非金融机构支付服务管理办法

非金融机构支付服务管理办法（精选8篇）

非金融机构支付服务管理办法 篇1

2010年06月23日17:46中国电子商务研究中心方盈芝我要评论(0)

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报告发布：中国电子商务研究中心 作者：电子商务分析师 方盈芝

一、出台背景

随着中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，电子商务产业已进入高速发展阶段，第三方支付业务更是快速发展。据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。

目前第三方支付业务已经涵盖除专为网络交易平台及网络交易服务平台提供支付服务之外，还包括了如水电费、宽带、移动手机代缴服务等众多公共事业缴费领域、房产交易领域等。而随着合作领域的不断拓宽，通过第三方支付来进行信用卡套现、洗钱，参与境外赌博等违法犯罪活动也开始频频出现。

无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。为此，业内探讨已久的第三方支付“牌照”问题最终于昨日下午明朗化。为规范非金融机构的支付服务、防范市场风险，中国人民银行于发布了《非金融机构支付服务管理办法》（下简称《办法》），办法从9月1日起正式实施。

当前我国国内的第三方网络支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下等，其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品。

据中国电子商务研究中心即将发布的《2010年上半年中国电子商务市场监测报告》调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业市场份额中，排在前三位的分别为支付宝、财付通、中国银联电子支付。

但随着《办法》的出台，整个第三方民营支付企业数量将骤降，行业竞争将进一步明朗化。据中国电子商务研究中心调查显示，截止到2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。

二、政策摘要

1、申请时间

央行表示，该规定自今年9月1日起施行，《办法》实施前对已经从事支付业务的非金融机构，应该在2011年9月1日前申请取得《支付业务许可证》，没有取得许可证的，将不得继续从事支付业务。即应在办法实施之日起一年内（2011年9月1日前）申请取得《支付业务许可证》。

2、申请门槛

根据办法，申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额1亿元；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额3000万元。

办法对支付机构的准入门槛规定并不高：

（一）为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；

（二）截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；

（三）截至申请日,连续盈利2年以上；

（四）最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。

3、服务范围

根据《办法》，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

《办法》明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

4、“许可证”时效

《支付业务许可证》自颁发之日起，有效期5年。支付机构拟于《支付业务许可证》期满后继续从事支付业务的，应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的，每次续展的有效期为5年。

5、货币资金管理

《办法》规定，支付机构应当按照《支付业务许可证》核准的业务范围从事经营活动，不得从事核准范围之外的业务，不得将业务外包。支付机构不得转让、出租、出借《支付业务许可证》。

《办法》还规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移。

对于备付金，《办法》指出，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。

6、终止经营条例

《办法》指出，支付机构有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构有权责令其停止办理部分或全部支付业务：(一)累计亏损超过其实缴货币资本的50%；(二)有重大经营风险；(三)有重大违法违规行为。

三、政策解读

（一）“许可证”申请门槛将使一半企业离开

对此，中国电子商务研究中心认为：按照《支付业务许可证》申请门槛的规定，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。

但由于支付企业的经营特殊性，市场所存在的企业数量越多，门槛越低，会导致涉及行业内的整个金融体系出现紊乱无序现象。因此，此《办法》门槛设置并不高，对现有市场的主要厂商影响不会太大，虽有一半企业将离开，但有可能被监管淘汰的企业也主要是在市场竞争中处于劣势小企业。

而值得指出的是，关于“最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚”条例。日前，在国内支付领域排行第四的快钱网上支付因为赌球案件被公安部通报批评。公安部通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某，经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，“快钱”公司从中获利1700余万。这一事件将为其他第三方支付企业敲响里警钟，也或将使快钱几年在行业积累付诸东流。

（二）非金融机构的三大类支付企业均将被监管

从事支付业务的非金融机构企业数量众多，导致市场鱼龙混杂。《办法》的推出，将令第三方市场在未来一年内均处于一个重新洗牌的过程。《办法》中的非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。

目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业态。其次是提供预付卡业务的公司。如目前销量比较大的资和信、家乐福等企业，均从事礼品卡等业务。这类企业的特点是以营利为目的，采用磁条、芯片等技术，以卡片、密码等形式发行的预付卡。还有一种是从事银行卡收单的企业。目前多家银行外包的收单业务将被纳入监管范围，他们主要是通过销售点终端(POS)等为银行卡特约商户代收货币资金。

（三）货币资金监管将得到有效控制

关于货币资金监管，作为央行核心职能之一，保持金融稳定意味着央行始终扣紧防范金融风险的弦，即使游走在金融业边缘的第三方支付业务，也不能脱离央行的视野。《办法》出台后将能有效防范两种潜在的支付风险，保护消费者的利益。

一种是第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，这个钱会给法院冻结或者给人家查封等，导致支付风险。还有一种是第三方支付平台公司去挪用到公司自己的投资或者是经营资金，那么就会导致因为这家公司经营投资失误而产生的风险。

另外，新兴支付手段的大量沉淀资金带来的风险，也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险，信用卡网上套现一度成为热门话题。且虚拟货币对实体货币的正常运行也造成一定冲击。此次《办法》中“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”明确了对支付机构的沉淀资金的可控限度。

也指出了对中国人民银行及其分支机构，可依法对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，从而规避用户、银行、企业等各方风险。

（四）“国家队”介入将加快支付业竞争激烈化

针对第三方支付出台的专门管理办法，也与“国家队”被称为央行网银互联应用系统的“超级网银”在8月份上线紧密相关。该网银系统将接入国内多家银行自建的网银，以加快银行端的效率。而该《办法》则是央行为构建从银行到第三方支付公司的完整监管体系做足准备。

此前中国电子商务研究中心便有分析道，“超级网银”推出将对对以支付宝为代表的第三方民营企业带来非常大的冲击，对民营支付企业原本已经树立起的市场地位是一种威胁。可虽然国家队的介入，对行业有垄断的威胁，但目前民营队已经拥有了一定的实力，只要尽快采取行动，以从不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市场。

四、政策建议

《办法》的出台为行业发展创造了必要法律环境，也为个人用户的资金安全提供一些制度保障，也将处于“半阳光”状态的第三方支付业务进入了“完全阳光化”状态。但之后的支付企业的生存将更为激烈，其将受到银行业的网上支付、国家队“超级网银”、电子商务平台自身的电子支付等多重有力夹击，“完全阳光化”也即迎来了竞争的白热化。

建议一：第三方支付应加强防风险体系 避免被淘汰

对此，中国电子商务研究中心建议：第三方支付应及时“消化”《办法》所示条例，加强自身的核心竞争力，并非所涵盖的领域越广便能扎根越深，需要确立自身的行业竞争优势，借力打力。

在面对银行业的网上支付、国家队“超级网银”、电子商务平台自身的电子支付等多重压力的情况下，需不断提升技术、加强防风险体系、及时更新反洗钱套现体制等，推陈出新，避免被行业淘汰与监管部门重罚出局。

建议二：第三方支付企业须加强自身管理 严格按《办法》运行

对于《办法》，中国电子商务研究中心认为：《办法》的有效执行仍需后续出台相关细节的监管法规，例如支付企业的资金沉淀问题，《办法》规定支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。而付款者肯定会使用多家银行账户，这时就要求支付企业要在不同的银行账户之间不断进行划算和结账，会增加成本和费用，影响效率；此外还有对外资企业的从业资格、及支付公司的在具体行业的从业范围和资质等都需要考量。

建议三：企业严格《办法》规定 将在反洗钱方面发挥重要作用

最后，中国电子商务研究中心建议：央行将来还应参照商业银行监管模式，根据第三方支付公司的资本金规模限制其充值卡发卡量。比如，央行不光要规范资本金，而且资本金跟它的发卡之间应该有一个比例关系，那么我们所有的银行有负债管理，那么发卡公司，它其实是一个准货币公司，更应该对它有一个发卡的总量的控制，如果离开这一条的话，我们认为还是不够。此外，《办法》有关实名制和发票开具的规定将在虚假交易套现、反洗钱等方面发挥重要作用。

五、政策盘点及名词解释

●近年来我国电子商务重要政策点评：

2004年年底，在国务院办公厅信息化领导小组第四次会议上，温家宝总理主持通过了《关于加快电子商务发展的若干意见》。意见阐明了发展电子商务对我国国民经济和社会发展的重要作用，提出了加快电子商务发展的指导思想和基本原则，还提出了一系列促进电子商务发展的具体措施。

2005年6月，央行发布了《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)。

2005年10月26日，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，意在规范电子支付业务，规范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，促进电子支付业务健康发展。

2006年6月，商务部公布了《中华人民共和国商务部关于网上交易的指导意见》(征求意见稿)，有效的避免了网上交易面临的交易的安全性问题。

2007年3月6日，商务部发布了《关于网上交易的指导意见（暂行）》。其目的是为了贯彻国务院办公厅《关于加快电子商务发展的若干意见》文件精神，推动网上交易健康发展，逐步规范网上交易行为，帮助和鼓励网上交易各参与方开展网上交易，警惕和防范交易风险。

2007年12月17日，国家商务信息化的主管部门商务部公布了《商务部关于促进电子商务规范发展的意见》。该意见出台的目的在于，希望能够促进电子商务规范发展，引导交易参与方规范各类市场行为，是防范市场风险、化解交易矛盾、促进电子商务健康发展。

2008年04月24，为规范网上交易行为，促进电子商务持续健康发展，国家商务部起草了《电子商务模式范》和《网络购物服务规范》。

2008年，北京工商局出台了《关于贯彻落实<北京市信息化促进条例>加强电子商务监督管理意见》，并有望被工商部门今后逐步在全国推行。

2009年4月，央行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》的出台。《通知》被视为是在为牌照发放预热。这似乎预示着国家监管部门开始真正着手加强对于第三方支付企业的监管力度。

2009年11月，商务部发布了《关于加快流通领域电子商务发展的意见》，明确了政府部门对电子商务的引导和扶持政策。提出要扶持传统流通企业应用电子商务开拓网上市场，培育一批管理运营规范、市场前景广阔的专业网络购物企业，扶持一批影响力和凝聚力较强的网上批发交易企业。

2010年6月1日，国家工商总局出台了《网络商品交易及有关服务行为管理暂行 办法》，其中明确规定，通过网络从事商品交易及有关服务行为的自然人，应提交其姓名和地址等真实身份信息，该《办法》将自2010年7月1日起施行。

该《办法》旨在提高网络商品经营者和网络服务经营者的整体素质和市场竞争力，重点强调了网络交易中对消费者权益的保护原则。

● 名词解释：

1、第三方支付：是指与银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2、网上支付：是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。

