传统银行业面临的挑战（精选8篇）
发布时间：2014-02-26来源：新华网游览数642 次 核心提示语：
本文关键词： 传统旅游业
环境的日新月异，促使旅游工作者必须把握规律，顺势而为。但是无论时代环境怎么改变，不断适应环境的深化改革和旅游惠民的主旨永远不会改变，只有围绕这一根本落脚点，旅游业才能长期稳定兴旺发展。
旅游是人类社会文明发展的产物，随着人类社会生产生活方式的变化，旅游活动、旅游需求、旅游功能、旅游产业都在不断丰富和变化。旅游业不单单是传统的休闲服务业，而且更具有政治、经济、文化、生态等多重功能，所以应确立更广意义上的旅游产业价值观和发展观，从更新的视角和更高的认识去把握当前旅游发展的新环境和新趋势，顺势而为探索发展旅游的新路径。
传统旅游从业者正日益感受到一种莫名的危机，有紧张，有茫然。其实旅游从业者或者整个旅游业面临的，恰恰是外部环境正发生着前所未有的深刻变化，全新的旅游时代已经加速到来。
第一，网络时代的旅游
通讯技术和高速交通网络的迅速发展，已经深深影响甚至彻底改变着人们的生活生产方式，伴随着网络技术的日新月异，这种影响将会来得更颠覆、更彻底、更迅速。尤其是随着手机等移动网络终端的普及，“去哪游?如何去?游什么?怎么游?”等旅游活动的问题都能通过网络简单解决。可以说，网络时代的到来，对旅游出行、旅游交易、旅游产品推广、旅游公共服务等各环节都产生变革性的影响。根据携程旅行网发布的《2014年旅游者意愿调查报告》显示，游客选择在线网络、电话、移动终端购买旅游产品的比例已经超八成，其中移动终端使用比例近四成，相比一年前增长10倍，而选择线下旅行社门店购买产品的不足二成，以往旅行社的所有看家本领，一夜之间被“一机搞定”，可以说，以往那种“坐着大巴、举着导游旗”的旅游方式将明显减少。高速交通网络的形成促进了一大批同城化的旅游圈发展。相邻的城市和城市之间，区域和区域之间逐步融为一体，通过城市间的相互融合，市民和游客能不断分享城市化所带来的发展成果，同城化旅游圈使得合作区域辐射力、扩散力、竞争力越来越强，网络时代的到来为同城化旅游圈资源共享、产业互惠奠定了基础。自驾游、自助游、自由行、休闲游已经成为主流，而且比重还将更进一步提高。
第二，休闲时代的旅游
从上世纪90年代开始，世界经济从后工业时代进入到信息时代，1999年未来学家格雷
厄姆·莫利托在《经济学家》杂志发表文章，预测到2015年人类将从信息时代迈进休闲时代，休闲、度假、娱乐、旅游业将成为下一个经济大潮，并席卷世界各地。“大休闲时代”的预测在发达国家正在逐步成为现实，在美国，人们1/3的时间、2/3的收入用于休闲度假，这一产业直接就业人员占全部就业的1/4，间接就业人员占到1/2，休闲度假已成为美国等发达国家首位经济活动产业。根据国际规律，人均GDP达到5000美元时，就将进入休闲度假消费、旅游消费的爆发性增长期。中国从2011年开始迈过人均GDP5000美元的门槛，着力发展休闲度假产业的机会已经来临。休闲时代到来对旅游的直接影响，就是休闲体验成为需求和消费的主题，旅游需求越来越“高级”、“深层”化。有形价值提供给消费者的满足感弱化，对精神满足和自我发展的渴望与日俱增，旅游体验需求也从追求感官体验向追求精神、情感、智慧等深层内涵化的综合体验转变。要满足这样的旅游需求，就需要为旅游者提供主题明确、体系完整、印象深刻的体验，引导人们了解当地资源的独特价值，而旅游者也愿意为体验旅游支付比以往旅游形式更高的费用，因此旅游消费水平也将不断提升。反之，走马观花式的旅游模式、粗糙的旅游服务和不完善的配套设施已难以满足游客休闲消费的需求，更无法带来对经济的真正推动。
第三，微时代的旅游
微时代的主要特征就是自媒体、微传播，即以微博、微信为代表的新传播媒介变成为文化、咨询传播的重要一流。在微时代，旅游传播主体亦“散”亦“聚”。微时代信息的传播因其瞬时性和扁平化，速度比传统媒介更快、传播的内容更具冲击力和震撼力，更由于其信息具有高黏度和巨大冲击力，可以在极短时间内吸引受众并提高受众的阅读兴趣，随着4G技术的推广，大家的感受会更加深刻。人人都是信息传播的重要主体，这使得传统平面媒体“登广告”式的宣传营销局限日显，同时又为旅游宣传营销提供了更宽的空间载体和更有力的技术支撑。网络营销的空间无限性、即时性、主体性、互动性等特征，使游客不仅是旅游体验的参与者，同时又是旅游的动员者、营销者和组织者，这些来自民间的“草根力量”，往往比常规营销更具影响。旅游声誉“口口相传”的效应通过自媒体被几何化放大，同时又被快速的聚焦。微时代更值得注意的是，随着微信等平台增加了在线支付功能，便捷快速的“微支付”开始成为一种崭新的生活时尚，这将对包括旅游业在内的几乎所有服务业产生翻天覆地的影响。
第四，跨界时代的旅游
随着人类经济活动分工的日益细化和各行各业的不断跨界整合，产业之间、行业之间界限更加模糊，功能相互交叉，一个跨界泛产业时代已经来临，跨界融合、跨业融合、跨区域融合已经是现实，对旅游业而言更是如此。因而旅游活动维度越来越“泛”，更进一步促进了旅游业和其他产业的深度融合。旅游业已不能简单地归类于现代服务业，它不是单纯的生活资料和服务的供给体系，其联接社会生活各部分以及各部分与其外部环境的作用十分明显，据统计，旅游经济涉及的部门有29个，直接或间接关联的行业有110多个。而实际上现实的旅游业已经远远超出这些统计概念，旅游产业作为社会性产业，已具有政治、经济、文化、社会等多重功能，在诸多领域发挥着深刻的影响和积极的作用。
迎接旅游新时代的思考
第一，以市场化推进深化改革
应对新的形势，充分尊重企业的市场主体作用显得更为重要，让企业成为旅游发展的主力军，使市场在资源配置中起决定性作用。突出多渠道多元化，吸引社会和民间资本投资旅游，积极引进工商资本，采取独资、合资、合作、租赁等多种形式进入旅游行业，充分发挥和尊重市场在旅游资源开发、经营、管理方面的主体作用。积极引导不同产业的企业参与旅游活动的组织、旅游产品的开发，努力促进旅游传统企业主动跨界跨产业整合资源，转型升级。同时，进一步厘清政府和企业关系，政府部门要树立放权于市场、放权于协会的思路，减少审批环节，发挥好中介组织的作用，改变行业指导方式、改进宣传推广方式、改进统计方式、改进办展办节方式，以适应形势变化，提高效率和品质。
第二，以信息化提升公共服务
构建政府主导、企业和社会力量广泛参与的“多主体、多层次”旅游公共服务供给模式。从国内外最著名的旅游城市看，无论是巴黎、南非开普敦、瑞士等国际知名旅游城市，还是海南、丽江、青岛、厦门等国内旅游较为发达的城市，虽然他们成功的经验和方法各有不同，但规律是可循的——发展旅游最核心的三要素，即：知名度、便捷度、满意度，而其中便捷度又是提高旅游品牌知名度和游客满意度的基础和前提，网络时代为旅游活动最大程度便捷化提供了技术支撑。要注重建设智慧化、“一键式”的旅游自助服务系统。建设智能手机导游系统等APP平台、智慧旅游城市微信公众平台和自助自驾游网络平台，促进旅游企业信息化建设。使游客来或者想来旅游时，可以便捷地得到食、宿、行、游各项服务。推进旅游公共服务系统、旅游导示系统、旅游集散系统、休闲绿道系统和景区预警系统建设。引导旅游社会服务向标准化、个性化发展。不仅能提供安逸舒适的休闲度假产品，也能提供动感新颖的专项产品，既要满足普通游客的一般需要，也要满足富裕旅游消费者的高端需求。使游客“吃得美味、住得舒适、行得快捷、游得享受、购得实惠、娱得快乐”。
第三，以全域化铸造旅游产品
全域化既包括空间的全区域化，即把整个城市作为旅游目的地进行打造，又包括行业的全领域化，即不断延伸旅游产业链。旅游需求已丰富到无以复加的地步，要求整个旅游产品体系也必须随之不断丰富和立体，旅游产品的开发广度和开发深度都应当进一步加大。打造主题明确、特色鲜明、体验丰富的休闲旅游产品，注重高中低端产品的统筹开发，在扩充传统观光型初级产品的同时，打造复合型的旅游产品，实现观光、休闲度假和专项产品的结合，人文、自然和社会产品的结合。加强创意策划，积极培育休闲度假旅游业态，发展城市休闲、乡村休闲、景区休闲、商务休闲、文化休闲、运动休闲、养生休闲和娱乐休闲等高水平、参与式、体验式的旅游产品。通过创新创意、精深加工等给旅游产品注入体验、娱乐、特色等元素。整合旅游产业链，使各要素经济均衡协调发展。休闲旅游讲究的是“吃、住、行、游、娱、购”各要素完整的产品链，从旅游经济来说，只有各个要素产业得到均衡发展时，旅游经济才能显现出真正的效益。但目前门票收入仍然是旅游收入中比重最高的，而游客群体的“平均可自由支配经费”在一定经济阶段是一个常数，当“景区游览”地位过于突出，会导致旅游行业其它要素的萎缩，难以形成真正的旅游经济，从旅游发达国家和杭州等国内旅游
发达城市的发展经验看，旅游收入的提升很少是靠景区的门票来拉动，所以旅游产品绝不仅仅局限在“游”这一个环节上，而是要实现游客旅游消费的均衡化，推动旅游产业链的整合与完善。促进旅游业与其他产业融合，加快业态创新。在需求持续扩展和技术进步的时代背景下，旅游业与其他产业的融合迹象已经十分明显。一个典型的例子就是：中国旅游集团前20强中，旅游集团内部收益来源基本都呈多样化趋势，单一的专业化路径已经不再是企业集团化的重要推进形式，产业融合与业态创新已经成为旅游经济增长的重要动力。第四，以标准化强化品质保障
旅游产品本质上为客人提供服务，顾客的满意是旅游服务的最终目的。满意
没有标准，满意的高境界是感动。但服务要讲究标准，因为标准是服务的最低要求。旅游服务的标准化不同于制造业生产流水线的标准化，它是建立在规范化基础上的，更加突出人性化、细节化和特色化的服务，以强化服务品质保证为原则。为人提供服务的一个基本特征，就是服务对象的广泛性和复杂性，这需要产品、功能、服务、管理都高度符合国际规范，我国已经建立起比较完善的旅游标准化体系，要加快这些国家标准、行业标准的推广步伐。确保旅游服务品质和产品价格的关系显性化。无论是旅游企业在设计旅游产品过程中，还是政府部门在提供公共服务过程中，旅游标准化建设都要以人的需求作为源头进行追溯，从游客萌生旅游意愿、咨询、购买、体验、反馈、投诉等整个流程来建立和实施标准化体系。在旅游服务过程中，坚持标准化同时，必须努力体现个性化，只有个性化的服务，不断为客户提供“私人订制”式的旅游服务，来提高产品附加值，才能更提升和彰显标准服务的魅力。第五，以电商化促进转型发展
现代管理学之父彼得·德鲁克曾说过：“当今企业之间的竞争不是产品的竞争，而是商业模式的竞争。”旅行商简单“卖人头”式的盈利模式已经完全不适合新形势下的旅游经济和旅游市场要求。旅游电子商务正不断壮大甚至将成为主流，2013年中国旅游集团20强中，纯旅游电子商务企业就占据了4席。网络时代引领消费者参与旅游更全面和深入，使得旅游者自己就变成了一个传统旅行社，旅行社的功能他都具备，包括搜集信息、设计路线、配置资源、全程预订等。网络电商应当成为旅行社的经营模式或合作伙伴，而绝不仅仅是营销渠道，一些传统旅行社面对业务被网络挤压，会选择开网站作为所谓的转型之举，这仅仅是将网络作为收客的一个渠道，并没有真正实现盈利模式上的创新和转型。根据中国艾瑞咨询公司《中国在线旅游度假市场研究报告》显示，2013年中国在线旅游行业市场交易规模预计超2300亿元，但其中酒店、机票等交易额占比高达八成以上，而度假产品在线交易额占比却很低，而提供这些产品正是旅行社的优势所在，因此，传统旅游商如何将自身优势和网络电商平台结合起来，正是企业转型的核心。与此同时，传统旅游企业要注重全要素整合旅游资源，全环节设计旅游产品，任何能吸引人的资源都可以用于旅游组织。
第六，以制度化巩固和谐旅游
和谐旅游倡导和谐的旅游观念与消费意识，营造和谐的旅游环境，促进人与自然、人与社会、人与人相和谐。这就需要以制度化作为抓手，以游客满意为中心，以保护自然生态、文化生态为前提，树立可持续发展的理念，走安全旅游、生态旅游、可持续旅游的发展道路。
在提高游客满意度方面，旅游安全应当作为首要前提，安全是旅游的生命线，安全意识必须贯穿旅游组织、旅游活动全过程。尤其是景区承载量测定和控制更是当务之急，要在综合考量景区规模面积、游客感受、资源保护等因素的基础上科学核定最大承载量，做好流量控制，避免景区超负荷运作。注重对自然生态的保护。保护青山绿水，才会有金山银山，生态旅游发展中旅游和环保工作是否协调，一方面要加强规划的科学性和约束性，另一方面要健全评定挂钩制度，把生态水平和环保认定作为旅游评级的重要指标，用制度引导旅游开发者树立环保意识和可持续发展理念。要倡导和谐文明的消费理念，防止消费者对地方文化生态的干扰和损伤。游客往往是以体验异质文化为目的，但由于游客存在个体差异，很多只重视对文化的娱乐和享受，缺乏相应的责任感，容易因追求个人效用最大化而造成对地方文化生态的干扰与破坏，因此，非常有必要引导游客负责任地文明消费。
