农村商业银行征信

农村商业银行征信（精选11篇）

农村商业银行征信 篇1

企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

农村商业银行征信 篇2

随着中国商业银行信用贷款的发展, 以及对每一位受贷者信用情况了解的迫切需求和现代通讯技术及计算机网络技术的出现, 中国征信系统正在逐步发展完善。中国人民银行经过几年的努力, 建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经取得了初步成效。2005年8月底完成率与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。经过一年的试运行, 于2006年1月正式运行。截至2011年底, 个人征信系统收录自然人数约8亿人, 全年累计查询次数为2.4亿次;全国共为1.4亿农户建立了信用档案, 评定了9300万信用农户, 8100万农户获得贷款, 余额达1.5万亿元;20多个省 (市) 100多个地 (县) 开展了中小企业和农村信用体系试验区建设。

但是个人信用数据库主要是商业银行的客户信用信息数据库, 尚未建立起全社会统一的个人征信体系。同时也应看到我国的征信体系尚不健全, 信用中介服务市场化程度很低, 消费者个人信用信息数据的采集共享制度还未建立, 国家信用管理体系包括立法、执法及对信用行业的管理、监督和对失信行为的法律规范、约束和惩罚机制还存在很多不足。

2我国个人征信系统问题分析

2.1 征信法律体系不完善, 法规建设滞后

迄今为止, 我国尚未出台一部全国性的有关征信的法律法规。一方面, 信息采集缺乏统一规范和标准:个人征信数据库中, 个人信息采集上缺乏统一的规范和标准。另一方面内部自查制度尚未完全建立, 查询档案资料管理不够健全, 查询登记簿未建立或登记不准确, 一些银行虽然在制度中明确了要对个人信用信息基础数据库查询和管理情况进行检查, 但在实际工作中, 基本没有对此项工作开展过专项检查, 或检查了未向中国人民银行报告检查结果。而且目前我国也没有建立个人财产申报制度和个人基本账户制度。

2.2 信用数据的分割与封闭, 制约个人征信业的发展

各部门基于安全和部门利益等方面的考虑, 主观上造成了信息分割的局面。银行信贷征信数据信息的采集涉及面广, 它主要来自于银行、企业、工商、税务、公安、财政等部门, 但由于银行信贷征信建设的社会性没有很好的体现, 各职能部门各自为政, 使得信用数据的征集、取得较困难。此情况也导致了信用信息比较分散, 征信数据也容易流失。而在信息分散的情况下, 信用中介机构若想获得全面真实的个人信用信息, 就必须首先实现各部门间的协调。而商业银行的盈利机制以及对信息不对称的依赖, 使得银行在现实中进行信贷决策时尽可能多的获得信息, 却不大重视与其他银行共享信用信息, 这就易导致信息共享中的“搭便车”现象长期持续。

2.3 信息不对称导致逆向选择和道德风险

没有完善的个人信用记录, 没有完善的个人征信体系, 加上借款人提供的资料有时缺乏真实性, 对银行而言就会出现信息的不对称。而信息不对称又极易产生“逆向选择”和“道德风险”, 即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的借款者, 往往资信状况不太好, 导致银行对信贷客户做出错误的选择, 这为“逆向选择”;从银行角度看, 借款人得到贷款后, 可能从事风险非常大而银行又不宜介入的活动, 从而改变之前与银行方面商定的借款用途, 这为“道德风险”。这种信息不对称严重制约银行个人业务的发展。

3完善个人征信系统的建议

3.1 加快完善征信法律法规, 加强征信监管

进一步加快征信立法进程, 健全约束机制, 规范征信业务管理和操作行为, 以制度促进、规范征信行业的自律。尽快规范征信市场, 建立健全征信立法。要尽快出台一部关于征信的全国性的法律法规, 并完善其中的一些法规细则。同时应完善民事法律中对于个人隐私的保护, 应加快出台关于信息披露的法律法规, 以保证合法的采集和使用信用信息;要加快落实对央行信贷征信监管权的授权;统一征信业的技术标准, 并建立部门间和区域间的共享机制, 逐步形成征信市场的规模效益。建立重点人群个人信用档案, 强化对失信行为的惩戒力度。

3.2 实现信用数据的共享机制

我国实现信息共享的基础和前提是征信标准化。目前就我国而言, 共享机制应结合我国信用环境的客观实际, 应选择一条政府主导市场化运作的复合机制。应继续对我国信贷市场进行结构调整, 为信用信息的共享创造良好的基础。而在信贷市场结构失衡、商业银行竞争激烈的情况下, 最重要的是要给予提供信息的机构以足够的报酬, 以加强商业银行在信息共享方面的主动性, 使其了解到将自己获取的信息与他行共享的好处。而对于目前各商业银行提供的信息的数量、质量差别较大的情况下, 最直接有效的方法就是对提供有效信用信息的银行给予合理的经济补偿。

3.3 积极改善信息不对称的状况

通过制定和完善一些相关的法律法规, 来完善个人信用信息体系, 赋予消费者维护自身公平正义更多的法律武器;还可以从诉讼手段上给予消费者更多的保障手段。首先应加快金融立法, 并根据巴塞尔等国际银行业的监管法律, 以加强对银行操作风险和市场纪律的约束和监管, 明确法律责任, 防范道德风险。

4结束语

我国应建立健全与个人征信相关的法律法规, 以为征信制度建设创造一个良好的法律环境。一个完善的征信机构应当按照市场为主政府为辅的原则, 联合各征信机构, 使不同地域间、区域间的征信业务互相渗透, 并逐步建立起全国性的征信机构和征信网络。加强个人征信活动方面的规范, 比如征信范围、程序、原则、记录情况、信息披露、法律责任和个人隐私保护等。个人信用征信工作与我们每个人息息相关, 所以需要全民的支持与参与。同时要加强信用知识的普及, 加强全社会的道德教育, 特别应注重对个人信用的培育。为把我国培育成诚信型社会而努力。

摘要：我国个人征信系统于2006年1月正式运行, 征信系统已初具规模, 个人征信业也得到了一定的发展。但我们也应看到在许多方面还存在不足, 例如个人征信法律法规不健全;信用数据的封闭与分割, 掌握个人信用信息的部门各自为政, 没有实行信用信息的共享机制;银行对个人信息不对称等方面。针对这些不足提出了一些建议和对策, 通过研究这些来达到对我国个人征信系统做进一步的了解和认识, 并建议加快个人征信系统发展的步伐, 以降低我们在日常生活和工作中的信用成本。

关键词：征信体系,逆向选择,诚信意识

参考文献

[1]徐文臣, 郭东来.个人征信系统在基层商业银行使用管理中存在的问题及建议[J].问题探讨, 2010, (4) :26-27.

