对株洲银行业服务收费情况的调查
摘要：本文从金融消费维权的角度，对株洲银行业服务收费情况开展了深入调查，总结了目前商业银行服务收费标准的不合理之处，分析了其收费的主要动因，并针对存在的主要问题，提出了政策建议和改进措施。
关键词：服务收费;金融消费;维权
最近，中央编办批复人民银行组建金融消费权益保护局，并赋予其拟订金融消费权益保护监督管理制度的权力，受理、调查和调解金融消费投诉、开展监督检查、查处有关违法违规行为等职责。标志着我国金融消费维权进入了一个新阶段。银行业服务收费是金融消费的主要内容，为了解商业银行服务收费情况和存在的问题，近期人行株洲中支对辖内11家商业银行机构服务收费情况开展了专题调研，走访8家机构，向银行机构和个人客户共发放有效问卷236份，全面掌握了辖内商业银行服务收费基本情况。调查发现，近年来商业银行服务收费已被普遍重视，收入迅速增加，增速超过了经营总收入增长，商业银行在盈利渠道上逐渐突破了存贷款利差的单一模式，服务收入已逐步成为商业银行新的利润增长点，促进了商业银行收入结构优化。但我国目前银行服务收费不规范、不透明、不合理等现象已成为制约其发展的“瓶颈”，也遇到了来自社会公众的强烈质疑，尤其是作为银行金融业务的消费者，对日益增多的服务收费项目表现出强烈的不理解与抵触情绪。本文总结了目前商业银行服务收费标准的不合理之处，分析了其收费的主要动因。并针对存在的主要问题，从金融消费维权的角度，提出了政策建议和改进措施。
一、 银行服务收费现状
(一)收费收入迅速增长。一是中间业务收费收入增长快于经营总利润增长。以参与调查的工农中建四家国有商业银行为例，2011年四家国有商业银行株洲市分行中间业务收入达555亿元，比2007年增长155%，年平均增长2625%;经营总利润2011年为1014亿元，比2007年增长98%，年平均增长1857%，中间业务收入比经营总利润年平均增速高768个百分点。二是中间业务收费收入占经营总利润比重增高。工、农、中、建四家国有商业银行株洲市分行2011年中间业务总收入占经营总利润比重为5473%，比2007年末提高了1223个百分点(见图一)。
(二)收费项目不断增加。商业银行收费项目从过去单一基本结算业务收费扩展到对非基本结算业务、国际结算业务、代理业务、咨询业务、银行卡、托管业务、电子银行、担保承诺、保理等业务的全面收费。2011年底，株洲市五家国有大型银行、股份制银行、城市商业银行平均收费项目分别高达553项、168项和116项。其中，收费项目最多的是中国银行株洲市分行，有880项，仅国际结算及对外担保业务就有160项收费，收费项目最少的是光大银行株洲分行有23项。
(三)收费内容快速拓展。近年来，随着金融产品的大量出现，银行收费又增添了新的内容。如银行理财产品：部分理财产品公布的收益率中并未扣除费率;有些银行虽标明产品的费率和收益，但实际上银行结算时，会扣收近1%的扣除费率;再如各商业银行在对公业务的银行账户管理，除收取账户的开户费，还收取账户的维护费、信息变更费、印鉴变更费、账户查询费等费用。
(四)收费方式不断创新。新的金融服务手段的出现，成为银行收费的新亮点。如近年来出现的名目繁多的银行卡以及银行卡功能的增加成为新的收费方式。银行可以直接扣收银行卡年费、交易手续费、小额账户管理费、代收、代付等费用。又如银行和企业签订的第三方支付协议，也成了银行向客户收费的新手段。
二、存在的主要问题
(一)收费标准难以获得消费者认同。根据客户调查问卷情况反映，消费者反映不满意较为集中的几个服务收费项目有：银行卡年费、ATM机跨行取款费、异地存取款费、小额账户管理费、工本费、挂失费和短信费等，这些项目大多收费在10元至30元之间，部分消费者甚至认为有些项目不该收费。超过6成参与调查的消费者希望通过加强监管，整顿商业银行经营秩序，制定统一规范的收费标准，促使商业银行中间业务合理收费。目前商业银行中间业务收费标准参考的主要是2001年中国人民银行出台的《商业银行中间业务暂行规定》，以及2003年银监会与发改委联合制定的《商业银行服务价格管理暂行办法》。但它们对商业银行中间业务定价的规定不涉及具体服务项目的收费标准、价格水平或浮动幅度，定价自主权仍然在商业银行手中。商业银行一直表示收费标准是基于运营成本考虑，这无可厚非，但运营成本是如何计算的，收费价格又是依据什么定出来的?而且不同银行为什么有如此大差距等，令消费者困惑不已。商业银行定价标准既不需要经过国家有关部门审批，也不需要经过公众听证环节，更不会与消费者磋商，只要通过窗口公示就能自主收费，且收费项目越来越多，基本上只增不减，从2003年的237项增加到2011年的914项，增长28565%，令消费者难以接受。
(二)同类项目行际收费差异较大。如个人网银跨行转账交易，株洲市五家国有大型银行按交易金额05—1%不等。其中，收费最低的是建设银行，按每笔交易金额的05%，最高25元收取;收费最高的是中国银行，按每笔交易金额的1%，最高100元收取。又如ATM机同城跨行取款手续费，工商银行每笔4元，而长沙银行和华融湘江银行不收费，大多数银行收2元，其中，中信、光大和兴业银行株洲支行，每个月只收取前2-3笔取款手续费，后续不收。再如短信服务费，大部分银行收取每户每月2-5元不等的服务费，而交通银行、招商银行、长沙银行和华融湘江银行则不收费。还有个人按揭贷款工本费、信贷额度占用费、贷款承诺费等，有的银行收费，有的银行则不收，中小金融机构不收费居多，且收费标准不一。
