企业征信授权书（精选12篇）
(一)实践应用
1.传统金融机构
目前,工行、农行、建行、交行、招行、光大和广发等银行均已开通了信用卡“网络办卡”服务。以交行为例,新客户在线填写较为完整的个人基本信息,接受信用卡征信授权的电子协议即可完成申请,老客户只须在线填写身份证号、联系方式等信息,勾选电子合同即可完成在线副卡的申请,两者均无须提供纸质申请材料。此外,招行也推出了闪电贷、招财猫、车贷等线上审批业务,这几种业务均无须提供纸质资料和书面授权,即可完成线上授信流程。
2.互联网金融企业
以网商银行、微众银行为代表的新型互联网银行及P2P网贷,没有线下实体网点,授信业务全部通过线上完成。如腾讯旗下微众银行的贷款产品“微粒贷”,利用微信用户绑定的银行卡信息识别客户,通过用户签约电子合同取得电子授权,快速审核用户信用信息,完成线上授信流程。贷款总额度在500元至20万元之间,单笔最高4万元。
(二)本质分析
从法律效力和实践应用可以看出,征信电子授权实质是在一个较为完善的有法可依、有章可循的体系框架基础上,依托互联网平台,将纸质授权转化为电子形式,借助电子签名等身份识别技术获取授权,为客户提供安全、高效、便捷的线上服务。其操作流程如图1所示。
其核心是电子签名及其他新型身份识别技术,应用场景不同,身份识别技术安全等级也不同。同时,电子合同、电子签名、时间戳标记等电子授权流程信息都将以电子数据文书的形式保存,形成完整的电子授权档案。
二、征信电子授权的法律效力
电子授权实质是一种电子合同,法律上适用《合同法》《电子签名法》。征信业有《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等国家部委级监管法规以及地方性或部门级指导意见和实施细则,因此电子授权在征信业的应用上应同样受到法律约束。
(一)合同法
在合同法理论上,同意即允诺,允诺即视为合同受到法律的保护。《合同法》规定合同有书面形式、口头形式等。书面形式包括合同书、信件和数据电文(包括电报、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式,可见电子合同与纸质合同同属书面合同。因此,征信电子授权合同的成立和生效适用于《合同法》中对电子合同的规定。
(二)电子签名法
电子合同一般由合同条款和电子签名组成。我国《电子签名法》规定电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据,并规定了可靠电子签名所应具备的条件,指出了可靠电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力。因此采用可靠电子签名电子授权合同与手写签名或盖章的纸质授权合同具有相同的法律效力。
(三)央行相关法规
一是《征信业管理条例》规定向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。二是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定商业银行查询个人信用报告,应当取得被查询人的书面授权,应制定查询授权、安全管理等内控制度并向人民银行报备。三是人民银行各分支机构对征信书面授权的具体要求,如人民银行南京分行制定的《中国人民银行南京分行关于银行业金融机构贯彻落实<征信业管理条例>的指导意见》,就授权条款必备要素及授权档案资料的保存等进行了详细列示。
三、存在的问题
(一)技术规范缺乏标准
业务操作中,查询主体无论是本人还是授权商业银行,均须提供身份证明材料。线下业务须人工核对本人身份的真实性,线上征信查询业务则完全依赖数字身份识别技术。
目前,我国征信领域尚未出台线上电子授权安全技术标准,如征信查询业务中数字身份识别所要满足的基本要求,识别技术所要达到的安全等级标准等。此外,征信电子授权身份识别规范化也是现行征信监管框架的真空地带,电子授权查询不规范行为时有发生。
(二)授权类型不够明确
目前,人民银行主要依据征信中心反馈的核查数据对商业银行进行征信现场检查和非现场监测,但该数据仅能对查询用户和查询时间进行筛选,尚无法区分授权形式是否为电子授权,不利于征信监管的数据统计和核查。假如商业银行将部分违规的纸质授权,篡改为电子授权方式,根据目前的监管手段很难区分并取证。此外,非现场监管更是尚未涉及此项内容。
(三)制度报备不够完善
根据人民银行征信监管要求,商业银行须定期向当地人民银行报备授权书样本、内控制度等。实际操作中,商业银行一般只报备线下纸质授权文书,即使有少数商业银行报备了电子授权文书,但并未包括电子授权的核心技术规范——数字身份识别规范,即无法确认商业银行采用何种数字身份识别技术及其是否符合征信业务要求等。
(四)执法水平有待提升
随着互联网金融的快速发展,传统商业银行也在大力拓展线上业务。面对日新月异的征信查询业务,尤其是深度应用新型数字身份识别技术的电子授权业务的核查,需要具备监测分析海量数据、甄选精准线索的能力以及较为完备的法律知识。作为基层征信监管主体,人民银行基层分支机构征信业务人员存在监管能力不强、技术储备不足、核查手段滞后等问题,直接影响基层征信监管政策的有效执行。
四、相关建议
(一)尽快制订征信电子授权身份识别技术规范及细则
由总行组织专家团队,对现有人脸识别、指纹识别、网银识别、数字证书验证、银行卡验证、私密性问题验证等技术进行综合评估,明确征信电子授权业务适用的数字身份识别技术及执行标准,进一步明确信息交叉验证的基本条件。特别是人脸识别技术,须规范其识别精准度和范围,对未达到识别率的,要附加唇语等其他识别技术进行必要的交叉验证。
(二)进一步完善后台监测数据核查定位功能
征信中心可在查询功能中增加“授权类型”选项,分为“纸质授权”和“电子授权”(甚至明细到识别技术种类),同时默认“电子授权”。由此,接入机构查询时须主动选择授权类型,系统便可在后台保存记录。对于基层监管主体无论是非现场监测还是现场核查,均可以全面掌握授权类型,以增加监管的针对性和有效性。
(三)全方位落实电子授权报备制度
应制定相关制度要求接入机构,不仅要报备纸质合同和电子合同等授权合同文书,还应一并报送符合相关要求的电子签名、身份识别等技术规范及应急预案。此外,对电子合同文书的要素也应进一步明确,尤其是信息报送、授权期限等关键信息项应给予重点提示,或采取强制选择的方式让客户进行充分授权。
(四)切实提升征信监管执法水平
适当向征信部门输送法律专业、计算机专业人才,通过专业技能培训、典型案例分析等方式,进一步增强征信监管执法人员的专业水平。条件允许的情况下,以交流上岗的方式,选派基层征信业务骨干至接入机构开展短期交流,通过业务实践切实提高一线人员的征信监管水平,以快速适应互联网金融背景下征信业务新模式新常态。
摘要：征信电子授权是互联网金融的衍生物,是书面授权形式的拓展,与纸质授权具有同等法律效力,但风险与监管又有所差异。目前,我国征信监管框架主要针对纸质授权,缺乏对电子授权的具体规定,这势必制约新常态下我国征信业的健康发展。本文探讨了安全稳定的电子授权所具有的法律效力,结合实际应用分析了电子授权的本质,并对目前征信电子授权存在的问题提出相关监管建议。
关键词：征信,电子授权,法律效力,监管
参考文献
[1]陈兵,邹翔,周国勇.网络身份管理发展趋势研究[J].信息网络安全,2011(3):5-8.
