保险经纪计划书

保险经纪计划书（共8篇）

保险经纪计划书 篇1

保险人如何面对保险经纪人

在西方成熟的保险市场上,保险经纪人的作用是不可缺少的,大部分的`保险业务出自保险经纪人之手.在我国,保险经纪人还是一个刚出现不久的新生事物,不为世人所知,甚至保险公司也认为保险经纪人抢了他们的饭碗,以至于二者在展业方面各不相让,相互拆台.

作 者：袁建华 作者单位：广州金融高等专科学校刊 名：华南金融研究 PKU英文刊名：SOUTH CHINA FINANCIAL RESEARCH年，卷(期)：18(3)分类号：F8关键词：

保险经纪计划书 篇2

险的三大制度。

(1) 养老保险制度。养老保险制度是老年人最重要的保险制度, 尤其在我国步入老龄化社会以后更是重中之重。整个养老保险制度的关键点应放在构建制度平台上, 即尽快建立符合我国基本国情的新型养老保险制度。新型养老保险制度最大的特点是三层统筹, 实行国家基本养老保险、单位补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保险制度。我国目前的养老保险统筹层次大部分是地市级统筹, 因此将统筹层次迅速提升到以省为单位是一个可行的方向。

(2) 失业保险制度。随着下岗职工基本生活保障向失业保险并轨, 失业保险制度面临着增强抗风险能力的内在要求, 应当开辟新的资金供应渠道。鉴于我国劳动力资源在长时期内依然过剩, 以及产业结构调整所带来的就业压力, 现行失业保险制度应当强化其促进就业的功能和失业保险的培训功能。

(3) 医疗保险制度。新型医疗保险制度推行以来, 效果并不明显, 特别是覆盖面过窄的问题一直未能解决, 2004年全国覆盖率还不到20%。因此, 应当尽快推进医疗保险制度改革。医疗保险改革应当以全民健康保障作为长远目标来落实, 以福利公平为指导原则, 坚定不移地实行医疗保险、医疗 (医院) 体制、医药体制三项改革同步推进。进一步引入市场经济竞争机制, 促进资源利用最优化, 加强医疗管理, 对药品的供应、质量、销售进行计划调控, 杜绝假药、垄断、加价的行为发生, 以降低医疗费用。

【参考文献】

[1]张敏杰:中国弱势群体研究[M].长春出版社, 2003.

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[3]郭华红:关于构建和谐社会中的弱势群体问题[J].政治与公共管理, 2005 (4) .

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[7]李佳潼:关于社会弱势群体的思考和政府的对策[J].长沙大学学报, 2008 (1) .

(安徽财贸职业学院安徽合肥230081)

一、目前的现状

1、中国保险经纪市场正在形成

自从改革开放以来, 中国的保险业已经走过了二十多个年头, 中国的保险市场正在逐渐地走向成熟, 走向完善。一个健全的保险市场, 由保险人、被保险人和保险中介 (保险经纪人、代理人和公估人) 组成。目前在中国, 保险代理人已普遍被公众所熟悉和接受, 而对经纪人的认识还非常模糊、陌生。但从保险市场的综合功能来看, 一个成熟的保险市场, 不仅要有代理人, 更需要经纪人来补充和完善市场的机能, 需要发挥保险经纪人的作用。

1995年10月1日中国正式实施的《保险法》中, 对保险经纪人做了初步的规定, 这实际上已经宣布了采用保险经纪人制度。为了真正发展中国的保险经纪人制度, 中国保监会采取了一系列的措施。1998年2月, 中国人民银行颁布了《保险经纪人管理暂行规定 (试行) 》, 从法律上正式确立了保险经纪人的地位。到目前为止, 保监会已经举办了多次经纪人资格考试, 为中国的保险经纪公司储备了人才。1999年12月, 保监会首次批准成立上海东大、北京江泰和广州长城三家保险经纪公司进行试点, 经过半年的筹办, 这三家保险经纪公司于2000年6月先后挂牌开业。经过了7年多的时间, 中国的保险经纪人完成了从孕育至诞生的全过程。截至2007年, 中国市场上已经有200家左右的保险经纪公司。

2、市场对保险需求的不断增长和保险服务要求的不断提高与国内相对落后的保险运作之间的矛盾

随着中国保险业的快速发展, 人们对保险的市场需求也越来越大, 这主要表现在:生活水平的提高, 使居民具有购买保险的经济基础;人口老龄化和家庭结构小型化的趋势增强了消费者购买寿险保单的动机;世界金融危机使银行存款利率的一降再降, 使保险这种低风险的投资方式为越来越多的人们所接受;现代企业制度的建立, 使企业走上了自主经营、自负盈亏的发展之路, 企业的风险管理也渐渐成为经营者们考虑的问题。另一方面, 保险市场的对外开放, 加剧了竞争主体的多元化, 同时也为社会提供了品种繁多的保险产品。这样, 大部分缺少保险专业知识和全面市场住处的人们 (或企业) , 在认识到转移风险、寻求保障重要性的同时, 又不得不为如何选择保险公司和保险产品而苦恼。这些都在为保险经纪人的发展创造良好的机遇。

不过, 保险技术的保险服务的深化是经纪人存在和发展的前提。目前, 中国保险技术、保险服务还较落后。

3、金融风暴给中国保险经纪行业提供了发展的契机

经济发展的低谷期就是我们从业人员充电学习的好时机, 经济低迷时期, 人们所面对的机遇在降低, 但学习充电可以让人的机遇增多, 这也是国内教育培训行业一次大发展的好机遇, 对我们资格项目来说更是如此。可以利用现有资源, 组织专家学者从多角度、多方面对这次金融风暴进行分析研究, 并将成果吸收到中国人身保险从业人员资格项目二版教材当中, 让保险从业者及时分享行业发展经验教训, 深化大家对金融风暴的认识, 进行更深入、更广泛的项目宣传, 让更多的从业者在参与到提升自身素质的考试中来, 发挥项目提升行业诚信道德形象, 提升行业专业知识水平和素质的作用。

二、保险经纪的作用

1、活跃和完善了中国的保险市场

保险经纪人作为保险市场中联结买方和卖方的中介, 它的活动对保险双方都不无裨益, 发展保险经纪人无疑促进了中国保险市场的活跃和市场机制的完善。作为中介组织的一个重要的组成部分, 保险经纪一方面充实了保险中介机构, 另一方面, 它通过弥补投保人在保险知识方面的不足, 改变了投保人在市场上的劣势地位, 使保险市场的运作更为公平、有效。

2、扩大保险需求, 增加保费收入

保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产品时, 为保险市场解决了很多保险销售的障碍, 使得保险销售更加顺畅, 同时, 由于保险经纪热专业、周到的服务, 还会改善保险公司因服务不周到、个别人素质不高等给投保人 (被保险人) 造成的负面影响, 提高保险行业的整体形象, 增进全社会对保险的信心, 刺激更多人投保, 促进保险人增加保费收入。

3、降低保险销售成本, 提高保险销售效率

保险经纪人是专业保险销售渠道, 在保险销售方面比保险人更节约成本, 又保险人无法比拟的优势。保险经纪人不占有保险公司的人员编制、办公用房, 费用也只是在它们提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支出。此外, 保险经纪人分布面广, 不受代理网点的地区限制, 哪里有保源就活动在哪里。因此, 利用保险经纪人展业对保险公司来说是非常经济的。

4、与国际保险市场接轨

从宏观形式外看, 随着世界经济一体化的进程的加快, 中国与世界市场的关系变得越来越密不可分, 特别是加入世贸组织之后, 中国保险市场必将同世界保险业接轨。中国保险经纪人制度的建立对促进中国保险市场和国际保险市场的接轨起了重要的推动作用, 也为中国保险业在经营体制和管理模式上与国际惯例接轨发挥了积极的作用。它使中国的保险市场朝着一个真正符合市场经济要求的保险市场方向发展, 促进了中国保险市场的国际化。

