P2P理财介绍

P2P理财介绍（精选10篇）

P2P理财介绍篇1

P2P理财介绍 1定义

2起源

3发展

▪ 国外发展▪ 国内发展

4P2P金融投资理财 5积极意义

P2P金融

P2P金融又叫P2P借贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。中文名:P2P网络借贷

外文名：peer-to-peer lending

起源:2005年英国

代表:Zopa（英国）

P2P理财介绍

P2P理财是属于网络投资理财的一部分，至于P2P网贷呢，又属于互联网金融的一部分。主要就是搭建一个网络平台，让借款人可以更好、更快的融资，借款的主体是中小企业和项目融资，但是去银行借款的话审核流程复杂，耽误了资金最佳使用时间。借款人就会以高出银行利率很高的水平在这些网贷平台上发布借款信息。

至于P2P理财呢，就是投资人在这些平台上借款给这些人，通过较高的利息回报来达到理财的目的。

P2P理财产品选择还好选择一点，因为大部分的网贷平台都是保本赔付的，以爱富爸爸网贷平台为例，就是保本赔付。

最主要是对平台的选择，如果平台选择不好，碰上了跑跑贷，本金都会被搭进去，别提想获得理财收益了。

定义

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

起源2006得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。

这一模式就是最初的P2P金融雏形。

主要分为两种模式，基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。发展国外发展

2005年11月，美国PROSPER将这一思想进一步提炼和创新，创办了PROSPER网络额贷款平台，让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。从2006年2月上线到2009年1月29日，经由PROSPER的借贷金额共计约合12.5亿人民币，超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2010年4月16日，美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此，PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。

PROSPER在本土的主要竞争对手LENDING CLUB也再融资2450万美元。至此，LENDING CLUB在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了PROSPER，2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为ZOPA的网站同样是目前最热门的P2P网络金融平台之一。

这些网络P2P金融平台的成功让P2P金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。国内发展

P2P金融在国内发展初具雏形，但并无明确的立法，国内主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和

投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。

三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINE TO OFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如联合贷为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

P2P金融投资理财

P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为，P2P互联网小微金融模式的优势是面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。解决了投资者投资信息不对称、投资起点高、投资风险高的问题；同时解决了中小企业融资难、融资时间长的问题。结构化设计理念，让专业的机构做专业的事，一方面利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，帮助广大中小企业“速效”融资；另一方面，引入线下金融担保机构的多担保合作体系，从根本上解决了互联网金融风控诚信的原则性问题；同时，在融资过程中实现去媒化，剥离诸多中间环节，实现投资者直接获利，年化收益率上对投资者有着极高的吸引力。P2P模式，有效整合各角色的参与度，高度发挥各自优势，并让投资者的收益最大化，从而实现多方共赢。积极意义

P2P金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩展，在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义：

第一，有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甑别资质好的有资金需求的企业主，获得比存款到银行更高的收益；

第二，有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了企业主的融资效率；

第三，对政府相关部门来说，这种模式都是网上公开进行的，所有平台交易数据随时透明可查，在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管；

第四，对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。

投资P2P网贷的注意事项

除了股票、基金、储蓄等传统理财外，时下最热门的理财就非P2P网贷莫属了。这个理财产品门槛比较低，对投资者的资金也没有限制，很多平台最低100元就能起投，更主要的是P2P投资理财的收益非常高，通常是银行活期储蓄利息30倍以上——这就是P2P获得广大投资者青睐的重要原因。

可是，不少投资者也常常吐槽，在P2P行业投资了挺长一段时间，为什么还没有赚到钱呢？其实在这投资过程中有很多因素，选择好P2P理财产品也是非常关键的。为了让各位投资者学会选择P2P理财产品，以及尽可能降低风险。第一、看平台

首先要看所选择的P2P理财平台实力怎样，规模怎样，注册资金多少，同时亦能衡量一个公司是否规范。一般实力与规模越大，公司就会越规范。

第二、看抵押

看抵押物是什么，若是房产、汽车等，风险会稍微小点。万一出现风险，公司也会变卖房产等来减少投资者的损失。另外，还要看抵押率是多少，即债务与抵押物价值的百分比。看抵押率主要是防止抵押物不足以抵偿债务。倘若不足，投资风险就会增大，重复抵押的情况也要避免。

第三、看信审流

P2P理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否均会在固定的时间给客户邮寄账单与债权列表等。

第四、看担保

看P2P理财产品有没有担保，另外担保公司的实力如何，投资者都要考察清楚。第五、看还款风险金

还款风险金，是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账，那么还款风险金账户里的金额就可以先用作偿还本息，有这一点会让风险再降一级，安全系数就比较高，所以这一点较为重要，投资者在选择时一定要了解清楚。第六、借款用途