3、电子支付：是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。

4、电子商务：(Electronic Commerce)是网络化的新型经济活动，即基于互联网、广播电视网和电信网络等电子信息网络的生产、流通和消费活动，以实现整个商务过程的电子化、数字化和网络化，而不仅仅是基于互联网的新型交易或流通方式。

5、B2C：按电子商务的交易对象分类，即BtoC，全称是Business to Customer，是指企业与消费者之间的电子商务模式。一般以网络零售业为主，主要借助于Internet开展在线销售活动。

6、C2C：按电子商务的交易对象分类，即CtoC，全称是Customer to Customer，是指消费者与消费者之间的电子商务模式。是个人与个人之间的交易，C2C特点就是大众化交易。

非金融机构支付服务管理办法 篇2

一、我国农村金融市场发展情况

在党和政府的领导下,我国农村金融市场越来越繁荣,金融体系、制度和政策建设不断完善。进入21世纪以来,全球互联网科技进入加速发展期,电子商务也呈现出突飞猛进的增长势头并且渗透到我国农业发展、农村建设和农民生活的方方面面,第三方支付在农村蓬勃发展。

1. 我国农村金融市场潜力巨大,农村区域发展差异明显

自改革开放以来,新农村建设成为党和政府非常重视的问题,也是“十三五”规划纲要中的重点内容。农村产业结构调整、农村城镇化进程和城乡统筹发展都离不开农村金融支持。目前,线下的农村金融基础设施建设正加快推进,农村金融服务体系也初步建立健全,农村金融产品不断推陈出新,基础农村金融服务开始向贫困农村地区延伸。但是,由于我国农村数量巨大,各地区农村经济发展程度不同,南、北方和东、中、西部农村地区具有很大的差异性。我国农村地区经济发展基础依然薄弱,农村金融市场资金供给侧问题严重,提供给农村金融市场的资金量,远远不能满足农村经济发展日益增长的需求,甚至在一定程度上限制了农村经济的发展。

2. 第三方支付企业大力开拓农村金融市场

随着互联网技术的飞速发展,通过互联网渠道和电子化手段开展金融业务的线上第三方支付企业迅速崛起。2016年初,我国承认的第三方支付企业有269家,其中能进行互联网交易的企业有117家。网络技术在我国乡村的普及,电商企业进入农村,为第三方支付企业挺进农村金融市场提供了有利的条件。到2016年初,我国农村网民数有1.95亿人。目前Allipay是国内最大的移动支付企业,在网络支付平台中占据了半壁江山。面对中国巨大的农村金融市场,各大电商平台纷纷进军农村,支付宝率先成立新农村事业部,大力开拓农村金融市场。2015年天猫狂欢节中,有大量农民做出贡献,农村地区消费总额冲破2亿元大关。

3. 我国农民数量巨大,农村金融机构服务“左支右绌”

从PBC公布的《2015年农村地区支付业务发展总体情况》来看,2015年末,我国农村地区人口数量9.3亿人(2)。银行网点数12.17万个。由于我国农村人口基数巨大,导致农村地区每万人拥有的银行网点数量仅为1.31个,县均银行网点55.12个,乡均银行网点3.75个,村均银行网点0.22个。现有的农金单位和营业点不能应对农民对金融服务的需求。同时,农金基础设施不完善,营业点分布不均匀,部分农金机构存在着经营使用不清晰、治理结构不合理等问题。有些农村金融企业所拥有的资源不向农村倾斜,这都深刻地暴露出我国缺少扎根农村、服务基层的小型金融机构。

二、农金机构受到第三方支付冲击的原因

第三方支付企业在农村金融市场中迅猛发展让农村金融机构深有压力,探究第三方支付对我国农村金融机构的影响十分必要。

1. 农村金融基础设施薄弱,农村金融环境问题突出

对我国农村来说,一直以来,政府投资和资本资金的聚集速度远远落后于城市水平。农村地区区域发展也极不平衡,积贫积弱现象严重,城乡差距明显。农村线下金融发展更是缓慢,农村金融机构设施薄弱,办事点稀少且分布不均,自助存取款营业点稀缺,偏远地区的农民往往要驱车或步行几公里才能到镇上得到基础的金融服务。农民作为农金机构服务对象的主体,拥有的财富量也较少。农村线下金融服务的供需偏低,导致农村金融市场萎靡,基础金融服务难以延伸到广大农村地区。而线上的第三方支付企业,依托智能手机等普遍使用的线上移动互联网平台,给农民提供了更加方便、快捷的金融服务。

2. 农村金融机构缺乏“便农”金融产品创新能力

线下的农村金融机构在金融资源的分配形式和交易载体变革中科技投入低,金融产品种类单调。农村银行类金融机构更多的把自己限制在传统的存、取款业务,而对于农民小额贷款和“便农”理财产品如此需求量较大的金融产品缺乏创新,更多的农村金融机构安于现状,只追求眼前的利益。随着农村乡镇企业的兴起,外出务工返乡工作的农民有着较高的知识文化和社会经验,对于新型的农村金融产品有较大的需求。线上的第三方支付企业则抓住农村地区这“最后一块蛋糕”,纷纷加大科技投入,推出有利于农民理财和农村发展的金融产品。

3. 农村金融机构借贷程序繁琐,农村信用体系不健全

我国农村、农民要想发展,需要大量的资金。但是,在我国现有的农村金融机构中,开设信贷业务的屈指可数,而有能力开设信贷业务的农村金融机构的资金供应也有限。农民贷款条件多,手续异常繁琐,加之农村地区,农民抵押贷款无担保人,农民信用贷款的个人征信信息不健全,更是加剧了农民贷款难的问题。农民基本上难以从农村金融机构手中顺利的借贷,他们更多的通过亲戚借钱和不规范的民间借贷取得资金,这也加剧了自身的经营风险和道德风险。而线上的第三方支付企业,则通过网上金融平台,为农民建立第三方支付诚信机制,从而完善了农民的征信信息,可以为农民贷款提供帮助。

4. 农村金融机构对新型农村经营主体作用微乎其微

随着我国互联网技术在农村的深入普及,我国农村中出现了一个又一个的淘宝村、电商村,还有新型农村经营主体小微农商户、农业企业等。为了打通农村网络销售的最后一公里,新型农村经营主体需要更好地金融服务电子商务平台和更加方便快捷的新型支付结算方式。然而我国线下的农村金融机构基础配套设施落后,支付和结算体系难以满足日益增长的新型农村经营主体的需求,农村金融机构的作用微乎其微。而线上的第三方支付企业为支持“三农”发展开展了有益的探索,他们为新型农村经营主体提供了网上经营平台,极大地帮助了农民解决农产品销售的难题,效果显著(3)。

三、农村金融机构应对第三方支付冲击的对策

为了破解农村金融的困境,我国多次对农金机构进行改革,对金融在农村的发展进行了战略部署,中央财政资金资源也开始向农村倾斜。农村金融机构的发展,农村金融服务水平的提高,将有效地发挥农村金融支持“三农”的作用。结合我国农村金融机构发展现状,我们设想出一套“政府主导、农金牵头、三农参与”的发展模式,从而更好地应对第三方支付对农村金融机构的冲击。

1. 科学谋划,稳健推动农村金融基础设施建设

为满足农村基础的金融服务需求,需要科学布局、因地制宜地开设农村金融机构营业网点。大力推广建设成本低,维护方便的助农取款服务点,增加自助服务网点在农村的普及率。让基础金融服务延伸到更广泛的农村乡镇,引导农民更多地使用银行卡支付清算形式处理日常业务,使农民不再需要到县城的银行人工网点办理业务,从而优化农村金融的生态环境。

2. 增加科技投入,科技创新助力丰富金融产品

农村金融机构通过引进金融科技人才,增加金融产品研究开发的科技投入,积极开发更多“惠农”新型金融理财、投资产品。同时充分考虑金融产品未适量开发带来的不良影响,农村金融机构应更多的参与到互联网支付的大潮中,大力发展基于自身特点的线上移动支付平台,给农村用户带来更好的支付体验。要构建农村金融机构的营销网络,创立基于自身的农金机构大数据,全面提升农村金融服务的水平和效率。

3. 逐步改善农村借贷体系,开展信用评价补充征信信息

农村地区应有专门的农村贷款公司,各农村金融机构、营业网点应广泛开设信贷部门。同时,要根据农村地区的经济发展情况,向农村金融机构信贷部门提供充足的资金供应支持,保证农村居民对借贷资金的需求,逐步完善农村信用体系建设。农村金融机构还可借助线上第三方支付企业的交易信息管理系统,开展信用评价,探索信用信息采集与应用机制。更加客观的帮助农民、农户、小微农商和农村企业健全自身的金融信用档案。解决农村金融机构对农民、农户、小微农商征信信息不对称的问题,从而简化贷款流程,提高贷款限额,提升农村经营主体贷款的可行性和便利性。

4. 积极支持新型农村主体发展,为其经营提供便利

新型农村经营主体是我国农村经济发展的新动力,为我国“三农”的发展注入了蓬勃生机。农村金融机构要抓住机会,为新型农村经营主体提供便捷的支付结算服务,加大对新型经营主体的信贷投入规模。农村金融机构通过与城市金融机构经营网络对接,为新型经营主体的网上销售提供平台。建立起“龙头农企(小微农商)+农金机构+市场”的经营模式,切实为新型农村经营主体提供便利(4)。

5. 农金机构的发展需要互利共赢,相互合作

我国各农村金融机构之间应该互帮互助,实现信息共享。要与城市金融机构合作,引进金融人才,制定更加实惠的支付结算协议,寻求先进的技术支持和管理经验。要与各大手机、网络运营商合作,方便农村居民手机银行卡转账汇款,话费互联网平台充值和农村互联网的普及。要与第三方支付企业合作,取长补短,学习其业务功能,共享农村金融的网络渠道和互联网入口,降低自身成本,提高效率。要取得政府的支持,政府为农金机构提供了资金补贴和支持,在农村金融构建的过程中,政府的干预非常必要。农村金融机构只有走强化自己、合作共赢的发展道路,才能为推动“三农”发展做出重要的贡献,更好的让农村居民感受到丰富的金融发展成果,为实现2020年全面小康社会的目标提供有力的金融支撑。

摘要：随着互联网技术的快速发展和普及,线上第三方支付企业在我国农村市场日益发展壮大,对我国线下的农村金融机构造成了冲击。本文通过对我国农村金融市场现状的概述,探究第三方支付对我国农村金融机构冲击的原因,结合中央银行发展农村金融的战略,提出我国农村金融机构应对第三方支付冲击的对策措施,希望为我国农村金融机构的发展提供借鉴参考。

关键词：第三方支付,农村金融机构,冲击,对策

注释

1刘音纶.我国农村金融现状及发展对策研究[D].中南林业科技大学,2014.

