村镇银行建筑设计方案

村镇银行建筑设计方案（精选8篇）

村镇银行建筑设计方案 篇1

筹建工作方案

根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会2008年3号令）、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等要求，为切实做好****村镇银行股份有限公司（以下简称“****村镇银行”、“本行”）的筹建工作，结合****区实际，特制定本方案。

一、指导思想

按照中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《公司法》、《商业银行法》精神，按照现代企业制度的要求建立完善公司治理架构，把本行办成产权明晰、股权结构合理，决策、执行、监督相制衡、激励和约束相结合的经营机制，为农民、农业和农村经济发展提供优质高效金融服务的银行业金融机构。

二、筹建工作的组织领导

为确保本行筹建工作顺利进行，加强筹建工作的组织领导，**月**日经出资人决议成立****村镇银行筹建工作小组。筹建工作小组组长由***担任，副组长由**担任，成员***、***、***、***、***、***。筹建工作小组负责组织和协调筹建阶段各项工作，组织召开创立大会暨第一次股东会议，并向股东大会推荐董事、监事候 1 选人，审议通过章程等重大事项。

三、拟设机构概况

拟设机构名称：********村镇银行股份有限公司。拟设机构住所：

拟设机构注册资本：人民币6000万元。

拟设机构业务范围: 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内拟设机构结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

四、股权结构

本行按照《公司法》、银监会2008年3号令的有关规定和“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、促进企业发展”的总体要求，合理设臵股权结构。

（一）股本设臵

按照满足拟设机构业务发展和资本充足率在任何时点不低于8%的监管要求，总股本拟设臵为6000万元，全部为企业法人股，实行等额股份，所有股份同股同权同利，股东以其持有的股份数额为限对本行承担责任，依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利。

（二）股权结构

根据银监会2008年3号令的要求，最大股东是成都农村商业银行股份有限公司，持股不低于总股本的51%，单个自然人股东及关联方 持股比例不超过总股本的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不超过总股本的10%。

五、股份募集

（一）募集对象和条件

本行股份募集对象是包括具备条件且自愿投资的境内金融机构、境内非金融机构和银监会认可的其他出资人。

1.境内金融机构作为出资人，应当符合以下条件：

（1）银行业金融机构资本充足率不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%。

（2）财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利。（3）公司治理良好，内部控制健全有效。（4）主要审慎监管指标符合监管要求。

（5）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股。

（6）银监会规定的其他审慎性条件。

境内金融机构入股须事先报经其权力机构及监管部门批准。2.境内非金融机构企业法人作为出资人，应当符合以下条件：（1）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。（2）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。（3）最近2年内无重大违法违规行为。（4）财务状况良好，入股前上一盈利。

3（5）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）。

（6）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

（7）有较强的经营管理能力和资金实力。（8）银监会规定的其他审慎性条件。

拟入股的企业法人属于重组改制的，重组改制后，该企业主营业务、主要控制人等未发生重大变化的，其重组改制前的经营年限及业绩可连续计算。

（二）募集方式

1.股份定价：人民币1.00元/股。

2.本行为发起设立，股份筹集采用认购方式。愿意作为出资人的企业法人必须以货币资金认缴并一次募足，不得以债权、实物资产、有价证券等折价入股，入股资金必须是其合法拥有的自有资金，不得以借贷资金入股或以他人委托资金入股，并保证其资金来源的真实性和合法性。

六、法人治理结构

本行将按照《公司法》和现代企业制度的基本要求，完善法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制。

（一）股东大会

股东大会是本行的权力机构，由全体股东组成。股东出席股东 大会会议，实行同股同权，一股一票，按所持有的股份进行表决。

本行严格按照《公司法》、银监会相关要求及本行《章程》规定召开股东大会。股东大会决定本行的经营方针和投资计划，选举和更换董事、监事，审议批准董事会、监事会工作报告、财务预决算方案、利润分配方案，对本行增加减少注册资本、公司形式变更等重大事项进行决策。

在每一会计结束后6个月内召开股东大会年会，有法律和章程规定的情形的，应当在两个月内召开临时股东大会。董事会、监事会不履行职责召集股东大会的，连续90日以上单独或者合计持有本行10%以上股份的股东可以自行召集。股东大会作出的决议，必须经出席会议的股东（含代理人）所持表决权过半数通过。股东大会对作出修改章程、增加或减少注册资本金的决议，以及合并、分立、解散或变更组织形式的决议，必须经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。股东大会、董事会的会议召集形式、表决方式违反法律或《章程》规定的，股东有权请求法院撤销。

（二）董事会

本行董事会拟设董事**人，由股东大会通过规范的选举办法与公开的程序选举产生。为体现****村镇银行为“三农”服务的宗旨，发起人可派驻董事人数不得超过设立董事人数的40％，董事每届任期 三年，可连选连任。董事在任期届满以前提出辞职的，应向董事会提交书面辞职报告。董事在任期届满以前，股东会议不得无故解除其董事职务。

董事会对股东会负责，行使下列职权：负责召集股东会，并向 5 股东会报告工作；执行股东会决议；制定本行经营计划和投资方案；制订本行的预算方案、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案；制订本行增加或减少注册资本的方案；决定本行分支机构及内部管理机构的设臵；制定本行的基本管理制度；聘任和解聘本行的行长，根据行长提名，聘任或者解聘本行副行长、财务和审计（稽核）负责人，并决定其报酬；拟定本行合并、分立、解散的方案；章程规定及股东会议授予的其他职权。

董事会设董事长1人，董事长为法定代表人。董事长由董事提名，以全体董事2/3以上通过选举产生，经银监会核准任职资格后履行职责。董事长每届任期3年，可连选连任，离任时须进行离任审计。

董事长行使下列职权：主持股东会议，召集主持董事会会议；检查董事会决议的实施情况，并向董事会报告；签署本行股权证书和签发董事会决议；行使法定代表人的职权；在董事会闭会期间行使由董事会授权的部分职权。

董事会例会每年至少应召开4次，由董事长召集和主持。董事会会议应有1/2以上的董事出席方可举行。董事会实行一人一票的表决制度。董事会决议须经全体董事的过半数通过方能生效。重大事项须经全体董事2/3以上通过。董事会决议须经出席董事会会议的全体董事签字，并在会议结束五个工作日内报当地银行业监督管理机构备案同时送监事会。董事会的决议违反国家法律、法规、金融政策或章程，致使本行遭受严重损失的，参与决策但未表示异议的董事 6 应负赔偿责任。

董事会在聘任期限内解除行长职务，应及时告知监事会和报送银行业监管机构，未经行长提名，董事会不得直接聘任或解聘副行长、财务和信贷负责人。

董事会设兼职秘书，负责股东会、董事会各专门委员会会议的筹建、信息披露，以及董事会、董事会各专门委员会的其他日常事务。董事会秘书报银监会任职资格审查通过后，由董事会聘任，履行职责。

2、监事和监事会

****村镇银行监事会设监事 5名，监事由股东大会选举产生，监事任期3年，可连选连任。本行董事会成员、行长、副行长及财务主管均不得担任监事。监事会设监事长1名，由监事提名经全体监事2/3以上通过选举产生，经银监会核准任职资格后履行职责。

监事会例会每年至少召开四次，由监事长召集和主持。经监事长、1/3以上监事提议时可召开临时监事会。监事会会议由监事本人出席，应由1/2以上监事出席方可举行。监事会实行一人一票的表决制度。监事会决议须经全体监事1/2以上监事列席，董事会通过，重大事项由全体监事2/3以上通过。对监事会提出的纠正措施、整改建议等，董事会和高级管理层拒绝执行的，监事会应当向银行业监督管理机构和股东会议报告。

