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工商银行电子银行发展问题研究
【摘要】随着计算机、网络等现代高科技技术的快速发展，电子银行业务应运而生，并迅速成为各大银行提升金融服务和增强竞争力的焦点。作为中国最大的银行，工商银行自2000年开始启动电子银行业务，经过十多年的发展取得了显著成就。电子银行的成交额在全行成交额中占了很大比例，但是在电子银行快速发展的同时也存在了一系列问题。本文分析了工商银行电子银行的发展现状、优缺点，并且给出了相关的建议。
【关键词】工商银行 电子银行 问题研究
一、工商银行电子银行发展现状
电子银行业务依托互联网、电话、手机等的快速发展而产生。电子银行以客户为中心，是一种先进的金融服务手段。工商银行的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行和自助银行。其中工商银行的网上银行是依托互联网建立的一个虚拟银行柜台，包括企业网银服务和个人网银服务;电话银行是采用电话自动语音和人工坐席等方式来服务的;手机银行伴随着手机功能的完善而趋向更加的智能化，集查询、交费、转账等功能与一体;自助银行业务主要是通过POS机终端、ATM自动柜员机和查询缴费机等自助终端来实现的。
截止到2012年底，中国工商银行实现净利润2386.91亿人民币，同比增长14.5%，继续保持全球最盈利的银行。其中，网上银行交易量突破300万亿元，同比增长17.2%;手机银行客户总数突破7400万户，交易额增长了近17倍。由此可见，工商银行的电子银行业务快速发展，并且得到了越来越多的客户的认可，市场占有率大幅提高。但是在各大银行都普遍重视电子银行业务的今天，这一优势并不明显，并且在技术革新上还存在很多问题。
二、工商银行电子银行的优缺点
电子银行不同于传统的银行柜台式服务，使银行的服务更加便利和人性化，得到了越来越多的客户的认可，但是电子银行的出现也存在很多缺点和不足。
(一)工商银行电子银行的优点
1.实现了银行的客户分流，大大减少了柜面的压力。电子银行的出现使得很多业务都可以在非柜面操作，或者客户自助完成，这样就为柜台服务更多的优质客户提供了便利。
2.大大减少了银行的营业成本。电子银行中除ATM机之外，其他服务成本都比较低，这样银行就大大减少了房租、设备、人力资源等方面的成本，有利于提高银行的盈利水平。
3.电子银行的出现延长了银行服务的时间，为客户提供了便利。电子银行可提供全天24小时、全年365天的服务，不受银行营业时间的限制。
4.电子银行便于银行职工业务素质的提高，为客户提供差异化服务提供了可能。表1充分说明了电子银行较传统的柜台服务的优势所在。
(二)工商银行电子银行的缺点和不足
1.电子银行的群体覆盖面低。由于电子银行的实施是以一定的计算机、网络等通讯设备的运行来实施的，这样很多群体接受起来比较困难，老年人和受教育程度低者最为突出，而且很多人对虚拟的电子银行存在很多的不信任感。
2.电子银行存在一定的安全隐患。安全隐患一部分来自工商银行内部，这也是电子银行发展的主要瓶颈。电子银行容易遭受到黑客攻击，同时银行的技术水平也或多或少的滞后于科技的发展。另一部分隐患来自客户，客户由于风险意识不足，在操作电子银行的过程中无意识地产生很多安全隐患。
3.电子银行的创新不足，使用受限制。电子银行是基于数字、网络和知识经济的快速发展而兴起的，但是现阶段工商银行的创新力不足，而且电子银行的操作也不是万能的，受很多因素的影响，其操作不像柜台操作那样全面。很多业务还是要到柜台上去做，这就严重制约了电子银行的进一步发展。
三、工商银行电子银行的发展建议
工商银行电子银行虽然有很多的优势，但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障工商银行电子银行的快速发展，需要从以下几个方面对电子银行进行改进：
1.以客户为中心发展电子银行。电子银行接受群体的覆盖面低，极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而，工商银行要从客户需求出发，设计出符合大多数客户需求的产品，同时注重产品的维护。除此之外，还要加强客户对电子银行风险的认知，提高客户的风险防范意识，最大限度的降低客户损失。
2.加强对工商银行员工的培训。员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而，需要在电子银行相关产品的了解，产品的营销策略，员工个人的服务态度和服务理念，维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。
3.加强各网点对电子银行的推广。现阶段，工行的电子银行还有很大的提升空间，而且银行间的竞争更加激烈，因而必须注重提高各网点对网银的销售能力，扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护，抓住机会来满足客户的需求。
4.针对工商银行电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外，还要加强电子银行的技术更新，力争与科技发展同步。
5.扩宽服务领域，加强新产品的开发。工商银行应该积极开发新产品，立足高起点，制定中长期发展计划，重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为，力争为客户提供个性化服务，使工商银行的电子银行业务在同行业中處于领先地位。
综上所述，作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势，工商银行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。
参考文献
[1] 奚振斐.电子银行学[M].西安：西安电子科技大学出版社，2006.
[2] 姜建清.金融高科技的发展及深层次影响研究[M].北京：中国金融出版社，2008.
(编辑：刘影)
作者：耿佳
(2011年7月27日)
各位来宾，同志们，朋友们：
今天，我们在这里举行座谈会，庆祝中国工商行政管理學会20周年华诞。
首先，我代表中国工商學会，向与会的国家工商总局各位领导和學会的历届老领导，理论學术界各位专家、學者，兄弟學会的各位代表，各地方工商學会负责同志，以及总局各司局、各直属单位负责同志表示热烈的欢迎和衷心的感谢!
