蒙银村镇银行可持续发展研究
摘要：本文以内蒙古扎赉特旗为例，对蒙阴村镇银行的可持续发展进行研究，从风险、治理、内外部等方面分析蒙阴村镇银行在发展过程中所存在的问题，并为蒙阴村镇银行可持续发展提出具体的政策建议。
关键词：农村金融;村镇银行;可持续发展;扎赉特旗
一、内蒙古扎赉特旗蒙银村镇银行发展现状
扎赉特蒙银村镇银行股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会兴安监管分局批准，于2011年11月20日正式批准设立的一家具有独立法人资格的股份制商业银行，是诞生于扎赉特旗这块文化灿烂悠久、资源独特丰富、民风古朴淳厚的沃土上的新型社会主义新农村建设的优良产物。成立以来，扎赉特蒙银村镇银行一直坚持以存款服务耐心、周到，贷款手续简约、快捷，汇兑结算及时、准确等优势来服务广“大客户。内设14个职能部门，现辖6家支行和1个营业部，截止2018年5月末，资产总额已达130832.57万元。
近年来，伴随着扎赉特蒙银村镇银行的快速增长，扎赉特蒙银村镇银行的存贷款规模大幅增长，各项存款从2012年末的0.64亿元，增加到2018年末的41.66 亿元，年均增长 184.04%，高出全金融机构平均水平155.6个百分点，各项贷款从2012年末的 0.04 亿元，增加到 2018年末的 28.61 亿元，年均增长417.15%，高出全金融机构平均水平381.21个百分点。与此同时，扎赉特蒙银村银行的风险控制情况明显好于预期，从2012 年到 2016年未产生一笔不良贷，只有2017年产生0.25亿元不良贷款，当年全市村镇银行的不良率为0.88%，较全金融机构低0.39个百分点，且拨备完全可以覆盖风险，贷款损失准备计提0.77 亿元，拨备覆盖率达308%。
在盈利能力方面，扎赉特蒙银村镇银行的盈利能力和营业时间呈正相关关系，前期由于开业初期投入较大，房租、网络、装修费用分摊较高，基本无法实现盈利，产生了摊销成本82.81万元，亏损198万元的情况;但在营业期1年后的扎赉特蒙银村镇银行基本能够实现税前盈利。2013年全年实现盈利158万元，基本弥补了上一年度的亏损，实现盈亏平衡，直到2018年度实现了税前利润2269万元。
二、蒙银村镇银行发展中存在的问题
（一）风险和治理问题
1.风险管理能力不足
蒙银村镇银行内部风险管理能力相对薄弱，其信贷支持的主要对象是农业和农民，但他们自古以来形成了“靠天吃饭”的生产格局，受到自然灾害的影响较大，在农村社会保障制度不健全的情况下，村镇银行的放贷资金存在很大的风险。尤其是在经济生活欠发达的农村地区，其金融生态环境还不够完善，使银行的风险度量指标较大，风险管理的能力相对不足。另外由于业务人员风险意识淡薄，导致操作风险较高。由于招聘人员来自农村，决策链短，容易以产生感情用事，使各业务操作环节上的监督制约形同虚设，操作随意，从而产生风险。
2.内部治理不健全
首先由于规模小，蒙银村镇银行目前设有董事会，但未设立监事会， 只有2名监事， 造成了公司监督职能、制约机制不完善等问题，很容易形成内部人控制现象，大大增加金融风险; 其次，蒙银村镇银行内控制度建设不健全， 内部约束机制差。目前，在经营管理上大多沿袭发起行或参照其他金融机构的规章制度， 缺乏符合自身实际的内控制度， 在贷款风险控制、会计核算、财务管理水平等方面水平不高， 适应市场能力不强; 最后，蒙银村镇银行内部有80%以上的职工不是当地人， 虽然有专科以上学历， 并进行过岗前培训， 但是没有金融工作从业经验。由于业务经营竞争激烈， 新职工缺乏经营管理经验、人脉关系， 影响各项业务的开展。
（二）专业人才短缺
扎赉特蒙银村镇银行的可持续发展需要一支“本土化”、“专业化”、“高素质”的人才队伍作为重要保障，但现阶段扎赉特蒙银村镇银行存在人力资源短缺的现象。主要表现如下：一是具备银行业金融机构从业和管理经验的专业人才在蒙银村镇银行员工总数中占比极低。二是员工整体业务素质不高、从业水平参差不齐、专业知识老化、知识结构单一，特别是信贷、会计、科技人员较少，不能有效满足蒙银村镇银行业务发展的需要，并加大了操作风险发生的可能性。三是扎赉特蒙银村镇银行还没有自身的人才培训机构，成立之初的人员培训主要靠发起行，缺乏培训金融专业人才的长效机制。
（三）外部政策扶持不足
村镇银行是我国金融机构增量改革的重要组成部分，同时也是我国农村金融行业能否快速发展的关键，为此，国家和自治区政府先后出台多项政策支持和帮助村镇银行的发展。但是，就目前扎赉特蒙银村镇银行的情况来看，蒙银村镇银行的可持续发展中获得地方政府的政策扶持十分有限，地方政府落实国家和自治区政府本来就不多的对村镇银行的有关奖励政策情况不容乐观。通过对扎赉特旗内村镇银行的全面调查，在上述國家和自治区政府对村镇银行的奖励办法中，只有4家村镇银行（不包括蒙银村镇银行）获得部分奖励政策的奖励资金，其余均因地方财政资金紧张等原因致使补贴和奖励资金未到位。
