代位求偿权制度在人身保险合同中的适用
摘 要 我国《保险法》第46条明确规定了人身保险中不适用代位求偿权制度，而在保险实务中，大部分保险公司会在健康和意外伤害保险合同中约定医疗保险等费用适用该制度，这就造成了理论和实务的分歧，引起了很大争议。因此本文在了解该制度含义以及国外相关规定的基础上，认为我国《保险法》关于该制度规定存在缺陷，认为人身保险合同中存在适用代位求偿的情形，并且有一定的理论基础，进而提出了一些可供选择的立法建议。
关键词 代位求偿 人身保险 财产保险
在2008年9月22日，罗丽芳与中国人寿衡阳分公司保险合同纠纷一案中，一审法院认为意外伤害保险属于人身保险，不适用代位求偿权原则，判决原告胜诉;二审法院认为人身保险所属的健康保险、意外伤害保险中关于医疗费用的保险，适用代位求偿权原则，判决原告败诉。
该案的争议焦点在于，人身保险中健康保险、意外伤害保险中的医疗费用是否适用损失补偿原则，保险代位求偿权在该类人身保险中是否适用?由于法律规定和实务中的做法存在差异，因此有必要探讨一下保险代位求偿权在人身保险中的适用问题。
一、保险代位求偿权的含义及功能
保险代位求偿权是指因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利。
保险代位求偿权的功能主要有以下几种学说：
1、防止被保险人不当得利说。此种学说认为，任何人不得从保险中获得额外利益，如果允许投保人既可以向加害人要求赔偿损失，又可以向保险公司要求赔偿保险金，那么投保人就获得了双倍的赔偿，由此便构成了不当得利。
2、避免第三者脱责说。该种学说认为，投保人受到第三者损害时，可以从保险人处获得赔偿，但是加害人并不因此而脱责，保险人赔偿保险金后取代投保人向加害人追偿。因此使加害人避免脱责，防止道德风险。
3、减轻投保人负担说。该种学说认为，发生保险事故后，由保险人先行向投保人进行赔付，然后由保险人向加害人追偿，这样保险人的损失就可以得到弥补，在制定保费的时候便可以将此种情况考虑进去，势必会降低保费，因此可以减轻投保人的负担。
二、我国《保险法》中关于保险代位求偿权的规定及其存在的缺陷
我国《保险法》第60条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”
《保险法》第46条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”
由此可以看出，我国《保险法》将代位求偿权规定在财产保险合同中，人身保险中绝对排除适用。这样规定的理由主要有：
1、保险代位求偿权是损失补偿原则的派生，保险法上的损失补偿原则是指在补偿性保险合同中，被保险人因保险事故所遭受的损失，应如数获得补偿，以使被保险人在经济上，恰好能恢复至保险事故发生以前的状态。我国保险法中财产保险适用损失补偿原则，而人身保险不适用该原则，因为人身是无价的，用再多的钱也无法恢复保险事故发生前的状态。这点从我国保险法中在财产保险中称为赔偿保险金，在人身保险中称为给付保险金的称谓上也可以看到区别。
2、人身保险多兼有投资和损失填补的性质。尤其是人身保险多为长期保险，保费的计算采取平准保费制，所以早期交纳的保费中含有为将来准备的性质。另外，为了对抗通货膨胀，人身保险的保险金额和保费计算式，多半会将其考虑进去，因此对于投保人来说，人身保险有投资性质，无法使用损失补偿原则。
3、被保险人人身权的专属性。人身权具有专属性，因此基于人身权的人身保险金请求权也专属于被保险人或者受益人，不能与人身分离而单独转让，因此不能由保险人代位行使。
笔者认为上述三种理由都是站不住脚的。理由一的主要依据之所谓的“人身无价论”，人身确实是无价的，但并不是在任何情况下都是不可以计算的，如果是，那么便否定了侵权责任法中的精神损害赔偿的计算，并且在人身保险中保费计算时，也会将人身根据不同的危险程度、不同的年龄、体质等因素来厘定保险费率，因此人身保险中的损失并不是绝对不可以计算的;理由二是“人身保险兼具有投资性质”，但并非所有人身保险均具有投资性质，投资性质多为长期寿险，但人身保险还包括健康保险和意外伤害险，此类保险多在一年以下，因此不具有投资性，仍有损失补偿适用的余地;理由三是“被保险人人身权的专属性”，被保险人的人身权是具有专属性，但是人身保险中经常是由于该类人身权遭受损害而对加害人产生的损害赔偿请求权，是一种债权，而债权是可以转移的。
我国《保险法》将保险代位求偿权仅适用于财产保险而绝对不适用于人身保险是存在缺陷的：
1、将保险代位求偿权原则规定在财产保险中，并且明确规定人身保险不适用于该原则。我国人身保险法分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险，人寿保险为定额给付，不适用于代位求偿权原则，但是健康保险和意外伤害保险中，尤其是医疗费用保险，也具有损失补偿的性质，也有使用该原则的必要，否则也会导致不当得利。
2、我国保险法采用“财产/人身保险”二分法存在缺陷。国内外立法标明，若以该种分类模式作为保险合同的分类标准及其体系架构，而无视保险合同在权利义务性质上的差异性，其结果不仅对于保险合同的权利义务无法有效达成规范目的，而且导致在使用上的诸多争议。诚如日本学者所言，“按现代保险法理，损害填补原则及其派生制度适用范围，以基于保险利益之存在基础是否为经济上之利益，亦即得否以金钱估计之利益为标准予以衡量，可由金钱计算其价值者，需受损害填补原则的规范，非客观的金钱价值可计算者，则完全不受损害填补原则之限制，而在人身保险中，如限额型医疗费用保险、限额型失能给付保险，其损害实际上为金钱上可以计算之具体损害，在性质上应属损失填补保险，故应也有损失填补原则之适用。因此，就此一观点而言，财产保险与人身保险之二分模式并无法妥善地厘清损失填补关系，故实有不足之处。”
3、没有规定允许当事人约定具有补偿性质的健康保险、意外伤害保险等医疗费用保险适用损失补偿原则。一方面可能导致被保险人或者受益人可能获得来自保险人和加害人的双份赔偿，构成不当得利;另一方面会加重保险人的负担，而保险人为了实现保险准备金的平衡，势必会提高该类保险的保险费率，从而会使健康险和意外伤害险陷入恶性循环的境地。
三、英美日关于人身保险是否适用代位求偿权的规定
英国法院早期亦笼统地认为：“人寿保险虽以补偿原则为基础，但本身并不是补偿合同。主要原因就是难于对生命定价。补偿保险是要对实际遭受的损失进行补偿。对人身伤害估价难就象对生命一样，正是为此法院否定意外伤害保险和生命保险有代位性。”随着对意外伤害保险之多样性的认识逐渐清晰，英国法院之观点亦逐渐改变，认为意外伤害保险中“医疗费用保险和失能保险属补偿保险”，故有适用保险代位权规范之必要。
在美国的立法例中，其将伤亡及健康保险列为意外保险之一种，其伤亡及健康可合并为一个保险单。而在健康保险中有关疾病之补助，通常多在健康保险总额之调整下，由友爱组织(同济会)提供给付。由此可见，在美国的健康保险和伤害保险是采商业保险的模式，以适用保险金给付规则为法定理赔规则，以保险合同约定适用损失补偿原则为特别理赔规则。
日本的《日本商法典》虽未对人身意外伤害保险设专门规定，但上世纪末在《日本伤害保险改正试案》中，关于损害填补之伤害保险契约部分设专门规定，就医疗费用而言，保险人得于保险给付范围内，代位行使被保险人对第三人之请求权。
由上可见，在保险业发达的英美日三国，其人身保险并不是绝对排斥适用保险代位求偿原则，而是有条件的适用，尤其是健康保险和意外伤害保险中医疗费用保险等具有补偿性的保险往往可以使用保险代位求偿权。因此，为了我国保险业的健康发展，有必要规定人身保险中健康保险和意外伤害保险在特定情况下适用代位求偿原则。
四、我国人身保险中适用代位求偿权的理论基础
1、补偿性保险合同与给付性保险合同的划分与财产保险合同与人身保险合同的划分并不是一一对应的。补偿性保险合同时合同双方以补偿为目的而签订的合同，只有保险事故发生，造成损失，才给予补偿并且补偿金额不超过损失程度;给付性保险合同是指按事先约定金额给付保险金，只要保险事故发生，不论是否造成损失，均给予双方约定的金额。人身保险一般包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人身保险的赔付方式包括伤残死亡生存保险金和医疗费保险金两种方式。伤残死亡生存保险金是定额的，主要发生于人寿保险中。而医疗费保险金是根据保险合同的规定支付，主要适用于健康保险和意外伤害保险，而医疗费用是可以用货币衡量的，并且治疗后是可以恢复到圆满状态的，保险费的支付是对医疗费造成损失的一种补偿，因此健康保险和意外险中的医疗费等也具有补偿性质。
