银行新网点办理邮政业务探析
摘要：邮政储蓄银行新设立了一批网点，南于缺少邮政业务，给邮银双方发展带来了不利影响。文章从邮政储蓄网点增设邮政业务的必要性、可行性和操作性三方面进行了分析和探讨，以期加强邮银合作，实现邮银双赢。
关键词：银行;网点;邮政;业务;合作
中国分类号：F61
文献标识码：A
邮政储蓄银行组建之后，根据业务发展的需要，一批新网点陆续设立。与银行原有网点不同，银行新开办的网点不再办理邮政业务。虽然银行原一类网点也办理邮政业务，但只是银行网点和邮政网点同在一个营业场地办公，二、三类网点无论是邮政业务还是邮政储蓄业务，全部属于邮政。在客户看来，无论是邮政还是银行，既办理邮政业务，又办理邮政金融业务。还是原来的“邮政”。不如因势利导，在新开设的银行网点继续办理邮政业务，探索实现邮银双赢的新思路。
1 邮政储蓄网点增设邮政业务的必要性分析
由于客户很难分清哪里是银行，哪里是邮政，加之邮政、银行使用相同的企业标识，因此新开设的银行网点还会有大量客户前来办理邮政业务。对于银行来讲，工作人员必须花费大量时间和精力向客户解释，影响了正常的生产经营;对于邮政来讲，客户会抱怨邮政企业。一旦工作人员对客户的询问稍有怠慢，必然引起客户的极大不满，不仅会影响到邮政企业的形象，也给银行的形象带来负面影响。
1.1 银行新网点增设邮政业务有利于银行发展
邮储银行与邮政企业有共同的客户群，其客户结构、服务功能具有交叉性、互补性。在银行新网点开设邮政服务，可以增加人气，以人气带动财气，促进银行业务快速发展。邮政业务的开办，可以给银行业务发展带来新机遇。
真正实现邮储银行足不出户就能办理邮政业务。银行可以充分利用“邮政公事”免费邮件，寄送银行与银行之间、银行与邮政之间的信函;还可以使用“公事汇款”，方便、免费地汇划经费等资金;也可以用于交寄银行对账单、商甬、明信片等方面的费用支出，做到省时、省力、省心。
邮政業务占用空间小，银行的新网点大多空间广阔，方便安置邮政台席。通过向邮政企业结算费用，可以增加银行利润。
增设邮政业务可以增加服务品种，满足客户多元化服务需求，为客户提供个性化、一条龙服务。邮政业务的开办，增加了邮政汇款的业务品种，使客户可以选择银行的账户汇款，也可以选择邮政汇款，满足客户按账户汇款或按地址汇款等多种需求，提高客户满意度。
1.2 银行新网点增设邮政业务有利于邮政企业发展
邮储银行与邮政企业有共同的客户群，在银行客户中发展邮政客户更为容易，无形中给邮政企业带来宝贵商机。
在银行新网点增设邮政业务，可以增加邮政企业服务网点数量，缩小服务半径，增强企业竞争力。邮政企业可以以较低成本设立高质量的新服务网点，增强抢占市场份额的实力。
在银行新网点增设邮政业务，可以提升邮政企业形象。银行新网点一般是银行的旗舰店，采用当前先进的规划设计理念进行装修，功能完善、设施先进，在该类银行网点中开设邮政业务，有助于提升邮政企业的形象。
在银行新网点增设邮政业务，可以充分利用“百年邮政”这一品牌优势。加强邮政同银行的合作，进一步打造“邮政+储蓄”这一精品工程，“共举一面大旗，共享全网资源、共创美好未来”，形成特色，增强在县域经济及农村地区的竞争力，得到广大城乡居民的认可，有利于更好地服务社区，服务“三农”。
2 邮政储蓄网点增设邮政业务的可行性分析
2.1 融合发展要求，增强了银行网点办理邮政业务的可行性
根据集团公司的文件精神，邮政企业和邮储银行发展要统筹兼顾，共享邮政网络资源和客户资源，保护好双方发展业务的积极性，实现邮政行业利益最大化。江苏邮银也建立了融合发展的新机制，按照“清晰责任、双向考核、错位竞争、融合发展”的原则，构建科学的、长治久安的发展新机制。各级邮政企业和邮储银行结合自身实际情况，研究制定本地融合发展新机制的细化方案，并积极组织实施，完成融合发展新机制的建立。银行网点办邮政，是实现融合发展的又一途径，必然会得到邮银双方的支持。
2.2 长期合作，提高了银行网点办理邮政业务的可行性
邮政储蓄自1986年开办以来，已成为邮政的第一大支柱业务，得到邮政企业的高度重视和一贯支持。在邮政储汇局基础上组建的邮储银行，对邮政企业文化高度认同，对双方合作产生积极影响。
邮储银行组建之前，邮政企业在发展储蓄业务过程中，培养了大批“多面手”，即广大一线员工既是专业的储汇柜员，同时又是优秀的邮政营业员。邮储银行成立后，邮政二i类网点中依然存在大量储汇专业人才，经过相互交流学习与市场磨炼，锻炼出一支能打硬仗的员工队伍。以这批人员为班底组成的基层邮政、银行员工队伍，有良好的合作基础和人员优势，有利于开展双方合作。