第七，以全民化塑造品牌形象
把整个城市作为旅游目的地进行整体宣传推广，挖掘地方个性、塑造地方主题、扬名地方品牌、提升地方形象，已经是当今旅游竞争之核心。一个地区旅游氛围的营造需要全民参与，旅游作为社会性产业关联方方面面各行各业，旅游目的地形象也涵盖了各个领域，渗透到城市社会的每个细胞。每一个居民都是旅游推广者，每一个行为都影响旅游满意度，这不仅仅是文明程度的概念，也是参与程度的概念，只有积极地参与其中，文明才成为一种旅游资源。事实上，旅游品牌塑造，必然是一个全民参与、主客共享、公众受益的过程。要通过打造城市品牌使城市拥有自己的“粉丝群”，一个优秀的旅游城市都具备令人心向往之的独特吸引力，这样的城市不仅使家乡人有归属感、荣誉感，成为自己城市的“粉丝”，同时还是更多更广泛异域人群心中的“明星城市”，这个庞大的“粉丝群”，也就是城市旅游最重要的市场资源。在明晰形象定位、塑造城市品牌的基础上充分利用网络技术和各种终端平台，丰富宣传手段，针对目标市场开展旅游宣传推广。第八，以更优化打造惠民产业
近年云计算风起云涌, 自2008年以来“云计算”迅速成为IT领域的热门话题。谷歌、IBM、微软、雅虎等行业巨头均推出自己的云计算策略, 国内的企业也奋起直追, 纷纷推出了自己的云计划, 如阿里巴巴的“阿里云计划”、百度的“阿拉丁计划”、浪潮集团的“云海计划”等作为新兴的技术和商业模式, 必然对外包产生重要的变革。同时, 在云计算背景下, 对人才的需求, 也发生了改变。
1 云计算对不同的外包企业带来的影响不同, 传统外包服务商面临严峻的挑战
云计算 (cloud computing) , 是一种基于互联网的新型计算模式, 它能把软硬件资源、数据、应用作为服务通过互联网提供给用户。云计算也是一种新的基础架构管理方法, 能够把大量的、高度虚拟化的资源管理起来, 组成一个庞大的资源池, 统一提供服务。云计算企业为客户提供数据存储、使用软件等服务, 就形成了云服务;云服务相对传统服务外包具有低成本化、产业集群化等特点。低成本的云服务正在蚕食传统外包服务商的利润, 传统外包服务商的生存空间被压缩。Gartner预测到2015年, 低成本云服务将会蚕食外包服务提供商15%的收入。Information Service Group研究表明, 到2010年, 云服务的增长率为9%, 2011年为20%, 而到了今年, 这个数字已经成长为27%。同时, 云服务的合同数量也得到了增长, 从109份变成了223份, 增长率为20%。
云计算对外包服务商中ITO、BPO、KPO的影响各不同, 其中对ITO影响最大, IPO次之, KPO影响最小。
1) 云计算对ITO的影响:云计算出现后, 部分原来采用外包的客户会考虑转向云计算服务, 部分不具备云计算的小型外包公司将倒闭。Google搜索引擎就建立在分布于200多个地点、超过100万台服务器的支撑之上, 而且这些设施的数量正在迅猛增长。从2007年开始, 微软公司也在美国、爱尔兰、冰岛等地投资数十亿美元建设“云计算服务器农场”, 每个农场占地都超过7个足球场集成数十万台计算机服务器, 微软还计划以每月新增1万台服务器的速度扩大这些数据中心。根据2010年埃森哲对主要是大企业和政府机构的超过100位IT高管的调查, 43%的受访者正在有限地尝试或使用云计算, 88%的受访者计划在未来2年内使用云计算。是继续采用传统的外包服务形式还是转向云计算服务形式取决于云计算对传统外包的替代度。云计算服务与外包服务的主要区别在于服务方式的改变。一般而言, 外包可以提供定制个性化的服务, 云计算提供相对统一标准的服务。客户愿意获得低成本、标准化的服务还是个性化的服务, 这取决于客户的选择。
2) 云计算对BPO/KPO的影响。云计算服务的优势在于其提供的技术替代, 但是难以替代基于人力的外包服务, 比如财务管理、数据录入、人力资源管理等, 这些外包服务最终都需要人力来完成, 信息技术和网络的主要作用在于信息传输和交互。云计算作为一种重置资源提升效率的技术, 不是替代人力的技术;因此并不能起到替代BPO的作用, 但可以影响BPO服务的技术方式和效率。同样的, KPO作为一种更高层次的创意服务, 更难以被云计算替代。
3) 在云服务时代, 发包方对金融服务外包商要求更高。全球外包呈现最新的三大趋势, 一是行业知识与解决方案的能力相对于技术能力与技术经验更加重要, 更具价值;二是一站式的服务解决方案模式;三是全球交付能力与经验。这三种趋势导致发包商对供应商的要求在技术与商务的融合上更加专业化, 服务上更加一体化, 流程变化更加及时化。而云服务正好可以满足这种需求, 如许多刚进入中国的外国银行及国内的中小银行都面临着这样的问题:业务规模小, 如果自己打造的IT系统需要很高的成本, 还需要一支不小的专业运营团队。而云服务则可以提供他们想要的一切:从符合监管标准的数据中心, 到复杂的服务器存储和网络硬件平台, 再到全面的应用软件系统, 到整个软硬件平台系统的日常运营和维护。这使银行客户大大降低业务开展所需要的初期一次性投入, 可以按照使用量循序渐进支付服务费, 能够获得更佳的投资汇报。银行的管理人员可以从集成和运营这些琐碎的事务中解放出来, 更加专注业务的发展。国内的领军企业浪潮神州数码融信已经推出“金融云服务”。神州数码融信针对中小银行市场推出的高端专业级IT外包服务———由第三方IT服务商担当起银行科技部门的所有职能, 对银行的业务运营提供全面的IT支持, 包括:信息系统的部署、安装、上线与升级, 机房建设达标及合规管理, 7*24小时的系统日常维护;业务包括银行卡、报表、网银、信贷以及电话银行、短信平台、呼叫中心 (Call Center) 、对账等信息系统的运营外包服务。应银行客户需求, “金融云服务”内容还涉及借记卡外包服务, 数据中心托管及灾备服务以及IT运维管理咨询等。“金融云服务”定位于乡镇、中小银行, 目前已有80多家银行客户。其金融云中心已成为国内最大的金融云服务平台, 先后与重庆梁平澳新村镇银行、海口联合农村商业银行、上海农村商业银行、汝州玉川村镇银行等签约合作。[1]目前, 惠普的saas也提供类型的服务。
2 云计算时代金融外包服务人才瓶颈
中国服务外包产业的人力资源现状。
目前中国服务外包产业的人力资源现状是外包从业人员总量与服务外包发达国家相比仍有差距。从人力资源层次上看, 低端人才、高端人才缺乏;每年中职及高职都培养了大量的毕业生, 但是由于外包企业利润低, 低端人才收入低, 员工流动性大, 造成可用之才缺乏。高段人才表现在缺乏高级管理人才、离岸服务外包的接单人员等领军人物及缺乏掌握云技术骨干技术人才。从人力资源的知识结构来看, 知识与能力综合且有经验的复合型人才匮乏。大批量的高校毕业生涌向社会, 企业可用的人才却寥寥无几。下面将从结构及数量方面分析:
1) 我国在近年, 金融外包保持快速发展, 各家服务外包公司人数也在增加, 但是与国外知名企业仍有较大的差距, 下表是员工人数对比。[2]
从上表可以看出:我国服务外包的人才与国外知名的大企业如accenture, tata等相比都存在着明显的差距。当然, 在2012年我国的金融服务外包企业发生了多起的兼并重组, 员工人数也相应增加。如文思与海辉于2012年8月正式宣布合并, 业务遍及十几个国家的超大型公司, 员工遍布十几个国家, 达到2.3万人。2012年8月, 博彦科技股份有限公司与美国ACHIEVO CORPORATION公司签约, 以现金出资5650万美元 (约折合3.6亿元人民币) 收购其持有的6家全资子公司100%的股权, 极大的加强了博彦科技在日本离岸服务外包市场的竞争力。2013年1月24日, 软通动力与全球领先的信息与通信解决方案供应商华为技术有限公司合资组建的软通动力技术服务有限公司在武汉东湖高新技术开发区正式挂牌成立, 员工人数也相应增加。
2) 在人才结构及素质方面也存在着一定的问题。
在云计算时代, 懂云计算的人才严重缺乏。根据IDC最近的一份研究, 2012年大约有170万云计算相关的工作岗位空缺, 未来三年云计算相关的工作需求每年将会以26%的速度增长;2015年约有700万云计算相关的岗位空缺, 云计算技能缺口面临的挑战和以前不一样。并且这种专业技能方面的缺口正在加大, 原因在于2/3的跨国公司已经在计划实施或者使用云计算。而且50%的公司都认为云计算是他们下一步的重点发展方向。云计算所需要的技能很多是过去在企业IT并不需要而IT人员也并不具备的。目前对云计算工作所需的技能也没有一个统一的标准。求职者普遍缺乏在云计算方面的培训、资质以及经验。[3]
人才结构方面, 也存在着问题。我国金融外包人才呈现橄榄形, 即高端人才与低端人才特别缺乏, 而中间人才相应较多。
(1) 在人才结构方而:一是低端人才储备充足, 但是由于外包企业利润低, 目前大约只有5%-10%的净利润, 员工收入低, 流失率高, 普遍可用率较低。笔者通过职业圈网站统计了中国著名的外包BPO华道数据的2012年的录入员工的工资, 最低1750元, 平均2705元, 最高4800元, 员工最长工工作33个月。二是中端人才 (有5年以上的项目管理经验或技术骨干) 流动性较高, 造成企业间的不正当争夺。三是高端人才 (项目经理, 负责直接与国外客户沟通交流;海外销售人员) 引进效果不明显。 (2) 在人才能力方而:一是语言能力弱, 毕业生外语水平不能满足企业要求;二是技术能力局限, 懂架构服务、行业解决方案服务、产品工程、云计算的技术人才缺乏。 (3) 复合型人才缺乏, 大学毕业生中具备复合型知识构成 (如:服务外包相关技术和至少1门外语沟通能力;金融专业知识和软件开发技能等) 的人才缺乏。随着国内外包企业兼并重组, 企业可以接各种各样的业务, 而这时复合型人才缺乏就制约了企业的发展。
3 对策与建议
3.1 发展产业集聚群, 传统外包企业转型寻找符合自身的竞争优势
根据波特竞争优势理论, 其在“新竞争经济学”, 提出了产业集聚 (Cluster) 的概念, 即经营同一种产业的一群公司在地理上集中在一起。波特指出, 在一个产业集聚集团中, 既有主导产业企业, 又有为主导产业提供配套服务的其他产业企业和机构, 这些机构共同组成一个立体网络, 既竞争又合作, 从而赢得企业和产业的国际竞争优势。
随着云计算发展, 计算功能能够在全球范围内得到快速集成和共享, 围绕云计算在全球将形成更多、规模更大、专业化更强、互补性更好的服务外包集散中心。国际知名的外包产业群:印度硅谷的互联网环境下, 服务外包已经开始呈现一定的集散化雏形, 如印度硅谷班加罗尔服务外包集群, 菲律宾的马尼拉呼叫中心服务集群, 英国生物技术产业集群服务体系。
我国目前已经有21个外包示范性城市, 但是如何发展外包产业集聚群, 做大本地的外包产业, 这对各个地方政府提出了挑战。在云服务背景下, 对中小型的服务外包企业冲击最大, 而这些企业应该定位成为产业聚集群中的一员。西安软件园建于1998年12月, 是西安高新区规模化发展软件与服务外包产业的专业园区, 是陕西省和西安市发展软件产业的主要承载区, 是国家服务外包示范园区。目前汇聚了IBM、英特尔等13家世界500强企业以及众多国内外知名企业。据资料对比显示, 2011年高新区软件与服务外包产业总收入比2010年同比增长超过35%, 出口同比增长超过了40%, 2011年新增企业逾百家, 新增上市企业12家, 企业总数过千家, 高新区软件服务外包从业人员达9.5万。[4]
同样类似的城市还有青岛、上海、北京等城市, 这些城市都在发展自己的产业集聚群, 带动不同类型的外包企业共同发展, 做强做大, 增强竞争力。
3.2 引进高端人才, 为中低端人才营造温馨的环境
高端人才:我国虽然拥有低人力成本优势, 但从事承接外包服务所需的高素质人才紧缺, 在新一代服务外包核心技术云计算服务外包的全球竞争日益激烈, 我国急需能够适应新一代服务外包发展环境的领军人才。比照我国部委相关人才计划, 如中组部“千人计划”、教育部“长江学者奖励计划”、中科院“百人计划”、人事部“百千万人才工程”等, 立足较短时间内在全球范围内, 提高人才的素质。制定相关的人才管理规定, 鼓励积极开展服务外包发展相关研究, 促进我国服务外包产业发展。
