村镇银行成立背景

村镇银行成立背景（精选7篇）

村镇银行成立背景 篇1

由于农村经济的发展和多年信用评定的积累，我国农村经济和信用环境已经提升到一个新的层次。当前农民对金融服务的要求越来越迫切,突出表现在贷款需求多样化、贷款额度要加大、贷款利率要优惠、贷款要更加方便快捷等方面。在这种情况下，农村金融机构要立足农民需求，从促进农民增收的角度着手，进一步创新农村信贷模式。这就要求我们用更为广泛的农村信贷取代狭隘的农业信贷观念。除了农业贷款以外，金融机构还应不断创新包括在农村地区的中小企业和农民专业合作社等其他贷款，形成多样化的信贷产品组合，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济的可持续发展。与此同时，农村金融机构再从增加贷款额度、简化贷款手续以及方便农户贷款等支农服务模式创新入手，逐步破解农民贷款难的问题。而我国的金融学者和业内人士一直呼吁在中国的乡村地区建立多层次的金融服务体系，他们认为在这个体系中引入“村镇银行”这样的“鲶鱼”，既符合乡村实际，也有助于为乡村经济的发展注入活水。

在2006年12月20日银监会出台的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，可以说这是中国农村金融政策的重大突破。到现在我国虽说为数不多的六十几家村镇银行，可以说都是政策的新宠儿。

新政见最为引人注目之处是放宽了准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，其中包括鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。

新政规定在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。

村镇银行成立背景 篇2

(一) 现状。截止2011 年, 广西南宁市成立了四家村镇银行, 分别是南宁江南国民村镇银行、横县桂商村镇银行、宾阳北部湾村镇银行和武鸣漓江村镇银行。其中, 江南村镇银行业开立四家分支机构, 南宁市村镇银行发展势头良好。自南宁市第一家村镇银行成立以来, 随后成立的村镇银行都紧紧围绕着“立足城乡、服务三农、服务中小企业”的基本定位, 积极拓展农村金融市场, 有效缓解了农村地区资金紧缺状况。自2011年以来, 广西横县桂商村镇银行始终坚持服务三农的宗旨, 全力支持三农和微小企业的发展。截止2013 年6 月末, 广西横县桂商村镇银行贷款余额3.28 亿元, 其中涉农贷款有3.2 亿元, 占比97.65%, 而且, 向当地28 家茉莉花茶厂提供贷款5500 万元, 向蘑菇农民发放支农贷款573 万元。南宁江南国民银行针对涉农企业普遍缺少抵押物的情况, 开发了“惠农贷”系列产品, 产品推出9 个月后, 贷款累计发放金额达到2510.5 万元。至今, 南宁市村镇银行取得了良好的发展, 拓宽了农村地区的融资渠道, 为三农、个体工商户和中小企业的发展提供了便捷的金融服务。

(二) 发展局限性。虽然南宁市村镇银行发展势头良好, 但与其他同行相比, 仍然存在许多不足。截至2015 年8 月末, 广西农村信用社全区农信社资产总额突破7000 亿元, 存款余额突破5000 亿元, 贷款余额超3000 亿元, 存量连续七年保持全区同业第一, 增量连续九年居全区同业第一, 仍然占全区农村金融信贷的很大一部分, 南宁市内广西农村信用社的信贷额更是名列前茅。与其他农村金融机构相比, 南宁市村镇银行存在的不足主要表现在:一是贷款对象较为单一。广西属于西部欠发达地区, 即使是在首府南宁, 村镇银行的贷款对象也很容易被强大的政府力量干预而位于农村的贫困户, 贫困户的认定一般由政府执行, 这就造成了村镇银行贷款对象单一的现象。二是公信力较差。村镇银行是一种新型的金融机构, 虽然在近几年来发展较为快速, 但相比与同业其他类型的金融机构, 如广西农村信用社、中国农业银行来说, 人民更加愿意在后者中开展日常业务, 如何快速的提升公信力是南宁市村镇银行乃至全国村镇银行都应思考的一个问题。

