银行卡助农取款服务的实践与探索
【摘要】近年来，人民银行西安分行围绕支付服务改善民生这一根本目的，在深入调研的基础上，开展了银行卡助农取款试点工作。在实践与探索中，陕西省形成了一套成熟的做法，并取得了良好效果。
【关键词】银行卡 支付产品 农村
一、银行卡助农取款服务的实践与探索
(一)明确银行卡助农取款服务的定位
银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡(镇)、村的指定合作商户布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。其实现方式是：银行卡收单机构在农村地区，选择适当的合作商户作为代理人，安装银行卡受理终端，建立银行卡助农取款服务站，通过银行卡转账的方式，以代理人自有资金向持卡人提供小额取款和余额查询服务。
(二)设立银行卡助农取款服务站
按照有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好及热心为农户服务的基本条件，选择农村小商店、便民店、小超市、饲料批发店、农副产品批发店、农资连锁店，电信、移动、电网等运营商、邮政网点以及条件较好的村干部家庭作为银行卡助农取款服务站，为当地农民办理银行卡助农取款业务。
(三)选定银行卡助农取款业务代理人
银行卡助农取款服务站确定以后，按照具有良好的道德品行、较高的文化素质、一定的金融知识以及较高群众威信的标准，选聘银行卡助农取款业务代理人，为广大农民提供银行卡助农取款服务。商业银行与选聘的代理人签订《银行卡助农取款代理协议》，明确双方的权利义务、职责范围、风险防范、代办费用及违约责任等。
(四)确定银行卡助农取款操作流程
农民持银行卡(借记卡)向银行卡助农取款服务站提出取款请求，出示本人身份证件，在银行卡受理终端输入银行卡密码和取款金额，再由银行卡助农取款服务站工作人员进行确认操作，然后支付取款金额，打印交易凭证，取款人签字(指纹)确认，代理人留存保管交易凭证，完成取款操作。当持卡人委托他人代为领取时，代领人应出示本人及持卡人身份证件，代理人应登记持卡人姓名、持卡人身份证件号码、代领人姓名和代领人身份证件号码，并由代领人签字(指纹)确认。
(五)丰富银行卡助农取款业务种类
积极与财政、社保、卫生、民政等政府部门协调，力争将各类惠农补贴资金通过银行卡发放，为方便农民取款创造条件。目前，陕西省已将涉农种植类、养殖类、计生类、医疗类以及扶助类等五大类68种补贴资金纳入银行卡助农取款服务范畴，为农民群众提供方便、快捷的取款服务。
(六)建立业务风险管理机制
制订完善的业务管理办法，明确收单机构与服务站代理人之间的权利义务。建立取款台账，序时逐笔登记业务;设置取款金额上限，每卡每日取款不超过1000元(含)，每月取款累计不超过5000元(含)。设立流动服务组和专职客户经理，进行定期现场检查和非现场监测，开展反假币、反洗钱宣传，提高服务站的风险防范意识，设立业务投诉电话，建立对服务站代理人的评价、考核以及退出机制，加强约束管理。
二、银行卡助农取款服务的组织实施
(一)统一思想，提高认识
银行卡助农取款业务涉及政府、银行和农民诸多方面，统一思想、形成共识，是推动工作顺利开展的前提。因此，采取多种措施，引导商业银行充分认识银行卡助农取款业务对于改善农村支付服务环境、畅通非现金支付渠道、优化农村金融生态的重要性。组织涉农银行机构加强农村银行卡市场建设，积极开办银行卡助农取款服务。协调地方政府部门优化惠农资金发放方式，实现各类补贴资金通过“一卡通”发放。动员广大农民群众积极使用银行卡，享受银行卡助农取款的便利，从而使银行卡助农取款服务得到地方政府的大力支持、商业银行的有效推动、广大农民的积极响应。
(二)加强领导，建立机制
在陕西省改善农村支付服务环境工作领导小组的统一领导下，各级人民银行协调政府相关部门及银行机构建立了联席会议制度和沟通协调机制，定期召开专题会议，分析形势，交流经验，研究解决实际问题。目前，已形成了人民银行积极推动、各级政府大力支持、商业银行组织实施、广大农民踊跃参与的良好工作局面。
(三)统筹安排，规范发展
银行卡助农取款是支付结算工作的一项重要创新，为使这项工作顺利进行，西安分行组织人员在对银行卡助农取款的可行性、操作性、实用性反复研究的基础上，制订了《陕西省银行卡助农取款实施方案》，明确了银行卡助农取款业务的实施原则、工作思路和步骤程序。同时，制定了《陕西省银行卡助农取款业务管理办法》，从银行卡助农取款服务站的设立和撤销、代理人的选定和管理、业务办理、风险防范等各方面进行了详细规定，明确了代理人、收单机构之间的权利义务，规范了业务办理流程。从而，既促进了银行卡助农取款业务健康平稳发展，又有效预防了各类风险的发生。
(四)典型引路，重点突破
为探索银行卡助农取款业务发展的规律和特点，按照先试点、后推广的原则，首先在铜川市和延安市，结合“新农保”业务，开展了银行卡助农取款试点，形成了“惠农卡+转账电话+新农保”的业务模式，实现了农村居民足不出村便可支取养老金的目标。在此基础上，将银行卡助农取款服务扩大到全省各地。
(五)广泛宣传，营造氛围
为配合银行卡助农取款业务的开展，编印了图文并茂、通俗易懂的《银行卡业务知识介绍》、《银行卡助农取款业务问答》宣传折页。按照贴近实际、贴近群众的原则，通过制作展板、举办讲座、印发宣传材料以及开展业务咨询等方式，大力普及银行卡助农取款业务知识，宣传银行卡助农取款对改善农村支付服务环境的重要性和必要性，营造了推广银行卡助农取款的良好氛围。
三、银行卡助农取款服务的推广成效
截至2012年末，全省银行卡助农取款服务站达18025个，消除了金融服务空白乡镇和8015个空白村，共办理查询业务338.5万笔，取款业务278.9万笔、金额9.3亿元，为农村居民节约到银行网点取现成本800多万元，惠及农村百姓1000余万人，有效改善了农村支付服务环境，促进了新农村建设。
(一)解决了广大农民取款难的问题
由于农村金融网点较少，过去农民群众取款很不方便，偏远地区问题更加突出。银行卡助农取款服务的推出，使农民足不出村就能取款和查询相关信息，享受支付创新带来的实惠，受到了农民群众的普遍欢迎，称赞其为农民群众办了一件大好事。
(二)改善了农村支付服务环境
银行卡助农取款业务推广应用以来，促进了农村支付基础条件的改善，银行卡发卡量迅速增长，用卡环境明显改善，支付服务水平大幅度提升。截至2012年末，农村地区持卡量达2539.5万张，人均持卡1.3张，较2009年初增长了195.7%;布放ATM机3196台，POS机28252台，较2009年初分别增长了195.7%和893.7%;特约商户增至2.1万户，较2009年初增长了756.8%;银行卡刷卡交易 2787.1万笔、金额7598.7亿元，较2009年初增长751.4%，银行卡受理环境极大改善，银行卡市场繁荣发展。
(三)促进了地方政府的高效履职
银行卡助农取款服务与政府“新农保”、“新农合”等惠农补贴资金发放相结合，利用陕西省集中代收付业务系统实现财政动态监控的发放模式，促进了地方政府惠农补贴资金发放的阳光支付、直补到账，实现了农民足不出村即可了解资金到账情况，满足了其余额查询和小额取款的需求，树立了政府以人为本的良好形象。
(四)拓展了农村金融服务范围
涉农金融机构通过办理银行卡助农取款业务，把金融服务由县城延伸到了乡、镇、村，在履行社会责任的同时，也促进了农村金融业务的创新和自身的发展。广大农民在办理银行卡助农取款业务和参与宣传活动中，也增强了金融意识，提高了运用金融工具致富的能力，扩大了农村金融产品的应用和发展。
四、深入推广银行卡助农取款服务的思路
(一)完善工作部署
加强协调工作力度，政府部门、银行机构密切配合，形成合力，深入持续地做好银行卡助农取款服务推广工作。在认真总结经验、分析薄弱环节的基础上，完善银行卡助农取款服务的推广方案和工作措施，不断巩固和扩大银行卡助农取款服务成果，推动银行卡助农取款服务向广度和深度发展，将这一支农惠农政策扎扎实实落实到位。
(二)持续进行业务宣传
以银行卡助农取款、惠民生促农发展为主题，创新方式，丰富载体，向社会广泛宣传加强农村银行卡市场建设、改善农村支付环境的重要意义，宣传银行卡助农取款的政策规定、基本知识、风险防范措施。充分发挥报刊、网络、电视及广播等媒体的作用，不断扩大宣传面和影响力。
(三)有效发挥先进典型的示范带动作用
组织示范单位积极探索，先行先试，在扩大业务项目、优化操作流程、加强风险防范等方面进行深入探索，不断创新银行卡助农取款服务新模式，使服务业务种类更加丰富、操作流程更加简便、业务运行更加安全。加强经验交流，大力宣传先进典型，发挥示范带动作用，促进银行卡助农取款服务健康快速发展。
(四)加强业务风险防范
修订完善银行卡助农取款业务管理制度，进一步规范业务办理流程。加强风险教育和管理，促进银行卡助农取款业务规范化发展。建立银行卡助农取款监督管理机制，加大对银行卡收单机构和服务站的非现场监管和现场检查，防止道德、操作等风险的发生。
(五)持续加强基础设施建设
组织金融机构逐步加强银行卡助农取款服务站基础设施建设，改进通讯网络、电力供应以及电话机、验钞机、打印机等基础设备，以保障银行卡助农取款业务正常开展。加大农村地区POS机、ATM机、转账电话等银行卡受理终端的布放力度，不断完善农村地区的银行卡受理市场，逐渐培养农村居民的用卡习惯，创造银行卡助农取款业务发展的良好环境。
参考文献
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作者简介：温秋鹏(1982-)，男，汉族，硕士研究生，陕西户县人，会计师，现任职于中国人民银行西安分行。
(编辑：陈岑)
作者：温秋鹏
