是加强分期商户管理。要严格商户准入制度，加强日常监控，对可疑和异常的商户交易要及时监控和调查处理，并建立商户退出机制，对违法违规操作、财务状况恶化的商户应及时退出。在做好以上两个基本面的基础上，银行可以引入一些新的技术和手段来增加风险防控网的密度。比如对部分分期金额较高、稳定性较差的购车分期客户，可以采用抵押模式，有效防止客户变卖车辆套现;还可以通过后台系统关联客户卡号和MCC码(或商户编码)，限定客户分期资金用途;或加强对客户、商户资金情况的实时监控，对客户额度进行动态管理，建立多层次、立体化的风险防范体系。
参考文献
[1]白蓉，刘欣.商业银行信用卡分期付款业务的比较分析.中国信用卡[J]，2013.02，29-34.
[2]李军.信用卡分期付款业务的“放”与“防”.中国信用卡[J]，2010.07：49-51.
作者简介：孙烨华(1980-)，男，汉族，江苏无锡人，硕士研究生，现供职于中国建设银行江苏省分行，研究方向：金融学。
作者：孙烨华
招商银行股份有限公司(以下简称“招商银行”)是内地颇具竞争实力的优秀上市商业银行之一，但与境外商业银行相比是否依然具有竞争力呢?台湾玉山商业银行股份有限公司(以下简称“玉山银行”)是台湾优秀的商业银行，这里我们选取玉山银行与招商银行进行对比。两家银行成立时间相近，文化背景相同，且分别在内地或台湾各项经营指标都是排名靠前、口碑较好的商业银行。我们将通过评价模型对两家银行的综合竞争实力进行评估，客观地反映招商银行与境外先进商业银行的优势与差距。
两家银行总体分析
经营模式：玉山银行采取混业经营模式，而招商银行还属于分业经营模式。经营模式是决定商业银行综合竞争实力的重要因素。由于两地经济和金融环境背景存在差异，两家银行的经营模式乃至盈利模式都有所不同。玉山银行可以经营基金、保险、租赁等其他金融业务，是采取金融控股集团下的混业经营模式，属于业务多元化的盈利模式;而招商银行目前基本以存贷汇等传统银行业务为主，属于分业经营下的单一盈利模式。经营模式的差异无疑将对各自的资产盈利能力产生不小的影响。
经营思路：两家银行在发展战略、经营理念。企业文化方面有所差异。作为台湾的民营商业银行，玉山银行成立时间晚于招商银行，且营业：机构大都分布在台湾地区，招商银行在国内主要城市都有分支机构，两家银行在所辖范围内都已具有了一定的规模优势。玉山银行成立之初就坚持“安全性、流动性第一，获利性次之，成长性再次之，而均应兼顾公益性”的经营指导原则，显示出其“稳健”的发展战略;而招商银行则倡导“走效益、质量、规模协调发展之路”，突出“和谐”的发展战略。从经营理念、企业文化等方面来看，招商银行比较“外向”，注重市场需求与客户服务，而玉山银行则有所“内敛”，注重专业服务与人性化管理。当然，两家银行都注重通过科技手段来提高服务水平，通过业务创新来提升盈利水平，通过品牌优势来创造资产价值，强调“制度为基、以人为本”的管理理念，并在近年来都受到了外界的高度评价。
经营现状：两家银行所处的发展阶段略有错位，招商银行目前的资产盈利水平低于玉山银行。由于成立时间相差5年，两家银行虽都处于企业的快速成长时期，但目前所处的发展阶段略有错位。2002年前招商银行的资产增长速度明显快于玉山银行，2004年则有所放缓，显示招商银行正处于资产规模由快速增长向平稳增长的过渡时期;而玉山银行由于发展时间相对较短，目前仍处于资产的快速扩张时期。从2003年末数据来看，招商银行机构数量是玉山银行的5.63倍，人员数量是其8.79倍;2004年前者的总资产、净资产：分别是后者的5.17、2.38倍。因此，招商银行的机构、人员、资产在数量上远远超过玉山银行;但是玉山银行的主营业务收入、净利润却是招商银行的1.07和1.86倍。可见，目前招商银行虽然在人员、网点、资产方面存在优势，但玉山银行的盈利能力却高于招商银行。(见表1～3表)
竞争力评价模型分析
我们选取国际公认的CAMEL评价模型对两家银行进行竞争力分析。CAMEL模型是由美国的美联储、货币总局和联邦存款保险公司对美国银行进行评级打分的分析评价模型，其评价指标包括资本充足程度(Capitaladequacy)、资产质量(Asset quality)、管理(Management)、盈利(Eamings)和资产流动性(Liquidity)等要素，涵盖了银行经营财务分析框架的五个组成部分，比较全面科学地体现了银行的基本情况，因此得到了西方银行界几乎所有分析师的认可。为了便于比较，我们将玉山银行的经营数据均按照“1元人民币=3.72新台币”换算成人民币。
资本充足比较
两家银行的资本充足率大体相近，且满足巴塞尔协议要求。按照巴塞尔协议的要求，满足资本充足率是商业银行业务经营的基本要求，资本充足率水平决定着商业银行资产规模扩张的速度，并直接影响商业银行的盈利水平。两家银行资本充足率都在8%以上，玉山银行2004年由于股本扩张20亿股使资本充足率达到11.51%，比招商银行高出1.96个百分点。(见表4、图1)
资产质量比较