2、我国保险业的分业经营在一定程度上也说明了健康保险和意外伤害保险具有与财产保险一定的共性。我国《保险法》第95条第二款规定：“保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险。”正是由于健康保险和意外险在一定程度上也具有损失补偿的性质，因此可以和财产保险一起经营。
3、规定健康保险和意外伤害保险中适用代位求偿权有利于弥补保险公司的损失，同时还可以起到惩罚加害人的功能，保险公司也会因此而降低保费，从而实现保险业的良性循环。
4、在中国保监会颁布的《健康保险管理办法》中，将医疗费用保险按照保险金的赔付性质分为费用补偿性医疗保险和定额给付型医疗保险。这是在《保险法》的基础上，首次以行政规章的形式，确定了医疗费用补偿性保险具有对因被伤害或疾病而造成人的身体损害而产生的医疗费用损失由保险人予以补偿的原则，即损失补偿原则。
5、我国侵权责任法中人身权中就引入了代位求偿的规定。侵权责任法第28条明确规定了被侵权人死亡的，支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的人有权请求侵权人赔偿费用，但侵权人已支付该费用的除外。相应的在人身保险中，支付医疗费、丧葬费等合理费用的是保险人，因此保险人有权向加害人代位求偿。
五、对完善我国保险法中关于保险代位求偿权的立法建议
1、调整《保险法》的体例设计，将代位求偿权规定在保险合同的总则当中。我国现行《保险法》将代位求偿权的适用限于财产保险合同中，已经不能适应实践的需求。目前的保险实践中，保险公司为了防止被保险人利用保险法第46条的规定，获得双倍赔偿，往往在保险合同条款中约定，被保险人在申请给付医疗费用时，需要提供原始凭证，这就避免了被保险人再向第三者追偿。因此将代位求偿规则规定于保险合同总则中，人身保险才有适用该规则的余地。
2、合理分类保险合同。我国目前“财产/人身保险合同”二分法不能完全厘清损失补偿原则的适用，因此应该就权利义务的性质着眼，将保险合同分类为损失填补保险和定额给付保险。因此建议将我国保险合同调整为“损害保险”和“定额保险”。
3、如果不将保险合同分为“损害保险”和“定额保险”，那么可以在现行“人身保险”和“财产保险”分类的基础上引进“第三领域保险理论”。所谓第三保险领域是指“约定对意外伤害和疾病给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人受到的损害予以补偿，收取保险费的保险”。重新建构我国《保险法》中关于第三领域的规定，在人身保险和财产保险独立分类的基础上，将健康保险、意外伤害保险的医疗费用保险作为第三领域予以独立规定。
4、在合理分类的基础上可以规定允许保险合同当事人以合同约定的方式，在健康保险和意外伤害保险中适用损失补偿原则，即约定代位求偿权。保险合同是平等主体之间意思自治的体现，因此应当充分尊重合同当事人的意思自由，当事人可以通过约定人身保险中代位求偿权的适用，从而排除法律的适用。
(作者单位：中国政法大学)
参考文献：
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作者：刘菲菲
摘要：
保险利益作为整个保险活动的核心要点之一，对保险业的发展起着至关重要的作用。我国学者在人身保险利益的问题上分歧众多，至今没有达成一致的意见。针对我国在保险利益认定方面存在的缺陷，提出了相关建议。
关键词：
人身保险;同意主义;利益主义
D9
文献标识码：A
1人身保险中保险利益的含义及认定
保险利益是指被保险人对保险标的所拥有的法律承认的经济利益，一旦发生保险事故，被保险人会因此遭到损失。人身保险是以人的身体或寿命为保险标的的一种保险。人身保险的保险利益存在的前提是投保人与被保险人的身体或生命之间存在利益关系，这种关系可以是经济关系上的，可以是血缘上的，也可以是建立在婚姻基础上的。
在英美法系中，以利益主义来判断投保人与被保险人之间是否具有保险利益，只要投保人与被保险人之间存在经济利益，就认为二者之间具有保险利益。大陆法系在判断保险利益时以被保险人是否同意为标准。其中同意的内容包括对投保人、保险金额、指定和变更受益人、其他保险内容以及转让保险合同等方面。我国是以利益主义为主并辅之以同意主义。我国《保险法》第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”
2我国人身保险合同中保险利益认定的缺陷
2.1保险利益定义不明确
我国在《保险法》中明确规定的保险利益应当是合法的，但并不是所有合法的利益都可以作为保险利益。法律承认的合法利益应分为物质上和精神上的利益，物质上的利益比较容易用金钱进行衡量，自然可以作为保险利益;但精神上的利益是不能用货币计量的，不能作为保险利益存在并进行投保。此外，我国还将一些不违反社会公众道德和习俗、不违反相关法律规定，但未明确被法律认定成立的关系看做不具有保险利益，这些都是定义不明造成的。
2.2保险利益主体列举缺失
我国的保险法虽然对人身关系进行了举例，但是列举并不完善，只包括了本人、配偶、子女、父母以及有赡养、抚养关系的亲属。这样的规定导致在实务中对保险利益的确定缺乏正确认识，最终导致寿险公司在承保时思维保守，对于未明确列举的人身关系不敢轻易承保，如祖孙关系的储蓄型保险;再如商务关系，债权人与债务人、合伙人之间;又如用人单位与雇员之间的关系，尤其是公司的重要股东、经理等高级职员与公司之间：由于公司高级职员在公司中发挥重要作用，掌握公司机密，具有相当大的决策权利，一旦这些员工发生意外，可能会影响整个公司的决策运转，甚至造成股票贬值、经营中断等严重后果，因此他们与公司间存在更明显的利益关系。
2.3保险人欠缺审查义务
目前，在保险利益的基础——投保人与被保险人的关系问题上，我国保险公司的做法主要是要求投保人告知，这样的做法无疑存在一些漏洞。如果投保人在投保时刻意有所隐瞒，没有如实说明与被保险人之间的关系，没有保险利益而使合同无效，这个责任自然要由投保人承担。但如果投保人在投保时并不是故意隐瞒，仅仅是因为不了解相关规定误认为自己可以为被保险人投保，而保险人又因为没有严格审查而予以承保，那么一旦保险事故发生，保险人以投保人与被保险人不具有保险利益为由拒绝赔付，对于投保人来说是极不公平的。
2.4保险利益存在时点的规定不细致
我国的保险法只简单规定若被保险人与投保人之间没有保险利益，保险合同无效，并未明确解释保险利益应当存在的时间点——是订立合同时还是保险事故发生时。人身保险是有其特殊性的：首先，保险合同的存续时期较长，一份合同时效达到十几年甚至几十年是很正常的事，在这么长的一段时间里，如果投保人与被保险人的关系发生变化，如离婚，即宣告保险合同无效的话，会使保险合同具有极大的不稳定性，严重影响人生保险尤其是人寿保险的发展;第二，很多人身保险都具有储蓄性质，在长时间的合同履行期中，投保人很可能缴纳了大量的保费，如果因为保险利益的变动使投保人遭受巨大损失的话是很不公平的。
2.5被保险人不明确
在保险业务的实际操作中有时会出现这种现象：订立保险合同时未明确被保险人。这种合同根据保险法的规定是无效的，因为在以死亡为给付条件的保险合同中，获得被保险人的同意才表明投保人与被保险人之间存在保险利益，如果被保险人尚未被明确，就更谈不上同意了，那么一旦发生保险事故，赔偿的取得将会很困难。
3完善我国人身保险合同中保险利益认定的建议
3.1完善人身保险利益的定义
解决人身保险利益定义不清晰的问题，就需要对人身保险利益的定义加以完善。那么首先要做的就是明确哪些利益虽然合法却并不可保，将其剔除，以避免在订立合同时出现不必要的麻烦。对于那些既没有被肯定也没有被否定的关系是否具有保险利益，保险法也应该尽快明确，以法律的形式给予确立。
3.2补充人身保险利益的主体
由于我国并没有采取单一的同意主义或利益主义原则，而是同意主义与利益主义相结合，这种情况下对关系的不完全列举容易造成保险人不敢承保，那么解决的关键就是尽可能的详细列举各种确定存在保险利益的关系，扩大保险利益明确的主体范围，无论是人身关系亦或是商务关系。
3.3规定保险人的审查义务
保险人在订立合同时，应该尽职尽责的审查投保人是否对被保险人具有保险利益，在必要的时候要求投保人提供相关证明文件证明与被保险人的关系，对于确定没有保险利益的合同不予承保，将防范道德风险的工作落实在最初，尽量避免出现承保后拒付的情况。若在保险合同订立以后才发现没有保险利益，也应立刻与投保人取得联系商量相关补救方法，比如让被保险人补办同意投保人为其投保的证明或与投保人协商解除保险合同，避免在保险事故发生后产生纠纷。曾经发生过这样的案例：某敬老院员工在未征得敬老院老人同意的情况下为全院的100多位老人投保了团体人身意外伤害保险，保险公司在承保时并未认真核实被保险人是否同意投保人为其投保就与敬老院员工签订了保险合同。最终法院裁定该保险合同无效，因为投保人未征得被保险人的同意违反了保险利益原则。在这个案例中。作为专业机构的保险公司在十分清楚保险利益原则的情况下仍然未尽职审核，草率的签订合同，最终被裁定无效的合同给保险公司带来了很大的麻烦。