目前欣喜地看到各个省市正在陆续出台了各种人才激励政策, 如厦门在2013年3月出台了《厦门市服务外包人才计划实施办法》, 重金吸引服务外包人才及培训落户厦门。根据《实施办法》, 符合条件的领军型人才除可申办“金鹭英才卡”并按规定享受相关优惠政策外, 还给予一次性工作生活补助50万元。对符合条件的骨干型人才可申办“银鹭英才卡”, 按规定享受相关优惠政策, 并给予一次性工作生活补助10万元。骨干型人才参加境外培训的, 给予其实际培训费用40%的培训支持, 单次不超过3万元。同时, 加大对服务外包人才培训的扶持力度。通过这些措施, 力争到2020年, 引进服务外包领军型人才50名, 骨干型人才1000名, 实用型人才10万名。
中低端人才:应该加大企业与高校人才的联合办学, 充分实现“产-学-研”相结合。目前我国各个省市已经有众多高校在设置金融外包相关专业。
硕士层面:2008年对外经济贸易大学信息学院设置了金融学 (金融服务外包) 专业。
本科层面:2008年杭州国际服务工程学院在信息与计算科学专业设置了本科层次的国际金融服务外包方向。
高职层面:2008年, 苏州工业园区服务外包职业学院设置了高职层次的金融服务外包专业;硅湖职业技术学院依托花桥国际商务城成为全国首家以培养金融服务外包人才为主体的民办高职院校, 学院设有金融服务外包系, 下设“国际商务专业 (金融服务外包方向) ”。上海金融学院与上海银行卡信息产业园、上海张江创新学院合作, 校企三方合作。
这些院校将信息与计算机科学、金融学、外语、服务科学、管理学等课程融入专业课程体系中, 通过校企合作, 实现人才培养模式。在云背景下, 这些院校应该加强网络技术的培训, 同时有能力的学校最好设立双学位或者双专业, 如“计算机”+“金融”专业等。
对于中低端人才, 怎样减少他们的流动?如何悉心培育、打造蓬勃向上的企业文化、增强企业的凝聚力, 在工资收入不是很高的情况下, 留住基层员工。如解决传统的住宿问题, 为员工打造更舒适、安全和充满乐趣的工作生活环境外, 提供学历教育、培训机会、补充医保、旅游活动等软福利, 并大胆革新, 推出了一系列符合员工年龄特点的新鲜激励措施, 如不定期组织歌唱比赛、演讲比赛、趣味运动会、生日会、公司年会等多种文化娱乐活动, 为一线员工制作月刊, 为员工搭建展示自我青春风采、实现梦想的舞台。
综上所述, 云外包作为一种新型的服务外包模式已经悄然地来到了我们身边, 传统外包企业是否做好的应对方案?
参考文献
[1]神州信息金融云服务签约客户累计将近80家.[EB/OL].http://news.hexun.com/2013-01-04/149748798.html.
[2]中金公司.中国IT软件与服务外包黄金十年.2011-08-05.[EB/OL]http://wenku.baidu.com/view/f2eaae4133687e21af45a9ae.html.
[3]IDC:云计算人才缺口正在加大.[EB/OL].2013-01-29http://cloud.chinabyte.com/news/430/12533430.shtml.
“别采访我，真不明白，为什么一说到治理大气污染就要拿汽车说事，中国的大气污染到底有多少是由汽车造成的？‘十一’期间，北京城里几乎都没车了，不也照样有雾霾吗？”
停车场里，老张刚刚把车停放好，对于记者的采访要求，他有些不耐烦，“现在好象一开车就不支持环保了，但是你自己挤挤‘十号线’试试！”老张驾驶的是一辆大众的GLOF，当初购买这辆车是为了照顾怀孕的妻子。现在，孩子去幼儿园的接送、家里老人去医院、家里添置购买大件物品都靠这辆车。汽车对于老张一家来说，实在是生活的必需品。
“不限制（汽车），那环境质量不是更差吗？”杜少中反问记者，曾任北京市环保局副局长的他，现在是北京环境交易所董事长。“要知道北京有一个基本的现实，两千多万人口，五百多万辆车，这都是环境压力。”杜少中认为，汽车在大气污染当中，不仅是占一定的排放比例，而且汽车的污染和其他污染不一样，“同样是颗粒物，车的排放颗粒物构成复杂，致癌物质多，因此车是大气污染的重中之重。”
“空气污染大部分来自机动车。”上海市环保局局长张全日前在“上海民生访谈”中表示，“机动车的污染在中心城区的空气污染‘贡献’大概要占50%、60%，有些地区甚至可能高达76%。”
“一讨论车的事，所有人都能说上几句，但大家说话的立场绝对是不一样的。对大气污染的贡献率，生产车的肯定说车影响少，生产油的说油影响少，餐饮业肯定说餐饮业影响不大，因此这里面需要开展相关的科普工作。参与环保就必须动员社会全体成员，一个都不能少。” 杜少中说。
但“限行限购”，显然并不是解决环保压力的根本办法。
去年，兰州市出台了被称为“史上最严治污季”的污染治理措施，除洒水之外，还包括天然气供暖设备改造、取缔户外烧烤、关停高污染小企业和车辆单双号限行。今年进入冬季以来，虽然市民普遍觉得“天蓝了”，但治污措施造成的便民问题却突出起来，车辆单双号限行造成的“出行难”，更是引发普遍不满。
“北京有五百多万辆车，如果采取单双号，至少影响250多万人（可能还不止，有很多车是一家三口的交通工具）的出行，单纯依靠公共交通能解决吗？”长期研究汽车污染排放问题的一位专家这样问记者。
排放标准越来越严、越来越快
2005年12月，北京实施了机动车国Ⅲ排放标准；2008年3月，轻型车和公交、环卫、邮政等重型车实施国Ⅳ排放标准，；2013年2月，北京轻型车和公交、环卫等重型车又提前实施了国Ⅴ排放标准。与此同时，上海也在不断加严机动车排放标准：2003年，上海实施国家机动车排放标准第二阶段排放限值标准；2009年，在“世博”的前夕，上海市的机动车全面实施国家第四阶段排放标准；近日，又有消息称，上海在酝酿提高机动车尾气排放标准，争取在明年采用国V机动车排放标准。同样加快排放标准升级脚步的还有广州。2010年9月，广州对新上牌机动车执行国IV标准；2013年，广州新车执行国V排放标准 不达标不予注册登记。
关于机动车尾气排放标准的最新消息是，北京要在2016年力争率先实施第六阶段机动车排放标准，并配套供应车用燃油。
“在欧洲，汽车废气排放的标准一般每四年更新一次。从1992年开始实行欧Ⅰ标准，到现在的欧Ⅵ排放标准，欧洲整整用了20年时间，而在中国，这个时间被大大压缩了。对于技术基础原本就很薄弱的中国汽车产业来说，无疑是巨大的挑战。”一位不愿意透露姓名的汽车企业工程师这样告诉记者。
“现在确实对一些自主品牌有一些担忧。”北京市环保局机动车排放管理处处长李昆生说，“针对北京的情况，有的专家就建议，标准要定得更严格一点，美国加州的标准就很严格，但我们了解的情况是，国外的企业，基本上定了标准就能达得到，自主品牌达标起来确实有一些难度。”
此外，随着排放标准的进一步加严，燃油也得跟得上。受制于中国炼油企业的工艺水平，能否在全国范围内供应符合要求的油品，也是一个难题。“我们了解到，给北京吃小灶应该能做得到，但北京的标准有一个示范作用，石化企业现在就怕全国都来学这个标准，（那样的话）全国的石油就供应不上了，这主要是指汽油。”李昆生说。
“人努力，天帮忙”
对于北京的大气污染治理，网络上调侃得最多的就是，“北京空气的优良指标基本是靠风刮出来的。”因此有人建议，北京市环保局“拜风神”。作为北京市环保局机动车处处长，李昆生经常说的一句话是，“人努力，天帮忙”。他告诉记者，目前北京市治理机动车污染有两个基本思路，一个是总量控制，同时要优化存量，淘汰、更新老旧机动车是机动车污染防治的重要措施，“一辆不达标的重卡所排放的污染物相当于100辆以上甚至更多小轿车的排放。”
北京空气质量监测结果也表明，夜间12时左右至凌晨3时左右，是可吸入颗粒物浓度较高的时间段，大量柴油货车夜间进城行驶是主要影响因素之一。“每晚数万辆货车进京，就相当于晚上还有几百万辆小轿车在北京街上跑。”现在的难点在于超标货车的治理，虽然即将审议新的《北京市大气污染防治条例》对超标车辆的处罚额度从500元到3000元不等，但是超过100元便无法实现快速处罚。李昆生呼吁，加强环保和交管部门重型柴油车排放联勤联动执法检查，采取流动执法等方式对重型车执法检查。“给执法部门授权，不论本市、进京，还是过境重型车，实行快速处罚。”
“努力”的不仅仅是北京市环保局，在环保方面同样很“努力”的城市也不少，但是由于思路不清晰，“眉毛胡子一把抓”，虽然很“努力”，治理的效果却不一定好。
因为污染严重，石家庄已经被网友吐槽为“土家庄”，为了甩掉“土帽子”，石家庄环保局“所用办法，无所不用其极”，甚至禁止了市区的露天炭火烧烤，但是石家庄的环保排名依然靠后。同样“执着”的还有兰州，“对兰州这样的城市来说，治污不采取得力措施很难见效。”兰州市副市长俞敬东说。今年，兰州市耗资3000多万元用于购置洒水设备，从9月开始，每天有逾百台辆洒水车和多辆吸尘车上街作业。全城每天洒水在万吨以上。连兰州环保系统的工作人员都说此举“很悲壮”。但是近期，由于兰州气温骤降，导致路面结冰，行车剐蹭交通事故高发。“兰州市最近大街小道都是洒水车，苦了行人的鞋、司机的车，虽然兰州的天确实蓝了，可这种治标不治本的方法能维持多久呢？”对于环保局 “悲壮的努力”，“不买账”的市民如此诘问。
“我国大气污染问题是长期粗放型经济增长方式积累造成的，如果不从经济结构的源头控制污染问题，单纯依靠末端治理缓解环境压力，无异于‘扬汤止沸’。”环保部部长周生贤多次强调。
采访中杜少中透露，北京的碳交易市场明年将正式投入使用，“现在我们治理污染、管理碳排放，主要靠法律手段、行政手段，而‘碳交易’是希望通过市场手段管理碳排放问题。也就是把环境要素换算成钱，用多了要掏钱，少用能挣钱。”
6月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署《大气污染防治十条措施》
一是减少污染物排放。全面整治燃煤小锅炉，加快重点行业脱硫脱硝除尘改造。整治城市扬尘。提升燃油品质，限期淘汰黄标车。
二是严控高耗能、高污染行业新增产能，提前一年完成钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃等重点行业“十二五”落后产能淘汰任务。三是大力推行清洁生产，重点行业主要大气污染物排放强度到2017年底下降30%以上。大力发展公共交通。
四是加快调整能源结构，加大天然气、煤制甲烷等清洁能源供应。
五是强化节能环保指标约束，对未通过能评、环评的项目，不得批准开工建设，不得提供土地，不得提供贷款支持，不得供电供水。
六是推行激励与约束并举的节能减排新机制，加大排污费征收力度。加大对大气污染防治的信贷支持。加强国际合作，大力培育环保、新能源产业。
七是用法律、标准“倒逼”产业转型升级。制定、修订重点行业排放标准，建议修订大气污染防治法等法律。强制公开重污染行业企业环境信息。公布重点城市空气质量排名。加大违法行为处罚力度。
八是建立环渤海包括京津冀、长三角、珠三角等区域联防联控机制，加强人口密集地区和重点大城市PM2.5治理，构建对各省（区、市）的大气环境整治目标责任考核体系。
九是将重污染天气纳入地方政府突发事件应急管理，根据污染等级及时采取重污染企业限产限排、机动车限行等措施。
十是树立全社会“同呼吸、共奋斗”的行为准则，地方政府对当地空气质量负总责，落实企业治污主体责任，国务院有关部门协调联动，倡导节约、绿色消费方式和生活习惯，动员全民参与环境保护和监督。
污染防治行动计划》十条措施
一是加大综合治理力度，减少多污染物排放。全面整治燃煤小锅炉，加快重点行业脱硫、脱硝、除尘改造工程建设。综合整治城市扬尘和餐饮油烟污染。加快淘汰黄标车和老旧车辆，大力发展公共交通，推广新能源汽车，加快提升燃油品质。
二是调整优化产业结构，推动经济转型升级。严控高耗能、高排放行业新增产能，加快淘汰落后产能，坚决停建产能严重过剩行业违规在建项目。
三是加快企业技术改造，提高科技创新能力。大力发展循环经济，培育壮大节能环保产业，促进重大环保技术装备、产品的创新开发与产业化应用。
四是加快调整能源结构，增加清洁能源供应。到2017年，煤炭占能源消费总量比重降到65%以下。京津冀、长三角、珠三角等区域力争实现煤炭消费总量负增长。
