个人银行产品创新研究
[摘要] 随着我国金融行业的发展,银行业竞争日趋激烈。个人银行产品的创新对提高国有银行的竞争力、促进国有银行的发展,尤为重要。本文试图从消费心理学的角度,研究个人银行产品的创新。
[关键词] 个人银行产品消费心理学消费者
个人银行产品随着银行业的出现而产生,并随着银行业的发展而发展,同时,又对银行的发展起着催化和推动的作用。在全球信息化和经济化的今天,个人银行产品无论在理论发展,管理技术,还是工具创新,经营方式上都经历着质的飞跃。自我国金融对外开放以来,越来越多的外国银行试图进军中国市场,这进一步加剧了银行业市场的竞争,因此,处理好个人银行产品的创新问题对中国银行业的发展更为至关重要。
一、个人银行产品创新的动因分析
1.宏观经济环境的发展
自改革开放以来,我国的国内生产总值由最初的3645亿元上升到2008年的300670亿元,初步预计在2009年我国GDP将达到339539.6亿元,比1978年增长近10倍。改革开放的30年中,我国实现了世界少有的国内生产总值年均实际增长9.8%,大大高于同期世界经济年平均增长3.0%的速度。据国家统计局公布数据显示,2008年,我国城镇居民人均可支配收入达到15781元,实际增长8.4%;农村居民人均纯收入达到4761元,实际增长8%。城乡居民生活质量也不断提高。2008 年以来,社会消费品零售总额同比增长屡创新高,但扣除通货膨胀素,消费增长相对平稳。从总体上看,中国拥有世界上最广阔的市场和最庞大的消费群体。随着中国的经济总量的不断上升,人均消费能力的不断增强,经济实力的持续增长,其良好的宏观经济发展态势刺激了个人银行产品的市场需求,也为我国个人银行产品创新注入了新的活力。
2.银行业经营环境的变化
随着经济和金融改革的纵深推进,以及对外开放程度的不断提高,未来几年我国银行业面临的经营环境将进一步发生深刻变化。首先,信息技术的进步直接推动了资本市场的发展,资本市场的崛起将会给银行业带来极大的冲击。资本市场的经营成本低,交易产品种类丰富,相较传统的银行产品有极大的优势。其次,随着中国加入WTO,外资银行的全面进入也构成了对本国银行也的严峻挑战——外资银行在管理技术,经营体制,服务手段上所具有的优势是国有银行无法比拟的。最后,银行也在市场结构上也发上了较大的变化。目前, 国内银行业金融机构呈规模化趋势发展。2005年, 从本外币资产规模来看, 国有商业银行的资产总额市场占比略有下降, 股份制商业银行市场占比则略有上升。总之,竞争主体的增加和利润空间的缩小为个人银行的产品创新带来压力。
3.微观管理机制的完善
资本充足率和新会计准则的实施促进了我国商业银行个人产品的创新。2005年, 银监会和财政部分别就商业银行资本充足率和实施新的会计准则提出了意见和思路。在新的会计准则整体框架中,金融工具确认和计量、金融资产转移、套期保值和金融工具列报四项准则各有侧重、相互关联、逻辑一致,形成了有机整体。同时,公允价值计量模式的运用、衍生金融工具表内核算等具体准则的调整,也对我国现行金融监管产生了重大影响。需要看到的是,新会计准则的实施绝不仅仅是会计计量模式的变更,更是对现有业务管理模式、管理方法、管理理念的一个巨大挑战。商业银行内部的约束机制和内在压力促使其寻求更多个人产品创新的路径。
4.科学技术水平的进步
科学技术的进步为商业银行个人产品创新提供了技术支持。科技进步,尤其是电子信息技术在银行业中的应用,完全改变了银行的经营运作程序,使银行产品的创新出现了蓬勃生机。应用新技术不仅能降低银行的营业成本,增加银行收益,提高顾客的忠诚度,而且在一定程度上决定了银行产品创新的方向和进程。
二、个人银行产品创新与消费心理学
目前,银行业的竞争手段已经从单纯的价格竞争,发展到质量竞争,技术竞争,销售渠道等多方面的竞争。同时,许多新概念也逐步进入消费者的视野,如:信用卡、智能卡、借贷卡、电子钱包、电子现金、电子银行、网上银行、金融超市等。在这种形势下,银行在开展业务时需要了解和掌握消费者的消费心理,以消费者的需要为导向,设计出能吸引消费者注意的个人银行产品。只有真正了解消费群体,挖掘其消费心理和消费特点,才能开发出优质的银行产品和服务,才能提出有效的市场营销计划与策略,提高银行自身的竞争力,使其占据优势地位。
消费心理学是一门专门研究市场营销活动中商品的销售对象——消费者心理活动产生、发展及其变化规律的科学。消费者心理是指消费者在处理与消费有关问题时所发生的心理活动,即消费者在找寻、选择、购买、使用、评估和处理与自身满足的相关问题时所发生的心理活动。从时间序列上看,消费者的消费行为是由消费心理引起的,同时消费心理又明确了消费者行为的方向性和目的性。消费心理学的研究对象主要分为三大部分,即消费行为中的心理过程和心理状态、消费者个性心理特征对购买行为的影响和制约作用、以及消费心理与市场营销的双向关系。综上所述,围绕消费行为中的“为什么”、“做什么”、“如何做”的问题,形成了消费心理学丰富的研究内容。
