第三方支付行业分析

第三方支付行业分析（精选8篇）

第三方支付行业分析 篇1

所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

国内的第三方支付始自2001 年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题在于入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005 年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。据中国行业研究院（http:///）数据显示，2010 年上半年中国第三方支付市场规模达到4，546 亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗下），环迅支付，汇付天下，汇聚支付（joinpay）。其中用户数量最大的是PayPal 和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。支付宝、财付通模式，主要解决的是网购中的诚信问题，这个模式在中国目前来说非常有前途，它们承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。

未来日益激烈的竞争使得第三方支付既有的盈利模式面临巨大挑战。目前，手续费和客户备付金是第三方支付企业利润的重要来源。大多数第三方支付平台靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。然而，面对日益激烈的竞争，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司不惜赔本赢得市场份额。第三方支付企业利润的另一重要来源为客户备付金，在2010 年6 月21 日公布的《非金融机构支付服务管理办法》明确规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

第三方支付行业分析 篇2

移动支付作为一种新兴的电子支付方式, 以其受到时间、地点限制较少的优势在电子商务领域彰显出巨大的潜力。作为移动支付的需求方, 接受并使用移动支付应用的用户群在产业发展中起到了举足轻重的作用。许多研究以用户作为调研对象, 从技术接受相关理论出发, 采用技术接受模型 (TAM) 对用户的使用意愿进行实证检验 (P.G.Schierz et al., 2010) , 并表明感知易用性对移动支付早期使用者影响更显著, 后期使用者则更关注感知有用性 (C.Kim et al., 2010) , 还有学者将将技术接受模型和创新扩散理论 (IDT) 相结合, 研究结果表明感知交易便利性与感知交易速度显著影响感知有用性 (Chen L, 2008) 。此外, 如何留住并促进用户持续使用是移动支付运营商盈利的关键, 故有学者采用信息系统成功模型 (ISSuccess Model) , 研究结果表明服务质量是、系统质量是影响用户信任及满意度的主要因素, 而信任, 流量和满意度决定了用户的持续使用意愿 (T.Zhou, 2013) 。

然而, 用户的支付意愿却鲜有文献进行分析或实证检验。据中国电子商务研究中心监测数据显示, 截至2014年6月, 国内移动支付用户规模已达2.05亿, 针对潜在市场进行开发的同时, 探究现有用户群支付意愿的影响因素则显得必要。本研究总结归纳了现有文献中对用户行为, 尤其是对现有及潜在用户群支付意愿产生关键影响的四类因素, 并以移动支付的供给方为视角, 选取无线淘宝及支付宝钱包作为第三方移动支付的代表性平台, 根据其移动支付市场份额“野蛮”增长进行实证检验。

二、支付意愿影响因素分析

很多学者关于移动支付用户行为进行诸多探讨分析, 最初认为安全性、消费者的主观因素是阻碍移动支付业务迅速发展的关键, 随后发现移动支付的普及还受到消费者的信任程度等促进因素以及高效快捷等因素的影响, 同时消费者的自身因素也是影响他们使用及持续使用移动支付的原因。综上, 可将影响用户支付意愿的关键因素归为四类, 即安全、便捷、场景构建丰富度以及优惠因素。

(一) 安全因素的影响。

安全风险, 被定义为用户在使用移动支付过程中可能承受的损失 (Featherman, 2003) , 众多学者通过调查研究发现, 这一风险是用户关注度最高的因素。根据计划行为理论 (TPB) , 信息与信念决定了消费者的态度, 而使用态度将直接决定用户的支付意愿 (Paul, 2010) 。

有关研究报告显示, 2013年有约78%的中国网民认为支付宝钱包是很安全的, 历次更新升级情况也表明, 在支付安全方面, 支付宝做出的变动并不大。但调查显示, “提高交易安全性”被62.4%的被调查者认为是移动支付需要改善的问题, 位居所有问题首位。因此, 移动支付安全问题仍为影响用户支付意愿的重要因素之一, 继续加强改进支付安全性能依旧是今后的一个重点[1]。

在安全性方面, 可以主要细分为三点影响:对交易安全进行前期保证降低用户支付风险, 完善后期服务降低用户对其损失无法赔付的担心, 注重界面设计及增加云端数据保护措施降低用户隐私信息被追踪盗用的风险。

在第一点上, 支付宝钱包14年第二季度移动GMV环比增长39.0%, 与其新增包括“脸部识别”、“声纹识别”等生物识别技术的保障, 动态二维码支付等措施是分不开的。

技术革新是对交易安全的前期保证, 而客服与售后的完善程度则是不可忽视的后期保证。比PC端更快捷、更周到的客服与售后服务将是增强用户支付信心, 提高其使用移动端支付黏性的又一举措。纵观阿里移动端的历次更新, 可以发现其在这一方面做出的改变并不是很多, 因此“改善客服与售后”同样是对于移动端用户支付行为产生影响的重要因素。

此外, “安全”与“隐私”通常是共同出现的, 在当下, 从年轻化、知识化的消费群体到追求新潮使用移动支付的中老年用户群, 对隐私问题的关注程度愈来愈深, 而对个人信息被无端追踪或盗用所产生的厌恶情绪也呈愈发增长态势。因此, 增加云端隐私数据的保护措施, 改善客户端隐私数据界面, 优化输入信息流程对用户支付意愿将产生积极影响。