2郑申.第三方支付开拓农村金融服务“蓝海”[N].金融时报,2013-07-22(006).

3焦玉雪.我国农村金融机构发展模式研究[D].吉林大学,2014.

非金融机构支付服务管理办法 篇3

摘要：文章立足于对互联网支付进行深入研究的基础上，创新性地将互联网支付服务的发展放在普惠金融的框架体系内进行研究，对如何利用互联网支付的网络规模优势，如何利用科技手段解决低收入群体的金融服务问题进行了探讨，并对构建适应普惠金融的互联网支付体系提出了对策建议。

关键词：普惠金融；互联网支付；小微客户；监管框架

一、 引言

发展普惠金融是完善金融市场体系的重要举措之一，但普惠金融服务能否广泛、高效和低成本地渗透到民生之中，还有赖于多样和差异化的金融产品来实现，客观上要求金融服务必须具有覆盖面广、可获得性强和交易成本低等属性。互联网支付正好具备普惠金融的这种要求，能为普惠金融的发展提供良好的契机，不但能够拓展普惠金融的外部边界，而且还能提升其内在品质。但是，作为市场化环境下产生的金融服务方式，互联网支付及其市场的发展有其固有的特点，如何将它与普惠金融有机相结合，在市场环境、服务方式、产品创新和风险管理等方面，都需要进行深入的研究和探讨。

二、 文献综述

由于欧美等发达国家金融体系比较成熟，针对互联网支付相应制定了比较完备的法律法规，因此这些国家对的方向和重点与国内有着明显的不同。

国外对互联网支付的研究主要集中在电子商务、支付监管、网络或消费者隐私保护、交易流程等领域。Martin G.Helander（2000）通过模型化分析了电子商务的执行者行为以及他们的影响因素。Cecelia Kye（2001）通过分析欧盟对第三方支付的监管，认为欧盟通过对电子货币机构的监管，间接地对支付的企业进行监管。Dan J. Kim （2005）等建立多维信任信息支付模型，研究电子商务在线交易服务从商业银行、网络隐私保护机构、信用卡授权机构获得的技术支持。Solomon Antony （2006）等人运用实验经济学验证中介担保服务在网络支付过程中对整个交易活动产生的影响。

国内对互联网支付的研究主要集中在风险管理、市场关系和监督管理等方面。巴曙松（2013）认为中国互联网支付机构面临的主要风险有基础关系违法、内部管理失当、外部欺诈层出、配套环境缺失等。王利锋（2010）从整个货币信用体系的视角研究第三方支付对我国金融体系的冲击，重点分析了电子货币、网络信用中介对货币体系以及信用体系的冲击。王丹萍（2012）通过对第三方支付企业的特点进行深入研究，提出对第三方支付企业进行差异化监管。

综上，现有研究主要是从互联网支付运营模式的安全性、互联网支付的相关风险与监管、支付机构与银行机构的竞合关系等方面进行研究，互联网支付与普惠金融关系方面目前尚未发现有相关文献。本文在已有研究的基础上，立足于深入分析互联网支付的发展规律，首次将互联网支付的发展放在普惠金融的框架体系内进行研究。

三、 我国互联网支付的发展特点

1. 业务模式主要有网关支付模式和账户支付模式。网关支付模式是指支付平台通过把客户的支付指令传递到银行的支付网关，由银行后台设施完成支付的业务模式，支付平台仅充当一个支付通道的角色。这类机构抵御信用风险能力较弱，增值服务开发空间小，容易被同行复制，典型代表是快钱。账户支付模式是指用户在支付平台开设虚拟支付账户，通过充值和取现来利用账户中的资金完成交易。账户型支付平台安全措施更加严密，并且为电子支付提供相应的信用保障，是互联网支付机构未来发展的主要方向，典型代表是支付宝。

2. 支付机构通过创新支付产品和服务模式寻求战略转型。目前，随着电子商务企业、互联网寡头、网络运营商、第三方支付平台纷纷格局行业板块，互联网支付在一些传统的业务，如网络购物、航空旅游、网络游戏等方面的渗透已基本见顶，行业集中度高，利润空间逐年降低，中国互联网支付行业已经进入关键的战略转型阶段。面对原有市场空间狭小以及线上线下相互融合的发展特点，互联网支付机构开始向创新支付产品和服务模式转型，寻求新的市场空间和盈利空间。互联网支付服务行业不断从原有的网购、航游、电信等传统业务领域向金融产品直销、机械、物流等新业务领域拓展。我国互联网支付市场未来的着力点将会从满足需求向创造需求转变。

3. 互联网支付向农村地区转移渗透的趋势加快。从2009年中国人民银行下发《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》开始，政府主导的在农村地区推广非现金支付方式、促进城乡支付服务一体化发展的工作正式实施。在推动支付清算网络系统在农村地区覆盖、增加农村地区支付机具布放的同时，也把农村地区发展互联网支付作为重要工作内容，尤其以手机支付作为改善农村地区支付环境的重要切入点，互联网支付业务在农村地区得到了较好推广。此外，农村网民数量的迅速增长和农村地区互联网基础设施的不断完善，也为互联网支付在农村地区的发展创造了条件。截至2013年6月，我国网民中农村地区人口所占的比重为27.9%，达到1.65亿，增长速度已经超过城市网民。

4. 互联网支付服务由价格竞争向商业模式竞争转变。在我国，互联网支付市场领域的竞争，主要表现在支付机构与商业银行之间的竞争以及支付机构内部的竞争方面。随着支付机构支付业务范围不断向充值缴费、转账汇款、投资理财等领域拓展，支付机构以更低的价格和更快的服务提供了与银行近似的服务，对商业银行的中间业务收入形成了较大的挤占效应，两者之间的竞争日趋激烈。在《非金融机构支付服务管理办法》颁布之前，第三方支付企业之间的竞争主要依赖价格竞争，而随着这一文件的颁布，互联网支付市场竞争的核心内容转而变为商业模式的竞争，具体体现在差异化的业务模式、运营模式和盈利模式上（见表1）。

四、 互联网支付对普惠金融的积极意义

在互联网金融迅猛发展的今天，互联网技术和金融服务交相融合的速度也在不断加快，互联网支付的快速发展，契合了普惠金融发展的一些本质要求，能够从多个层面提高金融体系的效率。

1. 互联网支付兼具开放性和低交易成本的双重优势。首先，互联网支付具有开放性，决定其具有不受时空限制的属性，所有连接到互联网上的人，都可以平等地享受支付服务，导致支付的可能性边界大大扩展，客观上满足了普惠金融的广覆盖性和可获性的要求。其次，互联网支付的低交易成本优势显著减少了交易环节，互联网支付的边际成本递减特征和边际收益递增特征得到显著强化，从而打破传统支付服务的垄断地位，降低了金融行业间支付活动的交易费用。互联网支付的这一趋势性特征，兼容了普惠金融的可获得性和平等性要求，实现了普惠金融的正外部性和规模经济。

2. 互联网支付适应了网络经济时代小微客户的实际需求。互联网支付是基于网络经济信息流、资金流和物流的有效协同而生成、发展和壮大的，在“三流合一”的网络经济下，“强位弱势”的小微客户占据着主流地位。互联网支付的出现，首先，使体量巨大的小微客户在各家银行之间转账时，能够在很短的时间内实现交易费用接近为零的头寸转移；其次，不但能够及时了解具有支付属性的账户信息，具有识别属性的地址信息，而且能掌握具有交易属性的金融产品信息；再次，通过对搜索引擎、大数据、社交平台和云计算等信息技术的使用，使参与方的信息不对称程度下降，提高资金期限匹配效率，促进风险的有效分散，实现对“三流合一”的合理综合管控。

3. 互联网支付能够刺激金融服务主体的金融创新。伴随着支付行业金融属性的不断走强，支付服务在金融市场中所占的份额得到进一步的提升，金融市场的诸多发面，如服务种类、服务形式、服务深度也随即引发了系列升级与创新。从服务的形式和种类上来说，支付服务的创新与转型，提升了支付交易平台各方在支付过程中的信任度，实现了行业数据和资源的精准营销，对促成和创造交易提供了进一步的支持；从服务深度上来说，随着第三方支付创新所引致的一系列针对诚信问题的技术或办法出台，通过交易数据建立信用数据库，触发了更多基于诚信的信贷或投资活动。

4. 互联网支付能够促进金融服务供给主体的多元化。互联网技术的不断进步，能够改变信息的传递方式和传播路径，为金融交易储备海量的基础信息，使资金在各个主体之间直接交易成为可能，从而达到降低信息的获取成本和交易成本，分流商业银行的融资中介服务需求的目的。互联网支付的发展经历了银行网银到支付机构虚拟账户的过程，支付由银行机构直接提供的传统金融服务，逐步发展为可以由银行机构和支付机构多个主体都能提供的服务。第三方支付机构独立于银行和客户而存在，在其自有的平台上向用户提供包括银行账户或虚拟账户在内的互联网支付服务，已然成为零售支付服务体系的重要组成部分。

五、 普惠金融视角下我国互联网支付存在的问题

1. 交易范围拓展与支付平台供给能力不足之间存在矛盾。通常来说，较多使用互联网支付的交易主体，多是具有现代消费和现代金融观念的高端客户群体，而普惠金融则倾向服务消费和金融观念层级稍低的社会公众。把互联网支付放在普惠金融的框架内，市场参与者和使用范围的不断拓展，不可避免会产生一些问题，首先，互联网支付服务平台如何满足先前的高端客户和后来加入的中低端客户的需求，对平台多元化产品的供给和技术等匹配能力提出挑战；其次，新的市场主体被吸纳进来以后，受市场空间的规模限制，很可能引发“俱乐部”的拥挤效应，对平台的风险防控和经营管理能力等提出挑战；再次，如果不能设计出多样化和差异化的产品进行及时补充，不仅会导致原来存在的高端客户的选择权限减少和消费福利降低，新进入的中低端消费者亦不能得到同质化的高端服务。

2. 成本与收益、安全与效率之间存在非对称性矛盾。在普惠金融体系中，健全的治理结构、高效的管理水平和稳健的财务状况，既是确保其平稳实施的关键，也是其谋求社会公平的前提。但互联网支付却以商业利益为主导，服务商更关注自身的个体利益，尤其是短期利益。这样，两者之间就存在着长期利益与短期收益，社会利益与个体利益之间的不匹配问题。不仅如此，时下大多数互联网支付公司会通过提高用户体验的便利性，在高效率中追逐利润的高速增长，这必然会导致他们在交易规则、安全机制、风险防范等方面会有所倚重，不能够同时考虑到便捷性与安全性等要求，对普惠金融兼容互联网支付的效率与公平形成冲击，最终导致金融主体的福利水平下降。

