邮储银行：451亿元融资大单的背后
12月9日，中国邮政储蓄银行宣布，邮储银行引进战略投资者工作，正式获得银监会批准，实现了从中国邮政集团公司单一股东向股权多元化的成功迈进。
本次融资引进了包括瑞银集团、摩根大通等6家国际知名金融机构，中国人寿、中国电信等2家大型国有企业，蚂蚁金服、腾讯等2家互联网企业，融资规模达451亿元，是中国金融企业单次规模最大的私募股权融资，也是近五年来中国金融企业规模最大的股权融资。
消息人士指出，此次融资，将是邮储银行改革发展的又一个重要里程碑，也将会为上市做好铺路石。2007年，中国邮政储蓄正式更名为中国邮政储蓄银行，改变的不仅仅是名称，而是这家“百年老店”向商业银行进军的勃勃雄心。
在经济新常态下，银行业也进入到风起云涌的变革期，邮储银行在这个时候扩张自己的经营版图，也着实有着在市场蓝海中不断纵深推进、在改革浪潮中抢滩登陆的意味。
451亿元的背后，也是邮储银行的华丽扩张史。2005-2015年，这十年时间里，邮储银行存款规模跃升数万亿，营业网点更是达4多万家，是全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。
邮者，通达四方;储者，聚沙成塔。这种遍布全国各个角落的“撒网战”，让邮储银行获得了颇高的人气，而服务“三农”，以“农村包围城市”的战略，在“逐高趋利”的商业银行中另辟蹊径，成为了邮储银行“弯道超车”的关键。
邮储银行手机银行安全便捷。
普惠发展：让每一个人都享有优良的金融服务
即使在中国最偏远地区也一定会见到两种人：中国邮政的邮递员和邮储银行的信贷员。
无论是大城市的繁华街头，还是大山深处的小乡村，总能抬头就看见那一抹亲切的“邮政绿”。对于农民来说，邮储银行就是天生的沟通外界金融服务的大门。
与高端客户相比，农民与小微企业底子薄，附加值小，并不是许多银行的首要服务对象。但是邮储银行也看到了广大农民和小微企业的庞大基数，除了有着巨大的市场潜力以外，也是履行社会责任的要求。中国邮政储蓄银行坚持普惠金融理念，走出了一条服务“三农”、服务社区、服务中小企业的特色发展之路。
中国邮储银行行长吕家进表示，邮储银行自成立以来，始终坚持普惠金融理念，依托遍布城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，与其他商业银行形成良好互补，有力支持了国民经济建设和社会发展，也实现了自身健康快速发展。
长期以来，邮储银行一直在服务民生方面发挥着重要作用。2009年，为了支持新型农村养老保险顺利推进，邮储银行主动开放服务资源，与社保部门合作，共同创建了“新农保”经办“广东模式”，广大农民只要在邮储窗口填一张表，就可以一次性办理新农保参保及领取费用的相关手续，为各级政府节约了大量的机构、人力和经费投入，大家也认识到，邮储银行可以成为政府公共服务在农村落地的重要平台。
对于小微企业而言，邮储银行不仅想当好小微企业的金融管家，也在积极扮演“雪中送炭”的角色。
2014年9月，李克强总理在夏季达沃斯论坛上公开发出“大众创业、万众创新”的号召，开启了全民创业的大门。据悉，遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。
邮储银行在成立之初，正值全球金融危机爆发，一些中小企业关停甚至破产。与此同时，在经济寒流下，仍有一大批个体经营者和小微企业在顽强坚持，只需一点“雪中送炭”的小额资金支持，他们就可以渡过难关。这样让邮储银行清醒认识到银行服务必须“普之城乡，惠之于民”，要向小微企业提供融资机会，促进其稳健运营、快速发展。
12月9日，中国邮政储蓄银行在北京宣布，邮储银行成功引进战略投资者。
与大企业相比，小微企业经验少、底子薄，邮储银行积极把握创新创业主体向小微企业快速切换的市场变化，在信贷技术、资金管理上进行创新，严格防范风险。设计额度循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本，满足小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。并按照“集中作业、专业经营”的理念，在地市分行成立了337个小企业信贷中心。针对不同区域的经济特点，邮储银行在担保方式上不断调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大地丰富了小微企业贷款产品线。
