个人贷款业务办理

个人贷款业务办理（精选9篇）

个人贷款业务办理篇1

所谓银行个人小额贷款，是银行为广大工商个体户、小作坊、小企业发放的小额度经营类贷款，贷款额度一般在1千-20万元之间。下面我们就给大家简单的介绍一下银行个人小额贷款业务该如何办理，供参考。

银行个人小额贷款申办条件

1、借款人具有合法有效的身份证明；

2、有固定的住所或固定的经营地点，并能提供相关证明；

3、无不良信用记录；

4、有稳定的工作和收入，并能提供相关证明；

5、银行要求满足的其他条件。

银行个人小额贷款所需材料

1、借款人有效身份证明（如：身份证、户口薄、结婚证等）；

2、居住证明（如：房屋租赁合同、水电气缴费单等）；

3、收入证明（如：银行流水、劳动合同等）；

4、银行要求提交的其他证明材料。

银行小额贷款办理流程

首先，借款人提出小额贷款申请；

然后，银行受理申请，并进行审批；

第三，通过审批后，银行与借款人签订贷款合同；

第四，银行放款；

个人贷款业务办理篇2

SOA为传统的EAI带来了一场革命, 它能提供面向功能层的企业应用系统集成方式。这种方式不仅能保证遗留系统的数据安全性和逻辑安全性, 而且还能实现各系统之间的松藕合, 方便系统流程的重组和优化。一方面, SOA“服务化”的思想将各个“信息孤岛”中的业务功能封装成模块, 并以服务的形式呈现给消费者, 消费者不必关心这些服务分别属于哪个系统。另一方面, 应用开发人员或者系统集成者可以通过组合一个或多个服务来构建应用, 而无须理解服务的底层实现。作者本着“SOA是一种新的分布式软件系统构造方法环境”的观点认为, 如何实现业务和技术的完全分离, 又能保持它们的自由组合是基于SOA的企业应用集成的关键。

为此, 要先对企业包括业务流程、业务目标在内的各个方面进行深入、细致地分析, 从而发现候选服务;其次, 对候选服务进行服务规约, 在对遗留系统进行分析、研究的基础上, 将某些候选服务分配到遗留系统来重用、集成遗留系统。在IT实现上, 使用简单的、层次分明的SOA编程模型来实现服务;最后, 借助相关SOA开源产品的支持来进行集成部署, 从而构建一种业务驱动的、严密的、灵活的和高性能的服务导向的企业应用集成, 这也正是本文的出发点。

1 背景

本文涉及的企业是一家全国性的银行A, 在全国各地区都有分公司, 而且一直经营状况也很不错, 但是随着竞争的激烈, 总行经营层期望利用先进的信息技术给公司业务提供更强有力的支持。通过分析, 发现银行A的个人贷款业务是银行目前和将来一段时期内最主要的生财渠道, 因而决定首先改进A的“个人贷款流程”。本文亦主要讨论有关这方面的一些问题。

2“个人贷款”业务驱动的分析

2.1“个人贷款”业务流程重建

首先, 对“个人贷款业务”进行分析, 该业务流程明显存在不足:有些分公司的个人贷款系统是自己开发的, 有些分公司的个人贷款业务仍处于手工处理阶段;进行贷款审查时需要查询几个不同的系统, 查询操作是人工进行的, 导致整个业务流程滞留时间很长;太多的人工操作使得整个流程缺乏可靠性保证;客户并不能实时了解自己申请的贷款处理信息;历史及现实原因, 各地信贷政策不尽相同, 导致流程管理困难;对某个客户, 其个人信息记录在不同系统之上, 个人信息存在不一致等。

基于这一情况, 总结出该行在“个人贷款业务”要满足的主要目标:a.需要业务上统一全行。比如, 将客户信息系统、存贷款系统集中到全国数据中心。b.尽量复用遗留的业务实现。c.与地区相关的一些业务需求可以在各地单独实现, 但是接口必须一致, 便于进行集中管理。

根据以上的业务需求, 重新设计“个人贷款业务流程”。 (如图1所示) 。

2.2“个人贷款”候选服务发现

在重建“个人贷款业务流程”后, 就要着手发现候选服务。业务驱动的服务组件集成方案综合采用了自上而下、自下而上、中间对齐等三种发现候选服务的方法来尽可能多地识别潜在候选服务。通过这三种方法形成了最终候选服务列表 (如图2所示) 。

3“个人贷款”服务组件设计

3.1“个人贷款”服务规约

根据业务需求, 同时考虑一些通用的条件 (如行业规范相关的业务服务作为公共服务, 跨业务部门的服务需对外暴露等) 决定暴露如下服务。需要暴露的服务, 我们在候选服务列表中做了“公开”标识 (如图3所示) 。

3.2“个人贷款”服务分配

对遗留系统进行分析, 发现服务主要涉及三个部门系统, 分别是客户系统、存贷款系统和个人贷款系统。这些系统已存在一些对应的组件, 可以提供上述服务规约中描述的某些服务。我们将这些服务分配到各个遗留系统中去, 形成了服务分配说明 (如图4所示) 。