[2]方丰霞, 黄清.建立个人信用征信体系加强银行信用风险管理[J].金融经济, 2009.

[3]刘玲.加快我国银行系统征信体系建设初探[J].现代财经, 2009, 29 (6) :45-49.

[4]巫卫.我国个人征信系统建设探讨[J].现代商贸工业, 2008, (12) :81-82.

[5]高有为.发展个人银行业务离不开征信体系建设[J].首都经济贸易大学学报, 2008.

[6]余建军, 陈志宏.构建银行征信体系防范化解金融风险[J].调研报告, 2007, (5) :62-63.

[7]镡方东.试析国有银行信息不对称行为及其治理对策[J].东岳论坛, 2008, 29 (5) :152-155.

[8]张荣刚, 梁琦.我国银行间信用信息共享行为与征信体系构建分析[J].商业经济与管理, 2006, (12) :37-41.

[9]孙纬新.关于银行征信体系建设的思考[J].辽宁税务高等专科学校学报, 2006, 18 (2) :36-37.

农村商业银行征信 篇3

【关键词】商业银行；征信数据；中小型企业；问题；解决对策；分析探讨

0.前言

我国商业银行征信数据的应用发挥了非常重要的作用。因此，国家也针对商业银行征信数据应用方面制定了相应的政策，对规范商业银行征信数据的应用起到了很好的作用。但是，我国商业银行征信数据在应用过程中仍然还存在着一些问题，需要合理的对策去进行解决。

1.我国商业银行征信书库应用问题

虽然我国商业银行征信数据的应用对社会的发展起到了非常重要的推动作用，但是我们还必须清楚的认识到商业银行征信数据在应用的过程当中还存在着一些问题。这些问题的存在在一定程度上也影响了商业银行征信数据的应用。

1.1数据种类少

前几年，中央政府有关部门虽然已经建立了全国统一的征信平台，但是由于隐私权的内容与范围没有在我国有关法律法规当中进行详细的规定，使得各个部门之间为了自身的利益，给信息采集带来了极大的困难。一些对商业银行征信数据有用的信息收集程度严重的不足。上述信息如果不能很好的得到收集，那么就不能清楚的了解到贷款人到底有没有偿还贷款的能力，同时这些信息在商业银行向贷款人发放贷款过程当中起着非常重要的作用。如果中小型企业通过抵押企业某些商品来向商业银行申请贷款，那么商业银行在向这些中小型企业发放贷款之前必须对抵押商品的相关信息了解清楚，这将有利于商业银行及时了解清楚中小型企业的经营状况。但是，目前上述有关信息由于收集还非常的困难，因此这对商业银行征信数据的应用带来了极大的困难。

1.2数据质量的层次不齐

由于我国至今仍然没有相关的法律法规对征集信息的提供进行保护，因此商业银行在对贷款人的一些相关信息进行采集的过程当中，就不能通过这些信息有效的去约束贷款人。与此同时，征集信息在完整性以及真实性方面都不能得到可靠而有效的保证。商业银行所征集的信息出现错误，如果贷款人不能及时的通知商业银行，那么商业银行将会对征集信息存在的错误一无所知。因此，商业银行征集信息的真实性以及完整性对征信数据的应用也有着非常重要的影响。要想保证商业银行征信数据应用的顺利，那么商业银行在征集贷款人基本信息的过程当中就必须想方设法提高信息的真实性与完整性。

1.3征集的客户信息没能得到及时的更新

贷款人在向商业银行申请贷款的过程当中必须将一些相关的基本信息进行登记，信息登记完成之后，商业银行要将这些信息及时的存储起来。如果贷款人的向商业银行所登记的基本信息出现变更，那么贷款人必须将变更之后的信息及时的通知商业银行信息收集部门，以此来使得客户的信息能够得到及时的更新。但是，现阶段一些客户信息在变更之后不能够及时的通知商业银行，使得商业银行不能够对客户的基本信息进行及时的更新。因此，征集客户的信息不能够得到及时的更新同样也是商业银行征信数据不能够得到有效使用的一个影响因素。

1.4中小型企业征信数据的征集过程还不合理

近些年来，国家为了发展中小型企业以及中小型也为了能够尽快的使得自身能够获得较大的发展，国家已经制定了许多优惠政策来方便中小企业向商业银行进行贷款，以此来解决中小型企业面对融资难的问题。虽然国家出台了相关的优惠政策，但是中小型企业在向商业银行申请贷款的过程当中所提供的一些抵押品的价值不够，使得中小型企业不能够很好的赢得商业银行的信任。上述情况出现的主要原因有以下几个方面：第一，中小型企业虽然在国家发展当中起着非常大的作用，但是经营规模非常的小并且企业中的管理水平还比较低，面对风险的抵抗能力比较差；第二，由于中小型企业不能都得到商业银行的信任，商业银行在向中小型企业发放贷款的过程当中只能先让中小型企业抵押一些有价值的商品。但是中小型企业没有充分的商品来进行抵押，使得在商业银行当中失去了信任感。

