消费者购买分红型保险产品时应注意的问题
【摘要】分红险因为相较于传统的保险产品附加了一定的理财投資功能而备受消费者欢迎。然而，近年来，由于预期收益和实际收益的差距，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”。从一些现实的案例中我们可以发现，造成保险公司分红险产品屡遭投诉的原因有两个：第一，销售人员在一线进行产品销售的时候存在一定的销售误导，故意隐瞒产品风险;第二，消费者在购买保险产品的时候对分红型产品本身存在一些认识上不足。因此，本文将根据以上两个导致消费者投诉的原因，着重分析消费者在购买分红型保险时应该注意哪些问题。
【关键词】分红险 误导销售 认识不足 注意事项
一、分红保险消费者投诉多的两大原因
(一)保险销售人员的销售误导
近年来，随着寿险市场的竞争越来越激烈，为了争夺更多的市场份额，各大保险公司纷纷推出了品种多样的分红型保险和投资连结保险，同时提高了保险代理人的佣金比例，以此来激励销售人员能卖出更多的保单。然而，由于管理制度缺位，销售人员在销售的时候存在很多销售误导，具体的表现形式有以下几个方面：
1.故意夸大分红型产品的收益水平。夸大收益率目前已经成为销售人员进行销售误导的最常见的方法，销售人员为了让客户选择自己的产品，将分红险的分红利益向故意夸大，使得消费者认为购买该保险产品由于其他理财工具，诱使客户购买。一般来说公司会在保险合同中给出一个预定收益率，而预定收益率只是一种理想化的假设，并不代表未来的实际收益。某些销售人员在介绍产品的时候将预定收益率述说成最低保障收益率，由此引发实际收益率低于最低保障收益的问题。另一方面，保险公司通常会在保险合同里标明，收益率的计算基础为现金价值，而现金价值通常低于保费，销售人员的在介绍的时候会故意忽略这一点，让消费者产生了高收益的错觉。
2.隐瞒投资风险、交易费用以及其他重要事实。保险代理人夸大投资收益率的同时对分红保险的投资风险、投资过程中公司所收取的初始费用和账户管理费用避而不谈，也会隐瞒交易费用的扣除比例。隐瞒分红保险的犹豫期也是比较常见的销售误导，一般情况下，销售业绩不理想或者新从业的保险代理人会隐瞒犹豫期。这类代理人向客户介绍分红保险产品时，为了防止客户在认真阅读合同条款时发现代理人前面的介绍与保险条款之间存在出入，从而选择在犹豫期退保这一可能结果的发生，保险代理人就会隐瞒分红保险有犹豫期这一事实。
3.故意混淆保险产品和银行存款。对于大多数中国老百姓来说，他们一般比较倾向于保守、安全的投资方式，
这也是银行存款这一传统理财方式备受青睐的原因。对于新兴的分红保险来说，分红收益是不确定的，甚至可以为零。分红保险销售人员为了销售分红产品，将其同银行存款相混淆，规避分红保险与银行存款的差异，把分红收益的不确定性人为确定化，使保险消费者产生这样一种错觉，即认为分红保险实际上就是银行存款，甚至比银行存款的收益要高。
(二)消费者对分红型保险产品的认识不足
所谓分红险就是指保险公司将上一年度的可分配盈余按一定的比例分配给购买该产品的客户的一种理财型人寿保险。分红保险的主要特征在于：投保人除了可以获得保险合同中规定的保障外，还可以分享保险公司的盈利成果。但是，保险公司的分红比例是根据公司的实际经营状况而决定的，保险合同中的预期收益率是一种理想化的假设，并不代表实际收益，很多消费者误当作是收益保证，当实际收益小于预期收益时，消费者便不能接受，从而导致投诉的产生。消费者认识不足主要表现为以下几个方面：
不足一：只注重高收益。
通过回顾目前的保险投诉及退保案例，消费者之所以感觉自己上当受骗，一方面是由于销售人员未履行如实告知义务，另一方面是因为消费者对于分红型保险产品没有足够的认知，把分红保险只是当作一种单纯的理财产品，而忽略了保险产品的最基本的功能：风险保障。很多消费者在购买保险产品时只是关注可以获得多少收益，将其与储蓄，基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对，一旦收益相对较低，便觉得上当受骗。其实，分红险从本质上来讲也是一款保险产品，最基本的职能还是风险保障和损失赔偿，投资理财是保险在这一过程中派生出来的重要功能。但是很多消费者在购买分红险的时候往往忽视了分红险的保障功能，一味地追求高收益，这也进一步促使了销售误导的出现。然而，不管是什么类型的保险产品，其独一无二的功能是风险保障，这是保险相对于储蓄、基金、股票等其他金融投资工具而言最显著的特点，因此，将保险产品与其他金融工具相比是不科学的。