(三)借道中间业务变相提高贷款利率。一是“利改费”。如某商业银行株洲分行中间业务收费管理规定，个人消费经营类贷款要保证一定额度的综合收益率，综合收益率高于实际贷款执行利率的收益部分可作为个人理财业务收入，即实际贷款利率不上浮，而将议定的上浮利率部分利息折算成个人理财费、财务顾问费等中间业务费用收取。此类协议颇带强制性质，对于借款人来说，虽然没有增加总融资成本，但是借款人并非需要银行提供此类产品和服务，银行也并没有实质性的提供相应服务，不符合金融市场公平交易、质价相符的原则。二是“转嫁费”。部分银行在办理按揭贷款时，按照贷款金额的1%—5%向开发商收取按揭贷款手续费，部分开发商甚至将费用转嫁给消费者。从问卷调查的情况来看，357%的消费者均反映贷款业务存在费用转嫁现象，业务收费偏高不合理。
(四)收费定价机制尚不健全。参与调查的11家商业银行明确标注执行政府指导价的仅限于传统的7项人民币基本结算类业务，其余95%以上的收费项目执行市场调节价，给了商业银行收费很大的想象空间。一方面，商业银行追逐利润最大化，加上对资金来源和运用高度关注，中间业务往往作为附属打包产品用于主营业务拓展，从而难以判定其自身价值，影响定价准确性;另一方面，银行定价机制不透明，缺乏与消费者充分有效沟通，没有建立消费者磋商机制，收费的适当性未经相关部门论证或第三方机构独立评估，定价基准有时往往难免有失公允。商业银行每次收费的基本程序都是由收费银行以公告的方式告知消费者收费项目、金额和起始收费时间，收费主动权完全掌握在商业银行手中，消费者只能被动接受，商业银行的这种做法，从多方面损害了消费者的正当权利。据调查，475%的客户认为“市场机制不完善，定价过程不够透明”是银行中间业务收费存在的主要问题;493%的客户认为各商业银行“收费标准不一，同一项目差距大”导致消费者难以理解和接受。
(五)服务收费不透明。首先是定价机制不透明，缺乏与消费者的有效沟通，收多收少怎样收都由银行说了算;其次是收费标准不透明。虽然各家商业银行在收费前均在相关营业场所和银行网站公示，但普遍存在公示时间短、渠道单一、信息受众度低，张贴告示不醒目、范围涵盖不全等问题，或者虽然公示，但复杂的文本、冗长的陈述让消费者难以读懂，无法准确及时获知收费详情。756%的消费者反映是通过商业银行工作人员告知的途径了解中间业务收费情况，说明大部分商业银行通常是一线人员在为客户办理业务时才临时告知收费标准。即使是窗口告知，部分银行工作人员还存在告知不全面和不充分或怠于履行告知义务的情况。调查有2141%的客户反映银行中间业务收费是扣费后才获知。
三、收费出现乱象的原因
(一)监管部门监管不力。一方面监管部门人民银行、银监会和发改委在商业银行服务收费问题上采取了极其宽松的政策，未明确具体收费项目和标准，将服务收费自主权直接授予各商业银行，导致乱收费现象愈演愈烈;另一方面，商业银行服务收费的审批权、处罚权没有明确，对已经发现的违规收费，也未见公开报道具体的处罚措施。由于违规成本太低，对商业银行的约束十分有限。
(二)国内银行业竞争不充分。一方面由于竞争压力小，特别是国际同行的全面准入和同条件竞争目前还无法实现;另一方面垄断程度高，虽然国内银行家数不少，但准入条件高，经营体制相对垄断，竞争不明显，不充分，商业银行重收益轻服务，在保障和服务上都相差不大，在收费项目及金额上相互竞争，基本上只增不减，消费者没有多少选择的余地。
(三)消费者缺乏话语权。收取门类繁多的费用，究竟提供了哪些配套的相对应的服务?定价的依据是什么等，令消费者感到困惑。窗口公示未予以具体解释，只是笼统解释为根据国家有关法律、法规和总行中间业务收费管理办法，根据项目的性质、工作范围、工作难度、投入时间、责任大小、行业惯例等因素确定。说白了就是霸王条款，消费者对银行服务收费的标准和项目没有选择空间，没有讨价还价的余地，只能被动接受。
四、规范服务收费维护金融消费权益的建议
(一)树立以人为本的经营理念。商业银行作为企业，必须关注客户的感受与市场反映。在中间业务收费问题上，不能因为消费者的反对存在部分不合理因素，或者认为这些反对无法阻碍其收费就漠视乃至蔑视公众感受。若不能取得广大消费者对中间业务收费的理解与认同，就不能较好地维护客户感情，最终导致消费者选择的转向，使银行的收益难以得到真正提高。商业银行为追求短期收益的快速提高，高密度地对中间业务项目增收费用，无视消费者的经济承受能力与心理感受，是明显的短视行为。只有充分关注顾客的利益和市场的反映，才能真正体现以人为本的经营理念，实现企业可持续长远发展目标。
(二)制定科学合理的定价机制。允许民间资本办金融，引进适当的价格竞争机制。在成本可控的基础上，商业银行应充分考虑自身所承担的社会责任，提高科学定价能力。尽量解决方案出台之前的合理性问题、方案出台过程中消费者的知情权问题、方案出台之后的消费者磋商机制问题。对同质化和社会影响面大的基本服务实行免费或较低收费策略;对能够为客户提供高端增值服务的产品及服务可采取较高的收费策略;对一些技术含量低、投入成本相似的服务收费标准应尽可能在一定浮动范围内平衡收费标准。此外，针对弱势群体，应采取必要的收费减免等优惠政策。
(三)形成齐抓共管的市场监管合力。一是针对目前市场收费多头监管与监管真空并存的现状，可考虑由发改委、人民银行、银监会成立“金融消费权益保护中心”，明确各自监管职责，完善中间业务收费相关制度，健全信息交流共享机制。二是加强行业自律。要求商业银行详细披露每一项中间业务收费的原因、成本、定价方法、收费标准等具体信息，引导公众从市场化角度辨证地看待银行中间业务收费问题，争取换位思考和理解支持。三是社会监督。一方面通过事前公示、网上公示、营业场所张贴告示等方式，确保客户的事前知情权和消费选择权，让消费者在消费之前能够货比三家;另一方面，与消费者加强沟通，通过公开听证会等方式，充分听取社会公众意见，逐步建立起消费者磋商机制，确保收费的公开、公平、合情、合理。