消费者心理学的发现和研究成果对于个人银行产品创新具有很强的现实指导意义:首先,个人银行产品创新要重视潜在客户(消费者)的心理满足感(包括好奇心,安全感,愉悦感等),如兴趣可激发消费者主动认识产品服务,有助于做出消费决策等。第二,个人银行产品创新要重视提高消费者的忠诚度,如社区可以通过社会环境心理,促使消费者忠实于社区银行的产品。第三,个人银行产品创新要重视不同性别,不同年龄阶段人群不同的心理表现,如年轻人追求个性表达,而年老者则偏向于谨慎的心理。第四,个人银行产品创新方向要随着消费者结构的改变而做出相应的变化,如现代人知识水平提高,对银行产品的选择更为理智,倾向于更快捷、更专业的个人银行产品。总之,随着中国银行业的蓬勃发展,市场竞争日益激烈,赢得消费者成为银行赢得市场、赢得生存和发展机会的重要条件。
三、消费心理学视角下的个人银行产品的创新方向
1.产品前端简单化
随着金融改革的逐渐深化,个人银行产品的种类越来越多,往往使缺乏专业知识的消费者无法判断和进行选择。为了吸引消费者的忠诚度,个人银行产品创新出现了一个不可忽视的趋势——产品前端简单化。消费者对银行提出的需求是简单而直接的,他们所期望得到的产品也是直观易懂、方便操作的。若果银行将十分复杂的理财、证券、保险、衍生品进行一定简单化的处理,呈现在消费者面前的产品条款简单、结果明确,将会更易于消费者对个人银行产品的接受。这是由于消费者虽然对新产品具有很强的好奇心,但是消费心理学表明,早期的产品接收者最突出的表现是慎重。个人银行产品往往会具有功能强大,包含范围广的特点,但是正是由于产品过于面面俱到,而造成了操作上客户使用困难的特点,从而使谨慎的消费者望而却步。因此,个人银行产品在创新的过程中不妨删繁就简,针对消费者的个人需要开发出更加实用的银行产品。
2.产品打包或捆绑销售
产品捆绑本质上是一种跨区销售,因为消费者同时被售以很多产品,满足了一系列需要。例如抵押通常附带房屋保险或者人寿保险。从消费心理学角度来看,因为能够一次性购买很多产品,所以简化了整个购物过程,因此缩短了消费者对打包销售的各种产品的选择时间,更进一步促进消费者知觉整体性的形成。知觉的整体性是指,尽管知觉的对象由许多个别属性组成,但是人们并不把对象感知为若干个相互独立的部分,而是趋向于把它知觉为一个统一的整体。知觉整体性的形成有利于消费者避免外界因素的干扰,在复杂多变的市场环境中保持对某些产品的一贯认识,因此,银行也就通过个人银行产品的捆绑打包服务加强了与消费者之间的联系,赢得了消费者的忠诚度。此外,个人银行打包产品往往对消费者很有针对性,即专门适应某一类消费者的需要。从消费心理学角度来说,这样的产品有利于通过明确消费者的目标,培养间接兴趣来维持消费者的有意注意。有意注意是促进消费者购买的直接条件,它的形成主要决定于预先拟定的消费目标。当产品迎合消费者的消费目标时,消费者将更倾向于购买该产品。
3.发展网上银行
发展网上银行是个人银行产品创新的重要方向。从消费心理学角度来看:首先,当今个人银行产品消费者趋向年轻化,年轻的消费者具有追求个性,表现自我的心理特征,因此,他们更倾向于选择高科技的产品;其次,随着个人银行产品的消费者知识水平的提高,个人银行产品的消费者渐渐趋向于理智型,他们善于观察、分析、比较,而网上银行使消费者能够更直接更全面的了解产品,满足消费者的需要;再次,消费者的消费动机具有内隐性,即消费者不愿让别人知道自己真实的动机,甚至其对自己的消费动机也缺乏明确的认识,动机处于潜意识状态,而网上银行的隐秘性以及产品展示的全面性,可以使消费者弥补这方面的不足。
目前,网上银行产品可分为三大类:基础产品(管理过去的产品,如接入银行的账单);中层次产品(管理现在的产品,如,资金转移);高层次产品(管理未来的产品,如,用个人财务软件下载数据等)。与发达国家不同,中国的银行还没有提供上述高层次产品的服务,或仅向少数人提供有限的服务,因此,中国的网上银行业务有很大的发展空间。
4.建立社区银行
社区金融可以概括为:社区公众及驻地法人组织在日常生活和经营活动中所产生的全部金融(对银行、信托、证券、保险等)需求,以及各金融机构通过多种形式满足这些需求的活动的总和。当前银行在社区金融服务中主要表现为在各社区网点建立社区银行。从消费者心理学的角度来讲,社区的金融服务可以极大的满足个人银行产品消费者的便利心理和安全心理。首先,社区银行一般提供方便快捷的金融服务,如水、电、燃气、暖气、有线信息、物业管理、分期投保、定期投资、分期偿还贷款等的服务等。其次,社区居民作为一个整体,已建立了一种相互信任相互依存的关系,当社区银行融入该社区后,将会使该社区中个人银行产品的消费者对该银行产品安全性的疑虑降低。此外,消费者都具有社会消费心理,而社区作为一个小型的社会,是消费者的所属群体。所属群体对消费者既有群体压力的作用,又有服从心理的作用,从而使社区的消费者在不知不觉中行动趋向于一致。因此,社区银行对赢得个人银行产品消费者的忠诚度具有重要作用。
四、结语
个人银行产品是银行产品的重要组成部分。随着我国银行业竞争日趋激烈,以消费者需求为导向的个人银行产品创新成为银行立足于市场的必要条件。因此正确认识消费者的消费心理,对个人银行产品的创新有着至关重要的作用。当然,上述个人银行产品创新并不是一蹴而就的,在进行银行产品创新时还应注意风险控制机制的运作,监管部门的管理水平,以及信息的充分披露和质量,充分发挥个人银行产品创新的积极作用。