5、增强了对被保险人的利益保障

保险经纪公司接受投保人委托, 介入保险交易, 利用其专业知识和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力, 通过广泛引入保险竞标等形式, 推动保险市场建立有效的竞争机制, 使被保险人在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到的保险服务。

三、保险经纪行业发展中存在的问题

1、人才不足制约保险经纪行业发展

保险经纪专业人才不足将在未来相当长一段时间内制约保险经纪公司向专业化迈进。中国保险经纪业十分缺乏既具有较深厚的理论知识, 又有丰富实践经验的经纪专门人才, 同时市场上帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系也尚未形成。中国保险经纪公司业务主要集中在保险安排和协助索赔环节, 上述业务收入占到经纪业总体业务收入的85%以上。这凸显出保险经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的能力偏弱, 保险经纪业的风险管理咨询职能无法充分体现。数千家保险经纪公司所提供服务大同小异, 同质化竞争严重也导致恶性价格战, 多数公司没有自己的核心竞争力。保险经纪公司应着眼于通过风险管理服务, 来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转, 努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。

2、社会认知度不高, 市场竞争行为不规范

经过几年的发展, 社会对保险经纪的认知度虽然有了大幅提升, 但仍然有一些客户对经纪公司的业务特点、展业模式和费用收取不了解, 将保险经纪公司与保险公司混同, 要求两者同时对保险标的进行报价。同时由于现阶段保险市场是买方市场, 争夺客户仍然是拓展保险业务的重要环节。一方面中国保险公司已经建立了自身较为完备的销售体系, 目前仍将经纪公司视为竞争对手, 短期性、歧视性的合作政策以及类似“过河拆桥”的不诚信行为较为普遍;另一方面保险经纪公司发展时间短, 投机心理严重, 在争夺同一个保险项目时, 盲目压价、互相诋毁等不理性竞争行为时有发生。同时在关系主导的市场环境下, 由于现行行业政策对保险经纪和代理的业务划分并不明显, 经纪公司还面临着与大量代理公司甚至是兼业代理机构同台竞技的格局, 竞争较为激烈。

3、保险经纪人与保险公司没有形成战略合作

一方面, 保险公司多已建立其营销网络, 机构大而全, 经纪人的介入不能明显节约其展业成本, 使保险公司认为通过经纪人展业不经济, 不大愿意与经纪人合作。另一方面, 多数经纪人市场定位模糊, 片面追求业务量, 倾向于手续费和佣金高的业务, 乐意与出价高的保险公司合作, 往往成为保险公司之间恶性竞争的延伸。有的经纪人甚至还为保险公司违法违规行为提供便利。

4、保险经纪人受利益驱动, 违规操作严重

一是为逃避税收监管在财务数据上弄虚作假。二是违规开展业务。如保险中介机构与无资格的机构发生业务往来、跨区域经营、未设立专户对代收保费进行管理。

5、制度规范建设相对滞后

在会计制度方面, 目前中国会计制度中, 保险公司的会计核算里没有“经纪人佣金”这一会计科目, 致使保险公司支付经纪人佣金时难以名正言顺。在法律制度方面, 尚未建立一套科学、高效的保险经纪人监督管理体制, 实际监管中对市场行为的监管缺乏力度, 对偿付能力的监管没有落到实处。

6、经营主体赢利的压力和诚信原则要求间的矛盾较难调和

一是如实告知原则本意是为了维护保险关系各方的利益, 而有些保险经纪机构滥用此项权利, 随意操作保险经纪业务;二是保险经纪机构的业务信息披露不够, 投保人和保险人无法了解保险经纪机构的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相关的资料, 只能凭借主观印象和经验做出判断;三是保险经纪机构对保险经纪人的培训和管理不严, 加上保险经纪人整体素质良莠不齐, “飞单”等现象层出不穷, 甚至出现了保险经纪人假冒保险经纪机构签章的违规操作行为, 损害了保险经纪行业形象和信誉;四是保险经纪机构“重展业, 轻服务;重佣金, 轻管理”, 给社会造成“安排保险容易, 理赔服务跟不上”的不良印象, 以至于投保人对保险经纪人及保险经纪机构的信任程度大打折扣。

四、加快中国保险经纪行业发展的对策建议

1、积极营造良好的外部环境

第一, 深化体制改革, 推进保险公司社会化、专业化经营。保险公司和保险经纪公司之间是一种战略合作伙伴关系, 双方的合作是一种互惠双赢的选择。保险经纪公司应加强与保险公司多层次、全方位的合作, 促进保险公司经营机制和增长方式的转变。保险公司应该转变观念, 走社会化、专业化经营之路, 抓住核心优势, 剥离部分职能, 不失时机地将工作重心进行战略调整, 借助保险经纪公司促进产业发展, 以提高经济效益, 更好地发挥自己在保险市场中的核心竞争力。

第二, 积极引导, 增强社会公众对保险经纪的认识。首先必须努力提高国民的风险意识和保险意识, 引导公众通过保险方式防范未来风险, 进行社会互助, 从而为保险经纪人创造广阔的业务空间。其次针对当前社会公众对保险经纪人认知度低的特点, 加大宣传力度, 让社会公众尤其是大型企业、大型项目单位知晓保险经纪人的含义、性质、经营范围, 并尽快学会借助保险经纪人在提供风险评估与管理、防灾防损咨询、安排适当的保险计划等方面的优势为自己服务。

2、构建科学的保险经纪人监管体制

第一, 完善政府机构对保险经纪人的监管。鉴于中国保险经纪行业起步较晚, 对保险经纪人的政府监管宜采用严格监管的形式, 强化市场行为监管, 改进现场、非现场检查, 严厉查处保险中介业务违法违规行为, 提高市场行为监管的针对性和有效性, 以维持保险市场的正常发育, 保护被保险人的利益。在政府监管政策方面, 一是在行政审批制度改革的基础上, 严格经纪人的市场准入制度, 完善经纪人退出机制。二是鼓励经纪人业务创新, 发挥保险经纪机构的专业优势, 支持保险经纪机构为各类企事业单位、各级政府、各个行业提供风险管理服务, 积极参与公共突发事件应急管理体系建设;研究制定鼓励保险经纪机构参与保险产品开发的相关政策;充分发挥保险经纪机构在高科技保险、重大项目保险的承保和理赔方面的积极作用, 为自主创新和重大项目建设提供风险保障。

第二, 建立保险经纪人协会, 加强行业自律管理。中国至今仍没有成立保险经纪人协会, 法律上也没有相关规定。从今后发展的角度, 中国应尽快建立起保险经纪人的行业自律组织, 通过制定行业规章, 创造行业内部公平竞争的竞争, 通过建立训导制度, 减少经纪人的机会主义倾向和道德风险, 通过采取指导、汇报、检查和建立例会制度等方法对保险经纪人进行管理, 以弥补政府监管的欠缺, 使保险经纪人的管理走上自我约束、共同发展的良性轨道。

3、建立健全保险经纪佣金制度及相关法律法规

完善佣金制度。一方面财政和监管部门应进行协调, 设立“经纪人佣金”这一会计科目, 使保险公司支付经纪人佣金时格式正规化。另一方面应制定合理佣金标准, 实行佣金披露制度, 使佣金水平受客户、保险公司、社会公众监督, 防止保险经纪人擅自或变相提高佣金标准。制定保险经纪人的有关详细法规。应尽快出台保险经纪人管理规定的实施细则, 保险经纪人的行为准则和保险经纪公司财务及会计管理办法, 另外对《保险法》的诸多市场行为监管内容也应作补充调整, 使保险经纪人的各项活动有法可依, 有章可循。

