人寿保险商业计划书

人寿保险商业计划书（精选9篇）

人寿保险商业计划书 篇1

商业保险业计划书模板【1】

1、商业保险的基本定义：

中华人民共和国商业保险法所称的这种商业保险，主要是指投保人根据合同的相关约定，向商业保险人支付商业保险费，商业保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿商业保险金责任，或者当被商业保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付商业保险金责任的商业商业保险行为。

2、商业保险与风险概念

商业保险源于风险的存在。中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。

人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害，小到失窃、车祸，大到地震、洪水.意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。失窃、地震等造成损失的事件称为风险事件。而那些隐藏于风险事件背后的，可能造成损失的因素，称为风险因素。风险因素可以是有形的，如路滑造成车祸;也可以是无形的，如疏于管理造成失窃。

3、商业保险的意义与功用怎么用简单的故事表达

“他走之前没有安排我和孩子的未来!”，这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的书《逸飞视界》中所说的一句话，在昨日的晚报上读到，很有感触。 文中写道，宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《理发师》夺走了他的生命，我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的未来，我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲，我和孩子都失去了这一生最爱的人。”

(二) 买商业保险的好处?

时下最流行的一个话题就是理财，理财简单来说就是合理运用已有的资金，在保证自己财产的基础上让财产增值，所以理财就是商业保险和投资两大方面的内容，今天就来谈谈商业保险和投资。

(三) 买商业保险怎样才算合算?

习惯于精打细算的人买商业保险前总要问个明白：这份保单到底合算不合算呀?花钱签字以前当然应该把合同研究个仔细，明了自己的付出和收益。但是专家提醒，买商业保险首先是为了求保障，并不能简单地与

投资画等号，有些商业保险是很难精确计算出投入产出比的。

不出险就是合算

商业保险专家认为：什么是合算?不出险就是合算。对于投保人来说，不出事当然是最好，一旦不幸生病或出了意外，商业保险金只是用于补偿经济上的损失，难以弥补因生病、失去亲人带来的精神上的痛苦。曾有一家商业保险公司的理赔人员提起为一家三口煤气中毒身亡送商业保险金的例子时，深有感触地说，生命都失去了，就算亲人拿到了商业保险金又有什么合算可言?人吃五谷，谁能无病，必须正视现实中可能面临的风险，在购买商业保险时多为家庭考虑，而不仅仅是为个人。

商业保险不完全等同于投资

很多人把商业保险视为与股票、债券一样的投资工具。确实，像人寿商业保险等品种兼具投资和储蓄的功能，投保人的保费在扣除了各项管理费用后，剩余部分可以通过商业保险公司的投资运作增值。但是现在的很多商业保险产品是同时具备保障和投资功能的混合型产品，买了到底合算不合算，是无法简单地算清楚的。对此专家打了个比方：人人都希望交到这样一位忠实的朋友，在你一旦发生不幸后，“他”愿意负担你家庭5年的生活支出。而交这位朋友一年需要交际费用几百元，你愿不愿意呢?绝大部分的人当然会说“愿意”。

把这位朋友理解为商业保险，几百元的交往费用理解为保费，就可以比较容易解开心里这个“合算不合算”的疙瘩了

商业保险原则二：听从心里的声音，坚持到底。

商业保险原则三：紧抓重点，不贪全、不求一步到位。

商业保险原则四：解决现在的，再安排将来的。

商业保险原则五：简单直接的，往往是商业保险功能突出实效的。 期望我们的真心能换来为你认知! 需要您也感谢您! 实现共赢在此时!

二、**商业保险公司简介

**商业保险公司管理咨询有限公司: **公司管理咨询有限公叼成立于1888年，拟组建成最具有规模的综合性企业咨询服务机构,结合中国的实鹅情况,由职业?律师顾问、专业的企业管理顾问、经验

丰忌的融资顾问、高素质的网络服务驾问、出色的营销顾问、诚信为本的商业保险顾问、中英日翻译顾问等精英团体组合而成,本公司的宗旨是深入基层,贴近社区,面向社会大众和企业团体、企业机关,为国内外客户提供全?优质贴心的企业法律服务、企业管理服务、企业融资服务、企业网络形象管理服务、产品行销服务、商业保险代理服务、专业翻译服务等. 办公地点位于**市行政中心区江北大隆大厦6楼(市政府旁边),拥有自有资产的办公场地.

地址：**市海曙区江北交银厦六楼(市政府左侧)邮编：

电话：xxxxxxx 传真：xxxxxxxx

E-mail:xxxxxxx@qq.com

我们的理念: ● 服务理念:成就客户所托

● 人才理念:员工和企业共同成长

● 经营理念:创造并分享价值 ● 团队理念:协作共荣并尊重个体 ● 合作理念:互惠、分享、共进 ● 生活理念:感恩生活,爱国爱家

三、**商业保险公司的优势

1、、**商业保险公司为您：架起一座商业保险业沟通的桥梁

一、有法律保证。<商业保险法>规定商业保险代理公司的合法地位,保监会规定了代理公司设立条件、原规、责任、商业保险公司和代理公司的并系，经营原规和接受监督的规定，使专业的商业保险代理公司经营发展有了法律的依托。

二、汇聚精英,诚信专业。代理公司拥有一批专业的业务精英，为您”量身订做”商业保险计划，阳光下操作,切实保障投保人的合法权益。

三、在商业保险代理公司,投保人可优选商业保险公司和险种。商业保险代理公司为多家寿险，财险代理业务,投保人可自愿选择商业保险公司和险种.