因为客户系统中已存在“用户个人信息”、“用户个人信用”服务, 可以复用, 只需开发“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”这两个服务。存贷款系统已存在“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”服务, 可以复用, 只需开发“个人房屋贷款信息查询”服务;在个人贷款系统, 基本上不存在任何可复用服务, 需要重新开发。

3.3“个人贷款”SCA组件设计

服务规约及服务分配之后, 就可以着手SCA组件设计。“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”主要的设计工作集中在个人贷款系统。存贷款系统主要提供“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”、“个人房屋贷款信息查询”三个服务。前两者已存在的, 通过将它们建模为SCA组件而重用它们。这样, 它们分别映射到SCA组件Deposit Info Service Component、Loan Info Service Component、Bank Service Component上。 (如图5所示) 。

客户系统主要提供了“用户个人信息”、“用户个人信用”、“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”四个服务。前两者已存在, 通过将它们建模为SCA组件复用它们。第三个需要连接到第三方系统, 通过绑定将其作为外部服务集成。它们分别映射到Customer Basic Info Service Component、Credit Info S-ervice Component、Hypothecation Info S-ervice Component、Houseloan Agency Component上 (如图6所示) 。

个人贷款系统提供“风险分析”、“核定贷款金额和期限”、“审批贷款合同”、“客户信息”、“告知客户”、“告知客户申请成功”、“个人房屋贷款代理”等, 它们都不存在, 将它们设计为SCA组件, 分别是Risk Analysis Service Component、Calculate Loan Seivice Component、Manager Process Service Component、Customer Service Component、Notify Customer Service Component、Notify Customer Success Service Component、LoanBroker Component等 (如图7所示) 。

为了将上面SCA组件“串”起来提供“个人贷款业务”, 需要设计流程服务。先使用UML工具建模“个人贷款业务”的业务流程 (如图8所示) , 再将其设计为Personal Loan Service Component (如图9所示) 。

3.4“个人贷款”SCA构件设计

除了前面设计的SCA服务组件, 还需要设计SCA构件, 把它们组装起来提供“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”。将“个人贷款业务”设计为SCA构件 (如图10所示) 。SCA构件Personal Loan Composite是个逻辑的模块, 它跨越三个业务系统Personal Loan System (个人贷款系统) 、Deposite Loan System (存贷款系统) 、Customer System (客户系统) 。Personal Loan Composite包含的SCA组件分散在不同的业务系统, 这些业务系统很可能分布在不同的主机上, 其中Personal Loan Service Component将其他SCA组件“串”起来提供Personal Loan服务, 并且该服务被提升为Personal Loan Composite的Personal Loan服务, 该服务可以通过不同的绑定 (如Web Service、RMI、JMS等) 向不同的客户提供。

在设计Personal Loan Composite之后, 就可以进入服务组件实现阶段。这个过程简单快捷、层次分明, 开发人员完全可以专注于业务逻辑的开发。限于篇幅, 本文不给出“个人贷款业务”实现过程的详细说明。

本文通过一个简化的“个人房屋贷款业务”来阐述业务驱动的服务组件集成方法的服务组件实现。“个人房屋贷款业务”的设计, 可以使用如RMI、Web Service、JMS等多种协议进行绑定, 此处我们使用Web服务进行绑定, 包括服务器端Web服务构件和客户端引用构件的设计。

在服务器端, 将“个人房屋贷款业务”设计为SCA组件:Loan Broker Component、House Loan A-gency Component、Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component和Bank D-Service Component。它们提供不同的服务:House Loan Agency Component根据客户姓名查询客户拥有的房屋数量;Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component、Bank DService Component根据客户拥有房屋数量 (0, 1, 2, >3) 返回贷款反馈, 主要包括指定贷款银行、首付额度、贷款利率;Loan Broker Component引用上述服务组件来提供“个人房屋贷款”服务。这些SCA构件组装成SCA构件Loankerws Composite (如图11) , 并将其提供的服务进行Web服务绑定。

在客户端, 设计SCA构件Loanbrokerwsclient Composite (如图12所示) 来引用服务器端的Web服务。它包括SCA组件Loan Broker Service Component, 并将该组件的服务及引用提升为它自身的级别。

4“个人贷款”的业务驱动的服务组件集成模型

通过业务驱动的分析、服务组件设计阶段, 形成了“个人贷款业务”的各个SCA组件及装配各个SCA组件的SCA构件, 将它们分配到业务驱动的服务组件集成模型中去, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型 (如图13所示) 。

“个人贷款业务”的业务驱动的服务组建集成模型包括数据源层、数据服务层、基本业务服务层、业务流程服务层和服务调用层共五层。数据源层包含客户系统、存贷款系统、个人贷款系统等的数据源;在数据服务层, 有访问不同数据源对应的DAS;基本业务服务层包含提供各种服务的各个SCA组件, SCA组件之间可以相互引用;在业务流程服务层, 包括引用基本业务服务层各个SCA组件服务来提供服务的SCA组件Personal Loan Service Component;在服务调用层, 提供给客户端多种渠道的服务访问。通过使用SCA构构件将所有的SCA组件装配起来, 并通过提升SCA组件PersonalLoan Service Component的服务来提供“个人贷款业务”的服务接口, 该接口可以通过多种绑定来满足多种客户端的访问需求。