(四)创造价格与质量对等的服务水平。近年来，株洲各商业银行陆续增加了服务收费项目与种类。与此同时，服务质量并没有得到显著提高。而且，一些项目在新收费用后并没有提供与收费前不同的相应服务。在垄断或选择服务产品范围受局限情况下，消费者只能被迫接受，但这种格局不可能长期维持。因此，商业银行应强化服务意识，提升服务品质，改进服务手段，不断满足客户需求，真正提高自身的服务水平和竞争能力，让消费者充分感受商业银行服务带来的便利，将同业竞争的重点从低价格吸引客户转变为高品质服务吸引客户。
(五)培养正确的金融消费观。从习惯免费享用金融服务到自愿为银行服务合理付费，客户理性金融服务消费观的形成是一个长期过程。在这个过程中，作为商业银行，应该积极主动地通过多种传媒渠道，对理性消费观进行引导和培养，从而优化中间业务收费的软环境。商业银行要向市场传达并强化中间业务收费是金融业商业化发展的必然要求，使消费者认识到合理规范的收费有利于促进银行提高服务质量，从而更好满足客户对金融服务的需求，从外部环境上引导消费者提高对收费的认识，在全社会形成对银行收费的认同。对一些涉及面广、社会反映较大的收费项目做好解释工作，使消费者理解并接受银行中间业务收费，为中间业务的发展营造良好的社会环境。
作者：刘社会
随着城市的快速发展，停车矛盾也日益凸显，停车贵、停车难已成为社会关注的焦点。为了摸清荆门市居民小区物业停车收费现状，5月中旬，湖北省荆门市物价局组织人员深入到到房产和规划部门、物业公司和小区居民当中，以座谈和实地走访的形式开展了调研。
一、荆门市小区物业管理基本情况
我市自1998年6月成立第一家物业服务公司，截止到2015年底，物业公司发展到164家，从业人员19702人，交付使用的小区398个。其中成立业委会有物业公司管理的小区211个，未成立业委会由物业公司管理前期物业的小区182个，既无业委会又无物业公司的小区5个。
目前，实行停车收费管理的小区359个，占90%。实行停车管理未收费的小区只有39个，占10% 。
二、荆门市小区停车收费现状
我们抽样选取了洋丰物业(38万平米)、云帆物业(21.82万平米)、亿达物业(16.57万平米)、兴科物业(28.56万平米)、宝景物业(15.56万平米)等5家较具规模的物业公司，这些物业公司承担了包括高层为主的住宅小区服务，也包括多层为主的小区服务。调查发现，目前我市物业停车收费类型呈多元化，开发商、物业公司、业主委员会均各自承担收费主体，收费政策也由政府定价逐步演变到物业公司与车主双方协商的市场调节价。
(一)收费类型呈现多元化
一是开发商建设的配套车库停车费。开发商在建筑区划内建设的车位，这类停车位包括地下车库，地面露天车位和地面车库。配套车库停车费通过出售、附赠或者出租等方式与停车人约定。这类车库价格普遍偏高，调查荆门中心城区某小区地下车库开盘时一个车位卖到了20万，出租一个车位8000元/年，此外每个车位物业公司还收取80元/月的物业服务费。地点稍偏的高层住宅小区地下车库也卖到了8万左右。由于配套车库没有产权，也有开发商将车位出售改变为长期租赁的方式。
二是人防工程改建的车库停车费。小区利用人防工程改建的停车位，因人防工程未计入容积率的小区公共配套设施，成本已分摊计入购房款，属于公共配套，产权归全体业主，停车费属于业主共有。如长风阳光城利用人防工程改建的停车位，收取的停车费100元/月，属于业主共有。
三是公共场地泊位费。业主委员会经过业主大会同意，利用全体业主共有的道路或其他场地用于停放车辆的泊位。这类泊位收费标准在80元到150元之间，所收资金一部分用于支付物业公司的管理维护费用，一部分属于业主共有，用途是建设和维修小区基础设施，开展小区活动等。
四是临时停靠的车位费。由于业委会未通过收取停车费或者暂时由物业公司进行前期物业停车管理的小区，车主按先到先停的原则停靠临时车位，物业公司基本上未收费或者收取少量的服务费。如亿达世纪花园收取每停车位300元/年的服务费，文峰小区、华府家园不收费等。
(二)收费政策逐步市场化
随着国家、省停车收费改革的步伐，我市停车收费政策从1998年至今经历了三个阶段。
第一阶段是政府定价。这一阶段是1998年到2006年。由价格主管部门在成本核算的基础上，规定停车收费标准。
第二阶段是政府指导价。这一阶段从2006年到2014年，按照《湖北省机动车停放服务收费管理实施细则》的通知(鄂价房服〔2006〕78号)文件精神，根据市场变化情况，我市近年来不断对停车收费政策进行微调，陆续制定调整了6个物业停车收费文件，小区停车费实行上限管理，各物业公司经与小区业主委员会协商后，在不突破上限的范围按合同约定服务和收费标准。
第三阶段是市场调节价。这一阶段是2015年后，也是目前我市物业小区停车收费的主要形式。2014年12月，国家发展改革委下发《发改价格[2014]2755号》文件，新政放开了非保障房物业收费和停车收费政府指导价。物业服务企业接受业主的委托，向住宅小区业主或使用人提供停车场地、设施以及停车秩序管理服务的，按照管理服务成本加合理利润原则，合同约定停车管理内容及收费标准。
三、小区停车贵的原因
调查的小区中，普遍反映随着车辆的增多，车辆乱停乱靠现象严重，占用小区公共场地、堵塞消防通道和主干道的现象比比皆是，造成极大的安全隐患，而有的车库却没有得到很好的利用，究其原因主要是因为停车费用较高而引起了停车难。
(一)新建小区车位配建不合理而致路远价高
调查部分小区停车位(车库等)与车主住宅区距离较远，开发商为了短期尽快回笼资金，出售和出租的价格较高，出现“车位高于车价，租金高于车耗”的现象，车位少有问津。如西山林语小区因地势原因，建设的多个配套地下车库因价格较高且离业主较远，出现较多车位闲置，没有发挥应有的作用，天鹅山庄建设的地下停车位也因与业主不能达成一致价格而未启用等。