三、蒙银村镇银行可持续发展对策
（一）解决风险和治理问题的对策
1.加深风险防范
蒙银村镇银行应制定合理的风险管理方案，第一时间采取有效快捷的措施处置风险，事先事后做好防范管理措施。蒙银村镇银行应该提高内部风险排查质量，加强内部风险监测，制定风险处理计划。对于流动性风险，要做好保密、安抚工作，坚持自我救助和外部救助相结合的原则，保护存款人的合法权益。针对各个银行普遍存在信贷风险，建立内部客户信用度评级体系，采用数据分析法进行风险监控和预防。加强与保险公司的合作防范农业自然灾害风险和政策风险，提高村镇银行内部人员的综合素质。
2.加强内部治理
完善蒙银村镇银行的内控治理机制，推动农村金融机构可持续发展。首先要提升和完善治理结构。在现代企业中，股东大会、董事会、监事会、理事会扮演着不同的角色，他们之间相互制衡，相互约束，各司其职，界限分明。这样的管理理念，其精髓在制衡，其好处是公司管理不会出现长期的系统性的偏差。因此，村镇银行应该从建设初期就制定完善和适应本机构的内部治理机制，防止发生内部人控制风险。二是在提升企业内控意识的基础上，形成合规意识、文化以及员工的综合素养。建立规范的内部管理架构，实施严格的制度管理以及风险防控机制。三是要激发村镇银行的活力。在现有运营基础上，要引入竞争和激励机制，在保证效益的同时充分的发挥激励和竞争的作用，提高蒙银村镇银行的可持续发展的动力。
（二）吸收专业/创新型人才
首先村镇银行应牢固树立人才立行的发展理念，提高从业人员的整体素质。一是切实推进从业人员“本土化”策略，在当地公开招聘行长等高级管理人员，同时积极吸纳当地优秀的金融人才和客户资源丰富的从业人员加入村镇银行队伍。二是建立科学合理的激励机制吸引高素质专业/创新型人才，实行收入与业绩挂钩的薪酬制度，使其努力付出得到相应的回报，激发工作人员的创造性和积极性。三是建立长效科学的人员培训机制，逐步提高现有员工的专业素质。四是建立现代人力资源管理模式，在人员选拨方面上，通过公开竞聘，择优上岗的原则，培养既熟悉涉农涉牧金融产品、农牧区生产流程，又遵守职业道德、能吃苦耐劳的员工，从而提供优质的金融服务，促进其健康可持续发展。
（三）解决外部问题的对策
村镇银行特别是县域村镇银行服务的产业是农牧业，帮助发展的对象是农牧民，带有一定替政府为农牧民提供公共金融产品的性质，且相对其他银行来说，村镇银行还處于起步发展阶段，抵御风险的能力还不够强，实力还比较弱，因此，政府应在政策上应加大对蒙银村镇银行扶持力度，使其能够实现在可持续发展的基础上服务于农牧区经济建设，进而更好地为“三农三牧”服务，发挥国家赋予的部分政策属性作用。加快制定完善政府对县域村镇银行的扶持政策，应从以下几方面着手：一是国家和地方政府应尽早出台相关配套支持政策措施，减少县域地区村镇银行开业初期的经营成本。二是在资金方面给予大力支持，如上级财政支农款项和本级财政支农资金优先存入村镇银行，增加县域村镇银行的资金来源。三是地方政府在县域村镇银行增设网点方面应给予一定的财政补贴。四是地方政府积极落实国家和自治区政府已出台的对村镇银行的奖励办法，尽快兑现相关奖励资金，减轻蒙银村镇银行的财务压力。
四、总结
村镇银行是具有特殊市场定位的金融机构，是一种新型的农村金融机构，对我国农村金融市场改革，提高农村金融更好地为“三农”服务具有很重要的意义。内蒙古扎赉特旗蒙银村镇银行从试点发展到现在已经取得了显著的成效。如何确保蒙银村镇银行真正达到预期的目标并实现可持续发展，尚需要进行不断地理论研究与大胆的实践探索。
参考文献：
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作者：韦君权 何家乐 李粲璧
接到人民银行的宣传活动通知,我行领导高度重视,为让此项工作落实到实处，起到实效，积极部署工作,努力配合人民银行参与此次宣传活动。
本次活动采取悬挂横幅、印发宣传单等流动宣传方式，向公众散发宣传资料，为了让客户了解评定“信用户”的条件、标准、信用办法及良好的信用记录的目的、作用、意义等。
6月11日上午，中心街道马路边拉起了红彤彤的条幅分别写着“珍爱信用记录 维护信用权益”、“利率市场化与存款保险制度宣传活动”。此次活动在人民银行的组织下多家金融机构统一装着，身批授带，手拿宣传单，为过往的行人发放宣传资料。在鲜艳的条幅衬托下，每一位参与活动的人员脸上都洋溢着笑容，耐心的为前来咨询的客户讲解，使他们能够多了解一些金融知识。
通过宣传向广大客户有效普及了金融知识，使社会公众进一步了解了信用报告的相关内容，提高了公众的信用意识和主动查询信用报告的积极性。也使我行的服务更进一步贴近客户，提升了我行服务金融市场的能力，也取得了良好的社会影响。