为了让小微用户“扬帆起航”，自2010起，邮储银行连续四年向小微企业和个体经营者推出“创富大赛”活动，培养小微企业的商业嗅觉，加强小微企业应对危机的能力，使其行得正，走得远。
邮储银行的精心服务，也得到了小微企业的一致认可。截至2015年9月末，邮储银行小微企业贷款客户结余145万户，占全国同业小微企业贷款总户数的12%左右;小微企业贷款余额6415亿元，在全行贷款余额中占比约30%;当年累计发放小微企业贷款约5900亿元，比去年同期多增超过1500亿元，同比增长35%;小微企业贷款户均余额44万元，远低于同业平均水平。全行小微企业贷款笔均小、客户多、增速快、占比高，实现了稳健快速发展。
与此同时，邮储银行在群众心目中也口碑载道，荣获了“最佳零售银行”“最具成长潜力银行”“最佳普惠金融服务银行”“最佳风险管理银行”等荣誉。在2015年全球银行1000强排名中，邮储银行位居第23位。评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为“AAA”。
与时俱进：积极拥抱“互联网+”
今年的《政府工作报告》提出实施“互联网+”行动计划，让互联网不再局限于一个行业，而是正式上升为国家战略，变成一种趋势。互联网时代，变则立，不变则死。当银行业正因为互联网重塑格局的时候，“互联网+”也犹如一座蕴含巨大能量的宝藏，等待着广大商业银行发掘和挖潜。
在互联网时代，邮储银行确立了两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务;二是作为互联网时代的银行业，融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。并将大数据平台、云平台、电商平台作为其互联网战略核心。
在各大商业银行纷纷在互联网平台上“群雄逐鹿”的同时，邮储银行已采用云技术，全力推进互联网金融云平台建设，实现网上银行、移动金融、自助银行、微银行等云端接入。同时，依托中国邮政庞大的实体网络，整合“邮乐网”电商平台、EMS速递物流平台资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，搭建了邮储银行互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”“互联网金融+速递物流”“互联网金融+邮政分销”“互联网金融+国际小包”等多领域合作新模式，形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系。
邮储银行还着手打造了“体验+智能”的智慧银行。一方面，将个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行，打造成业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台;另一方面，依托4万个营业网点、7万台自助设备，打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台，实现电子渠道与实体网络的互联互通，协同发展，形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。
同时，邮储银行还依托互联网金融创新实验室，加快互联网金融产品的研发和推广。为紧跟互联网金融发展趋势，推动邮储银行互联网金融产品创新，邮储银行于2014年1月成立了互联网金融创新实验室。实验室主要定位为邮储银行互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式研究中心、互联网金融产品创新工厂，同时承担互联网金融产品的概念验证、快速研发等工作，为后续应用或推广提供依据。
关心三农：打破农村金融服务“最后一公里”
民为邦本，农为民本。这个覆盖了全国98%的县域地区，其中70%以上的网点分布在县及县以下地区，交道打得最多的，也正是农民。
在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，邮储银行甚至是面向当地农民、牧民唯一的金融服务机构，有效发挥着延伸城乡金融服务“最后一公里”的作用。