(二) 便捷因素的影响。

根据TAM, 感知有用性及感知易用性是对用户的使用态度产生积极作用的两方面最主要因素。而以往的研究表明, 促进用户使用移动支付的关键因素, 是移动设备使用户具有支付时间和空间的独立性 (N.Mallat, 2007) , 这种实际易用性作为移动应用最大的优势, 除应用界面清晰的符号、图形、功能键的设计, 流畅的操作体验外, “便捷”这一概念同时开始兴起。根据Venkatesh (2003) 对便捷性的定义, 其起源于基于资源的便利条件, 即对使用某项服务所需资源的可接近性, 对移动端便捷性的感知将直接影响用户的支付意愿[2]。

在当今互联网时代, 移动互联网业的蓬勃发展造就了新的工作与生活方式, 同时也造就出一批新消费主义群体, 他们希望可以通过移动互联网, 使生产者和供应商以最便捷的方式满足他们的各种需求。鉴于此, 在移动端便捷性方面, 主要包含支付快捷与移动端自身的便利性优势两大部分, 这两部分因素从不同的角度对用户支付意愿产生积极影响。

经过将近两年迅猛发展, 支付快捷程度已经达到了一个较高的水平, 而支付宝钱包也推出了众多可以提高移动支付快捷度的功能。这些功能一部分是广泛的与银行进行合作, 引导用户将移动客户端变为可移动的ATM自动取款机, 另一部分将远程移动互联网支付与近场支付各自的特点和优势相结合, 基本实现使用远程网络或其他新型技术也可以面对面便捷支付的功能。这些功能的推出, 使其在移动支付市场刚步入快速发展的成长期时就已有了领先优势。

此外, 当整体使用过程代表了最佳的体验时 (体验流畅度提高) , 用户可能会感到莫大的享受, 希望再次使用这一应用, 其持续使用意愿及支付意愿 (Lwin, 2007) 均会显著提高。移动端自身便利性即是从这一角度提升用户体验, 进而使越来越多的消费者认识、接受、使用移动支付应用, 同时使已在使用移动支付应用的用户更高频次的使用, 支付的意愿及机率均显著增长。

从技术角度, 形成线上线下结合的机制体系, 通过条码, 语音及二维码等多重搜索、动态比较线上线下价格迎合了用户求实、选价的消费心理。对用户这一心理需求的满足, 将会诱发他的支付或购买动机 (冯建英等, 2006) 。此外, 与传统冗杂的广播式推送方式完全不同的是, 利用LBS或ibeacon技术, 可交互糅合时间、地点等维度的信息, 更精准、更丰富的进行推荐, 从而进一步优化使用体验, 提高用户满意度, 通过促发其理性动机及感情动机 (冯丽华, 2010) 对支付意愿产生显著的积极影响。

从情感角度, 线上线下更深入的交流与沟通成为必需。除传统如分享会、驴友会等运营类互动交流外, 借助ibeacon技术对社群的发现与聚合进行感知, 实时的交流与反馈, 将促进信任和真实性形成, 同时有利于对社群进行价值筛选, 沉淀真实用户, 成为维系社群生存的纽带。更加完善的移动应用便利功能将使诸如旅游、餐饮等擅长O2O运营的社群催生出更多的创新, 在颠覆传统经营模式的同时满足用户求新、求异、好奇的心理 (王朝辉, 2003) , 促进其进行消费。

(三) 场景构建丰富度因素的影响。

兼容性, 即应用的更新创新是否与用户原有的价值观, 当前需求和生活习惯相一致, 是吸引用户使用的一个关键创新点。Plouffe (2001) 等学者研究表明, 当移动支付应用与用户的生活习惯, 或与用户购买商品或服务的方式相适应时, 其作为显著提高TAM模型预测能力的有效延伸因素, 将直接促进用户的使用意愿并影响其进行消费 (Y.Lu et al., 2011) 。精准了解用户需求, 并给出对应场景的解决方案即是“兼容性”在移动支付领域的具体表现。因此, 场景构建的丰富程度, 与用户生活相结合的紧密程度, 是引导更多消费群体进行支付的关键。

所谓场景, 不仅包含如打车、超市商品购物等线下个人日常生活场景, 同时也涵盖以特定需求为基础建造的意义层面的场景, 如在十一、春节等重要节日中用户存在的与平时生活习惯相异的特定消费需求, 以及由线上社交活动形成的新型社群的消费需求。这两类场景通过满足用户的不同消费心理对其消费意愿产生积极作用。

线下支付场景支持得更加丰富, 除提供票务购买、生活缴费等服务外, 还有更多的与线下商家合作, 增强商家与消费者之间的互动。摒弃单一的移动电商支付模式, 全方位的培养用户移动支付的消费习惯, 将支付范围扩展到线下广大的本地生活服务[3]。

此外, 线下丰富的场景构建是以技术为依托, 由五种技术力量, 大数据、移动设备、社交媒体、传感器和定位系统 (R.Scoble&S.Israel, 2014) 的联动作用来形成物联世界。因此, 利用更精确的蓝牙感知定位设备, 把技术能力迅速推广普及到线下, 让用户对周边环境产生感知, 同样是线下场景化的构建不可缺乏的元素。商场、营业厅、演播厅将因为精准定位的部署而变得更具场景性、互动性, 从而使线下逛街, 手机支付成为更多人的消费习惯。

用户生活中的某个环节某种生活方式某种特定需求, 都可能造就一个特定场景, 因此, “双十一购物节”、“春节红包”等, 都是意义层面的场景构建。这种以节日为基础的意义场景构建, 着重对理念进行包装营销, 激发用户潜在消费欲望。数字时代下用户追求较高层次的心理需求满足, 注重通过消费来获取个性的和精神的愉悦、舒适及优越感。因此, 别具一格的阐述方式将带来积极的框架效应, 而过多的在每个节日进行没有新意的促销将反而造成移动支付用户的疲惫甚至导致用户的流失。

