贷款协议书

贷款协议书（精选8篇）

贷款协议书 篇1

甲方：

乙方：

鉴于：甲方因经营需要，拟申请银行贷款；

鉴于：乙方在XXXX市金融行业拥有一定的社会关系，可帮助甲方协调甲方向银行申请经营贷款事宜。

现经甲乙双方协商一致，根据国家相关法律法规的规定，在平等自愿的情况下，甲方委托乙方协调经营贷款事宜，特签订本协议。

第一条、甲方贷款事项

甲方所经营的位于XX市XX 路XX号“XXX”公司需要扩大经营场所、装修及购买相关设备以及XXXXXXXXXX，甲方已用自有资金进行了前期施工，目前尚有一定的资金缺口；甲方拟向银行申请贷款，以保证工程施工的进度，争取新建部分场所能早日投入经营使用。

第二条、委托事项：

1、甲方委托乙方帮助协调上述贷款事宜，向银行借款人民币XXXX万元整（具体以相关金融部门核定贷款额为准），贷款年限、贷款利率等以相关金融部门规定执行；

2、甲方委托乙方对上述贷款寻找XX公司为该笔贷款提供担保，相关担保受理费用、担保费等以XX公司的实际收费为准。

第三条、费用支付：

甲方同意向乙方支付贷款手续所涉及的XX费、XX费、XX费、XX费等费用人民币XX万元正做为前期工作费用支出。

1、在本协议签订之日起当天内，甲方支付人民币 XX元给乙方作为前期关系协调的XX费用。该笔费用无论项目贷款是否获得银行审批通过，乙方均不需要归还。

2、贷款通过审批，甲方同意按贷款总额XXX（XX%）的比例（不含前期工作费用）支付给乙方作为乙方的劳务费用（即乙方以贷款额XX%的比例进行包干，该笔费用仅包括乙方XX公司的XX费、甲方的XX费、XX费用、XXX费、银行收取的XXX费人民币XX万元整），待贷款银行确定同意发放贷款前（具体时间根据需要由甲乙双方商量确定），甲方以现金方式将乙方包干费用转至乙方指定帐户。

第四条、其他约定：

1、乙方负责为甲方项目贷款事宜进行全面关系协调，除甲方前期支付给乙方人民币 XX元的费用外，后期所需XX费由乙方先行垫付；待乙方为甲方协调好贷款银行、XX公司的关系，并且在贷款银行同意发放贷款前，甲方立即按本协议第三条第3款约定的包干比例一次性以现金方式向乙方支付余下未结款项。

2、乙方不承担甲方贷款风险。

3、甲方支付给乙方的全部费用不包含就本协议所指的贷款所应当支付给贷款银行的贷款利息、由于甲方怠于还贷款而产生的其他费用（包括但不限于银行和XX公司收取的罚息、违约金、诉讼费、律师费、执行费）、XX公司收取的担保费等，上述费用均由甲方自行承担。

4、甲方必须全力配合乙方的关系协调事宜，根据乙方的通知，按照贷款银行及XX公司的要求，及时的提供相关贷款、担保资料给贷款银行和XX公司审核，根据贷款银行、XX公司的要求提供银行认可的反担保抵押物等。

5、本协议为甲乙双方确定委托代理关系的唯一有效文件，其他任何涉及甲乙双方委托代理关系的法律性文件，与本协议不一致的，以本协议为准。

第五条、委托期限

委托期限自本协议生效之日起45个工作日内，甲方在委托期限内，不再委托他人或自已办理贷关系协调款事宜。（贷款最终审批，以银行审批通知为准）

第六条、其他约定

甲方应承担的费用：乙方的包干费（15%）、XX公司收取的立项受理费（该费用由乙方的包干费中扣除，待与XX公司签定业务受理协议时交清）、XX公司的收取XX费、银行利息、贷款违约金等甲方与银行或担保公司签订合同时所约定其他该由甲方承担的违约责任。

第七条、违约责任

1、甲方必须按照银行和XX公司的要求及时提供相关贷款材料、积极配合乙方做好各方面的的关系协调，否则视甲方违约，因甲方违约产生的所有后果均由甲方承担。

2、甲方必须按本协议的约定及时支付相关费用给乙方，否则视甲方违约，甲方违约时，乙方有权单方面解除本协议，由此产生的后果均由甲方承担。

3、乙方必须及时的进行各种关系的协调，因乙方怠于进行关系协调而导致银行不发放贷款的，由此产生的后果由乙方承担。

第八条、附则

本协议自甲方签字盖章、乙方签字之日起成立，自甲方提供全部银行认可的材料起生效。本协议执行过程中的变更与解除须经双方书面协商一致。本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：（盖章）乙方：（签字）