5 结论

通过银行A的“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”展示了基于业务驱动的服务集成的银行业务应用。首先对“个人贷款业务”启动业务驱动的分析, 识别了核心业务, 建立其业务流程进而重建业务流程、发现了候选服务。在服务组件设计阶段, 对候选服务进行了规约, 并对银行A的遗留系统进行了分析, 形成了服务分配说明, 并进行了SCA组件设计、SCA构件设计等。在这个过程中, 识别了另一个业务——“个人房屋贷款”, 并对其进行业务驱动的分析、服务组件设计。在服务组件设计之后, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型。在服务组件实现阶段, 通过简化的“个人房屋贷款业务”展示服务组件实现, 同时通过“个人贷款业务”中Customer对象来展示SDO的运用。

摘要：基于业务驱动的企业应用集成一直备受学术界与工业界的重视。SOA的出现及发展为企业应用集成提供了比较完美的解决方案。近年来, 基于Web服务的企业应用集成取得了巨大的成功, 促使SOA的集成方法得到人们的重视, 并成为研究热点。本文本着“SOA是一整套新的分布式软件系统构造方法环境”的观点, 从业务和技术两个层面综合考虑业务驱动的服务组件集成方案。对SOA的基本概念进行了介绍, 指出了SCA作为SOA实现方式的优势, 对所提出方案相关的背景知识进行论述, 包括面向服务的分析与设计方法、SCA/SDO规范和BPEL等。在此基础上, 提出了业务驱动的服务组件集成方案。先对若干关键问题进行研究、探讨, 并对业务驱动的服务组件集成模型的设计进行了论述, 进而论述业务驱动的服务组件集成方法, 包括业务驱动的分析、服务组件设计、服务组件实现、集成部署等各个阶段, 并通过一个具体的银行案例“个人贷款业务”展示了业务驱动的服务组件集成方案的应用。

关键词：业务驱动,服务组件,SOA,集成方案

参考文献

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不良个人贷款外包业务风险及防范篇3

关键词：风险管理不良贷款外包风险防范

个人消费贷款具有笔数多、金额小、客户群体复杂等特点，银行贷后管理人员相对较少，信息量小，近年来，商业银行因内部控制存在薄弱环节和外部信用环境差，产生了大量不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长，成本高，效果不明显，已不能满足清收需要，因此，部分银行将不良消费贷款外包清收。

外包，是指金融机构将自身提供的服务交由外部服务商的一种安排。目前银行外包清收不良个人消费贷款的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助业贷款、装修贷款、工程机械贷款等，清收不良贷款的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前的外包清收及风险控制主要有以下两种模式。

一是完整外包模式。外包清收的前台实施部门具体负责不良资产包的选定、外包公司准人、协议签署及执行过程中的风险控制；后台管理部门负责外包业务的监督、检查以及向管理层汇报等工作；银行决策部门负责制订清收决策，对外包业务风险及实施情况进行总结评价。外包公司作为具体清收机构，负责对不良资产调查摸底、风险排查和清收管理工作。

二是部分外包模式。有的银行外包业务处于尝试阶段，发生的业务量较小。由不良个人消费贷款管理部门——零售业务部负责对外包清收业务进行统一管理，与外包公司签订风险代理协议，委托其进行前期调查，信贷人员与外包公司人员共同进行清收。经过一段时间的实践，对不良贷款清收实施外包为解决清收难问题提供了一个有效途径，但是外包业务中存在的问题及潜在的风险不容忽视。表现在以下六个方面：

第一，外包业务内部控制制度建设有待加强。银行外包业务管理办法不够细化，缺乏立项、可行性研究、审批及执行监控等环节规定，特别是缺乏具体的实施细则和操作流程以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制度。如在准人执行程序方面，对外包公司的准人程序和标准定性方面的规定较多，定量方面的规定较少，在执行过程中主要依据经验进行形式判断，很难对外包公司执业能力进行有效评估，无法审视外包公司的服务质量。

第二，管理架构有待进一步完善。目前的外包业务主要是按业务条线管理，实质性决策由前台部门完成，高级管理层不能及时全面深入了解外包业务风险状况。

第三，外包协议不够规范。目前实施的外包协议比较简单，特别是缺乏执行控制、质量控制、权利与义务控制等方面的细化规定。在外包过程中发生的新情况、新问题、新风险，只是进行口头约定，没有签署补充协议进行明确规定。外包公司不作为，容易引发违约风险；外包公司过度作为，容易引发法律风险；外包公司违规作为，容易引发操作风险、声誉风险和法律风险。

第四，外包清收资金控制存在风险漏洞。在实际执行过程中，外包公司没有在银行存放保证金或只存放少量保证金，与清收大量资金的工作职责不匹配。银行单方面依据外包公司反馈数据进行账务核对，没有与客户进行对账，有可能造成清收资金流失。有的外包公司在清收过程中存在收取现金情况，极易引发操作风险。

第五，客户资料保密存在问题。我国《商业银行法》、《人民币银行结算账户管理办法》等法规明确规定银行不得向外部人员透露客户信息，外包公司在工作过程中掌握大量客户信息，有的银行委托外包公司进行档案管理，部分外包协议没有对客户资料保密进行详细规定，存在潜在法律风险。