五是严格投资项目节能环保准入，提高准入门槛，优化产业空间布局，严格限制在生态脆弱或环境敏感地区建设“两高”行业项目。
六是发挥市场机制作用，完善环境经济政策。中央财政设立专项资金，实施以奖代补政策。调整完善价格、税收等方面的政策，鼓励民间和社会资本进入大气污染防治领域。
七是健全法律法规体系，严格依法监督管理。国家定期公布重点城市空气质量排名，建立重污染企业环境信息强制公开制度。提高环境监管能力，加大环保执法力度。
八是建立区域协作机制，统筹区域环境治理。京津冀、长三角区域建立大气污染防治协作机制，国务院与各省级政府签订目标责任书，进行年度考核，严格责任追究。
九是建立监测预警应急体系，制定完善并及时启动应急预案，妥善应对重污染天气。
十是明确各方责任，动员全民参与，共同改善空气质量。
摘要:我国的商业银行在发展的过程中面临着很大的挑战:随着经济一体化的发展,我国商业银行存在着诸多问题,WTO的加入对我国商业银行的发展带来了莫大的冲击.这些引起了我国商业银行的极度重视和高度关注,并采取了一系列相应的措施.Summary: Our Chinese commercial bank meets the great challenge when developing;as developing the integrative economy, a great many problems exist in our Chinese commercial bank and impact from joining the WTO, which arise great recognition of Chinese commercial bank and highly attention.Therewith, Chinese commercial bank adopts a serial of corresponding steps。
关键词: 信用创造 服务银行制 私人银行制信用风险 市场风险 金融监管金融创新
Key word: The reputation creationThe service bank systemMarket risk
The private bank system credit riskFinance take charge of
Financial innovation
一、导言
我国商业银行面临的挑战和对策是刻不容缓的事情:伴随着全球经济一体化,外国银行纷纷进入我国市场,中国的银行业将经历着空前的冲击.与此同时这亦是一个难得的机遇.优胜劣汰,适者生存.这不但能有效淘汰我国不合理的机制,而且有助于我国商业银行朝着一个更加健康的方向发展.二、现代商业银行的发展趋势
商业银行是各国金融体系的主体,其业务经营具有典型的商业特征.世界金融市场正朝着自由化,证券化,多样化,和国际化的方向发展.现代商业银行为适应这一变化趋势,其经营管理的模式也正在发生着深刻的历史变革:
（一）、商业银行业务多样化
1、长期以来,商业银行主要从事传统的金融业务,其他金融业务则由非银行金融机构经营.这是因为商业银行与其他银行和金融机构分工于:
（1）、只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款;
（2）、商业银行一般以发放一年以下的短期贷款为主要业务.但是20世纪70年代以来,这种传统的经营模式逐渐被打破,特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化,综合化方向发展,商业银行除以短期贷款为主要业务外,还兼营其他业务.可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化,综合化,几乎所有的金融业务都可以经营.2、商业银行业务的多样化,综合化对社会经济生活产生了巨大的影响,具体表现为:
（1）、企业对商业银行的依赖性加大.（2）、加速了银行的集中和垄断.（3）、导致了商业银行和非银行机构的界线越来越模糊.（4）、使西方国家的产业结构发生了重大变化.西方国家商业银行业务多样化,综合化主要表现为范围的扩大和种类的增多.使金融业在国家经济的发展变化和国际交往中的比例大大提高,金融业的就业人数大
（二）、商业银行业务证券化的趋势
所谓负债和资产业务的证券化,是指商业银行在经营负债和资产业务方面更加注意通过金融资产的创新和增加债务型资本扩大银行的资金来源.1、它拓宽了商业银行的负债渠道，强化了商业银行资产，负债业务的主动性与积极性，为商业银行调整资产负债结构提供了方便，为商业银行的业务注入了活力。负债业务证券化表现在商业银行债务型资本的增加上.它还表现在商业银行通过发行商业票据所筹集资金的规模的扩大上.2、它强化了商业银行作为重要的证券市场主体地位，促进了证券市场融资规模的扩大。近二十年来,随着西方经济的发展和西方金融体系的不断变革,证券投资成为西方商业银行的一项重要业务.商业银行资金融通的证券化,意味着商业银行资产和负债经营方式发生了重大变革，它给商业银行的业务经营和证券市场的运行与发展带来了相当积极的影响。
（三）、商业银行管理电子化的趋势
1、商业银行广泛使用电子计算机技术，大大推动了银行业务自动化，综合化和服务全面化，打破了过去传统的概念和运作方式，提高和推动了银行高层人员的宏观管理水平，从而大大增强了银行的竞争力。
2、电子计算机的广泛应用，使各国商业银行的业务经营发生了深刻的变化。首先，业务处理自动化，即商业银行处理手段以电脑取代人手和减少了分行数目；其次是管理信息化，再次，客户服务全面化。
从银行业发展的趋势来看,银行正由一个劳动密集型的可变成本产业变为一个资本密集型的固定成本行业.银行电子化程度和拥有的信息量的大小,特别是如何运用这些信息为客户提供全面服务,将成为银行最具革命性的.这是因为电子计算机一旦被用意银行的服务,将会降低巨额交易的单位成本,有效地提高商业银行的工作效率;可以使银行扩大业务,增大收益.电子计算机运用于资金调拨,可以大大缩短银行内部的资金结算,节省现金的使用.此外,处理大量交易的高级计算机系统能够为银行经理层提供重要数据以便其进行决策.（四）、商业银行业务经营国际化的趋势
银行业务的国际化是随着经济全球化的发展而不断深化的,各国监管当局对银行业监管放松,导致银行业务的全球性竞争日益加剧,从而促使大的银行集团在银行服务的世界市场上占有越来越多的份额,加速银行业务的国际化进程.商业银行的经营环境指:商业银行赖以存在的客观经济状况,市场情况以及金融管理当局对银行业的管理制等.进入80年代以后,许多国家在金融创新浪潮的冲击下,先后放松金融管制,实行金融自由化政策.信息技术日新月异的发展又是原来处于分散状态的金融市场连成一片,出现了金融市场全球化和金融一体化的局面,再加上融资证券化和资产证券化的不断加强,其结果是:
1、给商业银行发展对外业务,为客户提供综合性,多功能金融服务,扩大服务业务范围和增加银行业务收入创造了条件提供了方便.2、也给其他非银行金融机构以及大公司直接在货币市场和资本市场筹措资金提供了方便.直接融资的发展削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比
激烈的竞争是银行使银行传统的金融媒介作用正在降低,银行传统业务的时份额在缩小.银行盈利也受到影响.德国银行也的平均收益率从1984年的21%下降到1995年的11.8%,资产收益率只有0.49%.西班牙银行业资本收益率从1990年的10%下降到1995年的5%,而资产收益率从1990年的1.53%下降到1995年的0.69%.面对激烈的竞争,商业银行开始重新审视其自身在金融市场的定位.不少商业银行家已经意识到仅靠发展和完善银行传统的业务是无法挽回商业银行昔日优势的.商业银行必须采取义务经营的多元化,服务全能化的经营方针,大力开展各种业务,包括基金,保险,投资 业务.其目的就是促进银行与证券业的融合.三、现代商业银行面临的挑战
（一）、我国商业银行将面临巨大的竞争压力
经过二十多年的改革,我国的金融体系已经形成以商业银行为中心,其他金融机构同时并存的局面.我国的商业银行主要由四大国有商业银行,10家股份制银行,两家住房银行和108家城市商业银行组成.中国已经加入WTO,这对于中国银行业来说既是机遇,更是挑战.长期以来中国银行已处于高度的政策壁垒保护下,这使得中国银行业很脆弱,竞争力普遍低下,尤其是四大国有商业银行资本充足率不足,不良资产数额巨大,管理机制僵化.在来自于国际金融业的高度竞争压力下,中国银行业将在资金,业务,人才,管理和监督方面直接受到冲击.中国的证券市场异军突起,发展迅猛,在为企业融资方面取代了商业银行部分作用,商业银行资产负债业务还受到其他金融机构如基金,保险公司等的挑战.作为中国金融市场中的重要机构,商业银行将面临国外国内各种金融机构的竞争.（二）、商业银行存在大量的不良资产
银行资产我国金融资产的主体,也是四大国有商业银行的资产主体.四大国有商业银行拥有社会总储蓄的70%以上,统计数字表明,目前我国四大国有商业银行的不良资产率为20%左右,但据业内人士称实际数字肯定膏腴这个比例.而美国1995年商业银行不良贷款占贷款总量的比重只有3.4%左右,日本也未超过10%,大约只有7%,可见我国的不良资产比重是很大的.这些不良资产有部分是政策性贷款造成的,或者说国家的隐性负债表现为商业银行的不良资产,带另一部分则是由于经营管理不善引起的.（三）、证券市场的迅猛发展
随着现代企业制度的建立,不少企业纷纷进行股份制改造,从证券市场获得直接融资.证券市场的发展有利于企业建立合理的资本结构,有利于完善企业治理结构,改变企业过度依赖商业银行的局面,从而使企业获得更多永久性资金以利于长远发展.在目前中国实际银行业与证券业分业经营的情况下,证券市场的发展对商业银行的发展肯定有一定的影响.首先从商业银行的负债来看,在证券市场成立以前,存款是资金赢余者的唯一投资工具,居民储蓄大部分通过存款形式转化为社会投资.而证券市场在中国发展以来,由于股票和债券的平均投资收益率高于存款利息,且他们能在市场上转让,流动性比存款强,因此,证券市场上的金融资产对投资者有相当的吸引力,拥有多种金融资产也符合投资者分散风险的需求.在目前中国连续8次降低银行存款利息以及征收利息所得税的情况下,银行存款了流失也是不可避免的.中国证
券市场的发展改变了商业银行垄断储蓄的局面,这也有利于投资者得到更好的金融服务.中国的金融工具相对于市场经济发达国家还显得非常单调,在更多的金融产品出现的时候,银行的存款市场将面临激烈的竞争.在美国保险公司,养老基金等是商业银行强劲的竞争对手.因此,我国经济进一步发展,人们的投资意识增强的时候,商业银行的负债义务还将进一步失去市场份额.（四）、外资银行的竞争
对于中国银行业来说,最大的冲击莫过于中国金融市场的开放.中国已经加入WTO,在今后的两年内,外资银行将获准经营人民币业务,五年内获准经营零售业务,并取消对外资银行的地域限制.自1981年我国实施金融开放政策,正式批准设立第一家外资银行以来,我国外资银行的数量,地域分布,业务范围,资产规模,及对中国经济的影响都迅速扩大.截至2001年底,在华外资银行总额为450.48亿美元,比2000年同期增长30.7%,贷款总额为185.36亿美元,负债额为421.29亿美元.外资银行以管理完善,体制健全和敢于创新而著称,一般在其他国家建立分支机构的商业银行都是有一定的经营历史,资产规模雄厚的国际性大银行.它们一般都是股份制银行,受中国政府的干预很少,能以市场方式自主经营,因此,他们积累了相当丰富的经验,无论是在存贷款定价,风险管理,内部控制.外资银行除了与国内商业银行竞争业务,还会在人才等方面展开竞争.优秀的,具有从业经验并熟悉中国国情的中,高级管理者是其竞争的对象.国内的优良客户也是其竞争的焦点之一.尤其是具有进出口权的生产型企业.总之,外资银行将是国内商业银行有力的竞争对手.它们甚于国内其他金融机构.（五）、利率市场化及风险管理理论
利率是资金的价格,价格是有供需双方决定的,因此,利率市场化的含义是利率的高低由资金的供求双方决定,而不是由非市场化的行为制定,政府只能通过间接手段如改变贴现率等影响利率的走向.在这些国家里利率的大小反映了资金的稀缺程度,也决定了人们的投资行为.但在我国,自改革开放以来,物价逐步放开不变管制,惟独利率还主要受政府的控制.当然,这与国家实行低利率对国有企业进行隐性补贴有关,但这种非正常的利率既不能反映资金的稀缺程度,还损害了储蓄者的利益.并且使得一批经营效率低下的企业得以继续生存,这实际上是对社会资源的巨大浪费.四、中国商业银行的发展对策
