我国发展旅游保险市场论文

摘要：随着铜陵市旅游业发展壮大，金融业的推动作用越发重要。然而从铜陵市旅游业发展中金融业的支持现状看，融资困难、金融基础设施建设缺乏等其他问题，在一定程度上抑制了铜陵市旅游业的发展。因此，研究金融业对旅游经济发展的推动作用具有十分重要的意义。通过分析存在的问题，提出了有关未来发的建议。今天小编为大家推荐《我国发展旅游保险市场论文 (精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

我国发展旅游保险市场论文 篇1：

浅析地方旅游保险存在的问题及解决对策

【摘 要】目前国内旅游业发展速度非常快，但是地方保险业为旅游者提供旅游保险却滞后于旅游业的发展。本文通过分析地方旅游保险发展的现状，针对地方旅游保险市场出现的问题，建立起符合地方旅游业发展需要的保险制度，采取相应措施，提出解决方法。

【关键词】地方;旅游保险;现状;问题;对策

旅游保险，是指旅游活动的投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、在旅游活动中可能发生的事故及其所造成的财产损失、人身伤亡承担保险赔偿责任，或者当被保险人在旅游活动中死亡、伤残、疾病时承担赔偿保险金责任的行为。1997年国家旅游局发布了《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》，将旅游意外险明确为强制保险，由此确立了我国旅游保险的基本框架。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，2000年后旅游保险渐成规模。世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为世界上第一大旅游接待国。但就目前国内的实际情况来看，为旅游者提供安全保障的地方旅游保险严重滞后于旅游业的发展。在新形势下，如何发展地方旅游保险，解决这诸多问题，为旅游者提供更加全面、有效的保障服务，是旅游行政管理部门、保险公司等部门面临的艰巨的任务。

一、地方旅游保险的现状问题分析

1.地方旅游保险缺乏强有力的法律保障，旅游行业没有专门的法律规范，无法对旅游过程中哪些是旅游企业的责任，哪些是旅游者的责任进行界定。以旅行社责任险为例，这一险种是以旅游社对旅游意外或事故有直接责任为前提的，如果有责任，保险公司负责赔付;如果没有责任，保险公司则不负责赔付。

2.地方旅游保险发展不完善，对旅游保险市场缺乏准确定位，保险种类相对单一，险种发展不平衡。地方旅游保险没有根据具体旅途中会遇到的风险状况，确定个性化的保险范围和保险费用，旅游者对旅游保险都持谨慎态度。旅游意外伤害险及医疗救助险等承保的风险类型更广泛，对游客的保障更为充分，承保方式更灵活，市场空间也理应更大。但由于旅游险种、保险业务办理的复杂性和对消费者欠缺旅游保险的宣传，使旅游者忽视旅游意外伤害险及医疗救助险在整个旅游保险市场体系中的重要作用，导致险种发展很不平衡。

3.旅游者保险意识淡薄，投保积极性低。根据2001年起实施的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社必须投保旅行社责任险，同时，旅行社代理保险公司出售相关的旅游保险，由旅游者自愿选择。近80%的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。旅游者普遍存在着侥幸心理或者认为买保险不吉利，认识不到旅途中客观存在的风险以及由此带来的严重后果。

4.投保渠道不畅通，地方旅游保险对开拓旅游保险新领域积极性不高。据中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10%至20%的收入，有八至九成的市场尚未开发。目前我国旅游保险的投保渠道主要有旅行社代理、机票点代售、网上投保3种方式，机票点代售的网点还不多，网上投保还未普及，由旅行社完全代理保险销售，旅行社代理成为最主要的投保渠道，而对开拓旅游保险新领域的积极性不高。

5.保险公司对旅游保险业务重视不够。由于旅游保险本身具有保险期限短、赔付率高而利润低的特点，造成保险公司对开办旅游保险业务的重视不够，在旅游保险的宣传、旅游保险险种的设计开发产品较为单一，没有形成系统完善的旅游保险链，无法为游客提供全程式的服务.