第六，大部分外包业务处于监管盲区。除外包营销外，目前我国银行监管法规体系尚无关于其他业务外包的规定，监管当局难以获得外包业务数据及信息，也无法对外包公司进行现场检查。

外包清收作为一种创新的不良消费信贷处置方式，存在一定的风险，同时也引发了我们关于外包业务的一些思考。

其一、哪些业务可以外包？一般意义上的外包，是发挥外部服务商的比较优势，将劳动密集型业务或外部技术型业务外包，如业务数据录入、软件开发等，但外包发展到今天，已经渗透到银行的核心业务或核心业务的重要环节，我们认为，在适度行协办的范围内允许业务外包，有利于补充银行当前人员和技术的不足，发挥外部服务商的优势，促进金融创新。

其二，应如何看待主动外包与被动外包。外包的业务应该是银行能够掌控其风险的业务，相应地，银行在外包活动中应处于主动地位，开展外包之前应充分评估风险，外包后应进行有效的后评价。而目前部分银行在部分业务发展初期盲目追求速度，忽视风险管理，造成一段时间后风险集中暴露，而此时银行已经没有能力处置这些风险，只能被动地将有关业务外包。我们认为，应该鼓励银行通过主动外包节约成本，发挥外部优势。对银行由于无暇顾及从而被动外包的业务应给与更多的关注，要求银行在外包中制定阶段性外包计划，限期结束外包工作；严格实行外包资产封闭管理，不得随意追加；要查找风险集中暴露的原因，进行责任追究，防止类似风险重复出现。

其三，外部服务商行为是否应该纳入监管范围。国际经验表明，将外部服务商适当纳入监管范围是对金融机构实施有效监管的保证。根据我国目前监管资源短缺、银行外包业务量占比较小的实际，建议尽快出台外包业务监管政策，要求银行将外包业务相关资料向监管当局备案，定期报告业务情况和风险控制情况，赋予监管当局延伸检查权，以便监管当局对外包业务风险做出全面、正确的评价。

个人办理贷款篇4

一、按揭贷款买房需要哪些手续？

所谓按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。

购房者在办理按揭贷款买房时，一般按照下列步骤办理按揭贷款手续：

1、与开发商签订购房合同。

此时需要注意审查开发商是否具有“五证”：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》。

2、缴付首付款，注意保存首付款收据。

3、到银行填写《个人房屋贷款申请表》。

开发商一般都会与一家或几家银行签订合作协议，因此到与开发商有协议的银行办理按揭贷款协议，这样手续会方便些。带齐首付款收据、《商品房买卖合同》、身份证、本市户口簿(非本市户口提供一年以上暂住证明)、收入证明等原件及复印件到银行填写《个人房屋贷款申请表》。

4、银行审查按揭贷款申请。

银行的信贷人员对申请人提交的材料进行审查和逐级审批，如果认为符合银行的贷款条件，会通知申请人签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同期限不超过30年。

5、到房管局办理《房屋他项权利证》，用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证。到保险公司办理房屋保险。

以上手续银行一般会代办。

6、开立账户。

选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。

7、支用贷款。

经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

8、按约还款。

借款人必须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，否则银行可以依法收回房屋。

9、偿还完毕贷款。

贷款本息结清后，注销抵押登记，购房者就成为房屋的真正所有人了。

二、按揭买房需要哪些材料？

购房者办理按揭贷款买房时应当提前如下材料：

1、个人住房借款申请书；

2、身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；

3、经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；

4、合法的购买住房合同、协议及相关批准文件；

5、抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；

6、保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等借款人拟提供给贷款行质押的有价证券；

8、借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；

9、房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；

10、如果借款人的配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；

11、贷款行规定的其他文件和资料。

以上资料仅供参考，不同的地区以及不同的银行可能会有不同要求。

商业银行个人贷款业务篇5

商业银行贷款条件：

不同的商业银行对借款人申请不同种类的贷款会提出不同的条件，主要条件有：

借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；

在中国境内具有常住户口或有效居留身份；

具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；

具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；

提供经商业银行认可的有效担保；

商业银行规定的其他条件。

提交商业银行所需的申请文件：

您向商业银行申请个人贷款时，应向商业银行提交书面借款申请，填写有关申请表格，并按具体要求提交相关的证明文件和资料，这些资料包括但不限于：

借款申请书；

身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；

贷款用途证明文件，如购房合同、购车合同、入学费用通知等；

担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；

有固定职业和稳定的经济收入证明，以及家庭基本状况；

不低于规定比例的首付款付款证明、自有资金证明等；

贷款人要求提供的其他文件资料。

贷款的发放与偿还：

发放：您的贷款申请获得批准后，商业银行将于《借款合同》生效后约定时间内将贷款一次或分次划入指定账户，并由贷款人监管使用。

如果这笔贷款用于向特定的商品销售方付款，如购房合同中的开发商或售房单位、购车合同中的汽车销售商等，那么指定账户应该是这个销售方的专用账户。

如果这笔贷款没有特定的销售方，比如助学贷款、小额信用贷款等，那么可以指定您自己的某个银行账户作为专用账户接收和管理这笔贷款。

偿还：还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。

贷款期限在1年以内（含1年）的，可以分期偿还贷款本息，也可以到期一次偿清贷款本息。

贷款期限在1年以上的，您应该从使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。两个基本的偿还贷款本息的方式有等额本息还款法或等额本金还款法，有些银行可以提供更灵活的还款方式，比如按月还息到期还本、等比累进还款、组合还款等。