四、借助代理公司平台,发挥了纵深式营销模式功能,提高了团队的稳定性,提高了员工的收入性、成长性,提高了工作的快乐性。

五、优质服务,包揽全程、售前、售中、售后服务,一包到底,代办理赔,全程服务。

六、健康科学,运作规范。商业保险代理公司的运作符合商业保险人,投保人及被商业保险人的根本利益,对于规范商业保险市场秩序,促进商业保险市场健康持续发展具有重要意义。

七、繁荣市场,发展经济。商业保险代理公司是商业保险市场不可缺少的有机组成部分.与经济发展,社会进步息息相关。

八、国际贯彻,合作交流，代理公司与各家商业保险公司合作,共取多赢,是国际商业保险业的.发展趋势。

九、客户免费的商业保险律师

四、**商业保险公司的产品

一 人寿商业保险

期交人寿商业保险 终身人寿商业保险 生存年金商业保险 重大疾病商业保险 投资连结商业保险 教育型商业保险

养老金商业保险 分红型商业保险 二 人身意外伤害商业保险

普通意外伤害商业保险 特定意外伤害商业保险 短期意外伤害商业保险 1年期意外伤害商业保险 长期意外伤害商业保险 团体及个人意外伤害商业保险

三 健康商业保险

普通医疗商业保险 住院商业保险 手术商业保险 综合医疗商业保险 疾病商业保险 收入补偿商业保险

财险类 四 财产损失商业保险

企业财产商业保险 利润损失商业保险 家庭财产商业保险 机动车辆商业保险 货物运输商业保险 工程商业保险

特殊风险商业保险 农业商业保险

五 责任险

公众责任商业保险 产品责任商业保险 雇主责任商业保险

职业责任商业保险 信用商业保险

人寿保险商业计划书 篇2

一、商业保险和社会保险的不同之处

1、强调的侧重点不同。

商业保险强调个体平等,其遵循的是对等原则,被保险人获得的保障程度取决于其自身缴纳的保险费。商业保险通过地位平等的保险当事人双方签订的合同,实行效益优先,多投保多收益,权利和义务具有非常明显的对应性。而社会保险则强调社会公平,主要起到一定“转移支付”的作用,对于个人可能会出现缴费和收益不对等,即多交费少收益,少交费多收益的情况,社会保险的扶助性更强。

2、实施方式不同。

由商业保险和社会保险的定义就能知道,商业保险是建立在自愿的基础上的,是否投保、投保哪种保险以及保多少都由投保人决定;而社会保险则是依据法律或行政法规强制实施。

3、保障程度不同。

商业保险的保障程度是根据具体的保单来确定的,投保人可以根据自身情况投保,保险公司依据保单遵循多投多保、少投少保的原则;社会保险则只是保障被保险人最基本的生活需要,保障程度较低。

4、保险的目的不同。

商业保险公司是市场的一个组成部分,它强调的是能够在激烈的市场竞争中生存,因此,赚取丰厚的利润是商业保险的重要经营目的;社会保险实质上是一种社会政策,一种政府的行为,完全不以盈利为目的。

5、保障对象不同。

商业保险中只要是自己愿意而且符合保险公司核保要求的都可以成为被保险人,保障对象的灵活性较大;社会保险的保障对象则是要符合相关法律法规规定的人,在我国社会保险差不多只能覆盖工薪阶层,农民等社会群体则没有在保障的范围内。

二、商业保险与社会保险的联系与融合

虽然商保和社保有着很多的不同,但商业保险和社会保险有着非常相近的保障功能。从长远来看,在保险资源有限的情况下,它们存在着此消彼长的关系,这可能会影响到保险的发展,但是目前在我国还不存在这种情况。我国保险的覆盖率还不高,两类保险都有很大的发展空间。商业保险和社会保险虽然在很多方面存在差异,但它们都能为人们提供保障,因此,这两类保险可以在很多方面进行融合和互补,进而更好地促进保险业的发展,提高人们的保障水平。

1、微观方面的融合

(1)实施方式上的融合。保险公司可以考虑将社会保险的强制原则融入商业保险部分产品的经营中。在政府的引导下,商业保险公司可以考虑对一些严重影响人们正常生活的风险实行强制保险,如机动车辆的强制第三者责任保险。机动车强制第三者责任保险于2006年开始施行,它是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。这个险种是在政府的倡导下由商业保险公司实施的,是一次商业保险与社会保险的积极融合的探索。当然在这个尝试的过程中对保单的制定和具体的实施过程还有存在一些值得探讨的问题,但这种融合确实增强了对人们的保障。

(2)保险对象上的融合。正如上文所说,社会保险本应覆盖全体国民,但是我国的社会保险覆盖的仅仅是工薪阶层,而占我国总人口约80%的广大农民没有得到社会保险的保障,这是一个很大的市场缺口。广大的农村将是商业保险提高保险覆盖面的一个很好的市场。但是传统的商业保险的保费对于农民来说还相对较高,这就要求保险公司参考社会保险中的一些经验,开发一些面向农民、社会中低收入人群的保险产品,这对于保险公司扩展业务量,提高市场占有率具有积极的作用。例如国寿早在2006年就走进了农村合作医疗;2008年6月当保监会提出发展农村小额人身保险后,中国太平洋人寿、平安人寿等商业保险公司积极响应。这不仅是保险公司责任的一种的体现,同时也说明了商业保险公司渴望开发农村市场想法,体现了商业保险和社会保险的融合趋势。

(3)保障程度上的融合。社会保险只能保障人们最基本的生活水平,而商业保险则能在更高的程度上为那些渴望获得更多保障的人们提供服务。在社会上,每个人的需求不同,每个人的经济条件也不同,有的人在享受了基本的社会保险以后,还希望得到更高层次、更切合自身情况的保险产品。此时就需要商业保险公司为他们提供服务,可见这两类保险也可以在保障程度上达到一定的融合。

(4)资金营运上的融合。社会保险基金巨大,但投资渠道很狭窄,这导致了社会保险资金营运的低效率,严重影响了社会保险基金的保值增值,增加了政府财政的负担。而商业保险公司是利润导向型的,他们的投资业务收入占到了总收入的很大比例,例如有些商业保险公司虽然在保险业务上是亏损的,但其在投资业务上的盈利不但可以弥补亏损而且还可以为公司创造很多的利润,提升公司的价值。社会保险则可以借鉴商业保险在资金运作上的经验,实现社保基金的保值增值,缓解政府的财政压力。

