中国邮政储蓄银行金融IC借记卡业务管理办法(暂行)
中国邮政储蓄银行金融IC借记卡
业务管理办法(暂行)
第一章 总 则
第一条 为规范中国邮政储蓄银行金融IC借记卡(以下简称“邮政储蓄IC借记卡”)的发行和受理，做好邮政储蓄IC借记卡业务管理工作，提高银行卡风险防范能力，促进邮政金融业务发展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》等相关规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称邮政储蓄IC借记卡是指由中国邮政储蓄银行发行、以IC芯片为主要信息载体的银行借记卡。
第三条 本办法适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构及代理营业机构。
第二章 职责分工
第四条 中国邮政储蓄银行总行(以下简称“总行”)统一规定邮政储蓄IC借记卡业务管理权限、业务参数和业务处理流程。各一级分行须按照所分配权限和既定流程进行业务管理，如需修改辖内业务参数，须向总行报备。
第五条 总行及各级分行个人业务部负责邮政储蓄IC借记卡的市场推广和业务管理;渠道管理部负责邮政储蓄IC借记卡受理渠道建设和管理;会计结算部负责邮政储蓄IC借记卡凭证管理和会计稽核;科技部门负责邮政储蓄IC借记卡受理终端的改造维护和IC借记卡行业合作项目的技术支撑，并负责与第三方行业应用的信息交互安全。总行运行管理部负责邮政储蓄IC借记卡系统运行维护和密钥管理;总行信息科技建设部负责邮政储蓄IC借记卡系统功能完善涉及的系统改造。
第三章 基本规定
第六条 根据服务应用范围，邮政储蓄IC借记卡分为标准金融IC卡和加载行业应用的金融IC卡(以下简称“行业应用IC卡”)。
(一)标准金融IC卡是指在全国范围内通用，仅具备金融应用功能的邮政储蓄IC借记卡。
(二)行业应用IC卡是指中国邮政储蓄银行与其他行业合作发行，同时具备金融应用功能和其他行业应用功能的邮政储蓄IC借记卡。各一级分行发行行业应用IC卡须向总行报批。
第七条 根据金融功能范围，邮政储蓄IC借记卡分为IC借记卡、IC小额支付卡。
(一)IC借记卡是指具备借记账户的全部或部分功能，同时可具备小额支付账户功能的邮政储蓄IC借记卡。
(二)IC小额支付卡是指仅具备小额支付账户功能的邮政储蓄IC借记卡。
第八条 邮政储蓄IC借记卡小额支付账户应符合如下管理规定：
(一)邮政储蓄IC借记卡小额支付账户存于芯片中，支持快速消费、现金充值、圈存以及余额、明细查询等交易。
1.快速消费是指持卡人在指定终端上通过脱机消费或快速支付交易完成脱机、无密的消费。
2.现金充值指持卡人在网点或指定终端将现金划入小额支付账户。
3.圈存指持卡人在网点或指定终端将其银行卡结算账户上的资金划转到小额支付账户。
4.余额、明细查询指持卡人在网点或指定终端查询小额支付账户余额或最近一定笔数的交易明细。
(二)邮政储蓄IC借记卡小额支付账户不挂失、不计息、不可取现或透支。
(三)邮政储蓄IC借记卡小额支付账户余额上限最高为1000元。持卡人可在指定范围内自行设定。
(四)当持卡人在营业网点办理现金充值、指定账户圈存、非指定账户圈存、小额支付账户启用、设置小额支付账户余额上限、设置指定圈存账户、加办自动圈存、修改自动圈存限额等业务时，柜员须打印《中国邮政储蓄银行通用凭证》(储1115)，并由客户对打印记录签字确认。
(五)小额支付账户中的余额在邮政储蓄IC借记卡销卡前只能用于消费;在销卡后，可以现金方式返还客户或转入其他账户。
第九条 行业应用IC卡的发行应满足以下条件：
(一)金融应用的优先级应高于其他行业应用;
(二)其他行业应用应保证金融应用的安全和功能完整性;
(三)行业应用的合作单位负责赔偿因行业应用对金融应用和邮储银行品牌造成的任何损失。
第十条 各级分行及一级支行在辖内发行行业应用IC卡，须以书面形式逐级提交申请至总行，经总行审批通过后方可发行。
第十一条 在发行邮政储蓄IC借记卡前，各一级分行应先根据本省(市)计划发行的邮政储蓄IC借记卡卡品种和卡类别，由一级分行业务管理员在IC卡业务控制台上设置IC卡产品的相关业务参数，形成IC卡产品数据模板。标准金融IC卡的业务参数应严格按照总行要求配置，行业应用IC卡的业务参数应参照总行有关要求自行配置。
第四章 IC借记卡
第十二条 IC借记卡中的借记账户参照原邮政储蓄绿卡(借记卡)相关业务规定进行管理。
第十三条 申请或更换IC借记卡须向客户收取工本费。工本费标准由总行统一制定，各一级分行如需修改，应向总行报批。
第十四条 IC借记卡分为纯芯片卡和芯片、磁条复合卡两种形式。芯片、磁条复合IC借记卡开户时，磁条和芯片中均保存借记账户相关信息，小额支付账户的相关信息保存在芯片中。通过磁条或芯片使用借记账户进行交易时，校验同一个密码。
第十五条 IC借记卡被邮政储蓄银行自助机具吞没回收时，机具管辖网点负责暂时保存被吞卡片。对机具非因发卡行吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起20个工作日内，持本人有效身份证件及其他可以证明为持卡人的材料到机具所属网点办理领卡手续。
第十六条 持卡人可将IC借记卡的借记账户设为该卡小额支付账户的指定圈存账户，通过指定账户圈存交易，默认将该借记账户的资金划转至小额支付账户。营业人员办理指定圈存账户设置时，应核对借记账户对应的有效实名证件，并留存复印件或影印件。
第十七条 持卡人可加办IC借记卡的自动圈存功能，且须设置自动圈存的上下限值。当卡内小额支付账户余额低于所设下限且该卡在进行联机交易时，自动发起圈存，将该卡借记账户的资金划转至小额支付账户，使其余额达到所设上限。
第十八条 持卡人开通自动圈存功能时，须设置每卡每日自动圈存累计金额上限值，该卡每日自动圈存累计金额不能高于该值。营业人员办理自动圈存设置或修改自动圈存参数时，应核对借记账户对应的有效实名证件，并留存复印件或影印件。
第十九条 持卡人可通过邮政储蓄个人网上银行、电话银行对IC借记卡的小额支付账户进行预约圈存。预约圈存完成后，当持卡人进行联机交易时，自动完成圈存。 第二十条 IC借记卡小额支付账户省内、跨省异地和跨行圈存、现金充值等交易的手续费标准由总行统一制定。各一级分行如有修改，须向总行报批。
第二十一条 IC借记卡销卡时，营业人员应将卡内小额支付账户余额连同借记账户的余额一并返还客户。
第二十二条 IC借记卡挂失补发新卡后，小额支付账户余额不予转移到新卡中。
第二十三条 IC借记卡因芯片损坏换卡时，小额支付账户余额将在30天后，按清算后的金额转入新卡借记账户中;IC借记卡因芯片损坏销卡时，持卡人应提供本人在同市县开立的其他邮政储蓄个人结算账户，原卡小额支付账户余额将在30天后，按清算后的金额转入该结算账户中。
第二十四条 持卡人持芯片、磁条复合IC借记卡交易时，终端优先选择读取芯片，如读取芯片失败则按照降级处理流程，从磁条读取卡号进行交易。
第五章 IC小额支付卡
