论个人投资理财的方式

论个人投资理财的方式（共10篇）

论个人投资理财的方式篇1

机械电气工程学院电气工程及其自动化学号：2011509136 姓名：王志强

论个人投资理财的方式

摘要: 随着我国社会经济的飞速发展，人民生活水平的不断提高，人们创收增收的方式出现多样化，个人的财产也不断增加，其闲余资金不断涌现。面对此情景，投资理财已成为人们最关注重要的问题，人们对个人理财也变得越来越了解、越来越重视。本文以个人投资理财为研究课题，针对个人理财的含义，现阶段的投资理财方式、投资理财的方法和技巧做了详细的分析，希望对个人的投资理财有所帮助。

关键词:个人投资理财方式技巧

随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

一、如今人们的投资渠道越来越多。选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要您根据情况作出判断。下面就是家庭理财的主要渠道的详解，希望您能从中找到合适自己的投资选择。

（一）最传统渠道：储蓄

这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。

（二）风险与收益同在：债券

国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。

（三）保障性投资：保险保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。

（四）专家理财：投资基金、信托

与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。但其收益比较不固定，也有一定风险性。基金适合长期投资。

实践中有的委托理财合同中约定，委托人以自己的名义开设资金账户和股票期货交易账户，由受托人使用委托人的账户从事投资经营活动；还有的委托理财合同约定，虽然委托人将资金或有价证券转交给受托人，但受托人在经营管理和投资交易时必须以委托人的名义进行。此类委托理财合同的本质在于，受托人按照委托人的委托实施民事法律行为，法律后果由委托人承担。所以此类委托理财合同应认定为委托合同，称之为委托代理型委托理财。

（五）高风险投资：股票

这种投资工具是获利性最强、最快、最大的，但也具有风险性、不稳定性和不安全性，稍不留心就可能血本无归。投资基金风险则小一些。

二、个人投资理财存在的误区个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到 “三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。投资理财没有圣经可以遵循，关键在于每个人从小就应该树立理财意识，理性消费，理性储蓄，结合自身的实际情况，客观的分析自己的财富状况，理性的树立理财目标，一旦制定理财计划，要持之以恒，不能一时兴起，一日曝十日寒，如此这般，相信人人都可以成为自己的理财专家。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

论个人投资理财的方式篇2

一、传统的银行储蓄方式弊端

勤俭节约是我国传统美德之一。过去我国居民较为稳健的投资风格和稀缺的理财产品决定了我国是一个高储蓄率的国家。储蓄曾经是我国居民主要的资产保值增值途径。然而凯恩斯在其著作中曾提出了著名的“节俭悖论”, 即储蓄率升高, 虽然使得个人储蓄增加, 但却使得国民收入由于消费的减少而减少。从宏观角度看, 我国经济外贸依存度过大, 致使在人民币升值周期中外贸促出口企业损失非常严重。而储蓄率过高, 内需不足, 导致产品市场上供大于求。这本身限制了中国经济的快速健康持久发展。从微观上看, 现行一年期人民币存款利率为4.14%, 二年期为4.68%, 三年期为5.40%。按照国家对08年通胀调控的目标通胀率4.8%计算, 只有储蓄三年期或以上的存款才可以跑赢通货膨胀率。而即使储蓄三年期定期存款, 所得利息也少的可怜。而若算上资金的机会成本, 负利率的阴影始终笼罩着银行存款, 使得它们在通货膨胀下不断贬值。

二、新型个人理财方式

1. 股票投资

股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证, 代表着其持有者 (即股东) 对股份公司的所有权。历史经验表明, 在通货膨胀初期, 上市公司通常会获得较高的收益, 从而带动股价上涨。投资者投资股票, 除去获得买卖价差外, 还可能获得较高的股息回报。因此股票投资是取得资产保值增值的良好途径之一。

股票投资的主要特点为: (1) 不可偿还, 只可流通。股票是股份凭证, 并不能向公司赎回。 (2) 流动性较好。股票在二级市场上流通非常便利, 流动性极好。 (3) 股票价格波动风险较大。股票价格受公司基本面、市场状况、资金状况等等的影响, 变动较为剧烈。 (4) 可参与公司经营决策。股票代表了持股者的股东身份, 故赋予了其参与公司股东大会的权利。

2. 基金投资

从广义上说, 基金是机构投资者的统称, 包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金, 各种基金会的基金。这里所说的基金是指证券投资基金, 是指通过发售基金份额, 将众多投资者的资金集中起来, 形成独立资产, 由基金托管人托管, 基金管理人管理, 以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

基金投资的主要特点为: (1) 集合理财。基金发行面向广大的投资者, 将投资者的资金集中起来投资与证券市场。 (2) 专业管理。基金公司都有专业的分析人员、管理人员, 相比缺乏专业知识的普通投资者而言, 基金公司占有更多的投资优势。 (3) 保障安全。现行的资金第三方存管制度决定了基金公司只能负责资金的操作而不能占用, 保证了客户资金的安全性。