2、宏观方面的融合

当然不仅从以上这些微观方面可以看出商保与社保的融合及其所带来的好处,而且联系我国的基本国情,从宏观方面看,商保和社保的融合也是十分重要的。

建立多层次的保险体系已经是我国保险业的一种发展趋势。以养老保险为例,1994年,世界银行就主导了三层次养老保险制度的改革。2005年,世界银行又主导了五层次的养老保险制度改革。目前,我国采用的是三支柱的养老保险体系。第一支柱是采用的“统账结合”的养老保险;第二支柱是企业年金保险;第三支柱则是个人自愿投保的的商业养老保险。在多层次的养老保险体系中,并不是商业保险或者是社会保险某一类保险单独发挥作用,而是两类保险融合:有的层次是属于社会保险的范畴,而有的层次则属于商业保险的范畴。社会养老保险为商业养老保险奠定基础,商业养老保险则发挥补充的作用,两类保险从不同的角度对人们进行老年生活的保障。随着保险业的发展,医疗保险、农业保险等都会形成多层次的保险体系,这更需要商业保险和社会保险的相互融合来达到最终的保障目的。

三、商业保险和社会保险融合的意义

1、商业保险和社会保险的融合可以扩大保险的覆盖面。

两类保险的融合扩大了保障范围,使其不仅能够覆盖工薪阶层,也能覆盖广大农民;两种保险融合后的一些创新的险种更能满足特殊客户的需要,吸引更多的顾客前来投保,使潜在的顾客成为实际的保户,提高保险的覆盖率。

2、商保和社保的融合使公平与效率在一定程度上达到统一。

商业保险强调效率,社会保险强调公平。公平和效率始终位于“跷跷板”的两头。面对公平和效率,我们不能偏袒任何一边,过分强调任何一边都会增加社会中的不稳定因素。商业保险和社会保险的融合可以很好地将公平和效率结合起来,使“跷跷板”变为“平衡木”,让它们共同发挥作用。

3、两类保险的融合能够减轻政府的财政负担。

由于政府也是社保基金的来源之一,当社会保险在基金运用方面借鉴商保公司的一些做法使社保基金保值增值时,就可大大减轻政府的财政负担,而且当商业保险将目光投向广大的农村市场后,能提高农民的抗风险的能力,对社会保险起到补充作用,也能减轻了政府财政负担,使其能够有更多的资金来发展经济。

4、商业保险和社会保险的融合强化了我国保险业社会“稳定器”的作用。

两类保险的融合能加深保障的程度,满足人们更多的需求,增强人们抵抗风险的能力,使保险的作用越来越明显,对建设和谐社会起到推动作用。

参考文献

[1]、林义.社会保险[M]中国金融出版社

[2]、孙蓉、兰虹.保险学原理[M]　西南财经大学出版社

[3]、黄英君、蒲成毅.商业保险与社会保险的互动:一个文献综述[J]　江西财经大学学报　2007,(5)

[4]、张映芹.论商业保险与社会保险的互补性[J]　理论导刊2000,(3)

人寿保险商业计划书 篇3

关键词：社会养老保险改革；商业人寿保险业；影响

一、社会养老保险改革的影响

所谓的社会养老保险指的是国家针对因为年龄过大的劳动者而实施的一种制度性帮助，这是保障年老劳动者基本生活的一种强制性措施。但就商业人寿保险而言，其属于一种个人的自愿行为，并不具有强制性。近年来，随着社会养老保险制度的逐渐完善，其统筹范围也在不断扩大，相应的个人费用缴纳比例也随之增加，这一现状便对商业人寿保险行业产生一定的不利影响。但与此同时，社会养老保险改革也在某种程度上促进了商业人寿保险业的进步和发展，以下是笔者的几点针对性探讨。

（一）社会养老保险改革的限制作用

1.投保人数下降

自1985年我国养老保险统筹工作开展至现在，范围已扩大到城镇企业职工以及个体经营者。随着我国社会养老保险制度的不断改进和完善，现阶段参加保险统筹的人数也在逐渐增加。此外，国务院以及劳动与社会保障部又于1999年针对社会养老保险制度陆续颁布了一系列相关的规范和条例，从而确保社会养老保险管理工作的有法可依、有理可循。这样一来便在很大程度上限制了商业人寿保险业的发展，最大的影响便体现在投保人数的急剧下降。

2.投入资金减少

社会养老保险的统筹基金主要来源于单位与个人的综合缴费，而缴费比例的确定直接影响着职工退休后所享受的生活保障。目前，随着国民经济的不断进步和发展，人们的收入水平也得到了显著提高，相应的养老保险费用缴纳的比例也在不断提高。在我国，起步阶段个人所需缴纳的社会养老保险费用占个人工资水平的4%。在1998年国家便规定，每两年个人缴纳的费用需提高1%，而最终的上限为个人工资水平的8%。虽然这一规定会在一定程度上增加人们的缴费压力，但是基于预付保险资金等情况下，人们缴纳的养老保险费用依然有了很大增加，这样一来就势必会减少商业人寿保险业的投入资金。

3.实际需求降低

社会养老保险制度通过社会统筹与个人账户的有机结合，一方面简化了人们的缴费程序，但另一方面也增加了人们的疑虑，即如何能确保在退休后，人们能完整、准确地收到曾经单位以及个人缴纳的所用费用以及之后的退休费用以何种形式发放。但是随着社会养老保险服务化程度的不断提高，相应的问题也随之解决。现阶段，我国社会养老保险管理模式已由微机管理取代了手工操作，且大部分城市中均建立了各类职工在岗以及退休情况的数据库，通过及时、动态的更新和调整，不仅能随时掌握职工的实际情况，还能有效控制和管理养老金发放工作，具有十分重要的现实意义。这样随着社会养老保险服务化程度的不断提高，人们对其的需求也得到了很大的增加，如此一来人们对商业人寿保险的实际需求便下降了。

（二）社会养老保险改革的有利影响

通过对我国社会养老保险制度的认识和了解，笔者发现养老保险并不能充分满足退休劳动者的特殊需求，而仅能提供最基本的生活保证。再加上，随着国企改革的不断深化，相应的企业结构也随之调整，在这种情况下，越来越多的企业及职工将注意力转向了补充性以及储蓄性养老保险，但是国家社会保险机构并不负责这方面的业务管理，这样一来便为商业人寿保险公司提供了巨大的发展机遇和平台。