第二十五条 IC小额支付卡采用纯芯片卡形式。 第二十六条 IC小额支付卡开卡时，须收取工本费等相关费用，其费用标准由总行统一制定。各一级分行如需修改，须向总行报批。
第二十七条 根据卡产品的特点，各省可自行选择是否允许IC小额支付卡现金充值、非指定账户圈存。
第二十八条 IC小额支付卡的芯片损坏时，小额支付账户的余额不予退还。
第二十九条 IC小额支付卡省内异地、跨省异地现金充值和省内异地的非指定账户圈存手续费标准由总行统一制定。各一级分行如需改动，须向总行报批。
第三十条 中国邮政储蓄银行在办理批量发放IC小额支付卡时，必须由申领单位/个人填写批量开卡申请表，并留存申领单位经办人或申领个人的身份证复印件或影印件。批量开卡完成后，营业人员将卡片全部交至申领单位经办人或申领个人，并请其在打印的相关凭单上签字确认。
第三十一条 IC小额支付卡批量开卡时，只能零金额开卡，待购卡单位/个人收到全部卡片并将购卡费用交付到账后，营业人员完成批量充值业务。批量充值应经网点综合柜员或市县支行业务主管授权。
第六章 附 则
第三十二条 本办法由中国邮政储蓄银行总行制定并负责解释。其他未尽事宜参照《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》相关规定执行。
第三十三条 本办法自印发之日起执行。
第一章 总则
第一条 为规范银行卡业务操作与管理，防范银行卡业务风险，促进银行卡业务健康发展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、《黑龙江省农村信用社鹤卡借记卡章程》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称鹤卡借记卡是指黑龙江省农村信用社联合社受黑龙江省各县级联社(含农村合作银行、农村商业银行,下同)自愿委托，由黑龙江省农村信用社联合社申请的统一品牌的借记卡，是向单位和个人发行的具有存取现金、消费结算、转账支付、账户管理等全部或部分功能，不具有透支功能的金融支付结算工具。
(一)鹤卡借记卡按使用对象分为个人卡和单位卡;按卡片表面是否记载持卡人姓名分为记名卡和非记名卡;按卡片的从属关系分为主卡和附属卡。
(二)黑龙江省农村信用社发行的鹤卡借记卡共分为以下九种：
普通卡、单位卡、单位附属卡、个人记名卡、个人附属卡、
员工卡、金卡、白金卡、钻石卡。
(三)单位卡均为记名卡。
第三条 凡黑龙江省农村信用社辖内开办银行卡业务各级机构均须遵守本办法。
第二章 管理机构、职责及业务审批
第四条 省联社电子银行部为鹤卡借记卡业务管理部门，主要职责包括：
(一)拟定全省农村信用社银行卡业务发展规划，制定银行卡业务相关标准、管理办法和操作规程;
(二)负责组织银行卡市场调研，根据市场和客户需求进行产品更新和组织新产品研发;
(三)负责全省农村信用社银行卡业务营销管理，确定营销策略，组织开展营销活动和业务宣传;
(四)负责建立健全银行卡业务运行和管理的风险内控制度，并组织实施和督查;
(五)负责组织全省农村信用社银行卡专业队伍建设和人员培训;
(六)负责银行卡发行单位资格的审批，制定发卡机构标识码;
(七)负责全省农村信用社银行卡业务与中国银联等系统外单位相关业务的商洽拓展工作;
(八)负责全省农村信用社其它与银行卡业务管理有关工作的组织实施。
第五条 市地联社(办事处)电子银行业务管理部门为鹤卡借记卡业务管理部门,主要业务职责：
(一)负责辖内银行卡业务的指导、检查、监督;
(二)负责辖内银行卡业务统计分析和上报工作;
(三)负责辖内银行卡业务交流和专业人员培训;
(四)提出新产品开发需求，完善产品服务，协助省联社拓展银行卡业务功能;
(五)负责辖内银行卡业务市场调研、客户分析、客户推广和营销服务工作;
(六)负责根据省联社确定的营销方案，组织辖内银行卡业务营销推广工作;
(七)负责辖内银行卡业务客户服务，业务咨询等工作的协调与管理;
(八)负责辖内银行卡业务风险管理等工作;
(九)负责辖内农村信用社其它与银行卡业务管理有关工作的组织实施。
(十)省联社电子银行部交办的其它工作。 第六条 县级联社电子银行部主要业务职责：
(一)负责辖内银行卡业务的指导、检查、监督;
(二)负责辖内银行卡业务统计分析和上报工作;
(三)负责辖内银行卡业务交流和业务人员培训;
(四)提出新产品开发需求，完善产品服务，协助市地联社(办事处)拓展银行卡业务功能;
(五)负责辖内银行卡业务市场调研、客户分析、客户推广和营销服务工作;
(六)负责根据省联社确定的营销方案，组织辖内银行卡业务营销推广工作;
(七)负责辖内银行卡业务客户服务，业务咨询等工作的协调与管理;
(八)负责辖内银行卡业务风险管理等工作;
(九)负责辖内有关银行卡业务的其他情况;
(十)市地联社(办事处)交办的其它工作。 第七条 开办银行卡业务审批程序：
(一)县级联社按有关规定报银监部门审批，通过后向省联社提出书面申请，并报市地联社(办事处)备案;
(二)省联社根据全省工作实际对县级联社提交的材料进行审核，通过审核的准予开办银行卡业务。
第三章 发卡管理
第八条 凡经审核符合申领鹤卡借记卡业务条件的单位和个人均可向黑龙江省农村信用社各发卡机构申领鹤卡借记卡，无需提供担保。
第九条 申领鹤卡借记卡应按照国家实名制有关规定执行，
开户采用实名。
(一)申领人必须遵守《黑龙江省农村信用社鹤卡借记卡章程》的有关条款，并按规定填写《黑龙江省农村信用社鹤卡借记卡/个人银行结算账户开户申请表》。
(二)申领个人卡必须提供本人有效身份证明原件及复印件。有效身份证明包括：居民身份证、军官证、警官证、护照、港澳台居民来往内地通行证，符合法律、行政法规以及国家有关规定的其他身份证件。
(三)申领单位卡应出具营业执照、税务登记证(国税、地税)、单位代码证书和单位法定代表人或授权人的书面证明，并由被授权人出示有效身份证件。
(四)代理他人申领个人鹤卡借记卡，必须提供代理人和申领人的有效身份证明原件及复印件。有效身份证明包括：居民身份证、军官证、警官证、护照、港澳台居民来往内地通行证，符合法律、行政法规以及国家有关规定的其他身份证件。
同时核对代理人和被代理人的真实身份，留存双方的身份证件复印件，并登记双方的姓名、证件类型和号码。个人代理多人办理借记卡的，发卡机构应全面了解和审查代理人的职业背景、代办目的和代办性质等，并据此判断个人代理多人办卡的理由是否正当，如理由明显不正当，发卡机构不得为其办理借记卡，原则上，个人一次性代理借记卡的数量不得超过3张。
在办理单位代发工资、代缴款等需要单位员工集体开立借记
卡账户的业务时，鼓励发卡机构采取员工本人开卡而非批量开卡方式。如采取单位批量开卡方式，单位应对员工身份的真实性承担责任，且须员工本人持身份证原件到网点办理激活并当场修改密码后方能正常使用。