3. 固定资产投资

固定资产是指属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料, 是固定资本的实物形态。对于个人而言, 固定资产一般指房屋、商铺等具有长期稳定收益的资产。对于不喜欢虚拟经济的投资者而言, 固定资产投资是非常好的选择。

固定资产投资的特点: (1) 周期长。固定资产投资往往伴随着一次性的大额支出和较长的周转年限。 (2) 收益高。固定资产可以说是抵抗通货膨胀最有力的武器之一, 其高而稳定的收益或风险比是证券投资所不能企及的。

4. 贵重金属投资

目前市场上比较适合个人投资者的贵重金属投资是黄金投资。马克思说过, 货币天然不是金银, 金银天然是货币。黄金在货币市场上曾经扮演过重要的角色, 但由于布雷顿森林体系的瓦解而使得黄金在流通体系中的地位有所下降。近年来, 黄金价格随着美元的贬值逐步走高, 而由于其稀缺性和良好的收益性, 越来越受到投资者的青睐。

贵重金属投资的特点: (1) 对信息要求较高。贵重金属投资不同于普通的投资, 其对投资者占有的信息的要求超过了普通投资产品。 (2) 收益性好。由于资源的稀缺性和不可再生性, 因此贵重金属的投资回报率非常高。

5. 教育投资

教育投资是非常容易被人们忽略的理财方式。例如考驾驶执照、学习电脑操作、学习英语、学习乐器的等等。教育投资, 是将现在持有的货币转换为自身的知识和财富创造能力, 以获取在将来获得更多的收入回报的一种方式。

教育投资的特点: (1) 潜在收益无限。知识带给人们的财富往往是不可以简单的测量出来的, 教育带给人们的收入, 有时高的超乎任何人的想象。 (2) 增加福利。教育投资的回报可能不体现在资金回报上, 但是可以增加人们因为获得更多的知识而增加的福利, 比如对经济更深层次的理解等等。

三、投资方式选择的原则

在选择投资方式的原则就是投资者一定要注意选择适合自己的投资方式。每个投资者偏好不同, 能够带来最大效用的方式不同, 对风险的喜好也不同。而各种不同的投资方式对投资者要求也各异。如股票投资和贵重金属投资对投资者专业知识的要求和占有信息处理信息的能力的要求非常高, 没有专业知识背景的投资者应该选择基金投资更为稳妥。而固定资产投资往往有较高的门槛, 对于资金实力不够的投资者来说, 可以采取合伙投资的方式。相比较而言, 教育投资的适用面更广, 且一般来说初始投资较小。

摘要：通货膨胀侵蚀着我们的资产, 负利率时代已经到来, 传统的银行储蓄已无法满足新形势下对投资方式的要求, 各种新型投资方式应运而生。

关键词：通货膨胀,投资方式

参考文献

[1]数据来源:中国数据资料

个人投资黄金三种方式大不同篇3

从资产配置的角度来看，黄金是一种有效抵御通货膨胀的工具，在家庭资产中适当地增加一些黄金投资产品的比例也未尝不可。从现有的黄金投资方式来看，以银行为平台进行的“纸黄金”或是实物金交易，仍然是市场上的主流选择。但在现有不同平台上，几种黄金投资交易品种从报价基础、交易时间、交易门槛和提金手续上还是存在着不小的差异。

账面黄金场内场外交易有不同

“纸黄金”业务又称账面黄金业务，投资者只需要到银行网点开通黄金投资账户，就可以在账户中进行黄金的买卖，在黄金价格的波动过程中博取收益。“纸黄金”业务不需要支付提金、储藏费用，也不需要通过黄金回购来获利，交易成本较低。

目前多家银行都已开通“纸黄金”交易平台，但不同交易方式决定黄金投资的报价基准与交易手续费有所不一。

其中，工行和兴业利用上海金交所会员单位的资格，设立的“实物黄金”业务为投资者构建了金交所场内交易的渠道。尽管从名称上看，“实物黄金”业务有别于“纸黄金”，但是投资者可以自行决定是否提取实物金，因此也可视为账面黄金的一种交易品种。在金交所场内交易的渠道上，没有统一的报价标准，投资者可以在上海金交所的交易时间内，通过自行下单委托的方式撮合成交，和股票是非常类似的。工行的手续费率为交易金额的0.21％，兴业手续费更低，为交易金额的0.2％。

除此之外，大部分银行提供的账面黄金交易品种则相当于“场外交易”，也就是说把银行作为交易对手，投资者只能够按照银行所规定的实时交易价格发送交易指令，进行黄金的买卖。值得投资者注意的是，在各家银行提供的场外交易中，对于交易价格的确定有着不同的定价基础。如中行的“黄金宝”业务用了国际金价作为报价基准，在24小时不间断交易的过程中，中行分别从东京、伦敦和纽约的三大黄金市场获得实时国际黄金报价，按照即时汇率折算为人民币报价提供给投资者。

