办理银行借记卡

第1篇：办理银行借记卡

银行新网点办理邮政业务探析

摘要：邮政储蓄银行新设立了一批网点，南于缺少邮政业务，给邮银双方发展带来了不利影响。文章从邮政储蓄网点增设邮政业务的必要性、可行性和操作性三方面进行了分析和探讨，以期加强邮银合作，实现邮银双赢。

关键词：银行;网点;邮政;业务;合作

中国分类号：F61

文献标识码：A

邮政储蓄银行组建之后，根据业务发展的需要，一批新网点陆续设立。与银行原有网点不同，银行新开办的网点不再办理邮政业务。虽然银行原一类网点也办理邮政业务，但只是银行网点和邮政网点同在一个营业场地办公，二、三类网点无论是邮政业务还是邮政储蓄业务，全部属于邮政。在客户看来，无论是邮政还是银行，既办理邮政业务，又办理邮政金融业务。还是原来的“邮政”。不如因势利导，在新开设的银行网点继续办理邮政业务，探索实现邮银双赢的新思路。

1　邮政储蓄网点增设邮政业务的必要性分析

由于客户很难分清哪里是银行，哪里是邮政，加之邮政、银行使用相同的企业标识，因此新开设的银行网点还会有大量客户前来办理邮政业务。对于银行来讲，工作人员必须花费大量时间和精力向客户解释，影响了正常的生产经营;对于邮政来讲，客户会抱怨邮政企业。一旦工作人员对客户的询问稍有怠慢，必然引起客户的极大不满，不仅会影响到邮政企业的形象，也给银行的形象带来负面影响。

1.1　银行新网点增设邮政业务有利于银行发展

邮储银行与邮政企业有共同的客户群，其客户结构、服务功能具有交叉性、互补性。在银行新网点开设邮政服务，可以增加人气，以人气带动财气，促进银行业务快速发展。邮政业务的开办，可以给银行业务发展带来新机遇。

真正实现邮储银行足不出户就能办理邮政业务。银行可以充分利用“邮政公事”免费邮件，寄送银行与银行之间、银行与邮政之间的信函;还可以使用“公事汇款”，方便、免费地汇划经费等资金;也可以用于交寄银行对账单、商甬、明信片等方面的费用支出，做到省时、省力、省心。

邮政業务占用空间小，银行的新网点大多空间广阔，方便安置邮政台席。通过向邮政企业结算费用，可以增加银行利润。

增设邮政业务可以增加服务品种，满足客户多元化服务需求，为客户提供个性化、一条龙服务。邮政业务的开办，增加了邮政汇款的业务品种，使客户可以选择银行的账户汇款，也可以选择邮政汇款，满足客户按账户汇款或按地址汇款等多种需求，提高客户满意度。

1.2　银行新网点增设邮政业务有利于邮政企业发展

邮储银行与邮政企业有共同的客户群，在银行客户中发展邮政客户更为容易，无形中给邮政企业带来宝贵商机。

在银行新网点增设邮政业务，可以增加邮政企业服务网点数量，缩小服务半径，增强企业竞争力。邮政企业可以以较低成本设立高质量的新服务网点，增强抢占市场份额的实力。

在银行新网点增设邮政业务，可以提升邮政企业形象。银行新网点一般是银行的旗舰店，采用当前先进的规划设计理念进行装修，功能完善、设施先进，在该类银行网点中开设邮政业务，有助于提升邮政企业的形象。

在银行新网点增设邮政业务，可以充分利用“百年邮政”这一品牌优势。加强邮政同银行的合作，进一步打造“邮政+储蓄”这一精品工程，“共举一面大旗，共享全网资源、共创美好未来”，形成特色，增强在县域经济及农村地区的竞争力，得到广大城乡居民的认可，有利于更好地服务社区，服务“三农”。

2　邮政储蓄网点增设邮政业务的可行性分析

2.1　融合发展要求，增强了银行网点办理邮政业务的可行性

根据集团公司的文件精神，邮政企业和邮储银行发展要统筹兼顾，共享邮政网络资源和客户资源，保护好双方发展业务的积极性，实现邮政行业利益最大化。江苏邮银也建立了融合发展的新机制，按照“清晰责任、双向考核、错位竞争、融合发展”的原则，构建科学的、长治久安的发展新机制。各级邮政企业和邮储银行结合自身实际情况，研究制定本地融合发展新机制的细化方案，并积极组织实施，完成融合发展新机制的建立。银行网点办邮政，是实现融合发展的又一途径，必然会得到邮银双方的支持。

2.2　长期合作，提高了银行网点办理邮政业务的可行性

邮政储蓄自1986年开办以来，已成为邮政的第一大支柱业务，得到邮政企业的高度重视和一贯支持。在邮政储汇局基础上组建的邮储银行，对邮政企业文化高度认同，对双方合作产生积极影响。

邮储银行组建之前，邮政企业在发展储蓄业务过程中，培养了大批“多面手”，即广大一线员工既是专业的储汇柜员，同时又是优秀的邮政营业员。邮储银行成立后，邮政二i类网点中依然存在大量储汇专业人才，经过相互交流学习与市场磨炼，锻炼出一支能打硬仗的员工队伍。以这批人员为班底组成的基层邮政、银行员工队伍，有良好的合作基础和人员优势，有利于开展双方合作。

3　邮政储蓄网点增设邮政业务的可操作性分析

3.1　统一思想，树立“大邮政”理念，融合发展，实现双赢

邮银双方都要充分意识到，邮政体制改革后邮政储蓄银行组建，并不等于和邮政分家，只是实现业务分营，邮储银行的业务在邮政企业的支持下发展，邮政企业在邮储银行的发展上获益，邮储银行与邮政企业始终血脉相连。邮银双方要树立“大邮政”的观念，银行网点办邮政，可以充分发挥银行资金流、邮政信息流、物流“三流合一”的作用，使“大邮政”的理念进一步转化为现实。

3.2　邮政企业与银行使用同一网络为银行网点办理邮政业务奠定了基础

邮储银行仍然使用邮政企业的核心数据库，邮政企业为邮储银行的正常运营提供科技支撑和人力支持，在“统版工程”、“两网互通”、“汇兑大集中”等一系列工程实施以后，已经实现邮政企业和邮储银行网络的全面融合，无论是银行的绿卡专线系统、还是邮政企业的电子化支局以及储汇系统，在同一个网络上都可以实现。这使银行网点办邮政的可操作性大大增强，邮政企业不需要太大投资，无需重建网络，只要重新分配一个新的IP地址，便可实现邮政业务的正常运行。

