泰康人寿互联网保险合规风险管理研究
(上海理工大学管理学院)
摘要：我国互联网技术以及移动互联网技术的发展为互联网金融业务的飞速增长提供了基础，互联网保险作为互联网金融中的重要组成部分从2013年以来也实现了井喷式增长，影响着金融市场和互联网经济的格局。随着互联网保险业务的高速增长，互联网保险产品日益复杂化，支付方式也逐渐多样化，核保与理赔的流程也与传统保险模式下有诸多区别，由此在传统保险风险的基础上出现了新的风险，使得保险风险管理必须转变风险管理理念、改进风险管理手段。
泰康人寿保险公司是我国排名前十位的保險公司之一，同时也是国内最早开展互联网保险业务的公司之一。其于2000年9月开通了“泰康在线”，首先完成了保险CA认证，率先在国内实现了保单设计、投保、核保、缴费、后续服务一系列保险业务的网络化，在互联网保险领域具有典型性。本文将以泰康人寿互联网保险为背景进行合规风险管理研究。
关键词：互联网;保险;合规;风险
泰康人寿的互联网保险就是借助互联网或移动互联网平台为客户提供保险产品服务，在线上完成投保、承包、核保、保全和理赔全业务，实现销售与咨询服务网络化，并通过第三方支付手段完成保费收付的保险业务活动。泰康在线提供网上直销投连险、万能险、养老保险、女性保险、少儿保险、健康医疗保险、定期寿险、意外险、家庭财产保险、账户安全险等多种保险产品。
泰康人寿对于互联网保险的管理制度是以《互联网保险业务监管暂行办法》为依据、公司现有的合规管理规章制度为实施办法，并依托于人力资源规范、续期制度、销售行为管理等具体业务操作规定综合实施对互联网保险业务的管理。现有的泰康人寿合规风险管理体系仍然以管理传统经营方式的保险风险为主。泰康人寿合规管理体系中，涵盖合规组织架构、风险防控“三道防线”、基本制度以及销售合规管理、运营合规管理、资金运用合规管理。合规组织架构是泰康人寿从集团总公司起到最前线的县级营业部门自上而下的五级组织架构，集团总部设立专门的风险管理委员会、内部审计委员会、总裁室负责风险管理，省级分公司设立合规稽核部管理省級分公司及省内各级别分支机构的合规稽核工作，地市级中心支公司指定专门人员承担本机构的合规管理工作。除组织架构外，泰康人寿还建立职能部门和业务部门、合规管理部门、审计监察部门的风险防控“三道防线”，从整体上防范合规风险。针对于保险业务，分别从保险销售、保险运营和资金运用三个方面对保险产品及服务的合规风险进行管理：保险销售方面制定了从总公司到省级分公司再到地市中心支公司和县级营业部的销售管理体系;保险运营分别是从产品开发、承保理赔、保全业务、单证管理、会计处理、客户服务以及收付费等关键环节对保险运营产生的风险进行控制;资金运用管理主要是对保费的运用范围限制和投资资金的管理进行相应规范。
泰康人寿现有的合规风险管理体系已不能满足增长迅速的互联网保险业务需求，主要存在信息沟通、风险识别以及监督体系等方面的问题。
在开展互联网业务之后，原有的信息传达与反馈机制更需改革。互联网保险最明显的特征即是便捷迅速，尤其是随着伴随着微信、微博、手机淘宝、官方APP的普及应用互联网保险业务成交速度远远大于传统保险，现有的信息反馈已不能满足互联网保险的发展需要。主要表现在两个方面，一是现有的信息反馈制度仍然属于逐级上报，再由上层逐级下达，信息传递速度慢，影响处理效率;二是信息反馈具有明显的滞后性，仍然属于问题出现之后进行反馈，或者事后监督，而互联网保险要求信息及时反馈，甚至需要事前进行信息预警与监督防控，因此现有的信息反馈机制已经不能完全满足互联网保险合规风险的管理要求。
泰康人寿合规风险管理环节中的风险识别目前主要是根据各部门的自我评价、固定的识别框架以及过去的信息进行，但是这样的风险识别方法对于互联网保险合规风险而言是不足的，存在一定程度的缺陷。互联网保险与传统保险不同的是，保险流程在缩短、呈现碎片化趋势，而传统的保险合规风险管理流程持续时间较长，难以紧随互联网保险的业务流程，并且难以细致入微地对互联网保险出现的问题进行防控。与此同时，现有的风险识别方法依赖于历史信息，也就是说保险公司只能根据已经发生的事件进行事后的查漏补缺，而互联网保险变化速度快，利用历史数据识别出风险以后往往已不再适用。再者传统的风险识别缺乏一定的实证方法，应当适当引入VAR风险测算、模糊综合评价法等增加风险识别与评价的准确性。