扎赉特蒙银村镇银行股份有限公司征信业务管
理办法(试行)
第一章 总 则
第一条 为加强扎赉特蒙银村镇银行股份有限公司(下文简称我行)征信业务运行管理，规范征信业务组织、操作行为，有效防范道德风险、操作风险、声誉风险，根据《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行)》、《内蒙古农村信用社信业务管理办法》等有关规定，结合我行实际，制定本办法。
第二条 本办法所称征信业务，是指我行从事与个人、企业和其他组织信用活动相关的业务，包括：向国家金融信用信息基础数据库报送个人和企业征信数据、从征信系统获取客户信用信息、使用客户信用信息、处理信息主体异议等业务。
第三条 本办法所称征信系统，是指由征信中心按中国人民银行相关规定建立的，用于采集、保存、加工、整理个人、企业和其他组织的，为银行业金融机构、个人和企业提供信用报告查询服务的数据库系统。
第四条 本办法所称借款人，是指向我行申请办理信贷业务的企(事)业法人、其他组织、个体工商户和自然人。 第五条 本办法所称的担保人，是指为办理信贷业务的借款人提供担保的企(事)业法人、其他组织、个体工商户和自然人。
第六条 本办法所称信贷业务，是指贷款(含委托贷款)、银行承兑汇票、信用证、保函、票据贴现、贸易融资、保理、公开授信等业务以及与其相关的担保业务。
第七条 本办法所称客户信用信息，是指能够反映个人、企(事)业法人或其他组织信用状况的信息，包括身份识别信息、信用交易信息以及反映个人、企(事)业法人或其他组织信用状况的其他信息。
第二章 部门职责
第八条 我行征信业务管理工作，实行统一领导、分工负责的原则。
第九条 我行成立征信业务领导小组，统一领导总、支行个人和企业征信业务的有关工作。
组 长：行长;
副组长：副行长(分管信贷业务); 办公室：信贷各部负责人、各支行负责人;
第十条 征信业务领导小组办公室负责协调全辖核心业务系统、信贷管理系统、征信系统和机构信用代码系统的运行管理、查询使用和数据报送等工作;建立健全相关管理制度，指导、培训各机构征信业务;对接收到的人民银行或上级机构反馈的错误数据及时交有关机构进行修改;做好信用报告异议处理的协调与处理工作。
信贷部为征信业务的牵头部门，负责个人征信系统和企业征信系统的运行、管理和培训等工作;负责辖内分支机构征信数据质量，督导信贷人员及时纠正错误数据;负责征信异议的受理和核查工作。
计划财务部负责机构信用代码系统运行、管理和培训等工作。 信贷各部负责客户基本信息的录入，确保核心业务系统和信贷管理系统中客户信息和账务处理信息数据的真实、准确、完整，符合人民银行报送要求;保证征信业务合规合法，确保客户信用信息不被泄露。
总行及各支行其他部门应全力协助征信业务领导小组办公室做好征信业务管理工作。
第四章 系统与用户管理
第十一条 我行在征信系统中建立两级用户体系，其中总行设立管理员用户、异议处理用户和数据上报员，信贷各部及各分支机构设立信息查询用户。
管理员用户负责管理辖内信息查询用户和异议处理用户。管理员用户权限包括：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。
异议处理用户负责客户异议信息的处理工作。包括:异议信息的受理、标注、修正、结果反馈和查看自己的信息等。
数据上报员：报文预处理;报文报送;报文上报情况查询;修改登录密码;查看自己的基本资料和权限。
信息查询用户负责客户信用信息的查询工作。个人征信系统查询用户具有查询、打印个人信用报告、修改登录密码、查看自己信息的权限;企业征信系统信息查询用户具有查询、打印企业信用报告、关联查询及下载、对公业务重要信息查询、修改登录密码、查看自己信息的权限。
管理员用户和异议处理用户设臵A、B角色，管理员用户、信息查询用户、异议处理用户岗位不得兼任。
第十二条 用户代码是用户在征信系统中的身份标识，具有唯一性，不得设置公用代码、一人分配多个代码。我行管理员用户代码由**配置，其他用户代码由我行管理员用户配置。
第十三条 用户密码是用户登录征信系统的安全保证，由数字和字母组合构成。首次登录时，必须更改密码，以后每月至少更改一次。 用户的代码和密码借用他人或被盗用的，视同为本人使用，由此造成的数据和系统安全问题由本人承担责任，并追究机构和机构负责人的责任。
第十四条 管理员用户密码须加盖骑缝章封存，交由所在部门负责人保管。部门负责人接到新密码后须将原密码销毁。 第十五条 管理员用户不得随意增加、修改用户及用户的权限。 管理员用户变更时，须向***提交《扎赉特蒙银村镇银行征信系统用户信息维护申请表》(附件1)。
查询用户和异议处理用户维护、变更时，须向总行管理员用户提交《扎赉特蒙银村镇银行征信系统用户信息维护申请表》，管理员用户依照申请内容进行相关处理。