3.3　银行业务发展积累的经验，提高了银行网点办理邮政业务的可操作性

银行对中间业务的发展越来越重视，尤其是保险业务，为了更好地开拓保险市场，银行通常联手保险公司，安排保险专业人士到银行营业大厅，长期在柜台外为客户提供咨询及推介服务。同时，银行逐步采取措施使这种业务规范化、合理化，达到了安全检查、风险管理以及金融监管的要求，银行发展中间业务所积累的经验为银行网点办邮政提供了可操作性。

3.4　实施模式的设想

在邮银双方高度重视的基础上，本着合作共赢、共创美好未来的理念，加强沟通，充分协商，展开合作。银行负责安排营业场地，提供通信线路、电力供应等必要条件;邮政自行安装营业设备，安排T作人员，制订相关制度。根据双方签订的协议，银行向邮政结算相关费用，邮政委托银行进行管理。

“全省服务标准化示范单位”花落夏邑邮政局

2009年11月4日，河南省质量技术监督局、河南省服务标准化协会联合考核验收组，对夏邑县邮政局通过查阅资料，深人生产车间、营业厅实地观看，明察暗访服务质量，依据三大体系要求全面评价，通过现场打分，该局以总分92分的高分通过验收，成为“全省服务标准化示范单位”。

夏邑邮政局充分认识到在当今服务和品牌竞争主导的大环境下，服务标准化工作的重要性，组织全局干部职工认真学习有关文件，按照创建“服务标准化”示范单位的标准和要求，成立了由一把手任组长的创建领导小组，明确创建目标，制定了创建措施和实施进度。依据三大标准体系建设要求，将该局现行的各项服务规范和管理制度贯穿一线，使全体干部职工对各自服务行为规范有了新的理解和定位，并对此进行严格考核。

夏邑邮政局以“客户的事情是最大的事情”为服务理念，以客户感知为测评点，努力创建让客户满意、让客户放心、让客户舒适的消费服务环境，不断改进工作方法、服务模式，在全县开展了“最佳客户建议”有奖评选活动，收集客户服务窗口的意见及建议，依此制定相关整改措施，提高整体服务水平。与此同时，聘请省、市、县专家对服务标准化有关知识进行培训，使全体员工对服务标准化工作有了更深的认识。

此项荣誉的获得，进一步规范了夏邑邮政队伍服务标准和整体业务素质，推动了各项工作的开展，极大地增强了该局全体干部职工的集体荣誉感、凝聚力和向心力，并且树立了邮政新的社会形象。

(河南省夏邑县邮政局　杨东坡　杨建亮　杨弛)

作者：刘伟伟

第2篇：银行办理个人结汇业务亟待进一步规范

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为进一步了解个人外汇管理政策执行效果及银行在执行中存在的问题，促进银行个人外汇业务合规经营。国家外汇管理局齐齐哈尔市中心支局在对个人外汇业务专项检查中了解到，银行个人结汇业务办理情况不容乐观，个人结汇业务亟待进一步规范。

一、个人结汇业务办理中存在的问题

1　留存凭证保存形式不统一。《个人外汇管理办法实施细则》规定，银行为个人办理结售汇业务时，应通过个人结售汇系统打印“结汇/购汇通知单”，作为会计凭证留存备查。在实际办理业务中，有的银行能够按要求在会计传票后附上结汇通知单及结汇本人身份证明复印件，而有些银行会计传票后只附身份证明复印件，将结汇通知单单独保管。尤其是外汇业务开展较少，人员流动比较频繁的营业网点，此类情况比较突出。

2　“个人结售汇系统”录入要素不准确。由于责任心不强、缺乏有效的复核监督机制，银行在“个人结售汇系统”中对“结汇资金属性”填写随意性较大，并存在身份证号码多录或少录、币种错误等问题，导致“个人结售汇系统”统计数据欠准确。

3　银行为个人办理结汇业务违规操作。一是个人结汇数据漏录人“个人结售汇系统”。二是年度内没有向当地外汇局申报将漏录人信息补录到“个人结售汇系统”。导致系统数据统计失真，无法实时监控个人结汇超限额情况。

二、原因分析

1　银行办理结汇业务的网点多而分散，经办人员对外汇政策了解、掌握不够。我市各外汇指定银行个人购汇业务都集中在市行办理，个人结汇业务银行网点多而分散。由于部分网点人员更换频繁，有些银行缺乏有效的监督复核机制，甚至认为“个人结售汇系统”的设立，为银行日常处理业务多设了一道程序，导致工作不认真、责任心不强，风险防范意识淡薄。

2　一些基层网点由于外汇业务不经常发生，因此对外汇业务重视不够，客户前来办业务时不知如何办理，只能临时查看有关资料和向其他行请教，导致业务环节不清楚。

3　机制不健全，培训不到位。目前各外汇指定银行省级分行虽多次举办国际业务培训，大多是市(地)分行人员参加，而一些市(地)分行由于管理机制不顺畅，导致培训精神不能及时贯彻到基层网点，加之基层经办员自身学习不够，致使其对外汇政策知识了解匮乏，外汇业务操作生疏。

4　“个人结售汇系统”查询功能不完善，非现场监管难以有效开展。目前“个人结售汇系统”提供的监管功能不支持对辖区一定时间段内所有个人结售汇业务流水的查询。外汇局难以掌握辖区个人结售汇业务的全貌，事后核查工作仅限于对单笔大额结售汇业务的核查，一定程度上制约了个人结售汇监管工作的有效深入开展。

三、相关建议

1　完善《银行外汇业务监督考核办法》，进一步加强对银行外汇业务合规性检查和业务质量评级工作，将个人结售汇业务办理的合规性和系统数据录入的准确性纳入对银行的日常监管考核，督促银行明确职责，减少乃至杜绝个人结售汇业务中违规行为，提高个人结售汇系统的数据质量。

2　银行应加强和完善符合自身结售汇业务特点的风险监控制度，加强内控制度执行情况检查，并与其目标绩效工资挂钩，从严考核相关人员的业务操作。

3　建议总局尽快对“个人结售汇系统”进行升级，一是将“个人结售汇系统”与银行业务系统对接，这样不仅可以减少银行手工录入的错误信息，杜绝漏录人情况发生，还能实时监控个人结汇超限额情况，实现对资金流动的双向监测。二是在个人结售汇系统中增设报表统计分析功能，使之能够根据不同的管理要求来进行查询和汇总。三是完善累计结汇金额预警和银行结汇流水查询监管功能，将非现场监管从单笔大额结汇监管扩大到对每笔超限额结汇业务的监管及对全部结汇流水的筛选、分析，确保非现场监管的有效性和及时性。