4、保险经纪公司自身应苦练内功, 加快发展

应注重人才素质的提高。一个优秀的保险经纪从业人员除应具备极强的经纪专业知识外, 还要具备丰富的法律、财会、计算机等相关知识, 具有较强的实务操作能力。因此, 保险经纪公司应定期对员工进行相关知识和专业技能的培训, 加强员工继续教育, 提高员工素质, 培养和储备保险营销、专业技术和经营管理三支人才队伍。借鉴国外先进经验。从国外的先进经验和管理模式中吸取精华, 规范公司治理结构、完善内部管理制度、强化内控薄弱环节、约束从业人员行为, 通过加强内部管理提高可持续发展能力。同时要审慎确立发展战略与规划, 堵塞盲目发展带来的各种风险隐患, 确保业务稳健运行, 最大限度地保证经营目标的实现。

5、建立必要的诚信惩罚机制

对违反最大诚信原则的后果, 大多数国家都把宣布合同无效或解除合同作为对未违约方的救济。但就现在情况来看, 保险经纪行业不同于保险行业, 保险经纪人并不是保险合同的当事方, 不可能简单地认为保险经纪活动的参与者违反了诚信原则赋予不利方解除保险合同的权利。法律的一般原则是, 因对方的过错而遭受损失的另一方有权请求损害赔偿。但是也有人认为, 损害赔偿不能作为违反诚信义务的救济方式。当前最为有效的方式仍然是由过错方承担民法意义上的损害赔偿责任。承担该种责任的原则应当是过错责任原则。

摘要：文章在论述了中国保险经纪行业的现状、作用的基础上, 探讨了保险经纪行业人才不足、社会认知度不高、市场竞争行为不规范等问题, 进一步提出积极营造良好的外部环境、建立必要的诚信惩罚机制等建议, 以解决保险经纪行业中存在的问题。

关键词：保险经纪,问题,对策与建议

参考文献

[1]冯佺光：保险市场经纪人[M].东方出版社, 2006.

[2]戴凤举:中国保险市场发展与风险管理[Z].2004年国际金融论坛, 2004.

[3]粟榆:论我国保险经纪人制度的完善[J].保险研究, 2001 (7) .

方胜保险经纪　寻找蓝海 篇3

不可否认，中国的保险经纪行业正迎来最好的时代。

根据保监会的数据，目前我国保险经纪的市场份额尚不足5%，形成鲜明对比的是，像欧美等发达国家，85%以上的保险份额都是通过保险经纪人以及机构来实现的——从5%到85%，随着全球化进程的加速，中国的保险经纪市场的增长空间不可言喻。

FESCO方胜保险经纪有限公司的常务副总经理刘玮信心十足地对《中国新时代》说：“这不仅仅是一个黄金行业，更应该成为钻石行业。”她表示，方胜保险经纪的成立，得益于FESCO集团的长远眼光，正是由于长期以来服务于外企公司的经验，让集团看到了保险经纪行业的商机。

作为国内第一家向外国驻华代表机构及企业提供以专业人力资源服务为主的多层次、全方位解决方案的企业集团，外企服务集团（以下简称FESCO）30年来，实行一业为主、多业并举的方针，其基本框架以人力资源服务为主业，并积极开发与人力资源服务主体业务相配套的服务领域。

方胜保险经纪成立之前，FESCO服务的企业客户在员工福利保障中涉及的员工基础性商业保险保障基本上是通过FESCO下属的北京外企人力资源服务有限公司来实现的，但是，面对外企客户的国际化、高端化及多样化的商业保险需求，则越来越需要一家更为专业化的保险经纪公司提供更加全面、丰富、个性化的保险咨询及风险管理服务。方胜保险经纪正是在这样的背景下应运而生。

刘玮表示，方胜保险经纪和北京外企人力资源服务有限公司形成了积极、良性的资源互补。正是凭借FESCO的卓越品牌及独特的资源优势，方胜保险经纪为各类外资、合资及本国企业或机构、国际学校、外交使团等提供人身保险、健康保险、财产保险、企业年金等领域的个性化解决方案，以及高品质的员工福利咨询及服务。

目前，定位于服务中高端客户群体的方胜保险经纪公司，已经成长为业内最为卓越的保险经纪公司之一。2008年，厚积薄发的方胜保险经纪迎来了更大发展，其营业收入翻倍增长，实现利润更是超过了集团指标的四倍。最重要的是，通过5年的不懈努力，这家FESCO旗下最为年轻的全资子公司已经确立了自我明确的战略发展方向和独特的盈利模式。

摸索前进

至今，中国的保险经纪仍然是非常新颖的行业。如果你询问一位消费者，他可能会把保险经纪看作是等同于保险公司以及代理保险的销售机构。在2003年成立之处，方胜保险经纪同样走了类似的一些弯路。

如何开发产品？如何和保险公司合作？如何把产品推广给客户？这些都是方胜保险经纪在发展之初绕不过去的问题。

当时，参与方胜保险经纪筹建工作的刘玮还是一名普通职员，她表示，由于没有经验，从保险公司聘用到方胜的管理层最开始仍然沿用了保险代理的运营模式，比如电话销售，上门拜访，甚至去酒吧里寻找客户等，但都没有成功。

“一切都是在摸索前进，最初的2年就是一种找方向、找路子的状态。”刘玮表示。根据方胜保险经纪的财务数据，2004年、2005年都是公司的投入年，2006年，公司的收支开始持平，这一年，“我们终于找到了发展方向，明确了市场定位，很清晰地发展起自己的业务。”2007年．方胜保险经纪实现了盈利，2008年则实现了跳跃式增长，收入和利润都呈现出良好的发展态势，并奠定了良好的长期可持续发展的坚实基础。

方胜保险经纪得以找到自身发展方向的坐标，是一款服务于高品质客户群体的中高端健康医疗保障的专属方案。这是方胜与中国人寿共同开发的国内首款“外籍人士及中高端客户综合健康医疗保险方案”，并且方胜拥有该方案的专属销售权及全面管理权。该方案因为保障项目全面，并贴近中高端客户群体的真正需求，填补了国内保险市场在该领域的空白，而深受市场的欢迎。

刘玮正是这一款产品的开发者。她表示，由于沿用传统保险公司的发展思路，当时公司一直在亏损，“我感觉是不对的，因为保险经纪和保险代理的基本立场与运营模式肯定是不一样的，保险经纪代表的是客户利益，我们经过分析自身优势，尤其是结合集团服务的客户资源平台的特点，我们就想到根据特定的市场需求开发自身的专属保险产品。只有敢于创新才能寻找到出路。”

经过合作团队的努力，刘玮等人终于开发出了一款专属于方胜保险经纪的产品。“我记得是在中国人寿的会议室里，大家一起连续几天加班。”刘玮表示，“因为是国内首款中高端保险产品，精算师也没有充足的经验数据可以参考，产品的价格几乎是大家凭借经验和直觉，一起‘拍脑袋’定下来的。”

这一款专属产品逐步得到了市场的肯定，刘玮记得第一个客户就是她和同事一起争取的，“是一名韩国人，现在每年都会续保这款产品。”目前，“外籍人士及中高端客户综合健康医疗保险方案”提供的医疗保障和福利越来越完善，价格至今还是非常具有竞争力，“说明我们这脑袋拍得还比较准！”

蓝海战略

方胜保险经纪发展至今，一直都很低调，没有在市场上投放过任何广告，仅仅通过客户满意的口碑相传和相互推荐，公司的客户量都在不断快速增长，这不禁让人惊叹这一年轻企业的魅力。

刘玮表示，这和方胜的发展战略有着密切联系。首先，凭借FESCO集团近30 年来为在华外资公司、外籍人士服务的经验以及打造的客户平台，方胜已经建立了一个多赢模式，“不论对于集团、兄弟公司还是合作伙伴和客户，我们都不会去损害任何一方的利益，在多赢模式基础上发展的构架才会长期稳定。”这也是方胜得以良性健康发展的基础。

目前，国内的320多家保险经纪公司当中，主要业务来源有两个方面。一方面是依托股东业务，比如长安保险经纪公司，其主要业务来源于国家电网，另一方面是大部分保险经纪公司都是从事财险经纪业务。而像方胜这样，定位在中高端寿险、健康险领域为主的保险经纪机构，几乎是凤毛麟角。