第十六条 扎赉特蒙银村镇银行管理员用户须建立用户管理登记簿，对用户创建、停用/启用、密码重置、权限修改等操作及时进行登记。 第十七条 管理员用户不得随意重置用户密码，下列情况除外：
(一)用户遗忘登录密码，向管理员用户提出书面申请的;
(二)管理员用户发现用户密码被盗用，且无法及时通知用户更改密码的;
(三)经部门负责人批准的其他特殊情况。
第十八条 管理员用户应于每年1月10日前完成辖内用户核对工作,并向当地人民银行报备。
第五章 信息报送管理
第十九条 信息采集报送须获得信息主体授权，未经授权不得采集报送。我行客户经理在办理信贷业务时，须与客户签订《***授权书》(附件2)。信贷各部及各分支机构报送客户不良信息时，须履行不良信息报送告知义务，并建立不良信息报送告知机制，如实记录告知情况。依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。 第二十条 征信数据报送遵循人民银行“T+1”数据报送要求，当日发生的信贷业务数据，于次日报送国家金融信用信息基础数据库。
第二十一条 我行客户信用信息由信贷各部及各分支机构采集，总行统一组织报送。
信贷各部负责人及各分支机构负责人为征信数据质量工作的第一责任人，客户经理为直接责任人，对采集和报送所有信息的真实性、准确性、完整性负责，并承担由于客户信息不准确造成的一切后果。 第二十二条 信贷各部及各分支机构须配合管理员用户做好征信数据报送监测工作，对数据报送过程中出现的问题，及时联系管理员用户进行修改。
第二十三条 我行不得违规向第三方提供客户信用信息。
第六章 信息查询、使用与收费
第二十四条 信贷各部及各分支机构须依法合规查询、使用客户信用报告，不得泄露客户隐私和商业机密。
第二十五条 各分支机构在查询、打印企(事)业法人、其他组织、个体工商户和自然人的信用报告时须获得客户书面授权。除下述情况外，不得以任何理由查询客户信用报告。
(一)审核客户信贷业务申请的;
(二)审核担保人主体资格的;
(三)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需查询其法定代表人及出资人信用状况的;
(四)对已发生信贷业务进行风险跟踪管理的;
(五)处理异议和投诉的;
(六)法律规定可以查询的其他情况。
第二十六条 各征信查询部门与客户签订《***授权书》，在约定的时间和范围内，由查询申请人填写《扎赉特蒙银村镇银行客户信用报告查询申请表》(附件3)，履行审批手续，按用途查询客户信用报告。
第二十七条 各分支机构办理信贷业务时，须查询打印客户信用报告，作为授信审批前置条件。办理农户小额信用贷款、10万元以下小额保证贷款、下岗再就业贷款、农村妇女小额创业担保贷款、质押贷款业务时，可以不查询打印客户信用报告。客户信用报告存在逾期记录的，须分析研究逾期记录形成原因，确定逾期记录是主观或非主观因素造成。对于存在非主观因素形成逾期记录的，各分支机构可视情况合理确定授信额度。逾期记录容忍度依照具体规定执行。
第二十八条 通过征信系统查询获取的信用信息，不得用于本办法规定之外的其它用途，知悉范围仅限于与规定用途相关的工作人员，除法律规定以外不得向第三方提供。
第二十九条 贷后风险跟踪管理查询、打印客户信用报告的，查询申请人填写《扎赉特蒙银村镇银行客户信用报告查询申请表》，须经办机构负责人签字授权。
第三十条 查询客户信用报告后，须留存《扎赉特蒙银村镇银行客户信用信息查询及留存授权书》原件、《扎赉特蒙银村镇银行客户信用报告查询申请表》原件、客户信用报告与信贷业务资料一同归档保管。
对未通过信贷业务申请的，受理部门须建立档案盒，将客户信用身份证件复印件、信息查询及留存授权书、客户信用报告等资料单独进行保管，随时交由总行档案员统一保管。
第三十一条 各查询部门须建立信息查询电子登记簿，由信息查询用户实时记录查询人、查询时间、内容、用途和申请人等相关情况。电子登记簿须妥善保管，定期打印装订，防止因计算机故障导致登记簿损坏或消失。
第三十二条 扎赉特蒙银村镇银行根据国家有关规定，定期向人民银行征信中心缴纳征信查询费用。征信查询费由我行承担，不得转嫁被查询对象。
第七章 异议处理
第三十三条 各查询部门为异议受理窗口，须公示异议受理机构联系人和联系电话。
第三十四条 客户认为信用信息存在疑问的，可向异议信息发生机构或直接向人民银行书面提出异议。
第三十五条 客户向异议信息发生机构提出异议申请的，异议处理须在20个自然日内完成，通过书面或电话告知异议申请人处理结果。
(一)异议受理。客户认为信用报告内容存在错误、遗漏的，可由企业法定代表人、个人或委托代理人提出异议申请。