自2010年3月人民银行总行开展银行卡助农取款试点工作以来， 各地通过布设POS机或电话支付终端等方式，有效延伸银行金融服务触角，较好地解决了持卡人的取款、查询等基础金融服务需求。但据笔者对郴州市辖内8个县市调查显示，随着银行卡助农取款服务工作的全面铺开，助农取款服务点的日常管理问题日益突出，由此引发的现金供应不足、安全存在隐患、持续经营困难等问题，对银行助农取款服务点的正常运行带来了不利影响，亟待采取措施切实加以解决。
一、银行卡助农取款服务的基本现状
(一)助农取款服务点设置情况。调查显示，截至2012年10月，郴州辖内8个县市银行金融机构已在辖内各村、镇设立助农取款服务点2451个，占行政村总数的92.4%，平均每个点服务1587人。其中，有5个县已实现了助农取款服务行政村全覆盖。
(二)助农取款服务点业务办理情况。调查显示，截至2012年10月，郴州辖内8个县市银行金融机构2451个助农取款服务点共办理取款业务154188笔、金额3968.77万元，办理转账业务45201笔、金额2457.3万元，办理查询业务95061次;平均每个网点办理取款业务63笔、金额16192元，办理转账业务19笔、金额10026元，办理查询业务39次。其中，个别县市的金融机构虽然完成了设点任务，但至今还没有发生业务。
(三)助农取款服务点后续管理情况。据调查，郴州市辖内8个县市金融机构在设立助农取款服务点时，均对服务点的经办人员进行了现场培训，已累计培训达2877人次，培训面大100%，培训后经办人员也熟悉了业务操作。但从调查情况来看，部分县市金融机构对助农取款服务点基本上没有进行检查和回访，后续管理没有跟上。
二、银行卡助农取款服务存在的主要问题
(一)助农取款服务点现金供应不足。根据有关规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元(含)人民币，但对于行政村便民店、小超市而言，其日均营业额有限，仅靠服务点日常经营的现金收入显然不够，在助农取款人员较多时，大量取款对便民店、小超市经营资金流转有一定影响，存在无法满足村民取款需求现象。
(二)助农取款服务点安全存在隐患。文件要求所有确定为助农取款服务点的签约商户要在醒目位置悬挂“银行卡助农取款服务点”标识牌，方便农民辨别助农取款服务点。但是标识牌的悬挂也给签约商户带来了不安全因素，一些不法分子认为挂了标识牌的商户是银行的网点，一定会有大量现金，而且几乎没有安保措施，签约商户就成了不法分子瞄准的目标。据反映汝城邮政银行的助农取款服务点签约商户井坡乡平潭村邓 康，在悬挂标识牌后一个多月店铺就发生了被盗事件，被盗现金300多元，烟酒等货物2000多元，损失总价值3000多元。
(三)助农取款服务点营业时间无法保证。银行助农取款服务点一般选择在居住地相对集中、有一定的经济能力、为人诚信的商家、医务室或者村主干的家里，但是有些行政村由于居住分散，没有形成相对集中的地方或者相对集中的地方没有商家、医务室，而村主干又住在相对比较偏远的地方，这样给设点工作带来一定的难度。另一方面就是选择医务室作为助农取款服务点，医生随时要出诊，医生出诊影响助农取款业务办理，也给办理业务带来不便。如附城乡陈家村就把服务点设在了医务室朱 芳家，由于该医生医术好，经常要出诊，村民要办理取款或转账业务时往往不在家不能办理业务。
(四)助农取款服务点的可持续经营面临困难。一是银行推广成本高。银行设立助农取款服务点时必须配备具备转账、查询、缴费功能的POS机或者电话支付终端，加上设点时的人工、油费、标牌等费用，设置一个点需要投入1500元左右，如果再加上点钞机、鉴别仪，则一个点需要费用5000元以上。二是手续费成本高。农户在享受取款便利的同时必须支付一定的费用成本。在原来使用POS机消费时，手续费都是由商家支付的，而现在农民在助农取款服务点办理取现、转账等业务就成了支付手续费的一方，因此，一些农户观念意识转变不过来，导致部分助农取款服务点业务量奇低，有的至今未发生一笔业务。
(五)助农取款服务点机具功能不全。据调查，农行、邮政银行服务点使用自主开发的电话终端机均具备转账、缴费、查询等功能，农民能顺利办理业务，但农信社和农商行所使用的POS机是银联公司的，没有转账、缴费、查询等功能，由于机具功能不全影响助农取款服务点的业务发展。
(六)助农取款服务点后续监管难度较大。一是部分服务点路途遥远，交通极不方便往返需要一天的时间，难以实施管理。二是人员素质不高，没有受到过系统的专业业务知识和反假货币的知识和技能培训，缺乏识别假币的能力。三是基层人员对服务点的准入把关不严、监管难以到位，少数合作商户未建立助农取款登记簿或登记信息不完整，安全防范意识低。四是技术服务不完善，农村固网线路有不稳定现象，转账电话运行速度慢，网络故障时有发生。
三、完善银行卡助农取款服务的对策
(一)加快出台相关制度。人民银行要会同银监、工商、税务等部门制定出台支持助农取款业务健康发展的相关规章制度，对农村地区开办借记卡POS小额取现业务涉及到的业务准入、现金管理、工商管理、税务管理、市场退出等内容做出明确规定，让助农取款业务自开办伊始就合法合规、有章可循。
(二)切实加强风险防范。加强营业环境建设，每个助农取款服务点都必须配备验钞机、保险柜等硬件设施，有条件的服务点还可安装监控设备，既可保证取现业务安全，又防范因泄露银行卡信息和密码带来的损失纠纷。加强对助农取款服务点的日常监控，严防不法分子以开办助农取款服务为名，借机从事高利贷和非法集资活动等严重扰乱金融秩序的违法活动。加强对前来办理助农取款业务的持卡人的身份确认，杜绝冒用他人银行卡取现情况的发生。要求每个服务点建立助农取款台账，办理助农取款业务时，逐笔记录取现日期、取款人姓名、身份证件号码、取款金额等内容(代理取款的，应同时记录代理人和被代理人的姓名、身份证号码)，并经取款人签字(或按指印)确认。
(三)研发配置功能更加齐全的机具。建议银联公司、农村信用联社、农商行等尽快研发和配置功能齐全的机具，淘汰原配置的功能不全的机具，解除制约业务发展的瓶颈，促进业务的发展。建议在设点乡镇由主办行实行批量发卡，以减少因跨行办理业务所产生的费用，从而使助农取款业务成为农民朋友乐于接受的一种金融服务方式。
金融支持农业科技严重不足亟待重视——对湖南省怀化市的专题调查邱泉(中国人民银行怀化市中心支行，湖南怀化418000)农业现代化至关重要的是发展农业科技。笔者对湖南省怀化市的专题调查发现，金融支持农业科技严重不足，成为制约“三农”发展的瓶颈，亟需引起重视解决。
一、金融支持农业科技严重不足
2010年、2011年和2012年末，怀化市农业科技贷款余额分别为16357万元、17200万元和8540万元，占涉农贷款余额分别只有0.92%、0.73%和0.33%，呈逐年降低趋势，2012年锐减10200万元，降幅59.3%(见表1)。同时，90%以上的贷款集中在市辖区，县域尤其乡镇基层农技站贷款很少，下辖11个县市中芷江、溆浦和辰溪3个县农业科技贷款一直未实现零突破，调查10个乡镇农技站中仅有1个站获得了60万元的贷款支持，占总投入资金412万元的14.3%。从贷款金融机构看，2011年末贷款余额中农村信用社等农合金融机构占54.7%，农业发展银行、农业银行分别占22.1%和23.2%，其它金融机构没有贷款。
二、原因分析
(一)银行贷款以传统抵押担保为主，针对农业科技的金融创新不足。调查显示，金融机构贷款主要以传统的抵质押、担保方式为主，农业科技企业因缺乏房地产、机器设备作抵押和第三方担保，而适合农业科技的知识产权质押、仓单订单质押、应收账款质押贷款等新信贷产品很少开展。加之农业科技企业的专利权、商标权等知识产权在价值评估上存在困难，流转市场未建立健全，给贷款办理和处置变现带来困难。农业科技融资渠道狭窄，很难通过股票上市、发行债券、票据市场融资，风险投资发展滞后。
(二)农业科技项目风险大，银行贷款十分谨慎。农业科技项目发展前景不明朗，潜在较大的自然风险和市场风险，部分项目推广运用不成功或效果不明显甚至亏损，加之金融机构信贷人员因对农业科技不了解，贷款极为谨慎。从贷款支持的情况看，都是项目推广成功后，经营成熟、社会影响力大、又能提供有效担保的银行才敢跟进，筹建试用和初始发展阶段银行不敢冒然贷款，导致农业科技项目在最紧缺资金时得不到贷款支持，部分项目因缺乏资金而夭折甚至“胎死腹中”。如溆浦县某果业公司培育一批新品种，向银行申请贷款1000万，由于该项目风险可控性较低，银行多次派人实地调查论证，最后虽然项目勉强通过，但拖延时间太长，错过了最佳培育时间，该项目不得搁浅。
(三)财政配套严重不足，龙头企业农业科技项目缺乏资金扶持。2009-2012年，怀化市农业科技财政支出分别只占总财政支出的0.36%、0.49%、0.26%、0.48%，最高的2012年也仅10613万元。其中绝大部分用于农业技术推广和技能培训，很少用于农业科技创新和研发支出，最高的2012年仅630万元(见表2)。农业龙头企业科技创新资金严重依赖自有资金和银行贷款，财政支持严重不足。调查10家农业产业化龙头企业中有7家企业投入农业科技创新及应用资金5578万元，自有资金和银行贷款分别为1825、3290万元，国家财政支持仅15万元，另有448万元靠民间借贷。
(四)农业科技发展滞后，科技企业规模小创新项目少。受农业科技人才匮乏，资金不足，农村青壮年外流等多种因素影响，农业科技发展严重滞后。如沅陵县仅有农技人员217名，其中35岁以下的只有8.7%，具有农业科技相关知识的不足1/3。农业科技以技术推广和技能培训为主，科研创新和项目建设较少。怀化市近三年无一项农业科技创新项目，2011年辖区10县农业科技推广资金8613.2万元中，用于购买农资周转、教育培训的分别为4963、3049.2万元，只有601万元用于创新技术等方面。农业科技企业数量少规模小，难以达到银行贷款的条件。