目前，方胜的客户定位在中高端企业员工福利保障整体解决方案的商业保险领域。尽管方胜的企业资质属于全国性、综合性，可以经营寿险以及财险等综合业务，但经过摸索之后，方胜的核心定位还是专注在中高端客户的寿险健康险的业务上面。

“我们的发展战略很清晰，不是多而杂，而是少而精，从产品开发到项目管理，把更多精力和发展投入于中高端群体的寿险，给客户提供最全面的、一揽子的解决方案。”

基于自身的独特定位，方胜走出了一条适合自身发展的新模式，即开发专属产品的蓝海战略。

目前的国内保险行业，保险公司之间的拼杀已经被视为红海市场，因为他们的产品同质化现象比较严重，基本都是在比拼价格，很难突出自身产品的差异性。

刘玮表示，方胜的战略方向是基于市场中高端的客户群体平台上去挖掘真正的市场空白，积极创新，形成自身的市场规模和核心竞争能力，这就是蓝海战略。其中那一片“蓝海”就是利用自身的专业化和资源优势去开发专属产品和方案，所谓专属，即只能通过方胜保险经纪和FESCO销售，并进行全面管理，包括保险公司和第三方机构均不能销售。

“保险公司主要承担核赔、核保及保险责任，我们则全权负责专属产品的开发、流程管理及全面服务，这也是国际的流行方式，保险公司的功能越来越简单，其他所有的工作都交给经纪公司来经营和管理。这就形成了一定的壁垒，别人想进入就要付出非常大的成本代价。从而形成方胜保险经纪自身的核心竞争力。”刘玮表示。

比如上述的国内首款“外籍人士及中高端客户综合健康医疗保险方案”，目前购买的会员已达到几千人，社会认知度很高，“我们的顾问不需要去寻找客户，而是客户主动来咨询，我们提供专业的经纪服务。”刘玮表示，这已经被方胜验证是一种适合自身发展的成功模式。“我们会把这样的战略模式复制到更多的领域上。保监会也非常鼓励我们这样的做法，因为这样会推动保险行业的发展从产品同质化的初级水平到更加差异化、丰富化、国际化的水平。”

刘玮表示，方胜保险经纪已经根据市场需求开发出了多款针对中高端人群的专属产品，形成了自身完整的产品及服务体系。据她透露，一款国内更高端的终身保证续保医疗保障方案即将推向市场，从而满足更高端人群的长期医疗保障需求，提高退休以后的医疗水平替代率。“我们做过调研，发现很多客户已经有这样的需求，我们会开发并提供有竞争力的产品。”这就是蓝海战略。

专业化优势

经过几年的发展，方胜保险经纪已经迅速成长为业内佼佼者。对于企业的长远发展目标，刘玮表示将依据FESCO集团的整体战略而定，“但在保险经纪行业内，我们希望成为国内最顶尖的专业化保险经纪公司，在中高端的寿险、健康医疗险方面，整合各方面的医疗资源，结合客户需求，为客户提供最专业的健康医疗保险和健康管理等增值服务。”

目前，无论是在产品还是在服务水平上，方胜都走在了业内的前端。

和保险公司以及保险代理机构的最大不同，方胜的办公室内只有专业的资源顾问，没有销售人员，这也是方胜和业内的一个鲜明区别。“根据市场需求开发产品，然后通过市场营销在特定渠道中推广产品。我们对顾问的要求是不断提高他们的专业水平，而不是把精力花在寻找客户上。”

刘玮表示，这也是未来保险经纪公司发展的方向，尽管目前还有很多保险经纪公司还在沿用保险代理的销售方式，但针对中高端的客户人群来说，应该突出的是个性化的全面服务。

在方胜内部，一个正在迅速成长的部门就是第三方管理部，包括保险事务服务部，健康事务服务部，因为客户最看重的是保单生效之后的保障和增值服务。尤其是来自外企的中高端客户群体，他们往往会根据海外总部的要求来做购买决策，因此服务水平是否符合国际化流程和标准，是影响服务质量的重要因素。“外企的国际化流程管理方式，也促进我们的成长，让我们变得更加专业化。”刘玮说。

去年开始的全球经济危机，更让刘玮深有感触。由于各大企业都裁减了购买预算，员工福利保障的年度续保也出现了一些问题，“我们原来预期可能没有什么大问题，但由于经济危机的影响，很多公司都调整了预算，需要重新招标。”

但恰恰是经济危机，让方胜更加感受到专业化和重要性。刘玮表示，正是在这个时候，客户更加需要专业化的保险经纪公司，可以结合企业预算，为企业量身定制合适的个性化医疗及福利保险解决方案，并提供高品质的增值服务。而且，很多企业会在风险管控上增加了更多预算，这样保险经纪机构也有了更大的市场空间。

除了经济环境的影响，方胜还要面临外资保险经纪公司的竞争。但刘玮坦言，其实，目前国内的保险经纪机构面临的最大难题并非来自外部的环境，而是自身的发展水平。

刘玮表示，目前国内的保险经纪行业的蛋糕还不够大，所以行业内的企业并不算真正的竞争关系，而是需要共同培育市场，先将行业做大做强。根据保监会的数据，未来的国内保险经纪行业将会发展迅猛，如果企业的服务水平跟不上的话，就难以保证企业的良性发展。其中，最重要的因素就是保险经纪人才。

刘玮感慨，目前国内保险经纪行业的人才极度匮乏。因此，方胜保险经纪不仅要培育市场，还要培养适合自身的人才。但为了保证企业的持续性健康发展，方胜对于保险经纪人的培育始终坚持自己的标准。其中最重要的一点就是具有方胜的精神，即一定要站在客户立场，让客户的利益最大化，其次一定要坚持多赢模式，在保证客户利益的前提下，保证其他合作伙伴的利益。刘玮表示，只有这样才能实现方胜的长远良性可持续性发展。

保险经纪服务协议书 篇4

甲方（委托方）：

联系人：

办公地址：

乙方（受托方）：北京天道保险经纪有限责任公司

联系人：

办公地址：北京市朝阳区朝阳门外大街19号楼7层722B室

根据《中华人民共和国采购法》、《中华人民共和国保险法》的有关规定，甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经友好协商，就甲方委托乙方提供保险经纪服务达成如下协议：

1.甲方同意由乙方担任其保险经纪人，乙方同意为甲方提供保险经纪服务。

2.乙方同意在本协议有效期内根据甲方要求提供下列服务：

2.1 根据甲方的具体需求，设计保险方案；

2.2 按照“基于投保人的利益”的原则，协助甲方就保险条款、费率、优惠条件、后期服务等制定细则及标准，并负责追踪落实；

2.3 协助甲方与保险公司签订保险服务合同；

2.4 根据合同条款，协助在甲方办理投保手续保全及结算事宜；

2.5 协助甲方及保险公司解答在实际操作中遇到的问题；

2.6 在发生引致保险索赔争议或需要乙方处理的事件发生时，提出处理建议，协助被保险人准备相关文件·，在授权范围内代表被保险人与保险公司进行谈判，全程处理相关事宜；

2.7 根据甲方授权全程监督保险公司投保流程、保险价格、服务承诺、理赔服务进程并定时将情况报告甲方；

2.8 与保险公司、被保险人及其他关系方沟通协调。

3.乙方责任：

乙方受甲方委托通过方案设计、保险政策咨询、保单事后服务于稽查、保险信息统计分析等工作，确保投保使用的保险费率不高于合同规定，享受的保险服务不低于合同的规定，并根据合同执行出现的情况，及时向甲方提供建议，以确保甲方利益的最大化。具体内容如下：