3 邮政储蓄网点增设邮政业务的可操作性分析
3.1 统一思想，树立“大邮政”理念，融合发展，实现双赢
邮银双方都要充分意识到，邮政体制改革后邮政储蓄银行组建，并不等于和邮政分家，只是实现业务分营，邮储银行的业务在邮政企业的支持下发展，邮政企业在邮储银行的发展上获益，邮储银行与邮政企业始终血脉相连。邮银双方要树立“大邮政”的观念，银行网点办邮政，可以充分发挥银行资金流、邮政信息流、物流“三流合一”的作用，使“大邮政”的理念进一步转化为现实。
3.2 邮政企业与银行使用同一网络为银行网点办理邮政业务奠定了基础
邮储银行仍然使用邮政企业的核心数据库，邮政企业为邮储银行的正常运营提供科技支撑和人力支持，在“统版工程”、“两网互通”、“汇兑大集中”等一系列工程实施以后，已经实现邮政企业和邮储银行网络的全面融合，无论是银行的绿卡专线系统、还是邮政企业的电子化支局以及储汇系统，在同一个网络上都可以实现。这使银行网点办邮政的可操作性大大增强，邮政企业不需要太大投资，无需重建网络，只要重新分配一个新的IP地址，便可实现邮政业务的正常运行。
3.3 银行业务发展积累的经验，提高了银行网点办理邮政业务的可操作性
银行对中间业务的发展越来越重视，尤其是保险业务，为了更好地开拓保险市场，银行通常联手保险公司，安排保险专业人士到银行营业大厅，长期在柜台外为客户提供咨询及推介服务。同时，银行逐步采取措施使这种业务规范化、合理化，达到了安全检查、风险管理以及金融监管的要求，银行发展中间业务所积累的经验为银行网点办邮政提供了可操作性。
3.4 实施模式的设想
在邮银双方高度重视的基础上，本着合作共赢、共创美好未来的理念，加强沟通，充分协商，展开合作。银行负责安排营业场地，提供通信线路、电力供应等必要条件;邮政自行安装营业设备，安排T作人员，制订相关制度。根据双方签订的协议，银行向邮政结算相关费用，邮政委托银行进行管理。
“全省服务标准化示范单位”花落夏邑邮政局
2009年11月4日，河南省质量技术监督局、河南省服务标准化协会联合考核验收组，对夏邑县邮政局通过查阅资料，深人生产车间、营业厅实地观看，明察暗访服务质量，依据三大体系要求全面评价，通过现场打分，该局以总分92分的高分通过验收，成为“全省服务标准化示范单位”。
夏邑邮政局充分认识到在当今服务和品牌竞争主导的大环境下，服务标准化工作的重要性，组织全局干部职工认真学习有关文件，按照创建“服务标准化”示范单位的标准和要求，成立了由一把手任组长的创建领导小组，明确创建目标，制定了创建措施和实施进度。依据三大标准体系建设要求，将该局现行的各项服务规范和管理制度贯穿一线，使全体干部职工对各自服务行为规范有了新的理解和定位，并对此进行严格考核。
夏邑邮政局以“客户的事情是最大的事情”为服务理念，以客户感知为测评点，努力创建让客户满意、让客户放心、让客户舒适的消费服务环境，不断改进工作方法、服务模式，在全县开展了“最佳客户建议”有奖评选活动，收集客户服务窗口的意见及建议，依此制定相关整改措施，提高整体服务水平。与此同时，聘请省、市、县专家对服务标准化有关知识进行培训，使全体员工对服务标准化工作有了更深的认识。
此项荣誉的获得，进一步规范了夏邑邮政队伍服务标准和整体业务素质，推动了各项工作的开展，极大地增强了该局全体干部职工的集体荣誉感、凝聚力和向心力，并且树立了邮政新的社会形象。
(河南省夏邑县邮政局 杨东坡 杨建亮 杨弛)
作者：刘伟伟
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为进一步了解个人外汇管理政策执行效果及银行在执行中存在的问题，促进银行个人外汇业务合规经营。国家外汇管理局齐齐哈尔市中心支局在对个人外汇业务专项检查中了解到，银行个人结汇业务办理情况不容乐观，个人结汇业务亟待进一步规范。
一、个人结汇业务办理中存在的问题
1 留存凭证保存形式不统一。《个人外汇管理办法实施细则》规定，银行为个人办理结售汇业务时，应通过个人结售汇系统打印“结汇/购汇通知单”，作为会计凭证留存备查。在实际办理业务中，有的银行能够按要求在会计传票后附上结汇通知单及结汇本人身份证明复印件，而有些银行会计传票后只附身份证明复印件，将结汇通知单单独保管。尤其是外汇业务开展较少，人员流动比较频繁的营业网点，此类情况比较突出。
