个人工作规划

第1篇：个人工作规划

居民个人投资理财规划

摘 要：在改革开放政策的指引下，我国居民收入水平不断提高，这就需要居民高度重视投资理财规划。过去很长一段时间，很多居民都在房地产方面开展投资，并且也取得了很好的效益。但在当前形势下，房地产投资已经没有太多的回报，居民房地产投资回报率偏低，因而更要高度重视个人投资理财规划体系建设。但当前一些居民在投资理财方面存在不足，需要引起重视。本文对居民个人投资理财进行了分析和研究，首先简要分析了居民个人投资理财规划的重要性;在此基础上对当前居民投资理财的现状进行了梳理，而且也找出了一些问题和不足;最后就居民个人如何做好投资理财规划提出了自己的一些见解和看法，希望对居民提升自身投资理财的科学性和效能性有一定的帮助。

关键词：居民个人 投资理财 规划体系

随着我国金融行业改革的持续深化，我国投资理财行业步入了新的发展阶段，与过去相比投资理财行业的发展更加快速，居民对投资理财的需求量也与日俱增，这就使得投资理财行业发展成为当前的“新兴行业”，呈现出蓬勃发展的生机。投资理财行业的发展不仅有利于提高居民的收入，而且也有利于激活民间资金，为我国经济社会发展贡献力量，因而投资理财行业在我国具有重要的地位和作用。但在当前形势下，我国投资理财行业还存在着一些不规范的现象，同时由于居民个人在投资理财方面缺乏经验，因而出现了一些不该出现的问题，对居民个人理财造成了不良的影响，需要引起居民的重视，特别是要积极探索符合自身实际、能够确保收益的投资理财规划。

1 居民个人投资理财规划的重要性

居民个人在开展投资理财的过程中，只有高度重视投资理财规划的设计，才能使投资理财取得更好的成效，特别是在当前我国经济步入“新常态”的大背景下，各方面的改革持续推进，经济发展的不确定性因素以及相关行业的转型升级，都会给居民投资理财带来一些不利影响，因而加强投资理财规划具有重要意义。一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的科学性，这主要是当前投资理财产品相对较多，而且存在着鱼目混珠的问题，如果不做好投资理财规划，极易出现投资失败，给居民个人造成重大经济损失，通过投资理财规划还能够对所有的投资理财时段、产品、期限、收益等进行科学的分析，必然能够提升科学性;另一方面，居民个人投资理财规划能够确保投资理财的收效性，对于居民个人来说，投资理财产品主要都是自己的一些“闲钱”，否则也不可能进行投资理财，但对于居民来说，在投资理财的过程中，确保收益仍然是其主要目标，居民个人只有通过投资理财规划才能确保投资收益，比如很多居民都会选拔“保本化”的投资理财产品，也充分说明了这一点。

2 居民个人投资理财的基本现状分析

在我国经济发展水平持续提升的形势下，居民收入水平也在不断提高，特别在可支配收入不断增加的情况下，很多居民都选择了投资理财，特别是当前我国各个阶层都有投资理财的想法并且落实到行动中去，表明我国居民的投资理财意识比较强，而且也呈现出对投资理财需求不断扩大的趋势。尽管当前我国居民“理财热”已经成为一种社会现象，但从当前居民个人投资理财的实际情况来看，仍然存在诸多不到位的地方，突出表现在以下几个方面。

一是投资理财思想觀念比较保守。我国居民在面对投资理财问题时，通常将其与银行储蓄相混淆，没有明确的理财观念，对理财行为的认知还不深刻，也是目前具有普遍代表性的问题。银行储蓄所面临的风险较小，但是经济收益较低，而且执行的是相对比较固定的利率;投资理财则是经济收益较高，采用了浮动的收益率来进行资金的运作，但是实际运作过程中所面对的风险较高。当前我国一些居民在这些方面还没有形成有效的认知，因而很多居民在进行投资理财的过程中还没有形成自身的理念以及规划体系，对于开展理财的目的以及作用还没有上升到一定的高度，因而在具体的投资理财方面缺乏科学的观念作为支撑。

二是投资理财产品选择不够科学。对于居民个人投资理财来说，必须选择适合自己的投资理财产品，比如对于工薪阶层来说应当选择具有简易性的投资理财产品，而对于老年人来说则可以选择一些符合老年人特点的投资理财产品，特别是对于投资理财产品来说应当进行有效的“组合”。但从当前我国一些居民在开展投资理财的实际情况来看，在选择投资理财产品的过程中，普遍都没有从自身的实际情况出发进行选择，出现了很多不科学的现象，比如某工薪阶层尽管有5万元的“闲钱”，但他却没有考虑到马上面临“生孩子”的问题，而是采取了“长线投资”的方式，当他需要钱的时候，不得不支付高额的违约金，导致自己的投资理财失败甚至造成了重大经济损失。

三是投资理财存在一定的盲目性。对投资理财的“盲目性”是当前一些居民在进行投资理财方面的重大问题，特别是由于投资理财产品都具有一定的风险性，甚至有很多“高收益”的理财产品也面临着高风险，并不一定会保证收益。但当前我国一些居民在进行投资理财的过程中，并没有对这些进行有效的考虑，由于我国居民对投资理财行为还存在着较大的误区，而相关理财公司有意无意的引导造成了目前居民盲目进行理财活动，影响了最终的经济收益，与理财公司产生了较为严重的经济纠纷问题。

四是投资理财缺乏有效风险控制。当前的投资理财产品，80%以上都具有一定的风险性，控制风险应当成为居民个人投资理财必须重视的问题。但当前一些居民在投资理财的过程中，在风险控制方面缺乏有效的措施，比如只选择一个理财产品的风险就较大，如果这个产品出现投资失败，那么就会使自身的投资付之东流;再比如高收益的产品风险更大，但一些居民同样看到了一些高收益的回报率而选择了产品，最后出现巨大经济损失而追悔莫及。再比如一些犯罪分子利用网络理财产品进行诈骗，通过高回报来诱导人们投资，很多人也会上当受骗。

3 强化居民个人投资理财规划科学性的策略

对于居民个人投资理财来说，很多居民都是在闲暇时间进行，特别是很多工薪阶层，更是没有更多的时间关注投资理财，这就需要居民个人必须要高度重视投资理财规划的设计，只有科学设计投资理财规划才能使自身的投资理财取得更好的成效。而居民个人要想使投资理财规划取得良好的成效，必须注重发挥自身的作用，不仅要加大对投资理财产品的研究工作，而且还要重视与自身实际紧密结合起来，只有这样，才能使投资理财步入更加科学化以及效益化的轨道，尽量减少甚至避免出现投资理财失落而给自己造成经济损失。

一是强化现代投资理财理念。居民个人在进行投资理财规划的过程中，首先必须树立现代投资理财理念，要深刻认识到理财产品的购买并不是投资理财的规划所在，而是通过不断学习、分析和研究，使自己学会正确面对诱惑，并且要树立理性的投资理财理念，切实做到投资理财规划的科学、合理、有效。特别是随着时代的不断发展和进步，我国居民收入水平在不断提高，但是面对不计其数的投资理财产品，居民个人一定要从自身的实际情况出发，着力提升理财意识，在投资理财方面要更加理性、更加经得起诱惑、更加追求风险与收益的平衡，只有这样，才能使自己用一颗“平常心”来对待投资理财。

二是科学选择投资理财产品。居民个人在进行投资理财的过程中，一定要从自身的收入水平以及工作模式出发选择投资理财产品，而不能盲目地选择投资理财产品，这是重要的基础。比如在开展投资理财的过程中，应当对自己将要选择的理财产品进行科学的比较，形成良好的投资习惯，对于理财产品一定要进行比较分析，选择那些适合自己、收益最高、风险最小的投资理财产品，特别是要通过进行比较分析，确保自己能够获取较高的经济收益。在选择投资理财产品的过程中，还要注重“组合策略”的实施，要“将鸡放在不同的篮子里”，这样才能确保投资收益，即使有的产品亏本，其他产品也会补贴。