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作者：万 悦
近年来，随着利率市场化改革的推进，银行的营销模式发生着深刻的变化。社区金融模式被踩刹车，更说明银行的客户营销必须在科学规范的前提下进行，需要从客户的需求入手，从理财规划的专业角度出发，帮助客户实现理财目标。
客户需求特征分析
我们对一家省级商业银行近期公开披露的客户数据做深入分析，以探求银行个人客户的总体特征。
客户资产负债分析
该行个人客户约为956万人，其中有资产客户为622万人，占比65%。有资产客户的分布特征见图1?图3。
大众客户是资产客户的主体 在有资产客户中，大众客户548万人，占88%;大众富裕客户56万人，占9%;富裕客户18万人，占3%。
富裕客户是资产规模中的主要客户 有资产客户的金融资产总量为1700亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的金融资产总量占比分别为16%、38%和46%，其中富裕客户的资产约占总体资产的一半。
大众客户是资产业务贡献的主体客户 有资产客户的负债规模为1318亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的负债余额占比分别为90%、7%和3%，其中大众客户成为个人资产业务贡献的主体客户。
客户年龄结构分析
中青年期客户数量最多 有资产客户中，青年期客户(18～35岁)238万人，占38%;中年期客户(35～55岁)242万人，占39%。
中年期客户金融资产规模最大 有资产客户中，中年期客户的金融资产规模最高，几乎占到50%，成为资产规模贡献的中坚力量;老年客户(55岁以上)金融资产规模占比33%，处于第二位;尽管青年期客户数量巨大，但对金融资产的贡献仅为16%。
中青年期客户负债规模最高 中青年期客户负债总量最大，累计达到96%。
中青年与中老年分别是活期存款和定期存款的主要贡献者 各年龄分段客户中，随着客户年龄的增长，活期存款覆盖度逐渐降低，定期存款覆盖度逐渐增加。中青年期(25～45岁)客户是低成本活期存款贡献的主力;中老年期(45～65岁)客户是定期存款的主力。
中青年期客户是借记卡的主要消费者 随着个人客户年龄的增长，借记卡的覆盖度和活动率逐渐降低，但平均单笔消费金额逐渐提高。在全年的借记卡消费中，累计交易额为116亿元。其中，中青年期消费交易额最高，累计占80%。
中青年期客户是信用卡的主要客户 中青年期客户在持卡人数、发卡量、贷款余额以及产品覆盖度等方面贡献显著。
客户产品持有情况分析
大众客户将成为低成本存款的贡献主力 在有资产客户中，存款客户580万人，产品覆盖度93%，提升空间较大，并呈现随客户分层级别提升，产品覆盖度逐渐提高的特点。存款客户中，活期存款客户538万人，占存款客户总体的92%，定期存款客户108万人，占存款客户总体的18%。存款余额中，活期余额350亿元，占比28%;定期存款余额886亿元，占比72%。
富裕客户已成为稳定存款的贡献主体 各分层客户中，大众客户和富裕客户对活期存款余额的贡献最大，分别是35%和33%;大众富裕客户和富裕客户对定期存款的贡献度较大，分别是39%和46%。
借记卡持有情况 借记卡持有客户520万人，占有资产客户的84%。大众富裕客户持有率最低，仅为72%。
信用卡持有情况 在有资产客户中，信用卡持卡客户100万人，累计发卡量128万张，活动卡量44万张，活动率为34%，贷款时点余额15.32亿元，产品覆盖率16%。
大众客户在信用卡持卡人数、发卡量、消费金额及贷款余额等方面均为贡献主体客户，分别为84%、84%、72%和81%;其次为大众富裕客户，但随着客户等级逐渐提升，产品覆盖度以及卡活动率呈现逐渐提升趋势。
投资理财产品分析 投资理财产品是指银行理财、基金、国债、保险理财、证券第三方存款以及贵金属等。资产余额最高的是银行理财产品，为240亿元，占比52%;其次是基金78亿元，占比17%;再次是证券第三方存款72亿元，占比16%。
投资理财产品占客户金融资产的比例为27%，证券保证金存款及基金的产品覆盖度最高，银行投资理财的余额规模最大。
投资理财客户116万人，其中，大众客户人员最多，富裕客户投资理财类资产规模最大。随着客户级别提升，客户投资理财产品覆盖度提升显著，客户投资理财类资产在其金融资产总量中占比提升显著。
在各年龄段客户中，投资理财持有人数差异并不显著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客户对投资理财类产品余额贡献最大，累计占比近80%，但产品覆盖度与投资理财占比数据说明，青少年期和青年期客户群的投资理财需求尚处于开发阶段，需要培育其投资理财理念。