20年前的7月，全国工商系统的广大理论工作者怀着炽热的心情，迎来了中国工商學会的诞生。从那时起，工商行政管理理论建设揭开了新的篇章。回首这不平凡的20年，中国工商學会在国家工商总局党组的正确领导下，在各级工商机关的大力支持下，在社会各界的积极帮助下，坚持以中国特色社会主义理论体系为指导，紧密围绕工商行政管理中心工作，深入研究工商行政管理理论与实践，广泛宣传工商行政管理政策措施，积极构建全国性的工商行政管理理论研究网络，有力地推进了工商行政管理文化建设，有力地推动了工商行政管理服务科學发展。今天，中国工商學会已经成长为全国工商系统有一定影响的學术团体，并正在成长为工商行政管理工作者的精神家园。
下面，我就20年来學会的发展情况作一简要汇报，不妥之处，请大家批评指正。
一、20年来，我们围绕中心，服务大局，谱写了推动工商理论创新，促进工商改革发展的壮丽篇章
一是始终坚持以服务工商为立会之本，深入分析体制转轨时期经济社会发展特点，研究探讨加强和改进工商行政管理工作政策措施，有力推进了工商行政管理从服务于有计划的商品经济向服务于社会主义市场经济转变。20世纪90年代學会成立之初，正值我国从有计划的商品经济逐步转向社会主义市场经济，我国的市场从封闭、垄断分割的格局逐步变成开放、繁荣活跃局面。随着经济体制改革的不断深入，工商行政管理的范围越来越广，任务越来越重。党的十三届七中全会提出，要加强和改进工商行政管理工作，更好地为调控经济运行服务。如何贯彻落实中央要求，改革工商行政管理模式，加大工作力度，拓宽工作广度，增加工作深度，建设有中国特色的工商行政管理，成为迫切需要解决的重要课题。中国工商學会充分发挥专家學者理事作用，多次组织召开专题座谈会，邀请厉以宁、王家福等一批著名经济學家、法學家，围绕体制转轨过程中工商行政管理的思想方法、管理方式等问题进行了广泛的研讨交流，为加强和改进工商行政管理工作提出了许多有价值的意见和建议。积极参加国家工商局与其他部委及科研机构联合开展的课题研究，深入分析了体制转轨时期我国经济运行特点及工商行政管理对策，参与完成了“我国社会主义市场体系与运行机制的研究报告”、“关于我国市场统一监管研究”等多项课题成果，为工商行政管理部门监管社会主义大市场提供了有价值的决策参考。创办会刊《中国工商管理研究》，连续刊载了有关社会主义市场经济理论与实践问题的探讨文章，帮助各级工商机关领导和广大干部进一步提高了对经济社会发展形势的认识，提升了做好工商工作的使命感、责任感;积极配合《公司法》、《反不正当竞争法》、《消费者权益保护法》、《广告法》、《商标法》等重要市场经济立法，为工商行政管理主要职能的确立提供理论支持。
二是始终坚持与时俱进，有力地推进了工商行政管理体制机制创新。1997年9月，党的十五大报告提出，要把发展放在第一位，正确处理改革发展稳定的关系。一切束缚发展的做法和规定都要坚决改变。一切影响发展的体制弊端都要坚决革除。深入贯彻落实十五大精神，为我们工商行政管理迎来了新的发展机遇。随着小局大所、区局改分局、省以下垂直管理、办管脱钩、总局升格等一系列重大举措的落实，工商行政管理体制逐步理顺，真正成为了一支坚强有力的市场监管执法队伍。进入21世纪以后，随着中国加入世贸组织、融入经济全球化进程，工商行政管理维护市场秩序的任务愈发繁重，亟待研究探索如何进一步加强和改进市场监管方式、方法，提升执法水平，提高监管效能。中国工商學会充分发挥组织网络优势，依托遍布各级工商机关的基层學会组织，深入监管执法第一线开展调查研究，总结实践经验，进行理论提升，先后形成了《工商行政管理体制、方式、方法改革》、《加入世贸组织后市场监管形势对策研究》、《工商所市场监管模式改革》、《经济户口管理》、《电子商务专题研究》、《信息化建设与市场监管方式创新》、《涉农七项机制创新研究》等一系列专业理论研究成果，为工商行政管理体制改革、机制创新提供了丰富的实践素材和理论指导。在此期间，中国工商學会自身还认真总结经验，完善相关制度，积极推进实施《课题管理办法》，以年度课题任务的形式，组织各单位会员结合本地经济社会发展需要以及工商工作实际，开展应用对策研究，为促进工商行政管理更好地服务地方经济发展作出了重要贡献。组织举办全国工商行政管理优秀论文评选活动、会刊有奖征文活动，收集了好作品、发掘了有价值的观点、发现了高素质的人才，同时也极大地调动了广大基层干部學习理论、研究理论的积极性、主动性，活跃了全系统的理论研究氛围。
三是始终坚持解决现实问题和实现长远发展相结合，着力研究工商改革发展前沿的重点、难点、热点问题，不断深化对工商行政管理职责任务、地位作用以及发展规律的认识和把握，有力地推进了工商行政管理理论体系的建立和完善。党的十七大以来，总局党组高度重视理论研究工作，以中国特色社会主义理论体系为指导，在系统总结30年来工商行政管理实践经验和理论探索的基础上，先后提出了一系列事关工商行政管理改革发展的重要思想，形成了以“五个四”和“五个更加”为主要内容的工商行政管理理论创新成果，为工商行政管理事业的长远发展夯实了理论基础。分析研究这一系列重要思想的理论价值，为全系统學习好、贯彻好、运用好理论创新成果提供指导，是工商學会责无旁贷的重要任务。中国工商學会充分发挥组织协调作用，在总局开展的编写《中国工商行政管理概论》、《中国工商行政管理分论丛书》两项构建完善工商行政管理理论体系、推进工商行政管理理论创新的重大工程中，认真做好沟通联络工作，并且在起草重要文件、筹备召开座谈会、审阅稿件等各个环节中都表现出认真负责、扎实细致的工作作风。确保了编写工作进度和编写质量，受到了总局领导的充分肯定和系统内外广大专家學者及同志们的高度称赞。同时，进一步拓展合作研究领域，会同总局市场司与德国有关政府部门及研究机构联合开展了《中德网络商品交易监管比较研究》课题研究，为工商行政管理研究借鉴国际先进经验，加强和改进网络商品交易监管工作提供了切实可行的对策建议。在此期间，中国工商學会还围绕“工商文化建设”这一重大工程，积极组织各单位会员广泛总结“工商文化建设”理论成果、研究探讨“工商文化建设”丰富内涵，全面推进“工商文化建设”活动深入开展。在举办“工商文化论坛”、
召开“工商文化建设”理论研讨会的基础上，整理撰写了全国工商文化建设综述，推出了“工商文化建设”专刊，为工商行政管理系统总结传承好、创新发展好、全面展示好、切实运用好工商文化，发挥了推动作用，提供了重要的经验参考。
二、20年来，我们解放思想，开拓创新，取得了加强自身建设的丰硕成果
一是不断加强學会的组织建设，逐步成为全国工商系统有影响的學术团体。學会自成立之初，即得到了全系统的大力支持，副省级以上工商机关基本上都设立了學会机构、充实了學会职能，并配备了专兼职工作人员，形成了遍布全国的理论研究和學术交流的组织网络。在随后的发展过程中，學会组织进一步向基层拓展，越来越多的理论与实践工作者加入了我们的行列，共同为工商行政管理理论建设辛勤耕耘。目前，在50个单位会员当中，共有专兼职人员440名，平均年龄47岁，其中，具有大专或本科學历的375名，占85.2%，硕士、博士共44名，占10%。學会工作人员知识结构合理，不仅具备一定的专业理论水平，而且具有丰富的监管执法实践经验，是工商行政管理理论研究的重要组织力量。同时，我们还积极邀请中央及政府机构的专家、科研院所及高等院校的學者参与學会的學术研究、交流活动，成为我们的特约研究员，成为學会的理事。學会的理论研究队伍不断壮大，學会的影响力不断加强，逐步成为全国工商系统有影响的學术团体。
二是不断加强學会的制度建设，逐步建立起科學完善的理论研究组织管理体系。中国工商學会认真总结归纳课题运行管理经验，吸收借鉴有关政府部门、理论研究机构的成熟经验做法，结合自身实际，制定出台了《课题管理办法》，形成了对课题的立项、申报、任务下达、实体研究、结题验收的程序化、规范化管理，得到了各级工商机关和各单位会员的积极响应和热情参与。在课题研究工作中引入竞争机制，通过开展成果评选。对优秀成果给予奖励，进一步调动了全系统参与理论研究的积极性和主动性，有效地促进了课题成果质量的提升。随着有组织的理论研究在全系统的普遍展开，如何进一步加强學会工作，更好地推动工商行政管理理论创新，成为各级學会组织深入思考、广泛交流的重要话题。今年初，學会在总局领导的支持下，经过深入调研、广泛论证，代总局起草了《关于进一步加强學会工作大力推进工商行政管理理论创新的若干意见》，已经总局党组会审议通过并印发全系统执行。《若干意见》深刻阐明了做好工商行政管理理论研究工作的重要意义，明确提出了工商行政管理理论建设的总体目标及实现途径，特别强调了加强學会建设的具体措施。这是新时期工商行政管理理论研究工作的战略规划，是加强和改进學会工作的行动纲领，也是总局党组为學会成立20周年送来的一份厚礼。我们将倍加珍惜，全面贯彻落实。
三是不断加强作风建设、廉政建设，逐步养成了敬业爱岗、甘于清贫、任劳任怨、无私奉献的职业操守。长期以来，中国工商學会及各级基层學会组织始终把作风建设、廉政建设作为學会工作的重中之重，引导干部职工树立服务意识，培养奉献精神，增强工作的责任感和使命感，提高工作的积极性和主动性。在“三讲”教育、共产党员先进性教育以及创先争优活动中，中国工商學会党支部认真按照中央要求和总局党组部署，团结带领全体党员干部加强理论學习，提高思想认识;总结工作成绩，汲取经验教训;强化作风建设，提高工作效能，干部队伍的思想境界不断提升，工作能力进一步增强。在建设學习型党组织活动中，中国工商學会努力构建學习长效机制、落实學习制度、创造學习条件、注重學习实效的具体做法得到了总局机关党委的充分肯定。在总局机关举办的學习贯彻党的十七届四中全会精神交流会上，中国工商學会作了典型经验发言。在当前正在开展的创先争优活动中，學会通过开展“多读书、读好书”、“學先进、做先进、赶先进”以及“继承革命传统、树立高尚情操”系列主题党日活动，加强廉政教育，提高党性修养，队伍作风明显改进，精神面貌明显提高，队伍的战斗力和凝聚力明显加强，取得了实实在在的成效。
以上成绩的取得，饱含着总局党组和总局领导的悉心指导和深切关爱，凝结着學会历届领导和全体工商行政管理干部集体的智慧和辛勤的汗水。承载着广大单位会员、作者、读者有力的支持和殷切的期望。请允许我代表中国工商學会对所有关心、支持、帮助學会工作的领导和同志们致以崇高的敬意和衷心的感谢!