2 “个人结售汇系统”录入要素不准确。由于责任心不强、缺乏有效的复核监督机制，银行在“个人结售汇系统”中对“结汇资金属性”填写随意性较大，并存在身份证号码多录或少录、币种错误等问题，导致“个人结售汇系统”统计数据欠准确。
3 银行为个人办理结汇业务违规操作。一是个人结汇数据漏录人“个人结售汇系统”。二是年度内没有向当地外汇局申报将漏录人信息补录到“个人结售汇系统”。导致系统数据统计失真，无法实时监控个人结汇超限额情况。
二、原因分析
1 银行办理结汇业务的网点多而分散，经办人员对外汇政策了解、掌握不够。我市各外汇指定银行个人购汇业务都集中在市行办理，个人结汇业务银行网点多而分散。由于部分网点人员更换频繁，有些银行缺乏有效的监督复核机制，甚至认为“个人结售汇系统”的设立，为银行日常处理业务多设了一道程序，导致工作不认真、责任心不强，风险防范意识淡薄。
2 一些基层网点由于外汇业务不经常发生，因此对外汇业务重视不够，客户前来办业务时不知如何办理，只能临时查看有关资料和向其他行请教，导致业务环节不清楚。
3 机制不健全，培训不到位。目前各外汇指定银行省级分行虽多次举办国际业务培训，大多是市(地)分行人员参加，而一些市(地)分行由于管理机制不顺畅，导致培训精神不能及时贯彻到基层网点，加之基层经办员自身学习不够，致使其对外汇政策知识了解匮乏，外汇业务操作生疏。
4 “个人结售汇系统”查询功能不完善，非现场监管难以有效开展。目前“个人结售汇系统”提供的监管功能不支持对辖区一定时间段内所有个人结售汇业务流水的查询。外汇局难以掌握辖区个人结售汇业务的全貌，事后核查工作仅限于对单笔大额结售汇业务的核查，一定程度上制约了个人结售汇监管工作的有效深入开展。
三、相关建议
1 完善《银行外汇业务监督考核办法》，进一步加强对银行外汇业务合规性检查和业务质量评级工作，将个人结售汇业务办理的合规性和系统数据录入的准确性纳入对银行的日常监管考核，督促银行明确职责，减少乃至杜绝个人结售汇业务中违规行为，提高个人结售汇系统的数据质量。
2 银行应加强和完善符合自身结售汇业务特点的风险监控制度，加强内控制度执行情况检查，并与其目标绩效工资挂钩，从严考核相关人员的业务操作。
3 建议总局尽快对“个人结售汇系统”进行升级，一是将“个人结售汇系统”与银行业务系统对接，这样不仅可以减少银行手工录入的错误信息，杜绝漏录人情况发生，还能实时监控个人结汇超限额情况，实现对资金流动的双向监测。二是在个人结售汇系统中增设报表统计分析功能，使之能够根据不同的管理要求来进行查询和汇总。三是完善累计结汇金额预警和银行结汇流水查询监管功能，将非现场监管从单笔大额结汇监管扩大到对每笔超限额结汇业务的监管及对全部结汇流水的筛选、分析，确保非现场监管的有效性和及时性。
4 进一步加强对银行的政策宣传和培训力度，可采取电视电话视频培训方式，将视频培训辐射到基层网点，增强外汇指定银行正确执行政策的自觉性，提高银行代位监管的能力。
作者：朱静波
摘要：2008年12月6日，银监会发布实施《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，由于并购贷款业务属于新的业务品种，商业银行没有办理的经验。本文着重对并购贷款的定义、法律特征、准入条件、监管要求以及商业银行办理并购贷款的风险等方面进行深入分析，提出了防范并购贷款风险的建议和措施。
关键词：银行；并购贷款；风险；控制
文献标识码：A
2008年12月，银监会发布实施《商业银行并购贷款风险管理指引》(以下简称《指引》)，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，这标志着冰封12年之久的并购贷款业务正式解冻，为商业银行按照依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则积极稳妥地开展并购贷款业务提供了规范性指引。
一、并购贷款定义及法律特征
根据《指引》第四条的规定，并购贷款是指“商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款”。所谓并购，是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为，并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司进行。由此看出并购贷款具有以下法律特征：
