农业是国民经济的基础，十九大报告首次提出了乡村振兴战略。宁夏如今从农村实际出发，努力改变不适应农村经济发展的条件，不断促进农村金融的发展。但是宁夏农村金融较城市还有较大差距，农村地区的贷款难、融资贵等问题仍十分严峻，农业生产发展受资金短缺的制约，在这种条件下，要实行农业供给侧改革进行转型升级十分困难。对宁夏农村普惠金融的发展进行研究，对于缩小城乡收入差距，繁荣农村经济，进行社会主义新农村建设有重要意义。
宁夏农村人口比重较大，占全省总人口的41.12%，但是宁夏的农村发展的波动性大、利润较低，农户贷款的目的主要是为了农业生产和自己的基本生活。正规金融机构借贷条件非常严苛，农民难以取得贷款，农户的生产规模一般比较小而且农村的熟人社会特征显著，因此小额信贷机构、民间高利贷和民间组织成为农民贷款的主要途径。据统计，宁夏的农户在缺乏资金时，向亲友、民间机构借款较多，因此农村普惠金融在宁夏有广大的市场。宁夏的乡镇企业多数是小微企业，大多规模不大，缺乏管理人才和经验，抵押品不充足，正规金融机构无法提供贷款，乡镇企业大多面对资金短缺的困境，使得这些企业举步维艰难以发展。
首先，为解决农村居民缺少资金贷款困难的问题，首先就是增加农村地区的金融机构，宁夏的金融机构数量在逐渐增加，已有大部分大中型商业银行开始在农村金融市场开展业务，2019年一季度，工商银行宁夏分行普惠金融业务稳健发展，持续高效地为自治区广大小微客户群体提供普惠金融服务，截至2019年3月末，普惠贷款余额14.77亿元，较年初增加1.65亿元。宁夏农村地区金融机构少、居民居住分散、办理金融业务不方便的问题宁夏建设银行开展“裕农通”金融服务活动，截至2019年2月底，宁夏建行已开设354个“裕农通”服务点，乡村覆盖率达到15.6%，服务农户8800多人次。
其次，农村合作性金融机构不断发展，用以满足农民不断增长的金融需要。宁夏新型农村金融机构2018年已成立58家，相比去年增多了6家;从业人员为1136人，较去年增加173人;从资产总额方面考虑今年为174亿元，相比去年增加34亿元。另一方面，小型农村金融机构发展迅速，截至2018年机构个数为386家，资产总额1156亿元。
资料来源：宁夏金融运行报告
最后为适应宁夏农村经济的快速发展，推进农村普惠金融对的历史使命，不断满足乡镇企业和广大农民的金融需求，各农村金融机构都结合自身的特点和宁夏农村地区的实际情况，设计、研究开发了许多新型金融产品，推出了一系列既能满足农户的金融需求又符合发展普惠金融要求的产品和服务。
当前，宁夏金融机构大部分集中在经济比较发达的县市之中，农村地区由于经济不发达、交通条件交差金融机构较少，宁夏农村地区用于满足企业和农户的营业网点较少。虽然近年来宁夏农村地区的大中型商业银行和新型农村金融机构数量有所增长，但农村地区的普惠金融服务还是不够不完善的，由于农村普惠金融的业务发展的时间还非常短，这些机构为了自身的生存发展和商业经营的需要，对于很多农村业务都拒绝办理，同时当金融机构发现农村小额贷款风险大、缺少抵押物，存在获利较少或难以收回的情况，有些金融机构会减少投资甚至中断资金供给。
宁夏农村地区的金融产品虽然有所创新但是还无法满足农民的需求和城市地区也无法相比，网络信息技术的优势没有得到发挥，宁夏农村地区在普惠金融方面较少使用互联网技术，结算工具种类单一、金融产品不足、金融服务质量差等都是造成农村普惠金融产品创新不足的原因。首先，宁夏农村地区金融具有较低的可获得性，交易成本过高。第二，金融机构对农村地区提供的大多是传统的存贷款业务，对基金、保险这些新型的金融产品很少涉及，由于金融产品的种类少，不能为乡镇企业和农民提供充足的产品，不利于个人、乡镇企业和整个农村金融的发展。
宁夏农村人口在2017年末大约为287万。农民受教育程度普遍较低，学历水平比较低，同时接受新事物能力不强，现代互联网信息的接受能力较弱。这种学历低、学习能力差的现实是不利于发展现代农业和农村金融服务的，这也导致了农民对于金融市场、资本市场的知识了解的较少。
在宁夏农村金融机构存在惜贷、慎贷的现象，他们的新增的存款很少用于进一步的投资，也很少发放贷款，大中型银行的审核更是严格，进行贷款时非常谨慎、严格，更不会让资本流入农村。同时，大部分农村地区只关注存款功能大力开发有关存款的金融产品，忽视贷款的功能，即使向农民贷款，贷款的扶持政策也较差，利率通常也非常的高。由于农村地区贷款的风险大、难收回，很多大中型金融机构退出农村地区，使农村地区的资金供给进一步短缺。