一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，改变还款方式需要经过贷款银行的批准。

提前还款。借款人在贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，贷款银行可能会视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金（比如，有的银行规定贷款不满一年提前还款收取违约金，贷款满一年以上的提前还款不收违约金等）。

商业银行贷款的审批：

在您向商业银行提交了借款申请书和相关的证明文件后，银行的贷款审批部门会通过信用评分、征信调查、审贷会议等一系列规定的程序对您的贷款申请进行审核，直至最终否决或批准您的贷款申请。审批通过后，商业银行会和您签订《借款合同》，并通知您办理相关的抵（质）押手续。每家商业银行具体的审批程序和审批标准可能不同，审批需要的时间也可能不同。

贷款的费用：

您从银行获得贷款所涉及的公证费、抵押登记费、保险费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费都需由您（借款人）承担。

贷款的展期：

展期就是在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。如果在贷款期间发生不可抗力的事件，致使您不能在合同规定期限内按期偿还贷款本金，应按规定提前（一般是30个工作日）向贷款银行申请展期。展期申请经贷款银行审查批准后，银行会与您签订一个展期协议。展期协议需要经过抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。

关于贷款展期的具体要求请咨询贷款银行。

消费金融公司业务

1、与银行业务相比。银行个人贷款主要面对族群涉及单位及个人两大群体，而个人办理所需手续较多，且从及时性角度来讲也是因人而异。消费金融公司面对的群体主要是社会个人，受理申请流程简单，风险把控更为合理。

2、与小额贷款公司相比。消费金融公司所面对的人群主要是有稳定收入的中低端个人客户，而小额贷款公司的融资主要面向中小企业和涉农企业。小贷公司一般不受理普通老百姓的融资需求。小贷公司一般会向客户收取较高利息，且由于是非金融机构，所以客户的权益可能会得不到有效的保障。

委托个人办理业务委托书篇6

被委托公司：____________身份证号：__________________

由于公司工作繁忙，不能亲自办理xxx的.相关手续，特委托________作为我的合法代理人，全权代表我办理相关事项，对委托公司在办理上述事项过程中所签署的有关文件，我均予以认可，并承担相应的法律责任。

委托期限：自签字之日起至上述事项办完为止。

______________________________

委托公司：____________

法定代表人：___________

个人贷款业务办理篇7

一、个人贷款业务风险分类

(一) 操作风险

操作风险是指由于内部工作人员的失误, 或者是因为银行内部使用的程序或者是系统保护不够全面, 或者是由于外在事由所导致的直接、间接的风险。

(二) 市场风险

指因汇率、股指、利率、物价等市场因子的变化而造成的不确定的金融资产收益。

(三) 信用风险

广义的信用风险是指对方处于某些原因不愿意或者无能力履行合同、不按时、不能全额支付, 从而导致的违约, 使得银行、投资方造成了一定的损失, 即为违约风险。狭义的信用风险指的是借款者没有按照合同期限偿还而造成的违约, 从而导致经济主体产生了经营风险, 即信贷风险。

二、个人贷款业务风险管理存在的问题

(一) 信用风险管理

1. 信用风险识别技术落后

目前我国的信用分析和信用风险计量技术主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行的, 依旧处于传统的比率分析阶段, 已经无法满足如今银行全方位的、非静态的管理要求了, 因此, 建立新的动态信用风险计量模型在我国已变得迫在眉睫。

2. 信用风险缺乏处理手段

在个人贷款被发放出来之后, 我国商业银行除了被动地接受风险之外, 已别无他法。这种一味地接受风险的被动行为, 往往会导致我国商业银行在出现了经济大周期波动或者发生了某种市场因素急剧变动的时候遭受到巨大的风险损失。

3. 信用风险没有健全防范机制

当下, 我国商业银行不健全的信用风险防范机制主要表现在:存在不足的外部监管、信用风险内控机制缺失、制度不够健全的外部交易以及法律不完备的信用管理等现象。这些现象造成它无法从其源头上对信用风险采取防范措施, 从而也就不能够有效控制信用风险的增量。

(二) 操作风险管理

1. 操作风险管理理念错误

操作性风险仅包括由银行工作人员的主观因素而引起的风险, 具体表现为操作失误、违法行为、越权行为及流程因素等, 其流程执行不严格。所以, 操作性风险与操作风险相比, 存在本质的区别。如果将操作风险直接理解成操作性风险, 那将会造成建立在这一认知基础上的操作风险管理体系不能将其可能面临的所有操作风险覆盖完全, 当银行发生诸如系统瘫痪这样的突发事件时, 就不能成功防范其风险。

2. 治理和激励机制不合理

商业银行业务经营的中心任务就是持续不断地拉存款, 整个的管理、经营思维就是一位追求利润最大化, 上至行长, 下至一般业务员, 为了提升自己的营销业绩, 取得更多的奖励, 宁愿为客户提供一些“特殊服务”, 哪怕是违规甚至是违法, 从而对于风险控制方面的工作就采取了忽视的态度, 时间久了就在全行形成了一种不正确的意识, 即重发展、轻风险, 进而导致银行的经营倾向步入了严重的短期化。