现有的风险识别方法不足以应对互联网保险业务的需求，可结合层次分析法、模糊综合评价法以及VAR风险价值模型等定量方法增加风险识别的准确性与效率性。对于泰康人寿保险公司，现已形成完整的风险点指标体系，利用指标体系进行风险等级判别，可以在此基础上，引入层次分析法对合规风险点进行评级，并可根据风险紧迫程度、风险重要程度、风险损失大小等要素对合规风险点进行划分，并根据处理紧迫程度、风险大小以及造成的损失严重程度进行风险预警，这样能有效提高风险防控准确性，降低风险管理成本，增加合规风险控制效率。
合规风险监督体系的完善主要是从公司内部和外部监管两个方面进行考虑。对合规风险管理内部监督主要包括两方面内容：一是执行对内部控制制度的内部审计，开展针对互联网业务的内部控制手段的内部审计，有助于保险公司发现对互联网保险业务管理活动中存在的潜在风险，以便提前预警，健全自我约束机制。二是开展专项内部审计调查，对于易发生违规问题的环节实施重点监控。如泰康人寿的网销理财险，由于购买方便、程序简单以及理财收益，所以普遍受客户欢迎，销售额随之增多，虽然已经制定了相应的销售控制措施，但仍然会较高频率地出现合规风险。因此对于网销理财险的销售环节应加强监控力度，增加信息反馈与评价频率。
保险公司应当根据监管制度文件，行业案例以及公司内部的规章制度当中提炼出合规风险点，建设泰康人寿合规管理制度信息库，并针对某些泰康人寿自身的风险点应该格外进行关注，信息库的建立使内部员工在学习、培训过程中更有针对性，对公司内部员工的行为起到指导和警示作用;同时，泰康人寿拥有独立的合规稽核系统，信息库的建立、风险点的明确也可以为合规稽核系统提供依据。作为一家经营风险的公司，保险公司对于自身发现的风险应该做出更有效的防御。
合规文化是企业文化当中的重要构成部分，合规文化是企业文化的具体表达，与企业价值取向和发展方向是一致的。高效的合规文化能有效强化企业文化，帮助企业发展。增强泰康人寿保险公司合规文化的建设，主要通过以下三个措施：一是增强合规宣传，加强合规教育培训，提高员工合规意识;二是实行严格的责任追究制度，对于在稽核检查、内部自查以及外部检查当中发现的违规违纪行为坚决依照公司规定严格进行处罚，切实将公司制度落到实处;作为保险公司的合规部门，应该履行作为保险公司合规管理工作的践行者，在合规工作中发挥牵头部门作用，正确引导员工重视合规工作，配合合规工作。
作者：韩毅
2012年12月26号，又是一个星期三的下午，我们再次在XX老师的带领下，一行来到了位于金汇大厦15楼的泰康人寿电销部，开始了我们为期半天的参观。
当然跟我们上回去招商证券一样，是由泰康人寿电销部的xx经理接待的我们，在会议室里，xx经理激情澎湃的为我们讲解保险，他告诉我们现在的泰康人寿在保险行业里是名列前茅的。在董事长陈东升的率领下，泰康人寿成功迈入中国大型保险金融服务集团的前列，并连续多年保持盈利。而且现在陈东升董事长带领泰康人寿携手京东商城，再拓在线保险新渠道。
各大保险行业据我所知，1949年10月20日中国人民保险公司在北京成立，从而也宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。在1988年5月28日，我国第一家股份制保险企业—中国平安保险公司成立。1991年5月13日中国太平洋保险公司成立。当然我也了解到1996年8月泰康人寿保险股份有限公司在北京成立。
其实保险在我们日常生活中很常见，我们现在所知道的有财产保险、人身保险、养老保险、卫生医疗保险等。
但xx经理也说虽然现在的保险行业飞速发展，但投保人还是不多，极大多数的市民根本就不知道保险是什么，就算知道保险的也极少有人会去投保，总认为任何灾难都不会发生在自己身上。xx经理还说据调查表明现在日本基本上每个人手上都有一份保单，甚至超过了一份，但在我国人均保单却不足0.3，说明我国公民的投保意识极其微弱。
在我们参观过程中我们了解到泰康人寿电销部主要是通过电话下保单，当然我们也提出了疑问
一、通过电话说服客户下保单，客户会相信吗?
二、现代科技越发先进，网络在我们日常生活中占据重要地位，所以电销部和网络营销
部有冲突吗?未来网络会不会代替电话来替客户下单?
三、要怎样才能进入保险公司?