2.商业银行征信数据应用问题的解决对策

通过上述对商业银行征信数据应用过程当中存在问题的分析与介绍，使得我们对商业银行征信数据应用中存在的问题有了更加深入的认识与了解。为了更好的解决商业银行征信数据应用过程中存在的问题，我们必须在认识存在问题的基础之上具有针对性的提出相应的解决对策。

2.1扩展征信数据的来源，提高征信数据的质量

为了使得征信数据能够满足商业银行管理方面的需要，那么唯一的有效途径就是对征信数据的来源渠道进行扩展并且有效的提高征信数据的质量。征信数据的来源渠道在进行扩展之前必须对上述存在的问题及时的解决，以此来实现各个部门之间信息的共享。商业银行为了扩展征信数据的来源渠道以及提高征信数据的质量，那么商业银行在对贷款客户进行基本信息征集的过程当中，要及时的了解清楚客户的一些相关信息。如果客户不能够及时的将商业银行所需要的信息及时的提供给商业银行，那么商业银行则禁止向客户发放贷款。

2.2注重企业征信数据的时效性以及完整性

国家相关政策规定企业征信数据实行三日之内必须将登记的信息进行展示。但是，现阶段我国大部分商业银行是先将客户的一些基本信息进行收集之后，经过相关部门的核查，确认没有问题之后，才将信息报送给信息处理部门。这就使得商业银行在企业征信数据方面表现出来了时效性差并且征信数据也不够完整。为了提高企业征信数据的时效性以及完整性，商业银行可以采取以下三个方面的措施：第一，将征信数据系统与税务机关的信息采集系统进行联网，这样可以使得征信系统能够及时的获得企业的一些基本信息以及纳税的相关信息，以此来最大限度的保证企业信息具有较高的时效性。第二，将机构征信代码制度逐渐的运用到征信系统当中，这样可以在很大程度上增强征信数据的完整性。第三，基本信息网上录入平台也必须进行及时的建设。信息网络平台在建设完成之后能够将客户的一些信息及时的录入互联网当中，以此来提高征信数据的时效性以及完整性。

2.3注重征信数据结构朝着开放性的方向建设

现阶段，商业银行对客户的信息征集的过程当中，大部分在完成信息征集之后都对其进行严格的保密。随着社会的不断向前进步，商业银行对征信数据的需求量将不断的增加。因此，为了最大限度的满足征信数据的需求量，我们必须对征信数据的结构进行调整，建议朝着开放性的数据结构进行建设。征信数据结构朝着开放性的方向发展也能够及时的解决征信数据在使用过程当中存在的问题。

【参考文献】

[1]汝斌，郑承满.提高商业银行个人征信数据报送质量的探讨[J].华南金融电脑，2009（5）.

[2]卢泽纲.中小型商业银行的个人征信报送平台智能优化模型设计[J].电脑编程技巧与维护，2009（14）.

[3]赵宇翔.基于商业银行需求的征信信息问题研究[J].征信，2012（1）.

企业征信授权(华夏银行) 篇4

编号：

授权人：

有限公司

与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）：

受权人：华夏银行股份有限公司 授权日期： 年 月

日 授权内容：

授权人因办理或涉及以下业务（勾选项），授权华夏银行股份有限公司向中国人民银行企业信用信息基础数据库查询、打印、复制、保存授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）的企业信用报告，用于业务受理、审查审批以及贷后管理，信贷业务管理的全过程。并将授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）基本信息、信贷交易信息、反映授权人信用状况的其他信息向中国人民银行企业信用信息基础数据库报送。授权期限为授权日起至所有业务终结日止。

授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）知悉授权人未按照合同履行义务的信息（如拖欠、逾期、法律诉讼等），受权人将有权报送中国人民银行企业信用信息基础数据库。若信贷业务授信未获批准，本授权书、企业信用报告等材料授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）不要求退回。

□ 申请信贷业务授信

□ 信贷业务授信审批 □ 信贷业务贷款放款 □ 信贷业务贷后管理 □ 信贷业务保全管理 □ 信贷业务异议核查

□ 法人或其他组织申请信贷业务授信或提供担保，本人作为其法定代表人或出资人

□ 其他

授权人法定代表人（签字）：

授权人法人（公章）：

蒙银村镇银行“征信”宣传活动 篇5

接到人民银行的宣传活动通知,我行领导高度重视,为让此项工作落实到实处，起到实效，积极部署工作,努力配合人民银行参与此次宣传活动。

本次活动采取悬挂横幅、印发宣传单等流动宣传方式，向公众散发宣传资料，为了让客户了解评定“信用户”的条件、标准、信用办法及良好的信用记录的目的、作用、意义等。

6月11日上午，中心街道马路边拉起了红彤彤的条幅分别写着“珍爱信用记录 维护信用权益”、“利率市场化与存款保险制度宣传活动”。此次活动在人民银行的组织下多家金融机构统一装着，身批授带，手拿宣传单，为过往的行人发放宣传资料。在鲜艳的条幅衬托下，每一位参与活动的人员脸上都洋溢着笑容，耐心的为前来咨询的客户讲解，使他们能够多了解一些金融知识。

农村信用合作联社征信宣传方案 篇6

2011年征信专题宣传月活动实施方案

为了使2011年征信活动在**联社顺利、有效地开展，进一步拓宽征信宣传的广度和深度，扩大宣传效果，促使社会公众了解和认识征信业务及其意义，提高民众金融素质、改善社会信用环境。根据中国人民银行**县支行的要求，结合我联社所辖范围实际情况，特制定本方案。

一、宣传主题和内容

宣传口号为 “农村要致富，信用来铺路”；宣传内容为征信及相关金融知识、《百姓征信知识问答》、《百姓征信手册》；宣传对象主要为普通百姓，其中包括联社所辖范围内各乡镇农民等。宣传目的为：一是通过开展全面的征信知识普及教育活动，使社会公众了解和认识征信业务及其意义；二是引导更多的人关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，行使自己的信用信息知情权；三是帮助个人关注自身信用行为，在信用活动中逐渐形成良好的行为习惯；四是通过宣传帮助信贷工作人员更好地了解和使用企业和个人征信系统，做好正面宣传工作。