法定代表人：（签字）

贷款协议书 篇2

1.1 当事人自主选择的准据法

当事人在国际银团贷款协议中就适用的法律作出明示的选择, 既可以只对整个合同关系的各个方面选择一个法律, 又可以把合同关系加以分割而选择几个法律, 这就是国际经济合同法律选择的基本原则——“当事人意思自治”原则在国际银团贷款中的具体运用。从我国《民法通则》、《合同法》等法律规定和司法解释来看, 当事人自主选择合同准据法必须以明示的方式, 即当事人应当以文字、言辞明确地表达其选择何种法律作合同准据法的意思。我国不承认 “默示的选择”法律, 也不采用“硬性推定”法。“当事人意思自治”原则并非意味着当事人在选择合同准据法时没有任何限制。这种限制主要表现为两种可能性:第一, 实际情况的限制。国际直接银团贷款协议是作为国际银团成员的各贷款行与借款人所签订的贷款合同, 不可能根据“当事人意思自治”原则选择数个国家的法律来支配国际直接银团贷款协议, 实际操作中常选择牵头行所在地国家的法律作该国际直接银团贷款协议的准据法, 也可以选择代理行所在地国家的法律。第二, 国家行为的限制。法律适用从本质上讲是国家行为, 归根结底只有国家才可以支配合同的法律, 当事人选择法律的权利完全是国家所特别赋予的, 国家也可以对当事人的选择施加种种限制。这些限制大体归为两类:排除性限制与条件性限制。前者是指强行法对“当事人意思自治”原则的排除适用;后者是指直接对该原则的适用设定种种前提条件。各国对国际直接团贷款当事人选择合同准据法的条件性限制主要是:法律选择要有合理的理由、不得作规避性的法律选择和不得违背法院地的公共秩序或公共政策。

国际直接银团贷款协议中准据法的选择条款大致有以下三种类型:

(1) 一般性法律选择条款。

一般性法律选择条款的表现形式非常简短。为防止法院对合同的不同方面的问题适用不同国家的法律以及法官理解出现偏差, 便在一般性法律适用条款特别是以英国法或美国纽约州法为准据法的条款中不仅规定适用某国 (或地区) 法, 而且还规定由该国 (或地区) 法予以解释。这样更有利于合同关系的稳定, 因为英美普通法系国家对于合同的解释通常采用一种所谓的表现主义的方法, 即依据合同当事人所作的外部表现和表述严格按合同的字面含义解释合同。

(2) 选择性准据法条款。

本合同及其担保协议在发生争议时, 将由借款人选择并宣布由 (1) 秘鲁法 (2) 加拿大安大略省法 (3) 英国法来管辖。这种在国际直接银团贷款协议不明确表明准据法的情况, 经常发生于借款人被本国政策或其本国强制性法律中某些条款禁止采用外国法作为协议准据法时。根据这种条款, 在不同的国家起诉, 适用的准据法就不同, 于是同一争议可能会截然不同的判决结果;而法律选择的目的就是要使当事人无论在何国起诉, 都能适用同一国法律, 得出一致的判决结果, 显然该条款难以达到目的, 所以在国际直接银团贷款协议中要谨慎使用选择性准据法条款。

(3) 冻结性准据法条款。

“冻结性准据法条款”或称“稳定条款”, 是在国际直接银团贷款协议中规定所选准据法是该协议订立时存在的有关实体法 , 不受将来法律变化的影响。

1.2 无明示法律选择时准据法的确定

当国际直接银团贷款协议未对准据法作出明示选择时, 如果该协议对管辖法院或仲裁庭作出了选择, 则构成适用该法院地或仲裁地法的压倒性证据, 但这并不是绝对的证据, 特别是当法院选择条款为非排他性的选择条款时。美国、英国、意大利、法国和斯堪的那维亚国家的法院均承认, 或基本承认这种默示条款。默示选择准据法的前提是当事人明示选择了管辖法院或仲裁庭, 且这种选择是唯一的。

假若国际直接银团贷款协议并无法律选择条款, 而当事人之间又没有任何其他法律选择协议, 或者当事人的选择被受诉法院认定无效, 那么日后发生法律冲突时就必须按照国际私法 (冲突法) 规则, 依“最密切联系地”原则和重心说、硬性推定等理论, 或者通过 “特征性履行”等方法来推定适用于国际直接银团贷款协议的准据法。这时候, 牵头行与代理行所在地国家的法律亦理应被法院放在首先予以选择的考虑之列。