企业征信系统二代建设的迫切性
现行企业征信系统的不完善之处
现有报告不能满足使用者需求。一是政府相关部门。现行的企业信用报告只是对企业情况的客观记录，不便于在诚信示范企业评定、培育推介拟上市企业资格审定等情况下进行比较和评价。二是中介机构。主要是以会计师事务所为代表的中介服务机构，信用报告能够满足其核对银行信贷等相关信息的需要，但不能满足其通过相关信息对被审计主体隐含信用风险、会计风险的辅助判断。三是拟成为合作伙伴的企业。当前的企业信用报告未收录企业商业信用方面的相关信息，不能满足新建合作关系、产品赊销等方面的决策需求。四是企业自身。信用报告中的信息企业都掌握，但缺少企业最为关心的信用状况直观评价的相关内容。
报告中的对外担保信息内容不完整。企业信用报告中的“当前对外担保信息”栏记录了企业之间发生的信贷担保与被担保信息、个人对企业的担保信息，但却没有被担保人为个人的相关信息。
报告中高管个人信息实用性不强。我国很多学者都研究并得出了企业家对企业诚信和未来发展具有重要影响的结论。现行企业信用报告中提供的高管人员信息主要是法人代表和财务负责人的身份信息和工作简历，参考性不强和应有功能没有得到发挥。出台企业家信用报告有利于促进企业家提升诚信意识，更好地向公众发挥诚信示范引领等重要作用，有利于推进辖区社会信用体系建设。
系统二代建设的时间窗口已经打开
从目前的形式看，征信系统二代建设正当时。国际方面：发达国家的社会信用处于较高水平，并在经济金融领域发挥着重要作用。但在金融危机爆发后，穆迪、标普等三大国际信用评级机构广受诟病，各类债务危机和债务违约屡见不鲜，社会信用水平大幅倒退；这就给了后起者追赶的时间和机遇。国内方面：近些年国内经济保持快速增长态势，信贷市场快速发展，征信需求不断提升，征信市场发展的基础更加稳固，社会信用意识得到显著提高，征信系统建设的外部环境得到极大改善。同时，征信系统基础设施建设存在的软件和技术瓶颈，产品种类比较单一、系统功能需要改进，产品开发速度和效率还不能满足商业银行业务快速发展要求等问题日益突出。此时启动征信系统二代建设就是在黄金时间、基础稳固、方向明确的前提下进行的技术、产品、服务全面升级，能够显著提升系统功能，使征信系统能够更好地为经济金融发展提供服务。
开展企业征信系统二代建设的意义
使信用报告能更具参考性。企业征信系统已安全平稳运行近7年，企业征信系统二代建设针对系统运行中的不足进行了全面改进和升级，使报告更具科学性，可读性进一步增强，能够帮助不同类型的报告使用者迅速、直观地了解掌握授信对象信用状况。
使企业征信系统功能更加完善。企业征信系统二代建设计划从数据采集内容和机制、数据存储和加工、产品和服务、运行管理等方面进行升级，将提高系统运行质量和效率、提供多元化的产品和服务，使系统功能更加完善、效用得到更好发挥。
提升征信系统影响力。系统二代建设后，征信系统运行效率的提高、功能的完善将提升公众对企业征信系统和信用报告的认知度、满意度，将进一步深化影响力，对促进社会信用体系建设具有作用。
完善企业征信系统基础产品的思考
完善各版本报告内容以满足不同需求
各版本信用报告新增的共性内容。一是增加200字以内简介，对企业进行摘要式介绍。二是增加历史沿革信息，对企业的设立及变更、改制、重组等情况进行记录；而大事记则专门记录保险赔付等对企业有重要影响但不涉及企业沿革的事项。三是对当前行业情况，企业经营状况进行概述。四是将财务信息明确为经审计后的财务信息，并增加报表附注以对重要信息进行有效披露。此外，在非银行信息的采集类别应具有统一性、避免因分区域采集等原因造成非银行信息入库不完整而给信息主体带来的隐性不公。
各版本信用报告的个性内容及具体信息。银行版新增内容：企业征信系统是在银行信贷登记咨询系统基础上建立的，信用报告契合了银行信贷审查和管理的主要需求。我们认为系统二代建设应从银行最为关注的企业信贷信息方面进行完善，增加银行对客户的评级、不良信贷详情、被担保风险揭示信息。社会评价版特定内容：社会评价版信用报告使用者是银行、企业自身和政府部门以外的单位或个人，用于满足对报告主体信用及诚信情况的综合判断，建议对银行信贷概况信息、银行综合信用评级、商业信用评价、法定保险缴纳信息、对外投资及收益概要内容进行修订。企业版信用报告：企业版信用报告供企业自身查询，所以信用报告应包含对企业信用产生影响的全部信息，即银行版和社会评价版内容的综合；涉及重复信息项的，取包含信息更为详细版本的格式和内容。此外，关联企业在部分商业银行已实现在线查询，建议将关联方查询结果列入企業版信用报告。如果企业认为记录信息与事实不符，可通过异议处理程序进行更正。政府版信用报告。建议在现有政府版信用报告的基础上增加银行对客户的综合信用评级，企业信贷不良信息概述（包含不良负债减少情况），企业最近3年的经营指标及行业参考比较信息，对外投资及收益概要（同社会版），关联方企业定位信息，对企业产生重大影响的关注信息，衡量未来发展能力的相关指标及是否为政府采购或隐性合作企业等信息。
将企业对个人的担保信息纳入企业信用报告
主要内容及报送主体。主要包括被担保人识别码、合同编码、合同有效状态、合同金额计量币种、合同金额、本担保人保证担保金额计量币种、本担保人担保金额、资金用途、被担保人个人征信系统贷款余额、是否代为偿还过债务、代偿金额（与担保计量币种相同）等方面信息。被担保人个人征信系统贷款余额、是否代为偿还过债务、代偿金额等内容，主要是用于辅助判断该笔担保业务隐含的风险。建议由发生具体担保业务的金融机构作为信息报送主体，经加工、汇总后由顶级机构报入征信中心并加载入库。
信息项在信用报告中的展示。企业为个人提供的担保信息是企业对外担保的一部分，应将其列入“当前对外担保信息”项下、按树型结构显示（见图1），并在每种担保方式下按被担保对象划分为个人和企业两个分支。
在个人分支中，用合同号码等主要信息字段对每笔担保业务进行描述；在分支结尾处，显示对个人有效担保的小计笔数、有效担保合同金额和本担保人担保金额汇总信息。企业分支，按企业归类、小计。
提供企业家信用报告以增强参考性
企业家信用报告应遵循的原则。一是坚持客观性。运用定性与定量分析相结合的手段，将各项评价指标及结果客观记录，由报告使用者进行自主判断和评价。二是坚持公平性。应突出企业家诚信意识、品质等内在因素的衡量，通过运用统一的评价指标、公开和公正方式对企业家进行评价。三是坚持可比性。通过指标及技术手段调协，使不同行业企业家信用报告的项目值具有可比性；如不能实现，应分别给出所在行业的中间值或参考值。四是坚持相关性。企业家信用报告指标设定和信息采集应围绕影响“信用”评价的因素渐次开展。五是坚持短期与长期的融合性。企业家信用报告应能体现出当前与过往的信用情况，便于使用者进行综合判断；同时也给信用不佳者改过和积累信用的机会。