(二)老旧小区车位难求而致车费居高不下
有的老旧小区，建设之初没有预料到汽车产业发展速度，为了节约建设成本，并未按相关规定按照一户一位的标准配建车位，造成停车位先天不足。有的老旧小区按要求配建了足量的地面车库，在销售给业主后，很多业主并没有将车库作为停车之用，而是将其改变为居住、经营、储物场所，人为的消减了小区停车容量。如调查中的广场花园、天鹅山庄，每个单元按户数在一楼配建了足量的地面车库，但是绝大多数住户都用作了别的用途。物以稀为贵，停车位一位难求，造成了停车费居高不下。
(三)车主规范停车意识不强车费难以收足
部分新建住宅小区建设了较规范的地面和地下车位，但有的居民为了图省事，不愿意将车停在离住所较远的车位，有的居民为了节省停车费，将车乱停在交通要道或消防通道，造成了拥堵，形成了安全隐患。正规车位闲置形成人为资源浪费，停车费难以收足，平均维护成本增高，车费难以下降。
(四)物业停车管理政策不明引起混乱
小区停车收费实行市场化运作后，有些配套政策没有明确，造成停车收费较为混乱。一是对小区停车场的规划建设监管主体责任不明，管理不到位;二是一些小区主干道、路面等地带停车位的划定设置未经批准，不符合规范就开始收费，形成无资质滥收费现象;三是部分物业小区具有收费主体和条件，但既不公示管理服务内容和收费标准，又不与业主协商随意滥收费。四是车主不可能因为车位便宜而跑到小区外购买停车服务，配套停车位按照“谁开发，谁受益”的原则，车位价格开发商说了算，小区停车服务不具备完全的市场属性，在相对垄断的领域实行了市场自主定价。
四、解决小区停车贵的建议
随着城镇化步伐加快和汽车行业的高速发展，可以预见未来一定时期，家庭用车将呈爆发式增长，为了解决小区停车贵而引起的停车难问题，提出如下建议：
一是加强车位建设确保车有位停。按照《荆门市城市规划管理技术规定(试行)》的最新要求，规划部门要严格审核新建小区的配套停车位，并且小区业主优先享受。对于已建的老旧小区，物业公司在征求业主委员会的意见后，在小区公共场地内部挖潜，建设立体车库、机械式停车库，提升小区车位数量。同时要不断提高停车管理水平，充分运用现代技术，建立智能化停车管理系统，综合调度车辆停靠，确保车有位停。
二是进一步明确政策进行规范管理。小区停车收费实行市场化运作后，同时要进一步明确房产部门的行业主管职能，城管部门要对车位规范设置管理等有关配套政策。形成行业主管部门牵头管理，城管部门按标准审批停车场，停车位，物业公司与业主协商定价，物价部门监管收费的规范管理机制。
三是完善物车协商维护正常运行。物业小区停车收费已实行市场化管理，开发商和物业公司要本着精细管理，成本公开，合理盈利的原则，坦诚与业主协商，业主也要从维护小区的规范管理，安全停车，和谐生活的原则考虑，制定公平合理的管理服务收费标准。保障物业公司和业主双方权益，维护小区停车管理的正常运行。
四是强化监管让车主安心停车，舒心生活。在小区停车收费出现矛盾时，房产、城管、物价部门要积极介入进行调处，规范设置小区停车场、停车位，督导企业进行成本核算，规范明码标价，公示停车管理服务内容和收费标准，对停车服务管理和收费标准进行有效监督。以维护正常的小区停车管理和收费秩序，让业主安心停车，舒心生活。
(作者单位：湖北省荆门市物价局)
作者：蒋厚华 杨新民 彭巨涛
1 中国工商银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
2 中国农业银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔(广东省4元)
3 中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%(就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱)
4 中国银行：办卡费5元，年费10元/年，不收小额账户管理费，同城跨行取款4元/笔
5 交通银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
6 邮政储蓄：办卡免费，同城跨行取款2元/笔，绝大多数省市没有收取年费、小额账户管理费
7 中国民生银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费(深圳除外)，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
8 中国光大银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
9 中信银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前2笔免费，以后2元/笔
10 华夏银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每天(注一是每天不是每月)前1笔免费，以后2元/笔
11 上海浦东发展银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，账户管理费12元/年，如果账户内余额始终在1000元以上，或者年内POS刷卡消费一笔(多少都没关系，他们只是在鼓励用卡)，则免收。
12 兴业银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
13 招商银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，账户管理费：同一客户在该行资产少于10000元的，1-5元/月(各分行自行决定，北京1元，青岛5元，天津5元，深圳3元，其余我不清楚)，这里的“日均资产”指的是在该行的所有存款和国债之和，比如，你在招商银行存了10000元的定期存单，办了10张银行卡，每张卡都没钱，那么这10张卡都