6.保险公司市场缺乏旅游保险业务专门人才。由于缺少开展旅游保险业务的专门人才乏，限制了旅游保险消费者的购买热情，影响了旅游保险业发展。由于旅行社人员对旅游保险专业知识的缺乏，使其很难向旅游者作详细准确的说明和推荐合适的险种，所以限制了旅游者的购买热情。

7.旅游保险业务销售渠道相对较少，宣传力度不够。地方保险公司对旅游保险的宣传重视不够，主要表现在宣传投入不足。通过旅行社投保的游客多数不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔。更多的自助旅游者(约占90%)则成为旅游保险的盲点。由于宣传不到位，现有旅行社责任险面临的有利作用并未有效发挥出来。

二、发展地方旅游保险的解决对策

1.地方保险公司要依托政府的行政主导力量发展旅游保险，逐渐完善各项制度，出台行业法规，规范权利义务关系。建立旅游业和保险业的合作机制，实现信息共享。将普及旅游保险工作作为旅游主管部门的一项监管职能，并建立相应的制约机制，把旅游保险纳入旅游行业管理和年度考评之中，依法强调旅行社向旅游者推荐旅游意外险的责任和义务。

2.地方旅游行政管理部门要加强对旅行社办理旅行社责任险的监督与检查，建立起有效的执行机制和相应的制约机制。保险监管部门要加强对旅游保险经营企业的监管，建立多元化旅游保险纠纷调解机制。

3.地方保险公司要完善旅游保险产品体系，合理确定保险责任，加强对旅游保险市场的调研，大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险，积极推进旅游各环节保险，积极开发相关的特种保险产品，为旅游业提供全面的风险保障。

4.地方保险公司构建旅游安全保障体系，推进旅游保险工作。积极推进旅行社责任险、旅游意外险及医疗救助险、旅游设施财产保险等各险种之间整体协调、可持续发展。旅游及保险行业应联合起来，组织专门人员对当地的旅游安全风险状况进行深入全面的调研和分析，充分开发和运用各种商业保险产品，为旅游产业发展构建科学、完备的风险保障体系。

5.建立多元化旅游保险纠纷调解机制。探索建立由旅游、保险和法律三方专业人员组成的专业化旅游保险纠纷调节机构，快捷有效处理旅游保险中发生的各种纠纷。

6.健全销售体系。在保险公司、旅行社外，还应在宾馆饭店、旅游景点等旅游服务网点广泛设立代理机构，借助银行、邮政代理业务，在各代理网点推出简便、适时的旅游保险套餐服务，利用互联网开展网上投保、手机投保等拓展现代销售渠道，为旅游者提供更加便利的服务。

7.拓展保险业务范围，最大限度提供保障。积极开发相关的特种保险产品，为旅游业发展提供全面保障。对风险较大的旅游项目提供保险保障，丰富旅游险市场。加大旅游保险新产品开发力度，将旅游保险服务延伸到吃、住、行、游、购、娱各个环节，增强各产品之间的互补性。推荐购买合适的保险产品。

8.地方保险公司及有关部门要加大对旅游保险的宣传力度，使人们对旅游保险有更加全面的了解，扩大旅游保险宣传的覆盖面，加快旅游者消费心理的成熟，强化保险意识，使消费者懂得购买适合出行的保险，一旦事故发生后知道保险理赔的程序。做好旅游风险典型案例的宣传教育工作，加大在公共媒体上的宣传投放力度，充分调用公用社会资源来增强宣传效果。和给付的保险案例进行重点宣传，以事实证明购买旅游保险的必要性。

参考文献：

[1]朱媛.我国旅游保险发展现状、原因及对策[OL].中国论文下载中心，2009(7).

[2]亚妍.中国旅游保险业务的现状及对策研究[J].天津商学院学报，2007(7).

[3]崔连伟.对于发展我国旅游保险业的思考[J].旅游学刊，

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[4]军莲.关于我国旅游保险供需均衡的经济学探讨[J].桂林旅游高等专科学校学报，2006(2).

[5]李文中.发展旅游保险是我国保险业务的新增长点[J].保险研究.

作者：闵香莲

我国发展旅游保险市场论文 篇2：

金融业助推旅游经济发展研究

摘 要：随着铜陵市旅游业发展壮大，金融业的推动作用越发重要。然而从铜陵市旅游业发展中金融业的支持现状看，融资困难、金融基础设施建设缺乏等其他问题，在一定程度上抑制了铜陵市旅游业的发展。因此，研究金融业对旅游经济发展的推动作用具有十分重要的意义。通过分析存在的问题，提出了有关未来发的建议。

关键词：旅游经济;金融业;推动

旅游产业是世界三大产业之一，号称“永远的朝阳产业”。旅游业每年为世界各国带来了4.7万亿美金的收入和大量的就业机会，20700万人因此受益。随着经济发展水平的提高，中国人越来越注重生活品质，这激活了国内对旅游服务的巨大需求。然而，中国的旅游产业发展较晚，基础设施薄弱、企业管理缺乏科学管理和政府部门管理方式落后等一系列问题，制约着我国旅游业的发展。因此，我国旅游业应当积极“补短板”，转变发展方式，引入金融资源助推其他资源的整合，促进我国旅游业的可持续发展。