3.4细化人身保险利益存在时点的规定
要细化人身保险利益存在的时点规定，《保险纠纷》为法律的修订提供了很好的借鉴：订立保险合同时如果投保人与被保险人不存在保险利益则保险合同无效，但若是在合同订立后二者之间的关系发生变化导致保险利益丧失，一旦保险事故发生，保险合同的法律效力并不受影响。
3.5严格按照保险法规定合法订立保险合同
在尚未确定被保险人的情况下，不能明确保险利益，应尽量避免订立保险合同。如果一定要订立保险合同，应在被保险人确定后及时向被保险人介绍保险合同相关条款，并尽快敦促被保险人在保险合同上签字表明同意以使保险合同生效，防止保险事故发生时才发现保险合同因不具有保险利益而无效，损害投保人和受益人的利益。并且应当明确合同的受益人使得一旦保险事故发生，受益人可以得到补偿。
参考文献
[1]马栋.论人身保险的保险利益[J].武汉船舶职业技术学院报，2008，(1).
[2]陈丽洁.论人身保险的保险利益主体范围的界定[J].柳州师专学报，2012，(6).
作者：李长云
[摘要]本文着重于分析人身保险合同中的受益人的指定，变更等法律关系，以便在保险实务中减少纠纷。
[关键词]人身保险合同；受益人；受益人指定与变更
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1 受益人的含义
人身保险合同中的受益人是指根据保险合同的约定，当保险事故发生时，对保险金享有请求权的人。根据保险事故发生时，被保险人生存与否，人身保险合同的保险金给付可分为生存保险金给付和身故保险金给付。由于我国各保险公司现行险种的条款中均规定，被保险人生存条件下的保险金受益人只能是被保险人本人，并拒绝受理其他指定和变更。因此，保险实务中的受益人一般意义上仅是指身故保险金受益人。
2 受益人的分类
2.1 指定受益人
一般在合同订立之初确定受益人，但也可在合同成立后指定或追加受益人(此时要书面告知保险人以便批注)。人身保险合同中的受益人不以一人为限。如果被指定的受益人为一人，受益权由该人行使，并获得给付保险金的全部利益。受益人是数人的，保险金请求权由该数人行使，投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额；未确定的，受益人按相等份额享有受益权。指定受益人顺序的，可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险人同时死亡时给付保险金的麻烦。受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。当受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后，后一顺序的受益人才可享有保险金请求权。投保人或被保险人均可指定受益人，但一般而言，投保人指定受益人时，须经被保险人书面同意或授权。《保险法》规定：投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时，其监护人行使被保险人的权利，可指定受益人。
2.2 法定受益人
法定受益人，也称法定继承人。《保险法》第六十三条已明确规定，一旦被保险人死亡，人身保险合同中如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，且没有其他受益人的，被保险人的法定继承人即为受益人。因为在这三种情况下，发生保险事故时，可推定被保险人为自己的利益而投保，即以自己为受益人。那么，保险金则成为被保险人的遗产，按继承法的规定进行分配。《继承法》第十条规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人为配偶、父母、子女；第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所领取的保险金还须清偿被保险人生前所欠缴的税款和债务。
3 受益人的变更
《保险法》第六十二条规定：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人；保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。被保险人或者投保人没有书面通知保险人变更受益人的，不发生受益人变更的效果。即保险人在获通知前向原指定的受益人给付受益金的，对变更后的受益人不再负给付义务。投保人或被保险人指定受益人后，除声明放弃处分权外，仍有权利加以变更。但投保人变更受益人时应经被保险人同意，否则，变更无效。即使投保人指定的受益人经过被保险人同意。被保险人也可以予以变更，受益人不得反对。这既是对被保险人权益的保护，也可防范道德风险(受益人谋财害命)的产生。
保险合同生效之后，被保险人如欲根据《保险法》第六十三条的规定行使受益人的变更权，不外乎以下三种情况：一是在投保人知情并同意的情况下行使。二是投保人知情，但却不同意被保险人的变更要求。三是在投保人不知情的情况下。被保险人私下将保单拿到保险公司，去做可能有违投保人意愿的受益人变更。
4 受益人的法律地位
第一，受益人并不完全等同于第三人利益合同中的第三人。当投保^是受益人时，保险合同是自己利益的合同，受益人不是第三人。当受益人是第三人时，由于大多数情况下变更受益人的权利被保留，受益人时时面临被变更的可能，其地位是极为脆弱的；为第三人利益合同的第三人在明确接受了第三人的地位后，法律对于他的保护则相当周全，其地位远远高于受益人。
第二，受益人不是继承人。保险法对受益人没有资格的要求，而我国《继承法》则列明了法定继承人的范围。受益人得到保险金和继承人继承保险金的法律后果不同，如对于被保险人的债权人的抗辩是否有效，是否纳税等等。
实践中，即使被保险人在遗嘱中指定了享有保险合同上利益的人，他是对保险金做出处置，指定了保险金的继承人，而不是指定了受益人，二者之间有巨大的差异。
第三，受益人不是受赠人。受益人来自投保人、被保险人的指定这一单方法律行为或法律的推定；受赠人则是通过与赠与人订立赠与合同而享有受赠人的地位。
第四，受益人不是受遗赠人。首先，理论上，受益人存在于人身险的任何险种，保险事故发生，保险人的给付责任确定，受益人就能得到保险合同上的利益；受遗赠人只有在遗赠人死亡的情形下才能得到遗赠。其次，指定受益人与遗赠都是单方民事法律行为，只需要权利人一方的意思表示即可，受益人与受遗赠人既可以接受也可以放弃。但是根据《继承法》的规定，受遗赠人在知道受遗赠的两个月内必须做出接受的意思表示，否则视为放弃。而受益人只要没有拒绝的意思表示就视为接受，对期限也没有要求。最后，《继承法》要求受遗赠人必须是法定继承人之外的人，而法定继承人却可以被指定。
作者：周 进
作为一名郑州保险律师，经常有当事人咨询，什么是保险利益原则?该原则在保险案件中的适用是如何体现的?现本人结合案例，从保险利益的概念入手，作以解析，以飨读者：
案例：王某等三十余人在包工头的带领下，在某工地从事建筑劳务，甲公司是该建筑劳务的施工单位，2009年底，甲公司作为投保人，为包括王某在内的建筑工人投保建筑工地团体意外伤害保险。随后，甲公司将其承揽的工程转包给乙公司，而王某等建筑工人继续在乙公司名下从事建筑劳务。在施工过程中，王某发生伤害事件，遂向保险公司提出理赔申请，对方予以拒绝，声称乙公司不是合同的当事人。双方有此发生争议。
保险利益的概念
保险利益指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系,即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失,因保险标的未发生风险事故而受益。
保险利益的特征：
首先、保险利益必须是合法的、法定的利益。合法的利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。
2、保险利益必须是客观存在、确定的利益。确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。
3、保险利益必须是经济利益。所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。
结合以上保险利益概念和特征可知，保险利益必须是合法的利益，必须是法定的利益。投保人不能将自己的违法行为投保，也不得