两家银行都注重贷款的风险管理，资产质量较好。玉山银行不良资产占有率始终是台湾地区最低的，这与其始终把资产的安全性放在首位是分不开的。由于两地对银行不良资产统计口径有所不同：招商银行不良资产按五级分类法口径统计，而玉山银行不良资产包括逾期与应予观察两类，因此我们不能完全根据不良资产占比值进行资产质量方面的比较，但从两家银行公开资料中我们依然可知两家银行在内地或台湾都属于资产质量较高的商业银行。这从2004年两家银行的贷款行业分布上可见一斑：由于台湾地区经济增长主要依靠外贸出口，玉山银行的贷款投向侧重于光电、半导体、DVD等出口主导型制造业，然后依次为投资风险较小的金融保险不动产、批发零售饮食等行业。招商银行在内地宏观经济调控背景下贷款主要投向能源及原材料、公用事业、运输通讯业等行业风险较低的行业，而制造业、商业贸易业次之。可以发现，两家银行在贷款分布上都围绕当地经济环境特点选取风险较低的行业，显示出较强的风险控制能力和资产定价能力。(见表5、表6)
经营指标比较
玉山银行的偿债能力指标好于招商银行。从两家银行长期偿债能力来看，玉山银行比招商银行的资产负债比值平均要低5.3%，显示玉山银行的长期偿债能力略强。招商银行比玉山银行存贷款比例平均要低22.25%，从指标上分析，招商银行能够保持资产与负债的安全性与合理性，经营更加稳健，而玉山银行存贷款比例相对明显偏高(内地要求此项指标控制在75%以内)，显现出其在拓展贷款规模上表现的较为激进。从短期偿债能力来看，玉山银行的短期偿债能力明显高于招商银行，其流动比率平均是后者的6.37倍，且招商银行存在一定的流动缺口。玉山银行较高的流动比例一方面是由于流动负债在负债总额中占比相对较小，另一方面则主要是由于其始终保持了较高比例的流动资产，以保证其较高的资产流动性与偿债能力。通过流动资产构成分析我们发现：玉山银行的押汇、贴现及短期贷款占绝大比重，其次是证券及票据投资，再次是现金，且这三项占比均高于招商银行，而招商银行的存放央行及同业款项的占比则高于玉山银行。可见，玉山银行将资产较多地运用于风险较低且收益较高的贴现、押汇、证券及票据投资上，从而在保证“安全性、流动性第一”的前提下实现了资产盈利的最大化，反映出玉山银行在资产定价能力与资金运作能力方面的优势，这对利率市场化进程日益加快下的国内商业银行保证资产质量与提升资产盈利能力具有较好的借鉴意义。(见表7～表9、图2)
玉山银行的营运能力指标强子招商银行。商业银行混业经营具有业务多样化、盈利模式多元化、经营管理集约化的特点，这可以在玉山银行的营运能力指标上集中体现出来，而招商银行在人员、机构、资产等方面的“规模”优势在此却“拖累”了相关营运能力指标。从总资产周转率指标的平均值比较，玉山银行是招商银行的1.36倍，而近年来的人均盈利水平、网点平均盈利水平均都高于后者(除了2002年)，表示出玉山银行较强的经营优势和资产盈利能力。
招商银行的成本控制能力好于玉山银行。由于招商银行的资产规模远大于玉山银行，成本支出相对较高也在情理之中。但深入分析我们发现，招商银行的资产是玉山银行的5倍，而营业费用与资产比值平均仅是玉山银行的1.12倍。可见招商银行的成本控制能力要高于玉山银行。而且从近年来相关指标的变化分析显示，招商银行的营业费用占比呈现下降趋势，而玉山银行由于近3年来正处于规模的快速扩张期，营业费用占比逐年上升。(见表11)
盈利能力比较
玉山银行仍处于业绩快速上升期，而招商银行已进入业绩平稳增长期。从盈利指标上分析，近年来两家银行每股盈利水平、每股净资产逐年提高，显示盈利水平整体呈现上升态势。2002年生意前招商银行的盈利指标好于玉山银行，但在2002年以后盈利水平出现较大差异，玉山银行盈利水平大幅提升，而招商银行盈利水平保持相对平稳。这主要是由于2002年初玉山银行组建了金融控股集团，并大举进军保险、信托、基金、租赁等其他金融领域(该行在2002年一次性核销呆账约合人民币20.43亿元，导致当年净利润亏损约合人民币9.44亿元)。之后，玉山银行的主营业务收入利润率、ROA、ROE指标大幅上升，且盈利水平明显高于招商银行，显示了混业经营所带来的盈利能力提升，同时也验证了该行正处于业绩快速上升期的结论。2002年后，招商银行的主营业务收入利润率虽有所上升，但ROA、ROE指标整体水平均有所下降但保持相对平稳，表明该行已渡过依靠资产快速扩张提升经营业绩的阶段，进入业绩平稳增长期。因此，玉山银行2002年后业绩的“恢复性”上升也给我们提供了有益的思路：改变国内商业银行现有的单一盈利模式，放弃同质化、低水平业务竞争，关键是推进商业银行的混业经营，实现业务多元化。(见表12～表15图5、图6)
玉山银行的中间业务盈利能力高于招商银行，显示出混业经营的优势。自从2002年组建金融控股集团后，玉山银行可以经营基金、保险、信托等非银行金融业务，其非利息收入占比逐年上升，且2002年后明显高于分业经营模式下的招商银行。2004年，玉山银行的主营业务收入中利息收入占比仅为66.26%，而中间业务收入(手续费收入与其他收入合计)占比16.8%，而招商银行利息收入占比为84.26%，中间业务收入占比仅为7.07%。与欧美国家混业经营的银行相比，玉山银行中间业务盈利水平并不算高，而分业经营下的招商银行在内地则属于中间业务盈利能力较高的银行。可以预计，如果两家银行现有的经营模式维持不变的话，未来几年玉山银行的中间业务盈利水平会明显高于招商银行。可见，提高中间业务收入是实现国内商业银行业务多元化、提升盈利水平的主要手段。(见图7、图8)
资产流动性比较
