中国农业银行借贷合同

中国农业银行借贷合同（通用8篇）

中国农业银行借贷合同 篇1

1.合同书

(1)流动资金外汇借贷合同

合同编号：

借款人：

贷款人：

借款人因出口生产需要，向贷款人申请流动资金外汇贷款，经贷款人审查同意发放。双方为了保证贷款的顺利实施，并维护各自的经济权益，特签订本合同如下：

一、贷款金额：____万美元，包括应付利息____万美元。

二、贷款期限：____年，自第一笔用汇之日起至还清全部贷款本息止。

三、贷款利率及计收方法：1.按贷款人总行制定的流动资金外汇贷款利率执 行，贷款期内利率固定为借款人第一笔用汇之日总行公布的流动资金贷款利率水平。 或2.按贷款人自营统筹资金贷款利率执行，贷款利息每____计收一次，结 息日____(从存款帐户中扣收要写明)

四、贷款用途：本贷款本金部分限于支付____费用，必须专款专用，未经贷款人同意，不得挪作他用。应付利息部分限用于偿付本贷款到期利息，不得挪作 其他支付。

五、贷款使用：本合同签订之日起三个月内，借款人应提出订货卡片。提出订 货卡片之日起五个月内应对外签订贸易合同。贸易合同付本需送交贷款人，以便对 外开证、付汇。如遇特殊情况需延期定货的，应事先经贷款人同意。借款人未按上述要求提出订货卡片和签订贸易合同的，贷款人有权撤销贷款。

六、用款计划：根据支付进度，本项贷款提款计划为：

____月____万美元;

____月____万美元;

____月____万美元;

贷款人允许借款人按实际情况调整用款计划。提款期到期，未提用贷款，如借 贷双方无其他约定，借款人不得再继续支用贷款。

七、贷款偿还：借款人以新增出口创汇和人民币销售收入或其他资金归还贷款， 借款人保证在本合同规定的贷款期限内按下列计划偿还贷款：

____月____万美元;

____月____万美元;

如贷款项目提前实现经济效益，借款人应提前偿还贷款;如月度还款计划不能 实现，借款人应事先提出调整还款计划，并经贷款人同意，否则贷款人将按贷款违约处理;如借款人不能按期还款，最迟在贷款到期前十五天应向贷款人提出书面展 期申请，届时贷款人可按有关规定作出处理意见。逾期或贷款人不同意展期的.贷款，自过期之日起，加收20%～50%的罚息。

为有利于还款，借款人应在贷款人处开立还款准备金帐户，将用于还款的人民 币资金先予存入，待处汇额度落实后再结汇偿还贷款。

八、还款担保：本合同项下的贷款本息由____作为借款人的担保人，并由 担保人向贷款人出具担保函，作为本合同不可分割的组成部分。一旦借款人不能按 期偿还贷款本息，经贷款人发出书面通知，由担保单位承担还本付息责任。本贷款 项下有关进出口结算业务，应通过中国银行进出口业务部叙做。

中国农业银行借贷合同 篇2

(一) 肯定民间借贷的合法性

在1986年我国所公布的《民法通则》中第58条第5项中提出“违反法律或者社会公共利益的民事行为无效。”在此条文中可以明确看出是对公共利益和受保护的权益进行了有效的明示行为保护, 对部分自由进行了干预和限定, 但是与此同时相对应的是对公共权益和受保护的权益对大自由化的保障, 这一条文结合《民法通则》就导致人们对于其所提出的违反法律或者社会公共利益出现了误解, 即认为违法或违反法律或公共利益的行为方式均视为无效。从而导致在司法认定中的“法”进行了扩大化应用, 使得违法的“法“包括了法律、法规、规章和其他的规范性法律文件, 只要违反上述文件或法律条款, 均视为合同无效。这就容易导致在一旦产生合同纠纷, 违法方往往会找出各种政策文件对合同的合法性予以辩驳, 导致出现合同违法, 不具备法律效益, 从而逃避责任与违法处罚, 这样的行为严重损害了社会经济的公平性, 违背了市场交易的诚信原则, 扰乱了社会主义经济体制和经济秩序。

(二) 否定部分民间借贷行为的法律效益

通过对上述问题所发生事件的反省, 我国颁布的《合同法》在第52条第5项中进行了明确规定:违反法律、行政法规的强制性规定的合同才被认定为无效。此条款重在说明能够对合同合法性予以否定的仅限于法律政策和行政法规, 其他下位阶的法律规范对不足以构成对合同违法性的认定。由次条款可以看出其主要是对合同的违法性认定加以了限制。但在实际的司法实践过程中, 这一条款未能得到彻底的贯彻落实, 地方法院往往在审理设计民间企业间借贷合同时对多依照的是我国最高人民法院所颁布的《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》的相关条款予以执行, 即“企业借贷合同违反有关金融法规, 属无效合同”。但在我国的法律以及行政法规中, 对于民间企业借贷合同的管理规定最为适用的就是《贷款通则》第61条所规定的“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”但这其中所涉及的矛盾点和疑点却无法展示其公正性, 因为《贷款通则》是由中国人民银行发布的, 属于人民银行的部门规章, 布局本对合同效力进行否认的权利。因此人民法院也不能将其作为判定合同是否违法的依据, 不能确定企业间借贷的合法性, 此种做法也违背了我国《合同法》第52条第5项所规定的判定民间借贷合法的标准及准则。

(三) 打击涉及违法犯罪的民间借贷活动

对于此类案件的审理发展至今, 虽然在司法判定中已经引起了重视, 但依然没有减少对于民间借贷合同无效的判定, 更多的是依照“损害社会公共利益的合同无效”条款予以审理。在司法机关的审定中进行这样审判的举要宜居是:地方级行政规章是地方政府在行使政府职能时所发布的便于对于当地政府机关开展工作, 促进地方政府经济效益提升, 协调地方经济发展, 主导地方经济健康有序, 其所发布的行政规章必然具有一定的事实依据, 体现一定的社会公共利益。虽然作为下位阶的规范, 但若是合同违背其准则, 也必然带来一定的负面影响, 从而影响整体宏观经济, 损害了社会公共利益。在王利明先生的观点中认为:地方的规范性法律文件, 其出发点在于维护地方的社会公共利益, 若违反地方发行法律文件就必然带来对公共利益的损害, 其合同也将会被视为无效。然而, 在实际案件当中, 部分行为虽然违背了法律本身, 但却不一定危害了社会公共利益。

二、无效的民间借贷合同

(一) 有复利约定的民间借贷合同

复利在我国自古至今就是一个敏感的司法问题。在现今法制社会下, 我国《合同法》将借款合同单独列为一章进行规定与阐述, 并未作出明确规定, 而涉及复利的问题是在两个司法解释中有所涉猎。我国的部分学者对这些条款进行了分析, 认为, 我国在司法上并不保护复利的利益。第一个司法解释是1988年最高院所颁布的《最高人民法院关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见 (试行) 》第125条:“公民之间的借贷, 出借人将利息计入本金计算复利的, 不予保护。”, 第二个是1991年所颁布的《审贷意见》第1条:“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的, 其利率超出第六条规定的限度时, 超出部分的利息不予保护。”在一个司法解释中明确阐述了国家司法对于复利不会予以保护, 对于复利作出了一个限定, 以国家利率作为审判标准, 标明一是不得将利息纳入本金, 而是复利超出国家利息的不予以保护。由此可见这两个司法解释存在一定的矛盾点和不相容性, 相互冲突, 根据我国《立法法》规定的, 在没有上位法规规定的情况下, 如果出现法律法规相互矛盾时, 需要遵照新法优于后法原则继续宁处理, 这就是说涉及的相关案件需要依照91年所颁布的《审贷意见》予以执行保护, 超过四倍利率的不予以保护。同类的案件可以找的条款可以参看重庆高院所颁布的《重庆市高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》, 在其13条中指出“出借人根据约定将利息计入本金请求借款人支付复利的, 只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍, 人民法院应予支持。”这就意味中在民间借贷过程中, 若涉及到法律允许范围内的复利应当予以保护。

(二) 为赌博而签订的民间借贷合同

对于为赌博而签订的民间借贷合同, 其主要分两种情况审定, 其一为, 贷款人对于借款人将款项用于赌博事宜并不知情, 借款人始终声称采用欺骗或其他方式导致贷款人对其借款签订借款合同的, 其合同不具备法律效益, 将依照可撤销的民间借贷合同一节予以处理;其二为, 借款人明知借款人所接款项为赌博或赌债的依照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》 (法「2011]336号) 规定所涉及到的赌博和吸毒贷款的分情况处理, 若形成赌债, 构成企债和胁迫的, 按照合同撤销处理, 若明知其为借贷赌博的, 依照《合同法》52条判决合同无效。

三、民间借贷合同效力认定后的风险防范措施

(一) 争取担保落实

截至到现在我国尚未出台具有正式意义的民间借贷的相关法律。就现在的社会经济发展而言, 民间借贷行为正在蓬勃发展, 其非但没有对我国的市场经济持续造成影响, 相反的还促进了市场经济的发展, 其解决了很多正规金融机构无法满足的部分企业和个人金融业务的需求, 分担了部分的额金融风险, 解决了中小企业和个人发展中所遇到的融资难问题, 解决了企业发展中的部分后顾之忧, 对于我国企业发展, 乃至国家经济发展也起着极大的推动作用。现在出现民间借贷市场行情的混乱与不可控制性, 更多的根源在于我国对于民间借贷的法规不完善所造成的, 政府出于维护市场紧急与金融稳定安全的考虑, 对于民间借贷一直持有否定的态度, 对其监管也一直游走在法律边缘, 使其在不断壮大中所出现的问题层出不穷。要扭转这种局面, 我们就需要对民间借贷转变态度, 将否定和打击转变为支持和肯定, 将其纳入法律正常的监管范围之内, 这一要求首先要做到的就是确定民间借贷的合法性和给予法律上的正式规定, 加以约束和管制。