企业家信用报告的主要内容。企业家身份的特殊性使企业家信用报告披露信息的深度和广度要高于普通公众；同时，企业家是一种异质资源，也是一种生产要素，因而我们认为企业家信用报告应包括个人素质、能力、诚信意识、责任意识及过往任职期间企业信用等内容。具体可分为以下几个部分：一是个人基本信息。主要是与信息主体身份、素质相关的信息，以定性指标为主。二是企业家能力评价。主要包括盈利能力、偿债能力、资本运营能力、发展能力等方面的评价。掌管上市公司的企业家还需增加市盈率、股利收益率等相关指标。三是在现任企业高层任职信息及企业信用情况。用于反映信息主体在本企业任职或升迁至企业家期间个人和企业的诚信状况。四是以往企业家经历和期间企业信用情况。用于反映信息主体在其他企业担任法人、总经理期间本人及企业的信用情况。五是企业家社会责任与荣誉。企业家社会荣誉主要是企业所在地及以上级政府，行业协会，公益组织等授予的个人荣誉。六是企业家个人信贷偿还情况。
国家开发银行四川省分行：
我单位因信用评审、贷款评审、贷后管理、担保及抵质押评审、风险管理等事由现授权贵行在贷款办理及贷后管理过程中，通过中国人民银行企业信用信息基础数据库查询我单位信用信息，并对我单位信用信息按人民银行相关办法规定进行管理。
特此授权。
授权单位（盖章）： 授权日期： 年 月 日 授权单位的贷款卡号：
个人信用信息查询和管理授权书
国家开发银行四川省分行：
本人因： □ 申请个人贷款
√本人作为法人代表的公司（或组织）申请贷款 □ 本人作为出资人的公司（或组织）申请贷款 □ 本人拟提供担保的个人（公司或组织）申请贷款 □ 其他：
现授权贵行在贷款办理及贷后管理过程中，通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用信息，并对本人信用信息按人民银行相关办法规定进行管理。
特此授权。
授权人签名：
授权人身份证号：
授权日期： 年 月 日
本人特授权平安银行依据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，将本人个人信用信息报送中国人民银行个人信用信息基础数据库，并同意《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定的有权使用人可依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定的范围，查询本人个人信用报告。
特此授权。
身份证号码：
手机号码：
授权人：
年月日
本人隶属于团队，确认授权书为授权人亲笔签名。
客户经理：
年月日
关键词：商业银行；信贷管理；征信
近年来，我国小微企业快速发展，据国家有关方面的统计数据披露，目前中国的小企业约为960万家，登记注册的个体、私营工商户已经超过3000万，99%以上的企业属于小企业或是微型企业。小微企业在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，已成为推动经济社会发展和社会健康发展的重要力量。中国经济的高速成长带给小微企业更多发展机遇，也刺激了小微企业的贷款需求，但融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。对商业银行而言，随着企业直接融资渠道的拓展，企业脱媒现象日益明显，再加上利率市场化导致大客户议价能力日益增强，大客户对商业银行的贷款收益贡献越来越小；而小微企业融资渠道匮乏，愿意支付较高的资金价格，因此小微企业信贷业务成为商业银行重要的利润增长点。还有一个重要因素随着我国金融市场的发展及对外开放程度的提高，我国商业银行的信贷业务面临着前所未有的竞争和挑战，小微企业客户群体成为商业银行信贷业务发展的一片蓝海。商业银行小微企业信贷业务如何做到风险控制得当和成本回报相当，提高小微企业信贷业务管理能力是商业银行小微企业信贷业务发展的重要因素。
一、商业银行小微企业信贷管理中征信信息的重要性
2013年3月15日《征信业管理条例》施行标志着我国征信业步入有法可依的轨道。征信业作为信用信息服务行业，规范其健康发展对于支持小微企业的融资具有重要的作用。融资难一直是困扰小微企业发展的难题。除了小微企业所特有的不足，商业银行与小微企业之间的信息不对称是主要原因，由于信息不对称，使商业银行不能有效识别效益高的小微企业，从而导致了小微企业贷款风险增大、贷款成本提高，很难获得有效贷款。通过征信服务解决信息不对称问题，一方面有助于提高小微企业的信息透明度，提高小微企业获得融资的可能性；另一方面有助于发展小微企业的信用价值，提高其获得融资的额度，支持有信用、有效益的小企业发展。由于社会征信系统还不完善，逆向选择和道德风险在小微企业表现得较为突出，大多数小微企业财务制度不规范、不健全，信息披露不充分、不真实，商业银行很难全面了解、识别和判断其真实情况。商业银行可以通过中小企业征信体系了解企业相关基本信息和融资信息，为信贷决策提供了很好的决策依据和信息保障。商业银行可借助中小企业信用信息资源，尤其是小微企业所有人信息资源，简化中小企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。针对小微企业可依托信息资源，开发评分模型，发展批量化评价、审批，将提高审贷效率，降低交易成本，扩大信贷业务规模。
二、征信在商业银行小微企业信贷管理中的应用
征信在欧美国家已有近200年的发展历史，在我国征信体系建设刚刚起步，目前人民银行征信中心负责建设和运行的有全国统一的企业和个人征信系统、应收账款质押登记和融资租赁登记公示系统，信用产品涵盖企业信用报告、个人信用报告、应收账款质押登记和融资租赁登记。现在，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告、应收账款质押登记和融资租赁登记作为信贷决策的固定和必备程序。征信系统已在提高审贷效率、防止不良贷款、防止个人或企业过度负债以及根据信用风险确定利率水平等方面发挥了重要作用。