此外, 布局社交网络, 开展社会化电商同样是丰富交易场景, 完善用户体验的一项重要举措。绝大多数用户在利用其闲暇时间时, 会选择登陆其相关社交账号来浏览新鲜的资讯或信息, 与社交网络合作, 可以将用户的消费可能延拓至每一个碎片化的时间。据易观智库《电商营销市场现状及趋势解读》数据显示, 与广告相比, 消费者更相信来自于熟人的推荐及评价, 有77.9%的用户通过社交化购物网站成功购买过商品。同时越来越多的专业小团队在专业垂直的领域为用户提供更高品质的体验, 形成稳定的小社群团体, 这其中包括餐饮、书店;作家、摄影师、手工艺人等, 粉丝经济带来的收益从2014年第四季度移动端交易额64.3%的环比增长率就可见一斑。

(四) 优惠因素的影响。

直观来说, 不同程度的优惠一直是企业进行营销时必不可少的手段之一, 在移动支付领域也不例外。不同的优惠方式及力度直接影响用户使用移动端进行支付的满意度, Y.F.Kuo (2009) 等学者多项研究结果表明, 用户满意度是影响其持续使用及支付行为的重要因素。

在推广新功能或新服务时, 与千奇百样的优惠手段相配合, 将达到事半功倍的效果。以2014年初的打车之争为例, 如果没有起始时期两家对于用户打车的高额补贴, 相信快的和滴滴打车是不会在短时间内达到如此迅疾的扩散增长速度的。

但是, 在已有功能基础上开展的实质性优惠活动方面, 如促销、折扣、减价等, 消费者几乎都已是“身经百战”的老手, 无论多强的优惠力度, 用户的支付意愿似乎都难以提高到一个新的层次。然而以近两年春节期间分发红包的微信以及效仿微信, 以微博为平台发放红包的支付宝为例, 两者均依托社交网络不仅将大量用户群迁至移动端, 并创造出全网营销、全民支付的态景。因此, 创造可以“晒”、“秀”、“哄抢”的娱乐氛围, 在给予用户优惠的同时, 更具趣味性的为用户带来“爽”与“乐”的体验, 迎合了当下全民娱乐, “玩”的心态, 将广泛而有效的带动用户以移动支付应用作为媒介去进行消费。

三、结论与启示

国内移动支付产业用户与交易规模近两年的爆发式增长, 与新技术的不断涌现、产业链上下游企业的进一步合作、线上电子商务企业与线下传统企业由割裂排斥到相互促进等因素都是紧密相关的, 如何进一步提升用户使用黏性, 避免移动端的虚高增长, "诱惑"用户更多的使用移动客户端去消费以占据更高的市场份额, 将直接关系到未来移动支付服务提供商的发展。本文综合已有文献的研究及案例分析结果, 得出以下几点主要结论:

第一, 移动支付的安全因素通过影响用户信念, 改变用户使用态度, 从而直接影响用户支付意愿;

第二, 便捷因素包含支付快捷与移动端自身便利性优势两方面, 分别通过改善用户感知有用性及流程流畅度对其支付意愿产生积极作用;

第三, 场景构建丰富与否, 是能否引导更多消费群体进行支付的关键, 其中不仅包含对线下生活场景的拓展, 同时也包含满足用户在特定情况下特殊需求的意义层面上的场景构建;

第四, 适当的优惠方式直接影响用户满意度, 从而进一步决定其是否进行支付或消费。

从上述研究结论中, 可以看出移动支付用户支付意愿的主要影响因素及形成过程, 基于此, 本文认为可以从以下几个方面提高用户支付意愿, 刺激其进一步消费:

第一, 在以技术保障交易安全的同时, 提供更为完善的售后服务, 增加对用户隐私信息的保护力度, 增强用户支付信心;

第二, 覆盖更广、支持更多的相关网站支付, 同时借助ibeacon技术和大数据分析, 向零散用户推荐更符合其心意的商品, 并进一步利用该技术, 对基于一定关系维系的社群进行价值筛选, 从而精准营销;

第三, 开辟更丰富的线下支付场景, 使移动支付进入人们日常生活的一点一滴, 另外以社交网络为平台依托, 创造可以“品”、“玩”的富有新意的娱乐场景, 满足用户的特定需求, 激发其支付意愿。H

参考文献

[1]P.G.Schierz, O.Schilke, B.W.Wirtz.Understanding consumer acceptance of mobile payment services:an empirical analysis.Electronic Commerce Research and Applications, 2010, 9 (3) :209-216.

[2]C.Kim, M.Mirusmonov, I.Lee, An empirical examination of factors influencingthe intention to use mobile payment.Computers in Human Behavior, 2010, 26 (3) :310-322.

第三方支付行业分析 篇3

早在2003年中国“非典”之时，唐彬带着对梦想的追求，离开美国回国创业，在他看来，互联网会改变中国，然而互联网的发展还是比他想像中慢了很多。但让他欣喜的是经过了十年的发展，“随着移动互联网时代的到来，整个世界进入了新的时代，我称之为互联网进入深水区了。”尽管当前人们对互联网金融，还是金融互联网仍存在争议，但不管是传统行业，还是互联网的企业，我们都要对金融进行重新定义，认识到金融在新的时代里面才有新的含义，它更加的高效，更加的普惠，更加的透明，更加的以客户为中心。