(二) 进行合同公证

进行合同公证是民间借贷行为有利保障最有效的措施之一。虽然大部分民间借贷合同是有效的, 但是部分合同依然存在一定的风险。这种风险的主要来源就是民间借贷背后的一些列活动都有可能会影响到贷款人对最终借贷合同中的本息归还问题。对此, 笔者建议推广对单个的民间借贷合同进行专门机构的公正或者登记, 其主要目的在于保障民间借贷在促进经济发展的前提下的合法利益。第一就是由专门的机关对发生民间借贷关系的双方进行相关的资格审查, 有效的避免弄虚作假、隐瞒实情、非法吸收贷款的行为发生;第二进行公正和登记是对借贷双方及他人的一种公示, 公示其借贷行为的存在性, 也为借贷双方的信息进行了公示, 使得双方了解各自的信息情况做出更好的应对。这样就可以避免借贷双方可以对自身不利信息的可以隐瞒而造成不可挽回的损失, 影响民间借贷的信誉问题。

(三) 保存借贷凭据

因为民间借贷本身出于相对高回报的考虑, 其自身本身存在一定的风险, 所以在民间借贷合同中能够进行有效担保就能较大的保护双方的利益。这需要我们借鉴现代的投资担保公司的操作理念对现在的民间资本运作下的民间担保机构予以借鉴。这样成系统成规模的对民间借贷行为进行操作, 就容易组织力量对借贷行为的主体进行审查, 从而避免民间借贷的高风险, 维护借贷双方的合法利益, 满足资金需求的主题融资。担保机构作为担保方, 一旦借贷合同出现死帐、烂账, 那么借款方将把担保机构作为责任方予以起诉。相对个人而言担保方在获取自身利益后其必须剧本审查贷款方的义务, 同时因为其经营规模与专业性, 对于风险的规避能力也较强, 能够顺利的推动民间借贷行为的发展。

(四) 注意诉讼时效

对于民间借贷合同的诉讼时效性, 分为两种情况, 即民间借贷合同确定了还款时间和未确定还款时间的。若在民间借贷合同中签订了具体的还款日期, 出借人在合同还款日期抵达后所提出的归还借款的权利诉求在诉讼时其应当按照民法通则中所规定的以还款日期后一天开始2年记为普通时效。对于民间借贷合同中不定期还款的还款诉讼请求, 现在判定的有效时间准则是自借出人提出合理的还款时间, 待还款时间抵达后次日开始计算。由于在民间借贷合同中未确定还款时间, 出借人可以随时催要借款人还款, 但一旦走到司法程序, 在诉讼时本着诉讼时效的法律规定精神, 一般自提出合理归还日期后, 将民事权利义务关系的长期不确定性予以规定, 平衡借贷双方的权利义务关系, 基本依照最长20年的诉讼时效予以判决, 即, 从借贷关系发生之日起, 20年内出借人可以随时催要还款, 超出20年则丧失还款的胜诉权。

四、结语

民间借贷合同的使用已经越来越平凡, 不再局限于自然人之间, 也会发生在自然人与企业, 甚至是企业与企业之间。在我国未来法制建设与经济建设时, 我们要适当的加大对于民间借贷的支持甚至是扶持, 在政策上予以保护, 将民间借贷行为纳入法律保护范围之内, 通过法律条款的规定和规范来促进民间借贷合同的合法化和民间借贷合同的利益保障, 同时尽量通过规范化的、程序化的操作规避民间借贷合同中可能产生的不利影响。民间借贷合同的处理可能存在很多的经济问题、金融问题、法律问题以及社会问题, 本人学识有限, 若本文着存在不足或者疏漏在所难免。还望关于民间借贷的相关法律早日出台, 规范民间借贷行为, 维护民间借贷的权益。

摘要：民间借贷现今社会愈演愈烈, 仅在湖北境内前段时间所曝光的大型民间借贷案件就有两起, 蕲春1.3亿民间借贷融资案, 襄樊3000万借贷融资案逐渐浮出水面, 其对于市场经济的扰乱以及对中小企业的发展有着极为不利的影响, 也影响了社会主义宏观经济的发展。本文中将结合我国对民间借贷的法律条文条款进行研究, 结合民间借贷的实际情况, 对民间借贷合同的界定、特征以及认定依据、成立与生效等方面的内容, 结合具体案例对民间借贷合同的效力进行分析和研究, 进而对民间借贷合同效力认定后的风险防范进行探讨。

关键词：民间借贷,合同效力,对策

参考文献

[1]宋一鸣.我国民间金融的现状、问题与对策思考[J].财税金融, 2013 (1) :71.

中国农业银行借贷合同 篇3

关键词：法人、其他组织；借贷合同；效力

改革开放后，中国经济发展迅猛，中小企业的融资难问题一直得不到有效解决。与此同时，人民富裕起来，闲置资金逐渐增多，为了追求更多的收益，民间借贷繁荣起来，成为金融体制外的一种重要的资金融通方式。民间借贷的高利率吸引了众多投资人，也引发不少犯罪，为了有效规范民间借贷，处理民间借贷引起的纠纷，我国政府和司法机构进行了一系列探索，非金融机构的企业、其他组织之间借贷合同的效力经历了由无效到有效的转变。

一、 法人、其他组织之间借贷合同效力的历史演变

1991年最高人民法院出台了《关于人民法院审理民间借贷的若干意见》，第一条明确规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。”此时规定的民间借贷的类型包括包括公民之间的借贷，公民与法人之间的借贷，公民与其他组织的借贷，并不包括法人之间、企业之间资金融通发生的借贷，并且认为非金融机构的法人、其他组织之间的资金融通属于扰乱金融秩序违法行为。2004年颁布的《建设工程施工合同解释》第六条规定：“当事人对垫资和垫资利息有约定，承包人请求按照约定返还垫资及其利息的，应予支持，但是约定的利息计算标准高于中国人民银行发布的同期同類贷款利率的部分除外。当事人对垫资没有约定的，按照工程欠款处理。”这里的垫资实际上是发包人向承包人的借款，法律规定支持承包人请求返还垫资及其利息实际上就是承认了发包方和承包方之间的借贷关系有效，承认发包方和承包方作为民间借贷合同的主体的法律地位，这在承认非金融机构的法人之间、其他组织之间借贷合同有效的道路上踏出一小步。现实生活中非金融机构的企业之间、其他组织之间的借贷关系时有发生，存在即合理，与其一味打击不如利用法律规定好好规范，让其服务于社会主义事业的建设，2015年最新民间借贷司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）在千呼万唤中终于出台，第一条明确规定“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”。至此，民间借贷合同的类型扩大到包括非金融机构的法人、其他组织之间的借贷合同，非金融机构的法人、其他组织之间借贷合同的合法地位正式确立。

二、 法人、其他组织之间借贷合同有效的原因

企业、其他组织之间资金拆借现象一直层出不穷，一直以来被视其为违法行为而予以打击，直到《民间借贷规定》的出台，才对其合法地位予以承认，究其原因，笔者提出以下意见。

第一，中小企业的兴起是促进企业、其他组织之间借贷合同有效的根本原因。经历改革开放后，沉睡的中国经济逐渐苏醒，在充满机遇的时代，富有远见卓识的人开始创业，中小企业遍地开花，蓬勃发展，近年来中国高速的经济增长率令世界瞩目。企业的发展需要源源不断的资金支持技术的更新，生产规模的扩大，企业的融资渠道也就成为了立法关注的焦点。企业最基本的融资渠道是从银行贷款，但是中小企业从银行融资困难大家有目共睹：企业可以从民间自然人处筹集资金，有很多自然人对自己并不熟悉的企业在利息的诱惑下出资，结果被骗得血本无归，人心涣散。赊购是企业在业务往来中十分常见的一种业务形式，法人、其他组织之间的法人其他组织之间的资金融通大都发生在与自己有密切业务往来的企业之间，做为出资人的企业会在审慎考察借贷企业的资信情况之后才会伸出援助之手，在不扰乱金融秩序的前提下，法人、其他组织之间的资金融显得尤为合情合理。

第二，银行放贷审查严格，手续复杂是促进企业、其他组织之间借贷合同有效的催化剂。银行放贷为了放贷资金能够安全收回，需要对企业的资信进行严格审查，放贷手续纷繁复杂，银行的放贷对象一般钟情于资金实力雄厚的国有企业或者其他大型企业。中小企业资金实力有限，在资金周转困难而又向银行求助无门时，只能转向民间借贷。若企业需要的资金数额较大时，很难从某一个自然人出获得所需的全部资金，需要向数个自然人筹集，这对企业来说是一件费时费力的事情。企业本身资金流量就比较大，能够从与自己业务往来比较密切的企业筹集资金对企业来说可以很便利地解决融资难的问题。为了规范企业、其他组织之间的资金融通，就务必需要法律加以规范。

三、法人、其他组织之间借贷合同有效性的限定性规定

金融领域属于国家管制领域，金融安全关系国家安全，民间借贷的兴衰反映了金融领域的形态，民间借贷的有序运行关系着金融领域的稳定，民间借贷和国家的金融稳定息息相关，这就要求对民间借贷的规范必须稳步进行。《民间借贷规定》关于非金融机构的企业、其他组织之间借贷合同有效性的规定只是解禁并未完全放开，根据《民间借贷规定》第十一条的规定：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”根据此规定，企业、其他组织之间借贷合同必须满足下列要求。

第一，企业其他组织之间借贷合同的目的受到法律限制，仅限于维持生产、经营的需要。《民间借贷规定》承认法人、其他组织之间借贷合同的合法性是为了解决企业之间资金融通的问题，如果能证明，企业的经常性放贷业务，则其借贷合同应认定无效。认定是否属于经常性放贷业务应当结合企业的注册资本、流动资金、借贷数额、一年内的借贷次数、借贷利息的约定、借贷收益占企业总收入的比例、出借人与借款人之间的关系等方面来确定。

第二，不存在《合同法》第五十二条规定的合同无效的情形，同时不存在《民间借贷》第十一条规定的情形。民间借贷合同顾名思义都是发生在民间，中国社会是典型的熟人社会，法人、其他组织之间的借贷关系的产生大都是与自己业务往来密切的企业。企业和其他组织相比于自然人可能会具有较高的法律意识，但是融资难的企业或其他组织大都规模较小，企业内部的组织机构不健全，企业内部没有法务人员，或者是由于资金限制没有法律顾问。企业以营利为目的的天性，在追逐利益的情形下会怀着侥幸的心理逃避法律，这种情况下法人、其他组织之间签订的借贷合同不受法律保护。