3、经营管理层

****村镇银行设行长1名，副行长1名。行长人选由董事长提名，副行长由行长提名，报银监部门任职资格审查通过后，由董事会聘任，履行职责。行长、副行长任期3年，可以连任。行长、副行长离任时，须接受离任审计。

经营管理层应下设贷款审批委员会、财务管理委员会。贷款审批委员会职责：提议并起草本行的有关信贷业务规章和办法初稿；审查本行及分支机构基本客户资信等级和授信额度、审查本行及分支机构提交的各项目贷款、票据贴现、资金拆借或其他授信承诺文件等；指导全行信贷工作，负责全行信贷管理；监督和规范全行的信贷操作和运行流程。

财务管理委员会职责：提交本行财务计划、财务预算和决算方案初稿；审定本行固定资产的购建及处臵意见；审核本行投资方案、利润分配方案及弥补亏损方案；审核本行财务管理方案和费用审批权限，以及在职权范围内对下级财务审批小组授权。

行长对董事会负责，行长行使下列职权：提请董事会聘任或解聘副行长、财务和审计（稽核）负责人等高级管理层成员；聘任或解聘除应由董事会聘任或者解聘以外本行内部各职能部门及分支机构负责人；代表经营管理层向董事会提交经营计划和投资方案，经董事会批准后组织实施；组织实施董事会决议，负责本行业务经营活动，授权高级管理层成员、内部各职能部门及分支机构负责人从事经营活动；在本行发生挤兑等重大突发事件时，采取紧急措施，8 并立即向银行监管理机构和董事会、监事会报告；其他法律、法规、规章规定应由行长行使的职权；本行董事会授予的其他职权。

行长每年接受监事会的专项审计，审计结果向董事会和股东大会报告。行长、副行长超过董事会授权范围或违反法律、法规或者章程作出经营决策，致使****村镇银行遭受严重损失的，参与决策的行长、副行长应承担相应责任。

五、机构设臵和人力资源配臵

（一）机构设臵

****村镇银行设立客户经理与临柜人员等，必要时设立职能部门，配备相应人员。

****村镇银行实行扁平化管理。目前设1个总部营业部，开业后，根据本行的经营状况、扩张要求和当地的需求，报经银行业监管部门核准设立分支机构。

（二）人力资源配臵

为进一步建立科学激励机制，合理配臵人力资源，提高市场竞争力，按照市场需要和现代企业制度要求，以服务 “三农”为宗旨，合理配臵人力资源为核心，以提高经营管理水平、提高工作效率、扩大经营效益为目的，切实做到精简机构、减员增效，使本行人事管理走上科学化、制度化、规范化的轨道，六、主要管理制度的起草

按照现代金融企业经营管理标准，遵循市场运行规则，体现前 9 瞻性的要求，达到激励约束机制科学,经营管理行为规范,法人治理结构完善，切实建立决策、执行、监督相制衡和激励与约束相结合的经营机制，使成立后的****村镇银行能更好地坚持为“三农”服务的方向，成为管理科学、经营灵活、风险可控、积极服务地方经济建设的地方富民银行，特制定和修订相关管理制度，主要包括：

（一）法人治理结构类，主要包括：

1、《****村镇银行股份有限公司股东会议事规则（草案）》；

2、《****村镇银行股份有限公司董事会议事规则（草案）》；

3、《****村镇银行股份有限公司监事会议事规则（草案）》；

4、《****村镇银行股份有限公司专业委员会职责》;

5、《****村镇银行股份有限公司经营班子工作规程》。

（二）综合管理类，主要包括：

1、《****村镇银行股份有限公司文书管理办法》；

2、《****村镇银行股份有限公司物资采购管理办法》；

3、《****村镇银行股份有限公司营业机构规范化服务管理实施细则》；

4、《****村镇银行股份有限公司印章管理办法》；

5、《****村镇银行股份有限公司公文处理管理办法》；

6、《****村镇银行股份有限公司信息披露办法（草案）》；

7、《****村镇银行股份有限公司招投标管理办法》。

（三）财会、信贷、风险管理类，主要包括：

1、《****村镇银行股份有限公司会计档案管理实施办法》；

2、《四川北川村镇银行股份有限公司支付风险防范及突发事件处臵工作预案》；

3、《****村镇银行股份有限公司特定岗位补贴开支标准》；

4、《****村镇银行股份有 10 限公司财务管理办法（草案）》；

5、《****村镇银行股份有限公司授权授信管理办法（草案）》；

6、《****村镇银行股份有限公司贷款管理责任制度（草案）》；

7、《****村镇银行股份有限公司贷款管理实施办法（试行）》；

8、《****村镇银行股份有限公司贷款咨询审查审批办法》；

9、《****村镇银行股份有限公司“委托贷款”管理〈试行〉办法》；

10、《****村镇银行股份有限公司贷款风险管理办法（暂行）》；

11、《****村镇银行股份有限公司核销贷款管理办法（试行）》;

12、《****村镇银行股份有限公司内部关联交易管理办法》

（四）纪检监察、稽核、保卫类，主要包括：

1、《****村镇银行股份有限公司罚没款项管理管理办法（试行）》；

2、《****村镇银行股份有限公司稽核管理办法（草案）》；

3、《****村镇银行股份有限公司安全保卫工作管理办法（草案）》；

4、《****村镇银行股份有限公司处臵突发事件应急预案》；

5、《****村镇银行股份有限公司重要岗位人员离岗审计暂行办法》；

6、《****村镇银行股份有限公司中层干部经济责任审计办法》。

（五）组织建设、人事薪酬类，主要包括：

1、《****村镇银行股份有限公司行业作风建设实施意见》；

2、《****村镇银行股份有限公司政治思想教育工作意见》；

3、《****村镇银行股份有限公司劳动用工管理办法（草案）》；

4、《****村镇银行股份有限公司薪酬管理办法》；

5、《****村镇银行股份有限公司重要岗位轮岗试行办法》。

七、筹建步骤和时间安排

（一）准备阶段。在成立筹建工作小组基础上,依据银监会关于组建村镇银行的有关要求，筹建工作小组负责组建****村镇银行的各项准备工作，并作为****村镇银行的筹建和开业申请人。开展股本收缴，制定筹建方案，提出可行性分析报告，起草并签订发起人协议，提交筹建申请等。准备阶段工作于2007年6月18日前完成。

（二）筹建阶段。经****核准筹建方案之后，开展以下工作。一是起草****村镇银行章程草案和主要管理制度；二是落实股本金募集方案，筹集股本并完成验资工作。三是筹建工作小组协商推荐董事、监事人选。四是高级管理人员报银监会审核。五是召开创立大会，审议通过筹建报告、章程草案、业务发展规划、主要管理制度，选举产生董事、监事等。六是召开董事会、监事会，选举产生董事长、监事长；聘任行长、副行长、财务负责人、信贷及审计负责人。七是制订分支机构的设臵方案。八是上报开业申请及相关材料。筹建阶段在核准筹建方案的半个月内完成。