2 国际直接银团贷款协议准据法的适用

2.1 国际直接银团贷款协议准据法的适用范围

国际直接银团贷款协议一般都有选择或推定的准据法, 但并不是有关此协议 (合同) 的一切事项均受准据法支配。根据各国的法律和实践, 国际直接银团贷款协议准据法的适用范围主要包括合同的实质合法性、合同的解释、合同的效力以及合同的履行与解除等方面, 其他方面作为准据法适用的例外, 应当适用特定的国家 (地区) 法或国际法。根据通行的合同法理论, 隔地订立的合同, 一般须具备要约) 与承诺两个要件。因此, 有关要约的条件、撤回与撤销、生效与失效, 承诺的条件与生效, 均直接影响合同的成立而属于国际银团贷款合同准据法的适用范围。这一点, 在现代商事交易必然走向电子商务的环境下, 尤其值得引起我们的注意。国际银团贷款合同目前经常是由借款人与牵头行通过面对面谈判而签订的, 所以其表现形式多为书面合同。但书面合同中意思表示的瑕疵如错误、欺诈、胁迫等及其对合同是否成立的影响仍由合同准据法进行调整。关于国际直接银团贷款协议的条款或术语的解释, 应由合同的准据法来确定。但有两种例外情况: (1) 如果合同某部分的解释与该合同的法律适用问题的解决直接相关, 则该合同部分的解释原则上应依法院地法进行。 (2) 如果合同所使用的文字与合同准据法所属国使用文字不同, 而在该国的法律中又找不到与需要解释的合同术语相同的概念, 则该合同术语的解释原则上应依该合同的文字所属国法律或依该合同术语首先被采用的文件内容来解释。合同的效力与违约后果应由合同准据法确定。国际直接银团贷款协议的履行与解除, 也属于合同准据法的适用范围。

2.2 国际直接银团贷款协议准据法的适用例外

当事人的法律地位、缔约能力、授权方式和范围, 一般应由章程和其属人法即设立地法或重要管理机构所在地法来决定。然而, 随着国际商事交易关系的进一步发展, 内、外国人杂居和相互交往日增, 为保护相对人或善意第三人特别是本国人利益, 保证商事交易关系的稳定性, 一些国家允许适用商业行为地法来解决商业活动的行为能力问题。国际直接银团贷款协议的形式有效性, 实践中借款人常愿意遵循贷款人所在地国或者金融市场所在地国的法律规定, 或者参照国际金融市场上的商业惯例。违反本国公共政策 (公共秩序) 的外国法不得适用。国际直接银团贷款协议所选择的准据法与法院地法相冲突时适用法院地法, 如一国法院不能适用外国的诉讼程序法等公法。

关于“履行细节”如付款的方式和时间等均受履行地国法即支付地国法来支配。有关票据的有效性及票据权利的形式与保全等问题, 按照有关票据的冲突法规则来处理。普通法系各国和日内瓦公约法系国家都有一套专门关于票据的冲突法规则可供适用。根据国际货币基金组织协定第8 条第2款 (b) 项的规定, 国际银团贷款协议的签约一方, 在IMF 成员国法院就合同事项提起诉讼时, 法院不能排除另一成员国在外汇管制方面的法律适用。换句话说, 凡接受前项义务的国家的法院, 不得强制执行与其他成员国的外汇管制条例相抵触的“外汇合同”。

总之, 国际直接银团贷款协议的法律适用应有利于调整各方当事人不同层次的利益关系, 采取多元化的价值取向, 迎合国际私法理论与实践的发展潮流。

参考文献

[1]陈正理, 谢问兰.江苏省银团贷款分析[J].金融纵横, 2006 (12) :20-22.

[2]刘胜题.国际银团贷款与中国银团贷款立法国际化[J].现代法学, 2000 (5) :129-129.

创业贷款如何选择银行贷款 篇3

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。

贷款联保协议书 篇4

为了发展经济，提高社会效益和个人经济效益，本着互相促进、互相联动、互相督促的原则，经充分协商，等位自愿组成凑合担保小组向南靖县农村信用合作联社奎洋信用社贷款，共同承担联保小组成员在该联保借款额内的连带偿还责任。