4　进一步加强对银行的政策宣传和培训力度，可采取电视电话视频培训方式，将视频培训辐射到基层网点，增强外汇指定银行正确执行政策的自觉性，提高银行代位监管的能力。

作者：朱静波

第3篇：商业银行办理并购贷款的法律风险与控制

摘要：2008年12月6日，银监会发布实施《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，由于并购贷款业务属于新的业务品种，商业银行没有办理的经验。本文着重对并购贷款的定义、法律特征、准入条件、监管要求以及商业银行办理并购贷款的风险等方面进行深入分析，提出了防范并购贷款风险的建议和措施。

关键词：银行；并购贷款；风险；控制

文献标识码：A

2008年12月，银监会发布实施《商业银行并购贷款风险管理指引》(以下简称《指引》)，允许符合条件的商业银行开办并购贷款业务，这标志着冰封12年之久的并购贷款业务正式解冻，为商业银行按照依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则积极稳妥地开展并购贷款业务提供了规范性指引。

一、并购贷款定义及法律特征

根据《指引》第四条的规定，并购贷款是指“商业银行向并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款”。所谓并购，是指境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为，并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司进行。由此看出并购贷款具有以下法律特征：

(一)借款主体的特定性

商业银行在办理并购贷款时，放款的对象只能是境内的并购方或其子公司，可以包括其专门设立的全资或控股子公司，对其他借款主体则不能发放并购贷款，可见，银监会在制定指引时充分考虑到风险的控制要求，对借款主体作出严格的限定，如：并购方必须依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续。

(二)借款用途的特定性

《指引》明确界定商业银行向并购方或其子公司发放的并购贷款只能用于支付并购交易价款的贷款，不得用于其他方面。1996年中国人民银行制定的《贷款通则》规定，除国家另有规定以外，借款人“不得用贷款从事股本权益性投资”，而所谓股本权益性投资，则涵盖了并购贷款。银监会发布的《商业银行并购贷款风险管理指引》被广泛认为是对现行《贷款通则》的突破，打破了多年商业银行谈“股本权益性投资色变”的传统，具有一定的现实意义。但同时银监会并没有彻底放开，而是规定了贷款必须有明确的用途，银行贷款支持的并购交易首先要合法合规，凡涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面批准，履行相关手续等。同时，按照循序渐进，控制风险的指导思想，银监会鼓励商业银行在现阶段开展并购贷款业务时主要支持战略性的并购，以更好地支持我国企业通过并购提高核心竞争能力，推动行业重组。

(三)并购方式的限定性

《指引》指出境内并购方企业通过受让现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等方式以实现合并或实际控制已设立并持续经营的目标企业的交易行为，可见境内并购方企业并购目标企业的方式主要为现有股权、认购新增股权，或收购资产、承接债务等四种方式。

(四)贷款期限的限定性

为了控制风险，银监会将并购贷款的期限限定在5年以内，明确了对该项贷款的期限管理，其标准和程度高于其他贷款，以便监测、控制贷款风险。

二、并购贷款准入条件及监管要求

并购贷款涉及并购双方企业，包含了行业、适用法律、股权结构、或有债务、资产价格认定等多方面问题，其风险明显高于一般贷款。因此，并非所有的商业银行都适合开办此项业务。为此，银监会特别下发了执行《指引》的相关通知，对开办并购贷款的商业银行做了条件限制。根据《指引》要求，商业银行开展并购贷款业务应符合以下条件：有健全的风险管理和有效的内控机制；贷款损失专项准备充足率不低于100％；资本充足率不低于10％；一般准备余额不低于同期贷款余额的1％；有并购贷款尽职调查和风险评估的专业团队。因此，商业银行在开展并购贷款业务前，应按照《指引》要求制定相应的并购贷款业务流程和内控制度，向监管机构报告后实施。商业银行开办并购贷款业务后，如发生不能持续满足以上所列条件的情况，应当停止办理新发生的并购贷款业务。同时对并购贷款业务客户对象也做了要求和限制：如：并购方必须依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续；并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。

由于并购贷款毕竟是特定时期的产物，银监会对并购贷款的客户制定了严格的监管标准，明确规定商业银行要按照高于其他贷款种类管理强度的总体原则，建立并购贷款的内部管理制度和管理信息系统，有效识别、计量、监测和控制并购贷款风险，要求商业银行将风险管理和控制贯穿在并购贷款的主要业务流程中，包括业务受理的基本条件、尽职调查的组织、借款合同基本条款和关键条款的设计、提款条件、贷后管理、内部控制和内部审计等，包括：(1)并购贷款的集中度和大额风险暴露的限制：商业银行全部并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过50％；商业银行对同一借款人的并购贷款余额占同期本行核心资本净额的比例不应超过5％。(2)并购贷款杆杠率的限制：并购的资金来源中并购贷款所占比例不应高于50％。(3)并购贷款期限的限制：并购贷款期限一般不超过五年。

三、商业银行开展并购贷款业务应注意的风险及防范措施

(一)审慎防控并购贷款业务中的合法性风险和政策性风险

并购交易除涉及并购主体、交易结构、交易方式等方面的法律法规外，上市公司并购业务还涉及并购程序、关联交易、信息披露等内容的监管，而有关外资及国有资产并购业务，则涉及市场准入、资产定价、出资方式等方面的限制性规定，交易结构与适用规范的复杂性，要求商业银行在开展并购贷款业务时，应当全面关注不同领域、不同效力层级的法律法规及监管规章，有效识别并购交易中的潜在法律风险。同时，境内企业并购重组行为，尤其是国有企业并购，往往伴随国家经济政策、产业政策的重大调整，并购融资的投放领域应当切合国家行业整合、产业升级的战略需要，注意尽量规避行业限制带来的

政策性风险。涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面批准，履行相关手续等，确保并购交易合法合规。

在跨境并购贷款交易中，如根据交易惯例或交易各方达成的合意选择适用境外法律，商业银行应认真评估适用法律选择可能面临的风险，可根据实际情况，聘请有资质的外部律师参与，并拟订相应的风险防控措施。同时应合理利用财务顾问及税务顾问等外部专业资源，确保并购交易及并购贷款依法合规，保护贷款银行的合法利益。

(二)遵守监管规定，防止相关业务的利益冲突

根据证监会《上市公司并购重组财务顾问业务管理办法》第十七条的规定，商业银行投资银行部门受聘担任上市公司独立财务顾问的，应当保持独立性。如最近一年该商业银行存在为上市公司提供融资服务等情形，即可被认定与上市公司存在“利害关系”，不得担任独立财务顾问。如：一方面注意发挥银行内部不同部门之间的协同效应，推动投行咨询业务与信贷管理业务的整合，将商业银行从单纯的资金供给方转变为并购咨询与融资服务的提供者，促进综合化服务模式的发展和创新。另一方面也要注意客户信息被不当使用或共享。商业银行在提供投资银行、财务顾问等业务时，不得以客户关系拓展和业务发展需要为名，要求提供商业银行其他业务部门(如并购贷款业务的主管部门)可能知悉的与该客户利益相同或相反的其他客户信息的要求，以维护客户的合法权益。同时注意防止风险在投资银行业务与并购贷款业务之间传递，降低系统性法律风险。