xx经理也很耐心地回答了我们的问题，对第一个问题，xx经理说他们的电话都是全国统一的，而且所有的电话都有录音，一切都是按照规定的程序来的。对第二个问题，xx经理说这个问题是存在的，至于会不会发生，这未来的事我们也不能预知。对于第三个问题，xx经理说如果我们想要去保险一类公司上班，首先我们必须先考出保险从业资格证，才能有机会踏入这个行业。 通过这半天的参观学习，让我深有体会。xx经理的讲解也让我受益匪浅。正如xx经理所说我们的保险意识还不强，所以保险行业的前景是无法估计的。随着社会的进步，大家越来越为自己的人生考虑，大家的保险意识也会越来越强。
我相信这对我们的就业是由很大的推动力的，我们也会对我们自己的行业越来越了解。
1、 恶性肿瘤
2、 急性心肌梗塞
3、 脑中风后遗症
4、 重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7、 多个肢体缺失
8、 急性或亚急性重症肝炎
9、 良性脑肿瘤
10、 慢性肝功能衰竭失代偿期
11、 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、 深度昏迷
13、 双耳失聪
14、 双目失明
15、 瘫痪
16、 心脏瓣膜手术
17、 严重阿尔茨海默病
18、 严重脑损伤
19、 严重帕金森病
20、 严重Ⅲ度烧伤
21、 严重原发性肺动脉高压
22、 严重运动神经元病
23、 语言能力丧失
24、 重型再生障碍性贫血
25、 主动脉手术
26、 多发性硬化
27、 终末期肺病
28、 颅脑手术
29、 脊髓灰质炎
30、 严重肌营养不良症
31、 急性出血坏死性胰腺炎
32、 侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
(26-32项为行业协会“规范”范围之外疾病)
1.“松鹤延年”养老险
产品简介
该产品是一款以养老为主要功能，兼具储蓄理财和保障功能的产品，可以帮助您有效规划、合理储备养老金，成为个人未来养老储备和稳健理财的有效助手，使资金发挥有效作用。
该产品10至64周岁的健康个人均可投保，交费方式可选择一次性交费，也可选择十年、二十年期交的方式，便于您根据自己的资金状况合理交费;按份进行购买，每份500元，根据年龄确定相应的保额，免于复杂的保费计算，保险期间至55岁、60岁、65岁或70岁，可以选择一次性领取养老金，也可以选择年领和月领的方式，便于您合理规划晚年生活。 产品特点
没事当存钱：被保险人在保险期间内未发生保险事故，退还所交保费+投资收益。 有事不愁钱：被保险人在保险期间内不幸身故，给付保险金额+累计所交保费+投资收益。
投资稳赚钱：被保险人在拥有高额保障的同时，还可分享专家理财优势，增加获利机会，复利计息、稳健收益。
年老领到钱：保险期间届满时，退还所交保费+投资收益，领取方式分为一次性领取，或按年、按月领取。 最大特色：本金还给您，利息付给您，红利追随您!
2 爱家之约幸福保障计划
针对家庭
中高收入的三口之家,处于事业成熟期，经济条件较好,除基本需求外，对家庭财富的保值和稳定增长较为关注。
组合产品侧重:理财+身价+健康+豁免 设计理念
·以家庭财富的保值增值为主要目的，兼顾了意外、身价、豁免功能，保障全面，用一张保单体现了对家庭未来幸福生活的向往与期待。通过“让年轻的自己，为年老的自己负责”，为自己、为爱人、为孩子的未来提供最大的尊重与爱护。 案例客户资料
先生，公务员，35岁，太太，30岁，企业财务，儿子6岁。想在拥有保障的同时通过理财为儿子将来积累教育金和自己的养老金问题。
保险计划
被保险人 儿子 年龄 6
性别 男
险种名称 盛世人生
附加吉祥定期寿险(20年期)
保费 10000.0 768.0 220.0 667.6 275.0 丈夫 35 男 附加身故豁免 附加重疾豁免
妻子 32 女 世纪泰康(基本+可选：一档)
年交保费：11930.6元 交费期间：20年 利益解析 儿子：
·年金帐户：60岁前领取2178元/年，60-88岁领取6534元/年，60岁祝寿金31944元，88岁长寿金68244元;如将年金累计生息，60岁退休时可一次性约领取338109元，或88岁可以一次性约领取1085279元。 ·分红帐户：60岁时累计红利中档372923元，高档579827元; 88岁时累计红利中档1022348元，高档1578538元。
·保障帐户：18周岁前，返还已缴保险费;18周岁后，身故保险金为保险单上所载的保险金额的六倍; 丈夫：
·身故保障：首年意外身故给付20万元，非意外身故给付768元，第二年及以后身故给付20万元; ·豁免保障：对盛世人生享有身故豁免保障，对盛世人生、附加吉祥定期寿险享有疾豁免保障 妻子：
·住院津贴：住院日额50元/天; ·重疾住院日额100元/天; ·器官移植手术保险金10万元; ·非器官移植手术保险金6000元。
3 爱家之约自选保障计划
针对家庭
自选保障计划是针对有特殊需求的家庭设计的,可以将爱家产品库中产品自由组合,来解决客户的个性化需求。 设计理念
·充分尊重客户自主选择的权利，为客户提供丰富的产品系列; ·更有针对性，目的更明确，满足客户的特殊需求。 爱家之约自选保障计划
长/短险 主/附险
主险 险种简称
健康人生
功能
定期重疾还
本
是否分可否主被保红
豁免
险人
否
√
配偶
子女
√
√
主+附险 安享人生及附安享重重疾、养老 是
疾
长 期 险
主险 主险 主险 松鹤延年B款 智慧宝贝 金利B款
养老 少儿教育 返还型(3年1返)
是 是 是 主+附加 世纪长乐B款及附长终身身故、重
乐重疾
疾
是
可
√ √ √
√ √ √
√ √ √
―― ―― √ √
√
√ 主险 附险 盛世人生 附吉祥定期
年年返还 定期身故保
障
是 否
√ √
√ √
√ ――
附险 附险 附险 主险 附险
短 期 险
附险 主险 附大学教育金 附生命关怀 爱家赢家 如意宝意外伤害
大学教育金 是 全残保障
否
―― ―― √ √ √ √ √
√ √ √ √
√ √ √ √
万能理财 ―― 意外保障
否
附如意宝意外医疗 意外医疗保 否
障
附险 附如意宝住院费用 住院医疗保
障
附岁岁无忧 世纪泰康
意外保障 住院医疗津
贴
否
否
√ √ √
否 否
√ √
√ ―― √
√
其 它 附险 附险 附投保人重疾豁免 重疾豁免 附投保人豁免B款 身故豁免
否 否
√ ―― ―― √ ―― ――
上述险种以家庭为单位，根据不同需求，可量身定做一套符合家庭需求的保障计划。
4. 泰康吉祥健康保险计划(分红型)
产品简介
《泰康吉祥健康保险计划(分红型)》系列产品是由一个必选的主险和若干个附加险按规定组合而成的多个计划系列。客户可以通过不同的附加险搭配，来满足不同的健康保障需求。 津贴计划：无论大病小病，只要住院，都可享受津贴，没有住院次数的限制，也不会因个人健康问题或年龄增长停止保障或增加保费。每次住院最多给付180天，补贴天数累积1000天，给您最长时间、最大限度的保障。
重大疾病计划：突破常规一次给付责任终止的重大疾病保险，泰康吉祥多次重疾保险，在发生一次重疾后，保单继续有效，多次罹患重疾，多次给付，最高给付可达四次，给您持续的保障。
以上两个计划可以同时购买。新购买保障计划还有机会获赠附加险，全面保障，实惠多多!