3. 特有风险隐患与进行有效监管之间存在矛盾。在互联网金融领域，互联网支付是最有活力的创新，但相伴而生的特有风险隐患也不容忽视。一是互联网支付缺乏法律定位。目前我国支付结算的法律法规是基于传统票据和卡基支付而制定的，对于互联网支付的交易规则没有明确的规定。二是网络技术风险影响了互联网支付所需数据信息的安全性。互联网支付相关指令依托在开放的互联网平台上进行传输处理，对数据的管理提出了更高的要求，管理不当容易导致涉及交易主体隐私或敏感信息的数据泄露。三是信用风险严重影响互联网支付的安全。交易主体的沟通、交易信息的传递、资金的支付结算都是在虚拟的环境中完成的，交易的弱实名使互联网支付可能面临信用风险。如何实施有效的监管，既保证市场的创新和活力，又有效地防范风险，是摆在监管者面前的一道难题。

六、 政策建议

作为国家重大战略决策，普惠金融体系必将日趋普及和完备，而互联网支付作为成熟的金融创新方式，代表着零售支付的发展方向。针对互联网支付如何满足普惠金融的目标，本文提出以下建议：

1. 对互联网支付的发展要有理性的认识。在普惠金融的总体框架下，要正确看待互联网支付的发展。首先，要合理评估互联网支付的积极作用，通过为其创造安全有序和公平竞争的市场环境，发挥其对经济金融活动的支撑作用；其次，通过互联网支付对社会离散价值的收集，使其产生增值效应，形成强大的聚合力，破解其交易过程中伴生的金融排斥问题；再次，从战略高度重视互联网支付中的风险防范问题，严防发生风险问题给老百姓带来利益损害。

2. 形成各有特色、优势互补的互联网支付新格局。我国互联网支付近年来取得迅猛进步，与传统金融部门和非金融部门的积极参与和互动竞争不能分开。当前我国初步形成以人民币跨行支付清算为核心、银行行内系统为基础、第三方支付机构为组成部分的支付服务市场格局。在普惠金融的视角下，传统金融部门在稳健经营的同时，应当对金融业态变化的新走向有清醒的认识，通过挖掘自己在账户体系等方面的竞争优势，进行多样化和个性化的支付服务创新，以达到满足客户不断增长的支付服务需求的目的。同时，非金融部门也要抓住细分市场的机遇，在保证快速提高支付服务安全性的同时，发掘新的服务领域和阵地，最终与金融部门形成各有着重、优势互补的互联网支付新格局。

3. 确保互联网支付监管能够实现激励相容和信息共享。互联网支付，无论是在交易流程、交易主体还是在创新形式、交易速度上，与传统支付方式相比都发生了明显的变化，因此，要对其进行有效管控，必须构建规则统一透明，既能有效防范风险，又能兼顾效率与公平的监管体系。近年来市场上出现了很多创新性支付业务，从某种程度上填补了支付服务市场的不足，但是制约我国支付市场转型的根本性矛盾仍未解决，很多支付业务的发展还处在初级阶段。在普惠金融目标下，我们要树立包容性的监管理念，要增加包容度，鼓励合理创新。对互联网支付进行监管，要注重风险导向和底线思维两个方面，在注重创新的同时，监管要实时跟进，实现两者的激励相容；也要因时而变，根据互联网支付出现的新特点，加强不同监管部门之间的协作与沟通，进一步完善信息共享的机制，确保互联网支付服务健康发展。

4. 充分发挥支付清算协会等行业自律的作用。互联网支付的技术特性表明，由于存在信息不对称，单凭使用者的觉察或监管者的约束不能够把控所有的潜在风险，只有互联网支付业务自身的提供者才能更好地了解其中存在的风险隐患，因此，充分发挥支付清算协会等行业自律作用，不同支付服务提供者之间提供相互监督非常重要。我们应该根据互联网支付及互联网技术自身的业务特点，无论是在业务发展模式、技术执行标准，还是在资金支付安全、用户信息保密等方面，形成一个完整的自律规范机制，将行业规范自律和政府适时监管有机结合。如此方能保证支付服务市场高效运作，理顺创新、发展与风险之间的关系。

参考文献：

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[7] 赵妤婧.第三方互联网支付业务发展与监管研究[J].南方金融，2014，（4）：17-19.

基金项目：全国统计科学研究重点项目“人口迁移、代际收入流动与分配公平的实证研究”（项目号：2014LZ07）。

作者简介：李京晓（1983-），男，汉族，山东省烟台市人，渤海银行-南开大学联合培养博士后，南开大学经济学博士，研究方向为互联网金融、产业经济；逯家豪（1995-），男，汉族，山西省朔州市人，天津大学管理与经济学部工商管理专业本科生，研究方向为企业管理。

非金融机构支付服务管理办法 篇4

问

1.问：《办法》的出台背景和意义是什么?

答：随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为一支重要的力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。实践证明，非金融机构利用信息技术、通过电子化手段提供支付服务，大大丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难等社会问题。非金融机构支付服务的多样化、个性化等特点较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求，促进了电子商务的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极作用。虽然非金融机构的支付服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等，其影响非常广泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。

随着非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。

党中央、国务院领导同志高度重视非金融机构支付服务监管工作，多次做出重要批示。中国人民银行作为我国支付体系的法定监督管理者，认真贯彻落实党中央、国务院关于“大力发展金融市场，鼓励金融创新”、“加强风险管理，提高金融监管有效性”的要求，在鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率、顺应社会公众不断发展变化的支付服务需求的同时，大力推进支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。在组织开展非金融机构支付服务登记、征求社会各方面意见和建议、学习借鉴国际经验的基础上，中国人民银行制定并发布了本《办法》。

《办法》的制定和实施，是以科学发展观指导中国人民银行监督管理支付体系的重要实践，是落实党中央、国务院领导同志指示精神、顺应社会公众意愿的一项重要举措。《办法》的出台符合非金融机构在遵循平等竞争规则基础上规范有序发展的需要，符合广大消费者维护正当权益、保障资金安全的需要，符合国家关于鼓励金融创新、发展金融市场、维护金融稳定和社会稳定要求的需要，必将对我国金融体系的健康发展产生积极而重要的影响。

2.问：《办法》的指导思想是什么?

答：中国人民银行坚持以科学发展观为指导，加强对非金融机构支付服务监督管理，明确非金融机构支付服务监督管理工作思路为“结合国情、促进创新、市场主导、规范发展”，并据此确定《办法》的指导思想是“规范发展与促进创新并重”。

“规范发展”，主要是指建立统一的非金融机构支付服务市场准入制度和严格的监督管理机制。保证不同机构从事相同业务时遵循相同的规则，防止不正当竞争，保护当事人的合法权益，维护支付服务市场稳定运行。

“促进创新”，主要是指坚持支付服务的市场化发展方向，鼓励非金融机构在保证安全的前提下，以市场为主导，不断创新，更好地满足社会经济活动对支付服务的需求。

3.问：国际上对非金融机构支付服务是如何进行监管的，《办法》是否借鉴了国际经验?

答：国际上，非金融机构支付服务市场发展较早、较快的一些国家，政府对这类市场的监管逐步从偏向于“自律的放任自流”向“强制的监督管理”转变。美国、欧盟等多数经济体从维护客户合法权益角度出发，要求具有资质的机构有序、规范从事支付服务。具体措施包括实行有针对性的业务许可、设置必要的准入门槛、建立检查和报告制度、通过资产担保等方式保护客户权益、加强机构终止退出及撤销等管理。

美国将类似机构(包括非金融机构和非银行金融机构)界定为货币服务机构。美国有40多个州参照《统一货币服务法案》制定法律对货币服务进行监管。这些法律普遍强调以发放执照的方式管理和规范从事货币服务的非银行机构。从事货币服务的机构必须获得专项业务经营许可，并符合关于投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、从业经验等相关资质要求。货币服务机构应保持交易资金的高度流动性和安全性等，不得从事类似银行的存贷款业务，不得擅自留存、使用客户交易资金。这类机构还应符合有关反洗钱的监管规定，确保数据信息安全等。

欧盟就从事电子货币发行与清算的机构先后制定了《电子货币指令》和《内部市场支付服务指令》等，并于2009年再次对《电子货币指令》进行修订。这些法律强调欧盟各成员国应对电子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保只有遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。支付机构应严格区分自有资金和客户资金，并对客户资金提供保险或类似保证;电子货币机构提供支付服务时，用于活期存款及具备足够流动性的投资总额不得超过自有资金的20倍。与之类似，英国的《金融服务与市场法》要求对从事电子支付服务的机构实行业务许可，并且电子货币机构必须用符合规定的流动资产为客户预付价值提供担保，且客户预付价值总额不得高于其自有资金的8倍。

韩国、马来西来、印度尼西亚、新加坡、泰国等亚洲经济体先后颁布法律规章，要求电子货币发行人必须预先得到中央银行或金融监管当局的授权或许可，并对储值卡设置金额上限等。

我国的非金融机构支付服务起步较晚但发展迅速，相关问题随着业务的不断发展而逐步显现。人民银行在全面客观地分析非金融机构支付服务的发展趋势、借鉴国际经验的基础上，确立了符合我国国情的非金融机构支付服务监督管理工作思路。

4.问：请介绍一下《办法》的主要内容。

答：《办法》共五章五十条，主要内容是：

第一章总则，主要规定《办法》的立法依据、立法宗旨、立法调整对象、支付业务申请与许可、人民银行的监管职责以及支付机构支付业务的总体经营原则等。

第二章申请与许可，主要规定非金融机构支付服务市场准入条件和人民银行关于《支付业务许可证》的两级审批程序。市场准入条件主要强调申请人的机构性质、注册资本、反洗钱措施、支付业务设施、资信状况及主要出资人等应符合的资质要求等。此外，明确了支付机构变更等事项的审批要求。

第三章监督与管理，主要规定支付机构在规范经营、资金安全、系统运行等方面应承担的责任与义务。规范经营主要强调支付机构应按核准范围从事支付业务、报备与披露业务收费情况、制定并披露服务协议、核对客户身份信息、保守客户商业秘密、保管业务及会计档案等资料、规范开具发票等。资金安全主要强调支付机构应在同一商业银行专户存放接受的客户备付金，且只能按照客户的要求使用。系统运行主要强调支付机构应具备必要的技术手段及灾难恢复处理能力和应急处理能力等。此外，支付机构还需配合人民银行的依法监督检查等。

第四章罚则，主要明确人民银行工作人员、商业银行、支付机构等各责任主体相应承担的法律责任等。

第五章附则，主要明确《办法》的过渡期要求、施行日期等。

5.问：非金融机构可以提供哪些支付服务?

