保险公司财产保险业务经营策略探讨
【摘要】针对保险公司近几年来的发展现状，不难发现财产保险业务成为其发展的主流趋势。这是由于社会经济的快速发展，人们有用的个人财产也越来越多，因此，更加注重对个人财产的保护意识，还想利用这些闲置的金钱去获得更多的收益，因此，保险公司要加强财产保险业务，为顾客赢得额外的收益。然而，保险公司的财产保险业务大多是对项目进行投资，给保险公司的人员管理、资产负债管理以及偿付能力管理带来一定的挑战，导致保险公司面临一定的经营风险，并且这种风险是无法规避的。本文深入分析了财产保险公司当下所处的竞争环境，并提出了加强保险公司财产保险业务的经营策略。
【关键词】保险公司 财产保险业务 经营策略
一、保险公司当前的竞争环境分析
(一)市场竞争日益激烈
财产保险业务在我国起步较晚，在之后的发展过程中又一直被中国人民保险公司所垄断，这种垄断局面直到1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立之后才打破。保险行业经过长期的发展，陆续成立许多保险公司，其中较为出名的就是中国太保公司和中国平安保险公司。随着保险公司的逐渐增多，保险市场的格局也逐渐从完全垄断型模式转向寡头垄断性模式，因此，保险市场的竞争也日益激烈。
(二)中小财产保险公司竞争压力大
我国的保险市场在初期形成过程中就存在一定的问题，导致以人保为首的保险公司在市场竞争中拥有异常明显的优势，太保和平安也同样如此，这三家保险公司所占的市场份额远远超过了其他财产保险公司。通过相关的调查，衡量比较下来，大型保险公司虽然在竞争优势上朝着逐渐下降的趋势发展，但是其拥有的优势仍然十分明显，这种明显的竞争优势将会持续相当长的一段时间。这种现状是由于大型保险公司起步较早，发展历史比较久，长期的发展也逐渐提高了其知名度，對社会各界的影响都比较大，加上他们所拥有的产品在种类上十分齐全，同时，不管是销售人员还是服务人员数量都非常之多，并且网点布局十分广泛，接近客户的住所，为客户带来很多的便利条件。另外，大型的保险公司所包含的业务领域更为广泛，能够为客户提供较为全面的保险业务，客户可以在同一家保险公司购买各种不同需求的保险产品，不需要再跑到其他家保险公司进行咨询。加上大型保险公司这些优势所花费的成本也比较低廉，是刚进入保险市场的一些中小型保险公司难以模仿复制的。因此，对中小型保险公司来说，不仅难以开拓市场，而且需要承受较高的营运成本，导致他们面临较大市场竞争压力。
二、财产保险公司财产保险业务的经营策略
(一)密切关注国家宏观经济环境，选择合适的时机开展财产保险业务
从本质上来说，财产保险业务不仅是一项保险业务，而且更是一项投资理财业务。大部分的客户在购买财产保险时，主要是想利用闲置的金钱去获得更多额外的投资收益。归根究底，保险公司开展财产保险业务其实就是从客户手中筹集一部分资金，用来投资到相关国家项目中，等到项目结束收回投资本金和收益时，支付给客户更高的投资收益，相当于一项成本较高的负债。保险公司通过这种途径能够增加自身的盈利能力，同时又能提高公司的实力。然而，保险公司的投资与国家的宏观经济环境和资本市场的成熟情况息息相关，因此，保险公司应该时刻关注我国的宏观经济状况，抓住好机遇进行投资，提高自身的投资收益。
(二)合理选择市场发展策略，因地制宜选择发展模式
根据经济不同的发达程度选择不同的保险发展模式，对于财产保险来说，至关重要的是选取好适合的发展策略，对于不同地区的经济状况的不同因地制宜选择发展模式。比如，在经济相对来说发达的地区，居民的平均收入水平也比较高，人们拥有的闲置金钱也随着增多，因此，这些地区的居民对财产投资的需求也较强，所以，保险公司在该地区应该积极加大对理财型产品销售的力度。另外，对于经济不发达的地区，保险公司应该考虑到当地居民的人均收入，结合实际情况，制定出符合当地居民经济能力接受范围内的保险产品，满足客户的相关需求，推动该地区的经济发展。
(三)根据公司的战略，选择合适的财产保险产品
在我国目前的保险市场上，财产型保险主要分为两大类型，一是固定利率型，二是浮动利率型，这两种不同类型的保险产品也存在不同的差别。固定利率型产品是指同时兼具高风险和高收益的产品，很大程度上与市场经济的好坏直接挂钩，当处于良好的资本市场时，在收益确定的情况下，能够获取超额的利润;一旦资本市场较差，而利息承诺是固定的，导致保险公司陷入严重的债务危机。而浮动利率型产品的收入来源主要是靠收取管理费，客户自行承担相应的风险和收益，保险公司仅是收取稳定的管理费用，对于市场的变动所带来的随机风险是不需要保险公司来承担的。
三、结语
综上所述，保险公司在开展财产保险业务时，不仅获得很大的投资收益，而且也会面临许多的问题和挑战。加上现在保险市场环境的多变，以及日益激烈的市场竞争，保险公司务必认清保险市场的现状，及时了解国家宏观经济的状况，为财产保险业务开拓更多的经营策略与渠道，同时联系自身的实际发展状况，促进我国保险行业的长远发展。
参考文献
[1]杨爽.我国中小财产保险公司经营战略的研究——基于波特竞争理论的视角[J].南方金融.2012(02)
[2]林文春.浅谈财产保险公司业务成本管理的有效措施[J].中国乡镇企业会计.2014(12)
作者简介：黄博(1980-)，女，汉族，陕西西安人，陕西延长保险经纪有限责任公司，本科，中级职称。
作者：黄博
我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，这对于保险公司的财险业务来说，机遇与挑战并存。一方面，人民群众不断提高的保险意识，促进了对保险业务的需求，加上我国已全面建成小康社会，国内网络的发展速度呈持续提升的趋势，再加上国民受教育的程度也呈现持续提升的趋势，为保险业的发展开拓了新的发展模式。另一方面，国内保险市场也开始对外开放，市场竞争的激烈程度不断加深，消费者对保险公司的专业性及服务性要求不断提高，有些保险产品缺乏创新，存在严重的同质化问题，保险公司的经营面临着严峻挑战。在这样的经济环境下，保险公司必须利用自身的优势，克服劣势，完善自己的经营模式，充分利用发展的机会及时规避风险，制定出适合自己的发展道路，提升自身的核心竞争力则显得尤为重要。
保险行业与市场的关系是紧密相连的，现阶段，保险公司保单数量、保费收入的大幅度增加对保险公司财产保险业务提出了更大的挑战和更高的要求。保险公司在面临外部环境多变、复杂等诸多风险与影响因素的同时，也将对内部控制变成了防范风险的重点。本文经过调查、分析、研究保险公司财险业务目前经营所存在的问题，结合内外部的环境，提出一些具体有效的应对策略，并指出在经济全球化的大时代背景下，提高保险公司自身核心竞争力，构建完整并不断完善内控机制，减少内外部风险，对保险公司财产保险业务经营的发展有着重要作用。
相关理论概念
保险公司财产保险业务
保险公司主要经营的业务就是保险，属于为人们提供风险保障、销售保险合约的企业，在我国社会经济发展的过程当中发挥着较多作用，例如，其能够提供社会保险保障，还能够稳定人们的生活水平、促进社会管理等。财产保险业务与人身保险业务是保险公司的两种业务，我国规定，保险公司一般不得同时运营这两大种业务。财产保险是指以财产或利益为保险标的保险，保险公司财险业务经营主要包括销售、承保、理赔及保险资金运用等方面。
经营策略的重要性
经营策略是一个企业为保证其经营目标，谋求长远发展而制定的统筹全局的管理计划。在符合企业使命和保证实现企业目标的条件下，对内部环境以及外部环境中具备机遇进行充分合理的利用，在此基础上将适用于企业目前发展的经营策略制定出来，并合理调整企业结构、资源。经营策略是用机遇和风险评价未来，用优劣势评价现状，具有全程性、未来性和不确定性等特点。
保险公司财险行业当前面临的问题
保险公司财险行业市场竞争力不足
保险公司财险业务在我国的起步比较晚，在之后的发展过程中又一直被人保公司所垄断。保险行业经过长期的发展，保险公司逐渐增多，保险市场的格局也逐渐改变，保险市场竞争更加激烈。现阶段，国内保险行业的发展还较为稚嫩，存在较多有待解决的问题，规模较大的保险公司在市场当中占据的份额要比其他保险公司多出许多。随着时间的推移，大型保险公司竞争力逐渐下降，但其所拥有的优势还是十分明显，而且这种优势还会持续较长的一段时间。因为大型的保险公司起步早，发展久，积累了一定的知名度，分布广泛，品种齐全，能够为客户提供比較全面的保险产品。由于保险市场的利益较大，许多中小型保险公司相继成立。