当前，我们党正团结带领广大人民全力推进实施“十二五”规划，这是全面建设小康社会的关键时期，也是深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期。新形势、新任务给工商行政管理工作带来了新的发展机遇，同时也提出了新的要求和挑战。工商行政管理事业愈发展，理论创新工作愈重要。我们将以學会20周年庆典为契机，认真學习贯彻胡锦涛总书记“七一”重要讲话，认真學习贯彻党的十七届五中全会精神，全面贯彻落实全国工商行政管理工作会议要求，全面贯彻落实“五个四”、“五个更加”的基本要求，进一步解放思想、实事求是、与时俱进、开拓创新，扎实做好學会各项工作，为工商行政管理事业改革发展作出新的、更大的贡献!
作者：杨树德
【文章摘要】
随着电子办公及商务的普及，电子银行业务也也受到了人们的青睐。有关品牌战略管理，也日渐受到了人们的关注。本文就工商银行品牌管理进行了研究，对存在的问题予以分析后，提出了相关改进建议，以为其品牌战略管理提供助力。
【关键词】
电子银行;品牌战略;管理
品牌战略是打造品牌影响力的手段。工商银行特别注重其电子银行的建设。现在很多的电子银行，都已经成功走进了人们的生活，如网上银行、手机银行等。目前已经利用各种渠道建成了具有自己品牌及影响力的电子银行系统。为了对电子银行实现准确定位，以打造精品意识，争创最佳业绩为原则，推出了展现新世纪T商银行新形象，使得自己很多业务品牌成为了人们的首选。但同时，一些品牌管理上的误区也显现出来。因此，笔者针对电子银行在品牌管理上发表一些相关建议，以推动其品牌战略管理的成熟与发展。
1 品牌战略是品牌成功的必由之路
如今市场的竞争，不仅是实力的竞争，也是品牌的竞争。由于品牌的高利润值及高附加值的存在，使得其市场所占有的份额逐步加大，占有率不断提升。一个企业的品牌是否强势，不仅使其文化的体现，也是其经济实力的体现。因此，要如何创立自己的优势品牌，培养及发展自己的品牌优势，占有更多市场份额，不仅是企业战略管理的需要，也是扩大品牌优势的需要。只有打造出一个优势及强势的品牌，才更有助于电子银行走向辉煌与成功。
1.1 品牌战略是企业文化的载体
品牌是具有灵魂的，是精品、卓越的象征，是一种已经迈向成功的文化。任何一个品牌都会体现出一个企业的文化及内涵，因此，品牌战略已经成为了企业文化的象征。随着经济大潮的到来，企业文化也成为了一种“资本”而被体现出强大的竞争优势。它既是生产力的核心，也是企业综合实力的体现。工商银行不断推出的电子银行商务服务，不仅对消费者传播了企业的精神，更折射出了企业优质文化。在社会公众的视野中，树立了工商银行强大的服务功能，以全面、广泛、畅通无阻的服务原则，打造着“最可信赖银行”，以新颖的理财官念，为消费者提供崭新的服务。
1.2 引领品牌优势，增强企企业竞争力
现代企业间的竞争，也是品牌优势的竞争。随着企业间竞争形态的改变，品牌的竞争逐渐走进人们的视野。站在经济学的角度，人们需要的是优质的产品。在实际选择中，人们往往会依附于品牌在社会的地位及在消费者中极强的影响力来进行选择。因此，只有那些具有卓越品牌的产品，才有可能占有市场一定的份额。在此前提下，工商银行推出了自己一系列的电子银行产品，都是围绕以客户为中心的理念进行打造，用科技的创新来满足社会不同的消费群体，因此，工商银行的产品具有一定的杀伤力，成为了客户群体中最为信赖的品牌。
1.3 品牌战略可以降低企业成本
随着人们消费理念及观念的改变，一些个性化及高端差异化的产品逐渐被人们所青睐。工商银行就是利用人们的这一心理，向社会公众展示出自己仅属于自己的品牌标识及核心价值。使其产品充分体现出传统产品的差异，以较低的运营成本起到了迅速占领市场的目的。
1.4 使用品牌战略可以企业提升服务水平
一个品牌想要获得公众的认可，就必须要提升其产品的客户满意度。一个好的品牌，无论是售前还是售后，其服务都是一流的。工商银行在推出自己的品牌之前，已经精心打造了一组快捷、完备的服务体系，来提升对用户的服务水平，以获得社会公众的更多认可。
2 电子品牌战略在推广中的误區
2.1 产品的功能特性既是品牌的核心价值
品牌的核心价值是战略的主体，是品牌特质的表现。工商银行在推出了自己的品牌后，却缺乏对品牌的准确定位，因此，很多客户以至于员工对其核心价值的概念都是模糊的。因而，在认识上产生了一定误区。
2.2 品牌产品过度强调了自我价值，也忽略了市场需求
工商银行在推出自己的电子产品中，仍延续着传统经营思路，以“自我为中心”，过分强调了自我意识及自我主体，而忽略了市场需求。在实际应用上，存在绑架及强迫消费理念，过分忽略了社会群体的需要。
2.3 品牌的树立就是通过广告宣传策划来实现的
现阶段，由于广告的传播对品牌的影响很大，因而在企业管理层及人们的意识中，认为只要广告做的好，就一定能树立起品牌的强势形象。其实，品牌是企业核心价值的体现。它包括了产品的功能、营销水平等。在电子银行推广中，就需要对其产品的功能、营销及广告传播的策略以及服务等进行产品核心价值的体现，利用产品的核心价值作为营销的主体，让社会公众在大脑中对其产品产生认同。
3 电子银行品牌管理策略
通过对以上误区的认识，笔者就电子银行品牌战略管理提出如下策略：
3.1 要战略化推广品牌
工商银行要推出属于自己的品牌，就需要坚持走战略化道路。以品牌的核心价值，建立所需的识别系统，以此建立品牌架构，以促进品牌的增值进而形成资产价值。目前，工商银行想要完成牌战略化，更好实施品牌的战略管理工作，必须要做到以下几点：
1)以核心价值为中心建立品牌识别系统
工商银行应以目前的品牌为基础，对自己的核心价值进行准确定位。通过对自己品牌的分析及研究，来提炼自己的品牌价值，并以此为架构，已建立此识别系统。
2)以品牌的力量来带动企业营销，以营销来策划企业的一切活动，树立企业品牌优势，强化品牌影响力，以提升品牌资产。
3)科学管理以及经营自己的品牌，以品牌来提升服务，打造企业形象。并结合银行实际，制定符合现实情况的目标，为其品牌的创建明确一个发展方向。
3.2 品牌的开发，要提倡人性化设计
银行在产品开发及产品设计上，要充满人性化理念，要以客户的需要为中心来设计并推出自己的产品，要满足客户的不同需要，才会获得公众的满意度。
3.3 品牌的营销要体现个性化
品牌本身就是一种个性化的体现，不仅体现在与其他产品功能上区别，也体现在营销策略上的差异。这就需要工商银行必须对市场进行细分，以确定品牌的适用范围。并根据客户的需要，进行个性化设计，以培养客户的忠诚度。
4 结语
工商银行电子银行在实施战略管理中，不仅要求服务要标准化，也需要进一步完善质量体系建设，以行业的一流标准来为用户提供一流的服务，才可以在众多的竞争者中，树立属于自己的优势品牌，打造属于自己的品牌优势，创立自己的品牌资产，来巩固自己在竞争市场的强势地位。
【参考文献】
[1]肖菲;浅析国内商业银行电子银行业务的发展前景[J];金融经济;2009年16期
[2]武慧;刘争艳;陈睿;电子银行差异化发展对商业银行发展的影响[J];东方企业文化;2011年08期
[3]刘志彬;加快发展方式转变 提升业务核心竞争力对工商银行电子银行业务发展的思考与建议[J];中国城市金融;2011年04期
【作者简介】
计佳飞，男，浙江嘉兴海宁人，本科学历
作者：计佳飞
篇一：银行辞职报告3 辞职申请报告
尊敬的领导：您好!