(五)科技创新农业保险欠缺，风险保障与分担机制不健全。调查发现，农业保险品种主要针对传统农业和常见农产品，农业科技创新项目，新技术引进推广、特新农产品，保险机构没有在保险产品、服务方式上同步跟进。同时因农业保险发展薄弱，存在交易成本高、补偿范围认定难等制约，政策性农业保险范围狭窄，使农业科技创新难以获得保险屏障。此外，由于地方财力有限等原因，农业风险保障与分散机制未建立，农业科技发展基金“杯水车薪”，怀化市尚没有1家涉农担保机构，银行合作门槛高限制多，农业科技项目贷款遭遇“担保难”。
三、政策建议
(一)创新金融服务，加大农业科技支持力度。一是政策性金融机构应降低涉农科技企业研发及科技育种、农产品改良、科技推广等方面的资金需求，扩大贷款主体、降低贷款门槛、简化贷款程序、延长贷款期限。二是商业性金融机构应建立农业科技企业信贷管理制度，设立单独的考核标准与信贷流程，在防范风险的前提下，通过开办专利权、商标权、仓单、应收账款质押等信贷品种，满足农业科技企业贷款需求。尤其是农业银行应积极增加农村地区分支机构，建立农业科技企业服务专柜，依托惠农卡等载体，办理农业科技企业联保、小额贷款。三是完善金融机构利率定价机制。农业科技投入具有周期长、投入大、风险高的特点。金融机构要制定和完善农业科技贷款管理办法，在风险可控、商业可持续原则的基础上，根据农业科技产业发展的实际情况，科学合理确定贷款期限、利率浮动幅度，对效益好、信誉高的农业科技企业，贷款利率适当优惠。
(二)建立多元化融资渠道，满足农业科技多样化需求。鼓励农业科技企业运用短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等直接融资。支持地方设立农业高科技产业投资基金，吸收社会资金，增加向农业高科技企业的资本金注入，吸引风险投资基金投入处于种子期尤其创建期的农业科技企业。鼓励科技型农业企业在中小企业板、创业板、海外证券市场上市融资。开发“银行+保险”、“银行+担保”、“银行+保险+财政补贴”等多种融资工具相配合的融资模式，支持农业科技企业增信融资。建立农业科技风险补偿基金，引导和带动社会资本参与农业科技创新。完善农业科技金融中介服务体系，发挥各类创业投资基金以及农业科技园、农业科技企业孵化器、农业科技创业投资联盟等农业科技创新服务及投融资载体的作用，培育农业科技企业发展壮大。
(三)大力发展农业保险，建立农业科技创新风险保障机制。探索将科技育种、农业机械、农作物及畜牧品种改良、标准化养殖等纳入政策性农业保险范畴，鼓励发展以产品订单为依据的跟单农业等保险品种。对开展农业科技保险的机构进行补贴或者直接由财政出资开办专门对农业科技创新提供保障的保险机构，安排专项资金对参与科技保险的农业企业进行补贴，充分调动农业企业参与农业科技保险的积极性，努力探索出一条财政资金良性循环、农业科技保险持续发展的有效路径。建立农业科技创新风险保障机制，对科技创新活动、科技推广运用、投融资支持等发生风险损失提供补偿保障，支持农业科技创新。积极发展涉农担保机构尤其政策性担保机构，加强银行合作，为农业科技项目贷款提供担保支持。
(四)提升科技含量，加快农业科技企业发展壮大。一是通过招聘、培训或人才引进规划等方式，积极引进科技人才，提高农业科技服务水平和科技研发运用能力。二是加大技术研发投入，在增加企业自身研发投入的同时，通过增资扩股、引入投资者、财政扶持等方式，利用外部资金扩大研发资金池，壮大资金实力。三是选准选精项目，精耕细作、精心培育，打造优势特色和拳头产品，以项目促发展。
(五)加大财政扶持，为农业科技创新营造优良环境。一是逐步提高农业科技财政支出占总财政支出的比例，优先扶持农业科技创新。二是优化农业科技财政支出结构，加大对农业科技创新和研发支出的支持力度。三是突出加强对农业龙头企业科技创新的财政支持，形成“银行贷款、财政配套”的完整体系，“两条腿走路”解决科技企业的资金难题。四是建立健全农业科技企业的专利权、商标权等知识产权价值评估体系和流转市场体系，便利贷款办理、流通增值。
作者：黄丽鲱
[摘 要]近年来，国家陆续出台了各项支农、惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务，但通过调查发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
[关键词]助农取款业务;存在问题;对策建议
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促进“三农”发展历来是党和国家的工作重点。近年来，国家陆续出台了各项支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，但受目前农村支付服务环境的制约，农民取款、消费极为不便，使国家惠农政策效能的发挥陷入瓶颈。为此，中国人民银行在全国范围内推广银行卡助农取款服务，依托银行卡及其受理终端向农村借记卡持卡人提供小额取款和余额查询等服务。调查发现，随着银行卡助农取款业务的发展，其积极成效逐步显现，突出表现在：
一是密切了党和政府与农民群众联系。助农取款服务满足了农村居民尤其是金融服务长期处于空白状态的村屯最基层农村居民的小额现金需求，国家各项扶农惠农政策得以快速、有效落实，在党和政府与农民群众之间架起了一座密切联系的桥梁。
二是给农民带来了实实在在的便利。助农取款服务使银行机构扩大了服务半径，延伸了服务触角，广大农村居民足不出村即可实现小额现金支取，极大地方便了农民的生产、生活。特别是在留守老人、儿童集中的乡村，其积极作用尤为明显。
三是为银行机构提供了发展机遇。在城市银行竞争趋于饱和的今天，推广助农取款服务无疑成为银行机构创新产品、拓展市场、优化服务的有利契机，不仅减轻了银行柜面服务压力，也提供了新的利润增长点。但在调查中也发现，助农取款业务发展中仍存在着一些问题亟待解决。
一、助农取款业务发展中值得关注的问题
(一)服务点建设与管理方面
1.服务点布局缺乏统筹管理。按照文件规定，单个行政村的服务点数量最多不超过3个。从目前的服务点设立情况来看，一方面，随着农村城镇化建设，各地区行政村撤并现象较为频繁，按照行政村设置对服务点数量进行严格控制较难实施;另一方面，在助农取款服务推广过程中，收单机构往往把距离城区较远但经济状况较好的行政村作为设立服务点的重点地区，各自为营地进行布点，造成助农取款服务点设置的无序和不均衡，从而导致少数行政村的助农取款服务点设置超限额或不足现象的发生。
2.对服务点的日常管理不到位。农村地域广阔，农民居住地不集中，行政村助农取款服务点数量多、布局分散，对相关银行机构管理水平提出了新要求。调查发现，个别银行机构重建设、轻管理，对服务点后续管理不到位，开展巡检工作质量较差，业务检查和辅导不够，不能积极帮助服务点解决业务问题。
3.规范化精细化管理有待加强。对助农取款服务收单机构来说，由于服务点商户有别于普通商户，其监管和服务的要求更高、更细。但从目前助农取款服务收单机构对服务点的管理情况来看，管理模式与其他商户基本相同，尚未建立一套针对助农取款服务特点更为高效、细致的监管机制和服务流程。由于多数服务点是村镇的便利店、小超市，服务人员的文化素质普遍较低，其安全防范意识和技能较弱，难以对助农取款服务实施规范化管理。
4.服务点商户服务水平有待提高。一些银行机构在服务点商户选取时不够慎重，少数服务点商户素质较低，服务意识较淡薄，不能积极主动地向农民群众进行宣传，加之银行机构缺乏后续培训、督导力度，导致受理终端使用率、交易量、查询量长期偏低，服务点作用发挥不明显。
5.服务点利益缺失，影响了助农取款服务的长效发展。由于银行开展助农取款业务采取有限收费的政策，与商户进行利润分成存在较大困难，尽管一些银行对商户采取了一定的奖励措施但没有明确的代办费用，只能做到有限的补偿。而商户则从自身利益出发，认为替银行办事却没有收益，而且还有一定的风险，属于“出力不讨好”，影响了商户的积极性。
(二)业务开展方面
1.未实现银行卡联网通用。调查发现，由于各银行开发的业务平台目前只能受理本行发行的银行卡，银行卡受理范围单一、业务办理具有排他性，一方面造成持有他行银行卡的农民无法享受到取款便利，另一方面无法避免服务点重复建设或受理终端重复投入，造成资源的浪费。
2.服务点现金支付能力有限。根据文件规定，助农取款服务每卡每日累计最高取款金额不超过1000元(含)人民币，现金来源，主要是商户的营业款和备付金。由于助农取款服务点主要设在无金融机构营业网点和ATM机的乡村，这些地方经济环境较差，商户的日均营业额有限，仅靠服务点日常营业收入和自身的备付金显然不够，尤其是对集中取现的需求无法满足，存在因为现金不足拒绝持卡人取现的情况。
3.服务功能有待进一步拓展。目前，多数农村地区基本实现村村通电、通有线电视、通电话或手机业务，农村社会统筹养老保险、医疗保险等民生保障工程也在快速推进，相关缴费业务成为农民的现实结算服务需求，而多数服务点只能办理取款、余额查询业务，制约了其支付服务优势的发挥。
4.业务风险控制措施薄弱。调查发现，多数服务点均未使用点(验)钞机、保险柜，更未配备监控报警设施，服务点人员大多没有经过银行专门人民币反假识假、安全防卫培训，平时接触的也仅仅是银行宣传所发放的资料，商户和农户风险意识和防范意识薄弱。
5.业务发展存在行际不平衡和机具不平衡问题。目前，辖区开展助农取款业务的银行主要是农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行，其他银行基本未涉足这一业务领域。农业银行主要依托转账电话，农村信用社主要依托金融自助服务终端，邮政储蓄银行主要依托商易通，很少使用POS机开展助农取款业务，限制了银行卡受理范围。
(三)宣传培训方面