（一）、商业银行体制的改革
我国的商业银行体系由4家大国有商业银行,10家股份制银行,两家住房银行和108家城市商业银行组成.其中4家大国有商业银行和10家股份制银行可以在全国范围内设置网点,两家住房银行和108家城市商业银行只可以在当地范围内开设网点.截至2003年9月,共有4家商业银行在深圳交易所和上海交易所上市,它们分别是深圳发展银行,浦东发展银行,民生发展银行和招商银行.四大国有商业银行作为我国银行业的主体,它们有着不可以估量的不良资产率.根据保守估计也在20%以上,它们资本充足率很低也是众所周知的事实.之所以在这种情况下国有商业银行仍能继续经营就是国家信用在支撑着,国家是不可能不还储蓄者的资金.而也正是因为国有商业银行的唯一的股东是国家,才使得它们的经营行为受到行政干预,它们并不是真正的企业.国有商业银行的股东是国家,即全民所有,但国家是非人格化的主体.既然国有商业银行的产权主体模糊不清,那么国有商业银行的经营目的也是模糊不清的.这就造成国有商业银行的经营行为受到行政干预促使起不以利润最大化为目标.在缺乏有效激励--约束机制的银行产权制度下,国有商业银行呈现出与现代公司制银行截然不同的行为方式和特征:首先表现为对贷款企业的债权软约束.国有商业银行的主要贷款对象是国有企业,既然国有商业银行和国有企业都是国家的,那么他们之间的资金流动只是国家资金的调拨,不存在真实的“债权人”和“债务人”的关系,由此造成的后果是国有商业银行大量的资产无法追回从而形成巨额呆坏账.国有商业银行的奉贤也与日俱增,国有资产也大量流失.由此可知,国有商业银行的体制改革迫在眉睫的问题,否则只会影响到社会资金的正常运转以及国有商业银行的生存问题,并影响整个经济的运行及增长.公司制股份制是结合市场经济的一种组织形式.只有以盈利为目标的企业才是真正的商业银行.（二）、分业经营向混业经营的转变
金融服务业的综合化经营是国际趋势,也是金融企业生存与发展的基础.目前我国还是实行银行业与证券也,保险业分开经营,分开监管的格局.实行混业经营,开展多种业务是世界金融业发展的方向.我国商业银行传统的领域在流失,而又不能寻找新的利润来源,这势必影响商业银行的竞争力.业务品种多样化有利于商业银行分散风险,形成协同效应.且可以充分利用现有的机构认才管理等.为使我国金融业与国际接轨,要尽早完成从分业经营向混业经营的转变,提高我国金融企业尤其是商业银行的竞争力.（三）、商业银行的业务创新
在市场经济发达的国家的商业银行不断创新金融产品,涉足新业务的时候,我国 的商业银行仍然经营着有限的几种业务.在未来的几十年内,可以预见我国的商业银行将会突破经营理念,积极效仿其他国家的商业银行开展许多新业务,如消费信贷市场在中国刚刚启动.我国有着世界上1/4的人口,消费潜力是巨大的.消费信贷业务被国际性大银行看作未来金融业最具前途的业务,我国商业银行应积极开拓住房抵押贷款,汽车消费贷款,信用卡业务等,充分发掘本国市场的潜力.另外,贷款出售与贷款证券化在发达国家并不是什么新鲜事物了,我国商业银行可充分利用这一创新技术获得资产的流动性及达到资本充足性的要求.目前的高新通信技术已在商业银行得到较好的发展,电子银行业务是未来各银行竞争的主要业务之一,我国商业银行也应抓住机遇,适时推出符合国内客户要求的电子服务,ATM(自动取款机)和POS(销售终端机)网上银行等业务才刚刚起步,还有巨大的发展空间.总之,在外资银行全面进入中国金融市场的时候,它们提供的多样化服务将对我国的商业银行造成巨大的压力,唯有创新才是商业银行保住市场,与外资银行竞争的途径.参考文献:
1、<<国有独资商业银行创新发展论>>刘赛红中国市场出版社 2004-3-12、<<国有商业银行改革:宏观视角分析>>李健经济科学出版社 2006-3-143、<<论国有商业银行体制再造>>熊继洲中国金融出版社 2006-3-74、<<商业银行中间业务>>邓世敏中国金融出版社 2006-2-265、<<中国商业银行再造>>刘桂平中国金融出版社2002年09月
6、<<商业银行的未来>>戴维.罗杰斯 北京大学出版社2001年第1版
一．中国与WTO
世界贸易组织（World Trade Organization）成立于1995年1月1日，它是独立于联合国的永久性国际组织，总部设在日内瓦，现有134个成员国。它取代关贸总协定（GATT），负责管理乌拉圭回合一揽子协议的实施，负责管理世界经济和贸易秩序。世贸组织的宗旨和基本原则与关贸总协定基本相同，旨在通过市场开放、非歧视性和公平贸易等原则，来达到推动实现世界贸易自由化的目标，但它与关贸总协定又有所不同，它比关贸总协定有更宽的管辖范围，除管理传统的和乌拉圭回合新 确定的货物贸易外，还包括长期游离于关贸总协定外的知识产权、投资措施和服务贸易等领域。世贸组织是具有法人地位的国际组织，它在调解成员争端方面具有更高的权威性和有效性。 世贸组织的最高决策权力机构是部长大会，至少每两年召开一次会议。下设总理事会和秘书处，负责世贸组织日常会议和工作。总理事会设有货物贸易、服务贸易、知识产权三个理事会和贸易与发展、国际收支、行政预算三个委员会。秘书处设总干事一人。1986年 1月10日，中国总理赵紫阳在会晤关贸总协定秘书长亚瑟.邓克尔时表示，中国希望恢复其关贸总协定中的缔约国地位。1986年7月11日，中国正式照会关贸总协定秘书长，要求恢复其关贸总协定成员国席位。1986年 9月15――20日，中国出席了在乌拉圭埃斯特角城举行的关贸总协定部长级会议，正式地全面参与了乌拉圭回合的多边贸易谈判。1995年1月1日，世界贸易组织成立后，中国继续参加谈判，但是由于少数发达国家的阻挠，谈判一度中断。1911月15日，中美就中国加入世界贸易组织达成正式协议，使得我国入世的步伐大大加快。我国与欧盟的谈判在一度中断后于205月重新开始，终于在年5月19日达成最终协议。中国加入关贸总协定和世界贸易组织的谈判已经走过了的历程，现在终于看到了曙光。
二．中国银行业的现状
从现状看，中国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面（以美、德、日、英四国银行业作为世界先进水平，从平均资本金、员工人数、人均资本、人均利润、人均资产五个方面，与中国银行业进行对比，附下表）:
世界银行业与我国银行业对比表
（单位：万美元）国 家资本金员工人数人均资本人均利润人均资产美 国3064129300人23．75．37370日 本198315483人128．06-26.82840.06德 国139244328人312．085.901059.35英 国170988121人19．395.21393.64中 国1193423544人2．820.13393.65
(摘自:年《财富》)
1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍。因为受到亚洲金融危机的影响，日本银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态。
2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，19末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。
3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。
4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。
5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例且会计、报告、统计等制度同国际相统一后，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。
三、加入WTO后我国银行业面临的挑战
随着中国加入WTO步伐的日益加快，面对实力雄厚的外资银行，我国银行业必然要感到很大的压力。为了在竞争中立于不败之地，我国银行业必须认清形势，采取行之有效的应对措施，迎接挑战，在竞争中发展。
从近期看，加入WTO后我国经济和银行业受到某种程度上的冲击， 将是不可避免的。我们应当考虑到银行业全面开放后的负面影响，其中值得的问题主要有以下几个：
1、业务范围问题
80年代以来，西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合，已经是一个世界性的趋势。包括银行证券分业最严格的美国和日本，80年代以来都逐步以各种补充法规来放宽银证兼营的范围，直到最近美国通过了新的银行法案，这是对全能银行发展的全面肯定。我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时，而中国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路，显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后，这个矛盾会变得更加突出。因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一个中间地带，业务范围很宽，西方称之为“金融百货公司”，我国银行不能兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WTO，一旦国外信托公司介入中国，中国的信托业势必会面临灭顶之灾。
2、自主经营问题
国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利率市场化的`掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO以后，这些分权式管理，如果不改革，实际上也都将成为国内银行参与竞争的障碍。
3、人才的争夺
这实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。外资银行能够以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特征的“大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破，则很难留住人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优秀人才的流失。这些优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实，金融的竞争，在很大程度上，就是金融人才的竞争。
4、金融手段和金融创新方面的竞争
据美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域。这里说明外国银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争。中国的差距恰恰在于我们在建国后的几十年计划经济体制下，取消商业信用和消费信用，禁止赊销和预付，禁止商业票据，实行一切信用集中于银行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全（只有银行承兑汇票，没有开放商业本票，实际是由银行信用承担了本应由企业本票承担的信用风险），消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然推行消费品信贷），中国加入WTO，外国企业和外资银行来同我们竞争，将会很容易地利用我国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。
四、“入世”给我国银行业带来的机遇
加入WTO后，中国经济将会加快与世界经济融合在一起，为国内商业银行发展提供更加广阔的发展空间，外资银行的进入和人民币业务的开放，大大增加了中、外资银行接洽、合作的机会，等等。所有这些方面，在给国有银行带来严峻挑战的同时，也给中国银行业的发展带来了良好的机遇。