企业法定代表人提出异议申请的，须出示本人有效身份证件原件、企业营业执照原件;个人提出异议申请的，须出示本人有效身份证件原件;委托代理人提出异议申请的，除出示异议人有效证件外，还须提供代理人有效身份证件、授权委托书原件。相关证件查验通过后留存复印件。
由申请人填写《扎赉特蒙银村镇银行客户信用信息异议申请表》(附件4)，查询用户负责打印异议人信用报告。
异议申请人或其代理人无法提供有效证件、申请材料不全或异议信息描述不清的，不予受理。
分支机构受理异议申请后须向异议申请人说明异议处理的程序、时限，对异议处理结果有争议时可以采取的救济手段。
(二)异议核查。分支机构接收异议申请后，须及时启动异议核查程序，在相关系统中进行核查确认，经核查，确认存在异议的，填写《扎赉特蒙银村镇银行客户异议信息核查修改审批表》(附件5)，提出处理意见，由分支机构负责人审核并签字确认。对不存在异议的，须以书面形式及时告知异议申请人。异议信息核查工作须在3个自然日内完成。
(三)异议更正。分支机构填写《扎赉特蒙银村镇银行客户异议信息核查修改审批表》报送总行异议处理用户，经部门负责人审核确认后，在相关系统中进行更正。异议信息更正工作须在2个自然日内完成。
如异议信息属于个人基本信息，由异议处理用户通过人民银行个人征信系统在线更新功能直接修改，同时，异议处理用户根据异议信息录入时所属系统要求异议信息所在机构人员，修改信贷管理系统或核心业务系统相关信息。
(四)结果反馈。更正异议信息后，异议受理机构填写《扎赉特蒙银村镇银行客户信用信息异议回复函》(附件6)，告知异议申请人处理结果。
第三十六条 客户通过人民银行征信管理部门或直接向征信中心提出异议申请的，相关机构须立即启动核查程序，并在10个自然日内完成异议信息核查回复工作。
(一)异议核查。异议处理用户接到人民银行征信管理部门或征信中心异议核查通知的当日，须及时启动异议核查程序，在3个自然日内查明原因，确认信息存在错误、遗漏的，须在回复核查结果的同时，向征信中心报送更正信息。
(二)异议处理程序。按照第三十五条执行。
(三)结果反馈。异议处理用户完成异议核查处理工作，须及时将异议处理结果上报人民银行征信管理部门或征信中心。
第三十七条 异议处理用户核查客户信用信息确实有误的，除及时修改异议信息外，还应检查客户信用信息报送的程序;对后续报送的信用信息进行检查，发现错误的，应当对错误信息进行更正后重新报送。
第三十八条 异议处理相关资料依照《扎赉特蒙银村镇银行档案管理办法》的有关规定妥善保管。
对异议处理相关档案资料的借阅须严格限定范围，无征信业务分管行长书面审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料。 第三十九条 对异议处理过程中存在纠纷的，异议受理机构须及时查明原因，采取有效措施，避免扩大事态、造成不良影响。对存在以下情形的，要停止报送相关征信数据并删除已报送的客户征信数据：
(一)存在生效判决认定相关业务合同无效的;
(二)已经调查证明，客户对相关业务的发生确不知情的;
(三)我行存在过错的。
第八章 安全管理
第四十条 信贷各部及各分支机构要确保数据在采集、报送、存储、查询使用、异议处理等过程中的完整性和保密性，严格遵循《征信业管理条例》、人民银行和总行相关规定，确保数据不被泄露。 第四十一条 信贷各部须定期组织开展征信工作检查，对用户设置、数据报送、信息查询和使用、异议处理、档案管理、信息安全以及相关内控制度建设、执行情况进行检查，保证征信业务严格遵循《征信业管理条例》、人民银行和总行相关规定，并将检查结果及时报告自治区联社及当地人民银行。
第四十二条 通过征信系统查询、打印的信用报告和相关资料属内部重要信贷业务资料，不得外泄。
第四十三条 除本办法第二十五条规定的情况外，任何单位和个人不得将征信系统查询结果和信用报告用于其它目的。
第四十四条 用于征信系统运行的计算机实行专机专用，不得下载或安装与系统无关的软件;定期进行病毒检查和网络访问安全监测，做好系统日常维护工作。 第九章 附 则
第四十五条 制定、修订征信业务管理制度，须及时向自治区联社和当地人民银行报备。
第四十六条 本办法自下发之日起施行，由扎赉特蒙银村镇银行股份有限公司负责制订、解释、修改。 附件： 1.扎赉特蒙银村镇银行征信系统用户信息维护申请表 2. 扎赉特蒙银村镇银行客户信用信息查询及留存授权书 3. 扎赉特蒙银村镇银行客户信用报告查询申请表 4. 扎赉特蒙银村镇银行客户信用信息异议申请表 5.扎赉特蒙银村镇银行客户异议信息核查修改审批表 6.扎赉持蒙银村镇银行信用信息异议回复函
我行根据《关于银行业金融机构安全评估工作实施方案的通知》的要求，及时组建安全检查小组，按照通知中要求的检查方法，结合实际情况，对网点安全设施及环境等各方面进行了全面的自查，现将自查情况汇报如下：
1.