(一)借款主体的特定性
商业银行在办理并购贷款时，放款的对象只能是境内的并购方或其子公司，可以包括其专门设立的全资或控股子公司，对其他借款主体则不能发放并购贷款，可见，银监会在制定指引时充分考虑到风险的控制要求，对借款主体作出严格的限定，如：并购方必须依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续。
(二)借款用途的特定性
《指引》明确界定商业银行向并购方或其子公司发放的并购贷款只能用于支付并购交易价款的贷款，不得用于其他方面。1996年中国人民银行制定的《贷款通则》规定，除国家另有规定以外，借款人“不得用贷款从事股本权益性投资”，而所谓股本权益性投资，则涵盖了并购贷款。银监会发布的《商业银行并购贷款风险管理指引》被广泛认为是对现行《贷款通则》的突破，打破了多年商业银行谈“股本权益性投资色变”的传统，具有一定的现实意义。但同时银监会并没有彻底放开，而是规定了贷款必须有明确的用途，银行贷款支持的并购交易首先要合法合规，凡涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面批准，履行相关手续等。同时，按照循序渐进，控制风险的指导思想，银监会鼓励商业银行在现阶段开展并购贷款业务时主要支持战略性的并购，以更好地支持我国企业通过并购提高核心竞争能力，推动行业重组。
(三)并购方式的限定性
《指引》指出境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为，可见境内并购方企业并购目标企业的方式主要为现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等四种方式。
(四)贷款期限的限定性
为了控制风险，银监会将并购贷款的期限限定在5年以内，明确了对该项贷款的期限管理，其标准和程度高于其他贷款，以便监测、控制贷款风险。
二、并购贷款准入条件及监管要求
并购贷款涉及并购双方企业，包含了行业、适用法律、股权结构、或有债务、资产价格认定等多方面问题，其风险明显高于一般贷款。因此，并非所有的商业银行都适合开办此项业务。为此，银监会特别下发了执行《指引》的相关通知，对开办并购贷款的商业银行做了条件限制。根据《指引》要求，商业银行开展并购贷款业务应符合以下条件：有健全的风险管理和有效的内控机制；贷款损失专项准备充足率不低于100％；资本充足率不低于10％；一般准备余额不低于同期贷款余额的1％；有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队。因此，商业银行在开展并购贷款业务前，应按照《指引》要求制定相应的并购贷款业务流程和内控制度，向监管机构报告后实施。商业银行开办并购贷款业务后，如发生不能持续满足以上所列条件的情况，应当停止办理新发生的并购贷款业务。同时对并购贷款业务客户对象也做了要求和限制：如：并购方必须依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续；并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。
由于并购贷款毕竟是特定时期的产物，银监会对并购贷款的客户制定了严格的监管标准，明确规定商业银行要按照高于其他贷款种类管理强度的总体原则，建立并购贷款的内部管理制度和管理信息系统，有效识别、计量、监测和控制并购贷款风险，要求商业银行将风险管理和控制贯穿在并购贷款的主要业务流程中，包括业务受理的基本条件、尽职调查的组织、借款合同基本条款和关键条款的设计、提款条件、贷后管理、内部控制和内部审计等，包括：(1)并购贷款的集中度和大额风险暴露的限制：商业银行全部并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过50％；商业银行对同一借款人的并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过5％。(2)并购贷款杆杠率的限制：并购的资金来源中并购贷款所占比例不应高于50％。(3)并购贷款期限的限制：并购贷款期限一般不超过五年。