(三)注意控制并购贷款业务担保风险

并购贷款业务的高风险和复杂化决定了在提供并购贷款业务过程中担保措施的必要性。商业银行应要求借款人提供充足的能够覆盖并购贷款风险的担保，包括但不限于资产抵押、股权质押、第三方保证，以及符合法律规定的其他形式的担保。在金融危机的背景下，资产价格习惯性缩水，银行能否通过抵质押物弥补损失，此问题有待进一步考量。因此，原则上，商业银行对并购贷款所要求的担保条件应高于其他贷款种类，以目标企业股权质押时，商业银行应采用更为审慎的方法评估其股权价值和确定质押率。由于《指引》第三条第二款规定：“并购可由并购方通过其专门设立的无其他业务经营活动的全资或控股子公司进行，”由于用于收购的特殊目的公司本身并没有信用，贷款银行可能要求特殊目的公司的母公司提供担保或在目标公司(或目标公司的子公司，下同)财产上设定担保。借款人(特殊目的公司)能否在目标公司财产上设定担保，取决于财产所在地法律的规定，特别是在跨境国际性并购交易中，目标公司的资产可能涉及多个司法管辖区，担保法律关系复杂，并可能为贷款人行使担保权利带来困难。

(四)做好并购贷款借款人风险评估

并购交易是一项高风险的商业活动，面临着诸如战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险等各类商业风险，涉及跨境交易的，还可能遭遇国别风险、汇率风险和资金过境风险等。因此，并购贷款的投入，也并非一本万利的，商业银行应全方位评估并购可能涉及的各种风险，以免形成新的坏账损失。一方面应按照《指引》关于并购贷款业务受理的条件对并购方借款主体资格进行审核，如应当依法合规经营，信用状况良好，没有信贷违约、逃废银行债务等不良记录；并购交易合法合规，涉及国家产业政策、行业准入、反垄断、国有资产转让等事项的，应按适用法律法规和政策要求，取得有关方面的批准和履行相关手续；并购方与目标企业之间具有较高的产业相关度或战略相关性，并购方通过并购能够获得目标企业的研发能力、关键技术与工艺、商标、特许权、供应或分销网络等战略性资源以提高其核心竞争能力。另一方面，商业银行还应根据《指引》的要求在全面分析战略风险、法律与合规风险、整合风险、经营风险以及财务风险等与并购有关的各项风险的基础上评估并购贷款的风险。在全面评估并购贷款风险的基础上，综合判断借款人的还款资金来源是否充足，还款来源与还款计划是否匹配，借款人是否能够按照合同约定支付贷款利息和本金等，并制定并购贷款质量下滑时可采取的应对措施或退出策略，形成贷款评审报告。

(五)完善借款合同条款，防范法律风险。

在办理并购贷款时，商业银行应根据《指引》要求在借款合同中约定保护贷款人利益的关键条款，包括：(1)对借款人或并购后企业重要财务指标的约束性条款；(2)对借款人特定情形下获得的额外现金流用于提前还款的强制性条款；(3)对借款人或并购后企业的主要或专用账户的监控条款；(4)确保贷款人对重大事项知情权或认可权的借款人承诺条款。

(六)完善并购贷款细则和具体操作流程

此前，有媒体用“紧锣密鼓”来形容各大银行对并购贷款细则的制定情况，但目前各大银行的并购贷款细则仍未出台。由于并购贷款是一项从来没有办理过的业务，商业银行需要积极开展专门的并购贷款调研，拟订具体操作流程和细则。

(七)建立一支并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队

根据《指引》，商业银行应在内部组织并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队，对银行发放并购贷款过程中的相关事宜进行调查、分析和评估。在对银行以及相关专家的调查中发现，以目前商业银行风险投资部的实际操作水平，要完成包括并购贷款业务受理、尽职调查、风险评估、合同签订、贷款发放、贷后管理在内的多项主要并购环节的管理控制工作，难度系数非常大。国外银行将发放并购贷款称作“危难性投资”，因此严格要求从事这项业务的银行员工要具备多年投资银行工作经验，甚至要求这些员工有从事交易破产方面律师的经历。在这方面，银监会也要求商业银行必须配备专门风险管控团队，为并购事项把关，同时要求该团队负责人应有3年以上并购从业经验，成员可包括但不限于并购专家、信贷专家、行业专家、法律专家和财务专家等。因此，商业银行应抓紧时间建立一支并购贷款尽职调查和风险评估的专门团队。

参考文献：

[1]姚梅镇主编.海外投资法律实务[M].北京：法律出版社，1993.

[2]汪欣.跨国并购引发的反垄断法域外效力问题研究[DB].载北大法律信息网.

[3]蔡奕.商业银行并购贷款指引导读[DB].载北大法律信息网.

[4]史建三.论跨国并购[DB].载北大法律信息网.

(责任编辑：李　琳)

作者：秦宏昌

第4篇：交通银行批量办理太平洋借记卡业务申请

附件3：批量办理太平洋借记卡业务申请

交通银行分行：

我单位已与贵行签订了为我单位职工/学生人□开立太平洋个人借记卡、□开通银信通业务、□开立太平洋个人借记卡并开通薪金理财A款业务。

我单位承诺已将《交通银行太平洋借记卡章程》、《交通银行太平洋IC借记卡章程》、《交通银行太平洋个人借记卡领用合约》、《交通银行太平洋个人IC借记卡领用合约》、《交通银行银信通业务协议》及《交通银行薪金理财A款业务协议》提供给每个申请人;《太平洋个人借记卡汇总申请表(批量办卡专用)》中所填列的各申请人均系本单位员工/学生;各申请人签字及其本人身份证件真实、合法、有效，身份证件复印件与原件一致。我单位保证提交的数据文件信息准确、有效、完整，且与《太平洋个人借记卡汇总申请表(批量办卡专用)》中所载相关信息一致，我单位将按贵行提供的开卡及业务签约结果清单及时准确地向各申请人逐一反馈。因违反该承诺而造成的所有损失，本单位承担一切赔偿责任。

附：

单位法定代表人姓名：，身份证件种类及号码及有效期限：;代办理由：;

授权经办人姓名：,身份证件种类及号码及有效期限：;联系电话：。

领卡方式：

□ 授权领卡人领卡□ 申请人本人领卡

授权领卡人姓名：,身份证件种类及号码及有效期市名)。

注：申请异地卡并由授权领卡人领卡的，需每地指定一人。

单位签章：年月日

第5篇：批量办理借记卡业务委托书

致：中信银行股份有限公司 ：

兹介绍我单位 财务 部门 王春桂 同志(证件类型：身份证 证件号码： 511321197801057746 身份证件复印件附后)，联系电话： 手机号码： 13684918932 代表本单位与贵行办理批量办卡相关事宜。