感谢您在百忙之中抽出时间审阅我的辞职报告。
我是刘艺，今天怀着复杂的心情写下这份辞职报告。贵公司的是我职业生涯中珍贵而十分有意义的开端。在领导、同事的关怀指导和帮助下，使我成为一名具有一定实际工作能力和处理日常事务能力的银行从业人员。我十分感激帮助和见证我成长的各位领导、同事。正是刚入行时领导与同事们不遗余力地教导，才使我迅速掌握业务，从而在岗位上做好本职工作;正是迷茫失落时同事的关心帮助，才使我振奋精神，以积极的姿态投入到工作和生活中去。你们的教诲指导与帮助，我将永远铭记! 我十分珍惜在工行的这段岁月。高节奏的工作要求，培养锻炼了我办理业务的速度;明确的规章制度，使我养成了按章办事的良好习惯，这些都使我受益匪浅，让我牢记着在竞争激烈的当下，逆水行舟、不进则退，必须具备较高的专业素质才能成为一名优秀的银行人员。在工行的这两年，我收获了很多，工行岁月的两年，会成为我人生中值得回味的两年!
银行工作对于年轻人而言，是一个很具有挑战性与适合发展自我的平台。然而由于我是家中的独子，为了能更好的照顾家庭，我思虑再三后决定回家乡。为此，今我特向领导递交我的辞职报告，辞去当下银行的这份工作。 我知道这会给行里带来许多不便，在此我深表歉意! 我对工行行怀揣着深厚的感情。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是工银行的一员而感到荣幸。日后我看到“工商银行”这四个字时，会有一种油然而生的亲切感。离开之前，我将始终保持着认真负责的态度来做好工作。对于我的离职给公司里带来的不便，在此我再次向领导表示歉意!同时我也希望行领导能谅解我个人的实际情况，对我的申请予以批准。 最后，祝各位领导和同事身体健康、工作顺利! 此致 敬礼!
申请人：刘艺 2014年3月4月篇二：银行员工辞职报告 银行员工辞职报告 尊敬的行领导：
我很遗憾自己在此时正式提出辞职。
白驹过隙，入行已经两年半。记得还没毕业，披着长头发穿着牛仔裤坐火车来江西省工商银行考试，那时的我是张纯白纸，天真活力带着幻想和创造冲动，还只是个孩子。在头一年里，我依然把工作想象得十分乐观，对于经济上的独立我感到很满意，对于业务的学习充满新鲜感，对于新的同事朋友们简直相见恨晚。那绝对是人生中快乐的日子。然而一个不成熟的人活在一种不稳定的生活环境里，变化悄然而至。
虽然江西是我的家乡，在南昌工作的我却不是本地人，在日复一日枯燥无味缺少假期的工作中，在生活上体会到无助感。我的性格内向，但爱好自由，想法很多，但行动能力不好。我曾经学习经济，并对理论知识有一些好感。大学毕业以后从事金融工作，获得了相对丰厚的薪水和较高的社会地位，但那几乎与我内心的职业理想和满意的生活状态背道而驰。我曾经消极对待，对围城外的渴望已经超过心理负荷。在我失意的日子里，是都司前的领导和同事在我身边爱护我关怀我，一次一次宽容和帮助我，让我走完在工行的成长之路。今天我真的决定离开了，就在这个时候，冬天的寒冷催出伤感的情绪，挥别我第一份工作，挥别我亲爱的领导与同事，挥别我无数次跌倒爬起百感交集。我怕的不是吃苦，怕的是心中没有信念。辞职以后我将回到温暖的家中，反思和总结这段历程，在适当的时候重新向前进。
工商银行给我了许多，我不曾忘记。可爱的是，小孩子的翅膀还没有长硬，就执意要离开大家庭独自冒险，谁让这孩子天生爱冒险。即使是那样，我已经印上icbc的标志。感谢都司前大家庭的每一个成员，真诚地，带点酸的。最后祝愿我们都司前支行的业绩越做越好。 致礼申请人：何可篇三：辞职报告 辞职报告
尊敬的**银行领导：
您好!首先非常感谢您在百忙之中抽出时间来阅读我的辞职报告。
我是怀着十分复杂的心情来写这份辞职报告的。我1997年12月参加工作至今，已有十六余载。工商银行是我告别学校、入伍参军后和社会接触的第一站。在这里我懂得了很多以前不曾明白的道理，也了解了很多以前不曾想过的事情，学到了很多，得到了很多，成长了很多。自从进入工商银行之后，在领导的关心、指导、信任和支持下，我在金融领域学到了很多知识，得到机遇和挑战的同时，也积累了丰富的社会经验，对此我深表感谢。在工商银行工作这段经历对我而言非常珍贵，将来无论什么时候，我都会为自己曾经是工商银行的一员而感到荣幸。我确信这段工作经历将是我整个职业生涯发展中极其重要的一部分。感谢领导及同事在这些年对我的培养与帮助，让我能迅速融入社会的同时，也使自己得到了较大的进步。 在工商银行这个大环境的熏陶和培育下，经过我自己的不断努力，我从一个普通的职员做到了支行副行长，虽然我还年轻，还有发展空间，但从用工制度的差异及个人发展前途的角度考虑，我决定辞去这份工作。我知道我的辞职会给行里带来一定程度上的不便，对此我深表歉意。
最后祝工商银行的领导和所有同事身体健康、工作顺利!祝工商银行能在今后的发展建设旅途中蒸蒸日上。再次对我的辞职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够理解尊重我的个人抉择，对我的申请予以考虑并批准我的辞职请求。 此致 敬礼
辞职申请人：*** 20**年*月*日
关于中国工商银行广西玉林博白县支行银行的实习
根据学校暑期实习要求，本人于2011年7月20日到8月20日在玉林市工商银行广西分行博白县支行实习。实习期间，在单位指导老师的帮助下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行会计实务工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将暑期实习的具体情况及体会作一系统的总结。
一、实习单位简介
中国工商银行(简称“工商银行”)成立于1984年1月1日，是四大国有银行之一 。2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。工商银行和中国银行2010年8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度。工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。
在国内，中国工商银行网点遍布城区，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。中国工商银行博白县支行是博白的一个营业网点，一直鼎立支持博白经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境，丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全，快捷的全方位优质金融服务。
二、实习过程
此次实习的目的在于通过在工商银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：
(一)了解实习单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫，习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法和数钞的基本技巧及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识等。
(二)学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等;银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行
1 汇票等;
(三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。学习外汇英语及中行柜台营销技巧与服务礼仪。并进行零售业务的综合操作测试。
(四)总结实习经过，并填写实习鉴定表，写实习报告。