目前，农村地区常住人口多数是老人和儿童，文化程度普遍不高，金融知识较匮乏，受金融服务环境制约，多数居民还没有养成使用银行卡等非现金支付工具的习惯，也没有安全使用银行卡的金融常识。同时，由于地域限制，多数农民与外界接触较少，对银行卡等新型支付工具和结算方式了解较少，现代支付结算意识不强。而银行由于农村地区营业网点少、从业人员少，在支付结算宣传方面内容较为单一，宣传面窄，针对性不强，相当一部分农村居民对银行卡应用知识了解得甚少，对商户的信任度也不够。
二、对策建议
(一)强化对服务点的管理和风险评估，提升农村金融服务水平。一是相关银行机构既要重视助农取款服务点建设，更要重视服务点的规范化管理。把对服务点的管理、业务辅导职责落实到基层网点、基层部门、基层员工，建立服务点管理问责机制，纳入年度业绩考核指标体系。做到定期开展对服务点业务巡查、定期账务核对等，及时、妥善处理在业务办理中存在的困难和问题，指导服务点商户按照规范流程正确处理助农取款业务，切实防范操作风险、假币风险、道德风险、现金管理风险等。二是要从方便农民办理业务出发，优化服务点建设布局，避免服务点无序、重复建设，有效消除服务点覆盖空白区域，推动服务点业务健康快速发展，发挥服务点的金融网点部分替代功能，促进偏远地区农村金融服务水平的提升。三是要按照人民银行对服务点的管理要求，慎重选择服务点代理商户。重点考察和选取经营场所地理位置好、有一定经济实力、有一定文化基础、有较好信用记录、与周边群众关系好、有为群众服务愿望的商户作为行政村服务点代理商。四是银行机构内部稽核、审计等部门按年开展对助农取款业务的整体效果评估、业务风险评估，指导业务部门、基层网点改进工作、强化管理、防范风险、增强效能，进一步健全助农取款服务发展长效机制。五是各级人民银行会同当地政府和银行三方面统一安排对参与“银行卡助农取款服务”的商户给予补贴和奖励政策，建立和明确利益补偿和正向激励机制，从而从根本上打消合作商户的疑虑。六是尽快出台助农取款相关优惠措施以降低银行和商户费用支出。如联合电信部门为服务点商户在刷卡交易费用方面提供优惠套餐，减少商户和银行的通讯费支出。
(二)积极拓展农村金融服务市场，推动助农取款业务更好发挥社会效应。助农取款业务要充分发挥作用，就要同农民的支付服务需求、金融服务需求有机结合起来，助农取款才能取得持久、稳定、良好的效果。涉农银行机构要积极代理地方政府新农合、新农保以及各类农业补贴的发放业务，主动同政府部门协调各种补贴资金、社会保障资金发放形式和发放渠道，让各项惠农政策、民生政策补贴款通过银行结算渠道直接发放到农民手中，助推助农取款业务的发展，助推银行卡在农村地区使用普及，提高农村居民领卡用卡积极性，实现政府、农民、金融机构“三盈”局面。此次调查发现，国家发放的养老金对于农村老年居民，每月养老金发放后，多数老年居民愿意就近在村上服务点办理取款、查询等业务，服务点的刷卡、查询业务交易笔数较多，服务商积极性较高，养老金领取人对快捷的金融服务感到满意。近期，社保卡加载金融功能工作逐步在农村地区推广，农村地区银行IC卡持卡量不断增多，必将促进行政村助农取款POS机业务取得更好的发展，促进偏远农村地区银行卡用卡环境的改善。
(三)开展助农取款业务创新、产品创新，满足农村群众日益增长的多元化金融服务需求。一是加快助农取款受理终端的技术改造、升级，不断完善农村电子支付交易规则，加强金融机构相互间的协作和配合，实现机具“联网通用”和支持金融IC 卡功能，进一步改善农村银行卡受理环境。二是根据农村经济发展、农民收入增加的实际情况，适当调整助农取款金额上限，更好满足群众的取现需求。三是尽快开通服务点代理缴费功能，满足农民群众的多元化支付服务需求。四是整合归集新农保、新农合、扶贫、涉农补贴等资金发放，实现“一卡通用”，“一卡多能”。五是农村信用社、农业银行通过银行卡直接发放农户小额贷款资金等方式，加快培养农民使用银行卡等非现金支付工具的习惯。
(四)开展“贴近式”宣传培训工作，扩大助农取款业务的品牌影响力。一是积极与乡镇党委政府沟通协调，争取地方党政工作支持。通过基层组织的力量，以农民群众喜闻乐见的形式开展业务宣传，增强服务点品牌影响力。二是相关银行机构进一步发挥宣传的先导性作用，定期开展“送金融知识下乡进村”活动。以行政村助农取款服务点为据点，坚持面向农村、面向农民，根据受众人群的特点，采用农民容易接受的方式，有针对性地进行宣传，使农民了解助农取款服务的功能和操作要求，做到宣传与培训相结合。加强助农取款服务点工作人员的培训，使助农取款服务人员熟练掌握助农取款服务规定和流程，不断增强助农取款服务的风险防控能力，保证农民用的安心、用的放心。三是银行机构配合乡镇党委政府，举办服务点年度业务评比活动，对服务质量好、交易量大的服务点，给予适当的精神和物质奖励，提高服务点商户工作积极性、主动性。四是银行机构完善助农取款服务投诉机制、应急预案，制定解决投诉的工作流程，切实处理好农村居民对金融服务的投诉问题。
作者：夏葵
1. 牡丹灵通卡 中国工商银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元，最高50元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低1元，最高50元;异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。
2.金穗借记卡 中国农业银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%;
异地存款手续费：省内异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高50元;跨省异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高100元。
异地取款手续费：省内异地柜台：交易金额的1%,最低1元，最高50元;跨省异地柜台：交易金额的1%,最低1元，最高100元。
3.长城电子借记卡 中国银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔10元;异地跨行ATM取款每笔手续费为12元;
异地存款手续费：异地本行存款只能办理汇款按当地电汇标准收取
异地取款手续费：只能在异地ATM机上取款
4.龙卡储蓄卡 中国建设银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低2元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低2元;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高50元。异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低2元，不设上限。
5.一卡通 招商银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的0.5%;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的0.5%;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费。
6.太平洋借记卡 交通银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的0.8%;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的0.8%;
异地存款手续费：存款金额的万分之五，最低10元，最高50元
异地取款手续费：取款金额的1%，最低10元，最高100元
7.华夏卡 华夏银行
异地ATM取款：异地本行ATM机取款每笔收取手续费1元;异地跨行ATM机取款每笔收取手续费2元;
异地存款手续费：按存款金额的0.1%收取手续费，最高10元。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费。
8.东方借记卡 上海浦东发展银行
异地ATM取款：0元
异地存款手续费：0元
异地取款手续费：0元
9.阳光卡 中国光大银行
异地ATM取款：异地本行和跨行取款一律收取0.5%的手续费，最低5元，最高50元异地存款手续费：按交易金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高20元
异地取款手续费：按交易金额的0.5%收取手续费，最低5元，最高50元
10.民生借记卡 中国民生银行
异地ATM取款：5元/笔
异地存款手续费：0元
异地取款手续费：交易金额0.3%，最低5元
11.中信借记卡 中信实业银行
异地ATM取款：异地跨行收款0.5%的手续费
异地存款手续费：按交易金额的0.5%收取手续费，最高10元
异地取款手续费：按交易金额的0.5%收取手续费，最高200元
12.兴业卡 兴业银行
异地ATM取款：同城跨行ATM机取款前三笔免收手续费，第四笔开始每笔2元;异地本行ATM机取款免收手续费;异地跨行ATM机取款厦门、深圳、南京不收手续费，其他城市前三笔不收手续费从第四笔开始每笔收取手续费2元;
异地存款手续费：存款金额的0.1%收取手续费，最低1元，最高20元。
异地取款手续费：取款金额的0.3%收取手续费，最高500元。
13.理财通卡 广东发展银行
异地ATM取款：异地跨行收款1%的手续费
异地存款手续费：存款金额的万分之五，最高20元
异地取款手续费：取款金额的1%，最高10元
14.邮政储蓄
邮政储蓄异地存取款业务收费
省内:每笔按存取款金额0.3%,
省外:按存取款金额0.5%,
每笔存取款业务最低收费不少于2元，每笔存款最高收费不超过20元，每笔取款最高收费不超过50元。
作者：金投网
浦发银行异地取款怎么收费?