玉山银行的资产流动性明显好于招商银行。从表16、17中可以明显看出，玉山银行的现金流动负债比是招商银行的7.13倍，但现金债务总额比却小于招商银行，表明玉山银行的流动负债在负债总额中占比相对较小。结合表9中的流动比率可知，玉山银行偿还流动债务的能力较强，资产流动性明显好于招商银行。而且，玉山银行是正流动性缺口，而招商银行存在负流动性缺口。因此，玉山银行的资产流动性要好于招商银行。(见表16、表17)
综合分析
由于两家银行经营模式上存在的根本差异以及某些数据统计口径不同，我们无意去做综合竞争力方面的定量评价。但是，从以上对比分析可知，招商银行既在协调发展、把握贷款投向、成本控制、企业文化等方面存在一定的自身的特点与优势，又在保证资产安全性与流动性、经营指标、盈利能力等方面与玉山银行相比存在较大的差距。而且，如果继续维持现有的经营模式和发展速度，未来招商银行在综合竞争力指标上可能会被玉山银行落的更远。虽然与境外先进银行相比，招商银行存在一定的差距，但在当前国内商业银行中，招商银行在协调发展、风险管理、产品定位、资金成本、中间业务五个方面依然具有竞争优势。今后，随着商业银行改革进程的加快以及限制商业银行混业经营的政策不断松动，“因势而变”的招商银行将会完善经营模式、规范管理机制、加快业务多元化创新步伐，其综合竞争实力也将会进一步提高。
当然，我们对比两家银行重要的不是找出差距，而是如何缩小差距，以便迎头赶上。他山之石可以攻玉，向玉山银行学习，招商银行乃至国内商业银行都可以得出一些有益的启示：
启示之一：玉山银行混业经营所具有的集约化经营及多元化盈利的优势已推动其业绩进入快速上升期，如果继续维持此经营模式，其盈利水平将可能在未来远超过招商银行，这无疑使我们充分认识到：“加快推进我国商业银行混业经营步伐，逐渐实现业务多元化，以适应金融业完全开放后的市场竞争”的现实意义。当前，国内商业银行正处于从分业经营向混业经营的过渡时期，随着国家对商业银行设立基金公司、资产证券化、银团贷款、财务顾问、保险代理等业务限制的松动，商业银行业务创新的范围会越来越广，但目前除了要解决政策束缚和管理体制约束外，关键是要商业银行主动通过自身的业务创新，在政策允许的范围内开发业务产品，拓宽业务渠道，最终通过市场化手段来推进商业银行混业经营进程。
启示之二：玉山银行在经营中始终把资产的安全性和流动性放在首位，其中风险较低且收益较高的贴现、押汇、证券及票据投资等资产占相当比重，在业绩快速增长的同时依然保持较高的资产质量与资产流动性，对这一点不但招商银行要反思其在经营理念的差距，而且更值得目前正在通过资产盲目扩张来提升盈利水平的所有国内商业银行认真研究与学习。今后，随着利率市场化改革的深入，国内商业银行的资产定价能力与资金运用能力将直接决定其盈利水平，而玉山银行的作法起到了较好的的借鉴意义。
启示之三：玉山银行非利息收入占比高奠定了其较高的盈利水平，并且支持其在未来资产规模扩张过程中保持较高的资产盈利水平。反观招商银行，目前依靠贷款规模快速扩张来推动盈利水平提升不但受资本金的严格限制，并可能在宏观经济调控下会引发资产的隐性风险，因此显然已不是上策，而在保持资产平稳增长的基础上推动业绩上升也只能成为当前的明智之选。我们认为，依靠资产规模扩张来提高盈利水平是不具有持续性的，今后国内商业银行业绩的提升不能仅靠扩大“增量资产”规模，而应更注重提高现有“存量资产”的盈利水平，而通过业务创新提高中间业务收入是提高现有资产盈利水平的主要手段。当然，随着限制商业银行混业经营的政策不断松动，中国内地商业银行的业务创新步伐将会加快，资产盈利水平将会逐步提高。
责任编辑：陶艳艳
作者：任 壮
信用卡分期购车是目前汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式。目前包括建行、招行、民生银行在内的信用卡中心均有推出信用卡分期购车项目。那么，招行信用卡分期购车流程是怎样的呢?
步骤/方法持卡人车购易资格及可分期额度动态更新，为了保证查询的准确性，持卡人填写车购易订单当日，致电确认车购易资格及可分期额度。 如客户查询自己不具有车购易资格，可以单独向招商银行提出申请，是否通过审核，根据招商银行审核结果而定。 持卡人需持本人有效身份证件至经销商处办理现场车购易业务，身份证件包含：身份证，护照，军官证及其他申请办理信用卡时出示的有效证件。 车购易订单由经销商现场提供，持卡人填写完毕后交予经销商。 持卡人不可以用招商银行信用卡支付购车首付款。 招行针对车购易订单后台实时审核，一般在4小时之内给予审核结果，如遇特殊情况，审核时效相应延长。 车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：
(1) 车购易分期合同
(2) 汽车分期抵押合同
(3) 授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续) 抵押手续办完以后，由经销商通知持卡人提车，具体提车时间可以咨询经销商 注意事项信用卡分期付款购车费用除了缴纳部分手续费之外，完全同现金购车相同。持卡人可以先和汽车4S店协商车价也能参与经销商市场优惠活动，然后再向银行申请信用卡分期付款购
车。其基本没什么门槛，不过，相比传统车贷，信用卡分期付款购车的车型有所限制，只是针对银行和商家合作的一些指定车型，选择面相对较窄。