3.1 在履行协议过程中，忠实维护甲方的合法权益，在政策许可的范围内争取最合理费率；

3.2 负责提供甲方及投保人对保险业务及政策的咨询；

3.3 根据保险合同约定的投保险种及价格审核保单，如有差错，及时督促保险公司纠正并定时报告甲方；

3.4 监督保险公司按照服务承诺认真履行合同。在收到关于保险服务质量投诉的3个工作日内，对保险公司的反应进行监督，督促其在最短的时间内尽快查处并做出

书面答复。超过3个工作日内没有弥补缺陷，乙方将协助投保人按照合同的约定，采取必要的补救措施以保证投保人的合法权益；

3.5 承保：乙方负责审核甲方提交的用于投保的资料完整无误，并在投保的T+5个工作日内督促保险公司提供保单电子影像，T+10个工作日内提供保险合同及发票；

3.6 保全：乙方负责协助甲方审核保全资料，并在确认完整的情况下督促保险公司在T+7个工作日内完成保全变更；

3.7 理赔：乙方负责协助甲方审核被保险人所提交理赔资料的完整性，并在收到理赔的T+20个工作日内督促保险公司完成理赔审核工作，T+3个工作日内完成理赔划款工作；

3.8 在当前保单结束前的一个月，撰写下一保险调整建议书给甲方，征得甲方同意后负责落实；

3.9 由于乙方的重大过错，给甲方造成的直接经济损失，乙方负担赔偿责任。

4.甲方责任：

4.1 本协议生效后，甲方负责协调原有保险公司直办业务的归口管理；

4.2 向乙方提供与委托事项有关的信息与资料，在乙方办理营业资格过程中给予必要的协助；

4.3 指定专人协助乙方开展相关工作；

4.4 当需要由乙方协助处理的事件发生时，尽快通知乙方。

5.保密条款：

除非下列情况，甲、乙双方在执行本协议过程中均有义务为对方的机密或对方提供的文件、资料等非公开信息或与对方业务有关的信息保密，不得向第三方透露或用于与本协议无关的目的：

5.1 告知负责执行本协议内容的双方相关工作人员；

5.2 应法律或司法管辖要求而提供；

5.3 经另一方书面同意。

本协议终止时本条款继续有效一年。

6.函件：

发送对方的重要函件应以书面形式送达或邮寄方式寄至对方办公地址，邮寄函件通常被认为在发出后７个工作日内寄达对方。

7.争议的解决：

甲乙双方就执行本协议发生的争议，应通过友好协商解决。如协商无效，可向乙方所在地仲裁委申请仲裁。

8.协议期限：

8.1 本协议自双方签章之日起生效，有效期为壹年，自____年____月____日____时至____年____月____日____时止。在本协议有效期内投保的保险单，乙方需继续提供所有服务，直至保险单约定的保险期限结束。

8.2 本协议有效期内，任何一方欲提前解除本协议，应提前30天书面通知另一方，并妥善处理善后事宜。

8.3 在协议有效期内，如有未尽事宜，经双方协商可对本协议条款予以补充或修订，补充协议与本协议具同等法律效力。

9.保险经纪授权委托书

依据本协议，甲方应向乙方提供保险经纪授权委托书，以备乙方为甲方安排保险时使用。授权委托书的内容请见附件一：《保险经纪授权委托书》。

10.双方联系人

甲方联系人姓名：

邮箱：

联系方式（座机或手机）

乙方联系人姓名：

邮箱：

联系方式（座机或手机）

11.本协议一式四份，甲乙双方各持二份，具有同等法律效力。

（以下无正文）

甲方签章：_________

乙方签章：_________

主要负责人：_________

法定代表人：_________

授权代表：_________

授权代表：_________

_________年___月___日

_________年___月___日

附件一：

保险经纪授权委托书

委托人：

受托人：北京天道保险经纪有限责任公司

兹委托北京天道保险经纪有限责任公司自即日起为我公司的保险经纪人。授权委托范围：

1、代表委托人向保险市场询价并与保险公司进行投保及索赔等相关谈判；

2、协助委托人办理各项保险投保工作；

3、为委托人提供保险期间内的保险咨询；

4、协助委托人处理保险期内的保险索赔事宜。

委托人代表签字

（公司签章）

保险经纪人工作总结 篇5

二个月在保险经纪公司工作的短暂的时间里面，通过学习令我受益匪浅，从中学习到和领悟到很多东西。我们在公司前辈们的教导下也了解到了许多书本里面无法学习到的内容。总结起来，有以下几个方面：

一、先做人后做事

虽然是短短的六个简洁干练字，但是却蕴含着无穷的意义。从做人开始，不仅要求我们要诚信做人，注重团结，培养团队精神，更要实力良好的学习态度：不要期盼等待别人告诉你要做什么，应该做什么，或者该怎么去做。这样被动的学习或者工作的态度都是很不可取，是很失败的，这样搞垮自己，落得的结果将是一无所有。在这个不断发展的社会的大潮之中要生存下去甚至要比别人强，自己就得不断学习实践摸索，善于思考，发现问题。自己解决不了的问题要向别人请教。只有学会先做人，有良好的习惯，才可以在学习和以后的工作中更好地生活下去，成为佼佼者。

二、保险经纪公司的业务操作流程

通过学习我们明白到保险经纪人这个职业的业务操作流程，具体的操作流程如下：

1、客户开发。客户是公司的衣食父母，一个项目的操作皆是由客户的需求开始的。而我们只要是通过社会关系或者预约、拜访等方式进行市场上的开拓。

2、确定委托关系。在这个环节必不可少的是和客户签订授权书以及保险经纪服务协议书，使日后工作的进行有法律依据。

3、收集项目资料。常言道：知己知彼方能百战百胜。工作上也是如此，只有熟知客户的风险情况，才能制定出更加周全的方案，更好地服务客户。这就要求我们将客户多提供的资料进行筛选、分类、整理，从而形成一套系统完整的项目资料。

4、风险评估。即是协助客户建立风险管理系统，这一个环节是整个业务操作的流程的重点也是难点。首先，要建立对客户产业和经营管理的深入了解，包括业务的性质和经营管理的特色、未来产品和服务的发展趋势，以及经营管理上的最大的疑虑（不仅要了解客户最大的风险承受能力，临界点，还要分析有什么情况和原因会让公司无法继续生存发展下去。）其次，要建立对客户的深入了解。一方面，我们要分析和评估客户可能会对资本、营运和现金流动造成的打击和伤害。以及出现后消息曝光可能会带来的消极的影响。另一方面，我们还要分析客户有哪些小的风险经过累积而造成相当大的风险。再次，协助客户建立前瞻性风险处理政策，其一，分析公司可以或者必须自留的风险，内容包括风险的种类,自留的幅度，准备金或者资金来源，风险自留和控制。其二，分析和决定公司可以借助非保险手段转移的风险，比如合约转移风险。其三，运用保险方式来转移风险。

5、保险设计和安排。在这一点上，保险经纪公司和保险公司有着本质的区别，各自代表的立场截然不同。经纪公司作为投保人的保险顾问，必须以客户的利益为出发点，为客户寻求最有的保险保障。基于这点，我们会专门聘请经验丰富的工作人员对客户及其工作进行需求调查工作，并做出详尽的需求报告，建立完整的风险背景与保险资料。接下来进行的工作就是准备风险管理报告，包括陈述公司的业务相关的风险，陈述可能会发生的最大的损失（含性质和金额），检视损失记录，查找公司风险管理的缺点，并对公司的风险管理提出改进的建议。在公司的风险管理分析之后就要研讨保险安排计划。在完成这些文书的准备工作后便要付诸行动：将邀保书递送给符合承保的各个保险公司，通过询价或者招标的方式选择承保的公司。在这里需要注意的是保险方案和承保的保险公司最终的抉择权是在客户的手中，而我们只是将各个保险公司原始的保险方案报价汇总，并向客户详细介绍各个保险公司的具体情况，提出我们的专业的意见，让客户根据自己的具体情况进行选择。待到接受承保保险公司确定之后，我们将与其谈判以落实保险条件，取得客户订单，并核对保险单和相关的文件。