二、领导小组

组长：

副组长：

成员：

三、时间安排

宣传月活动安排在9月10—9月30日，启动仪式由**联社统一时间进行，具体时间安排如下：

准备阶段：9月8日至9月10日，制定宣传方案，向各所社下发联社总体方案、相关的文件及资料。

宣传阶段：9月11日至9月25日，9月11日上午9：00时，宣传人员在**县人民广场等人员聚集地进行宣传，要求各营业网点悬挂标语横幅、在营业柜台和网点门口摆放宣传资料，进行宣传和咨询服务；各营业网点9月12日至9月25日各营业网点要边办理业务边宣传，各基层信用社要派信贷人员进入农户家中、走进田间地头在农民比较集中的地方进行宣传，在专题活动期间至少宣传3次；联社领导班子将对各营业网点的宣传情况进行指导、现场检查，及时收集掌握宣传情况。

总结阶段：9月26日至9月30日，对本次宣传活动进行总结。

四、工作要求

一是要提高认识，高度重视。各营业网点及宣传工作人员要从提高全民金融素质、改善社会信用环境的高度认识征信知识宣传的重要性，高度重视此次征信知识宣传工作，切实把宣传活动做好、做实。

二是要务实创新，周密组织。各营业网点要根据实际情况，采取灵活多样的形式进行宣传，各种宣传场景必须留下影像图片，确保活动取得实效；对人员比较集中的活动，要周密组织，确保人员安全和宣传效果。

三是要认真总结，及时上报。各营业网点对于宣传实施过程中遇到的各种情况和问题，要及时整理并上报联社，争取在第一时间内解决；同时，做好征信宣传素材的收集整理和宣传汇报工作。

**县农村信用合作联社

对农村个人征信体系的探讨 篇7

从词源来看, 信用的英语对应词“credit”来自拉丁动词“Credo”, 而这个词语又来源于“Crad”和“do”, 其中, “Crad”的梵文解释为信任, “do”翻译为“我给予”, 因此, “信用”的原始意思是“我给予信任”。信用按不同的主题和表现方式, 可以分为个人信用、企业信用和政府信用三大类。

个人信用是相对于企业信用而言的, 是指一个人遵守约定的意愿和能力。在当前我国的经济条件下, 最值得开发的也是最容易被忽视的是个人的资产信用。个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度, 对个人信用的评价主要是从偿债能力和偿债意愿两个方面进行评价。主要内容可以分为:第一, 个人信用存量, 即个人的资产负债状况, 是否具有可靠的、明确的、合法的资产保障;第二, 个人信用记录, 已形成的社会信誉和品质评价;第三, 个人的未来发展前景。

“征信”的英文为“credit reporting” (信用报告) 或“credit information” (信用信息服务) , 指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要, 专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理, 提供企业和个人信用的活动。

本文认为, 个人征信体系是指与个人征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。其主要功能是为信贷市场服务, 在实践中, 征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、个人以及政府。

二、建立健全农村个人征信体系的意义

1、完善经济体制, 促进经济发展。成熟的市场经济是一种信用经济, 社会主义市场经济体制的完善需要建立一个有效的征信体系, 只有这样, 才能更有利于对外交易、国际投资等。而个人而言, 个人征信的发展, 能促进个人信用消费, 即能满足个人需求, 提高农村生活水平和质量, 也能拉动GDP的增长。

2、降低授信成本, 消除信贷盲区。从现状来看, 农村普遍存在着金融机构难贷款、农户贷款难的问题。很大一部分原因归结于农村金融机构获取、收集、评价农户的信用信息成本高, 也难于追踪贷款的使用和还款能力。农村个人征信体系的建立和完善, 可以让授信主体迅速和全面的了解个人资信情况, 极大地减低了授信成本及交易风险, 提高授信成功率。

3、增强信用意识, 构建新型农村。社会主义新农村的建设, 一定要高度重视构成农村精神文明建设重要内容的信用体系的建设, 特别是个人信用知识的培育和普及。信用意识的增强, 有利于个人素质的提高, 也有利于匡正农村风气、提高农村文化程度、构建信用村, 促进现代农业、农户企业的各种农村经济形态的发展以及新型农村的建设。

三、农村个人征信体系存在的问题

1、征集农村信息难, 农村信用基础差。农村具有地理位置偏、分布广、农户散的特点, 同时, 征信主体大多是政府、事业单位、医院、金融机构、税务、证券、司法等部门, 这些部门采取的收集渠道、方法、评价标准各不相同, 客观上加大了收集、整理农村信息的难度。目前, 全国绝大数农村的近半数人口在外务工, 务工人群中又以年轻劳动力为主力军, 而他们又是能发生经济信用的主体, 这种主要的信用主体的流动性加剧了原始资料的调查难度, 信用基础信息的多变, 会造成信息真伪不易甄别。

另外, 在农村, 传统观念占主导地位, 消费意识跟不上经济发展步伐, 大多农户观念老化, 不愿也不敢进行贷款;即便有信用交易, 主动归还贷款意识薄弱;更有甚者, 提供虚假的信息, 造成数据失真, 农村的信用环境差。