把法律没有设定为保险利益的情形投保。比如新的保险法承认雇主可以为雇工的人身健康投保，就等于新发设定了这种利益关系具有保险利益，显然，在新法实施以前，若雇主以雇工的人身健康投保的合同明显是无效的。
我国法律规定：在人身保险合同中，投保人在订立保险合同时，应当对被保险人具有保险利益;投保人对被保险人没有保险利益的合同无效。结合该法律规定来解析本案，王某在建工团意险合同订立时，其作为被保险人之一与投保人之家显然是存在保险利益关系的，因为，他的健康将是甲公司受益，反之则受损。但是，在保险事故发生时，王某与甲公司之间显然是没有保险利益的，因为，既然甲已经将工程转包给乙公司，王某的健康不再是甲公司关切的事情，而恰恰是以公司所关切得，即与乙公司之间存在保险利益。所以，依据上述法律规定，保险公司应当承担理赔责任，而与乙公司是否本案的当事人没有关系。
篇一：【案例】工伤事故竞合劳动者获得双重赔偿 第三人侵权与工伤事故竞合时,劳动者有权获得双重赔偿 河北世纪方舟律师事务所 王云龙律师
【案情简介】
2012年10月27日，张某下班回家途中，被李某驾驶的机动车撞伤，张某被送往医院抢救，2012年10月29日，张某经抢救无效死亡，经交警出具事故认定书认定，机动车驾驶人李某负事故主要责任，张某负事故次要责任。张某家属与李某及石家庄某保险公司经多次协商，达成赔偿协议，约定由石家庄某保险公司及李某支付张某家属死亡赔偿金、医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费等各项损失，共计40万元。随后，该协议完全履行。2012年11月10日，张某家属向石家庄某人社局申请工伤认定，经石家庄某人社局认定，张某之事故属于工伤，因张某所在单位没有给张某缴纳工伤保险，张某家属遂向张某所在单位主张工伤保险待遇，单位拒绝支付。 【主要争议】
交通事故案件中，侵权人已经支付赔偿款，受害人经认定属于工伤、单位没有为其缴纳工伤保险的，张某所在单位是否应当支付工伤保险待遇? 【律师意见】
一、张某家属已经获得人身损害赔偿的，还可以依据《工伤保险条例》的规定主张工伤保险待遇
(一)首先，工伤保险条例明确规定了构成工伤应享受相关待遇，同时没有规定第三人侵权工伤应当扣减第三人赔偿部分，也没有规定工伤基金或用人单位追偿权，所以不存在工伤与人身损害赔偿衔接冲突的问题。 其次，损害填平法则不应适用于人身损害赔偿，生命健康是无价的，不存在填平问题。最后，有的观点认为，因第三人侵害工伤可以得到双份赔偿，将会造成一般工伤的待遇与因第三人侵害所致的工伤待遇相差太大，产生新的不公平。本文认为，工伤保险与第三人侵权是两个不同法律关系，我国法律并没有规定在两者发生竞合时，不可兼得两种赔偿，不论项目是否重复，只要所得的一份或数份均有其相关法律依据，法律就应当依法予以保护，这不存在公平问题。
(二)可以获得双赔的法律依据及其他相关依据
1、[2006]行他字第12号最高人民法院关于因第三人造成工伤的职工或其亲属在获得民事赔偿后是否还可以获得工伤保险补偿问题的答复：“新疆维吾尔族自治区高级人民法院生产建设兵团分院：
你院《关于因第三人造成工伤死亡的亲属在获得高于工伤保险待遇的民事赔偿后是否还可以获得工伤保险补偿问题的请示报告》收悉。经研究，答复如下：
原则同意你院审判委员会的倾向性意见。即根据《中华人民共和国安全生产法》第四十八条以及最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条的规定，因第三人造成工伤的职工或其近亲属，从第三人处获得民事赔偿后，可以按照《工伤保险条例》第三十七条的规定，向工伤保险机构申请工伤保险待遇补偿。”该答复中最高院明确表明，支持双赔。
另外，载于《中华人民共和国最高人民法院公报》2006年第8期(总第118期)的《杨文伟诉宝二十冶公司人身损害赔偿纠纷案》就是为最高人民法院所确认工伤案件双重赔偿的判例。我国虽然是成文法国家，但为最高人民法院所确认、刊登在最高人民法院公报上的案例对全国各地法院的判决均具有指导、参考意义。
2、2004年5月1日起施行的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条规定：“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院起诉请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按《工伤保险条例》的规定处理。因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害，赔偿权利人请求第三人承担民事赔偿责任的，人民法院应予支持。”上述规定的第一款是规范劳动者与用人单位之间的工伤保险关系，因此发生争议的应当按照《工伤保险条例》的规定处理。第二款是规范用人单位以外的侵权第三人与被侵害职工之间的民事法律关系，非常明确地规定劳动者向第三人提起人身损害赔偿应当支持。明确肯定了因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害的，劳动者可请求第三人承担赔偿责任。所以，当工伤事故与第三人侵权发生竞合时，受害职工可以分别依照不同的法律获得救济。
另外、2003年12月29日最高人民法院副院长黄松有在公布《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》新闻发布会上的讲话：“
(四)关于工伤保险赔偿与民事损害赔偿的相互关系 工伤保险与民事损害赔偿的关系，在审判实践中长期存在争论。从性质上看，工伤保险属于社会保险范畴，与私权救济性质的民事损害赔偿存在根本的差别。但是，由于工伤保险赔付是基于工伤事故的发生或者劳动者罹患职业病，与劳动安全事故或者劳动保护瑕疵等原因有关，因此，工伤事故在民法上被评价为民事侵权(例如雇主提供的机器爆炸)。这就产生了工伤保险赔偿与民事损害赔偿的竞合问题。对此问题的处理世界各国有四种模式：第一，工伤保险取代民事损害赔偿;第二，受害人可以同时获得工伤保险待遇和民事损害赔偿，但劳动者个人需交纳高额保险费;第三，受害人可以选择获得工伤保险待遇或者民事损害赔偿;第四，民事损害赔偿与工伤保险待遇实行差额互补。鉴于工伤保险实行社会统筹和用人单位无过错责任，有利于受害人及时获得充分救济;有利于企业摆脱高额赔付造成的困境，避免因行业风险过大导致竞争不利;还有利于劳资关系和谐，避免劳资冲突和纠纷，因此，我们赞成用人单位通过缴纳工伤保险费的方式承担责任。这对用人单位和劳动者双方都有利。但如果劳动者遭受工伤，是由于第三人的侵权行为造成，第三人不能免除民事赔偿责任。”由此来看，最高人民法院副院长黄松有再一次表明，劳动者有权获得双赔。
3、2006年10月1日施行的最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释
(二)》(以下简称《解释
(二)》)第六条规定“劳动者因为工伤、职业病，请求用人单位依法承担给予工伤保险待遇的争议，经劳动争议仲裁委员会仲裁后，当事人依法起诉的，人民法院应予受理”。而对第六条的理解与适用时，对该条的条文主旨表述如下:“
2、在第三人侵权情况下，劳动者按照普通民事诉讼向该第三人主张民事赔偿后，不影响其请求用人单位依法承担给予工伤保险待遇”(参见黄松有主编、最高人民法院民事审判第一庭：《最高人民法院劳动争议司法解释的理解与适用》，人民法院出版社2006年版，第232页)。
4、工伤双重赔偿已经我国部分高级人民法院行文确认
如山东省高级人民法院鲁高法〔2005〕201号《山东省高级人民法院关于印发全省民事审判工作座谈会纪要的通知》第
(一)关于劳动争议案件的处理问题，第
(六)关于工伤保险待遇纠纷案件的处理问题规定：“如果劳动者的工伤系第三人侵权所致，按照我国现行法律和最高人民法院司法解释的规定，用人单位仍应承担劳动者的工伤保险待遇，但劳动者也可追究第三人的侵权赔偿责任，即劳动者可以在工伤事故中获得双重赔偿，但因工伤事故产生的直接费用，原则上不予重复计算。”
如湖北省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的意见(试行)第十九条中规定：劳动者的工作系第三人侵权所致，用人单位以劳动者已获侵权损害赔偿为由拒绝承担工伤保险赔付的，人民法院不予支持。劳动者的工伤待遇由用人单位承担的，劳动者依人身保险合同获得的赔偿，用人单位不得在工伤待遇中扣除。
如2011年10月15日河北省高级人民法院关于我省劳动争议案件若干疑难问题处理的参考意见20条：“因用人单位以外的第三人侵权造成劳动者人身损害的，同时又符合工伤条件的，劳动者既可以依据《工伤保险条例》的规定享爱工伤保险待遇，也可以依据最高院《人身损害赔偿司法解释》获得人身损害赔偿。”该参考意见中，河北省高院明确表明，支持双赔。 综上可知，从最高人民法院到部分高级人民法院，均在不同效力级别文件或其他表态中明确，可以双赔。