对于刚进入保险市场的一些中小型保险公司，体系不是很完善，运营成本较高，产品种类不是很多，服务人员素质水平也是参差不齐，导致他们难以开拓市场，面临的市场竞争压力非常大。目前我国保险行业存在创新动力不足的现象，这也就意味着保险行业提供的产品和服务将不能很好地满足客户现阶段的需求。单从我国来看，保险行业已经取得了长足进步，但与国外的情况相比较，就会发现中国保险行业的发展距全球发达国家甚至一些发展中国家的保险行业发展仍有一定距离。
保险公司财产业务经营内部控制不足
近几年，我国的保险公司财产业务扩张快速，保单数量不断增多，保费收入数额亦是连年增加，保险公司财产业务已成为国内外金融行业的重要组成部分，这就对行业管理提出了更大的要求。要想成为全面可持续性发展的保险公司，就要提高管理工作的基本水平。尽管大多数的保险公司已经制定出了一些相应的管理制度，并且制度的条款已很细化，但是仍存在这样那样的问题，比如：人员配置不齐全、执行不到位、管理不全面、实施流程滞后等。在内部控制管理工作中，存在内部控制营销渠道混乱、信息交互不良等问题，相应工作得不到有效落实。理赔环节的管理也存在一定的滞后性，主要是查勘人员的数量有限，加上投保人的报案地点不在可控范围内，就会出现现场勘查不及时、不到位的问题。另外，一部分企业在定损工作结束后，流程衔接不流畅，资料不齐全、拖延，使赔款支付不能及时到位，相应的客户投诉也会不断增多，就会对企业的信誉造成恶劣的影响。在保险公司财产业务经营环节内部控制工作开展的进程中，如果财务风险控制能力不足，管理部门不能全过程监督市场和项目风险，就会出现管理不到位的问题，从而会严重影响财产保险公司业务经营环节内部控制的效率。
保险公司财险行业的业务经营存在风险
保险公司财险业务是销售各类财险保单，直接承担客户的财产风险来获取保费资金，具有保险独特特征的负债业务，所以风险性保险业务就是保险公司核心的运营方式。随着保险公司规模的急速增长，业务经营过程中风险的复杂性和多样性也相继暴露出来。这些风险对于我国财险行业的健康发展来说有很大的隐患。保险公司财险业务经营环节中，资料虚假或者报告虚假，就会造成文件资料与事实存在过大的差异，直接影响公司经营的发展。保险公司提供的虚假数据一旦被曝光，将会使资本市场出现动荡，对国家和群众的经济造成伤害。保险公司在业务经营环节中，如果通过不合法手段销售或承保本公司的保险业务，会造成保险公司的声誉损害。违规运用对于保险公司有着重要意义的保险资金，对保险公司来说有不可估量的影响。
保险公司财产保险业务经营策略研究
提高自身市场竞争力
财产业务更多的是一项投资理财项目，大部分客户利用闲钱取获得更多的利益。保险公司的投资与世界经济环境是密不可分的，因此，保险公司用时刻关注国内外经济状况，抓住机遇，增加自身收益。提高我国保险行业创新动力，满足客户现阶段的需求。保险公司应广泛分布，并能够为客户提供比较全面的保险产品。要因地制宜，要根据不同地区的经济发展状况挑选出合适的发展模式，例如，经济较为发达的地区，人均收入高，群众对财产投资的需求也大，所以，应大力宣传财产保险，促成业务的完成;对于欠发达地区，可制定出符合当地实际、在群众经济能力范围内的保险产品，满足不同客户的不同需求，提高业务在当地的竞争力。
构建完整的内控管理机制
在保险公司财产业务内部控制工作开展以后，结合实际情况，建立健全相应制度流程并严格执行。制定出标准化的承保流程和操作标准，对管理要点要严格审核，维护好风险管理价值，为开展管控工作提供强力保障。在财保险公司产业务经营环节内控机制内，要形成完好的核保管理模式，确保承保管理结构的综合价值能得到有效提升。单证管理工作要规范、监督，提高内控管理工作水平，确保完整的机构单证体系。要定期进行内部稽查工作，确保相应工作有序开展和并得到落实。不断优化规范营销制度和渠道，避免违法违规事件的发生，建立健全完整的监督制度，为监管工作提供保障。其次，建立起一支高素质队伍，各岗位人员配备齐全，做到有条不紊地工作。加强财务风险控制能力，管理部门要全过程监督市场和项目风险，确保财产保险公司业务经营环节内部控制的效率。落实管理要求，避免出现政策体系流于表面的现象，影响具体工作。不断完善稽查机制，确保工作的落实，提升制度的执行，使保险公司业务能按标准和流程有序开展。
规避业务经营风险
在进行保险公司财险业务时，要全面、系统地识别和分析可能出现的风险因素，对高概率发生的重要风险点进行评估，确定好应对策略。根据风险识别的结果，科学设计措施，进一步完善内部控制活动，将可能出现的风险控制在可承受的范围内。保险公司财险业务要对销售的各类财险保单严格保密。在业务经营中，确保资料和报告的真实性，文件资料与事实要符合。采用合法手段销售或承保本公司的保险业务，对于保险资金要谨慎使用。财险公司通过各重点部门进行对应的风险检查，尽可能全面、系统地对公司风险进行梳理和控制。
结 语
综上所述，保险公司财险业务仍有很长的路要走，在经营时不仅获得的利益大，而且面临诸多问题和风险。当前财险业务市場环境充满不确定性，竞争日趋激烈，保险公司在经营财险业务时应结合自身发展制定切实可行的经营策略，适应国内外经济环境，加强自身内控机制，规避诸多风险，为财险业务开拓更大的市场，为我国的保险行业的发展奠定坚实的基础。
(长安责任保险股份有限公司泉州中心支公司)
作者：王萍萍
【摘要】网络保险业务正如火如荼地发展并逐渐成熟，专业化的网络保险公司是当前网络保险业务的进阶，也是网络保险的发展必然趋势。网络保险具有完全线上的经营模式，其保险产品的创新性和灵活性更高，也更更具成本优势，同时也面临着不同于传统保险经营的风险。因此，本文分析了网络保险经营专业化的趋势，比较了网络保险专业化的优势，最后针对其面临的特殊风险给出相应的措施建议。
【关键词】网络保险 专业网络保险公司
一、网络保险经营专业化趋势
随着信息技术的快速发展，各家保险公司尤其是中小型保险企业、互联网门户网站、第三方支付公司纷纷涉足保险网销，意图凭借互联网信息传播、覆盖面大等特点实现自身业务突破或寻求新的商机，网络保险业务业已成为保险企业新的业务增长点。传统行业在经历了信息化、网络化的互联网转型后，必将进入更深层次的互联网进化，最终实现完全的数字化。因此，网络保险业务会在竞争中不断发展进阶，最终可能实现最优成本化业务外包的无实体“虚拟”网络保险公司，而专业网络保险公司则可能成为其发展演变过程中的重要一环。
专业网络保险公司是指以信息技术为基础，通过建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动的保险公司。截至2013年，由中国平安、阿里巴巴和腾讯等9家法人股东共同创立的众安在线财产保险股份有限公司的成立，标志了中国首家专业网络保险公司的出现。该公司在筹建初期就备受瞩目，不仅是因为筹办人为保险和互联网业界的巨头，也是由于该公司专业经营网络保险业务的定位：区别于利用网络渠道进行保险产品推广和用户体验的以线下实体保险公司为主来经营保险业务的“网络保险公司”。
二、网络保险专业化经营的优势
(一)网络保险专业化经营成本优势
目前，保险公司通过自建网站或专业的第三方网站、综合性网站的保险频道等途径进行销售，不但规避了代理人不端行为带来的风险，而且由于消费者自助的方式，网络保险可以实现全天24小时的营业。这相比传统的保险公司，大大减少了房租、佣金、广告费等经营成本。但网络保险业务对于已具有规模的大型保险公司来说，只是其经营主体业务中的分支，其在线下实体保险经营中投入了更多的人力、物力和财力，网络保险业务只是锦上添花。而对于中小型和新成立的保险公司或打算进入保险行业的经营者来说，网络保险则是“雪中送炭”。凭借着网络相对透明公开的信息平台，不少公司在网络保险业务的经营中提升了知名度、口碑和收益。但是网络保险业务必须进阶发展，否则仅凭借网络保险业务的经营并不能满足中小保险公司更大的期望值。因为将资源分散投入到经营的各个环节，则是变相削弱了公司核心业务的竞争力。
专业网络保险公司完全通过网络经营保险产品，除将公司核心业务自留外，对其他薄弱或收益-成本比较低的业务进行外包。相较于现行的网络保险，专业网络保险公司更具核心竞争力，除前期筹备和网站建设外，后期的网络维护成本低，超越了网络保险所具有的成本优势。“三马”成立的众安在线就突破了国内现有的保险经营模式，在线下不设立任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，专注在销售渠道和产品研发上的投入，较易发挥自身优势最大值。
(二)网络保险专业化经营产品创新