答：《办法》明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。

(1)网络支付业务。《办法》所称网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

(2)预付卡发行与受理业务。《办法》所称预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

(3)银行卡收单业务。《办法》所称银行卡收单是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

(4)中国人民银行根据支付服务市场的发展趋势等确定的其他支付业务。

6.问：为什么对非金融机构支付服务实行业务许可制度?

答：根据国务院关于“建立公开平等规范的服务业准入制度，鼓励社会资本进入”等工作要求，中国人民银行依据《中国人民银行法》等法律法规，经国家行政审批部门认定，对非金融机构支付服务实行支付业务许可制度。无论是国有资本还是民营资本的非金融机构，只要符合《办法》的规定，都可以取得《支付业务许可证》。《办法》旨在通过严格的资质条件要求，遴选具备良好资信水平、较强盈利能力和一定从业经验的非金融机构进入支付服务市场，在中国人民银行的监督管理下规范从事支付业务，切实维护社会公众的合法权益。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

中国人民银行对《支付业务许可证》不做数量限制，鼓励所有具有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争，促进支付服务市场资源优化配置。

7.问：非金融机构提供支付服务应具备哪些条件?

答：《办法》规定非金融机构提供支付服务应具备相应的资质条件，以此建立统一规范的非金融机构支付服务市场准入秩序，强化非金融机构支付服务的持续发展能力。非金融机构提供支付服务应具备的条件主要包括：

(1)商业存在。申请人必须是在我国依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人。

(2)资本实力。申请人申请在全国范围内从事支付业务的，其注册资本至少为1亿元;申请在同一省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本至少为3千万元人民币，且均须为实缴货币资本。

(3)主要出资人。申请人的主要出资人(包括拥有其实际控制权和10%以上股权的出资人)均应符合关于公司制企业法人性质、相关领域从业经验、一定盈利能力等相关资质的要求。

(4)反洗钱措施。申请人应具备国家反洗钱法律法规规定的反洗钱措施，并于申请时提交相应的验收材料。

(5)支付业务设施。申请人应在申请时提交必要支付业务设施的技术安全检测认证证明。

(6)资信要求。申请人及其高管人员和主要出资人应具备良好的资信状况，并出具相应的无犯罪证明材料。

考虑支付服务的专业性和安全性要求等，申请人还应符合组织机构、内控制度、风控措施、营业场所等方面的规定。中国人民银行将在《办法》实施细则中细化反洗钱措施验收材料、技术安全检测认证证明和无犯罪证明材料的具体要求。

8.问：《支付业务许可证》的审批流程包括哪些环节?

答：根据《中华人民共和国行政许可法》及其实施办法和《中国人民银行行政许可实施办法》的规定等，《办法》规定《支付业务许可证》的审批流程主要包括：

(1)申请人向所在地中国人民银行分支机构提交申请资料。《办法》所称中国人民银行分支机构包括中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会(首府)城市中心支行及副省级城市中心支行。

(2)申请符合要求的，中国人民银行分支机构依法予以受理，并将初审意见和申请资料报送中国人民银行总行。

(3)中国人民银行总行根据各分支机构的审查意见及社会监督反馈信息等，对申请资料进行审核。准予成为支付机构的，中国人民银行总行依法颁发《支付业务许可证》，并予以公告。

9.问：《办法》规定了哪些保护客户备付金的措施?

答：支付机构可以自主确定其所从事的支付业务是否接受客户备付金。客户备付金是指客户自愿委托支付机构保管的、只能用于办理客户委托的支付业务的货币资金。

《办法》在客户备付金保护措施方面做出了以下规定：

(1)明确备付金的性质。支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

(2)限定备付金的持有形式。第一，支付机构必须选择商业银行作为备付金存管银行，专户存放接受的客户备付金。第二，支付机构只能在同一家商业银行专户存放客户备付金。第三，支付机构的分公司不能自行开立备付金专用存款账户。

(3)强调商业银行的协作监督责任。商业银行作为备付金存管银行，应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并有权对支付机构违反规定使

用客户备付金的申请或指令予以拒绝。支付机构拟调整不同备付金专用存款账户的头寸时，必须经其备付金存管银行的法人机构进行复核。

(4)突出人民银行的法定监管职责。支付机构和备付金存管银行应分别按规定向中国人民银行报送备付金存管协议、备付金专用存款账户及客户备付金的存管或使用情况等信息资料。中国人民银行将依法对支付机构的客户备付金专用存款账户及相关账户等进行现场检查。

10.问：如何处理虚假申请行为?

答：《办法》强调申请行为必须真实、可信。区分申请是否已被受理或申请人是否已经取得《支付业务许可证》等情形，《办法》对申请人的虚假申请行为规定了不同的处理方式。

(1)申请人以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》但未获批准的，申请人及持有其5%以上股权的出资人3年内不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。

(2)以欺骗等不正当手段申请《支付业务许可证》且已获批准的，由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务，注销其《支付业务许可证》;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任;申请人及持有其5%以上股权的出资人不得再次申请或参与申请《支付业务许可证》。

11.问：擅自提供支付服务将受到怎样的惩罚?

答：《办法》规定：任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，或者支付机构超出《支付业务许可证》有效期限继续从事支付业务的，均由中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

12.问：《办法》实施后有哪些过渡期安排和配套措施?

答：《办法》平等适用于在我国境内从事支付业务的非金融机构，包括《办法》实施前未经批准但已从事支付业务的非金融机构，和拟于《办法》实施后申请从事支付业务的非金融机构。前者可以自主决定退出市场或者在《办法》实施后1年内依法取得《支付业务许可证》。逾期未能取得《支付业务许可证》的非金融机构不得继续从事支付业务。

中国人民银行将抓紧拟定《办法》实施细则及相关业务办法。实施细则主要对《办法》中有关申请人的资质条件、相关申请资料的内容以及有关责任主体的义务等条款进行细化与说明。相关业务办法主要是指导支付机构规范开展各类业务的具体办法(或指引)，特别是有关预付卡的发行与受理、银行卡收单的业务办法。中国人民银行还将会同公安等有关部门拟定相关配套措施，组织开展相关专项检查，形成合力，对非金融机构支付服务实施有效监管，切实维护支付服务市场的健康发展。

非金融机构支付服务管理办法 篇5

中国人民银行各市中心支行、郑州辖区各支行，各政策性银行、各国有商业银行河南省分行，交通银行河南省分行，各股份制商业银行郑州分行，中国邮政储蓄银行河南省分行，河南省农村信用社联合社，郑州银行，洛阳银行郑州分行，各金融资产管理公司，中原信托有限公司，百瑞信托有限责任公司，河南煤业化工集团财务公司，各证券业金融机构，各保险业金融机构，各金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司，各资信评估公司，各担保公司：

现将《河南省新设金融机构金融管理与服务指引（试行》（以下简称《指引》）印发给你们，并提出以下要求，请严格遵照执行。

一、自《指引》印发之日起，在河南省新设金融机构的，必须严格按照《指引》要求报送筹建报告、申报金融管理和服务项目。对于不按照《指引》规定报送筹建报告、提出申报事项的，河南省各级人民银行将不予办理接入人民银行金融管理和服务体系。

二、《指引》印发前已获准筹建、尚未开业的新设金融机构，在《指引》印发后申请加入人民银行金融管理和服务体系的，适用本《指引》。

三、请人民银行各市中心支行及时将本通知转发至辖内人民银行各支行及各金融机构，请人民银行郑州辖区各支行及时将本通知转发至辖内各金融机构。

河南省新设金融机构金融管理与服务指引（试行）

第一章 总则

第一条 为规范河南省辖内人民银行、外汇管理局各级机构实施金融管理和提供金融服务的行为和标准，明确金融管理与服务项目、条件、操作程序，加强和改善金融宏观调控，维护金融稳定与安全，提升金融服务水平，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国外汇管理条例》《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知（国办发〔2008〕83号、《金融业机构信息管理规定（银发〔2010〕175号）等法律、行政法规、规章及规范性文件，制定本指引。

第二条 本指引所指的金融机构包括：

（一）银行业金融机构。包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、外资银行、城市商业银行、城市信用合作社、农村合作金融机构、邮政储蓄银行、村镇银行等。

（二）非银行业金融机构。1．证券业金融机构。包括证券公司、期货经纪公司、基金管理公司等；2．保险业金融机构。包括保险公司、保险资产管理公司等；3．信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等。

第三条 担保公司、资信评估公司等从事相关金融业务的机构加入人民银行金融管理与服务体系适用本指引，按照本指引有关新设非银行金融机构加入金融管理和服务体系的规定执行。

第四条 本指引所称金融管理与服务是指河南省辖内人民银行及国家外汇管理局各级分支机构（以下简称人民银行）依据法律、行政法规、规章、规范性文件规定，向金融机构提供相关金融服务，并履行法定金融监管职责的行为。有关行政许可事项的申请和办理按照相关法律法规执行，不适用本指引。

第五条 在河南省内新设金融机构的，在开业前，应当向人民银行报送筹建报告集中申报需要提供的金融管理与服务项目。

第六条 新设金融机构包括：

（一）在河南省辖内成立新的法人金融机构；

（二）金融机构在河南省首次设立分支机构；

（三）金融机构在河南省内增设分支机构。金融机构在河南省辖内改制、合并或分立的视同新设金融机构。

第七条 新设金融机构金融管理与服务申报实行集中受理、分项办理、分级审批、集中核验、统一反馈。

第八条 对新设金融机构的金融管理与服务，应遵循依法合规、精简高效、公开透明、有利于防范金融风险、有效履行金融宏观调控职能的原则。

第九条 新设金融机构应按照《新设银行业金融机构金融管理与服务项目一览表》、《新设非银行业金融机构金融管理与服务项目一览表》的相关金融管理与服务项目、标准和要求提出有关金融管理与服务申报。

第二章

筹建报告

第十条 新设金融机构的上级管理机构（或发起人）应当在新设

金融机构获准筹建后30日内以正式文件向人民银行报送筹建报告，提出加入金融管理和服务体系的申请。筹建报告应包含新设金融机构和上级管理机构（或发起人）的有关事项和资料。

第十一条 筹建报告中应包括新设金融机构以下有关事项和资料：

（一）机构名称、营业场所地址、拟开业日期；

（二）银行业监管机构批准其筹建（设立）的文件；

（三）经营方针和计划，拟开业的金融机构为法人的，报送章程、股东名册及其出资额、股份等情况；

（四）主要负责人及重要部门（如市场、风险、财务、人力资源等）负责人的基本情况，包括负责人姓名、拟任职务、简历等；

（五）人民银行认为应当报送的其他事项。

第十二条 筹建报告中应包括上级管理机构（或发起人）以下有关事项和资料：

（一）主要负责人及重要部门（如市场、风险、财务、人力资源等）负责人的基本情况，包括负责人姓名、职务、简历；

（二）经营情况、在河南省设立分支机构的情况等；

（三）有关内部管理和风险防范制度；

（四）最近3年内，执行人民银行货币信贷、金融稳定、金融统计、会计、支付清算、反洗钱、科技、人民币管理、国库、征信管理、外汇管理等法规、政策情况，包括是否被人民银行行政处罚的情况；