借款用途亦是资金的最终目的，适用于买房、买车、做生意，还是还债等等。因而投资者要仔细留意债权人借款时在合同上写的借款用途以及还款方式。第七、看还款期

一般来说，借贷标的还款期越短越好，一般3个月这种借款项目，最适合抗风险低的投资者。比如，一个是周期6个月、年化收益16.8%的项目，另一个是周期2个月、年化收益13.2%的项目，那么对于一般投资者来说，建议大家投后一个项目。

第八、看资金是否托管

平台有没有进行资金托管，这一点非常重要！它直接关系到你投的钱是不是进了资金池。说明白一点：没有在银行托管资金的P2P平台，很有可能建立资金池——这离跑路估计为时不远了。

第九、看收益率

如果一个网贷平台告诉你，年化收益超过25%，那么，请你马上离开。一般来说，一个正规、可持续的平台，年化收益不会超过24%，大部分在10%-18%之间，太高或者太低，都不值得投资。

第十、看公司形象

P2P理财介绍篇2

随着网络技术的蓬勃发展及“大数据时代”概念的普及, P2P理财正以不可取代之势颠覆传统的理财方式, 足不出户, 无客户风险等级划分, 无高购买门槛, “理财”不再是一个需要积累的目标, 简单几个手指间的动作便可完成在APP或网页中构买P2P理财产品, 智能手机的发展更大大满足了P2P平台充值及提现的便捷, 使P2P深入大众视线。此外, 理财格局也发生了极大变化, 5万不再是理财投资基本门槛, P2P理财将理财的参与度提升到了空前的规模, 在增加了全民理财意识的同时, 也大大地冲击了传统金融行业, 理财思维的改变, 使金融具有更强的透明度、更高的参与度、更简易的可操作度、更低的中间成本等新特征。

与此同时, P2P理财的便捷化伴随着风险的不可知性。投资者对理财产品的把握仅限于对理财平台发放的信息及相关档案的了解, 而理财产品的实际风险评估报告的可靠性对于投资者而言比较单面。理财平台的口碑是许多投资者了解平台的方法, 但在大网络环境下, 所谓的口碑和评论的可靠性及来源无从得知, 因此, 高收益所面临的高风险可想而知。

二、P2P理财具体存在的主要风险

(一) 信用风险

信用风险, 是指资金借贷双方达成信用契约, 到期交易对手未能履约所造成的风险。信用风险的高低也与事前信用调查及评级工作有关, 目前多数平台利用抵押担保模式, 以确保违约风险发生时, 可抵押品能弥补损失, 但较大的问题是, 由于现阶段无法与央行个人征信系统实现对接, 征信初阶所获得的信息可能出现问题。此外, 传统的信用风险分析方式与模型不一定与互联网金融相符, 在建立一套完备征信体系前, 需要解决的问题较多。

如果借款人有意隐瞒信息以致于平台未能全面披露信息导致投资者遭受损失, 或者平台信息不对称、情报相对落后, 出现违法借款行为, 或P2P平台未对发放的借款进行保险或其他形式的提保, 一旦借款人违约, 投资者多数将向平台追讨, 不但使投资者陷入被动情况, 也对P2P平台增加了极大的资金风险。

(二) 经营风险

目前市场上的P2P平台有民营企业、上市公司、国资、风险投资参股企业等。P2P平台准入门槛相对银行较低, 内部工作人员专业素质不一, 必然导致风险把控能力弱, 出现经营不善。

在操作方面, 如果操作人员未按照内部控制要求进行操作或出现操作错误, 可能导致损失。金融机构通常会通过外包技术降低成本, 这样的选择对于外包公司的技术人员职业道德素质要求很高, 但却无从把控, 一旦出现内外勾结, 盗取资金的欺骗行为, 对于投资者来说, 将大大增加资金风险。金融机构的内部操作流程需要十分紧密, 授权级别清晰, 风险把控制度完整, 通过不断培训学习、加强内部风控检查, 才能确保各风险盲点被及时发现, 将其扼杀在摇篮中, 然而, 目前各P2P平台在这方面的完整性有待提高, 与银行业的风险把控能力相比较, 仍有一段较大的距离。

此外, 现今各大P2P平台多设有用户评价和反馈, 平台通过发红包、返现、赠送加息券或抽奖活动吸引投资者眼球, 以增加投资者参与评价的热情, 有些平台甚至通过点赞及跟帖程度相应赠送积分, 利用消费者心理增加其口碑的正面性及内容的丰富性, 为平台增加人气, 积累良好的声誉。有网络购物习惯的投资者也将详细读取每一条来自其他用户的反馈和评价, 包括提现是否繁琐、手续费是否合理甚至免费等等问题, 以决定是否在该平台参与投资。因此, 平台选择以此博取眼球并吸引更多谨慎消费的投资者, 初有成效。但网络评价从来就是一把双刃剑, 一旦某平台出现回款不及时、提款出现障碍等问题, 投资者同样会以负面评价反馈问题, 而负面评价的传播速度往往迅速于正面评价, 这将为P2P平台声誉风险把控增加难度, 因此, 这就要求P2P平台有危机处理能力、突发事情应变能力较强的专业团队及公关部门, 而这些要求能否得到满足却取决于各家平台的运营能力和资金成本、经营规模, 倘若没有相关危机处理能力, 负面评价可能发酵, 导致一系列问题, 从而对平台继续生存产生威胁。