目前，为适合网销特点，多数保险公司网销的保险产品较为简单，投保条款通俗易懂，投保过程相对简单易行，投保期限短(一年)，保费价格较低。而一些比较复杂的保险产品都未能在网上推广。虽然消费者可选择的余地较小，但由于网络保险在一定程度上减少费用对价格的影响。从而让消费者认为从网络渠道购买保险比从传统渠道购买得到更大的优惠，使得网络保险在产品价格上对消费者具有一定的吸引力。但从整体来说，网络保险产品并未能真正的区别于传统渠道销售的产品，只是在购买渠道、方式和价格上存在不同。且从产品设计角度看，网络保险并没有专门的渠道来反馈需求，公司也通常不会投入较多的精力安排精算师专门依照网络经营特点和网络目标客户群的特点出发而设计产品等。这些因素都将成为新产品开发的掣肘。
专业网络保险公司作为网络保险的专业化经营者，目标客户群是互联网经济的参与方。在面临消费者更加理性自主、信息全面地通过网络选购保险时，为了增加自身的竞争力，更加注重所经营产品的差别性，也更加注重迎合网络消费者的需求。这是专业网络保险生存发展的关键所在，也是区别于传统保险经营和普通网络保险业务的优势所在。比如众安在线保险公司避开传统车险业务，业务范围集中在潜力较大，专业程度较高的各类责任险和保证保险的创新，如针对游戏道具、游戏账号等“虚拟财产”的新险种。而且，目前国内专注于这些少量特殊险种的保险公司凤毛菱角，但其蕴含的价值和潜力很大。
三、网络保险专业化经营面临的风险及应对措施建议
(一)保险风险与操作风险
由于专业网络保险公司专注于开发出服务互联网创新型的保险产品，大多数产品都是业内首创。而这些保险产品没有任何现存的相关数据可以做完全的定价支撑，因此产品定价过程中可能产生较大的定价不足的风险。且专业网络保险公司的业务交易都通过互联网来完成，服务于大量的互联网客户。由于必须对外网提供系统接口，存在着更高的数据安全风险。
因此在产品开发时，保险公司要注重对互联网数据的应用，尽可能将更多的影响因素纳入考虑范围，在建立数据模型后，及时反馈并不断进行调整。同时，在新产品推出的初期，设置相对较短的保险期间来控制风险，并采用相对保守的定价策略，经过实验试点后，再逐步优化产品定价和推广。同时采用云计算模式的电子商务系统等应用系统，来备份数据及建立信息系统重大突发性事件紧急预案，确保数据安全和业务连续性。
(二)道德风险和网络欺诈风险
道德风险和逆向选择是传统保险业务中就已存在的问题，但由于网络保险独特的销售方式以及消费者更优越的主导地位，使得网络保险面临着更大的消费者道德风险和逆向选择。并且网络欺诈的形式也越发多样，呈现出团伙式高技术的诈骗方式。这就需要依靠更加发达的互联网技术和健全的社会信用体系，加大其道德风险成本，尽可能防范道德风险发生。并且可以通过线上和线下结合的方式进行核保，将核保业务外包给医院或者其他保险公司，减少不良业务对公司利益的蚕食。
(三)商誉风险
在互联网场景下，网络保险公司所面对着大量的个人客户可以更便利地沟通和组织。如果公司的政策、决定、策略等发生偏差，就有可能发生网络群体性事件，从而面临网络群体性风险。因此，保险公司应当建立重大突发事件应急小组，通过实时监测重大突发事件的发生，以达到控制扩散速度、预测变化趋势、尽快查明原因的目的。并且及时调整，从根源上消除冲突，并做好时间总结，积累经验。
作者简介：王子月(1991-)，女，汉，黑龙江大庆人，毕业于中央财经大学，研究方向：保险学;贺美宜(1988-)，女，汉，辽宁阜新人，毕业于中央财经大学，研究方向：保险学。
作者：王子月 贺美宜
LPCK 联保网络
LPCK.CN
保险公估业务运营管理系统
系统实现公估业务全国范围内的运营管理，提供车险定损数据后援支持、现场定损上传，以及相应的财务及对账数据等功能。
1、公估业务管理：
系统管理、权限管理、岗位设置、收费和考核指标管理、佣金审批、组织机构管理
2、报案呼叫管理：
报案登记、调度管理、委托异地、短信平台、客户回访、报案统计、调度统计、注销统计、委托统计
3、车险公估管理：
现场查勘、车辆定损、案件审核、资料补充、案件监控、异地出单、案件注销、车险收费、佣金考核、统计管理，业务风险预警( 报案统计表、结案统计表、财务对账明细表、 佣金考核表，财务风险预警)
4、车险三者物损管理：
物损查勘、物损公估、物损审核、案件监控、物损收费、佣金考核、统计管理
5、车险人伤公估管理：
人伤查勘、医疗调查、费用审核、案件监控、公估收费、佣金考核、统计管理
6、车险定损数据后援系统：
车辆定型、汽配价格查询、查询单据保存、查询单据流转到定损单据、车型配件数据更新、车型配件数据本地化维护管理、人工网络报价辅助支援
7、手机移动作业系统：实现手机接收案件、现场定损、救援操作录入、拍照、案件上传等现场直接作业，和定损后援子系统有效交互操作，更高效完成现场工作。
浙江联保网络技术有限公司：
公司成立于1994年，始于发行《理赔参考》专刊和汽配价格查询系统，为人保及其他公司基层机构提供专业的汽配数据服务。多年来公司始终专注在车险行业，提供整车和配件数据、定损软件等服务。成功案例有上海保协、大地、永安、安联等总对总合作，数百家人保太保等分支机构，以及汽车服务组织和机构。
公司坚持技术创新，08年在大地保险推出行业首个全流程移动定损系统，11年在上海保协推出行业领先的配件数据智能标准化引擎，获得行业多方好评。同时与知名外企为战略合作伙伴，在全球汽车数据和技术上融合。并有强大的集团兄弟公司资源支持，涵盖汽车相关行业包括汽配汽修、二手车、公估、4S店、汽车商业地产等众多产业，力求为客户提供最优质可靠的服务。
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近年来，互联网的兴起和繁荣正在逐渐改变传统的经营模式，保险业也不例外。根据瑞士再保险公司一份名为《电子商务对保险业的影响：适应的压力和革新的机遇》的研究报告预测：到2005年，在个人险种方面，网络保险将在美国市场上获得5％－10％的市场份额，在欧洲市场上占据3％－5％的份额。而美国独立保险人协会则预测：未来10年内商业保险交易的31％和个人险种的37％将通过互联网进行。可见，网络对保险电子商务化的影响已越来越大。
1、提高了保险业的效率
网络保险大大降低了保险企业的经营成本，这是因为网站的后期维护成本较低，相对于开设营业点的销售成本和广告成本都大大减少。同时，在网上开展保险业务可以精简业务环节，提高企业的运营效率与效益。根据瑞士再保险公司的估计，从长期看，在美国经营个人险种的保险商通过网络展业所节省的销售、管理、理赔方面的开支可达150亿美元，约占全部开支的12％；而在企业保险方面，可节省的费用约为110亿美元，占全部开支的9％。
2、拓宽了保险业务的时间和空间
金融保险行业是天生具有规模效应的行业，建立在大数原则基础上的保险经营要求将风险尽可能分散到更为广泛的范围，以避免大灾损失。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网电脑，在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险服务，实现全天候24小时服务，使保险业务的发展突破时间和空间限制，在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。
3、加剧了保险市场的竞争
网络保险业的发展，使得这个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销售方式下的营业网络建设和代理人培训管理。此外，其余行业的企业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融服务企业以及互联网企业，例如银行、网上证券商、互联网服务提供商等，这些企业可以方便地在现有网络提供的产品中添加保险产品。例如，在欧美国家，银行和保险公司都可以向客户销售寿险单，银行保险业的发展已使保险公司面临日益激烈的竞争。可以预见，随着网络技术的发展，这些外行业的企业将很容易地进行标准化保单的网上销售，对传统保险商构成前所未有的挑战。
4、促使传统保险商角色的转换
正如前面所提到的，网络保险业的发展使得保险产品，尤其是标准化产品的信息成本大大降低，传统保险商正在面临着产品结构和功能的转换。越来越多的银行、证券商或商业网站能够提供有竞争力的标准化保险产品，如定期寿险、机动车保险等；而传统保险商则在提供风险评估、防灾防损咨询、资金投资管理等方面显示出其优势，因为这类产品需要专业的风险管理专家来提供，并且由于产品本身是按照客户要求量身定做的，难以单纯地通过价格比较其竞争力。因此，在网络保险业日益发达的今天，专业保险商只有充分发挥其在风险管理方面的优势，加快投资型年金产品、企业保险产品，以及正在快速增长的综合风险管理等产品的开发，才能在未来的竞争中立于不败之地。（据《国际金融报》）