在唐彬看来，当前互联网金融如此火热的原因主要有三点：第一，在移动互联网的浪潮下，线上线下彻底融合了，人们的生活和社会、商贸交易……彻底地进入了互联网时代。“我们的生活从此因为移动互联网，完全互联网化了，这是一个崭新的时代，现在不管什么传统行业，你是卖电器的，还是卖衣服的，都开始向互联网转型。例如苏宁把名字都改了，叫苏宁云商。因为生活和商务都离不开互联网了，这是第一点，从比特回归原子，从虚拟回归真正的生活，整个网络时代到来了。”第二，互联网利用平等开放的自下而上的普惠精神，正在打破中国的垄断行业。互联网金融就是通过互联网来打破金融垄断，让金融更加民主化，让金融能够更加服务中小企业、小微企业和个人，让金融回归它服务于实体经济和商业的最基本的一个职能。第三，互联网技术正在走向成熟，云计算是互联网技术的一个集大成者，大数据使互联网能够成为一个规模或个性化的可能，云计算和大数据给互联网未来规模化服务奠定了一个基础，这个非常关键。“互联网改变了我们的娱乐方式，信息方式，改变了媒体，互联网也会彻底的改变金融和我们的体制，我们的社会。这是一个新时代的到来。”

深耕行业市场

作为互联网金融的重要模式，第三方支付市场目前在中国正战火熊熊。当前获得支付牌照的企业就有250多家。在唐彬看来，整个支付市场主要可以分为三种模式，第一种，即银联的支付网关模式，解决了银行间的互联互通的问题；第二种支付宝的担保支付模式，解决了中国特定环境下大家不信任的问题，有担保，以用户为中心；第三种易宝支付的行业支付模式。

“不同类型的支付公司，他们面临转变所选择的突破方向不同，与支付宝立足于个人用户不同，易宝支付更倾向于基于现有服务行业企业客户的经验及资源整合能力，为现有的行业企业客户提供安全、稳定的金融增值服务，帮助客户进一步提升现金管理效率、交易支付效率和资产盈利能力。”唐彬表示，易宝支付与支付宝的不同主要体现在三个方面：首先，支付宝源于淘宝商城交易双方信任的缺失，它解决的主要是买卖双方的信任问题，支付宝作为第三方支付，在买卖双方之间建立了信任担保；易宝支付开创的是基于产业链上下游支付结算和相关增值服务的行业支付模式。以易宝支付耕耘较深的航空业为例，二十个左右的航空公司在上游，一级代理商可能有上千个，二级代理商有上万个，整个交易链条很复杂，一笔交易，比如说一千块钱的机票费，这个钱怎么分账呢，航空公司得多少，一级代理商得到多少，二级代理商得多少，出了问题退票是怎么回溯。另外，航空公司还需要增值服务，在互联网帮它做营销。“我们看到了整个产业链的各个环节对支付的需求，创造了新的支付模式，我们称之为行业支付模式。主要就是把产业链的上下游打通了，将支付、分账、资金归集管理、营销增值和授信服务等融为一体，这就不是简单的解决支付信任问题，因为行业支付基本都没有信任问题。”第二，支付宝是一个封闭的平台，而易宝支付是开放的，这是第二点差异。“互联网需要开放，支付宝虽然打造开放平台，但是余额宝在形成规模后，马云就控股天弘基金，实质上，走的还是封闭之路。”支付宝更像是苹果模式，而易宝支付是安卓模式。“我们提供支付方面的技术支持，而行业提供资源，大家共同来做。”第三，阿里尽管线上非常强大，而在线下当前还是非常脆弱，而易宝支付是行业模式，线上线下的划分并没有那么清晰。

全面切入互联网金融，做行业的领跑者

在唐彬看来，在互联网金融浪潮中，支付公司将发挥着极其独特的作用。“首先，支付公司是交易的核心环节，我们知道互联网金融也好，金融互联网也好，其根本来源于交易的需要，没有支付无法闭环。支付公司拥有真实的大数据基础，是天然的有信用的中介，能提供闭环的商户资源（理财+金融），同时具备网络基因和金融资质。其次，支付呈现了大量真实数据。支付做不了假，因为网络平台使得一切都透明化了。“

“是从生活服务到行业应用到互联网金融服务，然后把金融和营销结合起来，成就一个开放的交易服务平台，我认为这是支付发展的未来。”唐彬表示，未来，互联网金融充满了想象力和空间，而易宝支付希望在互联网金融领域发挥影响力，用支付扛起互联网金融大旗。

唐彬透露，未来几年，易宝支付或从两个维度推出创新产品及解决方案，帮助行业企业客户提高金融管理及盈利能力的同时，全面切入互联网金融。其中一个切入点是面向商户端的理财服务，如“安利宝”，该产品类似于企业级的余额宝，“不过余额宝面向的是C端，我们将面B端。易宝支付将与使用其线下支付的商户合作，将商户的交易流水存在易宝支付，由易宝支付提供利息或者基金等理财服务。不同之处在于，易宝支付的理财产品将会更开放，理财产品、易宝、企业客户三方基于平等的前提下，合理分配收益。”

另一个金融方面的规划是面向垂直行业的供应链融资，向产业链条上有资金需求的中小企业提供贷款。易宝目前的支付业务主要集中在包括航空、保险、旅游、游戏等行业客户，业务贯穿整个产业链，对整个行业各个链条的交易信息非常清楚，对链条上的企业信誉情况可以快速评定。

第三方支付行业分析 篇4

3.1第三方支付平台应把用户信息安全保护作为首要任务。随着互联网科技的高速发展，互联网金融也被网络消费者反复提起，所以第三方支付平台应把用户信息安全保护放在首位。只有把用户信息安全保护放在首位，作为首要任务才能在发生信息泄露时更好地保护用户的合法权益。并且将用户信息安全保护作为首要任务，一旦发现有不法商家实施不法行为，坚决严惩，以此来净化第三方支付平台的市场环境。

