随着互联网技术和电子信息技术的不断发展, 电子金融业逐渐开始多样化发展, 同时, 电子金融系统也在管理模式、业务办理等各方面发生着深刻的变革。与传统的金融业相比, 电子金融能够提供全面化、多样化的服务, 不仅降低了金融成本, 而且缩短了业务办理的时间, 提升了工作效率。但是, 随着电子金融的快速发展, 使得传统的金融经营模式和管理理念也发生了变革, 虽然在社会系统中, 电子金融为人们的生活带来了便利, 却也隐含着更多的金融风险, 为社会发展带来了一定的负面影响, 加之监管机制不健全、法律依据不明确等, 导致电子金融交易不规范的状况时有发生。
第一, 电子金融的监管体系不健全
全面的法律监管体系是电子金融发展的环境保障, 也是规范电子金融行为的基础, 更是促进电子金融规范化发展的制度依据。目前, 世界各国电子金融的发展中还存在一些问题, 很多国家电子金融的监管体系不健全, 相关的法律制度不完善, 这就导致电子金融的发展不规范。我国政府虽然制定了一些电子金融监管方面的法律, 但是与电子金融业迅速发展的现状相比, 这些法律显然存在一定的滞后性和不完整性。我国电子金融方面的规章制度出自较多的部门, 缺乏系统的规范, 很多规章制度存在重复、冲突和交叉的状况, 导致部分规章制度不能适应电子金融行业的发展。同时, 在电子保险、电子信用凭证、电子票据等方面缺少相应的制度, 很多地方存在着立法空白的状况。另外, 电子货币风险控制和监管方面也没有具体对应的法律规范。
第二, 电子金融畸形发展
因为世界各国的经济发展水平不同, 部分国家电子金融行业起步比较早, 而部分国家电子金融业起步比较晚, 这就容易形成两级差距, 造成电子金融的畸形发展。
第三, 存在较大的风险
因为电子金融的信息化程度较高, 对市场供求和价格都比较敏感, 这就给资本投机创造了条件, 投机资本的不规范操作和游离会导致市场震荡。同时, 电子金融具有虚拟化、国际化和信息化的特点, 使得传统金融风险能够更加迅速地扩张, 产生的危害更大, 并且更难以控制。另外, 因为各国在电子金融监管方面的法律体系不健全, 对于电子金融方面的权利和义务还不明确, 对部分业务和产品性质的确认还需要一定的时间, 这就给投机者提供了条件。再加上全球化背景下, 各国的金融市场逐渐开放, 证券市场具有联动效应, 这就容易给国家金融业造成一定的震荡, 金融危机一旦出现, 容易引发联动效应。
第四, 电子金融的服务质量有待完善
电子金融存在着收费高、品种少、限制过多等状况, 所提供的电子服务协议对自我利益的保护较强, 而对客户的利益和隐私不够尊重, 甚至经常会出现“霸王条款”的状况等等。同时, 部分金融机构为了徒有虚名, 在硬件设施不健全的状况下, 强行进行资金金融的交易, 容易出现服务系统不兼容的状况。另外, 电子金融同质化经营比较严重, 很多金融机构缺乏一定的创新性。
电子金融虽然为世界经济发展带来了机遇, 促进了经济发展, 但是发展过程中的问题和隐患更值得我们去思考。全球化下加强电子金融的监管, 对于防范金融风险, 促进电子金融规范化发展都是有利的。具体来说, 全球化下加强电子金融有效监管的对策可以总结为以下几点:
电子金融的监管涉及两个方面, 一方面是监管者, 另一方面是被监管者, 两者只有相互配合, 相互合作才能促进电子金融行业的发展。监管者要加强电子金融监管体系的完善和制定, 不能仅仅是停留在强制性的条件规则, 而要明确自身的职责, 加强金融信息的沟通, 完善相关的基础设施, 提供更加高效和优质的服务, 不仅要行使监管职能, 还要向服务职能转变。同时, 被监管者也要充分发挥自身的能动性和优势, 不能完全被动地接受监管, 而要在符合政策条件的状况下主动依据实际状况合理调整自身的经营方式和管理模式, 在促进经济效益提升的同时尽可能地降低风险。另外, 还要采用双层监管模式, 不仅要从机构内部进行监管, 还要从外部监管, 做到监管有效。内部监控可以由软件风险控制部门、内审部门、风险部门以及合规部门等组成, 对银行本身的系统进行监管, 外部监管可以由外部作用机构和监控机构组成, 对监管的执行状况进行整体控制。内部监管机构和外部监管机构相互结合, 双管齐下, 共同致力于金融风险防范工作, 保证电子金融规范化发展。同时, 监管主体还要从宏观和微观层次上对电子金融进行有效监管。宏观方面来说, 监管主体要扩大信息的搜集渠道, 加强信息的处理水平, 给电子金融系统发出正确的指令。从微观方面来说, 监管主体要对市场信息进行洞察, 并合理调整经营活动, 保证金融机构相互平衡发展, 要依据金融环境的变化及时调整指令, 更好地适应新的市场环境。