总的来说玉林市工商银行广西分行博白县支行的规章制度还是比较全面的，它具体规定了职员的操作规范及行为守则。其次给我留下最深刻的印象是现代银行在人民的日常生活中扮演的角色，已不仅仅局限于储蓄及放贷，与此同时，现代银行的服务涉及到人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财……夸大一点就是“只有你想不到的，没有银行办不到的”。
下面谈谈我在工行的工作经历，开始几天主要是跟在指导老师后面看，看指导老师具体怎么操作，大概看了3天，了解了银行柜面服务的全套流程，由于工行有规定：非工作人员不得操作，并且我非工行人员，是不可接触现金的。所以刚开始我的任务就是指导客户填单子等类似于大堂经理的工作。然后，我开始学习储蓄业务。现在，工业银行储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以负责所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,、受理中间业务等。凭证不再像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。而学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。
经过三天时间的学习后，我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务。对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对(我实习的银行设备不是很跟得上科技的进步，还使用的是手工核对);对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对
2 帐后)。然后才开始一天的日常业务，主要有支票，电汇等。在中午之前，有票据交换提入，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，检查是否有退票。下午，将其他工作人员上门收款提入的支票进行审核，加盖“收妥抵用”章，交予复核员录入计算机交换系统。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐;打印“流水轧差”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由专门的工作人员装订起来，再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后装订凭证交予上级行进行稽核。这样一天的会计工作也就告一段落了。
银行贷款业务。由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。工行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
在这期间空闲的时间里，我发现银行每天都有很多金融、证券方面的杂志、期刊和报纸，于是，利用这个契机一有空闲的时间我就埋在这些资料中，从这里面我也学到了许多当前的金融状况，特别是美国的金融危机。
在实习的日子里，我像一个真正的员工去对待工作，感觉自己已经不是一个学生了，每天早上7点起床，然后像个真正的上班族一样上班。实习过程中遵守该行的各项制度，虚心向有经验的同时学习，一个月的实习使我懂得了很多以前不知道的东西，对工商银行也有了更深的了解。同时从这次实习中，我也认识到了自己存在的一些优点和不足：优点是(1)发现自己在与人沟通方面有很大的潜力有待开发，特别是我对与人沟通方面的工作有极大的兴趣;(2)认为自己是一个能够吃苦耐劳的人，能从一天的辛苦工作中找到乐趣。不足之处有：(1)与真正的社会大家庭接触较少，缺乏足够的社会实践经验;(2)自信心不够充分，有时会产生打退堂鼓的念头。
3 以上是我的实习工作总结，实习是每一个大学生必须拥有的一段经历，通过这次的实习，我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用，同时也使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，也打开了视野，长了见识，为我们以后进一步走向社会打下了坚实的基础，实习是我们把学到的理论知识应用在实践中的一次尝试。最后衷心感谢工商银行玉林分行博白支行给我提供这次的实习机会，让我在实践中得到了成长与锻炼 .
实习总结
不知不觉在工商银行XX支行实习一月了，在这一个月中，我再次感受到了与学校氛围不同的生活，虽然大一暑假时也曾在企业中工作，但在银行的社会经历同时也明白了许多做事做人的道理。
还记得刚来的时候，我在大堂方面的业务知识很是缺乏可以说是一切都得从零开始，但随着时光一天天流逝，经过大堂经理、客户经理、其他引导员们对我的悉心指导和耐心讲解，我对大厅的业务有了一定的了解，再加上日常的实际操作，更加深化了我对这些业务的认识，使我逐渐从不懂到明白，从明白深入到熟练。
在大堂实习的这些天里，给我最大的启发就是只要自己熟练掌握基础业务，用微笑和真诚去迎接每一位顾客，他们都会真心对待你。只要你耐心向他们讲解疑点，他们一定会说声“谢谢!”每次看到客户脸上露出灿烂的笑容并说句简短的“谢谢”两字，我的心里面就感到特别温暖幸福，那一刻，我体会到了助人为乐的快感。
但是，并不是所有的顾客都好脾气，有时有些客人心情不太好，说话比较冲，即使你对他笑脸相迎，他也会置之不理而且若是业务处理得不够好还会大发雷霆，在大厅里大嚷大叫。我慢慢学会了要用灿烂的笑容迎接每位顾客，不同人群要用不同态度和方式去对待。对待老人家一定要十分的耐心;而对待年轻人就不同了，有的客户自己很清楚自己要办理的业务需要填写什么单子或凭条，我们就不用太操心解释这方面的问题了，而主要负责将其业务进行分流引领，以达到缓解排队压力的目的;对于一些特殊人群就要格外给予照顾和帮助，特别是孕妇、残疾人或办理突发事件和加急业务人员等，对于这些人群要以优先原则为准，争取做到既能照顾他们的同时又不影响他人的正常办理业务的进度。
让我印象深刻的一项制度是：每当客户汇款时，都要问清楚他认不认识收款人。因为很多骗子都从老年人下手，骗子发信息说：您中奖了，要汇手续费和税款过来，有些老年人很容易轻信对方而马上汇款过去。我们的职责就是最大限度地避免这种事情的发生，为保险起见，每次都要询问客户是否认识收款人，如果不认识，更要询问清楚情况，从而规劝、提示他们不要被骗。虽然有些人不听劝告，但我们依然要尽到提醒的责任。
实习期间，我偶尔也犯撕错单证的错误，但有不明白的地方先要请教主任或前台人员再给顾客一个满意的答复。我坚信我能用百倍的认真度去对待我所热爱的工作，争取能接触更多不同的人们从社会的各个角落和各个方面深入了解我们所生活的这个既复杂而多变的大集体，不断开拓我的视野和见识，在实习中锻炼出与人打交道的本领，从青涩懵懂到成熟稳重，毕竟走入了这个社会就再也不能象学生时代那样无拘无束地玩耍生活。我想通过这次实习证明我的实力，为以后的工作打下坚实的基础。
通过这几天的工作，我也深深体会到了现在人民的理财观是越来越合理前卫了，刚来这几天每天早上都有一大群老年人来购买短期理财，而且有的几乎天天都是大清早就排队在门口等着银行开门营业。有的老人家知道银行存贷款利息上调后，为了防止利息的损失就决定办理转存业务。我们这些年轻人的财产大多是由父母帮助打理，
最后，再次感谢银行的各位领导和员工，是你们使我更好的成长，你们的努力一定不会白费，我会用百般热情和万分努力去实现我的人生价值，虽然以后并不一定能和你们一起共事，但你们留给我的记忆永存，它不会因为岁月而变得黯淡，它已然深深烙印在我的心里，你们的悉心教导会使我在以后的工作中受益匪浅。
不知是谁曾经说过：“和平年代多流汗，战争时期少流血”。在学生与校园的年代多流些汗水，多学习些，辛苦些，在以后面对工作中大大小小的“战役”时，便会多些从容与经验，少些紧张与生疏。
我想，这才是我们早出晚归、细心求知的真谛吧?