2、与农村个人征信体系相关的法律法规不健全。首先, 《银行信贷登记咨询管理 (暂行) 办法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》仍在管理整个征信业, 这与飞速发展的社会经济相脱节, 而征信系统经过多次的升级改版, 相关的《系统操作手册》等未能及时更新提供, 影响征信系统的安全稳健运行。其次, 早在2002年, 中国人民银行就草拟了《征信管理条例》的征求意见稿, 可一直处于修改状态中, 个人征信业务的发展实际上处于无法可依的状态。全国尚且如此, 更何况一直冠以落后、闭塞、不富裕、不发达的农村地区的个人征信体系就可想而知, 特别是一些相对不发达地区的农村个人征信就更加薄弱, 比如2008年颁布的《广西壮族自治区人民政府办公厅关于农村信用体系建设的实施意见 (桂政办发[2008]187号) 》, 其只谈及了农村的信用体系构建, 几乎没有涉及和探讨相关的农村个人征信。再者, 信用信息直接涉及个人隐私, 而我国有关个人征信的法律还处于真空地带, 在没有法律保障前提下, 征集者难免会落入触犯个人隐私的尴尬之地。

3、农村金融机构的征信执行力欠佳。农村的金融机构主要有农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄、农村信用社。这些金融机构在日常工作中更多的是注重产品营销和服务, 而不是客户本身, 这就使得客户长期以来累积的信用得不到妥善的记录和保存。即便是在信贷业务中, 更多的做法是关注当前笔贷款业务的信用情况, 个人历史信用真正很少发挥作用, 为此守信价值也难得体现。

如今的事实是, 农业发展银行已萎缩了在农村市场的业务;农业银行也大都退出了农村市场;邮政储蓄机构几乎没有征信活动, 更贴切的说, 邮政储蓄是一台抽血机, 他们工作的重心是把农村剩余财富通过吸收存款转移到城市, 自然不会太注重征信项目, 同时也导致让原本资金欠缺的农村更是雪上加霜;作为农村征信体系建设主力军的农村信用社的征信能力也存在一些不足:比如征信系统和管理人员的技术相对滞后、收集和查询信息范围狭窄、征信信息的准确性和真实性得不到有效验证、信息的更新不及时等。这些都使农村个人征信体系的建设大打折扣。

4、与农村个人征信体系相关的机构不完善。一方面, 组织机构而言。国务院在《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知中》明确规定“中国人民银行在职责调整中强化的职责有推动社会信用制度及体系建设, 规范和促进信贷征信业的健康发展”, 将管理信贷征信业, 推动建立社会信用体系作为人民银行的主要职责之一, 中国人民银行业成立了征信管理局来负责对整个体系建设进行总体规划和设计。但事实上, 这个政策能够落实的只在少数发达地区, 对于全国大多数农村来说, 个人征信体系的发展也仅仅局限在城镇或者县域范围内, 落后地区的农村个人征信体系基本上是无组织、无领导、无发展的局面, 这极大地阻碍了农村个人征信体系的建立和发展。另一方面, 监管机构而言。据悉, 国务院于2003年明确赋予了中国人民银行新的征信管理职能, 然而真正的执行者却是各类农村金融机构, 导致人民银行的监管成了只管农村金融机构而没有真正落实其农村个人征信监管职责。并且, 如上面所述, 农村金融机构在征信方面也存在大量缺陷, 使得农村个人征信体系得不到有效监管, 难以发展。

四、促进农村个人征信体系建设的对策和建议

1、加强征信宣传, 普及信用知识。加强征信宣传是为了让大家了解征信, 提高信用意识, 培育现代信用文化, 促使每一个人重视自己的信用记录, 提高全社会的信用意识。一方面, 国家可以通过新闻、广播、电视、报纸、广告、网络等对征信知识开展广泛的宣传, 为征信工作营造一个大范围的良好舆论环境;一方面, 可以通过开展演讲、宣传栏、板报、橱窗、街头表演等形式在乡、村宣传普及信用知识。大众对信用的接受力越强, 越有利于信息的采集以及征信体系的建立。

2、完善与农村个人征信体系相关的法律法规。农村个人征信体系应该是一个以相关法律法规为依据, 以严格的市场惩罚和道德约束为保障, 以个人的道德约束为辅助的社会信用管理体系。鉴于我国地域辽阔、民族众多、风俗文化丰富各异等特点, 在制定相关法律法规时, 参照《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的同时, 因地制宜, 与地方实际情况相符。比如可以借鉴上海的经验, 早在2004年上海在全国就实施了《上海市个人信用征信管理试行办法》, 使得个人信用信息规定了征信机构采集个人信用信息时, 应当征得被征信人的同意, 但在采集有关信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用等信息除外的一系列条款。

此外, 还需强调的是, 针对广西、云南这样多民族的省份, 应特别注重个人隐私权, 以尊重当地多民族特色。那么在保护个人隐私方面既要做到取得被征信者的同意, 让其有知情权, 又要在征信的过程中符合法定程序, 在合法范围内采取合适的方法和手段开展工作, 不得有窃取、欺骗行为, 还得在信息收集方面坚持客观、公正的态度, 实事求是地记录所知信息, 不得弄虚作假。

3、突出人民银行在农村个人征信体系建设的管理职能。中国人民银行作为征信体系的主要建设者和领导者, 应该真正充分发挥其作用和职能。其一, 应建立一个从中央到地方都能信息共享互通、数据完备、覆盖地域广、权限设置相对宽松的开放式征信平台, 便于公、检、法、金融机构及时获取和调用信息, 及时掌握被征信主体的信用情况。其二, 规范和统一适合全国、各地区的信用征集、评估指标体系, 并对各征信主体进行实时监督。

4、发挥政府的积极作用。政府作为一个权力主体, 在农村个人征信体系建中能发挥其特有的积极作用:其一, 在法律缺失的状况下, 行政命令能有效的调动各方面力量, 推动个人征信数据以商业化或义务形式向征信主体开放, 能更有效的配合和促进全国信息平台的搭建。其二, 政府在宣传信用知识、号召公民培养信用意识时具有不可替代的社会公信力和说服力, 能达到事半功效。其三, 政府在市场准入、从业人员职业资格认定、职业职责执行等方面起到很好管制, 使整个征信市场有序开展。其四, 信用信息数据库的建立和维护原则上是一个非利益的公益性项目, 它需要耗费大量财力和物力, 单纯靠市场力量难以完成, 而政府出面既能保证资金投入, 又能有效避免市场弊端带来的障碍。其五, 政府可以鼓励并适当扶持民办性质的征信公司, 以协助主要征信主体。其六, 政府可以推动征信协会的建立, 加强政府和征信业的交流, 起到自律的效果。