二、台湾农业金融局的改革的启示

(一) 台湾农业金融局改革成效。台湾地区属于海岛型经济, 亦是农会经济。台湾农村金融体系的建立与发展, 与农会的创立于演变有着密切的关系。台湾第一个农会成立于1900 年的三角涌, 至今为止已有三百多年的历史。早在1913 年, 台湾在台北、新竹、台南等地成立了四家信用合作社, 由于1946 年将农会与合作社分离, 即农会掌管推广业务, 合作社掌管信用业务与经济业务, 导致农会与合作社的财产难以分割, 高利贷现象频出, 纠纷不断, 农会与合作社的业务几乎停滞, 于是与1949 年农会与合作社再度合并。经过多年的折衷和协商, 台湾最终形成以农会体系为基础、金库搭建为发展平台、政府发挥为主导力量的农村金融体系, 农村金融体系的建立大力推进了台湾农业的经济发展。

(二) 借鉴台湾农业金融局经验, 寻求合作可能。台湾农业金融局成立于2004 年, 它的服务宗旨是构建安全完整的农业金融体系, 主要有扩大办理政策性农业项目贷款, 并通过各种政策计划促进农业金融体系的健全与革新。农业金融局作为农渔会信用部的主管机关, 主要负责农业金融管理、农业融资规划、农贷资金筹措以及农业金融机构与其他金融机构的协调与监督。2008 年6 月, 政策性农业项目贷款收益户达到19 万余户, 贷放余额达到1067 亿元。然而, 广西南宁市村镇银行起步晚, 金融体系还不完善, 贷放余额相对于台湾农业金融局较少。因此, 广西南宁市村镇银行应在桂台金融合作的大背景下, 借鉴它的宝贵经验, 积极寻求与台湾农业金融局的合作。

三、桂台合作下, 南宁市村镇银行的未来展望

桂台合作以来, 贸易、旅游、农业等领域均有突破性发展, 但是由于南宁村镇银行发展缓慢等原因, 南宁市村镇银行与台湾金融合作仍处于空白地带, 鉴于台湾与广西农业紧密合作趋势, 笔者将从三方面对南宁市村镇银行发展提出建议。

(一) 拓展自身业务, 完善管理体系。南宁市现行的村镇银行, 提供的业务主要是对农户日常生活生产过程的资金短缺进行贷款。村镇银行拓展自身业务, 应该在原创性金融开发中获得新的金融能力, 以提高自身的竞争力。村镇银行面对的客户主要是广大农户, 桂台合作发展至今。银行可以尝试为农户提供新型技能培训贷款, 信息咨询等综合性金融服务项目, 着力培养新型农民, 以提高农民自主脱贫致富能力。

(二) 明确市场定位, 发掘潜在客户。广西南宁市村镇银行相对于其他的较发达地区的村镇银行来说, 贷款的对象单一, 都主要是中小型的个人企业, 而且市场定位不明确。广西南宁是一个有特色的区域, 结合当地的特色农村风情, 发展独特的农村发展道路, 积极挖掘和发展潜在的客户群。

(三) 加强银行间合作。村镇银行作为新兴的金融机构, 规模小、资金较弱、信誉度低, 为提高自身的发展速度应与实力强, 信誉度高的中国农业银行、农村信用社开展合作项目, 为村镇银行创造机会, 已达到快速推广、提高公信度、扩展业务的效果, 以推动其在广西区内的全面发展。

参考文献

村镇银行 篇3

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

简介

村镇银行业务受理中

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

[1]大事记

·2006年12月 银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

·2007年 3月 首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生

·2007年10月 银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区

·2007年12月 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

·2007年12月 国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

·2008年 8月 农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

·2008年 9月 中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

·2008年10月 全国共开设的村镇银行已经达到20多家

特点

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。

银行利率

各银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行贷款利率是2008年12月23日制定的(上图)建设目的 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。

现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。筹集资金困难重重

首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

组建核准

银监会通知

中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知

银监发〔2011〕81号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行：

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进规模发展、合理布局，提高组建发展质量，进一步改进农村金融服务，现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下：

一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。

二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩；在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建。

三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构，应向银监会提出申请，并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

五、自本通知印发之日起，已获准筹建的村镇银行，可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行，银监局要将其主发起行情况报送银监会，由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的，银监会将予以积极支持。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解读

近日，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（以下简称《通知》，详见本网站政策法规栏目），调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。