商业银行小微企业贷款包括两类，一类是指以个人名义办理的用于企业经营的贷款，另一类是指向符合国家小型微型企业标准的公司法人发放的对公贷款。小微企业信贷业务的特点是客户数量多、行业分布广，信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁，风险较大、收益较高，担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等。针对小微企业贷款业务特点，商业银行应成立专门服务中小企业的中小企业业务部，在零售银行（个人信贷）部下设小微企业金融部。采用“批量营销、标准作业”的策略，在迅速扩大小微企业业务客户基础的同时，降低成本，充分发挥规模经济优势。
商业银行小微企业信贷业务应注重客户选择，为降低行业风险做好铺垫。首先，商业银行将小微企业融资业务的重点发展行业定位于大消费类行业及其 “商业圈”、“产业链”、“供应链”等， 在征信系统中筛选信用优良的小微企业，利用征信系统发现优质客户和潜在客户，扩大银行信贷投放。其次，通过解读小微企业和实际控制人、主要股东的征信报告降低信用风险。
随着商业银行以征信为基础的贷前调查、贷中审查、贷后管理业务流程的逐步建立，征信内容涵盖的行业信息偏少、正向信息采集不足等问题日渐突出，建议将公积金信息、纳税信息、认证信息、公用事业缴费信息、诉讼信息等纳入企业、个人征信系统，充实征信范围和内容，建立企业和个人联合征信系统。在实际操作中，只需通过查证一次就基本满足风险控制要求，可以最大限度降低查证成本、提高工作效率，为客户提供更加便捷、完善的金融服务，同时减少经营过程中的风险。
参考文献：
[1]戴根有：等.征信理论与实务，北京：中国金融出版社，2009.
[2]中国建设银行，小企业业务发展指导意见，2007年.
[3]李炅宇 刘 伟：商业银行小微企业贷款的风险定价策略，银行家，2011，（4）.
重要提示：
尊敬的客户，为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您在授权书中的权利、义务。如有任何疑问，请向经办行咨询。
本人（指借款人、借款人配偶、担保人）因向华夏银行股份有限公司申请信贷业务，特授权华夏银行股份有限公司在本人（指借款人、借款人配偶、担保人）信贷业务申请审批阶段及业务存续期间，向中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构查询本人（指借款人、借款人配偶、担保人）个人信息及信用信息，用于本人（指借款人、借款人配偶、担保人）信贷业务申请与后续管理，超出上述授权查询的一切后果及法律责任由华夏银行股份有限公司承担。
本人（仅指借款人、担保人）授权华夏银行股份有限公司依据《征信业管理条例》的规定，将本人（仅指借款人、担保人）个人信息和信用信息，包括但不限于信贷信息及对信息主体信用状况构成负面影响的信息，报送中国人民银行个人信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构。
本人（指借款人、借款人配偶、担保人）在此声明已知悉并理解上述授权条款。
□借款人授权
证件类型及号码：
联系方式： 授权人签字：
日期：
□借款人配偶授权 证件类型及号码：
联系方式： 授权人签字：
日期：
□担保人授权
证件类型及号码：
联系方式： 授权人签字：
中国平安财产保险股份有限公司：
因办理中国平安财产保险股份有限公司（下称“保险公司”）信用保证保险业务（下称“本业务”）需要，本人现授权保险公司向中国人民银行信用信息基础数据库(下称“征信中心”)和经中国人民银行批准设立的征信机构采集、查询、使用、报送本人的征信信息，含不良信息。
以上信息的用途为：本业务的投保、核保、承保后管理及后续理赔、追偿等期间。
授权期间：自本征信授权委托书签署之日起至本人在本业务项下的还款义务履行完毕之日止。
本人同意，不管以上业务申请是否获批，该授权均持续有效且保险公司无需退还本授权书及其他业务申请资料。
本人完全知晓并理解，征信中心已通过贵司明确告知本人：贵司向征信中心提供本人信息可能产生的各种不利后果，包括但不限于第三方通过各种手段或方式获取或非法使用本人信息，可能会给本人造成人身或财产的损害，或是造成本人预期利益减少或损失扩大，或是其他不良或不利影响等。
本人同意征信中心通过贵司采集本人信息，并依法使用。本人就征信中心采集本人信息的行为本身放弃提起诉讼或其他任何主张的权利，但《征信业管理条例》赋予本人的法定权利除外。以上授权一经做出，不可撤销或变更。特此授权。
保险公司承诺：将严格遵照《征信业管理条例》等相关法律法规及监管规定，在客户授权范围内谨慎使用征信报告并严格保密。
授权人姓名 ： 身份证号码 ：
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日 期 ： 年 月 日
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开户银行：□平安银行 □中国银行 □工商银行 □农业银行 □建设银行 □招商银行 □民生银行 □交通银行 开户城市：
户 名：（必须同授权人姓名）账 号：
一、分析本动漫公司的需求，认清需要从动漫店加盟品牌中得到什么
动漫公司同动漫店加盟品牌的合作，究其本质，有的是需要借助动漫店加盟品牌的知名度，快速达到动漫形象提升的效果；有的是需要动漫店加盟品牌帮助其衍生产品的开发与设计，降低开发成本的同时让产品美观、畅销。因此，选择动漫品牌合作，首先要认清本公司从与动漫品牌合作的过程中，最需要得到的是什么。
举例说，新兴动漫企业最需要借助知名度高的动漫店加盟品牌，而且特别需要时下最流行的动漫店加盟品牌，一个好的动漫衍生品加盟品牌，可以帮助动漫企业达到制造动漫衍生品促销的目的。而另一方面，动漫衍生产品往往需要经常变更外观与主题，当一个动漫品牌不再流行而另一个动漫品牌正值走俏的时候，需要动漫店加盟品牌来根据市场需求更新设计动漫衍生品外观形象，保持走在市场最前沿。
二、分析评价动漫合作的合同条款
在不符合双方企业发展战略的合同条款下，即使是优秀的动漫形象品牌，也往往导致失败的合作。相反，合同条款拟订得好，符合双方企业未来几年的发展计划，对成功的合作有很大的帮助。关键的几个合同条款在于动漫品牌授权费用的计算方法、是否独家授权以及授权年限等。
对于成功把握不大的合作，合作年限应为短期并且能够灵活断约或续约。而对于即将有明显利好消息的动漫店加盟品牌，则应更为长久地合作。如果一个个动漫衍生品加盟品牌近年来发展迅速，同时动漫店加盟连锁行业优势显著，全国覆盖范围广阔，适宜签订较长的合作合同。