一 准备流程及希望得到的服务效果
(1)计划办理及咨询业务的流程：
第一个网点办理开户，办理个人网银，咨询办理信用卡。
第二个网点取款，咨询代理业务
第三个网点咨询理财产品，咨询银证转账，银期转账。
(2)评价标准及希望得到的服务效果：
按二代网点转型要求：《建设银行营业网点服务质量现场调查评价表》进行评价，同时希望借鉴同业网点长处，发现不到位现象。
第一个网点,个人开立结算账户是与银行发生业务关系的第一步。在这样的过程中，开户的客户经常表示对银行业务的不理解，对大堂经理，对经办开户的个人客户经理提出了较高的要求。客户对开立结算账户时，开立个人网银时产生的安全性和费用，经常表示不理解和抗拒心理，此时对客户的讲解需要有技巧。在办理信用卡过程中，风险控制十分重要，“三亲见”原则同业是否执行到位，信用卡申请表格填写过程十分冗繁，同业是否有很好的解决之道。
第二个网点，取款业务是个人客户经常发生的业务，大堂经理的分流作用是否突出，取款ATM机是否正常运作，在取号排队取款过程中，观察银行服务功能，取款过程中业务操作是否熟练。代理水、电、煤气费，是个人业务中发生频率较高的业务。
第三个网点：银行业网点转型的目标是建立真正的理财服务中心。美国的金融业不管是证券、银行、信托、还是投资管理公司，他们面对的都是统一的客户市场、宽广的投资渠道、政策宽松的产品开发、理财服务、富有市场竞争力的经纪佣金、交易费用。
银行业以前没有基金托管业务，现在不仅有了规模还越来越大，银行业以前没有代理保险产品，现在保险销售人员在银行驻点，银行业以前没有信托集合理财，现在各家银行都加大了类似产品的研发与宣传，银行业以前没有投资银行产品，现在我们有了皖江产业基金等等选择。
零售银行业的政策放开，是中国未来零售金融业的发展趋势。中国现有的理财服务市场，由政策人为分割。银行代销的基金和保险，银行自身推出的理财产品不可能满足所有客户的要求。而三方存管业务和银期转账使得在其他投资渠道理财的客户能够与银行建立沟通和联系，保证客户资金不流失。若银行理财服务能够扬长避短，发挥与证券投资资金和期货投资资金的联动作用，向客户推荐流动性较高，收益率稳定的理财产品则能满足现代个人金融服务的需求。目前的银行理财服务，偏重考核销售业绩，以销售论英雄，对客户资产保值增值的考核、对宏观经济分析与资本市场的研究与分析能力亟待强化。产品也仅仅在保险、基金和理财产品的狭窄圈子中打转，一旦未来个人金融业政策变革，则会不适应市场竞争格局。与工商银行个人客户经理对话，希望得到工商银行员工研究支撑的对理财服务产品的推荐，对基金产品的分析与推荐。
二 实地同业体验
(1)第一个网点：马鞍山工行雨山路支行
工行雨山路支行是今年新设的一家网点，地址位于红旗路与雨山路交叉口、宏润小额贷
款公司边，在该区域有建行红旗路支行、中国银行、农商行等网点。该网点周边住宅小区成熟，人口密度较大，离雨山工业园、开发区距离都不远，网点选址地理位置较优。
来到雨山路支行大门口，工行门头醒目。但是门口电动车停放不规则，画线也不明显，让人心里不舒服。进入大厅，观察网点硬件设备与卫生情况，新设网点设备完善、明亮清洁，发现客户等待区纸篓摆放与宣传材料摆放十分合理，纸篓就靠在等待区长椅边上，而每个长椅的背后都有一个摆放的产品宣传材料的卡槽，在客户等待休息时一伸手就能拿起前座后面卡槽的产品宣传材料翻看。在等待区正对面醒目区域，贴有一幅“友情提示”。因为代发工资业务，每月28至6号是业务高峰期，友情提示客户错开该时间段，比较人性化。
大堂经理未能做到“来有迎声、走有送声”，也不强求。询问办理个人网银网上购物，该大堂经理态度一般，但业务能力较好，推荐到低柜办理。个人客户经理费用开卡与办理个人网银的费用讲解清晰，但未能介绍工行的其他产品。在客户透露出自己现在在投资股票和期货后，未能及时介绍工行短期理财产品。在询问信用卡办理时，得知去分行营业部才能申请办理，该业务集中，使得客户不方便办理，导致流失客户。同为四大，工行办理信用卡的风险控制也较好，在咨询过程中，被不止一次强调了“三亲见”原则。
工行叫号机取号纸很小，绿色环保，省纸低碳。工行的身份核查是通过系统完成，工行很多授权业务是通过扫描投影仪直接上传到分行与省行集中授权系统处理，有效提高了前台的效率，值得学习。
(2)第二个网点：马鞍山工行大治支行
工行大治支行是老网点，地址位于红旗路、大治门诊部边，该网点历史悠久，存量客户较多。但网点本身面积较小，地理区位同周边网点比越来越无优势，硬件设备也较差，未来业务发展情况不容乐观。
进入大厅，硬件设备摆放凌乱、环境卫生情况一般，感觉像进了邮储。无大堂、无低柜人员在班，咨询保安代理业务未得到明确答复。之后，咨询3号柜员，得知登陆个人网银可以在“缴费站”操作代扣水、电、煤气费。
该网点没有叫号机，只能排队办理业务。在3号柜办理取款业务，经办员业务熟练、着装规范、长相甜美，可惜未见笑容。
(3)第三个网点：马鞍山工行牡丹支行
牡丹支行是分行营业部，地址位于雨山西路、纺织厂斜对面、江南会计师事务所边。该网点硬件设备好，大厅环境十分整洁，但整体采光不好，营业厅内光线昏暗。同业体验本来对分行营业部抱了很大的期望，但却是最令我失望的一站。
进入大厅，低柜无人，无大堂，咨询保安如何用工行牡丹灵通卡进行银证三方存管勾连不知。转而咨询其他高柜人员，服务态度较差，得知客户炒股、炒期货也未能推荐工行短期理财产品，分行营业部员工朝气明显不足，仿佛精英周日都在休息。
不过营业部也有值得借鉴的优点，工行营业部将近期发售的热点基金与工行的理财产品简介写在展板上，一进入大门就能很醒目的看到该展板。整个营业厅的硬件布局合理，环境卫生整洁。
三 对网点转型与理财服务建设的思考
(1)工商银行理财产品与建设银行理财产品 在工行营业部的理财咨询令人比较失望，假设我在工商银行从事个人业务，我将会整理工行的理财产品特点，并以清晰地表格展现在客户的面前进行讲解与沟通。假设我在工商银行从事理财业务，我不在乎每个月能够销售多少保险、理财产品和基金，我会利用自己的专业知识侧重资本市场的研究和数据分析，更加重视客户资产的保值与增值，在合适的时点推荐自己跟踪的“基金池”中的合适产品，并做好后续跟踪和提醒赎回服务。
登陆工商银行个人网银，我总结了工商银行目前在售的理财产品，该行的产品的确很全
表二：建设银行理财产品表
(2)网点转型与理财服务，银行业整体发展缓慢 通过同业体验和各家银行理财业务的观察和对比，目前中国银行业的理财服务离我心目中的水准还相差较远。
银行业的理财服务有很多误区和无奈。而未来个人金融的发展趋势，个人理财的需求会导致银行业继续“脱媒”，我们难道要继续走关系营销的粗放式发展之路吗?随着国民受教育程度的提高，未来通货膨胀的加剧和国内投资渠道的多样化，居民是否愿意在银行存定期?给客户十份中秋礼品，都不及为客户带来高收益的产品设计和理财建议。理财业务的专业性和目前产品设计的不足是两大亟待解决的问题。“产品搭台，营销唱戏。”产品没有优势，对资本市场的研究不深入、未能准确把握趋势和方向，再会唱戏的戏子也会没有舞台。
以基金业务为例，银行的基金销售业务目前至少有三大误区：
其一，市场相反理论效应明显。在证券市场行情好的时候，股票型基金营销难度较低，申购认购数量较多，基金募集规模较大;在行情差的时候，证券市场在底部区域筑底时，银行营销难度较高，申购认购数量较少，股票型基金募集规模较小，有时还需延长认购期。为了客户的资产保值和增值，为了客户能够战胜CPI，我们是在行情鼎沸的时候追求销售业绩，还是追求研究分析基础上的逆市销售?