一、营业场所：
2. (一)二层以下窗户安装了金属防护栏或相应防护措施。
3. (二)网点与外界相通的出入口均已安装防护门或防盗安全门，且符合相关的安全标准。
4. (三)网点现金业务出入口均已安装防尾随缓冲式电控联动门，能正常使用。
5. (四)网点营业场所均已配备卫生设施、自卫器材。
6. (五)网点均安装了自动应急照明设备，均能正常使用。
7. (六)各二级以上风险营业场所与外界相通的出入口、现金业务区、非现金业务区等均已安装视频监控装置，且实时监控各区域人员活动情况及现金区域的现金支付交易全过程。
8. (七)网点录像资料保存期均在30天以上。
9. (八)网点均已安装与公安机关110联网的紧急报警装置。
10.
二、消防
11. (一)我行成立了火灾应急处置工作领导小组，行领导任组长和付组长，各网点和部门负责人任成员，明确逐级防火负责人职责。
12. (二)网点职员均知晓岗位责任和岗位消防安全职责。
13. (三)网点消防设施、灭火器材完好有效，消防疏散通道畅通，且均设有消防安全检查、巡查、安全教育培训记录。
14. (四)网点定期开展消防安全宣传教育和培训，且均已制定灭火和应急疏散预案并定期组织演练。
15.
三、案件防范
16. (一)网点半年内对员工进行安全教育、法律法规教育、业务规范学习等的次数均不少于2次。
17. (二)网点均已制定防范案件预案且各员工对涉及本岗位的预案熟悉掌握。
18.
四、安全保卫基础工作
19. (一)网点营业场所均已配备专职保卫人员。
20. (二)网点各类处置突发事件预案健全，各员工熟悉本岗位应急预案及处置方法，且均有组织员工进行防抢劫演练。
21. (三)网点员工了解安全防范制度，各营业场所均具备安全检查记录。
22. (四)网点员工均能熟练操作本岗位所需掌握的自卫器材和消防器材。
通过此次安全评估自查，使我行员工进一步提高了相关的安全防范意识，从而将安保工作责任到人、落实到位。今后我行将加大对安全教育的学习力度，做到警钟长鸣、防患于未然，为我行的健康发展提供有力的安全保障，确保我行各项生产经营持续、安全的运行。
察右前旗蒙银村镇银行
(2011年8月22日)
尊敬的各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们： 大家好!
值此仁怀蒙银村镇银行开业之际，我谨代表中共仁怀市委、仁怀市人民政府，向仁怀蒙银村镇银行的成立表示诚挚的祝贺!向莅临开业庆典的各位领导、各位来宾表示热烈的欢迎!向所有关心支持银行筹建工作的省直有关部门、社会各界人士表示衷心的感谢!