工行的另外两个黄金交易品种一人民币账户金和美元账户金定价原理也是类似的。

建行的“龙鼎金账户金”业务也是把上海黄金交易所的报价作为基准。由于建行“纸黄金”的交易时间较短，为每个交易日的10:00～15:30，所以直接采用了依据金交所的两个主力黄金交易品种AU99.99和AU99.95的实时报价为基准的报价方式。

这些场外交易方式的黄金投资品种使用的是交易点差的方式，实际交易价格以报价基准为基础，加入一定的点差。如中行的“黄金宝”业务单边的交易点差为0.4元/克。比如国际市场价为170元/克，那么“黄金宝”投资者的买入价就是170.4元/克，卖出价为169.6元/克。随着交易量的放大，交易点差可能有所下降。工行的“人民币账户金”的单边点差为0.4元/克，“美元账户金”的单边点差为1.5美元/盎司。建行的“龙鼎金账户金”业务手续费则略高，目前的手续费标准为单边点差0.5元/克。

实物投资金条是首选

账面黄金是黄金投资的首选，但对于一些投资者来说，他们也希望储备一定的实物黄金。

目前市场上实物黄金的形式多样，相对而言，在实物黄金中，提金手续费低的标准金条和一些升水较低的品牌金条可以作为长期持有的投资品种。

标准金条主要以上海金交所代理的AU 100g和AU99.99两个品种为主流，其中AU100g为成色不低于99.99％、标准重量为100克的金条，Au99.99黄金为成色不低于99.99％、标准重量为1千克的金锭。在工行和兴业所提供的“实物黄金”平台上，也是以这两个产品作为交易品种。在提取实物黄金时，需要缴纳一定的出库费用，目前金交所的提金费用标准为每千克2元，不足千克按2元来计算。

品牌金条不需要缴纳出库费用，但是它们的价格往往高于同期的黄金市场报价，价格升水中已把出库费用计算在内。一般来说，投资者在选择实物金条时，升水范围最好不超过10元/克。如建行的“龙鼎金”实物金条一般升水10元/克左右。招行和农行所代理销售的高塞尔金条，提取时需要收取109元/盎司的加工费，折算下来，每克黄金需要3.5元左右的加工费。在银行代理的产品之外，一些黄金公司的产品也可以考虑。如上海黄金公司的“中国黄金”投资金条，纯度为99.99％，规格分别为1000克、500克、200克、100克，交易价格参照上海黄金交易所实时金价，以每克加8元发售。

在投资实物金条时，是否拥有完善的回购体系也是值得关注的一个因素。一些金店虽然也提供黄金的回购业务，但回购价格普遍制定得较低。而在原有销售渠道上进行回购，回购价格更加贴近实时的市场走势。目前建行的“龙鼎金”实物金条、高塞尔金条、“中国黄金”投资金条可向投资者提供回购业务，但对于回购有一定的要求，像“龙鼎金”金条要求金条包装完整，回购价格低于市场价；高塞尔金条可按高塞尔报价回购，需要支付62元/盎司的手续费；“中国金条”的回购价为金交所报价－2元/克。而工行、兴业所提供的实物标准金条暂时还没有回购渠道。

个人做黄金套期保值难度大

黄金期货交易品种即将上市，这也为购入实物金条的投资者跨市场套期保值提供了一种可能。从理论上说，如果黄金期货的投资者手中持有黄金现货，那么他就可以使用合约对冲的方式获取收益。而在市场走势与期货投资者的预判不符的情况下，则可以使用黄金现货进行交割，锁定投资风险。

但是，据业内人士的分析，个人投资者目前利用现货与期货市场进行跨市场套期保值还有一定的难度。根据期货交易所发布的《黄金期货征求意见稿》，对于黄金期货标准合约中交割单位的规定为每一仓单3000克，交割必须以每一仓单的整数倍交割，且用于实物交割的黄金必须为符合国标GB/T4134—2003，黄金含量不低于99.95％的金锭，每块金锭重量为1 000克或3000克。

论个人投资理财的方式篇4

【摘要】目前我国的个人理财业务仍处于初级阶段，存在着很多问题，本文浅析了我国商业银行个人理财业务的发展前景和面临的问题，并提出了相应的建议。

【关键词】商业银行;个人理财;发展;对策

个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。

一、我国商业银行个人理财业务的发展前景

在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。

(一)个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展

从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。

(二)投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间

近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

(三)混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展

国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。20银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。

二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题

由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。

(一)国家金融业政策的限制

目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。

(二)缺乏专门的理财服务系统的支持

随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。

(三)客户对理财认识存在误区

由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。

(四)外资银行加入竞争

外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。

(五)经营理念落后缺乏创新

一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不到位，没有给予足够的重视。在内部组织结构、人员配置、以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有技术含量，大家一窝蜂挤上去，没有打出自己的品牌，做响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把自己做的产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。