一、贷款额度、期限贷款总额万元，其中：申请贷款万元、申请贷款万元、申请贷款万元、申请贷款万元，以上贷款期限年。

二、贷款责任：联保小组成员取得贷款后，必须专款专用，不得转移用途，必须恪守信用，按期还贷，一旦联保小组中成员贷款不能按期归还，其他成员负有连带清偿的责任；

三、联保协议期限：本联保小组的有效期直至联保小组成员全部归还信用社结欠的贷款本息为止。

四、联保小组组长应协助信用社信贷员管理贷款，报告借款人生产经营情况和贷款使用情况。

成员签字：

联保小组组长签字：

协议签订日期：年月日

附件一

联保体贷款授信申请书

信用社（分社）：

兹有等户，为了发展家庭经济，本着互相促进、互相联动、互相发展、互相督促的原则，自愿组成贷款联保体（小组），向信用社申请贷款额度授

信，其中：申请万元、申请万元、申请万元、申请并共同推选为本联保体（小组）组长，在贷款授信额度内，本联保体成员共同承担连带还款责任。

特此申请

联保体（小组）成员：（签章）

联保小组长：（签章）

委托贷款协议书 篇5

委托贷款协议书

NO：

甲方（贷款方）：身份证号码：地址：现住址：联系电话：

乙方（经纪方）：南宁市房地产服务有限公司

地址：南宁市青秀区越秀路7号倚林佳园号商铺

电话：077

1根据平等互利的原则，甲乙双方友好协商、就甲方委托乙方办理银行贷款达成以下条款：

1、甲方委托乙方办理银行贷款手续，贷款金额人民币：（大写）元（小写

￥元）。乙方收费标准为贷款金额的3%（不足人民币伍仟元的按人民币伍仟元

收取）。

1)如因甲方不能及时提供符合银行要求的资料，导致不能获得银行贷款，乙方不承担任何责任，但

乙方应及时通知甲方，退还甲方支付的服务费；

2)如因甲方不能及时提供符合银行要求的资料，导致不能足额获得银行贷款，乙方不承担任何责任，但乙方应及时通知甲方，如甲方在这种情况下仍需办理，乙方按银行审批额度为甲方办理，乙方

按收费标准收取服务费，多余部分退回给甲方；

2、乙方应根据银行的要求，及时提供贷款所需资料；

3、甲方提供的抵押物，须保证对该抵押物享有完整的所有权和处分权，否则由此产生的任何责任由

甲方承担。

4、乙方根据银行的要求，为甲方寻找评估公司办理评估手续。签订本协议的同时，甲方应将评估费

交给乙方代为支付，评估费为人民币：（大写）元（小写￥元）。

5、在签订本协议的同时，甲方支付乙方服务费人民币：（大写）元（小写

￥元）。

6、甲方应支付的其他费用：

7、其他条款：

8、本合同一式二份，二份协议所规定的条款必须完全相同本协议才有效。自双方方或双方委托代表人签

字、盖章之日生效，甲方、乙方各执一份，具同等法律效力。

9、本协议依中华人民共和国法律拟定，如发生争议，双方方应协商解决，如不能协商解决，应依照中华

人民共和国法律、通过南宁市仲裁委员会裁决或向南宁市人民法院诉讼解决。

10、郑重申明：我公司员工收取任何款项，均须出示我司盖章的收据或发票，否则我公司不予承认，特此

申明。

甲方签署：乙方：南宁市房地产服务有限公司

乙方代表签章：

小额贷款联保协议书 篇6

甲方：桥港小额贷款有限公司负责人：

营业地址：

电话和传真：

乙方1：住所：邮政编码：传真：电话：

乙方2：身份证号码：住所：邮政编码：传真：电话：

乙方3：身份证号码：住所：邮政编码：电话：经充分友好协商，上述乙方

1、乙方

2、乙方3三位决定组成“三户联保”向甲方申请小额贷款，为明确各方的权利义务关系，特签订本协议。

一、借贷方式

本协议生效后，乙方各位均应以自己的名义向甲方申请个人小额贷款，乙方各位拟申请借款额度为：乙方1：万元；乙方2：万元；乙方3：万元；三户联保贷款总额：万元。“三户联保”贷款总额及乙方

1、乙方

2、乙方3三位各自具体借款额度均以银行最终核定的额度为准。

二、担保方式

1、三户联保对成员间的借款承担连带担保责任。乙方任何一位成员未能按照相关合同约定在借款归还期限届满前归还借款的，甲方除有权要求借款方归还甲方贷款外，还有权要求乙方任何一位成员归还该笔到期贷款，具体约定以相关合同为准。

贷款协议书 篇7

2005年5月, 中国人民银行正式决定在民间融资比较活跃的山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五省进行民间小额贷款的试点。2008年5月, 在前期试点的基础上, 央行和银监会联合颁布《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 给小额贷款公司一个合法的地位, 对丰富农村金融市场, 改善融资困难的环境, 规范民间融资具有现实的标杆性意义。

1.1 发挥了草根金融的本土性优势

小额贷款公司被誉为草根金融, 而它的本土性优势体现在, 通过借款人的工作能力、借款人的经验和信誉, 左邻右舍之间的舆论压力等“软信息”, 确定借款人的还款意愿和能力。小额贷款公司贷款是否安全是基于本土化软信息的判断, 而这样的信息隐藏于社会经济活动的各个方面, 随着人际关系的深入, 了解和掌握的信息将越来越充分。更为重要的是, 对草根金融机构而言, “软信息”的收集成本很低甚至为零。可以预期, 小额贷款公司一旦与现有的农业组织或农村最基层组织相结合, 对农民的金融需求、生产能力、产业流程特点和现金流有较好的了解, 积累比较客观的第一手原始信息, 而这些信息将起到替代“抵押品”的反担保作用。