本行异地柜面取现(含银行卡、活期一本通存折) 取现金额的5‰，最低3元，最高50元。
本行异地柜面存现(含银行卡、活期一本通存折、保付通账户)存现金额的5‰，最低2元，最高50元。
本行异地柜面汇款/转账(含银行卡、活期一本通存折) 汇款/转账金额的5‰，最低2元，最高50元。
本行异地自助设备取现(银行卡) 取现金额的5‰，最低3元，最高50元。
本行异地自助设备存现(银行卡) 存现金额的5‰，最低2元，最高50元。
本行异地自助设备转账(银行卡) 转账金额的5‰，最低2元，最高50元网上银行。
本行异地汇款/转账(含银行卡、活期一本通存折) 汇款/转账金额的2‰，最低2元，最高30元电话银行。
本行异地汇款/转账(含银行卡、活期一本通存折) 汇款/转账金额的2‰，最低2元，最高30元。
银行收费各立标杆 异地跨行取款费最高差50倍
异地跨行取款费工行最高
为了搞清楚到底哪家银行收费高哪家银行有优惠，记者用Bankrate银率网提供的银行卡手续费计算器好好算了一笔账。计算结果让记者吃了一惊，同样是在异地跨行取款1万元，工行手续费最高达到102元，而花旗银行、平安银行则不收钱。此外，广发银行、兴业银行、杭州银行则仅收取2元，四大行中中国银行[4.45 -1.33%]仅收取12元，而农行、建行均收取百元手续费。
而异地跨行转账手续费，四大行中除了农业银行收取10.5元之外，其余均收取50元手续费，国内网点较少的银行上海银行、渣打银行、北京银行均收取5元手续费。最让人吃惊的是招商银行[18.44 -1.02%]，万元转账的手续费竟然需要200.5元!
“目前各家银行的收费都是按照各自制定的标准，没有统一的标准，收费差距大在所难免，我也感到现在银行收费比较混乱。”西南证券
[19.73 -0.75%]银行业分析师付立春在接受《华夏时报》采访时告诉记者。付立春分析，总体来看是网点多的银行收费高，网点少的银行用低收费来吸引客户。“银行网点的运营成本很高，一台ATM机就几百万，是网银运营成本的10倍。”
渤海银行的杨小姐在推荐记者办理该银行借记卡时介绍，由于在北京只有4家网点，因此渤海银行的借记卡在本地跨行取款时不收取任何手续费。
付立春告诉记者，银行调整费用是转向中间业务盈利模式的调整，这也是国内整个银行业的发展方向，国外银行的中间业务盈利可以达到60%-70%，而国内银行中间业务盈利的份额大概仅为10%。
网银优惠大作战
银行一方面在提高柜台及ATM机的收费标准，一边又展开了一场网银优惠大作战的行动。
如平安银行在推出“借记卡全球ATM取款免费”措施的同时，还承诺“个人网上银行汇款免费”和“在使用网银过程中，非客户过错损失将会得到赔偿”，这一招“狠棋”让各家银行之间的网银大战有愈演愈烈的趋势。
北京银行从7月起网银跨行汇款手续费打五折，贵宾卡客户免除手续费;民生银行网银汇款手续费最低降至1元;交通银行的网银汇款手续费则从0.7%降至0.2%;华夏银行网银在活动期间可以免费领取“华夏盾”并享受手续费全免的优惠。
数据显示，我国网银近年快速增长，2009年第一季度国内网上银行交易总额达到86.78万亿元，其中企业网银交易额为78.75万亿，个人网银交易额8.03万亿。
业内人士指出，目前客户通过ATM机跨行办理交易，银行每笔需要向银联支付3.6元，如果更多的客户使用网银，银行就能省下更多的成本，因此各家银行在推广网银的使用上不遗余力。
银率网的一项调查显示。46%的人表示在银行下调了网银收费后考虑开通网银业务，而54%的网银用户表示，网银的安全性仍是他们最关心的问题。银率网美国资深编辑Greg McBride介绍，美国各家银行在网银方面的收费差别不大，一般来说网银转账汇款差不多都是免费的。而国内银行大多都收取网银转账汇款手续费，而最常见的网银优惠方式就是网银转账汇款手续费的打折活动。
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经常出远门
应急取钱在所难免
与其给那些黑心银行宰钱
不如看看
做个参考
选手续费便宜的小银行开户
省下手续费
腐败自个的肚子才是正理
国内银行异地取款收费标准汇总表老百姓过日子精打细算，合理理财更无可厚非。在人们的日常生活中，各色各样的银行卡与百姓理财息息相关。日前工行的一纸调价令，再次引发了关于银行卡各类手续费的讨论热潮。经本人多方考证发现，以前去银行办理业务收费差不多，但现在到银行办业务前必须要货比三家，以银行卡异地ATM机取款为例，各行手续费额度最高竟相差10倍。
以下是本人汇总的国内银行取款收费标准一览表。
卡名 发卡行
牡丹
灵通
卡
金穗
借记
卡
长城
电子
借记
卡
龙卡
储蓄
卡
一卡
通 跨行ATM取款 本地ATM跨行取款每笔2元;异地本行ATM跨行取款每笔取中国工商款金额的1%，最低2元，最高100元;异地跨行ATM取款银行 每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低2元，最高100元 本地ATM跨行取款每笔2元;异地本行ATM跨行取款每笔取中国农业款金额的1%，最低1元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2银行 元+取款金额的1% 本地ATM跨行取款每笔2元;异地本行ATM跨行取款每笔10元;异地跨行ATM取款每笔手续费为12元 中国银行 本地ATM跨行取款每笔2元;异地本行ATM跨行取款每笔取中国建设款金额的1%，最低2元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2银行 元+取款金额的1%，1%部分最低2元 本地ATM跨行取款前两笔不收费，从第三笔开始每笔2元;招商银行 异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的0.5%;异地跨行ATM
取款每笔手续费为2元+取款金额的0.5%
太平本地ATM跨行取款每笔2元;异地本行ATM跨行取款每笔取洋借交通银行 款金额的0.8%;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款记卡 金额的0.8%
平安
借记
卡
华夏
卡
东方
借记
卡
阳光
卡
民生
借记
卡
中信
借记平安银行 全球范围内同行、他行ATM取款免费 同城跨行ATM机取款免收手续费;异地本行ATM机取款每笔华夏银行 收取手续费1元;异地跨行ATM机取款每笔收取手续费2元 上海浦东对每月前两笔同城跨行取款交易和异地跨行取款交易免收发展银行 手续费 中国光大在境内跨行交易中，普通客户，每月前三笔跨行取款手续费银行 免收;贵宾客户，跨行取款手续费则全部免收 中国民生同城跨行取现不收手续费(邮政除外);异地他行取现5元/银行 笔 中信实业同城跨行ATM机取款收取2元/笔手续费，异地跨行收款银行 0.5%的手续费
制表 凤凰网财经
总结一下：
本地跨行取款，工、农、中、建、交、中信银行每笔收费2元，招行、浦发东第三笔开始收费2元，平安、华夏、民生免费。
异地本行ATM机取款，工、农、建行收取费用为每笔取款金额的1%，最低为1-2元，中行每笔10元，交行收费为每笔取款金额的0.8%，兴业、平安免费。
异地跨行取款，工、农、建行每笔手续费为2元+取款金额的1%，交行每笔手续费为2元+取款金额的0.8%，招行每笔手续费为2元+取款金额的0.5%，中行每笔手续费为12元。华夏、光大、民生、中信等银行都不同程度的收取少量费用，平安免费。
五大商业银行多项收费比较 工行最高
2009年06月24日 23:40每日经济新闻
5大银行个人金融业务异地柜台存款手续费用，除了交通银行按金额的0.4%收取手续费外，其他4大银行均为0.5%收取，交行、农行最低收取费用最低为1元，工行最高收取费用最高，具体收取额度为100元。
异地柜台取款手续费5大银行都是按取款金额的1%收取，但工行、建行、交行、农行最高手续费都是100元，而中国银行最低手续费高出其他4大银行，手续费为10元。存取方便的ATM机手续费本行同城都是免费，而同城跨行每笔都要收取2元手续费，本行异地和异地跨行，根据各个银行规定的不同，收取的费用不同。
对于汇款业务收费，每个银行的标准也有所不同，从收费标准来看，农业银行跨行汇款的最高收费高于其他4大银行，收费标准为200元。对
4于目前出国探亲所要出具存款证明的手续费用，目前工商银行的手续费最高，每份50元，而其他银行为每份20元。
5大银行个人业务收费标准比较 异地柜台存款手续费
工商银行 按金额的0.5%收取，最低2元，最高100元
中国银行 按金额的0.5%收取，最低5元，最高50元