村镇银行建筑设计方案 篇2

我国已经进入城镇化快速发展阶段。城镇化的过程, 是工业化、农业现代化和产业布局合理化的过程, 是经济发展推动下的城乡经济金融结构优化。村镇银行作为一种新型的农村金融机构, 以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势, 较好地满足了农村多元化的金融需求, 是金融城镇化的重要助力。杜晓山 (2008) 认为, 组建村镇银行有三个方面的意义:一是有利于增加农村资金供给, 引导民间金融形式有序发展;二是能够促进农村地区金融竞争, 打破农村信用社的金融服务垄断;三是大幅度提高农村金融服务效率, 提高农村金融机构总体质量。然而, 作为新生机构, 村镇银行在制度上存在着一定的缺位和缺失, 造成了吸存难、盈利难、风险大等一系列问题, 给其可持续发展造成了一定的隐患。本文研究了孟加拉国乡村银行的制度设计经验, 对我国的村镇银行制度完善提出了建议。

二、村镇银行的制度缺陷

村镇银行制度是指规范村镇银行信用活动的一系列规则和组织安排, 通过界定人们在信用活动过程中的选择空间, 约束和激励人们的信用行为, 达到促进信用活动顺利进行并提高金融资源配置效率的目的。对村镇银行制度的研究不仅包括产权制度、组织制度、公司治理制度等一系列内部制度安排, 还包括金融监管法律、社会信用制度等与之相应的外部制度环境。

(一) 村镇银行核心制度缺位

新制度经济学认为, 村镇银行作为经营货币的一种特殊企业, 产权制度和公司治理制度是其自身制度的核心。目前, 我国村镇银行在产权制度和公司治理制度方面出现缺位, 严重影响到村镇银行的发展。

产权制度是当前市场制度及其他经济制度的基础, 影响着资源配置和经济绩效。现代产权制度本质上是对行为权利边界的一种界定, 正如诺思所说:“产权的本质是一种排他性的权利”。目前, 我国村镇银行虽然采取了股份有限公司的形式, 但是在产权结构上存在大型商业银行“一家独大”的情况, 民营、个人股本所占比例非常低。这种“所有者缺位”造成的后果是, 小股东缺乏监督银行经营、参与银行治理的激励, 普遍存在“搭便车”的心理。

公司治理制度是现代企业制度的重要内容, 其主要表现形式是村镇银行董事会的功能、结构、股东的权利保障等各方面的制度安排。与一般企业相比, 银行的特殊性体现在内在的脆弱性、高度的风险传染性、严重的信息不对称、“低股本、高债券”的资本机构以及复杂的委托-代理关系。这种特殊性使得村镇银行的公司治理更为复杂。目前, 村镇银行普遍建立的“股东大会-董事会/监事会-经营管理层”的内部治理结构, 并没有很好的履行其职责, 存在职责缺位。大型银行“一家独大”下, 民营企业、个人股东“人微言轻”, 导致董事会、监事会职能流于形式, 公司内部治理中股东的权利存在缺位。从外部治理机制来看, 村镇银行在代理权竞争、收购兼并、信息披露等方面也存在制度缺位。

(二) 农村金融制度环境缺失

在分析村镇银行问题时, 国内文献大多在村镇银行本身找原因, 而忽略了其所处的不完善的农村金融制度环境。村镇银行作为一种制度设计, 缺乏相应的制度环境支撑, 就成了“无源之水”。影响我国村镇银行经营行为的金融制度环境主要包括社会信用制度、存款保险制度以及金融监管制度。

目前我国农村信用体系建设刚刚进入试点, 农村地区社会信用制度相当不完善。从美国等发达市场经济国家来看, 社会信用是以法律契约为基础的制度信任, 契约实施主要以第三方实施作为约束, 这有利于交易成本的降低。反观我国国情, 农村内部的道德习俗、社会规范等非正规制度在很大程度上强化了对非制度信任的约束, 而这种特殊的非制度信任只对农村社区内部有效。村镇银行作为从外部进入的正规金融机构, 难以迅速建立非制度信任, 存在很大程度上的信息不对称, 因此建立以普遍制度信任和第三方执行机制为核心的农村信用体系成为当务之急。

农业自身的弱质性使村镇银行面临着较大的系统性风险。由于农民很难提供良好的抵押担保, 一旦发生大面积的自然灾害或者系统性的市场风险, 资产规模小、抵抗能力差的村镇银行将面对破产的危险。相比于大银行“尾大不掉”的隐性存款保险制度, 村镇银行需要国家以法律法规的形式对存款保险的机构设置和问题处理等作出明确规定并付诸实施, 即建立显性存款保险制度。这种显性存款保险制度的意义有三点:一是提升公众对村镇银行的信心, 改善村镇银行在银行竞争中的弱势地位;二是保护农村小额储户利益, 为村镇银行退出市场提供有效的清偿机制;三是可以分担村镇银行破产后的政府救助成本。

金融监管作为一种制度安排, 能够提高交易安全, 降低交易费用。同发达市场经济国家相比, 我国的金融监管还处在探索阶段, 存在不少缺陷。这种缺陷不仅表现在制度建设、监管方式、监管手段的落后, 还表现在监管理念的偏差。目前发达国家的银行监管理念, 除了坚持有效防范风险、维护银行体系的安全稳健运行以外, 还十分重视银行效率和竞争力的提高。而我国目前监管部门在监管意识和实际操作中, 具有过分强调安全规范、忽视竞争效率的偏好, 表现出过度监管的政策倾向。这种状况一方面是我国法制观念陈旧的体现, 另一方面是监管部门追求“不出事”的监管考核指标的结果。

三、孟加拉乡村银行制度设计经验

孟加拉乡村银行 (GrameenBank, 以下简称GB) 被誉为世界上规模最大、效益最好的乡村银行, 其经验被全球一百多个国家学习和借鉴, GB模式的创始人Yunus因此在2006年获得了诺贝尔经济学奖。从GB模式I到GB模式II, 从42个农妇27美元发展到几百万客户几十亿美元, GB向我们诠释了, 只要制度设计科学有效, 无抵押的小额贷款可以达到98.89%的还款率 (2005年数据) , 乡村银行可以在助农脱贫的同时实现自身盈利。

(一) 制度设计理念

与印尼乡村银行的制度主义小额贷款不同, GB是福利主义小额贷款的典型代表, 其制度设计理念带有明显的福利性趋向。从孟加拉国情出发, GB的制度设计目的为脱贫, 其制度设计理念主要包括三点:一是将借贷看为人权的一部分。这种理念的主导下, 银行不是将贷款给“能够还款者”, 而是给“贷款需求者”。简单地说, 银行不应该出于自身审慎原因把贷款对象拒之门外。二是为贷款者找办法还款。通过指导和培训, 提高贫苦民众的自我发展能力, 帮助他们依靠自身的力量偿还贷款, 而不是放款之后不管不问。三是明确而集中的贷款对象。GB将贷款对象确定为妇女, 因为孟加拉国中穷人、失业者、社会弱势群体中大部分为女人, 她们更加希望通过自己辛勤的劳动来提高生活水平。GB贷款对象中贫困妇女的比例高达97%。

(二) 核心制度设计

作为服务穷人为目的的银行, GB将产权制度设计为“穷人自己的银行”。贷款者获得一年期的贷款时, 需要每周存入小金额的存款, 当存款金额达到一定程度时, 必须购买GB的股票成为股东。股东们投票选董事会, 有资格成为董事会成员, 参与银行管理。目前GB股权中贷款者达到94%, 政府仅占6%。