(五)申领附属卡由主卡持卡人持相应主卡、有效身份证明、附属卡申领人有效身份证明，填写《黑龙江省农村信用社鹤卡借记卡/个人银行结算账户开户申请表》，办理申领手续。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及其家庭成员申领不超过两张的附属卡。单位卡的主卡持卡人可为其下属部门及分支机构申领不超过五张的附属卡。主卡持有人对附属卡负有全责，有权限制附属卡的单笔交易额度、日交易额度、日交易次数、月交易额度和期间交易额度以及卡账户余额查询等功能，并有权止付、注销其附属卡。
第十条 申领人申办鹤卡借记卡时，应按规定如实填写有关申请材料，发卡机构对申请人所填内容审查通过后准予领卡。
第十一条 鹤卡借记卡起存金额不限，鹤卡借记卡可零金额开卡，可随时续存。账户为结算账户，申领时必须预留密码，密码为符合系统规定的6位数字。
第十二条 开户时收取工本费、年费，活期账户每季日均额不足规定额度时收取账户管理费。在挂失或损坏补发新卡时收取工本费。各服务项目是否收费和费率标准发卡机构报有关部门审批通过后根据业务发展需要可以变动。
第十三条 代收代付等中间业务集中批量开办的鹤卡借记 6
卡，持卡人应及时持有效身份证件到柜面激活后才能使用。
第四章 账户及交易管理
第十四条 个人鹤卡借记卡实现“一卡通用”，即：集“多储种、多账户、多功能”于一体。在ATM等自助设备上使用时，默认人民币活期账户。定期账户支持所有定期业务种类。
第十五条 单位银行卡账户为活期结算账户，不能存取现金。单位银行卡存款必须从其基本账户转账，销户时必须是转账销户，单位银行卡资金转入基本账户。
第十六条 鹤卡借记卡限合法持卡人本人使用，不得转让或转借他人。
第十七条 鹤卡借记卡所有交易均须联网实时操作，通过个人密码确认，在持卡人账户中实时记账。
第十八条 在处理交易过程中发生通讯等故障时，经办机构应及时主动与省中心联系，查询查实业务处理结果，保证资金安全。
第十九条 持卡人凭鹤卡借记卡和密码可在黑龙江省农村信用社联网的营业机构柜面、销售终端机和自动柜员机等自助设备上办理存取现金、消费结算、转账、查询余额、修改密码等全部或部分业务。
持卡人凭带有“银联”等中介组织标识的鹤卡借记卡和密码可在带有“银联”等银行卡中介组织标识的销售终端机和自动柜
员机等自助设备上跨行办理存取现金、消费结算、转账、查询余额、修改密码等全部或部分业务。
第二十条 黑龙江省农村信用社所发行的带有“银联”标识的鹤卡借记卡，开通了农民工银行卡特色服务，持卡人可以在开通农民工银行卡特色服务地区的银行营业网点办理取现及查询业务;同时我社又是农民工银行卡特色服务推广工作的受理机构，可受理带有“银联”标识的农民工银行卡特色服务推广工作的发卡机构所发的银行卡，可办理取现及查询业务，其开通范围限于县及县以下地区。
第二十一条 有卡存取款时，持卡人无需填制存/取款凭证，只需将卡(若存款同时交出现金)交经办员并告知其存取款金额。业务处理完毕存款人需认真核对后签字确认。
第二十二条 无卡存款时，存款人(代理人)应持有效身份证件办理，并在个人储蓄凭条上填写银行卡卡号、持卡人姓名、存款金额等要素。业务处理完毕存款人(代理人)需认真核对后签字确认。
鹤卡借记卡不提供柜面和自动取款机(ATM)无卡取款或转账业务。
第二十三条 持卡人可与发卡机构签订协议,委托发卡机构代理水费、电费、煤气费、电话费，代发工资、低保、劳务费等代收代付中间业务，发卡机构不为持卡人垫付资金。
第二十四条 对同一张借记卡，持卡人如一日内在各种交易渠道连续3次输入交易密码不正确，发卡机构有权按有关规定锁
定该账户，持卡人须持本人有效身份证件到省内营业网点申请解除锁定，才能重新开通账户。
第二十五条 特约商户结算手续费费率参照中国人民银行下发的《银行卡业务管理办法》和“银联”手续费标准执行。
第二十六条 持卡人在加入“银联”的特约商户购物消费后要求退货的，应提供原始交易凭证及特约商户认可的其他退货有效单据。商户经办人员在POS终端上刷卡，输入退货金额、原交易日期、交易流水号等要素。持卡人输入密码，无误后打印退货交易凭证，交持卡人签字确认，将凭证回单联及银行卡交持卡人。
第二十七条 鹤卡借记卡系统内资金清算由综合业务系统自动处理，跨行资金由省资金清算中心和银联进行清算。差错交易按系统内和系统外差错处理有关规定执行。
第五章 自助设备吞卡、换卡和挂失管理
第二十八条 持卡人在ATM(自动柜员机)上办理业务时，因机器故障、操作失误或发卡机构发出吞卡指令造成吞卡的，持卡人应在卡被吞后次日起3个工作日内凭本人有效身份证件、ATM交易凭条到ATM 所属网点申请领卡。吞卡后第4日，ATM所属营业机构将对被吞卡剪角作废处理。
剪角是指沿卡片背面左上角磁条下且与水平不大于45度角方向进行剪角。
第二十九条 客户在ATM(自动柜员机)上办理取款业务时
因机器故障造成ATM机长款(只记账不吐钞)时，持卡人可凭本人有效身份证件、ATM交易凭条等到ATM所属网点申请查询、调账。
第三十条 银行卡出现损坏，持卡人可持有效身份证件、原卡、账户密码，到省内任一网点换领新卡。换卡时，持卡人需填写换卡申请表,经办人员审核无误后为持卡人进行换卡处理，联动收取工本费,原卡进行作废处理,换卡后卡号为新卡号，账户信息不变。
第三十一条 鹤卡借记卡挂失分口头挂失和书面挂失。
(一)鹤卡借记卡口头挂失可在任一联网机构柜面办理，也可通过黑龙江省农村信用社电话银行(9638
8、40066-96388)等途径办理。口头挂失有效期为5天，5天内必须到省内营业网点办理书面挂失手续，否则口头挂失自动解除。口头挂失解挂在口头挂失受理机构(通过电话银行办理的口头挂失解挂在开卡机构)。
(二)主卡挂失后，附属卡在主卡挂失有效期内被暂停使用，待主卡补发新卡或解挂失后方可继续使用。
(三)附属卡挂失不影响主卡及其它附属卡的使用。 第三十二条 持卡人卡片遗失(损毁)、遗忘密码须携带本人有效身份证件及复印件到省内营业网点申请办理书面挂失。密码不能进行口头挂失，不能他人代办。密码挂失后鹤卡借记卡内全部账户状态均为挂失止付状态。
第三十三条 书面挂失有效期为7天，7天后持卡人本人持
“挂失申请书”和身份证件到挂失受理机构办理补发新卡;卡的密码挂失可以核实确认持卡人本人身份的，应当及时为其办理密码重臵服务;当场不能核实确认持卡人本人身份的，应当进行调查核实，确认身份后7日内办理。
挂失期间卡内账户的自动供款、预约转存、代收等业务功能不受影响。
第三十四条 鹤卡借记卡在挂失处理前所造成的资金损失，由持卡人承担。
第六章 业务查询
第三十五条 发卡机构不向持卡人寄送对账单，持卡人可到发卡机构或通过黑龙江省农村信用社电话银行(9638
8、40066-96388)、ATM机等自助电子设备查询账户余额。
第三十六条 持卡人对交易提出书面异议时，发卡机构应及时做出答复。
第七章 计息和收费
第三十七条 按照中国人民银行规定利率和计、结息方法计付利息，并依法代扣代缴利息所得税。
第三十八条 持卡人需按年缴纳年费，年费收取按开户日对年对月对日批量扣收。余额不足系统自动每日日终进行扣收处
理。如持卡人持卡不满一年销卡的，按一年计收年费，已收年费不退还。
第三十九条 持卡人在POS机上消费不需支付任何手续费。 第四十条 持卡人办理书面挂失需缴纳挂失手续费每卡每次10元，持卡人解除挂失，信用社不退还手续费。