不会收钱，但是你有3张卡，卡内存款分别为3000元，2000元，2000元，总和不到10000，那么每张卡都会被收费。
14 深圳发展银行：办卡免费，无年费，低于300元收取小额账户管理费1元/月，但是只需POS刷卡消费1次就可以免一年，所以基本上不会被收，同城跨行取款完全免费(深圳、成都、重庆除外，2元/笔)
15 广东发展银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，无论同城还是异地跨行取款每月前3笔免费，以后3元/笔
16 渤海银行：原则上办卡20元，年费20元/年，低于5000元收取账户管理费5元/月，但实际上办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款完全免费，这是一家新成立的有全国牌照的银行(总共全国就18家)，目前只在天津、北京、济南、太原、杭州、唐山、成都有营业网点。
17 恒丰银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，全国范围内跨行取款2元/笔，目前该行只在烟台、青岛、济南、杭州、南京有营业网点。
18 浙商银行：办卡10元，年费10元/年，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔，目前该行只在杭州、宁波、温州、义乌、上海、南京、成都、西安、天津有营业网点。
19 南京银行:所有费用全免，在中国境内任何一台ATM机上取款不收取任可费用。 以上是拥有全国牌照的18家银行的具体情况。
网上银行中，工商银行、招商银行、民生银行、浦发银行的功能最全。农行、建行、中行、交行、华夏、兴业、深发展、光大也完全能够满足需要。广发的功能弱一些，三小行也是，邮政还没有完整意义上的网上银行。
此外，地方性银行、城市商业银行、城市信用社(大城市肯定没有)、农村商业银行(大城市郊区)、农村信用社(中小城市郊区)的卡也不错，收费一般都比较低，可以尝试。
大型地方性城市商业银行：
北京银行
上海银行
天津银行
深圳平安银行
徽商银行
廊坊银行„„
从上面的收费标准看，如果使用建设银行的卡，千万尽量减少跨行取款。最好不要办理建设银行的卡，除广东外，农业银行同城都是2元/笔，工商银行全国都是2元/笔。 最好的且好用的就是南京银行了，因为它在全国都不收任何费用，包括它行的取款机。
邮政储蓄银行：免办卡费，跨行取款每笔两元，不收年费。小额账户管理费。 中国民生银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，跨行取每笔两元。 中国光大银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，跨行取每笔两元。 中信银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费用，跨行取每笔两元。‘ 南京银行：办卡免费，在中国境内，在ATM机上取款不收任何费用。 农商银行：费用较低，可以尝试。
明白自己所需要的东西，然后用尽全力去争取，得到后要珍惜，这就是成熟! 吃过这么多的苦，对于我们得到的东西，一定要珍惜。
各种银行卡的收费情况，赶紧给自己储备点生活常识 [图片]
1 中国工商银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
2 中国农业银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔(广东省4元)
3 中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%(就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱)
4 中国银行：办卡费5元，年费10元/年，不收小额账户管理费，同城跨行取款4元/笔
5 交通银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
6 邮政储蓄：办卡免费，同城跨行取款2元/笔，绝大多数省市没有收取年费、小额账户管理费
7 中国民生银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费(深圳除外)，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
8 中国光大银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
9 中信银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前2笔免费，以后2元/笔
10 华夏银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每天(注一是每天不是每月)前1笔免费，以后2元/笔
11 上海浦东发展银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，账户管理费12元/年，如果账户内余额始终在1000元以上，或者年内POS刷卡消费一笔(多少都没关系，他们只是在鼓励用卡)，则免收。
12 兴业银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3
笔免费，以后2元/笔