二、张某所在单位应当支付工伤保险待遇 根据《工伤保险条例》第六十二条：“用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由社会保险行政部门责令限期参加，补缴应当缴纳的工伤保险费，并自欠缴之日起，按日加收万分之五的滞纳金;逾期仍不缴纳的，处欠缴数额1倍以上3倍以下的罚款。
依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”可知，张某所在单位未依法为张某交纳工伤保险，其应当按照工伤保险条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付给张某的家属。
综上所述，交通事故案件中，侵权人已经支付赔偿款，受害人经认定属于工伤、用人单位没有为其缴纳工伤保险的，用人单位应当依法支付工伤保险待遇。篇二：广东省劳动争议案件指导意见
广东省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的指导意见
(2002年9月15日粤高法发[2002]21号)
为保障劳动者的合法权益，维护社会稳定，促进社会主义市场经济的发展，依据《中华人民共和国劳动法》(下称《劳动法》)和《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释》等规定，结合审判实践，提出如下指导意见： 第一条政府有关部门主导的国有企业改制，因企业职工下岗、整体拖欠职工工资引发的纠纷，应由政府有关部门按照企业改制的政策规定统筹解决，人民法院不予受理。
第二条劳动者与用人单位因住房公积金发生的纠纷，不属于《劳动法》第二条规定的劳动争议，但双方当事人在劳动合同中有约定的除外。
第三条当事人已签收劳动争议仲裁委员会对劳动争议作出的调解书，事后反悔向人民法院起诉的，人民法院应裁定不予受理;已受理的，应裁定驳回起诉。但裁定书应说明调解书已生效。
第四条当事人为减少劳动争议的处理环节，将具有给付内容的劳动争议案件改变案由向人民法院直接起诉，如劳动报酬纠纷改成债务纠纷，工伤事故纠纷改成损害赔偿纠纷，人民法院应依据《劳动法》第七十九条的规定不予受理，告知当事人先向劳动争议仲裁委员会申请仲裁。
劳动者与用人单位对双方的劳动争议达成了明确的赔偿或补偿协议，后因款项的支付发生纠纷的，劳动者以债务纠纷向人民法院起诉的，人民法院可以受理。 第五条社会保险部门已对劳动者的工伤待遇作出处理，当事人又向人民法院提起民事诉讼的，人民法院应裁定不予受理。
第六条未经工商登记的企业与其所雇用的人员因用工关系发生纠纷，出资人属于《劳动法》第二条规定的用人单位的，该纠纷应作为劳动争议案件处理。
第七条劳动者未履行劳动合同中约定的保守商业秘密的义务，造成用人单位商业秘密被侵害而发生的纠纷，可以按劳动争议案件处理。
第八条当事人不服劳动争议仲裁委员会以当事人的仲裁申请超过60日期限、申请仲裁事项不属于劳动争议或申请仲裁主体不适格为由作出不予受理的书面裁决、决定或通知，向人民法院提起诉讼的，人民法院应当受理。对确因不可抗力或者其他正当理由延误申请仲裁、申请仲裁事项确属劳动争议、申请仲裁主体适格的，人民法院应当对案件进行实体处理。
劳动争议仲裁委员会以其他理由作出不予受理的书面裁决、决定或通知，当事人不服向人民法院提起诉讼的，人民法院不予受理。 第九条当事人不服劳动争议仲裁委员会以当事人申请仲裁超过60日期限、申请事项不属于劳动争议或申请仲裁主体不适格为由作出的不予受理的决定或通知，应当自收到通知或决定书之日起15日内向人民法院起诉。当事人逾期向人民法院起诉的，可比照《劳动法》第八十三条的规定，裁定不予受理。
第十条《最高人民法院关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释》第三条中的“其他正当理由”包括下列情形：
(一)发生劳动者生病住院治疗等意外情况的;
(二)劳动者与用人单位对劳动争议进行协商或曾达成和解的;
(三)人民法院认为可以认定的其他合理情形。
第十一条《劳动法》第八十二条规定的“劳动争议发生之日起”，应作如下理解：
劳动者请求用人单位补缴社会保险费的，应从劳动者知道或应当知道用人单位没有为其缴纳社会保险费之日起算。
劳动者请求用人单位承担工伤待遇的，应从其治疗终结之日或伤残等级评定之日起算。劳动者请求用人单位支付拖欠的工资的，应从劳动争议纠纷发生之日起算。
劳动者请求用人单位返还订立劳动合同时收取的定金、保证金或抵押金(物)的，应从劳动关系终止之日起算。
第十二条当事人双方不服劳动争议仲裁委员会作出的同一裁决，均向同一人民法院起诉的，先起诉一方当事人为原告，但双方均应按规定预缴诉讼费;原告申请撤诉，人民法院裁定予以准许的，应直接更换双方的诉讼地位，通知双方继续进行诉讼。
第十三条劳动争议仲裁委员会在紧急情况下，依法在劳动争议案件终结裁决作出之前，裁决用人单位预先支付劳动者工资、医疗费的，用人单位不得单独就该部分裁决向人民法院起诉。用人单位拒不执行的，劳动者可以向人民法院申请执行。 第十四条人民法院在审理劳动争议案件期间，有证据证明用人单位持续、大量拖欠劳动者工资，且准备或正在对资产进行藏匿、转移或变卖的，人民法院可依职权及时对用人单位的相应财产采取保全措施。
第十五条用人单位挂靠在其他单位名下或借用其他单位的营业执照进行生产经营，劳动者与用人单位发生劳动争议的，应当将用人单位和被挂靠人或出借人作为共同诉讼人。第十六条当事人对劳动能力鉴定委员会的伤残等级鉴定结论不服的，可依法申请复查。当事人仅请求工伤赔偿，或对上述鉴定结论有异议又不申请复查而请求工伤赔偿的，人民法院经审查认为劳动能力鉴定委员会所作出的鉴定结论确有不妥，可不予采信，以人民法院审理认定的案件事实作为处理的依据。 第十七条劳动争议当事人不服劳动争议仲裁委员会作出的有给付内容的裁决而向人民法院起诉，人民法院不支持当事人的诉讼请求的，不得直接驳回当事人的诉讼请求，应依据认定的案件事实重新作出处理。
第十八条劳动者严重违反劳动纪律或用人单位规章制度，用人单位依《劳动法》第二十五条规定提出解除劳动合同的，不适用《企业职工奖惩条例》第十三条、第二十条关于开除的程序规定。
劳动者对用人单位的规章制度提出异议的，用人单位应举证证明规章制度不违反国家法律、行政法规以及政策的规定，并已向劳动者公示。 第十九条劳动者提前30天以书面形式通知用人单位，可以解除劳动合同，用人单位不得以特别约定排除或限制劳动者的解除权。但由于劳动者行使解除权而违反劳动合同有关约定，给用人单位造成经济损失的，劳动者应当赔偿用人单位的直接损失。篇三：劳动和社会保障法练习题 单项选择题
劳动和社会保障法单项选择题
本练习题选自各次作业，希望大家认真看看，可能会对考试有所帮助 1. 属于特殊情况下的工资有( c )。 a. 高温补贴 b. 科研津贴 c. 婚、丧假工资 d. 奖金
2. 下列关于劳动合同的说法中，错误的是( c )。 a. 劳动合同具有从属性 b. 劳动合同是双务合同 c. 劳动合同是实践性合同
d. 劳动合同往往涉及第三人的物质利益关系
3. 劳动法作为一个独立的法律部门，是自19世纪初大工业生产后，由于国家对雇佣关系的干预而从(a )。
a. 传统民法中独立出来的 b. 传统经济法中独立出来的 c. 传统行政法中独立出来的 d. 传统社会保障法中独立出来的
4. 下列主体中，不属于《中华人民共和国劳动法》适用范围的是( b )。 a. 在我国境内设立的外商独资企业 b. 我国公民在境外设立的独资企业
c. 在我国境内设立的企业派驻境外的劳动者 d. 我国境内的个体经济组织
5. 《集体合同规定》第38条规定：“集体合同或专项集体合同期限为( b )，期满或双方约定的终止条件出现，即行终止。 a. 6个月 b. 1至3年 c. 4年 d. 5年
6. 用人单位与劳动者已建立劳动关系，未同时订立书面劳动合同的，应当自用工之日起(a)内订立书面劳动合同。 a. 1个月 b. 2个月 c. 3个月 d. 6个月
7. 恒大公司安排工人刘路春节期间(正月初一到初二)上班。根据劳动法，该公司应支付其不低于其日或小时工资标准的(d )。 a. 100%的工资报酬 b. 150%的工资报酬 c. 200%的工资报酬 d. 300%的工资报酬
8. 非全日制用工的计酬方式主要是( b )。 a. 按件计酬 b. 按小时计酬 c. 按天计酬 d. 按月计酬