第四十一条 持卡人在系统内异地柜面或自助设备上存取款手续费按黑龙江省农村信用社通存通兑收费标准收取。
第四十二条 农民工银行卡特色服务按对持卡人取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元。
第四十三条 持卡人跨行在标有“银联”标识的ATM机上取款按中国银联有关规定收取手续费。
手续费由发卡机构在持卡人账户中直接扣取。
第四十四条 各服务项目是否收费和费率标准发卡机构报相关部门审批通过后，根据业务发展需要可以变动。
各发卡机构应及时将经有关部门审批后的收费项目按规定向公众公告。收费项目、收费标准、收费方式发生变动时，发卡机构应按有关规定将变动内容在相关营业场所公告，自公告之日起10个工作日后生效。持卡人不接受该变动的，可在公告期内办理销户手续。超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。
第八章 空白卡、成品卡领用管理
第四十五条 银行卡空白卡应建立专用账户视同重要空白凭证管理。购入时，库管员应及时登记《空白卡出入库登记簿》，
并入库保管。制卡领用时，要有严格的出库交接手续。
第四十六条 各县级联社根据业务实际，统计辖内预发卡数量，填制一式两联的《黑龙江省农村信用社成品卡申请表》，加盖公章传真至省联社电子银行部。
第四十七条 如果省联社电子银行部制卡，申领卡片的县级联社派人持《黑龙江省农村信用社重要单证领用单》第二联到电子银行部领卡，领卡人清点验收后在《制卡领用登记簿》签字。如果外包制卡，成品卡直接发到县级联社。
第四十八条 营业机构到所属县级联社领取已制卡时需严格履行交接手续。
第四十九条
已制卡按重要空白凭证统一由省清算中心在综合业务系统中凭证管理交易做凭证入库，进入表外科目管理。各级凭证管理部门依计划逐级向下级机构做成品卡卡片出库交易。各营业机构要定期核查卡片数量，保证账实相符。
第五十条 作废卡、损坏卡各发卡机构要在卡片背面左上角磁条下且与水平不大于45度角方向进行剪角处理，破坏磁条，致其无法使用，并逐张登记。县级联社将收回的废卡按相关规定销毁。
第九章 风险防范
第五十一条 发卡机构运用各种手段对鹤卡借记卡业务经营过程中的银行卡欺诈风险及执行操作风险进行预警识别和防
范控制，对已发生的风险损失进行分析和认定化解，合理控制风险，保证业务健康发展。
第五十二条 各发卡机构要认真执行银行卡安全管理有关规定，加强系统控制，加强人员培训，防止伪卡案件发生，保障持卡人资金安全。
第五十三条 对可能是伪卡或冒用卡的情况应立即对该卡进行布控，与持卡人取得联系并做相应处理，尽量减少损失。对通过调查确定卡片为伪造或冒用的，及时向上级和相关机关报告，采取报案等必要措施，打击违法犯罪。
第五十四条 各发卡机构应严格内部分工，严格按照权限办理相关业务。
第五十五条 各发卡机构要采取积极措施，维护网络稳定，当卡交易发生网络故障交易不成功时，受理机构不得反复刷卡，避免造成资金风险。
第五十六条 在发展特约商户时，各县级联社要将相关情况以文字形式上报至省联社电子银行部核准，并对特约商户POS操作人员进行相关业务培训考核合格后才可开展该特约业务，以保证客户资金安全。
第五十七条 因网络故障、操作失误等原因造成持卡人卡账面余额大于实际余额时，经办机构要及时向发卡机构、省网络中心及有关部门发出紧急止付申请，共同采取有效措施，积极组织追款。必要时可以通过司法机关诉讼程序追偿。
第十章 附则
第五十八条 受黑龙江省各县级联社自愿委托，本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、修改和解释。未尽事宜按中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国银联有关制度执行。
第五十九条 本办法自下发之日起执行。
为了规范银行卡业务会计核算, 促进银行卡业务的健康发展，根据《中华人民共和国会计法》、《农村信用合作社会计基本制度》以及《银行卡业务管理办法》相关规定，结合我社实际情况，特制定本办法。
第一章 基本规定
第一条 鹤卡的功能和种类
本办法所称鹤卡借记卡是指黑龙江省农村信用社联合社受黑龙江省各县级联社(含农村商业银行、农村合作银行，下同)自愿委托，由黑龙江省农村信用社联合社申请的统一品牌的借记卡，是向单位和个人发行的具有存取现金、消费结算、转账支付、账户管理等全部或部分功能，不具有透支功能的金融支付结算工具。
(一)鹤卡借记卡按使用对象分为个人卡和单位卡;按卡片表面是否记载持卡人姓名分为记名卡和非记名卡;按卡片的从属关系分为主卡和附属卡。
(二)黑龙江省农村信用社发行的鹤卡借记卡共分为以下八种：
普通卡、单位卡、单位附属卡、个人记名卡、个人附属卡、
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行卡交易信息转发、提供清算数据的部门。
九、 清算行：清算行是指负责对通存通兑业务进行资金清 算的黑龙江省农村信用社清算中心及各县级联社核算中心。
第三条 空白卡片的管理
一、鹤卡卡片由省联社负责外包制作,在表外科目 “重要空白凭证”下按照卡片种类分设账户核算。
成品卡入库时,会计分录: 收:10102鹤卡
成品卡出库时,会计分录: 付:10102鹤卡
二、发卡机构领取卡片必须按照重要空白凭证领取的有关规定办理。
入库时的会计分录: 收:10102鹤卡 出库时会计分录: 付:10102鹤卡
第二章 基本业务
第四条 借记卡发卡
借记卡发卡时,柜员审核申请人提交的“黑龙江省农村信用社鹤卡借记卡/个人银行结算账户申请表”和规定的有效证件无误后给予发卡。会计分录:
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龙江省农村信用社存/取款凭条”作为记账凭证,办理会计核算。
1、本社(行)卡在本社(行)存款，会计分录： 借:101101网点现金 (交易金额) 贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
2、本地卡存款
(1)受理机构的会计分录: 借:101101网点现金(交易金额) 贷:462902系统内清算往来(交易金额) (2)发卡机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
3、异地卡存款
(1)受理机构的会计分录: 借:101101网点现金(交易金额+手续费) 贷:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:51110205-3柜面手续费收入(手续费) (2)发卡机构的会计分录：
借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
二、转账存款
转账业务中,按照卡种分为本社卡转入本社卡、本社卡转入本地卡、本社卡转入异地卡、本地卡转入本地卡、本地卡转入异地卡、异地卡转入本地卡、异地卡转入异地卡。