5、以农信社为依托, 强化各征信主体的作用。依据目前情况来看, 我们应继续坚持以农信社为依托、各征信主体各施其职的格局。但作为主力军的农信社内部应成立专门的农村征信管理部门, 与其他部门相区别, 凸显其专业性和全面性及权威性;完善电子信息平台系统, 做到录入便捷、及时更新、全国互通;引进高技术、高素质的人才, 提高整体员工的素质和水平, 保证征信信息的质量和效率;做好纸质信息的保存工作, 确保原始资料的完整性、真实性。其他农村金融机构如邮政储蓄、农业银行在提升自我的同时, 积极配合人民银行和农信社的征信工作, 共同创建农村个人征信体系。

摘要：信用是现代市场经济的一个基本构成要素, 而发达的信用是将信用极致到个人。农村信用已经远远落后于农村经济发展的速度和要求, 农村个人信用更是迫在眉睫, 本文分析了当前农村个人征信体系建设中存在的几大问题, 并对如何更好地促进农村个人征信体系的发展提出了建议和对策。

关键词：农村,信用,征信,个人征信体系

参考文献

[1]张君生:当前信用村创建工程存在的问题及对策[DB/OL].中国合作金融联合网, 2007.

[2]王惠凌:农村征信体系的现状和发展建议[J].农村经济, 2009 (3) .

[3]魏一民:农村信用社个人正西体系建设的现实选择[J].金融理论与实践, 2006 (1) .

[4]兰静:中国农村金融体制改革问题浅谈[J].特区经济, 2010 (5) .

[5]王桂堂:农村信贷的征信过程及其存在基础分析[J].海南金融, 2010 (7) .

农村商业银行征信 篇8

为进一步加强征信宣传工作，促进中小企业和农村信用体系建设，普及个人征信知识。人民银行钟祥市支行于5月1日—31日组织全市银行业金融机构集中开展了“红五月”征信知识宣传活动，现将活动情况总结如下：

一、加强领导，认真协调。

组织召开由人民银行职能部门及金融机构参加的专题会议，加强对征信宣传教育活动的统一组织领导，安排部署宣传教育活动各项工作，协调宣传教育期间工作步调，为顺利开展征信宣传教育活动提供了组织保障。

二、统筹规划，合理安排。

一是制定方案。根据上级行活动实施方案，结合钟祥实际，制定了钟祥市“红五月”征信宣传月活动实施方案，明确了宣传时间、主体、宣传方式和内容。二是召开专门会议。召开了由各金融机构分管行领导、相关业务部门负责人参加的宣传教育活动动员会，会上支行分管行长强调了此次宣传活动的目的和重要性，学习了上级行的文件精神，提高了金融机构对此次宣传教育活动的认识。同时，在活动中我们还加强对各金融机构宣传活动的督导。在宣传形式上做到了灵活多样，在宣传对象上做到了面向基层，面向群众。

三、多措并举，积极宣传。

根据征信宣传月活动实施方案的要求，我们牵头组织辖内工行、农行、中行、建行、荆襄建行、农发行、邮储银行、农村商业银行、汉口银行、湖北银行和民生村镇银行共11家银行业金融机构各抽调2名征信人员参与的.形式多样的宣传教育活动，取得了较好的宣传效果。

(一)开展广场宣传。

支行组织各商业银行集中开展大型现场宣传活动。分别于5月8日和5月22日在钟祥市繁华地段阳春广场和中百购物广场设立宣传展台，摆放展板。各机构工作人员身着工作服、身披绶带，向过往人群和客户宣传征信知识。活动现场共发放各类宣传手册和宣传单3000余份，参与活动和咨询的城乡居民达1000余人次。

(二)开展乡镇社区宣传。

5月15日和5月29日，我们选择在人口最多，经济相对发达的柴湖镇柴湖社区及胡集镇开展现场宣传活动。在宣传活动中，征信工作人员通过散发《百姓征信知识问答》和宣传折页等资料、宣讲征信知识、提供征信咨询和解读个人信用报告等方式，为老百姓全方位、多角度开展宣传征信知识。据统计，活动期间共发放资料200多份、为200余名老百姓提供征信相关的咨询，活动日宣传取得了预期成效。

(三)开展网点宣传。

各金融机构设立了网点外现场宣传点，由业务经验丰富、沟通能力强的业务骨干担任宣传员，积极向过往群众宣传本次活动并发放宣传资料，向客户普及征信业务知识，为前来咨询的群众进行耐心解答。网点现场宣传气氛热烈，吸引众多群众的关注，收到了良好的宣传效果。同时各机构在营业网点电子显示屏滚动播出了宣传标语、金融创新产品等。

农村商业银行征信 篇9

《中国金融网》2013年11月17日:最高人民法院执行局与中国人民银行征信中心14日签署合作备忘录, 共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。今后, 失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中, 并以信用报告的形式向金融机构等单位提供, 供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量。

据悉, 合作备忘录签署之后, 中国人民银行征信中心在制作企业和个人的信用报告时, 将会把失信被执行人的失信行为等情况纳入到信用报告中, 并向有关单位提供。金融机构在审查贷款申请时, 对信用报告中有失信被执行人相关记录的申请人, 发放贷款时会较为谨慎。目前, 最高人民法院执行局已与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等金融机构就定向通报失信被执行人名单信息等相关工作达成了一致, 由这些金融机构在贷款和发放信用卡等事项上对失信被执行人采取相应的控制和限制措施。此次与中国人民银行征信中心签署合作备忘录, 更进一步扩大了失信被执行人名单信息的运用范围, 使失信被执行人的失信行为受到更为严厉的制裁。