三、商业银行开展并购贷款业务应注意的风险及防范措施
(一)审慎防控并购贷款业务中的合法性风险和政策性风险
并购交易除涉及并购主体、交易结构、交易方式等方面的法律法规外，上市公司并购业务还涉及并购程序、关联交易、信息披露等内容的监管，而有关外资及国有资产并购业务，则涉及市场准入、资产定价、出资方式等方面的限制性规定，交易结构与适用规范的复杂性，要求商业银行在开展并购贷款业务时，应当全面关注不同领域、不同效力层级的法律法规及监管规章，有效识别并购交易中的潜在法律风险。同时，境内企业并购重组行为，尤其是国有企业并购，往往伴随国家经济政策、产业政策的重大调整，并购融资的投放领域应当切合国家行业整合、产业升级的战略需要，注意尽量规避行业限制带来的
政策性风险。涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面批准，履行相关手续等，确保并购交易合法合规。
在跨境并购贷款交易中，如根据交易惯例或交易各方达成的合意选择适用境外法律，商业银行应认真评估适用法律选择可能面临的风险，可根据实际情况，聘请有资质的外部律师参与，并拟订相应的风险防控措施。同时应合理利用财务顾问及税务顾问等外部专业资源，确保并购交易及并购贷款依法合规，保护贷款银行的合法利益。
(二)遵守监管规定，防止相关业务的利益冲突
根据证监会《上市公司并购重组财务顾问业务管理办法》第十七条的规定，商业银行投资银行部门受聘担任上市公司独立财务顾问的，应当保持独立性。如最近一年该商业银行存在为上市公司提供融资服务等情形，即可被认定与上市公司存在“利害关系”，不得担任独立财务顾问。如：一方面注意发挥银行内部不同部门之间的协同效应，推动投行咨询业务与信贷管理业务的整合，将商业银行从单纯的资金供给方转变为并购咨询与融资服务的提供者，促进综合化服务模式的发展和创新。另一方面也要注意客户信息被不当使用或共享。商业银行在提供投资银行、财务顾问等业务时，不得以客户关系拓展和业务发展需要为名，要求提供商业银行其他业务部门(如并购贷款业务的主管部门)可能知悉的与该客户利益相同或相反的其他客户信息的要求，以维护客户的合法权益。同时注意防止风险在投资银行业务与并购贷款业务之间传递，降低系统性法律风险。
(三)注意控制并购贷款业务担保风险
并购贷款业务的高风险和复杂化决定了在提供并购贷款业务过程中担保措施的必要性。商业银行应要求借款人提供充足的能够覆盖并购贷款风险的担保，包括但不限于资产抵押、股权质押、第三方保证，以及符合法律规定的其他形式的担保。在金融危机的背景下，资产价格习惯性缩水，银行能否通过抵质押物弥补损失，此问题有待进一步考量。因此，原则上，商业银行对并购贷款所要求的担保条件应高于其他贷款种类，以目标企业股权质押时，商业银行应采用更为审慎的方法评估其股权价值和确定质押率。由于《指引》第三条第二款规定：“并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司进行，”由于用于收购的特殊目的公司本身并没有信用，贷款银行可能要求特殊目的公司的母公司提供担保或在目标公司(或目标公司的子公司，下同)财产上设定担保。借款人(特殊目的公司)能否在目标公司财产上设定担保，取决于财产所在地法律的规定，特别是在跨境国际性并购交易中，目标公司的资产可能涉及多个司法管辖区，担保法律关系复杂，并可能为贷款人行使担保权利带来困难。
(四)做好并购贷款借款人风险评估
并购交易是一项高风险的商业活动，面临着诸如战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险等各类商业风险，涉及跨境交易的，还可能遭遇国别风险、汇率风险和资金过境风险等。因此，并购贷款的投入，也并非一本万利的，商业银行应全方位评估并购可能涉及的各种风险，以免形成新的坏账损失。一方面应按照《指引》关于并购贷款业务受理的条件对并购方借款主体资格进行审核，如应当依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续；并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。另一方面，商业银行还应根据《指引》的要求在全面分析战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险等与并购有关的各项风险的基础上评估并购贷款的风险。在全面评估并购贷款风险的基础上，综合判断借款人的还款资金来源是否充足，还款来源与还款计划是否匹配，借款人是否能够按照合同约定支付贷款利息和本金等，并制定并购贷款质量下滑时可采取的应对措施或退出策略，形成贷款评审报告。