3. 内控制度缺陷

内控制度缺陷主要指的是出于商业银行内部的某些原因而导致的风险, 主要表现在以下三个方面:

(1) 内控规章制度不健全, 在内控制度的认识上存在偏差。目前, 我国商业银行对内控制度的认识、研究还存在很多不足, 往往将商业银行内部控制作为个股中制度的制定、汇总等等, 很多人认为主要做好了建立规章制度等方面工作, 就等于建立了内控机制, 面临的风险比较大。

(2) 内控制度难以落实, 内控机构缺乏权威性。我国商业银行内部的稽核体制还没能完全顺畅, 不能有效配置审计资源, 审计人员的素质也普遍偏低, 其所具备的权威性和稽审智能自然就不能得到充分的发挥, 无法起到及时查错防漏、有效控制风险的作用。这样, 在一些经营单位就会出现诸如会计信息失真等违章现象。

(3) 所属分支机构不能有效的监督决策管理层人员。对于分支的管理, 都只是通过布置所谓的任务, 却不检查任务的完成过程, 忽视管理经营过程, 片面的追求短期经营结果, 最终造成商业银行不具备资产的安全性;过于注重监视业务员, 忽略了管理层人员的监督, 也没有有效的制约具有一定决策能力的管理层人员。

(三) 市场风险管理

1. 对市场风险认识偏差

市场风险管理是指对市场风险进行全过程的识别、计量和控制, 但目前在对其认识上还存在如下偏差:虽然已经开始研究个人贷款的部分品种的定价, 但是由于风险计量模型的建设进程不够快速, 没有科学合理的定价依据, 就需要加强其议价能力;管理市场风险的技术手段没有形成体系、专业人员的素质不高;在计量系统的建设方面以及对数据的积累力度都不够, 缓解、规避风险的手段、方法均比较落后。

2. 缺乏科学的风险管理体系

当下, 许多商业银行还未成立其独立的风险管理部门, 更没配有具备专业职业素质的风险管理经理, 各业务部门依旧是各自为政、分头管理。无论是信贷管理部门, 或者是资金管理部门, 还是内部稽核部门, 都无法承担独具权威的个人贷款业务的市场风险的管理职能能力, 在风险管理以及内控制度建设方面均缺乏合理性、科学性、系统性和前瞻性。

三、解决个人贷款业务风险管理问题的对策

(一) 信用风险防范对策

1. 加强社会法治建设

在个人贷款业务中, 存在许多与法治紧密联系的问题, 法治是生态环境中最重要、最直接的影响因素之一。因此, 从国家的角度来说, 想要改善个人货款的生态环境, 需要建立出法律维护体系, 进一步对其进行规范、调整。在法规的建立上需要体现出债权人的利益保护原则, 妥善保护投资者跟债权人的切身利益。总之, 执法部门必须秉公执法, 不断提高其执法水平, 全面防范信用风险。

2. 建立个人贷款业务信用风险控制体系

建立个人贷款业务信用风险管理系统需要构架“信息化和产业化相结合、内外相辅”的制度平台, 即:信息环境、产业程度、内部约束和外部约束。前两者是依托于配套设施而言的, 要求对个人信用的管理要有凭有据。

(二) 操作风险防范对策

1. 严格个人贷款业务程序

面对当下我国的个人信用制度尚不健全的情况, 银行在开展个人贷款业务时, 不仅要严格审定借款人的借款资格跟还款能力, 还要充分判定借款人的短期、中长期偿债能力。首先, 必须要严格把关, 做到对贷款申请人进行细致的贷前调查;其次, 要对贷中审批程序实行严格的动态监管;另外, 做好贷后管理的不良贷款以及清收范围外的个贷业务的催收工作, 保证完成新不良贷款的移交工作, 有力抵制不良贷款的产生。

2. 营造风险控制文化

风险控制文化是一种统一的、既定的行为规范, 是商业银行中的所有员工都应当严格遵循的, 上至行长、下至一般业务员, 都要清晰了解银行在风险管理上的操作政策, 有效理解银行所面临的个人贷款业务方面的风险敏感程度, 成功掌握银行承受风险的水平。在新时期下, 商业银行应当有效结合管理理念、经营思想、风险控制行为、风险道德标准、风险管理环境要素等, 致力于建构出一种现代化的商业银行个人贷款业务的风险控制文化。

(三) 市场风险防范对策

1. 优化市场风险管理环境

只有金融市场发达了, 才能够为银行业展现出一个充满良性竞争的市场运作环境, 进而在风险规避上提供出高效的、可选择的金融工具。在这种情况下, 贷款人可以筹集资金, 以缓解经济集中对银行的资金需求所造成的巨大的压力, 提供宽松的市场环境, 以加强银行业的风险管理。

2. 提高市场风险管理水平

银行要设立独有的风险管理委员会、审计委员会:银行可能面临的一切风险都由风险管理委员会负责管理, 并拟定出能够执行的风险控制程序;银行内部的控制是否合理并健全由审计委员会负责进行检查及评价, 当发现其存在问题, 就采取措施督促管理层及时进行有效的纠正, 之后再将经过修正的风险管理建议快速反馈到风险管理委员会, 以促进银行内部管理体系的完整。

