充分信任抑或条件成熟:德州工行小企业贷款案例
摘要:从博弈学角度看,企业和银行之间的借贷关系实际上就是一种选择与契约的动态过程。因为小企业的自身特点难以使银行充分信任,导致二者无法重复博弈,进而无法达成合作,实现双赢的均衡。但从德州市工商银行小企业贷款的案例中可以发现,只要条件成熟,即便银行对小企业缺乏信任,二者也可以实现合作。这也正暗合在阿克斯罗德发展的重复博弈模型中得出的结论:信任并不是合作的真正基础,而是取决于这种合作的条件是否成熟。在目前合作条件成熟的背景下,大银行也可以成为小企业贷款的主要供给者,而且其优势要高于小银行。
关键词:小企业贷款;囚徒困境;重复博弈;合作条件
一、引言
关于如何解决贷款难这个制约小型企业发展的瓶颈问题,理论界和实务界有较多探讨和研究。综合来看,大多数学者认为,银行对小企业的信任是二者合作并形成信贷关系的关键。因为相对于大中型企业,大多数小企业无法提供规范的财务报告和有效的担保,故难以获得银行的信任,从而无法得到贷款。大量实证研究也表明,小银行对小企业贷款比例要高于大银行,其理论解释是,小银行的组织结构优势使其比大银行更适合于提供小企业关系型贷款。所以林毅夫、李永军(2001)、李志赟(2002)、张捷(2002)等认为大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。然而笔者通过对工商银行德州市分行(以下简称“德州工行”)近年来小企业信贷业务的发展研究,认为信任并不是合作的基础,合作条件是否成熟才是能否达成合作的关键。只要合作条件成熟,大银行也可以成为小企业贷款的主要供给者,而且在当前情况下,其优势要高于小银行。
二、小企业与银行合作的博弈关系分析
(一)企业与银行博弈的囚徒困境
从博弈学角度来看,企业和银行之间的借贷关系实际上是一种选择与契约的动态过程。为便于分析,假定在这个博弈中,双方具有完全的行为理性,且具有完全的信息,即各自完全知道自己每个行为的收益,也完全知道当对方选择某个策略时的收益及应对策略。假设银行有两种策略可进行选择:提供贷款和不提供贷款;企业也有两种选择:偿还贷款和不偿还贷款。那么,这个博弈双方有四种策略组合,见图1。
从上述双方博弈组合策略看,是一个典型的囚徒困境类的博弈模型,博弈的结果只有唯一一个纳什均衡,即(不提供贷款,不偿还贷款)策略组合,收益为(0,0)。从这个纳什均衡结果看,如果只进行一次甚至有限次完全且完善重复博弈,均不足以达到(提供贷款,偿还贷款)策略,因为在有限重复博弈中,双方都不知道哪一期是末期,博弈双方都不会看未来收益而只注重目前利益。
(二)大中型企业破解信贷囚徒困境的一般路径
一般认为,影响重复博弈均衡结果的主要因素是博弈重复的次数和信息的完备性(completeness)。因为重复次数的重要性来自于参与人在短期利益和长期利益之间的权衡。当博弈只进行一次时,每个参与人只关心一次性的支付;但如果博弈无限次重复,将涉及到对未来收益的时间价值判断问题,即存在时间贴现因素,直接影响合作策略的收益,参与人可能会为长远利益而牺牲眼前利益从而选择不同的均衡战略。除博弈次数外,信息的完备性也是影响均衡结果的另一个因素,即当参与人的支付函数(特征)不为其他参与人所知时,该参与人可能趋向于建立一个“好”声誉(reputation)以换取长远利益。
大中型企业与银行的信贷关系完全符合这两个条件,大中型企业可以通过财务报表向银行表明自己有到期还款的能力,并提供银行认可的有效担保来增强银行的信心,尤其是在当前企业征信系统广泛使用的情况下,企业对一家银行的失信会及时被所有与其有信贷关系的银行所了解,大中型企业不会为一笔贷款而破坏自己的声誉;而且大中型企业经营稳定,所以银行可以将这个博弈认定为无限次重复博弈。在经过贴现之后,双方会对合作策略(提供贷款,偿还贷款)与不合作策略(即银行不提供贷款或企业不偿还贷款)下所得收益进行比较后作出选择,从而选择“冷酷战略”。我们知道,当参与双方有足够耐心时,冷酷战略是无限次囚徒博弈的一个子博弈精炼纳什均衡,帕累托最优(提供贷款,偿还贷款)是每一个阶段的均衡结果,也就是说,银企双方的合作收益将是可以获得的,从而走出了一次性博弈时不合作的博弈困境。因此,只要双方看重未来收益,看重合作给双方未来带来较大收益时,彼此将会采取合作与信任态度。