1.2 为民间金融资本提供了出路

很多民间资本从传统产业退出后正在积极寻求新的出路, 小额贷款公司刚好为产业资本的转型提供了机会。民间金融资本一旦获准入股小额贷款公司, 意味着它们朝着正规金融业迈出了一大步。而且, 根据国家小额贷款公司的政策规定, 经营较好的公司可以获得优先推荐, 进一步发展为村镇银行。

1.3 为农村金融机构的可持续发展奠定了基础

与以往政府对农村弱势群体的补贴和扶持贷款贴息不同, 小额贷款公司实行市场化利率, 资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率, 低于民间借贷利率, 不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力, 同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。只要市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简单便捷, 便可确保小额贷款公司深深扎根于农村, 在有效缓解广大农村“贷款难”, 带来了较好经济效益的同时, 为自身的可持续发展奠定了基础。

2 小额贷款公司目前面临的主要风险

2.1 风险控制意识淡薄, 从业人员素质良莠不齐

与银行相比, 一些小额贷款公司的经营者不是从管理机制、业务流程等方面防范和控制风险, 而是抱着侥幸的心理, 对贷款风险认识不足, 防控意识淡薄。在人员构成方面, 普遍存在人员少、专业技能弱的问题。大部分人员均未从事过金融业务, 业务知识欠缺, 极易产生操作风险, 而且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员, 风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。

2.2 征信系统无法共享, 以高利率弥补高风险加大风险程度

小额贷款公司现行的运行模式大都是基于公司的员工, 尤其是高管人员均为本区域或同城人, 对客户的资信状况比较了解, 因而对客户“无抵押、无担保”贷款风险似乎可控。但此模式把公司服务的“客户群”限制在一个比较狭窄的范围内, 制约公司的业务发展。相反, 如果将公司服务的“客户群”定位为比较陌生的广大市场, 却没有实际享受到一个完整征信系统的支持, 在信用体系缺乏的情况下, 小额贷款公司往往通过提高贷款利率作为弥补高风险的方法。利率的不断上涨, 风险程度上涨更快, 最后导致风险控制失效。

2.3 公司内部先天不足的管理缺陷潜伏着操作风险

小额贷款公司因风险意识淡薄, 从业人员综合素质较差, 最主要的是大部分的公司不像银行那样有一套完整的工作流程和规范的尽职调查制度、审保制度、反担保制度、防控风险的处置机制和贷后跟踪管理制度。不完善的内部管理制度、不足的控制系统或者控制失败没有得到及时处置与补救, 极易诱发风险。

2.4 反担保条件不充分与回报率不确定容易引发风险

小额贷款公司目标客户的特点是规模小, 没有规范的财务制度和准确的财务报表, 贷款抵押物普遍不足。而且, 通过小额贷款公司贷款利率较高, 一般都超过百分之二十几;如此一来, 贷款者需要超过20%甚至更高的收益才能承受如此高的贷款利率, 而高回报也一定蕴藏着高风险。一旦经济景气持续走低, 当高回报的行业难以保证高回报率的时候, 小额贷款公司的风险就难以避免了。

2.5 作为国家提倡主要服务对象的农户, 因易受自然条件影响, 其收益具有不确定的特点

按照“小额、分散”的方式以自有资金向“三农”发放贷款的原则, 农户将成为小额贷款公司的主要服务对象, 而他们获得贷款的资金大多是投入种植业、养殖业和土特产品生产等农村经济中。与非农产业不同, 农业生产具有较长的生产周期, 从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。另外, 农业生产具有较大的风险, 生产过程的每一环节都容易受到自然条件的影响和制约, 从播种、养殖到收获, 整个过程处于不确定的风险之中, 由此必然给小额贷款公司安全收回贷款带来不确定的风险因素。

3 小额贷款公司贷款业务风险的控制对策

3.1 强化风险控制意识, 加大从业人员专业知识和操作技能的培训力度

根据银监会、中国人民银行以及各省、自治区出台的有关小额贷款公司管理办法, 县级以上的一级政府是辖区内小额贷款公司监督管理和风险处置的第一责任人。因此, 必须要发挥主管部门 (金融办或其他指定部门) 的牵头协调作用, 组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门, 加强对小额贷款公司的持续监控和风险预警, 向设立的一般企业法人和股东灌输风险防范意识。同时, 对从业人员加大培训力度, 使员工既有一定的专业理论知识, 又有实际的专业操作经验和技能。为防范贷款业务的人为道德风险, 还需要加强经营者和从业人员的相关法律、法规和职业操守的教育, 培养他们成为诚实、可信、敬业的人, 使他们在现有的规章制度下合法合规经营。