不足二：不仔细阅读具体保险条款或者曲解保险条款。
由于保险代理人机制的存在，保险公司与消费者不是直接的接触，而是通过保险代理人进行沟通。由于业务的压力，保险代理人通常会选择不完全履行保险条款的提示、解释、说明义务，这时就需要投保人仔细阅读相关保险条款，明确自己的权利和义务，了解相关的收益和风险。但是目前在我国的大多数保险产品消费者都缺乏阅读保险条款的意识，把保险代理人和保险公司当作一体，所以轻信保险代理人的口头描述而不愿意阅读相关条款。另一方面，保险合同中的某些内容对于消费者来说，确实有些难以理解，而且消费者很容易以自己的思维方式去解读，这就难免造成消费者与保险公司之间的误会。消费者为了“维护自己的权益”，最后就出现消费者与保险公司对簿公堂的局面。近年来关于分红险的投诉的案例中有些问题很明显是因为消费者对于保险条款的曲解而导致的。例如，投诉客户说保险公司的产品40年后才能取出本金，届时投保人已110岁。这里的曲解点在于：此保单的投保人为母亲，被保险人为女儿(投诉客户)，客户将投保人与被保险人混淆了，领保险金的是被保险人，而不是投保人。
二、消费者购买分红型保险产品时的注意事项
(一)首先选择一款符合自己需要的分红型产品
分红保险的功能包含投资和保障，消费者在购买分红险前，应该首先了解一下自己买这份保险的需求是什么，所需要的功能是理财还是风险保障。如果是理财或者养老，就应该选择更加偏向于投资的保险产品;如果为了分散身故或者疾病风险，就应买对应的保障功能较强的产品，而不选择以投资分红为主要功能的产品。消费者尤其要知道的是，分红型保险相对于银行存款等资产，是一种以长远人生规划为目标的资产安排。对于分红型保险产品，要放到一个很长的时间里才能体现出它优点和特色。如果消费者只是想短时间内获得高收益，就不应该购买保险，而是选择股票或者基金产品。当然，高回报一般都伴随着高风险，消费者应该对自身的需求有一个明确的认知，知道自己能承担什么风险，了解每一种资产配置工具的特点。
(二)注意区分保险产品和其他金融理財产品
消费者在购买分红型保险产品时应该首先关注该产品的保障职能，而不是一味的关注收益状况，甚至完全忽略其保障功能，将分红型保险完全当作是一种理财工具，并将其收益水平与银行存款等其他金融工具相比较。另外，消费者应该弄清楚自己需不需要这一份保障，因为保险产品最主要的职能还是风险保障，如果消费者不需要保障，笔者认为就应该选择分红型保险以外的理财产品;如果消费者希望在获得风险保障的同时理财，那笔者建议购买一份分红型保险。保险产品的风险保障和损失补偿功能也是相对于其他理财工具最本质的区别。
(三)仔细阅读相关保险条款
保险条款对很多消费者来说，冗长的保险条款加上晦涩难懂的语言描述，完全理解一份保险合同的所有含义的确有难度。所以，很多消费者就选择听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，尤其是分红型的年金保险，对整个家庭来说都是很重要的。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。包括：投保人、被保险人、受益人、保险期间、保费的缴纳方式、保险金和分红的计算以及领取方式、具体的保险责任、责任免除、犹豫期等。
(四)重视保单回访工作
电话回访制度是根据保监会的要求，为了维护消费者利益、避免销售误导的一种保护性措施，同时也是保险公司和客户直接进行沟通的一个最重要的环节。电话回访的内容一般包括询问投保人是否知道自己购买了保险产品，确认保单基本信息，询问是否了解基本保险条款，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解相关的责任免除，是否了解分红险的分红利率计算方式以及红利的领取方式，检查销售人员是否存在销售误导情况，消费者一定要如实回答，如果遇到回访内容与销售人员述说不符的情况，一定要如实反映，只有这样才能维护自己的利益，不给违规销售人员可乘之机，也减少了以后与保险公司出现矛盾的可能性。
参考文献
[1]陈飞燕.国内分红保险市场简要分析[J].合作经济与科技，2013.7.