(三)银行对小企业“冷酷战略”的原因
众所周知,小企业规模小、管理不规范、财务信息质量差,银行特别是大银行难以取得关于企业经营的真实有效信息;而且,小企业普遍寿命短,银行即便能获知企业的经营状况,也无法相信二者之间可以建立长期的合作关系;即便银行出于对小企业良好的发展前景的认可为其发放贷款,小企业也很难提供银行认可的担保。综合以上因素,银行特别是大银行难以与小企业达成合作关系。
三、德州工行小企业信贷发展情况
大银行难以与小企业达成(提供贷款,偿还贷款)的均衡,这也符合小企业贷款难题长期无法破解的现实情况。但德州工行近年来,特别是2009年以来却打破这一困境,实现了小企业贷款业务的快速增长,塑造了一个大银行支持小企业的典型案例。
(一)德州工行小企业信贷快速发展的情况
德州工行自2005年9月份开办小企业信贷以来,截至2009年末累计为870户小企业发放贷款74亿元。该行小企业信贷客户数达到331户,较上年增加44户;小企业贷款余额为21.7亿元,较年初增加6.48亿元,增长42.58%,增速不仅在四家国有银行中排名第一,而且还远高于以中小企业为主要客户的城市商业银行和农村信用社。德州工行小企业信贷业务已进入高速增长期,2010年1季度增势更加迅猛,增量、增速均列全市金融机构第一位。在高速增长的同时,该行小企业不良贷款余额0.31亿元,不良率为1.4%,五年来该行处置小企业不良贷款未发生任何损失。该行连续两年被山东省银监局评为“小企业授信先进单位”,并被确定为小企业信贷业务一类行,可以自行审批保证贷款业务,可审批的单户最高贷款额达3000万元。该行下属的陵县支行被工商银行总行确定为小企业业务单独核算试点行,是山东省仅有的两家试点行之一。
(二)德州工行发展小企业信贷的主要做法
1. 完善小企业金融专营经营体制。该行在2007年就专门成立了小企业金融业务中心,负责全市小企业金融业务的具体组织工作;2009年4月,该行又在工商银行山东省分行的统一安排下,率先在全市成立了14家小企业专业支行和3家小企业业务分中心;在完成机构设置后,又选拔业务素质高、工作能力强的人员充实到小企业专营机构中,目前该行小企业客户经理已达到67人。
2. 优化小企业信贷业务流程。该行针对小企业贷款“需求急、要求快”的特点,构建绿色通道,实行无纸化审查,推行一站式审批、签批,大大提高了效率、节约了时间;针对小企业财务信息不完善的特点,制定了实用性强的包括实收资本、年销售额和企业主个人信用状况等指标在内的小企业评级授信制度,使效益好、信用好、前景好的小企业及时得到信贷支持。
3. 改革小企业金融业务考核机制。将小企业业务进行独立考核,设置业绩指标和风险指标。其中业绩指标考核客户经理经营业绩,风险指标与一般贷款的考核标准不同,只考核客户经理履职情况。对产生的违约、不良贷款,坚持“尽职免责,不尽职追责”的原则,从而提高了信贷从业人员的业务拓展积极性。
4. 创新小企业信贷品种。为切实满足小企业“短、平、快”的资金需求特点,该行还在协同性、产品设计等方面采取了一系列创新措施。在内部协调上,统筹多部门发挥资讯、人才等优势,为企业提供多种咨询服务,帮助企业研究市场、找准需求,科学规范运作;推行理财顾问等新型手段,为企业改制、发展提供全方位服务。在产品设计上,推出网上订单质押、网贷通等多项新产品,2008年和2009年该行有三项小企业创新产品获工商银行山东省分行创新奖。
四、德州工行能够破解小企业贷款“囚徒困境”的原因
(一)德州工行与小企业的合作基础并非充分信任
德州工行为什么要在机构设置、人员配备、考核机制、产品设计等多方面迎合小企业信贷的特点呢?是该行充分信任小企业并确信与其之间信贷关系的博弈是无限重复的吗?答案是否定的。该行在小企业信贷业务快速发展的同时,保持着高比例的客户市场退出率。从开办小企业信贷业务以来,该行年均退出率达21.66%。其中发展最快的2009年,该行新拓展小企业客户149户,同时实施市场退出105户,退出率高达36.59%。由此可见,小企业客户的风险之大和该行的谨慎之处,同时也表明该行并未与小企业建立起充分信任的合作基础。
(二)条件成熟是银行与小企业合作的真正基础