13 招商银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，账户管理费：同一客户在该行资产少于10000元的，1-5元/月(各分行自行决定，北京1元，青岛 5元，天津5元，深圳3元，其余我不清楚)，这里的“日均资产”指的是在该行的所有存款和国债之和，比如，你在招商银行存了10000元的定期存单，办了 10张银行卡，每张卡都没钱，那么这10张卡都不会收钱，但是你有3张卡，卡内存款分别为3000元，2000元，2000元，总和不到10000，那么每张卡都会被收费。
14 深圳发展银行：办卡免费，无年费，低于300元收取小额账户管理费1元/月，但是只需POS刷卡消费1次就可以免一年，所以基本上不会被收，同城跨行取款完全免费(深圳、成都、重庆除外，2元/笔)
15 广东发展银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，无论同城还是异地跨行取款每月前3笔免费，以后3元/笔
16 渤海银行：原则上办卡20元，年费20元/年，低于5000元收取账户管理费5元/月，但实际上办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款完全免费，这是一家新成立的有全国牌照的银行(总共全国就18家)，目前只在天津、北京、济南、太原、杭州、唐山、成都有营业网点。
17 恒丰银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，全国范围内跨行取款2元/笔，目前该行只在烟台、青岛、济南、杭州、南京有营业网点。
18 浙商银行：办卡10元，年费10元/年，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔，目前该行只在杭州、宁波、温州、义乌、上海、南京、成都、西安、天津有营业网点。
19 南京银行:所有费用全免，在中国境内任何一台ATM机上取款不收取任可费用。
以上是拥有全国牌照的18家银行的具体情况。
网上银行中，工商银行、招商银行、民生银行、浦发银行的功能最全。农行、建行、中行、交行、华夏、兴业、深发展、光大也完全能够满足需要。广发的功能弱一些，三小行也是，邮政还没有完整意义上的网上银行。
此外，地方性银行、城市商业银行、城市信用社(大城市肯定没有)、农村商业银行(大城市郊区)、农村信用社(中小城市郊区)的卡也不错，收费一般都比较低，可以尝试。
大型地方性城市商业银行：
北京银行
上海银行
天津银行
深圳平安银行 徽商银行
廊坊银行„„
目前不收年费的如下： 华夏银行的、中国民生银行的、中信实业银行的、中国光大银行的、恒丰银行的、上海浦东发展银行的、兴业银行的、深圳发展银行的、广东发展银行的、中国邮政、中国农村信用社等。
中国邮政 农村信用社 兴业 中信 华夏 民生 光大 恒丰 广发 深发 浦发
1. 中国工商银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
2 中国农业银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔(广东省4元)
3 中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%(就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱)
4 中国银行：办卡费5元，年费10元/年，不收小额账户管理费，同城跨行取款4元/笔
5 交通银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
6 邮政储蓄：办卡免费，同城跨行取款2元/笔，绝大多数省市没有收取年费、小额账户管理费
7 中国民生银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费(深圳除外)，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
8 中国光大银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前2笔免费，以后2元/笔
9 中信银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前2笔免费，以后2元/笔
10 华夏银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每天(注一是每天不是每月)前1笔免费，以后2元/笔
11 上海浦东发展银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，
12 兴业银行：办卡免费，无年费，无小额账户管理费，同城跨行取款每月前3笔免费，以后2元/笔
13 招商银行：办卡免费，无年费，同城跨行取款2元/笔，账户管理费：同一客户在该行资
产少于10000元的，1-5元/月(各分行自行决定，北京1元，青岛5元，天津5元，深圳3元，其余我不清楚)，这里的“日均资产”指的是在该行的所有存款和国债之和，比如，你在招商银行存了10000元的定期存单，办了10张银行卡，每张卡都没钱，那么这10张卡都不会收钱，但是你有3张卡，卡内存款分别为3000元，2000元，2000元，总和不到10000，那么每张卡都会被收费。
行名ATM机同城跨行取款ATM机异地跨行取款异地同行存、取款 上海浦东元/笔0.5元/笔0.5元/笔 注：他的异地同行转账手续费为0.5网银异地同行卡转账费0.2%挂失费为10元 无年费.无工本费.无账户管理费.