向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会、征信机构等有关单位定向通报失信被执行人名单信息, 由受通报单位加以运用, 是失信被执行人名单制度发挥信用惩戒功能的重要举措。此前, 最高人民法院已经开通了“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台”, 统一对外公布失信被执行人名单信息, 供社会公众查询。

农村商业银行征信 篇10

平台以充分保护社会公众隐私安全为前提。一是确保身份安全。社会公众必须经过严格的身份验证，才能成为平台的注册用户，使用平台的信息查询功能。二是确保操作安全。注册用户进行信用信息查询时，还须通过手机短信、数字证书等方式与平台交互，通过验证核实后方能获取信用信息结果。

平台现提供两种身份验证方式：一是数字证书验证方式，即通过与中国金融认证中心（CFCA）合作的商业银行颁发的数字证书确认个人身份；二是问题验证方式，即通过在线回答问题方式确认个人身份。

平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。注册用户可通过互联网或手机短信提交查询申请并获取查询结果。查询结果非实时反馈，一般为成功提交查询申请的第二天。

个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。注册用户可以通过互联网平台或手机短信提交查询请求；次日，用户可以登录平台查看查询结果，对于通过手机短信方式提交查询请求的，平台还会自动通过手机短信反馈查询结果。

个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。注册用户登录平台后在线提交查询申请；次日登录平台，申请获取确认码，平台会自动将确认码发送到注册用户预留的手机上，正确输入后，可在线查看本人的个人信用信息概要。

农村商业银行征信 篇11

统试题

一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、以下有关贷款审批描述不正确的是。

A：贷款审批是决策过程的方案设计和方案选择阶段 B：方案选择就是贷与不贷、贷多贷少、贷款期限长短等 C：银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度

D：审批人员根据信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准 E：著作权

2、在贷款担保中，借款人将其动产交由债权人占有的方式属于__。A．保证 B．抵押 C．质押 D．定金 3、1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国__市场正式形成。A．债券 B．股票 C．期货 D．保险

4、在非财务因素分析中，对借款人还款记录的持续监控属于__。A．经营风险分析 B．管理风险分析 C．还款意愿分析 D．行业风险分析

5、下列关于质押与抵押区别的表述中，错误的是__。

A．质权的标的物为动产和财产权利，抵押权的标的物以动产最为常见

B．抵押权的设立不转移标的物的占有，而质权的设立必须转移标的物的占有 C．抵押权人没有保管标的物的义务，而质权人对质物则负有善良管理人的注意义务

D．一物只能设立一个质押权，可设数个抵押权

6、个体工商户的生产经营所得应纳的税款应当__。A．按月计征

B．按年计算，分月预缴 C．按年计征

D．每三个月交一次

7、资本不足的商业银行应当在接到中国银监会监管意见书的__，制订切实可行的资本补充计划。A．十五天 B．一个月 C．二个月 D．三个月

8、对于商业银行来说，市场风险中最重要的是__。A．利率风险 B．股票风险 C．商品风险 D．汇率风险

9、准贷记卡透支__。A．不享受免息还款期 B．享受最低还款额待遇 C．透支按月计收复息 D．享受免息还款期

10、根据是否诉诸法律，可以将资产清收划分为。A：委托第三方清收和直接追偿清收 B：常规清收和直接追偿清收 C：常规清收和依法清收

D：依法清收和委托第三方清收 E：著作权

11、__是指某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例。A．财务报表结构 B．成本结构 C．经营杠杆 D．盈亏平衡点

12、在单一客户限额管理中，客户所有者权益为2亿元，杠杆系数为0.8，则该客户最高债务承受额为__亿元。A．2.5 B．0.8 C．2.0 D．1.6

13、下列关于应付账款的说法，错误的是__。A．应付账款被认为是公司的无成本融资来源

B．当公司出现现金短缺时，通常会向供应商请求延期支付应付账款 C．如果公司经常无法按时支付应付账款，其商业信用会减少

D．应付账款还款期限延长，可能造成公司的现金短缺，从而形成借款需求

14、抵债资产的管理原则不包括__。A．受偿方式以现金受偿为第一选择

B．以历史购置成本为基础确定抵债资产价值 C．确保抵债资产安全、完整和有效

D．尽快实现抵债资产向货币资产的有效转化

15、贷款类银行产品的收益上限是__。A．贷款利率 B．存款利率 C．基准利率 D．固定利率

16、经营活动现金流量的计算方法中的直接法的汁算起点足__。A．财务费用 B．销售收入 C．净收益 D．利润总额

17、固定资产重置的原因主要是设备自然老化和__。A．红利减少 B．资产减少 C．债务重组 D．技术更新

18、按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括__。A．自营贷款 B．基本建设贷款 C．技术改造贷款 D．流动资金贷款

19、下列关于我国金融债的说法，不正确的是__。A．金融债是在银行间市场上发行的 B．金融债专指我国商业银行发行的债券 C．银行可以通过发行金融债获得资金 D．金融债可以成为银行主动负债的工具

20、假定某企业2008年的税后收益为50万元，支出的利息费用为20万元，其所得税税率为35%，且该年度其平均资产总额为180万元，则其资产回报率(ROA)约为__。A．33% B．35% C．37% D．41%

21、目前普遍认为有助于改善商业银行声誉风险管理的最佳操作实践不包括__。A．减少营业网点

B．强化声誉风险管理培训 C．确保及时处理投诉和批评

D．从投诉和批评中积累早期预警经验

22、如果企业的短期偿债能力很强，则货币资金及变现能力强的流动资产数额与流动负债数额__。A．基本一致 B．前者大于后者 C．前者小于后者 D．两者无关 23、2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》规定了中国人民银行的职能，下列不属于中国人民银行职能的是__。A．制定和执行货币政策 B．管理中央公共财政支出 C．防范和化解金融风险 D．维护金融稳定