3.2第三方支付平台需加强自身信息安全防范保障技术。第三方支付平台对信息安全的保障不仅是单方面对网络消费者负责，更是对外公众信誉和形象的体现。所以第三方支付平台必须加强自身安全防范保障技术，一可通过建立系统保护机制，来预防、检测和消除计算机病毒对信息安全的威胁；二可通过采用多种安全机制与操作系统相结合，来实现对第三方支付平台数据库的安全保护；三是数据加密、密钥等手段对支付时的数据传送进行加密管理；此外还可通过加强验证、鉴别使用者权限与禁止公共网络登录平台等技术与手段来达到保障信息安全的目的。

3.3建立健全完善的法律法法规以明确第三方支付平台的法律身份与责任。从法律位阶方面来看，与第三方支付平台应承担的法律身份与责任对应的法律条文不够完善，现有政策法律法规的位阶也不高，而法律的修正也是个长期的过程，所以可以从以下两方面暂时性解决此问题，一方面是提升现颁布相关政策法规部门或机构的地位，让其颁布的相关政策法规具备国家强制力；二是在可实行地区推行可在本地区实现的相关法律法规或法律性文件，而最终是依赖于全国人大推行一部与之相对应的法律条文，以明确第三方支付平台的法律身份与责任，以永久解决此问题。

4结论

通过对我国第三方支付平台的研究，对第三方支付平台信息安全保障的整体概况有了充分的认识和了解，且发现了当前面临的问题并对其今后的发展提出了建议。我国第三方支付平台是一个发展很迅速而且具有巨大潜力的市场，只要加以正确的引导就会走向正轨，国家政策和相关的监管机构则需要发挥好作用。将第三方支付平台市场归于社会主义现代化经济建设的范畴当中，予以重视，从而互联网金融市场走向繁荣，为中国社会主义现代化经济做出贡献。

参考文献：

[1]马骁，胡松筠.第三方支付存在的问题及其解决对策[J].科技和产业，.

[2]马桂琴.第三方支付信息安全保障策略研究[J].商场现代化，.

第三方支付论文 篇5

2005年10月，央行发布《电子支付指引》；

2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》；

2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开；

2009年4月，央行对支付企业登记报备；

2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》；

2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》；

2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。

借鉴国外经验完善我国第三方支付监管2008年09月08日 02:21中国经济时报 刘小麟 金钢

一、第三方支付存在监管难点

所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。

由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面：

１．虚拟性带来的欺诈风险

由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。

２．洗钱活动的风险

网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。

３．信用卡套现的风险

央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。４．结算和虚拟账户资金沉淀风险

沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。

二、第三方支付监管的三大模式

目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验：

１．美国模式

美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。

美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为１０万美元。

美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。

２．欧盟模式

欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。

针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。

３．亚洲模式

亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。

新加坡率先实施了监管，并在１９９８年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。

三、我国第三方支付监管建议

电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。

电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。

安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。

另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施：（１）牌照发放：为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。（２）处理关系第三方企业和银行的关系：网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。（３）行业自律：鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范；另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。

我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台！

第三方支付牌照银行合作情况 篇6

首批第三方支付牌照发放已经一月有余，现在距离9月1日的“大限”只剩一个半月，第二梯队已经迎头赶上，开始为第二批牌照摩拳擦掌。与此同时，持有牌照的第三方机构也开始大肆跑马圈地。围绕着第三方支付“正规军”、第二梯队和备付金存管行的“战斗”，已经悄然开启。

第二梯队“冲刺”牌照大限

今年5月，央行向全国颁发了首批第三方支付牌照，申请第一批支付牌照的企业有32家，最后发了27张，以互联网支付为主的电子支付企业全面覆盖，让国内第三方支付业走出了政策的“灰色地带”。根据央行的规定，自9月1日起，未获得第三方支付牌照的企业将不得从事第三方支付业务。对于还没拿到牌照的公司来说，现在就是要赶紧拿到牌照。

据了解，目前全国多家第三方支付企业都在“冲刺”牌照申领，而为了体现自己的实力，各家企业也纷纷“跑马圈地”，不断扩大使用范围、增加商户规模。中国支付体系研究中心主任张宽海认为，部分预付卡企业未获牌，可能与提交申请资料时间晚或股本成分不符有关。易观国际则表示，有了第一批发牌的经验，接下去的发牌会加速。

除了已经生存多年的第三方支付企业之外，三大运营商旗下公司也在努力。此前被看好的的运营商至今却未出现在央行公示范围内，而钱袋网出乎业界意料地进入第一梯队，成为首批拿照公司中唯一一家专注于移动电话支付业务的企业。市场消息称，酝酿已久的中国移动支付公司近日已悄然成立，7月1日已获得营业执照，公司全称为“中移电子商务有限公司”。据悉，中移电子商务有限公司成立后，也将申请第三方支付牌照的工作纳入首要任务。相关人士表示，“虽然三大运营商成立的支付公司获得牌照无悬念，但是运营商也需要符合相关条件，9月1日将是大限。”

首批持牌机构大肆跑马圈地

央行统计数据显示，目前国内300多家支付企业中，除了背靠淘宝网的支付宝、在腾讯“大树”下的财付通，以及少数有一定口碑的独立第三方支付企业实现盈利外，大多数第三方支付企业仍举步维艰。

在业内人士看来，9月1日“大限”之前绝大多数企业可能都申领不到牌照，但他们现在的努力仍然可以为日后被并购积累筹码。与此同时，一些自认为获牌无望的企业，也开始奔赴京广沪等地寻求收购。据深圳某家网络科技有限公司总经理介绍，“5月底央行公布了第一批领到牌照的第三方支付企业名单，我们不在其中，从那个时候开始，已经陆续有六七拨人来找我们洽谈，有想收购的，也有想参股的。”