(三) 技术风险

P2P平台缺乏对主体身体份的识别、对信用违约记录和交易标的的有效核查, 对投资者的资金造成损失威胁。加上各大P2P平台较为分散, 技术资源共享较难做到, 也提高了身体份识别风险的把控能力, 延长了技术改进所需要的时间。

用户信息数据的安全性威胁。各平台对于如何保证用户身份及个人信息等数据的技术不得而之, 网络发展为理财提供便捷的同时也为非法获取个人信息的行为提供了便利。与各银行卡关联的个人信息如何得以保存, 并保证不被复制以作它用, 投资者不得而知, 大大增加了风险敞口。P2P平台作为新融资模式, 其操作系统及数据库、账户信息等很可能已成为不法分子的袭击目标, 一旦账户被盗或内部信息失窃, 或客户端安全防护系统被攻破、网络程度漏洞被发现等问题发生, 将无法预计的损失和后果。

上述提及的技术风险当中, 较新的是无线热点漏洞风险。互联网中充斥着大量的用户个人信息, 包括银行卡号、开户行、真实姓名及身份证明文件信息, 一旦信息安全出现漏洞导致信息被泄露, 犯罪分子极有可能将资金划走导致投资者的资金损失。当今互联网的发展带来了支付宝、微信等支付功能的便利, 这些支付手段已迅速成为消费者生活中的主要支付方式, 但与此同时, 网络的开拓将无线技术普及至各大公共区域, 公共免费Wi Fi遍及城市各大角落, 第三方支付在减少现金交易需要的同时, 为非法分子提供了极大牟利机会。近来非法分子利用无线漏洞切入网络盗取客户信息的例子屡见不鲜, 非法分子转手出售客户信息, 或进一步利用个人信息设计新型网络诈骗, 通过公共网络进行的第三方支付仅靠验证码的输入并不能完全保证客户资金安全, 一旦手机被盗或被植入木马程序, 资金被资风险将大大增加。

三、投资者应对措施

投资者应对P2P理财风险有足够认识, 了解P2P理财风险性相对其他传统理财方式较明显, 在此前提下进行选择性的投资。

(一) 精选平台进行投资

目前P2P理财的担保方式通过有三种类型:无担保、公司担保、风险保证金补偿。

投资者应根据自己的风险偏好进行取舍, 选择有担保的理财产品, 以降低投资风险。对于采用公司担保方式的P2P平台, 投资者可重点关注提供担保的公司实力、净资产与对外担保总金额的比例。专业机构的担保责任余额一般不得超过自身实收资料的5倍, 最高不得超过10倍。对于非专业机构的担保, 投资者更应该谨慎选择。对于选择风险保证金补偿方式的, 在风险保证金不足弥补投资者损失时, 超出部分会由投资者自行承担, 因此投资者可重点关注平台公司风险保证金提取比例、该比例和公司坏账率大小关系、上期期末余额与本期代偿数额的比率, 以衡量其代偿当期借款的保证程度高低。

(二) 分散投资, 降低风险

投资者应尽量选择成立时间较久、口碑较好的P2P平台。通过精选心仪平台, 将鸡蛋放在不同的篮子里, 以分散投资方式降低资金风险, 目前市场上已有公司推出各P2P平台汇总功能, 精选出口碑及信用、经营水平较高的平台供投资者比较, 投资前可根据自身体情况, 适当从短期标的入手, 以试验各平台回款时间、收费标准及平台稳定性。投资者在选择相关标的前应多方面了解该标的抵押方式, 同类型产品历史收益率等信息, 选择可身了解较多的产品进行分散投资。

(三) 增加网络资金安全保护意识

投资者应尽量避免在公共热点无线网络下保持各理财APP登录状态, 或只选择安全性有保障的公共网络进行理财操作及查询。同时, 投资者可记录在各P2P理财平台进行登记注册的时间及相关信息, 理清自身在各大理财平台留下的信息, 记下各平台连接的资金监管渠道。通过清晰掌握自身信息去处, 防止自己掉入非法分子在盗取个人信息后设计出的各种资金诈骗陷阱。

摘要：近期, 高收益的P2P理财平台及产品比比皆是, 高收益噱头确实吸引了不少投资者纷至沓来, 与此同时, 其中存在的隐患和风险也在近年多家平台关闭中显露出来。本文将简单探讨P2P理财的风险所在, 以及从消费者角度可采取的应对措施。

关键词：P2P,理财,风险,措施

参考文献

[1]周群.《互联网金融对传统商业银行的冲击及对策》.财经论坛, 2015 (5) :180.

[2]曹薛源.《对互联网金融模式的探讨》.金融商务, 2015:098.