第三，约定的合同利息不得超过法律的规定。民间借贷一个共通的特点是借贷利率高，尤其是在经济发达的地区因借贷支付的利息会比法律规定的借贷利息高出很多。若企业能够还本付息，还可以相安无事，若真要对簿公堂，才会发现出了问题。《民间借贷规定》第十六条明确规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”民间借贷以信用为基础，借贷期限一般比较短，借款期限不到一年，借贷人和出资人约定为月利率的，则月利率不得超过3%。这种情况属于合同部分无效的情况，在合同其他部分符合法律规定的情况下，年利率超过36%的部分在参与到诉讼程序中不受法律强制力的保护。

中国农业银行借贷合同 篇4

民间借贷关系中，我们要充分利用法律的权利来维护自身的权益，做到“天衣无缝”只有这样，我们才能更好的保护自身的权益。

一、案件介绍

原告王某与被告李某系表兄妹关系，被告杜某与被告李某两夫妇开办并经营茶油生意。自2003年起，被告杜某向原告王某借款，其中被告杜某于2003年9月8日出具（借条）借款1.3万元，2005年5月30日出具“欠条”借款5000元，2005年11月12日出具“欠条”2万元，2005年7月6日出具“欠条”借款2万元；2007年10月15日至2008年1月20日被告杜某在外收购茶籽，原告王某筹集资金分十次从中国农业银行打款至被告杜某的存款帐户（卡号***5319）共38.9万元，后因被告杜某答应2007年年底回家还款未果，原告王某遂于2008年4月9日与成炳蛟等人至两被告开办的榨油坊找到被告李某要求偿还借款并将与被告李某的谈话进行了录音，在两被告拒不归还借款的情况下，原告王某遂诉至本院，要求两被告偿还借款本息。

本案在原审审理过程中，本院于2008年4月18日应原告王某的申请将两被告在榨油坊内的20万元茶油及榨油用的机械设备予以财产保全，2008年4月20日，被告李某等人撕毁封条，将本院已查封的财产进行转移并隐匿。另原告王某在庭审过程中陈述两被告已偿还了4.3万元，并要求就现有证据情况下减小诉讼请求，变更要求两被告偿还40.4万元。

二、审理经过

原告王某与被告杜某、李某民间借贷纠纷一案诉至人民法院后，该院于2008年6月6日依法作出民事判决书，判令被告杜某、李某共同偿还原告王某人民币40.4万元，该判决作出后，双方当事人均未提出上诉，现该判决发生法律效力。

三、裁判结果及理由

原判认为：其一，被告杜某自2003年9月至2005年11月向原告王某借款四笔共计5.8万元的事实，有被告杜某所出具“借条”及“欠条”在卷证实，该事实清楚，证据确凿，原告方在没有足够有效的证据来推翻被告杜某所写的“借条”或“欠条”的情况下，被告方代理人代为口头辩称的“有些钱已归还，仅是借条未收回”的意见本院不予采纳；

其二，2007年10月至2008年1月，被告杜某通过中国农业银行卡（卡号为***5319的借记卡）接收了原告王某的资金计人民币38.9万元的事实清楚，证据确实充分，被告方就有责任提交证据来证实他们能合法占有这些资金，否则两被告就应承担返还偿还的责任，本案审理过程中被告方代理人提出了委托打款的答辩意见，但未向本院提交证据予以证实，本院对这答辩意见不予采信，综观本院认定的证据，被告杜某通过原告王某打款至其帐户上而借款38.9万元的事实已成一证据锁链。综上，被告杜某出具“欠条”、“借条”以及通过中国农业银行由原告王某打款至其由帐户上共计向原告借款44.7万元的事实清楚，证据确实充分，原告王某、被告杜某之间的债权、债务关系明确；

其三，被告李某与被告杜某系夫妻关系，在婚姻关系存续期间，被告杜某一方以个人名义所负债务根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十四条之规定应当按夫妻共同债务处理，被告杜某与被告李某应对原告王某承担共同偿还责任；

其四，本案庭审过程中，原告王某陈述两被告已归还4.3万元并愿意就现有的证据而减小诉讼请求，变更诉讼请求为40.4万元及利息是原告自认和自愿处分诉讼请求的行为，该行为符合我国民事诉讼法的规定，本院可以认可；

其五，原告王某在本案审理过程中没有提交足够有效的证据证实原、被告双方之间约定过利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条之规定“自然人之间借款合同对支付利息没有约定或约定不明的视为不支付利息”，但根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第9条“公民之间定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息或者不定期无息借贷但催告不还出借人标偿付催告后利息，可参照银行同期借示利息率计息”的规定，原告王某与两被告之间的民间借贷可自原告王某于2008年4月9日催收后开始参照银行同期借款利率计算利息。据此，依据规定，遂判决如下：

由被告杜某和被告李某共同偿还原告王某人民币40.4万元及利息（利息计算方式为2008年4月9日起按银行同期贷款利息率计算至清偿之日止）。

本案受理费及财产保全费15880元，由两被告负担14880元，原告负担1000元。

四、分歧意见

本案争议的焦点是：对于原告方持有的“银行汇款凭条”是否能够认定原、被告之间存在借贷关系，在被告方能够举证证明其存在“委托打款”、“协助收取贷款”等情形存在的情况，是否可以由此否定原告的主张，并进而否定借款关系的成立？，对此，合议庭及审委会均存在两种对立的观点。

五、法官点评

民间借贷合同（定稿） 篇5

借款方：姓名： 性别：。身份证号：。住址：。(以下简称乙方)

现乙方欲向甲方借部分资金使用,双方经过充分协商，特签订本合同。

第一条 自 年 月 日，至 年 月 日,由甲方借给乙方人民币 元整。年利率按百分之二十计算。如提前还款月利率按百分之二计算。

第二条 乙方还款计划如下: 年 月 日一次性归还本息共计 元整。如提前还款月利率按百分之二计算。

第三条 乙方如不按规定时间、数额还款，应付给甲方违约金。违约金按每天加借款数额的1%计算。

第四条 解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由双方协商解决。协商不成，可向人民法院起诉。

第五条 本合同一式两份，双方各持一份。

第六条 本合同自双方签字之日起生效。

借出借方：(签字)

借款方：(签字)

签约日期：。

借贷合同 篇6

现今很多公民的维权意识在不断增强，合同的类型越来越多，签订合同能够较为有效的约束违约行为。相信大家又在为写合同犯愁了吧，以下是小编帮大家整理的借贷合同范本，仅供参考，欢迎大家阅读。

借贷合同范本1

借款单位：(简称借款方)

单位：中国人民建设银行行(简称贷款方)

根据《建筑贷款办法》(以下简称《贷款办法》的规定，借款方为施工生产正常进行，向贷款方申请建筑企业，经贷款方审查同意发放，为明确各方权责，特签订本合同，共同遵守。

第一条本合同规定年贷款额为人民币(大写)万元，用于.

第二条借款方和贷款方必须共同遵守《贷款办法》，有关贷款事项按《贷款办法》规定办理。

第三条贷款自支用之日起，按实际支用数计收利息，为月息‰，超计划贷款的，超过部分利息为月息‰，逾期还款的加计利息%，挪用贷款的，对挪用部分加收%。

第四条贷款方保证按照合同的规定供应资金，贷款方如因工作差错贻误放款，以致借款方遭受损失时，应按直接经济损失，由贷款方负责赔偿。

第五条贷款方有权检查贷款使用情况。检查时，借款方对调阅有关文件、账册、凭证和报表，查核物资库存和施工生产情况等，必须给予方便。

第六条借款方如违反合同和贷款办法的规定，贷款方有权停止贷款，提前收回部分或全部贷款。

第七条借款方的担保单位是，对借款方归还贷款本息承担，借款方未按期清偿贷款本息时，担保方应在接到贷款方还款通知后个月内负责归还。

第八条本期自年月日起，至年月日止。

本合同正本一式3份，借款方、贷款方、担保单位各执1份;副本份，××、××、××等单位各执1份。

借款方：(公章)

贷款方：(公章)

地址：

地址：

代表：(签名)

法人代表：(签名)

开户银行及账号：

担保单位：(公章)

地址：

法人代表：(签名)

开户银行及账号：

签约日期：年月日

签约地点：

借贷合同范本2

出借方：(以下简称甲方)

姓名：

性别：

身份证号：

住址：

借款方：(以下简称乙方)

姓名：

性别：

身份证号：

住址：

现乙方欲向甲方借部分资金使用,双方经过充分协商，特签订本合同。

第一条 自 年 月 日，至 年 月 日,由甲方借给乙方人民币 元整 。年利率按百分之二十计算。如提前还款月利率按百分之二计算。

第二条 乙方还款计划如下: 年 月 日一次性归还本息共计 元整 。如提前还款月利率按百分之二计算。

第三条 乙方如不按规定时间、数额还款，应付给甲方违约金。违约金按每天加借款数额的1%计算。

第四条 解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由双方协商解决。协商不成，可向人民法院起诉。

第五条 本合同一式两份，双方各持一份。

第六条 本合同自双方签字之日起生效。

出借方： (签字)

借款方： (签字)

签约日期：

签约地点：

借贷合同范本3

甲方（出借人）：身份证号码：

乙方（借款人）：身份证号码：

特别提示：

请认真阅读本合同项下的全部条款，对于不理解的条款，可以向出借方征询，出借方应进行解释。出借方、借款方一旦签订本合同，即认为已理解并同意本合同的所有条款。

本合同双方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协本商一致签订本合同，并保证共同遵守执行。

第一部分借贷条款

第一条借款金额为：人民币（大写）：元整，（小写）￥元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。

第二条借款期限为：个月，自年月日起到年月日止。

第三条借款利率：借款期限内（月）利率为（大写）即（小写）%。借款方每个还息日除按上述规定支付利息外，还应按合同借款金额的%向出借方支付服务费。

第四条还款方式：借款方选择以下第种还款方式：

1。到期一次还本付息，利随本清；

2。按月结息，利息支付日为每月日，借款到期利随本清。

第五条借款方提前还款应征得出借方的同意。出借方同意借款方提前还款的，按本合同约定的利率及借款实际使用期限计收利息及相应的服务费，合同双方另行约定的除外。

第六条出借方提前收回借款应征得借款方同意，利息及本金偿付办法由双方另行约定。如出现下列情形，出借方有权要求借款方在一定的期限内提前清偿部分或全部借款本息：

1。借款方将所借款项用于非法活动；

2。抵押物毁损或灭失，不足以实现本合同抵押之目的；借款方不能提供出借方可予接受的其他抵押物的；

3。其他：

第七条借款方的权利和义务：

1。如实提供有关证件、证明和其他材料，并接受出借方的监督和检查；

2。保证本借款不用于非法活动；

3。按照本合同的约定取得借款本金，并按时偿还借款本息及相关费用。

第八条出借方的权利和义务：

1。有权对本合同项下抵押的房产进行查询和核实；

2。在本合同项下的抵押物办理抵押登记完毕后日内，足额向借款方发放借款；

3。有权按照本合同的约定收取借款本金、利息及相关费用，有权按照约定行使抵押权。

第二部分抵押条款

第九条为确保借款方正当履行还款义务，借款方自愿以其拥有所有权并有权处分的位于—的合法房产（房屋所有权证号：，建筑面积平方米）以及相应的土地使用权（以下简称房地产）抵押给出借方，作为借款方归还借款的担保。借款方保证，该房地产不存在任何权属争议，不存在被查封、已抵押等情况；和他人共有的，共有方应出具书面证明，同意将该房地产抵押给出借方，并同意受本合同约束。