[2]郭学艳.中国保险市场监管机制的建立与完善对策研究[D].硕士学位论文，对外经济贸易大学，2011.
[3]姜官刚.人身险公司总部是治理销售误导的“源头活水”[N].中国保险报，2012-11-01(007).
[4]李树利.浅析保险消费者利益保护机制[J].保险职业学院学报，2014(03).
[5]罗兰.中国分红寿险监管政策研究[D].硕士学位论文，西南财经大学，2013.
作者简介：袁雨(1991-)，男，汉族，江苏盐城人，就读于首都经济贸易大学，研究方向：保险学。
作者：袁雨
公司总经理室：
为加快办理25台新车牌证办理手续，使之尽快投入营运，目前我部根据中国平安财产保险股份有限公司与中国人民财产保险有限公司两家报价，人保公司报价相对低于平安保险公司。因此，我部建议购买人保公司保险。
妥否，请公司批示。
附：两家公司报价明细
广东中旅汽车公司
安全车管部二〇一三年十一月一日
鉴于这里买车的TX不少是第一辆车，有些小TIPS还是小小提醒一下，免得被3SMM的美貌和花言巧语迷惑糊里糊涂变水鱼：保险前一定要问好该保险公司是否在丰田4S店有定损权(不一定是你买车的那家)，后面出了事就非常方便了，省去很多废话，因为如果保险公司指定的是小店的话定损一般偏低，Cover不住你在4S店的费用，而如果你不放心放到小店去修，执意要到4S修，弄不好你还要自掏腰包。定损的时候，一般定损点会问你在不在本点修车，如果在，他们一般会定高些，如果你说到外面修的话，一般定的比较低，所以不管你是不是在那个定损点修车，即使你打定主意拿到别的地方去修，也一定回答“YES，我非常非常喜欢您这个修理店，看起来好极了，我当然在您这里修车”，态度要真诚，眼睛要看着定损员的双眸。定损以后，拿到哪里去修一切就取决于你自己了。但是，即使使出此杀手绝招，如果在小维修点儿定损，可能也不能满足4S店的杀猪价，往往要你自己去掏腰包，而且往返报销很麻烦，最方便的就是：能够实现在任意一家丰田4S(不一定非要你买车的那家)定损并修车一条龙TOTAL SOLUTION。这就是问清楚你准备投保那家保险公司是否在本地某家4S有定损权的重要性所在!买的时候不建议在4S店代买，4s店(和JSMM)要吃10-40%，建议你自己直接打电话到大保险公司客服，查一下在本地4s店(不一定是你买车的那家，因为修起来，只要是4S，哪家都一样)有没有定损权，哪家店?是不是离你家方便。如果有定损权，那么恭喜你，后面出险的时候可以把车往那家店一扔，一条龙服务，绝对不比你在那里投保更麻烦。大的保险公司如华泰、人保、平安、太平洋好像在北京的TOYOTA4s都有定损点儿，小的要问问，华泰是在中远那家，人保好像在方庄3s定损，自己去问问吧。不要怕麻烦在JS推荐的那家就保了，被人当水鱼还不说，万一是特别小的保险公司，理赔时有你烦的。说了这么多，如果这里有4S的，估计偶肯定回家路上挨板儿砖，这么多嘴断人财路。
1、保险后你就主动了，修车的利润是最高的，远远高于卖车的利润，里面的猫腻更多，只不过保险公司来当这个冤大头而已，当然这个冤大头不白当，会影响到你来年的投保价格，所以羊毛出在羊背上，问题是你已经出了保险费这个羊毛了，躲也躲不了，凭什么还平白无故被3SMM多扯走一把毛，即使她还有几分姿色。你来这家或者那家去定损修车，他高兴还来不及，敲锣打鼓欢迎你，他的修理部才不管你是在哪里买的保险，来的都是牯，全凭刀一把，态度一般好得不得了，态度不好老子抬屁股就走。所以不要被卖车的JSMM所惑或者所迫，修车根本不关她的事，归售后客服或者修理部管。
2、几个客服电话都是95开头的，自己到114去查一下很方便，人保又称中保
3、特别有钱的、被3S胁迫的(可以去投诉他)、或者被3SMM迷住的(例如秋千色锐志之流)除外，不过偶即使有钱也不愿被人当水鱼，大头或者羊牯。