3. 建立资产与负债管理体系

资产负债管理是具备其特有的目标的, 即使其达到流动性、安全性、盈利性的统一, 并得到协调发展, 接着对银行的资产负债表实施综合的、动态的、独具前瞻性的全面平衡管理。其目标具体包括:一是计算并管理各类市场风险, 如流动性风险、利率风险、汇率风险等;二是使商业银行的短期、长期盈利目标协调实现;三是最优化配置经济资本。

四、结语

伴随商业银行不断发展的个人贷款业务, 其风险也正在日益显现。因此, 加强对商业银行个人贷款业务风险管理的研究力度, 是商业银行不得不认真面对的课题。通过本文的研究, 希望能够帮助商业银行实现风险控制, 提高个人贷款业务的风险管理水平。

参考文献

[1]王莹.商业银行个人贷款业务流程研究[D].首都经济贸易大学, 2010.

[2]吴志.个人贷款业务贷后管理的现状及对策[J].中国房地产金融, 2010, (06) .

办理留学贷款有技巧等篇8

通常来说，很多银行都会有留学贷款的业务，贷款期限和贷款额会根据不同银行而有所不同，具体情况由借款人就读情况和担保性质确定。申请人需要有学校的录取通知书，并能够提供质押、抵押或保证人的资料。凡在中国境内具有完全民事行为能力、有固定住所的中国公民均可申请留学贷款，申请人可以根据自身的需求，选择学生本人作为借款人，也可以选择由其父母或法定监护人作为借款人，如实际用款人未年满18周岁，应由其法定监护人作为借款人。借款人需要信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。

为了降低贷款的风险，保证贷款人还款，一般银行都要求有担保。出国留学贷款分质押和房产抵押两种。房地产抵押率通常不超过评估值的60%，存款单、国债质押率则不超过80%。

留美第一年不得打工

据美国《侨报》报道，中国留学生在美国读书期间希望能打工以赚取生活费，但美国的学生签证是不允许留学生在留学第一年到校园以外的公司打工的，哪怕是到自己亲戚开的公司打工也不允许。

美国的学校会提供很多工作岗位给勤工俭学的学生。不过在完成第一学年以后，学生所谓的“打工”还是以到学业相关的公司、政府等实习为主—————美国的大学会为学生准备很多实习机会，这些实习都是与学生的学业和课程相关。必须要提醒中国留学生的一点就是，美国大学的学习很忙，如果打算到美国留学，最好先准备好足够完成学业的钱。在美国读书期间打工，一般是作为学习的辅助部分，而不能作为资金来源。

留英新生如何选择兴趣小组

据英国英国BBC英伦网报道，英国校园里的兴趣小组多得数不清，怎样才能在不耽误学习的情况下尽量多参加一些合适自己的兴趣小组呢？最好的办法就是把爱好与学业结合起来。有些学科的课程有很强的语言要求，一般要求学生必须选修一门东欧国家的语言，有学生也会结合自己中文能力强，喜欢小孩子的特长，将其结合起来，参加语言兴趣小组，和小组里的同学一块儿去教小学的小孩子外语。学校会给参加这项活动的留学生们相关的教学培训，告诉他们怎么样备课，以及怎样与学生沟通。语言兴趣小组，还将分别用德文、西班牙文、意大利文与中文教学。在兴趣小组里，学习和放松的时间都在一块儿，这样一来也能建立了深厚友谊，大学生活就不会有枯燥了。

日本留学省钱有招

据《日本新华侨报》报道，东京人出门尽量利用城市轻轨或地铁等公共交通，这些交通工具比驾车更快捷且准时。多数日本的交通公司对大学正式学生购票优惠。东京地铁学生月票，一个月5000日元，而轻轨一个月只要2500日元，如果购买三个月的通票只要7100日元。

日本的出租车很贵，起价660日元，跳表跳得很快，连日本人都不经常打车，但如果几个人一起合伙打车还可以和司机讲价。

日本的牛肉最贵，100克要200日元左右，相当于人民币70 多块，猪肉、鸡肉、鱼肉也很贵，一袋方便面最便宜的也要100日元。去超市买生鱼片，一般晚上是半价，一小盒100 日元左右。在日本的大学周围有很多超市，不同超市有不同的便宜货品。几个留学生还可以去吃快餐，能吃到比萨、火锅、烤肉等很多东西，这样的自助餐店一般在上午11点至下午3点价格最便宜，一个人需要1000日元。

留美新生入境要带齐表格

在美国读硕士的陈同学，暑期回中国时忘记将证明其学生身份的表格随身携带，但又没有请学校重新寄给他一份，而是携带此前复印件试图入关。海关官员看过复印件后，对其进行盘问。经说明后，规定他可以暂时入境去学校办理新的表格，但仅可停留20天，之后必须离境，并携带新表格重新入境。