二、商业人寿保险业的发展对策

（一）拓展寿险的发展业务

首先，应从自身实际情况出发，合理开发新型的保险业务，从而在最大程度上提高人们对商业人寿保险的兴趣，增强吸引力。随着社会养老保险改革的不断深入发展，除了基本养老保险之外，人们对其他附加或补充业务的需求也会随之增加。基于此就意味着个人保险业务以及团队保险业务具有极大的发展空间和前景。现阶段，商业人寿保险业的保险种类十分单一，对人们并不具备很强的吸引力，在这一情况下，商业寿险管理者应从各类企业以及其职工的实际情况出发，包括企业性质、经营状况以及职工的年龄大小、职业情况、收入水平等，然后在此基础上，针对性设计出各种不同的合理化新型寿险种类，以此吸引更多人的注意力和投保兴趣，从而促进自身市场占有率的有效提高。此外，在对新型保险种类进行设计时，应加强对通货膨胀这一不稳定因素的考虑。商业人寿保险业需要注意的问题便是保单贬值，这也是所有投保人最为关心的问题，目前虽然国家通过相应措施的采取，以在最大程度上确保人民币不会出现贬值的情况，但是在国家的发展过程中，货币贬值以及通货膨胀等都是人力无法控制的。因此面对这一问题，商业人寿保险业应在设计保单时应加强这一方面的分析和考虑，以增强保单的增值功能。

（二）提高市场占有率

在我国，我国寿险业务的发展并不成熟，但这也便意味着我国商业人寿保险业务具有极大的发展空间和广阔的发展前景。就能寿险业务而言，其属于一次性市场，即投保人购买寿险保单后，一般都是分期对保险费用进行缴付，既有可能是几年，还有可能是几十年，这样才能在符合相关条件时领取规定的保险金。根据《保险法》，在寿险合同签订并生效后，投保人要求退保，那此时不管保险人是退还费用还是退还保单的现价，投保人都属于不划算的一方。因此，一旦投保人与保险人签订了保险合同，市场便固定了。基于现阶段我国社会养老保险制度并没有对这方面进行合理、明确的规定，因此商业人寿保险业应及时把握这一机遇，从而争取更多的投保人。

结束语

总而言之，社会养老保险制度的改革不仅为商业人寿保险业的发展带来了极大的阻碍和限制，但同时其也在很大程度上提高了商业人寿保险业的业务拓展能力以及市场的占有率，因此商业寿险经营者应在改革深化的同时，积极需求自身的发展空间，在认清形势的基础上及时把握发展机遇，从而促进商业人寿保险业的不断进步和发展。

参考文献：

[1]王磊.事业单位养老保险法律制度改革与完善研究[D].吉林大学，2012

[2]何志刚.中国养老保险制度改革研究[D].河南财经政法大学，2010

商业保险办理通知 篇4

2013级新生的商业保险相关事宜已经通过《告家长书（确认书）》（随录取通知书一并寄送）详细告知学生和家长，现将相关具体投保事项通知如下：

1、请通知学生上交太平洋保险《告家长书（确认书）》，无论学生是否参保，均在《告家长书（确认书）》“回执”栏里注明是否参保，并且写上学生的姓名和学号，将《告家长书（确认书）》按学号顺序收齐。如学生丢失《告家长书（确认书）》，可复印。同时，组织所有学生填写《2013级新生商业保险参保意向确认表》（附件1）。

2、按学号顺序统计参保学生和未参保学生名单（具体格式见附件2：《参保和未参保学生信息表》），做到参保学生人数+未参保学生人数=《告家长书（确认书）》总数=2013级新生数。

3、投保金额：

本科生每年50元，4年共200元，一次性交清。

研究生每年50元，3年共150元，一次性交清。

由辅导员收齐投保金额后，于保险公司到校现场办理时统一缴纳。

4、请于2013年10月23日前将《参保和未参保学生信息表》以学院为单位上传奥蓝系统，将纸质《2013级新生商业保险参保意向确认表》以学院为单位交学生资助管理中心（学生事务服务中心306室）。

5、请尽量发动全体学生参保，如若超过截止日期概不受理。

6、根据学校研究决定，对于2013级本科新生家庭经济困难认定为特别困难的学生（名单见附件3）实行商业保险费用（大学四年200元/人）资助，现将具体要求通知如下：

（1）补助形式：学校根据各学院（部）2013级特别困难学生人数，按照每人200元的标准划拨经费到各学院（部）困难补助本子上，各学院（部）按照学生困难补助工作程序领取这些学生的补助款后，等保险公司到学校来办理相关保险事宜时由辅导员统一办理。

（2）这些学生的商业保险必需办理，请学院（部）务必做好此项工作，做到专款专用，同时做好此项资助政策的宣传工作。

（3）请各学院于10月18日前到学生资助管理中心（仙林学生事务中心306)办理补助经费划拨事宜。

7、保险公司到校现场办理时间：2013年10月30日下午14:00，办理地点：仙林学生事务中心三楼会议室。

学生资助管理中心

人寿保险商业计划书 篇5

与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金品。

商业养老保险哪种好，相对于其他保险产品，从年金养老险中获益的前提是长寿。也就是人的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证时，它可提供帮助。个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少，来确定现在所缴纳的保费金额，而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排，客户可以将年轻时富余的资金积累下来，用于规划年老时的退休生活。

商业养老保险哪种好，年金险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。也就是说，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金险则既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，也可以说，年金险具有保障长寿风险的特点。

以友邦新近推出的“金喜年年”个人养老年金为例，假设投保人选择普通退休计划，则被保险人从60周岁开始领取养老年金至88周岁。

一两年前，占据保险市场主导地位的是投资性产品，各保险公司推出的养老年金保险，在市场上反响一般。风水轮流转，当万能险、投连险从火热变得冷淡，年金产品保证返还的特点变得有优势起来。它基本不会受资本市场投资收益的影响，适当的分红抵御通货膨胀风险，绝对不会出现未来收益达不到预期水平的情况。