1、人身保险的投保人在( A )时，对被保险人应当具有保险利益。 A 保险合同订立 B 保险事故发生 C 讲解保险合同 D过犹豫期以后
2、财产保险的在( C )时，对保险标的应当具有保险利益。 A保险合同订立 B 被保险人在保险事故发生 C保险事故发生 D 投保人在保险事故发生
3、人身保险是以( C )为保险标的的保险。
A人的生命 B人的身体 C以上都是 D财产
4、财产保险是( C )为保险标的的保险。
A财产 B与财产有关利益 C以上都是 D人的生命和身体
5、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为( A )，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A. 2年 B. 5年 C.1年 D.10年
6、人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为( B)，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 A. 2年 B. 5年 C.1年 D.10年
7、人身保险合同中投保人对下列( D )人员具有保险利益，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 A 本人、配偶、子女、父母
B (a)项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 C 与投保人有劳动关系的劳动者 D 以上均是
8、被保险人死亡后，有下列( D )情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 A 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的; B 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
C 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 D 以上都是
9、保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有( A )的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
A. 人寿保险业务 B. 健康险业务 C. 财险业务 D.意外险业务
10、以死亡为给付保险金条件的合同，未经( A )同意并认可保险金额的，合同无效。 A. 被保险人 B. 受益人 C.投保人 D.家人
11、被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定( C );未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 A. 受益顺序 B. 受益份额 C.第
一、第二选项都选 D.受益人数
12、投保人变更受益人时须经( A )同意。 A. 被保险人 B. 受益人 C.投保人 D.家人
13、因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人( B )的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
A. 承担给付保险金 B. 不承担给付保险金 C. 承担给付保险费 D. 不承担给付保险费
14、订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当( C )。
A. 选择告知 B. 不告知 C. 如实告知 D.隐瞒不提
15、保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：( D ) A.银行存款 B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券; C.投资不动产、国务院规定的其他资金运用形式 D.以上都是
16、保险合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另而另一方当事人选择，另一方当事人只能做取与舍的决定。无权拟定合同的条文。这指保险合同具有( C )特征：
A. 附合合同 B.双务合同 C. 射幸合同 D. 最大诚信合同
17、财产保险的保险价值一般就是( C )，人身保险不存在保险价值。 A. 财产的购买价值 B. 财产的实际价值C.财产的保险价值 D.财产的估价
18、我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在( A )时间。
A.合同成立的次日零时 B. 约定的未来某一日的零时 C.以上都是 D.在保险合同上签字
19、人寿保险合同，投保人在宽限期( B)内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的( )内申请复效 。
A.2个月 2年 B.60天 2年 C.2个月 5年 D.60天 5年
20、保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力( A )。
A.暂时失效 B.永久失效 C. 永久终止 D. 失效2年
21、人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是 ( A )。
A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人
22、在保险合同当中受保险合同保障，享有保险金请求权的人是指(A ) A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人
23、与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人是指( C ) A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人
24、在保险合同中自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为( B ) A.受益人 B.自然人 C.法人 D.投保人
25、( A )是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。
A.保险合同的订立 B.保险合同的形式 C.保险合同的构成
26、投资保障型家庭财险保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。在保险期满后，( D )
A. 获得过保险赔偿，不可领取保险投资金本金及投资收益; B. 获得过保险赔偿，不可领取投资收益;
C. 获得过保险赔偿，只能拿到保险投资金本金;
D. 无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资近本金及投资收益;
27、财险保险合同不同于人身保险合同，财产保险合同属于( B )，保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。 A.保障合同 B.损失补偿合同 C.射幸合同 D.最大诚信合同
28、人身保险的种类有以下几种( D )
A. 人寿保险 B. 人身意外伤害保险 C. 健康保险 D.以上三种。
29、健康保险是指以被保险人的( A )为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。(医疗、疾病、失能收入损失、护理)
A. 身体 B. 生命 C. 健康 D.寿命和身体
30、被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险叫( A )
A.两全保险 B.终身寿险 C. 定期寿险 D.生存保险
31、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力回复之日起( C )内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀是无民事行为能力人的除外。
A.1年 B.5年 C.2年 D.10年