在银行未能对小企业实现充分信任的前提下,合作是如何达成的呢?我们可以在阿克斯罗德后来发展的重复博弈模型中得到答案。对于不完全信息下的合作博弈问题,阿克斯罗德的试验结果表明,信任并不是合作的真正基础,而是取决于这种合作的条件是否成熟。当条件成熟时,博弈者能通过对双方有利的可能性的试错学习、通过对其他成功者的模仿或通过选择成功的策略和剔除不成功的策略的盲目过程来达到相互的合作。也就是说,双方建立稳定的合作模式的条件是否成熟比双方是否相互信任来得重要,在合适的环境下,合作甚至可以在敌对者之间产生。
(三)德州工行与小企业合作的前提条件
德州工行与小企业基于如下条件开展合作的:
1. 流动性过剩和上市带来的利润考核压力。由于单位贷款处理成本随着贷款规模的下降而上升,所以作为我国第一大商业银行的工商银行通常更愿意为大中型企业服务,这也是大中型企业是其主要客户的根本原因。但近年来,随着银行体系流动性的日益充裕,特别是2008年底以来实行的适度宽松的货币政策,更是导致了银行体系流动性的充裕,工商银行在满足已有和潜在大中型客户的资金需求外,仍有大量的资金剩余,不得不投入票据市场和货币市场,这就为该行发展小企业信贷提供了资金基础。与此同时,上市给该行带来的业绩增长压力不断加大,而大中型企业贷款议价能力强,在银行间竞争愈演愈烈的背景下,一般都执行基准利率甚至下浮,随着央行的降息,该行息差收入更是不断缩小,不得不开辟新的利润增长点,这就为发展小企业信贷提供了内在动力。
2. 规避信贷集中风险。贷款倾向于大型企业,势必导致信贷风险的集中。特别是在经济欠发达地区,大型优势企业数量少,一方面“垒大户”现象使风险过度集中,信贷风险并不比中小企业低;另一方面,金融机构竞争激烈,贷款利率较低,银行收益较少。而且大企业一般为当地的支柱企业,涉及社会稳定问题,即便贷款出现不良,有房地产等充足有效的抵押担保也难以执行。因此,工商银行出于风险分散和提高收益的考虑,开拓中小企业客户的动力较强。以德州工行为例,该行在开办小企业信贷业务前倾向于规模大的企业,其中德州某大型纺织集团的贷款一度占到该行贷款总量的一半以上,风险集中度过高;而且对该企业的贷款均实行小幅上浮甚至基准利率,风险和收益不相匹配。2008年,受金融危机及其他因素影响,该集团经营出现困难,导致该行巨额贷款形成不良,2009年经工商银行总行批准,将该集团在德州工行的4.5亿元贷款挂账停息,给其经营造成了极大压力。在这种情况下,德州工行内生出积极发展小企业信贷、分散信贷风险、提高经营收益的强大推动力。
3. 政府的政策导向和县域金融生态环境优化。近年来,中央和地方政府以及人民银行、银监部门等均将引导金融机构发展小企业贷款业务作为一项重要工作,并出台了一系列的扶持政策;同时,随着小企业主要聚集的县域地区金融生态环境的不断优化,小企业整体信用状况不断提高,信贷风险逐步下降。德州工行小企业信贷部门负责人谈到:“政府重点抓,银行敢支持。”在政府大力推动的情况下,一旦贷款出现风险,地方政府大都会协助化解,这就为小企业信贷业务的发展奠定了良好的基础。在德州市,为方便银行了解企业,人民银行德州市中心支行和德州市政府金融工作办公室还联合主办小企业融资超市,固定时间、固定地点,邀请各银行参加,同时通知企业,有信贷需求的可以直接和各银行面谈,注重实效,深得银行和企业的好评。
4. 交通、通讯等条件改善。工商银行在县域机构少,而小企业多在县域甚至乡镇,银行信贷人员需要通过较为频繁的实地调查来掌握小企业的相关情况,这在以前需要较高的营销成本。近年来随着村村通公路以及网络、电话等通讯条件的改善,大大降低了营销费用。而且很多县市为集约用地,将位于乡镇的企业迁至县城周边的工业园区,这就为银行营销小企业客户提供了更加便利的条件。更为重要的是,小企业贷款利率高,可以带来更高的收益。以德州工行为例,该行小企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右,再加上由此带来的结算、代发工资、银行卡等收益,综合收益在30%以上。
5. 现代化的支付和征信管理手段。目前银行对于新拓展的中小企业客户,在贷前调查中一般不倚重中小企业提供的会计报表,而是通过让企业在本行开立结算账户,通过考察企业销售结算情况来测算经营状况和现金流;并通过考察企业纳税情况、水电费缴纳情况等来进行验证;另外还较为重视企业主个人及高管人员信用状况,个人信用信息系统的开通使银行可以及时了解到相关情况。这些先进的手段为银行更为深入地了解企业提供了可能。