9. 国际上通常将国际劳工组织通过的国际劳工公约和建议书合称为( b)。 a. 《国际劳工宪章》 b. 《国际劳工标准》 c. 《国际劳工条约》 d. 《国际劳工章程》
10. 特殊就业群体人员不包括(c )。 a. 妇女 b. 残疾人 c. 儿童
d. 少数民族人员
11. 我国现阶段在工资制度改革的过程中试行的年薪制，其适用范围是( c)。 a. 政府高级公务员
b. 国务院认定的有特殊贡献的专家 c. 企业的经营者 d. 企业高级技术人员
12. 根据我国有关法律规定，下列各项支出不属于劳动者工资范围的有( d)。 a. 计时工资 b. 计件工资 c. 加班工资
d. 职工福利费用
13. 国有企业职工民主管理的基本形式是( d)。 a. 工会
b. 董事会会议 c. 监事会
d. 职工代表大会
14. 劳动法基本原则的法律渊源是(a)。 a. 宪法b. 行政法规 c. 地方性法规 d. 部门规章
15. 劳动合同中当事人双方约定的具体的劳动标准和劳动条件(b )。 a. 可以低于集体合同的规定 b. 不能低于集体合同的规定 c. 由劳动行政部门规定 d. 由当事人自由约定
16. 以下各项中关于工会性质表述不正确的是(c)。 a. 阶级性 b. 群众性 c. 组织性 d. 自愿性
17. 我国法律规定，职工代表大会至少( a)。 a. 每半年召开一次 b. 每半年召开二次 c. 每一年召开一次 d. 经常召开
18. 我国法律禁止的健康歧视，除了残疾歧视，还包括( b )。 a. 传染病歧视
b. 传染病病原携带歧视 c. 行为障碍歧视 d. 视听障碍歧视
19. 我国《就业促进法》规定的就业方针是( d)。 a. 独立实行劳动者自主择业的方针 b. 独立实行市场调节就业的方针 c. 独立实行政府促进就业的方针
d. 劳动者自主择业、市场调节就业、政府促进就业相结合的方针 20. 下列关于劳动关系的说法中，错误的是( d)。 a. 劳动法调整的是狭义上的劳动关系
b. 劳动法调整国家进行劳动力管理中的关系
c. 劳动法的调整对象既包括劳动关系，也包括与劳动关系有密切联系的其他社会关系 d. 承揽关系属于与劳动关系有密切联系的社会关系，应受到劳动法的调整
21. 根据我国法律规定，发生劳动争议的劳动者一方，人数在( c )人或者以上，并且具有共同请求的，可视为集体争议。 a. 3人以上
b. 5人或者以上
c. 10人以上d. 30人或者以上
22. 主管全国的劳动保障监察工作的部门是( d)。 a. 国务院
b. 国家工商行政管理局 c. 全国总工会
d. 国务院劳动保障行政部门
23. 用人单位招收使用未成年工，除符合一般用工要求外，还须向所在地的( b )以上劳动行政部门办理登记。 a. 乡级 b. 县级 c. 市级 d. 省级
24. 凡在国家机关、人民团体和全民所有制企业、事业单位工作满( a)的固定职工，与配偶不住在一起，又不能在公休假日团聚的，可以享受规定的探望配偶的待遇。 a. 1年 b. 2年 c. 3年 d. 4年
25. 我国职业安全卫生制度的基本方针是( b)。 a. 预防第一，安全为主 b. 安全第一，预防为主 c. 安全第一 d. 安全为主
26. 根据相关法律规定，下列不属于全体人民共同的法定节假日的是(d )。 a. 中秋节 b. 元旦 c. 国际劳动节 d. 解放军建军节
27. 我国《劳动法》规定，对怀孕(c )以上的女职工，不得安排其延长工作时间和夜班劳动。 a. 3个月 b. 5个月 c. 7个月 d. 8个月
28. 我国《劳动争议调解仲裁法》规定，劳动争议申请仲裁的时效期间为( c )，自当事人知道或者应当知道其权利被侵害之日起计算。 a. 60日b. 6个月 c. 1年 d. 2年
29. 职业安全卫生制度的保护范围包括(d )。 a. 基于劳动合同而提供的劳动过程 b. 劳动过程除去加班加点过程 c. 劳动过程及其他相关过程 d. 劳动过程
30. 我国《劳动法》规定，用人单位安排劳动者每月的加班时间不得超过(c )。 a. 10小时 b. 24小时 c. 36小时 d. 48小时
31. 根据相关法律规定，我国对残疾人就业实行(c )的方针。 a. 集中就业 b. 分散就业
c. 集中就业与分散就业相结合 d. 国家安排就业
32. 根据我国《劳动法》的规定，用人单位不得安排女职工从事国家规定的( c)体力劳动强度的劳动。 a. 第二级 b. 第三级 c. 第四级 d. 第五级
33. 生产安全事故发生后，事故现场有关人员应当立即向本单位负责人报告;单位负责人接到报告后，应当于( d )内向事故发生地县级以上人民政府安全生产监督管理部门和负有安全生产监督管理职责的有关部门报告。 a. 1日 b. 12小时 c. 6小时 d. 1小时
34. 我国《劳动争议调解仲裁法》规定，企业劳动争议调解委员会主任由( d)。 a. 工会成员担任 b. 企业代表担任 c. 职工代表担任
d. 工会成员或者双方推举的人员担任
35. 劳动保障监察员进行劳动法执行情况的调查、检查时，应当佩戴劳动保障监察标志、
人寿保险合同的除外责任
1、投保人或受益人的故意行为;
2、被保险人故意犯罪;
3、被保险人自杀，但自保险合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀除
外;
4、被保险人酗酒、殴斗、吸毒;
5、被保险人驾驶无证或法律禁止的交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具;
6、被保险人患爱滋病及其并发症;
7、战争、军事行动、内乱或武装**;
8、核爆炸、核辐射或核污染。
健康保险合同的除外责任
1、被保险人在签订保险合同时已经患病或怀孕;
2、被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残、致死的，法律另有规
定除外;
3、被保险人因故意堕胎所导致的疾病、残废、流产、死亡的。
意外伤害保险合同的除外责任
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1、被保险人故意或重大过失;
2、暴动、内乱、叛乱或任何战争行为;
3、任何犯罪行为或拒捕;
4、怀孕、流产或分娩;
5、精神病、酒精中毒、吸食毒品、无照或酒后驾驶;
6、非以治疗手术(意外伤害所导致的除外);
7、一般牙齿治疗手术(意外伤害所导致的除外);
8、被保险人在签订保险合同时已经患病或伤害中;
9、后天免疫不全症候群疾病(AIDS)。
法定免责事由
法定免责事由是指《保险法》规定的保险人责任免除事项，具体涉及以下五方面：
1、违反告知义务
因为投保人违反告知业务得以解除保险合同而责任免除。保险法第16条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的
保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，但可以退还
保险费。
2、保险欺诈
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因投保人、被保险人或受益人欺诈得以解除保险合同而责任免除。保险法第27条
规定：
被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除保险法第六十四条第一款(见下述)另有规定外，
也不退还保险费。
保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担
赔偿或者给付保险金的责任。
投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或
者支出费用的，应当退回或者赔偿。
3、故意行为
投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保费，保险人应向其他享有权利的受
益人退还保单现金价值。
受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
4、自杀行为
保险法第65条规定
以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还
其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，
保险人可以按照合同给付保险金。
5、犯罪行为
保险法第66条明文规定：
被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投
保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。