（五）最近3年风险状况，包括流动性风险、信用风险、市场风险情况，以及发生重大诉讼、重大案件或群体性事件、受到相关部门处罚、被新闻媒体负面报道、发生重大经营风险情况等；

（六）最近3年在当地接受行业监管机构监管情况，包括是否被监管机构行政处罚的情况；

（七）人民银行认为应当报送的其他事项。

第十三条 在郑州地区新设金融机构、在郑州以外任一地市区域内首次新设金融机构的，应当由上级管理机构（或发起人）向人民银行郑州中心支行（以下简称郑州中心支行）提交筹建报告，由郑州中心支行结合日常管理情况进行审核。其中，在郑州以外地市区域内首次新设金融机构的，应当同时向当地人民银行提交筹建报告。金融机构在郑州以外的地市区域已设立分支机构，获准在该地市区域内增设分支机构的，应当由上级管理机构（或发起人）向该区域人民银行地市中心支行提交筹建报告，由该中心支行结合日常管理情况进行审核。前两款规定中的新设金融机构在县级区域的，应当将筹建报告同时报送该县级区域的人民银行。

第十四条 人民银行完成筹建报告审核工作后，作出是否准予受理新设金融机构加入人民银行金融管理和服务体系申请的批复，及时告知新设金融机构的上级管理机构（或发起人）和新设金融机构所在地人民银行。

第十五条 为指导新设金融机构便捷、正常、安全开业，人民银行对新设金融机构实行设立前约见谈话。约见谈话在人民银行作出准予受理新设机构金融管理与服务体系的申请后进行。在约见新设金融机构筹备组负责人时，当地人民银行组织有关职能部门了解新设金融机构筹备工作进展情况和相关金融服务需求，明确人民银行金融监管的要求，告知人民银行提供金融管理与服务的范围、标准和要求，指导新设金融机构顺利加入人民银行金融管理与服务体系。

第三章 金融管理和服务申报与办理.第一节 金融管理与服务项目申报

第十六条 金融管理与服务项目申报实行属地办理。新设金融机构应及时向所在地人民银行申报金融管理和服务项目。

第十七条 新设立金融机构的，应当集中提出金融管理与服务总申报书、子申报书（格式见附件，并提供相应书面材料）。

第十八条 金融管理和服务总申报书的内容包括申报的金融管理和服务事项、申报理由、申报材料目录、暂不加入的项目及理由等。新设立银行业金融机构的，金融管理和服务子项目申报书包括以下内容：

（一）货币信贷业务；

（二）金融稳定业务；

（三）金融统计业务；

（四）会计业务；

（五）支付清算业务；

（六）反洗钱业务；

（七）科技服务业务；

（八）人民币管理业务；

（九）征信管理业务；

（十）其他金融管理与服务项目。新设立非银行业金融机构的，金融管理和服务子项目申报书包括以下部分或全部内容：

（一）货币信贷业务；

（二）金融稳定业务；

（三）金融统计业务；

（四）会计业务；

（五）支付清算业务；

（六）反洗钱业务；

（七）科技服务业务；

（八）征信管理业务；

（九）其他金融管理与服务项目。对上述金融管理与服务项目，新设金融机构不加入或暂不加入的，应说明理由。新设金融机构在上述金融管理与服务项目的基础上，可根据监管机构批准的金融业务经营许可范围结合自身经营发展需要，增加有关申报项目。

第十九条 新设金融机构在筹备阶段应积极按照人民银行的相关要求，在货币信贷、金融稳定、统计、会计、支付清算、反洗钱、科

技、人民币、国库、征信、外汇管理等方面做好人员、制度、设备等准备工作。

第二节 审核与反馈

第二十条 新设金融机构提出的金融管理与服务集中申报材料由人民银行办公室统一接收。新设金融机构开业后，根据经营需要提出增加金融管理与服务项目的，应按照本指引有关要求直接向人民银行相关金融管理与服务职能部门提出申报，有关金融管理与服务职能部门直接负责该申报的受理、审核与反馈。

第二十一条 人民银行统一受理金融管理和服务申报后，应当在20个工作日内完成本级人民银行负责的审核工作。

第二十二条 人民银行相关金融管理与服务职能部门依据相关法律、法规、规章、规范性文件，负责初步审核申报事项是否符合相关管理要求和服务标准。

第二十三条 人民银行办公室汇总有关职能部门的初步审核意见后，可以组织相关部门根据服务标准和管理要求开展集中现场核验工作。

第二十四条 人民银行在审核和现场核验的基础上，对于新设金融机构申报材料齐全、各项内控制度完善、部门设置和人员配备合理、软硬件条件安全适当，符合标准和要求的，作出同意其加入金融管理与服务体系的决定；对于新设金融机构不完全符合标准和要求的，作出暂不同意其加入金融管理与服务体系或建议其暂缓正式开业经营的决定，并对其提出进一步改进的要求。决定作出后应及时告知新设

金融机构及相关单位。新设金融机构所在地在郑州市区的，前款决定由郑州中心支行作出。新设金融机构所在地在郑州市区以外区域的，新设金融机构所在地人民银行参照前款规定提出初审意见，报上级人民银行复核。由人民银行地市中心支行复核的，该中心支行应将复核有关情况报人民银行郑州中心支行备案。

第二十五条 人民银行对新设金融机构开展业务辅导和培训，指导金融机构建立完善相关规章制度，培训相关工作人员。新设金融机构相关人员应参加人民银行组织的各项业务培训、测试，获得从事相应业务的能力。

第四章 责任追究

第二十六条 新设金融机构及上级管理机构（或发起人）要确保申报材料的真实性，对弄虚作假、虚报瞒报的新设金融机构及上级管理机构（或发起人，人民银行将约见其相关负责人，并根据具体情况依法对其实施暂停或不予接入相关金融服务项目。

第二十七条 新设金融机构或上级管理机构（或发起人）未按照本指引规定期限报告相关事项、提出金融管理和服务项目申报的，人民银行可以根据情况暂缓该新设金融机构加入金融管理和服务体系。

第二十八条 新设金融机构应完善内控制度、强化内部管理、规范业务行为，有效防范金融风险，充分履行法律赋予的责任和义务，切实维护公共利益。对于不符合金融服务标准和相应管理要求的行为，人民银行将依据相关法律法规进行处罚。

第五章 附则

第二十九条 金融机构各级分支机构发生组织机构级别、名称、地址、高级管理人员、重要风险岗位管理人员等重大事项变更的，应当及时向当地人民银行报备，当地人民银行根据规定向其提出监管要求、提供金融服务。

第三十条 河南省内的法人金融机构在总部所在地市以外的其他地区筹建新设机构，按照本指引规定报送相关事项、提出项目申报的，应当同时报送总部所在地人民银行。

第三十一条 本指引第四条中的“首次设立分支机构”包括我省法人金融机构、省外（我国境外）法人金融机构等在我省首次设立分支机构“增设分支机构”是指已在我省设立分支机构的金融机构在省内设立新的分支机构。

第三十二条 本指引规定与中国人民银行总行有关规定不相一致的，按照中国人民银行总行有关规定执行。

第三十三条 本指引由中国人民银行郑州中心支行负责解释和修订。

第三十四条 本指引自印发之日起试行。

附件：1．新设金融机构金融管理与服务项目总申报书、子申报书

2．新设银行业金融机构金融管理与服务项目一览表

支付机构网络支付业务管理办法 篇6

第一章 总 则

第一条 为规范支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。

第二条 支付机构从事网络支付业务，适用本办法。

本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等网络支付业务的非金融机构。

本办法所称网络支付业务是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，由支付机构为付款人和网络特约商户的电子商务交易实现货币资金转移的活动。

支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。

第三条支付机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。

第四条支付机构应遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务，不得为国家法律法规禁止和限制买卖的物品或服务、虚假交易提供网络支付服务。第五条 支付机构开展网络支付业务，涉及跨境人民币结算和外汇支付业务的，应按照中国人民银行、国家外汇管理局相关规定执行。

第二章 业务开通与客户管理

第六条 支付机构办理网络支付业务，应当遵循“了解你的客户”原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息。

第七条 支付机构应为客户建立唯一的客户识别编码，并根据客户特征、交易类型、交易金额等，与客户约定安全可靠的身份认证方式。

支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，应当优先由合法的第三方认证机构提供认证服务。

第八条 支付机构提供网络支付服务，应当向客户公示信息、提供章程或与客户签订协议。

公示信息、章程或协议应当包括但不限于以下内容：

（一）支付机构名称、营业地址、网址和联系方式；

（二）所提供的网络支付业务交易类型、交易规则、身份验证和交易授权方式；

（三）客户资金结算的时限要求，及支付机构为此提供相关支付便利的义务；

（四）具体收费项目和收费标准；

（五）差错及纠纷处理规则和程序；

（六）客户身份信息、账户信息和交易信息的保护责任；

（七）客户身份信息变更后的通知义务和方式；

（八）客户服务及投诉的方式和渠道，以及客户权益保障条款。

第九条支付机构应基于客户银行账户提供网络支付服务。

支付机构向客户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户及银行应事先或在首笔交易时，签订三方协议或两两协议，按照以下规则明确相关授权并依照执行：

（一）支付机构应取得客户及银行的协议授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金；

（二）银行应依法履行客户身份识别义务，并已事先或在首笔交易时取得客户的协议授权，明确支付机构发起支付指令扣划客户银行账户资金时，银行对其客户的身份识别和交易验证方式；但客户首笔业务的身份识别和交易验证应由银行完成，支付机构不得代为识别与验证；后续交易的验证主体、验证手段和渠道，由客户、银行与支付机构通过协议进行授权及约定；

（三）支付机构应当为客户提供后续交易验证由银行完成的优先选择权，不得人为设臵障碍；支付机构应当配合客户及银行为控制交易风险而采取的必要措施和手段。

（四）确因业务需要，客户自愿授权并与支付机构和开户银行约定后续交易由支付机构代为验证的，支付机构应确保验证手段和渠道的安全性，设臵单笔、日累计交易限额，并承担由此所导致的客户信息泄露和资金被盗用风险。