32、投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，向保险人申请贷款这指的是人寿保险合同的常用条款中的( B )。
A. 不丧失价值条款 B. 保单贷款条款 C. 自动垫交保费条款 D. 不可抗辩条款
33、保险合同生效满一定期限之后(一般是1年或2年之后)，如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。这指的是人寿保险合同的常用条款中的( C )。
A. 不丧失价值条款 B. 保单贷款条款 C. 自动垫交保费条款 D. 不可抗辩条款
34、以被保险人在保单规定的期间(10年、20年或者保障被保险人到指定年龄如60周岁时止)发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，是( A )
A. 定期寿险 B.年金保险 C. 终身寿险 D.分红险
35、人身保险中保险利益具有特殊性(D)
A.保险利益产生于投保人与被保险人、受益人之间的关系 B.保险利益不能用货币来衡量
C保险利益只是订立保险合同的前提条件，不是维持合同效力、给付保险金的条件 D.以上三项都是
36、人身保险的保险金额是( D )确定的。
A.由投保人确定的 B. 由保险人确定的
C. 由投保人和被保险人双方约定后 D.由投保人和保险人双方约定后
37、以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险叫( A )。 A.终身寿险 B.定期寿险 C.生存保险 D.两全保险
38、保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品叫( C)。
A. 万能险 B. 投资连结保险 C. 分红险 D. 死亡保险
39、因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余叫(A )。 A. 死差益 B. 费差益 C. 利差益 40、公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余叫(B) A. 死差益 B. 费差益 C. 利差益
41、保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润叫(C) A. 死差益 B. 费差益 C. 利差益
42、中国保监规定保险公司分红险每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的( B )。
A. 80% B. 70% C. 60% D.50%
43、保险公司应于每年( A )前，将分红业务年度报告上报中国保监会。 A.4月1日 B. 3月1日 C. 2月1日 D.1月1日
44、( A )是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的人寿保险产品。
A. 万能险 B. 投资连结保险 C. 分红险 D. 死亡保险
45、万能险的特点是(D )
A. 交费灵活、保险金额可作调整 B. 费用透明 C. 投资收益上不封顶，下设最低保证利率 D.以上都是
46、万能险需要扣除的费用有( D )。
A. 初始费用、部分领取费 B.风险保障费 C.保单管理费 D.以上都是
47、万能险在保险合同有效期内，保单账户价值每月结算一次。保单账户结算日为每月( A )。 A.1日 B.6日 C.10日 D. 15日
48、公司每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，结合本公司万能保险单万能账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起(B)个工作日内公布。结算利率保证不低于最低保证利率，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。 A.1 B.6 C.10 D. 15
49、保险公司在提供部分领取等服务时收取的服务管理费叫( D ) A. 初始费用 B.风险保障费 C.保单管理费 D. 手续费 50、保险公司为了维护保险合同有效而向投保人收取的服务管理费叫(C) A. 初始费用 B.风险保障费 C.保单管理费 D. 手续费
51、依据法律规范或被社会公认的惯例，保险代理人为尽其职责通常必须采取的行动，即应该有的权力，属于( C )。
A、 保证权力 B、 明示权力 C、 默示权力 D、 公示权力
52、作为保险合同法律特征之一的射幸性具体是指( B )。 A、 保险人必然履行赔付义务 B、 保险人并不必然履行赔付义务
C、 投保人缴纳保险费，保险人必须履行赔付义务 D、 投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付义务
53、在人寿保险中，均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。就早期而言，两者之间的关系是( A )。
均衡保费高于自然保费 B、 均衡保费等于自然保费
C、 均衡保费低于自然保费 D、 均衡保费是自然保费的两倍
54、保险代理人代为销售保险单、收取保险费等的依据是( A )。 A、保险代理合同中保险人的授权 B、保险代理合同中投保人的授权
C、保险代理合同中受益人的授权 D、保险代理合同中被保险人的授权
55、保险费率厘定的公平性原则要求( D )。 A、 保险费率与实际损失率一致
B、 同一险种对所有被保险人费率相同 C、 所有保险公司同一险种的费率相同
D、 保险人收取的保险费应与其承担的保险责任对等
56、某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为1000万元，流动资产500万元。在保险期内遭到洪水，发生部分损失，造成房屋建筑损失为250万元，存货损失50万元，不计残值。如果出险时固定资产的保险价值为500万元，流动资产的账面余额为200万元。那么保险人对该损失的赔款是( D )。
A、 150万元 B、 155万元 C、 175万元 D、 300万元
57、在保险承保中，对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司通常作出的承保决策是( A )。
A、 正常承保 B、 优惠承保 C、 有条件地承保 D、 拒保
58、某日天下大雪，一行人被A、B两车相撞致死。后经交通警察查实，该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致。那么，在该起事故中行人死亡的近因是( B )。 A、 大雪天气 B、 酒后驾车 C、 A车撞击 D、 B车撞
59、个体工商户甲与其妻二人共同经营一个夫妻店，其承担债务的基础是( B )。 A、 甲的个人财产 B、 甲的家庭财产 C、 甲父母的财产 D、 甲朋友的财产
60、某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司按照保险利益原则予以拒保。保险公司拒保的理由是( B )。 A、 该保险利益不是确定的利益 B、 该保险利益不是合法的利益
C、 该保险利益不是具有利害关系的利益 D、 该保险利益不是现有的利益
61、在非寿险的理赔中，保险人审核保险责任的内容之一是( A )。 A、 保险单是否有效 B、 投保单填写字迹是否规范
C、 保险金额是否经被保险人书面认可 D、 投保单是否经被保险人亲笔签名
62、根据我国家庭财产保险的规定，家庭财产保险的保险责任包括( A )等。 A、 存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫 B、 保险财产在存放处所无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失 C、 被外来人员顺手偷摸所致的损失
D、 被保险人的家属盗窃保险财产而造成的损失 6
3、受益人取得受益权的唯一方式是( C )。 A、 依法确定 B、 以血缘关系确定
C、 被保险人或投保人通过保险合同指定 D、 以经济利害关系确定
64、消费者李某在使用甲商场出售的商品时合法权益受到损害，但是不久乙公司兼并了甲商场。根据我国消费者权益保护法的规定，对李某遭受的损害的正确处理应该是( B )。 A、 由李某自担 B、 由乙公司负责赔偿