[3]刘晛.《中国互联网金融的发展问题研究》.2016:30-32.

P2P理财要“六看” 篇3

P2P理财是“天使理财”，还是耍滑藏奸的“皮又皮”理财呢？

P2P理财源于P2P借贷，P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台（P2P公司）在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P借贷2006年进入中国，随着互联网的普及，在几年内获得爆发式增长，分互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式、线下线上并行模式三种。它一方面使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的理财方式，P2P理财说白了就是众多小户参与的民间借贷；同时，P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷，是一种新型小额民间借贷。

P2P理财不是“天使”，也不是“皮又皮”，而是一种创新型的民间借贷。是借贷就有风险，是理财就有赚有赔，从防险角度讲，从前期出现的倒闭、跑路案例讲，P2P理财要谨防变成“皮又皮”理财。

P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方P2P公司的风险。由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。

选择P2P公司，把握风险点要“六看”：

一、看准对象。先看公司成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等情况，进行初步分析选择；再看平台的创始人和股东实力，查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系，此外，由知名投资公司投资可能会有保证一些。

二、看信息采集能力与违约惩戒能力。P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。

三、看风险管理水平。投资者有没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平（通常小于2%）的多个方面，进行综合比较判断。

四、看坏账率。P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。投资者在了解P2P公司坏账率的同时，还应关注以下三个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布；第二，坏账率对外公布的频率；第三，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。

五、看风险补偿能力。P2P理财的担保方式通常有以下三种类型：无担保、风险保证金补偿、公司担保（P2P平台直接担保、或专业担保机构担保）。对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。风险保证金补偿方式投资者可重点关注以下方面：平台公司风险保证金提取的比例、该比例与公司坏账率大小关系、风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率（反映代偿当期借款的保证程度）。采用公司担保方式的P2P借贷目前数量不多，直觉上会认为由公司提供担保会很安全，但却未必，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。

六、看综合“素质”。除上述因素外，还要从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、收益水平高低、采取何种模式（线上线下）等方面，对P2P公司进行分析判断。如果遇到P2P理财收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一，同时又看不出它的“高收益”源自何处，又有什么合理性，这时就要在心中打个大大的问号了。

P2P理财介绍篇4

就当前的P2P理财和基金理财来说，还真说不准。这要看情况了，p2p理财做为现在较新的投资理财工具，发展前途还是很大的，只不过现在监管还没到位，平台良莠不齐，还有很多平台就是一个空架子，卷款跑路的事时有发生。基金这么多年了一直不温不火，还是由于宝宝们的兴起这才带动了资本额大量增加，这两年股市低迷还是有很好的发展，也不可小估。由于宝宝们还带动了一股全民理财的风潮！呵呵，这两个各有各的好处，各有个的发展。

现在我就来通过数据来论证我的说法。呵呵，如果出入，大家勿喷。当前基金理财现状：有基金销售，较强的资金实力，网络信息覆盖广的优势，同时还有些不足的存在。如关联交易和风险传递，各方面利益的冲突，产生流动性风险高。所以最终导致基金理财现在不温不火的现状。

而到目前为止，活跃的P2P公司约有30余家，P2P的客户已达数百万个，P2P贷款具有轻抵押、重信用;额度小、速度快等特点。近两年，我国P2P活动迅速兴起，影响不断扩大，已经初步形成了一类新型金融业态。据估计，到目前为止，活跃的P2P公司约有30余家，P2P的客户已达数百万个，实现的贷款余额超过300亿元。

归纳起来，我国P2P活动的特点主要是：第一，作为融资方(贷款客户)和投资者(理财客户)之间的纽带，以“线上”和“线下”以及混合方式为投融资双方建立联系；第二，P2P公司的贷款客户集中于正规金融机构不愿顾及的群体，甚至比小贷公司的客户层级更低，主要是小微企业、店主、城镇低收入居民和农民工创业者等；第三，尚未形成行业统一的商业模式，但大多P2P公司的收入主要靠收取管理费；第四，P2P的贷款利率与小贷公司相当，大体在20%—30%之间；第五，从地域看，P2P活动多集中在东部地区。其原因主要是东部地区经济基础好，创业者多，借贷人文化程度较高，信用基础较好；第六，作为一种新兴金融中介业态，在一些地区得到了地方政府的认可，允许其从事金融信息服务。

P2P以后肯定是会继续发展的，但是随着监管越来越全面，越来越规范，还会有一批平台倒下，只有优秀的平台才能继续生存下去。不用质疑，在一轮大的整合之后，只会剩下几个大的平台继续发展下去。个人比较看好永利宝，各种牌照都有，合规完全没有问题，并且还得到了《影响力对话》，《第一财经—商家》等节目组的采访和报道，能很好的实现线上与线下的整合。

p2p理财成功之道篇5

实例一：李先生与女友计划结婚买房。房子首付为120w，他们还缺20w，而他们已凑齐的100w短期内不会动用。于是李先生购买了p2p理财产品。一年后本金收益总共114w，再加上收入结余，轻松实现新房梦!