三是听取投资理财意见建议。对于居民个人投资理财来说，普遍都存在着经验不足的问题，这就需要听取相关方面的意见和建议。比如随着我国投资理财行业的快速发展，专业化的分析师已经成为一个行业群体，居民在进行投资理财的过程中可以多听取他们的意见和建议，使自身的投资理财更具有科学性以及规范性。居民个人还应当多与亲朋好友进行沟通，多学习投资理财方面的知识，多从亲朋好友那里分析不同理财产品的优势、劣势，这样也能够为自己更好地开展投资理财提供一些参考价值。居民个人一定要多学习、多研究，要在学习的过程中积累经验、吸取教训。

四是有效防范投资理财风险。随着我国理财行业的快速发展，对于广大居民来说，有了更多投资的渠道以及投资理财的专业化服务，对于提高居民投资理财水平以及强化居民投资理财的科学性具有一定的作用。但不可否认的是，尽管当前居民投资理财的规模、数量在不断扩大，层次和水平也在不断提升，但缺乏风险防范意识和能力的较多，必须高度重视风险防范。在这方面，居民个人首先要正确处理好风险防范与收益水平的关系，尽量减少大规模的高风险投资，这样能够更好地控制投资风险。要高度重视投资理财诈骗的防范，在开展投资理财的过程中，一定要到正规的商业银行、保险公司以及其他公司的营业网点或者官方网站進行，只有这样，才能更好地防范风险。

综上所述，当前居民在投资理财方面仍然存在诸多不足之处，出现了这样那样的问题，甚至导致一些居民在投资理财方面出现重大失误，给自己造成了极大的经济损失，这表明居民个人在投资理财方面还不够科学，需要引起重视。对于广大居民来说，在开展投资理财的过程中一定要重视规划工作，重点要在强化现代投资理财理念、科学选择投资理财产品、听取投资理财意见建议、有效防范投资理财风险等诸多方面下功夫，使居民自身投资理财规划更具有科学性和效能性。

参考文献

[1] 梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016(08).

[2] 陈莹.个人应如何进行投资理财规划[J].现代营销(下旬刊)， 2015(05).

[3] 王腾龙.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划[J].时代金融，2015(06).

[4] 丛伊艺，李婷，池静婷，等.居民个人理财工具持有状况分析及理财规划——以镇江为例[J].北方经贸，2014(05).

作者：潘颖

第2篇：个人理财规划案例分析

【摘要】本文通过梳理和诊断案例中家庭财务状况，结合其家庭财务目标，进行合理的个人理财方案的制定，展示了个人理财规划对实现不同阶段家庭理财目标的重要意义。

【关键词】个人理财规划 理财目标 理财方案

一、背景简介——了解家庭财务状况

家庭基本情况：何先生，37岁，广州市某银行高管，工作稳定，月平均税后收入15000元，预计每年会有2万元左右的增长，全年奖金根据绩效考核6至10万，预计60岁退休。何太太，35岁，某高校教师，工作稳定，月平均税后收入9000元，年底奖金1万元，预计55岁退休。家庭日常开支情况：伙食费等开支4300元。何先生个人月开支1000元，何太太个人月开支700元，女儿4岁，正在上幼儿园，月平均支出2000元。每月按揭还房贷5000元。家庭现有财务状况：银行存款10万元，住房公积金7万元，股票3万元，于2012年按等额本息还款法贷款购买一套130万元房产用于家庭个人居住，尚有按揭贷款80万元。夫妻双方的单位均缴“三险一金”，除了单位少量的团险外，二人无任何商业保险。

二、家庭资产状况分析与诊断

优点：(1)家庭收支情况合理：该家庭有较強的创收能力，月均收入3万元。每月支出1.3万元，其中按揭供房支出0.5万元，负债收入比率为21%[1]，比较理想。收入减去支出后年度赢余20万元，结余率达56%[2]，说明该家庭财务积累能力较强。(2)家庭财务状况良好：该家庭有80万的按揭负债，资产负债率为36%[3]，没有超过50%，说明财务状况还算不错。缺点：(1)没有准备3-6个月的家庭应急金，导致家庭最基础的部分没有做好准备;(2)尚未建立家庭基本安全网，保险保障这个基本需求没有合理安排，导致家庭风险承受能力下降;(3)孩子教育金、退休养老金等大额支出缺乏合理规划;(4)现有家庭资产的配置过于单一，资产绝大部分分布在银行存款上，收益性不高。

三、家庭理财目标分析和风险承受能力分析

首先进行理财目标的分析：(1)购车。何先生准备在今年五一购车，该项支出可以有效提高家庭生活品质，考虑到其余理财目标，建议将该项消费支出控制在21万元以内。(2)计划于2020年5月提前还房款。考虑到具有刚性消费的女儿教育规划和退休养老规划尚未进行，且该项按揭贷款属于公积金贷款，其贷款利率较低，因此建议优先规划女儿教育和二人的养老规划，后进行提前还贷规划。(3)从现在开始进行女儿的教育规划和夫妻二人的养老规划，这两项中长期目标适宜尽早规划的原则。(4)每年进行至少一次的外出旅游，这项属于弹性支出，可预留1万元的支出。

其次进行家庭成员投资风格分析：何先生不喜欢冒太大风险，投资风格属于稳健型。何太太由于是财务出身，对投资理财有较高兴趣，投资风格属于轻度进取型。

最后进行风险承受能力分析：根据前述家庭生命周期理论可知，该家庭目前处于家庭生命周期的第三阶段：家庭成长期。通过专业测试工具对何先生夫妇两人的风险承受能力和风险偏好进行测评，结果显示他们的风险承受能力中等偏上，风险偏好中等。

四、分析市场信息和个人理财方案设计

市场信息分析：(1)我国的国民生产总值在2010年超过日本，位居世界第二;(2)目前，我国正处于城镇化的高速发展阶段;(3)当前，我国正在进行经济增长方式的转型，从出口、投资拉动经济的发展转向内需拉动经济发展，从外延发展向内涵发展转变。这三个变化和20世纪70年代的日本非常相像。根据日本1975年后投资市场的表现，一些专家预测中国在接下来会有大约十五年左右的投资机会。

个人理财方案设计：从一个科学的角度上来说，个人理财实际上是建立一个财务的金字塔。越靠近塔底，越应该是低风险的投资工具，例如：银行存款、人寿保险等;塔的中部应是风险和收益中等的投资工具，例如：债券、基金等;越到塔尖越是高风险、高回报的投资工具，例如：股票、房地产、外汇、期货等。现按照以下顺序进行家庭理财金字塔的构建：

(一)紧急预备金规划

紧急预备金主要用于应对生活中的突发事件，一般以3～6个月的月平均固定支出估算。何先生夫妇二人工作相对稳定，建议准备3个月的固定开支作为紧急备用金。即：建立家庭紧急备用金约为4万元。

(二)保险规划

何先生夫妇俩目前没有补充商业保险，这直接导致其家庭风险承受能力降低。因此建议按照家庭年收入10%左右的比例进行一家三口保障性保险的规划，这是进行其他财务规划的前提与基础。考虑到何先生当前属于“上有老、下有小”的重大责任期，建议何先生的保险配置为：重大疾病30万元，意外30万元，住院医疗3万元/年，再外加20万元的65岁定期寿险;何太太工作稳定，所在单位医疗保险健全，建议补充30万元的重大疾病险和20万元的意外险。

(三)购车规划

何先生计划当年五一购买一辆21万元左右的家庭轿车，以提高生活品质。建议何先生将手头没有增值潜力的3万元股票变现，这样生息资产20万元中除留出4万元作为紧急备用金外，其余16万元均可用作购车首付款，缺口5万元车款可利用车行提供的一年期无息贷款予以解决。这项计划的实施会增加今后家庭月固定支出，由于要偿还车贷，购车后的第1年每月固定支出比现在增加约6200元，1年后每月固定支出比现在增加约2000元[4]。

(四)提前还贷规划

何先生家庭计划五年后也就是2020年5月还清按揭贷款。由于进行了保险规划和实施了购车计划，所以，从2015年5月到2016年5月该家庭的收入结余为8050元/月[5]，由于何先生工资收入预期每年有2万元的增长，除每年一次的外出旅游花销1万元外，该年度结余约10万元[6];2016年5月到2020年5月每月结余12250元[7]，假如每年外出旅游支出1万元，4年共结余约62.8万元[8]，因此从2015年5月至2020年5月共结余资金72.8万元。由于还贷规划相对于小孩教育金规划和退休养老金规划有更大的弹性，所以将其置于后述的投资规划中根据情况一并进行。