仁怀位于贵州省西北部，赤水河中游，东邻遵义县与桐梓县，南接金沙县，西界四川省古蔺县，北连习水县。全市地域面积1788平方公里，辖6乡12镇3个街道，共有149个行政村和22个社区，总人口64.8万人。仁怀至遵义市主城区100公里，至贵州省省会贵阳市170公里，至重庆市主城区300公里。1995年11月30日经国务院批准撤县建市。2004年被认定为“中国酒都”。
仁怀美酒源远流长，从枸酱酒令汉武帝“甘美之”，到宋朝开创白酒酿造的先河，至1915年巴拿马万国博览会上怒掷茅台振国威，以及人民军队把它当作壮行酒、庆功酒，茅台酒成为新中国的外交酒、国宴酒，经过悠久历史的发酵，光彩四溢的仁怀美酒文化，成为中华民族的宝贵文化遗产。改革开放以来，在国
1酒茅台的强力引领下，地方酒类企业规模化集团化发展，企业品牌进一步彰显，6户规模酒类企业跃进遵义市白酒产业“一大十星”行列，8家规模酒类企业荣获“十强民营白酒企业”称号。“仁怀白酒产业集群”上榜“第三届中国百佳产业集群”，仁怀被工信部授予国家新型工业化产业示范基地。全市共有白酒生产经营企业359户，酒类注册商标1143个，其中驰名商标1个、著名商标52个、贵州省名牌产品6个。2010年，全市白酒产量达13.3万千升(其中茅台酒2.7万千升)。全市实现规模工业增加值达到135亿元，占遵义市比重为45%。
仁怀自古是“川盐入黔、商贾云集”的地方，近几年来，城乡人民收入逐步提高，人民生活继续改善，城乡物价保持稳定，消费品市场销售平稳增长。目前，全市有各类批发和零售贸易、餐饮服务业3000多户，从业人员4万多人。粮食、肉类、蔬菜、水果等集贸市场10余个，各类商业服务网点遍布。社会消费品零售总额达到30亿元。2010年，财政总收入41.5亿元，地方财政收入10.5亿元。全市金融机构各项存款余额173.7亿元，其中城乡居民储蓄存款余额46.3亿元，增加34.1亿元，年均增长29.8%;贷款余额34.5亿元，增加23.7亿元。2010年，全市地区生产总值突破200亿元，比“十五”末增加140亿元，年均增长16%，占遵义市比重从14%提高到22%;人均生产总值突破5000美元，年均增长20.9%，高于全国4000美元的平均水平;市域经济综合实力位列全省经济强县(市)第1位、中国西部百强县(市)第33位。
仁怀金融市场发展的潜力和空间很大，在仁怀发展金融产业大有可为。仁怀蒙银村镇银行选择在仁怀落户，是对仁怀经济发
展潜力和金融生态环境的认可。仁怀蒙银村镇银行的进驻，为仁怀金融市场发展注入了新的活力，对丰富仁怀的金融业态、提升金融服务水平、满足群众的多种金融需求具有重要意义。我相信，仁怀蒙银村镇银行必将凭借自身先进的经营理念、管理经验和优质服务，为仁怀的客户提供更多更方便的服务，带动仁怀金融业的发展。我相信，仁怀蒙银村镇银行一定能把握新的发展机遇，创新金融服务，开拓经营空间，做好与政府、企业互助、互动、互赢文章，在支持地方经济建设中壮大自身的业务规模和竞争实力。
金融是现代经济的核心。金融离百姓的生活越来越近，离地方加快发展也越来越近。市委、市政府将进一步增强金融意识，规范金融市场秩序，搭建银企合作平台，营造诚实守信的融资环境，全力支持仁怀蒙银村镇银行的发展壮大。
最后，祝各位领导身体健康、工作顺利!祝仁怀蒙银村镇银行事业兴旺!谢谢大家!
为保障信贷资金的安全,进一步明确责任，有效防范和化解贷款风险，提高贷款质量，促进各项信贷规章制度执行和业务稳健发展，根据《四川省农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》等国家有关法律法规、金融规章和农村信用有关规章制度，特 定本办法。
一、本办法所称不良贷款，是指农村信用社员工违反国家法规、金融规章，监管当局、省联社和联社各项信贷制度、管理办法、操作规程而形成的不良贷款(以五级分类标准确定)。
二、本办法适用于全县农村信用社所有员工,包括已离退休人 员(含内退人员)。
三、对已调离人员在本联社工作期间的违规违章行为，造成资金损失的，联社对其有追偿权。
四、实行连带责任追究制。对不良贷款形成负有直接和间接责任的当事人、分管领导、相关职能部门人员，依据情节轻重和 损失大小分别追究责任。
五、责任追究的原则：
(一)实事求是，证据确实; (二)公开、公平、公正;
(三)实行处分、处罚和教育相结合，坚持教育为主，惩罚为辅;
六、客户经理应当具有良好的职业道德，有较强的事业心和责任感，全面熟悉信贷工作规章制度、操作规程，并认真执行，规范加强信贷业务。
七、联社稽核监察保卫部门对信贷业务进行检查、监督并对违规行为提出处理意见对责任追究执行情况进行监督。
八、不良贷款责任处理种类：
(一)经济处罚：包括罚款、扣发工资、赔偿损失;
(二)纪律处分：包括警告、记过、记大过、撤职、降级、留用察看、解除劳动合同;
(三)其他处理：包括通报批评、离岗清收、下岗清收、停职。 以上三类处理可以并处。造成重大损失、后果严重并有犯罪 嫌疑的，移交司法机关处理。