值得注意的是，虽然金融资本的加持能加快旅游资源的整合，但是金融资本与旅游产业资本的融合还存在不少制约因素，如融合机制落后，相关金融产品开发不足，金融资本对旅游业投入的长期回报不确定等。鉴于此，近十年来，国家以及省市层面都出台了一系列政策，支持金融行业与旅游业的跨行业合作。重要政策如下：

2009年12月，《国务院关于加快发展旅游业的意见》(国发[2009]41号)中提出：加强和改善旅游业金融服务。金融部门要积极配置金融资源，创新金融工具和金融产品。

2014年8月，《关于促进旅游业改革发展的若干意见》(国发 [2014] 31号)，《意见》提出，加大财政金融对于旅游业发展的支持力度。积极发挥国家相关政策的作用。政府应加强旅游产业基金的设立。

安徽省人民政府关于促进全域旅游发展，加快旅游强省建设的实施意见(皖政[2019] 41号)中指出：加强财政金融支持。省政府统筹省文化和旅游发展相关专项资金，支持旅游重点项目建设。创新旅游投融资机制，省产业发展基金设立的旅游产业发展子基金要加大对全域旅游发展的支持，鼓励符合条件的地方设立旅游基金。加强银旅合作，引导银行业金融机构支持旅游重点项目建设。

2019年7月1日，铜陵市发展和改革委员会发布的《铜陵市现代服务业专项资金管理暂行办法(2019年修订)》中第四条，促进服务业重点领域发展中对于旅游休闲业提出以下：

支持城市旅游品牌和旅游服务质量提升。对于新晋升旅游景区、旅游示范基地，旅游示范村等分别给予不同奖励，以支持和鼓励旅游产业发展。

综上所述，无论是国家，还是安徽省、铜陵市都出台了有关金融促进旅游发展的相关政策。这对于铜陵市旅游业发展来说，提供了良好的政策支持。金融业为旅游业提供的资本支持，将会促进旅游行业的发展壮大。

1 铜陵市旅游业发展现状

1.1 铜陵市旅游发展优势

铜陵市，素有“中国古铜都，当代铜基地”之称，是一个集全国文明城市、中国优秀旅游城市、國家园林城市、国家森林城市为一体的城市。近年来，中国旅游业逐渐发展成为大众消费主流，开发旅游资源、大力发展旅游经济产业，为铜陵市发展旅游提供了良好的大环境。

1.2 铜陵市旅游发展现状调查

1.2.1 旅游企业现状调查

2015年以来，铜陵市凭借拥有的资源优势，整合资源，推进铜陵市旅游基础设施的建设与运营;引导旅行社开拓铜陵市旅游市场，实现了金融与旅游的融合发展。截至2016年，全市涉及旅游企业单位100多家，这些旅游要素及单位的发展和壮大，将为铜陵市旅游业发展提供必要的配套设施保障。

1.2.2 对于铜陵市旅游资源的开发和资源数量做出的统计

1.2.3 铜陵市已取得发展成果

铜陵市统计局发布的《2018 年铜陵统计年鉴》中，对近十年铜陵的数据进行了汇总。从数据中，可以发现近三年，铜陵市旅游市场和第三产业发展快速。

铜陵市政府大力支持旅游业发展，累计完成涉及文化旅游项目投资达300亿元。投资建成北斗星城文化旅游综合体、天井小镇文化旅游区、淡水豚保护中心等优势资源，启动并初步完成大通古镇文化旅游区开发建设;截至2018年，旅游经济呈现持续发展状态。

综上所述，铜陵市旅游行业发展已取得初步成效，旅游资源开发也初具规模，但仍有潜在资源没有得到充分的开发和利用，因此，行业发展仍有很大空间。但是就目前而言，铜陵市的发展还有很长的路要走，还需要在自身优势做出很大的努力。

2 制约铜陵市金融业支持旅游业发展的因素

2.1 担保抵押困难

铜陵市旅游景区比较分散，规模较小，信用额度测评困难，加上投资回报周期较长，这使得金融机构在进行信贷资金投放时存在忧虑。并且景区可抵贷资产有限，很多旅游资产作为保护对象，不能成为抵押资产，也在一定程度上导致了融资困难。