3.2 切实解决征信系统数据的接口问题

小额贷款公司因为客户的本地属性, 使得了解客户的资信状况有一定的便捷性。但是, 随着客户群体的不断扩张, 本地属性不断被打破, 小额贷款公司发放贷款行为与借款人信息不对称的问题势必越来越突出。如果在实际操作过程中能够接入人民银行的企业征信系统和个人征信系统, 在放款前进行信用查询或报告, 则较容易掌握借款人的信用报告, 减少信用风险的发生。

3.3 完善内控机制, 严格贷款业务流程

第一, 按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门。

根据风险管理的前、中、后三个阶段, 可设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门。业务部为开拓业务部门;风险部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。部门之间分工明确, 各司其责, 既相对独立又相互制衡。

第二, 设置审保决策机构。

设立以公司领导、主要业务部门负责人、外聘行业专家共同组成贷款审保委员会, 对每一笔贷款业务的审批, 在综合分析之后作出最后决策。

第三, 严格贷款业务流程。

制定一系列严格的贷款业务流程, 包括从项目受理、项目调查、反担保措施的设计和落实、项目评审、保后的动态跟踪监管、代偿的追偿、补偿措施等, 都要有相应的专项规章制度和具体操作细则, 把业务严格置于合法合规的范围内操作, 提高业务的经营效率和风险防范能力。

3.4 建立科学的风险评价体系

小额贷款公司贷款业务的风险评价体系可参考银行的客户评价体系, 减少人为误差, 同时结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求, 建立体现公司经营特色的风险评价体系。在建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程的前提下, 实施贷款全过程风险管理, 建立模型化的项目评估系统, 储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员, 加强对贷款业务的风险评估审查, 为贷款项目的最终评审提供决策的依据。

3.5 进行系统细致的贷前尽职调查

第一, 客户的基本情况、运作现状和前景。

小贷公司必须对借款对象有深入的了解, 通过介入企业或项目的日常运营了解其运作现状, 横向调研行业特点, 从而了解企业的发展前景。

第二, 诚信调查和评估。

通过贷款卡查询企业的征信记录, 通过最高法院查询系统了解企业的诉讼和被执行情况, 同时对企业 (项目) 创办人的个人征信记录、教育背景、社会交往信誉、道德品行、职业素养、家庭背景等做尽可能细致的调查, 从而对企业和创办人的诚信有一个综合的评价。

第三, 贷款用途。

借款人从银行取得贷款, 目的是从事生产经营活动, 或者用于购买材料或者添置必备的设备, 或者用于支付其他的费用, 贷款最终将与一定的生产要素相结合。因此尽职调查首要需考证的是, 借款人是不是把贷款用在正当的生产经营活动中, 或用在其他合理合法的开支费用上。果真如此, 再根据贷款项目的可行性、发展规划等决定与之匹配的贷款额度。

第四, 还款来源和能力。

通过对以往的经营和财务状况进行分析, 了解企业或项目的赢利情况和还款来源, 再根据流 (速) 动比率、资产负债率、利息保障倍数等指标, 结合企业未来的发展前景综合评估, 对企业和客户的还款能力作出一个相对客观的判断。

3.6 实行有效可行的反担保措施

(1) 常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵 (质) 押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。

贷款协议书 篇8

关键词中国高校贷款 问题 美国 启示

文章编号1008-5807（2011）02-016-02

一、 中国高校贷款的产生背景

为了满足我国社会经济发展以及广大人民群众对于人才的需求，我国政府在2001年《教育视野发展第十个五年计划》中规定2005年高等教育毛入学率达到15%。

因此，从1999年起，我国高等教育连续5年扩招，在校生人数由1998年的643万扩大到2000万，增长了311%；毛入学率从9.8%增加到19%，初步实现了“从精英教育向大众教育转变”。

在这样的形势下，大多数高校原有的教育资源无法承载急剧增多的学生人数，教学和后勤基础设施都不能适应高校发展需要，而财政投入也跟不上扩招步伐的前进速度。因此，资金短缺是制约着我国高等教育扩大规模的“瓶颈”。

另一方面，20世纪90年代中后期以来，受有效需求不足的影响，我国城乡居民的储蓄增长很快，而与居民储蓄持续增长相反，全社会对贷款的资金需求持续低迷，年度贷款规模多年没有用完，加之长期以来国有商业银行的不良贷款率偏高，银行和金融机构风险约束强化出现慎贷倾向，即使拥有大量贷款库存，国有商业银行出于风险考虑也不愿将其贷给需求资金的民间中小企业。

在公立高等教育系统和国有商业银行系统之间，一边是对资金的强烈渴求，一边是对扩大贷款对象、减少闲置资金的强烈渴求，而在这两者之间又有广大人民群众对于高等教育的渴求作为推动力，因此政府在对高校扩张进行核算并决定视之为扩大内需、增长GDP以及缓和就业的手段后，积极鼓励高等学校与国有商业银行之间突破以往的基本存储和简单信贷关系，以“银校合作”的方式开始了全面的互动合作。