一、请介绍一下《通知》出台的背景

答：自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。

但是在村镇银行培育发展过程中，也存在一些不容忽视的问题：由于村镇银行是新生事物，社会认知度不高，吸收存款的难度较大，贷款发放又受到规模控制，资金结算问题迟迟没有得到有效解决，外部经营环境亟待改善；部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高，不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。

为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，银监会制定印发了《通知》。

二、《通知》主要包括什么内容？

答：《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式，由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责；完善村镇银行挂钩政策，进一步明确了挂钩地点与次序；另外，对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。

三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么？

答：组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责，村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行，减少组建村镇银行的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行；有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。

四、请问村镇银行挂钩政策有何变化？

答：村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行，但在地点、次序上有了相应完善：一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩，并限定在东部省份与西部省份挂钩，使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中，从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。

五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求？

答：为遴选优质主发起行，银监会对主发起行资质提出了明确规定：除监管评级达二级以上（含）且满足持续审慎监管要求外，还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。

六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程

答：有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请，并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定，向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化？

村镇银行的意义 篇4

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中

贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。

村镇银行对农村金融体制改革的理论贡献。

一是完善了金融体系结构。金融体系结构以前在农村金融这块一是国有银行即农业银行、二是政策性银行——农发行、在农村基础设施这块，国开行也介入了其中，村镇银行国开行也涉足了，其他的如合作性金融、邮政银行，现在再加上村镇银行。村镇银行的建立和发展完善了金融体系结构。

第二，在体制上它是一种探索和创新。村镇银行与农村资金互助合作社是不同的，它主要体现的是一个现代的、微型的金融企业，它可能有更好的市场化、商业化运作模式。若发展的好将是一个比较好的模式。

第三，丰富了监管理念和手段。根据村镇银行特殊的性质和模式，我们要采取一个特殊的监管方式，与官办的银行不同，它可能更好地体现市场孵化的一种方式，我们正在加紧研究建立一套完善的支农服务体系，来加以评价、加以监督，这样可能会发展得更好。

村镇银行工作打算 篇5

为了促进我行员工身体健康，快乐工作，在广大青年员工中倡导健康工作、快乐生活的风尚，我行团委和上海中医药大学团委携手合作开展了青年健康志愿者义诊活动，为员工提供健康咨询和理疗服务，受到广大员工，特别是柜面青年员工的欢迎和好评。

3、树立社会责任意识，投身爱心公益活动，帮助青年增强关爱社会、回报社会的感恩之心

为了培养团员青年的社会责任意识，团委在团员青年中广泛开展青年志愿者服务活动。针对我行养老金客户较多的特点，为缓解养老金高峰期柜面的压力，团委参与了“百万老人无障碍刷卡活动”，在全行青年中招募了440多名的“导银志愿者”，让团员青年以志愿者身份为老人提供咨询和指导，帮助更多的老人学会使用银行自动机具。团委还参与了团市委组织的“520，我公益”大型公益活动，让我行青年融入到全市的公益活动中。为进一步加强井冈山教育实践基地的建设，为当地孩子的教育提供支持，团委组织了九家基层团组织与井冈山小学学生结对子，在对团员青年进行社会责任意识教育的同时促进当地教育的发展。各基层团组织还根据各自的实际情况，组织青年参加了义务献血、骨髓捐献、特殊团费捐款等各种社会公益活动。福民支行和静安支行团总支参与的为白血病孩子“点燃小小心愿”的公益活动还在各大报纸网络得到报道，体现了新时代银行青年员工良好的社会形象，工作计划《村镇银行工作打算》。

二、以体制机制创新为目标，以构建“同心多层”的组织体系为着力点，探索各有特色、百花齐放的团建道路

为了应对金融业的快速发展和银行青年员工群体的深刻变化，在团市委组织创新的倡导下，上海银行团委根据我行团员青年的特点和基层团组织的实际情况，探索团建创新的模式，初步搭建了共青团―青年金融研究会、俱乐部―青年兴趣小组―青年公益志愿者组织这一同心多层的共青团组织体系，并通过加强核心组织―共青团组织的组织建设、队伍建设和制度建设以及拓展外延组织的建设，共(转载自百分网，请保留此标记。)同推进我行共青团的组织形式创新。