而这也为持有牌照的第三方机构大肆跑马圈地提供了机会。从第三方支付企业近日一份供业内交流的简报中透露出的信息来看，北京、上海等多家首批获得牌照的行业巨头，已开始向其他省份扩张，寻求并购或者合作的机会。市场人士认为，这种扩张主要是针对第三方预付费卡，在首批拿到全国牌照的27家企业中，获得预付卡的发行与受理资质的有6家，这些公司必然要走出自己的大本营扩展外部市场。

银行暗战第三方支付备付金存管

值得关注的是，随着一个庞大的支付产业的形成，银行也看到了未来的业务机会。

在《征求意见稿》出台前，仅有支付宝等少数国内第三方支付公司委托银行每月对客户的交易保证金做托管审计，其他公司则会依托三四家银行提供备付金托管与清算服务。而随着5月26日首批支付牌照正式发放，一场第三方支付公司挑选客户备付金存管行与回流备付金的“战斗”悄然开启。

艾瑞咨询最新数据显示，今年第一季度中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。如果按5%交易金额被沉淀计算，仅在网上支付领域近180亿元资金将回流银行存款。业内人士表示，获得第三方支付备付金存管资格对商业银行中间业务收入、存款规模等都会带来有利影响，而在一些支付公司涉足预付卡业务之后，银行也将获得更多沉淀资金。

日前，支付宝正式宣布选择工商银行作为其备付金存管银行，这也是首次有支付公司公布备付金存管银行情况。根据艾瑞咨询报告，2010年中国第三方网上支付行业整体交易规模达到10105亿元，其中支付宝占据半壁江山。这也就意味着，支付宝全年的“流水”交易金额在五六千亿元，再加上支付宝账户余额，资金量十分可观。

数据

艾瑞咨询最新数据显示，2011年第一季度，中国第三方网上支付的交易规模达到3650亿元，同比上涨102.6%。其中，2011年第一季度支付宝的市场份额占比达到49.56%。

已获得牌照公司推进备付金托管

●本月初，建设银行与深圳华夏通宝商务有限公司签署战略合作协议，华夏通宝将选择建行作为主要的结算银行，建行将向华夏通宝优先提供全方位的金融服务，包括授信支持和适合业务发展的资金结算服务，同时将发行联名银行卡，用于支持华夏通宝第三方支付业务的开展等。

●7月上旬，浦发银行也与首批获得第三方支付牌照的上海付费通信息服务有限公司签署了战略合作协议，成为付费通的备付金托管银行，并就备付金存管以及EBPP（电子账单处理及支付系统）业务合作达成一致。据媒体报道，目前浦发银行已与十余家第三方支付机构达成备付金存管业务合作意向，抢滩第三方支付市场。

●快钱公司日前也宣布与建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、浦发银行、民生银行、广发银行、上海市农商行等八大银行分别签署战略合作协议；而包括广发在内的多家银行近日也接连表示，银行与第三方支付应该突破双方目前基于第三方支付等少数传统业务的浅层次合作，“进入更深、更广、更紧密合作层面”。

现状 多数企业已提出申请

目前，京广沪等一线城市的主流预付卡企业大多已提出了第三方支付牌照申请。

近日，一张落款为7月12日的公告出现在杉德卡的官方网站，公告显示，上海杉德支付网络服务发展有限公司正式向人民银行申请预付卡发行与受理支付业务许可；

百联宣布出资1亿元打造“安付宝”，已向央行提交了申请材料，央行也已受理并进行了现场审核，公司表示在正常情况下，9月1日前安付宝可以取得预付卡发行与受理许可证；

联华OK卡和便利通卡都相继“拗断”了和支付宝的合作，农工商超市集团也放弃支付宝，宣布注资1.5亿元自建的便利通网上支付平台，目前正在向央行申请第三方支付业务牌照；

此外包括纽斯达卡、大众商务卡、新华一城卡等其他预付卡相关企业也表示，已向央行提出了申请。

名词解释

第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。

整个行业将发生新格局

实际上，尽管第三方支付市场规模巨大，但也不能保证每一家企业都活得滋润。经过十来年的发展，第三方支付行业成熟的盈利模式就是赚取手续费差价，即商家手续费与银行手续费之差。而随着更多的第三方电子支付企业进入市场，为争夺市场份额，整个行业都处于价格战之中。

即使是已经拿到牌照的第三方支付企业也是如此。钱袋网执行董事孙江涛此前曾表示，并不是像外界想的那样，拿到第三方支付牌照就等于赚到钱了，“移动支付仅是网络支付其中一小块，也是毛利率最低的一类”。

有意思的是，目前很多拿到牌照的互联网支付的公司也喊出了“三年内上市”的口号，虽然目前这还只是一个概念，但也可管窥这些企业的发展意向。用快钱CEO关国光此前在接受媒体采访时的话来说就是，第三方牌照发放后，整个行业将产生新的格局。他表示，法律地位明确了，整个产业投入会加大，毕竟资本是要追逐高增长的行业。“今后的创新速度也会加快，人才的进入使得市场的扩张也会加快”。