6. 较为完备的信用担保体系。担保难一直是制约小企业贷款的重要因素。近年来,国家大力倡导担保公司的发展,地方也不断创新担保方式,这些都在一定程度上缓解了担保难的问题。
此外,快速发展的网上银行、电子银行的技术支持发展。近年来随着网上银行、电话银行以及ATM机的普及和功能的丰富,大银行也可以打破在县域机构少的瓶颈制约,为小企业提供“短、平、快”的信贷服务。以德州工行为例,通过该行推出的“网贷通”业务,小企业在办理一次抵押登记之后,授信可在2年内循环使用,而且每次贷款不需要到银行柜台办理,通过互联网就可以直接贷款或还款,不受时间限制,晚上甚至节假日均可办理,而且期限灵活,7天至1年均可,也可提前还款,大大方便了小企业的日常需求。该业务开办不到一个月放贷近5000万元。
(四)小银行与小企业合作也是条件成熟的范例
尽管前期的大量实证研究表明,小银行对小企业贷款比例比大银行要高,其理论解释是小银行的组织结构优势使其比大银行更适合于提供小企业关系型贷款。然而我们调查发现,小银行对小企业贷款比例高于大银行的主要原因是小银行资本额较低,根据监管要求无法满足大企业贷款需求,只能以中小企业为主。如德州市各县级农村信用联社的资本净额均在1亿元左右,城市商业银行的资本净额在7亿元左右,按照《商业银行法》对单一客户贷款额与资本余额的比例不得超过10%的要求,二者对单一企业的贷款额分别不得超过1000万元和7000万元,无法满足大型企业特别是大额长期基本建设贷款的需求。另外,小银行资金成本较高,贷款利率回报要求也较高,而对大型企业贷款的利率较低,难以满足中小金融机构收益要求。从这一角度看,小银行对小企业发放贷款也是以条件成熟为基础,只不过这一条件是小银行不得不选择中小企业作为主要客户。
五、几点启示
从对德州工行小企业信贷案例分析中,我们可以得出以下几点启示:
一是目前银行与小企业合作的条件已经成熟,大银行也可以成为小企业信贷的重要供给者。
二是小企业贷款虽然风险大于大中型企业,但容易实施市场退出,银行只要做好预警,充分防范风险,发现问题及时退出,便可保障资金安全。
三是目前大银行开展小企业业务要在内部组织结构、人员配置、考核机制等方面进行改革,建立真正适合小企业特点的部门和机构,才能在这一市场中抢占先机,获取更大的收益。
(特约编辑 张 勇)
作者：刘吉运 王安国
工行邢台分行一季度新增贷款居同业首位
今年以来,工商银行邢台分行面对复杂的经济金融形势,努力克服从紧货币政策带来的不利影响,积极争取上级行政策倾斜,千方百计增加贷款投入,支持地方经济建设。一季度,工行邢台分行新增各项贷款10.6亿元,增量居邢台四大国有商业银行首位。(郝雄飞 脱新霞)
农发行莒南县支行增加涉农信贷投放
该行正以实际行动,认真贯彻学习中央一号文件,增加涉农信贷投放,不断提高农村金融服务质量和水平,取得了较好效果。 (孙卿)
张家港银保联手破解中小企业融资难
作为“与中小企业共同成长”的银行,张家港农商行与市农业担保公司、金港投资担保公司等12家担保公司进行合作,今年前4个月累计投放担保公司担保贷款11.9亿元,全市有666家中小企业因此受益。
近年来,张家港农商行在加大信贷支持力度的同时,不断创新与各类担保公司的合作形式,拓宽为中小企业金融服务的广度。该行进一步加强与全市担保公司的业务合作,通过筛选和洽谈,与江苏信源诚泰、苏州锦洲等担保公司先后建立了稳固的合作关系,树立共担风险的理念,除了联合开发新产品,相互推荐项目,拓宽营销渠道外,还加强信息沟通,实现客户信息的共享。同时,该行通过对担保公司的信用评级,放大担保基金倍数,发挥“四两拨千斤”的作用。截至4月末,该行担保公司担保贷款余额达23.9亿元,比年初净增6.2亿元,较好地化解了部分中小企业融资难题。 (王长江)
农发行临沂市分行一季度业务发展迅速
一季度,该行认真贯彻落实全省行长会议精神,继续深化管理年活动,严格落实各项制度,总结经验鼓干劲,加大措施抓落实,成效明显。 (孙卿)
箕城信用社全力保证综合业务系统上线
为保证综合业务系统上线,箕城信用社把职工的思想集中到联社对系统上线工作流程的统一安排部署上。对需要核对的数据,指定具体负责人,确保该社综合业务系统能够按时、按计划顺利上线。 (张瑞英 刑刘艳)
北寨信用社高度重视不良贷款清收工作