实验二：刘先生的孩子在私立中学读书，每学期学费都是一笔大开销。于是刘先生就使用自己的30w购买了p2p理财产品，半年后本金收益共计31.5w，在支付完孩子的学费后将半年收入的结余继续投入购买，实现了财富的累计增长。

如何利用P2P平台进行理财篇6

P2P投资理财如今的火爆也是让很多的投资者纷纷的加入的，但是很多的投资者对于投资资讯的敏感度也是毫无疑问的，从之前的默默无闻，再到如今的快速扩张，但是，这个也并不成为投资者规避风险和损失的方法。面对如今越来越多的P2P平台出现跑路的时间出现，在如今相关监管还没有及时的进行的时候，投资者需要如何来做呢?

投资者在选择P2P投资理财平台进行投资理财的时候，都是很看重自己的资金安全的，每一位投资者在P2P平台投资理财的时候需要注意的事情有哪些呢?下面我们就来简单的讲一下。

第一，挑选信誉度较高的P2P理财大公司。

一般而言，P2P理财公司越大，资金规模就越大，从一定程度上也就保障了资金的流动性。其次，大公司的风控措施也更为规范，投资风险再降一级。

第二，了解P2P理财公司的风险管控措施。

如今纯信用贷款业务的坏账率增高，很多平台已转向抵押贷款业务。所以，投资者还可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆、中心地区或郊区的房屋，内在价值不同，也会决定P2P理财的有效兑付程度。

第三，弄清楚借款用途以及还款方式。

借款人是用钱来做什么的，买房？买车？是否有固定收益等等。一般有实地认证的投标还款比较有保障。

第四，了解是否有公司担保、是否有风险保障金，一般是多少。

还款风险金保证，就是当投资者对应的债权清单上的借款人逾期或坏账，由还款风险金账户中的金额先行偿还本息。

P2P理财介绍篇7

一、P2P理财的概念

P2P理财是个人之见的信贷理财方式, 其中介结构 (P2P理财公司) 为借贷双方搭桥牵线, 实现各自的需求, P2P理财是一个效率高并且成本低的互联网理财模式。它的业务模式主要是借助于互联网平台, 将需要小额贷款的人和有投资理财需求的人联系起来, 贷款方以有抵押方式或者无抵押方式获得投资方的贷款。其特点在于投资方式比较灵活、具有很高的理财透明度并且投资收益较高等。

二、P2P理财存在的主要问题

(一) 法律规范缺失

P2P是以往的民间借贷和互联网相结合而新生的中介服务平台, 平台只为借贷双方提供信息交流和交易撮合服务, 并不直接参与借贷双方交易, 因此, P2P理财机构在工商部门注册时候大多登记为“信息咨询服务公司”。目前来说, 我国的发展制度并不是十分健全和完善, 截止出稿之日, 对于新生的P2P理财这类网络借贷, 监管层还未制定出完善的法律法规。由于在法律上的权责不明晰使得P2P理财这类网络借贷平台在发展中受到限制。

(二) 权责不明晰

P2P借贷双方权责不明晰和监管主体的缺少是我国P2P理财中一大问题。互联网金融在最近几年发展速度迅猛, 导致公众和监管者进入监管上的误区, 一直到央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以及《非银行支付机构网络支付业务办法 (征求意见稿) 》, 关于央行和银监会要起到对P2P理财机构起到监管作用才刚刚开始, 但还需要进一步地落实。如果要和我国P2P理财网贷发展速度相匹配, 监管主体的作用应该进一步加强和具体化。

(三) 技术发展的制约

IT技术的发展是P2P理财平台发展完善的前提和基础, IT技术涉及到的互联网安全性问题和稳定性问题对于P2P理财网贷的发展和风控具有重要的影响。2013年10月以来, 人人贷等P2P平台遭遇到攻击, 导致网站瘫痪。假如仅仅是平台的网页受到攻击, 而并没有对借贷双方的数据库信息造成影响的话, 情况还是比较乐观的, 但是这种情况的发生常常使得投资者对网站平台情况认识不足而撤资, 最典型的例子是网赢天下和及时雨等P2P平台的倒闭事件。同时还有由于技术问题导致账户被盗, 个人信息被泄露, 甚至资金被盗取转移等。一些P2P平台由于发展过快, 加之缺少小额贷款业务经营管理方面的经验, 只注重市场上的扩张, 而没有对技术上的风险进行评估和及时的处理。在这个方面, 尽管国内的P2P平台要求客户提现必须到本人银行卡, 但是还是发生许多风险事件。