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贷:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:51110205-3柜面手续费收入(手续费)
如果手续费以现金方式收取
借:101101网点现金(手续费)
贷:51110205柜面手续费收入(手续费) (2)转入卡发卡机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
4、本地卡转入异地卡 现金收取手续费
(1)受理机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:462902系统内清算往来(交易金额) 借:101101网点现金(手续费)
贷:51110205-3柜面手续费收入(手续费) (2)转出卡发卡机构的会计分录: 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额) 贷:462902系统内清算往来(交易金额) (3)转入卡发卡机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额) 转账收取手续费
(1)受理机构的会计分录:
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借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:101101网点现金(交易金额) (2)发卡机构的会计分录: 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额) 贷:462902系统内清算往来(交易金额)
3、异地卡取款
(1)受理机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额+手续费) 贷:101101网点现金(交易金额) 贷:51110205-3柜面手续费收入(手续费) (2)发卡机构的会计分录: 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额+手续费) 贷:462902系统内清算往来(交易金额+手续费)
4、农民工卡取款
(1)他行农民工卡在本社(行)柜面取款 受理机构会计分录：
借:112402存放省联社清算款项(交易金额+受理方手续费分成)
贷:243102应解个人汇款(交易金额)
贷:51110205-4农民工卡手续费收入(受理方手续费分成)
借:243102应解个人汇款(交易金额)
贷:101101网点现金(交易金额)
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借:101102自助设备现金(交易金额)
贷:462902系统内清算往来(交易金额)
2、发卡机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额)
贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
(三)异地卡在本社(行)的自助设备存款 1、受理机构的会计分录: 借:101102自助设备现金(交易金额)
贷:462902系统内清算往来(交易金额-手续费) 贷：51110205-2ATM手续费收入(手续费) 2、发卡机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额-手续费) 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(手续费)
贷:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
二、取款业务
(一)本社(行)卡在本社(行)的自助设备取款，会计分录: 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额)
贷:101102自助设备现金(交易金额)
(二)本地卡在本社(行)的自助设备取款
1、受理机构的会计分录: 借:462902系统内清算往来(交易金额) 贷:101102自助设备现金(交易金额)
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贷:232301联社上存清算款项(交易金额+发卡机构应付的手续费)
收到人行清算报文会计分录: 借:111202一般转存款(交易金额+发卡机构应付的手续费)
贷:46290102银联清算往来(交易金额+发卡机构应付的手续费)
2、本社(行)卡在他行自助设备取款 (1)发卡机构会计分录: 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额) 借:53110402鹤卡手续费支出(发卡机构应付的手续费) 贷:112402存放省联社清算款项(交易金额+发卡机构应付的手续费) 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人(持卡人应付的手续费) 贷:51110205-2ATM手续费收入(持卡人应付的手续费) (2)省清算中心会计分录：
借:232301联社上存清算款项(交易金额+发卡机构应付的手续费)
贷:469290102银联清算往来(交易金额+发卡机构应付的手续费)
收到人行清算报文会计分录：
借:46290102银联清算往来 (交易金额+发卡机构应付的手续费)
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第七条 特约商户消费
一、POS消费
(一)他行卡在本社(行)POS消费此交易待日终清算时系统自动记账
1、受理机构会计分录：
借:112402存放省联社清算款项(交易金额-手续费分成) 贷:2011活期存款—商户基本账户(交易金额-手续费分成)
贷:51110205-1POS手续费收入(手续费分成)
2、省清算中心会计分录：
借:46290102银联清算往来(交易金额-手续费分成)
贷:232301联社上存清算款项(交易金额-手续费分成)
收到人行清算报文会计分录: 借:111202一般转存款(交易金额-手续费分成)
贷:46290102银联清算往来(交易金额-手续费分成)
(二)本社(行)卡在他行消费
1、POS消费
(1)发卡机构会计分录：
借:201701借记卡单位活期存款-持卡单位(交易金额) 或201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额) 贷:112402存放省联社清算款项(交易金额-发卡方手续费分成) 贷:51110205-1POS手续费收入(发卡方手续费分成)