因为，每一款年金险产品设立之初，即设定了固定的收益率。通常保险公司根据资本市场投资环境和投资标的的获利能力，设定年金险的固定收益率，同时还要考虑与银行存款利率等元素的竞争。设定固定收益率是为了恒定保费支出，保证保险公司的长期收益，也保证投保人的投资收益不受资本市场影响。

投保人投保后，不必像担心投连险或万能险收益率那样担心年金险的收益率，因为无论资本市场如何动荡，年金险都会保证投保人的收益率。因此，年金险不会随着资本市场的波动而波动，它根据客户的期望，即在若干年后想领取多少养老金，来确定现在所缴纳的保费金额，且在不同的年限可以享受保险公司投资的分红。投保人购买年金险，可以不必再考虑货币现值。收益保证，也规避了通胀，踏踏实实的享受保险公司投资分红;倘若发生意外，家人可继续领取养老金。

年金产品由于时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，这可以抵御通胀，避免出现收益低于保费的倒挂局面。

以中意人寿近日推出的一款年金产品为例。一位男性消费者从30岁起开始投保，每年交费2.78万元，交纳，共交保费55.6万元。根据合同，该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故，并保障领取20年，在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外，还可根据公司经营状况享受分红。但根据该条款规定，投保人必须确保自己能活到88岁，方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看，中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能，按照这一寿命标准计算，该男性投保人共可领取金额为72万元，年化收益仅为1.47%。

专家提醒我们，在年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2%。

而实际上，即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品，实际的投资回报率也高不出多少。因此，选购年金险要选择有分红功能的产品，以便将来市场利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿，也可以抵御通胀风险。

商业养老保险哪种好，年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能。但随着利率的连续走低， 如果从投资的角度来考虑，现在买传统养老保险不划算。根据保监会的要求，保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金，因而利率高低对保险公司有一定影响。为“消化”低利率影响，保险公司肯定会提高保费、降低保额。这就是每逢央行调低存款利率时，保险价格就会随之而上涨的原因。

不过，低收益也意味着低风险，具有固定利率固定回报的传统年金险，对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力。

商业养老保险哪种好，要理性看待投资型保险和可能存在的风险，然后根据自己的需要选择。

商业养老保险营销方案 篇6

商业养老保险营销方案

金融0701 学号：070130034 王东勇

一、商业养老保险社会背景

早在1999年，中国就已步入了老龄化社会，但十年来所采取的应对措施与老龄化发展速度相比几可忽略不计。尽管近年来中国的经济增长速度惊人，依然难以消化如此迅速的老龄化对经济、社会、政治、文化以及制度等诸多方面所形成的重大冲击。中国的人口红利将在2015年耗尽，此后中国适龄劳动力人口将开始出现负增长。2020年则是中国进入重型老龄化的临界点，此后中国将开始长达30年的飞速老龄化，总人口也逐渐开始负增长。2050年之后，中国将进入稳定的重度老龄化阶段，届时中国老年人口规模将达到峰值4.37亿，约为少儿人口数量的2倍。所以，发展商业养老保险，刻不容缓。

二、养老保险市场营销环境分析

（一）环境的优势和机会

1.税收的支持

我国的税收法规中，对保险公司从事养老保险业务的税收政策是较明确的。对保险公司的寿险业务免征所得税，对保险公司开展一年期以上(包括一年期)返还本利的普通人寿保险、养老年金保险，以及一年期以上(包括一年期)的健康保险免征营业税。

2.企业的支持

随着我国逐渐进入老龄化社会，单单依靠基本养老保险已经不能满足众多退休职工的养老问题。对于企业员工，基本养老保险更是无法使之达到退休前的生活水平，而企业方面也想通过建立健全企业年金制度，既享受税收优惠，增加企业税后利润，又稳定员工，留住人才，促进企业管理发展，因此商业性养老保险的发展受到了社会各个层面的重视。

3.商业养老保险发展迅猛

近几年我国商业性养老保险发展势头良好。有数据显示，1997年至2002年，商业保险的发展较快，其中商业人寿保险的保险费收入从600亿元上

升到2274．64亿元，商业人寿保险的年均增长率达到18％以上。2004年6月，国内首家专业养老保险公司获准成立，企业年金市场进入实际市场操作阶段。

4.市场潜力大

人口数量和家庭结构的变化，为商业养老保险带来巨大的市场。庞大的人口群体孕育着庞大的市场，我国拥有庞大的老年人口群体，人口老龄化加快，随着死亡率的降低和人口预期寿命的延长，出现了人口老龄化高龄化趋势。年轻夫妇的重压，迫使他们在年轻的时候就为自己年老投资，养老保险正好满足了这种需求。

（二）环境的不足和威胁

1.发展和需求不均衡

商业性养老保险的发展现状和潜在需求之间还存在着不小的差距。以其中的企业年金为例，购买群体还限于国有企业，销售上更多的还是依赖行政手段，企业和职工自主投保参保的积极性不高。截止2002年底，我国企业年金覆盖人数为655万人，比2001年增加了17％，占社会基本养老保险覆盖人数的6％，比2001年增加0．7个百分点；参与的企业为16000多家，覆盖的企业户数占我国企业总量的1％左右；企业年金总积累量为260亿元，占GDP的0．25％。

2.税收政策中存在的问题

我国商业养老保险方面的税收政策零乱而不成体系，其大都是过去在我国保险行业实践过程中建立起来的，随着实践的发展，新情况、新问题的出现，现有的税收政策表现出很多问题和不足，我们通过总结发现当前商业养老保险税收政策在发挥对其调节和促进作用上存在“三大症结”。税收优惠激励不够，优惠比例不够。现有相关规定模糊不清，鼓励政策模糊，量化政策不足。现有相关规定模糊不清，税法对商业养老保险方面的税收优惠规定的缺失。

3.外资保险公司的涌入

随着我国加入世贸，外资保险公司的大量涌入。外资产险公司可以做法定保险业务之外的其他产险业务，市场份额还将扩大，外资保险已经得到在华的法人地位。外资保险还将获得一系列“优待”，从而与中资保险商站在同一“起跑线”上，发展新型商业养老保险。