此委托有效期自 2014 年 9 月 28 日至 2014年11月 15 日为止。

法定代表人或授权代表签字或盖章： 日期： 2014 年 9 月 28 日

单位名称： 深圳市奥纳文化传播有限公司 办公地址： 深圳市宝安区前进一路惠宝大厦二楼 单位盖章：

受托人签字或盖章： 日期： 2014 年 9 月 28 日

第6篇：关于公司统一为员工办理借记卡有关事项的通知

青岛航空股份有限公司

青航办字[2013]第28号 签发人：萧立元

关于为员工统一办理银行卡

有关事项的通知

公司各单位、机关各部室：

近期，公司将为员工统一办理农行卡(借记卡和信用卡)，现将有关事项通知如下：

一、农行借记卡(金穗IC芯片式借记卡)：

1.公司统一办理的农行借记卡主要用于发放职工工资 薪酬、支付差旅费等个人报销业务使用。

2.此次办理的农行借记卡在青岛市农行网点柜台和农 行ATM机提取现金免收个人手续费。跨行取款、异地取款、工资卡网银转账等业务产生的手续费用因结算系统无法自动减免，农行拟根据青岛航空员工的实际收入情况和用卡记录每年集中一次酌情予以补助。农行建议青岛航空公司员工开通农行手机银行，通过手机银行办理转账业务(他行及农行)，手续费全免。

3.公司已协调农业银行相关领导，同意免除青岛航空员 工办理借记卡时应由职工个人承担的如下费用：工资卡工本费5元、工资卡账户管理费10元/年、工资卡个人网银25元/个。

4.办理农行卡业务需向银行提交各位同事的身份证复 印件。因此，请还没有上交身份证复印件的同事务必在7月24日下午3点以前将本人的身份证复印件交至公司规划财务部。逾期未提交身份证复印件的人员需自行去农行办理借记卡，并将卡号送交至公司人力资源部、规划财务部(或待未办卡人员集中至10人以上时，农行工作人员才能来公司现场集中办理一次)。

5.公司统一办理的农行借记卡初始密码是统一的，员工 拿到借记卡后必须自行修改密码后方可使用，公司规划财务部已联系农行近日到公司来为大家现场办理密码修改业务和办理工资卡个人网银业务(具体时间另行通知)。

6.特别说明：借记卡密码在本人未修改之前公司原则上 不得打款，确需打款的需由本人写出承诺书，承诺由此造成的一切资金风险和财务损失由本人承担后公司方可打款。

二、农行信用卡

1.公司将采取自愿的原则为有意向的正式员工办理农行信用卡(公务卡)，该卡具有可透支功能(一般员工透支额度为2万元，透支额度可随本人用卡信誉和用卡量实时增减)。请有办卡意向的员工于7月24日下午三点之前到公司规划财务部报名并提交本人身份证复印件。

2.此卡主要用于公司职工日常出差住宿、培训、餐饮、购票等一切业务消费，公司统一办理该业务后职工个人无论是否选取办理该信用卡，公司原则上停止对个人的备用金借款业务，原有的借款需求全部通过信用卡解决。

3.该卡在透支状态下通过ATM机提取现金时，农行将收取一定的手续费用(同行取款每笔1%，跨行取款另外加收每笔2元的手续费用)，另外每天还要按照所提取现金总额的0.05%计收利息。但在未透支状态下同城本行范围内提取超额还款的现金免收手续费。

4.以下是农行提供的使用金穗公务卡的优惠条款：

(1)免年费--无需任何附加条件，一旦成功申请，即可获得终身免年费的专享。

(2)金卡尊贵礼遇--量身打造，尽享尊贵礼遇。金卡专属高信用额度、1.5倍积分奖励。分行活动期间享受流亭机场贵宾通道：在1号航站楼，国内出发1号门，正对商务贵宾室，设有农行客户贵宾通道，可享受贵宾休息、优先值机、单独安检服务。同时可以享受农行网点VIP贵宾服务。

(3)多种还款方式--除绑定借记卡进行约定还款外，还提供网点柜台还款、网银转账、ATM自助服务还款等多种还款方式。

(4)方便提高额度--除拨打客服电话进行永久额度和临时额度调整外，专享信用成长计划，贷记卡业务系统在分析持卡人用卡情况后，对用信良好的帐户，将主动提升信用额度。

(5)提取超额还款免手续费--使用金穗公务卡在同城本行范围内提取超额还款，免收手续费，更实惠。

5.经公司与农行领导协商同意为我公司高管人员和飞 行人员提供农行白金信用卡业务办理，白金卡除透支额度高于公务卡另有道路救援等增值服务以外，其他办理手续和透支取现收费标准与公务卡相同。

此通知!

规划财务部 2013年7月23日

第7篇：广州商业银行羊城借记卡章程

广州银行借记卡章程

第一条 为加强借记卡业务的管理，向持卡人提供方便、快捷的借记卡服务，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》及相关管理制度，特制订本章程。

第二条 本办法所称借记卡，是指本行向社会发行的具有可办理存款、取款、转账、消费、查询、代收代付业务的支付工具。

第三条 借记卡按信息载体不同分为磁条卡和芯片(IC)卡。芯片(IC)卡使用期限最长不超过10年。

第四条 磁条卡仅包含借记账户，芯片(IC)卡包含借记账户和电子现金账户。

第五条 凡持有公安部门规定的本人有效身份证件，承认并遵守本章程者，均可申领本行借记卡。

第六条 申领借记卡须在本行开立个人银行结算账户，书面申请并确认遵守本章程。如为代办，代办人须持本人和开卡人的有效身份证件办理。

第七条 借记卡账户的资金仅限于个人持有的现金存入，或工资性款项、属于个人的合法劳务报酬、投资回报等转账存入，以及其它合法交易资金的存入。持卡人使用借记卡必须先存款后支用，不得透支。芯片(IC)卡的电子现金账户可采取现金或转账方式圈存充值，但余额不得超过1000元人民币。 第八条 借记账户内存款按中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息，芯片(IC)卡的电子现金账户不计付利息。

第九条 持卡人应妥善保管借记卡、谨记借记卡账户密码，不得向他人泄露。持卡人使用借记卡进行联机交易时必须输入正确的密码，凡密码相符的交易，我行均视为持卡人的合法交易，持卡人须对该交易负责。芯片(IC)卡的电子现金账户脱机消费无须输密码，所有电子现金交易我行均视为持卡人本人的合法交易。