GB的公司治理制度为“技术指导+贷款者自治”。技术指导制度落实在总行、分行和支行三个层次, 一方面招募年轻优秀的毕业生和志愿者来开展银行业务, 对其培训提高能力, 另一方面对贷款者 (同时为股东) 进行技术培训, 提高贷款者的还贷能力和银行管理能力。贷款者自治制度是指成立贷款中心和贷款小组, 通常为5位农民形成一个贷款小组, 多个贷款小组组成一个贷款中心。贷款中心定期召开会议, 进行集中放贷、还款、培训和投票。贷款小组成员之间相互监督和激励, 共同参与对GB的管理。

(三) 贷款运行制度设计

GB在贷款运行制度设计时, 通过加入非银行制度, 有效解决了作为世界上最贫穷国家之一的孟加拉国农村金融制度环境不完善的问题。GB的贷款产品运行制度, 主要实现了“五个结合”, 即银行选择与自我选择的结合、资金支持与技术支持的结合、控制信贷额度与保证项目需求的结合、制度约束与自我约束的结合以及内部制度与外部环境的结合 (见表1) 。

四、对我国村镇银行制度设计的启示

孟加拉乡村银行的制度设计带有明显的诱致性制度变迁色彩, 它的精髓是在传统银行制度设计的基础上加入了非银行制度设计, 充分发挥了非政府组织的制度设计优势和贷款者的能动性, 使GB变成了集信贷、扶贫、就业援助等多种社会功能为一体的综合性福利机构, 从而有效规避了不完善的外部金融制度环境带来的消极影响。鉴于贷款对象、金融环境、社会理念等方面的不同, 我国村镇银行的制度设计, 只能是政府主导下的强制性制度变迁, GB的某些特色做法不可能完全照搬。借鉴GB的制度设计, 我国村镇银行从核心制度改革和外部金融制度环境改善方面, 可以得到以下启示:

(一) 产权制度民营化改革

一个完善的产权制度应该包括明确而多元化的产权主体、具有排他性和可转让性的产权以及市场化的产权价格三部分。目前我国村镇银行已经具有股份有限公司的组织形态, 也拥有独立支配银行财产的法人财产权, 其存在的最大问题是“一股独大”造成的“所有者缺位”问题。从GB的产权制度来看, 产权分散到了贷款者手中, 行为主体同时是GB产权主体, 具备为产权主体谋求利益最大化的动机和激励机制。因此, 我国村镇银行的产权制度完善应该是实行民营化改革, 改变大银行独家控股的局面。在目前存款保险制度尚未建立, 大型商业银行仍是村镇银行信用支柱的情况下, 村镇银行产权民营化改革应采用循序渐进的模式, 首先解决村镇银行“所有者缺位”问题。

(二) 完善公司治理制度

GB的公司治理制度实际上是股权高度分散下的“技术指导+贷款人自治”制度, 这种股权结构和公司治理模式在孟加拉国特殊国情下十分科学有效, 但并不适用于我国。赵素萍在《中国村镇银行制度研究》一文中指出, 在市场化程度较低的中国, 村镇银行更适用于股权相对集中, 有相对控股股东 (15%~25%) , 同时存在其他大股东 (10%以内) 的股权结构。借鉴GB的贷款人自治制度, 我国村镇银行应该在内部构建一个合理的权力结构, 在股东、董事会、监事会和经营班子之间形成一种有效的制衡机制, 并完善外部信息披露、市场约束和监督制度。

(三) 优化农村金融制度环境

目前的监管政策下, 我国村镇银行自身很难获得非银行制度的制定权利, 不可能像GB一样进行多种非银行制度设计, 优化农村金融制度环境的主力只能是政府。政府需要完善至少三种制度体系:一是建立起适合存在银行生存发展的社会信用制度体系, 二是建立适合中国国情的银行存款保险制度体系, 三是建立符合中国村镇银行发展的监管制度体系。对村镇银行来说, 要根据不断完善的金融制度环境设计出有针对性的贷款运行制度。从GB贷款运行制度来看, 贷款联保小组、强制性存款保险、贷款人监管等制度设计都具有很好的借鉴意义, 可以将其“中国化”。

五、结语

身为世界上最贫穷国家之一, 孟加拉国给予了GB充分的制度设计权限和空间, GB最大的成功在于加入非银行制度设计, 这些制度设计使GB成为超越银行的综合性福利机构。然而, 对利率市场化刚刚起步, 农村制度环境尚未完善的中国来说, 村镇银行不可能获得如此高的制度设计权利。因此, 政府应该负担起更多的制度供给责任。我国农村多元化的金融需求, 决定了村镇银行制度的复杂性和多样性, 给村镇银行制度设计带来一定的困难。GB的制度设计经验, 对我国村镇银行制度的完善有很好的借鉴作用。

参考文献

[1]杜晓山.《非政府组织小额信贷机构可能的发展前景》[J].中国农村经济, 2008.5.

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[4]秦汉锋.《村镇银行制度创新、环境约束及其演进》[J].武汉金融, 2008.5.

[5]田剑英.《新农村建设中乡村银行金融支持的研究》[J].经济社会体制比较, 2008.3.

农村社区银行好过村镇银行 篇3

在此笔者试对社区银行做一番探索。

从国内外经验出发，微型金融机构的发展与升级有两种可行模式。一种是改组为村镇银行。村镇银行是商业银行与社会资本的合作，从机构重组上打通微型金融机构的资金来源，可视为“大”“小”对接机制的升华。这种模式要求以现存的商业银行作为发起行，易于监管，有利于村镇银行总体的风险控制。不利的是，机构升级后大股东易位，主导权转移，可能受制于发起行的经营惯性，脱离“三农”。另一种模式是借鉴国外微型金融和合作金融发展经验，结合当前我国的农村金融实践，探索组建“农村社区银行”。

社区银行源于西方金融发达国家，是商业银行体系中的“毛细血管”，规模最小，但数量上占主体，是为居民提供基本金融服务的绝对主力军。社区银行扎根社区，其最大的优势是与居民之间天然的“亲友”关系，有信息优势。社区银行依赖于核心存款(当地居民和微型企业的储蓄)，因此在中国发展社区银行最大的好处是，改变农村金融机构作为“抽水机”的经营惯性，改善农村资金外流趋势，让更多本地资金留在本地，可以从源头上改善农村金融生态。

因此，在通过政策引导存量农村社区银行(包括各类农信社)回归“三农”的同时，更根本的是通过微型金融升级机制，形成增量改革动力，充实壮大农村金融微观基础，完善农村金融体系的长期可持续发展。

社区银行是一类资产规模较小、主要为经营区域内微小客户(主要是微型企业和居民家庭)提供金融服务的区域性的小型商业银行。社区银行的分支机构一般很少，美国2002年社区银行的分支机构平均为3.4个(含总行)，最多的在10个，其客户目标群定位在当地的小企业及个人小客户；同时，为保证竞争力，存款利率高于大银行，贷款利率比较灵活，收费也更低廉。因此，社区银行虽然体量小，但由于其经营灵活，对客户提供比较贴身的周到金融服务，因此其竞争能力很强，一旦出现金融危机或大规模的金融风险，这些社区银行往往有很强的生存能力。

在中国，农村社区银行是指主要在当地农村社区(县域以下地区，尤指乡镇或乡镇以下地区)进行农村金融服务，其客户群体集中于农户、农村微型企业及农民合作组织等微小客户，规模较小的商业银行。从宽泛的意义上来说，目前农村金融存量体系中的农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等，因其大部分都在县域以下为农村微型客户提供金融服务且大多进行了商业化改造，也可称其为农村社区银行。但本文所提出的农村社区银行概念，更多是指那些由成功运行若干年之后的小额贷款机构进行升级转型而构建的小型商业银行，而不是狭义地指目前存在的农信社等存量金融机构。