第十条 根据客户意愿，获得互联网支付业务资质的支付机构，可以为客户开立记录客户支付交易和资金余额信息的支付账户。

第十一条支付机构不得为金融机构以及从事融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

第十二条支付机构不得为客户办理或变相办理支付账户的透支和现金存取，以及融资、担保业务。

第十三条支付机构开立支付账户应当遵守实名制管理规定，识别客户身份，核实有效身份证件，登记身份基本信息，并按规定留存有效身份证件复印件或者影印件。

支付机构应确保支付账户名称与客户有效身份证件或者身份证明文件上记载的姓名或名称一致，不得为客户开立匿名、假名支付账户。

第十四条支付机构要求客户提供有关资料信息时，应告知客户使用目的和范围、客户信息保护措施，以及客户未准确提供或提供虚假资料信息的后果；支付机构承担未妥善保管和使用客户信息导致信息被盗用的后果和责任。第十五条 客户基本身份信息发生变更的，应当及时通知支付机构，支付机构在核实客户身份后予以更新。

第十六条支付机构为客户开立支付账户，应当与客户签订协议。协议内容包括但不限于：

（一）支付账户开立、挂失、止付、注销的规则；

（二）身份验证和支付授权方式；

（三）客户对支付机构核验其银行账户信息和身份信息的授权；

（四）支付账户使用和管理的责任、权利和义务；

（五）支付账户违规使用的处臵和责任；

（六）支付账户资金变动的通知方式；

（七）支付账户异常交易的通知、处臵方式和责任划分。

第十七条支付账户只能用于电子商务交易付款和符合规定的个人客户支付账户（以下简称个人支付账户）间转账，不得用于电子商务交易收款。

第十八条支付机构应按协议约定及时将电子商务交易收款资金结算至网络特约商户指定的同名银行账户，资金结算时限应为付款客户确认可直接向网络特约商户付款的支付指令生效之日起1至3个工作日，因涉嫌违规违法等风险交易延迟结算的除外。

第十九条 支付机构应按照客户识别编码，对同一客户开立的所有支付账户统一管理。第二十条支付账户只能由本人使用，不得出借、出租、出售。

任何单位和个人不得利用支付账户从事或协助他人从 事非法活动。

第二十一条客户挂失或重臵密码、密钥或数字证书，更改预留手机号码等验证信息，或办理支付账户止付、注销业务的，支付机构应在确认客户身份及真实意愿后及时办理。

第二十二条支付机构应严格规范客户身份信息、交易验证方式更改流程，针对不同业务处理类型和修改渠道完善客户身份验证措施。

第三章业务管理

第二十三条支付机构提供的网络支付业务的交易类型包括充值、消费、转账等。

充值，是指客户将本人同名银行借记账户或同一支付机构发行的预付卡中资金转入本人同名支付账户。支付账户未用充值资金退回时，应转回原银行账户或原预付卡。

消费，是指客户因商品或服务购买、税费缴纳、信用卡还款、购买特定金融产品等电子商务交易活动，将付款客户的银行账户或支付账户资金划转至网络特约商户的银行账户。因交易取消（撤销）、退货、交易不成功等原因需退款的，相应款项应转回原银行账户或支付账户。

转账，是指个人支付账户之间无电子商务交易背景的小额资金划转。单位客户的支付账户（以下简称单位支付账户）不得办理无电子商务交易背景的资金转账业务。

第二十四条单位支付账户的资金来源仅限于其同名人民币银行账户，资金只能用于消费；个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币银行借记账户、本支付机构按规定发行的预付卡充值和个人支付账户转账转入，资金只能用于消费和转账转出。

第二十五条个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。

支付机构应对转账转入资金进行单独管理，转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。

第二十六条个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。

第二十七条网络特约商户应指定一个同名银行账户，用于交易资金结算。

第二十八条支付机构应建立网络特约商户用于资金结算的银行账户设臵和变更审核制度，严格审核设臵和变更申请材料的真实性、有效性。第二十九条支付机构应确保交易信息的真实性、完整性、可追溯性。交易信息包括但不限于下列事项：

（一）交易渠道、受理终端类型、交易类型、网络特约商户类别码及唯一性编码、交易金额、交易时间；

（二）收付款客户名称，收付款银行账户的开户银行名称及账号、支付账户账号；

（三）付款客户的身份验证和交易授权信息；

（四）直接向客户提供商品或服务的特约商户名称及按照《金融零售业务商户类别代码》（GB/T 20548-2006）设臵的商户类别码；

（五）有效追溯交易的标识。

第三十条支付机构对网络特约商户的拓展与管理、客户使用银行账户支付的交易处理，以及相关风险控制措施，应当按照《银行卡收单业务管理办法》的相关规定执行。

第三十一条支付机构开展网络支付业务，应拥有并运营独立、安全、规范的业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设臵在中华人民共和国境内。

第四章 风险管理与客户权益保护

第三十二条支付机构网络支付业务应符合国家和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。第三十三条支付机构业务处理系统应对客户发起支付指令的计算机、移动电话、固定电话等不同终端进行有效识别，并针对不同终端发起交易的风险程度，实施充分的、有效的验证方式，采取有效的风险控制措施。

第三十四条支付机构应综合客户实名认证、交易行为特征、资信状况等因素，建立客户风险评级管理制度。

对风险评级较高的客户，支付机构应对其开通的交易类型、交易金额进行限制，并采取强化交易监测、账户止付、延迟结算等风险管理措施。

第三十五条支付机构应健全网络支付业务风险管理制度，建立交易监测系统，对疑似套现、洗钱、非法融资、欺诈或泄漏客户信息等可疑交易及时核查，采取有效的风险防控措施，并承担因未采取措施导致的风险损失责任；发现涉嫌违法犯罪的，应及时向公安机关报案，同时向中国人民银行及其分支机构报告。

第三十六条支付机构应至少每年对内部控制制度、业务处理系统、交易监测系统、信息安全管理等风险防控机制开展一次全面的风险评估，并完善支付安全措施。

第三十七条支付机构应限制客户尝试登陆或身份验证的次数，制定客户访问超时规则，设臵身份验证时限。使用一次性密码进行身份验证时，支付机构应将该密码有效期严格限制在最短的必要时间内。第三十八条支付机构对业务办理过程中采集和处理的客户信息，应制定有效的风险控制措施，依法或按照客户授权使用，确保相关信息安全并承担相应的安全管理责任。

第三十九条支付机构不得存储客户银行账户密码、银行卡卡片验证码及卡片有效期等敏感信息；确因业务需要存储客户银行卡卡号、卡片有效期的，应取得客户和客户开户银行授权，并以加密形式存储。

第四十条支付机构应制定突发事件应急预案，建立灾备系统，保障业务连续性和系统安全性。

第四十一条支付机构应建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，风险准备金应对非因客户原因发生的风险损失予以先行赔付，保障客户合法权益。

第四十二条支付机构应向客户充分提示网络支付业务的潜在风险，对客户进行必要的认知教育和安全指导，并对高风险业务在操作前、操作中进行风险警示。

第四十三条支付机构为客户特定金融产品购买、网络信贷等融资活动提供网络支付服务的，应确保产品或服务提供方为依法合规开展业务的机构，并充分向客户提示潜在风险。

第四十四条支付机构应采取有效措施，在执行支付指令前提示客户对支付指令的准确性进行确认，并在支付指令完成后及时将结果通知客户。第四十五条因交易超时、无响应或系统故障导致支付指令无法正常处理的，支付机构应及时提示客户。

因客户原因造成支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，支付机构应主动通知客户更改或配合客户采取补救措施。

第四十六条支付机构应建立健全网络支付业务差错处理制度，配备专业部门和人员，据实、准确、及时处理差错交易。

第四十七条支付机构提高网络支付服务收费标准或新设收费项目的，应至少于执行日前3个月在网站公示。

支付机构提高对网络特约商户的收费标准，应通过合理有效方式提前3个月通知商户。

支付机构应在提高收费标准或新设收费项目后、客户首次办理相关业务前，确认客户知悉该服务收费标准并保证客户对该服务的选择权。

第四十八条支付机构因系统升级、调试等原因，需暂停网络支付服务的，应至少提前5个工作日予以公告。

第四十九条支付机构提供网络支付服务，应开设具有合法独立域名的网站，设立统一的客户服务电话和查询投诉渠道。

第五十条支付机构应为客户免费提供最近一年以内交易信息查询服务。第五十一条支付机构对客户的身份资料、账户信息和交易信息，应妥善保存，身份资料、账户信息自业务关系结束之日起至少保存5年，交易信息自交易记账之日起至少保存5年。

第五章 监督管理

第五十二条中国人民银行及其分支机构依法对支付机构的网络支付业务活动进行监督和管理。

第五十三条中国人民银行及其分支机构可采取如下措施，对支付机构进行现场检查：

（一）进入与网络支付业务相关的经营场所进行检查；

（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；

（三）询问有关工作人员，要求对有关事项进行说明；

（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料。

第五十四条支付机构应协助配合中国人民银行及其分支机构开展现场检查和非现场检查，按时报送网络支付业务统计信息和管理信息。

第五十五条支付机构提供网络支付创新产品或服务、决定停止提供产品或服务、调高服务收费标准或新增收费项目等，应至少提前30日向中国人民银行及其分支机构备案。

第五十六条支付机构应当加入中国支付清算协会，接受行业自律组织管理。中国支付清算协会应当根据本办法，制定网络支付业务行业自律规范，向中国人民银行备案后组织实施。

第五十七条支付机构发生涉嫌违法犯罪案件或重大风险事件的，应及时向中国人民银行及其分支机构报告。

第六章 罚则

第五十八条支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并予以警告或处1万元以上3万元以下罚款：

（一）未按规定建立并落实客户实名制、客户风险评级管理、风险准备金与交易赔付、交易和信息安全管理、风险评估、应急管理等制度的；

（二）未按规定向客户提供相关业务优先选择权的；

（三）未按规定进行风险提示或公开披露相关信息的；

（四）未按规定处理客户身份信息、账户信息、交易信息及提供有关信息查询服务的；

（五）未按规定向中国人民银行及其分支机构报送信息或办理相关备案手续的。

第五十九条支付机构从事网络支付业务有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构依据《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条的规定责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，中国人民银行注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关：

（一）网络支付业务处理系统及其备份系统的服务器未按规定设臵在中华人民共和国境内的；

（二）不符合国家和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求的；

（三）未按规定建立交易监测系统，发现客户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的；

（四）未按规定开立、使用和管理支付账户，或为实体特约商户提供网络支付服务，以及为客户提供或变相提供现金存取、融资和担保等本办法规定的禁止性支付服务的；

（五）未准确反映网络支付交易信息，未按规定进行网络支付业务处理及相关交易限额管理、交易验证、资金划转与资金结算的；

（六）发生客户身份信息、账户信息、交易信息泄露，或未尊重客户意愿，侵害相关当事人合法权益的；

（七）为非法交易、虚假交易提供支付服务的。

第六十条支付机构未按本办法要求识别客户身份、履行反洗钱义务的，由中国人民银行及其分支机构依据国家有关反洗钱法律法规等进行处罚。第六十一条未取得网络支付业务相关资质，擅自或变相开展网络支付业务的，由中国人民银行及其分支机构终止其网络支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第七章 附则