保险利益
《泰康吉祥健康保险计划(分红型)》，灵活组合自由选，两大功能常相伴。帮您构建健康保障网，合理规划教育、养老金。
自由选择保健康：您可以自由选择适合自己的健康保障。长期住院医疗津贴、多次重疾保障金、重疾年年给付金等功能，为您的健康打造全方位的保障网，这是对您健康永远最体贴的呵护。
教育养老不发愁：一个最安全可靠的教育养老保障，无论是否获得健康保障金的理赔，到期都可按约定领取与所交保费等额的教育养老金。同时还可享受分红，坐享专家理财，增加获利机会。这是安排教育养老金的最佳方案。
5. “世纪泰康”住院医疗保险
产品简介
该产品是一款住院医疗费用津贴型的寿险产品，也就是说，在客户因疾病或意外住院期间，保险公司将会以合同约定的金额，向客户支付每日的住院津贴，一年最高可连续支付365天，同时还兼有重疾住院的每日津贴，手术费用津贴和器官移植的保障，满足客户对医疗保障，包含住院津贴、手术补贴、器官移植等多项医疗保障的需求。同时通过保证续保，真正体现医疗保障的价值和意义。 该产品为短期一年期产品，投保年龄为3岁，最高可保证续保至65岁。 产品特点
保额最高的医疗险(最高可达33.725万元) 更短、更合理的等待期(30天) 保证续保，国内首创
保费低廉，覆盖面广;完全定额，理赔便捷;涵盖至少1056种手术 可单独作为主险投保
6. 保险费豁免长期险
产品简介
本产品属于公司部分主险的专属附加产品，只能附加在特定主险后投保，本险种充分体现了保险的真谛和价值，是被保险人不会因为投保人出现了特定情况，而中断保单原有的功效，使保单继续有效，保障继续延伸，利益继续享有，体现人性关爱。
7. 泰康人寿健康人生重大疾病终身保障计划(适合农村养老保险) 产品简介
泰康人寿保险股份有限公司《泰康健康人生重大疾病终身保障计划》由主险《泰康健康人生终身寿险(分红型)》和附加险《泰康附加健康人生终身重大疾病保险》构成。主险为分红型保险，附加险为重大疾病保险。主险和附加险不可单独销售。
《泰康健康人生重大疾病终身保障计划》是泰康人寿第一款县乡专属产品，集保障、理财于一身，具有低交费、高保障，有分红、管大病，能养老、保终身，范围广、显人性等特点，旨在帮助农村百姓用较少的投入，抵御重大疾病风险的同时，也能为自己养老提供保障和帮助，并享受专家理财和分红，为各年龄阶段面临的人生问题，提供解决方案。
《泰康人寿健康人生重疾终身保障计划》是在原老产品《健康人生重大疾病定期保障计划》进行的升级。在原保障计划基础上增加了分红返还、一次性选择权和保障至终身等功能。分红型产品设计，是让客户在享有固定保障利益的同时，还能以红利的形式，分享保险公司的经营成果，在较长的时间跨度内抵御通胀，进行资产保值;一次性选择权是允许客户在65岁时一次性拿走生存金，以满足客户短期需求，充分体现了此险种的人性化;保障终身更加体现了保险产品回归保障的特点。该计划500元一份，两份起卖，是农村百姓人人都能买的起的保险。
保险产品核心功能就是保障，健康人生重疾终身对身故、高残、重疾都有高额赔付，是一款真正的保障类产品，此外，还有一次性领取选择权、保单贷款、保费自动垫交以及减保等功能，彰显人性。《泰康健康人生重大疾病终身保障计划》就是为广大县乡市场特供的一份人生厚礼。 产品特点
一、身故保险金：被保险人1年内非因意外伤害导致身故，给付身故保险金3000元。被保险人因意外伤害导致身故，或1年后非因意外伤害导致身故，给付身故保险金98886元。
二、高残保险金：被保险人1年内非因意外伤害导致高残，给付高残保险金3000元。被保险人因意外伤害导致高残，或1年后非因意外伤害导致高残，给付高残保险金98886元。
三、重大疾病保险金：被保险人1年内非因意外伤害导致罹患重大疾病，给付重大疾病保险金3000元。被保险人经医院初次确诊因意外伤害或者1年后非因意外伤害导致罹患重大疾病，给付重大疾病保险金98886元。
四、一次性领取选择权：被保险人在年满65周岁时仍生存，可以选择一次性领取生存保险金59332元，本计划终止。
五、红利领取：享受分红，坐享专家理财，分享公司经营成果，增加获利机会。
8. 爱家之约养老保障计划
针对家庭
幸福家庭，享受二人世界，没有子女负担,处于事业成长期，家庭收入一般或中等，除基本需求外，有更明确的养老需求; 组合产品侧重:养老+健康+意外; 设计理念
·一张保单涵盖夫妻双方的养老、重疾、医疗、意外等保障，与市场同类产品比较，可节省10%--20%的投入;
·明确了家庭经济支柱在保单中的地位——是需要高额的身价保障，却未必需要最多的保费支出，险种对需求的针对性更加明确; 案例客户资料
女士28岁，先生30岁，是家庭收入的支柱，家庭年收入7万元左右，妻子无社保，关心自己的养老问题，同时也担心健康的问题。
保险计划
被保险人 年龄 性别 险种名称
安享人生(60岁90%领取)
附加安享重疾
保费 3900.00 300.00 225.00 免费赠送 200.00 妻子 28 女
世纪泰康(基本+可选：一档) 附加生命关怀提前给付(2006)
丈夫 30 男 如意宝意外伤害
附加如意宝意外伤害医疗 附加吉祥定期寿险(20年期)