邮储银行资金支持的马鞍山大桥项目
邮储银行资金支持的新疆风电项目。
这种现实也让邮储银行必须和其他商业银行形成差异化发展道路，坚持扎根农村、服务农业、贴近农民。截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，较去年同期增速超过36%，实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。其中，农户贷款占比达80%，远高于银行业平均水平，使其当之无愧成为了农民心中最具影响“金融代言人”。
目前，邮储银行已形成了农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款等五条产品线，100多项“三农”金融产品。推出“一县一业、一行一品”的区域创新，支持区域特色农业，形成了乳业、牛羊育肥、水产养殖、设施农业种植、农产品收购、加工、流通等多个特色农业支持项目。
同时邮储银行还针对新型职业农民，开发专属产品“智农贷”。邮储银行主动为建档立卡贫困户提供“免担保免抵押、优惠利率、财政贴息”的扶贫小额贷款，满足贫困地区农户、新型农业经营主体及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，扶助贫困地区减贫脱贫。
近年来，国家陆续出台涉农补贴、新型农村养老、医疗保险、新农保、新农合等多项惠农政策，且大多采用银行账户形式发放，边远地区农户对取款服务的需求日益增加。而农村银行网点、自助取款机少，支付渠道单一。
为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，邮储银行开发了“商易通”固话设备和助农取款机这两个新渠道在乡镇及以下农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”固话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”及余额查询服务。助农取款机深入到没有物理网点的乡村，这一创新的服务渠道切实构建起了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，对进一步提高“新农保”“新农合”的覆盖率提供了支持保障。
随着互联网、手机的普及率迅速上升，为了更好地服务三农，邮储银行拓展服务网络，弥补农村地区金融服务覆盖不足，打造了包括5.68万台ATM、网上银行、手机银行、电视银行、微博银行、微信银行、易信银行在内的多样化的电子金融服务渠道。
引战布局：朝大型零售商业银行进军
汇天下资源，集平台优势，在坚持惠农、富民、厚生的基础上，邮储银行一直都在拓展自己的业务边际，积极布局业务转型，向蓝海更深处进军。
邮储银行于2014年6月9日正式启动引进战略投资者工作，历时一年多，历经两轮竞标和多轮谈判。在渠道拓展、客户挖掘、产品创新、风险管理、技术支持和人力资源开发等方面开展合作，目前已经确定了一揽子合作计划，涉及诸多领域。
邮储银行此次引进战略投资者的成功，是中国经济金融体制改革框架下，国有商业银行改革的一项新成果。“这充分表明，世界对中国经济发展有期望，对中国金融体系和银行业的稳健性和盈利性有信心。”吕家进认为。
成立8年多来，邮储银行从一家经营单一负债业务的储蓄机构，转型成为一家全功能商业银行，打造了涵盖零售业务、公司业务、国际金融、金融市场、资产管理等在内的现代银行业务格局。
目前，邮储银行通过多种业务之间的相互配合、协同推进，形成良性循环，为客户提供全方位、多层次金融服务。同时，邮储银行持续深化改革，推动业务转型升级，稳步推进多元化战略，成立了中邮消费金融公司，积极筹备金融租赁公司，综合化经营取得良好成效。
下一步，邮储银行将按照改革初期明确的“股改-引战-上市”三步走计划，稳妥有序地推进上市工作。百年邮储，或将在此轮的改革大潮下焕发出新的生机。根据邮储银行“十三五”规划，一家治理机制健全、价值创造能力突出、风险管理水平一流、核心竞争优势独特、社会公众形象良好，有特色的大型零售商业银行，正从蓝图走向现实。
作者：郑钦
邮政储蓄银行的优势与劣势分析