总之，动漫品牌在授权动漫衍生品经营时，最关键的是必须做到知己知彼，从自身的产品特点、公司策略等多个方面综合考虑，分析预算与预期收益，理智地选择。与动漫店加盟品牌的合作过程中，企业还必须用心用力地投入与开发多系列的动漫形象，把握好动漫形象的质量，并做相应的宣传活动。
最后，虽然我国动漫产业发展的完善程度还比不上一些发达国家，但令人欣喜的是动漫企业越来越重视与衍生品加盟品牌的授权合作，以期达到产业链的健康发展。而且动漫衍生品加盟品牌甚至玩具生产商在选择动漫品牌、形象时也不仅仅看这一品牌、形象、现阶段的状况，越来越重视其市场空间和与自身契合的空间，这对动漫产业链的发展和延伸都是一个好的现象。
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1、《授权书》需要授权人亲笔签署；
2、请务必将该《授权书》签字原件及身份证复印件快递至：杭州市滨江区网商699
号 阿里巴巴金融-阿里贷款 余颖女士（收），邮编310052。
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个人信用报告查询授权书
授权人：证件号码：
一、授权内容
授权人（亦称“本人”）同意向浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“被授权人”）郑重授权如下：
1.同意被授权人在办理下列业务时，通过金融信用信息基础数据库查询本人信用报告：
（1）审核本人贷款及其他信贷业务申请的；
（2）审核本人作为担保人或共同还款人的；
（3）对已发放的本人信贷进行贷后风险管理的；
（4）受理法人、其他组织或自然人（以下合称“信贷申请人”）的信贷申请或对信贷申请人在被授权
人处的信贷进行贷后风险管理时，需要查询本人作为信贷申请人的法定代表人、出资人或关联方的信用状况的。
2.同意将本人的基本信息和信用信息报送中国人民银行金融信用信息基础数据库。
3.授权期限
（1）若属于上述1中的第（1）、（2）、（3）项情形之一的，授权期限为自本授权书生效之日起至本人在被授权人处相应业务结束之日止；或
（2）若属于上述1中的第（4）项情形的，授权期限为自本授权书生效之日起至信贷申请人在被授权人
处相应业务结束之日止。
二、授权书的生效
本授权书自授权人签字之日起生效。
三、责任约定
本人确认对本授权书的条款含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。被授权人可查询和使用信用报告期间，不应超过本授权书授权期限结束之日。被授权人超出授权查询的一切后果及法律责任由被授权人承担。
若本人在被授权人处办理的业务未获批准，本人同意被授权人继续保留此查询授权书和身份证复印件。
授权人：
授权日期：年月日
以下为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司填写内容，客户请勿填写：
承 诺
以上授权书确系授权人本人亲自出具，如有不实本公司愿意承担法律责任。
（小额贷款公司公章）
年月日
-----《贷前调查授权书》填写说明
1、授权人仅需法定代表人签署，证件号码填写法定代表人身份证号；
2、《授权书》需授权人亲笔签署。
贷前调查授权书
授权人：
一、授权内容
授权人（亦称“本人”）同意向阿里巴巴小贷公司（包括但不限于浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司和重庆市阿里小微小额贷款有限公司）（以下简称“被授权人”）郑重授权如下：
1.同意被授权人通过第三方查询、核实本人及本人所在企业的信息，并可提供给有关政府机关、监管机构、被授权人的关
联公司及为被授权人业务提供必要技术和服务的合作方。
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二、授权书的生效
本授权书自授权人签字之日起生效。
三、授权人声明
授权人确认已清楚知悉并充分理解所有授权条款。
授权人：
信用档案，是企业获得信任、促成交易的基础，也是大众消费、合作交易、招聘就业、政策扶持、市场执法、政府采购、工程招标、银行信贷、民间借贷等活动的重要参考依据和消费、交易保障体系。现依据11315数据，对赣州电子行业排列前二十名企业进行信用排名，让广大消费者通过查看企业历史信用记录，突破“迷雾”，通过对行业信用排名，选择信用度较高的商家，以保护自己合法权益不受伤害。
排名 企业名称 信用分值赣州市艾炜特电子有限公司 30
于都怡信电子有限公司 26 江西以泰电子有限公司 24 全南三扬电子有限公司 20 高美（安远）电子有限公司 20 信丰福昌发电子有限公司 20 江西东芝电子材料有限公司 20 赣州立达电子有限公司 16 赣州良音电子有限公司 14
赣州市英唐电子科技有限公司 12
赣州创普环球电子有限公司 10
百得利（龙南县）塑料电子制品有限公司 10
江西省安远县明茂电子厂 10
赣州诠胜电子有限公司 10
兴国金龙高科技电子工业有限公司 10
富佳电子（兴国）有限公司 10
赣州超樱塑胶电子制品有限公司 10
信丰永兴电子有限公司 10
格棱电子科技（赣州）有限公司 10
我要把一切喜庆变成奶油，所有祝福揉成巧克力，永远快乐做成蛋糕。。。砸向你!然后说声春节快乐!
春节快乐!许个美好的心愿祝你快乐连连!许个美妙的心愿祝你事业圆圆!许个美丽的心愿祝你爱情甜甜!
千里试问平安否?且把思念遥相寄。绵绵爱意与关怀，浓浓情意与祝福。春节快乐!
无论我在哪里，我都希望离你只有一个转身的距离。在这个特别的日子里，让我的心陪你共同起舞。祝你新年快乐，平安健康!
这一季，有我最深的思念。就让风捎去满心的祝福，缀满你甜蜜的梦境，祝你拥有一个更加灿烂更加辉煌的来年。
一直很想跟你说，但不知你会不会觉得我太心急。我又怕被别人抢先一步，所以我决定鼓起勇气告诉你：春节快乐!
日出 日落=朝朝暮暮，月亮 星星=无限思念，风花 雪月=柔情蜜意，流星 心语=祝福万千，祝你有个快乐的春节!
远方的你是否无恙?在遥远的思念里，改变的是我的容颜，不变的是永远爱你的心!爱人，真心愿你春节快乐!
相聚的日子都只为酝一杯浓酒，酿流动相思，在春节倒数的钟声中凝视你如此迷人的面庞，只想对你说：爱你一万年!