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人身保险合同包括哪些条款
人身保险合同是以人的寿命或身体为保险标的的保险合同?，?是投保人与保险人约定?，?当被保险人发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时?，?保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。
一、什么是人身保险合同
人身保险合同是以人的寿命或身体为保险标的的保险合同?，?是投保人与保险人约定?，?当被保险人发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时?，?保险人根据约定承担给付保险金责任的协议。
①人身保险合同的保险金额，由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许范围与条件下，与保险人协商确定;
②人身保险合同保险金的给付属定额给付性质;
③人身保险合同的保险利益特征：
a、由于人身保险的保险标的是人的生命或身体，而人的生命和身体的价值不能用金钱来衡量，所以对人身保险来说，只要求有无可保利益，而对可保利益并没有金额大小的限制，与投保人有保险利益的人，依《保险法》第52条规定，有以下几种：本人、配偶、子女、父母;前项以外与投保的有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保队人具有保险利益。
b、在人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力及保险人给付保险金的条件。
④人身保险合同中代位求偿权的禁止
《保险法》第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权力”
二、人身保险合同的条款有什么
1)不可抗辩条款
人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。
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这是一条有利于保户的规定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。
2)自杀条款
如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。
3)宽限期条款
对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期(一般为60天，具体时间请见条款规定)，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。
4)复效条款
因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。
5)不丧失价值条款
投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。
6)误报年龄条款
投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人。
7)受益人条款
受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。
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受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。
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浅析人身保险合同纠纷
投保人未履行如实告知义务、合同订立过程中的‘代签字’行为、保险代理人的销售误导和投保人的认知误区、部分保险产品存在缺陷、保险合同条款设计上存在瑕疵等原因是近年来人身保险合同纠纷数量连年攀升的原因。
1、投保人缺乏法律常识。
主要表现在：
第一，对人身保险合同纠纷的当事人诉讼主体地位缺乏认知。
有的投保人对保险公司的营业部及其分公司的诉讼主体地位认识不足，本该起诉分公司的却起诉总公司或直接起诉没有独立诉讼地位的营业部;有的投保人混淆了投保人、被保险人和受益人的的内部关系以及其分别与保险公司的相互关系，本应由投保人主张要求解除保险
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赢了网s.yingle.com 合同的却误将被保险人或受益人列为原告，或者本应由被保险人或受益人主张要求保险公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。
第二，过分想念保险代理人的口头承诺，而轻视保险合同条款的书面约定。
有的投保人以保险代理人的口头承诺与保险合同条款不一致为由，认为保险公司存在欺诈行为、要求撤销合同或者认为保险公司应当按照保险代理人的口头承诺进行理赔，但由于没有充分的证据证明，易陷入举证不能的尴尬境地。
第三，因未履行法定义务而导致保险公司拒赔。
例如投保人作为保险合同的一方当事人，常常不履行如实告知的法定义务：有的投保人是由于一时疏忽过失未尽到如实告知义务，还有的投保人是由于缺乏诚信意识故意不履行告知义务，从而导致保险公司拒赔。
2、保险公司管理不够规范
第一，结保险业务员管理不到位。
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赢了网s.yingle.com 部分保险公司为了拓宽销售渠道，一味壮大保险业务员队伍，而不严把从业资格关，不考虑业务员的思想道德素质，允许没有保险代理资格证书的列证业务员对外开展销售业务，对有证业务员不进行充分的岗前业务培训，导致保险业务员队伍的整体素质参差不齐。
第二，对事务性工作管理不到位。
有的保险公司不注重工作细节，经营过程中的营销理论、理赔管理、服务举措等工作存在许多薄弱环节。有的保险公司营销理念滞后，偏重短期利益，重点在于推销保险产品，而缺乏围绕满足投保人的需要开展包括保险市场的调查和预测、营销环境分析、投保人行为的研究、保险销售渠道的选择及售后服务等到整体营销理念，给人们造成厌烦情绪和逆反心理，损害了保险在人们心中的形象。
第三，对与保险合同的相关法律知识培训不到位。
实践中很多保险公司疏于对法律部门人员的管理，不重视对工作人员的法律知识培训，导致保险公司经常在签订和履行保险合同中出现一些常识性错误。
3、隐瞒病情投保败诉
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赢了网s.yingle.com 苏某被某医院检查出患有肝脏弥漫性病变。医院确诊后,苏某作为投保人、被保险人向某保险公司分别投保了万全人生重大疾病保险、太平盛世·长泰安康终身寿险(B)等险种,身故受益人均为苏某的儿子。
投保时,保险公司向苏某询问其是否患有疾病,苏某隐瞒了他刚刚被检查出的疾病情况,没有将真实患病情况向保险公司如实告知,保险公司签发了3张保险单。
苏某病故后,他的儿子以受益人身份向保险公司提出理赔申请。保险公司经调查发现苏某在投保前患病的事实,作出不予理赔并不退还保费的决定。
由此,苏某的家人诉至法院,要求判令保险公司赔付保险金23万元并退还已交纳的保费6240元。
法院经审理认为,苏某故意不履行如实告知义务,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费的决定依法有据,判决驳回了原告的诉讼请求。
在司法实践中发现,投保人未履行如实告知义务的情况非常普遍,而这恰恰成为保险公司拒绝承担保险责任进而引起纠纷的主要原因,同时也是被保险人、受益人在诉讼中败诉的最主要原因。投保人在订立
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赢了网s.yingle.com 保险合同时未履行如实告知义务主要有两方面原因:一是保险公司在订立保险合同时对投保人的指导不到位甚至存在误导;二是部分投保人缺乏诚信意识,刻意隐瞒重要事实。
3、代签字人身保险合同无效
张某以儿子为被保险人投保了3份寿险,由于父子两人关系不是很好,张某暂时不希望儿子知道其财产状态,于是没有告诉儿子为其投保的事。但是,因为保险必须由被保险人本人签字,在保险公司业务员的默许之下,张某代替其儿子在被保险人处签了张某的名字,保险公司签发了保险单。之后,张某发现该保险需要长期支付数额较大的保费,其财力不足以支撑,于是诉至法院要求确认保险合同无效,判令保险公司退还保费并支付利息。