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借:201702借记卡个人活期存款--持卡人(交易金额)
贷:112402存放省联社清算款项(交易金额-发卡方手续费分成) 贷:51110205-1POS手续费收入(发卡方手续费分成)
(2)日终清算时发卡方会计分录：
①活期存款账户补足消费金额时的会计分录: 借:201702借记卡个人活期存款(垫款金额)
贷:139106消费质押临时垫款(垫款金额) ②活期存款账户无金额时的会计分录: 借:201703借记卡个人定期存款(垫款金额)
贷:139106消费质押临时垫款(垫款金额) (3)省清算中心会计分录：
借:232301联社上存清算款项(交易金额-发卡方手续费分成)
贷:46290102银联清算往来(交易金额-发卡方手续费分成)
收到人行清算报文会计分录：
借:462901012银联清算往来(交易金额-发卡方手续费分成)
贷:111202一般转存款(交易金额-发卡方手续费分成)
二、借记卡跨行卡消费撤销
1、他行卡在本社(行)POS消费撤销时是日终清算后自动入账,会计分录是他行卡在本社(行)POS消费会计分录的红字冲
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回系统自动记账
不退还手续费
(1)发卡机构会计分录为：
借:112402存放省联社清算款项(交易金额) 贷:201701借记卡单位活期存款-持卡单位(交易金额) 或201702借记卡个人活期存款-持卡人(交易金额) (2)省清算中心会计分录：
借:46290102银联清算往来(交易金额)
贷:232301联社上存清算款项(交易金额) 收到人行清算报文会计分录： 借:111202一般转存款(交易金额)
贷:46290102银联清算往来(交易金额)
(二)手工退货
1、他行卡在本社(行)POS消费退货
商户携带特约商户提供的“加盖”特约商户在本社(行)预留印鉴银联退货凭证，信用社可以为客户进行手工退货交易。
退手续费
(1)受理机构办理客户手工退货,会计分录：
借:2011活期存款-商户基本账户(交易金额-手续费)
贷:262113POS应付款(交易金额)
贷: 51110205-1pos手续费收入(红字)
(2)省清算中心收到电子银行部差错处理单，进行帐务处理
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贷:111202准备金存款
2、本社(行)卡在他行POS消费退货会计核算参照联机退货交易
(六)预授权完成及撤销会计核算同消费及消费撤销交易
四、本行卡在境外交易
本社(行)卡在境外POS消费、消费撤销、退货等交易会计分录同本社(行)卡在他行POS消费、消费撤销、退货等交易会计分录。
第三章 资金清算
第八条 资金清算原则
一、省清算中心与各县联社的清算
1、系统内交易资金清算采用日终净额轧差清算的原则。
2、跨行交易资金清算采用逐笔实时清算的原则。
二、省清算中心与银联总中心的资金清算是净额轧差清算。轧差后的清算净额包括:交易本金、手续费及差错类调整交易金额。
第九条 省清算中心与银联总中心的资金清算
一、省清算中心次日接收到银联总中心的资金清算信息和对账信息,系统自动与前日的银行卡跨行交易数据进行核对。
省清算中心通过大额支付系统接收即时转账报文，系统自动进行账务处理，并打印来账凭证。
应收汇差时,会计分录:
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二、短款:
1、存款交易成功,未收款或所收款项小于记账金额。
2、取款交易成功,付款款项大于记账金额。
3、ATM吐钞,发卡机构未记账或记账金额小于吐钞金额。
4、交易成功,CDM未收钞或部分收钞。
5、POS消费成功,发卡机构未记账或记账金额小于消费金额。
6、贷记调整失误。
7、商发现短款,提出调整。
8、持卡人发现短款,提出调整。 第十二条 错账调整的原则
一、错账要及时发现、及时处理,做到“有疑必查、有查必复、有复必果、果必明确”。
二、错账调整以受理机构的业务交易事实为依据进行调整。 第十三条 错账调整的处理
一、ATM长款
(一)本行卡本行ATM长款
1、受理机构做ATM长款处理，会计分录： 借:101101网点现金
贷:262112ATM应付款
2、省清算中心收到电子银行部差错处理单，进行账务处理 (1)受理机构会计分录： 借:262112ATM应付款
贷:112402存放省联社清算款项
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贷:101101网点现金
2、省清算中心接到电子银行部的差错处理单,进行账务处理 (1)受理机构会计分录： 借:112402存放省联社清算款项
贷:139109-1ATM应收款 (2)省清算中心会计分录 借:46290102银联清算往来
贷:232301联社上存清算款项—受理联社 收到人行清算报文会计分录： 借:111202准备金存款 贷:46290102银联清算往来
三、POS长款
(一)本行POS长款会计核算同手工退货业务处理
(二)他行POS长款
省清算中心收到电子银行部差错处理单，进行账务处理,会计分录是原POS消费会计分录的红字冲销，发生额为长款金额。
四、POS短款
(一)本行POS短款
省清算中心收到电子银行部差错处理单，进行账务处理
1、受理机构会计分录： 借:112402存放省联社清算款项
贷:2011活期存款-商户基本账户
2、省清算中心会计分录
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(1)调单申请社会计分录： 借:53110402鹤卡手续费支出
贷:112402存放省联社清算款项 (2)省清算中心会计分录：
借:232301联社上存清算款项—申请联社
贷:46290102银联清算往来
收到人行清算报文会计分录： 借:111202准备金存款 贷:46290102银联清算往来
(二)本社(行)做调单回复
省清算中心收到电子银行部差错处理单，进行账务处理
1、调单回复社会计分录： 借:112402存放省联社清算款项
贷:51110202鹤卡手续费收入
2、省清算中心会计分录： 借:46290102银联清算往来
贷: 232301联社上存清算款项—回复联社 收到人行清算报文会计分录： 借:111202准备金存款 贷:46290102银联清算往来
第五章 其他业务
第十四条 挂失
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二、个人卡: 借:201702借记卡个人活期存款-持卡人
521102活期储蓄存款利息支出(或应付利息)
贷:101101网点现金
第六章 附则
第十八条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责解释和修改。
第十九条 本办法自鹤卡上线之日起执行。