爱人，你在我记忆的画屏上增添了许多美好的怀念，似锦如织!请接受我深深的祝愿吧，愿所有的欢乐永远伴随你!天天唱歌开心!春节快乐!
为答谢朋友多年对我的关心特在春节前夕举行酬宾活动!凡我心中有一定地位的人将获得我免费提供的价值人民币一毛的迎春短信一条。恭喜获奖
玫瑰是我的热情，糖果是我的味道，星星是我的眼睛，月光是我的灵魂，一并送给你C我的爱人，春节快乐!
我对你的思念像深谷里的幽兰，淡淡的香气笼罩着你，而祝福是无边的关注一直飘到你心底.愿我的爱陪伴你直至永远!
托空气做邮差，把我热腾腾的问候装订成包裹，加印上真心的邮戳，用度恒温快递赶春节之前送到你手上，提前祝你春节快乐，好运滚滚!
手机里挤满了祝福，酒杯里盛满了佳酿，烟花里藏满了喜庆，灯笼里点满了好运，新春佳节到来之际，真心祝你美美满满幸幸福福平平安安，猴年大吉!
万家团圆的日子，总会有人缺席。尘世飘泊的脚步，却总未停歇。故乡的方向，引导着游子的思念。电话的两头，连接着团聚的遗憾。春节在外，照顾好自己!
甜甜豆包，薄薄水饺。条条腊肉，层层年糕。灿烂烟花，清脆鞭炮。对联贴贴，灯笼照照。庭院扫扫，猴灯闹闹。年的味道，中国制造。拜年赶早，年到福到!
天为锅盖，地为灶台，除夕之夜，为你做顿年饭，健康为米，真情为水，幸福为料，快乐为菜，真情为酒，岁月为壶，平安为饺，如意为盘，添一年温馨浪漫!
腾龙新春好热闹，福禄寿喜鸿运兆，龙烈鹰扬龙光照，短文长祝爆竹语，富贵牡丹一品笑，金银财宝洪潮涌，乾坤天地好运到!
虽然说大年三十打猴子，有它也过年，没它也过年。但是，对你的祝福是必须的，除夕夜，喜庆时，祝你合家幸福，万事如意，健康好运。猴年快乐!
俗话说一不做二不休，年初一给你祝福的事我没做，年初二给祝福的事我不休，愿你鸿运当头照，快乐身边绕，成功跑不了，合家幸福日子好!
松鼠说：今年森林猴子称王!大象道：它还在洞里忙着梳妆打扮!猴子插言：急急忙忙的让我找来纸笔?猴子答：只为写副春联，提前给大家拜年。猴年呈祥。
思念把距离缩短，关怀把寒冷驱赶，小年把欢乐席卷，祝福把心头温暖，心情把快乐顺延，心态把烦恼抛远，邮票把吉祥集全，新年把好运装满!猴年大吉!
作别龙年的好运，迎来猴年的吉祥，舞出幸福的旋律，谱写快乐的篇章，送上真诚的祝福，猴年到，朋友愿你日子甜蜜依旧，好运总伴左右，如意围在身边，猴年快乐!
接力龙年，福气连连，给力猴年，好运不断，金猴狂跳，吉祥如意到;金猴摇摆，生活更精彩;金猴舞动，喜庆味更浓。猴年真热闹，短信问你好，新年开心笑!
零点钟声响彻天涯，祝福专列按时抵达。难忘的龙年已成过往，火火的猴年火红的年华。亲人的思念朋友的牵挂，发条短信路过你家，幸福甜蜜是我对你说的话。
新春拜年早来到，真心祝福新年好;新年招财又进宝，全家和睦无烦恼;猴年更比龙年好，金猴送福三级跳，一跳更比一跳高，四季平安乐逍遥。祝猴年快乐!
猴年来到了，龙猴飞舞了，好运连连了，好事连连了，梦想圆圆了，幸福拥抱了，爱情甜蜜了，合家欢乐了，心情大美了，祝福朋友：吉祥如意、开心逍遥了!
春节即将来到，问候不能迟到;祝福短信一条，拥入你的怀抱;给你无限美好，让你天天欢笑;事业大展宏图，爱情天荒地老;猴年无忧无虑，愿你更加逍遥!
春节马上就到，短信问候挤爆。为了不凑热闹，提前将你骚挠。新年事事安好，时时心情美妙。工作轻松不少，工资长得老高。祝你猴年大吉，一年福星高照!
猴年将到，请守机待猴，因为我要“猴”袭抢“鲜”，提前将最快速度、最大诚意、最美心愿、最多快乐的祝福送给你，祝你猴年快乐、吉祥如意、合家幸福!
山不在高，有仙则名。水不在深，有猴则灵。斯是短信，字短情深。恭贺闹新春，猴年添祥瑞。短信送祝福，拜年我先行。朋友云：预祝春节快乐、猴年大吉!
春节放假，心情也要放假哦。快打开心灵的窗户，让阳光照进来;拆掉厚重的门板，把好运迎进来;放下生活的重负，让心儿飞起来。祝假期愉快，猴年精彩!