[摘 要]邮政储蓄银行自2007年3月挂牌成立以来，秉承着邮政公司原有的生产经营理念，以服务实体经济为本，做大做强，高速发展，在经营过程中不断完善自己。基于此，本文对邮政储蓄银行的经营优势与劣势进行了详细分析，分析结果显示，邮政储蓄银行在网络、资金、成本和品牌及信誉方面具有优势，而在资产负债结构、人才、体制机制、金融创新等方面还比较落后。因此，邮政储蓄银行应该抓住机遇，发挥企业内部优势，利用外部网络，开拓新的市场，提高竞争力。
[关键词]邮政储蓄银行;优势;劣势;分析
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.12.059
1 邮储银行简介
中国邮政储蓄银行股份有限公司(简称：邮储银行;股票代码：601658)是中国领先的大型零售银行，目标是服务社区、服務中小企业、服务“三农”，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。同时，邮储银行积极服务于大型公司客户并参与重大项目建设，为中国经济发展做出了重要贡献。邮储银行拥有近4万个营业网点，服务人群超过5亿人，拥有优异的资产质量和显著的成长潜力。目前，邮储银行打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、微银行等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通、线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的金融服务格局。2012年1月，经国务院同意并经银监会和财政部批准，邮储银行改制为股份有限公司。2015年12月，邮储银行引入10家境内外战略投资者，进一步提升了综合实力。截至2019年12月10日，中国邮政储蓄银行A股股票在上海证券交易所正式上市，证券简称邮储银行。
面对错综复杂的经济金融形势和艰巨繁重的改革发展任务，邮储银行坚持审慎稳健的经营理念，以建设一流大型零售银行为统领，主动适应经济发展新常态，深化改革，调整结构，严控风险，圆满完成各项任务，经营管理取得了显著成绩。但是，随着金融改革及金融创新的发展，银行的“好日子”似乎只能成为传说，面对各种形式的资金挤占及金融监管的日趋严峻，面对日趋激烈的市场竞争，邮储银行开始重新认识环境，并与自身发展结合，展开了一系列变革。
2 邮政储蓄银行的优势
邮政储蓄银行成立以来，具有巨大的市场优势。依靠邮政企业良好的信用环境，以遍布全国的营业网点为根基，利用四通八达的网络优势、具有明显特色的运营方式，在激烈的竞争中具有无可替代的市场优势。
2.1 网络优势
现阶段，邮储银行的营业网点遍布全国各地，有人的地方，就有邮政，这不是一句空话。这些网点是邮储银行创新发展的根基，也是其占有市场的网络优势。其中，县及以下地方网点占有很大比重，这是其他金融行业无法做到的。邮储银行以国家向“三农”倾斜为契机，借助遍及县及地区的经营网点，不断拓宽发挥空间。借助这种无法比拟的优势，储蓄银行可以在市场中占据先机，并利用自身优势，在集团的支持下，结合自身的条件，做好企业资金周转工作，且在企业现金结算工作中，规避了现金运送的风险。
2.2 资金优势
全国邮政储蓄的资金来源主要是存款余额，资金量十分庞大，在全国范围内，邮政储蓄银行的用户近30%，平均每4个人中，就有一位邮政用户。在邮储银行成立以后，会寻求在境内和境外上市，进一步拓宽融资渠道，提高自有资本量。同时，改善自身经营模式，参照中行的经营模式。邮储资金量具备不同于他行的优势，能为今后发展批发业务提供支持。目前，中国邮政储蓄银行没有任何坏账的担忧，主要因为原先集团的体制和操作方式比较狭窄，自身并不利用资金，而把资金转存到中国人民银行，缺点是不利于拓展资金业务，但规避了资金经营的风险。
2.3 成本优势
邮政储蓄业务是建立在原有邮政业务上的，不需要额外开设，也不需要特意开设营业场地，所以运营成本相对同类较低。此外，因邮政自身具备的公共事业的特点，我国从多方面大力扶持，降低了企业的营运成本。比如，在城镇建设开发时，邮政网点作为必要的配套设施，应考虑种种社会要素，将其划到政府发展规划中。而同类银行的经营场地，大都是按市场价格在商业繁华区租赁或购买，场地成本费用占有很高的比重。此外，由于邮政整体的收入不太如意，员工收入仅在本地的居民收入中处于中游层次。邮储银行成立之后，城市中的场地成本和人员成本虽然有所上升，但不需要全部更换，因此平均成本仍具有很大的优势。