信用卡分期付款购车的费用，一般来说，12个月手续费在3%~5%之间，24个月在4%~7%，3个月的则一般要超过9%。当然，不同车型的手续费也有所不同，一般，畅销车的手续费要比滞销车高出不少。
1 分钟在线申请招商银行信用卡步骤
越来越多的市民追求效率， ， 申请信用卡也是一样， ， 不仅要 方便省心还要快速下卡。 通过网上在线申请也成为最快的一种申请方 式 。
如何在线申请招商银行信用卡
登录招商银行官网 → 选择申请信用卡 → 选择卡片 →1 分钟完 成预约 ( 需要填写姓名 、 身份证号 、 选择卡面及类型 、 手机 号 ) → 等待专业人员上门办理。 如何用手机在线申请招行信用卡
1 、关注招商银行信用卡中心微信 → 选择招招精彩 → 我要办卡 → 填写资料 → 等待专业人员上门办理。 。 (新户可通过此方法 办理)
2 、 下载招商银行掌上生活 → 点击左上角菜单 → 我要办卡 → 填 写资料 (身份证号、 所在城市、 姓名、 性别、 手机号、 单位名称) ) 。 关于审批时间问题 提交申请后，招行需要 10 个工作日审批，制卡时间需要 2-3 个工作日， ， 之后才会为您寄送， ， 一般信用卡是以挂号信的 形式寄送大概 15 天内可以收到。但实际情况会比预期时间快。 如果您想要申请到高额度的招商银行信用卡一定要提供充足 的财力证明 ， 其中包括 ： 本人名下房产证明 、 车产证明 、 银 行大额存钱证明、大额投资理财产品、配偶的工作证明和收入证明等 等。
招商快速出卡技巧
1 手中挪动资金3万拿身份证到招行大厅办个3万存单18天取回存单即可 则卡9成成功 额度7000至3万 技巧 选偏僻的招行
2 或有营业执照的客户(没有的可另想办法 这你懂得) 拿营业执照正常去大厅按正常办个一卡通生意金卡 然后填信用卡申请表 同时提交上一卡通生意金卡复印件 百分百成功批卡 额度8000到3万不等。
招商银行信用卡账单分期付款的收费标准是按照分期的期数确定的，目前账单分期付款业务的收费标准是分成三期，收取分期金额2.6%的手续费;分成6期收取分期金额4.2%的手续费;分成12期收取7.2%的手续费。
手续费的计算公式是分期总金额乘以手续费费率，手续费在申请账单分期付款业务成功后一次性收取，分期总金额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。手续费一经收取，将不予退还。
持卡人如果在分期付款期间发生缴款延滞、卡片被管制或注销等情况，招商银行有权要求持卡人一次性偿还剩余的金额、手续费及其他相关费用。
工行
热线电话：95588
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)。万事达白金卡境内交易免费。
多帐户管理：额度独立 帐单日独立 还款独立
网络支付：需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度;柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低;
电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(
3、
6、
9、
12、
18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费
帐单日：每月1日是帐单日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)
建行
热线电话：8008200588(021-38784878)
免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费
取现手续费：境内：交易金额的5‰，最低2元，最高50元;境外：交易金额的3%，最低3美元。
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：网上注册后即可使用，单笔和单日限额均为500元
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。单笔1000元以上消费后即可电话申请分期(
3、
6、12期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费
帐单日：每月
7、
17、
27、
12、22日为帐单日，持卡人可以在卡片有效期内，更改一次
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)
中行
热线电话：4006695566
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：境内本行交易金额的1%,ATM取现最低人民币8元,柜台取现最低10元，他行仅限ATM机,交易金额的1%,最低人民币12元。境外银联交易金额的1%,最低人民币15元
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。不支持单笔任意分期和账单分期
帐单日：每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)
农行
热线电话：8008195599(021-61195599)