摘要：本文研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求，重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面，并分析了征信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响。此外，提出了加快中小企业信用信息共享平台建设、实现部门信息共享等进一步完善征信系统、促进中小企业融资的政策建议。
一、基层商业银行的征信方式
据对辖内13家银行的现场访谈表明，商业银行了解中小企业最可依赖的信息来源按重要性排序分别为：现场调查、征信系统、企业集群、政府部门、中介机构和监管信息。
（一）现场调查：了解借款人的品质、经营和担保
银行现场调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。现场调查的重点是借款人的品质、经营、担保。道德品质具有鲜明的时代特征，时代不同，道德标准也在变。一些中小企业财务制度不全，信息不透明，给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度。因此，借款人的道德品质绝对是现场调查的第一要点。信贷员要通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等。经营调查主要客观反映借款人生产经营状况，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。为获得企业生产经营的真实情况，信贷员还要到供电、供水等单位，了解公用事业费用支出情况，因为大多数企业要进行生产必须消耗水、电等资源，以此来推算企业的生产规模。对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保法律效力和足值变现。
（二）利用征信系统：获取和核对有关调查信息
中国人民银行建立的企业和个人征信系统，已经成为商业银行各级信贷经营管理人员的重要信息工具。征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行的信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。目前基层商业银行已将征信系统应用于中小企业贷款受理审核、审批、发放、贷后管理、资产保全等各个环节。在受理审核环节，利用银行信贷登记咨询系统查询客户在各行的资信状况、财务指标、其他负债、欠息、对外担保等信息，有利于信贷人员获取全面的贷前调查材料，防止个别企业利用虚假材料套骗贷款。在贷款评价和审批环节，通过系统查询得到的企业负债、或有负债、财务报表、重大事项、抵（质）押物情况等信息是分析企业信誉、财务经营状况、偿债能力、担保能力，撰写信贷业务评价报告的重要参考依据。在贷后管理环节，系统所提供的的贷款卡状态、综合负债、对外担保情况，是贷款风险分类的重要依据之一，系统所提供的企业负债、或有负债变化情况、还款记录等是分析企业还款能力、进行贷后跟踪管理、进行风险预警的重要依据。在资产保全环节，通过系统可以查询企业还贷还息、资产抵押、贷款保证人情况及在其他银行的授信信息，分析企业的还款能力、还款意愿。
（三）利用企业集群：调查上下游企业信用
中小企业集群是指同一产业的企业以及与该产业的相关产业和支持产业的众多中小企业在地理位置上的竞争优势集合体。如慈溪有家电整机企业2000多家，配套企业万余家，产品涉及饮水机、洗衣机、吸油烟机等系列。2006年产值500亿元、自营出口超过15亿美元。这里的很多家电配套厂家如同一个独立的生产车间，每家只做一道工序或只做一个配件，形成越来越细的专业分工，其相互间的协同作用，使得当地的家电行业能够就地取材、就地配套，从零配件到整机制造，形成了一条完整的产业链。这个产业链把多个企业捆扎在一起，企业之间相互关联，而且这些企业的行为将对信誉链产生积极的影响，银行可以通过这个链条了解企业上下游企业的生产经营以及信用情况，从而减轻信息不对称。不过由于受到信息渠道的限制，银行搜集到的信息可能是小道消息，但这些小道消息有较大的参考价值。
（四）政府部门：有选择地了解与中小企业有关的行政信息
地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大量信息，银行通过一定的人际关系可以了解到企业的情况。首先调查生产经营主体可行性，是否符合国家产业政策，符合当地政府有关政策，是否有违法行为，是否属于国家限制
或明令禁止项目，并做好行业前景预测；并通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目的计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结汇报文件，监控项目进展信息。其次，调查经营管理的可靠性，看借款人的经营管理能力，看劳资关系是否正常，看企业是否能够正常纳税，然后对经营管理中的风险进行客观评价，测评风险度。再次，调查了解企业的资产抵押、登记情况，看是否存在重复抵押，是否有官司纠缠，侧面了解企业主是否有在境内外赌博或其他违法行为（如吸毒），以防范不测风险。
（五）会计师事务所、资产和信用评估公司的审计和评估结果：度量信用风险
针对部分企业财务报表不实的情况，商业银行可以要求借款企业必须提供经会计师事务所审计过的报表，以提高会计信息的可信度；要求借款企业提供由第三方资产评估公司和资信评估公司出具的抵押资产评估报告和资信等级评定报告，以防抵押资产价格的高估。虽然从评级技术上看，目前国内的评级基本上还是采用比率分析和打分等方法，结合定性分析来进行信用评级，存在评级方法不科学，定性与定量的关系及比例难以确定，容易造成信用评级的结果产生偏差等问题，但大多数基层银行使用外部评级结果作参考，或在不能满足内部评级法的要求时，利用外部评级结果来进行信用风险的度量。
（六）金融监管部门的指导和通报：了解监管政策和同业授信放贷信息
目前商业银行有多个渠道了解监管部门提供的企业信息。一是利用监管部门牵头建立的商业银行信息沟通与协调机制，降低银行间信息不对称。如监管部门定期召开的“窗口指导”会议和信贷部门负责人会议，可以了解国家产业政策和信贷政策，交流得到各商业银行的大客户信贷和有关企业的风险信息。通过定期印发的《不良贷款通报》，掌握企业的最新还贷信息，并对相应企业联合进行信贷制裁。二是监管部门利用大额集团客户违约信息系统，积极做好违约信息的反馈和分析工作，对金融机构及时进行风险提示，积极指导商业银行做好违约信息的使用和利用工作，督促商业银行加强风险管理工作。三是针对多家银行向同一企业（集团）提供授信所导致的多头授信现象，监管部门统一向各银行机构通报情况，加强银行之间信息的沟通与交流，对于信贷资金需求量大的大集团、大客户，采用银团贷款的形式，避免因商业银行之间的信息不对称所导致的多头授信和超额授信现象。
二、征信体系对中小企业融资的影响
（一）降低银企双方交易成本
完善的征信体系能有效地降低中小企业的交易成本。征信体系能大规模高效率地收集、加工、处理交易的信息，尽可能降低交易过程中的不确定性，使银行能迅速从众多中小企业中鉴别出信用的优劣，降低银行为了防范企业道德风险所花费的信息成本、实施监督和保护产权的成本。同时征信体系还能有效地防范潜在的风险，通过其特有的信息收集、传播功能对信用低劣者以现实的制裁，并向全社会通报其信用劣迹，使其在未来相当长的一段时间内继续为自己的行为付出代价。这样征信体系会放大企业交易费用中的违约行为的成本，使企业失信招致的损失远大于失信取得的收益，从而大大消除全社会的违约现象，降低银行的沉没成本，降低全社会为防范风险所付出的交易成本。