4、断人财路，冒死给大家建议，有米的捧个米场，没米的捧个人场，有权的射个精场吧最后说一句：保险价格我认为2.5S全部险种5000多是比较合理的，如果是大公司，6000多也不算黑，2.5V和3.0的当然高些。我的2.5S：车损+三者(50W)+不计免赔+盗抢+自燃+划痕+玻璃=3800元 太平保险，主要是能在我买车的地方一条龙理赔定损修理，比较方便。不过不要盲目攀比，这是700多人的团购价，如果哪天咱们REIZ坛能凑够这么多人，我负责 1
去谈有几家公司如中保(05年是这样)，华泰如果保了车损+三者+不计免赔+盗抢，自燃险是免费送的，记得去要。
为避免新TX在JS打折诱惑中迷失自己，特卿情奉献各大公司费率(非营业，不会有人拿REiz去营业吧)，TX们心里有数，再和JS谈折扣：先附太平洋保险，其它的在第三页。各大公司在此基础上有打折或特殊优惠，比如固定驾驶员(Reiz很少当公车吧，记得要是借给朋友出了事报险的时候要自己承揽下来)，比如30-50岁之间驾驶员，比如安了GPS，比如有固定缴费停车场，比如行动区间不大于本省500公里区域，比如以前的良好记录(未出险或少出险)等等，分别有一定优惠，自己去问好，该享受的一定要享受，3sMM为了出更高的保费拿回扣，不一定都去问你的，你自己要问好投保热线，做好心里有数。
另外鉴于有些TXReiz是第一辆车，把保险的知识扫盲一下(以下转潜水熊贴，主要是懒得自己打了)
如何投保更加划算 机动车辆保险全解分析车险要想买得省钱,首先要了解各险种,才知自己的车需要买什么,不需要买什么,在此略作险种分析:
●1.车辆损失险(主险)车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。.这与第三者刚相反是顾自己的,要买.
●2.第三者责任险 (主险)属强制性保险,车年审时需要.指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的.以现在的赔付标准,建议最少买10万,最好买20万或50万,特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友,又因5万.10万.20万的价钱相差不大,总之这个险种买大的自己安心.
●3.盗抢险 (附加险)如果你的车在日常使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险(但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险)。买把汽车机械防盗锁或许来得实惠实用。总之可根据经济情况看..( 又在网上看到有同学丢了一辆MM,很触目惊心, 咳, .......)
●4.车上座位责任险 (附加险)车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好!如果你的车经常有朋友坐，那你也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在1万-2万元/座就够了。
●5.玻璃单独碎险 (附加险)指使用过程中发生本车玻璃单独破碎.注意”单独”两字,而如是其它事故引起的,车损险里有赔,所以如系国产车,玻璃亦不贵,想省钱的可不买. 想要进口的玻璃一定要特别说明.
●6.自燃险 (附加险)车辆在行驶过程中,因本车电器.线路.供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧,造成车辆损失以及施救所支付的合理费用.是大品牌且新车建议不买. 三年以上的车建议考虑, 2005年自燃险中保是赠送滴.