村镇银行建筑设计方案 篇4

根据滑县珠江村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）2012年2月8日第一届股东大会第三次会议第六项决议，本行将进行增资扩股，具体方案如下：

一、增资扩股必要性

根据滑县市政府金融服务办公室通知，本行只有达到实收资本金壹亿元之后，滑县市政府将兑现相关优惠政策。根据河南省银监局182号文件精神，要求3-5年内村镇银行实现辖内重要乡镇的网点覆盖。我行的固定资产投资 受到不得超过实收资本金50%的限制，很难实现银监局的监管要求。根据银监局的相关法规监管要求，本行前十大贷款户总额不得超过注册资本金的50%，这严重制约本行的业务发展。

二、发行股份的类型

本次增资扩股发行股份的类型为人民币记名式普通股，每股面值为人民币1元。

三、增资扩股目标

本次增资扩股的目标是从现有的股份总额5000万股扩至1亿股，拟募集股份总额为5000万股。

四、募集对象及认购方式

本次增资扩股募集对象限定为本行登记在册的所有股东。所有入股资金必须以现金方式出资认购，且必须是合法的自有资金，严禁用信贷资金认购。

五、募集比例和价格

本次募集按各股东本行所持有的本行股份数，以每10股募集10股的比例向全体股东募集股份，募集价格为每股人民币1元。

六、募集程序及时间

有意参与本次募集的股东可于2012年10月10日起缴交认购资金，且应于2012年10月20日下午17∶00前将认购资金划入本行指定专用账户内，逾期未缴纳认购资金视同放弃认购权。如果个别股东无力或不愿增资，由控股股东广州银行出资补充所空缺资本金。

七、募集资金的运用

本次增资扩股募集的资金将全部用于充实本行资本金，提高本行资本充足率，增强本行的营运能力和抗风险能力。

八、需要履行的审批程序

本次增资扩股将按照《公司法》、《商业银行法》、《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》和《滑县珠江村镇银行股份有限公司章程》以及其他法律、法规、规章、政策等相关规定履行相应的法律程序和报批程序。

九、相关的股东权利规定

股东资金到位并通过验资，以及履行各种程序并获有权机关核准后，本行予以换发出资证明书，其股东权利自其新出资证明书签发之日始行使。

十、其他事项

1、股东划交的入股资金，不计付利息。

2、股东缴交认购款后应妥善保管缴款凭证原件，该缴款凭证原件将作为认购股东换领增资后的新出资证明书的依据之一。

3、本次增资扩股方案在执行过程中若因国家法律、法规、规章、政策等调整而受到影响，本行将依照法定程序对方案进行适当修正。

十一、风险特别提示：本行经营可能会因宏观形势和外部环境变化而遭受影响，并有可能存在一定风险，请审慎认购。

滑县珠江村镇银行股份有限公司2012年9月9日

特别提示

1、股东在缴纳认购款前需提前知悉和理解《滑县珠江村镇银行股份有限公司2012年增资扩股公告》的内容。

2、本行2012年增资扩股指定认购款缴款专用账户如下：户名：滑县珠江村镇银行股份有限公司

开户行、账号： 10月9日前另行通知

3、为确保对缴款股东及其款项的有效识别，本次募集不接受“网上银行”缴款方式。请各股东到银行营业网点柜台缴交认购款，其中自然人股东仅接受在本行的营业网点柜台缴交认购款；股东缴款时，必须以股东的名义作为缴款人，并在缴款凭证的“资金用途”上注明“股份认购款”，在缴款凭证的“摘要”或“备注”栏注明股东名称的全称和证件号码（身份证号码或组织机构代码证号码等），以上三要素对于确保对缴款股东及其款项的有效识别非常重要。

4、股东缴交的每一笔认购资金只能对应一份出资证明书。股东超额缴交认购款，超过部分本行予以无息退回；未足额缴交认购款，按其实际缴款金额予以计算认购股份数。

5、股东缴交的认购款必须在2012年10月20日下午17∶00前到账。如在公告的最后期限当天办理缴款手续的，特别是在其他银行或异地办理的，请特别注意确认款项到账时间，尽可能不要在当天本行营业时间即将结束之际办理，否则认购资金未能及时到账导致无法认购股份的，其后果由股东自担。

6、股东缴交认购款后请妥善保管缴款凭证原件，该缴款凭证原件将作为股东换领增资后的新出资证明书的依据之一。

7咨询及联系方式

联系人：直线电话：0372-6583665

联系人：直线电话：0372-6583668

村镇银行银行保函业务管理办法 篇5

第一章 总 则

第一条 为加强对村镇银行银行保函业务管理，规范业务操作，防范业务风险，促进村镇银行保函业务的健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《担保法》等相关法律法规，特制定本办法。

第二条 本办法所称银行保函，是指村镇银行应客户申请，向受益人出具的、同意申请人在招投标、履行合同、预付款或其它约定义务未能履行时，由银行代为履行的一种书面承诺。

第二章 银行保函分类及基本规定

第三条 银行保函分为融资类保函和非融资类保函。融资类保函包括：借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函等。

非融资类保函包括：投标保函、预付款保函、履约保函、关税保函、即期付款保函、经营租赁保函等。

第四条 保函业务的审批程序及权限遵照授信业务的审批程序和权限办理。

第五条 银行保函申请人申请出具银行保函必须以真实的交易或工程建设项目为依据。

第六条 银行保函申请人出具保函时须一次性按照银行保函金额的0.1‰交存手续费，最低100元，并根据保函期限一次 1

性收取担保费，年费率不低于2‰。

第三章 申请、调查与审批

第七条 申请办理银行保函业务的客户应当是依法注册成立企事业法人或其它经济组织，同时应具备如下条件：

（一）在村镇银行开立人民币结算账户；

（二）资信状况良好，具备履行保函项下义务的能力；

（三）有真实的工程建设项目或其它交易行为；

（四）能提供银行要求的保证金，对保函金额扣除保证金后的差额部分能提供有效的反担保。

银行保函业务的反担保条件遵照授信担保的相关要求执行，申请人需存入一定比例的保证金，保证金最低比例原则上为20%，以定期存单质押的可以不交存保证金。

第八条 申请人申请办理银行保函业务时，须填写《出具银行保函申请书》，同时向经办行提供但不限于以下资料：

（一）申请人的书面申请，包括企业经营情况、保函项下交易或建设项目的具体情况、保函期限、保函金额、保函用途等；

（二）年检合格的营业执照正副本复印件、组织机构代码证正副本复印件、国地税税务登记证正副本复印件、法定代表人身份证复印件、开户许可证复印件、公司章程复印件、验资报告复印件、贷款卡复印件；

（三）审计过的近三年的财务报表和最近一期的财务报表，包括资产负债表、损益表和现金流量表，成立不足三年的，提交自成立以来的财务报表和最近一期财务报表；

（四）银行保函项下交易合同或建设项目的招投标书等相关 2

文件；

（五）申请人出具的同意办理银行保函业务的股东（大）会或董事会决议；

（六）银行认可的银行保函样本；

（七）村镇银行要求提供的其他资料。

第九条 受理行收到申请人的《出具银行保函申请》和其它相关资料后，对资料进行初审，重点应审查以下事项：

（一）申请人的主体资格是否符合要求；

（二）提交的申请材料是否完整、齐全；

（三）《出具银行保函申请书》的填写是否完整；

（四）营业执照、机构代码证、贷款卡是否年审合格；董事会或股东会决议是否有效；交易合同的交易背景是否真实、可行；建设项目的招标文件是否规定须投标企业提供《银行保函》；