(六)缺乏高素质的专业理财人员

最好的投资理财方式是什么篇5

短期理财产品

目前市场上的短期理财产品主要是商业银行一年以内的产品、宝宝类互联网理财产品。银行短期理财产品预计会随着市场利率的下行呈现下滑趋势。

股票市场

有专家推测，央行不断下调存款利率，这对于股市来说或许是一个好消息。20一季度的股市整体上会延续四季度的反弹行情，反弹的高度取决于货币的宽松程度以及“十三五”规划、两会中释放的改革红利。

基金投资

鉴于年的股市趋势性不明显，股票型基金的投资建议采取波段操作的策略，以季度为单位，紧跟市场热点，把握好操作节奏。2016年债券基金投资应重点关注长久期利率债和信用债配置基金，回避低等级信用债的违约风险，警惕债市的调整风险。2016年货币基金的收益率将会继续下降，但是由于市场利率的下行，货币基金仍是管理现金的重要工具。

下面我们列举下常见理财产品途径实现翻番目标所需要的时间和具体计算方式：

1.储蓄

当前一年期的定期存款利率为1.5%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间为：72÷1.5=48年。现在银行开通了大额存单，提高了相对利率，计算方法一样。

2.国债

因为国债很少有1年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻倍所需时间为：72÷3.37=。

3.货币基金

货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，则本金翻倍所需时间为72÷2.8=25.7年

4.人民币理财

除了股份制银行外，目前国内也有很多商业银行也推出了人民币的银行理财产品，随着国家的稳健货币政策的调控，加上人民币的贬值预期，银行理财

产品也会逐渐从VIP客户逐步渗透到大众储蓄人群中，某银行理财1年期的年收益率为4%，本金翻倍所需时间为72÷4=。

5.互联网金融理财

家庭投资理财方式篇6

提起理财，多数人的第一反应便是银行储蓄，居民可以选择5年、3年、2年、1年、6个月、3个月的定期存款，搭配投资。另外，活期储蓄因为其方便、流动性强，也成为非常普遍的一种理财方式。

不过，提及家庭怎样理财，我们的目标便是收益最大化。活期存款显然离这一目标远了点。因此应尽量避免使用该方法。整存零取方式可获更高收益，而且这样理财还可控制不冷静的随意开支。对于有长期打算的投资，可选择零存整取方式，每月从工资中取出一部分存入长期账户。

家庭理财规划之信托理财

对于年轻家庭来说，对于未来孩子的成长必须要有一笔可观的费用，而这笔费用自己又不能去随便支取。那么做一个信托理财是最好不过了。

其次，很多年轻家庭喜欢激进的投资方式，股票作为一种风险和收益比较大的理财产品也是一种适合年轻家庭的一个投资理财方式。当然，如果不懂得做股票投资但是又想投资股票的话，建议购买股票型基金。这是专门投资于股票的基金，将自己的钱给专业的人去投资。

家庭理财规划之购买保险

“帆船理论”相信大家都有所耳闻，即在保障船身高速前行的同时，还应该为其配备相当的救生圈，以备不时之需。而对于对未来的保障比较重视，不敢冒太大风险，又不知家庭怎样理财的投资家庭来说，保险无疑是“上上签”。它不仅能为家庭减轻生命的危险造成的负担，提供养老保障，残障保障，疾病保障，而且比起银行储蓄来，保障更稳定，收益更高，同时能够享受免税的待遇。

家庭理财规划之国债和基金

如果说目前市场上风险最小的理财产品的话那就是国债了，除非国家信用出问题或者破产，否则国债是最安全的投资标的。而国债就是堪称最安全的理财产品了。还有一种就是基金了，基金可以做定投，成为自己投资的一种习惯，养成自己理财的好习惯。

家庭理财规划之基金投资

高收益必然有高风险相伴相随。如果家庭对风险承受能力相对较强，希望获取更高的收益率，而自己又没有太多精力或者对投资知之甚少，那么可以选择基金投资。

许多家庭之所以会有家庭怎样理财这样的难题，归根结底是因为隔行如隔山，普通家庭对理财知识了解太少。而证券投资基金是由投资专家组成的理财团队，具有知识、技术、信息、规模等各方面的优势，风险相对于证券市场中的个股投资要低，且从长期来看收益是有保证的。

家庭理财规划之P2P网贷理财

随着互联网技术的发展，在网上投资理财已经不是新鲜的事了。，以余额宝为代表的“宝类产品”掀起了一股投资热潮。但随着其年化收益率的不断下降，P2P网贷就以低门槛、高收益等优势取而代之，成为现在最热门的投资方式。汇金宝平台发布的理财产品，100元起投，年华收益率15-20%，远远高于货币类型的宝类产品，是普通家庭投资的最好方式之一。