第十条经评估公司评估，并经本合同双方确认，上述用于抵押的房地产价值为人民币（大写）元整，（小写）：￥元。

第十一条本合同自签订后当日（遇法定节假日顺延），双方当事人应持房屋所有权证及其他相关证件到房管部门办理房屋抵押登记手续。

第十二条抵押担保范围为：本合同项下的借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及出借方实现债权的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。

当借款方未按照本合同约定履行其还款义务时，无论借款方对本合同项下的债权是否拥有其它担保，出借方均有权直接要求借款方以该房地产承担担保责任。第十三条抵押期间，未经出借方书面同意，不得将该抵押物出租、转让、抵债或赋予其它负担。

第十四条出借方应在借款方偿还全部款项后三日内（遇法定节假日顺延）协同办理抵押注销登记。

第三部分违约责任及其他约定

第十五条违约责任：下列情况均构成违约，违约方应承担违约责任：

1。借款方提供的证件、证明等有虚假、非法的情况，出借方可要求借款方立即偿还全部借款及相应利息和费用，可依法行使对本合同项下抵押房产的抵押权；

2。借款方在还款期限届满时，未能足额偿还借款本息的，视为严重违约，应另行向出借方支付全部借款本金%的违约金，并承担出借方为实现债权支付的全部费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费；

3。出借方不能按照本合同的约定向借款方发放借款的，视为严重违约，应承担其他方所付出的直接费用，并向借款方另行支付全部借款本金%的违约金；

4。因出借方的以下行为，致使不能根据本合同的约定办理抵押注销手续的，出借方应向借款方支付全部借款本金%的违约金：

（1）出借方无正当理由在借款方全部偿还本金、利息和费用三日内（如遇法定节假日顺延）拒绝办理抵押注销手续的；

（2）因出借方保管不善，造成房屋所有权证或他项权利证明丢失、损坏，不能及时办理抵押注销手续的；

（3）因出借方变更地址、电话等无法联系，不能如约办理抵押注销手续的；第十六条生效、变更、解除、终止。

1。在签订本合同前，合同双方已完全理解并接受本合同的内容，并承诺在本合同项下全部意思表示均真实有效；

2。合同双方签字后生效；

3。本合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕后，本合同终止；

4。本合同如需要变更或提前解除，应由合同双方共同达成书面协议。

第十七条本合同一式份，合同双方各执份，（部门或单位）留存份。

出借方（签字）：借款方（签字）：

电话号码：电话号码：

年月日年月日

借贷合同范本4

甲方(借款人)：

身份证号码：

乙方(出借人)：

身份证号码：

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

第一条 具体约定：

(一)、乙方借给甲方人民币(大写)_____________________

(二)、本合同借款用______________________________________________。

(三)、本合同借款月利率为_____________‰。

(四)、本合同借款期限___月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。

(五)、甲方选择的还款方式为

(六)、本合同借款的担保方式为个人无限连带保证反担保(见第二条保证条款)。(七)、本合同自签订日起生效，一式五份，甲、乙、丙方各执一份。

第二条、保证条款：

(一)本合同的保证方式为连带责任保证。

(二)保证人保证担保的`范围：

1.本合同项下的借款本金、利息(含复利)、罚息;

2.违约金、赔偿金、补偿金;

3.为实现债权和质权而支付的费用(包括但不限于因违约方发生的律师费)。

(三)保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。

(四)在借款期内，保证人发生被宣告破产、被依法撤销、解散、资不抵债等丧失担保资格和能力的变故时，保证人应及时通知乙方，甲方应提供新的担保。

(五)本合同项下保证人的一切义务均具有连续性，对其合法继承人具有完全的约束力。

第三条违约责任

一、发生下列情况之一即构成违约：

(一)甲方改变借款用途;

(二)甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息;

(三)甲方提供的证明、资料等文件有虚假、非法的情况;

(四)甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同;

(五)合同履行期间，抵押人擅自处分抵押物，或者抵押人的行为足以使抵押物价值减少，乙方要求恢复原状、提供担保遭拒绝;

(六)合同履行期间，甲方中断、撤销乙方要求投保的保险;

(七)保证人提供虚假财务报告或者拒绝乙方对其财务状况进行监督、检查;

(八)保证人违反本合同保证条款或丧失担保能力甲方未能提供符合乙方要求的担保;

(九)甲方或担保人其他可能影响归还乙方贷款的行为。

二、发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：

(一)按中国人民银行的规定计收罚息和复利;

(二)要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵、质押物以清偿全部借款和利息，或要求保证人履行保证责任;

(三)其他法律允许的措施。

第四条 纠纷的解决

本合同履行中发生争议，各方协商解决，协商不成，各方同意采取向合同签订所在地人民法院起诉的方式解决。

甲方(签字)：_____________________

乙方(签字)：____________________

合同签订日期：

民间个人借贷合同范本

甲方(借款人)：_________________

身份证号码：_____________________

乙方(贷款人)：_________________

身份证号码：______________________

甲乙双方就借款事宜，在平等自愿、协商一致的基础上达成如下协议，以资双方共同遵守。

乙方贷给甲方人民币(大写)______________，于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。

借款利息：_________________

借款期限：

还款日期： ____年 ____月 ____日。 还款方式：现金/__________支付。

违约责任：

1、借款方的违约责任

(1)借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。

(2)借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并从到期日起付日息1% .

(3)借款方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，贷款方应追回贷款本息，有关单位对直接责任人应追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。

2、贷款方的违约责任

(1)贷款方未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金数额的计算与加收借款方的罚息计算相同。

(2)利用借款合同进行违法活动的，追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。

争议解决方式： 双方协商解决，解决不成，提交__________人民法院。

本合同自 ______生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(签字、盖章)：

乙方(签字、盖章 附身份证复印件)：

合同签订日期

：

借贷合同范本5

甲方（出借款人）： （身份证号码： ）

乙方（借款人）： （身份证号码： ）

连带责任保证人：

身份证号码：

甲乙双方及连带责任保证人在公平自愿的基础上达成如下协议：

一、甲方愿出借给乙方人民币 伍万元整（￥： 元 ），借款期12个月，自年 月 日 至 年 月 日，于订立本合同之时，由甲方给付乙方，乙方保证不用借款从事违法活动。

二、每月利息率为 ‰，乙方应每三个月付清利息一次，不得拖欠。乙方保证按期归还借款，如果不能按期归还借款，乙方承担甲方追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等。

三、本合同的债权，甲方可自由转让与他人，乙方不得异议。乙方偿还借款的顺序为先利息后本金。

四、乙方应觅连带责任保证人 叁名，确保本合同的履行。连带责任保证人愿与乙方负连带返还本金、利息和追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等的责任，并抛弃先诉抗辩权。

五、甲乙双方及连带责任保证人在本合同上签字即表示充分理解并同意本合同的所有条款。

甲方： 乙方：

连带责任保证人：

签订合同日期： 年 月 日

借贷合同范本6

贷款方： 身份证号码：

地址： 联系电话：

借款方： 身份证号码：

地址： 联系电话：

保证方： 身份证号码：

地址： 联系电话：

本合同个各方根据《中华人民共和国合同法》等法律法规的规定，本着平等、自愿、互利和诚信原则，为明确责任，经协商一致，签订本合同，并保证共同遵守。

第一条 借款用途

借款方因需要，急需一笔资金，借款人应合法使用，不得从事非法活动。

第二条 借款金额

借款方向贷款方借款人民币(大写)： 万元整(小写： )，于 年 月 日前交付借款人提供的银行账户，开户银行/账号。

第三条 借款和还款期限

借款期限从年月日起至年月日止，共天，期限最后一天为还款日。实际借款日和还款日以借款方向贷款方出具的借款借据上所记载的日期为准(未记载的依照本条)。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。

第四条 借款担保

借款方以 抵押，抵押担保债券范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。借款方到期不能归还贷款，贷款方有权就抵押物优先受偿。

第五条 保证条款

1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

2、借款方必须按照合同规定的期限还款。

3、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应如实提供有关的证件、证明和其他资料。

4、借款方变更住所、通讯地址、联系电话等事项时，应及时通知贷款人。

5、贷款方应保证资金来源合法，同时按时足额向借款人发放贷款。

6、需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借贷方追偿的权利，借贷方有义务对保证人进行偿还。

第六条 违约责任

1、贷款方未按照本合同的约定向借款人发放贷款的，应当向借款人支付全部贷款本金20%的违约金。

2、借款方未按照本合同的约定向贷款人履行还款义务，应当向贷款人支付全部贷款本金20%的违约金，同时并按照中国人民银行同期贷款利率四倍利息支付全部贷款利息。

3、借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回全部贷款，并向借款人支付全部借款本金10%的违约金。

第七条 提前收回贷款

贷款方无正当理由不得提前收回贷款，如出现下列影响贷款安全的因素，贷款人有权在以下任何一项或多项发生时，随时可解除本合同并要求借款人在规定的期限内提前清偿部分或全部贷款(包括逾期利息及违约金)，而无须为行使此项权力对借款人所引起的任何损失负责：

1、借款方将本贷款资金用于非法活动;

2、借款方丧失民事行为能力或被宣告失踪、死亡且财产管理人或继承人或受遗赠人不承担还款义务;