建设银行 按金额的0.5%收取，最低2元，最高50元
交通银行按金额的0.4%收取，最低1元，最高50元
农业银行 按金额的0.5%收取，最低1元，最高50元
异地柜台取款手续费
工商银行 按金额的1%收取，最低2元，最高100元 中国银行按金额的1%收取，最低10元，最高50元建设银行 按金额的1%收取，最低2元，最高100元
交通银行 按金额的1%收取，最低1元，最高100元农业银行 按金额的1%收取，最低1元，最高100元
ATM机每笔取款收费
工商银行
本行异地：最低1元，最高50元;
异地跨行取款：金额的1%+2元
中国银行
本行异地：10元/每笔
异地跨行取款：12元/笔建设银行
本行异地：最低2元，最高100元;
异地跨行取款：金额的1%，最低2元，高不设限另加2元跨行手续费 交通银行
本行异地：最低1元，高不设限
异地跨行取款：最低5元，高不设限
农业银行 本行异地：最低1元，最高100元
异地跨行取款：金额的1%+2元
行内异地汇款或跨行汇款
工商银行 自助设备转帐、汇款按柜面收费标准的90%收取
中国银行 按每笔交易金额的0.5%收取，最低1元，最高50元
建设银行 最低2元，最高50元交通银行 最低1元，最高50元 农业银行 行内异地：最低1元，最高50元，跨行汇款：最低5.5元，最高200元
开取存款证明手续费
工商银行 50元/份
中国银行 20元/份
建设银行 20元/份
交通银行 20元/份
农业银行 20元/份
6
试题
一、单项选择题(共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意)
1、下列商业银行的做法中，不正确的是__。 A.销售收益率不大于零的理财计划 B.对理财计划设置市场风险监测指标
C.对理财计划的资金成本与收益进行独立测算
D.根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额
2、关于无形资产、递延资产原值的确定表述不正确的是。 A：无形资产原值的确定方法与固定资产相同 B：递延资产原值的确定方法与固定资产相同 C：递延资产按实际发生值计算
D：与递延资产有关的建设期间发生的利息和汇兑损失应计入递延资产价值 E：著作权
3、商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并与下一季度的__内，将有关分析报告报送中国银行业监督委员会。 A.第一周
B.第一个月前10日 C.第一个月前20日 D.第一个月
4、Credit Risk+模型认为，贷款组合中不同类型的贷款同时违约的概率很小且相互独立，因此，贷款组合的违约率服从__分布。 A.正态 B.均匀 C.泊松 D.指数
5、现年45岁的李先生决定自今年起每年过生日时将10000元存入银行直到60岁退休，假定存款的利率是3%并保持不变，则退休时李先生将拥有多少银行存款可用于退休养老之用__ A.191569元 B.192213元 C.191012元 D.192567元
6、()是现代商业银行控制操作风险的基石。 A.健全的内部控制体系 B.合规文化
C.完善的公司治理结构 D.信息系统
7、用DA表示总资产的加权平均久期，VA表示总资产的初始值，R为市场利率，当市场利率变动△R时，资产的变化可表示为__。 A.-DA×VA×△R/(1+R) B.-DA×VA/△R×(1+R) C.DA×VA×△R/(1+R) D.DA×VA/△R× (1+R)
8、下列更适合通过自保险或风险保留来解决的是__。 A.小灾小病所需的医疗费用支出 B.意外伤害的损失 C.汽车被盗的财产损失 D.飞机失事的损失
9、“业务不合规，业务风险与效益不匹配”属于__环节的主要操作风险。 A.支付管理
B.贷款的受理与调查 C.贷款的签约与发放 D.贷款的审查与审批
10、甲企业与其债权人乙企业协议拍卖甲的抵押物以偿还乙的债务。但该协议损害了甲的另一债权人丙银行的利益。则根据《物权法》的规定，丙银行可以在知道该协议之日起__个月内请求人民法院撤销该协议。 A.3 B.6 C.9 D.12
11、下列对信用评级的说法，错误的是__。 A.分为外部评级和内部评级
B.外部评级依靠专家分析，内部评级依靠商业银行内部分析 C.外部评级以定量分析为主，内部评级以定性分析为主 D.外部评级主要适用于大中型企业
12、下列关于商业银行公司治理的说法，错误的是__。
A.公司治理应能够激励商业银行的董事会和管理层一致追求符合商业银行和股东利益的目标
B.良好的公司治理是商业银行安全稳健运行的一项基本要素，如果存在明显疏漏，则会造成商业银行破产
C.商业银行公司治理应建立、健全以监事会为核心的监督机制 D.商业银行公司治理应建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制
13、债券的交易形式有现货交易、期货交易和() A.回购交易 B.即时交易 C.例行交易 D.现金交易
14、同样用10万元炒股票，对于一个仅有10万元养老金的退休人员和一个有数百万资产的富翁来说，其情况是截然不同的。这是因为各自有不同的__。 A.实际风险承受能力 B.风险偏好 C.风险分散 D.风险认知
15、反映客户控制开支和增加净资产能力的财务比率是_________。 A.投资与净资产比率 B.流动性比率 C.负债收入比率 D.储蓄比率
16、最新的信用信息一般要间隔__以后才会在个人信用报告中展示出来。 A.1个月 B.2个月 C.3个月 D.15日
17、确认二手车个人汽车贷款额度时所认定的汽车价格是__。 A.汽车实际成交价
B.汽车实际成交价和贷款银行认可的评估价格中两者的低者 C.汽车实际成交价和贷款银行认可的评估价格中两者的高者 D.贷款银行认可的评估价格
18、贷款类理财产品的收益来源于__。 A.投资收益 B.贷款利息 C.存款利息 D.资本利得
19、下列选项中，不属于商业银行的附属资本的是()。 A.一般准备 B.实收资本 C.重估储备
D.混合资本债券
20、处于成长阶段的行业，产品价格__，利润为__。 A.下降;负值 B.下降;正值 C.上升;正值 D.上升;负值
21、我国银行业正式全面对外开放是在__。 A.2008年8月8日 B.2006年12月11日 C.2000年1月1日 D.1994年1月1日
22、一般来说，某区域的市场化程度越，区域风险越低;信贷平均损失比率越，区域风险越低。 A：高;高 B：高;低 C：低;高 D：低;低 E：著作权
23、国家助学贷款的借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办行并__归还贷款本息。 A.按月 B.按季 C.按年 D.一次性
24、下列各项要在税收审查时计入项目成本的是__。 A.车船牌照使用税 B.资源税
C.城市维护建设税 D.投资方向调节税
25、ZETA信用风险分析模型中用来衡量流动性的指标是__。 A.流动资产/总资产 B.流动资产/流动负债
C.(流动资产—流动负债)/总资产 D.流动负债/总资产
二、多项选择题(共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得 0.5 分)
1、下列说法不正确的是()。
A.若已知客户每月固定支出，则其失业保障月数可由存款、可变现资产或净资产/月固定支出来计算
B.客户可利用贷款额度储备作为应对失业导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用，即作为紧急备用金
C.客户可利用活期存款储备紧急备用金，与贷款额度相比不存在机会成本 D.在预测客户期望达到的消费水平支出时，银行业从业人员要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低
2、银监会对发生信用危机的银行可以实行接管，接管期限最长为__年。 A.1 B.2 C.3 D.5
3、评价信贷资产质量主要有__。 A.信贷平均损失比率 B.信贷资产相对不良率 C.不良率变幅
D.信贷余额扩张系数 E.贷款期限
4、商业银行从业人员在与同业人员接触时，不得__。
A.泄漏本机构客户信息和本机构尚未公开的财务数据、重大战略决策以及新的产品研发等重大内部信息或商业机密
B.以不正当手段刺探、窃取同业人员所在机构尚未公开的财务数据、重大战略决策和产品研发等重大内部信息或商业秘密
C.窃取、侵害同业人员所在机构的知识产权和专有技术 D.在业务宣传、办理业务过程中使用不正当竞争手段
E.以发布虚假信息、串通制定非正常价格等手段扰乱市场，伺机获利