北寨信用社首先从在辖区内形成清收不良贷款的合力氛围;其次从摸清底子,确定清收重点,以点带面,一点一滴的清收。再次人员包村,明确责任、落实到人,加大责任制处罚力度,形成不良贷款人人管、人人清收的目的。
(王建飞 赵晓霞)
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二月三日,农发行平邑县支行在该行会议室召开银企座谈会。通过交流和沟通,进一步加深了了解,为今后更好地互相配合,实现“银企双赢”打下良好基础。 (孙卿)
济水信用社清收不良资产取得显著成效
2010年初,济水信用社领导高度重视不良贷款清收工作,要求班子成员及信贷人员扎扎实实做好这项工作。一是对信用观念较好、思想端正,但因经营不善一时难以归还而形成不良的借款户,通过再贷款支持培养他们的还贷能力;二是对棘手户、难缠户,多次派出清收工作小组上门宣讲法律法规及信贷政策,促使他们转变观念,尽早还贷款;三是对那些有钱不还的赖债户和一些存有侥幸心理的逃债户,停止发放贷款,并对直系亲属有不良贷款的自然人也停止发放贷款,通过法律手段加大清收力度,依法起诉,强制清收;四是对不良贷款的担保人,积极争取社会各界的支持,促使社会各部门对本单位员工担保的不良贷款进行过问、督促清偿。 (段建霞)
农发行临沂市分行服务三农显成效
2010年来,累计发放各类贷款8.9亿元,同比多投放4.4亿元。至3月末,各项贷款余额52.73亿元,比年初增加6.45亿元,同比多增6.01亿元,有力地支持了临沂新农村建设。 (孙卿)
沁园信用社加强信贷管理成效显著
今年以来,沁园信用社多措并举,加大信贷管理力度,取得显著成绩。一是坚持农信社服务“三农”的社会定位,切切实实把支持“三农”作为头等大事来抓。二是严格把好大额贷款投放关,进一步完善大额贷款审批程序及手续,坚决做到贷款手续合规合法,时效有效,档案手续完整。三是强化责任,所有贷款谁放谁保证收回。加强贷款审批时限管理,重新规范了贷款审批小组,坚持贷款集体审批和报批制度,进一步规范了审批贷款程序。四是抓好“三查”制度的进一步落实,切实把好贷前调查、贷中审查、贷后检查关。五是全力杜决新增贷款逾期行为。在切实做好加强不良贷款清收工作的同时,及时采取多种措施,有效的杜决了新增逾期贷款。(张健)
农发行莒县支行加大反腐倡廉力度
近年来,农发行莒县支行坚持抓标治本,认真贯彻落实党风廉政建设责任制,积极建立反腐倡廉长效机制,实现了从源头上预防腐败工作目标,促进了行风建设和业务健康发展,为支持新农村建设、构建和谐银行提供了重要保障。
(李学民 徐纪德)
个人小额短期信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。
一、申请人条件
在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人小额短期信用贷款。
1. 有正当职业和稳定的收入来源(月工资性收入须在1000元以上)，具有按期偿还贷款本息的能力;
2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资;
3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录;
4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息;
5. 银行规定的其他条件。
二、贷款金额
个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
三、贷款期限
小额短期信用贷款贷款期限在1年(含)以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
四、贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
五、贷款流程
1. 借款人向银行提交如下资料：
(1)贷款申请审批表;
(2)本人有效身份证件及复印件;
(3)居住地址证明(户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据);
(4)职业和收入证明(工作证件原件及复印件;银行代发工资存折等);