大众客户是第三方存款的主体客户，但对保证金余额贡献最高的则是富裕客户。大众富裕客户是基金的主要客户群体，累计占比超过85%，但大众富裕客户和富裕客户对资产余额的贡献最大，累计占比超过85%。大众富裕客户和富裕客户在银行理财产品持有人数与持有份额均占绝对优势，富裕客户、高端客户中持有银行理财产品远远高于其他产品。大众客户和大众富裕客户是贵金属产品的主体客户，但大众富裕客户和富裕客户对贵金属资产余额的贡献最大。
客户营销模式分析
根据以上数据，可以通过两种方式制定有效的个人客户营销模式。
根据客户需求，提供优势产品组合
下表列出了不同理财产品在不同客户中的比例，从中可以看出不同客户对理财产品安全性、保值性和增值性的要求不同。大众客户对理财产品的安全性及保值性要求最高;大众富裕客户和富裕客户对理财产品的增值性及保值性要求比较高;高端客户对理财产品的增值性要求也比较高。
商业银行可以根据不同分层的客户采用以下营销模式。
大众客户 大众客户是证券第三方存款的主体客户，这部分客户自主决断力较强、交易倾向高、风险承受能力较强，固定收益类的银行理财、保险类的保险理财，以及交易型的贵金属账户更容易获得这部分客户的认可。通过互补性功能产品的有效组合，实现其资产规模升级是这部分客户的重要目标。
大众富裕客户和富裕客户 这部分客户是基金和银行理财产品的主体客户。基金作为银行代理业务，产品市场同质化程度较高，银行专业的投资顾问服务是发展基金客户的重要营销模式。建议首先持续推进投资者教育，树立正确的资产配置理念。其次针对不同客户建立差异化的营销策略和方法，通过低风险策略或产品赢得风险厌恶型客户，通过合理的资产配置赢得长期投资客户，通过提供咨询服务赢得短期交易型客户。再次，优化客户关系管理系统，加强在客户资产收益追踪、产品业绩评价等方面的功能，为营销人员提供技术支持。最后，创新基金交易和操作功能，在客户分类的基础上制定差异化的赎回资金到账速度。
银行理财产品的投资起点相对较高，在期限结构、收益水平方面具有优势，是大众富裕客户和富裕客户最喜爱的投资工具。银行理财产品是存款利率市场化的发展雏形，因此要处理好存款与银行理财产品的关系，从存款互补性角度以及增量客户角度发展银行理财产品客户，通过丰富理财产品的期限结构、收益率挂钩标的、结构化产品种类等方面扩大客户群体。
高端客户 这部分客户的资产规模较大，观念比较超前，接受新生事物较快，是非常规的其他理财产品的拥有主体。目前受限于分业经营的制约，银行现有的理财产品对这部分客户的吸引力不大，但仍然是非常有潜力的目标客户。
根据客户生命周期，采取差异化营销模式
青年期 青年期客户主要呈现如下特点：一是正处于个人生命周期中资金缺口较大的时期，表现为个人贷款与信用卡的需求量大;二是对电子渠道结算、理财、还款等交易依赖性高;三是对银行标准化服务的功能性与便捷性要求高，主要由于其金融资产规模有限，并非银行提供差别化服务的主体;四是对金融产品与服务的个性化要求高，注重新颖与特色，注重品牌效应。
关于发展青年期客户建议尝试如下营销模式：一是通过个人贷款与信用卡业务带动投资理财产品的发展，加强客户、产品等信息的共享;二是通过便捷的支付结算网络、功能强大的电子交易平台以及覆盖广泛的消费增值体系吸引新增客户的加盟，稳定吸揽低成本存款的客户基础;三是通过引导其参与投资门槛低的产品，逐渐培养其理财意识、使其合理规划收入及支出，在成长期培养其忠诚度;四是通过公共媒体展示对该部分客户的服务定位，重塑其作为银行服务重要客群的归属感。
中年期 中年期客户主要呈现如下特点：一是作为银行同业重点争夺的对象，多头开户的现象显著，忠诚度相对较低，人均服务成本投入相对较高;二是对产品价格的敏感性高，银行综合金融服务提供能力构成其选择的主要因素;三是处于生命周期的财富积累阶段，成为中高端客户构成主体，因此对专属性与差异化要求较高;四是客户资产规模逐渐超过负债规模，用于投资理财的资金较为充裕且风险承受能力较强，对收益率的预期也较高。
关于发展中年期客户建议尝试如下营销模式：一是通过提高客户产品持有种类，尤其是信用卡、基金、银行理财、贵金属等黏性较大的产品，提高客户忠诚度;二是通过持续提供金融与非金融类增值服务，关系型营销与专业化营销并重，提升全方位的服务水平;三是通过参与客户个人理财规划的制定，有效控制其资金流，力争成为其“财务管家”或“财务医生”;四是通过公共媒体打造个人理财专属服务形象，加强品牌渗透。
老年期 老年期客户主要呈现如下特点：一是处于生命周期的财富支出阶段，风险承受能力较低，对资金保值要求高，安全性资产占金融资产的比例最高;二是客户资产规模大幅超过负债规模，用于投资理财的资金比例最高，但资产规模呈逐渐下降趋势;三是习惯使用银行柜面渠道、存折等传统结算方式，信用卡、借记卡的覆盖率最低，交易类投资理财产品占比较低，固定收益类投资理财产品以及定期存款比例较高。
关于发展老年期客户建议尝试如下营销模式：一是以保值、保障等功能型理财产品作为切入点，满足其基本的抵御通胀型理财需求;二是通过非金融服务固化与客户的关系，提高其定期存款的稳定性。
作者系天津市理财业协会常务理事
作者：李欣