(一)共青团---核心组织建设

1、基层团组织架构重组。

团委根据全行业务流程和组织架构再造的要求，对全行基层团组织机构进行调整和改革，形成区域化管理模式，在上海银行团委下设区域分团委、团总支以及团支部，在区域团委和团总支下再设二级团支部。目前全行已形成有1个团委，2个分团委，13个团总支，8个直属总行团委管理的团支部以及68个下属团支部的架构，实现全行1900名团员(含劳务工)的有效覆盖。

在基层团组织架构重组的基础上，XX年9月，上海银行团委在团市委和总行党委的指导和关心下，召开了上海银行第三次团代会，对二届团委五年的工作作了总结，并通过民-主选举选出了由十一名委员组成的新一届团委班子。十一名委员中有成熟优秀的核心成员，也有朝气蓬勃的后备梯队成员，形成了可持续发展的金字塔形队伍;同时团委加强了民-主建设，建立了充满活力的工作机制，为新阶段的团委工作打下了坚实的基矗

2、制度建设日益规范。

(1)为了方便基层团组织查阅团内各项制度，团委撰写了《团务工作手册》，以提纲和图表的形式列明了各项团务制度中的工作要点、工作流程、内控要点和所需表格，是基层团干部工作的最佳助手;

(2)针对新上岗的团干部，团委组织了系统的团务工作培训班，对制度进行介绍和解释，提高基层团干部对团务知识的掌握，由此提高制度的执行力。

(3)按照《上海银行基层团组织考核办法》对基层团组织进行考核，并向基层党组织反馈考核结果，促进基层团组织的建设。

3、团干部队伍整体素质不断提高。

今年，团委以全行团组织架构重组为契机，坚持德才兼备的原则，在基层团组织骨干的选拔上严格把关，做到“高进、严管、优出”，从源头上保证团干部的整体素质。同时，对所有新上任的团干部开展多种形式的培训，除集中授课培训、开展工作研讨外，还组织了团队拓展训练和影响力训练，增强了团干部的战斗力。团组织架构重组后，全行共有团干部247名，其中党员54名;大专以上学历的216名，占团干部总数的87%，团干部的整体素质得到提高。

(二)多层青年组织形式的不断完善和创新

村镇银行成立背景 篇6

一、村镇银行简述

2006年12月, 银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 随后确定四川、青海、甘肃等6个省 (区) 的36个县、市、乡、镇作为首批试点地区, 并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。可以说, 村镇银行设立的初衷是致力于“三农”, 服务于“三农”的。

村镇银行是经有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务, 是我国农村金融体系建设中的重要组织创新。

二、阳羡村镇银行的发展现状

宜兴阳羡村镇银行成立于2009年3月20日, 是经银行业监督管理委员会批准, 由外资参股的上市公司———南京银行为主发起人设立的具有独立法人资格的新型地方股份制商业银行。南京银行持股50%, 其余股份分别由无锡市建设发展投资公司、宜兴市资产管理公司和部分自然人股东持有。

宜兴阳羡村镇银行的经营范围包括:吸收公共存款;发放短、中、长期贷款;办理国内结算, 票据承兑与贴现;从事同业拆借, 借记卡业务;代理发行、兑付、承销政府债券;代理收付款项及保险业务;经银行监督管理委员会批准的其他业务。

贷款对象为:种植业和养殖业户、合作经济组织、农产品加工及流通企业;城乡个体私营工商户;城乡企事业单位;具有完全民事行为能力并具有一定稳定收入的单位和个人。

阳羡村镇银行秉承“经营稳健、富有特色、运转高效、服务优质、共同成长”的经营理念, 以“立足宜兴, 服务‘新三农’, 服务中小企业”为经营宗旨, 竭诚为宜兴地方经济发展服务, 将有效解决宜兴当地三农和中小企业贷款难问题, 在支持农民增加收入、支持农村产业结构调整、支持宜兴新农村建设等方面发挥积极作用。

从调研情况来看, 至09年8月, 宜兴阳羡村镇银行在开业半年中贷款超过1亿, 其中20%与农业相关, 而其余80%的贷款方向为中小型企业。

值得提及的是, 在业务开展方面, 宜兴阳羡村镇银行还开展了一些惠农政策, 例如农户联保贷款。所谓农户联保贷款, 是指农户组成联保小组, 贷款人对联保小组成员发放的, 并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。农户联保贷款的基本原则是:多户联保, 总额控制, 按期还款。这一政策旨在解决农户贷款难、担保难的问题。