（二）增加中小企业融资机会
中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所固有的一些缺陷外，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因，由于信息不对称，使金融机构难以有效识别优质中小企业，导致中小企业贷款风险增大、贷款成本提高，最终导致对中小企业贷款供应量不足。完善现有征信系统，整合中小企业信用信息资源，规范信息采集、加工，并通过专业化的信用中介机构进行加工、处理、研究和分析，将交易中各种分散的、零星的信用信息统一收集起来，转化为简单明了的评级信息，对于银行来说，解决了没有足够时间和精力、没有足够信息来源和专业知识的问题，明显可以增加信息容量、鉴别信息真伪，并优选出满意的中小企业，对企业的信任度依信息真实程度而提升，这样就扩大了放贷人基础；对于中小企业来说，解决了向社会、银行传递信用信息的机制，有利于增加向银行贷款的机会。于是中小企业与征信机构、征信机构与银行就会建立起长期、稳定的重复博弈关系，真实信息融资预期成为一致选择，大大改进目前银企信息不对称的状态，进而使信贷配给点不断上移。
（三）形成中小企业信用约束机制
随着全社会信息意识的不断提高，征信系统信息将被广泛地应用于经济活动中，如申请贷款、票据承兑和贴现、开具信用证、保函等金融服务；申请担保、评级、保理等信用中介服务，从而为企业展示自身的信用水平和信誉提供了一个难得的平台。通过这个平台，约束了虚假信息，即信息真伪的辨别有了参照系。银行既可根据事后的风险信息进行跟踪检验，又可将自己所掌握的信息与征信系统信息进行综合比对，验证企业信息真伪及其程度。同时通过这个平台，约束贷款行为。如征信系统中有中小企业不良信用信息，那么即使企业实际财务状况优良，银行也会变得非常谨慎，企业会因此失去融资的便利性，因此企业会自发形成纠正机制，倾向于披露真实信息，最终形成社会认可约束的信誉交易机制。
三、完善征信体系，促进中小企业融资
（一）加快中小企业信用信息共享平台建设，实现部门信息共享
地方信用体系建设，是全国信用体系建设的重要组成部分，两者不可分割。发挥好地方政府在社会信用体系建设中的作用，对于落实全国社会信用体系建设的工作部署，改善地方信用环境，促进地方和谐发展具有十分重要的意义。鉴于目前政府部门与部门、中央与地方信息数据割裂的现状，在坚持“政府推进、市场运作、统一标准、信息共享、分步实施、滚动发展”的总原则下，可以先从建设地方联合征信平台人手，实现一定区域内的信用信息共享，改善地方信用环境。以慈溪市为例，首先依托慈溪党政信息网建立以个人信用信息为主的、集非银行信用信息采集查询功能为一体的慈溪人行信用信息数据库；其次与现有的慈溪企业信用信息数据库合并，建立慈溪市信用信息共享平台。主要功能是慈溪人行信用信息数据库直接面向行政机关、司法机关、公用事业单位、中介机构等地方部门和单位采集除慈溪企业信用信息数据库以外的信用信息数据，进行整合后向地方部门和单位授权客户端提供查询等相关服务。慈溪市信用信息共享平台接受慈溪人行信用信息数据库和慈溪企业信用信息数据库剥离的数据，通过人行内联网和宁波金融网之间的互联平台，向各银行机构客户端提供信用信息查询服务。该方案可以不受央行征信中心限制，全面收集全社会信用信息数据，有效弥补央行全国征信数据库不足，为金融部门有效防范风险发挥重要作用。同时也满足了地方部门和单位信用信息查询需求。通过这两个平台，慈溪市各有关部门和银行网点可以及时得到企业或个人基本信息和信用信息，有效突破信息共享瓶颈，提高行政管理效能。
（二）完善征信系统功能，培育中小企业信用服务市场
完善应收账款质押登记公示系统，鼓励商业银行在此基础上开展应收账款质押融资，创新对中小企业融资服务的方式和手段，增加对中小企业的信贷投入。把中小企业担保公司有关信息纳入征信体系，向担保机构提供信用信息查询服务，提高其管理水平和风险防范能力，以此促进中小企业担保业的健康发展，促进中小企业融资。培育和发展一批具有较高执业资质和道德水准，独立、公正、高效的信用征信中介服务机构，开展多种专业化信用征信服务，推动信用交易的发展，提高全社会防范信用风险的能力。加大征信知识的宣传力度，有针对性地加强对地方经济重点发展的企业、亟需外部评级的中小企业的宣传教育，提高全社会信用意识。加强与地方政府部门的协调，建议政府部门制定有关政策措施，从制度安排上充分利用信用信息，积极推动资信评级结果在政府采购、招投标、项目审批、行政许可、行政审批，资格、资质等级评定等方面的应用。引导商业银行改变信贷管理中的主观行为和非市场行为，在信贷审批决策、核定信贷额度、进行信用风险管理的过程中，加强对定量化、模型化信用评级技术的应用，不断改进内部评级体系的同时，主动引人独立的第三方信用评级，并促进内外部评级的结合使用，以提高企业参与资信评级的积极性，为信用服务向市场化方向发展奠定市场需求基础。
（三）探索信用评分产品和技术在中小企业融资中的应用
要缓解中小企业贷款难，需要运用统计的手段，利用简单化、模型化信用评分技术，对中小企业的信用状况进行判断，并进行相应的信贷决策和风险管理，而目前我国商业银行缺少的正是对中小企业信用评分产品和技术的应用。因此要鼓励信用中介机构、商业银行利用基础信用信息数据库，开发适合市场主体特点的评估模型，设计各具特色的征信产品，开展信用信息的增值服务。通过个人征信系统建设和中小企业信息征集，不断积累进行个人消费信贷和中小企业贷款信用评分的数据信息。引导、督促商业银行在开展个人消费信贷和中小企业贷款业务时，开发符合本行特点的信用评分技术并使用这项技术，或直接使用专业机构开发的信用评分产品，不断改善商业银行信贷决策、贷款定价、风险管理等信贷行为。
（四）扩充中小企业信用档案，提高银企交易效率
中小企业信用档案的主要内容目前包括企业基本信息、企业经营管理信息、企业大事记信息、企业财务信息和财务补充信息、企业遵纪守法信息等。要把工商、税务、司法、社保、环保、质监等部门的中小企业信息纳入信用档案，通过地方征信平台进行统一搜集、采集、整理工作。建立信用档案的中小企业，其档案将作为中小企业的身份识别，加入全国统一的企业信用信息基础数据库。凡建立了信用档案的中小企业，将优先列入各商业银行中小企业客户培植计划，优先获得贷款卡许可、银行授信、贷款、结算等金融支持，在贷款额度、期限和利率，以及项目推介、技术改造、企业招投标等方面将获得优惠政策扶持。有些企业尽管能及时履约，按时偿还贷款，但是如果有拖欠员工工资、不给员工交纳社会保险、欠税、生产劣质产品、污染环境等情况，都被视为不良记录，商业银行在审查其信用状况时，必须综合考虑这些因素。
（五）健全征信监管制度，完善中小企业信用奖惩机制
理顺政府各相关部门的管理职能，进一步明确人民银行信贷征信业监管主体地位，既防止对信用征信服务机构的多头重复监管，又防止出现监管真空，确保信用征信服务业的健康、规范、有序发展。加大对征信机构的监管力度，加强信用记录、信用评价等信用监管系统建设，实施信用分类管理。逐步开展从业人员资格考试，进一步加强评级人员管理。建立行业信用管理制度，拓展全社会参与信用监督的渠道，以加强行业自律和社会监督。建立和完善失信惩治机制，对偷逃税款、恶意违约、拖欠债务、商业欺诈和假冒伪劣等行为，各部门要相互协调、联合惩治。同时要建立中小企业守信用的激励和约束机制，在金融服务、社会服务等方面给予不同的待遇，给信用等级高的企业开辟绿色通道，提供更高的银行信用额度、更优惠的贷款利率和更为便捷的结算服务。