3、借款方因犯罪或重大经济纠纷被起诉或借款人的财产被人民法院查封、扣押等限制财产权利的行为发生时;

4、抵押物毁损或灭失，不足以实现合同担保之目的，借款人和抵押人不能提供贷款人可予接受的其他担保的。

第八条 合同争议的解决方式

执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，提交贷款方所在地人民法院裁决。

第九条 其他

本合同任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依照《中华人民共和国合同法》规定要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款，仍应按本合同的规定偿付。

本合同如有未尽事宜，须经合同双方当事人共同协商，作出补充协议，补充协议与本合同具有同等效力。

本合同正本一式三份(或两份)，贷款方、借款方、保证方各执一份。 贷款方：(签字)

年 月 日

借款方：(签字)

年 月 日

保证方：(签字)

年 月 日

借贷合同范本7

订立合同单位：

____________________，以下简称借款一方;

中国人民建设银行______行，以下简称贷款一方。

根据国家规定，借款一方为进行基本建设所需贷款，经贷款一方审查发放。为明确双一方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

第一条 借款一方向贷款一方借款人民币(大写)______元，用于______。预计用款为一九__年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九___年_______元;一九____年______元;一九____年______元;

第二条 自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年息为____%。借款一方如果不按期归还贷款，逾期部分加收利息20%。

第三条 借款一方保证从一九____年____月起至一九____年____月止，用国家规定的还款资金偿还全部贷款。预定为一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元。贷款逾期不还的部分，贷款一方有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。

第四条 因国家调整计划、产品价格、税率、以及修正慨算等原因，需要变更合同条款，由双一方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

第五条 贷款一方保证按照本合同的规定供应资金。因贷款一方责任未按期提供贷款，应承担由此造成的经济损失。

第六条 贷款一方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款一方的经营管理，计划执行，财务活动，物资库存等情况。借款一方应提供有关的统计、会计报表及资料。

借款一方如果不按合同规定使用贷款，贷款一方有权收回部分贷款，并对违约使用部分按原定利率罚息50%。

第七条 本合同条款以外的其他事项，双一方遵照《中华人民共和国合同法》的有关规定办理。

第八条 本合同经过签章后生效，贷款本息全部清偿后失效。本合同一式五份，签章各一方各执一份，报送主管部门，总行，分行各一份。

借款一方________(盖章)贷款一方_______(盖章)

负责人：__________ 负责人：____________

地址：__________ 地址：__________

借贷合同范本8

订立合同单位：

____________________，以下简称借款方;

____________________，以下简称贷款方。

根据国家规定，借款方为进行基本建设所需贷款，经贷款方审查发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

第一条

借款方向贷款方借款人民币(大写)______元，用于______。预计用款为____年______元;____年______元;____年______元;____年_______元;____年______元;____年______元;

第二条

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年息为____%。借款方如果不按期归还贷款，逾期部分加收利息20%。

第三条

借款方保证从____年____月起至____年____月止，用国家规定的还款资金偿还全部贷款。预定为____年______元;____年______元;____年______元;____年______元;____年______元;____年______元。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。

第四条

因国家调整计划、产品价格、税率、以及修正慨算等原因，需要变更合同条款，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

第五条

贷款方保证按照本合同的规定供应资金。因贷款方责任未按期提供贷款，应承担由此造成的经济损失。

第六条

贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的经营管理，计划执行，财务活动，物资库存等情况。借款方应提供有关的统计、会计报表及资料。

借款方如果不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约使用部分按原定利率罚息50%。

第七条

本合同条款以外的其他事项，双方遵照《中华人民共和国合同法》的有关规定办理。

第八条

本合同经过签章后生效，贷款本息全部清偿后失效。本合同一式五份，签章各方各执一份，报送主管部门，总行，分行各一份。

借款方________(盖章) 贷款方_______(盖章)

负责人：__________ 负责人：____________

地址：______________ 地址：______________

借贷合同范本9

贷款方：__________________

借款方：__________________

一、借款用途

二、借款金额借款方向贷款方借款人民币——元。

三、借款利息自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为——%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率——%。

四、借款期限借款方保证从——年——月起至——年——月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。

五、保证条款

（一）借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

（二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

（三）借款方必须按合同规定的期限还本付息。

（四）乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。

六、合同争议的解决方式双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院（选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地）

七、本合同自__________________生效。

本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方（签字、盖章）______________乙方（签字、盖章）______________

合同签订日期______________合同签订日期______________

借贷合同范本10

合同编号：_________

贷款方：_________

借款方：_________

担保方：_________

三方经过充分协商，特签订本合同。

第一条 自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日，由贷款方提供借款方_________贷款_________元。借款、还款计划如下：

┌───────────────────────┬──────────┐

│ 分 期 借 款 计 划 │ 分期还款计划 │

├─────┬─────┬─────┬─────┼────┬─────┤

│ 日 期 │ 金 额 │ 利 率 │ 用 途 │ 日期 │借款本金 │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

└─────┴─────┴─────┴─────┴────┴─────┘

第二条 贷款方应按期、按额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约金数额的计算，与逾期贷款罚息同。

第三条 贷款利率，按银行贷款现行利率利息。如遇调整，按调整的新利率和计息办法计算。

第四条 借款方应按协议使用贷款，不得转移用途。否则，贷款方有权停止发放新贷款，直至收回已发放的贷款。

第五条 借款方如不按规定时间、额度用款，要付给贷款方违约金。违约金按借款额度、天数、按借款利率的50%计算。

第六条 借款方保证按借款契约所订期限归还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方同意，办理延期手续。但延期最长不得超过原订期限的一半，贷款方未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。

第七条 借款方的借款由担保人用_________作担保。

最新民间借款合同范本(三)

贷款方： 借款方： 保证人：

借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请 作为保证人，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。

第一条：本贷款为借贷双方和保证人共同协商的民间贷款;

第二条：本贷款用于借款方的个人经营活动;

第三条：借款金额为人民币(大写) 万元整。

第四条：借款利率为 利息，即月利率为 %，年利率 %;

第五条：借款期限为壹年(二〇 年 月 日至二〇 年 月 日)，逾期按月利率 %计算;

第六条：还款方式为到期本息一次结清。即二〇 年 月 日借款方一次性还给贷款方本息 共计 人 民 币(大写) 万元整;

第七条：保证条款 1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。2、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。3、借款方有义务接受贷款方的检查、 监督贷款的使用情况， 了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。4、保证人担保有

向借贷双方追偿的权利，借贷双方有义务对保证人进行偿还。

第八条：违约责任 1、借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按 利息加收罚息。2、贷款方中途不得收要本息，如违约应与加收借款方的罚息相同计算。

第九条：解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意向人民法院起诉。

第十条：任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当 事人一方要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。

本合同一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份。

贷款方：(签字) 电话号码：

借款方：(签字) 电话号码：

保证方：(签字) 电话号码：

借贷合同范本11

甲方（借款人）：身份证号码：

联系电话：

通讯地址（住址）：

乙方（放款人）：身份证号码：

联系电话：

通讯地址（住址）：

甲乙双方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，在平等、自愿、协商一致的基础上，签订协议如下：

一、甲方于年月日向乙方借款合计人民币元整（大写为）已于年月日全部还清，互不拖欠。双方于年月日所立《借款协议》（no：）作废。

二、甲方因事由再次向乙方借款合计人民币元整（大写为）。鉴于甲方之前借款均守信用，乙方按上述借款金额借给甲方。每日利息为本金的%。上述欠款及利息双方约定甲方务必于年月日付清给乙方。

三、甲方应按约定及时还清欠款。逾期未还清的，每逾期一天，按欠款金额的%计算罚息；逾期每超一个月，在上一个月罚息基础上加收%的罚息，直至还清为止。

四、上述借款在甲乙双方订立本协议之同时，已由乙方给付甲方，不另立据。

五、根据本协议的需要及双方发出的通知、往来联系的便利，双方在本协议确定的联络方式为双方有效的联系方式。一方变更联络方式，应自变更之日起天内，以书面形式通知对方；否则，由未通知方承担由此而引起的相应职责。

六、本协议在履行中发生的任何纠纷，均应透过协商解决，协商不成，提交法院裁决。

七、因解决本协议纠纷产生的费用，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，由败诉方承担。

八、本协议一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方签名：

乙方签名：

借款日期：年月日

附：甲乙双方身份证复印件各一份

注：1、说明：本协议资料经甲乙双方达成合意后打印成文，经双方签名或盖章后即行生效。

2、上述协议双方已各执一份。签收人：签收日期：年月日

借贷合同范本12

甲方：

乙方：

合同签署日期：

资金出借单位(甲方)：

资金借款单位(乙方)：

为调剂资金余缺，甲方同意将资金借给乙方，乙方同意按期偿还资金本息。甲乙双方经协商一致，按照以下条款签订本合同：

第一条。甲方借给乙方人民币(大写)贰佰万元，借款期限自20__年4月1日起至20__年12月31日止。

第2条甲方按本合同约定的贷款金额和时间(见附件)以银行转账方式(方式)汇款，并按借款金额计收利息。乙方应按合同约定的还款时间于当日将款项汇入甲方账户并停止还款。

第3条本合同应按固定利率执行，即每月利率为5.3(当前利率)。

第4条如乙方未按约定的还款时间将还款汇入甲方账户，逾期部分按日利率0.5支付；)收取罚息，或者双方协商解决。

第5条甲乙双方任何一方需要变更本合同其他条款或解除本合同，必须征得对方同意并达成书面协议。

第6条乙方按季度计息，合同到期时，乙方在还本时将利息转移给甲方。

第七条双方约定的其他事项

贷款总额有限，甲方可根据需要随时借款。

第八，通过协商解决争议的方式。

第9条本合同经双方法定代表人(或授权人)签字并加盖单位公章后生效，乙方还本付息后终止。

第十条本合同正本一式两份，双方各执一份。乙方保留三份，一份与原件具有同等法律效力。

第十一条本协议未尽事宜，双方可协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等效力。

甲方(公章)： 乙方(公章)：

借贷合同范本13

甲方(借款人)：

身份证号码：

乙方(贷款人)：

身份证号码：

双方经友好协商，达成如下借贷协议：

1、甲方因 向乙方借款人民币 。

2、借款日期由 起，到 止。

3、甲方愿意将其合法拥有的位于 之物业抵押给乙方作为该项借款的担保物。并保证抵押物在抵押期间的完好无损，负责维修保养。乙方有权对抵押物状况进行了解及管理。

4、甲方在合同约定的还款期内未能将该项借款人民币 完全归还给乙方，又未与乙方签署续约合同，乙方无需知会甲方有权利将甲方抵押物 的物业处理或买卖。用于完全清还该项借款为止。甲方不存在任何异议，并按乙方要求将该物业清空、迁出，交由乙方处理或使用。