(五)子女教育金规划

此处主要进行大学教育金规划。假设学费每年增长6%，通货膨胀率为4%，如果按目前大学4年花费12万元，那么何先生小孩的大学教育费用至少需要准备47万元。由于何先生小孩目前只有4岁，尚有14年的准备时间，时期较长。为了发挥复利加时间的神奇魅力，建议进行一些期限相对较长、收益相对较高的投资，以提高资金回报率。

(六)退休养老规划

何先生夫妇计划按照法定退休年龄退休，也即23年后退休。他们希望在退休后30年内保证每个月有现值8000元的生活支出[9]，每年安排一次旅游计划，过上高品质的晚年退休生活。如果通货膨胀率为4%，退休后投资报酬率为4%[10]，现值为8000元的月平均支出就相当于23年后的19718元的月支出[11]。假设退休后何先生夫妇可领取养老金每月共10000元左右，那么退休金缺口为每月9718元。由于通货膨胀的抵销作用，退休后的实际投资报酬率为0%。因此，如果想要保证30年的退休生活无忧，到退休时须准备约350万元的退休金[12]。考虑到退休规划的长期性，建议采用“定期定额”的投资方式现在进行投资，以最大效用的发挥复利效果。

根据何先生家庭的风险偏好，具体建议如下：(1)每年拿出2万元购买养老分红保险储备养老金，该项投资收益率4%左右，至退休时可积累73万元，此项投资属于低风险低回报，但安全性高，而且60岁前还享有50万元的寿险保障，可较好的稀释养老金储备风险;(2)每月拿出3000元“定期定额”投资全球基金组合，选择债券型投资组合，由于夫妻二人缺乏必要的专业知识，可委托专业理财机构进行，该项投资收益率预计10%左右，5年后投资收益累计约为22万元，14年后收益约100万元，23年退休时资金约286万元[13]。这两项投资所得用于退休养老金的储备，55岁时350万元的退休养老金规划目标就可达成[14]。

(七)投资规划

进行完小孩教育规划和退休养老规划后，此处我们建议何先生可将每月剩余盈余的50%用于股票等高收益投资[15]，预计收益率20%。同时，由于何太太当教师比较清闲，建议何太太通过兼职开源以增加收入，这样每年可增加5万元左右的收入，五年25万元。

建议何先生通过努力争取更多年终奖金，每年奖金也可增加5万元左右，五年共增加25万元，这样该家庭提前还贷的目标就可在5年后顺利实现。如果不能按照预定的计划增收的话，提前还贷的目标可适当延缓，优先保证教育金和养老金的规划安排。2017年何先生家庭若顺利完成提前还贷还贷的目标后，该家庭每月盈余将会大幅增加，此时生活品质还可再上一个台阶，享受科学合理的家庭理财规划带来的福利。

表1-1 何先生家庭理财方案

五、监控和评估个人理财规划方案的实施

当然，投资有风险，该方案的实施还应随客观环境的变化及何先生夫妇收入状况的变化不断优化调整，以便在具体环境中得到更好的执行。

六、案例总结

每个人在其生命周期的不同阶段，对个人理财服务的需求是不同的。因此该案例就是针对何先生家庭所处的生命周期阶段即家庭成長期的理财需求特点而“量身设计”的一套个性化的个人理财方案。通过案例这种直观的方式指导我国居民个人掌握科学合理的个人理财规划方案，使家庭变得更加和谐。

参考文献

[1](美)本杰明·格雷厄姆.聪明的投资者.江苏：江苏人民出版社.1999.

[2]云虹，王喜荣.基于生命周期理论的个人理财策略研究.会计之友，2009，5：48.

作者简介：骆淑芳(1978-)，女，甘肃天水人，学历：硕士，职称：讲师，研究方向：财务会计、个人理财。

作者：骆淑芳

第3篇：我国居民个人理财规划研究

摘 要：近年来随着社会经济的快速发展，我国居民的收入水平显著提升，财富也得到了不断的积累。然而我国居民个人的理财观念及其相应的理财知识相对欠缺。这在很大程度上限制了我国居民生活水平及其生活质量的提升。本文将对我国居民个人才规划进行概述，并对我国居民规划方面进行详细的阐述，以此来更好地促进我国居民个人理财规划能力及其水平的提升，为我国居民的幸福生活提供更多的物质保障。

关键词：理财;个人理财;现状;完善

一、引言

自改革开放以来，我国社会经济取得了快速的发展，居民生活水平不断提升。面对日益增长的财富，我国居民的理财意识以及理财需求越来越强烈。与快速发展的经济以及快速增长的收入水平相比较，我国居民的理财意识以及理财知识和经验相对匮乏，不同社会阶层群体理财能力也存在较大的差异。近年来，我国的理财市场虽然获得了快速的发展，但理财市场上的各理财机构的服务水平以及从业人员的素质参差不齐，这在很大程度上导致我国居民在进行理财规划的过程中受到了很大的阻碍。本文通过对我国理财规划的相关理论进行概述，以及我现阶段我国居民理财规划的现状及其问题进行分析，并在此基础上提出一些完善我国居民理财规划的一些方法，以此来更好地实现我国居民进行个人财富的配置，帮助居民实现财富的保值增值，为居民生活水平提供更多的物质保障。

二、我国居民个人理财规化概述

(一)居民个人理财规划概念

理财规划是指运用科学的方法，对居民个人的财富进行科学合理的配置，具体包括居民个人的税务筹划、教育基金安排、保险规划、养老规划等其他理财规划方面，确保居民在整个家庭生命周期中实现财务自由，最终实现居民个人财富的保值增值以及居民生活水平的提升。

(二)理财规划原则

1.风险与收益相匹配

在进行理财规划时，要保持风险与收益相匹配的原则。我国居民个人在进行理财规划的时，尤其在对相应理财产品进行选择时，需要有风险意识，认识到不同类型理财产品的风险水平，因此，在购买理财产品除了考虑理财产品本身所带来的收益以外，还需要去考虑理财产品的风险大小。风险意味着未来损失的不确定，一旦发生风险，可能会导致居民个人的财产遭受损失，严重者甚至会导致居民个人的基本生活难以为继。因此，在进行理财规划的时候，需要充分的去了解居民个人可承受的风险程度有多大，并在此基础上选择与之相匹配的理财产品。

2.现金保障原则

居民个人在进行理财规划的时候，建立现金优先保障原则。现金流量是衡量家庭财务的健康的重要指标，也就是在居民财产配置方面，首先要留有相应的现金，以备个人日常的开支和临时性项目的支出，维持满足个人及家庭生活最基本的需求，具体包括6～12个月日常开支的现金，有贷款的的家庭及个人通常还需要预留2～3个月的还贷准备金，最后还需要留有一部分意外现金准备。

3.量入为出的原则

家庭及个人在进行理财规划的时，要遵循量入为出的原则。经济学家萨缪尔森曾提出，幸福= ，欲望是指人们在消费某一种商品、服务的过程中所得到的内心的满足程度。通常情况下我们可以通过购买产品和服务来得到效用的满足。但现实生活中，由于居民的水平有限，购买能力受到限制，所以在幸福公式中，居民的效用水平很难再短期内有较大的变化，且在生命周期范围内不能无止境的变大。相比较有限的资源，人的欲望相对是无限的，为了提高居民个人的幸福感，需要控制人们的欲望，做到量入为出，合理消费，并根据生命周期理论合理进行理财规划。

三、我国居民个人理财现状

(一)我国居民个人理财观念不成熟

自改革开放以来，我国经济社会取得了快速发展，居民的收入水平，家庭财富得到快速的积累。但相比较个人财富提升的情况，由于我国居民个人受教育水平以及理财专业知识的学习水平相对较低，其次是我国的理财市场发展相对缓慢，导致我国居民的理财观念相对不成熟、理财观念相对落后。针对各金融机构提供的理财产品难以有效地选择，且对于在生命周期各阶段难以合理进行理财规划，甚至于部分居民对未来的生活缺乏长远的打算，在医疗、养老等没有任何计划和安排。