论个人投资理财的方式篇7

个人理财业务, 是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。从概念可以看出, 银行个人理财业务是涉及到多种银行业务的综合性的新型金融业务。按照监管部分确定的分类方式, 个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务, 客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金, 并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上, 接受客户的委托和授权, 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理, 风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。

近年来随着我国改革开放的步步深入, 各商业银行日益重视个人理财业务的发展, 监管当局也对个人理财产品的创新和风险控制给予了高度关注。自2005年以来, 监管机构发布了多个专门规范个人理财业务及其风险的规范性文件, 如中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 (以下简称《暂行办法》) 和《商业银行个人理财业务风险管理指引》 (以下简称《指引》) , 中国人民银行、中国银监会、国家外汇管理局发布的《关于发布〈商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法〉的通知》, 中国银监会办公厅发布的《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》和《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》等。这些规范性文件的出台使我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的规范依据和保障。

2商业银行个人理财法律关系性质界定的法律障碍

2.1金融分业经营体制下商业银行法格局对商业银行理财的制约

1993年以来, 我国金融业一直实行商业银行、保险公司、证券公司等金融机构分业经营、分业管理的政策体制。虽虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向, 但实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策, 商业银行不得开展证券、保险等金融业务。在这种体制下, 商业银行不能全面涉足证券、保险、信托等业务, 只能部分代理、代销部分证券、保险、基金等产品。这就使得银行个人理财服务只能停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较低层面上, 并导致银行根据客户的具体情况为其量身打造有效的投资组合, 代理客户进行投资计划的实施, 这些高层次的个人理财服务更是无从谈起, 个人理财业务保值增值的功能大大降低, 产品附加值低并且银行利润空间有限, 使得银行个人理财对部分客户难以形成吸引力。

2.2商业银行个人理财法律关系定位模糊

《暂行办法》第27条的规定, 商业银行销售理财计划汇集的理财资金, 应按照理财合同约定管理和使用。国内银行最近开发的一些理财产品的投资标的越来越复杂多样, 尤其是一些与股票指数、利率、汇率、期货指数、美元信用、特定股票价格等挂钩的理财产品。这种趋向使得人们无法从产品的名称去清晰地把握具体投资标的物, 客户在签署认购协议后也难以准确地知悉自己资金的最终去向。另外, 对于与股票指数、期货指数以及实物价格指数挂钩的理财产品, 由于银行直接投资这些领域有关产品的法律限制因素的存在。不少理财产品对于银行与客户之间的关系定位不准确、不清晰, 也就是说银行与客户之间到底是委托关系还是买卖关系具有一定的不确定性。实践中, 银行与客户之间签署的协议通常是“认购协议”或“认购书”而不是“委托协议”。尽管协议使用了“认购”的表述, 但双方建立的却不是买卖关系, 也不是一般的债权债务关系。实际上, 对于这种协议不仅法律和行政法规没有明确, 而且监管规章及规范性文件也没有规范, 更没有直接的司法解释。然而, 当银行和客户不得不直面因这种协议的模糊性而可能引发的法律纠纷, 法律性质的不确定性, 必然给银行与客户预见其行为的法律后果带来很大的不确定性。

2.3理财产品民事法律责任难以确定

不同法律关系的定位直接关系到各方权利义务的安排。根据《暂行办法》规定, 商业银行是个人理财业务受托人, 接受理财服务者则是委托人, 并没有规定委托人与受托人之间是委托代理关系还是信托关系, 法律关系定位模糊。从深层次的法律关系来看, 这种模糊性可能导致:一方面当银行破产时, 理财产品认购人 (客户) 的权利难以保障;另一方面理财资金的所有权的归属并涉及资金的运用是否合法合规的问题。对个人而言, 定位模糊导致的问题还有:银行有无保本的条款不明确, 尤其是对于客户可能因为违约赎回的违约金机制不明晰;收益率不确定且提示不充分, 有的淡化收益率的“预期”提示, 甚至有意进行模糊化处理, 结果导致客户误解预期收益;在以存款关系为基础的理财产品中故意淡化存款关系, 将认购协议或产品说明书中的描述更多地侧重收益的预期以及挂钩指数或价格;有的认购协议未能清楚理顺存款关系与附条件的关系;有的产品将委托关系中的委托授权故意模糊化等。这些问题极有可能成为银行业务经营的法律风险, 并可能给司法裁判带来过大的裁量空间, 双方当事人的权利义务具有不可预见性。

3商业银行个人理财业务法律关系的性质和定位

3.1商业银行个人理财业务法律关系的性质

根据《商业银行法》第43条的规定, 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资业务。而《暂行办法》第36条的要求, 商业银行开展个人理财业务, 应准确界定个人理财业务中所包含的各种法律关系, 明确可能涉及的法律和政策问题, 研究制定相应的解决办法, 切实防范法律风险。而《暂行办法》没有对个人理财业务进行定性, 导致目前个人理财关系的法律性质模糊, 因此, 只有修订《暂行办法》, 明确银行个人理财业务的委托性质或者信托性质, 最终解决个人理财业务的法律性质问题。