(四) 信用建立的问题

信用的建立是P2P互联网金融模式发展的必要条件, 要快速发展P2P业务, 必须建立起完善的信用体系和评估系统。因为目前中国人民银行建立其的信用系统没有实现和互联网金融平台的完美对接, 信用数据还不能达到共享, 这使得P2P理财机构必须建立线下的风控团队, 借助于对客户信用的调查和对央行征信报告的调用来获得客户的信用信息, 故而信用问题成为P2P发展的重要问题。例如, 人人贷并不是完全的线上交易平台, 贷款方要在平台上通过审核, 还需要在线下对其信用信息进行审查, 但是由于我国人民银行征信系统数据信息无法实现共享, 使得人人贷在线下操作出现很大的困难。

由于P2P网贷企业的法律地位还不够明晰, 这样很难借助于银行已经建立起来的信用体系来发展自身, 又由于一些P2P网贷企业出现圈钱以及跑路等情况, 比如福翔创投、元一创投这些恶意圈钱和跑路的企业, 给借贷双方带来了很大的损失和烦扰。这些事件的发生很大原因是由于互联网金融企业的信息没有公开透明化, 投资人对其信息不能够很好的掌握。

(五) 平台操作方面存在的问题

P2P网贷企业为了加大对业务的拓展和效益, 对客户身份识别等一些重要信息没有进行保存或者未考虑此问题, 这就很容易造成不法分子利用其进行洗钱等违法活动, 还有一些P2P机构没有得到许可就经营超出企业范围的活动, 甚至以“业务创新”等名义, 触碰监管的底线, 在法律上承担着巨大的风险。P2P理财等网贷平台是借贷双方交易的桥梁, 不应该涉及到担保等业务, 但是为了吸引更多借款人, 就私自开设担保等业务。由于缺少相应的资本等约束, 使得这方面存在着较大的问题。

三、P2P理财风控措施探讨

通过上述分析可知, 法律问题、监管不到位问题、技术问题、信用问题以及操作层面的问题, 是P2P理财不得不正视的众多问题。据此, 笔者认为, 对P2P理财的风险控制来说, 应该做好以下几点:

(一) 加快P2P理财信用体系建设和信息共享

央行以及银监会等监管部门应该对P2P理财等互联网金融建立征信体系加大支持。为此, 在大数据时代, 监管部门应该积极主动和互联网金融企业建立起征信系统平台的对接, 建立起符合市场发展需要、促进社会发展需求的征信系统, 实现信用数据的达到共享对接;同时, P2P企业应该对信息进行公开透明化, 降低P2P理财过程中存在的信用风险。

(二) 进一步健全和完善监管法规和充分发挥监管部门的作用

远观国外经验, 英国是由金融服务局对P2P进行监管, 法国是由金融市场管理局负责对P2P监管工作。而在我国, 近期出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务办法 (征求意见稿) 》, 明确了银行对P2P企业有着监管上的责任, 目前已经开展“银行存管”业务的银行有民生银行等, 然而, 这些银行对此类业务的服务细节以及协议并没有进行十分具体的表述和规定, 对于P2P托管的具体细节还没有健全, 需要进一步完善。2015年8月12日, 国务院法制办在官网公布了《非存款类放贷组织条例 (征求意见稿) 》和中国人民银行关于《非存款类放贷组织条例 (征求意见稿) 》的说明, 对P2P企业的监管更加具体, 这是对多年来混乱的P2P放贷行为的终止。但是, 要健全P2P监管的法律法规和发挥监管主体的作用, 并不是一朝一夕就可以完成的。监管主体对P2P监管工作要进一步落实和细化, 同时还需要监管部门制定更为完善的法律法规来对P2P经营的范围以及规模进行明晰, 严格规定P2P企业应该对自身财务信息以及对坏账率等平台风险信息要进行披露, 以保证P2P可以健康地发展。

(三) 加强系统建设, 构建更为安全的平台

P2P是在大数据以及云计算等新兴技术的基础上发展的, 这就决定了P2P平台本身就会面临着较大的风险。假如P2P平台无法保证客户信息的安全, 就必然会导致存在客户资金被盗的风险。所以, 对于P2P来说, 信息安全是十分重要的, P2P企业不仅应在系统安全的软件和硬件上加强重视, 也应该重视信息的管理。同时还应该和相关部门加强合作, 优化制度, 配合监管主体做好工作, 建立稳定安全的系统, 以防止因技术上的问题导致客户的资金损失风险。同时, 应该开展加强互联网技术的研发工作, 重视技术监管工作, P2P企业以及监管部门应启用专业型高素质的人才对信息安全负责管理。应该加强对P2P企业全体人员进行网络安全教育, 采用多种方式和手段, 对信息安全知识进行普及, 强化相关人员的安全责任意识。

(四) P2P企业应加强自律

由于P2P企业设立的门槛比较低, 而且赢利的诱惑力较大, 很多从事P2P企业钻法律漏洞, 甚至从事非法金融活动。为了防范P2P企业可能出现从事非法金融活动等法律风险, 监管部门应该根据现有的法律法规, 加强和第三方支付机构的合作, 严重打击非法集资、洗钱等违法行为。同时, P2P企业应该加强行业自律, P2P企业可以建立行业协会, 建立企业信息进行共享和交流的体制等, 建立起行业统一标准的信用管理体系, 并对用户投诉开通服务渠道等, 着力促进P2P企业自律机制的建设。