C、 由原甲商场的采购商负责赔偿 D、 由原甲商场的供货商负责赔偿
65、若保险合同规定地震不属于保险责任，火灾属于保险责任，如地震引起火灾，火灾导致企业财产损失。按近因原则，对于这样多种原因连续发生形成的一个因果关系过程所导致的损失，保险人的正确处理方式是( A )。
A、 不予赔偿 B、 部分赔偿 C、 全部赔偿 D、 比例赔偿
66、按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，这种责任免除类型属于( C )。
A、 损失原因免除 B、 费用免除 C、 损失免除 D、 维修免除
67、在寿险契约保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益、履行合同义务等服务，所涉及的寿险契约保全的具体内容属于( B )。
A、 合同权益行使 B、 保险关系转移 C、 合同内容变更 D、 续期收费
68、在长期人寿保险中，投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保险费时，进行续期保险费自动垫交。对于此项垫交的保险费，投保人应承但的义务是( A )。
A、 在一定时期内予以补交 B、 在事故发生后予以抵销
C、 在合同期满前予以分摊 D、 在合同期满后予以弥补
69、在各类保险中，起源最早、历史最长的保险是( D )。 A、 房屋保险 B、 火灾保险 C、 人身保险 D、 海上保险
70、根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有( D )等。
A、 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失 B、 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏 C、 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕
D、 由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶造成的损失
71、货物运输保险承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制。这所体现的货物运输保险的主要特征是( A )。
A、 承保标的具有流动性 B、 保障对象具有多变性 C、 承保的风险具有综合性 D、 保险合同变更具有自由性 7
2、在人寿保险费率厘定过程中，通常考虑的定价假设包括( A )等。 A、 利率假设 B、 增长率假设 C、 增值率假设 D、 利润率假设
73、在人寿保险经营过程中，与均衡保费定期保险相比，保费递增定期保险的退保率所表现出来的规律是( C )。
A、 均衡保费定期保险的退保率高于保费递增定期保险的退保率 B、 均衡保费定期保险的退保率等于保费递增定期保险的退保率 C、 均衡保费定期保险的退保率低于保费递增定期保险的退保率
D、 均衡保费定期保险的退保率高于或等于保费递增定期保险的退保率
74、保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的一种简化的保单是( B )。 A、 暂保单 B、 保险凭证 C、 投保单 D、 临时保单
75、足额保险合同中，保险人支付保险赔款后，在取得保险标的全部所有权的条件下，保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，对超过部分的正确处理方式是( A )。
A、 归保险人 B、 归被保险人
C、 归第三者 D、 由保险双方比例分享 7
6、责任保险属于广义的财产保险范畴，其主要处理的风险是( C )。 A、 人身风险 B、 财产风险 C、 法律风险 D、 金融风险
77、保险合同中所规定的权利和义务不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，这一特征说明( D )。
A、 保险合同客体必须合法 B、 保险合同内容必须合意
C、 保险合同主体必须合法 D、 保险合同内容必须合法
78、人身意外伤害保险所承保的“意外伤害”应当具备的条件包括( D )等。 A、 非本意的、内生的和突然的 B、 非本意的、外来的和可预见的
C、 本意的、非外来的和突然的 D、 非本意的、外来的和突然的
79、即是投保人必须履行的基本义务又是保险合同生效的前提条件之一是( B )。 A、 投保人必须履行如实告知的义务 B、 投保人必须履行交纳保险费的义务 C、 投保人必须履行防灾防损的义务 D、 投保人必须履行危险增加通知义务
80、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的险种是( D )。
A、 汽车第三者责任险 B、 建筑工程保险 C、 航空器责任保险 D、 海上货物运输保险 8
1、下列所列的意外伤害中，属于特约保意外伤害的是( C )。 A、 醉酒遭受的意外伤害 B、 吸毒遭受的意外伤害 C、 拳击遭受的意外伤害 D、 自杀遭受的意外伤害
82、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括( C )等。
A、 向客户出示展业证
B、 向客户明确说明保险合同中责任免除
C、 阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务 D、 在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动
83、由于保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程的变更引起保险费率的变化，保险人要求调整保险费率，从而引起保险合同变更。这一变更属于( B )。 A、 保险合同主体的变更 B、 保险合同内容的变更
C、 保险合同客体的变更 D、 保险合同关系人的变更
84、在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是( C )。
A、 按残疾发生的时间先后顺序给付，最多不超过三次 B、 按残疾程度最高的一次给付残废保险金，差额补给 C、 每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额 D、 每次均给付残废保险金，累计以保险金额两倍为限
85、在各种合同终止原因中，最普遍、最基本的保险合同终止原因是( B )。 A、 因履行而终止 B、 因期限届满而终止
C、 因保险标的灭失而终止 D、 因死亡而终止
86、健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是( C )。
A、 住院保险 B、 普通医疗保险 C、 重大疾病保险 D、 综合医疗保险 8
7、体现保险双方保险关系存在的标志是( B )。
A、 保险金额 B、 保险合同 C、 保险期限 D、 保险对象
88、在住院保险中，保险人为了控制被保险人不必要的长时间住院，经常采用的常用条款是( C )。
A、 损失补偿条款 B、 代位追偿条款
C、 比例给付条款 D、 重复保险分摊条款
89、按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，遵循的原则是( D )。 A、 无限告知原则 B、 部分告知原则 C、 全部告知原则 D、 询问告知原则
90、保险人为被保险人提供固定期间内保障的重大疾病保险称为( D )。 A、 定额重大疾病保险 B、 终身重大疾病保险 C、 有限重大疾病保险 D、 定期重大疾病保险
91、在收入保障保险中，免责期间可能中断，如果被保险人在短暂恢复后(一般限定为6个月以内)再度失能，则确定免责期的方法是( C )。 A、 以两段失能期间中较短的一个计算免责期 B、 以两段失能期间中较长的一个计算免责期 C、 将两段失能期间合并相加计算免责期 D、 将两段失能期间合并相减计算免责期
92、在长期性人身保险合同的保单贷款条款中，投保人申请贷款时的实质上的质押物是( D )。
A、 保单保险责任 B、 保单预期价值 C、 保单保费数额 D、 保单现金价值
93、在分红保险中，被保险人身故后，受益人享有的权利是( A )。 A、 领取保险金、未领取的累积红利和利息 B、 领取保险金、已领取的累积红利和利息 C、 领取保险金、未领取的累积红利和盈余 D、 领取保险金、已领取的累积红利和盈余