三、宜兴阳羡村镇银行在发展中存在的问题

据本研究小组对宜兴阳羡村镇银行的调查研究, 发现该银行在开展业务的过程中存在着一些问题:

1、社会知名度较低。从客观上说, 村镇银行成立的时间相对较短, 与邮政储蓄银行、农村信用社以及一些国有银行相比, 其在知名度方面明显处于劣势, 而农村居民大多数更倾向于到自己相对熟悉的银行办理业务。因此, 农村信用社、邮政储蓄银行或者农行等机构理所当然地成为他们的首选。

2、资金来源有限, 业务开展受到一定限制。村镇银行面对的客户群是广大农户和中小企业, 居民收入水平普遍不高, 农民和乡镇企业的闲置资金有限, 客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。从我们所做的调查中显示, 由于农民受传统思想的束缚, 相对保守, 对创新的金融接受慢, 缺乏投资意识, 大部分人都选择把结余的钱存在银行, 而不愿意尝试购买基金或者国债等。因此, 村镇银行在开展相关业务时受到一定的限制, 许多业务缺乏开展的环境, 导致目前开展的业务品种还相对单一。

3、政策扶持力度不够。村镇银行作为新型的“立足农村, 服务三农”的金融机构, 实力相对薄弱, 它应与农村信用社一样享受国家税收减免政策的扶持。但是事实上, 村镇银行在营业税和所得税征收方面都是参照商业银行的标准, 这给村镇银行的生存带来了相当大的压力。

四、促进宜兴阳羡村镇银行健康发展的建议

(一) 、由于目前村镇银行开展业务比较困难, 一般农民对其不了解, 因此首要措施是利用各种媒体和平台加强对村镇银行的宣传力度, 充分体现村镇银行的优越性, 使得农民愿意来办理业务。对此, 本研究小组给出了如下的宣传建议:

1、银行安排人员走访农户进行宣传介绍。

2、银行可以与政府进行合作, 通过政府组织召开村委会议, 强调村镇银行的利处, 再由村委会召开农户会议进行宣传, 开展交流。

3、可以在大学中开设金融投资课程, 让大学生普遍接触金融知识。通过大学生这个群体, 把相关知识带回农村, 进一步加大宣传力度。

4、大力宣传村镇银行之于农村合作信用社的优势。

首先, 村镇银行在人员的准入问题上, 把关很严, 要求高, 新招人员必须是金融专科院校毕业的大专生和本科生。农村信用社由于历史原因, 进人渠道单一, 在招收人员上没有主动性, 造成现在管理人才相对缺乏, 员工年龄结构和文化层次都很难适应农村信用社的改革与发展。由此, 可看出村镇银行之于农村信用合作社在人员专业素质方面地优势。

其次, 农村信用社虽然是农村金融的主力, 但是长期以来一直扮演着吸收农村存款进而投入城镇建设中的角色。农村金融并没有得到长足的发展。而村镇银行是真正的立足农村, 服务农民的新型金融机构。村镇银行所开展的业务都是根据农民的实际需要量身定做, 能够更加切实的服务“三农”。

(二) 、村镇银行应该明确自己的定位, 锁定客户群, 在与农村信用社以及其他商业银行的竞争中找准自己的位置, 发挥自身优势。

1、针对农民需求, 开展具有村镇银行自身特色的业务。在城乡差距越来越大的今天, 农民最迫切的要求就是提高收入。村镇银行应始终坚持“服务三农”这一宗旨, 实施对农民的优惠政策, 切实帮助农民实现增收。例如, 村镇银行可以培养一批专业人员指导农民如何进行投资, 增加财产性收入。

2、在适当的范围内提高存款利率, 降低贷款利率。通过利率的适当调整, 凸显自身相对于农村信用合作社以及其他商业银行的优势, 以吸引更多的客户。

3、增设营业网点。由于宜兴阳羡村镇银行位于市区, 因此应该尽可能在农村地区多设网点, 有效扩大业务辐射范围, 使广大农民办理存取款等业务更为便捷。同时开展人才引进培训工作, 为今后新设网点做好准备, 确保各项业务平稳运行。

(三) 、政府加大对村镇银行的扶持力度。

由于宜兴阳羡村镇银行开业不久, 处于成长阶段, 模式尚未成熟, 因此政府的扶持对其发展尤为重要。例如, 降低对村镇银行征收的营业税、所得税和有关费用, 支持其发展壮大;降低发行银联卡业务标准, 为村镇银行发行银联卡提供方便;给予村镇银行一定的支农再贷款支持, 以扩大村镇银行的资金实力。

参考文献

[1]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策.商业时代, 2009, (21) .