四、结束语

P2P理财模式使得家庭投资者的理财观念正在发生很大的改变, 也使得更多人开始关注理财领域。P2P理财是互联网金融的一种重要的形式, 然而在其发展中出现这样那样的问题, 因此加强政府对P2P的监管力度以及企业加强自律, 建立完善的征信体系和重视IT技术的研发和技术安全, 从而使P2P互联网金融行业可以健康快速发展是完全必要的。

参考文献

[1]贾希凌, 马秋萍.P2P网贷平台的主要风险及防范策略[J].上海商学院学报, 2014, 26 (8) :147-148

P2P理财，还是得悠着点篇8

起投资金50元，年化收益最高超过20%；100%本息担保，无风险、安全又透明……打开百度搜索P2P理财，就可以看到满屏诸如此类极具诱惑的广告语。但事实真的如此吗？

火爆背后有危机

据网贷之家最新数据显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88%，但问题平台也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。今年1月截至到26日，问题平台数已达55家，其中“里外贷”遭遇史上最大金融兑付危机，面临9.43亿元兑付账款，目前已暂停一切业务。

此外，问题平台跑路的速度也在不断刷新。据报道，问题平台从上线到跑路，最长时间也不过两个多月，最快的甚至为半天。比如台州的恒金贷，注册资金5000万元，上午上线发布公告称将举行持续三天的优惠活动，但是当天下午，就跑路了。

一方面是高歌猛进的发展势头，一方面却是亿元坏账、诈骗不断、频繁跑路的诸多风险，P2P行业为何会有如此集中的跑路问题呢？

低门槛导致先天不足

近几年，因没有运营牌照、注册资本金等条件约束，很多草根平台团队，只有老板加技术维护几个人，自己简单搭建或者购买一个模板平台就上线了，没有风控团队，甚至连基本的金融知识都不具备，因此出现了很多平台跑路的现象。“开设P2P公司成本低圈钱快，有的是为了圈钱自用，如一些本身要从小贷公司贷款的企业；也有纯粹为了骗钱走人、拿钱去挥霍的；有赌一把为上市但最终倒下的，有高息抢客户陷入流动性风险的……”深圳一家大型P2P公司人士称，有专业风控团队的P2P公司仅在二成上下，八成公司都是非专业人士主导，在这个行业里勇敢地大撒网。

记者了解到，该行业以电商门槛进入，往往只需30万左右的资金、三五个人就可开一个平台，游离于金融监管之外。但P2P实际上有类似银行的功能，如通过网上广泛吸纳客户资金，再将资金贷出去。P2P业务一般仅仅作为平台中间商，只是在网上撮合资金方和借贷方交易，并不涉及具体的资金运用和管理，“但这些平台几乎都能自行调配运用资金，P2P实质跟民间集资有类似之处，仅仅是从线下走到了线上，渠道不同而已。”上述大型P2P公司人士如此解析这个行业。

在P2P行业，只要能够继续圈到足够的钱，这个游戏就能继续下去。于是，高息“吸金”成为行业恶性竞争的惯用伎俩。

业内人士介绍，一些从业者最初以为很赚钱，“人员也招了，办公室也租了，系统也做了，标也发出去了，没人投怎么办？只能把利息抬高！二分不行，三分，三分不行四分，四分终于有人投了，似乎业务有所改善了。但真正民间拆借利息没有那么高，所以老板得拿自己的钱去垫息，开始以为垫付第一个月，第二个月利息就会降下来，但第三、第四个月利息老降不下来，因为一降就没人投了，所以平台接着高息硬撑，最终撑不下去只有趴下……”

记者了解到，按照现在的行情，只有给投资者的收益率在15%以下的平台才有可能盈利，收益率高于20%的平台基本处于亏损状态。

三类风险最常见

然而实际上，很多P2P宣传时，打出的广告都是突出高收益，把银行理财产品，甚至是信托产品的年利率远远甩在身后。更牛的是还有宣称“保本保息”。

投资的铁律就是高收益伴随高风险。对于P2P理财，也是同理。

首先是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，绝不会到P2P平台上来融资，15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，到P2P平台上来的借钱者，违约风险不可忽视。

不少P2P网贷平台称，为了控制借贷风险，所有借款人都将提供身份证明、工作证明、信用卡还款证明，如果是创业借贷，还要提供产品或技术证明等，所有资料都将通过线下严格审核，并经过实地考察。网贷平台的风控管理团队还将对还款期的客户进行定期回访，确保及时掌握客户的变动情况。但如果一年P2P项目超过万余笔，网贷平台将投入多少风控力量审核和回访？一些小型网贷平台将难以胜任。因此投资者选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。