(二)我国居民个人理财产品相对单一

我国居民个人理财产品相对单一，缺乏投资组合可以有效地分散风险，实现资产保值增值的理念。早期由于我国居民收入水平有限，市场上的理财产品相对较少，导致可供选择我国居民选择的理财产品较少。但随着我国金融市场不断完善，金融行业服务日益完善以及投资理财产品相对较多，但是由于我国居民的理财知识以及关经验的欠缺，导致我國居民在进行理财规划的过程中，依然偏向于单一理财产品选择，尤其是年龄偏大的居民群体，理财知识欠缺且风险厌恶程度较高，在进行理财产品选择的时候尤为单一，往往选择稳健性较高的银行储蓄。但近些年受到通货膨胀的影响，这部分居民财产的保值增值能力较弱。

(三)我国居民个人理财时着眼于短期目标

我国居民个人理财时，由于缺乏人生长远的规划以及对财富快速增长的渴望，往往着眼于短期目标。我国居民个人由于受到收入水平及其理财经验和理财知识的限制，收入水平较低的群体，在进行理财规划的时候，常常出现为了追求短期高收益行为，而高收益项目往往伴随着风险性较高，风险一旦发生将给个人及家庭带来较大的损失，且这部分居民的本身收入水平偏低，抗风险能力较弱，有部分低收入群体甚至出现家庭及个人的正常生活难以为继的情况。另外，处在单身阶段的居民，缺乏对财富的积累观念，甚至部分年轻人存在超前消费的习惯，且没有良好的信用习惯，导致面对一些投资理财机会的时候，由于缺乏资金的支持，难以把握机会。此外，还有部分居民缺乏对子女或个人教育基金以及养老问题的考虑，导致在子女教育以及未来养老问题方面出现问题，导致家庭长远发展的支撑了不足。

(四)我国居民个人理财需求较大

随着社会经济的不断发展，我国我国居民的收入水平也不断提升。另外，由于我国居民个人的投资理财经验相对欠缺以及通货膨胀的影响，导致居民个人手中持有的财富难以有效地保值增值。如果不能够进行合理的规划很难实现保值以及增值这的需求。除此之外，我国理财市场发所提供的覆盖面相对狭窄，针对高收入群体的理财规划及服务相对较多，而可供低收入群体选择的理财产品及服务相对较少，且各种理财类的产品及服务同质化程度较高，使得难以满足众多居民多样化的理财需求，尤其是低收入群体理财规划的需求。所以，从目前来看我国居民个人的理财的需求比较大。

(五)生命周期不同阶段有不同的理财需求

家庭生命周期主要分为四个阶段，分别是：单身阶段、新婚阶段、满巢阶段以及空巢阶段。生命周期的不同阶段，居民对于理财的需求有所差异。单身阶段，居民有一定的收入，购买能力较强。处在这个阶段的居民年龄相对较低，对财富的渴望较为强烈，希望尽早地实现自身的财务自由。因此，作为这个阶段的居民在理财规划方面比较偏好于一些投资回报较高的理财产品，例如：直接投资或偏好于高投资回报率的理财产品。新婚阶段，家里有小孩，此时在消费方面比单身阶段更加的趋向于理性，作为这个阶段，除了要进行财富的积累以外，居民开始考虑家庭的储蓄以及孩子教育问题等。相比较前一个阶段，这个阶段居民开始考虑养老保险、医疗保险及其家庭教育基金的理财规划。满巢阶段，在这个阶段子女开始离开家庭，在进行理财规划方面，除了用于自身的养老以外，还会为子女的消费考虑，此外，处在这个阶段的居民，在理财规划方面偏好于稳健型的投资。空巢阶段是指夫妻双方有一方过世，此时基本上没有任何负担，主要是用于医疗保健支出，除此之外还会考虑给子女留更多的财产，对待风险的态度基本上属于厌恶性。

四、我国居民个人理财规划

针对当前我国居民理财规划的现状，有必要对我国居民理财进行科学合理的规划，这样才能够更好的去保证居民财富保值增值的要求，为提升我国居民的幸福指数提供更多的物质保障。在具体理财规划的过程中，可以从以下几个方面不断完善我国居民理财规划的水平：

(一) 加强政府的引导与调节

为了向我国居民提供良好的理财市场，政府有必要加强对我国理财市场的监督和管理，为我国居民个人进行理财规划创造良好的宏观环境。另外，由于我国居民个人的理财知识以及理财经验相对欠缺，相关的政府部门需要在制定完善的规章制度来规范理财市场，保护我国居民个人的合法权益。此外，政府部门需要联合相关职能部门向社会提供基础性理财服务，并在现阶段已提供的养老保险和医疗保险的基础上不断的深化，通过市场引导我国居民养成良好的理财意识和习惯。最后，还需要对我国居民进行相应的金融理财知识的教育和引导，可通过全国统筹类的社会保险如医疗保险、养老保险等引导居民合理地进行理财，为今后的美好生活提供更多的物质保障。此外，相关政府部门及职能机构可向社会公众开展理财规划类知识讲座，提升我国居民个人的规划水平。

(二)提升理财机构服务水平

我国居民在进行个人理财规划时，由于自身知识及经验的欠缺，往往由专业的理财机构人员代为处理。但就目前来看，我国理财机构从业人员从业门槛相对较低，部分金融机构为了进行较大范围内进行市场推广，甚至直接将机构客户，直接聘为兼职理财经理。因此从整个从业人员的专业能力来看，部分员工自身的专业能力还有待提升，此外，在为居民提供个人理财服务的过程中，其服务质量水平相对较低，没办法为量身定制高水平的理财。甚至部分金融机构再向客户推介理财产品时，会存在基于公司利润目标或客户经理个人的利益而非客户的利益，往往向客户推介的产品是能够给公司及客户经理带来较好回报的产品，而适合客户的产品如果对公司利润贡献较低往往不会推介，这也在很大程度上导致了客户对相关金融机构产生信任危机，从而使得理财需求难以满足。因此，提升理财机构服务水平及其迫在眉睫。

为提升理财机构的服务水平，首先，需要加强对相关金融机构的监督和管理，在相关理财产品开发和推介时，一定要从客户的利益出发，充分了解客户的需求，开发和推介适合客户的理财类产品。其次，在理财员工招聘环节要严格把关，需要去招聘一些有能力并且能够为客户尽心尽力进行理财规划的人员。另外，理财规划需要和国家的宏观经济政策以及个人的收入，支出水平相匹配，所以，除了人员招聘以外，还需要后期对理财顾问进行持续性的培训，培训的内容包括理财知识的培训、客户服务的培训以及理财产品的培训等。通过培训，来提升理财顾问的服务水平，最终从整体上提升理财机构的服务水平，更好地为我国居民个人理财规划服务。

(三)居民个人理财需求的深度分析

不同的居民以及同一个居民不同的生命周期理财需求都会有所变化。为了提升理财规划的水平及其针对性，有必要对居民个人的实际状况以及她的需求去深度的去分析。具体分析的内容包括居民个人的风险态度、年龄、健康程度、家庭结构收入状况以及个人的支出、消费情况等。并在充分分析的基础上，制定科学合理的理财规划。

此外，还需要合理评估个人的风险承受能力。风险是未来损失的不确定，一旦发生风险事故，给个人及家庭带来的将是直接的损失且不可逆。因此，需要合理地评估个人风险承受能力，尤其是评估当家庭发生重大事故时，个人的承受能力，以及生活不能自理的情况下，家庭正常生活所能维持的时间。根据评估的时间预留相应的准备资金来应对重大事故发生时给家庭带来的困难。通常情况下可以预留三个月的家庭正常生活基金。

(四)合理的选择投资理财的产品

1.生命周期的不同阶段选择合理的投资理财

处在不同生命周期阶段的居民会有不同的理财需求，处在单身阶段以及新婚阶段的居民，对财富的渴望较为强烈，风险承受能力相对较高，比较偏好于高风险项目的理财产品。针对这一个阶段的居民可以选择直接投资，例如：购买股票或者自己投资某些行业。处在满巢期和空巢期阶段的居民，年龄偏大，对于风险承受能力相比前两个阶段有所下降，更多的偏好于稳健型的理财产品。针对这一个阶段的居民可以选择风险较低的间接投资产品，例如，银行存款、货币型基金、债券型基金以及国债等。除了考虑财富的保值增值以外，处在这个阶段的居民对于养老及医疗类的需求较多，所以可以在理财规划中适当的安排一定比例的养老類理财产品。具体可根据自身的财务状况情况、健康状况及家庭支出结构，购买社会医疗保险及养老保险等社会保险以外，此外，还可以考虑商业类养老保险和医疗保险，为生活提供多重保障。最后，处在新婚期以及满巢期阶段的居民需要考虑孩子的教育问题，所以在理财规划方面需要安排一定比例的教育基金。