●7.划痕险 (附加险)在使用过程中,被他人刮划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用.一般新车.新手买.
●8. 不计免赔率 (附加险)车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20%)，由保险公司负责赔.●9. 不计免赔额 (附加险)车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(500元)，由保险公司负责赔.不计免赔率/ 额险几乎是个必保的好险种，建议加上!特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。
●鉴于上述各险种的分析,买车险的几种组合方式供大家选择:一.单买第三者 5万.最省.但建议买10万或20万二.第三者10万+车损+不计免赔率/额(既省钱又对己对人有保障)三.第三者10万+车损+盗抢+不计免赔率/ 额+玻璃+划痕+座位四.全买且第三者20万以上(建议经济好的买,特别是高档车)最后一个重要问题是车价,它是计算保费的基本,车价的高低决定保费的多少,大家不要以为你报价高,就会多赔,其实车价无论报多少, 都是按现时该车购买购置的价格标准按年份折旧赔偿的,所以报高了白多交保费,报低了会赔偿不足, 这点很重要。
以下推荐几个投保组合：新手开新车推荐险种车险损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、他人恶意行为损失险、车上(人员)责任险、免赔率 0推荐说明驾驶属于自己的新车到处兜风，当然很愉快。但千万别忘记了自己的驾驶技能还有待于提高，除了谨慎驾驶外，重要的是给您的爱车一份全面的保障。除新车发生自燃的可能性较小，可以不予投保自燃损失险以外，其它险别是新手开新车所必须考虑投保的内容，其中三者责任险最好投保较高的赔偿限额。
新手开老车推荐险种车险损失险、第三者责任险、自燃损失险、车上(人员)责任险、免赔率 0推荐说明”开辆老车练手艺，即使有点擦挂也不心疼。”这种想法虽说有一定道理，但车祸猛于虎，安全意识可别因开老车而松懈，投保时还是要尽量保足保全，由于小偷很少光顾老旧车辆，盗抢险就不推荐了，老车的玻璃上裂条缝，只要不影响驾驶，将就一下也可以，因此玻璃单独破碎险也可以不保，至于旧 车上的设备，即使有额外增加的设备可能也陈旧不堪，新增加设备损失险投保的必要性不大。而正是由于车辆陈旧，因此自燃的可能性增大，投保自燃损失险是你最好的选择。
老手开新车推荐险种车险损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、他人恶意行为损失险、车上(人员)责任险、无过错损失补偿险推荐说明崭新的靓车在吸引路人眼球的同时,也吸引了窃贼的注意力!所以投保盗抢险时您千万别犹豫。对新 车，您肯定爱护有加，玻璃上发现有裂纹，或者邻居孩子的淘气顽皮,在车身上留下的细微划痕,您当 然不能忍受到第二天，如果您投保了玻璃单独破碎险和他人恶意行为损失险，对于可能发生的这种问 题,就可以由保险公司为您解决,特别是更换玻璃将是一件轻松的事，您只需将车开到保险公司特约的玻璃商行直接更换即可，其它的事都不需您费心。由于您有熟练的驾驶技能，出险概率降低，可以不 选择免赔0,但是无过错损失补偿险，还是建议您投保，以提高保障程度。老手开老车推荐险种车险损失险、第三者责任险、自燃损失险、新增加设备损失险、无过错损失补偿险推荐说明高超的驾驶技能加上一辆老车，使您仅仅只需选择最重要的险别投保，第三者责任险是多数地方政府规定的强制投保险别，不投保该险别，您将不能上牌、年审。虽然是辆有点擦挂也不心疼的老车，但碰撞后总是需要修理，投保车损险后，减少您许多烦恼事。老车的油路、电路系统恐怕都不太可靠，投保自燃损失险，会使您驾驶时更加放心。车与人相比，人更重要些，因此投保车上人员责任险还
是必不可少的。正因为老车上路,行驶过程中为防止因车辆本身问题造成的无过失责任事故,您最好选择无过错损失补偿险,提高保证程度。
车险怎么买最实惠 保险专家帮你搭配
针对这一难题，车险专家表示，不妨选择一家专业的保险代理公司进行投保，不仅能为你节约时间，还能为你选择更适合的保险公司和搭配合理的险种。而根据对近万名车主投保情况进行分析，有以下四种车险方案最为常见，车主们不妨如法炮制：
1、全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。
2、常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