2.4 品牌及信誉优势
中国邮储储蓄银行的基础金融服务在社会中已经形成了自己的特色，具备很强的市场竞争力，得到广大城乡居民的认可。邮政储蓄银行注重企业形象，通过优质的服务方式、良好的服务态度，在社会中受到广泛好评。储蓄业务的开展，使邮政储蓄银行在居民中建立了良好的口碑与信誉。信誉是现代金融发展的基础，也是一切金融开展的先决条件。目前，我国诚信环境已经成为阻碍金融业进一步发展的巨大障碍，导致这种情况的原因有很多，金融机构自身难逃干系。因此，邮政储蓄银行长期的信誉优势和良好的信用环境，将为今后拓宽和创新业务提供有利条件。
3 邮政储蓄银行的劣势
在邮政储蓄银行建立以前，其最大的劣势是经营体制问题，与其他金融机构相比，有以下几个方面的劣势。
3.1 资产负债结构单一
目前，邮政储蓄银行在资产运用上缺乏灵活性，以低风险的债券市场投资为主、存款为辅的方式，资产配置不够合理。在负债结构模式中，邮储银行的资金来源匮乏，仅是居民的储蓄存款，且存款比重低，与一般的商业银行相比，邮政储蓄银行存款量难以上升，且面临难以抵御的市场风险。同时，邮政储蓄银行只能办理存取款的现金类业务和中间业务，不能办理贷款这类高收入的业务。代收代办业务虽然有利于百姓生活，但很难提升整体的资金量。一些金融创新产品均不允许在邮政储蓄银行的网点办理，邮储银行产品种类单一，难以产生业务联动效益，规模效益不佳。
3.2 人才能力劣势
郵储银行因企业特点，网点覆盖乡镇地区，且不能提供优厚的福利待遇，很难吸引受过高等教育和技术熟练的雇员。邮储从业人员从邮政业务员的身份转变而来，金融专业知识相对匮乏，业务操作技能并不熟练，加之轮岗频繁，造成识别风险能力缺失。同时，金融类高素质人才流向高收入的同类型行业的现象十分普遍，员工不能形成属于自己的金融文化，阻碍了企业品牌文化建设。
3.3 体制机制劣势
一个好的制度是银行持久发展的必要条件。国内银行发展迅速的原因是其制度具有先进性，后来发展的商业银行在经营制度上具有明显的优势。但长久以来，邮政储蓄银行具有明显的计划管理体制的浓厚色彩，管理效率低下。
3.4 金融创新能力不足
长久以来，邮政储蓄银行一直延续老旧资金经营管理，将存款存到人民银行中，以安全稳妥为主，对金融创新持敬而远之的态度。殊不知，金融创新是提高商业银行竞争力的根本。邮储银行虽然已经具备了一定的企业优势，但是还没有将这些优势充分有效地服务于金融，无法满足高端客户的多元化金融需求，不能合理配置资源，手段单一，资源有限，仍停留在代发工资、代发养老金、代收水电费等业务。这类代收代付业务层次低、技术含量低，并不利于降低负债成本。
4 邮政储蓄银行的机遇
现阶段，邮储迎来了很大的发展机遇。对内，要做好“加减乘除”4个方面的工作内容。首先，将自身做加法。以业务为发力点，推动资产业务蓬勃发展，以多样的产品为突破口，不断加大发展力度。其次，将不良的逾期做减法。加强内部管理，减少不良和逾期资产。加强外部结合，增强逾期资产的催收效果。再次，加强自身管理做乘法。加强财务、人力、资金等管理，加大管理力度。最后，风险控制做除法。扎实做好风险防控的各项工作，严格控制和防范各类风险。对外，邮储银行可以撤并偏远的支行及附属机构等，拓宽发挥空间，以贴近民生、亲近百姓为重点，开发市场。自国家的一号文件推行以来，金融机构需要大力帮扶“三农”。邮储银行依托强大的地区优势，对加强新农村建设提供有力的生产环境。由于乡村所处的地理位置比较偏远，五大行的覆盖率往往不高，这就体现出邮政银行独有的群众基础，为邮储银行的发展带来庞大的客户群体，迅速占领庞大的基础市场。乡村企业的发展，离不开庞大的资金支持，这也给邮储银行提供更多的机遇。一方面，可以响应国家号召;另一方面，也为自身带来巨大的收益，使邮储银行可以快速渡过发展的真空期，直接进入高速发展状态。
随着网络的普及和统一，邮储银行的绿卡通业务实现了全国的通存通兑，邮政储蓄网络由单一的封闭式转变为开放式。同时，新老系统切换成功，邮政储蓄银行实现了汇通全国，成为全国最大的个人金融服务网络。网络的建成，促使邮储银行的中间业务开拓新的市场。新老资金实现划断后，中间业务也实现了快速发展，包括现阶段开办的国内外转账业务、汇兑业务、债券兑付、个人及公司结算、代理金融业务等一系列的金融业务。与基金公司、保险公司强强联合，陆续推出面向高端客户的金融产品，以低成本、低风险、高附加值作为产品特点，势必为邮储银行开拓新市场，带来新机遇。银监会指出邮储银行应“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。”从目标、功能和市场3个方面明确邮储银行的定位，要求邮储应以服务“三农”为目标，发挥自身优势，树立面向广大农民和乡镇企业的市场形象。