普惠金融在从提出到在我国发展时间很短，发展还是很不成熟的，毋庸置疑在立法方面有很多不足之处。首先，在当前的农村金融法中普惠金融的理念比较少，对于公平、扶助这些理念很少提到，更多的是关注农村的经济发展。第二，我国农村金融法的理念和制度建设还比较落后，不能满足当前的要求。当前，农村金融法一般都在强调金融安全和利益、政府进行干预、防范金融风险，而缺乏为各类农村主体提供金融服务的意识，从而农村金融法缺少适时调整的主动性。第三，宁夏还缺少完整的促进农村普惠金融发展的法律体系，尽管我国已经制订了一些相关法律，但就整体来说法律体系是不完整的，关于普惠金融的基本法还没有在我国确立，同时关于这方面缺乏专门的立法，不能适应如今快速发展的农村普惠金融发展的需要。
要完善宁夏农村普惠金融金融体系，要充分发挥农业银行的作用，可以在宁夏的农业银行设立专门对的信贷机构来支持农村的发展，满足农民和乡镇企业的借款需求。要在宁夏农村地区引导邮政储蓄银行的发展，邮政储蓄银行的资金要能够返回农村，为了缓解农村地区资金缺乏的问题，邮储银行可以留有一定的资金用于农村贷款。由于正规金融机构不愿意发展普惠金融业务，可以在宁夏农村地区开设多类型的小额贷款公司，专门针对“三农”业务进行服务。
宁夏农村金融机构要积极开发符合农业生产要求和农民需求的金融产品，要根据不同的用户、不同的要求，开发有针对性的金融产品。要根据农民的需求和乡镇企业的需求改善服务模式，注重存贷款业务的同时也要根据市场的需求，加大对证券、期货、理财的投资和宣传力度。已维护农民利益为根本，提高普惠金融的服务质量，加大对普惠金融产品的创新。
宁夏要加强对金融知识的宣传，开展公众教育以传授广大农民金融知识，让农户了解金融和资本市场的运行，让金融知识影响每个农户;要充分发挥网络的作用，利用网络进行金融知识宣传，也可以通过线上解答关于农村金融的问题;农村地区的金融机构要发挥网点优势，利用自己的网点进行宣传加强对农民的金融知识教育。通过各方的努力使农民金融知识得到补充，也使全社会树立了守信光荣的信念，守信者的合法权益得到保护，不诚实的行为会受到处罚，以此加快普惠金融的发展。
宁夏农村金融机构要切实实行国家政策，大力发展普惠金融，将涉农贷款真正投入到农民需要的地方。同时，为解决农户和乡镇企业资金短缺的问题，各农村金融机构要提高涉农贷款比率，增加涉农贷款数量。
摘要：“三农”问题自古以来都是我国政府关注的焦点，为解决农村地区普遍存在的金融问题，大力发展农村金融经济，建立农村普惠金融体系已经迫在眉睫。虽然，宁夏非常重视普惠金融的发展，但是发展比较缓慢。本文通过对宁夏农村普惠金融发展的研究，发现其存在农村地区金融机构较少、农村地区缺乏普惠产品的创新、农民缺乏基本的金融知识等问题。在此基础上，提出了建立多层次的农村普惠金融体系、创新农村普惠金融产品等措施，进而满足宁夏农村地区普惠金融发展的需求。
关键词：普惠金融,农村金融,农村地区
[1] 贾晋, 肖建.精准扶贫背景下农村普惠金融创新发展研究[J].理论探讨, 2017 (1) .
[2] 焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融, 2010 (10) .
[3] 杜晓山.中国普惠金融现状和创新发展的思考[J].国际融资, 2017 (11) .
[4] 戴宏伟, 随志宽.中国普惠金融体系的构建与最新进展[J].理论学刊, 2014 (5) .
[5] 傅琳.我国内生主导型农村普惠金融体系发展问题[J].农业经济, 2018 (7) .
[6] 翟帅.江苏省普惠金融指数及其影响因素研究[J].财会月刊, 2015 (12) .
[7] 焦瑾璞, 黄亭亭, 汪天都, 张韶华, 王瑱.中国普惠金融发展进程及实证研究[J].上海金融, 2015 (4) .
[8] 李学锋.发展农村普惠金融的问题与对策[J].银行家, 2018 (12) .
[9] 彭向升, 祝健.促进中国农村普惠金融发展的思路探讨[J].农业经济, 2017 (4) .
[10] 张永立, 伏晓利, 焦闯, 寇文庆.宁夏县域普惠金融发展水平测度及评价--基于Sarma普惠金融指数 (IFI) 测度方法[J].西部金融, 2019 (1) .
推荐阅读：
宁夏回族自治区公墓管理暂行办法09-23
宁夏大学硕士研究生招生简章目录书目06-19
回族婚礼台词09-12
回族的风俗习惯作文06-27
门源回族自治县医疗机构设置规划06-17
09年宁夏高考数学06-14
宁夏大学科研简讯06-24
宁夏景点导游词07-13