（五）其它须审查的事项。

第十条 各经办行对申请人提交的材料进行初审后，同意受理的，则按照授信业务流程进行调查，不同意办理的，则将资料退还申请人，并作好解释工作。

第十一条 各经办行受理申请人的申请后，应按照信贷业务流程对申请人进行调查，并根据调查情况，撰写调查报告，详细写明企业的实际经营情况及对银行保函项下交易或建设项目的履约能力进行分析，在银行保函业务审批书上填写审批意见，按授信业务流程进行审批。

第四章 出具银行保函

第十二条 审批通过后，经办行与申请人签署《开立银行保 3

函协议书》，并办理公证、担保等审批所要求的手续。

第十三条 申请人按审批要求的比例存入保证金，交存手续费及担保费。

第十四条 手续办理完毕后，经办行为申请人出具《银行保函》一式三份，申请人留存一份，经办行留存一份，另一份用作登记表外科目。

经办行为企业出具《银行保函》后，应于当日登记《银行保函台账》。

第五章 银行保函的修改

第十五条 受理修改申请。银行保函申请人申请修改银行保函相关内容时，需提交《修改银行保函申请书》，同时提交银行保函受益人要求或同意变更保函内容的书面文件。

第十六条 经办行接到申请人的申请后，应对申请修改事项进行调查落实，形成调查报告，经办行应按审批流程重新进行审批。

第十七条 修改银行保函的申请审批通过后，经办行根据修改情况、审批意见等，对《出具银行保函协议书》、担保合同、保证金情况进行变更或重新办理，并要求申请人交纳手续费、工本费和担保费等。

对于修改内容不涉及增大保证责任或延长保证期间的，申请人只交纳工本费及手续费，不再交纳担保费。

对于修改内容属于增大保证责任或延长保证期间的，申请人应重新按修改后的保函金额及期限交纳担保费。

第十八条 审批通过后，申请人按要求交纳相应的费用，经 4

办行为申请人出具《银行保函修改函》，作为原保函有效的组成部分。

经办行出具《银行保函修改函》后，登记保函台账。

第六章 银行保函出具后的管理

第十九条 银行保函出具以后，经办行应严格按照信贷业务贷后管理的要求对保函申请企业进行检查，主要内容包括：

（一）保函被保证事项的进展情况；

（二）被保证人生产、经营、管理、主要财务指标是否正常；

（三）被保证人在银行存贷款的变化情况；

（四）扣除保证金后的担保情况是否产生不利于我行的因素；

（五）保证金账户情况。

第二十条 经办行出具保函后，应及时登记台账，并严格按照信贷业务档案管理要求管理银行保函档案。

第七章 银行保函的履行

第二十一条 银行保函有效期内，受益人要求经办行履行银行保函项下的义务时，经办行应详细审核要求履行义务的条款是否在银行保函承诺的事项之内，并及时与银行保函申请人联系，落实具体情况，如申请人不能提出足够的抗辩理由且经办行也无抗辩理由的，经办行应填写《银行保函履约审批书》，按审批权限与程序报批，报批通过后，履行义务。

第二十二条 经办行因履行义务而发生的资金垫付，应按逾 5

期贷款处理。

第二十三条 经办行履行银行保函义务后，应根据《出具银行保函协议书》和担保合同的约定，向银行保函申请人、担保合同的出质人、抵押人或第三方保证人主张债权。

第八章 银行保函的失效

第二十四条 银行保函的有效期届满、保证义务履行完毕或申请人与受益人要求终止银行保函效力时，银行保函自动失效。

根据银行保函失效的不同形式，经办行应作相应的业务处理：

（一）保函有效期届满后第一个有效工作日内，受理行应制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份信贷部门留存，销记台账，一份交会计部门销记表外科目。

（二）如银行保函没有明显的截止日期，而是以某一事件的发生（如工程竣工验收合格）为有效期届满的条件：

1、经办行应要求银行保函申请人向受益人追回银行保函。

2、如受益人不能退回银行保函，应由受益人出具银行保函失效的书面文件。

3、如不能收到退回的银行保函或受益人出具的银行保函失效的文件，经办行可要求银行保函申请人提供该事件已发生的证明文件。

满足上述条件的，经办行均需制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份留存，一份用作销记表外科目。

（三）如经办行已履行银行保函项下的义务，应根据原始凭证填制会计凭证销记表外科目。

如受益人要求终止银行保函的效力，经办行应制作《银行保函失效通知书》，一式三份，二份留存，一份用作销记表外科目。

第九章 附 则

第二十五条 本办法由村镇银行管理部制定并解释。第二十六条

太湖江淮村镇银行 篇6

没有礼炮，却掌声不断;不摆花篮，却将5万元的公益 “红包”捐赠给新仓镇金鸡小学。1月25日10时18分，太湖县江淮村镇银行以一股清新之风，喜迎开门大吉。江淮村镇银行初立之时，节俭务实，即行善举，博得了客户阵阵好评。安徽太湖江淮村镇银行是由1家农村商业银行、8家企业法人和16名自然人共同出资发起，经营性质主要是为太湖县农民、农业和农村经济发展及县域中小企业提供金融服务的银行业金融机构。

在“开门”捐资助学公益活动仪式上，该行将不举行庆典仪式而节省下来的5万元，当场捐赠给新仓镇金鸡小学，作为银行“开门”礼包回馈社会。董事会同 时还向社会响亮承诺：太湖江淮村镇银行将牢牢把握为“三农”、为中小企业服务的经营方向，不断改进金融服务，增强服务功能，以新的形象、新的理念和新的机 制，努力打造全力支持“三农”和县域经济发展的特色银行、“资本充足、内控严密、管理规范、服务一流、业绩优良”的品质银行、“政府信任、人民信赖、股东 增效、员工满意”的精品银行。

现场见证这一特殊的“开门”仪式后，几位机关工作人员和客户都认为，江淮村镇银行这种与太湖父老乡亲的“见面会”，务实而不失清新，简朴而不失热 烈，值得推崇。同时，选择在太湖发起设立村镇银行，是独具慧眼的战略选择，将对进一步推动太湖农村农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意 义。同时，他们也热切期待江淮村镇银行充分发挥自身优势，加大信贷投入，切实增强市场竞争力，为太湖“三农”、小微企业提供全方位、有特色、品牌化、差异 化的金融服务，真正成为亲农、扶农、帮农、惠农的“村镇金融便利站”。

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村镇银行建筑设计方案 篇7

关键词：建设用地再开发,视频监控,无线传输

0概述

本世纪头20年, 是我国经济社会发展的重要战略机遇期, 也是资源环境约束加剧的矛盾凸显期。目前我国村镇建设用地总量高达16.4万平方公里, 是城市建设用地总量的4.6倍, 人均用地185平方米, 远远超过国家标准, 且土地利用结构不合理, 粗放利用问题突出[1]。因此, 探索再开发现场监测、全程监管与业务系统一体化整合的方法, 寻求如何构建村镇建设用地再开发现场监测、全程监管、信息共享与服务集成平台, 对转变村镇土地利用的传统观念, 缓解土地资源有限造成的压力, 提高土地利用效益, 具有重要的现实意义。