(5)有效联系方式及联系电话;
(6)在工行开立的个人结算账户凭证;
(7)银行规定的其他资料。
2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。
3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。
抵押贷款是借款人向公司借款时，愿以自有或第三人财产作保证的一种贷款方式。借款人到期不能归还贷款本息时公司有权处理其抵押物作为偿还贷款本息及相关费用。办理抵押贷款应遵照国家有关规定，在平等、协商的基础上签订抵押贷款合同。
在办理上海短期抵押贷款时，选择正规安全的公司办理，不仅省心省时，而且能快速办理，帮您解决资金难题。直向贷主要做房屋抵押贷款，有7年丰富的房屋抵 押贷款经验，在业内拥有良好的口碑。直向贷的抵押物主要有住宅、别墅、商铺、办公楼(目前厂房不操作)，上海地区产权房，房产价值≥100万。
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直向贷办理上海短期抵押贷款基本要求
1、抵押物：住宅、别墅、商铺、办公楼(目前厂房不操作)，上海地区产权房，房产价值≥100万
2、借款额度：30万～3,000万
3、借款成数：住宅，最高可贷7成，别墅一般6.5成，商铺写字楼一般5.5成
4、一套房也可操作，有老人户口的需要提供备用房
5、贷款用途：主做企业经营
6、抵押人身份：主要是拥有中国国籍(大陆)，在上海工作居住的外籍人士也可操作
7、个人信用：辅助参考，不是贷款类黑名单及恶意逾期即可
直向经过7年耕耘，现已发展成为上海知名的P2P投融资平台之一，在业内拥有良好的口碑和美誉度。7年来，我们服务了众多个人和企业客户，为他们解决资金问题，缓解资金难题。
个人小额贷款：
对象为大型商贸市场商户，如龙都、贸易广场商户。
须提供的资料：
1、 个人小额贷款申请表
2、 借款人及其配偶有效身份证件、婚姻状况证明原件及复印件。
3、 经年检的营业执照(或有效商户经营证、摊位证、行业经营许可证等)。
4、 反映借款人或其经营实体经营状况及还款能力的证明资料，包括但不限于借款人本人或经营实体的纳税证明、金融资产证明、其他易变现资产证明、应收账款证明、个人经营实体近一年的经营明细账或与购贷或销贷方资金往来账户证明等。
5、 贷款采用保证方式的，须按照《贷款担保管理办法(修订)》规定提供相关资料。以国家机关在职正式公务员、公立医院正式编制医务人员、公立学校正式编制教师，及其他事业编制单位职工，邮政、电力、电信、银行、证券、广播电视、烟草、民航等行业的正式员工作为自然人保证人的，如贷款金额在30万元(含)以下，可仅提供保证人职业证明及其他规定的资料，无须提供保证人担保能力的证明资料。对于贷款金额在30万元以上或以其他保证人担保的，保证人应提供职业证明以及足以覆盖担保贷款额度的收入证明、金融资产、房屋资产证明等资料。
6、 贷款人要求提供的其他文件或资料。
贷款年限：半年至一年
贷款额度：最高30万。
贷款利率：7厘-1分
还款：每月还息，到期还本
个人消费贷款：
装修：
1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证和房产证、土地使用证的原件及复印件各一份;
2、夫妻双方的收入证明;
3、如果房屋出租的还应提供租赁合同及承租人签名的承诺函(承诺函银行有固定格式);
4、如果以第三人房产作抵押还应出具第三人同意抵押承诺书;
5、装修合同，如果是和装修公司签定合同，应提供装修公司工行帐户，如果是和个人签订合同，则应提供个人工行帐户。
贷款年限：3年以上，最高可做15年.房龄加贷款年限不超过20年。 贷款额度：最高可贷7成。
贷款利率：上浮40%。
购车：
1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证和房产证、土地使用证的原件及复印件各一份;
2、夫妻双方的收入证明;
3、如果房屋出租的还应提供租赁合同及承租人签名的承诺函(承诺函银行有固定格式);
4、如果以第三人房产作抵押还应出具第三人同意抵押承诺书;
5、购车合同,提供车行工行帐户。
贷款年限：3年以上，最高可做15年.房龄加贷款年限不超过20年。 贷款额度：最高可贷7成。