1、从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求
首先加入WTO后，不仅仅是银行面临着外资银行的竞争，国内的所有企业特别是国有企业，也将面临着来自国外产品的挑战。这种挑战将促使这些企业加快改革步伐，尽快建立现代企业制度，加快技术进步，加强内部管理，提高产品质量和市场竞争力。通过兼并、联合、改制、改造、改组等措施，形成技术水平高、有竞争力的企业集团参与竞争，带动目前一些经营困难的企业走出困境。这样，国有商业银行经营状况得到就较大的改善。其次，中国加入WTO后，国外企业来华建立独资企业、合资企业的数量会大量增加，国有商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。第三，由于加入WTO后不再有过去一直纠缠不休的最惠国待遇、纺织品配额、倾销与反倾销等问题， 我国的纺织品、家电等方面的出口将大幅度增长，而在汽车、电信、农产品等方面的进口也会同时增加。我国的国际贸易量也将因此而迅速增加， 从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也会大量增加，并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。这为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。
2、为拓展海外金融业务，实现国有商业银行跨国经营提供了机遇。
首先，我国加入WTO后，WTO成员国赋予其他国家银行的优惠条件，同样要赋予中国的银行。这样就可以解决中国商业银行在国外开设分支机构所遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题。我国国有商业银行可以直接到海外设立分支机构，参与国外市场的竞争。其次，虽然我国加入WTO后，外资银行的大量进入必然会使国内银行让出一块市场，但是中国的跨国企业也将得到较快的发展，国内企业走出国门后，也需要国内金融金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺业务。可以肯定，中国在加入WTO后，国有商业银行的跨国经营步伐将会大大加快。
3、有利于国有商业银行学习和借鉴外国银行的先进管理经验
外资银行来中国设立分支机构，既存在业务上的竞争，同时也存在着人民币配套业务、本外币结算和大型项目实行银团贷款等方面的合作。由于目前四大商业进行商业化改革时间比较短，在1995年前还是国家专业银行，1995年《商业银行法》颁布后，开始全面向商业银行转轨。虽然近几年来，国有商业银行努力推进商业化改革，但是我们不得不承认，国有商业银行在组织体系、管理体制、管理方法、经营机制和业务创新等方面，与现代化规范化的商业银行相比，还有很大差距。建立和完善中国商业银行制度，仍在探索之中。外资银行的进入，为国有商业银行的改革提供了参照物，我们可以足不出户地学习国外银行成熟的管理经验，加快国有商业银行的改革和发展。同时，也有利于进一步促进中国金融体制的改革。
4、在强大的外资银行的竞争压力下，有利于促进国有商业银行尽快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平
虽然改革开放以来，我国先后设立了招商银行、光大银行、华夏银行等一批新兴的股份制商业银行。但是这并没有动摇四大商业银行在商业金融中的地位。国有商业银行之所以服务质量难以提高，创新动力不强，经营机制转换很慢，其中一个很重要的原因没有遇到强有力的竞争对手。 加入WTO后，按照国民待遇原则，国有商业银行不可能享有特殊的政策保护。因此，在外资银行的挑战下，国有商业银行不得不面向市场、面向客户，积极开展市场营销，加快内部改革，提高竞争能力。否则，就要无情的市场竞争所淘汰。
五、面对机遇与挑战我国银行业的应对措施。
纵观世界经济和各国经济发展的历史，我们可以清晰的看到，没有哪个国家能在封闭和自我循环的状态下得到较好的发展，特别是在世界经济发展日益趋于一体化的今天。中国加入WTO后，从总体和长远来看，有利于中国在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有利于中国银行业的发展。而从近期来看，我国银行业受到某种程度上的冲击，将是不可避免的。因此，必须争取时间，积极采取有效的措施，加快国有商业银行的改革步伐，迎接加入WTO后带来的各种挑战，把外资银行的冲击所造成的负面影响降到最低程度。
1．汲取东南亚金融危机的深刻教训，科学设计我国金融对外开放的政策框架和步骤
需要解决的是以下三个问题：第一，要审慎的把握好开放中国金融业的力度和速度。从总体上讲，中国金融业要对外开放是必然的。但是，由于我国还是一个发展中国家，金融体制改革尚未完全到位，国有商业银行的经营机制还不健全，包袱很重，金融法制建设还有待于进一步完善，企业特别是国有企业的现代企业制度尚未真正建立起来，如果金融市场开放过快，将会对我国银行体系产生难以承受的冲击，甚至会造成大的金融危机。因此，在加入WTO谈判的过程中，我国在承诺全面开放国内金融市场的同时，克服了急于求成的心态，充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协议（FSA）中对发展中国家开放金融市场的一些保护性条款，逐步开放金融市场，使金融业的开放步伐与我国法制建设、中央银行监管能力、国有企业和商业银行的改革相适应。第二，制定引进外资银行的规划。外资银行的引入时间、每年的引入量、引入的国家、 引入后在国内的区域布局和中央银行如何监管等方面，都应该制定出具体的规划，避免出现盲目性。第三，严格市场准入条件。按照国际通行的准则和我国的实际情况，制定出外资银行进入中国市场的条件，并严格进行审查。同时，随着外资银行的大量进入，将来也存在外资银行市场退出问题，因此还应该抓紧出台和完善外资银行退出方面的法规。
2、积极推进国有商业银行的跨国经营
中国加入WTO后，必须发展中国的跨国银行业。否则，不可能在国外金融市场上充分享受GATS和FSA赋予的国民待遇和最惠国待遇所带来的利益。从国际经验看，发展跨国银行的途径，主要有企业向金融性公司或银行业渗透和现有的的国内银行在国外设立分支机构，或向其他银行参股、控股这两种途径。由于我国发展跨国银行，一开始就面临着跨国国际银行强大的竞争压力，这要求我国的跨国银行要高起点、高标准。因此，从我国的实际情况出发，可选择以国有商业银行为依托，在其现有业务范围和经营实绩的基础上，充分发挥比较优势，积极向国际金融领域拓展。如果国有商业银行进行股份制改造后，可以通过跨国企业向银行参股的形式，促使国有商业银行跨国化发展。 近几年国际金融业发展的迹象表明，商业银行间的国际联合和并购成为一种新的趋势，我国国有商业银行在这方面也应该有所作为。
3、加快国有商业银行改革步伐
中国即使能在WTO下一轮谈判开始前加入WTO，中国金融业特别是人民币业务对外开放，仍然有一个缓冲的时间。在这期间，必须用只争朝夕的精神，加快国有商业银行的改革。一是加快国有商业银行产权制度的改革。无论是提高国有商业商业银行管理水平、经营和竞争能力，还是促进中国国有商业银行的的跨国经营，都有必要对国有商业银行进行产权制度的改革。在保证国家控股的前提下，允许大型企业集团和跨国公司参股，使国有商业银行与这些企业建立利益相连的紧密型信用伙伴关系，为最终建立现代商业银行制度创造体制条件。二是加快剥离国有商业银行的不良贷款，改善银行资产结构。目前，国有商业银行包袱较重，特别是不良贷款较多。这些问题主要是由于历史原因造成的。不解决好这个问题，国有商业银行很难与外资银行竞争。国务院已经决定，借鉴美国成立RTC（即信托清理公司）的经验，由四家国有商业银行成立专门机构处置不良资产，这是十分必要的。中国建设银行“中国信达资产管理公司”和中国工商银行“中国华融资产管理公司”已经挂牌成立，其余两家也将很快成立。今后更加重要的问题是，防止国有商业银行的不良贷款象菜园中的韭菜，“割了又长”，必须建立防范不良贷款产生的机制，把“韭菜根”拔掉。三是加快国有商业银行的机构重组步伐。按照年全国金融工作会议的要求，按经济区域设立金融机构，对现有国有银行分支机构加快重组，特别是工、建、中行的县级机构要迅速撤并，集中精力和财力，开发城市业务和国际业务。为此，人民银行撤并各省人民银行，在全国成立了九大分行。四是落实和维护国有商业银行经营自主权。商业银行按照《商业银行法》、《担保法》等法律和法规的规定开展经营活动，任何地方、任何部门特别是地方党政部门不能干预银行的经营活动，更不能强迫银行贷款或对外提供担保。中央银行对商业银行实行真正意义上的资产负债比例管理和监管，防止出现超负荷经营和流动性风险，让商业银行根据信贷资金的“三性”原则，自主决定资金的运用，自负盈亏。
4、从国有商业银行内部来讲，要积极采取措施，应对各种挑战
一是强化员工“以客户为中心”的服务理念，提高服务质量。与此同时，加快我国银行业电子化建设进程。通过先进的计算机操纵系统，一方面提高业务的质量和效率，另一方面完善风险监控机制。二是借鉴、引进国外同业先进的经验，加快金融创新，改变目前各国有商业银行金融产品单一、类似和低层次竞争的局面，积极开发新的服务产品，满足不同层次的客户对金融服务的需求。在远期结售汇、外汇买卖、利率汇率保值方面不断开发业务品种，适应市场的需求 。同时，要建立与市场经济相适应的整体营销机制，加大金融产品的市场营销力度，主动向客户推荐和出售自己的服务。三是要及时调整信贷投向，抓住新的增长点，积极发展优秀客户。应系统分析银行目前的主要客户在我国加入WTO后可能受到的影响，重新评估客户的资信状况和行业风险，及早采取措施防范风险，提高资产质量。四是抓紧人才培养，尽快造就一支符合国际金融市场需求的专业人才。要十分珍惜现有人才，高薪延揽高级人才，积极引进国外智力，并积极为他们发挥作用创造条件。
5、建立金融机构的市场退出和兼并重组的保险机制
随着外资银行的进入和国内银行业竞争的加剧，有些商业银行将在竞争中破产倒闭，退出金融市场。因此，必须通过建立存款保险制度，保护存款人的合法利益。国内商业银行之间的合并和重组，已经是西方发达国家商业银行发展的趋势。近两年来，美国、日本、英国等国家的商业银行，纷纷进行合并， 通过优势互补，以增强其在国际市场上的竞争能力和抵御风险的能力。中国加入WTO后，我国商业银行将面临国外“超级银行”的竞争，在这种压力下，我国商业银行进行联合和重组也将会出现。因此，国家要及早制定政策和法规，规范国内银行业的兼并和重组行为。
6、中央银行应加强对外资银行的引导与监管
对外资银行必须依法进行必要的科学监管，加强引导，健全监管机制，是外资银行在国家的宏观调控下健康、稳定的发展。第一，加强对外资银行科学管理的法制建设，早日制定一部比较完整的全国性外资银行管理法规。逐步建立遵照《巴塞尔协议》精神的对外资银行的科学管理体系。 第二，有条件、有步骤的开放我国银行业务，对外资银行业务的开放程序必须与我国境内的经济发展条件相适应。在服务品种方面，银行业可先开放国际结算、金融租赁、外汇及其派生业务、金融信息的提供与交换， 后开放外币存放款和利息工具交易。人民币存放款业务、政府债券和人民币A股的放开应慎重进行。第三，加强政府的有效保护。我国以发展中国家的身份加入WTO，要充分利用《服务贸易总协定》（GATS）和新的金融服务协议（FSA）中的有关规定，保护我国银行业的发展。另一方面，要借鉴其他国家加入WTO的经验，合理地对外资银行的业务范围、利润汇出等有关项目进行有效的限制。第四，要取消或逐步降低对外资银行实行的诸多“超国民待遇”，为国内银行创造公平的竞争环境；加强对外资金融机构的科学监督管理，加强培训工作，建立起一批业务素质强、作风正派、办事负责的涉外金融监督管理队伍。
中国入世是一个必然，但不可否认的是，在目前我国所处的经济转形时期内，我国银行业依然与国外银行业存在巨大的差距，外资银行的进入将不利于中国银行业的生存。同时，入世对推动中国银行业的彻底改造，引进外资、先进业务品种和管理经验，强化竞争机制等方面是有利的。
一、中国银行业服务小微企业成效显著