当前, 在建设用地再开发方面监控系统的科研几乎空白。围绕我国建设用地再开发, 在土地利用现状调查、建设用地集约节约用地评价以及有关经济、社会、环境数据的基础上, 在区域规划、土地利用总体规划、城镇规划的控制下, 本着“补差补缺”的原则, 以加强“经济调节、市场监管、社会管理、公共服务”下的建设用地调控与监管为核心, 进行建设用地再开发数字化监管技术研究, 实现信息化监管具有重要意义[2]。本文面向省、市、县三级村镇建设用地再开发管理部门, 针对带宽受限和传输数据容量大的矛盾, 重点探讨3G数据传输过程中的传输网络方案。

本文针对村镇建设用地再开发具有渐变性、周期较长, 单纯用巡查、数据上报等常规监控手段很难满足有效实时监管的特点, 研究基于多模式及多路无线捆绑安全数据接入视频网关的村镇建设用地再开发监控视频数据采集处理和智能分析技术。通过分析村镇建设用地再开发现场监控系统的技术指标要求, 结合对无线视频传输技术应用的研究, 进行了村镇建设用地再开发现场监控系统中的监控终端压缩编码方式的选择和视频传输网络方案的设计。

1 现场监控端视频传输模式设计

在监控系统视频传输过程中, 解决3G网络环境下带宽受限和视频传输数据量大的矛盾是一个核心问题。以中国联通3G环境下室外移动网络状态为例, 此种情况下的3G网络传输速率为144kbps[3,4,5]。根据技术指标要求, 监控画面的分辨率采用720×576, 每个真彩像素深度为24, H.264视频压缩比假为102:1, 这样得到原始视频的数据量为720×576×24/8=1244kbpf, 压缩后的数据量为9953/102=12.2kbpf。利用此条件下的3G无线网络传输可得图像的传输速率为144kbps/12.2kbpf=11.8fps。而满足流畅的实时视频监控画面需保证至少20fps的传输速率, 即保证每秒能接收到的视频帧至少为20帧。

由此可见, 在平均3G网络带宽下, 视频的传输速率不能完全满足视频实时监控系统的流畅性需求, 这就必须要对原有的视频传输方案加以改进。与此同时, 村镇建设用地再开发实际监管的过程中存在着取证不及时、鉴定难度大的问题;在监管系统视频传输的过程中, 存在着网络带宽受限、系统实时性不强的缺陷。

针对以上问题, 本文分别从两个方面入手, 提供了视频本地存档、异地调用的双码流传输方式和带宽受限条件下的视频传输方案。

2 双码流视频传输方案设计

为了满足村镇建设用地再开发实际监管过程中视频取证的需求, 本节参照3GPP标准协议框架, 在双码流技术的基础上设计一个的3GSS流分发服务器用于现场监控视频的存档与传输。

在双码流传输过程中, 流分发服务器可对单路模拟视频进行两种格式的同时编码上传, 并有由中心服务器进行差异化转发。如图1所示, 视频解码器和录像存储单元接受高清晰度的视频并存储, 而监控端接受低品质网络传输视频, 可有效降低带宽资源的消耗, 提升视频监控画面的流畅度, 从而保证监控中心在进行多画面视频实时浏览时的应用效果。

3 传输方式的选择

前文的分析中指出, 在3G网络带宽受限的情况下, 要传输满足技术指标的高清视频, 并保证监控画面的流畅性, 只能通过降低监控视频的实时性和减少3G网络中单条信道内的数据传输量的方法来实现现场监控的目的。针对该问题本文通过引入异步传输机制、视频可伸缩编码和视频图像裁剪方式, 提出了相对应的解决方案。

3.1 步传输机制

与安全设施监控、违法犯罪监控等强调的及时报警、快速响应不同, 村镇建设用地再开发的现场监控不需要过分强调监控画面的实时性, 可以允许适当的缓冲延时以保证监控画面的质量, 以便于对违规用地进行更加详细地取证[5,6,7,8,9,10]。

考虑到本系统在实际应用中对传输画面的实时性要求并不是很高, 引入异步传输机制, 以降低实时性为代价完成对高清视频流的异步传输, 达到监控视频流畅播放的目的;与此同时, 引入一个基于RTCP报告、可获取对网络状况变化趋势的反馈机制。并利用其提供的动态的反馈信息实现了对发送端和接收端Buffer的控制, 使其适应当前网络的状况, 保证流媒体传输的Qo S, 以提高流媒体传输的效率。

如图2所示, 在现场监控发送端和监控中心接收端设置视频缓冲区, 由会话管理中心不断获取RTCP报告信息, 控制缓冲区的大小, 以保证传输效率。完成压缩编码后的本地高清视频封装包在缓冲区列队传出, 接收端缓冲区对视频进行列队处理。

在实际系统应用中, 摄像头连接无线网关传输设备, 接收端架设视频转发平台, 利用一定的缓冲时间, 来实现高清视频图像的流畅传输。无线网关传输设备要先实现视频数据实时记录, 然后再异步无线发送数据, 然后视频转发平台经过一定缓冲时间再实现流畅播放。

3.2 频可伸缩编码传输

传统的通信系统中, 编码器将视频信号压缩到一个特定的比特率, 使此比特率小于或接近信道容量, 解码器利用收到的全部数据重建视频信号[5]。但是在本文所研究的系统流媒体应用环境下, 由于村镇网络设施不健全带来的带宽不足和考虑到设备成本的问题, 编码器无法预知终端设备能力, 因此要求视频编码器能够实现特定使用环境下的最优编码, 使得编码后的码流可以灵活地适应不同的网络环境。

在实际应用中, 为了解决3G网络传输带宽不足的问题, 需要设计对视频传输请求有自适应性的视频服务器。

可伸缩编码 (SVC, Scalable Video Coding) 能很好满足系统的这种自适应性, 能够将视频信息按照重要性分解, 对分解的各个部分按照其自身的统计特性进行编码。

如图3所示的是H.264扩展的可伸缩编码示意图。空间可伸缩性通过空域分解下采样来生成多个不同空间分辨率的信号。每个空域层再经过层次B帧预测编码结构来提供时域可伸缩性。低空域层的运动信息和纹理信息可以用于高空域层相关信息的预测。H.264 SVC的视频编码也是基于宏块的, 每个宏块除了可以进行帧内预测编码和帧间预测编码之外, 高空间层的图像还可以进行层间预测编码。对于每个空间分层中的任意时间级图像, 都采用质量可伸缩性编码[11,12,13,14,15,16,17]。

3.3 频画面切割传输

从减少3G网络中单条信道内的数据传输信息量的角度出发, 考虑先将大数据量的每帧图片在本地视频处理端物理分割成几个等大小的画面, 分别经过编码传输, 在接收端解码后对分割的画面进行再融合。再对得到的融合画面进行显示[18,19]。这样在单条传输信道上的传输数据量将成倍缩小, 缓解了带宽不足的压力, 提高了视频的流畅度, 增加了视频监控的实时性。

以技术指标要求为例, 在144kbps网速下传输分辨率为750×576的视频监控画面, 每个真彩像素深度为24, 所以原始视频的数据量为720×576×24/8=1244kbpf。经过视频分割, 将照片等分成4个部分, 每部分的数据量为1244/4=311kbpf, 采用H.264压缩编码后的数量为3kbpf。也就是说, 在每条独立的3G网络信道内传输的数据量为3kbpf。由此可以得出, 此条件下的3G无线网络传输可得图像的传输速率为144kbps/3kbpf=48fps。这远远大于视频播放所需要的25帧/s的播放量, 完全可以满足视频监控应用中视频实时传输的要求。