2.必要的流动性

居民个人在进行理财规划时，需要保持有必要的一定比例的流动现金。在居民个人的生活中可能会出现一些临时性突发性事情。但如果居民个人所有的理财产品都是属于长期，那么当遇到突发性事情时，就很容易使居民个人陷入流动性风险。所以在理财规划的过程中有必要去保持3-6个月甚至更长的流动性现金，有贷款及债务支出的家庭需要根据近期个人及家庭现金流入的情况，合理留有部分债务保证金，以此来更好地去应对生活中的一些突发事件。

3.建立教育基金以及退休基金

教育能够让人获得持续性的发展。因此，在个人理财规划中有必要建立相应的教育基金。无论是用于个人的教育还是孩子的教育。这样的话能够让自身在生活和工作中更好地立足。除此之外，还需要去考虑自己年老退休以后的生活，为了保证自己年老退休后生活水平质量，需要在理财规划中需要安排相应的退休基金，以保证自己老年生活质量。

(六)建立理财规划档案

为了更好地进行理财规划以及全面掌握居民个人理财规划的情况，需要建立理财规划的档案，例如，建立资产负债表，收入支出表等。帮助个人及家庭能够更加清楚的去了解居民各理财项目收益、时间等内容。同时也能够较好地去了解各理财项目的风险、收益以及流动性等。

五、结论

居民个人理财规划是指利用科学合理的方法对居民个人的财产进行合理的配置，以此来提高居民个人财产的投资报酬率实现资产保值增值，为我国居民的幸福生活提供更多的物质保障。随着我国社会经济的快速发展以及居民个人收入水平的不断提高，我国居民在理财方面的需求越来越大。但现阶段我国居民个人理财方面存在很大的问题，例如：我国居民个人理财观念不成熟、理财产品相对单一、着眼于短期目标以及不同的群体或同一个群体不同的阶段有不同的理财需求。为了有效地去提升我国居民个人理财規划水平需要不断地加强政府的引导和调节，提升理财机构服务水，同时，还需要对居民个人理财需求进行深度分析，帮助我国居民科学合理地进行理财规划，实现居民个人资产的保值增值，为美好生活提供更多的物质保障。

参考文献：

[1]我国家庭理财规划浅议[J].欧阳红兵，雷原.武汉金融.2017(04).

[2]我国居民个人投资理财规划的策略探讨[J].陈珺.现代经济信息.2018(18).

[3]花旗银行长沙分行财富管理业务拓展策略研究[D].唐甜.湖南大学.2018.(11).

[8]个人应如何进行投资理财规划[J].陈莹.现代营销(下旬刊).2015(05).

[9]试析我国普通家庭理财的主要问题及对策分析[J].曹冰凌.经贸实践.2017(23).

[10]我国大众家庭金融投资理财现状分析及趋势探讨[J].王頔.现代营销(下旬刊).2016(07).

[11]基于财务安全视角下的家庭理财分析研究[J].蔡宗朝.时代金融.2016(27).

作者：吴杰冰

第4篇：个人养老理财规划相关问题研究

摘 要 人在一生中经济财务的核心问题就是如何合理地分配收入。如果长期积累养老金，就不必为短期波动所困扰，心理承受能力自然增强，因此，人们尽早地进行养老理财规划很为必要。

我国老龄化程度正在不断增加，为应对未来庞大的养老金支出，国家正不断推进养老金制度改革，因此如何合理安排和规划个人养老保险既是个人理财的重点问题也是关乎稳定的社会问题。本文立足于个人养老保险在理财规划中的主要特征分析，指出了目前我国养老理财规划的策略，并有针对性地提出了对策建议。

关键词 养老金规划 理财规划 养老保险

一、个人养老理财规划的必要性和特征

个人养老理财规划，即退休规划，是实现退休生活财务独立的一系列理财安排，是为个人客户实现老年无忧目标而提供的财务分析、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

(一)个人养老理财规划的必要性

按照我国对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险的替代率为58.5%左右，即养老金领取水平要尽量保持在退休前工资收入水平的60%左右。这一指标是基于个人基本工资而言，但是如今大多数人的基本工资只占到正常收入的一半甚至更低。假如一个人现在有1万元的月收入，其中基本工资只有3000元，那么现在退休的话以60%的替代率估计，退休金只有1800元，与工作时的总收入相差很大，影响退休后的生活质量。

从2008年各地退休人员养老金标准来看 ，单靠基本养老金已无法维持退休后的生活质量，虽然未来养老金制度可能继续变化，但为使退休后的生活更安心，还得靠自己多积累资产，且越早积累越好。另外，对马上面临退休的中老年人来说，短期内想要积累养老金，需要选择风险较高的投资方式，以获得高收益，这样产生的后果是养老金有去无回，无法养老，风险更大。如果长期积累，就不必为短期波动所困扰，心理承受能力也逐渐增强，因此，人们应该尽早地进行养老理财规划。

总之，为养老做准备，一定要尽早开始养老金的规划，不断吸收市场上最新的养老理财观念，以便为你“经济自主”的晚年生活提前做好准备。

(二)个人养老理财规划的特征

1.帮助老年人解决退休生活的三大经济问题

维持退休生活的基本条件包括稳定的现金收入、适合居住的住房和有保障的医疗费用的来源。实现老年人退休生活的财务独立，是要解决老年人退休生活所要面对的养老金、医疗和住房这三大经济问题。个人养老理财规划帮助退休老年人合理安排养老金的来源、医疗费用的来源以及老年的住房规划等，使老年人老有所养、老有所医、老有所居。

2.追求长期的收支平衡

随着科技、医疗水平的进步和社会发展，全世界范围内人的预期余寿不断增加，表明退休后的生活期间将会延长，导致养老理财规划的执行时间要更加延长，一般估计需要覆盖人一生的50年左右的时间。

由于上述长期性的特点，且养老理财规划的重要目的是能够给予退休老年人生活的保障，所以养老规划的理财过程中最重要的投资目标是追求长期的收支平衡，而不是简单追求高回报的短期投机行为。

3.锁定养老金账户

要保证养老储蓄切实用于退休后的生活所需，要求锁定养老金账户，至退休时点使用或按照年金支付要求兑现。这需要相关法律法规、财务规则、金融市场规则等约束手段的支持，以便长期运作、专业管理、保值增值，锁定账户，不达到相应的法定条件不能支取养老金储蓄账户中的资金。

二、养老理财规划的基本策略

(一)完善投资组合

正确的投资组合是成功的关键，多样化投资是长期战略，需要数十年的时间，因此要坚持投资组合。

多元化投资还可以降低重大损失的风险。一般规则是，在资产的配置比例上，40岁时可将70%的资产投资于股票，50多岁时可将60%投资于股票，60多岁时可将个人资产的40%到50%投资于股票，其余的资产可投资于债券和稳健型基金。当离退休越来越近的时候，还需要努力增加现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱转换为定期存款或货币市场基金，这样当股票或债券下跌时可以保证不会将它们卖掉。

(二)养老规划的工具选择

传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等方式。但是银行存款难以抵挡通货膨胀，社会养老保险保障的水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具进行养老是不够的。

随着金融产品的不断创新和丰富，养老理财规划可以选择更多的理财工具，适合养老理财的其他工具还有：商业养老保险、基金投资、债券投资和股票投资等。此外，适合养老保险的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等，个人要依据对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力选择养老理财工具。

(三)充分利用房屋资产

在我国，真正实现“以房养老”的老年人几乎没有，但“以房养老”、“一房养三代”的理念已经在近几年被广泛宣传。金融机构在今后对房屋的处理权上有了突破后，房产抵押市场的流动性就会快速增加，到时候，以房屋养老就可以真正实现了。

(四)努力延长工作年限

延长工作时间，不仅可以推迟动用社会保障资金，而且当你退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，靠储蓄养活的时间也被缩短。