针对银行个人理财合同的法律性质, 目前专家学者、司法机构与监管机构之间仍然存有争议, 归纳起来有以下几种:凡是约定本息保底, 超额归受托人所有的, 与民间借贷无异, 应将其认定为借贷合同;凡是约定委托人直接将资金交付给受托人, 由受托人以自己的名义进行投资管理的, 应将其认定为信托合同;凡是约定委托人自己开立资金账户和股票账户, 委托受托人进行投资管理的, 应认定为委托合同;凡是约定双方共同出资, 利益共享、风险共担的, 应认定为合伙合同;凡是约定委托人直接将资金交付给受托人, 由受托人以自己的名义进行投资管理的, 应认定为行纪合同。商业银行的非保本浮动收益理财计划认定为信托关系应该是可以的, 但商业银行的保证收益理财计划是否是约定收益的信贷合同;保本浮动收益理财计划是否是委托合同或行纪合同;正如学者所言, 无论是将个人理财法律关系定为借贷或者存款、行纪还是信托, 都面临巨大的疑问。

银行个人理财业务是把零售银行业务、私人银行业务以及其他银行业务融为一体, 重塑和再造银行业务流程, 适应当今世界各国银行业务发展变化的潮流, 是对在原有银行业务基础上的创新。笔者认为, 银行个人理财业务本质上是信托、代理和咨询三位一体的新型银行业务。对于理财顾问服务, 这是以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务, 这一点目前争议不大;对于综合理财服务, 在不突破现有法律框架的情况下, 委托关系可以提供一个比较宽泛的空间, 将银行理财产品 (包括部分信托产品) 纳入委托关系视角来考虑, 可以初步应对理财产品民事法律责任难以确定得难题, 并为最终明确其法律性质奠定基础。并且可以根据基础合同的不同, 将综合理财服务暂时划分为以存款合同为基础的委托型理财服务和以委托合同为基础的委托型理财服务。

3.2商业银行个人理财法律关系的性质类型

在不突破现有法律框架的情况下, 商业银行个人理财业务可以大致分为顾问型理财服务、存款型理财服务和委托型理财服务三类。

(1) 以咨询顾问合同为基础的顾问型理财服务。

这种理财业务蕴含的法律关系属于咨询顾问合同关系, 即银行向客户提供投资理财方面的咨询服务, 为客户设计投资方案、提供投资的有关信息, 除适当收取一定的手续费外, 银行与客户之间并不存在具体的资金往来关系, 银行也不为客户决定具体的投资方向或代理具体的投资行为。

(2) 以存款合同为基础的委托型理财服务。

具体包括下列两种形式:①以存款合同为基础的理财产品, 其特征是立足存款合同中银行与储户的权利义务关系, 其中由客户让渡部分权利给银行, 银行基于此给客户以高于存款收益的回报, 如一些银行所推出的“外汇可终止理财产品”;②存款合同附条件 (挂钩各种价格或指数) 的理财产品, 其特征仍然是立足存款合同, 并且银行往往保证本金安全, 当其附条件一旦成就, 客户即可获得一定的收益。

(3) 以委托合同为基础的委托型理财服务。

具体包括下列三种形式:①以委托合同为基础的委托型理财产品。这种理财业务是经客户与银行协商达成一致后, 由客户将资金委托给银行去购买某种特定的投资产品, 有关投资风险和收益均由客户承受, 银行适当收取一定的手续费或管理费, 银行与客户之间的关系也就是典型的委托合同关系, 银行既不对投资提供保本承诺, 也不对收益提供保证, 即为非保本浮动收益理财产品。②以委托合同为基础附带银行保本的理财产品, 其特征是客户将资金委托给银行, 并授权其投资某类产品, 银行对该投资给予保本承诺, 但是其他收益风险银行不分担。③以委托合同为基础附带银行保证收益的理财产品, 其特征是客户将资金委托给银行, 银行则按照约定条件向客户承诺支付固定收益并单方承担由此产生的投资风险, 或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并单方承担相关风险, 其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风险。

摘要：个人理财业务已经成为各家商业银行竞争的焦点和新的利润增长点。然而, 商业银行个人理财业务却存在法律关系性质界定方面的障碍。在分析银行个人理财业务的法律界定的基础上, 试图以宽泛德委托代理关系来定位将银行个人理财业务法律关系的性质, 明确银行个人理财业务中双方当事人的权利义务关系。

关键词：商业银行,个人理财关系,法律性质,评析

参考文献

[1]张炜.个人金融业务与法律风险控制[M].北京:法律出版社, 2004, (7) .

[2]曹晓燕.商业银行个人理财业务与法律风险控制[J].中央财经大学学报, 2006. (12) .

[3]王云川.商业银行个人理财业务法律分析[J].金融法苑, 2005, (10) .