第六十二条本办法相关用语含义如下：

个人有效身份证件，是指居民身份证、港澳台居民通行证、外国公民护照等；

单位有效身份证件，是指营业执照、有关政府部门的批文、登记证书或其他能证实其合法真实身份的证明等。

网络特约商户，是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户；

实体特约商户，是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户。

单位客户，是指接受支付机构支付服务的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人；

个人客户，是指接受支付机构的支付服务，但未开展网络交易等经营活动的自然人。

非金融机构支付服务管理办法 篇7

关键词：金融服务,支付结算,社会主义新农村

建设社会主义新农村是党的十六届五中全会提出的重大历史任务。近年来, 国家相继出台了许多支持农业发展的倾斜政策, 加之农村在外务工人员增多, 农民收入不断增加, 资金流动加快, 农村支付结算业务量大幅度增加。但是现有的农村金融结算服务由于存在手段落后、结算渠道不畅等一系列问题, 制约和阻碍了农村金融机构支持社会主义新农村建设。因此, 迫切需要改善农村结算环境, 切实提高农村支付结算水平, 满足农村日益增长的支付结算需求。

一、农村金融支付结算服务现状

1、农村金融机构不健全, 农村的金融结算服务功能弱化。

据对某市55个乡镇调查显示, 农村金融机构基本上是由农村信用社和邮政储蓄机构组成, 只有8个乡镇设有农业银行的营业网点, 而农业发展银行在乡镇未设置分支机构。农村金融产品少, 金融服务种类单调, 基本上只有传统的存贷业务, 中间业务和外汇业务种类很少。农村金融机构设置不健全, 必然导致在新农村建设中农村金融结算服务的缺位。

2、结算渠道不畅, 服务水平低下。

目前农村信用社没有形成全国性的资金清算中心和联行系统, 乡镇农村信用社主要通过县级联社参加同城票据交换和现代支付系统, 由于网点分散, 路途遥远, 部分支付结算业务只能通过跨行代理, 增加了结算环节, 加长了资金的在途时间。据统计, 信用社的结算时间一般要比商业银行滞后1-3天。邮政储蓄机构未参加现代支付和票据交换系统, 异地汇划业务主要采用电子汇兑和绿卡, 服务对象全部是个人。农业银行营业网点设置范围小, 服务范围相应较小。

3、支付结算工具单一, 结算手段落后, 现金、支票和汇兑等传统结算方式仍是农村金融机构支付结算业务的主体, 而银行汇票、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、信用卡等结算工具还没有运用或较少运用。

农民由于受传统交易观念的影响, 并且对非现金支付工具缺乏了解, 习惯于一手交钱、一手交货的现金交易方式, 在一定程度上限制了非现金支付工具的应用。部分农村金融机构受“存款立行”观念的影响, 只是较多地说服农民将现金存入银行, 完成其存款任务, 而较少的宣传非现金支付工具的使用, 同时宣传金融知识, 多集中于城市, 较少深入农村。据对某县农村信用联社的调查, 2008年1至3月份所办理的结算业务中, 现金结算占90%, 非现金结算以支票和汇兑结算为主, 分别占非现金结算的70%和20%, 其他结算不到10%。

4、业务人员素质低, 亟须提高。

农村金融机构的结算人员对计算机、网络等新业务、新技能缺乏足够的了解, 职业道德素质偏低, 加之内控监督机制不严密, 不但结算质量难以提高, 还易形成金融风险。

二、改进农村支付结算服务的政策建议

1、进一步完善农村金融体系, 提高支付清算水平。

在完善农村金融体系过程中, 应遵循“有利于促进金融机构的公平竞争、有利于提高金融资源配置效率、有利于保证金融的安全稳健运行”三条原则。建议重新界定农业发展银行的职能, 使农业发展银行的金融服务领域切实承担起政策性金融的职能;巩固和稳定县域农业银行金融机构, 鼓励农业银行到基层乡镇设置营业网点, 发挥商业银行的金融支持作用;发挥邮政储蓄银行点多面广和支付清算网络先进优势;进一步深化农村信用社改革, 完善治理结构和运行机制, 为新农村建设提供比较完善的金融支持。逐步形成政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系。

2、加大支付体系基本知识的宣传教育力度, 提高社会公众对支付体系基本知识的认知程度。

一是举办“金融知识展览巡展”等活动, 有计划地在农村地区开展业务宣传, 促进金融知识在农村的认知和普及。二是金融机构应组织举办支付结算产品和服务推介活动, 内容上由易到难, 对象上从农村组织到农村个人, 使广大农民熟悉和掌握支付结算产品应用。三是农村信用社和邮政储蓄的培训应充分发挥贴近农民的优势, 积极宣传支付结算知识。四是充分利用农民对乡镇政府组织的信任和乡镇企业与农民联系紧密的优势, 首先在乡镇政府组织和乡镇企业中推介支付结算知识和产品, 再由其向农民逐渐传播支付结算知识, 带动其使用支付工具。

3、完善支付清算网络, 向农户和农村企业提供多样化的支付清算服务。

各银行业金融机构应不断完善各农村金融机构的支付清算体系, 减少资金在途时间, 提高资金利用率, 降低支付清算服务收费标准, 为新农村建设提供一条高速、快捷的资金通道。邮政储蓄银行要接入现代支付系统, 增加支付清算工具。农业银行应适当增加农村营业网点和自助银行服务设施, 把乡镇网点并入农业银行支付清算网络;农村信用社支付清算网络要发挥其点多面广的优势, 改进清算方式, 完善服务功能, 不断提升服务手段和服务能力, 成为农村支付清算服务的主力军。

4、在中国银联支持下, 进一步完善农村用卡环境, 增加农民的持卡量。

加快推广农民工银行卡特色服务, 解决农村金融机构支付清算网络建设和支付清算工具应用的滞后性问题。进一步完善各农村金融机构综合业务系统, 并在中国银联支持下接入银联, 使各机构都具有用卡环境, 增加农村信用卡终端设备, 特别是农村金融机构根据业务量, 合理设置ATM机, 在乡镇大型超市和批发市场增加POS机, 完善农村用卡环境, 为农民用卡提供方便, 减少现金使用量。推广农民工银行卡特色服务可以较好地缓解农民工汇款难的问题, 对切实解决“三农”问题、加快社会主义新农村建设具有极其重要的意义, 对于改善农信社的支付清算环境, 发展中间业务, 吸收支农资金, 提高金融竞争能力具有重要的促进作用。

5、加大支付结算营销力度, 大力推进新型支付结算工具。

新农村建设既有普通的存贷款金融需求, 更有各类银行卡等支付结算和理财等金融需求, 以及客观上要求金融服务品种更加丰富, 服务手段更加多样, 服务方式更加便捷。农村金融机构应在传统结算方式的基础上, 进一步加大支付结算营销力度, 积极推广银行汇票、银行承兑汇票、贴现等业务。农村金融机构还要根据农村及农业发展的形势, 创新各种结算方式, 积极开展各种代收代付业务, 开办个人理财业务, 满足农户和涉农企业多样性的金融需求。

6、加大人员培训力度, 提高素质。

提高经办人员素质水平是确保农信社支付系统平稳运行和业务发展的重要保证和前提。农村金融创新和支付清算体系的完善需要高素质的员工队伍为支撑, 尤其是在市场竞争日益激烈的今天, 员工素质问题将对新业务、新技术的运用起到决定性的作用。因此, 农村金融机构应该结合其相应的实际情况, 吸收、引进一批素质较高的人才, 充实员工队伍, 改善员工素质现状。要开展多种形式的支付系统业务、技术知识培训, 全面提高管理人员和经办人员的操作技能, 完善相关制度和处理手续, 严密操作规程, 切实防范支付系统运行中存在的风险。同时加强对从业人员业务知识、操作能力等系统化培训, 使其真正掌握运用现代化的操作技术处理业务, 不断促进农村信用社支付结算业务向纵深发展, 从而以强有力的金融服务手段助推社会主义新农村建设。

参考文献

[1]、郭河彬, 农村地区支付结算工作亟待改进, 金融理论与实践, 2006, 第12期, 第57-58页

[2]、中国人民银行绍兴市中心支行课题组, 农村地区支付结算现状分析及其对策--对绍兴市农村地区支付结算情况的调查, 浙江金融, 2006, 第5期, 第31-32页

非金融机构支付服务管理办法 篇8

《办法》作为中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）的配套制度，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求，对非银行支付机构（以下简称“支付机构”）网络支付业务进行了规范，旨在促进其健康发展。《办法》依据互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，充分考虑支付服务市场创新和发展需要，清晰界定支付机构网络支付业务的内涵和边界，明确了监管标准和规则，从业务和风险管理、系统和信息安全、信息披露和风险提示、客户权益保护和法律责任等方面作出系统性制度安排，对互联网金融跨市场风险建立了必要的隔离机制，统筹把握现阶段便捷和安全的合理均衡。

《办法》建立了支付机构网络支付业务分类监管机制。根据支付机构的分类评级情况和支付账户实名制落实情况，对支付机构实施差别化管理，采用扶优限劣的激励和制约措施，引导和推动支付机构在符合基本要求和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新，将在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时，进一步激发支付机构活跃支付服务市场的动力。

《办法》坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。同时，《办法》着重突出对客户权益的保护，在客户资金安全、信息安全、自主选择权、知情权等方面提出了一系列管理规定，并要求支付机构健全客户投诉处理、客户损失赔付等机制，提升客户服务水平。对于权责关系相对较为复杂的银行卡快捷支付业务，《办法》还明确了业务授权等相关要求，在确保支付便捷性的同时充分保障客户合法权益。

《办法》作为《指导意见》的配套监管制度，是进一步建立健全互联网金融监管法规制度体系的重要举措，对规范我国支付服务市场、维护公平有序竞争、平衡支付安全与效率、保障消费者合法权益、促进支付服务创新和互联网金融健康发展具有重要意义。

互联网支付是互联网金融发展的基础。今后，人民银行将进一步研究改革客户备付金集中存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全，坚定维护支付市场秩序。同时，针对互联网金融领域的其他问题，人民银行将在党中央、国务院领导下，牵头会同其他金融监管部门加快转变监管理念，抓紧开展互联网金融领域专项整治，强化风险监测，加强警示教育，并着手建立长效机制，实现新型金融业态监管全覆盖，有效防范和化解互联网金融风险，推动互联网金融规范有序发展，切实维护金融稳定。