6、协助做好防灾防损工作揖及保险理赔工作。风险是无处不在的，要使损失降到最低，得先从预防措施做起，协助客户做好防灾防损的工作，尽量避免风险。比如风险预警通知、定期向客户提交风险查勘报告。如果不幸还是降临，发生保险事故时，我们将立即告知客户采取减少损失、控制风险以及保护现场的措施，并在第一时间通知保险公司，在确认保险事故之后，协助客户办理保险事故索赔，并要跟进索赔的进展，在有需要的时候参与有关索赔的会议，以帮助客户争取到公平、合理的赔偿。这个环节虽然是很复杂，程序也很繁琐，但是却将保险经纪人的价值充分体现出来。

当我们刚刚接触到保险经纪人这个具体的操作流程的时候，我们都觉得这个职业所做的工作太过于繁琐、复杂。然而，当我们在实习的时候真正投入这个行业的时候，不由自主地对它改观。它的行业职能使你可以穿梭各行各业，与不同阶层的人打交道。而且，你的工作内容会随你所接触的项目而定的，进行工作的过程中充满了新鲜感与挑战，团队的精神伴你在困难得时候勇往直前。我们正式向着这种充满激情和挑战的行业前进。

三、保险经纪人的价值

1、保险经纪人产生的背景。无可否认，这几年来我国保险市场取得了飞速的发展，但是同时也存在很多问题。如保险合同不够规范，保险索赔纠纷屡见不鲜等等。我国保险经纪公司便在这种形势中应运而生。就在中国加入WTO前夕，鉴于规范保险市场。与国际保险市场接轨的迫切的需要，1999年中国首批三家保险经纪公司成立，2000年就正式营业，至此我们才有了民族保险经纪公司。

2、保险经纪人的价值体现。保险经纪人是基于投保人的利益，根据被保险人的需求，为其提供风险评估、制定风险管理计划、设计保险方案、选择经营能力好信誉度高的保险公司承保、协助被保险人索赔的保险中介机构。其工作是针对客户面临的风险情况，为客户“量身定做”合适的风险管理方案，通过风险控制、合同的转移、保险等手段，以最小的成本获得最大的保障，从而将客户可能面临的损失转移出去。

在实习过程中，我们参与实践，跟随公司的员工学习，见识到顾问与顾问之间的“唇枪舌战”。从中我们明白到作为一个好的保险经纪人不仅要求知识广博，经验丰富，还要求语言表达能力达到很高的水平。其间，主要解答了普遍存在于各公司企业的顾虑问题：以往都是直接向保险公司购买保险，现在为何要通过经纪公司来安排呢？因为：企业保险安排是一项技术性很强的工作，哪些风险可以自留、哪些可以通过合同的方式转移出去，哪些风险可以通过管理措施加以防范和控制，哪些风险是可以通过保险转移，如果去选择保险公司，公司能够承担的费率多少才够为合理，公司需要多大的保障才最为合适等等。这些都是需要专业的技术人员和具有一定的资讯网络的保险经纪人来解决这一系列风险管理与保险安排的问题。

四、未来工作

通过在公司二个月和同事的相处，把自己融入到保险经纪公司这个浓厚的工作氛围之中，领会到加强团队精神的重要性。需要我们分工合作，运筹帷幄，强调团队的合作精神。而自己多学的知识也是很有限的，但是我相信通过不懈的努力、不断的积累在未来的工作中，将根据自己的长短来不断学习，积累知识，以不断充实自己，以便更加积极地向着这个保险经纪人这个朝阳的行业前进。

再保险经纪服务协议书 篇6

注册地址：_________

乙方（受托方）：_________

注册地址：_________

甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，就甲方委托乙方提供再保险经纪服务达成如下协议。

一、在本协议有效期内，乙方同意：

1．根据甲方的委托范围，负责与国际／国内再保商的联络、沟通与协调；

2．根据甲方要求，设计再保险方案，并向国际和／或国内再保险市场询价，根据询价结果做出汇总分析，供甲方决策参考；

3．协助甲方对项目进行风险查勘、识别与评估，并根据要求，向分保接受人提供风险查勘报告；

4．根据甲方的决定，选择分保接受人，并负责再保险安排工作；

5．负责就保单的注销和续转，沟通甲方和分保接受人；

6．出险后，负责与分保接受人的联系和协调工作；

7．负责协助甲方向分保接受人摊回赔款。

二、在本协议有效期内，甲方同意：

1．如实向乙方提供所有与上述再保险经纪服务有关的信息与资料，在乙方服务过程中给予必要的协助。

2．在有效期内，若甲方欲终止协议，应提前一个月书面通知乙方。

三、保密条款

本协议执行过程中，除应法律要求或经对方书面同意，甲乙双方不得将获得的任何保密信息泄露给第三方。本协议终止或解除时，本条款继续有效_________年。

四、函件

1．发送对方的重要函件应以书面形式送达或以挂号方式寄至对方地址。使用传真、电子邮件等其它方式，原件应随后挂号寄送；

2．邮寄函件通常被认为在发出后7个工作日内寄达对方，传真件则在传送的同时即视为收到。

五、报酬与费用

1．双方同意，在甲方将再保险业务交由乙方安排后，乙方依法有权从分保接受人处取得相关的佣金作为报酬，不再另外向甲方收取其他费用；

2．如甲方要求乙方提供任何超出本协议第一条范围的服务，乙方应事先向甲方提供费用预算报告，双方协商确定后由甲方支付相关服务费用。

六、争议解决

甲乙双方就执行本协议发生的争议，应通过友好协商解决。如协商不成，任何一方均可向本签署地的人民法院提起诉讼。

七、其他事项

1．本协议自双方签章之日起生效，有效期_________年，协议期满后，如双方无异议，则本协议继续有效。

2．本协议如有未尽事宜，双方应协商订立补充协议。补充协议与本协议具有同等法律效力。

3．本协议一式两份，甲乙双方各持一份。

甲方（签字）：_________乙方（盖章）：_________

负责人（签字）：_________

论发展我国保险经纪人的必要性 篇7

一、保险经纪人的制度优势

1、保险经纪人的法律定义

我国《保险法》第一百二十六条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位”。保险经纪人代表投保人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务。

2、保险经纪人的业务流程

保险经纪人作为保险中介市场上的一支重要主体力量，是联系保险公司和投保人的纽带。保险经纪业务相对保险代理业务更加复杂，要求的技术层面更高，专业性很强。保险经纪业务的流程一般可分为接受委托、风险评估、保险安排、客户服务和索赔五个阶段。

(1)接受委托。投保人与保险经纪人之间签订一个委托——代理合同，客户把个人、家庭或企业的风险管理工作全权委托给保险经纪人，由后者对生产经营所有环节的风险要素进行管理。

(2)风险评估。在取得客户委托后，保险经纪人对风险标的进行研究，并进行现场查勘来识别和分析风险，作出风险评估报告，制定风险转移和自留的方案。

(3)保险安排。根据风险评估报告，提出投保建议并向多家保险公司询价，综合分析各家报价和责任范围，提出购买建议，经客户确认后，购买保险。

(4)客户服务。保险安排以后，保险经纪人负责客户的防灾防损检查，密切关注客户所面临的风险变化，并提出适当的风险转移、化解风险的建议，同时还可以进行相关的知识和技能的培训。

(5)索赔。一旦发生保险事故，在得到投保人或被保险人出险通知的情况下，保险经纪人应迅速通知保险公司，协助保险公司进行现场勘察，界定保险责任，并代客户索赔。

综上所述，保险经纪人的工作贯穿了风险管理的全过程，而不仅仅是代为投保人与保险公司签订保险合同，购买保险。

3、保险经纪人的功能

(1)撮合交易功能。保险经纪人是投保人或被保险人的同盟者，他们凭借自身对保险专业知识、保险市场行情的了解，为投保人或被保险人选择资信好、经营稳健、服务质量上乘的保险公司和适合投保人或被保险人的保险产品，以撮合保险合同的订立，促使保险产品买卖交易成功。