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村镇银行关于开办银联借记卡业务的可行性报告
随着XX县市场经济的快速发展和金融体制改革的不断深入，村镇银行目前的存、贷、汇业务已经远远不能适应地区经济发展和居民生活的需要。金融电子化的迅速发展，银行业的竞争越来越激烈，已从传统业务的竞争发展到金融创新和金融服务手段的竞争。
另一方面银行卡业务发展存在区域发展不平衡、城乡差距较大的问题，广大农村地区的支付服务环境与经济发展的现状不相适应，农村地区银行卡业务发展缓慢，在当前金融大环境下，为了更好地发展农村经济，支持“三农”产业，改善农村金融结构，拉动广大农村人口的消费需求，在农村地区大力发展银行卡等现代化支付结算和信贷工具显得更加具有战略意义。
XX村镇银行作为以服务“三农”，为中小企业、个体工商户和广大农户提供优质高效的金融服务为市场定位的村镇银行，要生存和发展，更好的为客户提供优质的服务，就必须切实改变现有服务功能单
一、结算渠道不畅的局面。
同时，开办银联借记卡业务将有利于改变我行储蓄存款占比偏低、财务收入单一的状况，进一步壮大资金实力;有利于增加业务品种，完善服务功能，拓展业务空间，更好地落实服务的经营宗旨;有利于进一步提高经营管理水平，提升我行的品牌形象和信誉度，为持续、稳健发展奠定基础。
—、我行开办银联借记卡业务的必要性
(一) 开办银联借记卡业务是我行零售业务发展的迫切需要。
XX县的其他银行多年来不断推出品种丰富、功能强大的各类银行卡，经过市场培育和营销宣传，银行卡在消费、结算、投资领域的地位已举足轻重，市民、受卡商户和公共事业单位用卡意识也很强，银行卡已成为一种不可或缺的业务品种。我行历来高度重视零售业务的发展，但由于我行银行卡业务的缺失使我行面临竞争力不足、发展空间被严重压缩。因此，开办银联借记卡业务已成为我行零售业务当务之急、重中之重。
(二) 开办银联借记卡业务可缓解农村金融中存在的金融抑制，帮助我行
- 1 关于开办银联借记卡业务的可行性报告
金融产品引入本地市场，给本地银行业带来强烈冲击，我行面临更加激烈的市场竞争。因此，独立发卡，自创品牌，加快推进银行卡业务发展，是我行争取市场竞争主动权、增强核心竞争力、争抢时间和市场先发优势的必然选择。
(六) 开办银联借记卡业务有利于提升我行自身经营水平。
XX村镇银行自成立以来，一直以服务“三农”，帮助发展地方经济为己任，以打造合规、高效、精品的银行为理念。通过近年的发展在XX县各族居民心目中占据了重要地位，社会形象和信誉度较高，服务对象和客户群体在不断扩大。我行使用自有品牌的银行卡有利于提升我行服务水平和经营能力，扩展业务渠道，优化业务结构，有利于创建自身的服务品牌，有利于我行竞争力和业务创新能力的提高，从而为客户带来更安全、方便、快捷的服务。
二、我行发行银行卡的可行性
(一) 我行的经营状况良好，各项业务持续健康发展，为开办银联借记卡业务提供了基本条件。
截止2013年底，我行总资产2.6亿元，各项存款余额2.29亿元，各项贷款余额1.21亿元，资本充足率为21.68%，不良贷款率为0.21%，拨备覆盖率为988.95%，实现税后利润411.03万元。全行经营状况平稳，资产质量逐年提高，资本实力和盈利能力稳步提升，各项经营指标均达到了银监会对村镇银行的监管标准。
与此同时，我行在内部管理上建立健全了一系列内控制度及监督体系，风险控制能力不断加强，全行树立了规范管理、稳健经营的观念，开业以来抑制保持无经济案件、无外抢外盗案件的记录。 (二) 健全有效的内控制度和业务授权管理办法，为XX村镇银行开办银联借记卡业务提供有力的制度保障
XX村镇银行为了规范银行卡的管理，切实防范银行卡经营过程中的风险，参照其他银行的经验，制定了符合XX村镇银行实际的整套规章制度，包括：《XX村镇银行借记卡章程》、《XX村镇银行借记卡业务管理办法》、《XX村镇银行借记卡业务操作规程及会计核算办法》、《XX村镇银行借记卡业务风险防范措施》等，
- 3 关于开办银联借记卡业务的可行性报告
XX公司为我行提供新一代银行综合业务系统包含了成熟的银行卡综合前置业务系统，该银行卡综合前置业务系统已在XX银行、XX银行、XX银行等多家银行稳定运行多年，软件系统的接口及兼容性不存在问题，目前我行已根据开展银行卡业务的需求完成银行卡系统本地化开发，银行卡综合前置业务系统已具备以下功能：
1. 处理银联发起的联机交易处理业务、日终对账清算业务。 2. 完成本行自助设备发起的联机交易和自助设备管理、对账业务。 3. ATM、自助终端管理功能，包括设备的增加、修改、删除、查询，设备状态的管理，密钥的生成等功能。
4. 完成ATM、自助终端发起的联机交易处理，包括管理类交易、查询类交易、账户管理类交易(密码修改、账户挂失)、存款类交易、取款类交易、转账类交易、代理业务类交易。
5. 完成银联系统发起的联机交易处理，包括银联管理功能交易、对账功能、银联发起本行卡存取款类处理交易、转账类交易。
6. 面向银联业务的管理功能。
以上业务系统功能的实现满足我行开办银联借记卡业务的技术条件，对银行卡系统、金卡前置系统、ATMP前置系统以及与银联仿真的开发、测试已通过我行的内部测试，我行内部银行卡功能和业务测试均运行正常，同时我行邀请具备检测资质的第三方检测机构完成对我行银行卡系统的检测并出具了银行卡系统检测报告。
因此我行从内控体系建设、机构设置、人员管理、技术条件方面均已具备开办银联借记卡业务的条件。
三、银行卡业务发展预测
截止2013年年底，XX村镇银行拥有储蓄存款户12445户，储蓄存款余额达到3.15亿元，占存款总额的49.34% 。我行将继续加大市场营销推广和媒体宣传的投入力度，通过客户细分加大市场挖潜力度，通过银行卡的增值服务吸引客户并提高客户忠诚度。预计三年内我行银行卡发卡量将达3万张，新增卡存款
1- 5
关南县农村信用社
福祥卡(借记卡)业务风险防范措施
为了加强对福祥卡业务的管理，预防福祥卡业务发展过程中可能存在的风险，确保福祥卡在农村信用社网点及消费机构的平稳运行，根据《省农村信用社福祥卡借记卡业务管理暂行办法》的相关规定，特制订本措施。
1、成立关南县农村信用社福祥卡业务风险防范领导小组，领导小组由主管财务会计工作的联社领导任组长，财务科技部、内控部、网络中心的相关负责人及技术保障人员为成员。
2、以《关南县农村信用社人民币银行结算帐户管理系统突发事件应急预案》为指针，处理福祥卡业务可能发生的突发事件。
3、加强员工的思想道德教育，从根本上预防员工思想道德风险。
4、加强岗位练兵活动，对员工进行福祥卡发行前的培训，学习卡业务的操作规程及相关要求，避免卡业务的操作风险。
5、组织员工定期学习《省农村信用社福祥借记卡业务管理暂行办法》、《计算机安全管理暂行办法》、《计算机网络系统风险应急预案》等相关法规，提高员工的法律水平。
6、加强资金组织力度和贷款风险防范管理，努力提高支付能力，为卡业务的开展提供强有力的资金支持。
7、严密操作，逐步完善人民币银行结算帐户操作授权审批制度，防止卡业务运行权限风险。