2.2 保险市场供需不平衡

随着保险市场的发展，游客对于保险也越发重视。然而铜陵市保险公司缺乏乡村旅游、自驾游、生态旅游、休闲旅游等项目的保险产品。另外，保险公司与旅游景区之间缺乏沟通协作，保费的缴纳与赔付不规范等问题，也反映了旅游业和保险业之间的合作存在多种问题。

2.3 金融基础设施建设缺乏

铜陵市景区银行投放的ATM自动取款机较少，银行卡的服务范围有限，支付结算服务设施的缺乏，加上景区窗口的综合服务能力较差，使游客难以获得高效的金融服务。如大通古镇目前只有邮储银行绿卡服务，其他银行服务的缺失，给游客带来了很多不便。

3 其他省市的成功案例分析

3.1 黄山市徽商银行推出了别具特色的贷款“民宿贷”

西递宏村的本地居民，可以通过抵押、质押、保证等方式向徽商银行贷款，并且信用高的客户，可获得更高的授信额度。徽商银行“民宿贷”的推出，很大程度上改善民宿环境。铜陵市银行可以在具备发展民宿的旅游景区通过推行“民宿贷”，来解决铜陵市景区民宿贷款困难的问题。

3.2 包头市政府鼓励保险公司针对不同的情况对保险产品进行创新

保险公司开发了涵盖医疗救援、人身伤害、旅程取消、航班延误等保险产品。丰富多样的保险产品，为旅客的选择提供了余地，受到了广大旅客的支持。銅陵市政府和保险公司可以借鉴此做法，提高铜陵市旅游保险产品的开发，来满足游客的对于不同种类保险产品的需求。

3.3 杭州玉皇山打造特色基金小镇

经过两年创建，杭州玉皇山南基金小镇，被评为国家4A级旅游景区，这是全国第一个特色小镇类的4A级旅游景区。铜陵市大通古镇也可以借鉴杭州玉皇山基金小镇的案例，积极发展基金小镇，打造特色旅游景区。

4 未来发展建议

4.1 改善贷款服务

政府应支持旅游企业拓展融资渠道，促进形成多元化的融资方式。可以通过发行企业债券、拓展信贷资金渠道来降低成本，推动债券的支持作用，以减轻小型旅游企业投资负担。以促进具有铜陵地方特色的白姜、茶干、铜工艺品等小型旅游商品生产企业的发展。

4.2 开发旅游保险产品

保险公司积极开发出更多旅游保险产品，保险公司应针对旅游方式、旅游地区以及游客自身等方面，开发多种保险产品服务，如航班延误、医疗救援、旅程取消、人身伤害等，以此减少游客损失，获得相应赔偿。同时，政府应规范旅游业保险市场，加强监督力度，保护消费者权益。

4.3 改善旅游支付服务

银行应在景区、住宿、餐饮等地点，扩大银行卡服务范围，减少消费者在用卡时可能受到的资金安全威胁。还可以积极开展电子支付，可以在旅游景区及其周边开设电子支付，让游客在放松的同时可以享受到更加便捷、高效的金融服务。

4.4 加强金融基础设施建设

政府应完善金融基础设施建设，在大通古镇等其他景点处设立更多的网点，增加本市银行ATM自动提款机的投放等，提高景区的服务能力。同时，为促进旅游业的进一步发展，必须加强金融对旅游业的支持，从多个角度着手加强旅游金融基础设施建设。

参考文献

[1]黄鸿星.金融应成为乡村旅游的重要推手[N].中国城乡金融报，2019-10-30(B01).

[2]马欣瑞.旅游业的金融支持模式研究[J].金融经济，2019，(18)：120-121.

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[4]李春艳.金融创新支持区域旅游文化产业发展的思考[J].商业经济，2019，(05).

[5]李绍，王能翔.互联网旅游金融及未来发展趋势探讨[J].度假旅游，2018，(04)：67-68.

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[7]杨复兴，舒海.旅游金融的发展思考[J].旅游研究，2012，4(03)：20-22+44.

[8]那铭洋.旅游产业的金融支持模式探析[J].吉林工商学院学报，2012，28(03)：17-19.