中国银行2元/笔10元/笔异地同行存款只能办理汇款按当地电汇标准收取，取款10元/笔
工商银行2元/笔1%的金额+2元，最高50元存：0.5%的金额，取：1%的金额，最高50元
建设银行2元/笔1%的金额+2元5‰的金额，存：最高20元
深发展0元/笔5‰的金额+2元存取：5‰的金额，最低：5元，最高：50元
交通银行余额低于2000元收取2元/笔5‰的金额+2元存：千元以上10元/笔取：5‰的金额
光大银行0元/笔1%的金额，最低5元，最高50元5‰的金额，存：最低2元，最高20元，取：最低5元，最高50元
农业银行
招商银行
民生银行
兴业银行0元/笔2元/笔0元/笔0元/笔1%的金额存：5‰的金额，最低5元取：1%的金额 5‰的金额+2元存取：5‰的金额，最低5元 5元/笔存：免收 取：3‰的金额，最低5元 前三笔免收，后每笔收2元0元/笔
华夏银行0元/笔不能跨行取款存：1‰的金额，最高10元 取：5‰的金额
中信实业0元/笔5‰的金额，最高200元同样是5‰的金额，存：最高：10元 取：最高200元
广东发展0元/笔不能跨行取款存：万分之五/笔，最高20元，取：万分之十/笔
商业银行0元/笔8元/笔异地不联网
农村信用社0元/笔8元/笔广东省以外不联网，省内部分城市柜台存、取款免收
邮政储蓄2元/笔5‰的金额+2元存取：5‰的金额
注：浦发银行2006年十月八日起改变了免收同城跨行的手续标志着浦发向大银行靠近，也标志着最后一家银行的免费大餐的消失
1.中国工商银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
2 中国农业银行：办卡费5元，年费10元/年，低于300元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔(广东省4元)
3 中国建设银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，且这类账户不给利息，同城跨行取款4元/笔+取款额的1%(就是说比其他银行异地取款的费用还高，黑心到家了，明显逼着自己的客户不去别的银行取钱，这样别的银行客户来自己ATM取钱可以坐收佣金，所以大家即便拿着别的银行的卡跨行免费也不要去建行取钱)
4 中国银行：办卡费5元，年费10元/年，不收小额账户管理费，同城跨行取款4元/笔
5 交通银行：办卡费5元，年费10元/年，低于500元收小额账户管理费3元/季度，同城跨行取款2元/笔
6 邮政储蓄：办卡免费，同城跨行取款2元/笔，绝大多数省市没有收取年费、小额账户管理费
银行异地存取款收费比较- -
1.牡丹灵通卡 中国工商银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元，最高50元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低1元，最高50元;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。
2.金穗借记卡 中国农业银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%; 异地存款手续费：省内异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高50元;跨省异地柜台：交易金额的0.5%,最低1元，最高100元。 异地取款手续费：省内异地柜台：交易金额的1%,最低1元，最高50元;跨省异地柜台：交易金额的1%,最低1元，最高100元。
3.龙卡储蓄卡 中国建设银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低2元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低2元;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高50元。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低2元，不设上限。
4.一卡通 招商银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的0.5%;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的0.5%;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费。
不同的银行间取钱收取跨行费那么同一家银行在不同的地方有没有跨地区费
1.工行---同城同行柜台、ATM取款无手续费，异地同行柜台、ATM取款手续费按金额的1%收取，最低1元，最高50元;同城跨行ATM取款手续费2元/笔，异地跨行ATM取款手续费在金额1%，最低1元，最高50元的基础上加收跨行手续费2元/笔。
2.建行----跨行ATM取现(不分同城异地)：2元/笔+取款额*1%(1%最低2元)上不封顶; 同行异地取款：交易金额*0.5%(最低2元)上不封顶; 查询一次3毛
3.中行：持卡人在同城其他银行ATM取款，4元/笔;在省内异地其他银行ATM取款，9元/笔;在省外其他银行ATM取款，12元/笔;在境外ATM取款，15元/笔。据悉，中行原来的收费标准为：同城跨行2元/笔，省内跨行7元/笔。
4.招行：同城跨行、省内跨行均收2元/笔，省外跨行收0.5%加2元/笔。
5.交行：同城跨行2元/笔，异地(省内/外)跨行0.8%加2元/笔，最少10元/笔，最多100元/笔。
国内各银行收费情况一览表
银行异地存取款收费比较
牡丹灵通卡 中国工商银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低1元，最高50元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低1元，最高50元; 异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低1元，最高50元。
龙卡储蓄卡 中国建设银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的1%，最低2元;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的1%，1%部分最低2元;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费，最低2元，最高50元。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费，最低2元，不设上限。
一卡通 招商银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的0.5%;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的0.5%;
异地存款手续费：按存款金额的0.5%收取手续费。
异地取款手续费：按取款金额的0.5%收取手续费。
太平洋借记卡 交通银行
异地ATM取款：异地本行ATM跨行取款每笔取款金额的0.8%;异地跨行ATM取款每笔手续费为2元+取款金额的0.8%;
异地存款手续费：存款金额的万分之五，最低10元，最高50元
异地取款手续费：取款金额的1%，最低10元，最高100元
浦发银行的东方储蓄卡2007年以后收费标准：在全国任意一台浦发银行ATM机取款免费! 在省内(包括本市范围)任意一台其它银行ATM机取款收费标准：1000以内每笔2元，1000元以上免费!在省外任意一台ATM机取款收费标准：千分之五，每笔最低五元，最高五十元!