[摘要]商业银行的个人理财产品最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、中国香港等经济发达国家和地区获得了迅速地推广，现已经成为世界各大银行的一项主要业务。但是，我国当前理财业务的法律尚不完善。为促使我国银行个人理财业务更好的发展，本文对银行个人理财产品的现状和发展以及法律监管这三个问题展开讨论。
[关键词]银行个人理财产品；发展；监管
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1现状
在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代，商业银行才率先开展了这项业务。1996年，中信实业银行广州分行成为首家成立的私人银行部的国内银行，并推出了国内首个个人理财业务，客户只要在这里保持最低10万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后个人理财业务才逐渐发展起来。个人理财业务在发展初期只是各银行用来吸收客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有赢利目标；但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人金融产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财的认知也普遍提高，银行业转而谋求该业务的更大发展，以期获得丰厚利润。
根据中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会（FPSCC）的定义：金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员，通过分析和评估客户各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。个人理财业务旨在分析客户财务状况，针对客户的不同收入、年龄、家庭结构等，提供合适的理财方案，以帮助客户实现各阶段的财务目标。
2发展
2.1萌芽阶段（1978—2002年）
我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。
2.2起步阶段（2002—2006年）
真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的，是2002年10月招商银行退出的“金葵花理财”业务。2003年，建设银行以“汇得盈”命名的个人外汇结构性理财产品第1期正式向市场推出，随后，各家银行也相继推出了名目繁多的外汇结构性存款，如汇率区间累计增值存款、阶梯跳跃型存款等二十余种。
2.3初步发展阶段（2006年至今）
随着2006年年底银行业的全面开放，我国国内金融创新步伐不断加快，个人理财业务成为各家银行竞争的重点。随着银监会和市场主体对银行个人理财业务的深入了解以及理财市场的逐步成熟，我国银行个人理财业务正迎来一个逐渐规范、快速发展的时期，并呈现出品牌专有化、产品多样化、服务个性化的特点。个人理财产品不仅经营风险较小而且收益稳定，有利于商业银行防范化解经营风险，提高银行竞争力。个人理财产品正成为商业银行零售业务的主要产品之一，成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。威力扩大市场份额、获得更大利润，增强市场竞争力，我国商业银行的个人理财产品营销工作也日渐受到重视。
3法律监管
由于我国社会公众中接受并购买银行个人理财产品的人数不断增加，对其发展提供更加成熟完善的制度保障就显得尤为重要。而银行个人理财产品的发展离不开法律监管，只有将其纳入适当的监管体制之下，从而保障其健康、有序地发展。
我国商业银行个人理财业务起步较晚，所以相关的立法存在很多空白。我国商业银行理财业务的主要相关立法主要是《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，同时中国银行业监督管理委员会发布部门规章进行细化规范。
3.1法律监管现状
①银行个人理财产品的法律界定模糊。②客户知情权和理财信息披露不完善。③缺乏个人隐私权的保护。④风险预告机制不健全。⑤采取“一刀切”制度设置限制了创新能力。
3.2我国商业银行个人理财产品监管配套机制所存在的问题（1）行业自律组织缺失。中国银行协会是银行业整体的自律性组织，更多是针对商业银行之间争议，维护的是商业银行的利益。并且中国银行业协会各委员会中没有个人理财委员会，更没有将商业银行个人理财业务的行业准入标准、风险提示、信息披露、客户知情权与隐私权等纳入其自律范围，使得管理个人理财产品市场的自律目的没有实现；另外，随着个人理财市场的不断增长，理财规模早已超过万亿大关，对专业理财人员的需求量也不断加大，目前我国理财专业人才的考试是理财规划师，由中华人民共和国劳动和社会保障部颁发的。