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：境内本行预借现金，交易金额的1%，最低1元。境内他行预借现金，交易金额的1%+2元/笔，最低3元。境外预借现金，交易金额的3%，最低3美元(或等值外币)
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)
分期业务：暂无分期业务
帐单日：每月10日是帐单日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)
交行
热线电话：8009888888(021-53529888)
免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费
取现手续费：境内取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元;境外通过银联网络取现，每笔收人民币12元，外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元;境外通过VISA/MasterCard网络取现，收取交易金额的1%，最低5美元。
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：均需先到银行柜台开通。手机注册版单笔和单日限额为5000元与信用卡本身限额孰低;证书注册版单笔和单日限额为10000元与信用卡本身限额孰低
分期业务：1500元以上消费后即可电话申请自由分期(
6、
9、
12、
18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费
帐单日：每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-5万元)、金卡(额度0-5万元)
招行
热线电话：8008205555(021-38784800)
免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费
取现手续费：预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30 元/笔，USD3 元/笔 (有取现行为即收取，不分同城异地)
多帐户管理：额度帐单还款日均共享
网络支付：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度
分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请
帐单日：每月
5、
10、
15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)
民生
热线电话：95568
免年费政策：普卡金卡刷卡8次免次年年费(太平洋3月内刷一次免首年年费)
取现手续费：人民币：本行免费，他行1%预借现金额，最低人民币1元，外币：3%预借现金，最低3美元
多帐户管理：额度帐单还款日均共享
网络支付：非签约客户单笔限额1000元,单日额度5000元;到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。自由分期目前仅支持女人花卡
帐单日：每月
1、
3、
6、
9、
13、
16、
21、
26、28日为帐单日，每一个自然年可以更改一次
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度10万-30万)、钻石卡(额度30万-300万)
中信
热线电话：4008895558
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：提现按提现金额的3%收取手续费，最低人民币30元/美元3元/港币30元
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版(单笔限额500元，单日限额信用卡最大额度)
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理。账单金额达到1200元以上，账单日后至到期还款日三个工作日之前，可电话申请账单分期。单笔金额达到600元以上，刷卡消费交易两天后(交易入账后)至本期账单日的三个工作日之前，可电话申请单笔分期。
帐单日：每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-8000元)、金卡(额度8000-5万元)、白金卡(额度2万元以上)
兴业
热线电话：95561
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：金额的3% ，最低RMB 30 元/笔或USD 3元/笔 (不分同城异地)
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。不支持单笔任意分期和账单分期
帐单日：每月
2、
4、
8、
11、
13、
15、
18、
21、23日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)