小额理财投资方式篇8

银行定期存款

银行定期存款是最原始和最大众的理财方式，即便各种理财产品层出不穷，收益率一家更比一家高，银行存款的吸储霸主地位仍然难以撼动，谁让人家历史久、名声优、风险低又广受信赖呢。银行定期存款有多种方式，最常见的为整存整取定期储蓄，分为三个月、半年、一年、三年及五年期限不等，对于年轻的小白一族，积蓄不多但用钱不少，建议定存一年以内。

针对上周央行降息事件，大家可以比较一下各银行定存利率，通常来说城商行及股份制商业银行利率要略高于五大国有银行利率。

国债

国债凭借着安全度高、稳定性强一直是理财界的香饽饽。国债主要分为三种，主要特点如下：

一、无记名式国债。面向机构及个人投资者发行，可到银行和证券机构购买，面值种类为100元、500元、1000元等。

二、凭证式国债。面向个人投资者发行，网点遍布全国，投资者需到网点填单交款，起点百元整数发售。

三、记账式国债。须在交易所开立账户，委托证券机构代理购买。

基金定投

基金的概念十分广泛，种类也十分繁多，包括股票基金、债券基金、信托基金、保险基金、投资资金等，就连上述的宝宝类产品实质上也是一种货币基金。基金投资一般有两种方式，一种是单笔投资，另一种是定期定额，后一种便是所谓的基金定投，由于基金定投起点低、方式简单，所以也被成为“小额投资计划”或“懒人投资”。具体操作方法是，去基金公司或代销机构开个户，每个月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款。

宝宝类

宝宝类互联网理财产品，低至1元起投，本质上都为货币型基金类产品，收益整体在4%左右。投资期限没有任何限制，流动性也比较强。虽然这种理财方式安全性目前较高，但不建议长期持有，可以作为现金管理的暂时储备工具，厚积薄发。

P2P理财

P2P是一种个人通过网络平台相互借贷的新型投资理财模式，大部分平台100元起投。对新手来说，可以先投少量资金试试手，选一些成立时间较久、背景较强、名声较好的平台，时间不宜选择太长，一般不推荐一年以上的产品。

微镑客p2p理财产品就很不错的，其网络理财预期年化收益10%-12%，还是很值得投资的，而且专业的风控团队，安全系数也很好。还拥有投资门槛低，期限灵活，取现便捷等多重优点。

票据理财类

票据理财就是商业银行将已贴现的各类票据，以约定的利率转让给信托中介，信托中介经过包装设计后，再出售给投资者。低至1元起投，目前预期收益率在5.5%至7.5%，投资期限20天至180天不等。票据理财类安全性较好，但可能要面临虚假票据、延迟支付等风险，仍需谨慎购买。

基金理财类

基金类理财品种多，同时不同类型风险各异，货币基金风险最低，偏债型基金其次、偏股型基金最高，收益也不同，起投资金通常100元起。另外，操作也简单易行，主要由专业投资人管理，且资金可以随时赎回，但是也不建议长期持有。

小额投资理财方式除了以上几种，还有诸如债券、股票、保险等途径，不管钱多钱少，只要你有理财意愿，总能找到适合自己的理财方式，并能从中找到乐趣所在。

哲理故事：松鼠的理财方式篇9

每到果实成熟的季节，松鼠就开始变得异常忙碌，它要为漫长的冬天储备口粮。大自然不仅是取之不尽的天然粮仓，而且处处隐藏着小而精致的储物柜。松鼠把胡桃或橡子含在嘴里，从一根树枝跳到另一根树枝，仔细地寻找合适的树洞，找到后就把东西轻轻放进去，用树叶封住洞口，做好记号悄悄离开。有时候，松鼠在扒洞掩藏橡子的时候，鸟儿们正借着树叶的掩护，居高临下地悄悄观察，等松鼠一离开，它们就立刻跳下树，将橡子掘出来送进自己嘴里。不过，这种坐享其成的伎俩松鼠早就知道。道高一尺，魔高一丈，松鼠应对偷窃的措施就是偷梁换柱、瞒天过海。你不是偷吗?松鼠干脆叼个小石块儿，装作鬼鬼祟祟的样子，扒个坑将石块儿埋到里面盖上土，然后再把橡子埋到另一个地方。偷窥的家伙不明就里，暗地里嘲笑松鼠太傻太天真，松鼠前脚离开，它后脚就去挖，结果费了好大劲儿，掘出来的却是石头。

松鼠最爱吃的美食是红松子，它用嘴将松子一趟趟运送到自认为安全的地方，等攒够了几粒或十几粒组成一堆便仔细埋好。不过这种方法在变化无常的自然面前，经常会失效。比如，一场大雪就会让松鼠做的记号荡然无存，也有些时候是因为埋的地方太多、时间太长，松鼠自己忘记了。这倒是无意中帮了大自然的忙，这些丢失的松子在松软湿润的土层下面悄悄孕育，等到春回大地万物苏醒时，这些松子就会拱出地面，逐渐繁殖出一片高大挺拔的松林。有时候，山野间的石头缝中会突兀地长出一棵核桃树，这都是松鼠无意间种下的功德。