作者：邱盼盼 吴小梅 郑玥玥

我国发展旅游保险市场论文 篇3：

我国旅意险市场存在的问题及对策分析

摘 要：我国是旅游大国，发展旅游业对我国至关重要，是国家发展经济的重要政策，是富民安康的重要手段。游客在旅游期间存在发生意外事故的隐患，旅游风险无处不在，因此购买旅意险尤为必要。虽然旅意险的发展有良好的政策支持，旅意险是覆盖面较广泛的险种，但是旅意险市场仍存在着诸多问题，建议制定统一方案，建立网上投保平台。

关键词：旅游大国 旅游风险 旅意险 网上平台

我国是旅游大国，近几年，随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。2013年我国国内旅游市场继续保持较快增长。全年国内旅游人数32.62亿人次，国内旅游收入达2.63万亿元。国内旅游总人数32.62亿人次，比上年增长10.3%;国内旅游总收入26276.12亿元，增长15.7%;国内游客人均花费767.9元/人次，增长4.9% 。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国，并且也是世界第一大出境旅游市场与第一大出境旅游消费国。2013年出境旅游规模在2012年8300万人次的基础上上升到9819万人次，同比增长18% 。出境旅游消费在2012年1020亿美元的基础上同比增长26.8%，达到1293亿美元。旅游服务贸易逆差进一步扩大，达776亿美元。特别是在春节黄金周期间，出境旅游达到高峰期。2013年春节黄金周期间旅行社组织中国内地出境游客超出400万人次，同比上涨14%，其中赴亚洲目的地的游客超过90%。赴泰国游客约12万人，同比上涨50%;赴韩国游客约8.2万人，同比上涨61%发展旅游业对我国经济发展起积极促进作用。旅游业对经济发展的贡献不只是消费，旅游不仅富民还富财政。旅游不仅是软实力，更是一种硬实力，是软硬兼具的综合实力，旅游业已经成为“软硬兼备、融合度高、覆盖面广、拉动力强的综合性实力”，是拉动就业、改善民生、形成国家和地区综合实力的重要标志性产业，是国民精神文化享受、文明素质提升的重要行业，是促进人的全面发展进步的重要事业。发展旅游业一直是国家发展经济的重要政策，是富民安康的重要手段，是一项利当前、惠长远、一举多得的战略举措。近几年，我国旅游业已步入黄金发展期，我国分别与其他一些国家互办旅游年，今年又正式举办中美旅游年，这不仅促进经济发展和文化交流，更使旅游外交功能凸显。

旅游业的发展促使人员频繁流动。2013年因私出境规模达到9196.9万人次，比例高居93.6%，根据调研，多次出境的游客比例达到61.36%，同比上升了20.26% 。其中，71%的入境过夜游客是两次及两次以上访问香港特区，54%的中国游客是两次或两次以上访问美国。旅游者跨省、跨国旅游存在发生意外事故的隐患。近几年，旅游团遇难频发，如：2012年台湾地区阿里山小火车翻覆事故导致5名大陆旅客罹难、100多人受伤，伤亡惨重。以及去年中国旅游团在马来西亚遇难、台航班失事导致多人伤亡等，这些事件无不提醒人们旅游风险无处不在。另外旅游期间许多自费项目包含高风险运动，更加大旅游的风险性。众所周知，旅意险具有保费低廉、保障充分的特点。温州动车事故中的旅客，由于所购保险涉及列车意外伤害险、短期意外伤害险、列车意外医疗险等，交纳数额很少，但却获得累计保险赔付金额34.8万元。因此，为促进旅游业良性发展，保证旅游者人身安全，补偿旅行社经济损失，购买旅意险尤为必要。旅游业蓬勃发展，带动了旅游保险市场发展，并且旅意险市场发展有良好的政策支持，国家旅游局明令规定，旅行社组织团队旅游，必须为旅游者办理旅游意外保险。并且，旅游行政管理部门定期对旅行社办理旅游意外保险的情况进行监督检查，并将旅游意外保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。良好的政策支持为旅意险业务的发展提供了巨大的市场空间。目前，旅意险是覆盖面最广的险种之一，是人们出行购买保险的必备险种。但是，旅意险市场发展过程中仍存在诸多问题：

1.相比旅游人數的高速增长，旅游保险市场的发展仍显落后。游客投保意外险比例、保额均偏低，并且，仍有旅行社组织团队旅游时仅投保旅行社责任险，未投保旅意险，或者为了减少成本费用，仅投保保额较低的旅意险。在汶川大地震中亦纷纷显现。据统计，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。其中，在这次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。据了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。