在经济衰退期找一份工作对50多岁的人来说比30多岁的人难得多。因此，要从现在开始着手准备打好基础，比如联系一些熟人，加入专门的网络群体，根据自身特长做一些社会服务工作等，想尽一切办法寻找就业机会。

很多人在退休后重新进入企业工作，或者开始自己创业，除了满足自身的精神需求，还可以为自己积累更多的退休金。

(五)退休期的投资组合与养老保险

一般来说，投资者在退休后有两个目标，其一是保证晚年能够过上安逸的生活，其二是能留点财富给下一代。但在退休后进行投资组合决策时面临的三类风险包括储蓄不足风险、金融市场风险和长寿风险三类风险。

金融资本市场的波动会导致投资组合财富缩小，危及到投资者个人的生活。假若投资者存活的寿命比预期长，将产生储蓄不足的风险。其次，投资者虽然不能消除金融市场风险，但可以遵循资产配置长期策略，通过资产多样化获得收益。为了避免未来消费的不确定性，投资者需要使未来消费成为重点，提高投资组合中长期资产的比例，减少当前支出，提高储蓄。

目前，中国人的平均期望寿命从68岁提高到73岁，而且还在不断地延长，从而长寿风险也在增长，未来消费的不确定性也不断的增加，死亡风险逐步被长寿风险所代替，社会保险、年金和个人储蓄是退休后收入的主要来源，也是防范长寿风险的措施。年纪越大，来自投保长寿资产的收益就会增多 。

购买个人年金是控制长寿风险的有效手段，可以使投资者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定额年金和变额年金两种。定额年金是保证个人在退休后每年有一个固定收入;变额年金跟年金组合价值有关，价值大小又跟资本市场有关。

退休者还关心遗产问题，但是通过购买个人年金防范长寿风险与给受益人留置财产是矛盾的。在积累阶段，投资者可以购买人寿保险来留置遗产，减少长寿风险与留置遗产之间存在的抵触。

如果退休者不介意遗产，那么年金购买越早越好。年金具有不可逆性，如果投资者过早死亡，年金现金收入就停止。因此，购买年金可以等到退休后再打算。

三、养老理财规划的三个建议

(一)结合自身需求，参考专业建议

养老理财规划首先需要结合自身的需求和情况;其次，养老理财规划由于可选品种多、周期长、影响因素多，建议多征求专家建议。个人可通过银行、保险、证券公司和基金公司等专业机构了解更多理财信息和理财建议，也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的发展，越来越多的专业机构在提供理财建议和理财服务时，已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心转变。这样可以使养老规划更合理、更科学。

(二)商业保险必不可少

基金投资、债券投资和股票投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势，而在保险保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会基本养老保险的有效补充。商业养老保险操作相对规范安全，个人可以根据自己的实际情况灵活选择;同时应增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活提高保障。

(三)兼顾长期收益和流动性需要

养老理财规划是一项长期的理财规划，在理财工具的选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等在获取长期收益方面都具备优势，年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加，风险承受能力逐渐减弱，可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例，同时要兼顾流动性，以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性，至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金，随着年龄的增长，可以增加预留1-2年的应急资金，提高养老资产的流动性。

四、总结

老年退休养老是每个人都需要去面对的人生过程，人们都希望退休后能实现较为优质的生活，养老理财规划是帮助每个人实现退休目标的重要途径。由于个人养老规划覆盖的时间长，面对的风险多，更需要人们提前预期到退休生活面临的各种风险，提前规划应对。

参考文献：

[1]宗学哲.小康家庭的养老理财规划.金融博览(银行客户).2008(05).

[2]段伟平.为退休老人养老理财支招.金融博览.2009(04).

[3]汪磊.人口老龄化背景下养老理财研究.科技经济市场.2009(01).

[4]李萍.中国人应该如何投资理财—一个美国投资理财师的理念借鉴.工业审计与会计.2007(03).

[5]褚学力.女性理财锦囊.理财.2010(05).

作者：赵琨 张建友

第5篇：个人应如何进行投资理财规划

摘要：基于改革开放政策的指引，我国居民的个人收入水平也获得了相应地提升，因此，居民十分有必要对投资理财规划引起高度重视。之前，大多数居民均在房地产方面进行了投资，并且获取到了较多的经济效益。然而，就目前而言，个人在房地产投资方面所获取的收益却开始日益减少，因此，应该加强个人投资理财规划体系的构建。基于此，文章重点分析了个人进行投资理财规划的策略。

关键词：个人;投资理财;规划

随着我国金融领域改革的不断深入，投资理财行业也随之获得了较快的发展，因此，个人对投资理财的需求量开始日益增加，从而促使投资理财行业成为了一种“新兴行业”。另外，投资理财行业的发展既增加了个人收入，同时还能够将民间资金激活，推动了我国社会经济的快速发展，由此可见，投资理财行业在我国占据着十分重要的位置。然而，我国当前的投资理财行业却仍然存在着一系列的问题，再加上个人在投资理财方面缺少丰富的经验，因此，引发了部分不必要的问题，进而严重地影响到了个人理财，基于此，个人应该对此引起重视，并积极探究出与本身相符合、有利于提高收益的投資理财规划。

一、居民个人投资理财的实际情况

(一)居民理财需求与日俱增

随着社会经济的飞速发展，我国城乡居民的可支配收入变得越来越多。因此，资金的闲置开始推动人们探寻资金保值增值的渠道，其中，投资理财恰好符合了这些居民的实际需求，从而不仅帮助他们构建了一种理财观念，而且还有效推动了经济建设和有关领域的发展。另外，随着理财讲解活动和投资观念的理性化发展，理性的投资理财也开始向不同的阶层深入，并且已经成为了人们平时生活中的主要构成部分，因此，投资理财赢得了我国居民的高度认可。

(二)投资理财活动缺乏针对性

由于投资理财存在着一定的风险，因此，无法确保各种理财行为均能够获取到可观的经济收益，这就要求个人在进行投资理财时应该保持清醒的意识，合理掌控较易发生的风险和预期收益，以此来确保本身的经济收益。但是，由于我国大多数居民并未能够充分了解投资理财，加之有关理财企业的各种引导，进而不仅导致了个人投资理财活动缺乏较强的针对性，而且还对最终的经济收益造成了影响，另外，还同理财企业之间发生了严重的经济纠纷，引发了一系列的矛盾，严重地影响到了社会经济秩序的稳定性，这也是我国个人投资理财活动中的一种常见现象。

(三)未构建明确的投资理财观念

通常情况下，我国居民往往会将投资理财同银行储蓄进行混淆，既未构建明确的理财观念，同时也未能深入理解理财行为，这也是当前存在的一个典型问题。虽然银行储蓄存在的风险不高，但是却难以获取到较高的经济收益，并且利率也十分固定;投资理财的经济收益相对较高，资金浮动较大，但是在实际运作中却存在着较高的风险。由于我国居民并未对此形成较高的认知，因此，造成自身发生了错误的理财行为，然而，当了解到二者之间的差距时，却已经为时过晚，倘若需要对其进行变更，就必须支付高额的违约金，从而对其经济收益与心理平衡造成了严重影响，最终导致其同理财企业之间产生了强烈的矛盾。

(四)理财企业的业务工作不透明

现如今，我国理财公司的工作形式仍然以驻点方式为主，也就是说，向前来的储户讲解理财活动和方式，以此来引导客户参与理财活动。在此过程当中，理财工作人员常常会过于重视对投资收益的宣传，并未向储户详细介绍有关风险因素以及在投资过程中个人需要承担的各种责任，主要目的就是让客户签单，理财过程十分不稳定，理财业务不透明，从而引发了较多的经济纠纷，这也是我国各个理财企业中存在的普遍现象。

二、我国城镇居民家庭投资理财存在的问题

首先，居民之间存在着较大的贫富差距，城镇居民的收入差距始终在日益扩大，最贫困的 20%家庭居民同最富有的20%家庭居民人均可支配收入之间存在的差距高于10倍。超过60%的城镇居民人均可支配收入均低于其平均水平。一般来讲，收入差距越大，财产差距就会变得越来越大，收入财产最高的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为50%。收入财产最低的20%总额在城镇居民财产中的占比大约为1%。80%中等收入家庭的财产在总财产中的占比仅达到了50%。因此，贫富之间的差距对消费需求造成了严重影响。高收入群体只购买高档产品，普通商品难以符合他们的需求。此外，就银行存款与金融资产而言，20%收入较高的群体占据了80%理财产品的收入。大多数中低收入群体均不具备购买能力。