二、中国高校贷款的现状及特点

（一）中国高校贷款现状

据2005年12月21日中国社会科学院发布的《2006年：中国社会形势与预测》蓝皮书中称，2005年我国公办高校的银行贷款总额已达1500亿-2000亿元，几乎所有的高校都有贷款。

“负债经营”已经成为我国现阶段高等教育的一个基本特征。高校直接向银行大量贷款，这在我国建国后的高等教育发展史上还是第一次，而且高校贷款的数量在增多、范围在不断扩大，高校贷款的现状令人堪忧。由于银行贷款的使用是有偿的，有明确的资金使用成本，高校需要到期按时还本付息，而大多数高校一年的收入除去支付人员经费、教学、学科学位建设、科研等公用支出、以及本科教学“四项经费”的支出，所剩资金仅勉强偿还银行贷款的利息，依靠高校自身的力量去解决银行贷款已经不可为之，部分高校陷入了以贷款还贷的恶性循环。

（二）中国高校贷款特点

1、高校贷款是风险贷款。高校属于政府公共事业领域，教育是公益性事业，国家财政拨款始终是高校的主要经费来源。国家对高校的管理体现在编制管理、经费管理、工资管理、国有资产管理。由于高校的资产为非经营性国有资产，因此高校本身不能进行担保贷款，也不能进行抵押贷款。高校在某种程度上是以国家政府为担保承担者来与银行进行的“银校合作”贷款行为，也就是说一旦学校发生财务危机，将直接给国家带来很大的影响和损失。

2、高校贷款金额普遍较大。从1999年中国银行与清华大学签署“银校全面合作计划”的十亿到中国农业银行与中国人民大学的友好协商5亿融资再到后来国有商业银行与各大高校签署的贷款协议中可以看出，高校贷款金额数目之庞大。贷款金额庞大这一现象并不是只存在于个别高校，据有关数据统计，从1999年开始，“银校合作”成为一种风潮，各大高校平均贷款数额都在上亿元。

3、高校贷款周期长，投资回报率不明显。由于高校贷款主要用于学校基本建设投资、购买教学科研仪器设备、四项经费支出以及人员培训等方面，投资周期长，效果也不明显。

4、高校还贷能力弱。目前高校的资金来源主要包括：国家财政拨款、学费住宿费收入、科研经费收入、校办产业上交利润和高校自筹等。但由于国家财政拨款和科研经费收入属于专款专用，一般不能用于投资基本建设和偿还贷款。部分高校除去一年上亿元的工资奖金和教学、科研、行政开支，所余款项只够偿还贷款的年利息。

综上所述，我们可以发现高校贷款的问题主要来自于高等教育的扩张缺乏足够的财政支持；高校、政府、银行三方共同推动高校贷款超速增长；高等学校资金来源不足，非贷款渠道筹资规模有限。

综观美国高校贷款制度，我们可以从中寻求到一些对于我国高校贷款困境的解决方法或值得借鉴的途径。由此，我们将对美国高校贷款的具体做法予以分析。

三、 美国高校贷款的具体做法

（一）联邦政府直接贷款

《高等教育设施法》和《高等教育法》要求联邦政府为公立和非营利性私立高等教育机构的设施建设提供为期不少于50年的贷款。《高等教育法》将各州的高等教育建筑事务局也确定为贷款对象。其高等教育建筑事务局建立的唯一目的在于为其所在的高等教育机构提供教学辅助设施。

美国高校在资金来源方面分两个组成部分：其一是联邦政府拨款，其二是由联邦财政部以发行有价证券的形式向社会拨款。高校贷款利息率具有较强的弹性，联邦政府给美国高等学校设施建设贷款的年利息率设定了一个5.5%的上限，这可以有效的减少高校的还贷压力。

（二）联邦政府担保、保险贷款

所谓担保贷款即联邦政府或其下辖、参股、赞助的机构以担保人或保险人的身份为高等教育机构向第三方的贷款提供担保或保险。当高等教育机构拖欠或无法偿还贷款时，由担保、保险方基于该第三方全部或部分补偿或赔偿。担保贷款有以下好处：第一，政府不必提供大量资金直接贷款给高校，大大减轻了联邦政府的财政负担，但是在大多数情况下，联邦政府会为高等教育机构提供一定的利息补贴；第二，因为有联邦政府做担保，高校可以比较容易从第三方得到贷款，而且能以较低的利息得到贷款。

（三）州政府直接贷款和担保贷款

除了联邦政府以外，美国的州和地方政府也以直接贷款、担保贷款和保险贷款的方式为其所辖高等教育机构设施建设提供贷款或与贷款相关的扶持政策。这一规定起源于堪萨斯州1941年的一项法律，该法律规定堪萨斯州从制造业收取的税收中的25%用于为6所州立大学的校园建设提供低息担保贷款。此后，其他州都纷纷效仿，直至今天的普及状态。