5、抵押借贷期间，未经甲、乙双方书面协商同意，任何一方不得将抵押物自行处理(包括甲方向银行提前归还贷款赎回房产证)。否则，所引发的一切民事纠纷及法律责任和经济损失由违约责任方负责。

6、甲方授权约定，见公证书 。未经乙方书面同意，所述授权委托及合同有关承诺不可撤销。有效期至甲方完全清还该项借款之日止。

7、以上协议经双方核实无误，自签章日起生效。本合同签署后甲乙双方应共同到房地产登记管理部门办理有关抵押登记手续，所发生费用(包括涂销)由甲方支付。

8、甲方若逾期无法归还借款，如需续约，甲方需提前十天知会乙方，条件另议。若甲方逾期不归还借款且双方没有签署续约，属甲方违约，甲方必须每天按借款总额的1%向乙方支付违约金，直至还清贷款为止。

9、甲乙双方约定的其他事项：

备注：甲方发生下情况之一，乙方有权立即处理抵押物，甲方不存在任何异议。

A、甲方失踪、死亡或丧失完全民事行为能力。

B、甲方违反本合同的有关规定(包括声明书)。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________

法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

借贷合同范本14

借款人因生意需现金周转，共同向出借人申请借款。出借人同意出借，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条：借款金额与借款期限

1、本合同借款金额为：人民币贰仟万元整（￥：XX0000。00元）。

2、本合同借款期限为：六个月，自20 年5月 日至20 年11月 日。

3、借款支付方式：现金。

第二条：借款利率与利息

1、本合同的借款是以商业银行同期流动资金贷款基本利率的四倍确定利息。

2、本合同借款以出借人出借款项之日起计息。

第三条：借款人的担保方式

本合同两借款人以个人信用及信誉作为借款担保，互相负无限连带责任。

第四条：出借人的权利义务

1、出借人有权掌握了解借款人借款金额的使用用途，走向、经营状况和债权债务情况。

2、出借人如发现掌握借款人涉及重大经济纠纷，有权提前收回全部借款金额。

第五条：借款人的权利义务

1、借款人应按合同约定，到期清偿借款本金和利息。

2、借款人对所借款项应合法使用，不得从事法律法规禁止的行为。

第六条：违约责任

1、本合同生效后，出借人和借款人均应履行本合同的约定义务，任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的，应当承担相应的违约责任。

2、借款人到期不能清偿借款本金和利息，应按月承担借款金额20%的违约金。

3、借款人到期不能清偿借款本金和利息，应再在借款利率水平上加收50%计罚息。

4、借款人到期不能清偿借款本金和利息，应自愿以个人名下的存款、股票、动产和不动产等财产偿还借款。

5、出借人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费）均由借款人承担。

第七条：争议解决

合同当事人因履行本合同所发生争议时，可以通过协商解决，协商不成的可向出借人有管辖权人民法院诉讼。

第八条：合同生效

本合同自出借人、借款人签字盖章之日起生效，至本合同借款本息及有关费用清偿时终止。

第九条：其他

本合同未尽事宜双方可另行订立补充协议，作为本合同的附件。本合同一式三份，出借人、借款人各执一份，效力同等。

出借人：

借款人：

签订日期：

借贷合同范本15

甲方(出借人、抵押权人)：__________

身份证号码、住址：___________________

乙方(借款人)：________________________

身份证号码、住址：____________________

丙方(抵押人)：________________________

身份证号码、住址：____________________

(抵押人)：______________________________

身份证号码、住址：____________________

本合同各方根据法律、法规，在平等自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，经协商一致签订本合同，并保证共同遵守。

借款条款

借款金额：甲方同意借款给乙方人民币_________元整。(小写：_________________元)

借款用途：用于经营投资。

借款利率：月利率按照__________分计算。

借款期限：_____________月，自 ______年 ______月______日到 ______年 ______月______日止。如实际借款数额和实际放款日与该借款合同不符，以实际借款数额和日期为准。乙方收到借款后应当出具借条，乙方出具的借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。

借款的归还：利息和本金到期日一并归还，借款结清后，甲方归还乙方先前出具的借据。如推迟还款，乙方应当按日支付违约金千分之五。

本合同的有效期内，发生下列事项的之一的，甲方有权宣布本合同下的借款提前到期，要求借款人在规定期限内偿还本金及利息而无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。

乙方违反本合同借款条款中的任何条款。

根据担保条款的约定，因抵押人、抵押物发生变故或者抵押人违法担保条款的约定，致使抵押人需要提前履行义务的。

乙方发生其他可能影响归还甲方借款本息的行为。

本合同的相关费用(包括抵押登记、公证等)均由乙方负责。

抵押条款

现抵押人同意以其所有的房屋的价值为抵押，为本《借款合同》下的借款做担保。抵押物基本情况详见所附房屋所有权证、国有土地所有权证复印件。

抵押担保范围为本《借款合同》下的借款本金、利息、违约金及实现债权的其他费用。(包括但不限于法院诉讼费、律师费等)

抵押期限自抵押登记之日到主债务履行完毕止。

抵押期间，未经过抵押权人书面同意，抵押人不得变卖、赠与或其他方式处分抵押物。

本合同中借款条款如因某种原因致使部分或全部无效，不影响抵押条款的效力，抵押人仍应当按照约定承担责任。

其他条款

本合同自甲方、乙方、丙方签字后生效，本合同的抵押条款在办妥抵押登记后生效。

如借款人违法本一式_____份，具有同等效力。抵押权人执2份，借款、抵押人各执一份。

如本合同发生争执或纠纷，各方同意向 人民法院提起诉讼。

甲方：____________________

乙方：____________________

丙方：____________________

中国农业银行借贷合同 篇7

关键词：非典型担保,与担保,代物清偿预约

0 引言

近年来,随着我国经济的高速发展,在民间借贷活动中,逐渐出现并流行一种担保方式。借贷关系中的双方当事人在签订了借贷合同之后,再拟定一份商品房买卖合同,其目的在于若借款人到期不能偿还借款,则履行房屋买卖合同,借款人要直接将房屋转让给出借人,以此抵偿借款。笔者在北大法宝、无讼等司法案例网站上以“以物抵债”“后让与担保”等关键词进行搜索发现,从2013年起,该类民间借贷案件在全国各地的基层法院中大量出现。实践中,此类案件中的原告绝大多数都是以履行买卖合同为诉求来提起诉讼,但是法院在审理的过程中发现,该类案件都是在买卖合同之下隐藏着真实的借贷关系,而当事人签订买卖合同实则是为借贷合同提供担保之用。因此,对于这种以担保债务清偿为目的而签订的买卖合同,有些法官将其称之为“担保型买卖合同”。①

如何认定此类房屋买卖合同的性质、效力问题,在理论界和司法实务界都没有一个统一的做法。有些地方的高级法院对此曾经推出过一些规范性的指导意见,但是落实在各地法院还是呈现出适用法律矛盾的混乱状态。为了统一司法的裁判,平衡当事人之间的利益,在2015年8月6日颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《民间借贷解释》)第24条:“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保,借款到期后借款人不能还款,出借人请求履行买卖合同的,人民法院应当按照民间借贷法律关系审理,并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的,人民法院裁定驳回起诉。按照民间借贷法律关系审理做出的判决生效后,借款人不履行生效判决确定的金钱债务,出借人可以申请拍卖买卖合同标的物,以偿还债务。就拍卖所得价款与应偿还借款本息之间的差额,借款人或者出借人有权主张返还或补偿。”

对于该条司法解释的出台,相关的法学者对此进行了重要的解读,对于该条的出台给予较高的评价。最高人民法院将这种《民间借贷解释》第24条所述的情形称之为“民间借贷合同与买卖合同混合情形”②。虽然该司法解释对这种混合情形在司法适用上进行了规定,但是这只是从程序上作出规定,并未明确此类买卖合同的性质以及认定的效力。因此,笔者在既有的观点的基础上,重点论证此买卖合同的效力问题,并结合《民间借贷解释》第24条的理解对当今司法实务中对于该类合同效力认定的问题提出建议。

1 担保型买卖合同属性之探析

探求上述房屋买卖合同的性质是本文探求担保型买卖合同效力问题的逻辑起点。在《民间借贷解释》出台以前,就有诸多学者和司法实务人士对于此类房屋买卖合同的性质本质进行一系列的论证和探析:有让与担保说③、“后”让与担保说④、附条件买卖合同说⑤、代物清偿预约说⑥等等。通过阅读各家学者的观点,笔者总结出在理论界和司法实务界已经被普遍接受的两种观点:“后”让与担保说和代物清偿预约说,这两种学说已经被法官写入了司法裁判文书当中。

杨立新教授对于这种具有担保性质的房屋买卖合同提出了一个新的概念,即“后让与担保”。后让与担保是相对于让与担保来说的,我国法律当中并未明确规定让与担保,所谓的让与担保是指债务人或者第三人为担保债务人的债务,将担保的标的物的财产权移转于担保权人,而使担保权人在不超过担保的目的范围内,取得担保标的物的财产权,于债务清偿后,标的物应返还与债务人或者第三人,债务人不履行时,担保权人可就该担保物受偿的非典型担保。⑦杨立新教授认为这种以签订房屋买卖合同作为借贷合同的担保并不符合让与担保的典型特征,不应该划入让与担保的范畴。他将这种借款的担保关系认定为是一种后让与担保。所谓的后让与担保,是指债务人或者第三人为担保债权人的债权,与债权人签订买卖合同,约定将买卖合同的标的物作为担保标的物,但权利转让并不实际履行,于债务人不能清偿债务时,须将担保标的物的所有权转让给债权人,债权人据此享有的以担保标的物优先受偿的非典型担保。⑧杨立新教授之所以提出新的概念,是因为其发现两者的核心区别在于担保物转移的时间和担保权人就担保物所取得的权利状态。一是从时间上来说有转移的先后之分,让与担保是在担保设定之初就将担保的标的物的所有权转移于担保权人,相对于后让与担保则是债务人未到期履行债务的情况下才履行买卖合同将担保的权利转移给债权人。二是就权利状态来说,基于第一条的时间先后问题也就相对应影响担保权人对于担保物所拥有的权利状态问题。让与担保的担保权人实际上已经取得了担保物权,即拥有既得权利;而后让与担保中的担保型买卖合同对于担保权人来说仅仅是一种权利的期待状态。故将担保型买卖合同担保借贷合同的这种关系认定是后让与担保。