[2]章芳芳.村镇银行的界定与特点分心——从与商业银行、农村信用社、农村合作基金会的比较出发.河南金融管理干部学院学报, 2008, (03) .

[3]楚汴英.村镇银行发展:优势、挑战与策略[J].河南财政税务高等专科学院学报, 2009年第23卷第2期.

村镇银行突破千家 篇7

“代理筹建村镇银行”“每年10万求村镇银行发起行”„„此类代理信息满天飞，印证金融掮客们当下多了一桩新生意，即想方设法为有意谋求金融牌照的民间资金“行个方便”。

自2006年底年中国开放农村金融市场以后，伴随着新兴金融机构兴起潮，监管部门预期的复杂境况也随之而来。这也是银监会坚持“银行业金融机构为村镇银行主发起人”最主要的原因。

“商业银行成立分支机构，成本要低于单独成立一家村镇银行，大行没有必要成立村镇银行。”一位接近央行的人士如此看。

不过，建行和中行等却不约而同决定选择村镇银行的方式“重归县域”。有关人士表示，村镇银行是一级法人，完全不同于城市业务，县域金融需求旺盛，竞争也不像城市那么激烈。建行和中行更打算成立村镇银行控股公司，来加快村镇银行的批量设立，并节约管理和系统上的成本。建行率先上报了村镇银行控股公司的组建计划，中行、民生银行等均有跟进。

但财新《新世纪》记者从多个权威渠道获知，相关部门对村镇银行控股公司有不同意见，建行于去年下半年上报国务院的拟与西班牙桑坦德银行共同出资组建设立村镇银行控股公司方案暂被搁置，同被暂缓的还有银监会一同上报国务院的《村镇银行控股公司管理办法》。

针对这一隐含“发起人埋单”的监管制度设计，有资深专家认为，村镇银行还在起步阶段，也是银行业中最脆弱的部分，目前在相关风险处置机制、退出机制、存款保险制度还未明确的情况下，一旦蜂拥而至数十家甚至上百家，发起行是否能埋得起这个单？

“村镇银行作为最弱小的一级法人银行，抗风险能力比较薄弱，一旦快速铺开，数量多了风险比较大。出于谨慎的考虑，最好待保护中小银行利益的存款保险制度推出后，再成立村镇银行控股公司。”一位知情人士透露。

财新《新世纪》记者从央行有关人士处获悉，酝酿了十年的存款保险制度已于去年上报国务院，但何时推出尚未有时间表。

“利诱大行”

坚持“银行业金融机构为村镇银行主发起人”是一把双刃剑，在控制风险的同时，亦导致村镇银行的成立速度受限。根据《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》，银监会计划到2011年末全国设立1027家村镇银行，截至去年底仅设349家。

“任务还是比较艰巨的，我们会积极推进，但数目不是关键，关键是质量。”银监会有关人士表示。

从目前情况看，到2011年底，离1027家的目标还差600家，全国金融机构空白乡镇仍有2312个。业内人士判断，如果监管部门希望要大范围、批量化开设村镇银行，仍需寄望大型银行。

知情人士透露，为推进三年目标，银监会已于去年上半年开始探索研究批量设立村镇银行的方式，意图引导大中型银行延伸县域服务方面网络、下沉经营重心，并希望在2011年村镇银行有个“爆发式”增长。