5、企业的管理状况风险主要体现在。 A：企业员工的正常流动 B：企业董事会成员变动 C：企业领导层不团结 D：企业管理层极端保守
E：企业高管均为理工科背景，缺乏管理和经营知识
6、__,银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。 A.2006年12月31日 B.1997年7月1日 C.1986年12月31日 D.1979年1月1日
7、在证券内幕交易中，内幕信息需要两个构成要件，即__。 A.重大性和未公开性 B.紧迫性和即时性 C.即时性和未公开性 D.高层性和紧迫性
8、为控制个人住房贷款操作风险，对借款申请人的调查内容包括__。 A.借款申请人的担保物所有权是否合法、真实、有效 B.借款申请人的担保物是否容易变现
C.借款申请人所提交资料的真实性、合法性 D.借款申请人第一还款来源是否稳定、充足 E.借款申请人的担保措施是否足额、有效
9、基金投资者要缴纳的费用是__。 A.申购费用 B.管理费用 C.托管费用
D.基金投机交易费用
10、下列符合银行业从业人员职业操守的有__。 A.离职后向新单位介绍原单位客户情况
B.在工作中发现同事工作有失误，下班后告知 C.参加客户邀请的娱乐活动时带家属
D.参加客户组织的活动接受客户赠送的小礼品
E.将同事完成的研究报告略做文字修改，以自己名义上报
11、金融市场的功能可以从微观和宏观两个方面来考察，下列属于微观经济功能的是__。 A.调节功能 B.反映功能 C.集聚功能
D.资源配置功能
12、甲、乙两公司资产总额皆为100万元，甲公司负债为20万元，所有者权益为80万元。乙公司负债为35万元，所有者权益为65万元。下列对甲、乙两公司的说法正确的是__。
A.甲公司资产负债率更高，长期偿债能力更强 B.甲公司资产负债率更低，长期偿债能力更强 C.乙公司产权比率更高，短期偿债能力更差 D.乙公司产权比率更低，短期偿债能力更差
13、商业银行的负债业务包括__。 A.吸收公众存款 B.发放金融债券 C.发放贷款
D.从同业拆入资金 E.办理票据承兑与贴现
14、下面属于紧缩性财政政策的是__。 A.减少政府开支 B.增加税收
C.提高存款准备率 D.减少税收
15、商业银行开展操作风险的自我评估的作用包括()。
A.建立覆盖商业银行各类经营管理的操作风险动态识别评估机制，实现操作风险的主动识别与内部控制持续优化
B.不断优化和完善各类经营管理作业流程，平衡风险与收益，提升商业银行服务效率和盈利能力
C.在自我评估基础上，可以建立操作风险事件数据库，构建操作风险日常监测的基础平台
D.为案件防查工作提供方法和技术支持，使案件专项治理工作成为长期任务融入商业银行日常管理中，从源头上控制案件隐患及风险损失
E.促进操作风险管理文化的转变，通过全员风险识别，提高员工参与操作风险管理的主动性和积极性
16、下列是关于市场利率和汇率变化对股票交割的影响的描述，其中正确的是__。 A.市场利率下降，则股票的收益率也下降，从而股票下降
B.市场利率上升，发行公司的债务负担加重，净利润下降，从而股价下降 C.市场利率上升，投资者的集会成本上升，对股票的需求增加，股价上升 D.市场利率上升，投资者的集会成本上升，对股票的需求降低，股价下降 E.市场利率下降，部分投资者的资金成本降低，增加对股票的需求，股价上涨
17、2008年8月8日阿根廷金融市场经历了“黑色星期五”，股市和债市双双大幅下挫，此时某跨国公司与阿根廷进行市场交易时，会直接受到阿根廷__影响。 A.信用风险 B.流动性风险 C.声誉风险 D.国家风险
18、个人征信系统所搜集的个人信用信息中的个人基本信息不包括__。 A.配偶身份 B.破产记录 C.居住信息 D.职业信息
19、下列关于行业财务风险分析指标的说法，正确的有__。 A.行业盈亏系数越低，说明行业风险越大
B.行业产品产销率越高，说明行业产品供不应求 C.行业销售利润率是衡量行业盈利能力最重要的指标 D.行业资本积累率越低，说明行业发展潜力越好
E.行业劳动生产率在一定程度上反映出行业间的相对技术水平 20、目前银行代理的保险产品大多具有__的特点。 A.设计比较简单 B.设计比较复杂
C.标准化程度比较高 D.个性化程度比较高
E.在提供一定保障的同时兼有储存的投资功能
21、__是银行全面风险管理的核心。 A.全球的风险管理体系 B.全面的风险管理范围 C.全程的风险管理过程 D.全新的风险管理方法 E.全员的风险管理文化
22、为牟取佣金收入，诱使客户进行不必要的证券买卖的行为属于__。 A.操纵证券市场行为 B.欺诈客户行为
C.利用内幕交易行为 D.信息误导行为
23、借款人的__是反映借款人在某一特定日期财务状况的财务报表。 A.资产负债表 B.现金流量表 C.损益表
D.股东权益变动表
24、国内期货市场中不包括_________。 A.上海期货交易所 B.深圳期货交易所 C.大连商品交易所 D.郑州商品交易所
25、理财产品(计划)的名称应__。 A.恰当反映产品属性
B.避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓 C.避免针对特定目标客户群体的特点 D.避免使用蕴涵潜在风险的模糊性语言 E.抽象地表达产品属性
一、查询
①持卡人向服务点商户出示并提交银行卡→②服务点商户按话机键盘“菜单”键并选择“查询余额”→③服务点商户刷卡并由持卡人输入密码→④显示银行卡余额。
二、取款
①持卡人向服务点商户出示并提交银行卡、身份证件→②服务点商户按话机键盘“菜单”键并选择“消费”→③服务点
商户刷卡并由持卡人输入金额、密码→④打印“交易凭条”→⑤服务点商户留存经持卡人签字的“交易凭条”并注明“取款”字样→⑥服务点商户登记《银行卡助农取款服务台账》→⑦服务点商户根据交易金额用点钞机清点并交付现金。
三、消费
消费交易与取款交易基本一致，消费交易持卡人取得相应货品，服务点商户留存交易凭条需注明“消费”字样。
四、转账
①持卡人向服务点商户出示并提交银行卡→②服务点商户按话机键盘“菜单”键并选择“转账”→③持卡人刷卡输入金额并输入转入卡卡号→④持卡人输入密码-⑤打印“交易凭条”→⑥服务点商户留存经持卡人签字的“交易凭条”并注明“转账”字样。
温馨提醒：银行卡助农取款不收取手续费。
********银行股份有限公司 “信合村村通”金融便民服务点管理实施细则
第一章 总则
第一条 为改善城乡地区支付环境、提升金融服务水平，规范“信合村村通”金融便民服务点(亦称：现金流通综合服务平台)的管理，根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》(银发„2011‟177号)、《****省农村地区助农取款代理服务点管理办法》(贵银发[2013]61号)、《*****信用社农信通自助金融服务业务管理暂行办法》(黔农信办发„2014‟62号)、《***省农村信用社“现金流通综合服务平台进万村”活动实施方案》等管理制度，结合*****银行股份有限公司(以下简称**农商银行)实际，特制定本实施细则。
第二条 本细则所称“信合村村通”金融便民服务点(以下简称“村村通”服务点)是指与**农商银行签定服务协议，利用农信通自助金融服务管理平台系统、固定网络或移动网络和特定的POS机具为持有“银联”标识的银行卡持卡人提供消费、转账、缴费、查询、助农取款，以及进行金融知识宣传、残损人民币及零钞兑换等金融服务的特约商户。
第二章 设立、变更和撤销管理
第三条 “村村通”服务点设立应具备条件：
(一)有固定的经营场所和基本的安全防范设施;
(二)在当地具有一定的经济实力和相对稳定的现金流;
(三)运营稳定，经营规范，信誉良好;
(四)服务热忱，责任心强，具备义务宣传员的基本素质;
第四条 “村村通”服务点设立遵循的原则：
(一)平等自愿、风险可控、微利经营、可持续发展的原则;
(二)合理配置，平衡发展的原则。按“一村一商户”的原则设立，特殊情况下可一村多机，但相隔距离应在2公里以上，且一户只能一机。金融机构所在的村不得设立，特殊情况设立的，必须离金融机构1公里以上。
(三)联网通用原则。不得人为设置障碍排斥受理他行卡阻碍跨行交易。
(四)位置集中性原则。选择农户相对密集、人流量较大、进村入寨主干道等位置，操作员有一定文化水平。
第五条 各支行营业网点可通过信用评级、实地考察等方式选择“村村通”服务点，重点选择小超市、便利店、供销农资销售店、通信运营代理点、医疗卫生室、小型餐饮作为“村村通”服务点，也可选择村委会或由村委会推选的代理人为“村村通”服务点。