本文以图片的四分法为例, 如图4所示。先将视频摄像头拍摄到的画面ABCD经过分割处理, 得到四张等大小的图片A、B、C、D, 分成四路经过编码封装后接入3G网络传输。接收端接收到四幅图片A、B、C、D后, 通过视频解码融合器, 将图片还原成拍摄所得的图片ABCD, 最后将还原的图片压入队列形成视频流。

3.4 频传输模式方案的选择

在视频画面分割传输方案中, 如何解决掉帧和失帧后的同步问题是一个难点[20]。不难预想到在实际传输过程中, 由于单条或多条信道上可能存在的数据掉包, 出现某一或多个画面的失帧, 如图5所示。这大大降低了视频的监控效果, 不能满足高清视频监控的要求。所以, 在建设用地现场监控系统中单纯采用这种传输方案易造成视频卡顿、失真严重等不良后果。

前文提出的设置缓冲区、异步传输视频的方式, 缓冲区的等待队列以降低实时性的代价来保证高清的视频监控, 恰恰为视频画面分割传输中画面同步的问题提供的解决办法。而视频画面分割传输的思路又降低了单条信道上的带宽压力, 减小了缓冲区域的分配, 缩短了视频缓冲时间, 大大增强了视频监控的实时性。但复杂的算法和增加的传输网关带来的成本增加, 是该传输模式在实际应用中需要解决的问题。因此, 结合异步传输方式和视频图像分割传输方法对视频进行无线传输的新型传输模式值得进一步探讨。

与此同时, 相比异步传输方式和视频图像分割传输方法相结合的传输方式, 将可伸缩编码和异步传输方式相结合的传输方式更适合在3G网络不稳定, 网络信号较弱的情况下进行数据传输。在网速较慢的环境下, 可伸缩编码能将视频监控所需的基本层剥离出来进行传输, 这大大减少了无线传输信息量, 缓解了3G网络的压力。

综上所述, 视频传输模式方案的选择需要根据具体网络环境来决定。在无线传输网络稳定的条件下, 选择异步传输方式和视频图像分割传输方法相结合的传输方式, 能够缓解传输信道上的压力, 提高现场视频监控的实时性;在无线网络信号较弱的条件下, 可伸缩编码和异步传输方式相结合的传输方式能够调节视频监控传输信道上的数据量, 获得更好的监控效果。

4 结论与展望

村镇银行何以“跑偏” 篇8

存在的问题

来自中国银监会的统计数据显示，截至2012年底，全国共组建村镇银行876家，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大进展。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题。

村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟，各种运营机制相对完善的地区发展经营，而不愿在“三农”领域开展业务，村镇银行业务大多停留在县城，不下村镇，并出现了“垒大户”的倾向，有悖于成立村镇银行的初衷。一方面，来自发起行的高管人员往往仅熟悉城镇业务，对农村金融业务比较生疏甚至会产生天然的排斥；另一方面，村镇银行缺乏乡镇以下的分支机构，导致其服务“三农”的显性和隐形成本很高，降低了开展农村信贷的积极性，甚至对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。

贷款结构严重失衡。国家为了支持村镇银行的发展，给予村镇银行支农和涉农贷款相关补贴政策，但是由于村镇银行多设立在县城，相关业务均发生在县城内，支农和涉农业务较少，大部分贷款投向制造业、房地产和批发零售业，偏离了“支农”政策初衷。村镇银行大额贷款发放较多，凸显目标客户定位于大客户的经营导向，违背了“普惠金融”小额分散的贷款原则。目前村镇银行存款结构呈现“三高两低”特征：即企业存款占比高，储蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款业务对大客户的依赖度高。造成村镇银行的存款稳定性不高，也与贷款结构难以匹配。调查发现，一家村镇银行各项存款4.9亿元，其中单位存款2.7亿元，这些存款主要是大股东的单位存款刻意留存在村镇银行形成的。贷款余额5亿元，贷款总户213户，而达到500万元贷款的有11户，户均贷款高达到239万元。

金融产品缺乏特色。村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略，金融创新能力不足，表现出与农信社经营“趋同化”现象。村镇银行网点少、人手不足、结算不通，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构一个网点没有太多的区别。因此也造成村镇银行与农村信用社的不良竞争，由于一些村镇银行的高管和职工都是从农村信用社挖过来的人员，从而在管理上和客户群上都与信用社严重重叠，致使原来农村信用社的很多优质客户和存款流失到村镇银行。而村镇银行发挥的作用也仅仅就是一家设在县城内的信用社，并没有发挥村镇银行的支农作用。

经营风险不断积累。村镇银行成立以来，受到了众多政策的扶持，其中在贷款投放上，人民银行给予了一定的支持，银监局也对其存贷比放松了考核，这使村镇银行的信贷扩张极快。调查发现，一家村镇银行成立不到3年，贷款达到5亿元，存贷比超过100%。风险积累不可小视。在内部管理上，部分村镇银行高管人员风险意识薄弱、权力制约机制不到位。业务操作流程不完善、缺乏贷款风险管理和风险评估方面的专业人才，在业务经营和实际操作中存在着较多风险隐患。同时，村镇银行还存在管理人员成本过高的问题。调查发现，一家村镇银行从农村信用社和国有商业银行挖来3名高管，年薪从20万元到30万元不等，每年这家村镇银行要支付给高管人员的年薪就超过100万元。另外，由于许多村镇银行没有接入人民银行征信系统，一方面村镇银行信贷数据不能纳入人民银行征信系统，另一方面村镇银行也不能查询人民银行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上影响了放贷的安全性，信贷资金风险隐患较大。

可持续发展

村镇银行必须把主要竞争区域锁定在农村，并将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，始终坚持服务“三农”，兼顾支持小微企业和个体工商户发展的市场定位，才能防止“跑偏”现象发生。

推动回归合理定位。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应偏离。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，要真正认识到服务“三农”不仅是村镇银行的市场定位，也是应履行的社会责任。村镇银行只有在“三农”的发展中实现自己的发展，只有在与“三农”的合作中才能实现村镇银行与“三农”的共赢。

加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核合格的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。建立差别化正向激励机制，综合运用存款准备金、支农再贷款、利率等工具鼓励村镇银行加大支农、支小力度。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行实施奖励措施。

创新有特色的服务。要引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式、贷款定价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新。如完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，建立涉农小微企业项目库，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳入联保贷款范畴。探索抵质押品方式，如探索农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和合作社联保等贷款方式，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法；探索养殖水面使用权、经营权、经济林权、订单、动产抵押、权利等作为抵押质押；开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务。要根据农业季节性、周期性的特点，建立弹性还款制度，缓解农民还贷压力。通过实施“办贷上门”“流动银行”等机动灵活的服务手段，建立便利高效的支农贷款审批机制，打造村镇银行的服务品牌。

侧重政策引导与扶持。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。国家财政部已于2009 年4 月印发了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，2010 年9 月印发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励办法。在此基础上，地方政府可以进一步加大对村镇银行涉农贷款的奖励，并在增设村镇银行网点方面给予一定的财政补贴，对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠，对营业税和所得税进行减免，扶持其发展壮大。

（作者供职于中国人民银行丹东市中心支行）