做好电子金融的立法工作, 能够维护用户利益, 提高电子金融的安全性, 规范电子金融活动, 促进电子金融行业健康发展。我国虽然有与电子金融发展相关的规范和法律, 但是与目前快速发展的电子金融行业相比, 立法明显存在滞后性和不完善性。要建立立法协调机制, 对电子金融行业立法空白和“政出多门”的状况进行改变, 促使电子金融在规章制定上步调统一、相互协调、相互补充, 立法机构要相互合作, 同步发展, 明确自身的职责。同时, 要根据实际状况对电子金融的法律进行完善和修改, 保证电子金融交易能够有法可依, 有明确的法律保证。另外, 要对电子金融划分统一有效的监管体制, 明确各个部门的监管职责, 比如, 可以由银监会负责电子银行保险、保监会负责电子保险, 而中国人民银行监管电子支付等等, 提高监管的有效性。
随着经济全球化的发展, 世界各国的经济逐渐连为一体, 一个国家要想在某一方面获得较好的发展, 只靠自身的努力是不够的, 只有世界各国加强联合、同时发展, 才能促进本国的进步。对于电子金融行业来说, 要想促进电子金融业的进步, 提高电子金融业的发展水平, 需要各国树立全面发展, 均衡发展的理念。要严禁杜绝发展快的国家对发展慢的国家进行压制, 而要鼓励发展快的国家带动发展慢的国家, 通过相关的经验、技术和法律途径对发展慢的国家进行援助, 协助其发展, 通过世界各国协调发展, 建立完整的金融发展体系。只有这样, 才能建立完整的国际电子金融交易平台, 对电子金融进行统一健全的监管, 促进电子金融业更好更快地发展。
首先要明确电子货币的监管主体、发行主体、定义和种类以及当事人的权利和义务, 在明确上述内容的同时进行电子货币法律制度的完善和制定。电子货币法律制度包括认证签名制度、发行交易制度、检查制度以及风险监测制度、虚拟货币的管理规范等等, 中国人民银行要对这些制度进行监督, 提高执行力度, 对电子货币进行有效的监管。
要想保证电子金融较好地发展, 单靠加强立法, 建立全面的监管体系是不够的, 还必须要提高电子金融的服务质量, 优化交易程序, 降低收费标准。同时要进行技术优化和改进, 提高信息化的技术水平, 为顾客提供更加便捷的服务。另外, 在制定相关法律和规范的时候要注重对消费者合法权益的保护, 提高消费者权益的保护范围, 保证消费者的权益不受侵害。只有在各个方面进行全面的改革和完善, 才能促进电子金融行业健全发展。
结束语
随着经济全球化的发展, 科技水平不断提升, 电子金融逐渐成为企业与企业、国家与国家之间相互贸易的重要手段。虽然电子金融能够打破时空限制, 为企业和国家发展带来便利, 为人们的生活提供更加高效的服务, 但是也因为其高风险性和虚拟性的特征而面临着严峻的挑战。因此, 必须要对电子金融进行适当的监管, 各个国家要共同努力, 建立有效的电子金融监管体系和规章制度, 促使电子金融交易更加协调和规范, 降低电子金融交易的风险, 提高交易的水平和安全性, 严格防止因不合理的交易而造成风险状况的存在。
摘要：随着世界经济全球化的不断发展, 金融业与电子商务业不断交叉渗透, 逐渐形成了电子金融业。虽然电子金融业促进了全球的经济发展, 为各国的发展带来了便利, 但是它同时也为金融市场的发展带来了挑战, 加剧了金融市场的不稳定性, 因此加强电子金融监管迫在眉睫。本文对全球化下电子金融有效监管方面的问题进行分析和探讨, 提出全球化下电子金融有效监管的几点对策, 希望能够有助于电子金融业的发展。
关键词：全球化,电子金融,有效监管
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