（2）理财产品的设计阶段缺少管控沟通机制。一些商业银行通过强调收益率而试图忽略风险提示，增加理财产品的销量。又有投资者无法得到超过收益率的投资回报的情况，这样的产品设计以后还会花样翻新，如果不能再设计阶段建立有效的沟通管控措施，就会在给投资者造成损失之后才发现，不仅银行的信用会受到严重损害，同时也不利于个人理财产品市场的长期发展。随着个人理财产品市场规模的不断扩大，个人理财产品市场需要更加完善的相关制度。
（3）分业体制对我国银行理财产品监管的影响。分业监管的不协调，直接导致现在的金融监管混乱局面。
3.3法律监管内容
（1）信息不对称。个人理财业务在发挥作用时往往受到信息方面的制约。信息问题存在的根源在于经济社会和经济活动中的不确定性，当存在不确定性时，投资者的决策就具有风险。个人理财业务的本质就是用现在的货币与未来的货币进行交换而未来是具有不确定性的，不同时点的收益率并不是交易能够发生的唯一决定因素，往往更高的收益率伴随着更高的不确定性。因此，市场指标的不确定性成为银行个人理财产品的决定性特征，信息问题也就成为银行个人理财业务的核心问题。与此同时，理财产品又充满了不确定性，就像其他经济物品一样，信息也是一种稀缺的有价值的资源，信息成本的昂贵迫使个人投资者往往在信息不完全的情况下作决策，从而导致决策错误和资源配置效率降低。想要减少个人理财业务中的不确定性和风险，并改善个人理财业务中的信息不对称状态，就必须使投资者获取尽可能充分、准确、全面、及时而且对称的信息。所以，政府必须承担起克服个人理财业务信息不完全性和非对称性的重任，制定并执行强制性的信息披露制度，为所有投资者创造均等的，能够充分、真实、及时地获取信息的市场环境。这也是个人理财业务监管者的首要职责所在。
（2）系统风险。大多数个人理财产品都在媒体做了大量的营销宣传，并且通过银行网点向社会进行公开发售。由于这种公开发售性质以及购买人数众多，个人理财业务领域的系统性风险可能来源于：①金融体系的泡沫风险；②实体经济部门传导的风险；③银行的经营风险。
4结论
本文从银行个人理财产品现状与发展出发，引入个人理财产品的法律监管问题，认为法律监管的内容主要应当从信息不对称以及系统风险因素两个方面考虑。由于当前我国尚处于发展阶段，各方面机制还不健全，理财产品的完善和发展还需要做进一步的研究。
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[作者简介]付雨旋（1993—），女，江西樟树人，北京联合大学管理学院2010级金融。
作者：付雨旋
工商银行个人网上银行打不开，显示“无法显示此页”而无法登录解决方法
在Win7操作系统和IE10，最近打开中国工商银行个人网上银行或贵宾登录是，都显示“无法显示此页”而无法打开登录页面。解决方法请按照如下步骤逐步设置：
方法一：打开IE的Internet设置，点开“内容”标签，选择“证书”，点击“中级证书颁发者”以及“受信任的证书”，找到ICBC的几个相关证书，一共四个，把把这个全部删除掉，确定之后，重新工行网站登录页面即可打开页面。如果提示需要安装证书，再根据提示重新自动安装即可。
如果上述方法没解决，请按步骤执行方法二：
1、打开IE浏览器，选择“工具”菜单-->“Internet选项”，并进入如下设置
①“常规”标签-->“浏览历史记录”处单击“删除”选项，点击“Internet临时文件”中的“删除文件”，在“删除所有脱机内容”前打勾后点击确定。
②“常规”标签-->单击“浏览历史记录”中的“设置”-->“检查所存网页的较新版本”中选择“每次访问此页时检查”后单击“确定”。 ③“高级”标签-->点击“还原默认设置”后确定。
上述操作后请您关闭IE浏览器，然后重新打开IE，看是否可以登录工行个人网上银行后再次进行操作。
2.如果还是无法打开个人网上银行登录页面，那么首先请打开“开始”-“程序”用鼠标右健单击“internet explore”，选择“以管理员权限运行”后在新打开的窗口重新进行操作。如仍有此问题，请您依次尝试以下操作：
①如果在ie--工具--internet选项--安全中增加了我行地址为受信任站点，选择“本地intranet”项，并在自定义级别中将activex自动提醒选为启用。
②如果在ie--工具--internet选项--安全中未增加我行地址为受信任站点，选择“internet”项，并在自定义级别中将activex自动提醒选为启用。 ③查看《个人网银控件安装指南》，按照此指南对您的电脑浏览器做相应的设置调整，之后您可以重新运行一下个人网银安全控件，然后再尝试操作试一下。 重新下载运行个人网上银行控件
然后重启浏览器，必要的时候重新启动电脑。
一下为个人实践的经验，如果你也遇到相似情况希望对你有帮助，以下易IE为例
1. 打开IE浏览器，点击浏览器上方菜单栏的“工具”(或按Alt+T)，选择“Internet选项”，并在浏览历史记录中选择“删除”。2.勾选“Internet 临时文件”，并点击“删除”。3.在浏览历史记录中选择“设置”，勾选“每次访问网页时”后选择确定。4.选择“高级”选项卡，点击右下角的“还原高级设置”后选择“确定”。5.关闭浏览器重启计算机。 2. 如果你使用的是360安全浏览器，你可以尝试清除以下缓存信息，重启计算机之后重启浏览器尝试。