九、责任认定。由责任人自主考察、发放，或虽经信用分社、信用社(部)贷款审批小组或联社贷款审查、审批委员会审批，本人同意承担第一责任的贷款，或违反有关法律、法规，省联社、联社《贷款管理办法》规定发放的贷款，经认定责任人应承担责
任的贷款，属责任贷款。
十、责任交接：信贷人员因工作调动、区域轮换等原因变动工作岗位或责任片发生变化的其责任贷款，由联社信贷管理部逐笔建立登记簿，在稽核监保部门的监督下，交接双方共同外核、清查档案，明确责任。双方无异议的，由继任者承担收回责任。原责任人因采取欺骗、隐瞒等手段，造成以后贷款产生纠纷或因其违者行为导致贷款难以收回的，仍由原责任人承担责任。
十
一、追究组织。经济处罚由信贷部门或稽核部门作出处罚决定，由人力资源部在每季度岗位考核中扣除相应款项，同一笔贷款不得进行多次处罚，稽核监察保卫部负责对经济处罚以外其他形式的责任追究，提出处理意见由理、监事会根据稽核监察保卫部等职能部门提供的违规违章情况对责任人进行处理。
十二、区别对待。充分考虑多年来的工作实际，尊重历史，坚持实事求是，客观公正的原则，实行“新老划段，区别对待”的
方法。
十
三、时间划分。对2000年8月10日(人行绵阳市中心支行379号文件)下发前发放的贷款，因不可抗力而形成不良贷款，无明显违规违纪行为，原则上不追究经办人员或决策人的责任，由现任客户经理和信用分社主任承担清收责任;对2000年8月10日后发放形成的不良贷款，逐笔界定，严格进行责任追究。不属责任贷款的，现行管贷客户经理为清收管理责任人。
十四、违规范围：包括全部违反信贷管理政策、制度、规定，对不坚持合作制方向、不贯彻为“三农”服务宗旨发放的责任贷款而形成不良的严格进行责任追究。对过去已经形成不良贷款的，为了减损降险而发生的借新还旧贷款，只要操作合法合规和贷款风险没有增加，不追究借新还旧，经办人员责任。
十五、处罚、处分：
(一)处罚
1.对责任人2000年8月10日后发放形成的责任贷款，按月从工资中扣收300元限期三个月清收。三个月后未收完的，联社视其情况可给与停职清收、下岗清收等处罚。
2.扣减信贷客户经理年末联社绩效综合考核20-60%的
奖励。
3.所扣工资，用于偿还其责任贷款，偿还时按着“先早后晚、先难后易”的原则，收清后可于下月返还。 4.不良贷款清收任务未完成或不良贷款考核期未余额不
降反增的。 (二)处分
1.不良贷款单笔或单户余额超20万元，造成贷款损失的;
2.违反规定发放冒名贷款的，形成不良贷款超5万元的;
3.对发现的重大问题故意隐瞒、误导贷款审查审批的，
造成贷款损失的。
十
六、处罚依据。根据《四川省农村信用社违规行为处理办法》第十节有关条款，对责任贷款，联社根据清理核实的数据，按月进行处罚。特殊情况的，责任人要将情况以书面形式报联社信贷管理部。经联社党委研究后确定是否给与处罚。
十七、追究的工作程序。
由信贷管理部与稽核监察保卫部共同认定，分清有关人员的责任，形成稽核报告，报联社党委，党委根据《四川省农村信用社违规行为处理办法》程序作相应追究处理。责任追究采取逐
级负责的方法。
(一)给予客户经理降级处分：
1.未按规定对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查或调查严重失实的，贷款形成不良
的;
2.未按规定核实抵(质)押物、质押权利及保证人情况，造成担保合同无效或保证人、抵(质)押物、质押权利不具备担保条
件的，贷款形成不良的。
3.对不良贷款，未按规定向借款人和担保人发送催收通
知单或者办理其他手续的;
4.违反信贷档案管理规定，发现信贷档案资料遗失、损毁未及时报告或未及时追查、修补的;
(二)给予有关责任人下岗至撤职处分：
1.对已发现有风险预警信号(如产权变动、抵<质>押物价值减损、法定代表人变更、逃废债务、诉讼案件等)未及时报告
和处理，造成贷款风险的;
2.信用社(部)主任、联社部门经理以上职务人员，直接责
任贷款超过30万元的;
3.在不良贷款处置过程中，因失职造成债权不能落实或
导致贷款损失的;
4.在企业改制过程中，未按法律规定落实农村信用社债权，制止企业逃废农村信用社债务不力，造成贷款损失的;
5.违反规定，向国家和上级管理部门明令禁止的行业或企
业发放贷款形成不良的;
6.对已中断诉讼时效，在诉讼时效内未继续采取资产保全
或其他收贷措施的。
(三)给予有关责任人撤职至开除处分：
1.未按规定办理担保手续，导致担保无效的，形成风险的;
2.未按规定及时向借款人、担保人主张权利，导致大额借款、担保合同超过诉讼时效的;
十
八、 处理工作程序。
(一)经济处罚程序。事实清楚，证据确凿，允许被处罚者申
辩，建立登记制度。
(二)纪律处分程序。应当给予记大过以上处分的，按有
关程序处理。
十
九、本办法经理事会审议通过后实施。
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