24、当债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权而有害于债权人债权时，债权人可以以自己的名义行使债务的权利称为__。A．抗辩权 B．不安抗辩权 C．代位权 D．撤销权

25、项目流动资金总需用额一般不包括__。A．现金 B．应收账款 C．流动负债 D．存货

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、保险人在确定人身意外伤害保险费率时考虑的最主要因素是_________。A．年龄 B．性别 C．职业 D．体格

2、下列关于商业银行进行信贷分析的说法中，错误的是__。A．银行信贷分析主要采用财务分析和非财务分析两种方法 B．财务分析偏重于定量分析 C．非财务分析偏重于定性分析

D．财务分析主要包括宏观分析、行业分析、经营分析、管理层分析等

3、与通常的审判程序相比，破产程序的特点是__。A．破产程序实行二审终审

B．破产程序以债权人依法得到平均受偿为目的 C．破产程序的适用以法定事实存在为前提 D．破产程序是清偿债务的特殊手段

E．破产包括破产申请和受理、破产宣告、破产清算三大程序

4、考虑设备的使用寿命应结合项目所在行业的技术发展趋势和技术更新周期。对设备使用寿命的评估主要考虑的因素有__。A．设备的物质寿命 B．设备的潜在寿命 C．设备的技术寿命 D．设备的经济寿命 E．设备的剩余寿命

5、下列关于国家风险的说法，正确的是__。

A．国家风险可以分为政治风险、社会风险和经济风险 B．在同一个国家范围内的经济金融活动也存在国家风险

C．在国际金融活动中，个人不会遭受因国家风险所带来的损失

D．国家风险通常是由债权人所在国家的行为引起的，它超出了债务人的控制范围

6、利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的包括__。A．伦敦银行同业拆放利率 B．国库券 C．公司债券 D．股票篮子，E．单只股票

7、竞争程度的大小受很多因素影响，其中最主要和最普遍的因素包括__。A．行业分散和行业集中 B．经营杠杆 C．产品差异 D．市场成长

E．退出市场的成本

8、死亡率模型是根据贷款或债券的历史违约数据，计算在未来一定持有期内不同信用等级的贷款或债券的违约概率，即死亡率，通常分为边际死亡率和累计死亡率。根据死亡率模型，假设某3年期辛迪加贷款，从第1年至第3年每年的边际死亡率依次为0.17%、0.60%、0.60%，则3年的累计死亡率为__。A．0.17% B．0.77% C．1.36% D．2.32%

9、银行业协会所确定的利率有__。A．市场利率 B．官方利率 C．公定利率 D．实际利率

10、下列情况会引发基准风险的是__。

A．利息收入和利息支出依据相同的基准利率，该利率波动剧烈 B．利息收入和利息支出依据相同的基准利率，该利率较稳定 C．利息收入和利息支出依据不同的基准利率，两种利率变动一致 D．利息收入和利息支出依据不同的基准利率，两种利率不同步变化

11、下列关于还款能力分析的说法，正确的是__。

A．评估借款人偿还能力的一个重要的方式就是对借款人进行财务分析，借款人的偿债能力与其盈利能力、营运能力、资本结构和现金净流量等密切相关 B．贷款风险分类最核心的内容就是款项是否充足

C．现金流量是偿还贷款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足 D．通过财务报表和数据的分析与预测，可以考查借款人过去和现在的收入水平、资产状况及其构成、所有者权益状况及其构成、偿债能力等

E．分析借款人现金流量是否充足，其主要目的是分析借款人经营活动产生的现金流量是否足以偿还贷款本息

12、银行公司信贷产品开发的目标包括__。A．提高银行的资产负债率 B．提高现有市场的份额

C．吸引现有市场之外的新客户

D．以更低的成本提供同样或类似的产品 E．为客户提供更多的产品

13、担保的形式有很多种，包括__。A．抵押 B．质押 C．保证 D．留置 E．定金

14、下列关于场外交易的说法，错误的是__。A．无固定的场所

B．由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行交易 C．交易清算便捷 D．交易规则烦琐

15、中国人民银行决定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为__。A．10% B．20% C．30% D．40%

16、下列关于综合评级的说法，不正确的是__。

A．综合评级为全面深入评价一家银行经营管理状况提供规范统一的方法和标准 B．监管人员通过评级的整个过程，可以识别出银行机构经营管理中的薄弱环节 C．为保证银行公平竞争，综合评级结果不应影响存款保险或监管收费的费率 D．监管当局可以根据银行的评级结果将监管资源合理地向风险较高的银行倾斜

17、衡量国别风险的方法有__。A．风险因素加权打分的方法 B．《欧洲货币》提出的计算方法 C．PRS集团的计算方法

D．世界市场研究中心(WMR的计算方法 E．以上全对

18、目前银行代理的主流保险产品是__。A．分红型 B．保障型 C．万能型 D．投资型 E．传统型

19、商业银行对关系人__。A．可以发放信用贷款 B．不得发放担保贷款

C．发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 D．发放信用贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 20、普通年金是指__。

A．每期期末等额收款、付款的年金 B．每期期初等额收款、付款的年金

C．距今若干期后发生的每期期末等额收款、付款的年金 D．无限期连续等额收款、付款的年金

21、不设警兆自变量，只通过警兆指标的时间序列变化规律来预警风险的方法称为。

A：橙色预警法 B：黑色预警法 C：蓝色预警法 D：红色预警法 E：著作权

22、根据贷款五级分类制度，以下贷款可划入关注类的有。A：借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款 B：违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款 C：借款人在其他金融机构的贷款被划为次级类

D：借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息 E：借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款

23、各种贷款的审批权限，根据各种贷款办法的规定和各省、自治区、直辖市、计划单列市分行的规定办理。各经办行内部的审批程序由规定。A：总行 B：银监会

C：经办行自行 D：贷款公司 E：著作权

24、__是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。A．财政政策 B．行政手段 C．货币政策 D．窗口指导