（四）发行债券等有价证券

从广义上说，发行债券等有价证券也是贷款的一种形式。债券有两种形式，一种是普通债券，一种是免税债券。债券还期分中长期和长期两种。中长期的还贷期为25年-30年，利率在5%-6%之间，而长期债券的还贷期则长得多，利率也相对高些。

除此之外，美国高校经费来源还有在联邦政府的资助、州政府的资助、社会的捐赠和基金融资以及项目融资等渠道。

四、美国高校贷款制度对我国的启示

20世纪70年代是美国高校设施建设贷款的分水岭，此前美国高校贷款主要是以直接贷款也就是政策性贷款的方式进行的；而此后，美国高校贷款逐步转变为担保贷款也就是商业贷款。这与我国当前的高校贷款在本质上是一致的，两者的不同点就在于美国高校的商业性贷款采取担保贷款的方式，而我国高校贷款则以信用贷款为主。

美国作为世界上高等教育最发达的国家之一，有许多地方是值得我们借鉴的，尤其是在贷款政策方面，结合我国的现状，我们可得出以下启示：

（一）高等教育立法制度还需完善

美国对于高校贷款的法制管理无论从大项上还是小项上都作出了明确规定，其规定的细小之处都涉及到所请工人的每小时最低工资。法制的完善有助于我国高等教育的健康发展，能有效的遏制在资金上面的隐性消费，督促高校的消费行为，规范高等教育体系。

（二）加强政府管理

高校的经费以及开支从根本上讲还是大部分靠政府的财政投入。只有政府加大投入才能在高校资金使用方面“理直气壮”的进行管理，只有政府加大对高等教育事业的财政投入，进行宏观调控，才能从源头上减轻高校的贷款压力，减少高校对银行贷款的依赖。

（三）高等教育体制创新

随着我国高等教育从精英教育阶段进入大众教育阶段，政府应不断进行高等教育体制的创新，谋求多元化发展，以解决新阶段带来的教育经费短缺的问题。一方面应大力支持社会团体和公民个人办学，在更大层次上满足我国多层次、多元化的高等教育需求，同时实现高等教育资金来源的多元化。另一方面也可以考虑对部分公立高等学校进行股份制改革，提高其自身融资能力和活力。

（四）银行的理性决策

国有银行作为具有独立法人资格、自主承担风险的主体，在进行贷款业务时，应客观评价业务对象的风险与收益，理性决策。贷款前应收集高校的会计信息与声誉之类的状况，对高校贷款项目进行可行性分析，严格规定归还数目、年限，严格依法放贷。贷款后应跟踪对资金的使用进行严格的监管，确保贷款资金专款专用。另外，银行应加强与教育行政主管部门的及时沟通与交流，共同分析贷款高校的财务状况，实时防范贷款风险。

（五）高校的开源节流

高校要想方设法多渠道筹措资金。除积极争取财政拨款和各项转向建设资金外，积极引进社会资金，如建立董事会和校友会，吸收捐款，积极募捐。“节流”方面，高校要充分认识到高校贷款的本质，树立正确的责任意识，建立规范的经济责任制度，做到“贷款决策要审慎，贷款投资要可行，贷款程序要规范，贷款审计要严格”。形成勤俭治校、量力而行的观念，建设节约型大学。

（六）高校合理贷款

高校在申请贷款时要依据自身发展的实际需求客观合理的确定贷款规模。在申请贷款前，应制定出具体的发展规划并对项目的可行性进行透彻的分析从而得出自身的偿债能力。从国家现在的发展态势来看，我国已逐渐度过了80年代出生潮的入学高峰期，高等教育在未来的发展道路上必定会走质的突变。因此，高校在处理好短期改革所需资金问题的同时还应放眼未来，用发展的眼光看待问题，还贷期间也应密切关注国家宏观调控政策和利率的变化，适时做出相应的还贷计划的调整。

（七）教育银行的开设

国家在各大行业基本上都有专门的扶持对口银行，在教育这一影响国家发展大计的领域也应有专门的对口银行。国家可以开办教育银行专门解决高校贷款问题，并鼓励有资金实力、热爱高等教育的企业投入。教育银行的开设可以使教育资金的拨款迅速有效，方便政府对教育发展规划和实施进行有效的调控。

参考文献：

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[2]殷伟伟.高校贷款的成因与对策分析.2008.

[3]李素敏.高校贷款规模过大的原因及对策刍议.2006.

[4]葛春.当前我国公立普通高校贷款问题的形成与化解.2008.

[5]郭国庆，汪晓凡.中国高校贷款问题、成因与对策.2008.