三、消费者定位和购买者行为分析

（一）养老保险需求特点

商业养老保险，则是在消费者自愿基础上，从年轻时开始定期地缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的一种人寿保险。它不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生（如罹患重大疾病、遭受意外事故等）的特点，而且，投保人寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的（二）消费市场和购买者的特性

1.适合同时注重风险，养老保障和投资收益的客户做好售后服务

2.由全社会的成员自愿参加

3.费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司

4.由保险公司直接支付给被保险人；根据投保人购买的产品不同领取也有所不同。

5.是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性

四、竞争对手分析

各个保险公司因地制宜推出了不同的养老保险方案，如下太平人寿公司的福寿连连养老计划，中国人寿的国寿鸿寿年金保险（分红型），平安人寿的平安利两全保险，太平人寿的一诺千金尊贵养老计划，新华保险的锦绣年华养老年金保险（A款）中意人寿的“随心所享”年金保险，中英人寿的永吉祥两全保险(分红型），各保险公司的保障力度不同了，给付对象也不同，有较强的竞争实力，五、产品特性定位分析

为了在养老保险市场上争当一席之地，我们需要因地制宜发展商业养老保险。特点鲜明，方便合理。

（一）贴心的养老年金，让您更轻松退休生活

1.年轻退休不是梦——最早45岁即可开始领取，另有4种年龄可选

2.年金按月来给付——每月给付保额的10%，稳定的现金流补充社保养老

3.领取金额有保证——保证领取金额为20年年金、110%已缴保费及现金价值三者取大，资金轻松保值

4.最久领至八十八——年金最高可领取至88周岁，长寿人生轻松安享

5.满期更有祝寿金——88周岁将得到3倍保险金额的祝寿金，以贺长寿之喜

（二）灵活的保单分红，满足多种生活需要

1.红利年年可累积——作为公司分红保险业务的稳健经营成果，红利每年以复利累积，有力抵御通胀

2.灵活领取功用多——红利可因需随时申请领取，余额将继续累计生息，并在满期时一次性给付

（三）人性的全面保障，陪伴您度过泰然一生

1.身故全残有保障——若被保险人在领取前身故，将退还110%已缴保费与当时现金价值的较高者；全残则依约定领取养老金 ?

2.轻松保障DIY——可与公司的一系列意外、医疗、重疾附加险种组成更完善的保险理财计划

（四）丰富的保单权利，帮助您实现轻松退休.保单资产可变现——最高达90%现金价值的保单借款，可帮助您应对不时之需

六、保险营销合同策略

（一）产品给付策略

投保年龄：18-62周岁

缴费方式：3年，6年，10年，15年，20年，至44岁，至49岁，至54岁，至59岁，至64岁

保险期限：保障至88岁

1.年金给付：

本合同年金分为A、B、C、D、E五个品种，分别简称DAD（A）、DAD

（B）、DAD（C）、DAD（D）、DAD（E）。

DAD（A）的首期年金领取日为被保险人满四十五周岁后的首个保单周年日。DAD（B）的首期年金领取日为被保险人满五十周岁后的首个保单周年日。DAD（C）的首期年金领取日为被保险人满五十五周岁后的首个保单周年日。DAD（D）的首期年金领取日为被保险人满六十周岁后的首个保单周年日。DAD（E）的首期年金领取日为被保险人满六十五周岁后的首个保单周年日。若被保险人生存至首期年金领取日，则从首期年金领取日开始我们给付年金。被保险人按月领取年金，每月领取金额为保险金额的百分之十，直至被保险人年满八十八周岁后的首个保单周年日当日24时，本合同效力终止。

2.满期给付

若被保险人生存至八十八周岁后的首个保单周年日当日24时，本公司将按保险金额的3倍给付满期保险金，本合同效力终止。

3.身故、全残给付：

若被保险人在首期年金领取日前身故或全残，自被保险人身故或全残之日起，本合同效力终止，我们将按下面两项中的数额较高者一次性给付身故，全残保险金：110%的已缴保险费或者本合同当时的现金价值。若被保险人同时发生一项以上全残时，该给付以一项为限。

若被保险人在年金领取期间身故，本合同效力终止，我们将按下面三项中的数额较高者一次性给付身故保险金：110%的已缴保险费减去已经领取的年金；保险金额的二十四倍减去已经领取的年金；本合同当时的现金价值

七、保险广告促销策略

1．在电视，广播，上作宣传以及在DM 册上对保险意识的宣传和对先进西方国家保险意识，参保方式的宣传。从而广泛的让消费者对保险事业

有正确的认识，对世界保险意识发展有所接触和了解，从而达到从关注——了解——纠正错误认识——学习——模仿——购买的目的。

2．直接深入老年社区内，请专业人士作讲座或是举办保险意识，或举办保险知识竞赛，模拟保险公司运作等活动，从而引起目标消费群体对保险事业的关注和了解。

3．在社会上举行保险活动日之类的活动，让目标消费群体的亲属也对保险事业有所了解，并且发生购买行为。以保险推销员作为企业产品的活广告，通过保险营销员直接对目标受众提供保险信息等，通过直接目的为推销保险产品的广告促销。

八、保险公共关系策略

1．进行保险业绩报告，通过对保险业绩报告，树立保险公司良好的企业形象，继续扮演市场领跑者的形象，来吸引消费者购买此类保险。

2．加大保险赞助活动，通过赞助公益事业，扶残助残，捐助失学儿童，建议养老残疾基金等等，让消费者知道保险公司关心公益事业，承担起社会责任，赢得社会公众的好感和支持，为自身发展创造良好的环境。

人寿保险商业计划书 篇7

随着社会经济的发展和人民生活水平的提高, 人们对健康和医疗保险的需求也逐步增加。社会医疗保险自建立发展以来, 规模越来越大, 覆盖面越来越广。从城镇职工基本医疗保险制度到新型农村合作医疗制度试点的启动再到城市医疗救助制度试点的普遍推开。今年开始, 国家又实行了旨在解决城镇非从业人员, 特别是中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等群体看病就医问题的城镇居民基本医疗保险制度试点, 计划用三年时间逐步在全国城镇全面推开。而随着社会医疗保险规模和覆盖面的扩大, 管理成本的增加和管理的低效率等问题也往往随之产生。因此, 如何提高管理效率的问题就摆在了我们面前。