法院在审理此案时,找到张某的儿子了解情况,其子才知道张某投保一事,并明确表示不同意张某为其投保,他本人也没有在投保单上签字。
鉴于张某代签字且被保险人不同意张某为其投保的事实,法院依法认定3份保险合同无效。代签字行为涉及到保险合同的成立、效力、主要义务的履行等诸多争议焦点问题,而保险业务员或者代理人的利益驱动成为代签字现象产生的根本原因。
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5、轻信“保险当存款”引纠纷
陈先生和老伴都是退休人员,多年来省吃俭用也积攒下来一些钱。
一次在银行存钱时,陈先生遇到了某保险公司的业务员。这名业务员极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险,并介绍说这种保险和存款一样,可以随时提取保险金,比存款收益高,又能收获一份保障。听了业务员的介绍,陈先生购买了该款终身寿险,并先后交纳了7万元保费。依据合同约定,陈先生所交的7万元保费均被保险公司扣除了初始费用。
投保半年后,陈先生向保险公司申请提取4万元现金。一个月后,陈先生又将另外4万元现金打入了保险账户,却发现又一次被扣除了3200元的初始费用。对此十分不解的陈先生找到业务员询问,业务员解释称这4万元被认定为陈先生追加的保费,因此需要扣除初始费用。
陈先生诉至法院要求判令保险公司退回收取的初始费用3200元及其利息。
法院调查发现,陈先生在投保时签署了投保书和《人身保险投保提示》,同时陈先生在提取以及归还4万元保费时均签署了委托书和保险合同变更书,上述书面证据内容表明了保险公司对保险条款进行了明确
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赢了网s.yingle.com 说明。法院最终依据书面证据判决驳回了陈先生的诉讼请求。
保险代理人的销售误导和投保人对于保险产品的错误认知也是引发人身保险合同纠纷的一大原因,尤其体现在投资理财类保险纠纷中，这种销售误导导致投保人的收益预期被人为提高,投保人一旦发现与自己的理解不一致、保障或者收益达不到预期或者无力继续支付保费等情形,往往选择解除合同,但退保产生的损失往往导致投保人不满,进而引发诉讼。
此外,人身保险合同中存在很多专业性很强的概念、术语和条款,这些概念、术语和条款对于一般的消费者来说,理解相对困难,极容易引起歧义和误解,另外,部分保险条款在对涉及重大权利义务的关键问题上过于简略,往往只注明详见某些手册等等,而投保人并不能得到这类资料,保险公司援引这类资料进行解释往往不能得到保险相对人的认同,导致纠纷产生。
同时,根据调研,西城区法院的法官发现,目前为了在市场竞争中获得更多的市场份额,各寿险公司不断追求保险产品的创新,但是个别保险产品的设计对道德风险和投保人的逆向选择考虑不足,产品设计存在缺陷,导致了后期纠纷的集中出现,诉讼中保险公司往往处于不利地位。
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赢了网s.yingle.com 【几点建议】
1、提高全民保险意识。虽然目前一部分人具有较高的保险意识，但是大部分人对于保险的保障功能、风险防范功能认识尚有不足，因此有必要通过多种渠道加强宣传力度，提高全民的保险意识。
2、重塑对保险公司的信心。目前人们对保险推销存在厌恶和逆反心理，保险公司应当转变服务理念，提升服务水平，一切从满足投保人需要出发，重塑人们对保险公司的信心。
3、规范市场秩序。为规范市场秩序，促进保险业的长期发展，保险公司必须查堵管理漏洞，从薄弱环节入手，加强内部管理，全面提升管理水平。
4、树立良好的社会形象。针对目前保险公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法律制度、市场监督和信用评价组成的保险诚信体系，树立保险公司良好的社会形象。
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事
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程
备
案
提
交
材
料
清
单
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吉林省人民政府关于对我省原有有限责任公司和股份有限公司依法进行规范有关 http://s.yingle.com/y/gs/1100985.html
公司变更登记提交的申请材料
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第一章 保险对象
第一条 凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续(个人也可以投保)。
第二章 保险期限
第二条 保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。
第三章 保险金额
第三条 保险金额最低为壹仟元，最高为壹万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。
保险金额一经确定，中途不得变更。
第四章 保险责任
第四条 本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。
1.因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。
2.因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。
3.因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。
4.因意外伤害事故造成本条
二、三两款以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的按照丧失程度给付全部或部分保险金额。
第五条 被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。
第五章 除外责任
第六条 由于下列原因所致被保险人的死亡或残废，保险公司不负给付保险金的责任;
1.被保险人的自杀或犯罪行为;
2.被保险人或其受益人的故意或诈骗行为;
3.战争或军事行动;
4.被保险人因疾病死亡或残废。
第七条 被保险人因意外伤残所支出的医疗和医药等项费用，保险公司不负给付责任。
第六章 保险费率
第八条 保险费率根据行业(工种)或工作性质分别订定。
第七章 保险手续和保险费的缴付
第九条 投保时，投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经保险公
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单。
第十条 被保险人在投保时，可以指定受益人，如果没有指定受益人，以法定继承人为受益人。
第十一条 在保险单有效期间，投保单位如因人员变动，需要加保或退保，或因被保险人要求变更受益人，应填写变动通知单一式三份，送交保险公司据以签发批单，作为保险单的附件。
被保险人中途离职，不论已否办理批改手续，均自离职之日起丧失保险效力，保险公司应退还已缴的未到期保险费。
第十二条 投保单位应在保险起保日一次缴清保险费，有特别约定的可分期缴费。保险公司于收到保险费后，保险单开始生效。
分期缴费的，如在约定期限内不能交付时，保险单即行失效。
第八章 保险金的申请和给付
第十三条 被保险人在保险单有效期间，发生保险责任范围内的死亡或残废时，被保险人或其受益人应通过投保单位向保险公司申请给付保险金，并提供下列单证：
1.保险单证及投保单位的证明;
2.被保险人死亡时，应提供死亡证明书;
3.被保险人因意外伤害事故造成残废时，应提供治疗医院出具的残废程度证明。
保险公司接到申请后，经过调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过足二年不提出申请，即作为自动放弃权益。
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论人身损害赔偿案件中的精神损害赔偿问题05-29
人身伤害死亡赔偿标准06-28
雇工人身损害代理词07-23
人身安全合理化09-14
人身损害赔偿案代理词06-17
人身损害赔偿答辩状07-19
用人单位代表人身份证明书06-04