作者：崔祥
邮政储蓄银行操作风险现状分析
随着全球金融业的大发展，我国商业银业也进入了前所未有的高速增长期。本文以邮储银行为研究对象，从五个方面对其中存在的风险进行了较详尽的分析，综述了目前邮储银行的主要操作风险。
商业银行是一个主要经营风险的企业，风险管理对商业银行来说是第一位的，作为新成立的一家商业银行只有活下去才能活的更好，国际金融危机对邮储银行的经营管理提供了经验教训。稳步发展是邮政储蓄银行的主要目标。但是在发展的同时必须控制住风险的增长，过快发展、盲目发展，盘子就会很大，相应的存在潜在的风险就会越大。只有保持理性、规范运作、稳健经营才会在风云变幻的市场中立于不败之地。风险管理能力在很大程度上决定了邮政储蓄银行的竞争力和盈利能力，只有通过建立完善的风险管理机制、健全的管理体制才能从根本上解决有效防范风险的问题。
一、邮政储蓄银行操作风险总体状况
邮政储蓄银行成立以后，不断开发新产品，发展新业务，其市场份额成快速发展趋势。但在增加业务发展同时其操作风险发生率也逐年增加，但是由于邮储银行风险管理水平不断提高，虽然风险加大但是发生风险案件和金额在逐步下降。
从操作风险的定义中我们可以看出，操作风险主要是由于内部员工由于不合规的操作而造成的，由此可以看出内部员工是操作风险发生的主要载体.银行内部和外部来分析操作风险案件发生的情况. 从表中我们可以看出内部发生案件的数量和金额要远远多于外部发生案件的数量和案件，危害性极大。
二、邮政储蓄银行现存操作风险具体表现形式
(一)存款及柜台业务操作方面
柜台个金业务是邮储银行的最基本业务，是支撑整个银行运行的基础，同时也是最容易产生操作风险的一个主要环节。操作中的风险点：
1.存在大量的非实名账户。根据人民银行账户管理办法的规定，银行应对账户的开户、变更、撤销等交易时必须严格执行账户实名制，但由于少数人群无居民身份证件，导致其他证件的真实有效性得不到验证，或者不法人员伪造证件等，从而引发风险。通过对邮储银行一类网点包括邮政代理网点的检查发现，在邮储银行的客户中存在着大量的非实名账户，其中大量都是在成立银行之前开立的个人结算账户，非实名账户一方面限制了客户办理一些特殊业务，同时，大量小额的交易也很难从非实名客户中检测出来，加大了风险的发生可能性。
2.对客户的交易检测不精确。目前，风险监测和预警系统针对的大多是大额交易，现实情况是大额交易一般都是客户的正常交易。而频繁的小额交易，以规避客户识别的交易并未纳入监控系统。因此可以进行分批次交易或自助设备进行资金存取或划转，而未被识别为可以引发操作风险的交易，未采取进一步的风险控制措施。
3.监管不到位。柜员存在不合理兼职;柜员人员名章、密码保管不善，容易引发操作风险。在邮储银行的一些乡镇网点中，由于人员以及硬件设施原因，不能实行三级授权制柜员体系，存在大量的非合理兼职问题，一个员工即是支行长又兼职着综合柜员的职责，这为操作风险的发生提供了温床。
(二)会计核算业务操作方面
1.关键岗位轮换落实不到位。为减少风险银监会规定了对关键的会计、出纳和主管等岗位要定期轮换，但由于人员配备等原因，未能完全按照轮岗制度要求进行实施。对邮储银行的一级支行和网点的前台和后台管理实地检查发现存在这大量不合理兼职现象，有些网点的对公柜员兼职支行的出纳一职。
2.授权制度不能完全落实。为防止违法违规事件，特别是超越权限引发的风险，银行明确会计部门，会計人员的权限，各级会计部门。会计人员均应有明确的权限，并在权限内行事，但在具体工作中，为了简化规则存在随意转授权现象。
3.会计对账制度不完善。商业银行会计账务应定期核对，确保账账、账据、账款、账实、账表和内外账等六项相符，并对账务处理、核对实行必要的监督。很多风险事件发生的直接诱因就在于对账制度的不健全，要么是对账周期过长，失去监督效力;要么是对账时间相对固定，被内部人员摸清，进而钻空子。有些一级支行由于人员配备不足等原因，使的一个身兼数职的现象大量存在，对公业务中其不能完全按照规定完成对账，这都为操作风险的产生提供条件，对邮储银行的资金安全造成严重的隐患。