2010年银监会曾下发通知，着重强调三年规划重要性的同时，鼓励大中型银行的参与力度，同时也对三年规划的时间安排、东西部挂钩政策、主发起人范

围、集中度要求等做出了政策调整；对设立30家或以上新型农村金融机构的主发起人，将允许其探索组建控股公司；允许主发起人到西部及边穷地区以地市州为单位建总分行制的村镇银行。同年监管部门还召集大中型银行开了吹风会。一番鼓励之后，建行、中行、民生银行均表达了进军村镇银行的意愿。国开行在停滞一年后，将于近期发起设立第八家村镇银行。建行批发业务总监兼村镇银行委员会主任顾京圃在公开场合表示，该行将在“一个百强县建一家村镇银行”，并将设立村镇银行的计划从100家扩大至200家。目前建行已经开设了九家村镇银行。农行已发起设立四家村镇银行，均位于中西部地区；工行已发起设立两家村镇银行，东部和西部各一家；交行已发起设立三家村镇银行，东、中、西部各一家，汇丰银行、民生银行发起设立的村镇银行已达10家左右。汇丰亚太区行政总裁王冬胜在接受财新《新世纪》记者采访时表示，希望未来汇丰银行的村镇银行能够布局到中国的每一个省份。

3月，中行与淡马锡富登金融控股私人有限公司合资设立的蕲春中银富登村镇银行、湖北京山中银富登村镇银行先后开业。在接下来的三四个月内，中行和富登金融还将有12家合资村镇银行在湖北、山东、浙江陆续开业。中行是最晚开设村镇银行的大行，但中银富登村镇银行董事长张俭生描绘了这样的蓝图——未来五年，中行希望其村镇银行网络能够覆盖绝大部分省份，至少成立200家到400家的村镇银行，成为国内村镇银行中市场占有率最高的金融机构。

“无论建行还是中行，村镇银行业务并非不可逾越的鸿沟，最核心的问题是，动机是否纯正，是否真心实意作了研究，真正愿意实实在在地做业务？眼下，无论监管部门还是机构，村镇银行的设立恐怕已有政治化倾向。”世界银行东亚太平洋金融发展局首席经济学家王君评价直率，“这可能意味着风险管理和业务经营的疏忽。”

对于银监会为要求的发起人东西部挂钩政策，业内也有忧虑。“只要不破产就行——抱着这样的目的在西部设立村镇银行的金融机构不少。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

“完全没有必要‘拉郎配’。填补金融空白点并非只依靠物理网点，还有电子银行、手机银行等方式可以解决，而非为了完成1000多家村镇银行的指标，想尽办法利诱机构设立村镇银行。”一位金融专家提醒。

重归县域

中资大行再度转向县域业务，面对中小客户，无论从激励机制、风险管理、信贷技术、成本控制、专业人员配备等，都意味着一个相当大的转折，难道十年前大行们主动远离县域的理由均不再成立？

城市市场竞争越发激烈，县域开始被商业银行视为“蓝海”。这是大行们坚决否认借村镇银行重归县域存在“非商业动机”的主要理由。

在今年全国“两会”期间，工行行长杨凯生、招行行长马蔚华、国有重点金融机构监事会主席丁仲篪在接受采访时均表示，2010年中国所有商业银行仍延续了传统吃利差、垒大户、追求规模和速度的信贷模式，这在当前调结构的宏观环境下已很难持续，商业银行必须加快转型。

曾刚认为，从中国的城市化进程看，县域是未来经济增长所在，村镇银行因此存在机会，对大行也有吸引力。

“目前银行面临最大的压力是盈利模式如何转变、如何持续发展。”丁仲篪强调，以往无论大银行、小银行都靠大企业、大项目的贷款已不是长久之计，必须更多关注服务业、中小企业、微小企业、涉农企业。

选择哪里切入村镇银行更好？社科院金融所刚出炉的《中国村镇银行业发展报告》(下称《报告》)显示，东部地区的村镇银行在盈利能力方面并未显现优势，反而要落后于中部地区。曾刚认为原因可能在于，东部地区金融机构众多，竞争激烈，市场趋于饱和，新型金融机构的发展空间有限，由于村镇银行自身规模小，经营受限制较多，因此，与其他大行相比，其本身的竞争能力也存在很大劣势。从不良贷款来看，《报告》指出，几类农村金融机构(农村合作银行、农村商业银行和农村信用社)发起设立的村镇银行不良贷款比率普遍较高；相反，股份制银行、国有大型银行、外资行及城商行等几类银行发起的村镇银行不良贷款比率相对较低。《报告》认为，发起行较低的风险管控能力也反映到村镇银行的经营之中。

但曾刚认为，除了相对熟悉县域的农行，其他大行进入县域并不划算，农行县域物理网点达1.2万多家，超过工中建交的总和，基本覆盖了全国所有县级行政区，在这一领域，中行和建行与农行相比没有优势，跟农信社等其他中小农村金融机构相比也没有优势。村镇银行注册资本一般几千万元，一年能挣个几百万元就不错了，但这几百万元在大行上千亿元的利润里只有百分之零点几，经济上没有什么意义。