贷款利率：上浮40%。
分期贷款(买车)
1、办信用卡：身份证、收入证明、资产证明(一定要有自己名下的
房产，如果和家人同住，可拿家里人的房产也行)。
2、两夫妻+担保人(担保人的收入+资产要覆盖贷款)：收入证明、身份证。
3、提供购车合同+首付款。
买车后：
1、全套保险;
2、行驶证抵押到银行，提供发票。
利率：二年以上 2厘9三年3厘
一次性收利息，每月还本。
10万以上需要担保人
10万以下要有抵押物
个人经营贷款
条件：
1、自已要有30%的流动资金。
2、款项一次性打到授货方工行帐
申请贷款应该提交的资料
一、 个人经营贷款申请表;
二、 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件
及复印件;
三、 经年检的个体工商营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营
业执照原件及复印件;
四、 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营
实体的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平等金融资产证明等;
五、 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细
或完税凭证等证明资料;
六、 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有
人);
七、 同意抵押的证明文件。抵押房产如需评估，须提交评估报告原
件。
八、 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料。
九、 贷款人要求提供的其他文件或资料。
贷款额度：个人经营贷款最高贷款额度可达500万元;房龄15年以内，最高可贷七成，商用房可贷五成，别墅可贷六成。
贷款期限：期限最长不超过5年，采用保证担保方式的不超过1年。 贷款利率：上浮30%.
还款方式：一年以内：每月还息，到期还本;
三年至五年：每月还本息，最高可做五年。
相关费用：
1. 他项权证保管费100元。
2. 理财费：利息的上浮部分(如果利率按照正常上浮则不收)
3. 评估费：房产评估价的0.3%，由评估公司收取。
4. 抵押登记费：住宅80元/本;非住宅550元/本。
借 款 申 请
中国工商银行：
一、企业基本情况
***********有限责任公司成立于20**年12月8日，位于***************，是一家专业从事工程机械、矿山机械、道路机械、起重机械的安装、维修服务及机电设备安装、钢结构工程、园林绿化等服务的综合性服务企业。公司于2009年4月8日取得国家质检总局颁发的特种设备安装改造维修许可证，成为**市场唯一一家取得此资质的民营企业。
公司现有1800余平米的设备大修改造标准厂房，办公面积200余平米，部分修理配套常用设施设备有：导轨磨床、探伤检测仪、三坐标测量机、动平衡仪、激光打标机、切片机、车床、铣床、磨床、空压机、电焊机、砂轮机，龙门架、钳工工作台等。
公司拥有技能专业、经验丰富的工程技术人员25人,20多个技术工种，从策划、设计、到现场施工，能够高效能地满足广大客户的需求。
二、借款用途、金额及期限
公司经营状况良好，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，为了扩大经营规模，做大做强企业，公司承接了*************有限公司的*********工程机械运行检修维护项目，合同金额***万元，工程运行两个月来，公司投入了200万元启动资金。为了保证本项目的顺利实施特向贵行申请一年期流动资金借款人民币伍佰万元整，用于相关工程设施材料采购及技术开发。
公司在建的*********有限公司的工程机械运行检修维护项目属于*********投资的项目，公司正与*****洽谈其属下的其他发电厂的工程机械检修及维护项目。
该笔借款到位后，我公司将全部用于采购工程物资，并承诺将本年的工程收入作为该笔借款的还款来源，在借款未还清之前不予分配股东利润。
我公司保证按贵行的有关规定按期支付借款利息，并在借款期限内还本，望贵行审核批准为谢!