其次是担保风险。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将有担保公司先行赔付。这个期限，有的平台定为30天，有的定为80天。不少投资者看到有担保，直觉上认为会很安全，事实却未必。

相关专家介绍，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽广泛担保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。因此，投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。

国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，投资者最好与P2P平台约定，可以定期得到这一比例的数据。否则，这种担保可能是空头支票。

最后是P2P平台经营风险。如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。

专家认为，投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。

有专家称，作为一种创新的个人金融借贷方式，P2P理财的机会大于陷阱，但投资者尝试这种理财方式时，应该谨记三点：一是选择项目别只盯着高收益；二是用小钱玩；拿二三万元投个项目试试，成功了，赚点零花钱，失败了，也赔得起。三是如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要倾囊而出，把全部资金投在一个项目上，傻博高收益。

监管正在进行时

P2P出问题了，投资者该找谁？这一直是困扰投资者的一大问题。日前，这一问题或许有了答案：1月20日，银监会宣布进行机构调整，将原有27个部门分拆、合并成23个部门，其中普惠金融工作部的职责之一是网贷监管。

针对行业目前鱼龙混杂、信息披露不明、资金托管不到位、“跑路”平台不断出现等问题，业内预期监管部门可能会从设立准入“门槛”、完善信息披露、引入资金托管、去担保化等方面来为P2P“立规矩”。而此前，银监会已经明确，网贷行业需明确平台中介性质、明确平台本身不得提供担保、明确平台不得搞资金池操作、明确平台不得非法吸收公众资金。由此四条行业规范可见，P2P这把曾经野蛮生长却问题频传的网贷之火，正在逐步迈入征信时代，不规范、无实力的平台即将要退出舞台，从业者也将迎来更加严格的准入标准，用户权益将得到最大限度的保障。

“未来P2P平台可能被定位为信息中介，这就要求平台要具备搜集、整理、筛选、分析、核实相关信息的能力，要制定一系列完善的规章、流程，并且要有业务发展所需要的相应I设备，这些都要求企业具有一定的资金实力。几个人做个网站，上午上线下午跑路肯定是不行的。”业内人士表示，“准入门槛中应该会包括资本金方面的规定。”

另外，开展P2P业务，平台还必须具备一定的风险控制能力，而这就要求平台必须拥有一批有相关经验的专业人才。业内预期今年会有更多的银行系、国资系、上市系背景的P2P平台加入竞争行列。

P2P理财如何合理分配资金篇9

P2P行业高收益与高风险并存。但只要P2P投资者找到好的方法降低投资风险，也能P2P行业在安稳获取收益。目前行业监管细则正在落实，但在这之前需要投资者自己寻找规避风险的方法和技巧。在众多“经验之谈”中，分散投资是人们最热衷也是公认最有效的一种风险防范措施。其实，与其说是分散投资分散风险，不如说是做到科学配比资金进行理财规划，获取收益。那么，该如何做好资金配比呢?

1、将理财资金分配到不同的P2P平台上

这不仅仅是分散投资，而且是分散投资到不同的平台上，而不是同个行业的不同项目。P2P行业之所以近年来如此火热，主要是看中其高收益，但在行业监管政策完全落实之前，市场中还存在多种不稳定因素，也有不法分子跃跃欲试想钻行业漏洞骗取钱财，所以投资者将全部资金投入在一个P2P平台上显然是不妥的。

建议投资者可以精选出几家安全可靠的P2P平台进行投资，另外分出一部分资金来投资一些货币基金或者银行理财产品，这些产品比P2P的风险要小一些。这样分散出去的话，即使某个P2P平台出现资金问题，也只是投资中的一个小部分遭受损失，其他投资的盈利一定程度上能弥补亏损，进而能有效地降低投资风险。

需要注意的是，在选择P2P理财平台的时候最好挑选较为活跃且成交规模大、品牌好、相对稳健安全的平台，收益率过高的平台建议不要轻易投资，一般建议不要选择收益超过20%的平台。这类高息平台说是投资，实际上是在赌，高风险无处不在。

2、合理配比理财产品周期

一些有P2P理财经验的投资人一般对一些平台的安全性把控是非常到位的，他们会将自己的投资资金分成多分，第一天投资一部分，过两个星期之后再投第二份资金，然后接着投下去。等到期限到了之后，

陆陆续续回款好几本。这样在时间上进行分散能够有效降低平台自身所带来的风险。有些投资者会非常注重一款理财产品的资金流动性，有些人甚至将此看做是一个P2P理财平台的安全指标。的确，资金流动性越强代表着资金周转越快，从而安全退出的可能性也就越大，再有就是不会因为生活中的突发情况而没钱可用。所以，在选择一P2P理财平台之前一定也要将资金流动性纳入考察范围之内，才能在最危急的时刻快速撤资确保安全。

分散投资是目前最有效的规避P2P风险的有效方法，投资者需要学会如何合理配比投资资金和时间，不要将全部资金全部投入同一个项目，这样一旦平台倒闭则将损失全部资金。

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