(2)专业服务功能。个人、家庭或企业由于缺乏有关风险管理领域的足够知识，从自身利益和企业发展角度考虑，大都需要保险中介机构，特别是对风险管理驾轻就熟、专业操作技能很强的保险经纪人提供有关风险管理的服务，包括防灾防险、风险评估、风险管理咨询、风险管理的财务安排、家庭理财等等。让客户用最少的资金买到最合理、最全面的保障。而且保险经纪人有能力指导客户最大限度的远离危险，规避或化解风险，减少风险事故的发生，使损失降到最低程度。

(3)信息传递功能。在任何交易场所，信息不对称总是存在的在，只是不同的市场有其不同的表现。保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的投保人或被保险人各自对对方的保险服务与保险标的相关信息了解的差异。

一方面由于保险公司不知投保人的真实情况，无法对承保标的进行必要的风险管理与防范，导致投保人风险意识降低，甚至诈保、骗保，产生道德风险，这构成了保险人的信息弱势。

另一方面更多的信息不对称是由保险公司造成的，这是由保险业的行业特征、产品的特殊性和中国保险业现状决定的。在信息披露缺乏的情况下，投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景做出正确的评价，同时保险合同是一种附和合同，条款由保险公司单方面拟定，投保人只能被动地接受或拒绝“格式化”的保单，存在着严重的信息不对称。加之绝大部分保单的条款在表述上专业词汇过多，或晦涩难懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同条款。保险公司就有可能利用其掌握的信息优势和专业知识在合同条款、理赔和补偿、给付上做文章，损害投保人或被保险人的利益，从而构成了投保人或被保险人的信息弱势。而保险经纪人在委托人授权的职权范围内行使自己的职能，可以使保险供需双方对信息的需求加以延伸，从而减少双方在信息上的不对称。

4、保险经纪人相对于保险代理人的比较优势

相比保险代理人，保险经纪人的优势主要表现在以下几个方面：

(1)保险经纪人能提供专业性服务。保险经纪人一般都具有较高水平的业务素质和保险业知识，是识别风险和选择险种方面的专家，能为投保人提供最合理、最有效的保险方案供其选择。在国外，大额保险的投保人往往通过保险经纪人来投保。

(2)保险经纪人独立承担法律责任。保险经纪人是投保人或被保险人的同盟者，在保险安排过程中始终为投保人或被保险人的利益着想，这对投保人是非常有利的。如果因为保险经纪人的疏忽和过失致使投保人或被保险人的利益受到损害，保险经纪人要依法承担相应的法律责任。

(3)保险经纪人的佣金由保险公司支付。保险经纪人为投保人提供保险中介服务，但并不增加投保人经济负担，因为通过保险经纪人的撮合，投保人与保险公司达成保险买卖协议后，保险经纪人的佣金是由保险公司来支付。

二、发展我国保险经纪人的必要性

1、有利于促进保险产业的发展

保险经纪人对于促进保险业的发展、更好地建立起社会的经济保障关系将发挥着巨大的、不可缺少的积极作用。如果说，保险业在整个社会的微观经济和宏观经济中都发挥着经济保障作用，那么保险经纪人通过对社会中的企业、机构、团体乃至家庭、个人进行的保险经纪服务活动，从而推动着保险业的发展。

保险经纪人对客户的了解往往比保险公司更深更广，对保险市场的供需动态的了解也更多，因此保险经纪人可以随时把这两方面的情况反馈给保险公司。尤其在当今的高新技术、信息经济社会里，经常会有客户提出各种各样的保险需求。当然作为保险公司或其代理人也可能会感受到这些信息，但保险经纪人不仅能掌握更多的信息，而且能够加以分析和处理，迅速地做出反应，从而提高保险公司对市场的灵敏度。保险公司在此基础上将迅速调整产品目标和结构，开发新险种，促进保险经营和管理，以提高自身的市场竞争力，推动保险产业的发展。

2、有利于促进我国保险业与国际接轨

随着我国加入W T O，保险市场日益开放化、国际化。无论是国外保险机构进入我国市场，还是国内保险机构进入国际市场，都要求我国保险业经营体制、管理模式符合国际惯例。在国际上，保险经纪人的运用已相当普遍，制度也较成熟。因此，发展我国保险经纪人，完善保险经纪人制度，将有利于加快我国保险业国际化进程，迅速与国际接轨。

3、有利于促进保险市场的公平交易和有序竞争

目前，我国保险市场上活跃着几十家各类保险公司，已基本形成了群雄逐鹿的局面，各保险公司之间面临着比信誉、比价格、比服务的激烈竞争。保险经纪人作为保险中介组织的一个重要组成部分，一方面充实了保险中介机构，使保险中介的力量发展壮大，另一方面，其通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变投保人在市场上的劣势地位。保险经纪人作为消费者的投保顾问，将通过一系列技术指标对各保险公司的财务状况、服务质量、管理水平、公司信誉等方面进行评估比较，从而作出投保选择。这将促使各保险公司通过公平合理、有序竞争的方式稳健发展，以提高自身综合实力来赢得保险经纪人和投保人的信赖。

另外，一个完备的市场，通常由买方、卖方和中介方组成。保险经纪人是介于保险公司与投保人或被保险人之间的中间人，保险市场通过保险经纪人的参与变得更为高效和繁荣。保险经纪人的活动，使得保险的供需信息快速流动，将保险渗透到社会经济中的各个领域。事实与经验证明，在依法经营和有效管理条件下，保险经纪人的发展将推动人力、资本、业务、管理和技术等方面的双向流动，促进保险市场的繁荣，提高保险市场运行效率，推动保险业的发展。

4、有利于保险公司降低交易费用和提高服务质量

保险经纪人为保险公司提供大量业务，使保险公司的业务人员大为缩减，促成人力成本及相关的管理、培训、维持和营业场地等保险公司的展业费用大幅度降低，从而消除附加费率中的这部分因素，促使保费降低。在再保险市场上，保险经纪人把保险公司的再保份额顺利的推销出去，消除了保险公司分保难的忧虑，大大降低了保险公司的经营风险;而且保险经纪人代为办理保险事务，减少了投保人或被保险人因不了解保险知识而在索赔时给保险人带来的不必要的索赔纠纷，提高了保险公司的经营效率。国内保险公司基本是兼展业、承保、理赔、防灾防损于一身，机构臃肿，人口过多，展业成本高，影响了经营效率。保险经纪人的出现，将使保险业实行合理分工，解除了展业、核保、理赔等所带来的各种羁绊和束缚，使其专注于保险产品研发、风险控制和保险资金的管理与运用，进行防损与补偿，提高保险服务质量。

5、有利于投保人获得物美价廉的风险保障

选择一家信誉良好、实力雄厚的保险公司，购买一种功能全、保障高、物美价廉的险种是投保人的最大愿望。但现实中，往往由于投保人的保险专业知识和法律知识有限，购买不到真正适合自身需要的保险或得不到合理的理赔。而保险经纪人作为投保人的专业顾问，将通过运用其丰富的经济、法律、保险专业知识及分析评估能力，较好的解决这些问题，维护投保人的权益。

保险经纪人通过向投保人提供保险方案、办理投保手续、代投保人索赔并提供防灾、防损或风险评估、风险管理等咨询服务，使投保人充分认识到经营中自身存在的风险，并参考保险经纪人提供的全面的专业化的保险建议，使投保人所存在的风险得到有效的控制和转移，达到以最合理的保险支出获得最大的风险保障，降低和稳固了经营中的风险管理成本，保证了企业的健康发展。

参考文献

[1]、陈朝先.保险中介[M].西南财经大学出版社, 2001.