小微企业作为国民经济发展的生力军，在繁荣经济、吸纳就业、改善民生、促进创新等方面发挥着不可替代的作用。为做好这项工作，银监会始终坚持正向激励的监管导向，通过一系列差异化监管政策，不断激发银行业服务小微企业的内生动力。截至2014年末，全国小微企业贷款已连续六年实现了增量和增速不低于上年同期的“两个不低于”目标。截至2015年6月末，又实现了银监会提出的“贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数和申贷获得率不低于上年同期水平”的“三个不低于”目标。
小微企业贷款总量稳步攀升。截至6月末，全国小微企业贷款余额超过22万亿元，较上年同期增幅超过15%。与2010年末水平相比，5年间增长了2倍（2010年末小微贷款余额为7.5万亿元）。
金融服务覆盖面不断拓宽。小微企业贷款户数1151万户，较上年同期增长近9%。小微企业贷款户数占全部小微企业总数的20%以上。全国各省（区、市）小微企业综合金融服务覆盖率在70%以上。
贷款可获得性明显提高。全国小微企业申贷获得率超过91%，较上年同期高出3个百分点。
在推动小微企业金融服务工作中，我认为有五个方面的经验和做法值得与大家分享：
一是形成了多轮驱动的金融服务供给体系。目前，中国已基本形成了多层次、多元化的银行机构组织体系，为不同规模、发展阶段和融资能力的小微企业提供匹配的金融服务。大型银行发挥网点、人员、技术优势，下沉服务，并通过建设专营机构，提升服务小微企业的专业水平。中小银行积极增设扎根基层、服务小微企业和社区居民的小微支行、社区支行，目前共设立这两类支行5000余家。村镇银行等新型农村金融机构稳步发展，总数已超过1300家，有效填补了乡镇和涉农小微企业金融服务的空白。在传统银行体系之外，小贷公司、P2P网贷公司等新型金融业态蓬勃发展，总体运营稳健，丰富了金融服务的机构载体，成为缓解小微企业融资难题的重要补充。
二是构建了独立高效的机制体制。小微企业金融需求的特殊性，决定了银行业必须改变过去以规模扩张为导向的发展方式，对内部机制体制进行全面变革。银监会指导银行业建立和完善小微企业金融服务的利率风险定价、独立核算、审批、激励约束机制、人员培训和违约信息通报等“六项机制”，并针对小微企业专营机构，提出单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算的“四单”原则。在监管指引下，银行业积极探索，建立起一套行之有效的小微企业金融服务机制体制。如，以评分卡为核心的贷款审批流程，基于“大数法则”的风险管理策略，专门的小微业务绩效考核权重，差异化的小微企业不良贷款容忍度，小微业务从业人员的尽职免责办法等等。机制体制建设到位，确保银行有能力、有动力持续深入地服务小微企业。
三是开展了广泛灵活的金融创新。创新是金融服务永葆活力的源泉。银监会鼓励银行业针对小微企业生产经营和融资特点，开展灵活多样的产品和服务创新，改变传统模式下小微企业金融服务门槛过高、内容单
一、效率不足的局面。随着越来越多的银行将小微企业作为战略重点，金融创新不断涌现：以标准化作业的“信贷工厂”模式实现规模效应，以互联网大数据技术破解信息不对称难题，以知识产权、股权等新型抵质押方式降低增信成本，以手机银行、网上银行等新型终端提高服务效率，显著改善了小微企业的金融服务体验。特别是以往融资困难最为突出的创新型、创业型小微企业，在银行创新产品和服务的支持下，获得了起步成长的助力，成为贯彻国家大众创业、万众创新战略的新兴力量。
四是完善了信息和增信的配套制度。小微企业融资难，症结在于缺信息、缺信用。为破解银企信息不对称的难题，许多地方政府为小微企业建立了信用档案，提供信用评级服务，搭建公共信息平台，整合跨行政部门的企业信息，集中查询和共享。银监会近期与国税总局在全国范围内联合开展“银税互动”助力小微企业的活动，通过建立信息对接渠道，将小微企业的纳税记录转化为银行信用。同时，面向小微企业的增信手段也不断丰富。小额贷款保证保险、信用保证保险等银保合作服务小微企业的模式已在全国多地试点。融资担保行业在小微企业融资中的作用也日益突出。截至6月末，全国中小微企业融资担保贷款余额1.24万亿元。一些地方政府还牵头设立助保金、贷款风险补偿基金、信用保证基金，并组织银行、保险、担保等机构共同出力，着眼风险分担与补偿，打造“政银企”、“政银保”、“政银担”等合作模式，进一步增强了小微企业的获贷能力。
五是坚持了市场原则与政府推动并重的工作思路。金融支持小微企业发展，是政府、企业、社会团体和包括银行在内的金融机构各司其职、各尽所能的共同事业。从这些年的实践中我们体会到，小微企业金融服务的根本立足点是遵循市场的内在逻辑，尊重和发挥银行作为市场主体的主观能动性，坚持走商业可持续的道路。同时，政府扮演着至关重要的市场领航员和监督者的角色。各级政府对小微企业的重视程度不断提高，在产业、财税、工商、土地、金融、社保等领域相继出台了一系列扶持和优惠政策，推动改善市场环境、降低交易成本、优化资源配置，有力地促进了小微企业金融服务提质增效。坚持市场原则与政府推动双管齐下、合力并进，才能把小微企业金融服务做深、做实、做长远。
二、新形势下小微企业金融服务面临新挑战
当前我国经济发展进入新常态，“三期叠加”效应突显，在经济增速放缓、产业结构转型升级的背景下，小微企业群体将加速分化，融资难、融资贵呈现新的特征。小微企业金融服务工作也面临着新的挑战。
一是适应复杂多变市场环境的挑战。新形势下，小微企业新陈代谢加剧。如何从雨后春笋般的创新型小微企业中挖掘客户资源，如何识别竞争力不足的落后产能企业，及时做好贷后管理，是对银行发现、培育、管理客户能力的全方位挑战。随着越来越多的金融机构投身小微企业这片“蓝海”，银行业只有找准战略定位、明确目标客户，才能在多元化金融服务主体的竞争中赢得主动。同时，优质小微企业的发展壮大必然伴随着复合化的融资需求，传统单一的信贷业务将为综合性、全流程的金融服务所取代。银行业综合服务能力和同业合作能力的建设也迫在眉睫。
二是兼顾商业可持续和社会责任的挑战。随着中国利率市场化改革的深入推进和多元化的社会融资渠道对银行存款的分流，银行资金价格普遍上涨，贷款利润空间压缩。在这样的客观压力下，对于派生存款少、议价能力弱的小微企业，既要坚持收益覆盖风险的商业可持续原则，又要积极践行社会责任，平衡短期利益与长远战略，合理确定定价机制，探索商业盈利目标与社会责任目标相统一的发展路径。这是对银行业持续经营能力的重大考验。
三是提升风险管理能力的挑战。近年来，受国内外经济环境波动影响，加上自身经营管理水平有限，一些小微企业困难加剧，信用风险不断积聚和爆发。小微企业不良贷款余额和不良贷款率呈上升趋势。毋庸讳言，在一系列违约事件中，银行业也暴露出风险管理理念、制度、技术上的问题，这是值得警惕和深思的。只有夯实内控基础，守住风险底线，小微企业金融服务才能根深叶茂，薪火相传。
四是持续强化监管激励的挑战。自2005年下发首个关于小微企业金融服务的监管指导意见以来，推进小微企业金融服务工作一直是银监会重要的监管使命。10年来，银监会主动适应经济金融形势，不断细化和完善差异化的监管政策框架。面对新常态下的新情况、新问题，我们也在积极研究，如何在保持政策连续性的同时，创新监管手段，把握好防风险和促发展的辩证关系，提升监管激励的力度和精确度，更加有的放矢地引导银行业服务向小微企业倾斜。
五是优化政策协调机制的挑战。小微企业金融服务是一项复杂的系统工程，需要财税、司法、监管和相关产业主管部门等共同拿出有效的政策手段，持续改善金融生态。应当说，现有各类扶持政策已初成体系，效果也值得肯定。但客观来看，政策的协同性和衔接度还有待提高。加强跨部门协调，聚焦薄弱环节，强化信息共享，发挥政策合力，应当是有关部门下一步努力的方向。
三、着力推进小微企业金融服务再上新台阶
展望未来，小微企业金融服务虽然面临不少困难和挑战，但在国家普惠金融的宏观战略下，这项事业是大有可为的。银监会将继续担负起监管使命，进一步加强对银行业的引导和支持，在新形势下推进小微企业金融服务取得新进展。
一是各项扶持政策要进一步精准发力。要着力发挥政策“指挥棒”在市场行为中“四两拨千斤”的作用，引导金融资源优先和集中投向最需要融资支持的小微企业。政策目标要清晰聚焦，把好钢用在刀刃上。如，国家关于企业划型的标准要尽快修订完善，以尽可能准确地反映企业真实生态，锁定真正 “身小力弱”的小微企业，避免政策覆盖范围过大而削弱效力。政策手段要科学高效，以求事半功倍。如，在财政资金的投放上，通过创投驱动、贷款贴息等杠杆手段，带动金融资源、社会资本投向小微企业，与直接补贴、资助企业相比，更有利于提高扶持效率。
二是新型金融机构和业态要进一步有所作为。近年来，民营银行、小贷公司、P2P网贷公司等新型金融机构和业态迅速崛起，为小微企业金融服务注入了新的活力。银监会积极支持和鼓励新设立的民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度，增强对小微企业等经济发展薄弱环节的金融支持力度，更好服务实体经济。小贷公司和P2P网贷公司，作为专业的民间放贷机构和互联网贷款平台，鲜明体现了普惠金融供给的包容性和多样性。银监会正在研究制定对这两类机构的监管制度规范，将引导其服务实体、规范经营、科学创新、管好风险，发挥自身优势，开展有效竞争，辅助传统银行业，为各类别、各发展阶段的小微企业提供多层次的金融服务。三是产品和服务要进一步创新求变。“科学技术是第一生产力”。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本，从根本上改变了小微企业金融服务这一“长尾产品”的面貌。许多银行在这方面已有了成功的实践。但要从根本上破解小微企业融资难题，还需进一步加深银行业务与“互联网+”的融合，将“高大上”的前沿技术转化为“接地气”的产品与服务：在银行内部，要完善业务信息系统建设，将以往个体信贷人员通过传统手工作业积累出的客户数据进行整合分析，深度挖掘客户资源；在外部，要充分利用电子商务、征信系统以及其它各类信用信息平台，批量获取小微企业客户信息，及时捕捉有效融资需求，扩大服务覆盖面。
四是服务模式要进一步统筹整合。在融资渠道方面，要着力发展直接融资与间接融资互补的模式。国家已相继设立战略新兴产业创业投资引导基金和中小企业发展基金，相信这将极大地带动对小微企业的直接融资供给。要以促进创新型、创业型、成长型小微企业发展为重点，建立小额、便捷、灵活的投融资机制。银监会也鼓励银行在集团内部或与外部创业投资机构探索投贷联动模式，向不同发展阶段的科技型小微企业给予针对性的股权和债权融资支持，培育创业生态系统。在风险分担和补偿方面，要推广企业、政府、银行和保险、担保等其它融资服务机构共同参与的“小微企业金融服务命运共同体”模式，实现企业积累、财政投入与金融资源共同助推小微企业发展的连锁效应。要健全融资担保体系，推动发展一批政府出资为主、经营规范、实力较强、信誉较好、影响力较大的融资性担保机构或基金，作为担保行业服务小微企业的主力军。
始于2007年3月的美国次贷危机逐步深化, 自2008年9月以来, 愈演愈烈, 随着一些国际著名投行破产或被兼并, 这场金融动荡迅速恶化为一场全球性的金融危机。此次金融危机强烈地冲击了国际金融体系, 并导致以美欧日为代表的全球实体经济陷入衰退趋势当中, 一些新兴市场经济国家实体经济也陷入困境。在经济全球化日益深化的今天, 中国亦难于独善其身, 但总体来说, 中国受此次金融危机直接影响相对较小, 但其带来的间接影响不可低估。
中国受此次金融危机直接影响相对较小。在此次由次贷危机引发的金融风暴中, 众多的国际金融机构遭受重创, 但中国金融业却安然无恙。尽管有少数金融机构参与其中, 但总体损失较小。这是由中国宏观经济及金融业发展状况决定的。中国金融业对外开放程度有限, 参与国际金融市场广度与深度不足, 与国际金融市场联动性还不高, 这是此次金融危机对中国金融业影响较小的主要原因。同时, 金融危机发生作用的一大要件就是流动性出现问题, 但在中国, 最近几年来一直都存在流动性过剩的问题, 央行需要通过各种方式对冲过剩的流动性。因此当国际市场出现流动性危机时, 国内并不缺乏流动性。
但是, 这次金融危机带来的对中国银行业的间接影响却不可低估, 主要有以下一些方面。