其次，个人理财效率较低。我国资本市场存在着严重的两极分化现象：一种现象是上市企业大股东私自挪用资金，并未考虑上市企业为独立的合法人。直接干预上市企业的管理与经营，从而损害了投资人员的利益;另外一种现象是“股市盛世”“政策市”均同“政府”行为息息相关，比方说，政府的各种信息形式、社论等。所以，人们开始质疑基金、保险以及股票等投资形式的可靠性。基于此，不得不选取具有国家信用及其担保的国债或储蓄存款。

再次，投资理财的实际环境受到了多种因素的制约。第一、不动产的投资门槛较高，投资理财的前提条件是住房必须超过两套，因此，就收入较低的群体而言，根本无法进行理财投资。第二、其自身的投资受到了大量因素的影响，风险较大，需要投入很多的精力与时间，一旦未能对其进行合理规划，就可能影响到居民自身的生活质量。此外，再加上理财工具的不健全，因此，大多数投资均未获取到理想的收益。

最后，金融资产在家庭财产结构和财产分配中占据的比例较高。家庭中耐用消费品的占比过低，(汽车类除外)。20世纪90年代以后，家用电器和耐用消费品均发展成了家庭中的重要资产。随着消费品成本的日益减少，加之居民家庭财产的不断增加，耐用消费品在居民家庭总资产中的重要性也在逐渐下降。

三、提高个人投资理财规划科学性的措施

就个人投资理财而言，大多数居民均是在闲暇时间进行的，尤其是一些工薪族，基本没有充足的时间来进行投资理财，因此，个人一定要对投资理财规划的设计引起足够重视，也就是说，要想确保投资理财能够获取到理想的效果，就必须对投资理财规划进行合理设计。而个人要想在投资理财规划方面获取到较好的效果，就一定要充分发挥出本身的作用，既要对投资理财产品加强研究，同时还应该注重同本身的实际情况进行有机结合，只有采取此种形式，才能够确保投资理财的科学性与效益性，以防投资理财失落而引发严重的经济损失。

首先，强化新型投资理财理念。个人在进行投资理财规划时，一定要构建出新型的投资理财理念，并且还应该充分了解理财产品的购买并非投资理财的规划，而是基于反复地学习、分析与研究，让自身能够抵御诱惑，并形成一种理性的投资理财理念，从根本上提高投资理财规划的科学合理性。尤其是随着社会的快速发展，我国的居民收入水平也在日益提升，然而，由于投资理财产品的类型较多，因此，个人必须根据本身的实际情况来提高理财意识，做到理性投资、禁得住诱惑、确保风险和收益的平衡，从而以“平常心”进行投资理财。

其次，合理选取投资理财产品。个人在进行投资理财时，必须根据本身的收入水平和工作模式来选取投资理财产品，不可以毫无针对性地对其进行选取，从某种程度上来看，这也是一个重要的前提条件。比方说，在进行投资理财时，应该采用科学合理的方法对比自己需要选取的理财产品，从而养成良好的投资习惯。在选取理财产品时必须展开比较分析，选取那些符合自身需求、收益较高、风险不高的投资理财产品，尤其是要基于比较分析来保证自身能够获取到较高的经济收益。除此之外，对投资理财产品进行选取时，還应该积极采用“组合策略”，以此来保证投资收益，这样就算有的产品亏本，也能够通过其他产品弥补。

再次，虚心听取投资理财建议。就个人投资理财而言，大多数居民均缺乏丰富的投资经验，因此，居民应该认真听取有关方面提出的建议。比方说，随着我国投资理财行业的不断发展和进步，专业化的分析师得到了居民的高度认可，因此，个人在进行投资理财时应该积极采纳他们的建议，以此来保证本身投资理财的科学性和规范性。另外，个人还应该多同自己的朋友、亲戚展开交流，主动学习与投资理财方面有关的知识，仔细分析各类理财产品所具有的优势以及存在的缺点，从而可以为自己进行投资理财提供相应的参考依据。不仅如此，个人还有必要多学习、多分析，通过学习来积累经验、总结教训。

最后，合理规避投资理财风险。随着我国理财行业的飞速发展，就广大居民而言，不仅增加了投资途径，而且还提高了投资理财服务的专业性，另外，在提升个人投资理财水平和投资理财的科学性方面还发挥出了至关重要的作用。然而，值得肯定的是，虽然我国个人投资理财的规模、数量正在日益扩大，层次与水平正在日益提高，但是，风险防范意识与能力却仍然较低，因此，一定要对风险的规避引起重视。在此方面，个人一定要将风险规避同收益水平之间的关系处理好，尽可能不进行规模较大的高风险投资，从而可以对投资风险进行较好地控制。除此之外，还应该对投资理财诈骗的规避引起高度重视，在进行投资理财时，必须选取正规的商业银行、保险公司和其他银行的营业网点或官网，只有这样才能够有效地规避风险。

四、结语

综上所述，现如今，我国居民在进行投资理财的过程中依旧存在着一系列的问题，从而不仅导致个人在进行投资理财时往往会产生各种失误，而且还对自身造成了严重的经济损失，由此可见，个人在投资理财方面仍然缺乏科学性，因此，应该对此引起高度重视。另外，就广大居民而言，在进行投资理财时必须注重规划工作，比方说，强化新型投资理财理念、合理选取投资理财产品、虚心听取投资理财建议、合理规避投资理财风险等，以此来提高个人投资理财规划的科学性与有效性。

参考文献：

[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016(08).

[2]陈莹.个人应如何进行投资理财规划[J].现代营销(下旬刊)， 2015(05).

[3]王腾龙.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划[J].时代金融，2015(06).

[4]潘颖.居民个人投资理财规划[J].中国商论，2017(07).

(作者单位：南开大学经济学院)

作者：魏颖

第6篇：浅谈图书馆员个人职业规划

摘要本文从职业生涯规划的角度，论述了职业生涯规划的重要性，阐述了图书馆员职业生涯规划现状，并提出了实施规划管理的途径。

关键词职业生涯规划 图书馆员现状 人力资源管理

中国分类号：G250.73 文献标识码：A

人的一生绝大部分时间都是在职业生涯中渡过的，职业生涯的规划决定了一个人的人生质量。因此，尽早进行科学的个人职业生涯规划，是实现自我、走向成功的一个有效方法。职业生涯规体现的是人本管理方式，不但有利于树立“以人为本”的管理理念，而且有利于个人才智的充分发挥，最终实现组织与个人发展的双赢。图书馆引入职业生涯设计管理理念是图书馆在知识经济时代求得生存和发展的必然选择。

一、职业生涯规划的意义

职业生涯规划简称生涯规划，又叫职业生涯设计，是指个人与组织相结合，在对一个人职业生涯的主客观条件进行测定、分析、总结的基础上，对自己的兴趣、爱好、能力、特点进行综合分析与权衡，结合时代特点，根据自己的职业倾向，确定其最佳的职业奋斗目标，并为实现这一目标做出行之有效的安排。生涯设计的目的不仅是帮助个人按照自己的资历条件找到一份合适的工作，达到与实现个人目标，更重要的是帮助个人真正了解自己，为自己定下事业大计，筹划未来，拟定一生的发展方向，根据主客观条件设计出合理且可行的职业生涯发展方向。

职业生涯活动将伴随我们的大半生，拥有成功的职业生涯才能实现完美人生。因此，职业生涯规划具有特别重要的意义。

第一，职业生涯规划有助于发掘自我潜能，增强个人实力。一份行之有效的职业生涯规划将会引导你正确认识自身的个性特质、现有与潜在的资源优势，帮助你重新对自己的价值进行定位并使其持续增值;使你学会如何运用科学的方法采取可行的步骤与措施，不断增强你的职业竞争力，实现自己的职业目标与理想。

第二， 职业生涯规划使个人能够有计划有目的发展自我，有益于提升自身竞争力，提高成功的机会。当今社会处在高速发展的时代，到处充满着激烈的竞争。要想在这场激烈的竞争中脱颖而出并保持立于不败之地，必须设计好自己的职业生涯规划。这样才能做到心中有数，不打无准备之仗。