解决所有网上银行不能正常登录的问题，以下方法可以先试前四个，假如不行再操作下面的步聚。
(1)打开IE浏览器，选择“工具”菜单-->“Internet选项”-->“高级”标签-->点击“还原默认设置”，点击“确定”后关闭所有IE浏览器窗口;
(2)打开IE浏览器，选择“工具”菜单-->“Internet选项”-->“常规”标签-->Internet临时文件设置中的“检查所存网页的较新版本”选择“每次访问此页时检查”。并在Internet临时文件设置中点击“删除文件”，在“删除所有脱机内容”前打勾后点击确定关闭对话框，关闭所有IE窗口;
(3)卸载所有IE浏览器的插件栏(如yahoo.google.baidu.soso等)
(4)打开IE浏览器，选择“工具”菜单-->“Internet选项”-->“安全”标签，在“请为不同区域的Web内容制定安全设置(z)”窗口内选择“Internet”，然后选择“自定义级别”，将“Activex控件和插件”中“下载已签名的Activex控件”、“运行Activex控件”等设置为“启用”或“提示”，点击确定后，请重新启动电脑;当再次打开网上银行,在地址栏下有提示控件.右击下载安装.
(5)直接下载Activex控件
(6)“开始” --> “运行”，输入：rundll32.exe setupapi,InstallHinfSection DefaultInstall 132 %windir%infie.inf(可以右键粘贴)，回车后即可快速重装 IE 。
(7)可以下载一个360安全卫士，检测漏洞，修复并下载安装漏洞。
项目实训总结
通过本次课程设计，我感受颇多，尽管上课时也认真听了老师的讲课，但是已开始面对自己的题目时，还真是有些不知所措，都不知道如何下手，后来鼓起勇气着手实训，纵然前面会很多挫折，硬着头皮开始了。
本次实训是分工合作形式，我负责JSP页面设计，在这过程中，要设计登录界面，管理员，教师和学生的相关功能。我负责了部分代码的完成，对于第一次合作完成一个完整教务登录管理系统确实有些摸不着头脑。然而，经过这差不多四个星期来的学习与编码，总算还是收获不少，对JavaEE的认识也更加的深刻了。JSP是一门新技术，他基于Java Servlet以及整个JavaEE框架体系的Web开发技术。从网上得知JavaEE的中文问题历史悠久，连绵不绝，至今也没有完全解决，但是上有政策下有对策，我们总是有办法搞定它的。跟JavaEE相关的中文问题主要有两类，一类是编程的问题，涉及到I/O，内码转换等。第二类是JavaEE运行环境的配置，涉及字体，属性配置等。觉得很有必要给自己写个备忘录之类的。学习了JavaEE，感触很深，这一技术是需要有一定基础、而且动手能力强的学科。书上也强调一点是：要想真正地掌握JavaEE技术，必须有较好的java语言基础，以及HTML语言方面的知识。想想的确对啊。
在这个过程中，我感觉就像人生的一个缩影，充满了酸甜苦辣。当一个问题想了好久也无法解决时，我感到沮丧与无助。当经过努力解决了一个程序上的难题时，我感到无比的喜悦。当经过每天为了编写代码一坐就是四五个小时，晚上还要写到凌晨一两点钟的时候，我感到无比的痛苦。但艰难痛苦已成往事，灿烂的明天向我走来，今天我总算迎接了胜利的果实，以前的辛酸与痛苦化作我坚强的力量，将在我将来的人生历程中，为我的美好明天打下坚实的基础。
从功能上来讲，本教务系统数据库采用自顶而下的设计思路，数据库的访问权限逐层限制。同时处于同一层次的不同角色之间的权限有交叉性又有差异性。基本上能够完成对数据的查询，添加，删除，修改等基本的数据库系统操作。
从数据库的运行效率上来讲，本教务管理系统由于没有采用数据库管理系统的默认的系统参数，并根据的实际的数据需求进行重新配臵，同时对物理体系结构的调整，使得数据库的运行效率得到提高。 我们做东西，也是要追求进步，如果说做出来的东西和以前的系统都没什么两样，这样意义也不大。不过，这也得是在我们能力所及的范围内，我们得适当地把握好自己的时间和现有资源进行适当的设计。相信自己的努力还是能有一个很好的结果的，我们得对自己的发展有一个好的概括。
本教务管理系统登录设计，历时三周，从2017年底，经过了2018这崭新的一年每天都要写学习日报，报告总结每天学习了什么，遇到什么问题，如何处理等，这种方式让我们养成了好的学习习惯，确实受益匪浅。说实在话，一直觉得自己有做不完的作业，刚开始还有些抱怨，但随着作业的进行，我们慢慢看到了自己的小小成果，觉得付出有了回报，并开始乐在其中。在这期间，老师也一直陪伴和鼓励我们，告诉我们，只要坚持做下去，我们会收获到成功的喜悦的!谢谢老师和同学们的鼓励和支持!
个人网上银行证书客户可享受账户信息查询、电子工资单查询、转账、漫游汇款、信用卡还款、网上缴费、投资理财等服务。
非证书客户可享受金穗借记卡/准贷记卡账户余额查询和交易明细查询、账户密码修改、账户挂失、漫游汇款兑付、电子工资单查询等服务。
个人网上银行服务具有以下特点：