松鼠的生存之道绝不仅仅局限于简单的.储存。有经验的猎人经常会发现在树枝上挂着一串串风干的蘑菇。不要奇怪，这都是松鼠的杰作。每当看到新鲜蘑菇，松鼠就会不辞辛苦地把它们搜集到一起，然后再一趟趟爬上树，将蘑菇一个个挂在树杈上。等风干后，它会统一收藏到自己的仓库里。

松鼠仓库中的口粮品种齐全，质量优良，有胡桃、橡子、蘑菇、植物种子。别小看这些东西，它们都经过了松鼠火眼金睛的考验，没有一个腐烂，也没有一个是生了虫子的。松鼠很聪明，它知道，再结实的仓库在自然面前也是不堪一击的。雨雪和风暴过后，仓库也许会踪影全无，也许会支离破碎，松鼠的应对措施就是“不把鸡蛋放在一个篮子里”，只有多建仓库才能解决这个问题。即使损失几个，也还有备用的。

松鼠的仓库都是和巢穴毗邻而建的，这样更方便它取食。它的巢穴呈球状，可以从里面把洞口封闭起来。不管外面天气如何恶劣，松鼠们都能优哉游哉地躺在巢穴，静候天气转晴。当其他动物忍饥挨饿时，松鼠却在自己的仓库中大快朵颐。吃饱后，它会躺在小窝里美美地睡上一觉，睡醒了就跑到树上嬉戏玩耍，好不惬意。

散户投资者的做空方式篇10

◎专家:

一般来说,散户投资者有以下三种方式做空:

一、融券

所谓融券,就是向投资者所开户的券商借券。目前政策不允许直接裸卖空。我们简单讲一下具体操作,不考虑交易手续费等费用。比如,前段时间的中国南车或者中国北车。由于股价高的惊人,已经远远偏离价值。你认为股价会下跌。这个时候,你可以当时39元的股价向你的券商借入中国南车并卖出,假定为1万股,那么你手头就多了39万元现金。接下来的行情就像你是导演一样,股价在后面的连续两个交易日大幅下挫。在这样的时候,如果你认为股价下跌到了一个相对合理的程度了。你就可以重新买回1万股的中国南车,假如你买回中国南车时候的价格为32元,这总共需要花费你32万元。好了,到这里,所有的结果就都清楚了。你在两天的时间里面,还清了你欠券商的1万股中国南车,然后,你赚到了7万元,绝对收益率多高呢?17.94%!

如果做融券,需要具备的条件是拥有50万元资产,大一点的券商机构都有融券资质。开户前适当向你的券商询问:目前融券的标的是多少,以及适当的投资策略。此外,投资者还应该格外关注融券的投资风险。假定你融入的券没有像你预料的那样下跌,而是大幅上升,你的损失将会非常惨痛!

二、期权

期权,是一种权利,由投资者在将来的某个时间选择行使或者不行使。由于投资者在观点上难免存在分歧,有看多的人,就有看空的人,所以期权从形式上可以分为认购期权(看涨)和认沽期权(看跌)。

我们假设一斤鸡蛋现在价格5元,分两种情况:

(1)甲投资者认为1个月后鸡蛋价格将会上涨到6元,而另外持有鸡蛋的投资者乙认为不值这么多钱。于是,他们两个约定,甲向乙支付0.5元的定金,将来有权利以5元的价格买入乙持有的鸡蛋。这样他们双方就订立了一个鸡蛋的认购期权。

(2)甲投资者认为一个月后鸡蛋价格顶多到4元,而持有鸡蛋的投资者乙认为鸡蛋价格到时会高于5元,乙还想继续屯鸡蛋获利。于是,这俩人又开始约架:甲说,我一个月后以4元的价格将鸡蛋卖给你,你必须买。乙说,行。甲还向乙支付了0.5元的保证金。对于甲来讲,就是买入了一个认沽期权。认沽,也就是看跌的意思。

可以用来做空获利的主要是买入认沽期权。假定现实真的很骨感,鸡蛋一个月后真的跌了,只有4块钱了。甲仍然可以把鸡蛋以4元的价格出售给乙,乙必须买。

目前上证综指很高,意味着市场调整的可能性很大。在这个时候,认沽期权将可以帮助有眼光的投资者在下跌的行情中获利,就像上面提到的第(2)种情况。

开通期权账户,需要投资者拥有50万资金,还需要有融资融券资质,另外,还需要通过上交所的考试。这个考试不是简单走形式,而是现场录制视频并上传上交所。

期权交易,大体可以分为三个级别,不同级别的期权交易参与者权限不同。如果你想做认沽期权,投资者需要通过第3个级别的测试。

卖出看跌期权的风险非常高,投资者在投资卖空看跌期权的时候,要格外关注股价上行的风险。

三、股指期货