(三)资金业务操作方面
1.大额交易授权。对交易员适当的授权可以提高其积极性，并大大提高资金运营效率。但越权交易，超越限额等问题也随之而来。为此，银行应根据资金交易的风险程度和管理能力，就交易品种、交易金额和止损点等对资金交易员进行授权，并明确规定允许交易的业务品种，确定资金业务单比、计最大交易限额以及相应应承担的单比、累计最大交易损失限额和交易止损点。
2.代客业务。银行在办理代客资金业务时，应当了解客户从事资金交易的权限和能力，并向客户充分说明有关风险，获取必要的履约保证，明确在市场变化情况客户违约的处理变法和措施。商业银行为保证资金的安全，规定在办理大额资金业务时要有主管或者支行长授权才能办理。然而，通过对邮储银行的一些网点检查发现，一些网点为了方便，直接把授权密码告诉柜员，柜员在办理大额现金交易时不用通过主管或者支行长就可以办理，这位柜员违规办理业务提供了条件，也加大了前台的操作风险发生几率。有些柜员不完全按照邮储银行代办业务的规定办理业务，为了便利，直接为代理客户办理开户业务。如果代理人利用该账户进行非法交易则被代理人的权利将受到影响，而经办柜员也将担负一定的责任。
(四)中间业务操作方面
1.代理业务。银行办理代理业务应设立专户结算代理资金，完善代理资金的拨付、回收、核对等手续，防止代理资金被挤占挪用，确保专款专业。在该业务中，银行尤其要注意两点：第一，严格遵循银行不垫款原则;第二，不介入委托人与其他人的交易纠纷。同时，银行要严格按照会计制度正确核算和确认各项代理业务收入，坚持收支两条线，防止代理收入被截留或挪用。邮储银行的中间业务比较多，包括代理保险，代缴非税业务和一些行政收费等。中间业务在未来商业银行中占据越来越大的比重，其收入比重也将在整个银行收入中越来越大。但大量的中间业务也带来了较高的操作风险，尤其在代理保险业、基金业务中，有些柜员为了增加个人收入，违规将客户的资金办理成各种保险和基金。一旦客户支取时其收益达不到客户的预期，就很容易与客户产生争执，严重影响银行的声誉。
2.贷记卡。近几年来，一些银行为了追求贷记卡发卡量，在对申请人的资料进行审查时放松标准，从而留下风险隐患。在这方面，国内上银行业认识不足，认为贷记卡业务风险不会很大。
3.基金托管。银行应以诚实信用，勤勉尽职的原则保管基金资产，严格履行托管人的职责，确保基金资产的安全，并承担为客户保密的责任"商业银行在人事、行政和财务上应独立于基金管理人，双方的管理人员不得相互兼任。
(五)计算机信息系统的操作方面
1.系统开发。在开发过程中，银行应当对计算机信息系统的项目立项、开发、验收、运行和维护整个过程实施有效管理，开发环境应当与生产环境严格分离。此外，技术部门应于业务部门进行协调沟通，确保系统的适用性和整体安全性。邮储银行拥有3.8万个网点，其网点遍布全国城乡各地，众多的网点是依靠邮储的发达的网络系统支撑的。发达的网络系统为邮储带来优势的同时也存在这风险，尤其邮储银行还代办这很多的中间业务系统，众多的系统接口增大了网络风险的发生率。
2.电子银行。电子银行服务应具备客户身份识别，安全认证等功能，防止发生泄密事件，确保交易的安全性。邮储的电子银行因为发展的比较晚，其安全性也存在这漏洞，在网点工作中经常有客户的资金被他通过用网上银行转走，当然其原因一方面是由于客户风险意识薄弱，但也暴露出邮储银行电子银行存在的一些安全漏洞。
3.网络管理系统。银行应建立起完善的网络管理系统，对网络的安全、故障、性能、配置等进行有效管理，并确保接入国际互联网的安全性。
4.用户和密码管理。为保障信息的安全，有必要对计算机信息系统实施有效的用户管理和密码管理，对用户的创建、变更、删除、用户口令的长度，实效等设置严格的控制。银行应禁止员工相互转让用户名和权限卡，员工离岗后应及时更换密码。
三、结语
本文从邮储银行操作风险入手，通过多角度和多维度的分析、讨论和归纳，总结出了现阶段邮储银行在操作上各个环节的风险。希望通过风险的归纳为今后邮储银行在规避和防范操作风险上提供有价值的研究基础。(作者单位为中国邮政储蓄银行股份有限公司邢台市分行)
作者：胡静
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