全面账户管理：您可以把金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通四类农行账户注册到您的网银客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。
资金任我调度：农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。
全方位安全保障：不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。
外汇轻松理财：您可以轻松进行金钥匙外汇宝(个人实盘外汇买卖)的各种交易。外汇频道为您提供最新、最全面的外汇资讯及专业的外汇交易分析工具，让您外汇理财更轻松。
便捷新体验：特别制作了全自动智能安装包，让您轻松开始网上银行之旅。
适合客户：
具有互联网上网条件的所有农行个人客户。
办理条件：
公共客户只要持有金穗卡无需申请即可使用公共客户功能。
注册客户需到农行网点办理注册，提交相应客户信息，与农行签署服务协议。
申请方式：
可选择网上申请或网点申请。
网上申请：登录我行首页()，凭银行卡号和密码进入“个人网上银行”——“客户号申请”，填写并提交信息。随后到农行网点办理注册手续。
网点申请：直接前往网点办理注册。
注册办理流程：
1、前往农行网点办理注册登记手续。填写《中国农业银行电子银行业务申请表(个人)》，签署《中国农业银行电子银行服务协议》，出示有效身份证件和需要注册的账户原始凭证(金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通)。
2、获得个人网上银行证书参考号和授权码(简称两码)。证书可存放在IE浏览器或USB-KEY中，客户可根据需要选择使用。
3、登录我行首页()，点击“证书向导”——“个人证书下载”。
4、点击“证书下载”，根据提示输入两码，完成证书安装。
注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。
中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。
中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。
中国工商银行个人网上银行适用对象
凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。
中国工商银行个人网上银行特色优势
1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。
2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财;个性化的功能和提示，体现您的尊贵;丰富的理财功能，成为您的得力助手。
3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力;账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底;同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷;网上支付快捷便利。
4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。
中国工商银行个人网上银行实用手册
·工行电子银行章程
·电子银行个人客户服务协议
·电子银行企业客户服务协议
·个人网上银行交易规则
·企业网上银行交易规则
·电子银行收费标准
工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银
工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。
中国工商银行个人网上银行业务介绍
ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点：
一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。
二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。
三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。
四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。 欢迎访问个人客户版-中国工商银行中国网站!
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扩展阅读：
中国工商银行官网：http://.cn
中国工商银行百科： http://baike.baidu.com/view/14038.htm
零四六零 . c o m
0460网站百科介绍：
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