广发
热线电话：95508
免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费
取现手续费：按取现金额的3%收取，最低15元RMB
多帐户管理：额度共享 帐单日统一 还款独立
网络支付：金卡最高零售透支额6万跨存款10万，普卡最高零售透支4万跨存款7万，视个人信用额度不同而定。单笔最高限额500元，单笔最低限额为0.99元，次数不限
分期业务：单笔500元以上消费后即可电话申请“样样行”分期(
3、
6、12期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费
帐单日：对于每个持卡人都是固定的，均为持卡人的生日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)
浦发
热线电话：8008208788(021-38784988)
免年费政策：普卡金卡积分兑换次年年费
取现手续费：取现额的3%,不低于RMB30或USD3
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：在银行柜台签约开通网付功能，分动态密码版和文件证书版，具体限额待补充
分期业务：单笔500元以上消费后即可电话申请自由分期(
3、
6、12期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费
帐单日：对于每个持卡人都是固定的，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)
光大
热线电话：95595
免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费
取现手续费：按交易金额的1%收取，境内最低收费3元，境外最低收费3美元
多帐户管理：额度共享 帐单日独立 还款独立
网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)
分期业务：单笔任意消费后即可电话申请自由分期(12期)，每期均产生0.5%的手续费
帐单日：每月1日是帐单日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)
深发
热线电话：4006695501
免年费政策：普卡金卡刷卡6次或积分兑换次年年费
取现手续费：按取现金额的3%收取，最低3美元或30港币
多帐户管理：额度独立 帐单日独立 还款独立
网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。无单笔任意分期和账单分期
帐单日：每月5日或20日或25日是帐单日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)
华夏
热线电话：4006695577
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：按交易金额的1%收取，境内最低收费3元，境外最低收费3美元
多帐户管理：额度共享
网络支付：暂不支持(双币卡可以在部分网站用外卡通道支付)
分期业务：可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易(单笔交易额不低于人民币500元或等值外币)，随时拨打华夏银行信用卡中心24小时客服热线 400-66-95577进行申请，即可享受长达6个月的零利息、零手续费分期付款。钛金卡持卡人最高可享受金额为人民币15,000元，金卡持卡人最高可享受金额为人民币10,000元，普卡持卡人最高可享受金额为人民币5,000元。
帐单日：未明
卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、钛金卡(额度1万-5万元)
*信用卡额度并非完全按照卡类别划分，银行也会在特殊的情况下发放超过或者低于常理额度的卡片。
*括号内的卡片额度最大值一般为银行在申请卡片时的授信额度，但根据后期卡片使用情况银行可以为用户调到更高的额度。
来自天涯社区网友不懂人间事
3月份办了一张招行信用卡，额度是六千，没想到，噩梦从此开始。4月刷了一次，金额不大，一次性还清。5月份去刷了件金银饰品，三千多，20号的账单日，申请的是电子账单，直接发到我邮箱。分期是在账单日后申请。21日，我登录招行信用卡网站，准备申请分期，结果系统显示：综合评分不足，不能分期。查看分期失败原因，却什么也没写。开始以为是系统问题，就拨打人工，工作人员告诉我相同的答案，系统评分不足，人为改变不了。我问多久可以分期，回答：不知道，你多刷几次试试。
招行的都是猪脑子吗?居然机器比脑子好用??最可气的是，办理信用卡时，招行的工作人员绝口不提分期可能存在综合评分不足而导致不能分期的情况，说的都是有什么礼品，每月账单准时发到邮箱，每消费一笔马上短信通知到手机等等。结果呢，共刷了2次，没收到一条短信，电子账单也是到招行网站申请补寄才收到。今日就这个话题问招行话务员，结果是我们是20号账单，21日寄送，还没来得及。难道这个还是人工的，不是机器的?那短信通知呢，隔了将近一个月了，还没忙过来吗?都忙着想怎么对付投诉的人去了吗?