第十条 持卡人持卡可在我行营业网点和自助设备上办理存款、转账、修改密码、圈存、查询等业务。我行为芯片(IC)卡的电子现金账户提供脱机消费和圈存充值服务，不提供取款和转账支付结算服务。

第十一条 持卡人在境内、境外ATM上取款和办理转账业务不应超过规定限额。

第十二条 持卡人持卡可在我行的特约商户和加入中国银联网络的特约商户刷卡消费。

第十三条 借记卡如有损坏，可凭本人有效身份证件到我行办理换卡。若芯片(IC)卡损坏换卡，原卡电子现金账户清算后的余额须在办理换卡之日起30天后在柜面或自助设备上通过补登圈存交易写进新卡。

第十四条 持卡人使用借记卡办理业务后，应及时对账，以保障自身权利。芯片(IC)卡电子现金账务以卡芯片内记录的交易账务为准。卡芯片内记录的交易账务包括电子现金余额和最新的10条交易明细。若持卡人对电子现金账务有疑问，我行将根据持卡人提供的交易纸质凭证和卡芯片内记录的交易账务数据进行账务确认。

第十五条 借记卡若遗失、被盗或遗忘密码，持卡人应持本人有效身份证件到我行网点办理卡片借记账户书面挂失。如为代办，代办人须持本人和持卡人的有效身份证件办理。若不能及时办理书面挂失，也可到我行任意网点或通过电话银行及其它途径进行口头挂失，但必须在5天内补办书面挂失手续，否则，口头挂失5天后，此前所办理的口头挂失自行失效。书面挂失的解挂须到原挂失网点办理。

口头或书面挂失生效前所造成的一切经济损失由持卡人本人承担。我行对芯片(IC)卡电子现金账户不予挂失，因丢失卡片而造成的电子现金损失由持卡人自行承担。

第十六条 借记卡应妥善保管，只限持卡人本人使用，否则由此引起的一切责任由持卡人自行承担。

第十七条 持卡人如需销卡，应持有效身份证件和拟销卡到我行网点办理销卡手续。如为代办，代办人应持本人及持卡人有效身份证件和拟销卡到我行网点办理。如持卡人持损坏芯片(IC)卡办理销卡，需在销卡申请之日起30天后到原办理网点办理借记账户销户手续。

第十八条 磁条卡在我行ATM等自助设备上使用时被吞，请持卡人本人于吞卡次日起的3个工作日内持有效身份证件到吞卡网点办理领卡手续。芯片(IC)卡在我行ATM等自助设备上使用时被吞，请持卡人本人于吞卡次日起的20个工作日内持有效身份证件到吞卡网点办理领卡手续。持卡人逾期不领取吞卡，我行将对卡片作剪角处理，并破坏卡片磁条和芯片。

第十九条 我行对外公示借记卡业务收费项目和收费标准。持卡人申请借记卡并在《个人业务申请表》上签名，视为同意我行借记卡业务收费项目和收费标准。我行若调整收费，将至少于执行前15个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。

第二十条 申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料，申请人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。

第二十一条 持卡人须遵守本章程有关条款，若持卡人违反本章程有关条款，我行有权取消持卡人使用借记卡的资格，或注销原卡使用功能。

第二十二条 以非法占有为目的，冒领、冒用或盗用借记卡进行犯罪的，依法追究刑事责任。

第二十三条 凡我行和持卡人所发生的任何争议行为均应依据中华人民共和国有关法律、法规解决。

第二十四条 本章程由广州银行制定、解释和修改。

第8篇：中国银行借记卡章程（最终版）

中国银行人民币长城电子借记卡章程

第一条 中国银行长城电子借记卡(以下简称电子借记卡)属于中国银行长城卡系列产品，是中国银行向持卡人提供的现代化金融支付工具。

第二条 电子借记卡限在中华人民共和国大陆及港澳地区使用，可在中国银行系统联网的各分支机构、自动提款机上支取现金、查询余额、更改密码、进行转账存取服务或在特约商户消费。

第三条 凡中国公民及持有所在国签发的有效证件的外籍公民均可申领长城电子借记卡。

第四条 申领电子借记卡必须在发卡银行开立个人结算账户(凡在发卡银行开立个人活期储蓄账户的客户可直接申请办理)，按照中国人民银行公布的活期储蓄利率计息，存款账户不得透支。

第五条 持卡人凭借记卡可在异地联网机构和ATM进行存取款和转账等交易，交易时需支付手续费。

第六条 持卡人凭卡和密码在发卡银行提取现金，凭卡和密码在指定ATM上取款，每天ATM取款累计金额不得超过5000元人民币。

1 第七条 同一借记卡同一天内如出现连续三次交易密码输入错误，银行将有权按有关规定对该借记卡进行锁定，并冻结该卡资金交易。

第八条 持卡人如遇因ATM机终端故障或本人操作超时致使卡被ATM机吞没，则可在七日内凭本人有效身份证件到ATM所属网点办理领回手续。如超过上述期限，持卡人应回发卡银行办理补卡手续，并交纳相关费用。

第九条 电子借记卡密码是持卡人进行交易时身份确认的唯一证明，领卡后应立即修改密码，并妥善保管，不得将本人密码泄漏他人，否则由此产生的风险及损失均由持卡人本人承担。发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。对记载重要信息的交易记录(如存、取款客户回执、POS消费单据等)，持卡人应妥善保管，避免遗失后被他人非法利用，造成资金损失。

第十条 持卡人遗失借记卡后，应及时办理挂失手续。办妥正式挂失手续后即予生效，并可办理补发新卡手续。挂失和补领需支付相关费用。

第十一条 持卡人通信地址和联系电话等个人资料变更，应及时到发卡银行办理变更手续。由于持卡人未能及时向银行提供正确资料而造成的损失，由持卡人自行承担。

2 第十二条 借记卡各项具体收费项目及标准详见发卡银行相关收费价格表，发卡银行有权按规定标准收取各项服务费用。若持卡人未支付有关费用，发卡银行将有权终止提供相应服务。

第十三条 发卡银行有权对收费项目及标准进行修改或变动，并按照有关规定，将上述修改或变动在相关营业场所公告10日后生效。届时，持卡人办理各项业务须按修改后的收费项目及标准支付相关费用。

第十四条 发卡银行与持卡人之间发生的有关业务争议均按本章程或通过法律途径解决。

第十五条 本章程由中国银行制定和解释，并报中国银行业监督管理委员会备案。修改时亦同，修改后章程在营业场所公告30日后生效。

第9篇：一 中国农业银行金穗借记卡章程

第一条 中国农业银行金穗借记卡(以下简称金穗借记卡)是中国农业银行向社会发行的，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的人民币信用支付工具。金穗借记卡只限在中国使用，联线作业、实时入账，不允许透支。