对于担保型买卖合同性质的另一种认定是民法概念体系中“代物清偿预约”⑨。相较于“后让与担保”,这一概念在司法实务界得到更多肯定。所谓代物清偿,是指债权人受领他种给付以代替原定给付,而使债务关系归于消灭的合同,⑩即“以物抵债”。担保型买卖合同的真正意义是“交付房屋以抵偿借款”的合意,这种合意也与民法上的代物清偿最为类似,但是无法归入传统的代物清偿中,故有些学者专家引用台湾地区“民法”上的概念即“代物清偿预约”认定为担保型买卖合同的本质。所谓代物清偿预约,是指当事人约定,债务人不履行债务时,债权人或者债务人得请求以特定标的物为代物清偿。11预约是相对于本约来说的,代物清偿预约是一种诺成性合同,合意一旦达成便具有约束力,债务人负有了履行他种给付的义务。它具有两个特点:一是代物清偿预约成立于债务清偿期前到来之前;二是代物清偿预约以债务不履行为停止条件。它的主要机能在于为债务设定担保,担保型买卖合同符合代物清偿预约的本质特征。

杨立新教授提出的“后让与担保”的新概念与传统的让与担保相区分,可以说是在法学理论上具有创新意义。而实务界将这种担保型的买卖合同的本质认定为代物清偿预约也具有理论和实践上的依据。总之,两派观点可谓是各有所长,也影响了下文对于合同效力的认定问题。

2 担保型买卖合同的效力探究

对这种担保型买卖合同效力的认定,在司法实践中具有重要的意义。这种担保型买卖合同所起到的担保作用与让与担保一样,并未纳入我国现行的法律框架之内,但是对于合同效力问题的认定是解决司法实务中争议纠纷的关键。然而,通过深入分析《民间借贷解释》第24条关于担保型买卖合同的相关规定:该条的第一款是对审判实务中担保型买卖合同应当依照民间借贷纠纷进行审理的规定;第二款是法院对该类案件裁判后的执行问题进行的规定。从这两款规定可以看出,立法者规避了担保型买卖合同的效力问题,只是从程序上作出规定。司法解释并未给出一个明确的认定,这也导致了对于该条的理解和适用存在着一定的分歧,无论是在理论界亦或者是司法实务界,对担保型买卖合同的效力呈现出多重理解。

2.1 担保型买卖合同无效的论断

很多司法实务界的专业人士持此种无效的观点,即此种担保合同虽是披着买卖合同的外衣,但是在司法审理的过程中,究其实质为当事人之间通谋虚伪表示。

我国关于“恶意串通”以及“以合法形式掩盖非法目的”的规定,是我国对大陆法系中“通谋虚伪行为”理论所做的变通。“通谋虚伪意思表示”取自台湾地区“民法”的概念,《德国民法典》将其称为“虚伪表示”,《日本民法典》称其为“串通虚伪表示”。通谋虚伪表示12,指表意人与相对人通谋而为虚伪的意思表示。对于分析担保型买卖合同,其中并未存在欺诈、胁迫和乘人之危等原因,那么可以推断双方关于不能清偿债务则转移房屋所有权的意思表示应该是真实的,但是对物权变动的原因即签订买卖合同的意思表示则是不真实的,其真实引起物权变动的原因则是以物抵债。大陆法系中各国民法一般认为通谋虚伪的意思表示在当事人之间应该认定为无效。例如《德国民法典》第117条规定:“与他人通谋只是虚伪的进行应向他人进行的意思表示的,意思表示无效。”《日本民法典》第94条规定:“与相对人通谋而进行虚伪意思表示者,其意思表示为无效。”因此,对于签订担保型买卖合同的双方来说,两者并没有买卖的意思,仅有以物抵债的意思。13大陆法系理论普遍认为,通谋虚伪的意思表示的具体形式有两种:伪装行为和隐藏行为。14后者是指行为人以一个民事行为掩盖另一个民事行为,被掩盖的民事行为可能是违法也可能不违法,而被掩盖的民事行为是以其真意欲发生法律效力的民事法律行为。对于担保型买卖合同所想隐藏的行为实质上是代物清偿预约,对于代物清偿预约的效力,学者的见解不一。台湾地区学者孙森焱先生认为:“代物清偿预约若约定代物清偿权在债务人一方,即成立任意之债,应认为有效;反之若代物清偿预约约定在债权人的请求代物清偿则应类推适用台湾地区‘民法’有关流担保禁止的规定,认其为无效。”15

受大陆法系普遍理论的影响,判断我国出现的代物清偿预约的效力,应该依据我国的制度设计来分析。就制度层面来说,我国《物权法》第186条、第211条16明文规定禁止在抵押合同和质押合同中设定流担保条款。因此,在债务清偿期前,当事人之间关于签订的如届期不履行债务,则担保物归债权人所有的约定视为无效约定。而当事人之间签订的担保型买卖合同就是一种流担保条款,应被法律禁止为无效。

2.2 担保型买卖合同有效的论断

通过阅读各方面的资料,笔者大致可以总结出持担保型买卖合同有效观点的学者大多数为学理人士。总的来说,对于这种担保型买卖合同的设立并未违反物权法定原则的规定。

物权法定原则的立足点不仅表现在立法之上主义,更主要的是可以避免因契约自由所产生的交易上动态发展而引起的具有排他性物权之间的冲突,来确保市民社会财产的交易安全。物权法定原则规定,法律所提供的物权种类和内容是固定的17,但其往往具有滞后性的固有缺陷。因此,适用物权法定主义不得过度僵化,以免成为法治社会进步的绊脚石。例如,在18世纪的德国,当事人同样是通过所谓的“买卖”行为来实现对不转移占有的动产进行担保目的。18而相对应今天当事人之间设立的担保型买卖合同是为了保证交易的安全,避免担保的标的物发生交易变动而引起具有排他性的物权之间的冲突,这契合了物权法定原则的立法本意。19

此外,物权法定原则中的“法”并不仅仅指的是成文法,还包括习惯法。习惯法的作用在于将某项非典型的权利与法律规定的权利原则相融合,从而实现对非典型权利的认同,进而破除物权法定原则过度僵化的弊端。谢在全教授曾对物权法定原则意旨进行更为深层的诠释:“物权法定主义之意旨应仅在限制当事人创设物权,尚无禁止经由习惯法形成新物权之理”20。对此,杨立新教授非常赞成这一观点,在他的一篇论文之中,他将这种以签订买卖合同作为担保债务履行的行为称为“一个正在形成的习惯法担保物权”,认可订立买卖合同对于债权的担保作用,是研究和讨论这个问题的基础。21因此,通过习惯法来认可买卖合同的担保效力,实现其与我国现行法律体系的融合,这是一种习惯法上的扩张。

因此,对于担保型买卖合同的效力不应该一概否定,应该在具体的案件中综合分析判断担保型买卖合同的效力。首先,依据《合同法》第52条22关于合同效力的规定来判断担保的合同是否有效。该条是法律法规的强制性规定,只有当事人之间设立的担保型买卖合同并不违反关于效力问题的强制性规定,才具备担保的前提条件。其次,设立担保的物权是否依法进行了公示。这是依据《物权法》第6条23,进行的程序性的规定,相较于前面效力的实质性规定,这一项内容体现的是对世性,使第三人知悉权利的状态,维护交易秩序,从而减少交易纠纷。对于公示方法,不动产可以适用传统法律规定的登记,而动产的公示方法则可以适用占有改定的方式。

2.3 依据《解释》第24条对合同效力问题的理解

如果从代物清偿预约的角度,并结合《民间借贷解释》第24条来解释合同的效力。第24条第1款第1句规定对于以担保型买卖合同立案的,应该按照民间借贷关系审理;第2款规定不履行生效判决的,可以申请拍卖标的物。由此可以推断在这里认定拍卖标的物并非作为一般责任财产而是作为代物清偿预约的标的物被执行。因此,通过从代物清偿预约的角度并结合司法解释的规定,看到立法者对担保型买卖合同效力的潜在态度:虽然第1款在表上规定要按照民间借贷案件来处理,买卖行为归于无效,但是第2款通过规定拍卖标的物的方式,默认了合同约定的代物清偿预约行为有效。通过《民间借贷解释》第24条的规定,可以反映出立法者还是尊重了债权人和债务人之间约定,体现了意思自治的原则,平衡了当事人之间的利益,这是一种折中的选择路径。24

2.4 具体司法实务中的对于合同效力问题的认定

笔者在北大法宝、无讼以及中国裁判文书网上对“担保型买卖合同”“后让与担保”以及“代物清偿预约”等关键词进行检索,其检索的案例对于这种担保型的买卖合同效力的认定情况也与上文所述的理论界对于合同效力的态度一样众说纷纭。这类型的案件的审理结果按照时间划分的话,在民间借贷的司法解释出台以后,法院在裁判时则依照《民间借贷解释》的第24条的规定来审理,规避了对于合同效力的认定问题,那么相应的在司法裁判文书中,也未提及合同的效力问题,法官也并不会对效力问题来发表自己的裁判意见。虽然民间借贷司法解释的出台为民间借贷合同与买卖合同混同的情形提供了具体的审理思路,但是对于合同效力认定的这一法律问题仍是长久以来需要尽快解决的。

而笔者在阅读民间借贷司法解释出台以前的案件的裁判文书中,各地法官对于此类合同效力问题的认定问题是各抒己见,总结法官的观点对于全面认识合同效力问题是也一个很好的借鉴。