客服人员告知：要么还最低还款额，要么全款。这是什么态度，最低还款不只收每日万分之五的利息，还要交手续费，双重收费!全款的话，那我买时直接给现金不就得了，干嘛还那么麻烦，钱多了非要把手续费利息交给招行???我脑残还是招行想钱想疯了。
招行办理信用卡的工作人员，关键点、涉及用户利益的绝口不提，蒙混过关。招行分期要么商场分期，要么刷卡后分期，没刷之前是不能申请分期的。结果刷卡后告知：综合评分不足，不能分期。简直就有被诈骗的感觉。招行侵犯了消费者最基本的知晓权。如果提前告知可能存在的情况，消费者就知道根据实际情况安排。招行在消费者不清楚的情况下诈取钱财，已经违反法律，就没有相关法律惩罚吗?
是招行业务员业务不精，还是招行有意隐瞒??
这次还款以后，决定注销信用卡。现在在想，会不会因为没刷满多或少次或者没用多长时间而拒绝注销?或者会不会把这一年的年费先扣除才能销卡?或者干脆像中国移动的无线网卡，与手机卡绑定，用也扣费，不用也扣费，反正就是不能停。你不用他的信用卡，他继续收年费，不还就糟蹋消费者的信用?想想真可怕，不知道还有什么未知情况在等着我。
在此，希望正在准备办或者将来要办信用卡的朋友，先多了解，盘根问底，免得后面自己吃亏。能不办就不办，招行的信用卡是坚决不能办!!
记者统计后发现，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。例如，分3期手续费最高的是招行2.6%，最低是工行的1.65%;分12期手续费最高的是华夏银行8.4%，最低的光大银行则为6%。以12期还款为例，假如李先生当月刷卡消费金额为10000元，如果选择华夏银行的分期还款业务，那么他需向银行交纳840元;但如果选择光大银行，则仅需交纳600元手续费。
各大银行信用卡分期付款手续费一览表
中国银行可分期为
3、
6、
9、
12、
18、24个月，手续费为第一个月一次性收取。分期费率分别为1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%;
农业银行可分期为
3、
6、
9、
12、24个月，手续费为每月收取。分期付款费率为每月0.6%。
建设银行可分期为
3、
6、12个月。手续费每月收取，其中3个月的费率为0.7%，其他两类为0.6%;
工商银行可分期为
3、
6、
9、
12、
18、24个月，同时可自行选择一次性收取或每月收取。分期付款(展期)手续费率分别为 1.65%(平均每月0.55%) 、 3.6%(平均每月0.6%)、 5.4%(平均每月0.6%) 、7.2%(平均每月0.6%) 、11.7%(平均每月0.65%)、 15.6% (平均每月0.65%);
浦发银行可分期为
6、
12、
18、24个月，手续费为每月收取。分期付费手续费率分别为每月0.74%、0.71%、0.71%、0.7%;
招商银行可分期为
3、
6、12个月，手续费为第一个月一次性收取。分期付费手续费率分别为2.6%、4.2%、7.2%;
兴业银行 可分期为
3、
6、12个月，手续费为第一个月一次性收取。分期付款手续费率分别为1.8%、3.6%、7.2%;
民生银行可分期为
3、
6、
9、12个月，手续费为每月收取。分期付费手续费率分别为每月0.8%、0.65%、0.65%、0.6%。
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