(五)完善借款合同条款，防范法律风险。
在办理并购贷款时，商业银行应根据《指引》要求在借款合同中约定保护贷款人利益的关键条款，包括：(1)对借款人或并购后企业重要财务指标的约束性条款；(2)对借款人特定情形下获得的额外现金流用于提前还款的强制性条款；(3)对借款人或并购后企业的主要或专用账户的监控条款；(4)确保贷款人对重大事项知情权或认可权的借款人承诺条款。
(六)完善并购贷款细则和具体操作流程
此前，有媒体用“紧锣密鼓”来形容各大银行对并购贷款细则的制定情况，但目前各大银行的并购贷款细则仍未出台。由于并购贷款是一项从来没有办理过的业务，商业银行需要积极开展专门的并购贷款调研，拟订具体操作流程和细则。
(七)建立一支并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队
根据《指引》，商业银行应在内部组织并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队，对银行发放并购贷款过程中的相关事宜进行调查、分析和评估。在对银行以及相关专家的调查中发现，以目前商业银行风险投资部的实际操作水平，要完成包括并购贷款业务受理、尽职调查、风险评估、合同签订、贷款发放、贷后管理在内的多项主要并购环节的管理控制工作，难度系数非常大。国外银行将发放并购贷款称作“危难性投资”，因此严格要求从事这项业务的银行员工要具备多年投资银行工作经验，甚至要求这些员工有从事交易破产方面律师的经历。在这方面，银监会也要求商业银行必须配备专门风险管控团队，为并购事项把关，同时要求该团队负责人应有3年以上并购从业经验，成员可包括但不限于并购专家、信贷专家、行业专家、法律专家和财务专家等。因此，商业银行应抓紧时间建立一支并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队。
参考文献：
[1]姚梅镇主编.海外投资法律实务[M].北京：法律出版社，1993.
[2]汪欣.跨国并购引发的反垄断法域外效力问题研究[DB].载北大法律信息网.
[3]蔡奕.商业银行并购贷款指引导读[DB].载北大法律信息网.
[4]史建三.论跨国并购[DB].载北大法律信息网.
(责任编辑：李 琳)
作者：秦宏昌
委托书是委托他人代表自己行使自己的合法权益，委托人在行使权力时需出具委托人的法律文书。而委托人不得以任何理由反悔委托事项。下面是小编整理的银行办理年检委托书范本，供大家参考和借鉴!
银行办理年检委托书
(一)
XX银行：
兹有我公司员工XXX(身份证号：XXXX)前来贵行办理银行帐户年检，请给予办理，感谢!
授权人签章：(公章和法人章)
被授权人：
账户年检授权委托书
(二)
本授权委托书声明：我系有限公司的法定代表人，现授权委托有限公司的(身份证号码：)为我单位代理人，以本公司的名义前去贵行办理账户年检，请贵行给予支持!
有限公司
法定代表人：
年月日
委托书
委托单位：
法人代表：
受委托人：
身份证号码：
工作单位：
委托事项：兹委托同志全权代表本单在农发行办理所有评级、受信、贷款等有关事宜。
受托人在上述文件的签字，委托人均予以认可，并承担相应的法律责任。
本授权有效期为此授权书签发之日起至办理完为止。法定代表人： (签名或盖章)
受委托人：(签名或盖章)
年 月 日
银行买房贷款委托书范本
行买房贷款委托书包含什么事项内容呢? 贷款的具体材料，一般是收入证明、身份证复印件、户口复印件、婚姻证明、收入证明等，要看银行具体要求。
收入证明也是，一般各家银行有不同的范本要求。找开发商要就是了。他们能提供范本的。
银行买房贷款委托书范本
说明：购房人无法亲自签署购房合同及按揭贷款相关手续的，应办理委托公证，委托内容如下：(需办理8份)(这里的份数。多一点没坏处，具体找你的开发商咨询)委托人：xx，性别xx，身份证号码xx 委托人：xx，性别xx，身份证号码xx 受托人：xx，性别xx，身份证号码xx 上述委托人因购买彭州市朋城远界x栋x单元x楼x号住房并向银行申请贷款，现就以下事项授权受托人代为办理：