2.旅游意外险本质上是一款消费型险种，意外险总体上不被重视。一方面是指保险公司不重视。保险公司不重视的主要原因是意外伤害保险无法带来大规模的保费收入，从而无法带来投资基数，2012年，人身险业务原保险保费收入为10157亿元。其中寿险业务实现原保险保费收入为8908.06亿元，占人身险业务原保险保费收入的87.7%;人身意外险业务实现原保险保费收入386.18亿元，占人身险业务原保险保费收入的3.8% 。意外险所占比重实在太小，即便翻番，也无法为保险公司带来更多的收入，但增长的成本、耽误的时间和精力会更多，所以保险公司作为盈利最大化的企业，一般不会把主要精力放在人身意外伤害保险上，情有可原。另一方面则是消费者不重视。这主要涉及到消费能力和消费心态的问题。通常高收入人群，不在乎每年的200多元消费，认为所获保障大于付出的成本，物有所值;但是许多低收入人群及普通大众则认为，虽然200元不多，但是花在日常生活上，诸如油盐酱醋之类，则用处更大，假如一年当中没有发生意外事故，花在意外险上心里难免有些不平衡，在比价过程中就会放弃购买。和其他金融产品相比，只要不出险，意外险什么也得不到，每次旅行只不过五六天，旅行了多少次，一次问题也未发生过，不买也没什么关系，所以许多人都抱着侥幸心理。此外，一些人认为没必要买保险，是因为常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别以及理赔范围。他们认为，报名参加了旅行社组织的旅行团，旅行社就已经为游客提供了旅行社责任险，就是为游客提供了充足的意外险保障，并没有详细了解具体的赔偿范围。

3.各保险公司竞争激烈，打价格战。由于《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》中明确列明旅意险的保险责任，因此各家保险公司的旅游意外险产品趋于同质化，并且由于旅意险赔付率低，服务成本低，又有政策支持，导致各家公司恶性竞争、打价格战，容易对旅意险市场发展带来不利影响。

4.虽然已经明确旅意险的详细保险责任，但是未明确规定各项责任的赔偿比例，这导致各家旅行社投保的旅意险保额不一致，有的高，有的低。由于赔偿比例不同容易导致游客因对保险责任不明与保险公司产生纠纷。并且，一些投保保险金额低的游客不能获得足以用来弥补经济损失的保额。

5.目前保监会已经暂停办理新的兼业代理资格证，导致许多近年来发展壮大的旅行社无法申请兼业代理资格。另外，许多小旅行社由于没有出境权只能挂靠在规模大的旅行社下面，但是挂靠形式约束力较差，不影响其单独选择保险公司投保，容易出现因追求经济利润恶意压低保费，选择保额较低的保险公司投保，或因节省开支只投保旅行社责任险等。此外，大型旅行社有兼业代理资质，但是不规范，比如一家旅行社具有C类兼业代理资格，只代理一家保险公司的保险，却同时在两家以上的保险公司投保，这本不符合保监会兼业代理的规定，并且由于分处于两个不同行业，保监会检查旅游行业兼业代理工作是否规范约束力度不大。虽然旅行社具有保险兼业代理资格，代理保险公司的产品，其性质类似专业代理，属保监会、保险公司检查范围之内，但是旅行社属于旅游行业，有旅游局监管，这对保监会对其进行检查和行政处罚带来诸多不便。

这些问题严重影响了旅游意外险市场的长期健康发展，对维护旅意险市场的良好秩序，降低旅行社经营风险，保护旅游者切身利益产生不利影响!鉴于以上存在的诸多问题，我建议保监会及旅游局共同建立旅意险网上投保平台，并制定统一保险方案，执行统一保险费率。所有旅行社均在网上平台上投保，投保时旅行社可在线选择保险公司，并且可以通过平台进行保单查询、理赔报案。另外，兼业代理协议采取网签形式，每年重签一次。保监会和旅游局对旅行社按照规模、年收入、人天数进行划分，规模较大的旅行社可选2-3家保险公司投保，规模较小的旅行社仅可选1家保险公司投保。考虑到理赔时的风险管控，以及防范道德风险、逆选择，可要求导游协助办理理赔报案。在导游出团前，扫描旅意险网上平台二维码，当有游客发生意外、出險时，及时通过网上平台报案。

6.结语。近年来，我国和其他国家互办旅游年，旅游业蓬勃发展，人员流动频繁，旅游风险无处不在，购买旅游保险成为防范旅游风险的重要手段。鉴于旅意险市场存在的诸多问题，制定统一的方案，建立统一的网上投保平台非常必要，加强监督和风险管控，有利于旅意险市场长期健康发展。

参考文献：

[1]《中国旅游年鉴》2014(上册).

[2]《中国旅游年鉴》2014(下册).

[3]《中国保险年鉴》2013.

作者：段然