年交保费：5001.5元 交费期间：20年 利益解析 妻子：
·重疾保障：60岁前重疾提前给付10万元;60岁后重疾提前给付1万元;
133.50 243.00 ·住院津贴：住院日额50元/天;重疾住院日额100元/天;器官移植手术保险金10万元;非器官移植手术保险金6000元;
·身故保障：60岁前身故给付10万元，60岁后身故给付1万元; ·生存金：生存至60周岁后的首个年生效对应日，可领取生存金9万元
·累计红利：60岁时累计红利中档69000元，高档100090元 ;80岁时累计红利中档130370元，高档189033元 丈夫：
·意外医疗保障：报销因意外事故发生医疗费用(含住院及门诊)。以5000元为限，同一意外事故免赔额为100元。
·意外保障：因意外身故/ 残疾/ 烧伤，按10%-100% 给付保险金;发生航空意外，额外给付20万意外伤害保险金。乘坐其它公共交通工具发生意外，额外给付10万保险金。在国家法定假节日发生意外，额外给付10万保险金。
·身故保障：首年意外身故给付10万元，非意外身故给付243元， 第二年及以后身故给付10万元
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2泰康人寿保险股份有限公司
泰康短期意外伤害保险(C款)条款
第一条 【保险合同构成】
本保险合同(以下简称本合同)由保险单及其所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单及其他约定书共同构成。
第二条 【保险责任】
投保人只能选择投保以下一种必选保险责任，投保人还可选择投保可选保险责任。在本合同的有效期和投保人选择投保的保险责任范围内，本公司承担下列相应的保险责任：
一、必选保险责任
1.交通工具乘客意外伤害保险金
被保险人以乘客身份搭乘于保险单中载明属于本合同保险范围内的合法合规运营的交通工具而遭受意外伤害事故，本公司按本保险合同约定并于保险单上载明的保险金额给付意外身故或意外残疾保险金。
2.单项交通工具乘客意外伤害保险金
被保险人以乘客身份搭乘于保险单中载明属于本合同保险范围内的合法合规运营的某种交通工具(交通工具由投保人在本合同约定的范围内自行选择)而遭受意外事故，按本保险合同约定并于保险单上载明的保险金额给付意外身故或意外残疾保险金。
3.汽车驾驶员意外伤害保险金
被保险人在驾驶合法合规运营的汽车时遭受意外事故，本公司按本保险合同约定并于保险单上载明的保险金额给付意外身故或意外残疾保险金。
二、可选保险责任：意外伤害医疗保险金
投保人在投保了一项必选责任后，可选择投保本项责任。
被保险人遭受投保人选择投保的必选保险责任所规定的意外伤害，并自意外伤害发生之日起5内因该意外伤害在医院治疗且本人支付的治疗费用超过100元的免赔额，本公司在本合同约定并于保险单中载明的保险金额的限额内，对超过免赔额100元以上的治疗费用100%给付保险金。
被保险人在本合同有效期内，不论一次或多次因遭受意外伤害在医院接受治疗，本公司均按规定分别给付意外伤害医疗保险金，但累计给付的意外伤害医疗保险金不超过本合同约定并于保险单中载明的意外伤害医疗保险金额。
若被保险人支出的意外伤害医疗费已部分得到被保险人所在单位报销或社会医疗保险管理部门给付的，本公司可根据医疗费凭证复印件及报销单位、社会医疗保险管理部门出具的相关报销或给付金额证明，在本合同约定并于保险单中载明的医疗保险金额的限额内承担其剩余部分的赔付责任。
第三条 【责任免除】
在下列任一情形下出现被保险人身故、残疾或接受治疗的，本公司不承担任何保险责任：
一、投保人或受益人对被保险人的故意行为;
二、被保险人的犯罪或拒捕行为;
三、被保险人斗殴、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品;
四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外;
五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;
六、被保险人流产、分娩，但因遭受意外伤害所致不在此限;
八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;
九、战争、军事行动、**或武装叛乱;
十、核爆炸、核辐射或核污染;
十一、被保险人因精神病所致事故;
十二、被保险人患有爱滋病或感染爱滋病病毒(HIV呈阳性)期间;
十三、被保险人因患有癫痫病且病发所致的意外事故;
十四、被保险人未按照交通部门的相关规定擅自或强行登上或离开乘坐的交通工具所致
事故。
十五、被保险人受到行政执法机关、司法机关拘留劳动教养期间或被判刑期间。
十六、凡出入、身处、驾驶、服务、上落于任何航空装置或航空运输工具，但不包括由
商业航空公司在规定的搭客航线上行驶的飞机;
十七、由于交通工具超载所导致的意外事故;
十八、对交通工具进行人工直接供油所导致的意外事故
十九、被保险人装配假眼、假牙、假肢或购买残疾用具;
二