其二，投资者避免后悔的心理。表现在新发基金相对底部区域建仓，是很好的基金，但不仅是基金投资者，一些客户经理在基金刚上涨10%的时候，就建议客户赎回，抽回资金再购买其他基金，这样的确可以获得双份的绩效。但此时的购买点位和赎回基金的建仓点位相差甚远，抬高了投资者的交易成本。反之，某些新发的基金建仓点位高，一开始营销就是错误的，这种错误使得这些基金注定其净值长期在水下挣扎，客户一直持有避免后悔，其实损失了货币的时间价值。
其三，目前银行考核理财经理与客户经理的制度尚不够科学。过度的销售业绩指标压力和过于消耗精力的业务流程使得个人客户经理淹没在凭证整理和提高销售技巧上，人的精力是有限的，不能贴近资本市场，深入研究市场规律，销售理财产品和基金之后就算完成任务，未能跟踪分析，与客户资产一起增值，最终损害的是银行的利益。在战略上，落后于其他竞争对手。
(3)个人理财业务革新马鞍山建行应率先垂范 经过一代与二代转型，马鞍山建行在地区同业中的服务规范化程度较好，客户美誉度较高，发卡存量较有优势，给个人金融业务进一步发展提供了很好的基础。个人理财业务的革新，马鞍山建行应在同业做出表率、率先垂范。
①首先，建议强化财富管理中心的作用。
财富管理中心是研究宏观经济和分析资本市场的重要部门，个人客户经理做出市场分析和回答客户咨询过程中重要的支持力量，大部分的产品分析和销售节奏的把握都应由财富管理中心进行分析确定。财富管理中心应起到市场分析师的作用，不能将财富管理中心简单的定义为高端客户的产品销售机构。让财富管理中心卖产品，好比让基金公司行业研究员销售基金。财富管理中心在个人理财业务革新的过程中，应做到：“研究市场、分工合作;整理产品、数据分析;发出声音、跨部学习;支持前台、加强培训;”
研究市场、分工合作需要财富管理中心的员工在对各类投资品种与投资市场都有所了解的情况下，开展分工合作，每个人都应主攻一到两个品种和市场进行深入研究。
深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法还是自下而上的分析法，基本流程都是整理市场的数据和市场的产品，对其表现进行一定的定量分析。
光是分析，而且仅仅是内部交流用的分析可能只是“闭门造车”。所以，应鼓励财富管理中心将研究结果与对市场趋势的分析结论公布出来，以各种形式通过媒体表现出来，不仅能够介绍建行个人金融产品，也可以详加阐述建行理财对市场的看法，发出专业的声音，提高美誉度。支持与鼓励财富管理中心与证券公司、期货公司加强合作与交流，共同举办投资者报告会，进行跨行业的学习与切磋。
财富管理中心应将所形成的结论与意见及时与前台沟通，支持前台的工作。设计建行产品宣传资料，支持前台营销，并对理财经理、个人客户经理加强培训。
②其次，建议基金销售逆市而为。
在市场低迷期，新发基金往往延长募集期，而最终募集到的规模一般不超过8个亿，这是众多底部信号之一，前段时间建行托管新发的银河蓝筹精选、信达澳银红利两只基金就是这样的状态，如果市场发出这样的信号，此时市场在底部特征明显，在这段期间认购股基的投资者未来一年内会获得很好的收益，所以选择基金应坚持三大原则：“身材好”、“长相好”、“有内涵”。“身材好”，指的是基金的规模应控制在20亿之内，10亿左右最佳，既能达到分散投资之目的，也能满足基金经理的管理水平。若基金规模太大，基金经理仅仅是具有专业化投资理念的人，不是神。资金量巨大，人的精力有限，是无法管理好的。“长相好”，指的是基金招募说明书里的投资方向与投资范围是否符合国家产业规划和产业发展规律，在基金的季报中，该基金的十大持仓是否分散了行业风险，符合国家的产业发展规律。“有内涵”，指的是该基金的基金经理从业经验与投资理念是否能够胜任该基金的管理。
③最后，建议培养专业化的个人客户经理队伍，建立更加科学的个人客户经理、理财经理考核制度。客户经理不应仅以销售业绩作为考核准绳，应从服务的客户数量、客户资产质量、客户在建行购买的资产总体加权平均收益率、客户调查满意度等多维度考核绩效。
中国建设银行马鞍山建行冶金支行 王志鹏(wzp2008ok@sina.com)
2010-10-18
为提高教师专业技能水平和实践教学能力,建设出高水平的"双师型"教师队伍,学校积极响应教育部号召,于2008年暑期再次安排各系专业教师下企业实践.本人作为财经系的专业教师之一,也被分派到了校企合作单位——中国工商银行苏州分行进行了为期一个月的锻炼学习.下面我将实习的情况及体会作简单总结:
一,实习单位简介
二,实习过程
此次实习的目的在于:掌握银行业务的基本技能,熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等,使教学更有针对性,对学生就业岗位需求把握更灵敏.
实习过程主要包括以下几个阶段:
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(一)了解实习单位基本情况和机构设置,人员配备等.
(二)了解银行的基本业务流程,主要包括以下方面:银行业务基本技能训练,如点钞,珠算,五笔字型输入,捆扎等;银行的储蓄业务,如活期存款,整存整取,定活两便等;银行的对公业务,如受理现金支票,签发银行汇票等;银行的信用卡业务,如贷记卡的开户,销户,现金存取等.
(三)了解银行会计核算方法,科目设置与账户设置,记账方法的确定等,区别与比较银行会计科目账户与企业的异同.
(四)总结实习经过.
三,实习内容
在分行领导的指导,帮助下,我们首先就银行工作中所必需的基本技能,包括点钞,捆钞,珠算,五笔字型输入法,数字小键盘使用等进行了详细了解和现场观摩.特别要说的是珠算,很多学生包括我自己都无法理解在这个信息技术高速发展的时代,为什么还要苦练珠算,为什么不用计算器原来银行柜员经常需要查点现金,看是否能账实相符,而人民币有多种卷别,在点钞时需要累加,这时使用算盘就要比计算器方便,因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失.
接下来,我们又在个人理财中心观摩了银行柜面业务的全过程.工行柜面业务实行的是柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户,存取现金,挂失,解挂,大小钞兑换,受理中间业务等.对于每一笔业务,都必须进入nova系统办理.此外营业终了时需要进行的nova轧账和中间业务轧账,柜员必须学习如何打印流水,平账报告表,重要空白凭证销号表,重要空白凭证明细核对表,审查传票号是否连续,金额是否准确,凭证要素是否齐全等.
在银行,柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的,对账时除了要核对现金账实是否相符外,还要查看重要空白凭证是否缺失,传票是否连续等等.而柜员间对账也是很有程序的,一般先清点现金,然后再是清点重要空白凭证如存折,银行卡,存单等.