第六条 “村村通”服务点实行实名制管理，申请“村村通”服务点，应填写《农村地区助农取款代理服务点申请书》(见附表1)、《**省农村信用社农信通自助金融业务入网申请表》(见附表2)，并提供《营业执照》、《税务登记证》、法人身份证、银行账户资料的原件及复印件。
若不能提供上述证件的，可使用土地使用证、户口簿、乡镇政府或村委会出具的加盖公章的经营证明等替代资料。
第七条 各支行营业网点应对申请资料进行核实，采取现场考察、拍照等方式核实其真实性并签署意见，填写《**省农村信用社商户信息调查表》(见附表3)，建立信息档案，签订《**省农村信用社农信通自助金融服务协议书》(见附表4)明确双方的权利、义务和违约责任。
第八条 各支行营业网点核实审核相关资料并签订合作协议后，在“农信通自助金融服务业务系统平台”录入相关信息，上报总行电子银行部资料(副本)一份，经总行电子银行部复核、审核、装机和调试，交各支行上门安装培训，电子银行部按月或按户报人民银行备案。
第九条 批准设立“村村通”服务点按照省联社统一设计的CA标识逐步对门头进行制作、安装，同时逐步配备验钞机、保险柜等必需的设备。
第十条 “村村通”服务点相关信息发生变动，由“村村通”服务点提出申请，填写《**省农村信用社农信通自助金融终端变更申请表》(见附件5)，提供相关变更资料原件及复印件，经所属支行审核签署意见后，在“农信通自助金融服务业务系统平台”录入相关信息，上报总行电子银行部资料(副本)一份，经总行电子银行部复核、审核、装机和调试完成变更工作。
第十一条 “村村通”服务点因故不能持续经营、违反服务合作协议和相关管理规定，撤销“村村通”服务点的，填写《**省农村信用社自助终端撤机申请表》(见附件6)，经所属支行审核签署意见后，在所属地张贴公告(见附件7)，公告期15天，公告期不能办理业务，公告期满后经审查无业务纠纷在“农信通自助金融服务业务系统平台”录入相关信息，上报总行电子银行部资料(副本)一份，经总行电子银行部复核、审核完成撤机工作，并报人民银行备案。
第十二条 “村村通”服务点资料交主办会计纳入会计档案进行管理。采取一户一档装袋保管。档案包括服务名称、负责人姓名、联系电话、建立时间、地址、编号、服务点内外实景照片、身份证件、身份证核查结果、服务协议等资料。
第三章 业务及管理
第十三条 “村村通”服务点可为当地农民服务及办理下列业务：
(一)消费收款：是指“村村通”服务点为持卡人提供商品或服务，将持卡人所需支付的资金转入“村村通”服务点绑定账户的业务。消费类业务还包括消费撤销、退货等。
(二)转账付款(含批量转账)：是指“村村通”服务点因购买商品或接受服务等原因，将其绑定账户资金转入收款人在金融机构所开立账户的业务。
(三)助农取款：是指“村村通”服务点经批准为持有带银联标识银行卡的持卡人提供小额取款业务(目前单笔2000元以内，单卡日累计2000元，额度变动按上级管理部门通知调整执行)。
(四)余额查询：是指“村村通”服务点通过农信通POS自助终端查询绑定卡或带有银联标识银行卡余额的业务。
(五)零钞兑换：管辖支行向“村村通”服务点提供零币后，免费向客户提供零钞兑换服务。
(六)残损币兑换回收：服务点免费向客户兑换残损币后，经整理后向管辖支行兑换的服务。
(七)反假币宣传：免费向客户提供反假币宣传，管辖支行负责提供宣传资料、培训反假币宣传知识。
第十四条 “村村通”服务点不得办理下列业务：
(一)信用卡取款;
(二)存款业务。
第十五条 “村村通”服务点办理的业务均不得向客户收取任何费用。
第十六条 “村村通”服务点办理的助农取款和零钞兑换、残损币兑换等业务的服务补贴费用按照**农商银行服务费补贴管理办法执行。
第十七条 “村村通”服务点办理业务要确认客户身份信息后办理，并建立**省农村信用社助农取款业务台账(见附件8)。
第十八条 业务凭条管理。
(一)持卡人留存联，交客户留存备查。
(二)“村村通”服务点留存联，须经持卡人签字后妥善保管，保管二年以上，用于账务核对、投诉处理、差错处理和日常检查。
第十九条 “村村通”服务点业务周转金来源为自筹。并对其资金及财物安全负责，并对无偿配备的设备负管理责任，业务周转金不能满足业务需求时，可优先提供信贷支持。
第二十条 办理业务所发生的非系统的交易纠纷，由“村村通”服务点负责，管辖支行可协调处理。
第二十一条 “村村通”服务点因业务所产生的通信费、电费、交通费等费用由商户自行承担。
第二十二条 “村村通”服务点违反下列事项的，将撤销合作协议，并收回配备的硬件设备，情节严重的将移送司法机关。
(一)采取化整为零办理取款、同账户间平凡办理交易业务等虚假交易套取服务费补贴，经警告不改的;
(二)服务质量低下，周边民众反映强烈，有损形象的;
(三)风险防范意识差，经培训或现场辅导后，仍不能纠正或违规操作的;
(四)使用外围设备盗取客户信息或参与非法集资等违法犯罪活动的。
第三章 职责分工
第二十三条 **农商银行负责辖内“村村通”服务点业务的组织实施、指导协调和监督管理，具体职责如下：
(一)电子银行部。
1.负责辖内“村村通”服务点发展规划; 2.负责辖内各支行员工的培训工作;
3.负责不定期抽查“村村通”服务点及支行管理工作; 4.负责进行业务的宣传和推广，进行市场调研和开拓; 5.负责“村村通”服务点行为的监管、信息审核审批; 6.负责自助终端及相关耗材的采购; 7.负责自助终端的网络规划;
8.负责自助终端的程序安装及秘钥灌装; 9.负责相关匾牌、门头、宣传资料的设计。
(二)财务信息部。
1.负责“村村通”服务点的服务费兑付;
2.负责各网点“村村通”服务点账务核对、资金清算; 3.负责指导各网点“村村通”服务点处理差错账务等。 4.负责对零钞兑换、残损币兑换回收、反假宣传培训等业务培训工作。
(三)各支行
1.负责“村村通”服务点的业务拓展工作; 2.负责“村村通”服务点的受理、收集服务点的申报、变更、撤销资料信息;
3.负责“村村通”服务点的零钞兑换、残损币兑换回收及兑换币收集登记;
4.负责进行“村村通”服务点准入审核、信息审核、交易权限的设定;
5.负责与“村村通”服务点签订协议;
6.负责对“村村通”服务点信息的录入，对辖内自助终端机具的管理、布放、耗材领用及发放;
7.负责指导、培训“村村通”服务点机具操作、零钞兑换及残损币兑换回收标准、反假工作宣传等知识;
8.负责日常维护、巡检等工作;
9.负责接受“村村通”服务点咨询和投诉并协助上级部门做好异常情况处理;
10.负责“村村通”服务点的错账业务查询，将错账情况报财务信息部联系省联社处理。
第四章 风险防范
第二十四条 “村村通”服务点业务应参照特约商户业务风险加以防范和控制，严禁拓展禁入类商户、同时要审查商户征信、财产及周转金等情况。
第二十五条 关注商户交易操作行为，账户资金异常情况，谨防大额消费交易。
第二十六条 定期进行商户巡检。各营业网点要明确客户经理每季不少于一次对“村村通”服务点(消费类商户每月不低于一次)进行业务办理测试、风险防控、消防安全等常规巡查及业务辅导，填列《**省农村信用社日常检查表》(见附件9)，并装入服务点档案管理安或专夹管理;
第二十七条 提醒“村村通”服务点合理配放现金，保障现金安全。
第二十八条 有条件的要逐步为“村村通”服务点安装本地监控录像，进行安全监控。
第二十九条 根据“村村通”服务点意愿，建议服务点参加人生意外伤害保险和家庭财产保险。
第三十条 及时处理客户投诉，避免矛盾激化。
第五章 应急处置
第三十一条 发生业务差错的，系统处理由电子银行部协调处置;非系统原因造成的，由网点客户经理和负责人协调处置，发生经济纠纷或违法犯罪的，必要时可报公安部门。
第三十二条 发生机具毁坏的，由电子银行部进行检修或更换处置。
第三十三条 “村村通”服务点被盗抢，由网点会同安全保卫部进行报警处置，必要时可申请冻结或止付商户账户。
第三十四条 “村村通”服务点遭受意外伤害时，由网点会同安全保卫部进行报警处置。
第三十五条 网点应会同安全保卫部组织开展安全防卫应急演练。
第八章 附则
第三十六条 凡与我行签订协议的“村村通”服务点商户，均视为认可并遵守本实施细则。
第三十七条 本实施细则由**农商银行负责解释和修改。 第三十八条 本实施细则如有未尽事宜或与上级行社相关管理制度及文件相抵触的按上级行社相关管理及文件规定执行。
第三十九条 本实施细则自行文之日起执行。原《**县农村信用合作联社农信银自助终端业务实施细则(试行)》(黔信联„2011‟336号)、《**县农村信用合作联社自助业务运行风险防控管理办法(试行)》(黔信联„2011‟186号)同时作废。
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