十、公费、劳保医疗管理部门规定的自费项目。
第四条 【保险期间】
投保人可根据需要在投保时选择，保险期间最长为1年。
本合同的保险期间以保险单上载明的期间为准。前述“保险单上载明的期间”以保险单
签发地的时间为准。
第五条 【保险金额和保险费】
本合同的保险金额由投保人和本公司约定并于保险单上载明。
本合同的保险费根据投保人选择的保险责任和保险期间来确定，具体标准见费率表。投
保人须在投保时一次交清保险费。
第六条 【告知义务】
订立本合同时，本公司应当向投保人说明本合同的条款内容，并就被保险人的有关情
况提出询问，投保人应当据实告知。
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以
影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于本合同解除前发生的保险事故，不承
担给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于本
合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可以无息退还保险费。
第七条 【保险事故通知】
在本合同有效期内被保险人发生保险责任范围内的保险事故，投保人、被保险人或受
益人应在保险事故发生之日起五日内通知本公司，否则被保险人或受益人应负担由于通知迟缓致使本公司增加的查勘、调查费用，但因不可抗力延误的除外。
第八条 【保险金的申请】
一、受益人申请领取身故保险金时，应出具保险单、身份证件、意外伤害事故证明、公
安部门或卫生部门县级以上(含县级)医院出具的被保险人身故证明书、保险费交费收据和被保险人户籍注销证明;被保险人为被宣告死亡的，应出具法院宣告死亡判决书原件。
二、被保险人申请领取残疾保险金时，应出具保险单、身份证件、意外伤害事故证明、本公司指定或认可的医疗机构出具的被保险人身体残疾程度鉴定书和保险费交费收据。被保险人申请领取残疾保险金时，本公司若认为必要，可对被保险人的身体进行检验。
三、被保险人申请领取医疗保险金时，应出具保险单、身份证件、意外伤害事故证明、卫生部门县级以上(含县级)医院出具的诊断证明书(包括诊断全称、简单病史和治疗过程)、治疗费用结算明细表、治疗费用原始收据(药费原始收据应附处方)和最近一次保险费交费收据。
第九条 【身体残疾鉴定】
被保险人因遭受意外伤害造成身体残疾，应在治疗结束后，由本公司指定或认可的医疗
机构进行鉴定，该鉴定结论是本公司确认被保险人残疾程度的依据。如果被保险人自遭受该意外伤害之日起一百八十日治疗仍未结束，按第一百八十日的身体情况进行残疾程度鉴定，并据此给付意外残疾保险金。
第十条 【受益人的指定与变更】
被保险人或投保人可以指定或变更受益人。但投保人指定或变更保险金受益人必须征得
被保险人同意。变更受益人须书面申请。保险事故发生后，本公司不再接受变更受益人的申请。意外伤害残疾保险金、意外伤害医疗保险金的受益人为被保险人本人，本公司不受理其他指定或变更。
被保险人身故后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：
1.没有指定受益人的;
2.受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的;
3.受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
第十一条 【通讯地址变更】
本合同通讯地址变更时，投保人应及时以书面形式通知本公司。投保人未以书面形式通
知本公司时，本合同按最后通讯地址发送的通知，视为已送达投保人。
第十二条 【索赔时效】
本合同的被保险人或者受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应该知道保
险事故之日起或能够行使保险金请求权之日起二年内不行使而消灭。
第十三条 【职业、工种变更通知】
在本合同有效期内，因被保险人职业、工种变更使危险程度增加时，投保人或被保险人应书面通知本公司并补交保险费差额，否则被保险人发生保险责任范围内的保险事故，本公司按实收保险费与应收保险费的比例给付保险金。
被保险人变更后的职业不在本公司承保范围内的，本公司不负给付保险金的责任，但
可以扣除手续费后无息退还保险费，本合同终止。
第十四条 【合同解除】
本合同成立后，投保人不得要求解除本合同。
第十五条 【批注】
本合同内容的变更或记载事项的增删，非经投保人书面申请及本公司在保险单上批注，
不生效力。
第十六条 【争议处理】
合同争议解决方式由当事人从下列两种方式中选择一种：
一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委
员会仲裁;
二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向保单签发地
有管辖权的人民法院起诉。
【名词释义】
本合同所述“本公司”指泰康人寿保险股份有限公司。