3、经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。
约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但成都地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。
约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。
另外，在车险险种中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。
很多朋友在购买汽车之后都会去购买汽车保险。因为汽车保险就是这辆车的护身符。如果真有意外发生。那么汽车保险可以保证车主、乘客、第三者及其相关财产权益。但是在车辆买卖过程中，因为保险购买的种类、投保人主体、投保范围等往往产生了一系列问题，最后受伤的却是够买保险的车主，类似现象发生在二手车交易中最为严重。
1、 我们首先需要确定所购买的车辆现有险种。
正常来说，我们在购买二手车时，这辆二手车一般都是已经购买了保险的了，有全险的也有剩下交强险的，所以在购买保险前应该先确认车辆现有的险种，结合现有的险种再决定是否购买或者是追加相应的保险。
2、 选择的险种要结合实际情况。
二手车相比新车而言有自身的特点，交易的买家除了要看车辆是否有足额的车损险、第三者责任险、玻璃破碎险、划痕险等险种外，还要看有无自燃损失险。因为二手车较易出现油路、电路老化问题，一旦发生自燃，又未投保自燃险，就会白白遭受损失。此外，如果二手车内有新增设备，而原车主并未投保新增设备损失险，一旦出险，保险公司只会对原车损失进行赔付，新增设备的维修费用就只能由买家自行掏腰包。
3、 确定适当的保险金额。
投保时应确定保险金额是多少，因为这直接关系到赔偿金额的多少。因此消费者必须分析各险种的不同情况，确定适当的保险金额。如车损险一般是按照同类新车的购置价格作为保险金额，而盗抢险则是以车辆当时的实际价格作为保险金额。消费者应实事求是确定保险金额并足额投保，这样才能得到合理的补偿。
4、 搞清条款，避免不必要的损失。
在投保过程中，还要切实弄清各险种的免责条款和不予理赔的各种情况，以便在投保后尽量避免这些情况发生，从而避免无法得到理赔的损失。如在车主酒后驾车、无驾照驾车、车辆没有年检、私自加装设备，撞到了自家人、把负全责的肇事者放跑，没有经过定检就去直接修理、在水深处强行打火造成发动机损坏等多种情况下，保险公司不予理赔。
5、 切忌保险保单要过户。
如果购买的车辆还在保险有效期内，应及时和原车主一起到保险公司将保单过户。只有这样，买家才能继续享有车辆的保险保障，直到保险期满。
本文来源：苏州收二手车
买辆新车从验证到正式上路需经过办移动证、占地证、保险、验车、缴附加费、上牌、领照、缴养路费、缴车船使用税、建档等十道程序及工商、交通、车管所等七八道窗口，现在一些交易市场都设立有现场办事机构，许多手续在市场内即可办理，甚至可以委托商家一条龙服务，省时省力。这种流水作业的购车形式已成为商家服务竞争的重要手段。
不过，为了使您对购车过程有一个全面的了解，还是让我们一切都从头开始吧。购车流程如下所示：1.决定购车 -- 2.提供相关证明及办理停车泊位证明-- 3.选购汽车-- 4.工商验 证-- 5.办理车辆移动证-- 6.到车辆检测场验车-- 7.缴纳车辆购置附加费-- 8. 上汽车保险-- 9.领取汽车牌照-- 10.缴纳养路费-- 11.正式行车执照-- 12.缴纳车船使用税--正式上路
各环节所须材料：
2. 提供相关证明及办理停车泊位证明。 个人提供身份证;单位提供企业法人代码证，国有单位还需提供"控办"指标(驻京办事处及隶属各大部委的单位需到市控办开具免控办证明);如军人购车，需部队出具本人姓名、单位、住址证明。购车者需先到户口所在地(单位则为办公所在地)安委会开取可停放车辆的证明，再去交通大队换正式的停车泊位证明--即常说的占地证明(远郊区县除外)。该项证明某些汽车经销商可代办但价格较贵。
3. 选购汽车:汽车经销商需提供以下合法证明：
(1) 正规购车发票; (2) 厂家提供的汽车质量合格证; (3) 进口车需提供海关货物进口证明或罚没证明书、商检证明书。
4. 工商验证(1) 正规购车发票; (2) 厂家提供的汽车质量合格证;(3) 进口车需提供海关货物进口证明或罚没证明书、商检证明书。
5. 办理移动证没牌照车辆不能上路，因此验证后本地居民还得到当地交通大队(或其驻场代办处) 办理车辆移动证，出京车辆则须先到检测场验车并办理临时牌照方准许上路。