一、以委托人的名义与上述房屋的开发商签订购房合同、购房合同附件、交付房款等、交付住房等手续，与指定的按揭银行签订贷款申请、扣款协议、提前还款及相关事宜;授权按揭贷款银行查询委托人的相关资信;同意将上述房屋抵押给该房屋的按揭贷款银行;
二、以委托人的名义签订与成都市住房置业担保有限公司签订相关担保与抵押登记等文件或合同;与相关公证部门办理上述房屋贷款所需的一切公证事宜;
四、根据商品房买卖(预售)合同注销备案申请表的内容到房管局注销上述房屋的备案登记信息;
五、到房屋登记机关办理、变更或注销上述房屋的预购商品房预告登记手续等有关事宜，并领取相关证明文件;
六、办理上述房屋的预购商品房抵押权预告登记手续及其相关的一切事宜;
七、办理并领取上述房屋的《房屋所有权证书》、《共有权证书》、《国有土地使用证》及《房屋他项权证书》，并办理相关的抵押登记的一切事宜;
八、办理抵押登记的变更、注销、设立新的抵押登记及与其相关的一切事宜;
九、办理抵押权人的设立、变更及与其相关的一切事宜，并领取已登记了抵押事项的《房屋所有权证书》、《共有权证书》及《房屋他项权证书》;
十、将《房屋他项权证》或抵押登记证明文件交付抵押权人收执; 十
一、以及与办理上述房屋产权及抵押登记相关的全部事宜; 十
二、上述房屋相关的还贷催收通知书、交房通知书等相关文件送达至受托人，视为委托人收到; 十
三、签署、签收因办理上述各类事项所需的全部文件;受托人办理上述委托事项所签署的文件及发生的全部费用，委托人均予以承认并同意承担; 委托期限：至上述事项办理完毕之日为止。篇二：中信银行放贷提前还款程序及委托书
中信银行放贷提前还款程序及委托书
1、提前还款需要满一年，因第一次还款为2012年10月1日，提前还款申请需在2013年10月1日后，申请时间在当月1号~5号，下月初扣款，在当月6号以后的，下下月扣款，考虑到十一放假(法定节日)，申请时间顺延5天(中信银行具体放假时间未定，需要9月底联系确认放到几号，联系电话010-67028622,010-67027929， 若放假到5号，则6号~10号内申请提前还款的，11月初可以还款成功)。申请需到银行办理，中信银行珠市口支行。 2.准备的材料(银行答复)
(1)委托xxx办理提前还款的委托书 (2)xxx的身份证原件
(3)当天或提前将计划大额还款的金额存入房贷还款银行卡内。(若计划还款5万，则申请时，银行卡内有5万余额)。申请时将还房贷银行卡带上。 3.为了防止有其它不可预见的事情方式，请将以下材料也带上。(个人
(4)房贷合同
(5)结婚证
(6)身份证
(7)房产证
4.11月1日前仍需要存入10月份应还的金额，不需要在申请时存入，只需在11月1日前存入即可，与现有还款程序一样。
委托书
中信银行珠市口支行：
本人xxxx(身份证号：xxxxxxxxxxxx)于xxx年与贵银行签订个人购房借款合同(合同编号：xxxxxxxxx)，借款时间为2012年09月11日至2041年09月11日，还款方式：按月等额本息还款，并且于2013年10月1日开始第一笔还款，本人于2013年10月申请提前还款。
因本人无法亲自前往贵银行办理提前还款有关手续，特委托共同借款人xxxx(身份证号：xxxxxx，与借款人xxx为xx关系)办理提前还款有关手续。
委托人：
2013年10月篇三：2015贷款买房授权委托书样本 2015贷款买房授权委托书样本 (一) 委托人： 性别： 出生日期： 身份证及地址：
委托人： 性别： 出生日期： 年 月 日身份证及地址：
受托人： 性别： 出生日期： 年 月 日身份证及地址：
我欲以按揭方式购买位于xx市xxxx的一套房屋。我因故，不能亲自与提供按揭的贷款方办理购买上述房屋的相关事宜，特委托(受托人姓名)为我的代理人，全权代为办理如下事宜：
一、 代为与提供按揭购买上述房屋的贷款方签定《个人住房抵押贷款合同》及签署相关文本。
二、 代为办理相关合同文本的公证事项。
三、 代为到房地产管理部门申办上述房屋抵押登记的相关事宜及签署相关文本。
四、 代为查询人民银行信贷征信系统及签署授权书。
五、 代为办理相关银行开户手续。
受托人在代理权限范围内所签署的一切合法文件和交纳的费用，我均予以承认。 委托期限至上述委托事项办结时止。
受托人有转委托权。
委托人：