本合同所述“意外伤害”是指外来的、突然的、非本意、非疾病的使被保险人身体受到
剧烈伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。
本合同所述“交通工具”包括“公共交通工具”和“出租车”：
“公共交通工具”是指依法办理了有关审批登记、注册手续并按国家和地方有关的法律、法规、管理规章、制度运营，有固定行驶路线、固定行驶时间表，以乘客身份乘坐需要付费的交通工具，包括飞机、轮船、火车、市内公共汽车、市内公共电车、长途公共汽车、地铁列车、城市轻轨列车。
“出租车”是指依法办理了有关审批登记、注册手续并按国家和地方有关的法律、法规、管理规章、制度运营，按照乘客和用户意思提供客运服务，并且按照行驶里程和时间收费的客车。
本合同所述“汽车驾驶员”是指市内公共汽车、市内公共电车、长途公共汽车、出租车
驾驶员。
附一：
人身保险残疾程度与保险金给付比例表
注：(1)失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于
国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度，并由保险公司指定有资格的眼科医师出具
医疗诊断证明。
(2)关节机能的丧失系指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
(3)咀嚼、吞咽机能的丧失系指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作
咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽状态。
(4)为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、
起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。
(5)上肢三大关节系指肩关节、肘关节和腕关节：下肢三大关节系指髋关节、膝关节和踝关
节。
(6)手指缺失系指近位指节间关节(拇指则为指节间关节)以上完全切断。
(7)听觉机能的丧失系指语言频率平均听力损失大于90分贝，语言频率为500、1000、2000
赫兹。
(8)手指机能的丧失系指自远位指节间关节切断，或自近位指节间关节僵硬或关节不能随意
识活动。
(9)足趾缺失系指自趾关节以上完全切断。
(10)语言机能的丧失系指构大成语言的口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音的四种语言机能
中，有三种以上不能构声、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症，并须有资格的五官科(耳、鼻、喉)医师出具医疗诊断证明，但不包括任何心理障碍引致的失语。
(11)两眼眼睑显著缺损系指闭眼时眼睑不能完全覆盖角膜。
(12)鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍系指鼻软骨全部或二分之一缺损及两侧鼻孔闭塞，
鼻呼吸困难，不能矫治或两侧嗅觉丧失。
(13)所谓永久完全系指自意外伤害之日起经过一百八十天的治疗，机能仍然完全丧失，但
眼球摘除等明显无法复原之情况，不在此限。
尊敬的朋友：
您好，为发展商业保险，构建和谐社会，加强社会 公众和保险业之间的沟通，切实维护被保险人的合法权益。请您根据您本人与接触过的保险公司的经历和了解的情况填写本问卷。您所反馈的信息，对促进保险业诚信建设具有重要的参考价值，请您认真填写，谢谢!
1、您是否买过人寿保险?
A是B否
2、您最近是否有购买保险的打算?
A有B没有
3、如果您准备购买人寿保险您会选择哪家保险公司投保?
A泰康人寿B太平洋人寿C平安人寿D中国人寿 E新华人寿F太平人寿G民生人寿H合众人寿
4、您是如何知道这家保险公司的?
A广播电视广告B报刊杂志广告C户外及其它广告
D亲戚朋友介绍E理财营销人员介绍F其它______
5、您目前在医疗费用方面是如何解决的?
A 单位按比例保险B 个人支付C 健康险D几者兼有E其它________
6、如果有一款保险计划花钱不多，同时可以解决全家的养老、教育、医疗等问题，您愿意了解吗?
A愿意B不愿意
7、如果你购买保险，最需要购买哪类保险产品?
A意外伤害保险B 妇女儿童健康C养老保险D学生教育保险E机动车保险F投资分红保险G 家庭财产保险 H 人生重大疾病保险
8、您认为影响您购买保险最主要的因素是什么?
A收入达不到B 收入允许，但觉得太贵C 收入允许，但觉得没必要
D 保险产品不符合要求E 保险不如储蓄划算F保险奥公司理赔不及时 G 想买但是不懂
9、在购买保险您在选择保险公司时，最主要会考虑哪些因素?
A公司实力B公司口碑C保险产品特色D寿险顾问个人素质E售后服务
10、您对保险公司服务水平的总体评价如何?
A满意 B一般 C不满意 D不了解
非常感谢你的配合，祝您生活愉快，谢谢!