第三方支付风险分析及对策研究 篇7

(一)第三方支付发展现状

第三方支付是指与银行与并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行支付。

(二)第三方支付的分类

按照业务类型不同,第三方支付企业可以划分为三类。一是依托大型B2C(企业与各客户之间的交易)、C2C(客户与客户之间交易)等网站的网关支付。

(三)第三方支付的特征

1. 低成本性

商业银行的业务可以分为两类,一类是对内,一类是对外。就对内业务而言,以异地取款为例,不同的商业银行依据不同的取款数额收取不同的费用,这一定程度上增加了交易成本。

2. 快捷性

第三方支付平台的的主要优势在于为跨时空的交换提供媒介。以网上交易为例,货物商品可以通过物流运输,而货款则可以通过网上商业银行支付。而第三方支付平台则可以解决这一问题。

3. 便利性

第三方支付平台则可以提供一个比较便利的、且收益率高于活期存款的金融产品,如支付宝推出的余额宝、财付通推出的财富宝等等。总结而言,在获得更高收益率的基础上,保证了流动性,为经济生活带来便利。

二、第三方业务发展存在的风险

(一)第三方支付存在网络安全风险

第三方网上支付系统是以开放的互联网为依托,通过网络进数据传输和存储,安全的第三方支付依靠第三方平台、各个银行的网上银行系统以及商家处理具体业务的系统的安全可靠性及稳定性,一旦数据在网络传输过程中遭受病毒和黑客的恶意攻击,出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。

(二)第三方支付存在法律风险

这些第三方网上支付平台在提供了快捷的支付服务的同时,又汇聚了大量的资金,从某种程度上来说已经具备了一定的银行性质,但是却不受传统的相关法律的控制,按照我国《商业银行法》的规定,禁止任何个人或者机构“非法吸收公众存款、变相吸收公众存款”。《非金融机构支付服务管理办法实施细则》虽然规定每个第三方支付企业需要交纳一定的保证金,从一定程度上,降低了客户在途资金的风险,但如果第三方支付机构发生经营危机,仍有可能引发系统性支付风险。

(三)第三方支付存在洗钱风险

网上洗钱是第三方支付产业面临的重要风险之一。第三方支付产业的支付模式是非监管型账户,并提供非交易性质的平台实现账户资金的划转,支付平台账户资金划转很可能成为资金非法转移套现以及洗钱违法犯罪活动的工具。

(四)第三方支付公司本身的诚信问题及道德风险

目前,国内的第三方支付产业的入行门槛偏低,对于资金的审查政府也没有做严格的规定,于是小型的支付公司如雨后春笋般持续涌现,加大了这一产业所面临的风险。

三、促进第三方支付健康发展的对策建议

(一)加强政策引导,制定适度的监管政策

要统一对第三方支付的重要性的认识,强化合法地位,尽快制定相关电子支付的法律、法规,明确第三方的合法地位,是指有相应的法律、法规来保障。意识政府主管部门要积极营造环境,建立健全服务支撑体系。

(二)强化自律监管,提高支付安全建设

第三方支付机构在不断创新业务、拓展市场的同时,应增强行业自律,提高金融安全意识和社会责任意识,维护良好的信用形象,成为普惠金融、服务民生的重要推动力量。

(三)加强第三方支付产业诚信建设

第三方支付产业的诚信建设必须要以先进的技术作为基础,并按一定的顺序收集、处理信用主体分散在自身各个部门的信用记录,从而建立起全国范围内的第三方支付产业互联网统一信用数据库。

参考文献

[1]姚洁.电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策[J].金融与经济,2014.11.

[2]宋立志.第三方支付风险及建议[J].中国金融电,2014.8.

[3]王舫.第三方支付的风险控制研究[D].西南财经大学,2013.

[4]杨彪.中国第三方支付有效监管研究[M].厦门大学出版社,2014.

浅析第三方支付风险分析及对策 篇8

关键词：第三方支付；风险；对策

中图分类号：TP311.52 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2014）09-2175-02

随着网络经济的不断发展，电子商务也得到了迅速的发展。因此，采用第三方支付的人群也逐渐的增多。关于第三方支付并没有准确的定义，具体而言指的是与产品所在国家或国外的银行进行签约，并通过第三方独立机构为支付提供交易的平台，并且其独立机构应具备较好的信誉，以及较强实力[1]。该支付方式同买卖双方无关，具有较高的公信度，其发展速度较快，应用较为成熟的如支付宝、财付通和快线等。但同时由于各方面的因素，在应用过程也存在一定的风险性。

1 第三方支付存在的风险问题分析

1.1 信用方面的风险

第三方支付中的信用风险主要指的是交易者在到期之后，不能够履行全部义务的风险。就交易主体而言，主要有来自平台方面的风险、买卖方的信用风险和卖买方的信用风险。其中平台中存在的信用风险主要指的是第三方支付机构所提供虚拟账户中存在的风险，消费者可通过网络平台，进而在虚拟账户中进行充值，之后能够获取相应的虚拟货币，但若是用户的资金大量的沉淀在平台上，极有可能存在越权代调用的风险；而卖方的信用风险主要有收款之后，被要求提供相关的产品或服务、采用虚假的身份进行交易、非法经营和洗钱等；买方信用方面的风险主要在于资金来源的合法性、持卡人对支付持否认态度、授权他人进行操作、洗钱和信用卡套现等风险。

1.2 技术方面的风险

形成技术风险的主要因素包括软件系统、硬件系统、网路运行问题和安全技术等方面。若是以上的因素出现问题，将会影响到数据的保密性、完整性、系统的可靠性、客户的身份认证，以及有关计算机数据库、操作系统、网络安全等方面存在的风险。由于第三方网上支付的风险控制和相应的业务均是通过软件系统和电脑程序完成，所以网上支付中存在的系统风险为关键。目前的第三方网上支付平台和网上银行等均有多层的安全系统进行防护，并处于不断的更新和发展中，但就目前的水平而言还表现得较为薄弱。其风险主要来自计算机的内部，如磁盘损坏、系统停机等，还有来自黑客攻击和被计算机的病毒破坏等。