第二条 金穗借记卡按使用对象分为单位卡和个人卡。凡在发卡银行所在地金融机构开立基本存款账户的单位，可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡，单位卡持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定。个人凭本人有效身份证件可申领个人卡。

第三条 单位和个人申领金穗借记卡时，必须在发卡银行开立备用金账户。单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入;个人卡账户的资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。备用金起存金额为：单位卡1000元，个人卡1元，多存不限，并可随时续存。存款按中国人民银行规定的同期同档次利率和计息办法计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。

第四条 金穗借记卡无有效期，不收年费，卡片出现损坏可随时换卡，换卡时收取工本费5元。

第五条 持卡人凭金穗借记卡和密码可在中国农业银行指定的特约商户购物消费;在中国农业银行指定的营业机构存取现金、办理转账，单位卡不得存取现金;发卡银行还可根据事先签订的协议，为持卡人提供账户之间的转账、代收代付等理财服务。持卡人在异地支取现金，须按取款金额的1%交纳手续费;异地转账支出按转账金额的5‰交纳手续费，最低10元，最高不超过300元。

第六条 持卡人凭金穗借记卡和密码可在自动柜员机上取现，每卡每日累计金额不超过5000元，次数不超过5次。异地使用农业银行自动柜员机，按异地取现标准收取手续费。持卡人在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账。 第七条 持卡人在其备用金账户中应保持足够余额以备支付。持卡人购物、消费及存取现金等一切收付款项均在其该户中实时办理。发卡银行不为持卡人垫付资金。

第八条 持卡人可到本地受理网点、自动柜员机(ATM)或通过电话银行查询账户余额、交易明细。持卡人对交易提出疑问的，发卡银行需在30日内作出答复。发卡银行不向持卡人寄送对账单。

第九条 金穗借记卡被盗或遗失，持卡人可凭个人密码办理电话挂失。持卡人办理电话挂失后，应及时补办书面挂失手续。书面挂失需持本人有效身份证件，在本地受理网点办理。书面挂失满七天后，持卡人可随时到原发卡网点补领新卡。持卡人密码遗忘的，可到本地受理网点办理密码挂失。

第十条 持卡人在结清全部交易款项和有关费用后，可申请办理销户，销户需回原发卡网点办理。金穗借记卡遗失的，持卡人应先办理书面挂失，满七天后才能办理销户。销户时，单位卡的资金应转回其基本存款账户，不得提取现金。

第十一条 持卡人必须妥善保存和正确使用其金穗借记卡，领到金穗借记卡时应立即修改密码，凡密码相符的交易均视为合法交易。持卡人应将金穗借记卡与密码分开保管，因卡片遗失或密码失密造成的资金损失，由持卡人自行承担。

第十二条 金穗借记卡账户仅限于合法持卡人本人使用，不得转让或转借。凡因持卡人转借金穗借记卡而造成的资金损失由持卡人本人承担。单位卡如因工作变动或其他原因需要更换持卡人的，须由持卡人单位开具更换持卡人的证明，并及时到原发卡网点办理换卡手续。在此之前可能发生的风险和损失，由持卡人申领单位承担。

第十三条 金穗借记卡所有权属于发卡银行，发卡银行有权根据实际情况，依法取消持卡人使用金穗借记卡的权利，并授权有关银行和特约单位收回金穗借记卡。 第十四条 本章程由中国农业银行制定、解释和修改，经中国人民银行批准后执行，修改时无论持卡人是否知悉，均具约束力。

附：

二 中国农业银行金穗借记卡业务管理办法(试行)

第一条 为加强金穗借记卡业务管理，保证业务健康发展，根据中国人民银行有关规定和《中国农业银行银行卡业务管理制度》，制定本办法。

第二条 本办法所称金穗借记卡是中国农业银行向社会发行的，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的人民币信用支付工具。金穗借记卡只限在国内使用，不得透支。

第三条 凡在中华人民共和国境内办理金穗借记卡业务的中国农业银行分支机构均须遵守本办法。

第四条 申请开办金穗借记卡业务的发卡银行必须同时具备以下条件：

(一)经总行正式批准独立使用城市代号的发卡行;

(二)具有全国联行行号并在总行交换中心注册登记;

(三)建立集中式的储蓄和银行卡网络系统;

(四)辖内银行受理网点联线率不低于80%，或联线银行受理网点达到100个;

(五)辖内特约单位联线率不低于50%，或联线特约单位达到200个。 第五条 凡在发卡银行所在地金融机构开立基本存款账户的单位，可凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位金穗借记卡，单位金穗借记卡持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面指定。申领单位可同时指定多个持卡人，持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责。

第六条 个人凭本人有效身份证件可申领个人金穗借记卡。有效身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。

第七条 持卡人持金穗借记卡可在中国农业银行指定的特约商户购物消费，在中国农业银行指定的银行受理网点存取现金、办理转账，在自动柜员机(ATM)上存取现金。发卡银行还可根据事先签订的协议，为持卡人提供账户之间的转账、代收代付业务等服务。

第八条 单位和个人申领金穗借记卡，应按规定填写申请表，银行受理网点审核后即时为其开立账户，发给金穗借记卡，同时要求持卡人修改密码。该银行受理网点即为持卡人的发卡网点。

第九条 单位和个人申领金穗借记卡时，单位卡起存金额1000元，个人卡起存金额1元，多存不限，并可随时续存。金穗借记卡账户存款余额不得低于10元。

第十条 发卡银行可与个人卡持卡人签订协议，为持卡人管理其关联的定活期存款账户，办理卡账户与关联账户的资金互转，办理代收代付业务。

第十一条 属于下列情况之一的，发卡银行可为持卡人办理销户：

(一)持卡人凭本人有效身份证件和密码，交回金穗借记卡，要求结束其金穗借记卡账户;

(二)持卡人办理书面挂失七天后，凭本人有效身份证件或密码，要求结束其账户;

(三)持卡人委托代理人按照

(一)、

(二)的规定代为销户，须凭持卡人有效身份证件、书面委托书、代理人有效身份证件及复印件办理;

(四)个人卡持卡人死亡、失踪等原因，按照储蓄管理条例的有关规定办理销户;

(五)单位卡法定代表人或其书面委托人书面申请销户。

第十二条 持卡人办理销户必须回原发卡网点，填写销户申请书，对销户前该卡发生的一切账务负责。个人卡关联账户同时取消关联关系。

单位卡办理销户，所申领的全部金穗借记卡必须同时销卡，其账户余额转入基本存款账户，不得提取现金。

第十三条 金穗借记卡的所有交易均须联线操作，通过持卡人个人密码确认，在持卡人账户中实时记账。签名仅作为持卡人认可交易金额的辅助措施，不作为风险责任划分的依据。

第十四条 在处理交易过程中发生通讯等故障时，经办人员应及时、主动与计算机处理中心联系，查询查实业务处理结果，保障资金安全。

第十五条 个人卡持卡人可在银行受理网点交存现金。存款时持卡人需填写存款凭条，将现金、卡、凭条交经办人员，经办人员审核、清点现金无误后，刷卡，输入存现金额，打印凭条，将凭条回单联、金穗借记卡交持卡人。持卡人存款金额在5万元以上，必须换人复核确认。