深发展银行卡本行异地取现交易金额的5% ，同城跨行取现免费，异地跨行取现交易金额的5%+2元/笔，最低1元/笔
刷卡
无跨行之说，使用银行卡在POS机上刷卡 无论同城 异地都不需要支付手续费的
商家承担所有手续费 商家需要支付银行1%的手续费 如果商家以刷卡加收刷卡者手续费 您完全可以拒绝 然后打95516中国银联投诉热线一经核实 银联会给以商家处罚 严重的可以吊销其POS机
各大银行收费标准
银行名称 开户费 年费 挂失 密码挂失 开办或补换新卡
建设银行 0元 10元 10元 10元 5元/卡
交通银行 5元 10元 10元 不详 5元/卡
招商银行 0元 0元 10元 不详 ———
深发行 10元 0元 5元 5元 5元/卡
浦发银行 0元 0元 0元 不详 ———
各大银行异地存款收费标准
银行名称 每笔收费 最低收费 封顶收费
工商银行 百分之一 1元 50元
建设银行 千分之五 1元 50元
招商银行 千分之五 5元 没有
深发展 千分之一 5元 没有
交通银行 万分之五 10元 50元
浦发银行 免费 免费 免费
使用网上银行收年费情况
工商银行：有证书客户每户12元
建设银行：36元/年
浦东银行：暂时不收费
深圳发展银行：免收费
注：工商银行理财金账户客户免收
目前，各银行异地汇款通常都有两种方式，一种是直接到银行汇款的柜台式汇款，一种则是通过网上银行或电话银行汇款。
中国工商银行
手续费用：工商银行提供两种汇款方式，一是灵通卡汇款，手续费为汇款金额的1%，最低汇款手续费为1元，最高为50元。二是牡丹卡汇款，没有汇款的手续费用。
网上银行：每笔最低5元，最高为50元。
到账时间：灵通卡汇款24小时内到账，牡丹卡汇款3～5个工作日到账。
建设银行
手续费用：最低手续费1元，最高手续费为50元。
网上银行：每笔最低1元，最高不超过30元。
电话银行：每笔最低1元，最高不超过40元。
到账时间：分两种情况，如果汇款的银行是在联网城市，汇款后两小时即可到账;否则，需
3～5个工作日才能到账。
交通银行
手续费用：同行之间汇款，收取0.05%手续费，最低10元，最高50元;跨行汇款收1%的手续费，最高收取50元。
到账时间：即时到账。
招商银行
手续费用：分为两种，一种是快速汇款，最低手续费5元，超过1000元，按0.5%收取费用，适合l万元以内汇款金额。另一种是电子汇款，最低手续费10元，汇款手续费为汇款金额的1%，最高为50元，适合1万元以上汇款金额。
网上银行：每笔收费5元，跨行汇款收费10元。
到账时间：快速汇款即时到账，电子汇款到账时间为2～3个工作日。
国内银行汇款比较
目前各银行汇款通常都有两种方式，一种是直接到银行汇款的柜台式汇款，一种则是通过网上银行或电话银行汇款。
招商银行
手续费用：分为两种，一种是快速汇款，最低手续费5元，超过1000元，按0.5%收取费用。适合1万元以内汇款金额;另一种是电子汇款，最低手续费10元，汇款手续为汇款金额的1%，最高封顶手续费为50元，适合1万元以上汇款金额。
到款时间：快递汇款可以实时到账;电子汇款到账时间为2-3个工作日。
网上银行：每笔收费5元。跨行汇款收费10元。
缺点：如果低于500元的汇款，与其他银行相比费用最高。通过网上银行汇款时，如接收方为同行汇款，需要点击“同行速汇”，否则统一按10元收费。
建设银行
手续费用：最低手续费1元，最高手续费为50元。
汇款方式：汇款方必须持有银行卡。
到款时间：分为两种情况，如果汇款的银行是在联网城市，汇款后2小时内即可到账;如果汇款的银行不在联网城市，则需要3-5个工作日才能到账。
网上银行：每笔最低1元，最高不超过30元。
电话银行：每笔最低1元，最高不超过40元。
缺点：在建行汇款，汇款方必须持有建行储蓄卡方可汇款。如果没有储蓄卡，需要先花10元手续费办理建行龙卡。尽管汇款最快在2个小时内即可到账，但收款方当天无法查询到账明细。
工商银行
手续费用：工商银行提供两种转账方式，一是灵通卡汇款，手续费为汇款金额的1%，最低汇款手续费为1元，最高为50元。二是牡丹卡汇款，没有汇款的手续费用。
到账时间：灵通卡汇款为24小时内到账，牡丹卡汇款为3-5个工作日内到账。 网上银行：每笔最低5元，最高为50元。
缺点：工商银行通常人比较多，大中城市的工商银行都需要排队，办理时间较长。网上银行周末和节假日无法汇款。
交通银行
手续费用：1000元以内收1%的手续费，1000元以上收10元的手续费。交通银行最大的特点是可以自动在汇款中扣手续费，甚至可以汇款方、收款方分担手续费。
到账时间：实时到账。
缺点：网点少。
工行异地存款手续费，牡丹灵通卡按金额的0.5%收取，最低1元，最高50元。“理财金账户”客户异地存款免费。牡丹信用卡、贷记卡、国际卡不收取。异地取款手续费，按金额的1%收取，最低1元，最高50元。“理财金账户”客户异地取现手续费优惠50%。 目前个人网上银行年费不收取。
电话银行年费，各地区是否收取的情况不同，北京不收取。
工行汇款没有“灵通卡汇款”和“牡丹卡汇款”的说法。牡丹信用卡、贷记卡异地无卡存款不收取手续费，1-2个工作日到账。
转账汇款分为：
工行内转账汇款(有收款账号)，正常情况下资金实时到账。
工行内转账汇款(无收款账号)：款项会在第二个工作日营业终了前，汇至汇款人指定的收款网点。
跨行转账汇款：正常情况下资金当日到收款银行，具体到账时间取决于收款行系统。 转账汇款费用个人网上银行与柜面是同一标准：
工行内转账汇款：同城业务不收费，异地业务按交易金额1%收费，单笔最低收取1元，最高收取50元。理财金账户的客户，手续费可减免50%。
跨行转账汇款：本异地跨行转账汇款手续费均按交易金额1%收费，单笔最低收取1元，最高收取50元。
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