借款申请人：****************有限责任公司
年月日
二手个人住房贷款
☆ 业务简述
二手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。☆ 适用对象
二手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(含)之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。
☆ 特色优势
二手个人住房贷款除具备一手个人住房贷款的所有特色服务外，还具备以下特点：
1. 房龄不受限--您在我行申请二手房贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在我行办理二手个人住房贷款。
2. 提供免费资金监管--对在我行办理二手房贷款的买卖双方提供免费的资金监管业务，确保交易资金安全性。
3. 放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下，我行可在抵押登记前发放贷款。
☆ 申请条件
在我行申请二手个人住房贷款的客户除满足一手个人住房贷款申请的基本条件外，还需满足以下条件：
1. 售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证;
2. 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。您如果计划申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：
1. 借款人合法的身份证件;
2. 借款人经济收入证明或职业证明;
3. 借款人家庭户口登记簿;
4. 有配偶的借款人需提供夫妻关系证明;
5. 有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;
6. 所购二手房的房产权利证明;
7. 与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
8. 如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告;
9. 所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件;
10. 贷款人要求提供的其他文件或资料。
☆ 贷款额度
贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的80%。
☆ 贷款利率
贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动;
贷款利息计算参照一手个人住房贷款相关规定。
☆ 贷款期限及房龄
贷款期限最长30年，且不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。☆ 服务渠道与时间
您可在我行合作的房地产经纪公司门店向我行客户经理提交贷款申请，也可选择我行个人贷款中心或当地分行个人信贷业务部门递交贷款申请。☆ 操作指南
请参照一手个人住房贷款操作指南办理。
☆ 利率信息
人民币贷款利率表
☆ 常见问题
1. 对于买卖双方自主交易的二手房，购房人是否可以申请工行的二手房贷款?
无论您是委托房地产经纪公司达成的二手房交易，还是自主与卖方达成的二手房交易，工行都可以为您提供二手个人住房贷款业务，具体情况您可咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。
2. 所购二手房是否需要评估?
根据我行规定，您在申请二手个人住房贷款时，需要在我行指定的房地产评估公司进行房产价值评估，以确定您的贷款金额。其中对于满足条件的房产，可免除评估手续，具体情况请咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。
3. 在办理二手房贷款业务中，如何确保购房人在支付购房款后顺利取得产权证?
我行针对买卖双方在资金划付及房产交易过程中存在的顾虑，特推出了二手房交易资金交管业务。该业务通过银行对首付款及贷款资金的监管，确保房产交易过程中的资金安全，同时通过确认交易完成后解冻售房款的方式督促卖方配合办理产权过户手续，保障购房人利益。具体业务申请办理流程您可咨询当地工行个人信贷业务部门或个人贷款中心。
☆ 责任声明
本页面内容仅供参考，最终解释权归中国工商银行股份有限公司。部分内容以当地分行公告与具体规定为准。
个人薪金收入证明
中国工商银行临沂罗庄支行 ：
兹证明(先生/女士)证件名称及号码系本单位(1.正式工、2.合约工、3.临时工)，已连续在本单位工作年，目前在本单位担任职务。目前该职工的最高学历为，近一年内该职工的平均月收入(税后)为元人民币。
本单位承诺提供的以上情况真实，如因上述情况与事实不符而导致贵行经济损失，愿承担相应责任。
单位地址：联系人：
联系电话：
单位公章或有权部门章:
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年月日