持卡人或其委托代理人在无卡的情况下办理存现，由存款人填写金穗借记卡卡号、持卡人姓名，由经办人员录入卡号，其他操作参照有卡存款办理。委托代理人存款还需签本人姓名确认。因无卡存款造成持卡人账户出现资金损失的由持卡人负责。 第十六条 个人卡持卡人可在银行受理网点支取现金。取现时，持卡人需填写取款凭条，将卡和凭条交经办人员，经办人审核无误刷卡，输入取现金额，由持卡人输入个人密码，打印凭条，办理付款，将凭条回单联、金穗借记卡、现金交持卡人。

第十七条 持卡人可在银行受理网点办理转账结算，包括转账存入和转账支出，操作分别参照存现、取现业务办理。卡与卡之间的转账，必须先办理转出方的卡业务，再办理转入方的卡业务。

第十八条 持卡人可在特约商户购物消费。消费时，特约商户经办人员刷卡，输入消费金额，由持卡人输入个人密码，打印凭条，交持卡人签名确认，将凭条回单联、金穗借记卡交持卡人。

特约商户每日营业终了，汇总金穗借记卡消费金额，计算手续费和净计金额，与收单行办理结算。收单行核对无误，为特约商户办理进账，如为异地卡，则与发卡银行清算资金。

净计金额=消费金额-手续费金额 手续费金额=消费金额×结算手续费率

第十九条 持卡人在特约商户购物消费后要求退货，必须在原交易发生的POS上进行。特约商户经办人员刷卡，输入原交易金额、交易日期、交易流水号，持卡人输入个人密码，无误后，打印退货凭条，交持卡人签名确认，将凭条回单联、金穗借记卡交持卡人。

如果特约商户当天消费金额大于或等于退货金额，将消费金额抵减退货金额后计算手续费和净计金额;如果特约商户当天消费金额小于退货金额，可开出转账支票办理退货，收单行收妥款项后，为持卡人办理进账。

第二十条 持卡人在特约商户(如宾馆、酒店前台等)消费时，特约商户经办人员可在消费前取得预授权。办理预授权时，经办人员刷卡、输入预授权金额，得到预授权代码。持卡人结账时，输入个人密码，结账金额小于或等于预授权金额，以结账金额结算;结账金额大于预授权金额，以预授权金额结算。超过部分按另外一笔消费处理。预授权结算后，取消预授权。

第二十一条 持卡人可在银行受理网点、特约单位办理代收代付业务，操作分别参照在银行受理网点转账和在特约商户消费处理;也可根据协议委托银行或通过电话银行办理代收代付业务。

发卡银行通过金穗借记卡办理的各项代理业务，不得为协议单位和持卡人垫付资金。

持卡人可凭密码在自动柜员机上取现，每卡每日累计金额不超过5000元，次数不超过5次。

第二十二条 发卡银行不向持卡人寄送对账单。持卡人可到发卡网点所在地的银行受理网点、ATM或通过电话银行查询账户余额、交易明细。对于持卡人提出疑问的交易，发卡银行须在30日内作出答复。

第二十三条 金穗借记卡被盗或遗失，持卡人可办理电话或书面挂失;密码遗忘可办理密码挂失。受理挂失必须登记挂失登记簿，以备查询。受理挂失前金穗借记卡已被他人冒用所造成的损失由持卡人负责。

(一)电话挂失。持卡人可凭密码通过电话银行办理电话挂失。

(二)书面挂失。持卡人申请书面挂失应填写“挂失申请书”，提供本人有效身份证件和个人密码，到原发卡网点所在地的银行受理网点办理。网点经办人员认真审核，确认挂失申请书的内容完整，卡号、持卡人姓名、证件号码与开卡资料一致，持卡人与有效身份证件上的照片相符，为持卡人办理书面挂失。持卡人身份证件遗失的，要求持卡人在挂失申请时填写有关资料，提供其他身份证明，凭密码办理。 金穗借记卡办理书面挂失七日后，持卡人可凭挂失申请书和有效身份证件到原发卡网点换领新卡。换领新卡后，原卡不可继续使用。收回的挂失卡作废卡处理。

(三)持卡人遗忘密码，可提供本人有效身份证件，办理密码挂失。密码挂失须经办人员双人复核。密码挂失3日后可为持卡人更新密码。

第二十四条 持卡人可申请撤销金穗借记卡挂失，分为撤销电话挂失和撤销书面挂失。

(一)撤销电话挂失。持卡人可凭密码通过电话银行撤销电话挂失。

(二)撤销书面挂失。持卡人尚未换领新卡，找到遗失卡仍想继续使用的，需到申请挂失网点申请撤销挂失。撤销挂失须凭挂失申请书回执和有效身份证件填写撤销挂失申请书，银行受理后方可继续使用原卡。

第二十五条 出现下列情况之一的，发卡银行可对金穗借记卡进行止付：

(一)持卡人挂失止付;

(二)单位法定代表人或其委托代理人对单位卡止付;

(三)法定部门按照法律程序冻结止付;

(四)其他情况。

第二十六条 当止付原因不复存在时，发卡银行可凭书面通知撤销止付。已经撤销止付的金穗借记卡可继续使用。

第二十七条 发卡银行对持卡人的金穗借记卡存款按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率、计息方法计付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税。 第二十八条 金穗借记卡无有效期，不收年费。卡片出现损坏，持卡人可持有效身份证件及原卡到原发卡网点申请换领新卡。换卡时，持卡人需填写换卡申请表，银行受理网点经办人员双人复核，与持卡人原各账户建立关联关系，要求持卡人修改密码。换卡时收取工本费5元，卡片因质量问题无法使用的，可免收工本费。本行员工卡免收工本费。

第二十九条 使用金穗借记卡异地取现，按取现金额的1%收取手续费;使用金穗借记卡异地转账支出按每笔实际转账金额的5‰收费，最低10元，最高300元。

持卡人在异地使用农业银行自动柜员机，按异地取现标准收取手续费;持卡人使用其他商业银行的自动柜员机，按中国人民银行的有关收费标准执行。

手续费由发卡银行在持卡人账户中直接扣除，银行受理网点不再收取现金。员工卡免收手续费。

第三十条 本办法由中国农业银行总行制定、颁发，并负责解释、修改。 第三十一条 本办法自印发之日起执行。 中国农业银行