年 月 日 (二) 说明：购房人无法亲自签署购房合同及按揭贷款相关手续的，应办理委托公证，委托内容如下：(需办理8份)(这里的份数。多一点没坏处，具体找你的开发商咨询) 委托人：xx，性别xx，身份证号码xx 委托人：xx，性别xx，身份证号码xx 受托人：xx，性别xx，身份证号码xx 上述委托人因购买彭州市朋城远界x栋x单元x楼x号住房并向银行申请贷款，现就以下事项授权受托人代为办理：
一、以委托人的名义与上述房屋的开发商签订购房合同、购房合同附件、交付房款等、交付住房等手续，与指定的按揭银行签订贷款申请、扣款协议、提前还款及相关事宜;授权按揭贷款银行查询委托人的相关资信;同意将上述房屋抵押给该房屋的按揭贷款银行;
二、以委托人的名义签订与成都市住房置业担保有限公司签订相关担保与抵押登记等文件或合同;与相关公证部门办理上述房屋贷款所需的一切公证事宜;
三、根据商品房买卖(预售)合同备案信息变更申请表的内容到房管局修改、变更上述房屋的备案登记信息;
四、根据商品房买卖(预售)合同注销备案申请表的内容到房管局注销上述房屋的备案登记信息;
五、到房屋登记机关办理、变更或注销上述房屋的预购商品房预告登记手续等有关事宜，并领取相关证明文件;
六、办理上述房屋的预购商品房抵押权预告登记手续及其相关的一切事宜;
七、办理并领取上述房屋的《房屋所有权证书》、《共有权证书》、《国有土地使用证》及《房屋他项权证书》，并办理相关的抵押登记的一切事宜;
八、办理抵押登记的变更、注销、设立新的抵押登记及与其相关的一切事宜;
九、办理抵押权人的设立、变更及与其相关的一切事宜，并领取已登记了抵押事项的《房屋所有权证书》、《共有权证书》及《房屋他项权证书》;
十、将《房屋他项权证》或抵押登记证明文件交付抵押权人收执; 十
一、以及与办理上述房屋产权及抵押登记相关的全部事宜; 十
二、上述房屋相关的还贷催收通知书、交房通知书等相关文件送达至受托人，视为委托人收到; 十
三、签署、签收因办理上述各类事项所需的全部文件;受托人办理上述委托事项所签署的文件及发生的全部费用，委托人均予以承认并同意承担; 委托期限：至上述事项办理完毕之日为止。
当我们需要委托他们代表自己形式自己的合法权益是，可以为其出具委托书。在我们遇到，需要用到委托书的事务越来越多，相信很多朋友都对写委托书感到非常苦恼吧，下面是小编为大家收集的办理银行网银授权委托书，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
中国农业银行 (网点全称)：
我单位(公司)现委托以下受托人作为我单位(公司)的代理人
到贵行办理企业电子银行相关业务，具体委托事项如下：
一、委托人及受托人
委托人：
委托人(单位名称)：
法定住所：受托人：
姓名：性别：
证件类型： 证件号码：
二、授权期限：
上述授权权限自 年 月 日开始，至 年 月 日终止。(最长不得超过3个月)
三、特别声明：
上述受托人为我单位(公司)员工，受托人在上述委托权限内
的`行为均为我单位(公司)的真实意思表示，我单位(公司)保证以上所填写内容完全属实，对信息失真或因违反规定而造成的损失和后果，本单位愿意承担一切责任。
委托人(公章)：
法定代表人或授权代理人(签章)：
年 月 日
致中国工商银行：
____________________________(单位名称)现委托我单位人员____________(身
份证号码：_________________________)到中国工商银行____________________(网点名称)
办理网上银行_________________业务。
单位公章：
法定代表人(或授权代理人)签字或盖章：
时间：__________年_______月_______日
委托书
委托人
性别
公民身份证号码
联系方式
受托人
性别
公民身份证号码
联系方式
委托人
因在外地，不变前往青岛办理本人的档案迁移手续，特全权让受委托人为我的合法代理人，代为前往相关部门办理本人的档案迁移并领取相关证明文书。
受委托人在委托时间权限内签订的相关文件我均予以承认，并自愿承担一切法律责任。
受托人无转委托权。
受托期限：自签署之日起至上述事项办完为止。
委托人签字： 签署日期：
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