[2]、江生忠.保险中介教程[M].北京:机械工业出版社, 2001.

[3]、孙祁祥等.保险学 (第二版) [M].北京:北京大学出版社, 2003.

[4]、李立新.信息不对称与我国保险中介制度的完善[J].金融与保险, 2003 (1) .

你会做保险经纪人吗 篇8

一次次的约见后，高先生的面前摆满了各家保险公司的方案，真是公说公有理，婆说婆有理，让他一时间无法选择。有心在每家公司推荐的方案中组合出一套对自己最有利的，可想起今后每年都要到各家公司去交费，真的出了险又要与几家公司同时打交道，高先生憷头了。他知道，如果那样做的话，就会像现在他的皮夹子里的那堆信用卡一样，麻烦无穷。最终，高先生只得权衡再三，选了一套自认为基本达到自己要求的方案而留下了很多的遗憾。

这些日子，高先生就像祥林嫂一样，总在问：有没有人能将所有保险公司的险种都能给我讲明白，都能替我代理？除了寿险以外，我的财险、我的车险能不能一块儿给办了？

答案是有的，这就是保险经纪人。总有一天，高先生也能像国外那些保险市场发达的客户一样，享受到这样的服务。

保险市场的关键一环

经常买保险的人都担心这一点：自己对保险产品的专业知识基本上是搞不清的，保险公司提供的产品说明书读起来又像天书一样令人费解，专业词汇一大堆，语句是中国话可又不是中国人平常说的话；所以只好听别人的解释，这样一来，被人误导了也是轻而易举的，因为，无论是保险公司还是保险代理人，如果全面和客观地的描述产品，很可能一张保单都卖不出去。

隔山卖老牛，其实保险公司也是一样，他们具备保险产品的丰富知识，但根本不了解投保人的详细资料和风险状况。

于是，就形成了这样一个说是有趣，实则可怕的保险市场：投保人对保险公司的欺骗隐瞒很容易做到；保险公司在推销产品时，回避产品缺点和不足，又对投保人进行了所谓的“欺诈”。所有的这一切，都起源于投保人和保险人（保险公司）二者之间的信息不对称，这也是建立健全的保险市场的最大阻碍。

健全的保险市场，不能只有保险人和投保人两种角色，还应该存在关键的一环———保险中介。代理人是中介的一部分，但它代表的是保险公司的利益；公估人是中介的另一部分，是在保险事故发生以后，从第三方的角度为保险事故定性、定损，也不代表投保人的利益；只有经纪人才是站在投保人的立场上，为投保人充当保险顾问，代表投保人的利益。

保 险经纪不是人

没有骂人的意思。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。看到了吗？保险经纪人只能是单位，不能是个人。

根据《保险经纪公司管理规定》，保险经纪公司可从事以下业务：为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续：协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。

中国的保险经纪公司最早成立于2000年6月，首批成立的经纪公司有三家，北京的江泰公司、上海的东大公司和广州的长城公司，它们的诞生标志着中国保险经纪市场正式启动。现在已开业的保险经纪公司大约有将近80家。

根据目前国家对保险市场的监管规定，各保险公司都是在一定的地域范围内，为客户提供专业化服务的，也就是说，任何一家保险公司都不可能给客户提供一整套服务。而只有保险经纪公司能够跨地域、跨产品经营，提供像高先生所要求的那样，甚至能集寿险、产险产品为一体的综合保险保障。保险经纪公司的职责就是为投保人进行风险管理，只是目前它的服务对象还仅限于大中型企业，这就是为什么我们说高先生眼前还不能享受到保险经纪人的服务。

经纪人能干什么

保险经纪人提供的服务可以概括为两大类：一类是一般保险经纪服务，另一类是增值保险经纪服务。

一般保险经纪服务是指与安排投保有关的经纪服务，即保险经纪人通过识别、衡量、评价客户所面临的风险，设计适合其实际情况的风险管理与保险安排方案；通过向多家保险公司询价，并利用保险专业知识对各保险公司所提供的承保条件进行分析比较，选择最适合客户的保险方案，并协助办理投保手续。

增值保险经纪服务是指上述服务以外的其他服务，例如：风险管理和咨询、防灾防损服务、协助索赔服务、安排再保险服务、利用国内、国际网络提供风险管理技术支持及其他相关服务等。

经纪人比之代理人

保险经纪人与律师、会计师一样，是一种独立的专业人员，是保险市场的专家。我们说保险经纪人与保险代理人不同，除了他们所代表的利益不同外，还有这样一些不同：

提供的服务不同。保险经纪人熟悉不同的保险市场，对各家保险公司的产品、内容、保单及条款均有深入的了解，可依客户的需求来规划及设计完善的保险范围和保障，为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追查等全过程服务。代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。

服务的对象不同。保险经纪人的主要客户是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。

承担的责任不同。保险经纪人代表投保人向保险公司洽订合理完善的保险合同，可合法代表投保人，并向投保人负责，客户与保险经纪人是委托与受托的关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，一切行为由保险经纪人自己承担法律责任。保险代理人属于保险公司一方业务的延伸，在法律上对被保险人不负任何责任，其行为的后果由保险人承担相关的法律责任，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。

如何成为保险经纪人

根据《保险法》和《保险经纪公司管理规定》，从事保险经纪业务的人员首先必须要参加保险经纪人员资格考试，取得资格证书。凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》。

《资格证书》还只是对有保险经纪能力人员的资格认定，不能作为执业证件使用。《保险经纪人员执业证书》才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。己取得《资格证书》的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获得《保险经纪人员执业证书》后，方可从事保险经纪业务。

1999年5 月，我国进行首次全国保险经纪人资格考试，当时有160余人通过考试。截止至2003年6月底，全国经考试合格的保险经纪人数只有3944人。目前国家每年安排两次保险经纪人基本资格考试，今年的时间为5月29日和10月30日，报名时间为4月和8月。保险经纪从业人员基本资格考试参考用书为中国金融出版社出版的《经济基础知识》、《保险原理与实务》和《保险相关法规汇编》。

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保险经纪人在国外

在国外，保险经纪已有近百年的历史，保险经纪人始终是一些保险发达国家保险营销的一种重要形式。在欧洲，通过保险经纪人买保险的投保人总数比例达到50％，在香港这个比例更是达到了60％以上。在许多国家，保险经纪人与医生、律师一样，成为家庭三大顾问之一。

英国共有800多家保险公司，而保险中介公司则超过了3200家，这其中绝大多数是经纪公司，共有保险经纪人员8万多名，保险市场上60%以上的财险业务是由经纪人带来的。英国对保险经纪人的管理相当严格，设立了专门的监管机构即保险经纪人注册理事会，颁布了《经营法》，只有经过注册理事会注册的个人或法人才能以“保险经纪人”的身份开展业务。同时，英国对保险经纪人也实行了非常严厉的财务管理和惩罚制度。

目前，德国的保险经纪人总数为3000多人。在个人保险业务方面，8%的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销（5%）和保险公司直销（7%）。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人举足轻重，50%-60%的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理人（10%-20%）的业务量。德国《民法》规定，保险经纪人在從事保险经纪活动过程中，因自身过错造成委托人损失的，应单独承担民事法律责任。而且保险经纪人必须投保职业责任保险，以维护他们所服务对象的利益。

美国是世界上最大的保险市场之一，保险公司众多，达五千多家。在寿险方面，保险经纪人几乎不介入，因为在一些州（如纽约州）有规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。在财险方面，经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金率一般为保费收入的19%，一般商业责任险的比率为18%，汽车险为16%，劳动力补偿险为10%左右。双方通过讨价还价还可以有所浮动。

日本自1996年4月，开始实施新的《保险法》，经纪人这一形式才被引进。日本的经纪人制度采用的是登记制（只需申请登记即可），而不是执照制。经纪人直接向大藏省登记注册，但要求经纪人寄存一定数目的保险金，超过最低保证金的部分由经纪人投保赔偿责任保险。