但该校已开学，如此折腾肯定来不及正常上课，陈同学最终只好决定休学一学期，等冬季再上学。为此他现在追悔莫及。

其他留美的学生也曾因I-20表格第二页没有学校相关负责人的更新签名而盘问。并且这项相关人员的签名有效期只有一年。如果过期，必须在预留的空格内重新签字，持表人才能合法再次入境美国。留美新生在入境前，一定要检查好相关表格，并按规定将签字补齐。

在美国驾驶时遇到麋鹿等大型动物有对策

美国是一个车轮上的国家，个人开车出行是最普遍的交通方式。各种司机，各种路况等情况十分复杂，因此应该培养良好的驾驶习惯，努力避免交通事故的发生。

在美国北部晚上行车最危险的就是撞到大型动物，北方经常有鹿或者麋鹿。成年麋鹿体重有时超过550磅，如果撞上，驾驶员会有生命危险。而且麋鹿的毛皮不反光，晚上不容易看见。原则上应该避开动物，但不能猛刹车或者猛然转向。应该在左右无车的情况下减速并稍微转向避让。切记不要向动物鸣笛，有可能会激怒它们。

波士顿华埠一地段

投资发展前景看好

据美国《星岛日报》报道，美国麻州州长派区克和波士顿市长万宁路出现在华埠，宣布将拨给波士顿华埠24号地段1300万元补助。预定2012年春破土动工，2014年底完成第一期工程。

24号地段延宕多年后，终于又有了进展，如今这块地段的商业用途部分，将计划整合亚洲的夜市元素，以使波士顿华埠成为更生动，能帮助中西人士悠哉享受亚洲特色的地方。因此此处的旅客市场将会非常繁荣，欲从事创业的人，可将把目标设定在此，并招揽中国、印度及墨西哥等国家的游客，进行新市场的开发。

在澳可做智能吸收剂生意

据澳洲《星岛日报》报道，昆士兰科技大学华裔化学教授朱怀勇参与研发出智能吸收剂，每克吸收剂可“有效净化起码一吨污水”。这项科技能造福多个行业，从矿业到医学界，同时能够协助核泄漏危机的清理工作，能有效锁住水中的危险的放射性物质，并将它抽取出来。即使将来人类不再使用核能，仍然需要清理目前为止的污染，及安全地存储核电。当智能吸收剂被广泛为推广开去，全球便可利用智能吸收剂来清理各种有害污染。

海外“浙商”归巢觅商机

不爱“房产”爱“实业”

以前把浙江的服装拿到意大利来卖，现在把意大利的红酒拿到浙江来卖。意大利中国和平统一促进会会长刘光华的“转型”思路，得到了很多海外浙商的共鸣。

那个时候在国外一个月赚的钱，在中国要赚一辈子。然而，随着全球金融危机的到来，那边已经赚不到钱了，而中国的环境现在比国外好很多。很多侨商回国寻找商机，且偏重于实业。他们纷纷表示，回国投资的方向规划很明确：不投房地产，不投虚拟经济，只做实业。

“中国文化”海外有市场

散落在云南周边国家的国门书社、驻外剧场和孔子学院，被人称之为搬到国外的“中国文化”。不仅可以让各方发表不同意见，还能让中外文化“摩擦起电”。“国门书社”和驻外剧场是让原本就有地缘和亲缘的两国人更为理解和亲近，同时也可以依托中国文化打开海外市场。

云南已在近年来依托特有的少数民族文化，把国门书社、孔子学院这样越来越多的“中国文化”搬到了临近的南亚东南亚国家。“孔子学院”在短短7年间，已遍布104个国家和地区。据统计，全球目前共有300多所孔子学院和400多个孔子课堂。其中，与云南比邻的老挝、缅甸等国皆建有孔子学院。

中国商人可加大对中国文化的推广，组织力量对诸如少数民族小语种图书、少数民族电影电视译制品等文化产品进行开发，开拓民族文化在南亚东南亚的市场。

西班牙新移民法限制职业

据西班牙欧浪网报道，东北小伙孙旭于2011年10月换的西班牙居留证，当场获批。但他没想到在接下来的两年内都只能继续做厨师工作。原来西班牙新移民法已经开始限制职业，而旅西侨胞孙旭也为此感到烦闷。

孙旭本来想换了居留后做别的职业，但拿到居留证的他，也只能在未来两年内，仍旧从事厨师职业了。孙旭说，自己以前刚来西班牙时并没有居留，所以找工作也处处受到限制，为了能让自己有一张合法的身份证明，这些年他在西班牙兢兢业业打工，虽然先后送了好几次扎根申请，但都因为种种原因没有获批。直到2009年年底，才办到扎根居留。对于来之不易的扎根居留，孙旭非常地珍惜。但他准备在换居留的时候，接下来从事更宽范的职业，锻炼下自己其他方面的能力。像百元店等行业的用人需求大，可又作为职业选择方向，换工作的话相对来说也很容易，但如何只从事厨师职业，就业选择也变得狭窄，改行换工作的机会也就少了很多。

澳大利亚技术工人严重短缺

据澳洲新快网报道，西澳80%的公司计划在2012年10月前从海外招聘工人，此举预计将使西澳迎来大批技术移民。澳洲除昆州外，其它各州的技术工人短缺问题已越来越严重，61%的雇主因此受到了影响，这一短缺与2010年相比增长了10个百分点。