“泰康人寿每年卖几百万张保单，80%左右是通过手机卖出去的。现在我们的销售过程，包括现在所有的服务过程，都在手机上。”刘大为，泰康人寿助理总裁兼首席信息官，日前在一次会议上如是说。
中国论文网 /3/view-12987876.htm
互联网应用不断深入，人们的生活方式也在发生改变，原本需要亲自到现场才能完成的事，诸如购物、叫出租车、点餐，甚至聊天等，都已经能够通过互联网的方式，更便捷、舒适地实现。当这种用户体验成为一种习惯，实际上已经对各个行业自身的业务模式、与用户交互的模式提出了挑战。
保险企业所经营的商品――保险单――作为一种无形商品，是在保险企业和用户之间围绕彼此的信息形成的一种时效性的服务契约。因此，保险企业对于商业价值的发掘，不仅需要通过大范围地了解用户的需求，设计开发出更加合适用户的产品;同时，也需要通过更有针对性、更及时的服务，才能获得更多的商业价值。
作为成立已经20年的全国性、股份制人寿保险公司，泰康人寿自然也关注到了用户习惯的改变。因此也是国内保险领域较早涉足利用互联网技术改变传统业务的保险企业之一。
实际上，在保险行业，早期的“业务+互联网”的模式，一般是通过开发支持在互联网上销售保险产品，减去了中间费用，通过价格优势获得用户的认可。但是这也仅仅是将产品销售搬到网上，不仅会对传统的线下销售渠道产生很大冲击，而且本身的技术含量也很低，难以对保险业务的核心进行优化和升级。
这并不是泰康人寿想要的“互联网+”模式改造方式。
“互联网应该为营销员创造了一种全新的与客户接触的方式之外，还有一个重要目的就是将客户从线下转到线上，建立起与客户在移动互联网上的沟通和连接渠道。”2011年，泰康董事长陈东升在提出 “让数据产生红利”的目标。同年，在刘大为的带领下，开始酝酿和摸索如何将数据转化成商业价值，移动互联网的思路逐渐清晰起来。
“泰康在2011年考虑云计算，但是到了2012年年底和2013年年初时，大数据、移动互联的到来才让我们对云计算的理解更加深刻。移动互联使得企业和客户的交互更加方便，随之也产生了丰富的数据，这就是大数据。处理这些数据又需要新型的强大的处理能力，这就是云计算技术。”刘大为说。
从2012年开始，泰康人寿就确定了泰康系统构建的主攻方向，首先是移动优先，其次是数据驱动，而整个系统
的基础，是以客户为中心的数据整合，技术基础则是以云计算作为计算能力的提供者，大数据作为数据手段。
2014年6月，泰康人寿正式对外公布成立泰康云计算中心，正式宣布面向互联网业务的转型。
对于泰康人寿来讲，这是一个拥有超过4200万集团客户的超大用户体量，而且其业务范畴涉及保险、养老、医疗、理财等 “从摇篮到天堂”持续一生全方位保险服务的企业，因此，对这些庞大的数据、复杂的业务和产品通过互联网技术进行优化升级，有时候不仅仅是技术问题，更多的是思路和方向。
“曾经我们认为云计算等于虚拟化，所以我们开始非常认真的把所有设备向虚拟化平台迁移，确实取得了很好的效果，包括设备提供时间、系统扩展能力等确实有很大的提升。”刘大为说，最初从虚拟化向移动互联网迈进时，还是遇到了技术问题，“当我们的客户和我们所有人都在移动互联网的时候，我们
发现传统架构纯虚拟化完全不能满足这样的需求。”
事实上，基于互联网的传统业务，在任何时间，都可能到达高峰，因此传统关系型数据库的单数据节点、数据冗余保护条件、以及数据表对记录数上限的限制等，在性能、系统稳定性以及数据存储方面都会面临更大的挑战，因为伴随着业务品类的增加，开发及运维系统的压力都在呈倍数地增加中。
“如果我们没有并行处理、海量数据处理能力、大并发处理能力，现在根本无法支撑我们的业务，我认为这是技术发展的趋势，也是技术发展对业务带来推动的非常好的力证。”此时，刘大为开始转向思考最初对云计算技术的理解。“两年前，有人问我开源技术、公有云或者私有云时，我会斩钉截铁地说‘NO’。现在在泰康整��系统架构里，泰康人寿互联网财产险公司所有的核心系统都在泰康云2.0的平台上，这个平台用了青云的技术，开源技术也已经成为
我们应用的主流。”
利用私有云+公有云+开源技术结合的方式，刘大为将泰康云升级到了2.0，帮助刘大为实现这一目标的，是一家成立近五年的本土云服务系统提供商，青云QingCloud。
在青云为泰康人寿提供的解决方案中，通过内置计算、网络、存储、安全以及数据库服务(MySQL)能力，最大程度地满足了业务部门快速推出服务的需求。同时，开箱即用的工程化产品交付，使得企业对应用的安装、集成、优化，高效部署变得简便。加之向下硬件无绑定，向上提供完善的商业与开源中间件支持，并提供完整API的方式，从根本上降低了系统集成与开发复杂度，实现了对应用的弹性支撑，从而保证泰康云能够轻松应对业务高峰期可能出现的性能瓶颈。
以往，保险营销员需要首先说服客户，客户填单后实现产品购买，现在泰康尝试的新模式则是在营销员与客户达
成共识后，公司向客户手机发送一条微信图文信息，客户只需要确认后做出付款动作，购买行为在2分钟就完结了。
在泰康人寿内部，通过精密的数据整合、分析，发现商业机会，并自动发给销售人员或者客户，从而形成数据的闭环。
“现在泰康构想，是以泰康云2.0为基础，把我们现在的算法能力、客户资源、SaaS服务公布到社会上，成为公有的服务。把我们的商业能力、对客户的了解，包括向投资理财能力的模型、客户流量提供给社会，建立一个围绕泰康客户的生态，这是一个行业云或者专业云的基本思路。”刘大为认为，互联网是一个非常重要的工具，它可以连接人，可以让信息更对称，但“互联网+”或者“+互联网”并不会颠覆某一个行业，而是让一个行业做事的模式变得更有效率、更公平、更快速。
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