94、保险合同的当事人包括(C )。
A、 保险人和被保险人 B、 投保人和受益人 C、 保险人和投保人 D、 被保险人和受益人 9
5、在财产保险合同中,确定保险金额的基础是( B )。
A、 保险标的 B、 保险价值 C、 保险利益 D、 保险事故
96、年金保险费由投保人分期交付，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金的年金保险称为( C )。
A、 定额年金 B、 变额年金 C、 期交年金 D、 趸交年金 9
7、按照惯例，投保人的告知形式包括( A )。 A、 无限告知和询问回答告知 B、 保证告知和问答告知
C、 确认告知和承诺告知 D、 明示告知和默示告知
98、就合同的性质而言，各类财产保险合同和人身保险中健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于( B )。
A、 给付性保险合同 B、 补偿性保险合同
C、 固定保险合同 D、 超额保险合同
99、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示( D )。 A、 投保此类产品的投机风险 B、 购买此类产品的损失风险
C、 投保此类产品的保障风险 D、 购买此类产品的投资风险
100、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实告知不实的行为叫做( B )。
A、 漏报 B、 误告 C、 隐瞒 D、 欺骗
产品测试题
1.安邦共赢三号可以供客户选择的保障类型(A、B、C)
A、火灾家庭财产保障 B、地震家庭财产保障C、航空旅客意外伤害保障 D、意外护理保险
2、同一被保险人购买安邦共赢三号火灾家庭财产保障的总保险金额上限为人民币(A)元，同一被保险人的航空旅客意外身故总保险金额上限为人民币()万元 A、10,100 B、20,200 C、50，300 D、100,500
3、安邦共赢三号被保险人年龄条件为(C) A、18周岁至65周岁 B、18周岁以上 C、18周岁至70周岁 D、18周岁至60周岁 4.以下公司中属于我行合作的保险公司有(A B D)
A、阳光人寿保险公司 B、平安人寿保险公司 C华夏人寿保险公司 D泰康养老保险公司
5、以下产品中属于我行准入的保险产品有(A B C D)
A、平安爱无忧 B、平安爱心随行 C、人生赢家综合保障计划 D、阳光吉利年金保险
代理银行保险业务心得体会
非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险代理业务的这个机会，我十分珍惜这次能与在座的各位领导、同事以及保险公司的朋友们进行近距离的交流和沟通。谈不上什么经验，只是作为一名一线管理人员在代理银行保险业务的时候，所感受到的一点点体会和想法。希望借此机会阐述一下个人的观点，也希望能够起个抛砖引玉的作用。最主要的目的是想：能通过我的这种形式，能够充分调动和发挥我行广大员工的聪明才智，集思广益、广开言路，多提宝贵意见和合理化建议，以促进我行保险代销工作能够迅速开展。
一、我行保险代销工作的现状
我个人认为:我行尚处于银行保险营销的初级阶段。为什么是初级阶段，而不是发展阶段或加速阶段呢?我们来分析一下我行现阶段的表现就知道了。
表现一：保险代销的投放入力度不够，专业客户经理的队伍尚未建成。根据我的了解，工行和农行的网点都专设了一个柜台，由专人进行保险业务的营销，而且是开放式的营销模式，即在柜台外面增设个柜台，可与客户近距离、手把手的接触，当面交流和沟通。而反观我行，则多是由前台储蓄人员，隔着厚重的防弹玻璃、通过对讲机与客户讲解，连具备保险代理人资格的营销员都凤毛麟角。这样，无论服务水平还是营销效果上看，都明显落后，很难取得客户的信任。并且由于营销的专业人才极其匮乏和缺乏专门的营销队伍，而造成因人力不足而导致需要投保的客户资源流失的现象，在我行屡见不鲜。前面提到的与其他专业行的销售情况所显示的数据进行比较，就说明了这个问题。
表现二：员工代销保险业务的思想认识和工作积极性还不够高。尽管市行领导为我们员工极力争取到大幅度提高代理保险销售的奖励费用的机会，但目前尚未在我行员工中起到理想的效果，一个不容忽视的重要原因在于在我们员工当中仍存在不少思想认识方面的问题没有得到真正解决，所以员工的积极性自然不高，并且加之销售手段单一，宣传力度不足等原因，都是造成销售额度上不去的原因。
所以，根据以上表现，我个人以为，我行的保险代理工作目前的现状就是尚处于银行保险营销的初级阶段。现状是这样的，我们作为建行的一员，该怎么办呢?等、靠、要显然不行，那么怎么办?要想办法解决!怎么解决问题呢，我觉得首先要找出问题的症结在那?
二、问题的症结所在
首先，我认为，我们对待银行保险的认识上尚存在误区。银行柜面销售的保险和普通的保险存在本质的区别，即普通保险是保户由于担心发生意外而作出的一种保障行为。而银行保险的保户的心态是为了获取更多、更稳定的收益而进行的一种投资行为。
其次，研究每日与我们所打交道的客户都是什么类型的，哪种会是银行保险的潜在客户，哪种不是。
研究什么样的储户才能成为银行保险的客户?也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢?我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：
1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识强烈，是最佳的人选，这个的客户你不需要多废话，只需要告诉他，我这里也能办理你需要的保险种类，就可以达成这笔生意。有的员工一定接待过主动来投保的客户吧，这些人就是最佳的保险推荐人选。(可惜这样的人太少)
2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管，其次才是得点利息。这样的客户也是推荐保险的优质客户。因为：首先，有闲钱，可减少退保的几率。其次，有一定的投资意愿，希望获得更多的收益，又不想承担风险，最后，非常信任银行，你说的话，他基本都认可。这样的客户群体将最有可能成为我们的银行保险客户群体。也是我推荐的最佳人选。 那么，什么样的客户不大可能成为银行保险的客户呢?也推荐两种类型客户与大家商讨：
1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说(—也就是说最需要做保险投资的人)来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。
2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。有人说，这样的客户也不错啊，可以利用他的贪财心里，诱惑让他买保险。可是就是这样的客户退保率最高，给银行和保险公司造成的负面影响也最大。对待这样的客户，我们最忌讳的就是盲目夸大我们代销产品的收益，你极有可能会惹祸上身，并给建行带来麻烦。我建议你，接待这样的客户要慎重。
三、解决的办法：
目前，我国的城乡居民储蓄存款突破100亿元，而国家号召要大力发展直接融资，其中，重点就提到了保险业务的拓展，说明：我国银行资金大量闲置，增加了银行的利息负担，增加了银行的经营风险。银行资源配置的能力还很低下，要想从根本上提高银行资金的使用效率，代销保险业务是个重要手段。而“代销保险业务”又是实现银行利润最大化、增加网点中间业务收入的重要途径之一，并且保险还是代客理财的一个重要手段。作为建行的新兴业务产品和未来的中坚业务品种，我们只有切实提高网点代销保险业务的销售能力，促进代理保险费用收入快速增长，才能抢占市场份额，提高行业竞争力，这不论是长远规划还是近期要求都是急待解决的问题。对此，我谈谈个人的几点建议：
1、应提高网点员工代销保险业务的思想认识和工作积极性
提高网点员工代销保险业务的思想认识，首先应使网点员工在思想上充分认识到营销保险业务是利国、利民、兴行的优质业务品种。可以使客户获得较好的投资收益、意外保障和新的投资渠道;可以使银行网点获得低成本、高收益的中间业务收入，增加效益;还可以使保险公司获得资金，使之投入到资本市场，促进国家经济繁荣。其次是应克服员工普遍存在的畏难情绪。很多网点保险业务营销开展的不好的一个重要因素就是员工有畏难情绪。应使员工要树立信心，银行精选的代理保险业务品种是针对银行客户的需求特别推出的，首要的就是保障客户的利益;自己也应该喜欢上自己营销的产品。连自己都说服不了的产品，如何去说服别人。在做保险业务的时候，要给自己树立三心：即对自己营销的产品要有信心，对客户推销的时候要有耐心，对任务指标的完成要有决心。