6. 新车须经车辆检测场体检合格才能领牌。验车场由车管所指定。检验合格后填发由
驻场民警签字的机动车登记表。验车时须带齐所需证件;(1) 车主身份证或法人代码证
(2) 车辆合格证、进口车还须出示商检证书、进口单和车管所核发的准验单; (3) 停车泊位证明。
7. 缴纳购置附加费汽车为高档消费品，因此你还必须到交通部门指定的车辆购置附加费征稽管理处缴纳购置附加费，比例为车款(除去增值税部分)的10%(进口车为进口环节各项税费组成的计税价格的10%)所需证件：(1)工商验证发票原件及复印件两张;(2) 汽车质量合格证;进口车需提供海关货物进口证明或罚没证明书、商检证明书。
(3) 个人提供身份证，单位提供企业法人代码证，属国家控制车辆还需提供控办"准购证";
8. 保险(1) 身份证或法人代码证;(2) 购车发票
9. 领取牌照
(1) 购车发票;
(2) 质量合格证(进口车还须出示商检证书、进口单和车管所核发的准验单);
(3)个人需身份证，单位需企业法人代码证，属国家控制车辆还需提供控办"准购证";
(4) 保险单;
(5)购置附加费证;
(6) 验车合格的机动车登记表;
(7) 停车泊位证明
注:领取牌照需本人亲自到场
10.交纳养路费到车主所在地养路费征稽所交纳养路费。
11. 办理行驶证
1、 准备新车照片两张;
2、 临时行车执照
3、 备案卡
4、 养路费凭证
12.缴纳车船使用税到附加费征稽处建档，并在附加费证上加盖已建档戳记 ，然后去所在地税务局(或购车时在其驻场代征处)缴纳车船使用税，领取税字牌。
人民网2001年2月13日
二公司办公室：
我部现有指挥车辆长城皮卡车(车牌号码：川AM642L)现因使用时间较长，性能老旧，油耗较大，修理费过高现象，特向公司申请停租并交公司统筹安排。
根据项目部各部门用车需求日益频繁的实际情况，为缓解项目部业务办公用车紧张的状况，办公室建议新购买一款新车。当否，请批示!
特此报告
中铁二局股份有限公司复建XO37线VI标项目部 2015年7月25日
事项的公告
(第32号)
为保护广大消费者的合法权益，规范保险公司信息披露行为，中国保险监督管理委员会已于2001年12月6日颁布了《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》(以下简称《办法》)，该《办法》将于2002年1月1日起实施。对于此前已经在我会备案的人身保险新型产品将于2002年3月1日起遵照此《办法》进行信息披露。
现就《办法》中涉及到的消费者在购买分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品中有关注意事项公告如下：
为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险，中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时，向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前，一定要认真阅读产品说明书，详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项，理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的，并在投保单上签字确认。
对于投资连结类保险产品，消费者应重点了解该类产品投资收益与投资帐户的关系、投资帐户的情况、对投资帐户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。我会要求开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资帐户的单位价值，投保人可以注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。
对于万能保险产品，消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后，还应掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。
对于分红保险产品，消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险的设计有一定差异，分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较，更不能与其他类型的产品收益作比较。
特此公告