8、加强对福祥卡的管理，建立健全各类登记帐簿，做到双人负责、入库管理、严格登记表外科目。
9、严格核对福祥卡帐务，保证会计帐务“六相符”。
二OO七年元月十二日
银行“贷记卡业务十大标兵”先进事迹材料：在“蓝海”市场中遨游
同志现任吉林市分行信用卡中心产品经理。今年年初调入市分行银行卡信用业务部，他用刻苦和勤奋迅速胜任了信用卡管理岗位的工作，并成为一岗多能、多岗补位的业务能手和营销模范。在部门人手少的困境下，一人挑起了两人的担子。事务多了，但标准没有降低，工作内容变了，但认真细致的作风没有变。成功的组织了吉林市分行信用卡不良资产剥离工作，剥离信用卡不良资产近千万，没有出现一笔差错。
今年他继续一贯的工作作风，认真履行岗位职责，爱岗敬业、勤于专研、勇于创新，带领本部人员，克服困难、深入市场、营销客户，并指导全辖贷记卡的营销和拓展业务，使全辖11月末提前完成省行下达贷记卡发卡计划，全年实现发卡37596张，完成年度计划104.43%，激活卡量占比62.16%，在全省名列前茅。同时同志发挥自身优势，针对贷记卡特点锁定目标客户，积极开拓市场，自身实现并参与团体客户对外营销活卡量达860张。现将他的主要事迹汇报如下：
一、勤奋钻研，认真规范贷记卡业务操作和管理
今年总、省行对贷记卡发卡工作高度重视，同志作为市分行信用卡中心的信用卡产品经理及业务骨干认真学习贷记卡业务知识、掌握贷记卡品种及其特点，总结撰写并下发《关于加大贷记卡发卡力度工作的通知》、《关于贷记卡发卡对象及发卡方式有关问题的通知》、《关于团体客户营销金穗贷记卡有关问题的通知》、《关于员工营销贷记卡主推公务卡的通知》等文件。积极发挥个人对贷记卡业务熟知的优势，通过文件、三级网通知、培训、电话解答等多种方式使我行广大员工了解贷记卡业务知识及营销方法。他坚持热心为基层服务，及时、细心地帮助基层解决信用卡业务上的困难和问题，表现出了吉林市分行员工良好的工作素养，同时为各行培养了一批信用卡业务骨干，为贷记卡安全有效发展提供了强有力的支撑。
二、找准目标客户，用情营销，快速扩大贷记卡团体客户
同志利用所掌握贷记卡业务知识能够准确定位贷记卡营销客户群体。通过科学细分市场，对外以具有高价值、低风险为优势的客户进行重点营销，成功的参与组织营销团体客户吉林化纤办卡974张贷记卡、吉林省红石林业局259张贷记卡、吉林市东福米业190张贷记卡等。为了营销大的团体客户，对吉林地区大中型国有企业进行逐一排查，先对与我行有业务往来的企业进行公关，如吉林化纤就是我行现有的优良客户，同志和营业部的领导一同到吉林化纤实地进行讲解我行贷记卡的优势，并结合吉林化纤是国有控股企业性质给化纤员工选择了公务卡卡种，与吉林化纤头几次接触也出现不少抵触情绪，但通过我们耐心讲解公务卡消费免息待遇及特有的三免政策(终身免年费、异地存款免手续费、本地本行提取超额还款部分免手续费)消除了办卡阻力，为了尽快开展对吉林化纤发卡工作，同志在外地学习时还不时通过长途电话对其进行沟通当场解决了化纤员工对办卡的疑问，不但实现了全员发卡，还在发卡的当月实现激活300余张，为我行大力推广团体客户做出了表率。善于扑捉机会，一次在与支行的朋友就餐时得知东福米业公司将要在朋友所在行代发工资，之后通过对该企业的了解及走访，给他们选择了如易卡卡种，使东福米业全员发卡近200张。为了更好的指导各行开展贷记卡团体客户营销，同志一个一个支行进行业务指导，将好的营销经验毫无保留的传授。
三、用心培训，尽心传授，全力提升信用卡从业人员营销水平
同志在全行范围内进行贷记卡业务知识培训，使每位员工首先了解和掌握贷记卡种类、特点、使用方法及风险控制，以便更有效地对外营销贷记卡。为了使广大员工能够较好的接受培训，使培训不走形式，他用心了解培训效果，每次培训后和几名员工进行一对一的探讨，掌握员工参加培训后对贷记卡知识了解程度，总结经验提高下次贷记卡业务知识培训成果。贷记卡业务知识培训采取集中和分散相结合的灵活方式，为了不影响各行日常业务的办理及全员参加培训，利用下班时间或休息日到各行去讲解贷记卡业务知识，并现场对员工提出的问题进行答疑，真正使员工了解贷记卡业务、掌握贷记卡知识及营销方法。不定期的到各行进行贷记卡业务指导，对贷记卡发展较慢的支行进行实地督导，查找问题、分析原因，促进贷记卡业务的发展。改变了吉林市分行员工对贷记卡不了解的局面，从不知道贷记卡为何物，到人人了解贷记卡知识，使各支行在09年年末全面完成市行下达的贷记卡发卡计划。
四、锲而不舍、百折不挠，全心全意培育发展优质客户
同志利用节假日休息时间宣传贷记卡知识，动员身边亲朋好友办卡、深入优势行业发卡。在营销中碰到困难不泄气，由于我行贷记卡发卡晚于他行，好多客户已经拥有多张他行贷记卡，营销时经常被拒绝，但他没有退缩，他坚定我行贷记卡品种有他行没有的优势及我行优质的服务，只要被营销的客户允许他讲话，他就会短时间内将我行贷记卡优于他行贷记卡特点徐徐到来，有比较才有说服力，从而拓展更多的优质客户。从成功开办贷记卡客户的反馈中，得到了更多的营销经验，看到了更广阔的贷记卡发展市场，为培植客户群体扩大辐射面奠定了基础。
五、抢抓市场机遇，推进贷记卡业务持续快速发展
在各商业银行已铺天盖地发放贷记卡之时，我行推出了许多优势卡种，同志针对各卡种认真学习，结合吉林市当地情况和考虑风险因素，加大全行发放公务卡的力度，达到了大力宣传农行贷记卡和提高使用率的目的。他在营销工作中率先垂范，并通过动员，使广大员工明晰在贷记卡客户的拓展中，提前介入的优势在于可以占据“蓝海”市场竞争的有利位置，抢占市场份额，增加中间业务收入。最终使吉林市分行年初贷记卡透支不足30万元到年末透支近千万元，信用卡收入年初1万元到年末增至26万元，大幅提高。09年吉林市分行贷记卡新增发卡量在国有四大商业银行中排名也由08年第三升至第一。
六、激情工作，创建高效团队
为了尽快发卡，同志每天提前半小时第一个来到单位，准备一天的工作，往往又最后一个离开单位，晚上
9、10点钟到家是常事。各行贷记卡发卡速度放缓，他想办法，提出了日督导、周报告、月汇总的工作方式，提高了各行的贷记卡营销速度。
各行发卡速度提升了，送交申请资料增多了，他又带领本部员工放弃了休息日与亲人团聚的机会，加班加点复核贷记卡资料。他们开玩笑的讲：“现在不允许自己有病，身体不舒服不允许自己的眼睛与手出现问题，决不能由于个人原因影响全行发卡进度。”虽不是什么豪言壮语，确朴实无华。他们当时的想法只有一个，那就是尽快将各行报送的资料复核上送总行发卡。他们用“5+
2、白加黑”的工作方式、以高度负责的敬业精神，发扬吃苦耐劳、连续作战的工作作风、以行为家的工作态度实现了11月单月发卡11271张的真实神话。大面积、短时间批量发卡，加之调查人员少，风险很难控制。为了解决这个难题，同志多次向领导汇报与领导共同研究，最后在发卡前期确定采取员工营销、员工受理、员工推荐、员工协助清收等方式，保证了资料的真实性，有效的控制了贷记卡风险，使贷记卡业务良性循环，为下一步发放贷记卡奠定了坚实基础，积累了工作经验。
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