2.4.1 认定担保型买卖合同无效

在裁判文书中持买卖合同无效的法官对于合同效力的认定思路具体体现为三种:一是认定“名为买卖,实为借贷之担保”,否定买卖合同的效力。进而以该借贷担保存在“流押(质)”条款为由主张担保无效;二是先否定买卖合同的效力。然后排除该担保中无效的“流押(质)”条款,并主张该担保违背物权法定原则而无效;三是先否定买卖合同的效力,然后排除担保中无效的“流押(质)”条款,同时强调“合同中部分条款的无效不影响其他有效部分的效力”,进而肯定当事人之间成立一种非典型担保关系,或在肯定非典型担保的同时,剔除其中所含无效的“流押(质)”条款。

总的来说,法官认为,有效成立的合同才有履行的必要和可能,缺乏真实意思表示的合同不能认定为有效的合同。因此,以物抵债的“担保型买卖合同”的签订并没有反应当事人的真实意思表示,而是属于通谋虚伪的意思表示,是一种代物清偿预约,违反了《物权法》中关于流担保条款的禁止性规定。如果承认合同具有效力,则突破了物权法定原则,破坏了法律体系的完整性。因此,买卖合同中关于通谋虚伪的意思表示无效,但是通谋虚伪表示中隐藏有其他法律行为的,应适用关于其他法律行为的规定。

2.4.2 认定担保型买卖合同有效

法官认定该类买卖合同有效的裁判意见也是仁者见仁、智者见智。总的来说,法官认为,这种设定买卖合同的担保形式并未违反《合同法》中的强制性规定,也未违反《物权法》第15条25所确立的原因行为与物权变动行为相区分原则。法官在案件中更加重视对契约自由原则的适用,尊重当事人的意思自治,并承认了这种担保合同的效力。同时,对于买卖行为是否进行了公示以及公示的方式并不影响合同的效力。例如,如果通过签订买卖合同的形式来担保的房屋已经进行了预告登记,则应当视为进行了物权的公示,但是未进行公示的,不能对抗善意的第三人。因此,通过法官的裁判文书中可以得出,法官承认了当事人之间的签订的买卖合同具有担保的作用,其目的也是为了保证债权的实现。

此外,也有的法官提出了更为前沿的观点,他认为这种担保方式在实践中大量存在是社会发展的需要,都是采用“形非流质、实则流质”的方式来回避关于《物权法》中关于流质禁止的规定,立法和司法实践都未认定无效。26在审判中虽然不便承认流质契约的效力,但是只要在形式上不符合流质契约的构成要件,就不妨让这种“脱法行为”27发挥效力,让这种有实际合理性的行为合法有效。

3 担保型买卖合同效力的认定意见

通过分析《民间借贷解释》第24条可以得知最高法院在处理该类案件时,对于买卖合同的效力问题,该条规定同传统的让与担保一样,未作出明确地表示。根据最高院对该条司法解释的理解与适用中表示,对于买卖合同的效力并不肯定也不否定,只是在借款人不履行生效判决确定的金钱债务时,出借人不能直接取得担保标的物的所有权,而应通过申请拍卖标的物以偿还债务,即该条一方面肯定了担保标的物的担保效力,另一方面也限制了出借人优先受偿的条件和方式。28笔者结合上文当中关于司法和实务界人士对于担保性买卖合同性质和效力问题的分析和博弈,对于担保型买卖合同的效力提出个人见解。

法院在认定担保型买卖合同效力的过程中会依据法律的相关规定,并结合原被告双方的意见,运用逻辑推理和日常的经验法则,还原事实并形成心证。笔者认为,运用目的解释的方法来认定买卖合同的效力更为恰当,因为双方当事人在签订买卖合同时,其所从事的民事行为都是为了追求自己利益的最大化,能够做出理性的判断,签订的买卖合同就是为了担保原债权债务,在届期不能偿还债务的情况下通过合同这个媒介来实现以物抵债。因此,法院通过目的解释的角度理应认定该类买卖合同的效力,尊重私法领域的意思自治。

笔者上述的观点是法官行使自由裁量权来认定合同效力。虽然《合同法》并未明确这类合同为典型合同,但是在诸多的规范性法律文件中都间接对这类合同进行了规定并认定合同的效力。如最高人民法院《关于适用中华人民共和国民事诉讼法若干问题意见》中第241条29最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第57条30都认可了以物折价清偿债务的效力,并且在执行程序中法律也明文规定了以物抵债。对于实现这类买卖合同时,可能遇到价值随着市场行情有所波动,但是只要物的价值在正常的市场波动的合理范围之内,可以认定双方在达成合意之时能够判断今后的价格趋势。如果确实存在了明显不合理的价格显失公平的情况,可依据合同可撤销的原理进行处理,而并非直接认定合同无效。

中国民间借贷那些年 篇8

民间借贷的“非法”65年

民间借贷，是指正规金融体系之外的借贷行为。在民国时期，民间借贷相当发达，“高利贷”、“典当”、“标会”等相当普遍。

1949年后，中共就开始对民间私营金融业进行“社会主义改造”，最终私营金融业转变为中国人民银行的小额质押贷款部门，最终并入中国人民银行体系。直至改革开放前，民间借贷几近消失。

改革开放后，民间对资本的需求空前高涨，但当时民间无法获得国营资金支持，于是，民间出现各种游走灰色地带的借贷形态。浙江温州地区民间借贷最为活跃，借贷组织当时以互助性质的“会”出现，但很快“会”出现异化，部分“会”以超高利率为饵吸引大量资金，转手出借获利，资金完全“空转”。随之而来也爆发了“会案”。

“会案”爆发后，地方政府组织了大规模整顿，共清退债务1.54亿元。同时，在灰色金融的部分参与者向“黑色金融”畸变的同时，另一些人则尝试以机构化民间金融之姿“洗白”。历经了“方兴钱庄”、“两社一会”等试点后，终于等来了《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于3月1日正式实施的喜讯，这些具体规则也宣告了民间借贷合法化。

致63人自杀的“疯狂抬会”

上世纪80年代中期，民间借贷以“抬会”的形式在温州蔓延，起初“会”以互助为目的，多为亲友聚在一起筹集资金用于盖房等，但很快随着民间资金需求的扩大，“抬会”出现了异化。

部分“抬会”以超高利率为饵吸引大量资金，转手出借获利，资金完全脱离生产、流通空转，从1985年下半年到1986年初，这样的“抬会”在温州资金总额高达10亿元，实际投入22亿多元，10万元以上的人数有20多万，有的村子几乎涉及每家每户。

疯狂的游戏进行了一年多，在1986年春开始“崩盘”，温州陷入空前的混乱，讨债者冲进“会主”家讨债。3个月内，有63人自杀，200人潜逃，近1000人被非法关押，8万多户家庭破产。由于当时法律空白，外逃被抓获的“会主”多以“投机倒把罪”处置，多人被处极刑。

方兴钱庄：新中国首家钱庄“仅见过一天太阳”

1984年，部分灰色金融参与者开始尝试“洗白”，苍南县钱库镇国营医院收发室工人方培林在争得了当地政府同意后，开办了新中国第一家私人金融机构一“方兴钱庄”。

但这显然有悖于金融管理制度。温州市农业银行第2天就上门“抗议”，方培林不得不把招牌摘下，他自嘲：“新中国第一家私营钱庄，其实只见过一天阳光。”

尽管如此，钱庄还是生存了近5年。由于经营灵活、存贷条件优惠，“生意兴隆”。据中国人民银行温州分行1985年8月的调查，方兴钱庄一年累计存款990笔、金额652.7万，存款余额89.2万；累计放款1031笔、金额456.9万，贷款余额71.64万；月利差收入6000元。

吴英案判决关乎民间借贷是否合法

吴英，原浙江本色控股集团有限公司法人代表，2007年因涉嫌非法吸收公众存款罪被依法逮捕。2012年，浙江省高院作出终审判决，以集资诈骗罪判处吴英死刑，缓期2年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。

吴英以从事美容行业起家，2006年开办本色集团，并开始一系列大规模的投资。但本色集团对外宣称，3.5亿元的资金没有一分钱是银行贷款，全部是自有资金。“自有资金”来源，归结为期货、炒房、美容业3个渠道。

2006年，本色集团资金链断裂，庞大的民间借贷数额随着吴英被“绑架”而浮出水面。直至吴英被刑拘后，吴英的资金往来脉络方才清晰：几乎所有的资金都来自民间高利贷。已知的银行贷款，只有工商银行东阳支行一笔1550万元的短期贷款。

针对其一审破判死刑，有评论认为，围绕吴英是否应被处极刑的激烈争议，事实上是对于民间借贷行为是否合法合理的长期争议。

湖南曾成杰案“非法集资”始末

2003年6月，湖南省吉首市对旧城的州图书馆、体育馆和群艺馆等多个场所实行整体改造。湖南邵阳人曾成杰挂靠的三家公司同时中标。同年，曾成杰以20%年息的回报率，面向公众集资。而后，曾成杰成立三馆公司，独家开发三馆项目。

2008年金融风暴后，当地政府对民间集资转变态度，同年9月，集资企业的资金链断裂在吉首引爆了严重的群体性事件，曾成杰的三馆公司亦未能幸免。湖南省官方对三馆公司给出的会计鉴定显示：三馆公司资产总计7.7亿元，负债18亿元，净资产一10.3亿元。

但曾成杰的律师称，三馆公司在案发前评估的总资产为23.8亿。程序不合法的政府会计鉴定，让曾成杰的三馆资产直接缩水16亿多，而低价处理的巨额资产却归入了政府的钱袋子。

2011年，曾成杰涉集资诈骗罪破判处死刑，2013年经最高法核准后，不足1个月便在未通知家人的情况下被执行。

温州市民间融资管理条例实施细则（部分）

首先，细则对自然人、非金融企业和其他组织之间发生的民间借贷这一行为的内涵外延作出界定，将合会、企业内部集资纳入该行为范畴，并对合会、企业内部集资的概念作出阐述：本细则所称合会，是指会首邀集二人以上为会员，以互助为目的，互约交付会款及标取合会金的活动；

本细则所称企业内部集资，是指除国有企业外的非金融企业或者其他组织未向社会公开宣传，仅在单位内部针对本单位职工集资用于本单位生产经营的活动。同时，细则将期限为3个月以内的借款作为临时性调剂的一个判断标准。

细则对于中小微企业普遍关注的定向债券融资和定向集合资金问题规定，规定定向债券应当在温州市股权营运中心等机构进行发行或转让；定向债券既可以自行发行，也可以选择中介机构承销。