1.3 操作方面的风险

操作过程中存在的风险主要在于第三方的支付人员的相应操作是否符合相应的规范性，或者是由于业务流程设计不合理所致的风险。其中用户操作方面的的风险主要为用户在进行开户操作时存在盗取密码和账号，并冒充用户进行操作的风险，将用户的资金盗取的风险。同时，若是用户在进行相应的付款时并没有明确账户所造成的损失。而支付平台方面的风险主要包括管理风险和流动性的风险，大多发生在支付流程中。另外，还存在滥用大量沉淀资金的问题，以及由于业务流程的设计存有不合理性、权限管理缺乏规范性和缺乏规范的审计所造成的风险问题。

1.4 外部环境方面的风险

关于第三方支付平台的相应法律问题，国内外的界定均比较模糊。因此，若是支付中介未遵循监管规定、法律，以及自律性组织的相应管理准则，以及公司业务活动应遵守的行为准则，便有可能受到监管处罚、法律制裁、声誉损失和财务损失的风险，以及银行利率、汇率、费率和的保证金等变动所导致的风险[2]。

2 第三方支付风险对策分析

2.1 促进网路支付过程中安全安全系数的提升

网络安全问题的为保证第三方支付得以顺利发展的基础条件。在具体的实施过程中，首先应注重系统安全管理和建设方面的加强，保证网上证券、网上银行好和第三方支付系统等均能够实现安全运行。主要包括系统运行的入侵检测、维护和常规监测等，应及时的将潜在的问题找出，并及时处理，防止系统停止运行。同时还应做好相应的灾难恢复和备份，建立起异地备份数据的处理中心，保证核心数据的安全。

其次应对支付平台的安全进行完善，最大程度的减少安全漏洞，结合新技术的应用促进支付平台安全性的提升，并对客户操作便利性的方面进行完善和优化。在进行网上支付客服端控件的相应操作时，应将计算机远程服务自动关闭，若是存在相应的支付安全威胁应有报警提示，避免他人通过远程控制的方式，将客户的资金和信息盗取。而在客户端的设计方面，应尽量的减少客户重要信息的输入次数；最后应结合人工检测或是技术手段，提升对网上支付中各环节的控制和监督，并对交易的技术信息和内容进行的妥善的保存和记录，可用作事后追溯和交易分析。若是发现套现、洗钱、赌博和欺诈等不合法行为，应及时的报告相关部门处理，尽量的防止违法活动所造成的风险。

2.2 增强第三方支付平台的监管

为促进第三方支付平台的安全运行，相关的监督部门应提升第三方支付进入市场的要求。目前，由于我国在该方面的准入条件较低。因此第三方支付在注册资金和资金规模等方面的水平层次不齐，通常会导致较多的风险。为此在处理该类风险时，一方面应提升市场准入的条件，另一方面还应提升准入条件的规范性和可操作性。在保证第三方支付企业的资质和规模等均达到相应的水平之后，才可准入；其次应注重支付平台中沉淀资金的监督和管理。监督方应规定第三方支付的相应服务商将自由的账户和用户的沉淀资金账户实现完全的分离，严禁服务商使用用户的资金进行放贷、投资等，需通过银行进行沉淀资金的托管；最后可参照银行在保证金方面的制度，对第三方平台的保证金提出相应的要求。并且第三方的支付服务商应在相应的银行存有一定比例，或是金额的保证金，在第三方支付平台出现问题时，可通过银行将资金冻结，进而用于低于相应的风险，能够较大程度的保证用户的资金安全。

2.3 增强网上支付用户关于自身安全的意识

第三方支付风险的防范，除加强服务商自身的建设管理之外，还需注重用户方面的因素控制。通过宣传教育的方式，强化用户对自身利益和安全的防范意识，提升相应操作的安全水平。结合网络安全教育，以及通过地第三方提供的相应功能，提升用户该方面的意识。如新功能应用、安全风险的识别和安全习惯等。在具体的应用中，首先在进行相应的交易操作时，应确保计算机的安全性，可进行杀毒软件的安装，设置防火墙，以及不在公用计算机场所进行相应的支付操作，并尽量的避免应用密码保存功能；其次应对交易规程进行详细的了解，防止欺诈行为发生[3]。同时还需保护好自己的账户和密码，切记将相应信息轻易告知他人，并确保密码的强度，设置不同的访问密码和支付密码。

2.4 完善第三方支付平台的法律法规

促进第三方支付平台的法律化管理，对于相应风险的降低具有重要的作用。在具体的操作过程中，首先应将第三方支付的法律地位明确，对其业务范围进行进一步的规划。应尽快出台关于第三方支付的属性问题，明确其属于银行类的金融业务还是支付清算组织。同时还应完善关系到用户隐私和利益的权利，并将双方之间的异物和权利明确。另外，还需重视欺诈、信用卡套现、和洗钱的等网络犯罪行为，进而指定相应的法律法规，对其进行有效的约束和监管。

3 结束语

第三方的支付的形式具有低成本性、便捷性和高效性，具有较好的应用情景。为此，应逐渐的完善法律和资金等方面存在的漏洞，尽量的降低相应的风险，并为其提供良好的政策、法律和经济运行环境，以促进电子商务平台的快速、健康发展。

参考文献：

[1] 殷纾.浅析电子商务中第三方支付的风险及对策[J].中国电子商务，2010，3（9）：632-633.

[2] 庞海峰.我国金融体系外第三方支付面临的风险及对策研究[J].中国电子商务，2013，4（15）：214-215.