第一, 金融危机导致美欧日等发达实体经济陷入衰退趋势当中, 而由于中国经济与世界经济间的联动性, 中国经济也必然受其影响, 从而影响金融机构的业务发展。各种宏观统计数据表明, 美国金融危机对中国经济的影响已经在诸多方面显现。我国的发电量、用电量等经济运行指数都在下降, 我国2008前三季度的GDP统计是9.9%, 是近六年来第一次回落到2位数以下。根据央行所作历史数据测算资料显示, 美欧经济与中国经济增长呈现出正相关关系, 美欧经济增长每下降一个百分点, 中国出口增长将下降6到8个百分点。次贷危机引发的全球性金融动荡已经波及到实体经济, 造成中国外需市场明显减弱, 对出口依赖程度相对较高的东部地区企业、民营企业所受影响首当其冲。
资料来源:国家统计局
第二, 国际金融市场部不断恶化, 金融恐慌全球传递, 导致国内投资者海外资产大幅度缩水, 损失惨重, 由此导致的金融恐慌情绪蔓延, 国内股市、债市及房市走低, 市场活跃度下降。这种情况持续时间越长, 对中国经济与金融的负面影响越大。
第三, 国际金融危机对国内金融创新的影响。在此次金融危机中, 金融创新被视为罪魁祸首。其实, 此次金融危机的根源不在于金融创新, 而在于在金融创新过程中, 部分金融机构的经营管理违背了审慎原则及监管机构对金融创新自由放任, 缺乏有效的监管。正是由于未能有效识别与评估潜在风险、对金融创新业务流程进行全面风险管理与跟踪监控, 并将风险控制在可承受的水平范围内, 导致了潜在危机一旦爆发便势不可挡, 迅速演变为一场全球性的金融危机。目前, 国内金融创新发展还处在较低的水平上, 金融创新产品种类稀少, 结构单一, 不能适应我国经济发展和投资者需求。因此, 应当正确认识金融创新的作用, 应当在风险可控的前提下, 积极推进金融创新, 更好地满足经济发展与市场需要。
二、国内银行业的发展与面临的挑战
经过多年来的市场化改革, 中国银行业在经营管理的各个方面都取得了长足的进展, 特别是在中国银行业全面对外开放进程中, 面对越来越多的来自全球金融业的竞争, 国内银行业在竞争中不断发展自己、壮大自己。
(一) 目前银行业具备的有利因素
中国银行业在应对上述挑战带来的风险时, 我们也应该看到自身具备的有利条件。
第一, 改革开放以来, 特别是经过最近几年的改革发展, 国内商业银行的资本实力显著增强, 财务指标明显改善, 综合经营绩效总体达到稳健运营水平。
在资本实力方面, 为了打造具有国际竞争力的中国银行业, 国家采取了一系列的政策与经济支持。1998年以来, 中国政府通过财政部发行国债, 央行发行央行票据, 运用外汇储备等方式筹资为国有商业银行补充资本金, 提高银行业核心资本充足率。同时, 国有商业银行也通过发行次级债、IPO发行上市等方式, 极大地补充了银行资本金, 使国有商业银行的资本充足率有了大幅度提高。截止到2009年末, 银行业金融机构总资产达到78.7万亿元。主要商业银行资本充足率达标银行达到192家, 达标银行资产总额约占商业银行总资产的85%。1
在资产质量方面, 1999年国务院相继成立东方、信达、华融、长城四大资产管理公司, 分别负责收购、管理、处置相对应的中国银行、建设银行、国家开发银行、工商银行和农业银行所剥离的不良资产。截止到2009年第四季度, 主要商业银行不良贷款率从2002年末的23.6%下降到1.58%, 其中, 股改后的国有商业银行平均不良贷款率为1.8%左右。平均拨备覆盖率从2004年末的25.28%上升至2009年末的155%, 2已经达到甚至高于国际先进银行的平均水平, 资产质量大幅改善, 在经营管理绩效方面, 中国银行业通过最近几年的发展, 特别是最近几年由于公司治理的日趋完善, 经营管理水平与市场竞争力的提升, 同时受益于国民经济的良好发展势头, 行业经营绩效大幅提升, 平均资本利润率从2003年的-0.88%上升为2007年的15.5%。根据2009年第三季度中国工商银行、中国建设银行、中国银行发布的季度业绩报告, 三大行分别实现税后利润1004亿元、862亿元、651亿元。3经营管理绩效的提高, 提升了国内银行业的国际市场地位和信誉, 为其进一步发展提供了后劲, 为中国银行业做大做强奠定了基础。
第二, 现代公司治理机制的框架基本确立。最近几年, 国内主要商业银行按照国际最佳做法和国内外监管原则的要求, 通过财务重组, 进行股份制改革, 引进境内外战略投资者并公开发行上市, 实现了资本来源结构的多元化, 初步建立规范化的公司治理制度, 确立包括董事会、监事会、股东会在内的三方有效制衡, 协调运作的权利制衡机制, 同时引进独立董事制度, 实现了银行业公司治理结构框架的初步确立, 使银行业内部的权责利关系更为明晰, 为银行业经营管理能力的提升和中国银行业进一步发展, 参与国际金融竞争提供了良好的制度基础。
第三, 在参与国际金融合作与竞争中, 中国银行业国际化程度不断提高, 竞争力不断增强。近年来, 伴随着中国金融业的进一步对外开放, 中国银行业面临来自全球的金融竞争, 同时也面临着前所未有的发展机遇。在“走出去”发展战略的指导下, 国内银行业积极参与国际金融市场, 不断改善自身治理机制与提高自身运营水平。在国际同业竞争中, 国内银行业不断缩小与国际先进银行之间的差距, 金融服务观念得到提升, 解决了长期以来银行业风控意识不强的状况, 树立了中国银行业良好的外部形象。截至2007年底, 我国已在29个国家和地区设立60家分支机构, 海外机构的资产总额约2674亿美元。同时, 国际投资者对我国银行业的认可程度也越来越高, 穆迪、标普等著名评级机构也都纷纷调高了对我国商业银行的信用评级。
(二) 目前的挑战及蕴藏的风险
当前国际金融危机正向全球实体经济渗透, 中国经济也不能幸免。在这种大背景下, 中国银行业面临的挑战及其蕴藏的风险, 主要存在以下几个方面:
第一, 经济下行的市场环境对银行的风险管理能力有着更高的要求。这次金融危机实际上是在风险管理当中出现了纰漏, 金融机构未能从源头上控制好风险, 这其中主要又是信贷风险。在经济高速增长时期, 银行业存在的这类风险容易被市场的繁荣所掩盖, 当经济步入下行通道时, 其所积累的信贷风险就会凸显。在当前, 中国银行业存在经济增长趋缓和产业结构调整带来的双重挑战。在这种大趋势下, 中国银行业如何提高自身风险管理水平, 有效管理信贷风险、市场风险、操作风险等, 以及当前市场热议的流动性风险管理, 对中国银行业今后的发展至关重要。
第二, 完善公司治理, 提升中国银行业经营管理水平的挑战。当前国内大部分银行都完成了公司制改革, 建立了公司治理的基本结构框架, 银行业经营管理水平有了大幅度提高。但总体来说, 目前中国银行业公司治理还处于较低的水平上, 特别是在金融全球化的大背景下, 国内银行业面临着更多的这方面的挑战。比如, 公司董事会与高管层职责边界尚待进一步清晰、董事会决策能力有待提高、独立董事的作用有待进一步强化等。
第三, 金融全球化竞争带来的挑战。在金融服务全球化、中国银行业日益对外开放的大潮中, 中国银行业面临着来自全球的金融服务竞争, 不仅存在着业务上的竞争, 而且管理上的竞争、资本竞争、价格竞争、技术竞争、信息竞争、人才竞争日趋白炽化。如何在国际化竞争中求生存, 求发展, 打造中国银行业国际竞争力, 是中国银行业必须面对的问题。
三、我国银行业在全球金融危机的背景下的应对策略
第一, 全面提高风险管理能力。在经济下行周期中, 若要实现健康、协调、可持续的发展, 风险管理能力显得尤为重要。就信贷风险而言, 由于央行不继下调利率, 利差逐渐收窄, 要坚持“成本可算, 风险可控, 提高透明度”的基本原则, 在坚持审慎经营的前提下, 开展各项业务和金融创新;在防范市场风险方面, 通过匹配资产和负债, 同时运用即期、远期、掉期、期权等金融市场工具来规避利率、汇率等市场风险;在防范操作风险方面, 完善内控合规管理, 确保业务运营安全, 并改进IT管理, 增强IT系统的支撑和保障能力;在流行性风险管理方面, 关注央行公开市场操作和资金市场的可能变化, 适时调整商业银行流动性管理策略。积极运用各项工具, 继续保持业务发展过程中资金总量与结构状况的匹配和均衡, 确保流动性在良好状态。
第二, 各银行应在公司治理体制基本建立的条件下, 进一步提升治理的有效性。现代公司治理的突出特征与要求是“产权清晰, 权责明确, 政企分开, 管理科学”, 按照这一要求, 建立独立、高效、各内部利益相关主体有效制衡的公司治理结构, 确的决策规则和程序, 以及有效的激励机制和约束机制, 始终以国际最佳做法 (Best practices) 指导商业银行提高业务经营和风险管理, 同时以各项经济金融法律法规和公司章程作为公司合法合规运行的基本原则, 提升银行的经营管理水平。
第三、抓住机遇, 稳步推进国际化。面对国际化的竞争, 我国商业银行应充分发挥自身的优势, 如拥有外资银行不可比拟的客户基础和庞大的经营网络;对国内文化背景、消费行为十分了解等, 努力实现业务多元化, 进行适当的业务创新, 从而提高自身的竞争力。
参考文献
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[3]杨家才大型银行改革的现状经验及前景[EB/OL]中国银行业改革开放三十年专题http://www.cbrc.gov.cn/
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[5]吴晓灵冷静面对国际金融危机提振中国金融业发展信心[N]第一财经日报20081112
[6]陈四清美国金融危机的深层次原因析及对中国银行业的启示[J]国际金融研20081217
9 月 11 日，夏季达沃斯天津年会举办一场小型专题会议，辩论“战略转型：金融之未来”。与会者是全球知名的重量级银行家，包括 JP 摩根集团全球投资银行业务总管 Jeffrey Urwin、渣打银行集团 CEO Peter Sand和招行行长马蔚华等。他们不约而同地强调全球银行业面临三大严峻挑战，传统银行模式难以为继，再造金融刻不容缓。
第一大挑战，是传统银行和金融业务的公信力遭受沉重打击。2008 年爆发全球金融危机，银行公信力和信誉度遭遇空前重创。许多人不认为银行对经济增长和民生改善有正面贡献，他们相信是银行家的贪婪无度和高杠杆经营直接酿成了金融危机。美国一家金融咨询公司曾经对《纽约时报》、《华尔街日报》、《金融时报》等全球主要财经媒体做过初步统计，结果显示，金融危机以来，银行界的负面报道急剧上升，负面新闻和丑闻数量增速超过 24%。受此负面影响，全球银行市盈率皆显著下降。各国股市里，银行板块的市盈率不仅显著低于股市平均水平，而且显著低于其他消费类公司的市盈率。今年7月，路透社财经频道的调查显示，欧元区 10 大银行市值，没有一家能够超过Google 的 1/3。
重塑银行业的公信力和信誉度，是再造金融的首要任务。
第二大挑战，是监管的全面强化和改革。2010 年出台的《巴塞尔协议》，成为笼罩全球银行业的新魔咒。假如真的全面实施，必将大幅度降低银行杠杆比率，增加经营成本，减少收入和利润。此外，各国国内亦大幅加强银行金融监管。2010 年美国通过的金融改革法案即《多德—弗兰克法案》，篇幅高达 900 页，据说没有哪个银行家细读新法案条款。根据多家机构测算，《巴塞尔协议》和美国《多德—弗兰克法案》，将至少增加银行经营成本 10%～15%。
再造金融的第二项重大任务，就是创新经营思路，转变经营模式，以谋求新的宏观审慎监管环境下的生存空间。
第三大挑战，是飞速进步的信息科技将传统银行推到生死存亡的悬崖边缘。搜索引擎和互联网社区的飞速发展，超出所有人预期，深刻改变了人们的交往方式和金融交易模式。通过社交网络，人们可以实施协议存款和贷款，建立信用评级系统和信用等级系统，创立投资项目的专家评估体系，完成债券发行、股票发行、信托投资、私募基金和公募基金等一切金融产品的申购和竞价，实现网络资金的即时交易。理论上，互联网社区和搜索引擎能够取代所有传统银行业务。
与此同时，iPad 和各种新型电子终端日新月异，功能日益强大，电子货币、电子支付、手机银行等新型金融业务正在快速蚕食传统银行业务。再造金融刻不容缓。近日，The Stern Stewart Institute年度峰会专设两场会议讨论新金融。根据峰会组织者对欧元区融资前景的调查，在所有六大项融资手段里，银行融资的重要性已经降到第三位。第一位是企业自有资金，第二位是债券融资，排在银行融资后面三位的，则分别是股票和可转债融资、非银行金融机构贷款和私募股权融资。
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