2 基本概念

在研究这个问题之前, 我们首先要理清几个概念。

医疗保险既包括由政府提供的社会医疗保险, 也包括由市场提供的商业医疗保险。通常来说, 社会基本医疗保险是基础, 商业医疗保险是补充。除了社会性医疗保险和商业性医疗保险形式之外, 两者之间还可以有一些中间形式的医疗保险。社会医疗保险是指根据立法规定, 通过强制性社会保险原则, 由国家、单位和个人共同缴纳保险费, 把具有不同医疗需求群体的资金集中起来, 进行再分配, 即集资建立起来的医疗保险基金, 当个人因疾病接受医疗服务时, 由社会医疗保险机构提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。对超出上述社会医疗保险范围以外的医疗保险, 称作补充医疗保险。

3 商业保险参与社会医疗保险的理论分析

3.1 可信承诺

可信承诺是博弈论中的一个重要的概念, 动态博弈的一个中心问题是“可信性”问题。所谓可信性是指动态博弈中先行为的博弈方是否该相信后行为的博弈方会采取对自己有利的或不利行为。因为后行为方将会采取对先行为方有利的行为相当于一种“承诺”, 而将来会采取对先行为方不利行为相当于一种“威胁”, 因此可以将可信性分为“承诺的可信性”和“威胁的可信性”, 即可信承诺和可信威胁。可信承诺是约束机会主义, 维护人人合作的关键条件, 而要满足这个条件, 必须要组织中的每一个人达成互惠的共同知识, 使大家认识到每一个人都有动机持续地兑现承诺, 并使大家确信这种承诺具有强制性。

(1) 社会医疗保险中的可信承诺分析。

在社会医疗保险管理中, 政府和社会医疗保险机构实质上是一种“父子关系”, 政府对社会医疗保险机构的审评和奖惩机制并不具有实际的激励和约束作用。由于管理层和员工都意识到审评和奖惩结果是不可信的, 因此对他们来说, 工作与任务执行与否或执行效率如何都无所谓了。这样导致的结果就是道德风险和偷懒问题随之产生, 管理效率极其低下。

(2) 商业保险公司的可信承诺分析。

对商业保险公司来讲, 商业保险公司参与的是市场竞争, 市场机制对其起很大的约束和激励作用。保险公司管理效率的高低和业绩很大程度上决定了其在市场中的竞争力。管理效率高和业绩好的企业相对而言更能占据市场, 而低效率的企业往往会受到市场奖惩机制的惩罚, 在市场竞争中被淘汰。因此, 各保险企业及其员工认识到这种市场奖惩机制是可信的, 只有努力提高管理效率才能受到市场机制的“奖励”, 在市场竞争中屹立不倒。这样, 道德风险和偷懒问题也得以解决。

3.2 X效率

“X-非效率”是美国哈佛大学教授勒伯斯坦提出的反映大企业内部效率及水平状况的一个概念。他认为, 大企业特别是, 垄断性的大企业, 外部市场竞争压力小, 内部层次多, 关系复杂, 机构庞大, 加上企业制度安排方面的原因, 使企业费用最小化和利润最大化的经营目标难以实现, 导致企业内部资源配置效率降低。勒伯斯坦称这种状态为“X-非效率”。 X低效率产生的原因是由于组织机构和人们动机的不同, 企业有大量未被利用的机会, 特别是人们的工作积极性难以充分调动起来;或者由于企业氛围的不同, 对内部成员的监督成本可能较大, 从而使企业很难以实现成本最小化;或者由于企业内部人员的目标和企业的目标不一致, 人力资源浪费等。

(1) 社会保险机构的人事管理模式存在X低效率。

现代的人力资源管理的核心问题实际上就是调动员工积极性的问题, 它强化了绩效评估和激励制度, 注重对员工的教育、培训和发展, 使人力资源管理兼顾了组织和员工、现在和未来。但是社会保险机构采用的是行政化的“人事管理”模式, 没有注意调动员工的积极性, 且内部层次多而复杂, 管理和监督成本大, 导致产生X低效率。

据X效率理论, 员工工作的努力程度或理性程度在一定情况下与所受的竞争压力成正比, 竞争压力越大越能激发人的工作理性和斗志。而在行政化的“人事管理”模式下, 竞争机制缺乏, 外在压力不够, 集体努力程度和个人努力程度不高, 员工的工作理性和斗志没有被很好地激发, 导致工作积极性不高, 效率低下。另一方面, 在这种模式下, 没有形成尊重知识、尊重人才的氛围, 公平竞争、公开选拔的制度还不完善, 造成人力资源的浪费和流失。

(2) 商业保险公司竞争压力大, 效率大大提高。

商业保险公司采用的是市场化的运作, 采取现代人力资源管理模式, 通过诸如招聘、选拔、培训、薪酬管理、绩效评估、福利管理、组织变革等具体管理行为来实现生产力进步、工作生活质量提高、产品服务质量改善、促进组织变革、建设组织文化等企业目标。它强调在市场竞争中优胜劣汰, 强化了绩效评估和激励制度, 增加了员工的竞争压力, 激发了员工的工作理性和斗志, 减少了管理和监督成本, 从而使效率大大提高。

4 此外, 商业保险参与社会医疗保险还具有如下优势

(1) 商业医疗保险的新方法、新技术。商业保险产生较早, 许多原理和技术都比较成熟。如商业医疗保险在确定收费标准时, 充分考虑了各种疾病的发生概率, 并且对人口老龄化和人口寿命等都作过精密的计算和科学的预测, 这些做法在各级各地政府制定具体的社会医疗保险改革措施时, 都应加以考虑和利用。

(2) 有利于发挥政府、市场两个主体的作用, 实现优势互补, 确保基金安全运行和保障群众基本医疗。商业保险机构可以通过对基金支付的管理与控制, 实现对医疗服务提供方的监督和引导, 不仅可以对其不合理的供给行为进行制约, 而且可以通过相应的支付措施促使医疗机构降低费用, 提高质量, 使广大参保人获得实惠。

(3) 利于政府转换职能, 将工作重点放在筹资和基金运作的监督管理上, 同时降低社会保险运作成本。第一, 借用商业保险公司现成的管理人员、管理技术、管理经验以及网络设备和计算机管理系统;第二, 可以防止政府运作过程中的人情操作、不规范、不透明和低效率等问题, 保障了基金安全.