2、应提高网点员工代销保险业务的营销能力和专业技能
在咱们网点前台保险营销的员工中，还普遍存在专业性不强，缺乏对自己要销售的保险险种的专业知识的理解和掌握，营销手段单一，很难满足投保户需求的问题。因此我们要自觉进行保险专业知识的学习，这非常重要，因为保险代销业务在不久的将来将成为我们的主营业务之一，如果能很好的掌握保险的销售技能和营销手段，无疑给我们自己的饭碗加上一道保险。并且你的个人收入也将会有翻天覆地的变化。另外还能从而避免因为无知而造成的违规营销，还能完善我行的售后服务功能，将银行柜台变成保险公司的前台，使客户真正享受到银行特有的增值服务。
3、应加大宣传力度，解决销售手法单一的不利局面
俗话说：酒香还怕巷子深那，何况现在人们的保险意识单薄，不加大宣传力度，指望客户主动找你买保险，显然不现实。并且保险也不是你跟客户一说，客户就都立马掏钱就买的，很多的客户还是需要我们反复进行宣传加说服，方能奏效的。我们在开发进行保险业务宣传的时候是这样的。首先，在营业厅的最明显的地方，立上一张业务宣传板，在上面用极其精练的几句话写上要宣传的保险种类(下岗职工不用愁，银行保险解您忧。万能险种新上市，让您月月把红收。)旁边还附上该险种的宣传单，下面把各个个月的分红情况用红粉笔标明。让客户一进来就能看到这个保险宣传版。见有的客户在宣传版前仔细看，就主动跟客户搭化，同志，这是我们新推出的平安保险，是个分红产品，免利息税，还有意外保障，有感兴趣的，您就塞给他一张宣传单。在保险业务宣传上最忌讳说话“罗嗦”，组织语言一定要精练，那叫“上赶着不是买卖”就是这个意思。真感兴趣的客户你就把他拉到一边再跟他详细谈。还有在营销产品的时候要主次分明，你要想推销他产品就重点讲解一种产品，切不可在他的面前弄了一堆的业务宣传单让他挑，那他十有八九，会挑昏头脑，然后说，我都拿回去研究研究，就一去不副返了。开始阶段只给他推荐一种产品，如果他提出各种要求的话，你再顺着他的意思，拿出其他产品，如说孩子你就给他看“世纪栋梁”，说老人，你就给他“##康鸿”，给爱人就是“国寿鸿丰”可以三倍意外保障等等。随机应变。营销技巧很多，但都不一定马上成功，需要有耐心，这个不成我做下一个人，10个人中成一个，你就赢了。但是这里最重要的一个营销技巧就是一个字：“快”。业务手法要利索，当客户同意签约的时候，你要马上把保险单递到他面前，并将表样一起给他，让他自己添，同时，我们要迅速的拿出保险收据进行填写，他填完保险单你就应该把保险收据递到他的手里，并告诉他，这笔业务办完了，等3天后我通知您，来换正式的保单。至于其他的业务等客户走后你再补充就是了，一定要让客户觉得办份保险就跟平时存取款一样方便快捷才行。否则，一磨蹭就容易跑单了。
4、应改善目前代销保险业务的运作方式
由于银行在收费和出具正式保单，收费和入账，入账和资金划拔之间存在时间滞后的问题，这一系统环节均容易出现差错，带来风险，易引起客户、银行、保险公司三方面的不必要的风险损失和责任纠纷。应开发出一套完善、实用的操作规程。要使客户在办理投保时，像在办理正常银行业务一般的方便与快捷，包括退保、理赔等各个环节。充分考虑到客户的各种需求，不能等出现问题就把客户当“皮球”踢给保险公司。这样既不利于业务的开展也有损银行的形象和信誉。
5、应建立一只高素质的客户经理队伍
由于我国的银行保险市场正处于高速成长阶段，保险正成为银行中间业务收入的重要来源，随着保险市场规模的不断扩大，效益的客观，银行需要成立专职的保险代销客服部门，建立一只高素质的客户经理队伍，解决目前营销人员专业性不强，不能协助客户做好理财的问题。要知道，我们前台的工作人员给客户提供的是标准式的服务，而保险业务是属于差别式服务的范畴。所以前台人员很难、也没时间去为客户提供更全面的服务，更不可能为客户去量身制作保单，而做不到这点就无法真正使银行成为客户金融服务的中心，这是今后建行有待解决的战略问题。
6、应与保险公司携手开发出具有银行特点的客户需要的保险险种是当务之急
当前的分红型保险产品对客户来讲不具有足够的吸引力。大多是储蓄替代型产品，应根据不同投保客户的需求，开发出真正属于银行客户需要的险种是抢占客户资源、占领银行保险市场的战略需求。
以上，是我个人作为一名一线管理人员对代理银行保险业务时候，所感受到的一点点体会和想法。如有不当之处，还请各位领导、同志们批评指正。
代理银行保险业务心得体会
非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险代理业务的这个机会，谈不上什么经验，只是作为一名一线人员在代理银行保险业务的时候，所感受到的一点点体会和想法。希以促进我行保险代销工作能够迅速开展。
一、我行保险代销工作的现状
我个人认为:我行尚处于银行保险营销的初级阶段。为什么是初级阶段，而不是发展阶段或加速阶段呢?我们来分析一下我行现阶段的表现就知道了。
表现一：保险代销的投放入力度不够，专业客户经理的队伍尚未建成。根据我的了解，工行和农行的网点都专设了一个柜台，由专人进行保险业务的营销，而且是开放式的营销模式，即在柜台外面增设个柜台，可与客户近距离、手把手的接触，当面交流和沟通。而反观我行，则多是由前台储蓄人员，隔着厚重的防弹玻璃、通过对讲机与客户讲解，连具备保险代理人资格的营销员都凤毛麟角。这样，无论服务水平还是营销效果上看，都明显落后，很难取得客户的信任。并且由于营销的专业人才极其匮乏和缺乏专门的营销队伍，而造成因人力不足而导致需要投保的客户资源流失的现象，在我行屡见不鲜。前面提到的与其他专业行的销售情况所显示的数据进行比较，就说明了这个问题。
表现二：员工代销保险业务的思想认识和工作积极性还不够高.一个不容忽视的重要原因在于在我们员工当中仍存在不少思想认识方面的问题没有得到真正解决，所以员工的积极性自然不高，并且加之销售手段单一，宣传力度不足等原因，都是造成销售额度上不去的原因。
研究什么样的储户才能成为银行保险的客户?也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢?我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：
1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识强烈，是最佳的人选.
2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管.那么，什么样的客户不大可能成为银行保险的客户呢?也推荐两种类型客户与大家商讨：
1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说(—也就是说最需要做保险投资的人)来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。
2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。
促进代理保险费用收入快速增长，才能抢占市场份额，提高行业竞争力，这不论是长远规划还是近期要求都是急待解决的问题。对此，我谈谈个人的几点建议：
1、应提高网点员工代销保险业务的思想认识和工作积极性
2、应提高网点员工代销保险业务的营销能力和专业技能
3、应加大宣传力度，解决销售手法单一的不利局面
4、应改善目前代销保险业务的运作方式
5、应建立一只高素质的客户经理队伍
6、应与保险公司携手开发出具有银行特点的客户需要的保险险种是当务之急
以上，是我个人作为一名一线人员对代理银行保险业务时候，所感受到的一点点体会和想法。
苏庄建鑫园分理处
彩
1.根据保险公司扣点制定员工激励制定。(激励、具体操作流程) 2.根据保险公司扣点，对业务进行包装。
A此.保险业务的特点，优点，能给客户带来哪些好处?(针对不同需求客户如：价格)
B.与其他保险业务相比此保险有哪些附加值?(售后服务站角度如工时优惠、维修质量)
C.从保险公司角度讲，此保险公司较其他公司有哪些优势?(理赔快、额度大)
3.组织培训。请保险公司讲解具体操作。 4.服务站车险推行计划：
a.员工她推荐(前台、车间、钣金)
b.市场宣传推广(广告牌布置、短信、电话推广)
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