四,实习收获与体会
财经系中许多年轻的专业教师虽然已具备扎实的理论知识和基础技能素养,但与企业缺少紧密联系,以致当学生问到相关行业的细节问题时,答不上来,只能"照本宣科".而学校安排教师到企业实践,就是为了了解企业生产组织方式,工艺流程,产业发展趋势等基本情况等,并结合企业的生产实际和用人标准,不断完善教学方案,改进教学方法,积极开发校本教材,切实加强职业学校实践教学环节,提高技能型人才培养质量,为了改变教学与实际脱节状况.
这次下企业实践,除了使我对工商银行的基本业务有了一定了解外,银行职员的工作态度和职业礼仪也给我留下了深刻的印象.比如:对待客户的态度,首先是要用敬语,如"您好,请签字,请慢走";其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送,最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答.但以礼待人固然重要,绝不能抛弃基本的职业道德和素养.比如,有的业务办理需要身份证件,虽然客户可能是自己认识的人,职员也必须要求对方出示证件,而当对方有所微词时,职员则须耐心的解释为什么必须得这么做.
听许多毕业班老师交流时说到:不少毕业生刚到企业时,常会"水土不服",上手慢.我想这与老师对企业用人标准不够了解有关.但这次下企业使得老师们都获得了共同"信号":企业青睐综合素质高的职教生,即学生除了扎实的专业技能,还需要良好的口头表达,人际沟通,应急反应等能力,如一些单位招聘人才时,还会考一考"字写得怎样","电脑水平如何","英语沟通是否顺畅"等,这些能力在平时都应让学生有所"储备".
此次的下企业实践活动使我受益匪浅,对今后的教育教学起到了积极的指导作用.期望以后能有更多类似的学习机会.
银行实习报告
根据学校毕业实习要求,本人于2011年8月份在中国工商银行沾化县支行风险管理部进行了为期一个月的毕业实习.实习期间,在该单位相关领导和同事老师的帮助下,我熟悉了银行部门的贷款业务流程,系统地学习并较好掌握了银行风险控制措施,理论水平和实际工作能力均得到了一定程度的锻炼和提高.现将毕业实习的具体情况及体会作一系统的总结.
一、实习单位简介
中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”;2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。 工商银行具有强劲的盈利能力。为了增强发展的可持续性，工商银行不断深入实施经营转型战略。顺应宏观调控政策要求，各项贷款保持适度增长，结构优化;改善投资结构、拓展金融市场业务，大幅度增加资金营运收益;大力发展中间业务，收入增长点更加多元化。综合化经营与国际化发展战略实施迈出更大步伐。中国工商银行沾化县支行一直致力于县区经济发展,在地方经济建设中发挥着极其重要的作用,以优美的环境,丰富的金融产品,竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全,快捷的全方位优质金融服务.
二、实习过程
此次实习活动主要在风险管理部进行，从熟悉工作到实际操作，历时一个月。从实习过程来看，主要包括以下几个阶段:
(一)熟悉实习环境，了解实习单位及部门的基本情况、机构设置和人员配备等.
(二)理论学习阶段，通过阅读贷款风险控制方面的书籍，熟悉掌握银行风险控制过程。
(三)学徒阶段，跟随老员工进行风险控制方面的实际操作流程。
(四)独立操作工作阶段， 通过向老员工学习和自身的不断练习，进行贷款资料审核和贷款数据的录入工作。
三,实习内容
在进行正式实习之前，相关领导首先让我对银行的工作环境进行了熟悉，并给我介绍了银行的部门划分和人员配置，并将我分配到风险管理部进行实习。风险管理部，顾名思义就是进行银行风险控制、监督、审核的部门，是一个需要责任心与耐心的部门。在熟悉了工作环境后，领导并没有急于让我进行实际操作的联系，而是让我静下心来进行相关理论的学习。虽然在大学期间学习了大量金融方面的理论，但相比较而言，银行所用到的实际理论更加细致入微。所以，在接下来的三天内，学习理论成为我实习的首要工作。如为提高个人贷款风险管理水平，工商银行全面核查借款人资信状况，严把信用关。对借款申请人，认真调查其个人信誉状况、工作单位及个人收入是否真实、工作或经营是否正常、有无违法犯罪现象、有无银行债务不还或银行卡透支记录等情况，加强个人资信状况审核，严把贷款准入。认真审查贷款用途的真实性，严把真实关。对借款人向提交的贷款用途申请，该行组织专人进行认真调查和核实，对用途不真实和虚假的坚决不予贷款，确保发放贷款的用途背景真实性。严格查实借款人债务关系，严把安全关。该行对提出贷款申请的借款人，全面调查其社会债务关系，核实有无民间融资关联，严格控制对民间融资数额较大、涉及户数多且时间较长未还的借款申请人的贷款发放，确保贷款资金的安全性。虽然过程有点枯燥，但为了在正式实习阶段能够得心应手，我也坚持了下来。
三天的理论学习后，实习也正式开始了。为了加快学习进度，提高操作的准确性，部门领导还专门给我配备了一位工作经验丰富的师傅。首先，她向我介绍了整个风险管理部的工作任务和流程，并给我分配的任务是贷款资料的整理和电脑录入工作。然后，她让我在一旁看她如何工作，并向我讲解实际操作中需要注意的细节和可能遇到的问题。最后，她让我进行独立操作一下。这项工作听起来简单，但当自己实际操作时，各种问题统统出现了。抄录错误、漏填信息、印章盖的不够清晰，资料顺序颠倒等等。面对出现的各种问题，师傅并没有批评我，而是不厌其烦的给我指正。通过这件事，使我端正了学习态度，并虚心向老师请教、学习。通过两天的跟师学习，使我对于工作流程和细节都有了全面的了解。 随着学徒阶段的结束，正式的独立实习阶段开始了。审核贷款资料：各项资料是否齐全，签字是否清楚，填写是否有遗漏，并对资料进行排序;信息录入：将相关信息填写在贷款合同中，并进行盖章、整理。在工作的过程中，我一直保持着谨慎工作态度，认真完成各项过程。一开始，师傅还有点不放心，但看过我的工作后，也不再管我并夸我工作认真出色。不得不承认，我的工作很繁琐也很单调，但作为一名立志进入银行工作的人来说，我还是很享受这段工作实习经历。就这样，在不断重复中，我的实习也很快结束了。并以严谨的工作作风和高效的工作态度受到相关领导的好评。
四,实习收获与体会
这次实习,除了让我对工商银行的基本业务有了一定了解,并且能进行基本操作外,我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的.作为一名一直生活在单纯的大学校园的我,这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台,为我今后踏入社会奠定了基础.
首先,我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心.在工作岗位上,我们必须要有强烈的责任感,要对自己的岗位负责,要对自己办理的业务负责.如果没有完成当天应该完成的工作,那职员必须得加班;如果是不小心弄错了钱款,而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿.
其次,我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养,正所谓做一行就要懂一行的行规.在这一点上我从实习单位同事那里深有体会.比如,有的业务办理需要身份证件,虽然客户可能是自己认识的人,他们也会要求对方出示证件,而当对方有所微词时,他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做.现在银行已经类似于服务行业,所以职员的工作态度问题尤为重要,这点我有亲身感受.在我实习快要结束时,基本业务流程我也算是掌握的差不多了,所以偶尔在空闲时指导老师让我上岗操作.
没想到,看似简单的业务处理,当真正上岗时却有这么多的细节需要注意,比如:对待客户的态度,首先是要用敬语,如您好,请签字,请慢走;其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送,最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答.这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度,这样才能在自己的岗位上有所发展.
最后,我觉得到了实际工作中以后,学历并不显得最重要,主要看的是个人的业务能力和交际能力.任何工作,做得时间久了是谁都会做的,在实际工作中动手能力更重要.
因此,我体会到,如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起,用实践来检验真理,使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识,这才是我们实习的真正目的.
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