综上所述, 社会医疗保险委托给商业保险公司, 既可以发挥商业保险的优势, 又能够提高广大职工的医疗水平, 同时推进社会基本医疗保险的发展。可见, 商业保险参与社会医疗保险是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。

摘要：随着社会医疗保险覆盖面的不断扩大, 如何提高管理效率的问题迫在眉睫。而在社会医疗保险管理中引入商业保险公司这样一种市场机制, 使提高管理效率的有效办法。着重从理论角度分析了社会医疗保险管理中存在的问题及商业保险公司的管理优势, 提出商业保险公司参与社会医疗保险的管理是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。

关键词：商业保险,社会医疗保险,市场机制,可信承诺,X效率

参考文献

[1]舍曼.富兰德, 艾伦.C.古德曼, 迈伦.斯坦诺.卫生经济学[M].北京:中国人民大学出版社, 2000.

[2]王国军.保险经济学[M].北京:北京大学出版社, 2006.

[3]张晓, 刘蓉.社会医疗保险概论[M].北京:中国劳动社会保障出版社, 2004.

商业保险，为社保补漏 篇8

醫改刚刚结束不久，养老保险改革刚刚完成了顶层设计。对于改革的态度，学界的学者分两大拨，一个是倾向于发挥市场作用的，一个是倾向于国家干预。将近年来中央关于社保制度改革文件归纳起来，第一个特点，明晰政府的边界；第二个特点，大力提倡市场的作用，强调社会力量。

2013年9月26号国务院办公厅的《政府向社会力量购买服务的指导意见》，就已界定部分社会保障制度的项目，比如住房保障，医疗卫生，就业等应该采取市场化的方式提供，非常明确。对非基本公共服务领域，明确表示要更多更好的发挥社会力量的作用，凡是社会力量可以承担的，都可以通过委托承包采购的方式交给社会力量承担。2014年8月，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出要“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。这些文件和新举措，为政府购买公共服务扩大了边界，也从以下方面为商业保险带来机遇：

一、购买服务类

比如，推广政府购买服务，凡属事务性管理服务，原则上都要引入竞争机制，通过合同、委托等方式向社会购买。从本质上讲，新农合“湛江模式”和大病保险，这些都属于采取购买服务的方式。

二、PPP类

就是公共私人伙伴关系，实际就是与社会的合作。20多年来，社保经办服务体系从十年以前的十万人左右，增加到了现在，目前的管理方式谈不上什么精细化管理、人性化服务等等。这就需要PPP，需要公共和私人的这种伙伴关系的建立，尤其是在对它的末端的这种服务。

三、产品开发类

现在国家对于养老服务领域，也提出逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。所以关于产品开发类，提了一个是住房反向按揭，这个新产品的开发，对我们保险业是一个极大的亮点。其实，险资进入养老领域的渠道很多，比如养老院的责任险开放等新的产品开发类，是非常多的。

四、制度创新类

有一些领域需要商业保险机构在现行的政策下进行制度创新，大胆设想，勇于探索，比如，《若干意见》中说的“五助”实际就是指居家养老的上门服务跨国公司，有些是一对一的“私人定制”，很个性化的以医养老服务连锁提供商，再比如，机构养老中的公建民营问题，等等，现在政策都提到了，具体需要商业机构和有关部门去具体化，去执行。

五、政策调整类

第二支柱里有专业养老保险公司的参与，第三支柱商业保险也应该深入参与，这方面，应该继续呼吁税延政策，让商业保险有一些税延，让老百姓有这么一点激励。这个税延不在于比例大小，而在于一个态度，而在于国家在建立多层次养老保障制度当中将其纳入国家战略、发展战略之中。

责任编辑 王海珍

商业养老保险如何选择？ 篇9

此款保险养老年金开始领取分为五十、五十五、六十和六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为自己的养老年金开始领取年龄。它保证领取十年，也就是说如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。而如果客户一直健在，则一直领到身故。

例：男性，30岁，每年交一万元，交费期，60岁开始领取养老金。

第一种是每年可领1.87万元，或每月可领1570.8元，直至身故(月领金额=年领金额*0.084)。

如果在60岁后身故，则由其受益人领满十年养老金，合同终止。

第二种是60岁时趸领30.27万元，合同终止。

其复利累积的分红金至60岁时约15.25万元，可以选择60岁的时候一次性领取，也可以转换成养老金年领9436元或月领792元。

这款保险与社保很像，都是活得越长越划算。它没有什么其他保障成份，如果领取日前身故的话，就只能领到现金价值和分红金。上面的案例中60岁时现金价值为30.27万元，也就是说最高可赔付30.27万元的身故金以及15.25万元的红利金。可以看出它属于一种纯粹的储蓄型险种。

它不像重疾险，是先拥有高额保障，再逐年交费的。它的关键就在于强制储蓄上面。

我自己买的是趸领型。就图一个强制储蓄。像我这样存不住钱的人，也没有做什么投资动作，就只好强迫自己存些养老钱了。如果存在银行，就会有忍不住把它取出来的可能。为了杜绝自己这种可能性，就只好买商业养老保险了。

而我没有选择年领，却选择趸领，是因为保费的问题。我现在不打算一年交太多保费，所以要是按年领的话，每年领的钱不多，挺没意思的。所以干脆选择了趸领，将来到55岁或是60岁时，领出来当零花钱或是旅游费，也满不错嘛。

当然还有一个好处是分红高。因为其现金价值高，故此分红基数比别的保险高很多，特别是在保险复利生息的条件下，分红自然就会更高了。(案例中的分红演示不算高，按国寿这十年的分红水平看，该演示是完全可以实现的。)