第三，职业规划是推动事业发展的动力和保障社会和谐的重要因素。图书馆的发展离不开尽忠职守、热爱工作、富有创新意识的员工。如果员工对自己的职业规划不完善，往往导致工作缺乏激情，降低工作效率，有时候还会影响其他员工的积极性。这样的情况可能会给员工带来很大的压力，或者使他们消极低沉，从而带来精神上的不健康问题，最终影响到社会的和谐。目前，有很多图书馆员就是盲目从事图书馆的工作，使图书馆事业的发展缓慢。这是一种错误的理念，实际上未雨绸缪，先做好职业生涯规划，磨刀不误砍柴工，有了清晰的认识与明确的目标之后再把求职活动付诸实践，这样的效果要好得多，也更经济、更科学。

图书馆是保存人类文化遗产、开发信息资源、参与社会教育，同时又能丰富群众文化生活教育的机构，开展图书馆员得到职业生涯规划具有举足轻重的意义。它不仅可以提升图书馆员的积极性、实现图书馆和员工的双赢，促进图书馆事业积极稳定繁荣发展，还可以为图书馆留住人才提供行之有效的方法。

二、图书馆员职业生涯规划现状及问题

(一)积极性的缺乏。

目前图书馆的工作人员基本都是本科以上学历，一个具有大学本科学历的图书馆员，达到一定的年纪，其个人事业发展达到职业顶峰时，就会感觉工作缺乏压力和挑战性，往往会丧失工作热情，失去进一步发展的动力和方向。加上图书馆工作属于服务性质，大都是简单的重复劳动，岗位变动可能性也很小，很容易产生“职业高原”现象，即图书馆员已不可能再得到专业技术职务晋升的机会或承担更多的责任。

(二) 缺乏满足感导致人员的流动。

一个员工对自己工作的满意度是决定该员工积极工作的关键因素之一。图书馆事业是比较稳定的职业，相对企业而言，显得低调、乏味，很多图书馆员的工作满意度整体偏低，缺乏工作的成就感、挑战性、新颖性等。工作满意度影响馆员的工作和生活质量。馆员的需求得不到满足，工作和生活质量就会降低，工作效率也会下降，重要的是会导致人员的流动。人才流失已是图书馆面临的一大困境。目前，从图书馆调出的人，没有將图书馆的工作作为长期发展的目标。他们本来可以成为图书馆的业务骨干，但是由于图书馆的吸引力小，最终还是告别了图书馆，给图书馆造成的损失更是不可估量。

(三) 组织文化缺乏。

组织文化就是图书馆的基因。图书馆的组织文化从各个方面影响着图书馆员的知识水平、工作能力、思想觉悟、价值观念、工作态度、工作责任等，因而决定着图书馆的服务质量。组织文化的缺乏使图书馆员对图书馆缺乏一种认同感，没有一种主人翁的态度，图书馆部门内部和部门之间缺乏凝聚力，从而导致许多工作不是站在图书馆整体利益的角度来考虑，而是利用所掌握的资源谋取部门利益、个人利益，置整体利益于不顾。

此外，图书馆工作的内在激励因素不高，工作挑战性不大，酬金待遇较低，传统的职业形象又使这一职业的社会地位得不到认同。馆员没有职业自豪感和职业热情，进修机会少和知识老化影响职业发展，专业技术职务评定中的不公平现象及管理者职业生涯管理意识不强等因素，容易造成图书馆高素质人才流失。人才问题已成为制约我国图书馆事业发展的一大障碍。

三、图书馆员个人职业生涯规划与实施

图书馆员职业生涯规划，应包括认识自我和环境、确立目标、计划、实施策略和反馈评估五个环节。

(一)认识自我和环境。

它是馆员个人职业生涯规划的出发点。一方面，馆员通过对自我进行全面认识，为自己未来的职业生涯做出最佳的抉择。自我认识就是对自己的观察、分析。主要内容包括兴趣、个性、特长、学识水平、思维方式、价值观、能力、长处、缺点等认识，为对自己未来工作选择的方向打下基础。另外，馆员可借助各种测评工具来更好地认识自己，同时还可以征询其他人的意见;另一方面，图书馆员要全面认识外部的环境，在社会环境的认识中，科学技术的发展和新技术的应用给图书馆带来新的发展空间的同时，也对图书馆和图书馆员的服务水平和服务能力提出了更高的要求。因此，现代图书馆需要的是拥有图书情报学知识、网络信息技术、学科专业知识和服务管理能力的复合型人才;在组织环境认识中当一个人加入组织以后，职业生涯规划就不仅仅是个人的事。图书馆员应了解自己所在图书馆组织结构的变化、不同岗位人力资源的需求以及与职业生涯有关的学习培训机会，分析其中可能关系到自己成长的机遇与挑战。图书馆员应当调整心态，塑造新的职业观念，以成就感和赢得尊敬为目标，努力让自己成为本行业的学者、专家。馆员通过分析适当地调整自己，使自己更好地适应环境的要求。

(二)确立目标。

目标的确立是职业生涯规划的核心。目标的确立是在自我分析、环境分析的基础上进行的， 以自己的最佳才能、最大兴趣、最有利的环境条件为依据。首先要确定自己的职业生涯发展路线是向专业技术方向发展，还是向行政管理方向发展。图书馆员在认识自我和环境的基础上，以自己的才能、兴趣、有利的环境条件为依据，结合职业发展路线，确立自己的职业目标。职业目标分长期、中期和近期目标。目标与理想的职位、技能水平、工作安排或技能获得有关。馆员在制定目标时应将目标详细列出，具体到实现目标的时间、达到的程度、每一理想职位对知识技能与资历的要求。目标必须具有可行性、持续性，适时性等原则。与之相应的其他具体目标，如学习进修目标、经济收益目标、业绩目标等也要具体明确且做到互相配合、共同作用。设定的目标要高低适度，太高难以达到，容易让人受挫，太低没有挑战性，或达不到进步要求。

(三)规划。

个人的最终目标确定后就要开始展开总体和具体的计划。没有计划贸然行动是徒劳无功的。图书馆员的职业规划是围绕计划来进行的，如果计划是纸上谈兵，那将失去其存在的意义。计划具有阶段性和层次性，该详详细的详细，该具体的要具体，有些可以忽略的就不用太在意，制定的计划要现实。

(四)实施策略。

实施策略是指根据计划，落实目标的具体措施，包括工作、培训、教育、自我学习等方面的措施。在工作方面，采取什么措施来提高工作效率。在业务素质方面，计划学习哪些知识，掌握哪些技能，采用什么学习方式，通过什么途径来提高自己的业务能力等。实施策略越具体明确，越便于执行和检查。因此，馆员可将自己的长期、中期、近期目标细化，审视自己与目标之间的已有条件和所需条件，明确努力方向。

(五)反馈评估。

个人的职业生涯规划要随着时间的推移而不断调整。因为在职业生涯进程当中，有许多不确定因素会影响到职业生涯规划的执行和结果，所以，图书馆员要自觉总结经验教训，及时评估和修正，以纠正原订目标的偏差，保证职业生涯规划行之有效。评估可参照各类近期、中期目标和实际结果比照进行。在评估过程中，主要对重点目标和关键策略方案进行评估。要关注弱点，找到自己的不足，如是否坚持按计划来提高个人的能力，个人能力是否适应环境的要求等。然后根据评估结果进行策略甚至目标的调整，以适应环境的变化，同时为下一轮的规划提供参考依据。

四、结束语

职业生涯规划的成功会因个人的价值观、职业需求、职业生涯目标各异而不同。职业生涯发展也并非一个直线上升的过程，简单地把职业生涯发展定位于专业技术职务的晋升只能让自己进入到一个狭小的空间。所以，圖书馆员在追求职务目标、工作内容目标、经济目标、工作环境目标等职业目标时，不要忽略丰富的知识积累、观念的更新、能力的提高以及由此带来的快乐感、成就感。只有外在的职业生涯目标和内在的心理感受达到平衡时，馆员才能更多地感受到成功带来的快乐。□

(作者单位：安徽大学研究生院 管理学院08级情报学专业)

参考文献

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作者：叶燕玲

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