大行的战略也趋于差异化。工行行长杨凯生在“两会”期间告诉财新《新世纪》记者，工行打算先把现有两家村镇银行做好，待认真总结经验之后再考虑其发展步伐。“工行还有近2000家县支行，把这些支行办好就是对县域经济很大的支持。”工行的核心业务仍是城市业务，眼下着眼于海外布局。据杨凯生透露，2011年工行拟把海外分支机构从28个拓展到40个国家。这将一举超过目前在海外31个国家有分支机构的中行。

而中行网点是大行中最少的，近年来大举开拓国内市场，“转型”重点即立足本土市场。面对城市业务的激烈竞争，转向县域寻求突破亦无可厚非。模式争议

大行重归县域，方式方法力求有所突破。建行率先上报了与具有农村金融经验的西班牙桑坦德银行合资成立控股公司，由后者提供农村金融方面的技术支持，控股公司和村镇银行各为独立法人，分别按照有关规定自主运营。

“设立控股公司可集中到中后台管理，在资产负债表、流动性风险管理、规模效益方面都更有优势。”汇丰中国村镇银行业务部常务总监李惠乾告诉财新《新世纪》记者。通常银行中后台管理对技术要求、资金投入要求都比较多，对于小银行来说成本很高。汇丰中国在内部设立的村镇银行业务部，对其下属十家村镇银行统一管理，包括业务指导、产品开发、风险控制、资源调配等，相当于村镇银行的总部。

李惠乾认为，这个模式到底如何，现在下结论为时尚早。按照汇丰的测算，以平均每年设立3家-4家村镇银行的速度和规模效益，设立16家村镇银行即可实现汇丰村镇银行的整体盈利。

曾刚表示，一家金融机构发起人设立多家村镇银行，特别是成立控股公司，比设立分行更有优势，“因为激励机制更到位，村镇银行有规模效应优势、股权转让的可能性，而一个分支机构不赚钱只能撤掉，没有流动性。”

银监会吸引商业银行设立村镇银行的另一利好政策，是允许设立地市级村镇银行。

2010年年末，继全国首家地市级村镇银行——湖南湘西长行村镇银行开业后，台州银行作为主发起人的赣州银座、广西桂林国民、四川自贡农商村、河南

南阳村镇银行也纷纷开业。这些地市级村镇银行均为地方农商行、城商行发起设立，其中规模最大的南阳村镇银行注册资本达5亿元，股东包括天津农商行、渤海银行、天津银行、天津滨海农商行等。这与最早设立的几百万元或千万元注册资本金的村镇银行，已不可同日而语，目前地市级村镇银行共有八家试点，“相当于一家小的金融集团”，业内人士认为。

由于村镇银行由县级“升级”至地市级，突破了县域范围，而位于经济较为活跃的地市，对于商业银行发起设立村镇银行也很有吸引力，但在迅速聚集资金的同时，一些银行的业务重心也偏离了监管部门支持县域中小企业和三农的初衷。“主要是支持当地政府背景的大型企业。”一位村镇银行人士透露。

在大行上收信贷审批权之后，地方政府已意识到培植当地金融资源便于为我所用的重要性，对村镇银行往往给予税收、财政资金支持等优惠措施，如湖北、湖南等地。吉林省松源市一位政府人士甚至毫不掩饰地表白，“所有银行都没有村镇银行好。”

而银监会有关官员告诉财新《新世纪》记者，部分民间资本对村镇银行存在不正当的入股动机，企图通过入股、控股银行机构套取信贷资金，且不具备持续出资能力、不满足股东资质要求等。一位业内人士新近接触、考察的入股村镇银行的公司后也有类似感慨。

曾刚认为，“激励比监管来得更有效，管是管不住的，不可能天天盯着。现在更多是通过监管限制，但是它以逐利为目标，想方设法也会绕过。”

有关部门出于风险考虑，对于批量设立小型金融机构的控股公司模式存疑，对村镇银行的爆发式增长前景也比较谨慎。村镇银行控股公司的成立因此一直“只见楼梯响，未见人下来”。